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25 años de apoyo a la microempresa

BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO


DIVISIÓN DE MICRO, PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA • SUBDEPARTAMENTO DE EMPRESA PRIVADA Y MERCADOS FINANCIEROS
DEPARTAMENTO DE DESARROLLO SOSTENIBLE • BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO

macro impacto con micro dinero


25 años de apoyo a la microempresa

Washington, D.C., junio de 2004


Catalogación (Cataloging-in-Publication) proporcionada por el
Banco Interamericano de Desarrollo
Biblioteca Felipe Herrera
Luna, Elba
Sáenz, María Victoria
Macro impacto con micro dinero: 25 años de apoyo a la microempresa / Elba Luna, María Victoria Sáenz.
p. cm.
ISBN: 1-931003-74-2
1. Small business--Latin America. 2. Small business—Finance. 3. Economic development
projects—Latin America. 4. Inter-American Development Bank. I. Inter-American Development Bank.
Sustainable Development Dept.
338.642 L4412 —dc21
Los autores del libro son Elba Luna, Socióloga, fundadora de GADIS, Grupo de Análisis y Desarrollo
Institucional y Social y consultora del PNUD, BID y de diferentes organizaciones de la sociedad civil argentina y
de Latinoamérica en general; y María Victoria Sáenz, administradora de empresas con especialización en
derecho financiero quién se desempeña actualmente como Especialista en Microempresa en la División de
Micro, Pequeña y Mediana Empresa del Banco Interamericano de Desarrollo. Las siguientes personas
colaboraron muy especialmente en este proyecto: los especialistas sectoriales a cargo de los temas de
microempresa en las Representaciones del Banco en los países y María Raquel Trigo, asistente administrativa y
de publicaciones de la División de Micro, Pequeña y Mediana Empresa del BID.
A fin de festejar los 25 años de apoyo ininterrumpido al sector de la microempresa en Latinoamérica y el Caribe,
el BID ha querido hacer esta publicación en la cual se pretende resumir los principales hitos en la historia de los
programas que al interior del Banco se han encargado de tan importante tarea: el Programa de Pequeños
Proyectos y el Programa de Empresariado Social. A través de los éstos, se apoyaron incipientes organizaciones
que hoy son las grandes protagonistas de la industria microfinanciera; se fortalecieron institucionalmente y se
otorgaron fondos de crédito a más de 500 entidades, que a su vez, han apoyado más de 500.000 personas de
bajos recursos entre los que se destacan mujeres, indígenas, discapacitados, pequeños productores y
microempresarios en general. El libro es también un homenaje a todos los ejecutores de estos proyectos, a los
beneficiarios de éstos y a todos aquellos que han hecho posible para el Banco desarrollar estas acciones.
Autores de la publicación: Elba Luna y María Victoria Saenz.
Editora: María Victoria Sáenz, Banco Interamericano de Desarrollo.
Editora de Estilo: Patricia Ardila
Comité Editorial: Antonio Vives, Banco Interamericano de Desarrollo; Alvaro R. Ramírez, Banco Interamericano
de Desarrollo; Carlos Cuevas, Banco Mundial y María Otero, CEO, ACCION Internacional.
Las opiniones expresadas en el presente documento pertenecen a los autores y no necesariamente reflejan la
posición oficial del Banco Interamericano de Desarrollo.
2004
Esta publicación puede solicitarse a:
División de Micro, Pequeña y Mediana Empresa
Parada B-0800
Banco Interamericano de Desarrollo
1300 New York Avenue, N.W.
Washington, D.C. 20577
Correo electrónico: sds/mipyme@iadb.org
Fax: 202-623-2307
Sitio de Internet: http://www.iadb.org/sds/msm

ISBN: 1-931003-74-2
Índice
Presentación . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5
Somos más que un Banco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
De Paysandú a New York City . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19
Semillas para el crecimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .23
Un esfuerzo (des) comunal en las faldas del Chimborazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .27
A la reconquista del Chaco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .31
Solidaridad orgánica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35
De la jungla al mercado mundial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .39
Como agua para el chocolate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .43
El primer capítulo de una emocionante aventura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47
Cómo sacar ventaja de una estampida de ovejas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .51
Una cooperativa con fuerte personalidad
microempresarial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .55
Una buena receta para sacarle el jugo a la crisis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .59
Camino de ascenso al segundo piso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .63
Microfinanciera de alto vuelo y fiel a su clientela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .67
Los méritos de poner la casa en orden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .71
La transición de beneficiarios a clientes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .75
La ayuda por kilos se transforma en negocio financiero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .79
Borrón y cuenta nueva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .83
En el universo de las Mipyme, el efecto
de demostración paga . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .89
Pioneros de la responsabilidad social empresarial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .95
El banano en los tiempos del plástico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .101
De basureros a cooperativistas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .105
Conclusión: Lo pequeño puede ser grande . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .109
Anexo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .111
Presentación
La población de menores ingresos de América Latina y el Caribe ha sabido siempre que su supervivencia
depende de su capacidad de generar ingresos a través de pequeños negocios en las áreas de comercio,
servicios y actividades productivas del tipo más diverso. Es por ello que ha buscado constantemente la
forma de aprovechar los escasos recursos disponibles para llevar adelante tales empresas.

El Banco Interamericano de Desarrollo advirtió tempranamente estas necesidades y, hacia fines de la


década de los años setenta, diseñó una herramienta destinada a apoyar el desarrollo de la actividad
empresarial por parte de las personas de escasos recursos: el Programa de Pequeños Proyectos, hoy día
llamado Programa de Empresariado Social.

Estos programas han financiado actividades tan diversas como el reciclaje de residuos no biodegradables;
la producción de miel, café orgánico, semillas y otros productos agrícolas; las artesanías textiles y la
reparación de calzado; la cría de ovejas y el arriendo ganadero, y han llegado a miles de pequeños
comercios que pueblan la geografía de la región. El Banco, a través de una amplia red de instituciones
públicas y privadas locales e internacionales, ha brindado recursos financieros y servicios de apoyo a los
respectivos microempresarios.

Este libro presenta sólo algunos ejemplos de las actividades productivas de la gente de la región
financiadas por el Banco, y es un homenaje a las mujeres y hombres que trabajando para llevarlas adelante
renuevan diariamente la esperanza de un futuro mejor. También es un homenaje a las cerca de 500
entidades ejecutoras de proyectos productivos, de microfinanzas, y de desarrollo empresarial y social,
gracias a las cuales se ha logrado atender las necesidades de más de medio millón de microempresarios.

Nos sentimos orgullosos de haber sido pioneros en el apoyo al desarrollo de la microempresa en América
Latina y el Caribe, y esperamos seguir contando con el respaldo de todos aquellos que nos han
acompañado en esta labor.

Enrique V. Iglesias, Presidente


Banco Interamericano de Desarrollo
Somos más que un Banco
Desde hace más Aun cuando inicialmente el Banco A partir de 1976 comenzaron a Pequeños Proyectos, sostiene:
hizo hincapié en el apoyo al realizarse algunos esfuerzos tímidos,
de 40 años, el Banco “…es un hecho conocido que las
crecimiento de los sectores cuando el Directorio del Banco dispuso
personas y comunidades de bajos
productivos y de la infraestructura destinar el ahorro presupuestario de
Interamericano de ingresos por regla general no tienen
física de la región, la equidad social y ese año fiscal a una cuenta especial de
acceso al crédito. Los criterios de
Desarrollo (BID) es el la reducción de la pobreza siempre Cooperación Técnica para apoyar el
elegibilidad son demasiado
han sido dos de sus principios fortalecimiento de las comunidades y
organismo financiero por elevados ... La experiencia muestra,
rectores. Ello lo llevó a adaptar cooperativas populares de la región1.
sin embargo, que las personas de
excelencia de los países de constantemente sus estrategias y Pero fue en 1978, hace 25 años, cuando
bajos ingresos, sobre todo en las
programas a las necesidades del el bid estableció una nueva modalidad
América Latina y el Caribe, ciudades, pero también en el sector
proceso de desarrollo económico y crediticia: el Programa de Pequeños
rural, y en general en ambientes
social de los países. Proyectos (ppp). Por intermedio de
y uno de los principales donde existen algunos incentivos
esta iniciativa era posible ejecutar
Hacia fines de la década de los años mínimos, son un recurso humano
impulsores de la inversión operaciones de préstamo hasta
setenta, cuando el mercado de trabajo renovable, capaz en gran medida
de us$500.000, acompañadas
comenzaba a transformarse
en el desarrollo de las de cooperaciones técnicas no de generar sus propias soluciones”.
radicalmente y los signos de la
reembolsables, a través de entidades Con la creación del Programa de
comunidades de la región. desigualdad creciente se hacían
intermediarias públicas y privadas Pequeños Proyectos, el bid se convirtió
evidentes, el Banco reconoció la
con y sin fines de lucro. en la primera entidad multilateral de
importancia fundamental de las
microempresas y las economías locales El objetivo era facilitar el acceso a crédito desarrollo en otorgar préstamos sin
en el desarrollo futuro de la región. a individuos o grupos de personas que garantía gubernamental directamente a
Era necesario entonces establecer carecían de entrada al mercado organizaciones privadas sin fines de
mecanismos que permitieran financiero comercial o de fomento en lucro. Es así como en octubre de 1978,
apoyar directamente las iniciativas condiciones ordinarias. El documento con la aprobación de un crédito y una
productivas y las actividades presentado al Directorio Ejecutivo del operación de cooperación técnica a
1
BID, Uso del ahorro presupuestal de 1976. económicas de los grupos más Banco en abril de 1978, a través del cual Manos del Uruguay, se da inicio al
GN-1157, Washington D.C., diciembre 1976. pobres de la población. se propone la creación del Programa de Programa de Pequeños Proyectos,
8 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

GRÁFICO 1. pionero en América Latina y el Caribe privadas con fines de lucro mejorará y
Recursos movilizados por año en miles de US$ como instrumento de apoyo al sector de hará más competitivo el mercado de
la microempresa. prestación de servicios microfinancieros.
40.000
En 1998, con ocasión de los 20 años del
30.000 Programa, el Directorio del Banco
aprobó cambios importantes para dar RECURSOS
20.000 paso al Programa de Empresariado
Social (pes). Las modificaciones En los primeros 25 años se han
10.000 aprobadas tuvieron como base tanto las financiado 570 operaciones por un
ideas que impregnaban el ambiente monto total de us$302 millones, de los
0 académico y social de la región, como cuales un porcentaje importante fue
1978 1982 1986 1990 1994 1998 2002 las enseñanzas derivadas de 20 años de aprobado entre 1991 y 1994, como se
experiencia anterior a través del ppp. observa en el Gráfico 1. A través de ellas
GRÁFICO 2. Atento a los intereses y necesidades de se ha llegado directamente a cerca de
Origen de los fondos la población pobre la región y más 530.000 microempresarios, pequeños
abierto en sus objetivos, el pes se productores, campesinos, agricultores y
Gobierno de Suiza 10%
diseñó teniendo en cuenta criterios artesanos de los lugares más recónditos
Gobierno de Japón 1% operativos más estrictos, especialmente de América Latina y el Caribe.
en relación con las capacidades de las
Comunidad Europea y Unión Europea 9%
entidades ejecutoras y a las condiciones El Directorio del Banco asignó
del financiamiento otorgado. inicialmente us$5.000.0002 al
Gobierno de Suecia 4%
Programa de Pequeños Proyectos,
Gobierno de Noruega 2% Los lineamientos centrales del
con cargo al Fondo de Operaciones
Fondo de Operaciones Especiales y Programa de Empresariado Social
Fondo Fiduciario de Progreso Social 74% Especiales (foe) y al Fondo Fiduciario
sostienen que: (i) las microempresas
de Progreso Social (ffps)3. Estos
realizan actividades extremadamente
recursos se han incrementado durante
heterogéneas y su desarrollo requiere de
estos 25 años hasta superar los us$224
GRÁFICO 3. diferentes tipos de apoyo (financiero y no
Organizaciones ejecutoras millones, suma que representa cerca
financiero); (ii) los microempresarios
Empresas 1% del 75% de los fondos invertidos.
de bajos ingresos necesitan también
servicios sociales que les permitan
Asociaciones y cooperativas de productores 24%
elevar su productividad e ingresos;
(iii) el aumento de la capacidad SOCIOS FINANCIEROS
de las instituciones sin fines de
lucro que brindan servicios a los Alentado por los buenos resultados
microempresarios y productores alcanzados por el Programa, a
Entidades de ahorro y crédito 4%
de bajos ingresos asegura un flujo principios de los años ochenta el Banco
Organismos públicos de desarrollo 4%
permanente de servicios confiables; inició un proceso de movilización de
Fundaciones y corporaciones de desarrollo 67%
y (iv) la incursión de instituciones fondos de otras fuentes. Aprovechaba
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 9
SOMOS MÁS QUE UN BANCO

así el interés de muchos donantes de EJECUTORES LOCALES con la promoción del interés público,
contribuir al fortalecimiento de las el empoderamiento de los sectores
economías locales de los países de Una de las principales innovaciones marginales y la promoción del
menor desarrollo relativo y, en ese del Programa fue la canalización desarrollo, estas instituciones se
contexto, buscaba socios financieros directa del financiamiento a través encuentran diseminadas a lo largo
para el Programa. De este modo logró de organizaciones intermediarias y ancho de América Latina, incluso
un conjunto de acuerdos especiales con locales y la no exigencia de garantía en sus rincones más recónditos e
los Gobiernos de Noruega, Suiza, soberana para estas operaciones. inhóspitos. Muchas nacieron con
Suecia, Japón, la Unión Europea y, más Con el objeto de asegurar el éxito de el impulso de la prédica social de
recientemente, con el Gobierno de los proyectos, los ejecutores locales la Iglesia Católica e incorporaron
Italia, a través de los cuales estos países reciben asistencia para fortalecer el apoyo a actividades productivas
han aportado recursos al Programa, sus capacidades institucionales a como un servicio social más en el
respetando los lineamientos y través de cooperaciones técnicas menú de tareas que realizaban con
condiciones generales del mismo. complementarias. los grupos de menores ingresos. En
general atienden a poblaciones pobres
Desde sus comienzos, el Programa tomó Si bien en el documento de creación
que realizan actividades productivas
en consideración la política del Banco del Programa se consideraba como
rudimentarias como mecanismo de
orientada a movilizar recursos internos intermediarias elegibles a instituciones
sustento. Conocen bien la realidad
a través de contrapartidas locales, dado públicas y privadas con y sin fines de
que el financiamiento externo constituye donde operan, saben cómo acercarse
lucro, más de un 90% de las
solamente un complemento al esfuerzo a las zonas más pobres y trabajan sobre
operaciones ha sido canalizado a
que deben hacer los países para la base de la confianza establecida
través de entidades privadas sin fines
consolidar su desarrollo. Es así como con sus beneficiarios, lo que ha
de lucro. Entre las organizaciones
en sus 25 años se han movilizado más contribuido en muchos casos a suplir
ejecutoras es posible distinguir: la carencia de tecnología financiera.
de us$16 millones provenientes de (i) fundaciones y corporaciones
las comunidades, de los organismos de desarrollo de carácter no En un principio, sus carteras de
ejecutores y de los beneficiarios. gubernamental; (ii) asociaciones crédito eran reducidas y ofrecían,
Estos recursos, sumados a los us$302 y cooperativas de productores; además de préstamos, asistencia
millones financiados por el Banco, (iii) entidades de ahorro y crédito; técnica y capacitación, junto con
ascienden a un total de us$318 (iv) organismos públicos de los servicios sociales tradicionales. 2
BID, Programa para Pequeños Proyectos Sociales,
millones destinados al alivio de desarrollo; y (iv) empresas. Como producto de la experiencia Memorando al Directorio Ejecutivo, Washington,
la pobreza y a la generación de adquirida, algunas de estas abril de 1978 (GN-1238). Resolución DE 85/78.
3
oportunidades de negocios para la organizaciones abandonaron su El Fondo de Operaciones Especiales está

población menos favorecida. Esta Fundaciones y corporaciones perfil original e iniciaron un proceso
constituido por contribuciones de los países
miembros para financiar donaciones y préstamos,
suma significa también que el 5,2% de desarrollo de transición hacia la especialización en condiciones concesionales, para atender
circunstancias especiales existentes en los países
de la financiación de los proyectos El 67% de las operaciones del en la prestación de servicios financieros, prestatarios más pobres y menos desarrollados. El
se ha originado en recursos locales Programa ha sido ejecutado por que a la postre desembocó en la Fondo Fiduciario de Progreso Social fue establecido
en 1961 por el Gobierno de Estados Unidos para
del ahorro de las comunidades y de organizaciones no gubernamentales creación de nuevas entidades apoyar proyectos de los sectores agrícola, de
las entidades ejecutoras. (ong) de desarrollo. Comprometidas microfinancieras. saneamiento, educación y sociales.
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25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

cooperativas y asociativas grandes y han predominado las entidades


muy productivas, las ejecutoras del financieras, especialmente los bancos
Estas nuevas ONG vieron ppp han sido principalmente las provinciales de los países de mayor
que atienden a dos subsectores desarrollo relativo como Argentina
de la economía: (i) aquel que se
a la microempresa como encuentra marginado del proceso
y Brasil, y las Cajas Municipales de
Ahorro en Perú. A través del Programa
de modernización agrícola, y (ii) el también se ha prestado apoyo a varias
una oportunidad para de la agricultura de subsistencia que
depende de la mano de obra familiar
entidades de desarrollo local como la
Corporación para el Desarrollo de la
y que encuentra en la asociatividad
Cuenca de Curi Leuvú en Argentina,
combinar la misión social un mecanismo propicio para
las Corporaciones de las Cuencas del
defender sus intereses de grupo,
Beni, Potosí y Cochabamba en Bolivia,
legalizar la tenencia de la tierra,
y la promoción del desarrollo. obtener beneficios sociales y mejorar
y la Promotora de Puebla en México.
sus ingresos.
Empresas
Entidades de ahorro y crédito El Programa ha realizado el 1% de
El Programa también apoyó a un técnica y la constitución de redes de sus operaciones a través del sector
El 4% de las operaciones ha sido
nuevo tipo de ong de desarrollo afiliadas fueron los factores que empresarial. Sin embargo, se prevé
ejecutado por entidades de ahorro
especializadas en microfinanzas, que imprimieron la marca distintiva de que en el futuro ésta sea una ventana
y crédito entre las cuales figuran
nacieron hacia fines de la década años una época que abarca prácticamente
cooperativas especializadas en crédito de oportunidad para la región en
ochenta. En muchos casos el respaldo toda la década de los años noventa.
a microempresarios, como es el caso la medida en que ya se están
del Banco fue un factor decisivo para
de Credicoop en Chile. Sin embargo, abriendo camino las operaciones de
su puesta en marcha. Estas nuevas ong
Asociaciones y cooperativas cabe anotar que hoy día este tipo de Responsabilidad Social Empresarial
vieron a la microempresa como una
de productores entidad es elegible solamente para (rse). En efecto, de la mano del pes se
oportunidad para combinar la misión
En consonancia con los principios recursos de cooperación técnica aprobó la primera operación de rse
social y la promoción del desarrollo.
destinados a mejorar su capacidad en El Salvador en octubre de 2003.
Contemporáneas de los programas que dieron lugar a su creación, el
de movilizar los ahorros de sus Esta operación facilitará recursos de
de ajuste que afectaron profundamente Programa destinó un apoyo especial
asociados, de modo que sea esa la asistencia técnica y canalizará el apoyo
la estructura del empleo y dieron a las entidades de ayuda mutua,
fuente principal de recursos para financiero de las empresas más
impulso al sector informal, estas principalmente a cooperativas de
el otorgamiento de crédito.
organizaciones se concentraron en producción y de servicios, así como importantes de El Salvador hacia
las áreas urbanas y periurbanas. El a las asociaciones de pequeños proyectos de alivio de la pobreza. De
compromiso y energía de sus líderes productores agropecuarios. Este tipo Organismos públicos esta manera, a través del pes el Banco
e inspiradores, su vinculación de organizaciones ha tenido a su de desarrollo tiene nuevamente la oportunidad de
institucional con la experiencia cargo la ejecución del 24% de las Entre el reducido número de asumir el liderazgo en lo pertinente
internacional, la especialización en la operaciones. Si bien dentro de este operaciones canalizadas a través de al apoyo a procesos de cambio e
prestación de servicios de alta calidad sector se encuentran empresas instituciones del sector público (4%) innovación social.
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 11
SOMOS MÁS QUE UN BANCO

ACTIVIDADES intermediarias, de los beneficiarios y la gama de labores de comercio, y de microfinanzas, que han
de los contextos local y nacional, ha manufactura y servicios que no concentrado el grueso de las
Gracias a la flexibilidad intrínseca hecho del Programa una herramienta presentan barreras de entrada. Los operaciones. Por otro lado se
del Programa, el Banco ha podido flexible y versátil que crea oportunidades pequeños productores rurales encuentran las iniciativas de desarrollo
ampliar su campo de acción hacia los e invita a la innovación. representan cerca del 44% del total de empresarial y los proyectos sociales
sectores donde la experiencia del beneficiarios. Sus actividades son tan que aun siendo marginales, han
financiamiento internacional ha sido variadas como posibilidades de cultivo tenido la enorme virtud de permitir
escasa. En ese sentido se ha hecho un y desarrollo agropecuario existen. Se introducir innovaciones, probar
BENEFICIARIOS
gran esfuerzo por explorar nuevos han financiado desde cultivadores de estrategias, emplear nuevas
campos de actividad y por buscar café hasta criadores de gusanos de seda. herramientas y acudir en apoyo de
En sus primeros 25 años, el Programa
soluciones alternativas a los problemas los sectores excluidos o escasamente
ha atendido de manera directa a cerca Cabe resaltar que del total de
atendidos a través de los esfuerzos
que enfrentan las comunidades menos de 530.000 personas a través de las beneficiarios atendidos, el 41% está
tanto de los países como de la
favorecidas de la región. entidades ejecutoras. Al contabilizar sus conformado por poblaciones con
cooperación internacional.
A través de los dos componentes que lo familias, empleados y dependientes, los necesidades básicas insatisfechas, la
beneficiarios sobrepasan holgadamente mayoría perteneciente al sector rural. Desde sus inicios, el Programa ha sido
conforman, uno de financiamiento
los dos millones de personas. En el caso de aquellas poblaciones que un complemento importante no sólo
reembolsable y otro de cooperación
luchan por asegurarse la subsistencia, de los instrumentos del Banco mismo,
técnica, el Programa ha financiado: Los proyectos del Programa han estado
el Programa ha contribuido a mejorar sino de las políticas y herramientas de
• el capital de trabajo de actividades especialmente dirigidos a la población apoyo propias de cada país. Igualmente
el entorno local, de modo que sea más
productivas que contribuyen a que habita en áreas deprimidas de la ha servido para impulsar el desarrollo
propicio para el desarrollo de los
crear empleo o a transferir ingresos región, caracterizadas por altos índices de nuevos mecanismos de cooperación
negocios y el aumento de la
hacia los grupos y comunidades de analfabetismo, desempleo y pobreza. como los Programas Globales de
productividad rural. Igualmente ha
más pobres; Teniendo en cuenta su localización y la sido pionero en ocuparse de segmentos Crédito a la Microempresa, cuyo
• las inversiones fijas requeridas para naturaleza de las actividades, es posible desatendidos de la población como son lanzamiento se hizo en 1982 a través
el correcto funcionamiento de esas distinguir cuatro grandes grupos de las mujeres microempresarias y los de un proyecto piloto en Colombia.
actividades productivas; y beneficiarios: (i) microempresarios jóvenes, y en poner de relieve el papel
• la asistencia técnica necesaria para urbanos con necesidades básicas que unas y otros desempeñan en el Proyectos productivos
implementar tecnologías de punta insatisfechas (nbi); (ii) micro- desarrollo de las comunidades pobres
empresarios urbanos con capacidad de Más de la mitad de las iniciativas
que van desde aquellas requeridas de América Latina y el Caribe.
aprobadas corresponde a proyectos
para la producción de cacao, arroz, acumulación de capital; (iii) pequeños
productivos orientados fundamen-
maíz, café, ganado ovino y productores rurales; y (iv) población
talmente a aumentar los ingresos y a
apicultura, hasta metodologías de rural y semirural con necesidades
TIPOS DE PROYECTOS mejorar la productividad de pequeños
crédito, intermediación financiera y básicas insatisfechas.
productores y comunidades campesinas.
comercialización. Predominan los microempresarios Durante todos estos años, el Programa A través del fortalecimiento de sus
El tener un mismo diseño básico para urbanos del sector informal con ha respaldado cuatro tipos de iniciativas, propias asociaciones y cooperativas,
los dos componentes, de manera que capacidad de acumulación. Éstos en respuesta a las demandas de las se ha facilitado el acceso a crédito,
se adapten a las necesidades atienden los mercados locales y sus comunidades de los países. Por un tecnología y capacitación a más de
particulares de las instituciones actividades abarcan prácticamente toda lado están los proyectos productivos 220.000 pequeños productores rurales.
12 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

Este tipo de proyectos también ha decididamente a impulsar el desarrollo


buscado incrementar el valor agregado de la industria de las microfinanzas
de la producción por medio de la en la región. Aquí el rango de
instalación de plantas procesadoras, actividades va desde el impulso a
centrales de servicios y mecanismos pequeños programas de crédito
de comercialización directa, lo cual ejecutados por ong de desarrollo,
GRÁFICO 4. permite al pequeño productor hasta programas de intermediación
Tipo de beneficiarios incrementar sus ingresos en la medida financiera y de respaldo a la
en que se elimina al intermediario. No constitución de muchas de las
Microempresarios con
menos importante ha sido el apoyo a entidades reguladas especializadas
capacidad de acumulación 46% inversiones comunitarias en sistemas en microfinanzas que hoy ejercen
de riego y electrificación, necesarios el liderazgo del sector en la región.
para incrementar la productividad de A través de los 212 proyectos de
Microempresarios con NBI 10% las actividades económicas. microfinanzas aprobados, el Programa
Los beneficiarios de estos proyectos ha facilitado el acceso a crédito de
han sido en su gran mayoría más de 210.000 microempresarios,
Pequeños productores rurales 13% poblaciones con necesidades básicas particularmente urbanos.
insatisfechas como son las mujeres Mención especial merecen las redes
cabeza de familia, excombatientes internacionales que han apoyado y
Pequeños productores rurales con NBI 31%
guerrilleros, indígenas y pequeños facilitado la difusión de conocimientos
productores rurales. Entre las y mejores prácticas, y que han sido
actividades financiadas más verdaderas socias y aliadas estratégicas
importantes figuran: agricultura del Programa en estos esfuerzos. Tal es
orgánica, agroindustria casera, el caso de acción, Women´s World
GRÁFICO 5. apicultura, cultivo de algodón y de Banking, Katalysis y Finca.
Tipo de proyectos café, avicultura, horticultura, lechería,
acción fue fundada hace 40 años
pesca artesanal, cultivo de plantas
como respuesta a los elevados
aromáticas y medicinales, y ganadería
niveles de pobreza en las ciudades
de especies mayores y menores.
Proyectos productivos 51% de América Latina. En sus inicios fue
una organización voluntaria, dirigida
Proyectos sociales 3%
Proyectos de microfinanzas por estudiantes, que concentraba
Los proyectos de microfinanzas sus actividades en las barriadas de
representan el 38% de la inversión Caracas. Hoy en día acción es uno
Proyectos de desarrollo empresarial 8%
total del Programa y han estado de los organismos de microfinanzas
principalmente dirigidos a asegurar más importantes del mundo, con una
Proyectos de microfinanzas 38%
a los microempresarios acceso a red de entidades de crédito afiliadas
crédito. A través de este tipo de que se extiende por toda América
iniciativas, el Banco ha contribuido Latina, África y los Estados Unidos.
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 13
SOMOS MÁS QUE UN BANCO

acción ayudó a iniciar programas de instituciones financieras reguladas, y microfinancieras y agentes para el Inicialmente Katalysis era una
microcrédito en 14 países de América hay otras cuantas que están en cambio, la red global no sólo brinda organización multisectorial de
Latina y se convirtió en la pionera de camino. Con la capacidad de acceder a a sus afiliadas la posibilidad de desarrollo. Gradualmente ha ido
las microfinanzas en la región. acción los mercados financieros pueden servir construir una visión y misión ampliado sus servicios, y pasó de
y sus afiliadas diseñaron un método de ya no a miles, sino a millones de comunes, sino que además les contar con un socio en un solo país a
crédito que responde a las necesidades personas que viven en la pobreza. suministra servicios integrados y tener ocho asociadas en cuatro países.
específicas de las microempresas adecuados a sus necesidades en cuatro A partir de de 1996, Katalysis empezó a
Al cierre de 2003, las 20 afiliadas a
latinoamericanas. Los préstamos a áreas: servicios técnicos, productos y adaptar su enfoque para concentrarse
acción en Latinoamérica y el Caribe
“grupos solidarios” —pequeños y a servicios financieros, actividades para en servicios dirigidos a programas de
contaban con más de un millón de
corto plazo— desarrollaban confianza el cambio de políticas y servicios de microcrédito y avanzar así en sus
clientes activos y una cartera de
e historial de crédito, mientras que vínculos y aprendizaje. objetivos de desarrollo. En la actualidad,
us$608,8 millones. En los últimos
las visitas al lugar de trabajo de los la red Katalysis tiene 27.000 clientes y
diez años han colocado casi us$5.800 De las 11 filiales en América Latina y el
prestatarios sustituían a la burocracia su cartera de crédito asciende a más
millones en préstamos y han atendido Caribe, 10 han recibido apoyo del
administrativa y ayudaban a eliminar de us$6,5 millones.
3,2 millones de clientes. El préstamo Programa de Pequeños Proyectos.
la barrera de la ausencia de garantías.
promedio de las afiliadas de acción Como resultado del trabajo de esas El papel de Katalysis consiste en
Con una tasa de reembolso del es de us$560. entidades, más el apoyo del Banco, ayudar a desarrollar la capacidad
98%, los clientes de acción pronto actualmente una afiliada se encuentra de los asociados locales, acelerar el
La red Women’s World Banking
demostraron que el mito de que los finalizando los trámites para su crecimiento y la sostenibilidad de sus
(wwb) o Banco Mundial de la Mujer
pobres suponían un riesgo inaceptable conversión en banco y al menos cuatro servicios de microcrédito, y facilitar el
tiene por objeto lograr un impacto
para las operaciones de crédito no adicionales se encuentran en el proceso continuo intercambio de experiencias
significativo en la expansión de los
era más que eso: un mito. Asimismo de dar este importante paso. y enseñanzas importantes por medio
activos de las mujeres de bajos
se descubrió que el microcrédito de la red. El personal local profesional
ingresos, así como en su participación katalysis partnership, inc. es una
tenía otra cualidad revolucionaria: en la oficina regional de campo (orc)
e influencia como empresarias y institución que desde su fundación,
se autofinanciaba, pues el interés en Honduras brinda toda la asistencia
agentes económicos, facilitando su en 1984, se comprometió a aplicar
pagado por cada microprestatario técnica directa, mientras que la sede
acceso a las finanzas, al conocimiento soluciones empresariales avanzadas
contribuía a cubrir el costo de de Katalysis en California se concentra
y a los mercados. La red está integrada para resolver los problemas inherentes a
conceder un préstamo a otro cliente. en la expansión del compañerismo, la
por 26 organizaciones líderes afiliadas la pobreza. En ese sentido proporciona
movilización de recursos, investigación
Los líderes de acción estaban que brindan servicios financieros herramientas adecuadas a las necesidades
y desarrollo, y documentación.
convencidos de que el microcrédito sostenibles y accesibles a las mujeres de las poblaciones de pocos ingresos en
tenía el potencial para transformar con pocos recursos de América Latina, países en vías de desarrollo, para que La fundación internacional para
el panorama económico de América Asia, África, Europa, el Oriente Medio mejoren sus condiciones económicas y asistencia comunitaria (finca)
Latina, pero al mismo tiempo sabían y América del Norte. wwb cuenta con sociales. Katalysis es conocida como es una organización creada en 1984
que para que esto ocurriera las cerca de 600.000 clientas activas, su pionera del modelo dinámico de una para combatir la pobreza y proveer
instituciones de microcrédito préstamo promedio es de us$356, sociedad que avanza conforme a metas servicios financieros a familias de
necesitaban acceso a una fuente su índice de repago es superior al comunes de desarrollo. Para ello bajos ingresos. Trabaja en 20 países
de capital mucho más amplia. En 95% y ha logrado ya la suficiencia fortalece la sostenibilidad de cada en todo el mundo y cuenta con cerca
la actualidad, 15 entidades afiliadas operacional y financiera. Para que institución asociada y crea un entorno de 230.000 clientes a los que les ha
a acción se han convertido en tengan éxito como instituciones de aprendizaje norte/sur. llevado más de us$130 millones a
14 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

CUADRO 1. principales estrategias puestas en


Iniciativas financiadas por el Programa por país, categoría, monto y número de beneficiarios, 1978-2003 práctica en este campo de acción. El
Tipo de proyecto Programa ha invertido aquí el 8% de
Desarrollo
Productivos Microfinanzas empresarial Sociales Total BID sus recursos a través de 47 proyectos
No. Proyectos País (us $) (us $) (us $) (us $) (us $) No. Beneficiarios
que benefician a más de 72.000
27 Argentina 8.601.000 6.165.000 0 770.000 15.536.000 13.735
6 Barbados 985.000 810.000 0 0 1.795.000 995
microempresarios.
3 Bahamas 765.000 0 0 620.000 1.385.000 1.270
En general, los destinatarios de este
2 Belice 650.000 650.000 0 0 1.300.000 1.200
39 Bolivia 14.230.000 9.157.000 0 0 23.387.000 31.008 tipo de iniciativas no son los
38 Brasil 5.598.000 15.970.000 750.000 640.000 22.958.000 29.625 denominados microempresarios de
17 Chile 1.906.000 6.235.000 350.000 0 8.491.000 45.715
49 Colombia 4.332.600 7.637.000 9.233.800 1.870.000 23.073.400 63.424
subsistencia. Por el contrario, se trata
39 Costa Rica 15.473.700 5.184.000 0 530.000 21.187.700 23.950 de aquellos que han demostrado
28 Ecuador 7.985.000 6.051.000 625.000 2.295.000 16.956.000 61.880
que tienen un negocio bien
26 El Salvador 6.820.000 4.322.000 1.290.000 0 12.432.000 18.897
33 Guatemala 8.350.800 4.902.000 1.789.000 1.073.000 16.114.800 42.097 encaminado y una habilidad específica,
4 Guyana 1.228.000 331.000 0 0 1.559.000 1.550 generalmente en producción o ventas,
11 Haití 2.672.000 1.998.000 938.000 0 5.608.000 6.390
27 Honduras 6.028.000 7.240.000 500.000 0 13.768.000 17.009
pero que acusan grandes carencias
6 Jamaica 2.332.000 0 0 0 2.332.000 2.575 administrativas, contables y financieras.
45 México 15.090.000 7.710.000 1.350.000 0 24.150.000 38.237
24 Nicaragua 8.725.400 2.933.000 500.000 402.000 12.560.400 11.880
41 Perú 8.003.000 13.868.000 0 0 21.871.000 41.220 Proyectos sociales
14 Panamá 2.720.000 3.031.000 0 1.160.000 6.911.000 12.655
24 Paraguay 6.038.000 5.626.525 65.000 667.000 12.396.525 11.780 Aun cuando representan sólo un
2 Suriname 40.000 0 296.000 0 336.000 150
3% de la inversión total del
24 República Dominicana 7.536.000 4.910.000 0 0 12.446.000 31.432
3 Trinidad y Tobago 1.243.000 615.000 0 0 1.858.000 950 Programa, estos proyectos han sido
19 Uruguay 8.401.800 1.641.000 0 500.000 10.542.800 8.885 un instrumento esencial para atender
19 Venezuela 6.613.000 3.575.000 1.210.000 0 11.398.000 9.690
a actores sociales y a segmentos de
570 Totales us$ 152.367.300 us$ 120.561.525 us$ 18.896.800 us$ 10.527.000 us$ 302.352.625 528.199
No. Proyectos 292 212 47 19 570 población excluida. Igualmente han
No. Beneficiarios 220.332 212.166 72.091 23.610 528.199 servido para llamar la atención de
otros actores, especialmente de la
cooperación internacional, sobre las
través de su modelo metodológico de el Caribe. Varias de las instituciones capacidades gerenciales, necesidades y posibilidades de esos
“bancos comunales” (village banking). que lo siguen han recibido apoyo administrativas y técnicas de los grupos. Tal es el caso del gremio de
Este sistema fue desarrollado por John del Programa, como son, entre muchas microempresarios, y su visión los recicladores de residuos, y de los
Hatch, el fundador de Finca, y en él otras, Compartamos en México y de negocios. Los programas de discapacitados físicos y mentales.
se combina la responsabilidad y Promujer en Bolivia y México. capacitación y asistencia técnica, En 25 años se han financiado 19
autonomía que se le da a los clientes comercialización y prestación de proyectos con carácter exclusivamente
con un marcado énfasis en aspectos Proyectos de desarrollo servicios de producción, así como la social, mediante los cuales se ha
comunitarios y de desarrollo individual. empresarial organización de centros de servicios y beneficiado a cerca de 20.000 personas.
El modelo cuenta con mucha Los proyectos de desarrollo empresarial el fortalecimiento de las asociaciones Esto sin menoscabo de que todas las
aceptación en América Latina y están dirigidos a fortalecer las gremiales, han sido algunas de las iniciativas financiadas por el Programa
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 15
SOMOS MÁS QUE UN BANCO

GRÁFICO 6. GRÁFICO 7.
Fondos movilizados por tipo de país Tipo de proyectos por etapas de ejecución

Desarrollo bajo 42%


100%

% sobre montos aprobados


80%

Desarrollo medio bajo 16%


60%

40% Proyectos de desarrollo


empresarial
Desarrollo medio 18%
Proyectos de
20% microfinanzas
Proyectos sociales

Proyectos productivos
Desarrollo alto 24% 0%

de Pequeños Proyectos tengan de uno u alcancen un desarrollo equilibrado. CICLO DE VIDA


otro modo un cariz social, en la medida Dadas las diferencias en el grado de
en que la mejora de las condiciones desarrollo y potencial económico que Los instrumentos de desarrollo
de vida por la vía de un proyecto existe en la región, el logro de este deben adecuarse a las necesidades
productivo, de un microcrédito objetivo demanda una atención de la demanda y a las circunstancias
o de una capacitación en gerencia preferencial a las naciones de menor específicas de los países en que se
microempresarial genera autoestima
desarrollo relativo, hacia quienes el implantan. Desde sus mismos
e inclusión económica y social.
Programa ha dirigido prioritariamente inicios, el Programa fue tan flexible
En el Cuadro 1 se puede observar un sus esfuerzos. Esto sin desatender a las que ha podido adaptarse a las
resumen de los tipos de proyectos comunidades pobres y a los grupos circunstancias cambiantes tanto
aprobados por país. En general, se excluidos, que son merecedores de del entorno como a la teoría y
puede concluir que el Programa ha
apoyo independientemente del país práctica de los temas pertinentes
invertido us$302 millones en beneficio
en que vivan. a la microempresa, sin que se
de 528.000 personas, lo cual equivale a
una inversión de us$572 por beneficiario. El 75% de los recursos ha sido modifique en lo sustantivo su diseño
canalizado hacia los países de metodológico. Es esa versatilidad la 4
Países de desarrollo alto: Argentina, Brasil, México
desarrollo relativo medio y bajo4. que ha marcado tres etapas diferentes y Venezuela. Países de desarrollo medio: Chile,
Entre ellos, las naciones más en su ejecución: la puesta en marcha, Colombia y Perú. Países de desarrollo medio bajo:
PAÍSES Barbados, Bahamas, Costa Rica, Jamaica, Panamá,
pobres de la región concentraron la consolidación y la reingeniería, que Suriname, Trinidad y Tobago, y Uruguay. Países de
desarrollo bajo: Belice, Bolivia, la República
Uno de los objetivos fundamentales prácticamente el 60% de la asistencia en 1998 dio origen al Programa de
Dominicana, Ecuador, Salvador, Guatemala,
del Banco es que sus países miembros brindada en todos estos años. Empresariado Social. Guyana, Haití, Honduras, Nicaragua y Paraguay.
16 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

Puesta en marcha: 1978 - 1990 Programa. En general se trataba de enfocaron en el desarrollo de la durante estos años vio nacer a sus
proyectos microfinancieros que con el industria de las microfinanzas como afiliadas en Argentina, Chile, Uruguay,
Junto con la tendencia creciente al
tiempo profundizaron su tecnología elemento esencial para asegurar a Bolivia, México, Brasil y la República
fortalecimiento de las instituciones
y hoy día son en su gran mayoría los microempresarios pobres de la Dominicana —hoy en proceso de
públicas y el retorno de la democracia
entidades reguladas6. Para atender los región el acceso permanente a convertirse en microfinanciera—,
se pusieron en marcha en América
requerimientos de aquellas entidades servicios de crédito. Se hizo hincapié así como a las cinco filiales de
Latina y el Caribe los llamados
que propugnaban porque a los en el fortalecimiento de las entidades Colombia, que actualmente están
programas de ajuste estructural. Su
pequeños productores, artesanos y intermediarias, muchas de las cuales catalogadas entre las entidades
objetivo principal era resolver el
microempresarios de la región se les nacieron durante estos años. El no formales de microcrédito más
problema de la deuda externa y el
facilitaran no solamente recursos 56,2% de los recursos se orientó eficientes de América Latina.
déficit fiscal, al tiempo que buscaban
financieros sino también otros que les hacia la financiación de proyectos
reorientar las funciones económicas Durante estos años predominaron los
permitieran desarrollar capacidades de microfinanzas.
del Estado y liberalizar el comercio. proyectos destinados a fortalecer y
empresariales, el Programa apoyó un A principios de la década de los años desarrollar tecnologías microfinancieras,
Entre las medidas más frecuentes
conjunto de iniciativas de desarrollo noventa, América Latina presentaba muchos de los cuales dieron lugar
tomadas por los países figuran la
empresarial. Éstas se concentraron una gran brecha entre ricos y pobres y posteriormente al nacimiento de
reducción de gastos en materia de
inicialmente en Colombia y fueron una transformación radical de la los primeros bancos y entidades
previsión social, el recorte de los
lideradas por un grupo de “fundaciones estructura del mercado de trabajo. Las microfinancieras regulados de la
salarios y la desregulación del sector
empresarias”, como se las denominó pequeñas empresas y el sector informal región9. En estos años también se
privado. Para mitigar los efectos
posteriormente. Su punta de lanza fue urbano pasaron a ser los elementos financió a entidades afiliadas a
del ajuste, en estos años alcanzaron
la Fundación Carvajal de Colombia7. más dinámicos de la economía, aunque Katalysis como odef en Honduras,
un auge inusitado las llamadas
En términos de financiamiento a aumentaron significativamente la la Asociación de Consultores para el
organizaciones no gubernamentales
proyectos exclusivamente sociales, en precariedad del trabajo, el desempleo y Desarrollo de la Mediana, Pequeña y
(ong), entidades privadas sin fines de
esta primera época se atendió este tipo la competencia por entrar al mercado Microempresa (Acodep) de Nicaragua
lucro especializadas que lograban llegar
de iniciativas en mayor proporción laboral debido al incremento y Finca Honduras.
allí donde el Estado no tenía presencia.
(4,3% de los recursos, contra 3% en la significativo de la participación de los
El 2,9% de los recursos se invirtió en
Durante este período el Programa se jóvenes y las mujeres.
actualidad). En esta categoría figuran proyectos de desarrollo empresarial,
concentró en el apoyo a proyectos
esfuerzos principalmente dirigidos a la En efecto, la participación de la mujer entre los cuales destacan los casos de
productivos. En efecto, en estos
formación profesional de los jóvenes8. en el mercado laboral, especialmente en Insotec en Ecuador y la Asociación
años destinó el 60% de los recursos
Durante este lapso se aprobaron 221 el sector informal, fue creciendo cada Mexicana de Artes y Culturas
a beneficiar a campesinos, agricultores
operaciones por un monto total de vez más, al igual que sus necesidades de Populares. El 3,3% de los recursos se
y pequeños productores rurales en los
us$107.400.000, algo más de la tercera acceso a crédito y a otras herramientas orientó a proyectos sociales, entre los
más diversos sectores de actividad,
parte del total movilizado durante los que le permitieran mejorar sus ingresos cuales figuran el de la Federación
incluyendo lechería, cultivo de café,
25 años del Programa. y el bienestar de su familia. Esta Nacional de Sordos en Colombia y el
pesca artesanal, apicultura, avicultura,
realidad fue tempranamente advertida de Fundación Instituto Pedagógico
horticultura, ganadería y agricultura
por numerosas organizaciones que de Nivelación Aranguren (ipna) de
de subsistencia5. Consolidación: 1991 - 1997 recibieron el apoyo del Banco a través Argentina. Por último, los proyectos
A los proyectos de microfinanzas se Desde un punto de vista estratégico, del Programa. Entre ellas figura la red productivos recibieron el 37,7% de
les destinó el 25% de los fondos del en este período las operaciones se del Women´s World Banking, que los recursos10.
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 17
SOMOS MÁS QUE UN BANCO

