UNIVERSIDAD NACIONAL JOS FAUSTINO SNCHEZ CARRIN VICERRECTORADO DE INVESTIGACIN OFICINA CENTRAL DE INVESTIGACIN Y GESTIN

FACULTAD DE INGENIERA INDUSTRIAL, SISTEMAS E INFORMTICA

PROYECTO DE INVESTIGACIN APLICACIN DE UN PROGRAMA DE FORMALIZACIN A LAS EMPRESAS EN LA CIUDAD DE HUACHO, 2012 DOCENTES INVESTIGADORES: Ing. Julio Enrique Guerrero Hurtado Lic. Felicia Antonia Guerrero Hurtado

Huacho 2013

Captulo I.- Generalidades 1.Introduccin La aplicacin de un programa de formalizacin y su impacto en la economa de nuestro pas ha sido un tema que se ha analizado a lo largo de los ltimos aos y sobre ste se han hecho estimaciones acerca del efecto generado en la economa de las Municipalidades, Gobiernos Regionales que lo han implementado como uno de los mecanismos para el logro del crecimiento econmico. En la actualidad, los mecanismos tradicionales implementados desde las Municipalidades, Gobiernos Regionales para impulsar la economa ya no son suficientes para solucionar los crecientes problemas de nuestro pas considerado en va de desarrollo. Una de las causas generadoras del problema de la pobreza en nuestro pas, es la imposibilidad de que las personas que desarrollan un trabajo independiente (Empresa persona natural) puedan acceder a los mercados financieros y a tecnologas de punta que faciliten sus procesos productivos y los coloque en mejores condiciones de competencia. Como una solucin a esta problemtica surgi el formalizar a las Empresas, mecanismo que permite la colocacin de recursos y que, entre otros, tiene como objetivo dar entrada a la economa formal a todos aquellos empresarios que no han visto en la formalidad una alternativa de desarrollo para sus empresas. La microempresa como cualquier negocio, independientemente de su tamao, requiere de la incorporacin de recursos externos para hacer ms fcil su sostenimiento o su crecimiento y el microcrdito es una puerta de acceso a ellos

para los empresarios, formales o informales que por su tamao no pueden tener acceso a los recursos colocados por las entidades que conforman el sistema financiero tradicional. Sin embargo, es importante considerar que la sola colocacin de recursos no es suficiente, lograr que el empresario llegue al nivel de la formalidad le proporciona mayores posibilidades para su futuro desarrollo y le abre en el mediano plazo las puertas para el acceso a otros crditos con unas tasas ms favorables. Si bien el microcrdito ha sido el impulsor de grandes cambios en las economas en las que se ha implementado, los procesos de formalizacin del empresariado aun requieren una atencin especial de parte del estado y entidades gubernamentales.

1.1. Objetivo general. Determinar el impacto que tendr la aplicacin de un programa de formalizacin de las Empresas y proponer alternativas para mejorar su eficiencia en la incorporacin del empresariado informal a la economa formal en la ciudad de Huacho. Captulo II: MATERIAL Y METODOS EL material estuvo constituido por la oferta del microcrdito, las distintas entidades que participan en la misma y los aspectos que dificultan la colocacin masiva y la cobertura a la poblacin ms pobre de la ciudad de Huacho. A pesar de que el sistema an tiene sus fallas y carece de un ejemplo exitoso en trminos masivos que llame la atencin de la opinin pblica, del sistema econmico en general y del gobierno, y que muestre los beneficios de su implementacin en aspectos como la reduccin de la pobreza; el microcrdito en Huacho con el aporte de la banca comercial. En el 2012 no se increment la expansin del microcrdito en la Ciudad de Huacho, esto se sustenta en que las tasas de crecimiento trimestral de la cartera bruta registradas a lo largo del 2012 por el sistema general, estuvieron por debajo del promedio histrico, lo anterior es adems la continuacin del proceso de desaceleracin mostrado por la industria desde mediados del 2011.

Tabla 1. Principales operadores de microcrdito en la Ciudad de Huacho a setiembre de 2012.

INSTITUCIN

CARTERA CARTERA

DESEMBOL SOS 6.822 49.154 38.835 26.507 14.826 6,2% 11,0% 2,8% 2,9% 1,8%

CALIDAD COBERTU 47,3 RA 67,5 % 219,8 % 109,0 % 165,7 % %

INTERBANK

$ 1.218.356

BRUTA 2 BANCO CONTINENTAL 75.996 3 4 5 BANCO 583.698 DE LA NACIN $ 64.414 SCOTIANBANK 508.292 BCP 3.116

VENCIDA $ $

$ 265.584 $ 7.605 $ 14.474 $ 170.063 $

La Bancarizacin y el Microcrdito en la Ciudad de Huacho El tema del acceso a los servicios financieros se ha convertido en los ltimos tiempos en un componente de la agenda de poltica pblica, debido a que existen evidencias que sealan una correlacin positiva entre el aumento del acceso a servicios financieros y la inclusin social. La estructuracin de un sistema financiero slido ha sido sealada como una de las principales fuentes de desarrollo y crecimiento econmico, el uso de los servicios bancarios permite aprovechar las economas de escala que ofrece el sistema para lograr menores costos de transaccin y un aumento en la competitividad del sector real, as como el acceso a diferentes fuentes de inversin. Nuestra Ciudad de Huacho no ha sido ajena a esta visin. Por el contrario, el tema del acceso a los servicios financieros se ha convertido en componente transversal de las polticas de desarrollo e inclusin social.

