ESCUELA SUPERIOR POLITECNICA DE CHIMBORAZO

UNIDAD DE NIVELACION

CICLO DE NIVELACIN: SEPTIEMBRE 2013 / FEBRERO 2014

Proyecto de Aula

1.- DATOS INFORMATIVOS.

INTEGRANTES: Gabriela Arcos

Adriana Acosta Johanna Remache Carolina Santana

CURSO: COM 08

Riobamba - Ecuador

Tema:
Factibilidad crediticia (Crdito educativo) entre el Instituto Ecuatoriano de Crdito Educativo y Becas (IECE) y el Banco de Guayaquil.

Justificacin:
El traslado de un lugar a otro por parte de los estudiantes que han sido asignados a una Institucin de Educacin Superior distante a su lugar de vivienda, por parte de la Senescyt les representa gastos adicionales como vivienda, alimentacin, transporte entre otros, lo cual hace que los estudiantes opten por la opcin de adquirir un crdito educativo el cual ayudara a financiar en forma total o parcial los estudios en el pas o en el exterior. Por lo tanto se ha decidido realizar una investigacin y hacer una comparacin entre los beneficios que presta una Institucin Pblica en relacin a una Institucin Privada. Art. 308 de la Constitucin de la Repblica manifiesta que las actividades financieras son un servicio de orden pblico y podrn ejercerse previa autorizacin del Estado de acuerdo con la ley y tendrn la finalidad fundamental de preservar los depsitos y atender los requerimientos de financiamiento para la consecucin de los objetivos de desarrollo del pas. Las actividades financieras intermediarn, en forma eficiente, los recursos captados para fortalecer la inversin productiva nacional y el consumo social y ambientalmente responsable. El Estado fomentar el acceso a los servicios financieros y a la democratizacin del crdito. Art. 26 de la Constitucin de la Repblica presenta el concepto fundamental de educacin que propone la nueva Constitucin. Destacando cuatro aspectos importantes para las familias y la sociedad. a.- La educacin como un derecho permanente de las personas. b.- La educacin como un rea prioritaria de la inversin estatal. c.- La educacin como una garanta de inclusin. d.- La educacin como un espacio de participacin de las familias. Este artculo, determina que la educacin es un derecho de todas las personas, seala la obligatoriedad que tiene el estado de garantizar educacin a nuestro pueblo, la educacin se convierte en una garanta para el buen vivir para ello la sociedad en su conjunto est obligada a aportar en este proceso. Art. 27 de la Constitucin de la Repblica describe los elementos constitutivos de la educacin que lo propone como derecho bsico a todos los ecuatorianos. Este artculo tambin nos recuerda la importancia que tiene la educacin para la construccin de una sociedad democrtica, justa y solidaria.

El objetivo de este artculo busca que los ecuatorianos tengamos una igualdad de oportunidades, que sepamos compartir nuestros conocimientos con los dems y que vivamos en un ambiente de paz. Art. 29 de la Constitucin de la Repblica garantizara la larga tradicin en el mundo acadmico de la Universidad: la libertad de ctedra, que es indispensable para el libre debate de las ideas. Tambin mantiene el derecho a la educacin en su propia lengua, lo que es fundamental para mejores niveles de aprendizaje.

Objetivos:
General: Analizar los beneficios crediticios que brinda una Institucin pblica en relacin a una privada, y as determinar la opcin ms factible para los estudiantes. Especfico: Establecer las causas por las cuales los estudiantes optan por un Crdito Educativo. Elevar la informacin de los beneficios que brinda adquirir un Crdito educativo a los estudiantes.

Marco terico:
Los crditos educativos son el mecanismo de financiamiento a travs del cual, los estudiantes y personas que quieren continuar con sus estudios, pueden obtener una educacin sin importar la situacin econmica de su familia. Estos tipos de crditos por lo general se ofrecen para Educacin Bsica, Bachillerato, Educacin de Pregrado o de Tercer Nivel o un Posgrado. Los estudiantes que no tienen acceso a crditos educativos se ven obligados a asistir a una Institucin o Universidad dentro de las posibilidades monetarias de su sostn econmico principal. La razn de ser de los crditos a estudiantes es que con ello pueden ir a la Institucin educativa del nivel que su talento les permita y con la mejor educacin que van a recibir tendrn acceso a sueldos ms elevados y con ello repagar el costo de financiamiento al graduarse. El pedir un crdito para educacin es una afirmacin de la mejor vida econmica que puede tener el joven universitario al graduarse. Como sucede con todos los crditos, son una herramienta para el desarrollo profesional y personal. Permiten al individuo obtener un bien, que en este caso es una educacin, a pesar de no poder pagarlo al momento. Los crditos educativos ofrecen productos financieros para cubrir los costos de los programas de estudio en el pas y en el exterior.