Durante estos siete años se aprobaron recursos se ha destinado a proyectos


en total 231 operaciones por un productivos12, mientras que el 26,4%
monto de us$140 millones, suma se ha invertido en proyectos de
que representa el 46% del total de microfinanzas13. Los proyectos sociales
recursos financieros canalizados por han recibido el 2,5% de las
el Programa en sus 25 años. aprobaciones de esta etapa. Un
ejemplo interesante de este tipo de 5
Las siguientes fueron algunas de las entidades ejecutoras de proyectos en esta época: Federación de Centros
Reingeniería: Programa de iniciativas son los casos de Juveniles Agrarios Sancor, Argentina; la Asociación de Horticultores y Fruticultores (Asohfrut), Bolivia;
Fundaunibán en Colombia y la Cooperativa de Productores de Punta Arenas, Chile; Centros Agrícolas Cantonales de Costa Rica; Instituto
Empresariado Social (1998 Nicaragüense de Desarrollo, Nicaragua; Association for Caribbean Transformation de Trinidad y Tobago;
hasta la fecha) Organización San Vicente en Uruguay, Central de Cooperativas Minero, Bolivia; y Fundación Miguel Alemán, México. De esta época data también
donde poblaciones de muy bajos un importante esfuerzo dedicado a la promoción de iniciativas artesanales como Manos del Uruguay,
En 1998, coincidiendo con la Artesanías de Colombia, la Asociación de Servicios Artesanales y Rurales de Bolivia, y la Sociedad de
ingresos utilizan los residuos Artesanos Haitianos.
celebración de los 20 años del
reciclables para incrementar sus 6
Programa de Pequeños Proyectos, el En esta época se apoyaron los proyectos de la Central Cooperativa Nacional de Paraguay; Acción

Banco emprendió su rediseño sobre la ingresos. Finalmente, a los proyectos Comunitaria del Perú (hoy día Mi Banco); Fundación Banco de la Provincia de Córdoba, Argentina
(programa que ya no funciona); Ademi de la República Dominicana (hoy día Banco Ademi), y el Centro de
base de la experiencia adquirida y las de desarrollo empresarial se ha Fomento a Iniciativas Económicas FIE de Bolivia (hoy día FIE -F.F.P.).
enseñanzas acumuladas. Es así como dedicado el 7,2% de los fondos 7
La Fundación Carvajal le transfirió su tecnología a las siguientes entidades: Corporación Fabricato para el
se amplían los montos financiables y el aprobados. Sobresalen los de la Desarrollo Social (hoy convertida en Microempresas de Antioquia); Fundación Empresa Privada Compartir;
Fundación para el Desarrollo de Santander; Corporación para el Desarrollo de Caldas; Fundación Carlos
espectro de operaciones elegibles, con Cámara de Comercio e Industria
Sarmiento Lora; Corporación para el Desarrollo del Cauca; Fundación Projuventud Trabajadora; Fundación
lo cual se da origen al Programa de de Suriname y Prodem de Bolivia. Mario Santo Domingo; Fundación para el Desarrollo del Litoral Pacífico; Fundación para el Desarrollo
Industrial, Comercial y Artesanal de la Guajira; Fundación para el Desarrollo de la Juventud Rural;
Empresariado Social (pes)11. A través Entre 1998 y 2003 se aprobaron 118 Promotora de Servicios Microempresariales; Promotora de Comercio Social, y Fundación Corona.
del pes se pretende apoyar proyectos operaciones por un monto total de 8
Entre ellas figuran las promovidas por el Patronato de la Juventud Rural de Panamá, el Centro del
productivos en todos los sectores de la us$54,9 millones. Quizás la principal Muchacho Trabajador, la Fundación Nuestros Jóvenes de Ecuador, y las Asociaciones y Fundaciones
Nacionales de Clubes 4S de Nicaragua, Costa Rica y Ecuador.
economía (agricultura, manufactura, característica de las actividades de estos 9
servicios y comercio), así como Entre ellos BancoSol y Caja Los Andes en Bolivia; Financiera Calpiá en El Salvador; Banco Ademi en la
años ha sido la innovación, tanto en el República Dominicana; Finsol en Honduras; Financiera Confía en Nicaragua; Finansol/Corposol, hoy
iniciativas comunitarias y de tipo de proyectos a financiar como en Finamérica en Colombia; Mi Banco, Edpyme Confianza y las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en
desarrollo social novedosas que Perú; los Centros de Apoyo a Actividades Económicas Informales (Ceapes) de Brasil; y cuatro Asociaciones
los mecanismos diseñados para lograr Civiles de Apoyo en Venezuela.
contribuyan a mejorar las impactos positivos en el desarrollo de 10
Entre las instituciones atendidas durante estos años figuran la Asociación de Productores de Cacao de
oportunidades económicas de la
las comunidades atendidas. Honduras; el Instituto de Fomento para la Comercialización Campesina de Perú; la Cooperativa de
población pobre y otros grupos Caficultores Grano de Oro de R.L. de El Salvador; Fe y Alegría de Guatemala; la Sociedad de Fomento Rural
marginados de la región. En este libro se documentan, a modo de Durazno de Uruguay; la Organización para la Rehabilitación del Medio Ambiente de Haití, y el Hogar
Rural de Argentina.
de ilustración, 21 historias de
El pes respalda iniciativas 11
BID. 1998. “Reingeniería de un programa de desarrollo microempresarial: Propuesta de reforma
instituciones y de beneficiarios administrativa y de políticas del Programa de Pequeños Proyectos del BID”. Departamento de Desarrollo
empresariales con beneficios sociales y
receptores de los recursos del Sostenible, Washington, D.C.
ayuda a las organizaciones
Programa. Entre ellas figuran siete 12
Entre los ejemplos de entidades ejecutoras de los mismos figuran: Barbados Sheep Farmers Inc.; la
comunitarias a promover el desarrollo Fundación Gestión de Residuos Sólidos de Ecuador; la Asociación de Productores de Trucha de Perú; la
proyectos productivos, nueve
de la microempresa en áreas Asociación de Productores de Frijol de Bolivia; el Centro Agrícola Cantonal de Cotobrus de Costa Rica, y la
microfinancieros, dos de desarrollo Federación Indígena Ecológica de Chiapas de México.
tradicionales como los servicios
empresarial y dos proyectos sociales. 13
Algunos ejemplos son la Asociación de Empresarias Mexicanas; la Asociación Provivienda de Bolivia; Pro
financieros, e innovadoras como el
Mujer de Perú; y la Agencia de Desarrollo Local de Morazán, hoy día Sociedad Cooperativa AMC de R.I., de
manejo ambiental. El 63,9% de los El Salvador.
De Paysandú a New York City
Manos del Uruguay fue la LA RIQUEZA ESTÁ charla identificaron sus destrezas y de las mujeres rurales hacia el hilado
EN LA DESTREZA habilidades en los tejidos a mano y y tejido de la lana para fabricación
primera operación telar. Con visión estratégica pensaron de ponchos, mantas, bufandas, ruanas
Para los argentinos, chilenos, que estas habilidades tenían un enorme y suéteres. Y lo que comenzó en 1968
aprobada por el BID en el
paraguayos y brasileños que pasan sus potencial para generar fuentes de con cinco grupos, al final de ese
marco del Programa de vacaciones de verano en el exclusivo trabajo e ingreso, y para promover el mismo año ya contaba con 12 grupos
balneario internacional de Punta del desarrollo económico, social y cultural precooperativos constituidos por
Pequeños Proyectos. Por 281 artesanas. En el segundo año de
Este, es imposible regresar a sus países de sus familias y comunidades.
más de 35 años sus sin haber comprado alguna prenda de operaciones esas cifras ascendieron
Fue así como surgió la idea de generar
Manos del Uruguay. Sus ruanas, a 561 artesanas y 31 grupos. Las
actividades han contribuido un movimiento que no desarraigara a
suéteres, bufandas, gorros y guantes son claves de este rápido crecimiento
las mujeres de su ámbito doméstico, sus
francamente irresistibles por sus colores inicial fueron, en primera instancia,
a la organización familias y su entorno, al tiempo que
y diseño, la textura de sus materiales y la labor infatigable del grupo de
buscaba utilizar su tiempo libre en voluntarias fundadoras, y segundo, el
económica e inserción en su manufactura artesanal. Esa misma
actividades productivas de alta calidad hecho de que este trabajo preservaba
atracción la sienten los estadounidenses
el mercado internacional durante la temporada invernal frente a y en la promoción de la autogestión a el espacio familiar y a la vez abría
los escaparates de j.c. Crew o través de la organización cooperativa. nuevas fuentes de trabajo. Su
de los productos textiles Por ello, Manos del Uruguay no es sólo
Abercrombie and Fitch, engalanados consolidación se logró con base en
artesanales de mujeres que con los productos Manos del Uruguay. una marca registrada sino un sólido principios y prácticas cooperativas.
movimiento cooperativo de mujeres
habitan los pequeños En marzo de 1968, un grupo de La organización de este emprendimiento
pobres, jefas de familia y artesanas.
mujeres de familias vinculadas a las es simple: su núcleo lo constituyen las
pueblos del interior de la actividades agropecuarias y al Manos del Uruguay creció rápidamente. cooperativas conformadas por las
movimiento cristiano de dirigentes de Con base en el trabajo voluntario de mujeres artesanas, las cuales gozan de
República Oriental del grupos de mujeres en las diferentes
empresas, se reunió para discutir autonomía jurídica y administrativa, y
Uruguay. alternativas de generación de empleo y ciudades del interior, se dio inicio a luego están los órganos políticos de tipo
alivio de la pobreza de las mujeres de un proceso de capacitación dirigido cooperativo que las agrupa en Manos
los campos uruguayos. Durante la a encauzar las habilidades manuales del Uruguay. La gestión del movimiento
20 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

GRÁFICO 1.
Número de artesanas

1.200

1.000

800

600

400

200
68 69 78 84 97 03
19 19 19 19 19 20

ha sido ejercida por profesionales y central de servicios y la separación de A raíz del apoyo financiero del bid se confiere a la central de servicios y al
técnicos externos, lo cual garantiza una funciones de promoción y trabajo produce un cambio profundo en la acceso a recursos nuevos.
mejor calidad administrativa y comunitario de las de administración y organización del trabajo y con ello un
Con los fondos del financiamiento se
coordinación entre las áreas de asistencia técnica. Las primeras quedan aumento significativo de la
busca eliminar una de las limitantes más
promoción, producción, diseño y en manos de las voluntarias con apoyo productividad, lo que otorga un nuevo
serias para la expansión del sistema: sus
comercialización. El suministro de del Centro Cooperativista Uruguayo volumen al giro comercial del negocio.
escasas posibilidades de obtener
materias primas, asesoramiento técnico, (ccu), mientras que las segundas pasan Los recursos de cooperación técnica financiamiento de la banca convencional
diseño, capacitación para la producción, a un grupo de profesionales y técnicos. se utilizan para introducir nuevas por falta de garantías reales. Ello
organización cooperativa y gestión Este período, que abarca hasta 1984, se tecnologías, especialmente ruecas y obstaculiza el acopio de materia prima,
comercial se efectúan a través de una caracteriza por una extraordinaria telares. Gracias a la adquisición de lo que muchas veces resulta en desfases
central de servicios. preocupación por la calidad del locales propios para las cooperativas de tiempo en el pago a las artesanas,
En el ciclo de vida de la organización producto, desde la materia prima hasta y la disponibilidad de inventarios de quienes no sólo ven peligrar su
es posible distinguir cinco etapas el diseño terminado, y por la instalación materia prima, es posible organizar la economía familiar sino que disminuyen
claramente diferenciadas: de la marca y la apertura de mercados, producción en talleres de trabajo y así su compromiso con la iniciativa.
incluyendo el internacional. En esta superar el aislamiento de las artesanas y
Etapa inicial. Comienza con las Durante esta época y gracias al apoyo
época no sólo reciben la primera las dificultades en términos de logística
voluntarias que convierten la idea ayuda internacional de importancia del Banco, el movimiento logra
que acarrea el trabajo domiciliario.
en una realidad y que rápidamente por intermedio de la Fundación consolidarse y pasa de 114 grupos
Junto a este nuevo sistema se da
comprenden que la aceptación de la Interamericana (iaf por sus siglas en precooperativos y 988 artesanas en 1978
también el fortalecimiento de la central
iniciativa y su crecimiento requieren inglés), sino que en 1978 Manos del a 1.200 artesanas organizadas en 18
de servicios y la organización de los
algo más que vocación y dedicación cooperativas en 1984.
Uruguay se convierte en la primera departamentos comercial y técnico.
con sentido humanista y cristiano.
beneficiaria del nuevo Programa Parte del éxito del proyecto se debe Epoca de oro. Es el lapso comprendido
Profesionalización y expansión. Se de Pequeños Proyectos del Banco precisamente a la estructura e entre 1984 y 1990, época en que se
inicia en 1969 con la creación de la Interamericano de Desarrollo (bid). importancia que Manos del Uruguay le produce la conquista del mercado
MANOS DE URUGUAY 21
DE PAYSANDÚ A NEW YORK CITY

internacional, especialmente Japón año, a partir de una base estable de las ventas se distribuyeron entre el
y Estados Unidos. Es un período constituida por 350 artesanas socias personal y las artesanas a través de Intentos
caracterizado por las ventas altas, a lo organizadas en 17 cooperativas en 10 salarios. La debilidad creada por esta de emulación
cual se suma la vigencia del pago del de los 19 departamentos del país. decisión aún persiste, no obstante la La experiencia de Manos del
22% por reintegro a las exportaciones. existencia de tres ejercicios ficales Uruguay ha dado lugar a otras
Esto genera entre las socias un consecutivos en equilibrio y un volumen dos iniciativas similares. En
Chile, el PPP apoyó a Manos de
profundo respiro financiero y holgura de ventas que asciende a us$2.000.000.
ENSEÑANZAS Valdivia, un proyecto dirigido a
en los retornos. fortalecer a tejedoras artesanales
A las artesanas, Manos del Uruguay les
Década de los años noventa. Manos del El préstamo del bid constituyó una de sectores marginales de los
ha brindado la oportunidad de contar
alrededores de la ciudad de
Uruguay comienza un ciclo de altibajos importante fuente de seguridad y con una fuente principal de sustento Valdivia, en el sur de Chile. Y
y crisis, marcado por la suspensión de confianza tanto interna como externa. de la economía familiar. Para las si bien el proyecto llega a la
los subsidios a las exportaciones, la Con estos recursos, Manos del Uruguay socias, Manos del Uruguay es algo más población beneficiaria, aún
recesión en los mercados internacionales pudo incursionar con firmeza en el que un negocio; es un sentimiento de carece de autosuficiencia.
y las crisis recurrentes que afectan el mercado de exportación e instalar una pertenencia.
En Brasil, la Asociación de
crecimiento de América Latina. En marca que hoy es sinónimo de alta
Manos del Uruguay enfrenta una serie Artesanos y Productores Caceros
1992 se lleva a cabo una profunda calidad artesanal y se constituye en Manos de Minas fue creada en
reestructuración, la cual incluye fuertes de desafíos que se deriva de su propio
carta de presentación del país. 1983 para apoyar a los artesanos
restricciones a los costos administrativos diseño institucional, del cual surgen y productores del sector informal
Para las artesanas, el préstamo del bid sus principales virtudes y debilidades, del estado en la comercialización
(reducción de personal) y de producción
propició uno de los cambios más a saber: (i) la coexistencia de la de sus productos. En 1988 la
(reducción del número de artesanas).
importantes ocurridos dentro del finalidad social y los objetivos organización se convirtió en
Esta reestructuración, que implica una asociación de artesanos
decidir entre maximizar la eficiencia sistema, pues les permitió adquirir empresariales; (ii) la dispersión
independientes. En 1994 el BID
de la empresa o mantener los empleos locales propios, equipar las cooperativas geográfica de los grupos de artesanas en aprobo una propuesta para
de las artesanas, permite afrontar y establecer el régimen de trabajo 39 localidades, lo cual encarece los la creación de un fondo de
la situación aunque no la supera en taller. Asimismo impulsó la costos y dificulta los procesos de fomento a la comercialización
especialización, ayudó a romper producción y distribución; (iii) la de artesanía. Manos de Minas
definitivamente. En 1997 el número
a corrido una suerte parecida
de artesanas se reduce a 300. su aislamiento y permitió introducir introducción de nuevas tecnologías, la
al proyecto chileno.
una fuente de aprendizaje conjunto adaptación a las demandas del mercado
De 2000 en adelante. La empresa entra
tanto en la producción textil como de la moda y el mantenimiento de su
en un período de mayor estabilidad.
de la gerencia de las cooperativas. carácter artesanal; y (iv) el compromiso
Por primera vez en diez años se que ello le ha valido en el mercado
Igualmente contribuyó a una mejora con la filosofía de la empresa y el
cierran tres ejercicios fiscales internacional permiten pronosticar un
significativa en la programación de la recambio generacional.
consecutivos en equilibrio, al haber
producción y en el cumplimiento de futuro de éxitos. No en vano el trabajo
optado por un modelo productivo Con todo, la infatigable tarea de
las ventas de exportación. de Manos de Uruguay con reconocidas
con un fuerte perfil exportador. Para consolidación desarrollada en estos 35
el año 2003, el mercado externo y Sin embargo, Manos del Uruguay no años se ha convertido en una marcas como Polo Ralph Lauren,
los períodos de contratemporada reinvirtió sustancialmente en sí misma herramienta efectiva para abordar estos Donna Karan, Nordstrom o
le permiten mantener un nivel de mientras el emprendimiento crecía. Por retos. Asimismo, el énfasis en la calidad Bloomingdale´s, es uno de sus activos
producción constante durante todo el el contrario, las ganancias provenientes de sus productos y el reconocimiento más valiosos.
Semillas para el crecimiento
La naturaleza dotó a San Juan es una provincia la subsistencia de la mayoría de los hortalizas— e incorporar la
caracterizada por una geografía pequeños productores y trabajadores participación activa de la mujer rural.
la provincia argentina de montañosa y un clima árido. Desde rurales de la región.
la época de la Colonia, cuando los
San Juan con ventajas La difícil situación, que por entonces
españoles introdujeron la producción
afectó en general a las economías LAS BONDADES DE
comparativas que sus de vides y procuraron desarrollar la
regionales y a cientos de miles LA NATURALEZA Y
industria vitivinícola, la economía
pequeños productores pequeños productores, impulsó a la DEL CAPITAL HUMANO
sanjuanina se ha basado en una
Secretaría de Agricultura, Ganadería
agropecuarios no dudaron estructura productiva de minifundio
y Pesca de la Nación, a través del Hacia mediados del decenio de los
y monocultivo. Los pequeños
Instituto Nacional de Tecnología años ochenta, Proagro puso en marcha
en convertir en ventajas productores aportaban capital,
Agropecuaria (inta)1 a lanzar, en 1984, en San Juan el Proyecto de Sistemas
insumos, herramientas y la dirección de
competitivas. el Programa de Apoyo a los Pequeños Cooperativos Agropecuarios. Este
la explotación, mientras que la mano
Productores Agropecuarios (Proagro).
de obra era contratada temporalmente esfuerzo estaba dirigido a transferir un
Esta iniciativa incluía apoyo técnico
a los intermediarios zafrales. paquete de diversificación tecnológica
y financiero tanto para el productor
y a introducir actividades agrícolas
Esta estructura productiva sufrió una como para las organizaciones y
intensivas en mano de obra. El
fuerte sacudida desde inicios de la entidades de representación y
proyecto se inició con un grupo de
1
El Instituto Nacional de Tecnología década de los años ochenta del comunitarias, y contó con un
Agropecuaria es un organismo autárquico trabajadores rurales desocupados y
dependiente de la Secretaría de Agricultura,
siglo xx por dos procesos convergentes: fuerte impulso de la cooperación
Ganadería y Pesca, creado en 1956 con el la globalización y la concentración de internacional. Por medio del sin tierras, quienes se organizaron en
propósito de impulsar la extensión e
la economía, que en la provincia programa se logró mejorar los cooperativas de trabajo y producción
investigación agropecuarias. El objetivo
central del INTA es contribuir a la dieron origen a la crisis definitiva del ingresos medios de las familias de con el objetivo de producir semillas
competitividad del sector agropecuario,
forestal y agroindustrial en todo el territorio monocultivo vitivinícola. Hacia fines los pequeños agricultores, diversificar hortícolas y forrajeras. La propuesta
nacional, en un marco de sostenibilidad de los años setenta, más del 25% de la producción e introducir nuevas implicaba un doble desafío: la
ecológica y social. Prioriza entre sus acciones
la generación de información y tecnologías los viñedos de la provincia de San tecnologías intensivas en mano de integración de pequeños productores
para procesos y productos de este vasto y trabajadores rurales, y la
sector, y las pone al servicio del productor
Juan fue abandonado por su baja obra —especialmente el cultivo
rural a través de su sistema de extensión. productividad, lo cual comprometió bajo cubierta, especies frutales y diversificación de la producción.
24 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

La producción de semillas hortícolas Cooperativas de la Provincia de San Santa Cruz, además de Fecoagro, MÁS CRECIMIENTO
y forrajeras exige ciertas condiciones Juan. Superada la etapa de adopción de cumplieron los objetivos propuestos y E INVERSIÓN
agroecológicas que la provincia de la propuesta de diversificación y fortalecieron su capacidad de brindar
San Juan cumple con rigurosidad: especialización de la producción y servicios. Con los recursos aportados La disponibilidad del fondo de crédito
irrigación de suelos, cultivos bajo organización social de la economía por el Banco, Fecoagro estableció un permitió la compra anticipada de la
riego controlado con el recurso local, el crecimiento de Fecoagro se fondo rotatorio por un monto producción a las cooperativas
hídrico disponible, clima seco con enfrentaba al desafío de aumentar su equivalente a us$300.000 destinado asociadas, el suministro de insumos a
elevada luminosidad, alta insolación competitividad. Para ello requería a proporcionar crédito accesible a los productores y la incorporación de
y heliofanía, alta amplitud térmica, mejorar el procesamiento de las las 300 familias afiliadas a las 13 valor agregado a través de la planta
limitado peligro de heladas y granizo, semillas, cuya clasificación y limpieza cooperativas socias de la Federación procesadora. Asimismo redundó en
y un viento Zonda que cuando sopla se hacía en forma manual y tenía un para capital de trabajo y activos una mejora sustantiva en las
opera como una cámara de vacío alto costo en términos de precio y fijos. Paralelamente se invirtió el expectativas de los pequeños
compensada. El Valle del Tulúm y calidad final del producto. También era equivalente a us$200.000 en la productores socios de las cooperativas,
los Oasis Cordilleranos son las dos fundamental facilitarle a los asociados instalación de una planta procesadora en su gran mayoría trabajadores
regiones climáticas que le otorgan recursos de capital de trabajo. de semillas y maquinaria agrícola rurales desempleados y sin tierra.
a San Juan ventajas comparativas para laboreo de tierras, lo que
Muchos de los proyectos que el El impulso en términos de
que las cooperativas asociadas permitió dotar de mayor valor
Programa Proagro venía apoyando crecimiento y autoestima que se
esperaban convertir en amplias agregado al producto obtenido por
enfrentaban retos parecidos a los de generó a partir de la ejecución de este
ventajas competitivas. las cooperativas.
Fecoagro. Así que en 1993, y en el pequeño proyecto llevó a Fecoagro a
Con este impulso inicial, a partir de marco del Proagro, cuatro entidades El proyecto preveía también la plantearse retos cada vez mayores. En
1983 se crearon cuatro grupos apoyadas por el inta, entre ellas ampliación y mejora de la capacidad ese proceso la Federación se dio
precooperativos y cuatro cooperativas Fecoagro, abordaron al bid y le operativa de Fecoagro mediante la cuenta de que la única forma de
de trabajo y consumo, que dieron solicitaron un financiamiento por un dotación de equipos de computación, mejorar la relación costo/beneficio
origen en 1988 a la Federación de monto de us$2.180.000 a través del comunicación y vehículos, así como de para los pequeños productores era
Cooperativas Agropecuarias de San Programa de Pequeños Proyectos. La la disponibilidad de servicios de procurando que los mayores
Juan Ltda. (Fecoagro). Formalizada en iniciativa propuesta estaba destinada consultoría en las áreas de sistemas de márgenes de comercialización no
1992, hoy día Fecoagro es pionera en la a aumentar la productividad de los información, comercialización, fueran consumidos por los excesivos
introducción de nuevas variedades pequeños productores agropecuarios administración y gerencia financiera. costos de los arrendamientos rurales.
híbridas y de polinización abierta para mediante la introducción de Para ello, en 1997 participó en un
Fecoagro y sus cooperativas asociadas
el 30% de semillas de hortalizas que se tecnologías apropiadas y a promover programa de diferimiento del pago
iniciaron un ciclo sostenido de
produce en el país. la consolidación de las cooperativas de del iva con destino a la compra de
crecimiento, no obstante el impacto
las cuales eran socios. tierras. La inversión total efectuada
Durante la primera etapa fue decisivo negativo que tuvieron muchas de las
el esfuerzo de capacitación de los Tanto la Cooperativa Agropecuaria reformas económicas e institucionales por Fecoagro en beneficio de las
nuevos cooperativistas, al que Unión Campesina Ltda. de Santiago introducidas en Argentina durante los cooperativas asociadas gracias a esta
contribuyeron la Facultad de Ciencias del Estero, como la Asociación años noventa. Fue así como la facilidad ascendió a us$1.800.000. De
Sociales de la Universidad Nacional de Cooperadora Experimental Federación pasó de tener un ello hizo parte la compra de 431
San Juan, la Federación Agraria Agropecuaria de Catamarca y la patrimonio neto de us$2.520 en 1993 a hectáreas para sus socias y la
Argentina y la Dirección de Cooperativa Agrofrutícola El Oasis de cerca de us$1.000.000 en 1996. expansión de su campo experimental.
FEDERACIÓN DE COOPERATIVAS AGROPECUARIAS DE SAN JUAN LTDA. 25
SEMILLAS PARA EL CRECIMIENTO

En la actualidad, Fecoagro suministra GRÁFICO 1.


colecciones de semillas para Evolución del patrimonio
programas de huertas familiares y
comunitarias al Gobierno Nacional y a 6.000

los de las provincias de Buenos Aires,


Corrientes y Misiones. Igualmente se
5.000
encuentra desarrollando un plan de
comercialización dirigido
especialmente a los más de 3.000 4.000
municipios de todo el país.
El crecimiento de Fecoagro y sus 3.000
resultados positivos han tenido
también un fuerte impacto en las
comunidades donde opera, cuyas 2.000

economías en pequeña escala se han


dinamizado con el ingreso de
1.000
circulante fresco a través del comercio
Activo
de artículos de primera necesidad y la Pasivo
demanda temporaria de mano de obra. 0 Patrimonio neto
1993 1996 1999 2002
Fecoagro aglutina actualmente 25
cooperativas y 388 productores
asociados. Dotada de una moderna Entre los servicios que brinda a sus principales universidades y centros Rural de Mendoza y de la Cooperativa
planta de procesamiento y de una asociados figuran los siguientes: especializados. Cauqueva de Jujuy.
estructura productiva de 400 hectáreas • Consumo: Compras conjuntas para
• Comercialización: Oferta bajo Indudablemente Fecoagro ha logrado
distribuidas en pequeñas unidades abaratar la provisión de alimentos.
estrictas normas de calidad con el consolidarse como entidad de segundo
localizadas en un radio de 150 • Servicios sociales: Becas para hijos
fin de sustituir importaciones y grado y como una marca registrada en
kilómetros a la redonda, esta de los asociados que cursan la
expandir exportaciones bajo una el país, dado que abastece una porción
federación de cooperativas genera el escuela secundaria y un programa
marca única. importante de la demanda de semilla
30% del total de semillas hortícolas de vivienda.
• Provisión de insumos: Adquisición y hortícola local. Entre los retos que
nacionales. Además ha introducido la
distribución conjunta para abaratar A partir de su amplia experiencia con deberá abordar en un futuro cercano
producción de cebolla en fresco; la
elaboración de semillas y plántulas de costos de producción. las cooperativas socias, Fecoagro está figuran su dependencia excesiva de
especies aromáticas; la extracción de • Disponibilidad de maquinaria y prestando servicios de comercialización mercados cautivos, la incorporación
aceites esenciales; el procesamiento equipos agrícolas. y de gestión administrativa y contable a de la familia de los asociados
artesanal de productos alimenticios • Asesoramiento técnico y otras cooperativas que también han —especialmente las mujeres y los
como dulces, mermeladas y conservas; organizativo. sido apoyadas por el bid a través del jóvenes— a la cadena productiva, el
la cría de ganado ovino; la elaboración • Gestión administrativa. Programa de Pequeños Proyectos. Tal control de calidad de su producción
de quesos artesanales, y la apicultura. • Capacitación en convenio con las es el caso de la Cooperativa Hogar y la protección ambiental.
Un esfuerzo (des) comunal
en las faldas del Chimborazo
Como sucede en la La provincia ecuatoriana de agrícola de subsistencia (papa, cebada, negociación ante los intermediarios
Chimborazo se encuentra enclavada en habas). Existen numerosas unidades de que dominan los mercados locales, sin
cosmogonía de muchas tribus la sierra andina central de Ecuador. explotación agropecuaria de menos de alternativa distinta a vender baratos
indígenas de los Andes, lo Entre sus espectaculares elevaciones dos hectáreas cada una, complementadas sus productos y comprar caros los
figura el Chimborazo, un volcán de por tierras comunales de páramo alimentos e insumos productivos.
primero fue el agua. Una vez 6.310 metros de altura en cuyas faldas, a erosionadas y degradadas.
Así pues, incrementar los caudales de
3.500 metros de altura sobre el nivel del
los campesinos de Calpi En la ganadería predominan las riego se hace indispensable para lograr
mar, próxima a la ciudad de Riobamba,
ovejas y cabras, y hay muy poco aumentos en la rentabilidad de las
lograron dotarse de sistemas se encuentra la parroquia de Calpi.
ganado mayor. También se crían unidades de producción indígenas
El 72% de la población de Calpi se animales menores como cuyes, cerdos y campesinas si se espera mejorar
de riego que les permitieran
encuentra bajo la línea de pobreza. El y aves de corral, pero el nivel de los niveles de vida de estas familias.
asegurar su base alimentaria, creciente deterioro de las condiciones productividad es muy bajo, debido
de vida está marcado por una a la falta de asesoramiento sobre
comenzaron a trabajar en la disminución radical de la dieta alimentación y sanidad animal. OBJETIVO: SEGURIDAD
alimentaria, falta de la atención La carencia de infraestructura de
productividad agropecuaria. ALIMENTARIA
médica, migración, desempleo y una producción es notoria, y oscila entre
A esto le siguió el suministro acelerada caída del ingreso familiar. la casi absoluta escasez de agua para La organización internacional Catholic
La economía de Calpi, netamente riego hasta la poca disponibilidad de Relief Services (crs) fue fundada en 1943
de crédito a través de los
agropecuaria, se basa en un modelo asistencia técnica para el manejo de por los obispos católicos de Estados
bancos comunales. Y al frente tradicional de subsistencia, donde el cosecha y comercialización de los Unidos, quienes ampliaron y
excedente del consumo doméstico es productos. Ello origina desequilibrios transformaron su campaña para ayudar
de todo ello han estado las
comercializado en ferias y mercados en los tiempos de siembra y a los refugiados de la Segunda Guerra
mujeres de la comunidad, dominicales locales a precios por recolección que finalmente generan
Mundial, en un movimiento para aliviar
debajo de los del mercado nacional. desventajas y bajos precios.
el sufrimiento humano y promover la
principales gestoras de este
La zona ha sufrido un proceso intensivo En estas condiciones, los campesinos caridad y la justicia en todo el mundo. La
esfuerzo de desarrollo. de minifundización para la producción actúan con un reducido poder de organización que asiste a las
28 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

GRÁFICO 1. canales principales y 29,6 kilómetros en


Estructura de capitalización los canales secundarios, y construir
embalses para la acumulación de agua
en la temporada de lluvia. Se estimaba
Crédito Banco Solidario 72%
que de esta manera se aumentaría el
volumen de agua para riego disponible
a 170 litros/segundo. Con ello se
Aporte socias 8%
beneficiarían más de 800 familias,
quienes, además de contribuir con su
Recuperación riego 9%
mano de obra en la realización de la
obra física, pagarían una tarifa por la
utilización del agua, de modo que se
Intereses ganados 11%
pudieran cubrir los costos de operación
y mantenimiento del sistema. La
administración del mismo estaría
a cargo de la junta de agua de la
comunidades pobres de fuera de los trata de una entidad integrada por un la metodología de bancos comunales.
comunidad, bajo la supervisión de la
Estados Unidos —sin distinción de grupo de profesionales y técnicos Las labores en estas áreas se ejecutarían Corporación Sierra-Centro. A su vez,
credo, raza o nacionalidad— pretende locales capacitados en la aplicación de mancomunadamente con entidades para que las familias tuviesen recursos
apoyar acciones encaminadas a superar metodologías participativas y locales como las diócesis de Ambato y para pagar esa cuota, se las apoyaría
la pobreza a través de programas compenetrados con la visión y el Latacunga, la Fundación Acción Social con crédito para que mejoraran sus
integrales de desarrollo agrícola, espíritu solidario de crs. Para el de Cáritas de Santo Domingo de los actividades productivas.
microfinanzas, educación, lucha contra período de 1998 a 2000, crs se fijó Colorados, Promoción Humana de
la epidemia de vih, construcción de una como objetivo estratégico contribuir a Guaranda y la Fundación Género,
cultura de paz, y prevención y asistencia la seguridad alimentaria de las familias Solidaridad y Desarrollo, las cuales
LOGROS EXPEDITOS
en desastres y emergencias. crs atiende a pobres, seriamente afectadas por la garantizarían el seguimiento y
comunidades en más 85 países de África, crisis económica que atravesaba el país. emulación de los proyectos.
El proyecto aprobado por el bid en
Asia, Oriente Medio, Europa Oriental, y Se priorizó el desarrollo de las mujeres Trabajando conjuntamente con las 1998 incluía un aporte de us$220.000
América Latina y el Caribe. Desde 1955 en su calidad de defensoras y soportes organizaciones campesinas de la zona destinado a la obra de riego, más
trabaja en Ecuador con el propósito de de la sobrevivencia de sus familias. de Chimborazo1, crs diseñó una us$280.000 para respaldar las tareas
aliviar la situación de miles de familias propuesta que fue presentada para de mejoramiento y diversificación de
Para alcanzar este objetivo, crs
pobres, especialmente indígenas, a través financiamiento al BID en 1998. El la producción agropecuaria y su
desarrolló tres áreas programáticas
de acciones directas, alianzas y propósito del proyecto era aumentar la comercialización, con los siguientes
estrechamente interrelacionadas: (i) el
asociaciones con entidades locales. disponibilidad de agua en la zona. fines:
programa de agricultura destinado a
En 1989 crs apoyó la creación de la aumentar la productividad y la Su idea era sencilla. Consistía en • Mejorar la productividad
Fundación Género, Solidaridad y sostenibilidad del sistema de rehabilitar la infraestructura de nueve agropecuaria a través de actividades
Desarrollo, con el fin de tener un brazo producción agropecuario familiar, (ii) pequeños sistemas riego existentes de de capacitación y asistencia técnica e
ejecutor en la zona del Chimborazo. Se salud, y (iii) microempresas a través de 46,8 kilómetros de longitud en los instalación de parcelas demostrativas.
CATHOLIC RELIEF SERVICES 29
UN ESFUERZO (DES) COMUNAL EN LAS FALDAS DEL CHIMBORAZO

La tecnología a transferir sería una y para la recuperación de las legalización de la tierra de 526 familias. créditos a los bancos comunales a tasas
combinación de técnicas ancestrales y inversiones. Las mujeres asumieron Se obtuvo una rebaja del 50% en los de interés vigentes en el mercado.
nueva tecnología generada en los un papel de liderazgo en este proceso avalúos y se logró como política de
Con la renta del capital de los bancos
centros de investigación del Instituto con el fin de que las familias, y en largo plazo la descentralización de los
comunales, las comunidades han
Nacional Autónomo de Investigación general todos los usuarios del riego, procesos de legalización a través de
establecido también un plan de
Agropecuaria del Ecuador (iniap). pagaran sus compromisos. filiales locales del Instituto Nacional de
bienestar familiar, cuyo propósito es
• Apoyar la titulación de tierras. • Reactivación de la base productiva Desarrollo Agropecuario.
brindar atención de salud gratuita a
• Otorgar crédito para apoyar como consecuencia de haber
Pero definitivamente el componente niños menores de cinco años,
incipientes actividades productivas, utilizado variedades de semillas de
de mayor relevancia fue el programa ancianos y discapacitados.
de comercio y servicios papa precoces y resistentes, con
de crédito, no sólo por la eficiente
desarrolladas por las mujeres de la rendimientos que superaron en un El proyecto de crs es una buena
administración de la cartera, sino
comunidad. El crédito se 350% los niveles de producción muestra de cómo se supera una
por su contribución a destacar y
instrumentaría a través de la histórica, y de haber adoptado una situación caracterizada por la
fortalecer el papel de las mujeres
metodología de bancos comunales, estrategia de producción en módulos combinación de suelos con poco
en las comunidades. A partir de
para lo cual se constituiría un comunitarios, lo cual cambió potencial debido a la falta de agua,
su participación en los bancos
“fondo semilla” con us$20.000 radicalmente el modelo tradicional. utilización de métodos tradicionales,
comunales, las mujeres lograron
aportados por el bid y us$20.000 La comunidad designa un semillas degradadas y escasa
legitimar un espacio propio, fortalecer
por crs. Estos recursos serían administrador, a quien se le tecnología, que difícilmente asegura
sus organizaciones y contribuir
administrados por el Banco paga al finalizar la cosecha. la sobrevivencia de las familias rurales.
significativamente al mejoramiento de
Solidario, entidad de primer orden • Incremento de un 100% en la De ahí el horizonte de crecimiento que
las condiciones de vida de sus familias.
dedicada a las microfinanzas. producción pecuaria a través de la las nuevas condiciones de las parcelas
Administrados por ellas, los bancos
instalación de 15 módulos para con riego están ofreciendo a las familias
Hacia fines del año 2001, la comunidad son una alternativa para elevar los
mejoramiento genético. Se
exhibía los siguientes logros: ingresos familiares y revalorizar su campesinas e indígenas. Este es el
entregaron animales mejorados y se
trabajo, en la medida en que les valor que rápidamente advirtieron
• Rehabilitación de 15 sistemas de entrenó a las familias en su manejo
facilitan la participación en la toma las mujeres, quienes tomaron la
riego, con un incremento de caudal racional, a partir de un programa de
de decisiones en la organización delantera para asegurar que la labor
de 327,5 litros de agua por segundo, promotores veterinarios a cargo de
comunitaria y en la familia. de construcción de las obras de riego
lo cual beneficia a 1.225 familias de 22 los propios campesinos.
comunidades, y la instalación de un En el ámbito de las comunidades concluyera satisfactoriamente. El resto
En el área de comercialización, los llegaría por añadidura, como sin duda
sistema de riego por aspersión para campesinas de la parroquia de Calpi
resultados han sido magros. Esto por está sucediendo ya entrado el siglo xxi
250 familias. La contraloría social actualmente funcionan 13 bancos
cuanto la producción es cíclica (lo que en las laderas del Chimborazo, gracias al
ejercida por las organizaciones comunales que agrupan a 701 socias,
impide abrir mercados permanentes), esfuerzo y la visión de muchos.
comunitarias —que derivó en con una cartera total de us$80.000 en
reducida en términos de volumen y
importantes ahorros en la compra de préstamos colocados. Los bancos están
heterogénea en lo que se refiere a la
materiales— y la extraordinaria supervisados por un comité 1
calidad del producto. Nitiluia, San Francisco, Chancahuan,
movilización campesina —que coordinador campesino elegido por las Asunción, Palacio Real, Calpi Loma, Nuncata
aportó la mano de obra a través del Asimismo, las organizaciones propias mujeres. Los fondos del Calpi, La Moya, San Bernardo y Bayubug
2
En la tradición quechua, la minga es una
sistema de mingas2— fueron claves comunitarias desempeñaron un papel programa de crédito son administrados
reunión de amigos y vecinos para hacer un
para la ampliación de la meta inicial preponderante en la obtención de la por el Banco Solidario, que canaliza trabajo de beneficio común.
A la reconquista del Chaco
En una región A Paraguay lo corta casi por la mitad el idiomática de estas familias lingüísticas empezaron a trabajar como asalariados,
río del mismo nombre, que divide el es similar, compleja y musical. Los y en numerosas ocasiones casi como
caracterizada por el territorio en dos grandes zonas. Al oeste jesuitas que establecieron allí sus esclavos. La resistencia indígena inicial
se encuentra el Chaco, territorio famosas misiones decían que el fue aplacada principalmente por los
conflicto, la escasez de
inhóspito cuya principal característica guaraní era tan bello que era como misioneros anglicanos. Los grupos
recursos naturales y la son los salares y su dependencia casi el latín de América. étnicos que vivían de la recolección
absoluta del agua de riego, pues a pesar y la caza se hicieron sedentarios y
pobreza de sus habitantes, Durante la segunda mitad del siglo xix
de tener un promedio de precipitaciones cada vez más dependientes de la
Paraguay enfrentó la Guerra de la Triple
en su mayoría indígenas, anuales que oscila entre 750 y 1.000 economía monetaria para asegurar
Alianza (1865 – 1870) contra Brasil,
milímetros de agua, las altas su sobrevivencia.
Argentina y Uruguay. Una vez finalizada
un grupo de inmigrantes temperaturas provocan la rápida
la sangrienta contienda, el proceso de Durante la primera mitad del siglo xx,
evaporación de las lluvias estivales. Al
extranjeros con una sólida reconstrucción del país tuvo efectos misioneros menonitas provenientes de
este del río se encuentra el Paraguay
devastadores para la población indígena. Canadá y Europa se asentaron en el
ética de trabajo y sentido moderno, cuyas amplias extensiones de
El gobierno, ávido de atraer capitales e Chaco y establecieron colonias agrícolas
terrenos aptas para múltiples cultivos y
inversión extranjeros, declaró todas las donde los indígenas continuaron
comunitario colabora con condiciones climáticas muy favorables
tierras sin dueño —incluyendo aquellas trabajando como asalariados, mientras
hacen que su producción primaria
los nativos para crear ocupadas por grupos étnicos— como su situación de dependencia se
en algunos rubros sea altamente
tierras de propiedad del Estado y las profundizaba. En 1921 el Gobierno de
sistemas productivos que competitiva en el ámbito internacional.
vendió a corporaciones extranjeras, Paraguay, bajo la Ley de Colonización,
No obstante, se trata de un país con altos
les den independencia principalmente argentinas e inglesas, otorgó tierras en el Chaco a la
índices de pobreza, especialmente entre
para la explotación de la yerba mate, la comunidad menonita. Ésta logró un
y bienestar. la población indígena, particularmente
ganadería y otras industrias extractivas. rápido desarrollo gracias a donaciones
aquella que vive en el Chaco.
En 1910, en el Chaco había 29 del exterior, a la introducción de
Se calcula que la población indígena en propiedades de más de 100.000 tecnología agrícola sofisticada y a la
Paraguay asciende a más de 85.000 hectáreas en manos de latifundistas contratación de mano de obra barata, lo
personas pertenecientes 17 etnias y a foráneos. Tanto en el Chaco como cual hizo que el Chaco se convirtiera en
cinco familias lingüísticas. La estructura en la región oriental, los indígenas el principal fabricante de productos
32 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

lácteos del país. Las oportunidades de (ascim), filial del Comité Central y comercialización de los excedentes comunidades indígenas del Chaco
empleo y la posibilidad de acceder a los Menonita, como instrumento de producción, la entidad es un central asociadas a la Fundación.
servicios de educación y salud que los institucional a través del cual importante vehículo para fortalecer la
A través del proyecto, 155 familias
menonitas ofrecían gratuitamente, canalizarían el apoyo hacia los nativos. cooperación entre los grupos indígenas.
indígenas buscarían dotarse de
produjo una migración masiva de
La ascim trabaja con unos 15.000 fida dedica una parte importante seguridad alimentaria y comercializar el
indígenas desde la periferia hacia el
indígenas a los que presta servicios de sus esfuerzos a la promoción excedente de lo producido, con la
centro de Paraguay.
relacionados con titulación de tierras, de la mujer nativa por medio de consiguiente generación de ingresos
organización comunal, educación, capacitación en áreas tales como para la compra de alimentos básicos no
salud y asesoramiento agrícola. Sus modistería, hilado, procesamiento disponibles en el predio. La seguridad
DESPUÉS DE LA programas se financian con aportes de y conservación de alimentos, y alimentaria se lograría mediante el
TEMPESTAD: LA CREACIÓN la comunidad menonita internacional comercialización de artesanías. mejoramiento del hato ganadero y la
DE ASCIM Y FIDA y local, así como del gobierno Asimismo está instando a sus producción de leche y carne para
paraguayo, que contribuye con cerca asociados —tradicionalmente autoconsumo, y de la ampliación y
Pero el progreso de la región tendría del 30% de los recursos. cazadores y recolectores— a diversificación de las huertas familiares.
que esperar, dado que existía un convertirse en exportadores de Como parte de la estrategia
conflicto entre Bolivia y Paraguay, Ante la situación de exclusión y pobreza
sésamo y en productores ganaderos. metodológica planteada, el proyecto
justamente en torno al Chaco. La material de los indígenas, agravada
Como resultado de estas labores, las también impulsaría el fortalecimiento
guerra que se desencadenó entre los entonces por la creciente pérdida de
comunidades cuentan ya con más de institucional de fida y sus 12
dos países duró tres años, pero concluyó sus modos de vida tradicionales y la 12.000 hectáreas de pastizales donde comunidades indígenas asociadas.
en forma afortunada en 1935 con una consecuente alienación cultural, la se engorda un hato de 12.000 cabezas
paz duradera mediada con éxito por ascim promovió en 1997 la creación de ganado. fida también está El Banco aprobó un proyecto por
Argentina, en la que se dejó claro que la de la Fundación Indígena para el fomentando entre los indígenas us$755.000, de los cuales us$500.000
región le correspondía a Paraguay. Una Desarrollo Agropecuario (fida). A fida la producción de algodón, poroto, se destinaron a la conformación de
década más tarde, después de concluida la conforman las 12 colonias agrícolas maní y tártago, entre otros productos. un fondo de crédito para adquisición
la Segunda Guerra Mundial, llegó al indígenas que originalmente recibieron Florentino Caporale Nivaklé es el de ganado y construcción de
país una segunda ola de menonitas en apoyo: Nivaclé Unida, Enlhet Yalve presidente de la entidad, que tiene infraestructura para el manejo del
calidad de refugiados, quienes fundaron Sanga, Pozo Amarillo, La Esperanza, su sede en Yalve Sanga, departamento mismo, mientras que los us$255.000
las colonias Neuland en el Chaco y Nueva Promesa, La Armonía, Paz del de Boquerón. provenientes de una cooperación
Volendam en el departamento de San Chaco, Nicha Toyish, Campo Largo, técnica no reembolsable se invirtieron
Pedro, en Paraguay Oriental. Casuarina y Campo Alegre. en capacitar a mujeres y jóvenes en
técnicas productivas y manejo de
Establecida y consolidada su colonia, fida tiene su sede en Yalve Sanga y sus NUEVO IMPULSO
huertas familiares y comunitarias, y
la comunidad menonita del Chaco operaciones se extienden en un radio de
en adiestrar al personal técnico y
compró al Gobierno de Paraguay 90 km. a la redonda. Además de asistir a En 1998 fida presentó al Banco
administrativo de fida.
110.000 hectáreas de tierra para asentar las colonias indígenas con un programa Interamericano de Desarrollo una
a las pauperizadas comunidades de extensión agrícola y ganadera que propuesta para que financiara un En 2000, una prolongada sequía
indígenas que vivían en los alrededores. incluye suministro de insumos, crédito, proyecto destinado a recuperar la durante el verano, así como las heladas
Para ello creó la Asociación de Servicios asistencia técnica para mejoramiento cultura y el sentido de pertenencia inusuales del invierno, tuvieron un
de Cooperación Indígena Menonita del manejo de las unidades productivas, a su propio hábitat de aquellas impacto adverso en las comunidades
FUNDACIÓN INDÍGENA PARA EL DESARROLLO AGROPECUARIO 33
A LA RECONQUISTA DEL CHACO

