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RAPPORT DE STAGE

Anne 2011/2012

UNIVERSITE HASSAN II AIN CHOCK cole Suprieure de Technologie de Casablanca

Ralis par : EL KHADIRI jihad

Encadr par : M.EL MDARBI

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Anne 2011/2012

Jadresse mes sincres remerciements tous mes enseignants qui mont prpar thoriquement durant ma premire anne de formation, ainsi que tous le corps administratif de lECOLE SUPERIEURE DE

TECHNOLOGIE. Mes remerciements sadressent galement M.KROUMI SAID RGO (responsable de gestion et dorganisation) la BMCI HAY FARAH mavoir accept ma demande de stage, ainsi que directrice de lagence BMCI HAY EL FARAH. AUSSI, je remercie MOULAY HICHAM EL MOUDEN, mon matre de stage qui ma form et accompagn tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie. Enfin, je remercie lensemble des employs de lagence BMCI HAY EL FARAH, pour les conseils quils ont pu me prodiguer au cours de ce mois. de

Mme BARGACH SOUMIA

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Anne 2011/2012

INTRODUCTION
Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur lune des plus prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI, Banque Marocaine pour le Commerce et de lIndustrie. Afin dlargir mes connaissances ainsi quenrichir ma formation, le contact avec le monde professionnel savre indispensable, ainsi mon stage ma permis cela dans le cadre dune dmarche assez polyvalente, Lapproche mthodologique adopte cet effet pour la rdaction de ce rapport se prsente comme suit :

La premire partie est consacre une prsentation du secteur bancaire ainsi que la BMCI et ses principales tapes de dveloppement

La seconde partie consiste dcrire les diffrents services de lagence BMCI HAY EL FARAH auxquels jai assist durant mon stage.

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1re PARTIE : Prsentation gnrale de la BMCI


Une banque est une socit financire qui gre les dpts et collecte lpargne des clients, raccorde des prts et offre des services financiers. Elle effectue cette activit en gnral grce un rseau dagences. Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : oprations par Internet, accords avec les commerants pour le crdit la consommation et le paiement par carte, guichets automatiques dans des lieux publics, publipostage, centres d'appel. Les banques commerciales font partie des tablissements de crdit. Dans certains pays, cet tablissement financier doit possder une licence pour pouvoir exercer, laquelle est dlivre par un tat et valide par des institutions spcifiques. Par extension, la banque est le secteur conomique qui regroupe les activits de conception, de production et de commercialisation des services offerts par une banque

Anne 2011/2012

1 Le secteur bancaire :
Lensemble des banques, chapeaut par la banque centrale, forme le secteur bancaire dune zone montaire. On distingue ainsi diffrents types de banques selon leur rle.

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Anne 2011/2012 La banque centrale, comme la Rserve fdrale des tats-Unis, La Banque du Canada, ou la Banque centrale europenne , a pour rle de rglementer et superviser les oprations des diffrentes banques, de veiller leur solvabilit l'gard des dposants, de superviser la production de monnaie par ces banques, et den rguler lusage par le biais du taux directeur. La thorie conomique y voit un moyen de rguler la croissance, via lincitation lpargne ou la consommation, et dagir sur linflation.

Les banques de dpt : travaillent essentiellement avec leurs clients, particuliers, professionnels et entreprises, reoivent des dpts, accordent des prts et sont traditionnellement spares entre la banque de dtail destine

aux particuliers, aux professionnels et aux petites et moyennes entreprises, ou la banque d'affaires destines aux moyennes et grandes entreprises.

La banque d'investissement : est active sur les marchs financiers, se chargeant des oprations financires comme les missions d'emprunts obligataires, les souscriptions d'actions, l'introduction en bourse, les fusions acquisitions, etc. De plus en plus, les banques de dtail et dinvestissement sont de simples filiales de groupes diversifis qui intgrent parfois l'assurance, la gestion de fonds de placement ou dautres activits financires. Frquemment, ceux-ci rattachent la filiale banque dinvestissement les activits de banque d'affaires.

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Anne 2011/2012 Il existe des banques spcialises dans un segment dactivit spcifique, souvent issues dune ancienne rglementation ou, en France, de la distribution dans le pass de certains prts bonifis : fortune, banques spcialises dans le crdit immobilier, banques spcialises dans le crdit-bail aux entreprises, banques spcialises dans le financement dune activit banques spcialistes du crdit la consommation, ou au contraire, banque spcialises dans la gestion de

conomique particulire (Agriculture, cafs-restaurants, commerce de lart, ptrole, etc.).