La calidad de educacin superior en un pas est directamente ligada a la oferta de financiamiento a estudiantes. La mayora de los pases con las economas ms desarrolladas del mundo, tienen programas de financiamiento a estudiantes respaldados fuertemente por sus gobiernos. El respaldo por parte del gobierno a los crditos educativos por lo general consta de una garanta de la cartera vencida de los intermediarios financieros que ofrezcan estos crditos a tasas subsidiadas a estos

mismos intermediarios financieros. A travs de cualquiera de estos mecanismos, el respaldo permite a los intermediarios financieros que ofrecen los crditos educativos ofrecer tasas mucho ms bajas a los alumnos. Es un derecho de los estudiantes obtener, de acuerdo a sus mritos acadmicos, un crdito y otras formas de apoyo econmico que les garantice igualdad de oportunidades en el proceso de formacin de educacin superior.

FINALIDADES DEL CRDITO EDUCATIVO

Ampliar las posibilidades de ingreso, permanencia y culminacin de una carrera universitaria, a estudiantes que por situaciones de ndole socioeconmica no pueden cancelar los aranceles universitarios que corresponden a su quintil. Promover el sentido de la dignidad de la persona humana, el bien comn y la solidaridad. Visibilizar la misin institucional de las instituciones financieras que brindan este tipo de crditos.

CONDICIONES GENERALES DEL CRDITO EDUCATIVO

El crdito educativo se asigna para un ciclo acadmico especfico; por lo tanto los beneficiarios del programa debern tener el presupuesto de la carrera por cada semestre y si fuera necesario incluir el presupuesto del trabajo final, sacando as un estimado del monto a solicitarse. El estudiante beneficiario que ha registrado atrasos durante 3 meses consecutivos en sus obligaciones de pago con la Institucin financiera en donde solicito el crdito, no podr seguir gozando de los beneficios del mismo. El estudiante beneficiario que no ha renovado su crdito educativo, debido a retiro de la Institucin de Educacin Superior por razones de calamidad domstica y debidamente justificadas, podr nuevamente acceder al programa reajustndose a un nuevo estudio socioeconmico. El estudiante beneficiario que se retira de la Institucin de Educacin Superior definitivamente sin haber terminado an su carrera, debe realizar la retribucin del crdito de manera inmediata. Mientras no realice tal retribucin, la Institucin financiera no entregara ninguna documentacin solicitada por el beneficiario.

El estudiante beneficiario del crdito no podr arrastrar materias que impliquen prolongacin en la culminacin de la carrera. El crdito educativo es aplicable nicamente para los rubros correspondientes a crditos acadmicos.

Al terminar la carrera el estudiante beneficiario debe retribuir totalmente su crdito educativo. Cuando el estudiante termine de retribuir su crdito educativo, la Institucin financiera que otorgue dicho crdito, previa solicitud del beneficiario, entregara un certificado de no adeudar. El solicitante que incurre en dolo o engao al momento de proporcionar informacin a la Institucin financiera, no podr acceder a este programa en lo que resta de su carrera o permanencia dentro de la Institucin de Educacin Superior.

El beneficiario al considerar la opcin de acceder a un crdito educativo tiene que tener en cuenta en evitar las cargas futuras para esto debe limitar el monto del financiamiento del crdito a una cantidad considerable que cubra sus gastos acadmicos pero que este a su vez no se exceda de las posibilidades de pago, ya que se tiene un estimado de que una vez que el futuro profesionista culmine su carrera y se incorpore en el mbito laboral ocupara el 30% de sus ingresos para pagar el crdito concedido.