GRÁFICO 1. bienes materiales, no resulta extraño


Evolución de ingresos por venta de servicios para estos grupos étnicos hacer ¿Quiénes son
prevalecer el beneficio común por
25
sobre los intereses particulares. Los los menonitas?
155 miembros de las comunidades
20
participantes del proyecto,
En Paraguay viven aproximadamente
organizados en 31 grupos, están
15 30.000 menonitas, inmigrantes
recibiendo crédito para alambrado y europeos y norteamericanos y sus
construcción de corrales, así como descendientes. La fe evangélica
10
1999 2000 2001
para el hato ganadero inicial. menonita tiene su origen en la
• Disponibilidad de asistencia técnica Reforma de la Iglesia Católica en
indígenas, que debieron alternar el supervisada es posible evitar la adecuada y oportuna. Se presta para Suiza, en el siglo XVI. No contento con
trabajo agrícola con el trabajado repoblación con malezas y monte actividades como alambrado, las innovaciones introducidas por
asalariado extra predial para poder natural, proceso que perjudica la desmonte, instalaciones de agua, Lutero, Zwinglio y Calvino, un
obtener el alimento mínimo para capacidad productiva. supervisión sanitaria y manejo del pequeño grupo constituido por
sus familias. Ello alteró los tiempos • En cada unidad de 100 hectáreas, hato ganadero (vacunación, hombres eruditos y de gran prestigio
originalmente planificados para el conservación de un 25 a 30% de la castración, marcación). decidió introducir el bautismo con
proyecto del Banco. superficie como monte autóctono • Incremento notorio y sostenido de base en la fe consciente, el principio
para garantizar que exista un sus ingresos por concepto de venta del pacifismo, la negación de servir
No obstante lo anterior, algunas con las armas y la separación entre
adecuado balance ambiental. de servicios. Esto es prueba de la
comunidades exhiben los siguientes Iglesia y Estado. Esto les causó una
Asimismo se han ubicado los aceptación que los mismos tienen
logros: implacable persecución y pronto se
tajamares y sus acequias de entre las comunidades participantes.
• Iniciación del trámite de titulación dispersaron por toda Europa. En
alimentación en armonía con el Además de los servicios que las
Holanda el ex sacerdote católico
de aquellas tierras que aún no son de declive de los piquetes desmontados comunidades indígenas reciben
Menno Simons, convertido a este
propiedad legal de las comunidades para evitar la erosión del terreno, de en el marco del proyecto, la
nuevo movimiento, reunió y organizó
asociadas a fida. Una buena parte de la misma manera en que los caminos complementariedad entre fida y ascim a estas “ovejas dispersas” y formó
los casos de titulación corresponde vecinales y las huellas internas no han permite que tengan acceso a crédito una congregación religiosa que más
a tierras adquiridas por ascim y introducido obstáculos en el curso para cultivos comercializables de tarde se conocería como “menonita”,
que luego fueron transferidas a los del agua de lluvia para preservar la algodón, tártago y sésamo, así como en honor a su fundador. En su ruta
grupos indígenas. estructura natural de escurrimiento. para combustible, transporte de migratoria iniciada en el siglo XVI
• Adecuación de 12.000 hectáreas de • Implantación de la metodología de mercancías, parque de maquinarias algunos llegaron hasta Paraguay,
pastizales para engordar un hato de grupos solidarios para la canalización viales y vivero de plantas. Todo lo donde en muchos casos se adentraron
12.000 cabezas de ganado. En el del crédito. Esta estructura es anterior se ha logrado en un plazo en terrenos difíciles y a menudo
Chaco Central, el valor de mercado particularmente apropiada para la corto, lo cual ha permitido generar un inhóspitos para cultivarlos y
de las tierras con monte es varias cultura de las comunidades indígenas sentimiento de esperanza en las desarrollarlos. Esta preferencia por la
veces inferior a su precio una vez se del Chaco central, las cuales comunidades frente a la posibilidad de vida rural y el aislamiento generaron
siembran pastos y se introducen otras consideran el interés individual como mejorar sus condiciones de vida. De ahí entre las comunidades menonitas una
su compromiso y esfuerzo recientes en gran cohesión y espíritu de grupo.
mejoras. Esto por cuanto en una parte del interés comunitario.
finca que está siendo explotada y Acostumbrados a compartir los la creación de las nuevas fincas.
Solidaridad orgánica
Defender la tradición no Conocida en el mundo como un oasis La población de la zona de de Desamparados hacia Pérez
de calma en Centroamérica, Costa Los Santos se ha dedicado Zeledón y su centro de desarrollo,
siempre es bueno, como Rica se caracteriza por sus bellezas tradicionalmente al monocultivo San Isidro. Está ubicado a 60
naturales, su sólida democracia y una del café, pero la caída de los precios kilómetros de San José, a una
lo han podido constatar
economía estable basada en el internacionales del grano la altitud de a 1.600 metros y recibe
los productores de café turismo, la generación eléctrica y las sumergieron en una profunda la influencia del clima de la costa
actividades agrícolas tradicionales crisis económica. Tanto el poder pacífica. Su temperatura promedio
en Costa Rica y otros (café y banano), de las cuales depende adquisitivo como la liquidez de las oscila entre 18 y 26 grados
países de la región. De más del 53% de la población. Aun explotaciones familiares se afectaron centígrados, lo que lo hace
cuando la pobreza ha sido reducida seriamente, lo que dio origen a un especialmente atractivo para el
cara a la crisis ocasionada sustancialmente en los últimos 15 proceso de búsqueda de alternativas turismo. Su población asciende a
años, la distribución del ingreso aún de generación de ingresos, entre las 11.940 habitantes distribuidos en
por la caída de los precios
mantiene serias desigualdades, cuales se encontraba la emigración 24 poblados o caseríos.
del grano, Apaco le apostó especialmente en detrimento de las a Estados Unidos y Canadá. Esta
comunidades rurales, que alternativa fue recibida con
a la diversificación históricamente han padecido niveles beneplácito por no pocos “ticos”
PAQUETE COMPLETO
elevados de pobreza y marginación. en busca del sueño americano.
e incorporación de
Pero a medida que las familias se Desde mediados de los años noventa,
Los bajos precios del café y la
cultivos frutícolas no abundancia excesiva de banano
desintegraban, las unidades la Asociación de Productores
productivas entraban en estado
tradicionales, lo cual ha han afectado seriamente al sector Agrícolas y de Comercialización
de abandono y subutilización.
agrícola, el cual no cuenta con (Apaco) comenzó a promover el
beneficiado a los financiamiento y tecnologías El área de Los Santos comprende cultivo orgánico e integral de frutos
apropiadas para hacer frente a la tres cantones: Dota, Tarrazú y León como el aguacate, la mora, la anona,
productores, a sus familias
diversificación a través de productos Cortés. Este último es el de mayor la granadilla y los cítricos. De esta
y al medio ambiente. no tradicionales, para lo cual el dinamismo, ya que fue el paso forma la comunidad trataba de
país dispone de condiciones obligado de los colonizadores que superar dos problemas derivados de
climáticas privilegiadas. venían de la parte baja de la región la cultura del café: el monocultivo,
36 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

que dedican al pastoreo para lechería distritos del cantón León Cortés (San
de consumo. Andrés, San Antonio, Santa Cruz, San
Isidro, San Pablo y Llano Bonito) y
El trabajo de Apaco y su esfuerzo
por cambiar algunas prácticas de las áreas aledañas de los cantones
tradicionales nocivas, así como su de Desamparados y El Guarco. En la
contribución a la mejora del medio decisión de la aprobación de este
ambiente, le han valido el apoyo de proyecto se conjugaron dos aspectos
importantes entidades. La Fundación importantes. Por un lado, la solidez
Interamericana le financió en institucional de Apaco, su gran poder
1994 un vivero de árboles frutales de convocatoria y su presencia como
y especies maderables que hoy actor importante del desarrollo del
día forma parte de los servicios cantón. Por otro lado, la solidez
habituales de la entidad. Con financiera que mostró al haber hecho
recursos de la Asociación crecer responsablemente el fondo de
Costarricense de Desarrollo (Acorde) crédito y presentar un retorno sobre
inició en 1994 un programa de capital del 21,6%. Para el bid estos
crédito con us$200.000, que para indicadores la colocaban entre una
1999 ya había logrado capitalizar, de las entidades del sector solidario
de modo que su cartera totalizaba (cooperativas y asociaciones) que no
con el consecuente manejo us$300.000. Además del vivero y enfrentaba problemas financieros y
inadecuado de los suelos, y el exceso el programa de créditos, Apaco se que a la vez garantizaba un
de utilización de agroquímicos. ha valido de sus propios recursos desempeño viable a mediano plazo.
La Apaco fue impulsada en 1986 por para ofrecer servicios de acopio Con los fondos obtenidos, Apaco
82 socios productores de la zona con y comercialización de granadilla, pretendía ampliar su cartera de
el propósito de elevar el nivel de vida anona y aguacate, y posee una crédito, reforzar la operación del
de las familias y contribuir a la tienda de víveres, insumos y centro de acopio y las actividades
protección del medio ambiente. equipos agrícolas. de comercialización, y brindar
Desde su creación, la asociación En 2000, Apaco presentó al bid asistencia técnica y capacitación
viene apoyando a los pequeños un proyecto por us$460.000 en las áreas de producción, manejo
productores de la región. Su orientado a consolidar el proceso de suelos y técnicas orgánicas.
capacidad para generar confianza y de diversificación agrícola de la El proyecto incluía también un
legitimidad en la comunidad está región, el cual se había iniciado componente de fortalecimiento
dada no sólo por la calidad y con apoyo del Plan Nacional institucional a través de acciones
oportunidad de los servicios que de Desarrollo de Costa Rica. El específicas tendientes a consolidar
presta, sino porque sus directivos programa estaba específicamente a Apaco en aspectos técnicos,
son pares de sus clientes. Se trata en focalizado en expandir y fortalecer gerenciales y administrativos, y a
su mayoría de campesinos con los servicios que prestaba a más de lograr su sostenibilidad económica
tierras heredadas de sus antepasados 650 pequeños agricultores de los seis y financiera.
ASOCIACIÓN DE PRODUCTORES AGRÍCOLAS Y DE COMERCIALIZACIÓN 37
SOLIDARIDAD ORGÁNICA

GRÁFICO 1.
Evolución de los activos 1997-2003

1.200

1.000
Entre diciembre de 2000 y junio
de 2003 la cartera de crédito de
800

Apaco creció en un 154% y sus


600
activos en un 101%.
400

200
1997 1999 2001 2003

RELACIÓN notablemente la calidad de vida de las viveros, lo cual ocasionaría su todo el año, facilidades de pago de
PERSONALIZADA familias y a disminuir la migración en decaimiento, con consecuencias acuerdo a las posibilidades del
busca de fuentes de empleo. adversas para la productividad y prestatario, y una relación personalizada
Desde la aprobación de la solicitud de el avance tecnológico logrados. muy humana y casi familiar, todo
Se estima que un 75% de los
fondos, y gracias al profundo lo cual compromete al usuario a
productores que participan en el Entre diciembre de 2000 y junio
conocimiento que tiene de su clientela mantener sus acreencias al día.
programa ha incorporado de 2003 la cartera de crédito de
y al empeño puesto en consolidar su tecnologías orgánicas en el manejo Apaco creció en un 154% y sus Con el apoyo del bid se ha logrado
posición, Apaco ha logrado convertir de sus plantaciones, como resultado activos en un 101%. En promedio, consolidar a Apaco como una
el programa en una opción atractiva de un paquete de capacitación, cada productor ha recibido en empresa agrícola diversificada y con
para el mercado agrícola de la zona. El asistencia técnica y visitas a las fincas crédito la suma de us$2.465. La mayor proyección a futuro gracias a
crédito oportuno, la asistencia técnica que incluye manejo poscosecha, el mora real ha sido del 3,38% la introducción de mejoras en el
adecuada y un enfoque de uso de fertilizantes orgánicos, y el manejo crediticio, y en aspectos
El 83,33% de los clientes de Apaco
comercialización que logró abrir análisis de suelos, foliares y agua. técnicos y administrativos. Esto le ha
opina que el servicio es bueno y
nuevos mercados para los productos Según los agricultores, sin este apoyo valido una posición de liderazgo
adecuado a sus necesidades y que,
no tradicionales no sólo pusieron fin a se arriesgaría seriamente la calidad entre sus pares, el reconocimiento
en comparación con otras entidades
las prácticas nefastas derivadas de la de la gestión agrícola y se regional y también en los ámbitos
de corte bancario, el programa
cultura del café, sino que además suspendería el seguimiento de las local y nacional.
ha logrado mayor rapidez en la
contribuyeron a mejoraron plantaciones y de la calidad de los tramitación, continuidad durante
De la jungla al mercado mundial
“Antes que el BID llegara Miguel Pérez dejó de cultivar café hace —el cultivo de café y la cría de reconocido prestigio y amplia
siete años, al igual que muchos otros ganado— tienen niveles muy bajos aceptación de la miel de la selva
aquí, nosotros sólo pequeños agricultores indígenas de de productividad y rentabilidad, Lacandona, tanto en el país como en el
Xaquilá, una aldea rural en el estado y todavía no se han desarrollado extranjero. Esta miel posee una amplia
teníamos un galpón y
mexicano de Chiapas. Para ellos era mayores alternativas no tradicionales. capacidad para absorber humedad,
prácticamente nada más”. cada vez más difícil ganarse la vida con propiedad que es muy demandada por
Chiapas, el estado más pobre del país,
este cultivo tradicional, cuyos precios la industria de la panadería y confitería
tiene los indicadores más bajos de
Miguel Pérez cayeron en la última década a los niveles en gran escala. Tiene un excelente aroma
bienestar social y económico entre
Revista BID América, Vol 3, No. 1. más bajos en un siglo. Por esta razón, y un delicioso sabor.
todos los estados mexicanos. Esta
Miguel y varios de sus compañeros
situación es aún más grave en su
de la cooperativa de Productores
interior, especialmente en las regiones
Agropecuarios de la Selva Lacandona NACE UN EMPRESA
decidieron probar suerte con la miel. de Los Altos, Norte y La Selva, donde
la estructura de propiedad de la tierra CAMPESINA
En los estados del sureste mexicano muestra 116 grandes unidades de
habita el 49% de la población indígena En 1992, un grupo de aproximadamente
explotación de café de más de 100
del país. Los grupos más numerosos 60 productores indígenas de las etnias
hectáreas cada una y un sinnúmero
son los tzeltales, tzotziles y choles chol, tzeltal y tojolobal provenientes de
de pequeñas parcelas de menos de
mayas en Chiapas; los mixtecas y ocho comunidades campesinas de la
cinco hectáreas.
zapotecas en Oaxaca; y los nahualt en región norte y la selva de Chiapas,
Guerrero. Estas comunidades realizan A pesar de las restricciones que limitan decidieron probar juntos la
actividades agrícolas tradicionales de el desarrollo agrícola, la riqueza de diversificación de sus actividades
subsistencia y ocupan extensas recursos naturales y de biodiversidad de agrícolas sumando la apicultura al
regiones que suelen ser inaccesibles la región —entre ellos una flora cultivo tradicional de café, merced al
para los medios de transporte, lo cual abundante, diversificada y de alta calidad apoyo de un programa gubernamental
afecta la disponibilidad de servicios que no ha recibido ningún tratamiento que les suministró las primeras
y el acceso a los mercados. Las basado en fertilizantes químicos— colmenas. La idea inicial era asociarse
principales actividades económicas augura grandes posibilidades. De ahí el para el acopio y comercialización. Dado
40 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

el primer paso, era preciso organizarse socios de los municipios de Ocosingo, certificado de calidad como miel nuevas colmenas al proceso
para poder constituirse en inter- Chilón y Altamirano con más de 1.700 orgánica, lo cual quiere decir que productivo, pasando de un
locutores de las autoridades locales colmenas y una producción anual de proviene de flora que por un mínimo promedio de 10 a 30 colmenas por
y nacionales. Así surge en 1993 80.000 kilos de miel. de tres años previos no ha recibido productor. Este es el número de
la organización Productores ningún tratamiento químico o de unidades mínimas con el que se
Durante estos años iniciales, la
Agropecuarios de la Selva Lacandona, fertilizantes. Tal certificación le abrió a debe conformar un apiario
sociedad vendía miel a granel sin
Sociedad de Solidaridad Social (s.s.s.), la cooperativa las puertas al mercado individual para asegurar un
procesar, lo cual dejaba un margen
una agremiación rural colectiva de de exportación, un sueño acariciado aprovechamiento permanente de la
de ganancia muy reducido a los
enfoque social sin fines de lucro. desde el comienzo por los productores. inversión. Adicionalmente se dotaría
productores. El promedio de
La miel orgánica es un producto con a los productores de equipos de
La cooperativa se creó con la misión producción por colmena era todavía
creciente demanda, principalmente protección personal y se les
de consolidar una empresa campesina muy bajo como para pensar en realizar
en Europa. impartiría capacitación.
capaz de sostenerse con el trabajo de inversiones que permitieran
• Dotación de una planta de beneficio,
sus agremiados para poder brindarles incorporar mayor valor agregado
a través de la introducción de
una mejor alternativa de vida social y y apuntarle a los mercados de
equipamiento para el filtrado,
económica. Entre sus objetivos se exportación. Esta situación se CRECER Y CONSOLIDARSE
homogeneización y sedimentación, el
encuentran: derivaba en buena medida de la
establecimiento de salas de extracción
falta de nuevas tecnologías y mejoras Con la experiencia acumulada y
• Beneficiar a los socios con la y la instalación de una unidad de
en el manejo de las colmenas. habiendo demostrado su capacidad de
comercialización de sus productos producción de abeja reina. El objetivo
gestión y sus posibilidades a futuro, ese
a través de la venta directa, La miel, tanto para el mercado interno era introducir valor agregado a la
mismo año la sociedad de productores
eliminando así la intermediación. como externo, se comercializa en producción, principalmente a través
presentó al bid una propuesta de
• Llegar a los mercados locales, dos formas: envasada y a granel, del proceso de homogeneización. Esto
financiamiento por us$627.000, cuyo
nacional e internacional. y en éste último caso procesada permitiría homologar los lotes de miel
objetivo principal era aprovechar de
• Mejorar las condiciones socio- o sin procesamiento (filtrado, provenientes de distintos productores
manera eficiente las ventajas
económicas de los socios. homogeneización y sedimentación). mediante la reducción de la viscosidad
comparativas y el potencial productivo
• Mejorar los conocimientos de los En general, la mayoría de los pequeños y el aumento de la fluidez.
de miel que ofrece la flora de la selva
productores para el manejo de sus productores o pequeñas empresas • Fortalecimiento de la empresa en
Lacandona. Se pretendía reactivar la
apiarios y cultivos a través de la como la Sociedad de Productores de la aspectos técnicos, gerenciales y
actividad apícola mediante un
asistencia técnica y capacitación Selva Lacandona venden miel a granel administrativos. Concretamente
programa de desarrollo integral dirigido
continuas. y sin proceso de mejoramiento a se buscaba fortalecer la capacidad
a mejorar la productividad, incrementar
• Lograr la certificación orgánica de la intermediarios o al envasador. Este de brindar asistencia a los
la producción y los ingresos de los
producción de miel y café. último es quien la homogeniza y le productores en el campo para
productores y sus familias, y consolidar
pone su marca. el aprovechamiento de
En 1995, con el apoyo de la Secretaría la empresa cooperativa.
de Desarrollo Social (Sedesol), la En 1998, la empresa promotora Max subproductos como el propóleo,
Para ello se proponía introducir la cera, la jalea real y el polen.
cooperativa logró construir un galpón Havelaar, que representa básicamente
mejoras en tres ámbitos:
propio en el municipio de Ocosingo, a una coalición de organizaciones de Con la asistencia técnica de la Unión
lo que permitió el acopio de la consumidores europeos, otorgó a la • La producción primaria, mediante Regional de Ejidos de la Costa Chica
producción. En 1997 registraba ya 180 miel de la selva Lacandona el la adquisición e incorporación de del Estado de Guerrero, organización
PRODUCTORES AGROPECUARIOS DE LA SELVA LACANDONA S.S.S. 41
DE LA JUNGLA AL MERCADO MUNDIAL

que también recibió financiamiento ocasionada por el elevado número de GRÁFICO 1.


del bid para la ejecución de un apiarios existentes en la zona. Frente a Evolución de los activos 1999-2002
proyecto apícola, la sociedad instaló su ello, la cooperativa está realizando
1.000
planta homogeneizadora y envasadora esfuerzos para incrementar los
de miel. La planta está provista de rendimientos unitarios de los
cuatro tanques de sedimentación y dos aproximadamente 200 apiarios que
de homogeneización y filtración, lo se encuentran en producción. Esto 800
que representa una capacidad de se hace a través de una estructura
procesamiento de 50.000 kilogramos técnica integrada por profesionales
de miel mensuales. especializados y por productores
sobresalientes que hayan logrado 600
Simultáneamente y con el apoyo
desarrollar mayores habilidades
financiero de la Secretaría de
y conocimientos técnicos para el
Desarrollo Rural del Gobierno del
manejo de los apiarios.
Estado de Chiapas, se construyó en la 400
1999 2000 2001 2002
planta un área equipada con un tren
semiautomático para el envasado de
MARCA REGISTRADA Y alemanes e italianos, y dentro siniestros climáticos y fitosanitarios,
miel en frascos de poliuretano en seis
MAYOR VALOR AGREGADO del mercado solidario. pero también de la deficiente atención
presentaciones diferentes, una
brindada a los apiarios por algunos
etiquetadora automática y una Como resultado de la estrategia
La cooperativa registró La Cañada® socios. Asimismo, el excesivo gasto
descristalizadora con capacidad para adoptada y de las mejoras en el
como marca propia para la corriente derivado de atender en forma
procesar 300 litros de miel por día. precio internacional de la miel, la
comercialización de miel envasada simultánea numerosas actividades
cooperativa obtuvo un mejor precio
Ciertamente, la capacidad instalada y de los subproductos derivados, productivas pone en riesgo el
de comercialización, con incrementos
de la planta excede en mucho la incluyendo champú, jabones y patrimonio y reduce la liquidez
para la cosecha del año 2002 de más
actual producción de los socios suplementos alimenticios a base requerida para atender el acopio de miel
del 50%. Ahora espera colocar su marca
de la cooperativa, que alcanza de polen, miel y jalea real, además y las necesidades de los productores.
en tiendas y supermercados en todo
aproximadamente las 250 toneladas de jarabes de uso medicinal. el mundo, al tiempo que se propone No se puede desconocer, sin embargo,
anuales. Sin embargo, esto significa identificar más y mejores oportunidades que hasta el momento la organización
La actual estrategia de mercado de la
que la organización cuenta con los en el mercado doméstico. En ha logrado desarrollar una importante
cooperativa consiste en concentrar la
activos fijos necesarios para enfrentar la actualidad la cooperativa está capacidad institucional sustentada en
venta de miel a granel exclusivamente
adecuadamente la demanda futura de suministrando miel envasada en tubitos su infraestructura física, en la habilidad
en el mercado europeo y conservar el
productos con mayor valor agregado. plásticos individuales para reforzar la de sus directivos, en su amplia base
producto envasado para el mercado
En cierta medida, esta subutilización de nacional, donde el precio representa dieta de los programas públicos de social y en un esfuerzo permanente por
la capacidad instalada es consecuencia una ventaja sustancial. De todos almuerzos escolares. mejorar sus productos. Esto le ha
de las restricciones de la producción permitido establecer sólidas relaciones
modos, la cooperativa cuenta con una La principal amenaza que debe sortear
de miel en campo, así como de la comerciales e insertarse exitosamente
importante demanda de miel orgánica es su baja capacidad productiva, que ha
disminución de los rendimientos por en el mercado nacional e internacional.
por parte de compradores europeos afectado notablemente los resultados de
colmena derivada de la saturación independientes, especialmente la operación de la empresa, producto de
Como agua para el chocolate
Lo que hace cerca de tres Playa Medina es un remanso de pobreza encontrados en la servicios de salud, educación, desarrollo
paradisíaco ubicado en la península de península figuran entre los más agrícola y vivienda, con un fuerte
lustros se inició como el Paria, en la costa caribeña venezolana. altos del país. énfasis en la conservación de la
componente social de un Fue allí donde Corpomedina, una naturaleza y del patrimonio cultural.
Así pues, aunque privilegiada por la
empresa dedicada desde fines de los
naturaleza, las condiciones de pobreza Sin embargo, los primeros indicios de
programa de inversión años ochenta a la explotación turística,
prevalecientes en la península de la crisis económica, social y política
lanzó un emprendimiento que
turística, con el tiempo se Paria exigían que cualquier proyecto que afectaría a Venezuela desde fines
buscaba aprovechar los atractivos
de desarrollo combinara aspectos de los años noventa impactaron
convirtió en un ambicioso naturales del lugar. Esta iniciativa tenía
económicos, sociales y ecológicos. Por profundamente a Corpomedina, hasta
además un componente estratégico
proyecto productivo que ello los empresarios de Corpomedina el punto de que para el año 2000
que apuntaba a la promoción
pensaron que la mejor manera de prácticamente había dejado de
económica y social de las comunidades
busca involucrar a 1.500 aprovechar plenamente la belleza operar en la zona. La empresa redujo
aledañas, desde Vuelta Larga, Agua
del lugar y su atractivo turístico sustancialmente sus aportes a la
productores de cacao de la Dulce, Paraíso, Medina, Chaguarama
era a través de la creación de una Fundación, que tuvo que buscar otros
de Sotillo y Puipuy, hasta Río Caribe,
península de Paria, una de organización filantrópica que medios para garantizar su subsistencia.
la capital del municipio de Arismendi,
contribuyera a mejorar las condiciones
las regiones más pobres en el estado de Sucre. Se trata de
adversas que afectaban la vida de sus
poblados rurales aislados de los
de Venezuela. habitantes. Es así como en 1989
centros urbanos, carentes de servicios DESDE LA RAÍZ
nace la Fundación Proyecto Paria.
sociales y de infraestructura básica,
cuyos habitantes se dedican a Localizada en Río Caribe y A partir de 1997, la Fundación Proyecto
actividades agrícolas de subsistencia. estrechamente ligada al proyecto Paria reformó sus estatutos y declaró
Allí predominan el analfabetismo y las turístico de Corpomedina, la como su objetivo principal “promover
enfermedades endémicas. En 2002, por Fundación inició su programa la elevación de la calidad de vida de
ejemplo, el 58% de los casos de malaria de acción social y asistencia a la la población de la región de Paria
registrados en Venezuela correspondió comunidad en el año 1990, mediante del Estado de Sucre mediante la
al estado de Sucre. En suma, los niveles la transferencia directa de bienes y formulación y apoyo a proyectos y
44 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

construcción de una identidad del país comenzaron a decaer,


colectiva al tiempo que rescatan principalmente como consecuencia de
la cultura local y promueven la reorientación de la economía
la organización social de base. venezolana hacia el petróleo. Para
Las áreas programáticas de la la década de los años sesenta el
Fundación son tres: volumen de exportaciones de cacao
• Apoyo a la escuela rural básica, cuyo había descendido a cerca de 8.000
objetivo es contribuir a que el toneladas anuales.
sistema de educación básica rural Tal situación provocó un fuerte
incremente la matrícula y mejore las deterioro de la cultura productiva
condiciones de atención y cacaotera entre los pequeños
permanencia de los niños, niñas y agricultores que se encargaban de su
jóvenes en la escuela. cultivo. Al no existir precios
acciones que, en armonía con el • Apoyo a la atención primaria diferenciales, los productores
entorno natural y con la participación de salud, cuyo objetivo es mejorar quedaron privados de los incentivos
activa de los actores locales, las condiciones de salud de de mercado, lo cual afectó la calidad
contribuyan al desarrollo de la región niños, niñas, adolescentes y de la producción. Esta situación se
y a la progresiva satisfacción de los madres de poblaciones rurales agudizó como resultado de la política
derechos económicos, sociales y y urbanas pobres. de la organización que operaba como
culturales de la población”.
Apoyo a la economía familiar y local, un banco central del cacao, Foncacao,
Desde entonces la Fundación impulsa cuyo objetivo es mejorar la capacidad que compraba la producción sin
el desarrollo local y complementa sus productiva, social y organizacional de seleccionar ni procesar.
esfuerzos educativos y en el área de la la población.
salud comunitaria con acciones de Con todo, Venezuela conserva todavía
carácter netamente económico, entre ventajas competitivas en la producción
las cuales se destaca la reactivación de cacaos de calidad, cuyo cultivo se
DULCE AROMA concentra en los estados de Sucre y
del cultivo del cacao. Su propuesta,
fundamentada en una estrecha Miranda. Allí prevalecen las prácticas
En concordancia con su nueva visión tradicionales de producción que dan
colaboración entre el gobierno regional
del desarrollo, la Fundación Proyecto origen a un cacao casi 100% orgánico
y las comunidades involucradas, está
Paria se enfocó en dinamizar la de alta preferencia en los mercados
destinada a beneficiar a más de 50.000
actividad cacaotera. internacionales. Junto con Ecuador,
habitantes de la región y se caracteriza
por promover iniciativas económicas Desde mediados del siglo xix hasta la Venezuela es responsable del 80%
que revalorizan los recursos locales década de 1920, Venezuela fue el mayor de la producción mundial de cacao
—caso del cacao—, incentivan la productor mundial de cacao, con aromático de tipo criollo, cuya menor
articulación entre las organizaciones exportaciones superiores a las 20.000 acidez lo hace particularmente
comunitarias, el sector público y el toneladas anuales. Desde entonces apropiado para la repostería y
sector empresarial, y estimulan la la producción y el posicionamiento fabricación de chocolates finos.
FUNDACIÓN PROYECTO PARIA 45
COMO AGUA PARA EL CHOCOLATE

En la península de Paria, el cacao de tenencia de la tierra para facilitar el permitido ganarse la confianza y La rentabilidad cacaotera a futuro
constituyó la base principal de una acceso a crédito bancario; poner en aceptación de las comunidades. dependerá de una adecuada
economía agroexportadora que llegó marcha una planta procesadora y combinación entre calidad del grano,
La planta procesadora fue instalada en
a ser muy próspera hasta las primeras comercializadora de cacao; y constituir incorporación de valor agregado a
un predio donado por el gobierno
décadas del siglo xx. Hoy día es un fondo de crédito destinado a la través del procesamiento, aumento
venezolano que perteneció a Foncacao,
una de las regiones más pobres de renovación y rehabilitación de las del volumen de producción, y
el cual se reacondicionó y se equipó
Venezuela, donde sobreviven unos plantaciones de cacao. comercialización directa y conjunta
con aportes provistos por la Empresa
4.000 pequeños productores de para evitar la intermediación. Se
de Petróleos de Venezuela (pdvsa).
cacao con menos de tres hectáreas estima que existe demanda
Durante el año 2002, primera campaña
en producción en promedio. internacional superior a 3.000
ALIANZAS Y LAZOS en que se encontraba activa, la planta
En respuesta a esta situación, la ASOCIATIVOS: MÁS ALLÁ procesó aproximadamente 320 toneladas anuales de cacao fino
Fundación Proyecto Paria ha venido DE LA RENTABILIDAD toneladas de cacao en baba, que una de Paria, que podría ser satisfecha
apoyando la consolidación de cinco vez fermentadas fueron comercializadas por entre 1.000 y 1.500 pequeños
asociaciones que agrupan a unos En mayo de 2001, las cinco en España, Japón, Estados Unidos, productores con un adecuado manejo
450 pequeños productores cacaoteros asociaciones y la Fundación Proyecto Italia y, en una pequeña proporción, en de las fincas y de la poscosecha.
de los municipios de Arismendi: Paria invitaron a la empresa el mercado local. No cabe duda de que Carioca,
Acepagua, La Concepción, Agropecuaria San José a sumarse a la como empresa procesadora y
Los productores recibieron asistencia
Chacaracual, Caratal, Pui-Puy creación de la empresa Cacao Río comercializadora, constituye el
técnica para el mejoramiento de su
y Aprocaben. Caribe s.c. (Carioca), destinada al corazón del proyecto de rehabilitación
productividad a través del programa
Con el propósito de profundizar este procesamiento y comercialización de del bid, y crédito proveniente de un de la producción cacaotera y un
proceso y contribuir al mejoramiento la producción de cacao de la zona. La convenio celebrado entre la vehículo para el mejoramiento de las
de las condiciones de vida de las empresa Agropecuaria San José, que Fundación Proyecto Paria y la pdvsa, condiciones de vida de los pequeños
comunidades cacaoteras de la produce en la región 300 toneladas el cual fue posteriormente reforzado productores y sus familias. En su
península de Paria a través de la anuales de este producto para la con recursos de la ong italiana gobernabilidad está la clave del éxito.
introducción de criterios empresariales exportación, ha invertido en la Cooperazione e Sviluppo (cesvi). En un medio convulsionado por
en el proceso de producción, aplicación de tecnologías para la Paralelamente, la Fundación Proyecto cambios económicos, sociales y
procesamiento y comercialización del mejora de la calidad genética del Paria, en convenio con el Ministerio políticos, el papel que cumplan los
cacao, en 2000 la Fundación le cacao de Paria. Esto le ha valido no de la Producción y Comercio de asociados en la vida de la organización
presentó al bid una propuesta de sólo un gran prestigio internacional Venezuela, logró rescatar un vivero será crítico para su supervivencia, tal
financiamiento por us$250.000. En el sino la restitución del reconocimiento ubicado en la localidad de vez mucho más que las cuestiones de
proyecto presentado al Banco se que tuvo este producto entre los Guayaberos, en el municipio de orden técnico y productivo. Por ello,
proponía fortalecer las asociaciones de compradores internacionales. San José Arizmendi, destinado a la producción la constitución de los lazos asociativos,
productores; brindar asistencia técnica ha cumplido un papel importante en de patrones para injertos con semillas la dinamización de los mecanismos
en tecnologías de renovación y el asesoramiento tanto gerencial como seleccionadas, el establecimiento de de participación y la identificación
rehabilitación de las plantaciones de en relación con la instalación y un banco de germoplasma, y la de los intereses colectivos figuran
cacao a los miembros de las equipamiento de la planta instalación de una parcela entre las tareas más importantes a
asociaciones; brindar apoyo legal al procesadora de cacao propiedad de demostrativa modelo y de una central realizar en relación con el futuro
proceso de regularización de los títulos Carioca, lo cual a su vez le ha de beneficio con fines didácticos. del emprendimiento.
El primer capítulo de una
emocionante aventura
Lo que al principio Bolivia, con sus ricas tradiciones población pobre con el fin de Unidos para el Desarrollo Internacional
culturales indígenas y asombrosos incrementar sus ingresos y fortalecer y (usaid), junto con la metodología
parecía el sueño paisajes andinos, es un país donde generar empleo. Especialmente de grupos solidarios desarrollada
predomina la pobreza, especialmente en relevante ha sido el esfuerzo destinado a por acción, constituyeron las bases
inalcanzable de
las áreas rurales, donde el 95% de las facilitar el acceso al crédito a del primer banco comercial del
tres ejecutivos familias no puede satisfacer sus microempresarios y pequeños mundo dedicado a las microfinanzas
necesidades básicas. Es además la productores rurales y campesinos, así y que además reparte dividendos a
comprometidos con nación sudamericana con mayor como al desarrollo de las microfinanzas, sus accionistas.
el progreso de los porcentaje de población rural, en su cuya cartera ascendió a casi us$400
Cuando Prodem abrió sus puertas, la
inmensa mayoría campesinos pobres millones en 2001. Esto convierte a
microempresarios idea de crear una entidad sostenible
que sobreviven del autoconsumo y de la Bolivia en uno de los países más
dedicada a la prestación de servicios
venta del excedente en circuitos locales. adelantados en este campo en la región.
bolivianos, pasó financieros a microempresarios pobres
Existen en el país cerca de 660.000
unidades agropecuarias, de las cuales parecía ser nada más que el sueño
a convertirse en el
prácticamente el 90% está constituido compartido de Fernando Romero
SOÑAR NO CUESTA NADA …
primer banco comercial por pequeñas parcelas productivas que —por ese entonces presidente del Banco
Y HASTA PUEDE PAGAR Hipotecario Nacional de Bolivia—,
ocupan solamente el 14% de la
del mundo dedicado DIVIDENDOS Esteban Gross y Jack Duncan, ejecutivos
superficie cultivable pero de las cuales
a las microfinanzas. dependen casi tres millones de de acción. Estos personajes creían en
El primer programa de microcrédito se
personas, el 30% de la población total las microfinanzas y en su potencial para
inició en 1987 con la creación de la
del país. convertirse en un negocio rentable
Fundación para la Promoción y el
capaz de contribuir a mejorar las
Históricamente, tanto el Estado como la Desarrollo de la Microempresa
condiciones de vida de cientos de miles
cooperación internacional y las (Prodem), bajo la iniciativa de acción
de familias bolivianas.
organizaciones y entidades no International y de la Confederación de
gubernamentales, han realizado Empresarios Privados de Bolivia. Los La prueba de que no se trataba de un
importantes esfuerzos para diseñar aportes privados locales y el apoyo sueño inalcanzable, sino del primer
estrategias y ofrecer alternativas a la prestado por la Agencia de los Estados capítulo de una emocionante aventura,
48 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

GRÁFICO 1. El proceso de transferencia de cartera y fortalecimiento institucional de la