Para junio de 2012, ms de 7 500 personas tenan acceso al menos a un producto financiero, con lo que el nivel de bancarizacin de la Ciudad alcanz el 56.7% de la poblacin, mostrando un incremento del 1,6% con respecto a las cifras de bancarizacin del ao inmediatamente anterior. Deficiencias del Sistema Financiero. Con respecto al microcrdito, las deficiencias del sistema financiero se centran en la baja cobertura alcanzada hasta el momento, que actualmente representan tan slo el 6,41% del total de crditos en la Ciudad de Huacho (clculos propios, ver tabla 2). Esto se debe a la ausencia de un modelo que incida en el impacto en la reduccin de la pobreza, y a la prdida de enfoque de la mayora de entidades del sistema financiero que ofrecen microcrditos. Sus costos y condiciones no constituyen realmente una oferta que est al alcance de las posibilidades de las personas naturales y de los microempresarios, pues no cuentan con recursos para respaldar su deuda, ms all de su negocio o idea de negocio. Tabla 2. Participacin Porcentual de Cantidad de Crditos 2012. Producto Cartera Total Cartera (*1) Cartera Comercial Cartera Consumo Microcrdito Vivienda Tarjeta de TOTAL Crdito Personas Part.% Empres Part.% Total Part.%

5334 Persona 32,07% 444 2,67% 3892 23,40% s 690 4,15% 1086 6,54% 5186 31,18% 16632 100%

155 40,89% as Empresa 103 27,25% 68 17,83% s 416 0,11% 5 1,26% 48 12,66% 379 100%

5489 Total 32% 547 3% 3960 22% 1106 7% 1091 6% 5234 30% 17011 100%

*1 No incluye Tarjeta de Crdito

DELIMITACIN DEL ALCANCE DE LA ENCUESTA. La investigacin se concentr en los microempresarios existentes en la Ciudad de Huacho. Para su realizacin slo se consider la condicin de trabajo independiente por parte del encuestado sin que fuese necesario ser o haber sido usuario de los servicios prestados por la entidad. El trabajo de campo fue realizado en las Urbanizaciones de San Pedro, Huacho, Pacocha y Amay,. Dado que el tamao de la poblacin se estableci en 127, se calcul el tamao mnimo de la muestra mediante: n= Z2pqN

NE2 + pqZ2 Donde: 1. 2. 3. 4. 5. 6. n= es el tamao de la muestra; Z= es el nivel de confianza (1,96 para un 95%); p= es la variabilidad positiva (0,5); q= es la variabilidad negativa (0,5); N= es el tamao de la poblacin (127); E= es la precisin o el error (5%) n= (1,962)(0,,5)(0,5)(127) (127)(0,052) + (0,5)(0,5)(1,96Z2)

Formalidad vs. Informalidad.

Figura 1: Requisitos para acceder al Microcrdito

Formalidad vs. Informalidad Es evidente que la falta de precisin respecto a la informalidad, constituye una de las causas por las cuales los microempresarios no se formalizan ni tienen inters alguno en hacerlo. El 66% de los encuestados no sabe que es la informalidad y solo el 15% manifiesta que es formal. En lo referente a las razones por las cuales prefieren mantenerse en la informalidad se destaca en primer lugar los excesivos tramites con el 83% y en segundo lugar el desconocimiento de los beneficios con 65%, como se puede observar en la Figura 2 Figura 37. Por qu no es formal?

Fuente: Elaboracin propia del autor. Figura 38. Cules son los beneficios de ser formal? Fuente: Elaboracin propia del autor.

Por qu no es formal?
Excesiva tramitologa Desconocim. de beneficios Desconocim. de obligac. Excesiva carga tributaria Tramites costosos Disminucin de utilidad Prdida de competitividad 0 17% 10% 20 40 60 80 100 45% 44% 56% 65% 83%

Cuales son los beneficios de ser formal?

Acceder a servicios Facil adquirir crditos Historia crediticia Subsidio gob Actualizarse en merc Cursos sobre mercadeo Estabilidad Financiera 0 10 20 4% 28% 30 40 50 7% 18% 15% 24% 44%

El modelo MIFE como instrumento para la formalizacin del empresariado. Una aplicacin para las microempresas informales de Bogot D.C. A pesar de que, como se mencion anteriormente, el 24% de los encuestados conoce los beneficios de la formalidad, solo el 15% disfruta de dichos beneficios, siendo los ms relevantes el incremento en las ventas, mejor manejo de la empresa e incremento de las utilidades, como se puede observar en la figura 40.