HISTORIAL CREDITICIO

El Historial Crediticio es fundamental para que un crdito sea aprobado. Hoy en da, son registradas todas las actividades de crdito, es decir, no slo se incluyen los prstamos otorgados por Instituciones financieras, tales como tarjetas de crdito, o crditos hipotecarios, sino tambin los servicios que prestan televisoras por cable, o servicios de telefona; por lo que se debe observar en todo momento pagar oportunamente todos estos servicios para que no funcionen en contra de aquella persona que quiera solicitar un prstamo. Para registrar este historial crediticio existe el Bur de crdito, que es una empresa privada, independiente de las instituciones financieras, de las comerciales y de las gubernamentales, que tiene como fin concentrar y proporcionar a sus empresas afiliadas, la informacin referente al comportamiento que han tenido las personas fsicas y morales con respecto a sus crditos. Todas aquellas personas que hayan tenido, o que tengan actualmente algn crdito, forman parte de la base de datos del bur de crdito. Ah se registra el historial crediticio de cada Usuario. La informacin del bur es solicitada por las empresas afiliadas, tales como: bancos, arrendadoras, establecimientos comerciales, tiendas departamentales, compaas telefnicas, compaas automotrices, con el objeto de evaluar a quienes les han solicitado un crdito. Los datos que se registran en el bur son absolutamente confidenciales. Nadie que no sea una empresa afiliada al bur, podr tener acceso a esta informacin mediante la autorizacin de la persona a investigar. El bur es un soporte muy importante para tomar la decisin de otorgar un crdito, ya que permite hacer una evaluacin efectiva del solicitante.

As se agilizan los trmites, por ejemplo, para conseguir un crdito educativo, ya que se tiene un acceso directo a la informacin crediticia del solicitante y se facilita la autorizacin de su crdito. Esta empresa privada procesa y almacena la informacin de los usuarios de los diferentes tipos de crdito a nivel nacional, que le envan las Instituciones financieras, de servicios, tiendas departamentales y de autoservicio, inmobiliarias, agencias de autos, arrendadoras. As, despus de cotejar todos los datos de cada persona, tales como nombre, cedula de identidad, direcciones, telfonos y fecha de nacimiento, el Bur obtiene la informacin sobre todos los crditos que se le han otorgado y elabora un reporte actualizado que contiene la siguiente informacin: Cmo ha pagado, Cundo pag, Cunto tiempo se han retrasado los pagos, Desde cundo volvi a pagar puntualmente, Monto del ltimo pago, Cantidad del crdito otorgado, Saldo deudor

El bur de crdito no puede determinar si se le otorga o no un crdito a algn usuario ya que nicamente procesa, almacena y actualiza informacin. Cada Institucin decidir si considera o no como sujeto de crdito al solicitante, de acuerdo a la informacin que le entrega el bur y con base en sus propias polticas y procedimientos para el otorgamiento de crditos. La principal ventaja del Bur de Crdito es que facilita la forma de decisiones para otorgar crditos a un usuario, aceptando su solicitud -o en su caso rechazndola-, mediante la consulta de su historial crediticio, ya sea una persona fsica o una empresa.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE ADQUIRIR UN CRDITO

Ventajas Tener la posibilidad de renovar y ampliar el lmite de fondos. Lo bueno de este punto, es que la renovacin puede hacerse tantas veces como el cliente desee. Los pagos se realizan de acuerdo a lo convenido en el contrato, y los montos de los pagos dependern del monto y plazo que ha solicitado el beneficiario. El crdito ayudara al beneficiario dentro del campo educativo El inters es menor en comparacin a lo que se aporta. (Esto depender de la Institucin en donde se solicite el crdito)

Desventajas Si el beneficiario se atrasa en una cuota podra afectar su historial crediticio. Aumento de la carga financiera tras incumplir los pagos establecidos. Si el beneficiario incumple en las obligaciones tanto econmicas como acadmicas este se obliga inmediatamente a pagar la deuda en su totalidad. Si se pactaron bienes en garanta se puede correr el riesgo de perderlos al momento de no pagar el prstamo.

Cuerpo del informe:

Instituto Ecuatoriano de Crdito Educativo y Becas (IECE)
El IECE renueva cada da su responsabilidad social de apoyar el afn de superacin de la poblacin estudiantil ecuatoriana, pues mediante el crdito educativo y las becas, logramos el sendero de un Ecuador prspero y diferente. Por ello, la bsqueda del Buen Vivir del Gobierno de la Revolucin Ciudadana es una constante de vida, para avanzar en el crecimiento personal, en beneficio de nuestras familias y de la nacin entera.

Banco de Guayaquil
El Banco Guayaquil ha diseado un fantstico plan de financiamientos que le permite realizar cmodamente sus estudios de Postgrados a nivel nacional e internacional. Esta Institucin ha pensado en las necesidades econmicas que tienen los estudiantes al momento de continuar sus estudios de nivel superior por lo que ha implementado dentro de sus servicios un Crdito Estudiantil brindando facilidades para financiar principalmente una Maestra, Diplomado y Postgrado ofreciendo as mltiples beneficios.

