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Economie

Le Parisien / Jeudi 24 octobre 2013

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Unefoissurdeux,letauxde votrecrditimmobilierestfaux
E
a peut paratre incroyable Selon les experts, entre 50 % et 75 % des prts immobiliers sont bass sur de faux calculs de taux dintrts et peuvent tre attaqus en justice.
t si lerreur de votre banquier lobligeait vous restituer plus de 30 000 ? Cest la question pose par les Expertiseurs du crdit, un cabinet priv qui propose de passer au crible votre contrat de prt immobilier pour y dceler dventuelles erreurs de calcul dans le taux final ou dnicher des vices de forme susceptibles dentraner le remboursement dune partie des intrts. Ce type de cabinets spcialiss devrait se multiplier. Et pour cause ! Cinquante pour cent des contrats de prt immobilier reclent des erreurs , affirme Laurent de Badts, grant associ des Expertiseurs du crdit. Beaucoup plus, selon Serge Matre, de lAssociation franaise des usagers des banques (lire encadr ci-dessous). prescription de cinq ans partir de la signature, rappelle lavocate Carine Deneux-Vialetay, spcialiste de ce genre daffaires. De plus, lerreur de calcul doit tre suprieure un dixime de point pour tre sanctionnable, selon lAfub. Il reste que, si la faute du banquier est reconnue par un juge, lemprunteur continuera de rembourser ses mensualits, mais le taux du crdit en cours sera remplac par le taux dintrt lgal en vigueur au moment de la souscription du prt. Jusquen 2009, la diffrence entre ces deux types de taux tait relativement minime. Compte tenu des frais engags, il est peu motivant daller alors en justice. Mais voil, depuis maintenant quatre ans, ce taux dintrt lgal na cess de baisser. De 3,79 % en 2009, il est descendu 0,65 % lanne suivante, 0,38 % en 2011, avant de remonter 0,71 % en 2012. Cette anne, il est descendu 0,04 % alors que les prts immobiliers tournent actuellement autour de 3 %. Sous couvert danonymat, un banquier accuse certains cabinets dexperts de se faire de largent en profitant de cet effet daubaine d cette forte baisse du taux dintrt lgal. La Fdration bancaire franaise souligne, elle, la relle complexit de calcul du TEG qui cre une inscurit juridique. Mme les tribunaux ne sont parfois pas daccord entre eux sur la faon de le calculer , souligne-t-on la FBF. Rappelons que ce fameux TAEG doit prendre en compte le taux dintrt nominal, lassurance, les frais de dossiers, ventuellement de courtage bref tous les frais constituant les conditions doctroi du prt. En tout tat de cause, pour la Fdration bancaire franaise, la sanction lie une erreur de calcul est excessive et contraire au principe gnral de proportionnalit. Ramener le taux du prt au taux lgal ne correspond pas lventuel prjudice subi par le client, affirme-telle. Celui-ci dispose dans son offre de prt de tous les lments qui servent au calcul du TEG. Les banques feront donc valoir leur bon droit face aux contestations de leurs clients. Pour rcuprer, comme Estelle et Jean-Marc (lire ci-dessous), des milliers deuros, les emprunteurs devront donc btir un dossier solide. Gare aux recours excessifs. Mais pour tous ceux qui tomberont sur un juge comprhensif, le jeu en vaut peuttre la chandelle.
BRUNO MAZURIER

LE GAIN POSSIBLE SUR UN PRT DE 200 000

La sanction lie une erreur de calcul est excessive

La Fdration bancaire franaise

Des erreurs ? La plupart du temps, il sagit dun mauvais calcul du taux effectif global, le TAEG taux annualis effectif global , poursuit Laurent de Badts. La banque na pas intgr une assurance ou certains frais comme la souscription de parts sociales dans le cas dun tablissement mutualiste. Comme le TAEG doit tre prcis la virgule prs, les risques derreur sont importants. Attention cependant ne pas simaginer que lon peut facilement discuter son prt bancaire. La contestation de ce type de contrats tombe sous le coup dun dlai de