Historique de la BMCI

A propos de BNP Paribas :

BNP Paribas http://www.bnpparibas.com est un leader europen des services bancaires et financiers d'envergure mondiale et l'une des 5 banques les plus solides du monde selon Standard & Poor's. Le groupe est prsent dans plus de 85 pays et compte 161 000 collaborateurs, dont 125 000 en Europe. Le groupe dtient des positions cls dans trois grands domaines d'activit : Banque de Financement et d'Investissement, Asset Management & Services et Banque de Dtail. Prsent dans toute l'Europe, au travers de l'ensemble de ses mtiers, la France et l'Italie sont ses deux marchs domestiques en

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Anne 2011/2012 banque de dtail. BNP Paribas possde en outre une prsence significative aux Etats-Unis et des positions fortes en Asie et dans les pays mergents. Attentif l'volution rapide du monde et vritable prcurseur dans un grand nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme "la banque d'un monde qui change". Grce sa volont d'innovation, de ractivit, et son engagement vis-vis de ses clients. BNP Paribas s'attache en effet, depuis sa cration, tre la pointe des volutions dans les mtiers transversaux qui structurent le groupe et dans chacun de ses 3 domaines d'activit : Banque de Dtail Corporate & Investment Banking Asset Management & Services La BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation. En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui tait galement prsent au Maroc depuis le dbut du sicle. Son bureau de reprsentation y a t trs actif dans l'activit de Banque d'Affaires. En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de rfrence au service de ses clients.

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Anne 2011/2012 Aujourd'hui, le groupe BNP Paribas est l'actionnaire de rfrence de la BMCI, avec une part de 64.67% du capital. Le reste est rparti principalement entre : Axa Assurance Maroc avec 9,05% ; Les compagnies d'Assurance Atlanta et Sanad avec respectivement 4,41% et 5,47% ; Autres : 16,40%.

Les actionnaires de la BMCI en 2007

16,40% 5,47% 4,41% 9,05%

le groupe BNP Paribas Axa Assurance Maroc 64,67% d'Assurance Atlanta assurance sanad autres

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Anne 2011/2012 2.1 Principales tapes du dveloppement de la BMCI :

1994 1997 : Une restructuration russie :

La BMCI s'est engage, entre 1994 et 1997, dans un processus de restructuration qui a donn naissance une nouvelle Banque, assainie dans

sa ralit conomique et sociale, dote de moyens technologiques modernes et offrant une gamme complte et diversifie de produits. La BMCI renoue ainsi avec la croissance et retrouve sa rentabilit en segmentant son portefeuille de clientle, matrisant ses risques et limitant ses frais gnraux.

1998 2000 : Horizon 2000 , un plan de dveloppement offensif :

Pour amliorer ses performances, la BMCI a lanc, en 1998, le plan de dveloppement Horizon 2000 , qui lui a permis de dynamiser ses quipes commerciales, rentabilit. En faisant de la proximit le fondement de sa dmarche commerciale, la BMCI a mis en place le concept de Banque Assise , qui privilgie l'accueil, la convivialit et favorise des relations personnalises avec ses clients. de dvelopper ses parts de march et d'accrotre sa

De plus, la BMCI a lanc un plan ambitieux pour l'extension de son rseau d'agences et de GAB.

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Anne 2011/2012 L'offre produite a t enrichie de produits innovants destins aussi bien la clientle des particuliers qu' la clientle des entreprises. Par ailleurs, une Dmarche Qualit a t mise en place. Elle a permis la banque de mieux identifier les attentes de sa clientle et d'amliorer sa qualit de service, notamment travers des enqutes de satisfaction. Une politique de communication offensive, s'appuyant sur une dmarche novatrice, a permis la banque de rajeunir et de dynamiser son image, faisant ainsi sa rapparition dans le paysage mdiatique marocain.

2001 : Fusion avec l'ex-ABN AMRO Bank Maroc :

Effective depuis le 2 novembre 2001, la fusion avec l'ex-ABN AMRO Bank Maroc a marqu une nouvelle tape dans l'histoire de la BMCI qui se situe, dsormais, parmi les premiers acteurs privs du march bancaire marocain. Ce rapprochement a permis la BMCI d'largir son rseau, qui comporte 172 agences au Maroc fin mai 2006 et deux bureaux de reprsentation, Paris et Amsterdam, mais aussi de renforcer ses quipes par l'intgration de 384 nouveaux collaborateurs expriments et spcialiss dans diffrents mtiers. Grce cette fusion, la BMCI a dvelopp son portefeuille de 25 000 nouveaux clients, particuliers, professionnels et entreprises.

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2003 - 2005 : Cap 2005 un plan de dveloppement ambitieux :

Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la BMCI a adopt, en 2003, un plan stratgique ambitieux fond sur la satisfaction de ses clients et la rentabilit. Les objectifs fixs ont t globalement atteints en 2005 en termes de rsultats mais galement au niveau du dveloppement du rseau d'agences puisque la Banque a ouvert en moyenne une quinzaine de nouveaux points de vente par an. L'tendue de son rseau, qui compte 190 agences au 30 octobre 2006, lui permet de se rapprocher de ses clients et de leur proposer des solutions adaptes leurs besoins.