Obligaciones
Al momento de adquirir el crdito el beneficiario asume dos tipos de obligaciones, la acadmica y la econmica. La acadmica exige la presentacin del certificado o ttulo de la carrera que se financi con el crdito. La econmica obliga al beneficiario a cancelar de forma puntual la deuda asumida conforme a los plazos establecidos en el contrato de crdito.

Obligaciones del estudiante Pagar los intereses correspondientes a los perodos de desembolso y gracia, conforme a las condiciones convenidas con la Institucin. Pagar el crdito educativo recibido con los intereses generados. Disponer de una cuenta personal, en una institucin financiera nacional o internacional a nombre del beneficiario, representante legal, apoderado, para realizar las operaciones pertinentes. Utilizar el crdito para los fines por los que le fue concedido.

Notificar por cualquier medio el cambio de domicilio o lugar de trabajo del beneficiario, su representante legal, apoderado o persona de quien dependa econmicamente, y sus garantes. Presentar a la Institucin copia del documento que demuestra la culminacin del programa financiado en las fechas previstas en el contrato de crdito.

Obligaciones de la Institucin financiera Entregar los desembolsos del prstamo en las fechas convenidas en el contrato, los que podrn realizarse mediante pago directo, giros, transferencias al beneficiario, apoderado, representante legal. Recibir abonos parciales o cancelacin total del crdito, an antes de la fecha de vencimiento de la deuda. La Institucin deber notificar oportunamente y por cualquier medio al cliente los valores adeudados. Esto es: capital, intereses y costos generados en la cobranza.

Beneficios
PERIODO DE GRACIA El perodo de gracia de un pago consisten en un determinado perodo de tiempo que se le concede al beneficiario(a), para iniciar el pago de su cuota mensual, luego de que concluye su perodo de estudios. Durante este perodo el beneficiario puede conseguir un empleo y as comenzar aportar las cuotas correspondientes al crdito solicitado.

IECE
Perodo de gracia
Este tiempo depender de la duracin de los estudios

Banco de Guayaquil
Perodo de gracia
Depender estudios (Maestra, Doctorado) del tipo de que realiza Diplomado y

Se puede efectuar pagos anticipados durante el periodo de gracia

24 meses de gracia (Maestras y Doctorados). Diplomado no tiene periodo de gracia.

Anlisis: El periodo de gracia y el tiempo de cancelacin por parte del IECE son mucho ms accesibles y por ms tiempo en comparacin al que nos ofrece el Banco de Guayaquil, de acuerdo al siguiente cuadro del IECE. Tiempo de estudios Tiempo de gracia Hasta 6 meses 3 meses Hasta 18 meses 6 meses Hasta 36 meses 9 meses De 37 meses en adelante 12 meses

RUBROS DE FINANCIAMIENTO POR PROGRAMAS DE ESTUDIO Consiste en el financiamiento que otorga la Institucin al beneficiario para cubrir los gastos que sean necesarios mientras se encuentre en el programa de estudio. Cada Institucin ofrece diferente financiamiento para cada uno de los rubros, los cuales pueden variar dependiendo la carrera a financiarse y el lugar en donde se desarrolle ya sea fuera o dentro del pas. *A continuacin se presenta un cuadro de los diferentes rubros que prestan las Instituciones investigadas:

IECE
Manutencin, Elementos de Estudio, Trabajo final, Derechos de Grado, Gastos de Viaje, Pasajes, Colegiatura-MatrculasCiclos Acadmicos (Pensiones) y Seguro de Vida y Accidentes.

Banco de Guayaquil
Financiamiento del 80% del valor de costos de colegiatura y gastos de manutencin. Seguro de desgravamen, Seguro de vida tanto para el deudor y el garante.

Rubros

IECE El depsito para estos gastos se realizara trimestralmente por adelantado en los meses de enero, abril, julio y octubre de cada ao, para ello se debe tener una cuenta bancaria habilitada del centro docente del pas o el exterior. Si el crdito es concedido en perodo intermedio, el primer pago se igualar al perodo siguiente. Se pagar solo los meses del

ciclo acadmico en estudios en el pas y para estudios en el exterior se pagar todos los meses incluido vacaciones. Banco de Guayaquil El desembolso se realiza directamente a la entidad educativa, nicamente los gastos de manutencin pueden ser entregados directamente al estudiante. Para ello, el estudiante debe abrir una cuenta de ahorros o corriente en el Banco de Guayaquil. Los desembolsos se irn realizando de forma parcial. El 50% en la primera fase de estudios y el 50% restantes previa presentacin de una certificacin con el promedio de notas que debe ser equivalente a: 80/100, 18/20, 8/10 o B, segn sea el caso. Anlisis: Los rubros con los cuales tiene plan de financiamiento el IECE cubren en su mayor parte las necesidades acadmicas de los estudiantes beneficiarios del programa; el Banco de Guayaquil nicamente tiene plan de financiamiento para colegiatura y manutencin.