Cartera de clientes activos 1987–1998 activos entre Prodem y BancoSol abarcó Fundación Prodem y la adaptación de
desde 1992 hasta 1994, período durante sus procedimientos técnicos y
50.000 el cual BancoSol recibió de Prodem gerenciales a su nueva clientela.
cuatro agencias, más de 30.000 clientes
40.000 Con el impulso que le otorgaron los
y us$8,3 millones de portafolio de
fondos frescos del bid, en mayo de 1992
30.000 crédito. A cambio recibió us$600.000
la Fundación Prodem abrió su primera
en acciones de BancoSol, suma que
20.000
agencia rural en la localidad de
representaba la diferencia entre el valor
Achacachi, a 130 kilómetros de La Paz.
de los activos transferidos y la
10.000 Pese a la gran necesidad existente, muy
rentabilidad asociada a los mismos.
pronto la Fundación Prodem advirtió
0
En la actualidad BancoSol atiende a que sus productos no atraían clientes.
1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998
45.000 microempresarios, el 60% de los La revisión de lo hecho hasta el
cuales está constituido por mujeres, y momento, junto con la disponibilidad
cuenta con 38 sucursales ubicadas en La de recursos de asistencia técnica, le
es que a Prodem le siguieron la contaba con una cartera total de us$11 Paz, Sucre, Santa Cruz, El Alto, permitieron entonces descubrir que era
Fundación para Alternativas de millones. Para fines de 1991 había Cochabamba y Oruro. Asimismo ha necesario introducir plazos iniciales más
Desarrollo (Fades), orientada al ámbito logrado su sostenibilidad operativa al desembolsado más de us$800 millones largos y mayores montos, al tiempo que
rural; el Centro de Fomento de cubrir con sus ingresos financieros el a través de 900.000 créditos a debía establecer sucursales allí donde
Iniciativas Económicas (fie), pionero 114% de sus costos. microempresarios, y es el primer Banco estaban los clientes.
en el empleo de la metodología de especializado en microfinanzas que ha
Prodem se estaba convirtiendo La Fundación Prodem respondió
crédito individual; el Instituto de Apoyo pagado dividendos a sus accionistas.
rápidamente en el programa de rápidamente a este mercado emergente
a la Pequeña Unidad Productiva
microempresas urbanas más extenso del e inició un nuevo ciclo de crecimiento,
(Idepro), dedicado inicialmente a la
continente, y muy pronto se hizo aun cuando todavía estaba lejos de
prestación de servicios de desarrollo LOS SECRETOS DEL
evidente que la figura legal de entidad cubrir los costos operativos de su nuevo
empresarial que más tarde CRÉDITO RURAL
sin fines de lucro era una limitante para
complementó con servicios financieros; emprendimiento. Una donación de la
su crecimiento. Es así como en 1992 la
el Programa para la Mujer (Promujer); Agencia Canadiense para el Desarrollo
Fundación Prodem, en colaboración Con el objeto de consolidar su ingreso al
y la Asociación Procrédito que, al igual Internacional (cida por sus siglas en
con otras entidades como la Fundación mercado rural, en 1991 la Fundación
que fie, se convertiría en una inglés) y los créditos del bid y de
Calmeadow, creó BancoSol, el primer Prodem solicitó apoyo financiero al
institución regulada bajo la figura de Funda-Pro, fueron decisivos para dar
banco comercial del mundo Banco Interamericano de Desarrollo. La
Fondo Financiero Privado (ffp). soporte a estos primeros años del
especializado en microfinanzas. La contribución del bid, por un monto de
proceso de cambio institucional.
Desde su nacimiento, la Fundación Fundación Prodem contribuyó con el us$670.000, se destinó a satisfacer la
Prodem creció aceleradamente. Además 30% del capital accionario y le transfirió enorme presión de demanda Hacia fines de 1994, y aun cuando la
de su casa matriz en La Paz, abrió su cartera de clientes para iniciar un insatisfecha existente en el país a través Fundación Prodem había logrado abrir
oficinas en El Alto, Santa Cruz y nuevo ciclo en apoyo al crédito rural. El de la expansión del programa de crédito. 18 agencias en ciudades secundarias
Cochabamba. Hacia fines de 1990 había bid respaldó esta nueva iniciativa y El proyecto contemplaba también un y áreas alejadas del interior del país,
atendido a 55.000 microempresarios y financió un proyecto a través del ppp. componente de asistencia técnica para el todavía no era evidente que el nuevo
FUNDACIÓN PARA LA PROMOCIÓN Y DESARROLLO DE LA MICROEMPRESA 49
EL PRIMER CAPÍTULO DE UNA EMOCIONANTE AVENTURA

foco en las microfinanzas rurales algunas agencias alcanzó el 30%; por Pero para ello se requerían esfuerzos
fuera rentable. Frente a ello, en 1995 la primera vez en su historia la entidad de inversión en infraestructura El Estado facilita
Fundación Prodem lanzó una nueva tuvo que reprogramar créditos. Hacia productiva (centros de acopio, plantas el crecimiento
estrategia de crecimiento basada en una fines de ese mismo año la Fundación de procesamiento, sistemas de riego),
Mediante la expedición del Decreto
política agresiva de expansión de sus Prodem logró cubrir sus costos y en capital semilla, anticipos de compra,
Supremo 24.000 de mayo de 1995,
sucursales y de diversificación de sus 2000 transfirió a Prodem Oportunidad transferencia de nuevas tecnologías, el gobierno boliviano facultó la
productos a través de la introducción del la administración de su cartera, que desarrollo de canales sostenibles de creación de Fondos Financieros
Privados (FFP) como sociedades
crédito individual. Como resultado de rondaba los 50.000 clientes. comercialización basados en la demanda,
anónimas especializadas en la
esta iniciativa, entre 1995 y 1997 Prodem y el diseño de nuevos mecanismos de captación de depósitos del público
Prodem Oportunidad introdujo nuevos
cuadruplicó el número de clientes articulación y cadenas de valor. También y la intermediación de recursos
productos y servicios financieros, hacia pequeños prestatarios y
activos y abrió 23 nuevas sucursales. era cierto que cualquier esfuerzo en este
incluyendo giros y transferencias microempresarios, bajo la vigilancia
sentido se podía estrellar contra un de la Superintendencia de Bancos y
Cuando hacia fines de 1998 Prodem nacionales e internacionales, depósitos a
contexto eminentemente adverso. Entre Entidades Financieras. De ello se
alcanzó la sostenibilidad operativa con plazo fijo y cuentas de ahorro, tarjetas
1999 y 2001, por ejemplo, la producción han beneficiado entidades como
una rentabilidad del 10,2%, se de crédito con acceso digital y seguros Prodem, el Centro de Fomento de
agropecuaria boliviana apenas si había Iniciativas Económicas (FIE), el FFP
encontró de nuevo en una situación de vida. Hacia fines de 2000 presentaba
registrado un crecimiento del 1,06%, FA$$IL, Ecofuturo y Caja Los Andes,
similar a la de 1990: su estatus legal le una posición relativamente sólida, con
afectada por la caída de los precios entre otros.
impedía movilizar recursos para una red de 52 agencias en nueve
internacionales, la baja productividad y El BID, a través del Programa de
asegurar su propio crecimiento. En regiones del país.
calificación de la mano de obra, una Pequeños Proyectos, ha invertido
vista de ello inició el proceso de Los dividendos de ambas instituciones débil estructura productiva y la en Bolivia más de US$8.000.000
creación del Fondo Fiduciario Privado —BancoSol y Prodem Oportunidad— en el desarrollo de la industria de
deficiente calidad de semillas e insumos.
Prodem Oportunidad, para lo cual las microfinanzas y el fortalecimiento
constituyen la base de sostenibilidad
aportó el 72% del capital (us$4,7 No obstante, la Fundación Prodem ya del sistema institucional de apoyo
financiera de la Fundación Prodem. Con a la microempresa, de lo cual
millones). El 28% restante provino de había tomado la decisión de enfrentar hacen parte la Fundación Prodem
todo, quince años después de iniciada la
inversionistas privados. Paralelamente seriamente este nuevo reto. Es así como y similares.
travesía, la Fundación Prodem y sus
la Fundación Prodem vendió el 43% en 2002 presenta al bid un nuevo
creadores comenzaron a observar que
de sus acciones en BancoSol y pasó de proyecto por un monto de us$1.380.000
las iniciativas de apoyo a los pequeños
tener una posición mayoritaria a la de para establecer un Fondo de Crédito e
productores y microempresarios
socio minoritario. Inversión Rural para la Pyme. El Fondo productores, con la esperanza de volver
rurales no lograban evolucionar con el
operará como mecanismo financiero de a iniciar un ciclo de crecimiento que
dinamismo necesario. Al mismo tiempo
segundo piso para suministrar crédito y finalice con la creación de una nueva
notaron que las oportunidades creadas
capital accionario, así como entidad especializada en la prestación
TURBULENCIAS Y por la globalización podrían ser
capacitación y asistencia técnica a de servicios de desarrollo empresarial y
GLOBALIZACIÓN aprovechadas por los pequeños
pequeñas y medianas empresas que en la promoción de negocios de
productores y microempresarios si
adquieran productos y servicios de exportación. El futuro es promisorio y
En 1999, los efectos de la recesión se lograba modernizar y diversificar
pequeños productores rurales como Prodem tiene una trayectoria que
económica boliviana y de un clima sus sistemas productivos y articularlos
parte de su cadena de valor. asegura que asumirá estos desafíos con
inclemente causaron estragos en la con mercados específicos, especialmente
cartera de Prodem. La tasa de riesgo de exportaciones no tradicionales y Complementariamente, el Fondo la seriedad y el compromiso que
promedio a 30 días llegó al 7% y en productos orgánicos. ofrecerá crédito a los pequeños siempre la han caracterizado.
Cómo sacar ventaja de
una estampida de ovejas
El reto de trabajar Ni Tomasa Rodríguez ni los demás a las familias las dislocadas ovejas, 250.000 habitantes, es el área
miembros de las comunidades Auya que tanto para doña Teresa como más precaria de Nicaragua.
con comunidades Phini, Santa Rita, Kururia y La para otros beneficiarios se constituían Históricamente se ha caracterizado
Tronquera de la zona Caribe norte en una oportunidad dorada para por su aislamiento del resto del país
extremadamente pobres
nicaragüense, sabían cómo establecer una actividad productiva y por la deficiencia —cuando no
consistía en identificar reaccionar frente a las ovejas pelibuey rentable y obtener alimento sano carencia— de infraestructura física
que corrían descontroladas. Según para sus hijos. y social. La pobreza extrema
aquellas actividades consta en el relato que sobre el asciende a un 45%, especialmente
productivas que les suceso hiciera el diario La Prensa de entre los pueblos indígenas,
Nicaragua del 25 de septiembre de particularmente los miskitos, y entre
permitieran no solamente LAS SECUELAS DE
2003, unos intentaban atajarlas a los inmigrantes que llegaron allí a
LA GUERRA
punta de gritos, mientras que las raíz de los desplazamientos ocurridos
obtener un ingreso, sino
carcajadas contagiosas de doña durante el proceso de desarme y
Nicaragua es uno de los países más
que a la vez se Tomasa y otras mujeres hacían el repatriación posterior a la guerra
pobres de América Latina, cuyo pib
coro. Sin embargo, con improvisada civil de los años ochenta. La
constituyeran en fuente de pericia pastoril, hombres y mujeres per cápita no alcanza a us$1,50 diarios.
estructura productiva de la región
acorralaron a los animales sin El índice de consumo señala que casi
alimentación para las fue aniquilada con la destrucción de
maltratarlos, hasta que lograron la mitad de su población —alrededor
los hatos de ganado bovino y otros
familias. Fue entonces subirlos uno a uno al camión que los de 2,3 millones de personas— es
animales domésticos, a pesar de lo
esperaba para llevarlos a Santa Rita, considerada pobre. Se estima que
cual las comunidades mantuvieron
cuando hicieron su una de las 63 comunidades de Bilwi, de ese subtotal, 830.000 personas son
sus tradiciones, especialmente la
la cabecera de la Región Autónoma extremadamente pobres y se concentran
entrada las ovejas propiedad comunitaria de la tierra.
del Atlántico Norte (raan). especialmente en los poblados indígenas
Actualmente la mayoría de las
pelibuey. de las Regiones Autónomas del Atlántico
familias están encabezadas por
La primera meta trazada por
Norte y Sur del país (raan y ras).
la Cooperativa Multisectorial mujeres solas, un fenómeno que se
Aukuki Wal se había cumplido: La Región Autónoma del Atlántico deriva de la emigración de los
brindar la capacitación y entregar Norte (raan), con una población de hombres, quienes se desplazan hacia
52 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

La presencia activa de las mujeres en el Se trata de municipios donde no


solamente predominan los malos
norte encontraron que la crianza
de ovejas pelibuey podría ser una
proyecto —generalmente dedicadas al términos del intercambio, sino alternativa productiva rentable.
que además se caracterizan por La presencia de grandes pastizales
cuidado del ganado menor y a las una ausencia casi total de ociosos en la zona, la baja
entidades privadas de desarrollo. dependencia de este tipo de ganado
actividades productivas— es una garantía La Cooperativa Multisectorial de los factores climáticos y su
Aikuki Wal es una de las pocas adaptabilidad a las condiciones del
para la evolución del mismo, en la excepciones… trópico ofrecían la posibilidad de que
medida en que para ellas la alimentación las comunidades pudieran contar con
carne e ingresos durante todo el año.
de los hijos es una prioridad fundamental. MENOS POR MENOS Con la experiencia y legitimidad
DA MÁS ganada después de haber trabajado
durante diez años conjuntamente
el interior del país en busca de La Cooperativa de Servicios de con las comunidades campesinas
oportunidades de trabajo. Capacitación y Asistencia Técnica en actividades de capacitación,
Aikuki r.l., actualmente Cooperativa organización comunitaria y
La economía de la región litoral se
Multisectorial Aikuki Wal r.l., desarrollo productivo, la
basa en la explotación de sus recursos
trabaja desde fines de la década Cooperativa Multisectorial
naturales, de cuyo aprovechamiento
de los años noventa en la raan Aikuki Wal presentó en 2002
se derivan las principales actividades
con el propósito de impulsar la una propuesta de financiamiento
productivas. La pesca artesanal, la
participación democrática y el al Banco Interamericano de
recolección de leña, la minería
desarrollo económico y social de Desarrollo, cuyo objetivo era
artesanal, el pastoreo de ganado y
las comunidades indígenas. Con el poner en marcha un programa
la siembra de granos y tubérculos
apoyo de la Organización de Estados piloto de crianza “tropicalizada” de
en pocas cantidades apenas si
Americanos (oea) y del Programa ovejas en los municipios de Waspan y
le aseguran a las familias una
de las Naciones Unidas para el Puerto Cabezas. Las familias
subsistencia precaria. Además son
Desarrollo (pnud), ha realizado campesinas de 20 comunidades
actividades que carecen del potencial
programas de formación en indígenas rurales recibirían la
para convertirse en una solución
cooperativismo, producción capacitación y el equipamiento
rentable para alcanzar un nivel
agropecuaria sostenible, pesca requeridos para el manejo sostenible
de vida aceptable. Otra posibilidad
artesanal, manejo y conservación de la producción ovina.
aún menos sostenible consiste en
de productos del mar, organización
viajar a centros urbanos como Las ventajas de este tipo de proyecto
comunitaria, liderazgo y mercadeo.
Waspam o Puerto Cabezas, a radican, primero, en el rápido ciclo
cientos de kilómetros de distancia En la búsqueda de una ruta reproductivo de las ovejas, lo cual
y por caminos prácticamente alternativa a la exclusión y a la permite obtener resultados palpables
intransitables, para comercializar la extrema pobreza, la cooperativa y las en un plazo corto a través del alto
producción a precios desfavorables. comunidades campesinas del Caribe valor nutritivo de su carne; segundo,
COOPERATIVA MULTISECTORIAL AIKUKI WAL R.L. 53
CÓMO SACAR VENTAJA DE UNA ESTAMPIDA DE OVEJAS

en la competitividad de esta última como base operativa; el su vez, las personas dedicadas
en relación con la carne de tortuga y equipamiento y dotación de centros a esta actividad pueden ser
de res, gracias a su bajo contenido de de servicios en cada una de las capacitadas para desempeñarse
colesterol y a su menor precio; y comunidades; actividades de también como guardabosques.
tercero, en la poca complejidad capacitación para transferir a los
técnica que conlleva el manejo de beneficiarios conocimientos y
pequeños hatos de pelibuey. tecnología; y el diseño de una
estrategia de comercialización de
Fernando Clarens, miembro
carne ovina. Igualmente se espera
del Consejo de Ancianos de la
contribuir al fortalecimiento
comunidad de Kururia, expresa que
institucional de la Cooperativa
ellos ven en la crianza de las ovejas
Multisectorial Akuki Wal en las áreas
una alternativa para alimentarse
de técnicas, gerenciales y
mejor ahora y para tener dinero
administrativas.
más adelante.
Con los us$270.000 aportados por
el bid se puso en funcionamiento LAS EXPECTATIVAS
un fondo rotatorio de animales
integrado por vientres y sementales, La presencia activa de las mujeres
el cual funcionará de acuerdo a los en el proyecto —generalmente
ciclos reproductivos. Cada familia dedicadas al cuidado del ganado
productora recibe un módulo de menor y a las actividades
ovejas y tiene un período hasta de 18 productivas— es una garantía
meses para devolver al fondo la para la evolución del mismo, en
cantidad de vientres de la edad y la medida en que para ellas la
calidad original, más dos sementales alimentación de los hijos es
por cada cinco vientres por concepto una prioridad fundamental.
de intereses, y dos sementales
La alternativa silvopastoril planteada
adicionales por los servicios de
es también ambientalmente sostenible,
asistencia técnica recibidos. De esta
primero porque las ovejas pelibuey
manera, el fondo de animales sigue
—a diferencia de las cabras— se
rotando, beneficiando a nuevas
alimentan principalmente de pastos y
familias, y generando un excedente
de las hojas anchas de ciertos
para cubrir sus gastos operativos.
arbustos, árboles y otras plantas, y
En el proyecto también se prevé la segundo porque ello contribuye a la
adecuación y equipamiento de un prevención de incendios forestales en
centro de acopio, distribución y la medida en que el pastoreo reduce
asistencia técnica, el cual le servirá las malezas en bosques y praderas. A
Una cooperativa con fuerte
personalidad microempresarial
“Comencé con un maletín Han pasado 17 años desde que los de la Iglesia Católica, nacieron desde Durante sus primeros años,
primeros 14 propietarios de pequeños finales de los años setenta. Tal fue Credicoop orientó su apoyo hacia
en la calle, luego me talleres de producción y servicios el caso del Programa de Economía pequeños talleres productivos,
asumieran el riesgo de asociarse en la del Trabajo (pet), creado en 1978 empresas de trabajadores, cooperativas
instalé en un espacio
Cooperativa de Ahorro y Crédito bajo el auspicio de la Academia de de trabajo y microempresas que
de dos por dos y Liberación Ltda., más comúnmente Humanismo Cristiano y la Vicaría operaban en el sector formal e
conocida como Credicoop. Desde de la Solidaridad del Arzobispado informal de la economía, prestando
actualmente tengo una entonces la entidad ha logrado de Santiago. especial atención a aquellas iniciativas
oficina amplia en un atender a una masa societaria de lideradas por mujeres.
7.300 microempresarios.
moderno edificio del Hacia fines de 1989, Credicoop
Transcurrían en Chile años difíciles, UN VALIOSO NICHO contaba con 261 socios y había
centro de Valparaíso”. especialmente para el sector informal DE MERCADO movilizado un equivalente a
de la economía y para los grupos más us$600.000 a través de más de
Eugenio Díaz pobres desplazados del mercado En 1986, con el apoyo de unicef y el 500 operaciones. Asimismo había
socio de Credicoop laboral. Unos y otros se encontraban Gobierno de Holanda, el pet y la
incursionado en la implementación
excluidos del acceso a crédito y a Federación Nacional de Cooperativas
de Líneas de Descuento de
fuentes de financiamiento para optar tomaron la decisión de crear una
Documentos (ldd), orientadas a
por alternativas de autoempleo cooperativa de ahorro y crédito
resolver la falta de liquidez y el
que aseguraran la subsistencia especializada en atender al sector de la
diferimiento de plazos de pago
de sus familias. Paralelamente, microempresa. En una pequeña
por parte de los clientes de los
numerosos grupos y organizaciones oficina ubicada frente a la catedral de
pequeños talleres y microempresas.
no gubernamentales trabajaban Santiago, Credicoop comenzó a dar
silenciosamente en busca de apoyo sus primeros pasos hacia el Con esta experiencia y los buenos
técnico y financiero en el ámbito financiamiento de iniciativas de resultados alcanzados, en 1991
internacional para los miles de carácter productivo de los sectores más Credicoop presentó al bid un proyecto
talleres productivos y empresas pobres que no encontraban respuesta por us$635.000, cuyo objetivo era
autogestionadas que, bajo el amparo en el sistema crediticio tradicional. ampliar su capacidad de acción y
56 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

fortalecer e intensificar la prestación de otras zonas del país y mejorar su LA EXPERIENCIA MARCA establecidos desde 1990 por el Fondo
servicios financieros a la microempresa. sistema operativo. Cabe anotar que LA DIFERENCIA de Solidaridad e Inversión Social
Los recursos del proyecto se destinarían 1995 se podría catalogar como el año (Fosis), el Servicio de Cooperación
a incrementar el fondo de crédito, con el del liderazgo financiero de Chile en En la medida en que está conformada Técnica (Sercotec), y más
propósito de ampliar sus posibilidades Latinoamérica, pues en ese momento únicamente por microempresarios, recientemente por el Instituto de
de asistir a clientes que se encuentran se logró una profundización del Credicoop refleja la realidad Desarrollo Agropecuario (Indap).
excluidos del sistema de crédito sector del 49%, medida como productiva de Chile. Así pues, sus La cooperativa ha crecido, cuenta
convencional en las ciudades de créditos colocados con relación al integrantes han pasado por crisis con un importante patrimonio, ha
Santiago, Concepción y Valparaíso. pib. Parte de esa profundización se económicas, períodos de bonanza, desarrollado una metodología de
A través de un sistema de crédito produjo a raíz de la implantación de exceso de endeudamiento, caída de la trabajo adecuada a la diversidad de
supervisado que incluye, además de la programas de microempresa muy demanda, etc. En definitiva, se trata microempresarios que atiende y un
prestación de servicios de capacitación serios estructurados por los grandes de un grupo de socios que ha ido sistema de apoyo administrativo de
y asistencia técnica, un proceso de bancos públicos y privados. Su auge construyendo la institución a pulso, y alta calidad, al tiempo que ha logrado
monitoreo y seguimiento continuo y éxito dejó por fuera del mercado cuyo crecimiento y desarrollo como resolver acertadamente el dilema entre
de las iniciativas productivas de sus a muchas entidades de desarrollo microempresarios han servido de eficiencia y participación de los socios.
clientes, Credicoop esperaba ampliar su que antes trabajaban ejecutando motor para consolidar la organización. A diciembre 31 de 2002, Credicoop
base de operaciones. Este componente programas de microempresas, pero Desde sus inicios la cooperativa se tenía colocaciones totales por us$3,2
era considerado clave para asegurar que ahora no podían competir con orientó a apoyar a todos aquellos millones. Hoy día tiene nueve
el éxito de su gestión, en la medida importantes y sólidas instituciones productores de bienes y/o servicios sucursales y cuatro oficinas locales en
en que transfería capacidades administrativas y financieras. que requerían soporte financiero para operación en un área que abarca desde
gerenciales a sus socios y clientes,
No fue ese el caso de Credicoop, crecer o desarrollar sus proyectos y la capital/región metropolitana (cinco
contribuyendo así al éxito de sus
entidad que con una fuerte base actividades. Ello implicó diseñar sucursales y una oficina local) en el
negocios y, por esa vía, a garantizar el
societaria, una clara misión, y el productos y servicios financieros centro del país, hasta las regiones
repago de sus compromisos crediticios.
apoyo técnico y financiero del Banco, especiales para los microempresarios; Quinta, Séptima, Octava y Novena
Con el financiamiento del bid, poseía los rasgos e instrumentos definir una estructura de participación hacia el sur de Chile.
Credicoop logró ampliar sus servicios necesarios para crecer y consolidarse social que diera cuenta de la En los últimos años, Credicoop ha
financieros a más de 800 prestatarios, definitivamente. Eso fue precisamente dispersión de la propiedad y al mismo comenzado a incursionar en el área
así como mejorar sus metodologías lo que hizo. El proyecto financiado tiempo cautelara adecuadamente el rural, a fin de satisfacer la enorme
de capacitación de clientes y de por el bid permitió iniciar el proceso modelo de gestión establecido para demanda de servicios financieros y
supervisión de proyectos, y sus de descentralización a través de la evitar que directivos y administradores de ahorro que se genera en el campo.
sistemas y procedimientos de apertura de sucursales regionales actauarn como jueces y parte de las Ello ha significado que la participación
control de cartera. Esto último ha y de la modificación del sistema decisiones; y, finalmente, generar de socios —que en un comienzo eran
permitido reducir la morosidad. computacional. Esto último se una base de atención geográfica que
100% urbanos— presente hoy día un
hizo mediante la introducción respondiera a la localización de los
Los logros mencionados alentaron a origen más variado. De todos modos,
de información en línea con las microempresarios.
Credicoop a presentar al bid en 1995 en su composición continúan
una nueva solicitud de financiamiento sucursales para mejorar el nivel de Credicoop ha mantenido una predominando los microempresarios
por us$650.000, cuya finalidad era coordinación y el análisis centralizado presencia permanente en los urbanos vinculados a los sectores de
expandir sus actividades crediticias a de créditos. Programas de Apoyo Crediticio mayor absorción de mano de obra,
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO LIBERACIÓN LTDA. 57
UNA COOPERATIVA CON FUERTE PERSONALIDAD MICROEMPRESARIAL

como por ejemplo confecciones, APRENDER A CRECER Eugenio Díaz, por su parte, muestra su importante línea de actividad de la
calzado, metalmecánica y comercio agradecimiento para con Credicoop. cooperativa es la creación de pequeñas
minorista. En esas actividades se Es indudable que el testimonio de los “Comencé con un maletín en la calle, oficinas locales instaladas en comunas
concentra el 61,6% de los socios. socios es un argumento contundente luego me instalé en un espacio de dos alejadas. Un elemento esencial de esta
a la hora de mencionar logros. Por por dos, y actualmente tengo una iniciativa es aprovechar al máximo la
Cabe destacar que a lo largo de
ejemplo René Gallardo, quien se oficina amplia en un moderno edificio capacidad de una sucursal regional
sus 17 años de existencia, la
dedica a la fabricación de lámparas del centro de Valparaíso”. para actuar como matriz. Esto quiere
cooperativa ha contribuido al
desarrollo de aproximadamente en metal, reconoce que al principio Credicoop se ha vinculado decir que las oficinas locales están
tenía muchas carencias, pero que ligadas a una sucursal mayor que
15.000 microempresas. Suponiendo activamente al proceso de tratar de
la convicción de que el trabajo les presta servicios generales. De
un promedio de tres trabajadores ampliar la repercusión e influencia
independiente le permitiría concretar este modo es posible contar con
por microempresa, se puede decir de las microfinanzas. En ese
sus aspiraciones lo llevó a crear su una estructura de bajo costo y
que Credicoop ha apoyado sentido participó en la constitución
microempresa. Su posterior con menos personal.
directamente a 45.000 personas. de la Red para el Desarrollo de
incorporación a Credicoop lo
Si para cada uno de esos 45.000 las Microfinanzas y de la Red Finalmente, Credicoop es una
fortaleció. Y aunque tiene muy claro
clientes se asume una unidad Internacional de Financiamiento clara muestra de que los
que ello ha implicado bastante
familiar de tres miembros, el Alternativo (inafi por sus siglas programas de microfinanzas
esfuerzo y horas de trabajo hasta muy
número de beneficiarios indirectos en inglés ). exitosos son aquellos que se
tarde en pleno invierno, está
asciende a 135.000. adecuan a la demanda. Diecisiete
convencido de que “ha valido la pena Uno de los objetivos del pequeño
La experiencia adquirida por el [pues] he alcanzado mis metas”. A su proyecto aprobado por el bid en 1995 años de experiencia de trabajo con
personal de Credicoop en evaluación juicio, la falta de conocimientos hace fue precisamente facilitar la apertura la microempresa se ven reflejados
de microcrédito y Pyme, así como la que parezca difícil en un primer de sucursales a fin de lograr una en los productos financieros que
actual plataforma tecnológica de la momento acceder a los créditos de la mayor penetración. Este objetivo no en la actualidad ofrece la entidad
cooperativa, permiten asegurar la entidad; sin embargo, afirma que con sólo se cumplió plenamente sino que a sus socios, los cuales se ajustan
agilidad en el diagnóstico y el el tiempo todo se hace fácil dado que además dejó en Credicoop una claramente a necesidades reales
otorgamiento del financiamiento a su funcionamiento es muy expedito importante enseñanza sobre cómo de financiamiento de los negocios
los microempresarios. y hay buen trato para todos. El socio crecer. En la actualidad, una más pequeños.
Una buena receta para
sacarle el jugo a la crisis
Aun en un contexto El panorama boliviano del les permitían garantizar la vinculados al proceso iniciado por
momento no era el más halagador: subsistencia de sus hogares. Con el gobierno boliviano de búsqueda de
económico adverso, la la desaceleración del crecimiento todo, el sector informal, que para un marco normativo para la creación
económico de las últimas décadas 1989 ocupaba aproximadamente al y funcionamiento de instituciones
Asociación Procrédito-Los
del siglo xx y sus secuelas de 60% de la población, creció a una intermediarias formales orientadas a
Andes F.F.P. ha encontrado hiperinflación, caída del pib y tasa anual del 4,5%. A fin de apoyar atender precisamente a estos grupos,
desocupación generaron en el a este importante segmento de la que hasta entonces habían carecido
la forma de expandir su país andino, como en la mayor población se contó con una decidida de acceso a crédito formal. En el
mercado, consolidar su parte de América Latina, una masa acción de la cooperación técnica y mediano plazo, el objetivo del
de micro y pequeñas unidades financiera internacional. Ésta brindó proyecto era crear una casa bancaria
negocio financiero y dar económicas informales y su respaldo a un conjunto de al amparo de la recientemente
empresariales a través de las organizaciones no gubernamentales sancionada reforma del sistema
los primeros pasos para
cuales mujeres y hombres intentaban mediante el suministro de financiación financiero. Tal reforma permitía el
convertirse en un banco ganarle el pulso a la pobreza extrema. para conformar fondos de crédito establecimiento y funcionamiento
Predominaban las actividades de y apoyo para aquellas actividades de este tipo de instituciones, con el
especializado en micro y comercio y servicios, por la facilidad encaminadas a brindar a los propósito de incentivar la apertura
de entrada que ofrecen. Allí la microempresarios la oportunidad del mercado financiero y promover
pequeña empresa.
participación de la mujer ascendía de ampliar sus conocimientos y una sana competencia que facilitara
a más del 50%, alimentada por un mejorar sus negocios. el acceso a financiación al sector
fuerte movimiento migratorio del informal de la economía.
Ante la existencia de amplios sectores
campo a la ciudad.
de la pequeña y microempresa
Durante estos años los micro- marginados del acceso al sistema
empresarios no tuvieron acceso financiero formal, en 1991 un grupo CUANTO MÁS TE CONOZCO …
al crédito convencional y debieron de profesionales y técnicos creó la
endeudarse con prestamistas y Asociación Procrédito con el apoyo de Procrédito inició sus actividades en
usureros, al tiempo que los avatares la Cooperación Técnica Alemana (gtz). 1992 con el lanzamiento de un
de la economía boliviana apenas si Los fundadores estaban estrechamente programa de crédito en las ciudades
60 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

de La Paz y El Alto dirigido a micro de garantías y adecuar las condiciones demanda, hacia fines de 1994
y pequeñas empresas de los sectores a las características y posibilidades de Procrédito gestionó y recibió del
comercio, servicios y manufacturas cada cliente. bid un nuevo aporte de us$500.000
para financiamiento de capital de con recursos del Fondo Fiduciario
Hacia la segunda mitad de 1992,
trabajo y activos fijos. Empleando Sueco para el Financiamiento de
Procrédito presentó una solicitud de
la tecnología de crédito individual Actividades de la Micro y Pequeña
recursos al bid por un monto de
desarrollada por Internationale Empresa en Bolivia. Esta suma estaría
us$512.000 para ampliar el fondo de
Projekt Consult GmbH (ipc), entre destinada a incrementar el fondo de
crédito originalmente establecido con
enero y junio de 1992 Procrédito crédito y expandirlo a las ciudades
recursos aportados por gtz, y para
colocó 1.600 préstamos por un de Sucre, Tarija y Potosí.
monto total de us$760.000, lo mejorar sus capacidades técnicas y
que mostraba a las claras tanto gerenciales. En 1994 la institución
la demanda como la aceptación mostraba ya una importante
que la propuesta tenía entre los consolidación institucional que se PASO A LAS LIGAS
microempresarios. reflejaba en la evolución de las MAYORES
colocaciones. A mediados de junio de
La tecnología de crédito individual
ese año, el saldo de cartera de Entre 1992 y 1995, cuando se
personalizado se basa en la
créditos ascendía aproximadamente a convierte en el principal accionista
gradualidad del incremento de
us$1,7 millones con los cuales se de Caja Los Andes s.a. f.f.p.,
los montos dependiendo del
atendía a 5.000 clientes, el 62% Procrédito había otorgado 55.000
conocimiento que se tenga del cliente
mujeres, con una tasa de morosidad préstamos directos a más de 15.000
y del resultado de su comportamiento
mayor a ocho días del 2,1%. clientes por más de us$23 millones.
crediticio. El conocimiento del
prestatario y la confianza establecida Tomando como base la experiencia En mayo de 1995, el Decreto Supremo
con él permiten flexibilizar el sistema adquirida y la creciente presión de la 24.000 del gobierno boliviano facultó
ASOCIACIÓN PROCRÉDITO 61
UNA BUENA RECETA PARA SACARLE EL JUGO A LA CRISIS

la creación de Fondos Financieros y social de la población de menores GRÁFICO 1.


Privados (f.f.p.) como sociedades recursos, mediante la prestación de Evolución de saldo de cartera de crédito
anónimas especializadas en la servicios financieros que apoyen el
intermediación de recursos desarrollo de la micro, pequeña y
80.000
hacia pequeños prestatarios y mediana empresa y el mejoramiento
microempresarios. De ese modo de la calidad de vida de las familias”. 70.000

permite que las principales ong Su capital accionario está distribuido 60.000

Miles de dólares
especializadas en este tipo de así: Procrédito, 47%; inversionistas 50.000
operaciones puedan captar depósitos privados locales, 7%; imi Micro 40.000
del público bajo la supervisión de la Inversiones Internacionales, una 30.000
Superintendencia de Bancos y compañía especializada en 20.000
Entidades Financieras. inversiones en instituciones de 10.000
microfinanzas con sede en Frankfurt-
Con una legislación favorable y el 0
apoyo del bid, Procrédito tomó el Alemania, 25%; Corporación Andina 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002

impulso necesario para entrar a Financiera, 19% e ipc, 2%.


las grandes ligas. Es así como Los Andes f.f.p. ha crecido de
logró atraer al Fondo Multilateral manera sostenida tanto en cuanto a nacimiento en 1995. Tal crecimiento automáticos instalados en todo
de Inversiones (Fomin), el cual le volumen de cartera, número de ha estado acompañado por una el país; boleta de garantías; giros
otorgó us$2,0 millones para apoyar créditos y clientes atendidos, como disminución significativa del nivel y transferencias nacionales e
el proceso de convertirse en una en calidad y diversificación de los de morosidad: 4,5% contra 5,6% en internacionales; compra y venta de
entidad financiera regulada: la Caja servicios que ofrece a través de 27 2001 y 5,1% en 2000 para morosidad divisas; pago de servicios públicos
de Ahorro y Préstamo Los Andes agencias localizadas en siete mayor a 30 días. y pago de obligaciones fiscales.
s.a. Esta suma se dividió en un ciudades: La Paz, El Alto, Beni, El nivel las captaciones del público En sus siete años de vida, Los Andes
aporte directo al capital de la Cochabamba, Tarija, Santa Cruz ha tenido una evolución adecuada, ha demostrado que, al contrario de lo
nueva entidad por us$400.000; y Chuquisaca. lo cual le ha permitido continuar que se cree sobre el riesgo que supone
recursos de préstamo por us$1,4 con la política de diversificación de la prestación de servicios financieros
millones para aumentar la cartera fuentes de financiamiento. Cuenta a la micro y pequeña empresa, es
de crédito, y us$200.000 para con 45.000 clientes, mayoritariamente posible desarrollar una oferta
CON PRUDENCIA
la mejora e innovación de la mujeres dedicadas a actividades de sostenible sin abandonar la misión
Y BUEN OÍDO
tecnología crediticia. comercio. El crédito rural es social de atender a segmentos de
La Caja Los Andes s.a. f.f.p. En 2002, la entidad constató que minoritario y representa sólo el mercado no cubiertos por la banca
(actualmente Los Andes f.f.p.) inició es posible mantener la solidez 6% de la cartera. tradicional. Por ello, y siempre con la
sus operaciones como un Fondo actuando con prudencia y alerta a mira puesta en prestar a sus clientes
Los Andes ofrece a sus clientes los
las señales del mercado, e incluso los mejores servicios posibles, Los
Fiduciario Privado bajo licencia de la siguientes servicios: crédito
Andes ha iniciado el proceso de
Superintendencia de Bancos y aprovechando las oportunidades microempresarial, agropecuario y
conversión a un banco especializado
Entidades Financieras del Gobierno de un contexto en crisis, al registrar para vivienda; depósitos a plazo fijo;
en micro y pequeña empresa.
de Bolivia, con la siguiente misión: el mayor crecimiento en el saldo caja de ahorros; tarjetas de crédito a
“Contribuir al desarrollo económico de la cartera de crédito desde su través de una red de 280 cajeros
Camino de ascenso
al segundo piso
El lema de Colombia es indudablemente un minimalista no era fundamental. En Solidarios de Colombia como
país pionero en programas de consecuencia, no existía en el país plataforma para respaldar
Emprender apoyo al sector de la microempresa una corriente que apoyara el otro institucionalmente a la red de
y su institucionalización, tanto paradigma: las microfinanzas. asociadas a acción International
es claro: “Los
en el ámbito privado como Colombia/aitec, y para promocionar
Sin embargo, la presencia de un
microempresarios de gubernamental. En efecto, cuando la metodología de grupos solidarios
sector informal cada vez más grande
en Colombia se diseñó en 1982 el en apoyo a la microempresa. Los
Colombia son nuestra Plan Nacional para el Desarrollo de
planteaba nuevos desafíos al sistema
programas de la asociación incluían,
de apoyo a la microempresa,
razón de ser”. Después de la Microempresa conjuntamente además de servicios de desarrollo
especialmente en lo que tiene que
entre el sector privado y el Gobierno, empresarial, servicios de inter-
haber sobrevivido a las entidades hoy líderes de las ver con sus necesidades de capital de mediación financiera a través
microfinanzas y ejemplo para trabajo. A inicios de los años noventa, de la movilización de recursos
turbulencias que se estimaba que el sector informal
América Latina como Prodem de provenientes principalmente de
Bolivia aún no existían. abarcaba todas las actividades donantes internacionales como
sacudieron el movimiento
económicas, particularmente en las la Fundación Interamericana, la
El movimiento de la microempresa
cooperativo en el país áreas urbanas, con un total de cerca Fundación Calmeadow, la Agencia
surgió del seno de las llamadas
de 1.500.000 microempresas que Canadiense para el Desarrollo
durante los años noventa, “fundaciones empresarias” que,
empleaban el 40% del total de la Internacional, Catholic Reflief
siguiendo el ejemplo metodológico
la institución se dispone población económicamente activa. Services y la Fundación Ford.
de la Fundación Carvajal,
a continuar el trayecto mantuvieron un enfoque más En 1987 la Asociación contaba
desarrollista: partían de la hipótesis con 18 instituciones afiliadas que
con eficiencia, rentabilidad de que lo que el microempresario DE LOS GRUPOS desarrollaban programas de grupos
requería eran los conocimientos que SOLIDARIOS AL solidarios en 11 departamentos
y responsabilidad SEGUNDO PISO
le permitieran discernir si lo que del país. En 1989 se convirtió en
en un mercado cerrado necesitaba era crédito u otro tipo de cooperativa de ahorro y crédito, y
apoyo. Para ese importante En respuesta a este nuevo escenario, en 1990 tomó su forma definitiva:
de alto riesgo. movimiento empresario, el crédito en 1985 nació la Asociación Grupos Cooperativa de Ahorro y Crédito
64 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

Con los recursos del bid, el apoyo redefinir sus controles internos,
técnico de la red acción y el y su estructura administrativa
compromiso profesional y personal y de gobernabilidad.
de un grupo de individuos que aún
Es así como en 2000 se convirtió en
participa en la gestión de la entidad,
un Organismo Cooperativo de Grado
Emprender logró un crecimiento
Superior con capacidad legal para
sostenido de sus principales
ofrecer servicios múltiples a sus
indicadores: número de asociados,
asociados y terceros, exceptuando la
activos totales, activos fijos y
captación masiva de ahorros. De cara
patrimonio total. Al mismo tiempo
a la crítica situación del país y del
se convirtió en agente catalítico del
colapso financiero de muchas ong y
cambio de paradigma, en la medida
de otras cooperativas de crédito,
en que su alianza estratégica con el
Emprender redefinió su estrategia
Programa de Pequeños Proyectos del corporativa y trasladó su foco de
bid operó como detonante de las ampliar la red al mayor número
microfinanzas en el país. posible de socios, a la búsqueda de
El ocaso del siglo xx marcó el final eficiencia. Aun así, sus indicadores
Microempresarial de Colombia-
de una etapa en la vida institucional muestran una involución sistemática.
Emprender, una entidad de
de Emprender, caracterizada por el Con excepción de las cinco socias
segundo piso especializada en
crecimiento acelerado de la red (de que a la vez hacen parte del Women´s
la intermediación de servicios
las ocho asociadas iniciales pasa a World Banking y que están
financieros y no financieros a
34 instituciones miembros en catalogadas como las entidades no
sus afiliadas. A fin de atender a la
diciembre de 2002) y por el formales más eficientes de la región,
ya extensa red de entidades
reconocimiento internacional del la mayoría de sus afiliadas muestra
vinculadas a acción International,
modelo, especialmente por parte señales claras de baja rentabilidad
Emprender reunió un importante
de los organismos multilaterales operacional. Esta baja rentabilidad
capital con recursos de sus afiliadas
y bilaterales de cooperación. afecta sin duda la estructura
y de la cooperación internacional,
patrimonial del consorcio, lo que
principalmente a través de la
ha obligado a Emprender a buscar
Corporación Andina de Fomento
nuevos mercados más seguros y
(caf) y la Fundación Ford, al tiempo UN NUEVO AIRE
a ampliar la base de negocios
que acudía al bid en procura de
financieros y no financieros
un pequeño proyecto. En 1992, el A raíz del colapso masivo que sufrió
con terceros.
Banco aprobó una operación de el sistema cooperativo financiero
financiamiento para fortalecer la colombiano a comienzos de 1998, y Como intermediaria financiera
capacidad financiera y técnica de del establecimiento de un nuevo cuya sostenibilidad se basa en la
la entidad, a fin de apoyarla en el sistema de vigilancia a través de la rentabilidad que genera su capital,
proceso de convertirse en un Superintendencia de Economía Emprender ha abierto una nueva
eficiente banco de segundo piso. Solidaria, Emprender decidió línea de intermediación a personas
COOPERATIVA EMPRENDER 65
CAMINO DE ASCENSO AL SEGUNDO PISO

GRÁFICO 1.
Evolución institucional
Con los recursos del BID,
50 15.000 el apoyo técnico de la red
40 12.000
ACCIÓN y el compromiso

Activos (miles de pesos)


30 9.000
profesional y personal de
Asociados

un grupo de individuos,
20 6.000
Emprender logró un
10 3.000
crecimiento sostenido de
0 0
1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 sus principales indicadores.

naturales, a través de un programa de en el análisis y la calificación de Inversiones (Fomin).