Source : Expertiseurs du crdit

LP/Infographie

Ilsontrcupr prsde15 000


rets de 1 097,29 . Ce qui fait ressortir un taux effectif global (TEG) de 4,393 % au lieu des 4,301 % tablis par la banque. Si les juges du tribunal de grande instance de Nanterre ont dbout le couple pour preuve insuffisante concernant le prt de 205 000 , ils lui ont en revanche donn gain de cause pour celui de 140 000 . Au motif que la banque, au jour de lmission de loffre, pouvait connatre le montant de ces frais et donc les intgrer dans le calcul du TEG. Ce que contestait LCL. Cette dernire a t condamne verser 14 941,34 Jean-Marc et Estelle, une somme correspondant la diffrence entre les intrts conventionnels (ceux du prt accord par la banque) et les intrts lgaux depuis la conclusion du contrat jusquau 31 dcembre 2012, date laquelle le couple avait arrt son dcompte. La banque a jusquau 2 novembre pour faire appel de cette dcision. B.M. * Les prnoms ont t changs.

Deserreursdans75 %desdossiers
INTERVIEW

Serge Matre reprsente les usagers des banques

orsque Jean-Marc et Estelle* ont souscrit leur crdit immobilier chez LCL (ex-Crdit lyonnais) en 2007, ils taient loin de se douter que leur taux tait erron et, plus encore, que cette erreur allait leur faire gagner de largent en allgeant leurs mensualits. Deux ans environ aprs la signature de notre prt, se souvient Jean-Marc, consultant en rgion parisienne, un ami nous a dit que cela valait la peine de vrifier si le taux effectif global de la banque tait exact. Le couple contacte lAfub (Association franaise des usagers des banques) qui, avec ses experts, rend son verdict : erreurs de calcul dans les deux prts. Dans le premier, celui de 205 000 , les frais de dossier, lassurance groupe obligatoire, mais aussi la commission et la contribution au fonds de garantie ne sont pas pris en compte dans le calcul du taux. Dans le second un prt de 140 000 oubli dintgration des frais de lacte demprunt et des s-

erge Matre est le prsident de lAssociation des usagers des banques (Afub). Les contrats de prts immobiliers sont-ils souvent errons ? SERGE MATRE. Nous estimons quau moins 75 % des dossiers de prt comportent des erreurs lies, le plus souvent, lintgration ou non dans le taux effectif global (NDLR : TEG) des frais de dossier, de courtage, la prise en compte de lassurance dcs-invalidit ou des parts sociales lorsque le prt est accord par une banque mutualiste, ce qui reprsente environ la moiti des prts souscrits. Pourquoi autant derreurs ? Ce nest pas d au hasard. Cest une manire pour les banques de contourner les rgles de la concurrence et dempcher les consommateurs de bien comparer les offres de prt. Que doit faire lemprunteur ? Ouvrir lil, mais il faut se mfier de leffet daubaine. Pour viter des

La banque risque la dchance totale du taux dintrt pratiqu pour son prt
dcelable. Sinon, dans les cinq annes suivant la dcouverte dun calcul erron. Que risque la banque ? Cest lapprciation du juge. Il peut dcider de la dchance totale ou partielle du taux dintrt pratiqu par la banque pour son prt. Calcules au taux dintrt lgal, les mensualits de remboursement de lemprunteur seront alors moins leves. Si lerreur est avre alors quelle ntait pas dcelable au moment de la souscription du prt, la rduction au taux dintrt lgal est systmatique.
Propos recueillis par B.M.
(AFP/Boris Horvat )

dbordements, la justice a en effet tendance se montrer moins gnreuse envers lusager. Notamment si elle considre que lerreur tait dcelable trs facilement ds lorigine du contrat. Le client de la banque doit aussi agir dans les dlais : dans les cinq ans suivant la signature du prt si justement cette erreur pouvait tre