INTERESES La tasa de inters es el pago estipulado que realiza el beneficiario a la Institucin en donde solicito el crdito estudiantil, este inters depender del monto solicitado y de lo acordado en el contrato previamente firmado. IECE La tasa de inters durante el perodo de estudios (perodo de desembolso) y los seis meses de gracia es una tasa fija con el 4.67%, durante el tiempo de recuperacin este inters ya no son fijos, por el contrario se van reajustando: Primer ao: 6.51% Segundo ao: 8.34% Tercer ao hasta la finalizacin del periodo de recuperacin: 10.18% * Inters por mora, se calcular en funcin de las normas establecidas por la legislacin vigente. En este tipo de crdito se puede realizar abonos desde 20,00 dlares, durante el tiempo de estudios y los seis meses de gracia, para cubrir los intereses generados antes de la recuperacin. El inters devengado durante el periodo de estudios y el perodo de gracia deber pagarse antes de iniciar la recuperacin. Banco de Guayaquil La tasa que aplica esta Institucin es: Tasa anual preferencial, 6.67% para Maestras. Diplomado 11% anual.

La tasa de inters que se aplica se mantiene fija durante el periodo de gracia. Una vez que el estudiante ha finalizado sus estudios, la tasa de inters se reajusta trimestralmente. La tasa de inters es reajustable cada 90 das de acuerdo a la tasa pasiva referencial del Banco Central del Ecuador (BCE) para captaciones de ms de 360 das por 1.05 veces. Anlisis: La tasa de inters que maneja el IECE y el Banco de Guayaquil se mantienen fijos en el periodo de desembolso y gracia, la diferencia de estas radica en que la tasa del IECE es menor. El inters se va reajustando trimestralmente en el caso del Banco de Guayaquil mientras que la tasa de inters del IECE se reajusta cada ao hasta el tercer ao, despus de este la tasa de inters se mantiene fija.

REQUISITOS Para otorgar un crdito educativo la Institucin en donde se decide solicitar el crdito pide varios requisitos para garantizar la utilidad y el pago del mismo, estos requisitos dependern del monto, el plazo y de la seguridad de la Institucin. IECE Esta Institucin tambin permite el financiamiento del Trabajo final o Tesis para lo cual la misma solicita los siguientes requisitos:
o

o o

Presentar certificado de egresado; si el centro docente permite desarrollar el trabajo final en el transcurso de la carrera o en el ltimo semestre, debe presentar certificado en ese sentido, con sello y firma de responsabilidad. Certificado del plan de trabajo final aprobado. Cronograma de inversiones y actividades firmado por el Director de tesis y certificado por la Secretara del Centro Docente, especificando la fecha de obtencin del ttulo. Certificado de costos acadmicos (en caso de realizar seminarios de graduacin, etc.).

Cliente o Represntate legal (En caso de ser menor de edad)

Llenar el formulario de la solicitud de crdito. Sin borrones, tachones o enmendaduras. Copia de la cdula de ciudadana y papeleta de votacin del Cliente y cnyuge; si son casados. Certificado de cuenta bancaria habilitada del centro docente del pas o el exterior, para quienes solicitan el rubro colegiatura. Croquis de la direccin domiciliaria. Copia del impuesto predial en caso de tener vivienda propia o familiar; caso contrario la copia del contrato de arriendo. Planilla de pago de un servicio bsico del mes inmediato anterior a la presentacin de la solicitud de crdito. Poder notariado si el cliente realiza estudios fuera del pas con una duracin igual o superior a seis meses. En la solicitud de crdito deben constar los activos, pasivos y patrimonio del cliente y justificativos. Llenar el formulario de la solicitud de crdito. Sin borrones, tachones o enmendaduras. Copia de la cdula de ciudadana y papeleta de votacin; si son casados. Si el garante se encuentra en relacin de dependencia laboral, presentar el rol de pagos del ltimo mes con firma y sello y el certificado de antigedad laboral y el mecanizado de aportes del IESS, ISSFA o ISSPOL del ltimo ao. Croquis de la direccin domiciliaria. Copia del impuesto predial en caso de tener vivienda propia o familiar; caso contrario la copia del contrato de arriendo. Planilla de pago de un servicio bsico del mes inmediato anterior a la presentacin de la solicitud de crdito. En la solicitud de crdito deben constar los activos, pasivos y patrimonio del garante y justificarlos. Documentos originales de la Inscripcin, admisin o matrcula del estudiante. Duracin de la carrera en donde se especifique: fecha de inicio y finalizacin de cada perodo acadmico. Sistema de evaluacin. Costos de la carrera. Pensum de estudios o malla curricular o detalle de las materias a aprobar. Ttulo, diploma o certificado a obtener al trmino de los estudios. Cuando el cliente inicia la carrera adjuntar la copia del ttulo de bachiller o acta de grado No arrastrar materias que impliquen prolongacin en la culminacin de los estudios. Para elementos de estudio, presentar a nombre del estudiante, dos cotizaciones de diferentes casas comerciales.