crédito individual que se espera indicadores específicos de capital, • Administración de cartera.
alcance al 50% de la cartera hacia activos, manejo administrativo,
En la actualidad, la red Emprender
fines del año 2005. Al mismo tiempo patrimonio y pasivos.
está integrada por 34 asociadas1
ha complementando su menú de • Desarrollo de modelos de
especializadas en la oferta de
productos financieros con crédito calificación de crédito (credit
servicios financieros y no financieros
para capital de trabajo y adquisición scoring) basados en parámetros
a más de 250.000 microempresarios
de activos fijos para ong, así como estadísticos cualitativos y
de bajos ingresos en 19 departamentos
con préstamos para los empleados cuantitativos relacionados con el
y ciudades de toda Colombia; su
de la red Emprender. tipo de actividad, la voluntad de
cartera asciende aproximadamente a
pago, la selección de clientes, etc.
Paralelamente, la cooperativa us$81 millones. Además de mantener
• Homologación de criterios
ha definido como reto para su activo y razonablemente sano su
contables. 1
ACCIÓN International, Actuar-Atlántico, Actuar-
red de socias especializadas en mercado de crédito, el verdadero reto Bolívar, Actuar-Caldas, Actuar-Quindío, Actuar-
• Procesos integrales de cargos
microfinanzas la prestación, entre para Emprender en los próximos Tolima, Ademcolanalfe, Corporación Mundial de la
administrativos, recursos humanos Mujer-Colombia, Corporación Mundial de la Mujer-
otros, de los siguientes servicios años consiste en desempeñarse
y evaluación. Medellín, Cidescomfenal, Coconsolidar, Contactar,
no financieros: con eficiencia, rentabilidad y Cofincafé, Corfas, Cootradepmeta, Fundación
• Programa de pasantías. Ecuatoriana de Desarrollo, Fundación Mundial de la
responsabilidad en un mercado
• Transferencia metodológica: • “Diálogo de gestiones”, un Mujer-Bucaramanga, Fundación Mundo Mujer-
cerrado de alto riesgo, sin apartarse Popayán, Fundación Mario Santo Domingo,
grupos solidarios, famiempresas programa de capacitación en Fundación W.W.B. Colombia, Fundación Amanecer,
de sus objetivos y principios
y crédito rural. servicios de desarrollo empresarial Fundación Indufrial, Fundación San Isidro,
estatutarios. Fundecor, Fundelpa, Fundesarrollo, Fundes
• Diagnóstico institucional y realizado por acción con el apoyo Colombia, Fundación Cerrejón, Microempresas de
financiero —camel, el cual se basa del Fondo Multilateral de Antioquia, Progresemos y Servivienda.
Microfinanciera de alto
vuelo y fiel a su clientela
La labor de Adopem A comienzos de los años ochenta ingresos y a sus familias al circuito Interamericana y la red Banco
surgió en la República Dominicana económico y crediticio del país a Mundial de la Mujer.
no se ha centrado un grupo denominado Mujeres través de la prestación de servicios
Aplicadas a la Industria. Estaba financieros y de capacitación. Para
exclusivamente en
configurado por profesionales fines de 1982, Adopem había realizado
UNA BUENA APUESTA
desarrollar productos estudiosas y analistas de la situación 90 operaciones de crédito basándose
global de la mujer en su país, quienes en un fondo semilla generado gracias
financieros que A pesar de su capacidad de movilizar
señalaban la necesidad apremiante de a la capacidad de movilización de
recursos e insertarse en la comunidad,
se acomoden a las buscar soluciones a su marginalidad recursos de sus socias fundadoras.
los análisis financieros revelaban
y pobreza mediante mecanismos Para fines de la década de los años que aunque la institución poseía
necesidades de sus sostenibles. En particular les ochenta, Adopem había instalado solvencia y liquidez, debido a la
preocupaba la instalación de maquilas sucursales en los barrios marginales
clientas. Igualmente se ha alta rotación de la cartera aún se
y la creciente incorporación de de Santo Domingo, San Cristóbal, presentaban pérdidas en su capital
ocupado de ofrecerles la mujeres de bajos ingresos a las San Pedro de Macorís, Santiago, la operativo. Ello era un riesgo, en la
mismas. En este proceso de búsqueda Vega y Moca, las áreas de mayor
capacitación necesaria medida en que Adopem no había
de alternativas, el grupo entró en marginación del país, a través de las logrado asegurar su sostenibilidad
para hacerlas buenas contacto con la Fundación Banco cuales había concedido más de 10.000 financiera sobre la base del
Mundial de la Mujer de Cali, créditos a alrededor de 3.500 mujeres
empresasias y excelentes rendimiento de su cartera. A fin de
Colombia, entidad afiliada a la red microempresarias. Durante estos
efectuar una revisión institucional
internacional Women’s World primeros años, Adopem contó con
sujetos de crédito. que le permitiera detectar a tiempo
Banking. La filial de Cali facilitó el apoyo financiero de donantes
los problemas y definir una estrategia
el contacto con la red global, y de individuales, fondos públicos y
en búsqueda de la sostenibilidad,
esta conexión nació, en 1982, la fondos internacionales provenientes
Adopem solicitó al bid apoyo para
Asociación Dominicana para el principalmente de la Agencia de los
asistencia técnica por us$30.000.
Desarrollo de la Mujer (Adopem). El Estados Unidos para el Desarrollo
principal objetivo de la institución Internacional (usaid), Catholic Los resultados logrados con esa
es incorporar a la mujer de bajos Relief Services, la Fundación ayuda iniacial abrieron la puerta
68 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

GRÁFICO 1. GRÁFICO 2.
Número de clientes, 1982 - 2002 Fuentes de fondeo, 2002

40.000

35.000
Patrimonio 50%
30.000
No. de clientes

25.000
Préstamos subsidiados 9%
20.000

15.000

10.000 Préstamos comerciales 41%

5.000

0 92
82

99
90

01
02
00
19

20
19

19
19

20
20
para presentar una solicitud de 245.000 préstamos y en la actualidad más el efecto catalítico que pueden cobrado tasas que cubrieran el riesgo
financiamiento a través del Programa se la considera como una de las tener estos aportes cuando están y dejaran una utilidad, le permitió
de Pequeños Proyectos, que fue instituciones de microfinanzas más bien administrados. continuar atendiendo a la población
aprobada en 1992 por un monto de eficientes y rentables de la región. destinataria —duramente golpeada
us$615.000. Con estos recursos Para finales de 2003, Adopem por las turbulencias económicas—
podría expandir y mejorar el sistema contaba con 12 sucursales instaladas BLINDAJE, AMPLIACIÓN sin tener que asumir mayores costos
de canalización y entrega de créditos, en las zonas más pobres del país, a DE SERVICIOS E marginales. Su presencia activa
al tiempo que se utilizaba lo de la través de las cuales atiende a cerca INCORPORACIÓN DE durante las crisis, bien de naturaleza
cooperación técnica paralela en su de 40.000 clientes, con una cartera TECNOLOGÍA económica y/o por desastres
fortalecimiento institucional. Esto bruta de us$11 millones, un retorno naturales, le ha valido la lealtad de
último se orientó specíficamente sobre el patrimonio del 35% y un Desde 2001, la República Dominicana sus clientes, lo cual se refleja en
a la revisión y mejoramiento rendimiento de cartera del 45%. ha atravesado una difícil coyuntura resultados financieros y de desarrollo
de la metodología crediticia Esta rentabilidad estuvo sustentada económica que ha afectado a muy positivos.
y a la actualización de sus en el crecimiento de sus ingresos Adopem no sólo debido a la La cartera de Adopem se encuentra
sistemas operativos. financieros, una mayor eficiencia devaluación del 26% que ha sufrido financiada en un 51% por sus propios
operativa y en la significativa el peso, sino porque implicó tener recursos y en un 49% por recursos
Los resultados de ese proyecto
reducción de gastos administrativos. que reducir personal y asumir los provenientes de otras fuentes como el
aprobado por el bid se pueden
resumir afirmando que el tesón de Como se observa en el Gráfico 1, la riesgos inherentes al efecto de la Fondo para el Financiamiento de la
este grupo de mujeres dominicanas, pendiente más aguda de crecimiento crisis en la actividad económica Microempresa, Inc. (Fondomicro), el
aunado al apoyo recibido, ha en número de clientes, es decir, el de sus clientes. bid, el Banco Intercontinental, la gtz,
permitido una muy racional y arranque definitivo de Adopem, The Resource Foundation, y varios
Sin embargo, Adopem ha
eficiente utilización de los recursos. se da en los años siguientes a la programas del gobierno dominicano.
demostrado que la sostenibilidad
Durante 20 años ininterrumpidos en aprobación del pequeño proyecto por paga. En efecto, haber estructurado De los 40.000 clientes actuales de
el mercado, Adopem ha otorgado parte del bid, lo cual muestra una vez estrictamente su proceder crediticio y Adopem, alrededor de 20.000
ASOCIACIÓN DOMINICANA PARA EL DESARROLLO DE LA MUJER 69
MICROFINANCIERA DE ALTO VUELO Y FIEL A SU CLIENTELA

representan una cartera de us$2,2 Recientemente, Adopem incursionó


millones colocada en créditos en el desarrollo de programas no
grupales, básicamente a pequeños tradicionales. En efecto, lanzó una
negocios domésticos en segmentos de iniciativa de adiestramiento sobre
extrema pobreza. Los otros 20.000 democracia y participación
clientes han sido prestatarios de ciudadana que apunta a fomentar la
créditos individuales para consumo y participación efectiva de las mujeres
para vivienda. Adopem ha mantenido en los procesos democráticos y en la
su nicho de microcrédito, al vida cívica del país.
concentrar el 50% de su cartera en el Adopem ha venido mejorando
rango de us$70 a us$500, con plazos continuamente sus sistemas
entre 4 y 12 meses. La institución información, elemento
cuenta con 29 analistas especializados indispensable para lograr un buen
en créditos grupales y 59 en control de los riesgos de la
individuales, lo que posibilita una intermediación financiera, y
mayor eficiencia en la calificación específicamente del crédito. En 2002
de solicitudes, al igual que la puso en marcha el Proyecto Palm
Pilot (con recursos del Fomin- estudios previos de factibilidad, en accionaria del banco quedaría
descentralización del proceso de
Línea de Innovaciones) para los apoyo al proceso de graduación. conformada de la siguiente
aprobación, que se efectúa en las
analistas de crédito, el cual se ha manera: 40% Adopem ong;
propias sucursales cuando se trata de En abril de 2003 Adopem obtuvo la
constituido en una herramienta 30% inversionistas locales; 30%
montos inferiores a us$900. aprobación de las autoridades
extremadamente útil en la medida inversionistas extranjeros; y
dominicanas para constituirse en
Adopem ofrece también a su clientela que permite procesar en línea la 30% Corporación Financiera
banco a través de la adquisición del
actividades de adiestramiento a información recogida en las visitas Internacional del Banco Mundial
100% de las acciones del Banco de
través de su centro de capacitación. de campo, con el consiguiente y Banco Mundial de la Mujer.
Desarrollo del Valle, una pequeña
Entre los principales programas incremento en la productividad. institución financiera totalmente No obstante la reciente crisis
del centro se destacan los cursos descapitalizada pero identificada con económica y la expectativa
Su experiencia de más de 20 años
gerenciales y de formación vocacional. el sector microempresarial. El precio política creada por la campaña
en el negocio de las microfinanzas,
Para ello se han celebrado convenios su buen posicionamiento en el de sus acciones fue negociado al 15% electoral 2004 en la República
con entidades como el Instituto mercado nacional y regional, y su de su valor nominal, y Adopem se Dominicana, la amplia experiencia
Dominicano de Tecnología Industrial solidez financiera llevaron a Adopem comprometió a constituir el capital de Adopem en el sector y su
(Indotec), el Instituto Tecnológico de a iniciar los trámites para mínimo exigido por las autoridades adecuada situación financiera e
Santo Domingo (Intec), la Fundación transformarse en banco. En este reguladoras, para posteriormente institucional hacen suponer que
Dominicana para el Desarrollo, el proceso contó con la cooperación incrementarlo hasta us$10 millones, culminará satisfactoriamente su
Consejo Nacional de la Empresa del bid a través del Fomin, que en y así dar mayor seguridad y solidez a transformación a banco comercial,
Privada, los Cuerpos de Paz, el año 2000 aprobó una operación la institución. Para ello autorizó el sin perder su nicho principal: las
Bristol Myers, Johnson & Jonson a través de su Línea de Actividad ingreso de nuevos inversionistas, de microfinanzas orientadas a las
Dominicana e Instituto Bratex. por us$300.000 para financiar los tal forma que la nueva estructura mujeres de bajos ingresos.
Los méritos de poner
la casa en orden
Lo que comenzó como La muerte de Francisca Aguilar de diseñar programas que a la postre se LA LABOR DE UNA MUJER
Escoto en junio de 1992 en San convertirían en semillas de desarrollo,
el esfuerzo espontáneo Pedro Sula, Honduras, no sólo causó y buscar recursos para financiarlos. La iniciativa para crear la odef
una gran pesadumbre entre sus Confiaba mucho en su memoria, y surgió luego de que doña Francisca
de una mujer
familiares y amigos. Su deceso la entidad era tan pequeña que no observara el éxito de un programa
comprometida con prematuro afectó también y de contaba con adecuados sistemas de de porcinocultura manejado por
manera profunda a los miembros de organización, archivo y control. Así
el bienestar de sus mujeres y financiado con recursos de
la junta directiva de la Organización que doña Francisca se llevó a su
la Agencia de los Estados Unidos para
congéneres se transformó de Desarrollo Empresarial Femenino tumba datos, cifras y detalles de
el Desarrollo Internacional (usaid
(odef), y a las miles de mujeres que compromisos, entre los cuales
en una institución por sus siglas en inglés). Ello le
bajo su liderazgo habían comenzado figuraban los que había comenzado
dio la idea de crear, en 1984, una
un proceso de superación económica y a negociar con el bid.
microfinanciera organización privada de desarrollo
social nunca antes visto en la zona.
Al día siguiente del funeral, la junta (como se conocen comúnmente
disciplinada, sólida La súbita muerte de doña Francisca directiva de la odef resolvió nombrar
en Honduras las organizaciones no
—la primera mujer en graduarse como codirectores al tesorero y a la
y en trance de lograr gubernamentales) que llevara servicios
como ingeniera agrónoma en secretaria de la organización. Su
similares al sector de la microempresa,
su formalización. Honduras— en un absurdo accidente primer reto consistía en armar una
aunque enfocada en aspectos de medio
de tránsito, parecía truncar los sueños institución que respondiera a las
ambiente y agricultura sostenible. Fue
de esas mujeres y del grupo de amigos expectativas de beneficiarios y
que, inspirados por su visión de donantes. El segundo desafío no era así como inició sus actividades bajo los
desarrollo, la habían acompañado menos complicado: se trataba de auspicios del Fondo para la Educación
en la fundación de la odef. En demostrar que lo que doña Francisca en Ultramar (oef por sus iniciales en
consonancia con el sino de una época había iniciado como producto de su inglés) con un contrato a dos años,
en que las instituciones nacían con empuje y compromiso con las mujeres bajo el supuesto de que transcurrido
una clara vocación de servicio y vivían pobres de San Pedro Sula, podría ese lapso, las mujeres tendrían la
totalmente de donaciones, doña tornarse en una institución seria con capacidad de desarrollar sus
Francisca dividía su tiempo entre capacidad para evolucionar. actividades en forma autosuficiente.
72 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

Un año después de iniciadas las para 1990 el apoyo de Katalysis cotidiano del emprendimiento. Así permitieran aprovechar el apoyo
labores, doña Francisca registró representaba el 80% de los recursos de pues, a la muerte de doña Francisca se ofrecido por el Banco. Fue preciso
legalmente su organización como una la institución. No obstante su alianza evidenció que la contabilidad estaba despedir a 40 personas de una nómina
entidad con la misión de promover el con esta importante red, el espíritu de la atrasada, además de que no había de 72, trabajar horas extras y pedir
avance socioeconómico de las mujeres odef en relación con el microcrédito orden en los archivos, la información apoyo adicional a Katalysis. Frente
de bajos ingresos de los departamentos era más social que económico o de permanecía sin clasificar y era difícil a la maraña y confusión en que se
de Cortés, Yoro y Santa Bárbara. Ella autosostenibilidad. Prueba de ello es encontrar informes, acuerdos y encontraban los archivos, se
era el alma y líder de la institución, que en 1991, cuando doña Francisca documentos. Además, el equipo de comprometieron a que en un plazo
manejaba el día a día de la misma y entró en contacto con el bid por empleados no colaboraba, dado que de dos meses tendrían toda la
contaba con un grupo selecto de intermedio la red Katalysis para ver la consideraba que su lealtad era para información sistematizada y
personas que la apoyaban en su posibilidad de obtener financiación a con doña Francisca y no para con las organizada. En una maratón sin
dirección estratégica. Se trataba, pues, través de la Facilidad de los Pequeños dos personas que intentaban imponer precedentes, la odef efectuó una
de un emprendimiento naciente que Proyectos, informó que la odef contaba pautas y normas nuevas. Y fue reorganización total y separó las
se centraba en agricultura y medio con más de 1.500 “beneficiarias” que precisamente en el proceso de poner actividades de microcrédito de las
ambiente, y que apenas si tenía un habían recibido crédito para mejorar su orden en la institución cuando los de agricultura sostenible. En febrero
componente marginal de microcrédito vivienda, para capital de trabajo y para codirectores se enteraron de que el bid de 1993 se logró cumplir a plena
que surgió a partir de una alianza con crédito pecuario. había considerado positivamente el satisfacción del Banco con todas las
la red Katalysis, con sede en California, proyecto presentado por doña condiciones exigidas.
Luego de analizar la historia y
Estados Unidos. Francisca, y que debían cumplir con
perspectivas de la odef, el bid, con Hoy día la odef considera que ese
Pasados esos dos años iniciales de recursos del Fondo Noruego para el una serie de condiciones a fin de aliciente del bid —aun antes de la
colaboración con la oef, la entidad Desarrollo de América Latina, aprobó poder firmar el convenio y comenzar firma del convenio— fue un mensaje
se independizó y comenzó lo que una financiación por us$500.000 para los desembolsos. Sin embargo, la tarea de disciplina, elemento éste que ahora
hoy día se ha consolidado como la ampliación de sus programas de iba a ser de tal magnitud que algunas hace parte integral de su cultura
una prolongada alianza con crédito, y us$146.000 de cooperación entidades locales cercanas a odef les organizacional. En la actualidad todos
importantes redes internacionales, técnica encaminada a fortalecer las áreas sugirieron desistir del proyecto e los procesos administrativos y
entre las cuales figuran la Asociación de sistemas, crédito, planificación informar al bid que la organización financieros están bien organizados y
de Desarrollo Norte/Sur Katalysis y el financiera y capacitación. La aprobación entraría en preoceso de liquidación. bajo control. Igualmente existen
Programa de Apoyo a la Pyme que del proyecto a la odef se produjo el 22 planes de contingencia, incluso para la
usaid le financiaba entonces a la de julio de 1992, a un mes escaso de la eventualidad de la muerte de los
Asociación Nacional de Industriales muerte de doña Francisca… DE LA “DICTABLANDA” directores. Y si antes de la
(Andi)1. Con el apoyo técnico y BENÉFICA A LA colaboración con el bid la odef era
Los nuevos codirectores se
económico de estas entidades, en “DICTADURA” FINANCIERA una entidad basada en lazos de
encontraron con una entidad que
1989 la odef lanzó su iniciativa de amistad y parentesco, tanto entre su
reflejaba los problemas típicos de un
bancos comunales y expandió su Nadando contra la corriente, los junta directiva y el personal
esfuerzo casi unipersonal donde la
programa de créditos individuales. nuevos responsables por la gestión de administrativo como con los clientes o
líder inspiradora y conductora, no
La demanda de crédito era tan grande obstante su buena voluntad, termina la odef manifestaron su voluntad de “beneficiarios”, su solidez actual se
que el componente de microcrédito era por concentrar en sí misma la visión, aceptar el reto de poner a la entidad fundamenta en la capacidad técnica de
cada día más importante, de modo que la responsabilidad y el manejo en condiciones tales que le la junta y el personal administrativo y
ORGANIZACIÓN DE DESARROLLO EMPRESARIAL FEMENINO 73
LOS MÉRITOS DE PONER LA CASA EN ORDEN

auxiliar, así como en el crecimiento Ciertamente, la “dictadura” impuesta El mercado de la odef está en los
efectivo de su clientela. por los codirectores en el momento departamentos de Cortés, Santa
de la crisis fue tan estricta que Bárbara, Yoro y Atlántida. Es un área
Lo cierto es que la odef cumplió con
incluso ellos mismos se sorprendieron de casi 17.000 kilómetros cuadrados
creces sus compromisos con el Banco.
del resultado: en 1994, cuando se que tiene una población de 850.000
Aunque en principio había acordado
terminó el proceso de reconstrucción habitantes. A marzo de 2003, la
suministrar crédito a 1.500 mujeres a
de la contabilidad gracias al apoyo entidad tenía 9.078 clientes y tres
través de bancos comunales y
decidido del bid, la odef se dio productos crediticios: banca comunal
préstamos individuales, al finalizar el
cuenta de que “poner la casa en (4%), grupos solidarios (26%) y
proyecto había logrado atender 3.988
orden” conllevaba el muy valioso crédito individual (70%). Los créditos
clientes de los cuales 3.180 se originaron
premio de la sostenibilidad promedio por producto son de us$280,
específicamente en el proyecto bid. De
financiera. Por su parte, el us$360 y us$1.400 respectivamente.
ese total, el 83% estaba constituido por
fortalecimiento institucional
mujeres (esto es, 2.310 más de las 1.500 Actualmente la odef cuenta con
suministrado por el Banco fue
previstas originalmente). El 80% estaba nueve agencias y cuatro sucursales,
fundamental para consolidar los
siendo atendido a través de bancos un patrimonio de us$2,8 millones, de
logros anteriores. No es extraño
comunales y el 20% a través de créditos los cuales us$1,8 millones provienen
entonces que todos los técnicos que
individuales. de donaciones capitalizadas; un
en su momento se contrataron con
endeudamiento de us$3,3 millones
Evidentemente el trayecto no fue fácil. recursos del bid para llevar a cabo
básicamente con la Fundación
Y hubo momentos en que el esta penosa pero fructífera labor se
Covelo (us$2,2 millones), el BCIE
compromiso de mantener la mora en mantienen todavía en sus puestos,
(us$600.000) y el bid (us$500.000),
menos del 5% no se cumplió, a raíz de después de siete años de haber
y utilidades del 12% sobre ingresos.
lo cual el bid suspendió los terminado la ejecución del proyecto.
desembolsos. Lo cierto es que el índice La odef efectúa sistemáticamente
La odef mantiene sus programas de
de morosidad llegó incluso al 20%. evaluaciones de impacto en las cuales
capacitación, los cuales se basan en la
Dado que en épocas anteriores no mide aspectos como la variación en
metodología que la oef Internacional
había disciplina financiera, el control los ingresos y en los ahorros de los
desarrolló para analfabetos y
de la mora no era muy estricto. Así clientes, las mejoras introducidas en
semianalfabetos. Ésta consta de
que la nueva administración resolvió sus hogares, los niveles de educación y
nueve charlas de dos horas cada una,
“agarrar el toro por los cuernos” ocupación de los niños, así como los
algunas previas al otorgamiento del
y procedió a embargar lo que cambios en los recursos naturales y
crédito y otras antes de cada nuevo
encontrara: cerdos, gallinas, calidad del medio ambiente. El paso
desembolso. Asimismo ha creado un
implementos de cocina…. El proceso siguiente —una decisión ya tomada—
club de clientas exitosas, espacio en el
fue duro pero constituyó una lección consiste en transformarse en una
cual las prestatarias de la odef
importante tanto para la comunidad entidad financiera supervisada por la
comparten desde recetas de cocina
Comisión Nacional de Bancos y
como para la odef. Hoy día, la mora hasta estrategias de crecimiento por
Seguros de Honduras.
a más de 30 días es del 9,5%, en una sectores, así como una extensa red de 1
Programa que con el tiempo fungió en lo que
cartera de us$5,9 millones. contactos y oportunidades. hoy día es la Fundación José María Covelo.
La transición de
beneficiarios a clientes
Separ no es la primera Huancayo es una ciudad situada a años noventa se incrementó mejoramiento de las condiciones
3.700 metros de altura sobre el nivel considerablemente por las de vida de las familias.
institución —ni será la del mar, al este de Lima, la capital de masas de desplazados que huían
Con este mismo propósito, durante
última— que tenga que Perú. Para llegar allí es preciso hacer de la violencia, lo cual generó
estos años iniciaron sus actividades
una travesía que durante la mayor presiones inusuales sobre el mercado
la Asociación Perú Mujer, el
enfrentar la decisión de parte de la década de los años laboral local y sobre la estructura
Movimiento Manuela Ramos y
noventa fue asolada por el social de Huancayo.
separar los servicios el Centro de Comunicación e
terrorismo. Ello obligó, entre otras
Investigación Aplicada Mujer y
sociales de los cosas, a suspender durante varios
Sociedad, organizaciones líderes
años los servicios del ferrocarril, lo LA MUJER: CLAVE de un movimiento más amplio
financieros. Muchas otras cual aumentó considerablemente el PARA MEJORAR LAS que también recibieron apoyo
organizaciones no aislamiento de la zona. CONDICIONES DE VIDA del bid a través del Programa de
Dotada de una geografía Pequeños Proyectos.
gubernamentales de Frente a este nuevo escenario,
privilegiada donde alternan el
el Servicio Evangélico de Acción A través de su Programa de
América Latina y el Caribe paisaje de montaña y los lagos
Promoción de la Mujer, Separ apoyó
Social, que desde los años setenta
de altura, como el Paca y el
lo han logrado con éxito. venía desarrollando una intensa la organización y desarrollo de las
Ñahuipuquio, el área alberga tesoros
labor humanitaria de auxilio a campesinas y microempresarias de
arqueológicos como las ruinas de
los pobres, procedió a crear los Huancayo para promover la
Marivilca en el valle de Mantaro, y
Servicios Educativos de Promoción conquista de nuevos mercados
ciudades históricas como Chupaca,
y Desarrollo Rural (Separ). Integrada a través de la recuperación de
donde se desarrolló la batalla de
por profesionales y técnicos, la nueva cultivos andinos ecológicos; la
Carato durante la guerra con Chile,
entidad renovó su orientación consolidación de organizaciones
y Jauja, la primera capital de Perú.
institucional y, en consonancia gremiales como la Asociación de
Su población, que alcanza el millón con el clima de la época, dirigió sus Mujeres Agroindustriales del valle
de habitantes, vive principalmente acciones hacia la promoción de la de Mantaro; el fortalecimiento de
del trabajo agrícola. Durante los mujer campesina como motor del la gestión y desarrollo de actividades
76 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

agroindustriales; y el acceso de las espacio de investigación,


mujeres a crédito, capacitación y experimentación y centro
asistencia técnica microempresarial. pedagógico para la transferencia
Para desarrollar estos programas, que de tecnologías alternativas, para lo
incluían también un componente de cual Separ contó con la asistencia
ayuda humanitaria en las áreas de técnica de Intermediate Technology
alimentación y salud, Separ contó Development Group (itdg). Esta
GRÁFICO 1. con el apoyo de la Organización última es una organización no
Cartera de crédito por sectores, 2002 Intereclesiástica para la Cooperación gubernamental radicada en Gran
al Desarrollo (icco por sus siglas en Bretaña que fue fundada en 1966 con
Comercio 41%
inglés) de Holanda, Christian aid, el el objetivo de demostrar que el uso
pnud, oxfam, Pan para el Mundo y de tecnologías sostenibles en manos
Turismo 1%
Catholic Relief Services. de la gente en el ámbito local puede
Pecuario 3%
Con el objeto de expandir y contribuir a reducir la pobreza en los
Personal 4%
mejorar el alcance de sus acciones, países en desarrollo. itdg ofrece
Servicios 6%
especialmente el programa de servicios de consultoría y asistencia
crédito y los servicios de apoyo técnica en todo el mundo.
Hipotecario 8% microempresarial, en 1992 Separ
presentó al bid una solicitud de
Industrial 8% financiamiento por us$650.000. SEPARACIÓN CONVENIENTE:
Agrícola 29% El proyecto apuntaba a mejorar SERVICIOS SOCIALES POR
la planta piloto de procesamiento UN LADO, FINANCIEROS
agroindustrial de alimentos que POR EL OTRO
Separ administraba en la localidad
GRÁFICO 2.
de Allpa Kallpa, en Matahuasi, y a Con el fondo de crédito constituido
Evolución del número de créditos
fortalecer el programa de crédito con los recursos aportados por el
destinado principalmente a grupos bid, hacia mediados de 1995 Separ
6.000
autogestionarios de mujeres rurales había otorgado 650 préstamos,
y microempresarias dedicadas principalmente a mujeres (97,2%). Su
5.000
a actividades comerciales y índice de morosidad (7,5%) se derivó
de servicios. en buena medida de estar trabajando
4.000
con una población a la que
La planta de Allpa Kallpa
simultáneamente se le estaban
funcionaba, aunque en forma
3.000 ofreciendo servicios de carácter
precaria, brindando servicios de
humanitario, como apoyo
procesamiento de alimentos básicos,
2.000 alimentario y cobertura de salud.
2000 2001 2002 especialmente granos, producidos
por las comunidades y los grupos de Rápidamente el equipo de Separ, que
mujeres. Simultáneamente era un había recibido también en el marco
SERVICIOS EDUCATIVOS DE PROMOCIÓN Y DESARROLLO RURAL 77
LA TRANSICIÓN DE BENEFICIARIOS A CLIENTES

del proyecto bid recursos de Superintendencia de Banca y


cooperación técnica para la Seguros. Estas entidades están sujetas
consolidación de sus capacidades al control de la Superintendencia de
institucionales, advirtió la la Banca y Seguros y a la regulación
incompatibilidad existente entre monetaria y crediticia del Banco
servicios financieros sostenibles y Central de Reserva de Perú.
servicios gratuitos de apoyo social
Confianza ha ampliado sus
cuando son ejecutados por la misma
operaciones y en la actualidad
institución. Se comenzó entonces a
atiende el mercado microempresarial
explorar alternativas que permitieran
del valle de Mantaro, que abarca
capitalizar la experiencia acumulada
las provincias de Huancayo, Jauja,
y la legitimidad lograda en la
Concepción, Chupaca, Chanchamayo
comunidad, principalmente entre las
y Satipo en el departamento de
mujeres campesinas.
Junín; la provincia de Pampas-
La nueva normativa vigente en Perú Tayacaja en el departamento de us$300.000 en activos o nivel de morosidad, que descendió
que respaldaba la constitución de Huancavelica; y la provincia de us$750.000 en ventas anuales; de un 7,5% inicial al 4% para
instituciones de microcrédito Coronel Portillo en el departamento • crédito personal de libre diciembre de 2002.
reguladas que hubieran sido de Ucayali. disponibilidad para trabajadores
fundadas por entidades sin fines de No obstante estos buenos resultados,
dependientes del sector público
lucro, permitió que en 1996 Separ los niveles de rentabilidad sobre
y privado, y para profesionales
explorara la posibilidad de crear una activos (3,2%) y sobre el patrimonio
nueva entidad especializada en LO QUE MUESTRAN independientes;
(18,7%) fueron inferiores a los
servicios financieros, diferenciada de LAS CIFRAS • carta de confianza para pago
alcanzados en 2001. Esto ha motivado
la prestación de servicios sociales. diferido a proveedores; y
a Separ a emprender un ejercicio de
Finalmente, en 1998 Separ se Confianza s.a. ofrece a sus clientes • crédito hipotecario para vivienda
rediseño de procesos tendiente a
convirtió en el principal accionista de —en su mayoría comerciantes y nueva o usada.
mejorar la eficacia y la eficiencia,
Confianza s.a., a través del aporte del pequeños productores agrícolas— Al cierre del año 2002, Confianza
un conjunto diversificado de para lo cual cuenta con el apoyo del
fondo de crédito constituido con la s.a. había logrado aumentar sus
productos, a saber: bid a través del Fondo Multilateral
contribución del bid. operaciones crediticias en un 46,6%
de Inversiones (Fomin).
Confianza es una de las catorce • crédito a la micro y pequeña con respecto a 2001; incrementar sus
empresa para el financiamiento activos totales en un 64%; mantener Para los directivos de Confianza s.a.,
instituciones peruanas que se
han acogido a la facilidad otorgada de capital de trabajo y activo fijo, el foco de prestación de sus servicios el reto principal consiste en
por la nueva legislación de crear mejoramiento o ampliación de en la mujer campesina y micro- continuar trabajando en la
Entidades de Desarrollo para la local comercial; empresaria urbana, (43% de su sostenibilidad de sus operaciones
Pequeña y Microempresa (Edpymes), • crédito agropecuario; cartera); incrementar en un 29% como compañía financiera, sin
las cuales se rigen por la Ley General • crédito para capital de trabajo y su capital social, el cual ascendió perder necesariamente la orientación
del Sistema Financiero y de Seguros activo fijo para unidades de us$665.000 en 2001 a us$840.000 social que caracteriza a Separ, su
y por la Ley Orgánica de la económicas que no superen en 2002; y reducir notablemente su socio mayoritario.
La ayuda por kilos se transforma
en negocio financiero
“En una ocasión, en Calcuta, Un profundo amor al prójimo, que sacudió a Ciudad de México le promover otros instrumentos. Es así
especialmente a los más pobres, abrió el camino para poner en marcha como en 1990 estableció el Programa
no teníamos azúcar para
ha sido tal vez uno de los principales un programa de acción social que de Generadoras de Ingresos o Bancos
nuestros pequeños. Sin legados que la Madre Teresa de Calcuta desde entonces moviliza a cientos de Comunales, cuyo objetivo era promover
saber cómo, un niño de dejó a la humanidad. Un legado que miles de jóvenes voluntarios tras el desarrollo económico y social de las
cuatro años había oído decir ha sido fuente de inspiración para proyectos nacionales como “Un kilo de familias más pobres de 18 comunidades
cientos de miles de personas alrededor ayuda”. Se trataba de un esfuerzo rurales y urbanas de los estados de
que la madre Teresa se
del mundo, entre ellas un grupo alimentario de asistencia bisemanal a Chiapas y Oaxaca. Ello significaba
había quedado sin azúcar. de jóvenes católicos mexicanos las familias más necesitadas del país, también desprenderse del Programa de
Se fue a su casa y les dijo a vinculados al mundo empresarial basado en el aporte voluntario de los Distribución de Alimentos y acelerar
por lazos familiares y por formación ciudadanos y del sector empresarial, a el tránsito hacia su consolidación como
sus padres que no comería
profesional. En 1982, luego de escuchar través de la compra de tarjetas de una entidad especializada en la
azúcar durante tres días a la Madre Teresa en el Congreso de alimentos en los principales intermediación de servicios financieros
para dársela a la madre la Familia celebrado en Acapulco, supermercados del país. populares. En 1991, con la colaboración
decidieron crear Gente Nueva, un de profesionales y técnicos provenientes
Teresa. Sus padres lo
movimiento de jóvenes con sentido de la Universidad Iberoamericana y de
trajeron a nuestra casa. de trascendencia y comprometido la Universidad Anahuac, nació la
HERRAMIENTAS PARA
Entre sus manitas tenía un a impulsar una corriente positiva Asociación Programa Compartamos.
APRENDER A PESCAR
de valores dirigido a solidificar
pequeño frasco de azúcar: Compartamos fue creada para trabajar
la integridad de la persona.
lo que no se había comido. El programa alimentario de Gente directamente con las familias y
Gente Nueva definió desde entonces Nueva creció rápidamente. Sin comunidades más pobres de la Ciudad
Aquel pequeño me enseño
el fortalecimiento de la cultura, embargo, el grupo fundador tenía claro de México y los estados de Oaxaca,
a amar. Lo más importante la incursión en los medios de que para apoyar a las familias y Chiapas, Quintana Roo, Monterrey y
no es lo que damos, sino el comunicación y la acción social como comunidades marginales a establecer Michoacán, brindándoles apoyo para la
los campos que le permitirían cumplir bases más sólidas para la generación de creación de microempresas familiares,
amor que ponemos al dar”.
con su misión. Sin embargo, no fue ingresos y la participación en la orientación para la generación de
Madre Teresa de Calcuta sino hasta 1985 cuando el terremoto actividad económica se requería ingresos y asistencia alimentaria.
80 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

A partir de aquella inspiración desprende del Programa de Alimentos A junio de 2003, Compartamos comunales que apuntaba a llegarle
original, la organización dio comienzo y alcanza la autosuficiencia operativa; contaba con 68 sucursales en 15 a más de 2.000 microempresarios.
a un ciclo de crecimiento que pasó por en 1997 logra la autosuficiencia estados, 166.580 clientes y una cartera Los us$150.000 restantes se emplearían
las siguientes etapas: financiera. En esta etapa también superior a us$50 millones. en el fortalecimiento de la capacidad
se dan los primeros pasos para lo financiera, gerencial, administrativa
LOS ORÍGENES (1990-1993). Durante
que será una alianza duradera con y técnica de la institución, y de su
este período la principal actividad
el Grupo del Banco Mundial a CRECER Y ESPECIALIZARSE metodología crediticia y de prestación
es el programa de alimentos, el cual
través del proyecto de consolidación DE CARA A LA ENORME de servicios de capacitación y
cuenta con el apoyo de la Agencia
y crecimiento financiado por el INFORMALIDAD asistencia técnica a los beneficiarios.
de los Estados Unidos para el
Consultative Group to Assist the Poor.
Desarrollo Internacional (usaid) y Simultáneamente se buscaba que las
de la filantropía privada representada Se inicia
LA REVISIÓN (1998-2001). El aporte del Banco a través de un organizaciones intermedias
por importantes instituciones como un período de revisión de la pequeño proyecto marcó precisamente desempeñaran un papel más
Banamex. Se dan los primeros metodología de bancos comunales el inicio de la especialización de protagónico en el desarrollo de la
pasos hacia la conformación y de diversificación de productos. Compartamos. El proyecto que la microempresa, en un momento en que
de los programas de apoyo a la Compartamos se afilia a la Red institución sometió a consideración la economía mexicana se caracterizaba
microempresa y de generadoras de acción International e incorpora la del bid en 1993 tenía como propósito por la presencia de un sector informal
ingresos, con lo cual se busca dotar a metodología de crédito solidario y mejorar las condiciones de vida de los cada vez más grande que abarcaba
la organización de una orientación crédito individual. Consolida su microempresarios, en especial de las todas las ramas de la economía,
menos caritativa, dada la extracción presencia en 11 regiones del país con mujeres microempresarias del valle de particularmente en las zonas urbanas
empresarial de sus miembros. Durante más de 50 sucursales y una cartera México y de los estados de Chiapas y del país. Según datos oficiales, tal
estos años se pone en marcha el cercana a los us$50 millones. Se Oaxaca, mediante la expansión de su sector empleaba para entonces
programa de bancos comunales con el avanza en la estandarización de acceso al crédito, capacitación y aproximadamente al 25% de la
apoyo de Finca, el cual cubre 18 procedimientos y en la cobertura asistencia técnica. Para tal efecto, población económicamente activa en
comunidades urbanas y rurales de territorial. Compartamos se proponía ampliar y comercio y servicios a través de unos
Chiapas y Oaxaca. mejorar los sistemas de crédito y 2,5 millones de establecimientos, en su
LA TRANSFORMACIÓN (2001 EN ADELANTE).
asistencia técnica al sector informal, mayoría unipersonales.
LA ESPECIALIZACIÓN (1993-1997).Con el Compartamos se transforma en
contribuir al fortalecimiento de los
apoyo del Programa de Pequeños una sociedad financiera de objeto El programa de generadoras de
empleos existentes y a la generación de
Proyectos del Banco Interamericano limitado (Sofol) regulada por la ingresos se expandió rápidamente. De
nuevos puestos de trabajo por parte de
de Desarrollo, la organización Superintendencia de Bancos y la ser una pequeña iniciativa con 700
las microempresas activas en esas
descubre el mundo de las micro- Secretaría de Hacienda, dedicada a beneficiarias y una cartera vigente de
zonas, y fortalecerse institucionalmente
finanzas y el papel de la mujer. La proveer crédito para capital de trabajo us$220.000 a fines de 1990, pasó a
para desempeñar un papel más activo
iniciativa se gerencia con una visión a la microempresa. En su calidad de tener en 1994 una cartera de
en su campo de acción.
empresarial cada vez más acentuada, tal, Compartamos no puede captar us$350.000 representada por un total
en busca de transparencia y ahorro. Así que para fondearse, De los recursos provistos por el de 4.410 clientas organizadas en 126
masificación. Se realiza un esfuerzo además del crédito directo con programa financiado por el bid, se bancos comunales. Sin duda, este
importante de capacitación y se instituciones bancarias y financieras, destinaría un monto de us$500.000 a proceso se vio favorecido por la
consolida la metodología de bancos puede emitir papeles bursátiles a reforzar el programa de crédito y de inserción de Compartamos en las
comunales. En 1996, Compartamos se través de la Bolsa Mexicana de Valores. generadoras de ingresos o bancos comunidades mismas, y por la
FINANCIERA COMPARTAMOS S.A. 81
LA AYUDA POR KILOS SE TRANSFORMA EN NEGOCIO FINANCIERO

legitimidad que de ello derivó, individual. Con todo, los bancos GRÁFICO 1.
especialmente entre las mujeres comunales o programas generadores Evolución de la cartera, 1990 - 2003
jefas de hogar, a través de su programa de ingresos siguen representando el
de acción social y de distribución 93,5% de la cartera. 200.000 60.000
de alimentos que durante este
Finalmente, en 2001 nace la Financiera 50.000
período fue transferido al 150.000
Compartamos, una de las 33 firmas
movimiento Gente Nueva. 40.000
que integran el sector de sociedades
A partir de entonces los ingresos financieras de objeto limitado 100.000 30.000

financieros de la institución se (Sofoles). En la propiedad de 20.000


duplicaron al ritmo de expansión de Financiera Compartamos participan 50.000
10.000
su cartera de crédito, al tiempo que los Compartamos a.c. con un 36% de las
pasivos se redujeron drásticamente acciones, diferentes socios 0 0
1990 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
como resultado de la disminución de internacionales —incluyendo acción
las actividades de distribución de International y la Corporación
alimentos y el consecuente descenso Financiera Internacional—con un
el mundo que logra emitir deuda respuesta ineludible a una demanda
de las cuentas por pagar a proveedores. 34%, e inversionistas privados con garantía propia en la bolsa, en ascenso.
Al contar con una cartera de alta mexicanos con un 30%. La presencia donde incursionó en el año 2002 • La continuidad del liderazgo por
calidad que desde entonces crece mayoritaria de Compartamos a.c. con una emisión de certificados parte de aquellos que concibieron
ininterrumpidamente, tanto en pretende asegurar que tanto su misión bursátiles por un monto cercano “Un kilo de ayuda”, quienes
volumen como en número de clientes, social como su visión de masificar la a los us$15 millones. supieron transformarlo en un peso
los temas de eficiencia y eficacia del cobertura de servicios financieros de
El éxito se Compartamos se específico mucho mayor: la entidad
programa se han convertido en la alta calidad serán resguardadas.
fundamenta en lo siguiente: microfinanciera más grande de
preocupación central de Compartamos.
A juzgar por los resultados obtenidos América Latina.
Gracias a la disponibilidad de recursos • La enorme ventaja comparativa que
para fines del año 2003, Compartamos
de asistencia técnica, el foco de atención le otorgó su presencia activa e En la huella que el grupo de
ha logrado cristalizar su visión y hoy
está puesto en el mejoramiento de la inserción en las comunidades jóvenes fundadores de Gente Nueva
su cartera activa supera los us$50
administración de la cartera, la rurales, a través de los programas de —quienes siguen ejerciendo el
millones. A través de ella atiende a
diversificación de los productos y la acción social y reparto de alimentos. liderazgo en Compartamos— le
más de 210.000 clientes de bancos
autosuficiencia institucional basada en • La permanente revisión de la imprimió a lo que hoy es Financiera
comunales, grupos solidarios y
los rendimientos sobre activos y el calidad y adecuación de los servicios Compartamos, se encuentra la clave
créditos individuales. Para llegar a esta
retorno de capital. La institución prestados a las necesidades y que le ha permitido mantener su
meta, Compartamos también amplió
revisó sus procedimientos y requerimientos de las comunidades, posición de liderazgo como la
su red de sucursales, de modo que
metodologías, y realizó un fuerte en busca de las mejores prácticas. microfinanciera de mayor alcance
pasó de 35 agencias en diciembre de
debate sobre captación de ahorro de • La introducción de sistemas de en el país y posiblemente en toda
2001 a 68 agencias en 15 distritos del
los pobres. A partir de 1999 comenzó a control encaminados a dotar la América Latina.
país hacia fines de 2003.
diversificar sus productos financieros, administración de recursos de una
entre ellos los bancos comunales, los Compartamos es la primera mayor transparencia.
grupos solidarios y el crédito institución de microfinanzas en • La opción por la masificación como
Sin abandonar su Localizado en el noreste de la mucho más agudos, dado que en la imposibilidad de establecer
República de El Salvador, muy numerosos pequeños productores vínculos con empresas más
compromiso inicial con el cerca de la frontera con Honduras, habían abandonado sus tierras y modernas. Lo anterior se agravaba
el departamento de Morazán cultivos durante la guerra. Tampoco por el hecho de que la absoluta
apoyo a las actividades
es el segundo más pobre del había cohesión social, debido a que mayoría de la población había
agroambientales, Adel país. Sus 180.000 habitantes, en prácticamente todas las familias sufrido pérdidas personales durante
predominantemente indígenas, había algún muerto, desplazado los enfrentamientos. Así, retornados
Morazán-Sociedad provienen de las etnias lenca y y excombatientes tenían que
o desaparecido que lamentar. Los
Cooperativa de Ahorro y ulúa y se dedican principalmente a campos estaban poblados encarar tremendas dificultades
actividades agrícolas y artesanales. fundamentalmente de viudas para recomenzar sus actividades
Crédito AMC de R.I. ha Según datos de las Naciones Unidas, y huérfanos. debido a la destrucción casi total
en 1990 Morazán era un área con un de la infraestructura, las pérdidas
logrado convertirse en una
altísimo nivel de exclusión, poca de los cultivos y la desaparición
entidad microfinanciera representación de las entidades del DEMOCRATIZAR de los mercados comunales. En
gobierno y con la infraestructura EL DESARROLLO, consecuencia, una vez finalizado
sólida y sostenible. básica destruida por la guerra civil el conflicto armado resurgió la
DEMOCRATIZAR
que azotó al país entre 1980 y 1992, agricultura pero menos diversificada
EL CRÉDITO
y cuyos efectos en Morazán fueron que antes, lo cual hizo que muchos
particularmente devastadores. Las microempresas existentes desplazados emigraran hacia zonas
urbanas. Allí inundaban los
En una economía de subsistencia, enfrentaban los obstáculos usuales:
mercados informales y, sin
la gente dependía del autoempleo falta de crédito para invertir,
proponérselo, contribuían a
en pequeñas fincas familiares y, en dificultad para acceder a mercados
aumentar el deterioro de las
menor grado, de microempresas no locales, carencia de información,
condiciones económicas generales.
agrícolas. El empleo asalariado del ausencia de conocimientos técnicos
sector privado era prácticamente básicos en administración, todo Esta era la situación que encontró
inexistente y los niveles de pobreza lo cual resultaba en una baja el personal del Programa de las
previos al conflicto se habían vuelto productividad y competitividad, y Naciones Unidas para el Desarrollo
84 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