Requisitos Garante

Acadmicos

Banco de Guayaquil Esta Institucin bancaria nicamente da facilidad de financiamiento cuando se trate de estudios de nivel superior como Maestras, Doctorados y Postgrados. La Institucin tambin podr financiar un Postgrado PHD brindando la posibilidad de financiar hasta 80%, incluyendo gastos por colegiatura y manutencin, estos estudios se los puede realizar tanto en el pas como fuera de l, para lo cual se debe tomar en cuenta los siguientes requisitos:

Persona natural.

Ecuatorianos de 22 a 40 aos.
Poseer ttulo universitario. Gozar de experiencia laboral mnima de dos aos. Mostrar calificaciones universitarias 80/100, 18/20, 8/10 o mnimo B, segn sea el caso. Carta de Admisin Universidad y presupuesto de costos por escolaridad y gastos de manutencin. Adjuntar Curriculum Vitae. Presentar Solicitud de Crdito. Copia de Cdula de Identidad. Copia de Certificado de Votacin. Presentar carta de recomendacin del trabajo actual o trabajos anteriores (Detallar cargo, tiempo y salario). Presentar carta de admisin de la Universidad en donde realizar sus estudios, adjuntando detalles de costos de la matrcula y los gastos de manutencin. Presentar Garante Solidario. Llenar solicitud de crdito.

Solicitante

Documentacin del solicitante

Requisitos

Copia de Cdula de Identidad.

Copia de Planilla de cualquier servicio bsico. Copia de tres ltimos roles de pago y original del certificado de trabajo que indique lo siguiente: tiempo de labores, funciones que desempea e ingresos que percibe. Copia de RUC (si es independiente), copia de las tres ltimas declaraciones de impuestos y copia de impuesto a la renta del ltimo ao. Copia de pago de impuestos prediales actuales en el caso de que tuviese propiedades. Copia de matrcula de vehculo en el caso de que tuviese automvil. Copia de informacin adicional que soporte capacidad de pago y/o situacin patrimonial.

Documentacin del garante

MONTOS MXIMOS DE FINANCIAMIENTO Cada Institucin tiene un monto mnimo y mximo a financiarse, con el cual el estudiante podr elegir que monto se acomoda ms a sus necesidades educativas y con el cual pueda cubrir todos los gastos que esta implique, as mismo debe comprometerse a cancelar en su totalidad la deuda de acuerdo a lo acordado en el contrato. IECE Los montos que ofrece la Institucin van desde los $636,00 hasta los $47.223,00, el monto a financiarse depender de los gastos que el beneficiario presente, cada monto presenta cierto tipo de garantas comprometiendo as la obligatoriedad del pago. Montos De $636.00 a $10.891,50 Garantas Sin garante*: Clientes que tengan sus propios ingresos y que tengan estabilidad laboral mnima de 6 meses Un garante*: El cual debe justificar que el 50% de su ingreso disponible, cubra el valor de la cuota a pagarse. Dos garantes*: Cada garante debe justificar que el 50% de su ingreso disponible, cubra el valor de la cuota a pagarse.

De $636,00 a $23.961,30

De 23.964,48 a $47.223,00

*Para estudios en el pas el financiamiento es hasta $14.600 y para el exterior el financiamiento es hasta $29.200. Ampliacin del Crdito El beneficiario puede acceder a esta opcin cuando el dinero que ha solicitado no ha cubierto aun el programa completo de estudio lo puede solicitar durante el perodo de desembolso y hasta en el penltimo mes del perodo de gracia, para ello debe realizar la solicitud escrita el beneficiario, representante legal, apoderado, explicando las razones de la ampliacin del crdito y justificndolas, el IECE puede conceder ampliaciones de crdito en los montos vigentes a la presentacin de la solicitud. En las ampliaciones se proceder al anlisis y calificacin de la nueva solicitud y garanta y, de ser aprobada, el beneficiario pagar los intereses generados por los desembolsos otorgados por la entidad hasta la fecha de suscripcin del nuevo contrato de crdito.

Banco de Guayaquil La Institucin bancaria dentro de sus servicios tiene un plan de financiamiento para estudios locales como internacionales, los cuales son: Estudios dentro del pas: de $3.000 hasta $20.000 Estudios en el exterior: de $3.000 hasta $40.000 en los cuales deber incluir los gastos por colegiatura y manutencin. El monto mnimo a financiar es de $3.000

Anlisis: Los montos que est dispuesto a financiar el Banco de Guayaquil son superiores al monto que financia el IECE, tanto para estudios en el pas como en el exterior.

CUADRO DE RESULTADOS De acuerdo a la informacin proporcionada por las instituciones financieras se puede determinar que:

IECE
Periodo de gracia Este se aplica para todos los programas de estudio y depender de la duracin de la carrera. Los rubros que se financian abarcan todas las necesidades acadmicas del beneficiario 4.67% fijo durante el periodo de gracia y desembolso. En el periodo de recuperacin se reajusta cada ao hasta el tercero, luego se mantiene fija Accesibles para todos los ecuatorianos, as el crdito ser para todos sin importar su edad o nivel de estudios Estudios dentro del pas hasta $14.600 Estudios ene le exterior hasta $29.200

Banco de Guayaquil
Se aplica solamente para maestras, los diplomados no cuentan con este beneficio. Financia nicamente la colegiatura y manutencin.

Rubros de financiamiento

Tasa de inters

6.51% fijo durante el periodo de gracia y desembolso. En el periodo de recuperacin se reajusta cada trimestre.

Requisitos

Accesibles nicamente para personas con ttulo universitario y experiencia laboral Estudios dentro del pas hasta $20.000 Estudios ene le exterior hasta $40.000

Monto

Accesible, se lo considero como primera opcin Inalcanzable, se podra considerar otras opciones

Cronograma
20/09/2013 Eleccin del tema 24/09/2013 Elaboracin de la justificacin del proyecto 26/09/2013 Elaboracin de los objetivos, el marco terico. 28/09/2013 Desarrollo del cuerpo del informe e investigacin en las Instituciones financieras Se tomaron las fotografas para anexar al trabajo 29/09/2013 Tabulacin de anlisis y resultados 30/09/2013 Elaboracin de las diapositivas 01/10/2013 Presentacin del borrador del proyecto 02/10/2013 Entrega del proyecto a la respectiva tutora

Tabulacin y Anlisis de resultados

El mayor porcentaje de crditos est dirigido a los estudiantes de 18 a 28 aos. Ellos inician sus estudios de pregrado en el pas. Sin embargo hay prstamos que van a quienes viajan al extranjero. Los quintiles tres, cuatro y cinco son los que acceden con mayor facilidad a los crditos. Sus garantes o sus propios empleos garantizan que podrn cancelar las deudas.
* "Quintil" es el nombre que reciben los cinco grupos que clasifican a la poblacin por niveles de ingresos econmicos: el Quintil 1 corresponde al 20% de la poblacin con menores ingresos, y el quintil 5 al 20% de mayores ingresos.

El IECE se mantiene como la primera opcin de los estudiantes para subvencionar sus carreras. Tambin existen estmulos y beneficios econmicos por parte de fundaciones y universidades, mientras se cumpla el compromiso de un buen rendimiento en los estudios.

El IECE otorga cada ao catorce mil crditos estudiantiles, y alrededor de 50 millones de dlares que se entregan anualmente, pero con la modernizacin de los servicios se espera duplicar estas cantidades. Mara Fernanda Luzuriaga, Gerente nacional de crdito educativo.