El crédito, junto con la importancia es el hecho de que


la metodología de la red Adel
asociación de mujeres, tres
fundaciones y ocho cooperativas, que
asistencia técnica, constituye apunta a lograr que los grupos en conjunto atendían a alrededor
excluidos tengan la oportunidad de 1.000 personas. El crédito,
una herramienta poderosa para de ser miembros activos y herramienta fundamental para la
beneficiarios del desarrollo reconstrucción de la zona, se
movilizar ideas, iniciativas y económico local, de modo que se manejaría a través del Fondo de
conviertan en actores protagónicos
competencias en negocios del planeamiento y la gestación de
Garantías para la Pequeña Empresa
(Figape) creado con us$100.000
concretos y en actividades de sus propias instituciones. de Prodere. Bajo este esquema la
Con el respaldo de la red Adel sólo identificaba clientes, pero
desarrollo económico. internacional de Adel se constituyó no arriesgaba recursos y ni efectuaba
en 1993, en San Francisco Gotera, labores de seguimiento y cobro.
capital del departamento, la Adel de Esto por cuanto estaba consciente
(pnud) en 1989 cuando lanzó el
Morazán con el propósito de trabajar de que ante la eventualidad de que
Programa para Desplazados,
en tres áreas: desarrollo empresarial, se generara una morosidad en la
Refugiados y Retornados (Prodere).
desarrollo local y desarrollo cartera, el monto del Figape se
Su estrategia para la reconstrucción
agropecuario. Apoyándose en la disminuiría y se pondría en riesgo
se fundamentaba en el principio de
metodología de capacitación el futuro del programa. Pero la
que democratizar un proceso de
diseñada por la Fundación previsión no fue suficiente, pues
desarrollo necesariamente pasa por
Carvajal de Colombia, la Adel eso fue justamente lo que sucedió.
democratizar el acceso a crédito y Fue así como durante el primer año
de Morazán definió su misión en
oportunidades para los menos de operaciones, la Adel de Morazán
términos de “contribuir a impulsar el
favorecidos. El crédito, junto con la perdió la mitad de los recursos del
desarrollo económico autosostenido
asistencia técnica, constituye una Figape. ¿A qué se debió esa debacle?
del departamento de Morazán,
herramienta poderosa para movilizar para de esta forma potenciar A actitudes paternalistas, oportunismos
ideas, iniciativas y competencias en el desarrollo humano de sus políticos y laxitud en procesos de
negocios concretos y en actividades habitantes, fortaleciendo la cobro y de disciplina crediticia.
de desarrollo económico. estabilidad social y la conservación
En este contexto, la estrategia de y restauración de los recursos
Prodere consistió en introducir en naturales renovables”. A su vez, en RECOMENZAR DE CERO
Morazán a la red de Agencias de su visión institucional Adel se
Desarrollo Local (Adel), apoyándose percibía a sí misma como un agente La Adel decidió entonces comenzar
en su experiencia con programas que facilitador de “una economía en de nuevo. Para ello obtuvo us$30.000
incentivan el empleo y la generación armonía con el medio ambiente”. del Ayuntamiento de Vitoria Gesteiz
de ingreso con base en un óptimo Inicialmente la entidad se configuró de España y us$100.000 de usaid, de
uso de los recursos naturales, con un aporte de us$2.300 provenientes los cuales us$50.000 se destinaron a
humanos y técnicos. De particular de cinco asociaciones generales, una un fondo de crédito y us$50.000 a
ADEL MORAZÁN-SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO AMC DE R.I. 85
BORRÓN Y CUENTA NUEVA

capacitación de mujeres y gastos de interés, influencias políticas y una ¿QUÉ SE LOGRÓ CON LOS
operación. En 1996, la entidad había alta morosidad. RECURSOS DEL BANCO?
colocado 111 créditos por un monto
Por otra parte, su tecnología
de us$57.000, mientras que para fines El 31 de diciembre de 2000 fue el
crediticia era una fusión innovadora
de 1997 su cartera ya ascendía a último día en que Adel Morazán
de dos metodologías: la de crédito
us$230.000 distribuidos entre 1.200 administró el programa de crédito
individual y la de bancos comunales.
clientes con un monto promedio de que nació bajo las condiciones
Se trataba de crédito individual en
préstamo de us$300. descritas anteriormente, y que se
el sentido de que cualquier miembro
En 1997, durante una reunión de de la comunidad podía solicitar fortaleció y creció con el apoyo del
corte político, los dirigentes de Adel un préstamo y cada cliente era bid. Pero a partir del primero de
se enteraron de que el bid apoyaba responsable únicamente por pagar enero de 2001 esta labor recayó en la
a organizaciones como la suya, así Sociedad Cooperativa de Ahorro y
su propia deuda. Pero también era
que resolvieron hacer una cita con Crédito amc de Responsabilidad
similar a los bancos comunales, en
el representante del Banco en San Limitada (amc de r.l.). Este cambio
la medida en que Adel utilizaba el
Salvador, quien consideró la idea ha sido el principal resultado de la
conocimiento que los miembros de la
interesante y les sugirió que conjugación de las capacidades y
comunidad tienen de sus vecinos para
contrataran a un consultor para que voluntad de los dirigentes de la Adel
introducir un elemento de presión
les ayudara a prepara un perfil para con los conocimientos, transferencia
solidaria con relación a los pagos a
ser presentado a la institución. La tecnológica y recursos aportados por
través de “comités de apoyo”. Estos
consultora contratada fue Evelyn el bid. Surge de la decisión de
comités estaban compuestos por
Yasir de Lobo, quién posteriormente independizar la actividad crediticia
empresarios que representaban a la
sería Ministra de Educación. El de los demás programas de
clientela y que tenían liderazgo en la
perfil fue aceptado por la Comunidad desarrollo social y económico que
zona. Adicionalmente, Adel facilitaba
Europea para ser financiado lleva a cabo Adel Morazán, a fin de
a través de la Facilidad de capacitación gratuita a sus clientes.
dar el primer paso en el proceso de
Pequeños Proyectos. El objetivo del proyecto que el conformar una intermediaria
El análisis que se hizo de la Banco aprobó en 1998 era apoyar financiera para los microempresarios
institución a principios de 1998 el proceso de profundización de en el nororiente de El Salvador.
mostraba una entidad con muchas los servicios financieros de Adel Igualmente trasladó su sede de San
fortalezas, entre las cuales figuraban Morazán en sectores no atendidos, Francisco Gotera a la ciudad de San
una sólida presencia local, una corta específicamente el de la Miguel, donde compró un inmueble
pero significativa experiencia con microempresa urbana del al Banco Crédito Inmobiliario s.a., el
crédito, y la voluntad de hacer las departamento. Se preveía que cual estaba en trance de liquidación.
cosas bien. También se encontraron en el largo plazo el fortalecimiento Se percibía que la ciudad de San
numerosas debilidades, entre ellas institucional sentaría las bases Miguel constituía un punto
una altísima dependencia de para una eventual graduación estratégico más apropiado para el
donaciones, la presión de algunos e incorporación al sector manejo de su crecimiento y de la red
donantes para subsidiar las tasas de financiero formal. de agencias.
86 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

institucional y económico, pues servicios (25%), las manufacturas


implicó destinar un capital de productivas (17%) y la producción
us$750.000 a la nueva sociedad, artesanal (13%). Con fondos del bid, la
escindiéndolo de la Adel y institución otorgó hasta fines de 2000
comprometiéndolo en la suerte alrededor de 572 créditos, con un
del programa de crédito a promedio de us$964 cada uno; éstos
microempresarios. Para ello se el inicio del proyecto. Hasta diciembre
aprovechó la ventana de oportunidad de 2002, Adel-amc de r.l. había
que ofrecía la nueva Ley de incrementado en más de 4.200 su
Intermediarios No Bancarios de El base de clientes, lo cual muestra
Salvador, la cual establece un capital que su objetivo de lograr una mayor
mínimo de us$600.000 para constituir profundización financiera se ha logrado.
una cooperativa de ahorro y crédito.
El apalancamiento necesario para
La creación de amc de r.l. representa esta expansión se obtuvo inicialmente
una etapa de crucial importancia en con los recursos del bid, los cuales
la generación de una institución de fueron la primera suma importante
microfinanzas sostenibles y logra que Adel administraba bajo su total
demostrar una vez más que los responsabilidad. En los logros de la
Como en muchos otros casos de fondos de cooperación técnica surten entidad también han participado
graduación o upgrading, la Fundación un importante efecto institucional importantes donantes como la
Adel Morazán es la principal accionista y financiero. En la evaluación Fundación Un Sol Mon de España,
de la nueva entidad, con un 99,24% intermedia de la operación se el Consorcio Etimos de Italia (Banca
manifestaba que “el resultado de las Etica), el Banco Cuscatlán s.a., el
de las acciones. Los accionistas
recomendaciones de los asesores en Banco Multisectorial de Inversiones,
minoritarios son ocho organizaciones
materia financiera, contable y de el Banco Agrícola y el Fondo para la
locales de micro y pequeños
control interno es sumamente Erradicación de la Pobreza Mundial
empresarios y 12 personas naturales
positivo, y su implantación en de España. Adel Morazán y la amc de
que representan un importante recurso
la estructura organizativa de Adel r.l. terminaron en 2003 la ejecución
técnico para la sociedad cooperativa
Morazán es lo que ha posibilitado del proyecto con el bid.
en la conducción institucional y la creación de amc de r.l., como un
en lo relativo al equilibrio de la logro significativo en el desarrollo
gobernabilidad. La nueva sociedad de un intermediario financiero
cooperativa cuenta con siete agencias,
SIN RENUNCIAR A LA
especializado en microcrédito”.
TRADICIÓN, SE PREPARA
una cartera de us$2,9 millones y
En términos de las actividades EL PRÓXIMO PASO
5.022 créditos vigentes a 6.264 clientes
financiadas, la mayor demanda sigue
a través de 16 líneas de crédito.
proviniendo del área comercial en la Es evidente que en sus inicios Adel
La decisión de transformarse fue que está colocado el 45% de la cartera. se interesó más por los programas
trascendental desde el punto de vista Le siguen en orden de importancia los sociales y de medio ambiente. Su
ADEL MORAZÁN-SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO AMC DE R.I. 87
BORRÓN Y CUENTA NUEVA

CUADRO 1.
Evolución del desempeño financiero de Adel Morazán
Rubro Compromiso con el BID Logros obtenidos
Crecimiento de cartera Entre el 20% y el 50% 99/00: +73,49%
00/01: +40,71%
01/02: +42,00%
Gastos operativos sobre cartera promedio Menos del 20% 2000: 71,8%
2001: 26,3%
2002: 32,5%
Productividad por asesor Alrededor de 300 clientes por asesor 2000: 331
2001: 197
2002: 193
Cartera afectada a más de 30 días Menos del 5% 2000: 9,5%
2001: 7,7%
2002: 6,6%
Apalancamiento máximo Cinco veces el patrimonio 2000: 2,0 veces
2001: 4,0 veces
2002: 4,9 veces

Programa de Diversificación ellos son ingenieros agrónomos transformarse en una sociedad de microfinanciera sostenible contribuye
Productiva y Medio Ambiente, que que asesoran convenientemente a ahorro y crédito, para lo cual deberá al crecimiento y desarrollo de El
incluye acciones de reforestación y los clientes en materia de cuidado contar con un capital superior a us$3 Salvador, primero desde lo local
agricultura orgánica, establecimiento del medio ambiente, como se pudo millones. Las negociaciones están en pero con progresión nacional. Como
de parcelas demostrativas, giras constatar durante visitas de muestreo marcha. La Fundación Adel tendrá entidad de desarrollo, y dado que sus
educativas en otros países, educación a clientes en áreas urbanas. alrededor del 30% de las acciones, la utilidades repartidas a la Fundación
ambiental, conservación de suelos Fundación de la Caixa de Cataluña (a Adel Morazán continuarán orientándose
Es más, cuando Adel Morazán
y agua, legislación ambiental y través de la Fundación Un Sol Mon) al desarrollo de la agricultura
comenzó con su actividad de
proyectos para establecer plantas de entre el 10 y el 15%, dos empresas diversificada y sostenible, suministra
microcrédito masivo ya había
tratamiento de la basura municipal locales tendrán entre el 15% y el 30%, nuevas fuentes de ingresos para
desarrollado programas de cuidado
en varias localidades, ha hecho de y las personas naturales que hoy los excluidos, al tiempo que
y renovación ambiental. Por ello,
Adel una institución absolutamente tienen el 0,75% de amc de r.l. contribuye a la custodia del entorno
algunos de los agentes de dichos
identificable con la defensa del medio llegarán a tener el 10%. Por último y los recursos naturales.
programas pasaron a integrar el
ambiente en El Salvador. proyecto de microcrédito convencidos se está negociando un 10% entre
de la importancia de los temas Triodos Bank, Etimos de Italia y
Dado que los mencionados criterios
ambientales en la dirección del apoyo Alterfin de Bélgica.
son intrínsecos a la institución, los
analistas de crédito han sido educados financiero que otorgaba su institución. En últimas, el objetivo de Adel
en tal cultura organizacional y son La sociedad cooperativa actual es un Morazán es mostrar que aporta
consecuentes con ella. Muchos de paso intermedio, y ahora se dispone a por partida doble. Como entidad
En el universo de las Mipyme,
el efecto de demostración paga
Las intervenciones A inicios de la década de los años Insotec trabajó estrechamente con Estados Unidos para el Desarrollo
ochenta, un grupo de pequeños y la Federación Nacional de la Pequeña Internacional (usaid) para prestar
de Insotec en el medianos empresarios ecuatorianos, y Industria (Fenapi) y las cámaras asistencia técnica e impartir
un equipo de profesionales y técnicos provinciales afiliadas. Para el capacitación en cinco ciudades
mercado de los servicios
especializados en gestión empresarial, desarrollo de estos programas, ecuatorianas: Santo Domingo de
de crédito y desarrollo promovieron la creación del Instituto Insotec contó con el apoyo de los Colorados, Quevedo, Manta,
de Investigaciones Socioeconómicas la Fundación Konrad Adenauer Portoviejo y Esmeraldas.
empresarial han estado y Tecnológicas (Insotec). Partían • Asistencia técnica y capacitación
y del Centro Internacional de
marcadas por un objetivo de la hipótesis de que mientras la Investigaciones para el Desarrollo al sector metalmecánico en
consecución de capital es esencial (ciid) de Canadá. Ambato y Latacunga, en virtud
claro: producir beneficios para el desarrollo de la pequeña de un convenio firmado con
empresa, rara vez era suficiente Swiss Contact y las cámaras de
tangibles e inmediatos
para ayudarla a crecer. De allí su la pequeña y mediana industria
convicción de que lo que muchos
SERVICIOS DIRECTOS de Tungurahua y Cotopaxi.
para sus clientes.
de estos negocios requieren son • Programa de Apoyo al Desarrollo
servicios de desarrollo empresarial. A partir de 1987, y sin abandonar de la Microempresa Ecuatoriana
su apoyo a la actividad gremial (Ademec), el cual cuenta con
Durante sus primeros años, Insotec empresarial, Insotec comenzó una el apoyo de la Fundación
se dedicó principalmente a prestar
etapa de prestación de servicios Interamericana para constituir un
servicios indirectos a través del
directos, financieros y no financieros, fondo de crédito que se canaliza
fortalecimiento y desarrollo gremial
a la micro, pequeña y mediana a través de bancos locales en
empresarial de la pequeña y mediana
empresa, a través de diversos Ambato, Riobamba y Latacunga.
empresa. Ello con el objeto de
programas, a saber:
ampliar el espacio de participación La clientela de los servicios de
en la economía nacional, y en la • Programa de Desarrollo de la Insotec está constituida por micro,
definición y formulación de políticas Pequeña Empresa Manufacturera pequeñas y medianas empresas que
públicas que aseguraran que sus (Prodepem), el cual cuenta con tengan capacidad de acumulación,
intereses serían tenidos en cuenta. el respaldo de la Agencia de los puedan integrarse al mercado y
90 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

generen a futuro efectos de tipo integral de prestación de servicios permanente es un de sus rasgos
estructural en la sociedad. Esto con de crédito, capacitación y asistencia más marcados.
el fin de contribuir a mejorar los técnica a la micro, pequeña y El subprograma de Competitividad y
ingresos y las condiciones de vida del mediana empresa, y se decidió Entorno está orientado a contribuir
propio sector y de su fuerza laboral. mantener las operaciones sólo en al diseño y formulación de políticas
Asimismo, dado que su área de aquellas localidades donde las a través de la promoción de
acción está por fuera de los centros acciones de la institución fueran investigaciones, foros de discusión,
de poder tradicionales representados sostenibles. propuestas de políticas,
por Quito y Guayaquil, con este
El proceso de revisión se prolongó publicaciones, articulación con
esfuerzo se quiere contribuir al
hasta el año 1993, cuando Insotec gremios empresariales, relación con
desarrollo económico del país y
definió que debía, por un lado, instituciones públicas y privadas, y
evitar la migración hacia esos polos
enfrentar el desafío de combinar el formación de recursos humanos.
de atracción.
trabajo en el campo del desarrollo El subprograma de Competitividad
Paralelamente comenzaron a tomar con la rentabilidad institucional, y Empresa está encaminado a
fuerza el servicio de información
y por el otro, incidir en el mejorar la competitividad de
técnica y el centro de documentación.
mejoramiento de la competitividad las micro, pequeñas y medianas
Con el apoyo del ciid se creó
del sector para contribuir al empresas mediante la prestación
el Centro de Documentación e
desarrollo industrial del Ecuador, de servicios especializados que
Información (Cedoin), el cual presta
con énfasis en el fortalecimiento de contribuyan a fortalecer su opción
servicios de información tecnológica
la micro, pequeña y mediana de participar en los mercados con
y comercial tanto a investigadores
empresa. Para ello diseñó el productos de calidad, oportunidad
como a empresarios.
Programa Integral de Desarrollo de y precios adecuados.
la Mipyme, con dos subprogramas: Se decidió que el Programa Integral
Competitividad y Entorno, y se ejecutaría a través de los Centros
LOS DOLORES DEL Competitividad y Empresa. de Desarrollo Empresarial en el
CRECIMIENTO
El Programa Integral está dirigido ámbito local, los cuales se enfocarían
a ofrecer servicios y productos en prestar una variedad de servicios a
El crecimiento acelerado de Insotec
vinculados directamente con las empresas para ayudarlas a superar
durante sus primeros años de
el mercado, reconociendo las obstáculos y fortalecen su
funcionamiento hizo que su
características locales específicas crecimiento, a saber:
estructura interna se resintiera. Así
que a partir de la década de los años y adaptándose a ellas. Funciona • Servicios financieros (crédito para
noventa se dio inicio a un proceso de de manera descentralizada, y basa capital de trabajo y activos fijos,
transición que condujo a reorientar su gestión en un sistema eficiente y para proyectos de inversión)
el área de desarrollo gremial hacia de información gerencial y • Servicios de comercialización
organizaciones sectoriales como las administrativa para el seguimiento (materia prima, insumos,
de la madera, metalmecánica y cuero. de sus operaciones y la toma maquinaria y equipos, y acceso a
Asimismo se diseñó un programa de decisiones. La innovación nuevos mercados), para lo cual
INSTITUTO DE INVESTIGACIONES SOCIOECONÓMICAS Y TECNOLÓGICAS 91
EN EL UNIVERSO DE LAS MIPYME, EL EFECTO DE DEMOSTRACIÓN PAGA

Insotec creó su propia empresa aprobó una operación por cortaban las telas sin un patrón RESULTADOS TANGIBLES
comercializadora. us$625.000, Insotec instaló en 1994 el estándar, o que cosían ojales, presillas E INMEDIATOS
• Servicios tecnológicos primer Centro de Desarrollo y pretinas a mano. Como resultado, la
(producción, capacitación Empresarial en Pelileo, un cantón calidad, consistencia y eficiencia de la Las actividades se iniciaron con la
y asistencia técnica). ubicado en las sierras, 120 kilómetros producción se resentían y contribuían comercialización de materias primas
al sur de Quito, la capital de Ecuador. a debilitar sus posiciones competitivas para la manufactura de prendas de
en un mercado cuyos consumidores algodón, a lo cual se adicionaron
La mayor parte de la población
LA “CIUDAD AZUL” eran cada vez más sofisticados y
servicios de crédito y de apoyo
del cantón es de origen indígena,
exigían una calidad cada vez mayor.
y aunque tradicionalmente fue tecnológico como por ejemplo
Basándose en el análisis de su
una zona agrícola, la industria de la Para identificar los primeros consultoría directa en áreas de
experiencia, Insotec definió los
confección comenzó a echar raíces servicios a ofrecer, Insotec analizó producción y formación de personal,
requisitos que debían llenar los
allí desde principios del siglo xx. cada punto a lo largo de la cadena así como servicios de producción
servicios a ofrecer antes de ser
Hacia fines de los años ochenta, de producción. Asimismo examinó técnica. Insotec decidió priorizar
introducidos en el mercado: i)
muchas familias comenzaron las restricciones y oportunidades, la claramente estas áreas en la medida
alta calidad y capacidad de agregar
a confeccionar bluejeans para demanda del cliente y el beneficio en que satisfacían necesidades
valor inmediato y tangible para el
económico proyectado para la inmediatas de los empresarios. Para
propietario de la empresa, de modo comercializar en los mercados de
corrección y desarrollo del mercado la muestra un botón: si bien un ojal
que el cliente esté dispuesto a pagar pequeñas ciudades aledañas a precios
específico. El diagnóstico de Insotec hecho a máquina podía representar
el precio de mercado; ii) ofrecer reducidos. Se constituyó una suerte
incluyó información sobre estilos,
algo que el mercado no esté de concentración de micro y para el empresario un costo
telas, precio de mercado y progresos
proporcionando; iii) contribuir pequeñas empresas especializadas equivalente a diez centavos de dólar,
en la producción; compra y
al desarrollo total del sector del (cluster), a tal punto que Pelileo llegó el precio de venta de la prenda
financiamiento de materia prima
mercado; y iv) rentabilidad de a conocerse como la “ciudad azul”. podría aumentar en un dólar.
y de equipo; acceso a servicios
largo plazo. Entre los empresarios de Pelileo hay Cuando Insotec inició la prestación
tecnológicos; servicios de lavado;
Con el apoyo del Banco una fuerte tradición artesanal. Así, era procesos de producción; acceso al del servicio sólo había dos máquinas
Interamericano de Desarrollo, que común encontrar a muchos que mercado, y marcas para el producto. de hacer ojales en Pelileo. Muy
92 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

un rápido despliegue inicial de de la micro, pequeña y mediana


servicios múltiples encabezados por empresa.
uno o dos de alta demanda (por • Oferta temporaria de nueva
ejemplo hechura de ojales) y con tecnología hasta que la propia
capacidad para generar impacto comunidad la incorpore e
importante para los clientes e Insotec sea sustituido por otros
Insotec, le siguieron otros de menor proveedores locales.
impacto inmediato pero igualmente • Incorporación de nuevos servicios en
significativos en largo plazo como función de la demanda del mercado
asistencia técnica y capacitación. e iniciación de un nuevo ciclo.
La experiencia iniciada en Pelileo Los Centros de Desarrollo
y los recursos aportados por el Empresarial constituyeron el
bid contribuyeron a que Insotec esquema adecuado para generar
reforzara su estrategia de prestación recursos económicos propios a
de servicios orientada al mercado través del cobro de servicios a
y consolidara una estructura precios de mercado justos y para
organizacional competitiva para lograr la sostenibilidad financiera sin
enfrentar dicho reto; aún más, le depender de fondos de los donantes;
permitieron adoptar el mercado éstos últimos pasaron a representar
pronto, el número de ojaladoras trabajo. Por su parte, Insotec se como vehículo para cumplir sus menos del 5% del presupuesto total
aumentó a 10. A ello le siguió el benefició de la reducción de los objetivos sociales. anual de la entidad.
servicio de pretinado de pantalones costos de entrega de su servicio en
Insotec mantiene firme su política
y el de bordado con control un país donde los sistemas de
orientada al mercado con la certeza
computarizado. De esta manera, transporte son generalmente lentos MODELO PROPIO Y de que los clientes están dispuestos a
al alentar el desarrollo de los y poco accesibles, además de que AUTOSUFICIENTE pagar por aquellos servicios que
proveedores, Insotec estimuló la proximidad del cliente le
proporcionen un valor inmediato y
simultáneamente el avance proporcionó datos esenciales Con la apertura de tres nuevos tangible, y que además mejoren el
tecnológico. sobre las necesidades y condiciones Centros de Desarrollo Empresarial retorno neto de los productos
del mercado. Pero por sobre todo, en Ambato, Riobamba y Santo
La apertura de oficinas en el interior fabricados. En este proceso ha sido
el modelo de oficinas de servicios Domingo, Insotec consolidó el
del país trajo beneficios tanto para clave la diversificación y la amplia
de desarrollo empresarial mostró diseño de un modelo propio de
Insotec como para sus clientes. variedad de servicios prestados, un
que cada visita de un cliente prestación de servicios de desarrollo
Para estos últimos, la reducción del proceso en el que se ha manifestado
proporciona oportunidades empresarial, basado en la innovación
tiempo de traslado y costos de viajes la siguiente tendencia: incremento en
múltiples de negocios cruzados. constante en función de las necesidades
significó una disminución en los la venta de aquellos relacionados con
niveles de inventario requeridos y en Insotec empleó un enfoque del mercado. El modelo se fundamenta
la comercialización, baja incidencia
en lo siguiente:
los costos de su manejo, y por ende secuencial para la distribución de de los financieros y estabilidad en los
una mejor utilización de su capital de servicios en su centro de Pelileo. A • Análisis del mercado y necesidades de corte tecnológico.
INSTITUTO DE INVESTIGACIONES SOCIOECONÓMICAS Y TECNOLÓGICAS 93
EN EL UNIVERSO DE LAS MIPYME, EL EFECTO DE DEMOSTRACIÓN PAGA

Durante el año 2000, Insotec GRÁFICO 1.


prestó servicios a 4.450 empresas Insotec: análisis comparativo de ingresos, gastos y resultados
y promovió el desarrollo de 77
600.000
proveedores. Los resultados para
ese año indican que la institución 500.000
alcanzó sus objetivos de
400.000
autosuficiencia, con ingresos
brutos de aproximadamente 300.000
us$2,7 millones. En la evaluación
200.000
de estos resultados es importante
tener en cuenta el enorme esfuerzo 100.000
que significó la adecuación a
0
una economía dolarizada. 2000 2001 2002 2000 2001 2002 2000 2001 2002
Ingresos Gastos Resultados
Los Centros de Desarrollo
Empresarial, pensados inicialmente
como el eje de la prestación de Los beneficios de la reingeniería
servicios y un factor clave en la
Don Pedro Chiriboga, un fabricante de bluejeans y camisas de
estrategia de sostenibilidad financiera
Pelileo con 30 años de experiencia en el negocio, enfrentaba
de Insotec, se han constituido la disolución inminente de su empresa. Las ventas habían bajado
fundamentalmente en un actor social drásticamente, en gran parte como resultado de una calidad
de referencia en el ámbito local, con de producción deficiente y de los precios bajos resultantes.
La variedad del producto era nula (fabricaba un sólo tipo de
una importante capacidad para
bluejean), el desperdicio de material era excesivo, y la rotación
promover la participación y el de personal era alta debido a la falta de satisfacción y bajos
fortalecimiento de las micro, sueldos de sus operarios.
pequeñas y medianas empresas. En un último esfuerzo, don Pedro buscó la ayuda de un consultor
en reingeniería para revisar los productos y procesos de la
En gran medida, lo anterior ha sido
compañía. Después de dos meses de entrenamiento intensivo fue
producto de la estrategia puesta en posible implantar numerosos cambios. Don Pedro comenzó a
práctica por Insotec, cuya necesidad comprar telas al por mayor a través de Insotec, reemplazó la
de innovación permanente ha sido maquinaria obsoleta e incorporó el corte con patrones estándar
en reemplazo del corte a mano. Hizo rutinarias las tareas de
un factor que dotó al modelo de
costura, en lugar de tener a un individuo cosiendo un bluejean de
una fuerte inserción en el mercado principio a fin. Insotec, por su parte, le suministraba los servicios
y entre sus clientes. Su mayor desafío de presilla, pretinado y bordado. Las modificaciones introducidas
es mantener esta alta capacidad de en la producción desembocaron en un cambio radical en el
mercado de la empresa. Así, don Pedro pasó de ser un mayorista
interpretar el entorno y recompensar
de bajo valor a convertirse en proveedor de un mercado exportador
la fidelidad de sus clientes con de alto valor. El aumento de producción resultante lo llevó a
innovación y servicios adecuados contratar nueve empleados adicionales con sueldos mayores, y
a sus necesidades. a incrementar significativamente las ganancias de su empresa.
Pioneros de la responsabilidad
social empresarial
“Uno de los grandes Para los colombianos, la mención de imprenta y papelería, a la que creador, ya fueran empleados,
Carvajal no sólo trae a la memoria denominaron Carvajal s.a. A proveedores o clientes.
descubrimientos de uno de los grandes emporios mediados de siglo pasado, Manuel
Antes de que en el mundo
década de los setenta fue empresariales del país, sino también y Jaime Carvajal Sinisterra, nietos
se generalizara el concepto de la
a los primeros inmigrantes españoles del fundador, se hicieron cargo
el de la existencia de las responsabilidad social empresarial,
que llegaron del otro lado del océano de la empresa, que había crecido
la familia Carvajal tenía muy claro
a “hacer la América”, y quienes con rápidamente mediante una
pequeñas unidades que su papel y compromiso como
tesón y empuje lograron algo más: estrategia expansiva basada en
empresarios pasaba por pagar
económicas, sean éstas de sembrar progreso y superar las la internacionalización y la
salarios competitivos y beneficios
secuelas del desarraigo. Para ellos, diversificación de sus negocios
producción, servicios o sociales adecuados, por ofrecer
la educación de los hijos fue una en las áreas de artes gráficas
capacitación e incentivos para el
comercio. Hasta entonces cruzada y América la llave para y comunicaciones.
el avance social. Este es el mismo crecimiento y aprendizaje, y por
Imbuidos del pensamiento más
puede decirse que estas espíritu que casi 100 años después hacer reconocible la forma en que el
moderno en administración trabajo de sus empleados contribuía
unidades habían sido han emulado los clientes del
empresarial adquirido en las al beneficio de la comunidad.
Programa de Desarrollo Empresarial
más destacadas universidades de
completamente de la Fundación Carvajal, para Asimismo entendieron desde
Colombia y los Estados Unidos, los
quienes haber educado a sus hijos un comienzo la importancia de
ignoradas...Ahora todo el hermanos Carvajal Sinisterra supieron
ha sido el mayor logro alcanzado involucrarse directamente con las
conjugar la concepción humanista
mundo se ha percatado de con el apoyo de esa entidad. comunidades cercanas o relacionadas
cristiana y la tradición familiar con
de cualquier forma con su empresa.
su existencia. Su verdadera La familia Carvajal residía en Cali el sentido empresarial. Es así como
—la ciudad más importante del en su calidad de hombres de negocios Además de lograr un alto grado de
importancia es la creación suroccidente colombiano— desde decidieron que sus actividades debían satisfacción entre sus empleados,
hacía casi un siglo, cuando en 1904 estar regidas por un principio según los Carvajal se empeñaban en hacer
de empleo...”
don Manuel Carvajal Valencia y sus el cual se asignaba una importancia crecer la productividad y los negocios
Jaime Carvajal hijos decidieron fundar una pequeña crítica a la dignidad de las personas a fin de estar cada vez más cerca de
Fundación Carvajal empresa dedicada al negocio de que los acompañaban en su empeño las necesidades de sus clientes y del
96 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

desarrollo de sus proveedores. A Grupo Carvajal, con el fin explícito influencia de la Fundación. A los trabajo, de manera tal que los
medida que la empresa crecía, lo de trabajar por el desarrollo y la individuos de este heterogéneo grupo la microempresarios puedan comprender
hacían también los aportes de los transformación social de los sectores Fundación resolvió denominarlos sus problemas, desarrollar un interés
accionistas hacia causas sociales, más pobres de la ciudad de Cali. “microempresarios”, siendo quizás ésta por solucionarlos y aplicar en forma
generalmente canalizados a través Inicialmente, la Fundación trabajó la primera vez que se utilizaba este adecuada los conocimientos
de donaciones individuales a estrechamente ligada a los centros término en la lengua castellana. Con adquiridos. Con la hipótesis de que
distintas entidades de bien público, parroquiales de la Arquidiócesis de base en estudios sobre las características el mejoramiento en el manejo de
especialmente aquellas ligadas a la Cali, con la participación de diversas y necesidades de estos microempresarios, los negocios a través de procesos de
Iglesia Católica. Ello llevó a la familia comunidades religiosas. Durante se llegó a la conclusión de que requerían capacitación y educación redundaría
Carvajal a considerar la necesidad de este período el modelo de acción conocimientos elementales de gestión de inmediato de la calidad de vida de
constituir un organismo independiente, social consistió en la promoción y herramientas para poder conocer las personas y en la generación de más
a semejanza de lo que hacían muchas de centros comunitarios encargados el estado general de su negocio. Por empleo, la Fundación se acercó al bid
grandes empresas norteamericanas. de prestar servicios de salud, tanto, lo primero que se hizo fue en 1978 para solicitar apoyo a través
educación y recreación. “traducir” de forma sencilla las del recientemente creado Programa de
principales materias de administración Pequeños Proyectos. El Banco analizó
Paralelamente a su programa de
de negocios, de modo que fueran
NACE UNA PROFESIÓN: acción social, y teniendo en mente la solicitud y, teniendo en cuenta su
accesibles en el menor tiempo posible
MICROEMPRESARIO la creación de empleo, la Fundación innovador apoyo —para la época— a
a microempresarios adultos de bajo la microempresa urbana, la aprobó en
Carvajal comenzó a explorar desde
nivel educativo y en ocasiones 1979, constituyéndose así en la segunda
Así nace en 1961 la Fundación principios de la década de los años
casi analfabetos. operación respaldada por el Programa
Carvajal. De inspiración cristiana, setenta la posibilidad de apoyar
la familia la convirtió, a través de la a aquellos autoempleados y Fue así como surgió su programa de en su historia. Con los fondos
donación del 35,54% de su participación, emprendedores que vivían de arriesgar capacitación, cuya particularidad provenientes de la cooperación
en el mayor accionista de lo que ya el todo por el todo en un pequeño consiste en que combina cursos técnica, la Fundación se comprometió
para entonces se reconocía como el negocio de su propiedad en la zona de teóricos con asesoría en el sitio de a mejorar sus metodologías, a diseñar
FUNDACIÓN CARVAJAL 97
PIONEROS DE LA RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIAL

manuales de capacitación y a adiestrar propietarios de finca raíz, ni varias fundaciones y corporaciones


capacitadores, mientras que con los tampoco ingresos seguros que de desarrollo. Es así como en el
recursos reembolsables se propuso a garantizaran liquidez. Así que marco de su Programa de Pequeños
dar crédito a los microempresarios. la Fundación decidió utilizar Proyectos aprobó 15 operaciones por
los recursos reembolsables del un monto cercano a los us$6.000.000
pequeño proyecto aprobado por el en favor de varias fundaciones que
METODOLOGÍA Y Banco para lograr cerrar el círculo actuaban en las distintas regiones de
EMULACIÓN DEL MODELO del modelo metodológico que Colombia1. En 1984 la Fundación
había propuesto. Carvajal recibió un nuevo financiamiento
La metodología consistía básicamente La experiencia de ejecución del por un monto total de us$250.000, y
en un proceso educativo que programa puso en evidencia que finalmente en 2003 el Banco, a través
integraba tres componentes a los microempresarios no sólo les de su Programa de Empresariado
inseparables: capacitación, asesoría faltaba capital —la carencia más Social, le prestó nuevamente apoyo,
gerencial y crédito. El crédito era la fácil de advertir—, sino también esta vez con el fin específico de
última etapa, y a ella se podía llegar capacidad administrativa. Habiendo profesionalizar a los tenderos de
solamente si el microempresario se comprobado este hecho y con el Aguablanca, un enorme sector
preparaba adecuadamente para diseño del programa concluido, la marginal de la ciudad de Cali.
desempeñarse como empresario Fundación se dedicó a promover
dinámico; si ordenaba sus cifras la emulación del modelo entre
transfiriendo la información más de 50 entidades filantrópicas y EFECTO MULTIPLICADOR
registrada desordenadamente en asociaciones dedicadas a apoyar al
múltiples papelitos archivados en sector de la microempresa en casi La expansión del programa al ámbito
el bolsillo trasero del pantalón a todos los rincones de Colombia, así nacional y su positivo impacto en
un sistema de contabilidad simple; como entre muchas entidades con las poblaciones de menores ingresos
si aprendía a sacar sus costos fijos objetivos similares en otros países. llevó a que el Gobierno colombiano
y variables, y a calcular a cuánto Tales han sido los casos de Adel se decidiera a iniciar un proceso
ascendía su margen de contribución; Morazán en El Salvador, Fundasol de concertación entre los sectores
si aprendía a desarrollar una en Uruguay, Fundación Eugenio público y privado. Es así como en
estrategia elemental de mercadeo y, Mendoza en Venezuela y Talita Kumi 1984 se adoptó el Plan Nacional para
en fin, si podía presentar un proyecto en Guatemala, por mencionar sólo el Desarrollo de la Microempresa
de inversión, independientemente de unos pocos que también fueron como política de Estado. En él se 1
si se relacionaba con capital de beneficiarios de pequeños proyectos Fundación Corona, Fundación Sarmiento Palau,
contemplaba la asignación de una Fundación Empresa Privada Compartir, Fundación
trabajo o con activos fijos. del Banco. importante partida presupuestaria para el Desarrollo de Santander, Fundación Nacional
Pro Juventud Trabajadora (programa que hoy es
Como era de esperarse, aunque El bid no fue ajeno a este proceso, para el fortalecimiento del programa, parte de la Fundación Social), Fundación para el
la adopción de la metodología Desarrollo de Caldas, Fundación para el Desarrollo
aquellos embriones de empresarios y de hecho se convirtió en uno de
del Cauca, Fundación para el Desarrollo de la
tuviesen capacitación, conseguir los principales soportes del implementada por Carvajal y su Guajira, Fundación Mario Santo Domingo,
Fundación para el Desarrollo del Litoral Pacífico,
crédito no era un asunto fácil pues desarrollo de la microempresa en ejecución a través del sector privado. Corporación Fabricato para el Desarrollo de
no tenían garantías, ni codeudores Colombia, a través de la acción de A su vez, este impresionante Antioquia (hoy día Microempresas de Antioquia).
98 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

movimiento dio lugar a que el bid microempresa le sirvió para NUEVOS TIEMPOS: HACIA microempresas siguiendo el “modelo
aprobara el primer Programa Global desarrollar la habilidad de forjar LA SOSTENIBILIDAD Carvajal” se reunieron y formaron
de Crédito a la Microempresa alianzas estratégicas con las una compañía de financiamiento
(Microglobal) que se llevó a cabo comunidades que atiende, con los En la historia de la Fundación comercial: Financiera Compartir. Es
en la región. Es indudable que gobiernos locales y nacionales, y Carvajal, la década de los años allí donde la Fundación colocó
de la ejecución de este primer con una extensa red internacional noventa estuvo marcada por el us$300.000 de saldo del pequeño
Microglobal, así como de los logros de entidades de desarrollo. Ese es, desafío del cambio. No sólo por proyecto. La Fundación Carvajal se
de estas “fundaciones empresarias” sin duda alguna, uno de sus activos cuanto ya se había modificado el encuentra al día en la amortización
y de las diferentes metodologías de más valiosos. paradigma de los programas de de su deuda con el Banco y los
atención a microempresarios que desarrollo —según el cual los microempresarios por ella atendidos
fueron surgiendo por esa misma donantes debían privilegiar la reciben crédito de la Financiera
época, el Banco derivó importantes demanda en lugar de fortalecer la Compartir, la cual tiene su sede en
enseñanzas que le han servido de LOS RESULTADOS Bogotá y sucursales en las ciudades
oferta de servicios—, sino por las
insumo para mejorar los diversos propias condiciones económicas de más importantes del país.
instrumentos de apoyo al sector. Entre los principales resultados
Colombia. Estos dos hechos tuvieron Para principios de los años
alcanzados por estos programas
La metodología de atención a un profundo impacto en el cambio noventa la Fundación había crecido
figuran los siguientes:
microempresarios desarrollada estructural que experimentaron enormemente, de manera que los
por Carvajal, su impresionante labor • La creación de un nuevo empleo los programas realizados por las fondos que recibía por concepto
de reproducción en los ámbitos en promedio por cada us$1.200 llamadas fundaciones empresarias. de dividendos de Carvajal s.a.
nacional e internacional, y su serio aplicados a crédito. En el caso de Carvajal, ello implicó eran insuficientes. Con la apertura
compromiso con la aplicación • El crecimiento sostenido de las seguir ejecutando sus esfuerzos de de la economía a los mercados
práctica de la responsabilidad social empresas beneficiadas. capacitación a través de su Programa internacionales, los empresarios
empresarial y con la educación como • El impacto positivo en la movilidad de Desarrollo Empresarial —hoy día colombianos tuvieron que mejorar
instrumento idóneo para mejorar social y las expectativas de progreso orientado a promover el espíritu su competitividad y eficiencia. A
las condiciones de vida de personas de los microempresarios y sus emprendedor de personas de bajos partir de 1998 comenzó un ciclo
de bajos ingresos, le han significado familias, cuyos hijos pueden recursos, especialmente jóvenes, difícil tanto en materia económica
constituirse en estudio de caso de acceder a la educación superior. población campesina y pequeños como política y social para
importantes escuelas de negocios. • El ensayo y verificación de la agricultores desplazados—, pero sin Colombia. La supervivencia misma
Según el informe elaborado por la metodología que permite el ejecutar directamente el programa de la Fundación Carvajal pasó a
Oficina de Evaluación del bid, “la análisis de los negocios y la de crédito. convertirse en un asunto crítico.
Fundación Carvajal asumió el rol posterior capacitación de los Para esto último escogió en un Se vio entonces la necesidad de dar
pionero de desarrollar una microempresarios con o sin principio a la Fundación para la los pasos que la transformaran en
metodología que se constituyó en otorgamiento de crédito. Educación Superior (fes), como una verdadera empresa social, para
modelo para programas similares en fiduciaria de los recursos garantizar así su funcionamiento en
Colombia y toda América Latina”.
reembolsables de los pequeños el largo plazo. Con el fin de alcanzar
Finalmente, esta época de proyectos. Sin embargo, a fines de estos objetivos se constituyó un
consolidación de la Fundación como 1994 la mayoría de las entidades que fondo de reservas y se determinó que
entidad líder en el campo de la ejecutaban el programa de cada programa ejecutado por la
FUNDACIÓN CARVAJAL 99
PIONEROS DE LA RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIAL

Fundación debía ser sostenible. de materiales, y otras 140.000 a través


De esta forma cambió el enfoque de los servicios asociados brindados
de la acción social y la filantropía por convenio con otras instituciones
tradicional, hacia un enfoque como la Fundación Banco Mundial
de empresariado social y otras de la Mujer de Cali, la empresa
formas asociativas. telefónica y empresas prestadoras
En relación con sus actividades más de servicios de salud.
directas, Carvajal reorientó su Habiendo sido una excelente
programa social al sector de ejecutora de proyectos, y en
Aguablanca, un distrito muy grande consonancia con su nuevo enfoque
de la ciudad de Cali a donde estaban de sostenibilidad, la Fundación
llegando los inmigrantes que huían Carvajal se hizo acreedora
a la ciudad víctimas de desastres nuevamente en 2003 al respaldo
naturales, pero principalmente de de Banco para una nueva iniciativa.
la violencia y la inestabilidad Aprobada en octubre de 2003, se
provocadas por los grupos trata de un esfuerzo que apunta a
guerrilleros y paramilitares que construcción y a la organización vida, la emisora ha sido un
mejorar la calidad de vida de los
azotan las zonas rurales del país. comunitaria. A partir de 1999 el vehículo de educación e
tenderos de Aguablanca a través
Estas corrientes de desplazados programa ha estado trabajando en integración comunitaria.
de la ampliación de la oferta de la reconstrucción del Eje Cafetero,
constituyeron un asentamiento Lo anterior demuestra que el
productos de las proveedurías, así en respuesta al terremoto que
gigantesco que en 2002 albergaba a
como de la profesionalización y azotó a la región. círculo de Carvajal se cierra
medio millón de personas. El distrito
formación de una red con capacidad siempre alrededor de la educación
de Aguablanca es el eje del Programa • Educación. Se propone fortalecer
de negociación económica y social. como eje de progreso continuo,
de Servicios Básicos Comunitarios la red de bibliotecas populares, la
con lo cual se honra plenamente
de Carvajal, el cual tiene como cual abarca 41 unidades ubicadas
el espíritu de sus fundadores.
objetivo el suministro de una amplia en 30 barrios y diez corregimientos
gama de bienes y servicios básicos CON IMPULSO PROPIO rurales de la ciudad de Cali. Las
—directamente y en asociación bibliotecas están dotadas de
con otras entidades— como son: Además de sus Programas de importante material bibliográfico
proveeduría de tenderos, banco Desarrollo Empresarial y de Servicios y cuentan con personal
de materiales de construcción, Básicos Comunitarios, para los cuales especializado para atender a
servicios de salud, apoyo educativo, ha recibido apoyo del bid a través de una comunidad educativa de
formación para el trabajo, telecentro los Programas de Pequeños Proyectos 700.000 personas.
de comunicaciones, recreación, y y Empresariado Social, la Fundación
• Comunicación social. Consiste en
ahorro y crédito. desarrolla tres iniciativas propias:
la operación de la emisora h.j.s.a.
Durante 2002 se atendieron más de • Vivienda y medio ambiente en fm stereo, dedicada a la difusión
175.000 personas a través de la urbano. Ofrece asesoría, diseño, de actividades científicas y
proveeduría de tenderos y el banco capacitación y apoyo a la auto- culturales. Durante sus 23 años de
El banano en los tiempos
del plástico
“…lo único que se sabía Quienes sobrevuelen la zona de Urabá, A partir de la segunda mitad de los aproximadamente 5.000 toneladas de
en el noroccidente de la costa caribeña años noventa, esta situación se agravó desperdicios plásticos.
era que los gringos de Colombia, podrán observar una con la agudización de la situación de
extensa alfombra verde que, acariciada orden público y social que, al igual
pensaban sembrar banano
por los vientos tropicales, se extiende que en muchas otras regiones de TIERRAS Y COMUNIDADES
en la región …Dotados de más allá del horizonte. Son más de Colombia, dejó una secuela de ASFIXIADAS
30.000 hectáreas de plantaciones de mujeres solas, viudas y huérfanos
recursos que en otras sin alternativas viables para afrontar
banano y plátano, una actividad que se Durante los últimos 25 años, la
épocas estuvieron inició en la región hace unos 40 años. su sobrevivencia. agroindustria bananera de la región
Algunas de estas mujeres —jefas de de Urabá ha generado un preocupante
reservados a la Divina Sin embargo, no todo lo que brilla es
familias numerosas, con bajo nivel de pasivo ambiental, producto de
oro, pues lo cierto es que la riqueza
Providencia, modificaron escolaridad y una escasa experiencia las cerca de 40.000 toneladas de
generada por la producción bananera,
laboral— se vincularon a la recolección plástico enterrado que conformaron
el régimen de las lluvias, que sale prácticamente sin ningún
de los desperdicios no biodegradables. una capa impermeable de casi 40
valor agregado de las fincas, ha
Se trata de desechos generados en las centímetros. Este fenómeno ha
apresuraron el ciclo de las estado lejos de constituir un factor
fincas bananeras por el uso de bolsas afectado considerablemente los
dinamizador de las economías locales,
cosechas, y quitaron el río de polietileno de baja densidad, con las procesos de fertilización de las
más allá del efecto que en el consumo cuales se protegen los racimos de las plantaciones, así como los drenajes
de donde estuvo tienen los magros ingresos que aves y de los insectos, para asegurar así y raíces de las plantas, lo cual atenta
obtienen los asalariados zafrales. Por su calidad de exportación. Estas bolsas, contra la productividad de la zona.
siempre….”
el contrario, la mayoría de los junto con las sogas de polipropileno Al mismo tiempo, la normativa
Gabriel García Márquez
habitantes de los pueblos bananeros empleadas para sostener las matas y internacional relativa a la “producción
Cien años de soledad de Urabá, en el departamento de prevenir su caída por el peso del más limpia” impuso estándares que
Antioquia, se encuentra sumida en racimo o por la acción de los vientos exigían a los productores bananeros
condiciones de extrema pobreza y tropicales, son descartadas durante la mayor responsabilidad y mejor
exclusión, desempleada y carente poscosecha. Se estima que anualmente disposición de los residuos, entre
de servicios de salud y educación. las fincas bananeras generan ellos los desechos plásticos.
102 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

Durante este período se conformaron Sin embargo, era evidente que una trabajadores bananeros y sus familias, Para llevar a cabo esa propuesta,
dos grupos precooperativos y dos alternativa permanente con capacidad en los departamentos de Urabá y Fundaunibán presentó al bid en
empresas asociativas que nucleaban de generar ingresos y empleo Magdalena. Muy pronto la Fundación 1999 una solicitud de financiamiento
a 88 mujeres. Operaban en los sostenibles requería la incorporación estableció un programa amplio por us$620.000, a fin de apoyar
municipios Chigorodó (Grupo Parú), de valor agregado al material de acción social en las áreas de con us$420.000 reembolsables
Apartadó (Grupo Mareban), Turbo recolectado. Una posibilidad era recreación, cultura y deportes, la construcción, adecuación y
(Grupo Reciclatur) y Carepa(Grupo el reciclado del polietileno y el desarrollo empresarial, educación, equipamiento de las bodegas para
Remare). Éstos se dedicaban a prestar polipropileno, para lo cual sería vivienda e infraestructura comunitaria almacenamiento; la instalación de
a las fincas bananeras servicios de necesario no sólo introducir en los asentamientos pobres de las una planta de tratamiento, lavado y
recolección manual, selección y tecnología y capacitar a las mujeres, áreas donde la empresa tiene presencia. procesamiento; la compra de vehículos
sino contar con una estructura para el transporte del material y de
prensado del polietileno y el plástico En la actualidad, los programas de la
empresarial adecuada. las socias a sus lugares de trabajo; y
de descarte, aunque en condiciones Fundación abarcan desde el
sumamente precarias. Las La experiencia acumulada y el la financiación del capital de trabajo.
mejoramiento de la infraestructura
intercambio generado entre los Asimismo, el proyecto contemplaba
precooperativas, que contaban con el escolar, la gestión y administración de
cuatro grupos, en cuya promoción la asignación de us$200.000 no
apoyo técnico y financiero de la un fondo de crédito para la mejora y
Fundaunibán cumplió un papel reembolsables de cooperación técnica
Fundación Social Unión de Bananeros construcción de viviendas, y la gestión
destacado, mostraron la necesidad de para apoyar las tareas de capacitación
(Funaunibán), de la Corporación y administración de un fondo para
optimizar los recursos disponibles, de las mujeres, así como la creación
para el Desarrollo Ambiental de emprendimientos productivos para
reducir costos y aunar esfuerzos para de una empresa de reciclaje y
Urabá (Corpourabá) y de la Red de familias desplazadas, hasta iniciativas
crear una única empresa con mayor comercialización de propiedad
Solidaridad Social de Colombia, se culturales, deportivas y cívicas
capacidad para brindar mejores colectiva y la instalación de una
convirtieron en fuente de esperanza destinadas a promover la paz y la
oportunidades de empleo e ingresos guardería para sus hijos y nietos.
y oportunidad para este grupo de participación ciudadana. Todo esto
a sus asociadas. Como producto del proyecto,
mujeres víctimas silenciosas de la en un área donde la integración y la
violencia política y social. en el año 2000 se creó la empresa
cohesión social han sido socavadas por
precooperativa1 Generación de
Hacia 1999, estos grupos de mujeres la violencia y el conflicto civil durante
LO SOCIAL Y LO todo el decenio de los años noventa.
Empleo y Soluciones Técnicas (Gesta),
contaban con organizaciones
PRODUCTIVO cuyo objetivo es la producción y
precarias pero dotadas de estructuras Surge entonces la idea de avanzar en comercialización de peletizado de
administrativas mínimas. Tenían Fundaunibán había sido creada en un proyecto de industrialización del polipropileno y picado de polietileno.
contratos de recolección con algunas 1987 como resultado de una alianza proceso de recuperación del plástico Gesta reúne a 250 mujeres asociadas
fincas bananeras de la región en establecida entre la Asociación de bananero, desde su recolección, provenientes de los cuatro grupos
forma independiente unas de otras, Productores Bananeros de Urabá, la tratamiento y reciclado, hasta la originales de recolectoras de residuos
aunque habían adoptado un sistema Comercializadora Internacional Unión comercialización de desechos, que plásticos bananeros de los municipios
común mediante el cual acopiaban de Bananeros s.a. y el Sindicato de una vez transformados en peletizado de Turbo, Chigorodó, Apartadó y
el material prensado en lugares Trabajadores Bananeros, con el de polipropileno y picado de Carepa. Como capital semilla de este
predeterminados por los municipios, propósito de promover acciones, polietileno, podrían ser empleados emprendimiento, las mujeres
que finalmente vendían a empresas programas y proyectos orientados a como materia prima por la industria aportaron el equipamiento de las
recicladoras a muy bajo precio. mejorar las condiciones de vida de los del plástico. cuatro precooperativas iniciales.
FUNDAUNIBÁN 103
EL BANANO EN LOS TIEMPOS DEL PLÁSTICO

Además de la valiosa contribución polietileno y el aglutinamiento de lo hacen aproximadamente 60 las 40.000 toneladas de plásticos
de las mujeres a su empresa, el polipropileno, así como transporte adicionales en dos turnos de ocho enterradas en las fincas, Gesta recuperó
proyecto requería inversiones propio para trasladar el material de horas, según las necesidades de 10.000 entre 1980 y 1995, lo cual
adicionales en infraestructura e las fincas a la bodega. En la actualidad producción y los compromisos permitirá restaurar la productividad
instalaciones, equipamiento y la empresa está construyendo las adquiridos con los clientes. Durante
gracias a la descontaminación del
maquinaria, desarrollo de capacidades instalaciones necesarias para un 2002 la planta produjo 490 toneladas
suelo. Su meta ahora es llegar a
gerenciales y organizacionales e nuevo sistema de secado e investigando de polipropileno aglutinado, 260
infraestructura social básica. Éstas se la adquisición de maquinaria para toneladas de polipropileno peletizado manejar el 70% del mercado potencial
lograron gracias al respaldo financiero producir madera plástica. y 6 toneladas de polietileno de plástico reciclable de la región
y alianza estratégica del Banco con los aglutinado, volúmenes que fueron bananera de Urabá.
Desde el punto de vista organizacional,
principales actores locales vinculados vendidos a través de las fábricas
cabe anotar que aunque en la junta Como todo emprendimiento, Gesta
a la actividad bananera y cívica de de plástico propiedad de las
de asociados de Gesta tienen tiene fortalezas y debilidades que irán
Urabá, entre ellos Fundaunibán, comercializadoras de banano
representación las principales forjando su perfil y su futuro. Pero
Fundacarbanacol, Fundaproban, asociadas a Gesta. A su vez, estas
empresas comercializadoras de banano
Fundabanadex (respectivamente fábricas producen nuevamente indudablemente tiene una ventaja
de Urabá, éstas tienen voz pero
las fundaciones sociales de las zuncho de polipropileno para las comparativa insustituible que la
no voto. Asimismo cuenta con un
empresas comercializadoras Unibán, fincas bananeras, con el consiguiente impulsa sin descanso: el ansia de
comité técnico asesor creado como
Carbanacol, Probán y Banadex), así ahorro de divisas, pues este material superación personal demostrada
mecanismo de vinculación entre las
como con el municipio de Chigorodó ordinariamente se importa. El permanentemente por las socias, como
empresas socias promotoras y Gesta.
y su ente de desarrollo ambiental. excedente se comercializa con las
En él participan los gerentes de las condición para acceder a posiciones en
fábricas de plástico de la ciudad
Gesta funciona actualmente en un plantas de productos plásticos la dirección y operación de la empresa.
de Medellín.
predio cedido en comodato por el vinculadas a las empresas, y su papel Ello se demuestra claramente en la
municipio de Chigorodó, el cual consiste en asesorar al comité de Con la creación de Gesta se selló
avidez y dedicación con que participan
cuenta con buen acceso vial y administración en cuestiones técnicas una alianza estratégica entre los
y demandan actividades de
con infraestructura eléctrica y de específicas. De hecho, este comité productores bananeros —que de este
acueducto. Las instalaciones han sido técnico se ha constituido en uno de modo controlan el mercado de la capacitación, lo que ha llevado a
remodeladas y adecuadas de manera los soportes de la gestión empresarial. recolección de residuos plásticos de muchas de ellas a completar su
que ahora están dotadas de oficinas Gesta también ha puesto en marcha sus plantas— y las mujeres, quienes formación profesional y académica.
administrativas y de una bodega para una guardería para los hijos y nietos capturan y aprovechan un mercado Otra prueba de ello es que el 60% de
el almacenamiento de grandes de las trabajadoras, tal como estaba cautivo. Actualmente Gesta tiene analfabetismo inicial que registraba el
volúmenes de material. previsto en el proyecto del Banco. contratos con 111 fincas para recolectar grupo de mujeres, en la actualidad
Atendida por las propias socias, la el plástico poscosecha y rescatar el
El equipamiento de Gesta incluyó apenas llega al 5%.
guardería recibe a 45 niñas y niños, enterrado.
inicialmente una máquina de alta
a quienes se proporciona atención
presión donde se lava el polietileno, La actividad de estas mujeres significa
educativa, alimentaria y de salud.
una planta de circulación de aguas y no sólo mayores ingresos y calidad de
tratamiento de lodos, un molino En la labor de recolección de plástico vida para ellas, sino el mejoramiento
1
Figura jurídica que permite la participación en la
picador, una máquina de alta en el terreno trabajan 180 asociadas, ambiental y de la productividad de las
organización de una o más entidades promotoras,
tecnología para el lavado de mientras que en la planta procesadora propias fincas bananeras. En efecto, de además de los socios.
De basureros a cooperativistas
La conciencia sobre la Hace cerca de 100 años, en el diario inmenso brillante engastado entre 40% de los cuales tiene origen
montevideano La Razón, apareció la inmundicia. Era una lata de domiciliario. El resto proviene del
importancia y el valor de una crónica en la que su autor, el conservas en cuya pulida lámina barrido de las calles, escombros y
escritor Daniel Muñoz, describía las se estrellaba un rayo de sol desechos comerciales. Los sistemas
su labor para la ciudad
herramientas de trabajo de un rompiéndose en menudísimas hebras formales de recolección de basura se
de Montevideo ha hurgador de basuras: “la bolsa, el de oro, como se rompe en hilachas de hacen cargo del 75% de los residuos,
perro callejero y las mulas héticas, plata un chorro de agua al caer sobre mientras que los hurgadores
ayudado a los hurgadores clasifican las 300 toneladas restantes.
descoloridas, clásicas de los carros del el enlosado”.
de basura a organizarse y basurero, que se paran cada diez De ese total comercializan cerca de
varas para dar tiempo a que el amo 100 toneladas, mientras que las 200
profesionalizar sus vacíe los cajones, entreteniendo sus remanentes van a parar a basurales y
LA VISIÓN DEL
ocios en recoger las hebras de paja arroyos sin ningún tipo de control
actividades de PADRE CACHO
dispersas en el empedrado...”. ambiental. Se estima que hay
recolección y reciclaje de Siguiéndolos en su recorrido, logró alrededor de 7.000 hurgadores,
Han pasado más de 100 años desde
determinar los secretos de su que si se forman en fila con sus
desechos. Esto se ha que se publicara esa crónica y es carritos, ocuparían una longitud
subsistencia: “...las sobras de
poco lo que ha cambiado en la escena de 12 kilómetros.
logrado mediante Montevideo dan todavía pie para una
descrita por Muñoz un siglo atrás,
industria, una industria productiva Hoy día las “mulas héticas” han sido
procesos de capacitación con excepción quizás del número de
que proporciona trabajo a centenares reemplazadas por caballos como
habitantes, las toneladas de basura
de brazos y alimento a numerosas “El Pibe”: chueco, viejo y miembro
y de la búsqueda de producidas y la cantidad de gente que
familias, amén de la manutención de la familia de Pirincho, su dueño.
deriva su sustento de escarbar entre
nuevos mercados para que aprovecha a un millar de Algunos carritos o zorritas tienen
los desechos.
respetables y suculentos cerdos ... Por instaladas llantas de Ford de los
sus servicios. todas partes, basura y más basura, La capital de la República Oriental años cincuenta; otros son adaptados
y allá, en el fondo de un barranco del Uruguay, con 1,5 millones de de cascos de nevera que alguien
profundo, un haz de luz clara, viva, habitantes, produce aproximadamente descarta. Los hurgadores transitan la
con una aureola dorada como un 1.200 toneladas diarias de residuos, el ciudad en sus vehículos a diferentes
106 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

el amanecer. El periodista Raúl dirigidas a los jóvenes. Asimismo


Zibechi describe así su labor trabaja en procura de la profesiona-
posterior: “Mas tarde, junto a su lización de los quehaceres diarios
rancho y ya sin las prisas de los del hurgador, para convertirlo en
bocinazos y el agobio del tráfico y de un clasificador de basuras útil a la
los vecinos mirones o indiferentes, de sociedad y en custodio del medio
nuevo separan despacio antes de ambiente. Por su parte, los
llevar todo al depósito, donde la hurgadores están conscientes del
balanza y un depositero implacable, valor de su labor. No en vano uno
marcarán un precio ridículo al de ellos afirma: “Si no fuera por
trabajo de tantísimas horas” . nosotros, la Intendencia no daría
Existen muchas entidades que abasto: ¡la ciudad estaría llena
trabajan con los hurgadores y todas de basura!”
ellas, sin excepción, hacen un trabajo La dedicación del padre Cacho
extraordinario. Algunas se especializan mientras vivió, y la de los técnicos
en apoyar el desarrollo de habilidades que integran la organización, así
diferentes como talabartería, como la incorporación de
horas, y no es extraño escuchar a la carpintería y albañilería. Otras, dada representantes de la comunidad
madrugada el repicar de las la precariedad de los vecindarios en en su junta directiva, le valieron
herraduras de sus jamelgos sobre el los que operan, hacen énfasis en la tempranamente el respeto y
autoestima y pretenden desarrollar reconocimiento de los propios
solitario pavimento de las calles
actividades para dignificar la basura. clasificadores y de la Intendencia
montevideanas.
Dentro de estas últimas se encuentra Municipal de Montevideo. Con
¿Qué hacen? Según lo manifestó en la Organización San Vicente o Grupo esta última entidad se han logrado
su momento el sacerdote Rubén Voluntario Interdisciplinario para diversos tipos de convenios y
Isidro Alonso —o padre Cacho, el Desarrollo Comunitario en acuerdos como los relativos al
como se le conoció en el mundo de Zonas Carenciadas. ordenamiento de las rutas, un censo
los hurgadores de Montevideo— “no voluntario, la expedición de carnés
La Organización San Vicente (osv)
buscan basura; buscan desperdicios fue fundada en 1985 por el padre de identificación y empadronamiento
que son una riqueza porque son Cacho, quien reconoció en la basura de las zorritas, y la reglamentación
parte del medio ambiente, de la una fuente de riqueza. El objetivo del proceso de recolección de la
naturaleza, que están dislocados por de la osv es mejorar el nivel de vida basura que dejan otros clasificadores,
la mano irresponsable del hombre”. de la población del barrio Aparicio con el fin de evitar su vertimiento en
¿Cómo lo hacen? Identifican Saravia, el mayor asentamiento de los cauces de agua y la formación de
montoncitos de basura, separan, hurgadores de basura de Montevideo, basurales. Adicionalmente al enorme
hurgan, descartan, tiran, cargan y mediante programas de salud, impacto ambiental logrado, esta
repiten la operación en la siguiente cuidado infantil, capacitación e iniciativa ha servido para
cuadra, durante toda la noche y hasta inserción laboral y actividades profesionalizar la labor de los
ORGANIZACIÓN SAN VICENTE 107
DE BASUREROS A COOPERATIVISTAS

clasificadores, y para estimular su o mal estado—, o bien con clientes bajo la batuta social de la osv. el reconocimiento como parte
participación en otras actividades, fijos que demandan cierto tipo de Luego de efectuar un concurso de un sistema de relaciones.
especialmente la capacitación y el objetos específicos. de competencias entre diferentes • Capacitación en áreas tales como
trabajo conjunto en talleres. entidades, la ejecución del planificación, administración,
Aun cuando los ingresos promedio
componente de capacitación mercadeo, recursos humanos,
Los hurgadores de Montevideo obtenidos por un clasificador son
empresarial se adjudicó al Centro gestión asociativa, plan de
trabajan de manera individual, notablemente superiores al salario
Latinoamericano de Economía negocios y gestión ambiental.
recorriendo rutas preestablecidas mínimo devengado por un
Humana (Claeh), mientras que • Asistencia técnica específica en
entre cinco y seis veces por semana. trabajador en Uruguay, se trata de
el componente financiero le relación con el diseño y plan de
Efectúan la recolección de las basuras ingresos fluctuantes, poco seguros,
correspondió a la Cooperativa consolidación del emprendimiento,
de la vía pública antes de que pasen que alcanzan sólo a un porcentaje
Nacional de Ahorro y Crédito y su posterior consolidación a
los recolectores oficiales. Allí mismo muy pequeño de la población que
(Cofac). través del sistema de tutorías.
hacen una primera clasificación participa en esa actividad.
gruesa, de modo que sólo llevan a sus A principios de 2001 se puso en En una primera etapa del programa
viviendas —generalmente ubicadas marcha el Proyecto Reciclar de capacitación participaron 72
cerca de los basurales— aquello CAPACITACIÓN Y Esperanzas, destinado a promover clasificadores del barrio Aparicio
que consideran comercializable. EMPRESARIALIDAD emprendimientos surgidos de la Saravia. De este ejercicio surgieron
Ocasionalmente acarrean los experiencia e iniciativa de los propios algunas propuestas, unas vinculadas
desechos completos para alimentar En el año 2000, el Banco Interamericano clasificadores, y concebidos como a la Intendencia Municipal de
a sus animales de cría. de Desarrollo aprobó un pequeño unidades económicas dotadas de Montevideo y otras relacionadas
proyecto por us$550.000 para la capacidades competitivas que les con las necesidades del mercado.
El 30% de la comercialización de
Organización San Vicente. A través permitan crecer y consolidarse Los recicladores desarrollaron los
residuos se realiza mediante de un
de este esfuerzo se pretende mejorar dentro del mercado en las mejores siguientes proyectos:
sistema bastante sofisticado de
las condiciones de vida de 300 condiciones. Para ello se inició un
intermediarios, quienes a través
programa de capacitación basado Servicio de recolección de contenedores
de los llamados depósitos chicos clasificadores del barrio Aparicio
en el desarrollo de competencias, y limpieza de los Puntos Verdes de la
—generalmente ubicados en los Saravia y de sus familias, mediante el
entendidas éstas en términos de ciudad de Montevideo. Consiste en
propios barrios— compran todos fomento de actividades productivas
atributos personales, entre los cuales el traslado de los contenedores para
los residuos sólidos reciclables, sostenibles basadas en la clasificación
figuran liderazgo, trabajo en equipo, residuos ubicados en los denominados
clasifican, enfardan y venden a los y comercialización de residuos
capacidad de análisis y toma de Puntos Verdes de Montevideo por
intermediarios grandes, quienes sólidos, y en la producción de
decisiones, orientación al cliente y la Intendencia Municipal. El servicio
a su vez procesan las ventas con artículos reciclados. Dadas las
otros similares. El adiestramiento se se complementa con la limpieza y
las empresas recicladoras según características organizacionales de la
desarrolla alrededor de tres ejes acondicionamiento del Punto Verde,
especialización y tipo de desecho. osv y su ventaja comparativa en
principales: donde los recolectores realizan una
El resto se comercializa o bien a cuanto a sus conocimientos de la
primera clasificación.
través de la participación en ferias sociología del clasificador, el proyecto • Acompañamiento social a los
zonales informales —donde se se diseñó para que fuera desarrollado beneficiarios y a sus familias, a Este proyecto ha dado lugar a la
venden los llamados “cachivaches” por entidades especializadas en la través de la consolidación de redes constitución de la Cooperativa
que la población de la ciudad parte de capacitación empresarial y asociativas tendientes a fomentar la Grupo Ambiental Mi Ciudad
deshecha por encontrarse en desuso en intermediación financiera, aunque integración, el trabajo conjunto y (Gramic), la cual opera en un espacio
108 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

cedido por la Organización San Montevideo que vincula a un grupo Obtención de pelets de polietileno. emprendimientos concretos, la
Vicente y ha obtenido un crédito del de mujeres recicladoras, a las cuales Consiste en la clasificación, lavado y principal contribución del proyecto
Programa Reciclar Esperanzas. se dota de los medios necesarios triturado del polietileno de descarte ha sido de naturaleza cultural. No
Además de la Intendencia Municipal para separar papel y cartón del que se emplea como materia prima sólo se han producido cambios en
de Montevideo, la empresa ha resto de los residuos. Se espera para la producción de film de torno a la gestión y comercialización
comenzado a suministrar servicios a poder expandir el servicio a otras polietileno reciclado y para la de residuos sólidos, sino que además
otros clientes. dependencias públicas. El grupo se fabricación de bolsas plásticas. se ha dado un viraje a la imagen
encarga del traslado y la clasificación social de los antiguamente
Gramic es una entidad cooperativa Fabricación de papel reciclado.
del material para su posterior denominados basureros y hurgadores
creada en 2003 por siete recicladores El objetivo es elaborar diferentes
comercialización. de Montevideo, ahora llamados
de barrio Aparicio Saravia. Tiene por productos de papel reciclado
“clasificadores” y cooperativistas.
objeto prestar servicio de volquetas Servicio de gestión y acondicionamiento artesanal a partir de la reutilización
Estos términos definen mejor su
para el traslado de basura, chatarra y de residuos reciclables. El propósito es de los desechos de papel, cartón y
actividad y les confieren un mayor
escombros a lugares establecidos para agregar valor a los productos reciclables trapos de algodón.
profesionalismo y dignidad.
el depósito de basura por las obtenidos a través de la clasificación,
Pretratamiento de elementos de
autoridades de Montevideo. Su separación de elementos contaminantes, Una vez superadas estos escollos
computación en desuso (computadoras
vinculación a la Organización San pesado, prensado, enfardado y acopio culturales, el principal desafío que
personales y accesorios). Se ha
Vicente y al Proyecto Reciclar a mayor escala. En una segunda etapa enfrentan los miembros del gremio
detectado que la industria de la
Esperanzas le ha valido la obtención se podría incorporar la transformación será convertirse en verdaderos
computación requiere encontrar
de contratos con la Intendencia física del producto a través de la empresarios de la basura. Hoy en día
una solución viable a los residuos
Municipal y el ingreso paulatino al fragmentación y trituración. mantienen una alta dependencia de
generados por la importante
mercado interno. los convenios con la Intendencia
Servicios de recolección secundaria de cantidad acumulada de equipos
Municipal de Montevideo. El mañana
Servicio de recolección directa de los descartes producidos en las tareas de en desuso. El pretratamiento
exige ampliarse y buscar convenios
residuos provenientes de grandes clasificación. Se trata de transferir el propuesto consiste en la separación
con el sector privado.
generadores o Recolección de Servicios sistema de recolección de desechos y trituración de las partes plásticas
Especiales. Comprende la recolección experimentado en el barrio Aparicio y la clasificación de metales internos
de desechos no domiciliarios en la Saravia a otros clasificadores de como oro y cobre.
zona céntrica de la ciudad. Se estima Montevideo. Incluiría la contratación
que por su intermedio se recolectarán de clasificadores que trasladen en sus
aproximadamente 10 toneladas diarias propios carros las bolsas de aquellos
LOS DESAFÍOS
de residuos que por lo general recolectores que se encuentran
contienen un mayor porcentaje alejados de las vías principales de
Debido a su experiencia de vida, la
de elementos reciclables que los circulación de los camiones de basura,
participación de los recicladores en
domiciliarios. a manera de servicio mayorista.
nuevas iniciativas requiere que se
Servicio de clasificación de papel. En relación con las iniciativas dedique un tiempo importante a la
Se trata de un emprendimiento vinculadas al mercado, se están construcción de lazos de confianza y
circunscrito a las dependencias de desarrollando los siguientes seguridad, lo cual no es fácil de
la Intendencia Municipal de proyectos: lograr. Independientemente de los
Conclusión:
Lo pequeño puede ser grande
Venticinco años de Estos cinco lustros demuestran que los • Estas entidades, gerenciadas iniciativas de un fuerte carácter
pequeños proyectos son protagonistas usualmente con espíritu de empresarial y visión de
experiencia en el campo del del mejoramiento de la calidad de vida desarrollo y no de caridad, han sostenibilidad. De ahí el éxito en
de los habitantes pobres y muy pobres logrado convertirse en generadoras la ejecución de sus proyectos.
apoyo a la microempresa
de América Latina y el Caribe. A de innovaciones y de oportunidades
• La certeza de que a través del
han afianzado el objetivo continuación se resumen sus de desarrollo local, en fuentes de
Programa se podía acceder a
enseñanzas más importantes: creación de capital social y de
central del Programa: recursos de cooperación técnica,
empleo calificado, y en facilitadoras
• Entre las características comunes generalmente no reembolsables,
beneficiar directamente a innatas de alianzas con los sectores
de los proyectos exitosos se fue el detonante para que
público y privado en el ámbito local.
pueden mencionar la clara muchas de las instituciones que
los grupos pobres y
inserción de las organizaciones • Muchas han entendido que es hoy marcan la pauta se lanzaran
marginados de la sociedad ejecutoras en las comunidades, necesario dar un paso firme hacia a la aventura de poner en
y el hecho de que no dependen de la especialización. Es así como práctica tecnologías de
que carecen de acceso a los han logrado aplicar con éxito el desarrollo diferentes a las
ingresos filantrópicos o
voluntarios sino del pago por popular aforismo “zapatero a tus tradicionales. El Programa
servicios financieros y de
los servicios que proveen. zapatos”. Al hacerlo han disuelto siempre les ha garantizado la
desarrollo empresarial la dicotomía que generalmente posibilidad de obtener los
• La globalización y los modelos surge entre “beneficiarios” de mejores asesores y las mejores
necesarios para fortalecer económicos y políticos derivados programas y “clientes” de una herramientas. De esta forma ha
del Consenso de Washington han institución. El proceso no es fácil, contribuido a la especialización
sus medios de sustento.
dado lugar a una redefinición de pero el Programa ha facilitado los del sector y a desarrollar el
las fronteras entre lo público y lo recursos para hacer ese tránsito capital social de la región.
privado. En ese proceso se han en forma exitosa.
• La inversión en capital social no
creado muchos espacios de acción
• Varias de estas organizaciones se ha limitado a ofrecer técnicas
para las entidades de la sociedad
surgen de acciones de para mejorar la productividad.
civil, la cual trabaja cada día con
responsabilidad social En muchos casos el éxito del
mayor ahínco en procura del bien
empresarial (rse), aunque en proyecto ha dependido de una
común. De la mano de estas
el momento de su creación el fuerte inversión en aspectos
instituciones el Programa ha
tema de rse no estaba en la de gobernabilidad, y en el
podido llegar a lugares,
agenda de desarrollo, como sí lo fortalecimiento de mecanismos
poblaciones y rincones a los que
está hoy día. La mera existencia de participación e identificación
el Estado no ha logrado alcanzar.
de grupos empresariales de intereses dentro de la
importantes ha dotado a estas comunidad.
110 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

• La especialización de las muy grandes, la opción más transmisión del saber hacer a la
entidades ejecutoras no ha ido apropiada para llegar a los comunidad es algo que le ha dado
en detrimento del espíritu sectores menos favorecidos sostenibilidad de largo plazo a
claramente social de sus y lograr una verdadera estos proyectos.
orígenes. En efecto, se han profundización financiera es a
• El Programa ha servido de agente
generado círculos virtuosos en través de las cooperativas de
catalítico de alianzas entre
los cuales una ong crea una ahorro y crédito. Por ello se les
diferentes sectores. En ese sentido
entidad especializada que opera debe prestar apoyo para que
ha demostrado que la inversión
bajo estrictos criterios de mejoren su capacidad de
en capital social, técnico y
negocio orientado a lo social y movilizar ahorro y orienten estos
que le da dividendos a la ong financiero se potencia con la
recursos hacia la microempresa.
fundadora para que desarrolle ayuda de la academia y de los
• A fin de lograr la expansión y sectores público, privado y
actividades cuyo retorno social
consolidación de las microfinanzas, filantrópico locales para generar
es elevado, mientras que el
económico es bajo o demorado. es importante continuar por intermedio de sus acciones
Tal es el caso de las actividades trabajando para contar con entidades sostenibles lideradas
de salud y de conservación del una regulación apropiada para por verdaderos “empresarios de la
medio ambiente. las instituciones especializadas microempresa”.
en este campo.
• No todas las experiencias han La ejecución de estos instrumentos de
sido totalmente positivas. Se • Los proyectos que se ejecutan con apoyo a la microempresa le ha dado al
han presentado instancias en que paternalismo no son sostenibles. Banco la enorme satisfacción de ser un
las organizaciones no pudieron Y aquellos que ofrecen un verdadero aliado del desarrollo, así
asumir completamente el reto servicio que se considera público como un canal efectivo y eficiente de
de mantener los índices de deben incluir capacitación en asignación de recursos propios y de
morosidad y productividad que procesos de sostenibilidad y otros donantes hacia un sector
el Programa exige, situación que mecanismos de obtención de fundamental para el progreso de la
por lo general se ha presentado recursos de largo plazo. región. De este modo, el bid no sólo
cuando la entidad ejecutora ha • Los programas de desarrollo aplica plenamente los principios de
estado fuertemente marcada empresarial exitosos son esfuerzos responsabilidad social empresarial,
por sus vínculos iniciales con que parten de un diseño hecho a sino que además demuestra con creces
organizaciones filantrópicas. la medida de las necesidades de que con “micro dinero” se puede
• En países donde el mercado es un grupo, sector o localidad lograr un “macro impacto”.
manejado por entidades formales específicos. Igualmente, la
Anexo estadístico

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Argentina Fundación para el Desarrollo en Justicia y Paz (Fundapaz) 1980 424.075 Agropecuario Ganadería Pequeño productor rural NBI 150
Fundación Banco Provincia de Córdoba 1982 574.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 1.150
Federación Centros Juveniles Agrarios SANCOR 1984 562.000 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Jóvenes 800
Fundación para el Desarrollo en Justicia y Paz (Fundapaz) 1986 821.000 Agropecuario Ganadería Pequeño productor rural NBI 150
Corporación de Desarrollo de la Cuenca del Curi Leuvu 1988 370.000 Agropecuario Ganadería Pequeño productor rural Campesino 250
Fundación Banco Provincia de Córdoba 1990 585.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 400
Fundación Banco de Mendoza 1991 620.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 360
Federación Agraria Argentina 1991 645.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 86
Fundación Argentina para la Salud 1991 450.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 2.000
Fundación Juntos 1991 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.000
Fundación Banco de la Provincia de Buenos Aires 1991 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.000
Cooperativa Agropecuaria Unión Campesina (CAUC) 1993 560.000 Agrícola Algodón Pequeño productor rural NBI 400
Cooperativa Agrofrutícola El Oasis 1993 410.000 Agrícola Frutihorticultura Pequeño productor rural NBI 100
Asociación Cooperadora INTA Catamarca (ACIC) 1993 560.000 Agrícola Nueces Pequeño productor rural NBI 200
Federación de Cooperativas de San Juan (Fecoagro) 1993 650.000 Agrícola Semillas hortícolas Pequeño productor rural NBI 300
Cofirene Banco de Inversión S.A. 1993 685.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 650
Fundación Emprender 1993 635.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 650
Fundación Banco Mundial de la Mujer 1995 708.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.500
Fundación para el Desarrollo Centrochaqueño (Fundech) 1995 708.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 750
Instituto Pedagógico de Nivelación Aranguren (IPNA) 1997 770.000 Agrícola Jardinería Microempresarios Discapacitado 500
Cooperativa de Trabajo Hogar Rural 1997 485.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 100
Sociedad Rural del Sur Riojano 1997 690.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 106
Cooperativa La Riojana 1997 700.000 Agropecuario Riego Pequeño productor rural NBI 125
Cooperativa Ascha Caycu Ltda. 1999 734.000 Agrícola Algodón Pequeño productor rural Indígena 300
Cooperativa Cauqueva 1999 735.000 Agrícola Horticultura Pequeño productor rural NBI 250
Cooperativa Quiñe Raquizuam 1999 250.000 Agropecuario Ganadería Pequeño productor rural NBI 338
Cooperativa Ibatín 2002 400.000 Agrícola Diversificación Pequeño productor rural NBI 120
TOTAL ARGENTINA 15.931.075 13.735

Barbados Barbados Industrial Development Corporation 1981 305.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 300
Women in Development 1984 190.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 150
National Development Foundation of Barbados (NDFB) 1987 310.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 100
Barbados Horticultural Society (BHS) 1988 620.000 Agrícola Horticultura Pequeño productor rural NBI 125
National Development Foundation of Barbados (NDFB) 1991 310.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 70
Barbados Sheep Farmers Inc. 1998 60.000 Agropecuario Ovejas Pequeño productor rural NBI 250
TOTAL BARBADOS 1.795.000 995

Bahamas South Andros Cooperative Society Ltd. 1981 500.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 800
Development Foundation of Bahamas 1984 265.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanías Microempresarios Acumulación 210
Hopedale Foundation Ltd. 1992 620.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Discapacitados 260
TOTAL BAHAMAS 1.385.000 1.270
112 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Belice National Development Foundation 1994 650.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 250
Enterprise for Sustained Tecnology Best 1994 650.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 950
TOTAL BELICE 1.300.000 1.200

Bolivia Asociación de Servicios Artesanales y Rurales 1979 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 700
Centro al Servicio de la Integración Social 1979 675.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 100
Acción Rural Agrícola de Desarrollo Organizado (ARADO) 1982 565.000 Agrícola Papa Pequeño productor rural Campesino 1.210
Cooperativa Multiactiva La Merced Ltda. 1982 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 310
Central de Cooperativas Agropecuarias Minero Ltda. 1982 536.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 517
Fundación Ecuménica para el Desarrollo 1983 445.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 230
Asociación Integral de Ganaderos de Camélidos de Los Andes 1983 576.000 Agropecuario Camélidos Pequeño productor rural Campesino 2.000
Cooperativa Multiactiva La Merced Ltda. 1986 587.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 650
Central de Cooperativas Agropecuarias Minero Ltda. 1986 373.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 425
Asociación de Horticultores y Fruticultores 1987 595.000 Agrícola Frutihorticultura Pequeño productor rural NBI 455
Corporación Regional de Desarrollo de Cochabamba (Cordeco) 1987 595.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 360
Centro de Fomento a Iniciativas Económicas (FIE) 1987 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 800
Acción Rural Agrícola de Desarrollo Organizado (ARADO) 1988 593.000 Agrícola Papa Pequeño productor rural NBI 310
Central de Cooperativas Agropecuarias Operación Tierra Linda 1989 625.000 Agrícola Quinoa Pequeño productor rural NBI 556
(Cecoat)
Corporación Regional de Desarrollo del Beni (Cordebeni) 1989 610.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 380
Centro de Investigación y Desarrollo Regional - (Cidre) 1989 607.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 470
Corporación Regional de Desarrollo de Potosí 1991 630.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 300
Asociación de Mujeres para el Desarrollo (Mupade) 1991 658.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresario Mujeres 350
Centro de Fomento a Iniciativas Económicas (FIE) 1991 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 800
Fundación para la Promoción y el Desarrollo de la Microempresa 1991 670.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.800
(Prodem)
Fundación Boliviana para el Desarrollo de la Mujer (Funbodem) 1992 570.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 450
Asociación Procrédito 1992 512.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Asociación Procrédito 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 835
Central de Cooperativas Agropecuarias Operación Tierra Linda 1995 650.000 Agrícola Quinoa Pequeño productor rural NBI 400
(Cecoat)
Colonia Pirai 1995 680.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 500
Cooperativa Integral de Servicios de Cochabamba Ltda. (CISC) 1995 680.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Programa de Desarrollo Agropecuario Integrado 1995 680.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Centro Integral de Apoyo de la Mujer (CAIM) 1995 700.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 500
Centro de Apoyo a la Pequeña Industria y Artesanía de 1995 700.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Santa Cruz (CAPIA)
Centro de Fomento a Iniciativas Económicas (FIE) 1995 680.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 400
Fundación para Alternativas de Desarrollo (Fades) 1997 600.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
Cooperativa de Ahorro y Crédito Jesús Nazareno 1997 600.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 200
Catholic Relief Services 1999 450.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 3.000
Centro de Investigación y Desarrollo Regional (Cidre) 1999 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Asociación Nacional de Productores de Frijol 2000 512.000 Agrícola Fríjoles Pequeño productor rural Campesino 500
Asociación Nacional Ecuménica de Desarrollo (ANED) 2001 806.500 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 800
Asociación Provivienda 2001 740.000 Vivienda Microempresarios Acumulación 6.000
Fundación para la Promoción y el Desarrollo de la Microempresa 2002 2.805.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
(Prodem)
Fundación Acción Cultural Loyola 2003 537.000 Agrícola Ají y maní Pequeño productor rural NBI 400
TOTAL BOLIVIA 25.652.500 31.008

Brasil Banco do Estado do Ceara S.A. 1981 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 150
Fundación Palacio Gobierno 1982 500.000 Agrícola Sericultura Pequeño productor rural Campesino 75
Banco do Estado do Piaui 1983 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Campesino 150
Asociación de Capricultores del Valle del Alto Ribeira 1984 560.000 Agropecuario Capricultura Pequeño productor rural Campesino 470
Compañía de Desarrollo Industrial de Río Grande do Norte 1988 599.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 380
Banco del Estado de Pernambuco 1989 592.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 400
Banco del Estado de Pernambuco 1989 498.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.000
Centro de Apoio a Actividades Economicas Informais Ana Terra 1991 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.100
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 113
ANEXO ESTADÍSTICO

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Brasil Asociación para el Desarrollo de la Mujer en la Economía Informal 1991 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.200
Centro de Apoio a Actividades Economicas Informais (Ceape) 1991 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.200
Fundación Museo del Hombre Americano 1992 640.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural Campesino 250
Fundación para el Desarrollo de Comunidades 1992 640.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural Campesino 250
Pesqueras Artesanales
Manos de Minas 1994 660.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Mujeres 3.000
Servicio Social Salao do Encontro 1994 640.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios NBI 1.200
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimientos (Ceape) Brasilia 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo ay Pequeños Emprendimentos (Ceape) 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Pernambuco
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Sergipe 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Federación Nacional de Apoyo a los Pequeños Emprendimientos 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 650
(Fenape)
Centro de Tecnologías Alternativas Populares (Cetap) 1995 750.000 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 350
Centro de Estudios, Articulación y Referencia sobre 1995 750.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 450
Asentamientos Humanos
Federación Nacional de Apoyo a los Pequeños 1995 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 650
Emprendimientos (Fenape)
Asociación para el Desarrollo de la Mujer en la Economía Informal 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 700
Viva Cred 1997 1.000.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 2.400
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Bahia 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Espíritu Santo 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Goias 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Para 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Paraiba 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Pernambuco 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Piavi 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Nisia Floresta 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Rio Grande do Sul1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Judite Oliveira 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Sao Pablo 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Centro de Apoyo a Pequeños Emprendimentos (Ceape) Brasilia 1997 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Fundación Teotonio Vilela 1998 600.000 Energía renovable Pequeño productor rural Campesino 1.500
Cooperativa Valetense de Crédito Rural Ltda (Coopere) 1999 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 600
Instituto Forestal de Minas Gerais 2001 223.500 Agrícola Floricultura Pequeño productor rural NBI 1.000
TOTAL BRASIL 23.032.500 29.625

Chile Corporación WWB Finanzas Internacionales y Nacionales 1991 615.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 650
para la Mujer (Finam)
Corporación de Promoción para la Pequeña Empresa (Propesa) 1991 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.500
Cooperativa de Ahorro y Crédito Liberación Ltda 1991 635.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 250
Corporación de Promoción Social de Valdivia - Manos de Valdivia 1992 648.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Mujeres 750
Fundación Trabajo para un Hermano 1993 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Fundación Contigo 1993 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Fundación Tiempos Nuevos 1995 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 1.800
Corporación WWB Finanzas Internacionales y Nacionales 1995 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.000
para la Mujer (Finam)
Cooperativa de Ahorro y Crédito Liberación Ltda 1995 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Corporación de Promoción para la Pequeña Empresa (Propesa) 1995 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.000
Fundación Sointral 1995 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 715
Cooperativa de Ahoro y Crédito de Talagante (Coocretal) 1997 475.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 350
Fundación Tiempos Nuevos 1998 145.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 3.000
Confederación Nacional de Federación de 1999 502.000 Agrícola Frutihorticultura Pequeño productor rural Campesino 2.500
Cooperativas Campesinas (Campocoop)
Corporación de Promoción Social de Valdivia - Manos de Valdivia 1999 148.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios mujeres 200
Corporación de Promoción para la Pequeña Empresa (Propesa) 1999 130.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 4.500
Fundación Eduardo Frei 2001 108.800 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 22.000
TOTAL CHILE 8.566.800 45.715
114 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios
Colombia Fundación Educativa para el Desarrollo Agropecuario Nacional 1978 320.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 700
Artesanías de Colombia 1979 510.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 500
Fundación Carvajal 1979 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 974
Grupo Precooperativo Talleres Rurales del Valle Ltda. 1980 550.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios mujeres 800
Corporación Fabricato para el Desarrollo de Antioquia 1981 795.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Fundación Empresa Privada Compartir 1981 515.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 330
Fundación para el Desarrollo de Santander 1981 309.600 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 250
Corporación para el Desarrollo de Caldas 1981 309.600 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 250
Fundación Carlos Sarmiento Lora 1982 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Corporación para el Desarrollo del Cauca 1983 309.600 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 350
Fundación Projuventud Trabajadora 1983 510.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 375
Fundación Barranquilla (Mario Santodomingo) 1983 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Corporación El Minuto de Dios 1983 500.000 Vivienda Microempresarios Acumulación 210
Fundación para el Desarrollo del Litoral Pacífico 1984 520.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Fundación Carvajal 1984 250.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
Fundación Projuventud Trabajadora 1984 250.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
Fundación Empresa Privada Compartir 1984 250.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
Microempresas de Antioquia 1984 250.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
Fundación para el Desarrollo Industrial, Comercial 1985 150.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 125
y Artesanal de la Guajira
Corporación para el Desarrollo del Cauca 1985 200.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
Fundación para el Desarrollo Industrial, Comercial y Artesanal de la Guajira 1986 620.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 645
Fundación para la Aplicación y Enseñanaza de las Ciencias 1988 572.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 470
Fundación para el Desarrollo de la Juventud Rural 1988 575.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 75
Central Cooperativa Financiera para la Promoción Social 1989 500.000 Agrícola Fríjoles Pequeño productor rural Campesino 500
Promotora de Servicios Microempresariales 1989 479.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 900
Promotora de Comercio Social 1990 591.000 Comercio, servicios y manufacturas Pequeño productor rural Campesino 1.400
Fundación Banco Mundial de la Mujer Cali (WWB) 1991 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.200
Corporación Mundial de la Mujer Medellín (WWB) 1991 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.200
Fundación Mundo Mujer Popayán (WWB) 1991 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.200
Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga (WWB) 1991 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.200
Corporación Mundial de la Mujer Colombia (WWB Bogotá) 1991 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.200
Fundación Corona 1991 660.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 460
Corporación ACTUAR por Antioquia 1991 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.200
Corporación ACTUAR por Bogotá 1992 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Corporación ACTUAR por Tolima 1992 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Corporación ACTUAR por Caldas 1992 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Corporación ACTUAR por Quindío 1992 603.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Corporación ACTUAR por Bogotá Región Norte 1992 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Cooperativa Emprender 1992 607.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.500
Federación Nacional de Sordos 1995 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Discapacitados 3.000
Fundación Granja Taller 1995 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Discapacitados 200
Fundación para el Desarrollo Cooperativo (Fundecoop) 1996 496.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 300
Corporación El Minuto de Dios 1998 550.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 300
Artesanías de Colombia 1999 250.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 22.000
Fundación Social de Unión de Bananeros 1999 847.000 Comercio, servicios y manufacturas Reciclaje Microempresarios Mujeres con NBI 350
Corporación para el Desarrollo de Tunía 2001 309.600 Comercio, servicios y manufacturas Reciclaje Microempresarios Acumulación 2.000
Fundación Natura 2003 270.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 110
Fundación Carvajal 2003 292.000 Comercio, servicios y manufacturas Tenderos Microempresarios Acumulación 500
Fundación Proyecto Tecnovo 2003 510.000 Comercio, servicios y manufacturas Reciclaje Microempresarios NBI 200
TOTAL COLOMBIA 23.907.400 63.424

Costa Rica Cooperativa de Pescadores de Punta Arenas 1979 470.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 200
Fundación Nacional de Clubes 4S 1979 541.900 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 4.200
Fundación Nacional de Clubes 4S 1980 530.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 1.000
Asociación de Obras Sociales La Soledad 1980 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 1.000
Fundación de Empresarios para el Desarrollo Laboral 1981 524.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 300
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 115
ANEXO ESTADÍSTICO

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios
Costa Rica Instituo Nacional de Aprendizaje 1981 530.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 450
Asociación Profomento Proyectos Productivos de la Subregión de San Román 1982 561.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 210
Asociación de Fomento de Proyectos Productivos de la Subregión de Quepos 1982 537.600 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 530
Federación de Cooperativas Campesinas de Producción 1983 588.600 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 300
Agropecuaria y Servicios Múltiples
Asociación para el Desarrollo de Pequeños Empresarios 1984 560.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 700
Centro Agrícola Cantonal de Turrialba 1984 549.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 800
Centro Agrícola Cantonal de Puriscal 1984 555.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Centro Agrícola Cantonal de Tarrazú 1987 590.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 300
Cooperativa Cogestionaria Agroindustrial de Servicios Múltiples de Cartago1988 533.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 250
Asociación Costarricense para Organizaciones de Desarrollo (Acorde) 1988 562.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 800
Fundación Integral Campesina Finca 1989 605.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.500
Avance Microempresarial 1990 587.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.200
Asociación de Ayuda al Pequeño Trabajador y Empresario (Adapte) 1990 590.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Asociación Costarricense de Desarrollo (Fucodes) 1990 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 200
Centro Agrícola Cantonal de Hojancha 1991 600.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 200
Credimujer 1991 410.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 300
Centro Feminista de Información y Acción (Cefémina) 1991 635.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 250
Fundación Mujer 1991 590.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 400
Centro de Orientación Familiar 1993 514.600 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 380
Asociación para el Desarrollo Rural Integrado 1993 518.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 310
Cooperativa de Servicios Múltiples de Santa Rosa 1993 528.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 350
de Alfaro Ruíz (Coopebrisas)
Asociación de Productores Artesanales e Industriales de Golfito 1993 527.000 Artesanía Microempresarios Acumulación 260
Asociación Cultural Sejekto 1994 676.000 Agrícola Forestal Pequeño productor rural Indígena 360
Asociación Protectora de Arboles Arbofilia 1994 674.000 Agrícola Forestal Pequeño productor rural NBI 210
Cooperativa Agropecuaria y de Servicios Múltiples 1994 679.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 150
de la Reserva Indígena de Boruca
Asociación Costarricense para Organizaciones de Desarrollo (Acorde) 1994 562.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Fundación Integral Campesina Finca 1994 605.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Asociación de Propietarios de Talleres de Mantenimiento Industrial (Aptamai) 1998 350.000 Comercio, servicios y manufacturas Ind. metalmecánica Microempresarios Acumulación 270
Cooperativa de Servicios Múltiples de Santa Rosa de Alfaro Ruíz (Coopebrisas) 1999 600.000 Agrícola Orgánica Pequeño productor rural NBI 200
Centro Agrícola Cantonal de Coto Brus 2000 390.000 Agrícola Horticultura Pequeño productor rural NBI 520
Asociación de Productores Agrícolas y de Comercialización (Apaco)2000 552.000 Agrícola Horticultura Pequeño productor rural NBI 300
Asociación ANDAR 2001 370.000 Agrícola Orgánica Pequeño productor rural NBI 300
Asociación de Pequeños Productores de Talamanca 2003 715.000 Agrícola Orgánica Pequeño productor rural Campesino 1.500
Fundación para el Desarrollo de las Comunidades del Sur 2003 650.000 Agropecuario Microempresarios - NBI NBI 1.750
TOTAL COSTA RICA 21.659.700 23.950

Ecuador Central Ecuatoriana de Servicios Agrícolas 1979 575.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 50
Fondo Ecuatoriano Popularium Progressio 1980 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.840
Cooperativa de Producción Artesanal Atahualpa 1980 534.000 Comercio, servicios y manufacturas Ebanistería Microempresarios Acumulación 1.040
Fundación de Clubes 4F 1982 590.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 500
Federación Nacional de Cooperativas de Producción Agrícola y Mercadeo1983 548.000 Agrícola Arroz Pequeño productor rural NBI 500
Centro Andino de Acción Popular 1983 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Pequeño productor rural Indígena 800
Comité del Fondo Ecuménico de Préstamos del Ecuador 1984 580.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 600
Centro del Muchacho Trabajador 1985 576.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 350
Unión de Organizaciones Campesinas Agropecuarias de Vinces y Baba1987 932.000 Agrícola Arroz Pequeño productor rural NBI 2.600
Fundación Guayaquil 1987 576.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.800
Fundación Ecuatoriana de Desarrollo 1987 580.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.000
Fundación Eugenio espejo 1989 430.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 300
Fundación de la Unión de Organizaciones Campesinas de Salinas 1990 652.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 1.400
Fundación Nuestros Jóvenes 1990 643.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 300
Corporación femenina Ecuatoriana 1992 636.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.600
Fundación Ecuatoriana de Desarrollo 1992 610.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.600
Fundación Vicente Rocafuerte 1992 635.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.600
Instituto de Investigaciones Socioeconómicas y Tecnológicas (Insotec) 1992 625.000 Comercio, servicios y manufacturas Ind. textil Microempresarios Acumulación 1.600
116 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Ecuador Fundación Maquita Cushunchic Comercializando como Hermanos 1995 662.000 Comercio, servicios y manufacturas Pequeño productor rural NBI 16.000
Centro de Promoción del Empleo para el Sector Informal Urbano 1995 576.000 Comercio, servicios y manufacturas Ebanistería Microempresarios Acumulación 100
Federación Interprovincial de Centros Shuar Achuar Ficsha 1996 675.000 Agroindustria Pequeño productor rural Indígena 800
Confederación de Nacionalidades Indígenas de la Amazonía Ecuatoriana 1996 657.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 2.850
Federación Provincial de Trabajadores Agrícolas Autónomas del Chimborazo 1996 675.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 15.000
Catholic Relief Services 1998 830.000 Agropecuario Riego Pequeño productor rural NBI 450
Fundación Gestión de Residuos Sólidos 1999 256.000 Comercio, servicios y manufacturas Reciclaje Microempresarios NBI 200
Fundación Casa Campesina de Cayambe 2001 540.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 2.200
Fundación Espoir 2001 560.000 Salud Microempresarios Mujeres con NBI 1.800
Red Financiera Rural 2002 1.935.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 2.000
TOTAL ECUADOR 18.188.000 61.880

El Salvador Fundación Salvadoreña de Desarrollo y Vivienda Mínima (Fundasal) 1979 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Pequeño productor rural NBI 650
Asociación Cooperativa de Producción Agropecuaria 1983 115.000 Agrícola Frutihorticultura Pequeño productor rural NBI 0
y Servicios Múltiples El Castaño R. L.
Asociación Cooperativa de Producción Agropecuaria y 1985 435.000 Agrícola Frutihorticultura Pequeño productor rural NBI 400
Servicios Múltiples El Castaño R. L.
Federación de Asociaciones Cooperativas de Producción 1987 620.000 Agrícola Frijoles Pequeño productor rural NBI 5.600
Agropecuaria de El Salvador ( Fedecoopades)
Fundación Salvadoreña para el Desarrollo Económico y Social (Fusades) 1987 587.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 420
Universidad Don Bosco 1989 620.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 850
Asociación Prosuperación Juvenil 1991 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 800
Asociación para la Organización y Educación Empresarial Femenina 1991 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 1.400
Asociación de Pequeños y Medianos Empresarios Salvadoreños 1991 635.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.200
Fundación José Napoleón Duarte 1991 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Unión de Cooperativas de Cafetaleros de El Salvador de R.L. 1993 650.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 850
Cooperativa de Caficultores Grano de Oro de R.L. 1993 650.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 850
Fundación Salvadoreña para el Desarrollo Económico y Social (Fusades) 1994 587.000 Agroindustria Microempresarios Mujeres 1.000
Fundación Salvadoreña Educación y Trabajo 1994 642.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes 400
Fundación Antidrogas Fundasalva 1994 642.000 Comercio, servicios y manufacturas Ind. textil Microempresarios Jóvenes con NBI 200
Agencia de Desarrollo Local de Morazán 1998 665.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Comité de Proyección Social 1999 250.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 150
Fundación para la Promoción de Productos y 1999 160.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 150
Personas de Negocios Salvadoreños
Cámara Salvadoreña de Artesanos 1999 160.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 150
Cooperativa Nuevo Amanecer 1999 100.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 150
Fundación Salvadoreña de Desarrollo y Vivienda Mínima (Fundasal) 1999 300.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios NBI 200
Cooperativa La Palma 2001 125.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 32
Asociación Salvadoreña de Desarrollo Integral (ASDI) 2002 259.000 Agrícola Frutihorticultura Pequeño productor rural NBI 745
Sociedad Cooperativa de Productores de Marañón 2002 610.000 Agrícola Marañón Pequeño productor rural NBI 550
Fundación Usulatán II 2003 1.225.000 Agrícola Camarón Pequeño productor rural NBI 900
Sinergia: Responsabilidad Social de las Empresas para el 2003 1.150.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 0
Desarrollo del Pequeño Productor
TOTAL EL SALVADOR 13.637.000 18.897

Instituto de Asuntos Culturales 1980 303.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 200
Cooperativa de Ahorro y Crédito Kato Ki 1980 545.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.000
Fundación Clínica Behrhorst 1980 110.000 Saneamiento comunitario Pequeño productor rural NBI 10.000
Federación de Cooperativas Agrícolas de Café 1982 430.000 Agrícola Café Pequeño productor rural Campesino 1.000
de Guatemala R.L. (Fedecocagua)
Hogar y Desarrollo 1983 377.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 1.500
Fundación Desarrollo de la Mujer 1984 380.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres 400
Movimiento Guatemalteco de Reconstrucción Rural 1985 325.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 300
Cooperativa Agropecuaria Cafetalera y de Servicios Varios El Asintal R.L. 1987 604.800 Agrícola Café Pequeño productor rural Campesino 220
Federación de Cooperativas Agrícolas de Café 1987 590.000 Agroindustria Pequeño productor rural Campesino 500
de Guatemala R.L. (Fedecocagua)
Asociación para el Desarrollo Comunitario 1988 358.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 240
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 117
ANEXO ESTADÍSTICO

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Guatemala Fundación de Asistencia para la Pequeña Empresa 1988 485.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 320
Movimiento Guatemalteco de Reconstrucción Rural 1989 325.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.325
Fundación para el Desarrollo de la Mujer 1989 292.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 300
Fundación para el Desarrollo de la Pequeña Empresa 1989 610.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 475
Fundación Guatemala 1991 485.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Fundación para el Desarrollo de Mixco (Fundemix) 1991 485.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Fundación de Desarrollo Empresarial (Fundesem) 1991 485.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Fundación para el Desarrollo de la Microempresa 1991 485.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Asociación de Agricultores de Aguacatán 1993 650.000 Agrícola Ajo Pequeño productor rural Indígena 1.077
Fundación de Asesoría Financiera a Instituciones de 1993 650.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 1.620
Desarrollo y Servicio Social (FAFIDESS)
Fundación para el Desarrollo de Programas Socioeconómicos Fundap 1993 620.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.200
Fe y Alegría 1993 650.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.000
Asociación para el Desarrollo del Potencial Humano - ADEPH 1993 650.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 700
Fundación Conservación Internacional 1994 726.000 Comercio, servicios y manufacturas Reciclaje Pequeño productor rural Indígena 1.540
Federación de Cooperativas Agrícolas de Café de 1998 850.000 Agrícola Café Pequeño productor rural Campesino 7.000
Guatemala R.L. (Fedecocagua)
Asociación Chajulense Val Vak Kuyol 1998 650.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 1.200
Fundación de Asesoría Financiera a Instituciones de Desarrollo 1998 675.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 1.500
y Servicio Social (FAFIDESS)
Fundación para la Educación y Desarrollo de la Mujer Indígena 1999 662.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres 1.600
Talita Kumi (Fudemi)
Asociación para el Desarrollo Integral de San Antonio Llotenanco 2001 750.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.500
Fundación para la Seguridad Alimentaria Rural Equitativa y Sostenible (SARES) 2002 300.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural Indígena 1.500
Cooperativa Nuevo Horizonte 2002 250.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 110
Centro Municipal de Servicios para el Desarrollo Agroindustrial de Sumpago 2002 407.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 550
Asociación Grupo Ceiba 2003 287.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 220
TOTAL GUATEMALA 16.451.800 42.097

Guyana Greater Georgetown Fishermen Cooperative Society Inc 1980 500.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 800
Organización Educativa de Sardovaya Sardeo 1981 326.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 350
Cooperative Credit Union, Ltd. 1984 402.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 250
Instituto para el Desarrollo de la Pequeña Empresa Ltda. 1987 331.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
TOTAL GUYANA 1.559.000 1.550

Haití Fundación Haitiana de Desarrollo (HDF) 1980 546.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 850
Sociedad de Artesanos Haitianos 1981 393.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 500
La Minoterie de Haití 1982 1.353.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 900
Organización Comunitaria Coude à Coude pour le 1985 334.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.000
Developpment de la Vallee
Fondo Haitiano de Ayuda a la Mujer 1988 465.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 150
Asociation Les Ateliers Ecóles de Camp Perrin 1989 545.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 140
Centro para el Desarrollo y la Salud 1989 618.000 Comercio, servicios y manufacturas Herrería Pequeño productor rural NBI 400
Asociación Haitiana de Entidades Voluntarias 1990 664.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 900
Organización para la Rehabilitación del Medio Ambiente 1995 403.000 Agrícola Germoplasma Pequeño productor rural NBI 250
Fondo Haitiano de Ayuda a la Mujer 1995 515.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 650
Sociedad Haitiana de Ahorro y Crédito 1995 597.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 650
TOTAL HAITÍ 6.433.000 6.390

Honduras Cooperativa Agropecuaria Regional Atlántida Limitada 1979 365.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.042
Asociación San José Obrero de Choluteca 1980 530.000 Agroindustria Pequeño productor rural NBI 1.230
Centro de Desarrollo Integral 1980 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 132
Federación Hondureña de Cooperativas Industriales Ltda. 1981 565.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 366
Instituto para el Desarrollo Hondureño 1982 460.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 800
Asociación Hondureña para el Desarrollo de la Juventud y la Mujer Rural 1984 388.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 450
Federación Hondureña de Cooperativas Industriales Ltda. 1985 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 410
Federación de Asociaciones de Productores y 1986 500.000 Agrícola Horticultura Pequeño productor rural NBI 339
Exportadores Agropecuarios y Agroindustriales de Honduras
118 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Honduras Asociación Prodesarrollo de las Islas de la Bahía 1986 578.000 Agropecuario Microempresarios NBI 700
Asesores para el Desarrollo 1986 560.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 820
Fundación Nacional de Desarrollo de Honduras (Funadeh) 1987 575.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 300
Federación de Organizaciones Privadas de Desarrollo de Honduras 1988 568.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Asociación de Productores de Cacao de Honduras (Aprocacaho) 1991 620.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Centro Asesor para el Desarrollo de los Recursos Humanos en Honduras 1991 620.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Fundación Hondureña para el Desarrollo de la Mujer (Funhdemu) 1992 628.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.100
Organización de Desarrollo Empresarial Femenino (ODEF) 1992 646.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.100
Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria de Honduras (FINCA) 1993 630.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.000
Federación de Desarrollo Comunitario de Honduras (Fedecoh) 1993 470.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.200
Asociación Hermandad de Honduras 1993 570.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.000
Instituto Hondureño de Bienestar Rural 1993 570.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.000
Cooperativa Mixta Ocotepeque 1998 800.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 650
Fundación Finacoop 1999 430.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 200
Casa Gari 2001 310.000 Agrícola Yuca Microempresarios Mujeres con NBI 120
Unidad de Servicios de Apoyo para Fomentar la 2001 235.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 400
Participación de la Mujer (Unisa)
Asociación de Desarrollo Integral Comunitario 2001 290.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 400
Cooperativa Cafetalera Siguatepeque Limitada 2002 830.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 200
Banco Hondureño del Café (Banhcafé) 2003 848.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural Campesino 300
TOTAL HONDURAS 14.686.000 17.009

Jamaica Woburn Lawn Economic Development Corporation Edc. 1979 112.500 Comercio, servicios y manufacturas Pequeño productor rural NBI 600
Community Economic Organization Company Ltd. 1980 527.000 Agropecuario Microempresarios Jóvenes con NBI 500
Projects for people Ltd. 1982 325.000 Agropecuario Microempresarios NBI 250
Jamaica 4H Clubes 1984 600.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes con NBI 750
Fundación Nacional de Desarrollo de Jamaica 1986 214.500 Agropecuario Microempresarios Acumulación 225
Jamaica Cooperative Credit Union league Ltd. 1988 553.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 250
TOTAL JAMAICA 2.332.000 2.575

México Asesoría Dinámica a Microempresas (Admic) 1981 770.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 450
Fondo Mixto para el Fomento Industrial de Michoacán (Fomich) 1983 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 450
Impulsora Hidalguense de Industria y Comercio S.A. 1984 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.000
Promotora de Puebla 1985 500.000 Agropecuario Microempresarios Acumulación 400
Desarrollo Rural de Chihuahua A.C. 1985 300.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 470
Desarrollo Económico del Estado de Chihuahua A.C. 1985 300.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 200
Fundación Miguel Alemán A.C. 1986 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 400
Fundación Mexicana para el Desarrollo Rural A.C. 1988 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 700
Desarrollo Económico del Estado de Chihuahua A.C. 1988 211.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 150
Fondo para el Fomento Estatal de las Actividades Productivas de Oaxaca 1989 522.000 Agropecuario Microempresarios Acumulación 700
Desarrollo Rural de Chihuahua A.C. 1989 200.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 250
Asesoría Dinámica a Microempresas (Admic) 1990 585.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.500
Fomento y Desarrollo de Jalisco A.C. 1991 595.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
Movimiento de Promoción Rural A.C. 1991 595.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 750
Desarrollo Rural de Saltillo A.C. 1991 595.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 800
Fundación Integrral Comunitaria A.C. (Finca) 1993 620.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 650
Central de Promoción Rural de Acayucán A.C. 1993 635.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.700
Asociación de Agricultores de Acatlán de Juárez A.C. 1993 635.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.800
Fundación Los Emprendedores 1993 610.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 1.700
Asociación Programa Compartamos I.A.P. 1993 650.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 650
Central de Servicios para el Desarrollo del Estadpo de México (Cemedex) 1995 680.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 750
Fundación Queretana para el Desarrollo Rural 1995 680.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
Central de Servicios para el Desarrollo de Puebla (Depac) 1995 680.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
Asociación Mexicana de Artes y Cultura Populares 1996 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 860
Sociedad de Solidaridad Social Sanzekan Tinemi 1996 750.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 1.340
Sociedad Solidaridad Social Productores Agropecuarios de la Selva Lacandona 1998 627.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 750
Unión Regional de Ejidos de Producción y Comercialziación 1998 602.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 150
Agropecuaria de Costa Chica
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 119
ANEXO ESTADÍSTICO

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

México Coordinadora Estatal de Productores de Café de Oaxaca A.C. 1998 505.000 Agrícola Café Pequeño productor rural Campesino 3.600
Asociación de Empresarias Mexicanas 1998 370.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres 575
Asesoría Dinámica a Microempresas ADMIC Oaxaca 1998 416.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 3.200
Programa Cafetalero Tzijib Babi 1999 425.000 Agrícola Café Pequeño productor rural Campesino 250
Comité Promotor Investigación para el Desarrollo 1999 560.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 450
Instituto de Desarrollo Rural Maya 1999 355.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 790
Sociedad de Productores de Agave del Sur 2000 608.000 Agrícola Pequeño productor rural NBI 287
Federación Indígena Ecológica de Chiapas 2000 1.173.579 Agrícola Café Pequeño productor rural Indígena 750
Pequeños Proyectos México 2000 250.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 200
Sociedad de Solidaridad Social Kiee Lu´u 2000 391.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 250
Centro de Agroecología San Francisco de Asís 2000 690.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 2.230
Fundación Mexicana para el Desarrollo Rural A.C. 2000 598.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 850
Desarrolladora de Emprendedores A.C. 2000 790.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 650
Pronatura de Chiapas A.C. 2002 698.000 Agrícola Orgánica Pequeño productor rural Indígena 750
Comunidades Campesinas en Camino de Cultivos Orgánicos 2002 698.000 Agrícola Orgánica Pequeño productor rural Campesino 800
Proyecto de Desarrollo del Area de Montaña Amuzga S.P.R. de R.L. 2002 454.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
Consejo Coordinador de Cajas Solidarias de Oaxaca 2002 688.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 650
Segunda Suela S.A. de C.V. 2003 724.000 Comercio, servicios y manufacturas Reparación de calzado Microempresarios Acumulación 185
TOTAL MÉXICO 25.335.579 38.237

Nicaragua Servicios Agropecuarios Esquipulas 1979 524.000 Agrícola Algodón Pequeño productor rural NBI 800
Cooperativa Santa Ana 1979 590.500 Agrícola Algodón Pequeño productor rural NBI 800
Instituo Nicaragüense de Desarrollo 1979 500.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 150
Cooperativa Regional de Cafetaleros de Oriente 1979 549.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 350
Fundación Nicaragüense de Desarrollo (Funde) 1979 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 400
Banco de Crédito Popular 1980 527.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 185
Cooperativa de la Industria del Calzado de Masaya 1980 520.000 Comercio, servicios y manufacturas Calzado Microempresarios Acumulación 200
Asociación Nacional de Clubes 4S 1981 402.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Jóvenes con NBI 250
Cooperativa de Pescadores Artesanales de Laguna de Perlas 1982 562.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 200
Cooperativa de Ebanistas de Managua 1983 579.900 Comercio, servicios y manufacturas Ebanistería Microempresarios - NBI NBI 45
Servicios Agropecuarios Esquipulas 1992 711.800 Agrícola Algodón Pequeño productor rural NBI 200
Cooperativa Santa Ana 1992 742.200 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 200
Cooperativa La Armonía 1992 661.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 200
Asociación de Consultores para el Desarrollo 1992 638.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.100
Cooperativa de Mecánicos y Metalúrgicos de Nicaragua 1992 638.000 Comercio, servicios y manufacturas Ind. metalmecánica Microempresarios Acumulación 500
Fundación para el Desarrollo de la Microempresa (Fama) 1993 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 3.000
Proarte 1999 622.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 600
Fundación La Colmena 2001 95.000 Vivienda Microempresarios Acumulación 400
Confía 2001 1.035.000 Vivienda Pequeño productor rural NBI 500
Unión Nacional de Agricultores y Ganaderos 2002 780.000 Agrícola Pequeño productor rural Campesino 650
Centro de Estudios y Acción para el Desarrollo (Cesade) 2002 985.000 Agrícola Tuberculos Pequeño productor rural NBI 200
Cooperativa Aikuki Wal R.L. 2002 534.000 Agropecuario Ovejas Pequeño productor rural Indígena 250
Asociación de Pueblos en Acción Comunitaria 2003 765.000 Agrícola Horticultura Pequeño productor rural Campesino 500
Universidad Cemtroamericana Nitlapán 2003 610.000 Agropecuario Ganadería Pequeño productor rural NBI 200
TOTAL NICARAGUA 14.571.400 11.880

Perú Instituto Internacional de Investigación y Acción para el Desarrollo 1979 475.000 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural NBI 700
Fundación para el Desarrollo Nacional 1982 640.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 400
Acción Comunitaria del Perú 1982 550.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 250
Acción Comunitaria del Perú 1985 582.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Perú Mujer 1988 355.000 Agroindustria Microempresarios Mujeres con NBI 250
Fundación para el Desarrollo NAcional 1992 470.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 250
Servicios Educativos Promoción y Apoyo Rural (Separ) 1992 650.000 Agroindustria Microempresarios Mujeres 1.000
centro de Comunicación e Investigación Aplicada Mujer y Sociedad 1992 440.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres 1.000
Movimiento Manuela Ramos 1992 480.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres con NBI 1.000
Acción Cristiana Unida para el Desarrollo (Acude) 1992 520.000 Agropecuario Microempresarios NBI 100
instituto de Fomento a la Comercialización Campesina 1992 590.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 100
120 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Perú Perú Mujer 1992 680.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 1.000
Cámara de Comercio y Producción de Piura (CCPP) 1992 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 1.300
Cámara de Comercio, Agricultura e Industria de Lambayaque 1992 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 1.300
Cámara de Comercio y Producción de La Libertas 1992 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 1.300
Cámara de Comercio, Industria y Turismo de Ica 1992 380.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Cámara de Industria y Comercio de Arequipa 1992 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 1.300
Cámara de Comercio de Lima 1992 630.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 1.300
Habitat Perú Siglo XXI 1992 800.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.500
Asociación Habitat Trujillo Siglo XXI 1992 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.500
Intermediate Technology Development Group (ITDG) 1992 520.000 Energía renovable Pequeño productor rural Indígena 650
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana 1993 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.000
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo 1993 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.000
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Cuzco 1993 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.000
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa 1993 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.000
Fondo de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito 1993 1.000.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 2.000
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Santa 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Maynas 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Ica 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Paita 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna 1994 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 700
Asociación Tecnología y Desarrollo 1998 435.000 Agrícola - Forestal Forestal Pequeño productor rural NBI 110
Centro de Investigación y Promoción del Campesinado 1998 555.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.428
Asocaición Civil Promotora de Obras Sociales y de Instrucción Popular 1998 520.500 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 900
Instituto Peruano de Economía Social 1998 250.000 Saneamiento comunitario Microempresarios NBI 200
Asociación de Productores de Trucha 2000 300.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural Indígena 182
Intermediate Technology Development Group (ITDG) 2000 741.000 Energía renovable Pequeño productor rural Campesino 1.700
Centro de Promoción Integral 2002 850.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 300
Promujer Perú 2002 616.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres con NBI 2.000
Central Piurana de Cafetaleros 2003 758.000 Agrícola Café Pequeño productor rural NBI 2.500
TOTAL PERÚ 22.907.500 41.220

Panamá Federación de Cooperativas Agrarias Coagro 1981 575.000 Agrícola Avícola Pequeño productor rural NBI 320
Cooperativa El Porvenir de El Coclesito 1981 251.000 Agrícola Cacao Pequeño productor rural Campesino 300
Patronato de la Juventud Rural Panameña 1982 580.000 Agroindustria Microempresarios Jóvenes con NBI 1.400
Grupo de Tecnología Apropiada 1983 572.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 50
Cooperativa El Porvenir de El Coclesito 1983 312.000 Agrícola Cacao Pequeño productor rural Campesino 300
Cooperativa de Servicios Múltiples Juan XXIII 1985 1.930.000 Agrícola Avícola Pequeño productor rural NBI 200
Patronato de la Juventud Rural Panameña 1985 580.000 Agroindustria Pequeño productor rural Jóvenes 900
Instituto de Investigación y Educación para el Desarrollo Inedesa 1985 626.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 300
Fundación para el Desarrollo Económico y Social (Fundes) 1986 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 200
Cooperativa de Ahorro y Crédito de la Unión Nacional de 1987 325.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 125
Pequeñas y Medianas Empresas Miguel Reyna Pupo
Cooperativa de Ahorro y Crédito de la Unión Nacional de 1995 380.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 60
Pequeñas y Medianas Empresas Miguel Reyna Pupo
Fundación para el Desarrollo Económico y Social FUNDES 1995 600.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 400
Cooperativa de Servicios Múltiples Juan XXIII 1999 580.000 Agrícola Avícola Pequeño productor rural NBI 100
Asociación para el desarrollo de las Cajas Rurales (Procaja) 2003 654.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 8.000
TOTAL PANAMÁ 8.565.000 12.655

Paraguay Central Cooperativa Nacional (Credicoop) 1979 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 580
Crédito Agrícola de Habilitación 1979 458.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 800
Consejo Nacional de Entidades de Beneficencia 1982 667.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 450
Banco Nacional de Trabajadores 1982 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 250
Cooperativa de Ahorro y Crédito de Ñeembucu 1983 372.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural Campesino 450
Cooperativa de Ahorro y Crédito de Ñeembucu 1983 201.000 Agrícola Pesca artesanal Pequeño productor rural NBI 400
Consejo Nacional de Entidades de Beneficencia 1984 613.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Microempresarios Acumulación 1.085
Fundación Amistad 1987 314.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 250
Fundación Paraguaya de Cooperación y Desarrollo 1987 590.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 500
Crédito Agrícola de Habilitación 1989 620.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 850
BANCO INTERAMERICANO DE DESARROLLO 121
ANEXO ESTADÍSTICO

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Fundación Redentorista de Obras Sociales y Educacionales del Pilar 1992 607.000 Comercio, servicios y manufacturas Pequeño productor rural NBI 186
Fundación Amistad 1992 404.000 Comercio, servicios y manufacturas Pequeño productor rural NBI 214
Fundación Moisés Bertoni para la Conservación de la Naturaleza 1993 630.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 650
Cooperativa Copafi Aregua 1993 615.000 Comercio, servicios y manufacturas Artesanía Pequeño productor rural NBI 600
Fundación Industrial 1993 315.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 250
Fundación Paraguaya de Cooperación y Desarrollo 1994 795.525 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 650
Cooperativa Agropecuaria e Industrial La Norteña Ycuamandiyú Ltda. 1997 730.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 600
Fundación Indígena de Desarrollo Agropecuario FIDA 1998 725.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 155
Cooperativa de Ahorro, Crédito, Producción, Consumo y Servicios Quiindy Ltda 1999 575.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 400
Fundación Industrial 1999 640.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.200
Asociación de Apicultores del Paraguay (Asap) 2001 660.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural NBI 260
Fundación Paraguaya de Cooperación y Desarrollo 2002 1.285.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Fundación Microsol 2002 115.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 400
Federación Paraguaya de Microempresarios (Fepame) 2002 65.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 100
TOTAL PARAGUAY 12.996.525 11.780

Rep. Dominicana Acción Social de Promoción Humana Campesina Inc. 1979 525.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 4.000
Asociación Cultura Popular Inc. 1980 284.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.200
Asociación para el Desarrollo de la Provincia de Espaillat 1980 520.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 750
Asociación de Mujeres en Desarrollo 1981 305.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres 555
Fundación Nacional para el Desarrollo de la Juventud Rural 1982 277.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 580
Fundación para el Desarrollo Comunitario 1983 560.000 Agroindustria Pequeño productor rural Campesino 2.000
Cáritas Dominicana 1983 590.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 500
Asociación para el Desarrollo de la Microempresa (Ademi) 1983 340.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 7.000
Asociación para el Desarrollo Inc. 1983 225.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 200
Asociación para el Desarrollo de la Microempresa (Ademi) 1984 270.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 7.001
Mujeres Aplicadas a la Industria Inc. (MAI) 1985 432.000 Agropecuario Microempresarios Mujeres 221
Asociación para el Desarrollo Inc. 1985 485.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 200
Asociación para el Desarrollo de la Provincia de Espaillat 1986 553.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.000
Asociación para el Desarrollo de la Microempresa (Ademi) 1988 595.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 350
Fundación para el Desarrollo Integral de la Región Este (Fundesire) 1991 620.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 425
Promoción de la Mujer (Promatec) 1991 620.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 300
Fundación para el Desarrollo Comunitario (Fudeco) 1992 610.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 350
Fundación Empresarial para el Desarrollo y Servicios (Fundeser) 1992 380.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 350
Asociación para el Desarrollo de San José de Oca 1992 630.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 350
Fundación Dominicana para el Desarrollo 1992 610.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 350
Floresta Inc. 1992 640.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 150
Asociación Dominicana para el Desarrollo de la Mujer (Adopem) 1992 615.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 1.100
Instituto Dominicano de Desarrollo Integral IDDI 1992 620.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 1.000
Fondo para el Financiamiento de la Microempresa Inc. 2002 1.800.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 1.500
TOTAL REPÚBLICA DOMINICANA 13.106.000 31.432

Suriname Foundation for Mciroenterprises 1997 77.800 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 50
Cámara de Comercio e Industria de Suriname 2003 513.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 100
TOTAL SURINAME 590.800 150

Trinidad y TobagoAssociation for Caribbean Transformation 1988 605.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 300
San Fernando Rehabilitation Center (SFRC) 1989 638.000 Agropecuario Microempresarios Discapacitado 350
Trinidad and Tobago Development Foundation 1990 615.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 300
TOTAL TRINIDAD Y TOBAGO 1.858.000 950

Uruguay Manos del Uruguay 1978 500.000 Comercio, servicios y manufacturas Ind. textil Microempresarios Mujeres 1.500
Centro Cooperativista Uruguayo 1979 500.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.000
Comisión Nacional de Fomento Rural 1979 510.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 800
Cooperativa Agropecuaria de Sociedad de Fomento Rural Ltda (Calforu) 1981 490.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 780
Cooperativa Agropecuaria Limitada de Treinta y Tres (Calitt) 1982 677.000 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 130
Intendencia Municipal de Tacuarembó 1984 568.000 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 800
Fundación Uruguaya de Cooperación y Desarrollo Solidario (Fundasol) 1987 595.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 870
Asociación Colonos del Uruguay 1990 610.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 150
122 MACRO IMPACTO CON MICRO DINERO
25 AÑOS DE APOYO A LA MICROEMPRESA

País Nombre del proyecto Año Total Sector Subsector Tipo de Subtipo de No. de
(US$) beneficiarios beneficiarios beneficiarios

Fundación Uruguaya de Ayuda y Asistencia a la Mujer (FUAAM) 1990 426.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 300
Centro Cooperativista Uruguayo 1991 620.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural Jóvenes 300
Movimiento de la Juventud Agraria 1992 650.000 Agropecuario Pequeño productor rural Jóvenes 520
Sociedad de Fomento Rural La Casilla 1993 598.600 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 90
Cooperativa Agraria de Young Limitada 1993 567.200 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 140
Sociedad de Fomento Rural de Durazno 1993 593.400 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 120
Sociedad de Productores de Leche de Florida 1993 494.600 Agropecuario Lechería Pequeño productor rural Campesino 135
Instituto de Promoción del Uruguay (IPRU) 1995 600.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 300
Fundación Uruguaya de Ayuda y Asistencia a la Mujer (FUAAM) 1995 620.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Mujeres 500
Organización San Vicente 1999 520.400 Comercio, servicios y manufacturas Reciclaje Microempresarios NBI 300
Asociación Nacional de Productores de Leche 2000 755.000 Agrícola Apicultura Pequeño productor rural Jóvenes 150
TOTAL URUGUAY 10.895.200 8.885

Venezuela Centro al Servicio de la Acción Popular (Cesap) 1987 595.000 Agropecuario Pequeño productor rural Campesino 1.300
Centro de Educación y Promoción de la Autogestión Indígena 1988 593.000 Agropecuario Pequeño productor rural Indígena 700
Fundación Eugenio Mendoza 1988 570.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios Acumulación 440
Fundación Colegio Experimental de Agricultura del Mundo 1990 590.000 Agropecuario Pequeño productor rural NBI 300
Unido Simón Bolívar
Asociación Banague 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Asociación Uniandes 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Asociación Nuevo Amanecer 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
LA Casa del Nuevo Pueblo 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Con Centro Occidente 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Centro El Paragüero 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Asocaicón El Portachuelo 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Fundación Eugenio Mendoza 1993 640.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 300
Asociación Civil de Apoyo a Caraboboy Valencia 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Asociación Civil de Apoyo a Caraboboy Barcelona 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Asociación Civil de Apoyo a Caraboboy Lara 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Asociación Civil de Apoyo a Caraboboy Maracaibo 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Asociación Civil de Apoyo a Caraboboy San Cristóbal 1993 655.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 750
Fundación para el Desarrollo Social (Fundesoc) 1998 300.000 Comercio, servicios y manufacturas Microempresarios NBI 200
Fundación Proyecto Paria 2001 490.000 Agrícola Cacao Pequeño productor rural NBI 600
TOTAL VENEZUELA 11.638.000 9.690

GRAN TOTAL 318.980.779 528.199