Distribucin de crditos (IECE)

27% 51 13% 9

Pichincha Guayas Loja Provincias restantes

*La entrega de crditos ha venido creciendo en ms del 15% anual

La poblacin que solicita un crdito educativo a nivel de provincia en su mayora se encuentra distribuida segn datos del IECE (2012) de la siguiente manera: Pichincha, con el 27%, es la provincia a la que ms financiamiento se le ha otorgado con 3.749 crditos, equivalentes a $ 35 millones. Guayas se entreg el 13% equivalente a 1.738 crditos educativos Loja el 9% correspondiente a 1.177 crditos educativos. El 51% de los crditos entregados por el IECE estn distribuidos entre las provincias de Tungurahua, Chimborazo, Caar, Azuay, Esmeraldas, Bolvar, Imbabura, Sucumbos, Morona Santiago, El Oro, Manab, Santa Elena, Napo, Zamora Chinchipe. La Banca privada tambin ha decidido atender al sector educativo brindando crditos nicamente para estudios de postgrados o de cuarto nivel, pero los estudiantes que desean continuar con sus estudios de educacin superior o de tercer nivel o a su vez la educacin bsica dejan a un lado esta opcin al darse cuenta que los requisitos que estas entidades solicitan son demasiado exigentes y fuera de las posibilidades de los mismos como: Tener entre 22 a 40 aos. Poseer ttulo universitario. Gozar de experiencia laboral mnima de dos aos. A pesar de esto la Banca privada ha decidido competir para acaparar este segmento de clientes que tenan como nica opcin el Estado.

Conclusiones
Como resultado de la investigacin presentada, es posible concluir que los beneficios y facilidades que brinda el Instituto Ecuatoriano de Crdito Educativo y Becas (IECE), lo convierte en la primera opcin para los estudiantes al momento de pensar en un crdito educativo para continuar con sus estudios. Al analizar el financiamiento que otorga el Banco de Guayaquil para estudios dentro y fuera del pas, se puede notar que este es ms alto a comparacin del que brinda el IECE, a pesar de ello dicho financiamiento solo ser vlido cuando se trate de estudios de postgrados como Maestras, Doctorados y Diplomados. El 75% de los crditos educativos que se entregan por parte del IECE son utilizados para educacin de pregrado.

Recomendaciones
Brindar capacitacin dentro de las Instituciones de educacin bsica acerca de los beneficios que un crdito educativo puede brindar y las oportunidades que implica acceder a una educacin de calidad.

Ampliar el monto de financiamiento para estudios tanto dentro del pas como para el exterior por parte del IECE, para que la poblacin estudiantil ecuatoriana puede acceder a educacin de calidad por medio de este beneficio. Dar mayor importancia a aquellos beneficiarios que soliciten el crdito para pregrado o educacin, brindndoles mayor facilidad e informacin, ya que si contamos con buenos profesionales el Ecuador seguir creciendo cada da ms.

Anexos
Anexo 1.- Dentro del IECE, adquiriendo la informacin necesaria para incluirla en el trabajo investigativo.

Anexo 2.- Carolina Santana, preguntando sobre los beneficios que brinda adquirir un crdito educativo.

Anexo 3.- Adquiriendo la informacin necesaria por parte del Banco de Guayaquil

Anexo 4.- Mara Jos Lpez de servicio al cliente dentro del Banco de Guayaquil, proporcionndonos trpticos informativos de la Institucin.

Linkografa
http://ecuadoruniversitario.com/estudiantiles/preguntas-y-respuestas/que-es-el-creditoeducativo/ http://www.iece.fin.ec/rubros-de-financiamiento-por-programas-de-estudio/ http://www.iece.fin.ec/preguntas-frecuentes/ http://www.bancoguayaquil.com/responsive/personas/creditos/educativo.html http://www.conape.go.cr/main.php?action=&artid=504&catid=166&template=art_list.tpl http://maytrabajosaereos.com/requisitos%20iece.pdf http://www.elciudadano.gob.ec/index.php?option=com_content&view=article&id=39421:la-tasade-interes-del-credito-educativo-del-12-al-46&catid=4:social&Itemid=45 http://www.iece.fin.ec/pasos-para-acceder-al-credito-educativo/ http://www.metroecuador.com.ec/54875-sera-la-banca-quien-otorgue-creditos-iece.html http://www.hoy.com.ec/noticias-ecuador/el-credito-educativo-sera-aprobado-en-48-horas589364.html http://www.miradoreconomico.com/2012/01/breve-analisis-del-sistema-bancario-privado-delecuador/ http://www.sbs.gob.ec/practg/p_index?vp_art_id=584&vp_tip=2&vp_buscr=41 http://www.telegrafo.com.ec/sociedad/item/creditos-se-amplian-para-los-bachilleres.html http://www.ups.edu.ec/c/document_library/get_file?uuid=9e636f24-36c6-4532-8f22ade9d05581e8&groupId=10156 http://www.unla.mx/iusunla6/actualidad/BURO%20DE%20CREDITO.HTM http://finanzaspracticas.com.mx/1692-Historial-crediticio.note.aspx