2005 - 2009 : Plan Stratgique l'horizon 2009 :

Un nouveau plan stratgique moyen terme, l'horizon 2009, a pour objectif de cadrer le dveloppement de la Banque. Ce plan stratgique permettra la BMCI de renforcer son positionnement au sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le dveloppement de ses activits dans la rentabilit.

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La fiche technique de la BMCI

Logo de BMCI Repres historiques Dates cls : 1943 : Cration 2001 : Fusion avec ABN Amro Maroc Jacques ARDANT Rachid AL MARRAKCHI

Personnages cls : Fiche didentit Forme juridique : Sige social : Activit(s) : Filiale(s) :

Socit anonyme 26. Place des Nations Unies, Casablanca Banque ARVAL BMCI Bourse BMCI Finance BMCI Leasing BMCI Gestion BMCI Assurance BMCI Crdit Conso BMCI Banque Offshore

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4-Valeurs de la BMCI Crativit Ambition Engagement Ractivit

Crativit
La ncessit dtre cratif est un enjeu comptitif majeur pour le groupe BMCI Cette valeur se traduit par : Esprit dinnovation Surprendre le client et se dmarquer par lcoute et lveil Prendre des initiatives orientes satisfaction du client Nouvelle dmarche propose aux collaborateurs : FICRA Dmarche faisant appel aux suggestions afin damliorer les produits, services, ou processus de traitement.

Ractivit

La ractivit constitue une des principales cls du succs de la stratgie commerciale Cette valeur se traduit par: La rapidit dans lidentification des opportunits et des risques Lefficacit dans la prise de dcision et dans laction

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Anne 2011/2012 Lassurance dun service de qualit dans les meilleurs dlais et dans le respect des exigences rglementaires Ladaptation face aux situations nouvelles ou imprvues

Engagement
Lengagement constitue le vecteur principal du dveloppement commercial Ce principe se traduit essentiellement par: Limplication au service des clients et de la russite collective Linvestissement dans le dveloppement de sa propre formation pour complter ses comptences La crdibilit et le respect des dlais Lexemplarit des comportements Lesprit dquipe

Lambition
Lambition est latout principal pour se dmarquer et russir ses objectifs personnels et professionnels. Cette valeur se reflte au quotidien par: Le got du challenge et du leadership La cration dune valeur ajoute et la prise dinitiative Le partage du savoir-faire La volont de faire partie des Gagnants/ Winners Laccompagnement du groupe dans sa dynamique de croissance et dveloppement de la performance.

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5-Organigramme de la BMCI

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6- Organigramme d e lagence B MCI CA SA HAY FARAH :

Directrice de lAgence
Mme BARGACH SOUMIA

Charg clientle
MOULAY HICHAM EL MOUEDEN

Charge de caisse
BAGHDADI KAWTAR

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2me PARTIE : Description des diffrentes oprations de l agence BMCI


La BMCI dont l'actionnaire de rfrence est le groupe BNP Paribas, exerce une activit de banque universelle, qui s'adresse tout type de clientle : Particuliers (y compris les Marocains Rsidant l'Etranger), Professionnels, Grandes Entreprises et Institutionnels, PME-PMI. Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met leur disposition, travers son rseau de plus de 200 agences au Maroc, toute l'expertise et le savoir faire de ses 10 filiales et entits spcialises, notamment en matire de Corporate Finance, de Gestion d'Actifs, de Transactions Boursires, de Leasing, etc.

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Certifie ISO 9001 version 2000 pour ses activits documentaires et ses virements internationaux, la BMCI occupe une position de rfrence dans le domaine du commerce international, grce notamment au Trade Center BNP Paribas de Casablanca.

1.

Charg clientle CA

La majeur e par tie de mon stage constituait dcouvr ir le monde de la vente et du challenge et par tir de ce ser vice qui est la pier r e angulair e de lagence.

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Anne 2011/2012 Il a pou r mission de vendre des produits financiers aux clients ainsi de les conseiller , en faisant connaissance de leur s besoins et bien sur de leur s attentes.

A u sein de pe tites str uctur es, le char g client le sintr esse une clientle de particuliers, de professionnels ainsi des PME. La cli entle du gr ande entr eprise est traite au sein des gr andes agences, ainsi quau sige par des chargs clientle gr ands comptes . Le charg clientle doit rechercher de nouveaux clients et leur vendre des produits bancair es (placement boursiers,

co mptes par gne, cr dits, assur ances v ie) . Son action commer ciale est fonde sur la ralisation

do bjectifs annuels r v iss pr io diquement. A insi, il doit atteindre des v olumes tr s prcis galement en ter mes de gestion des comptes en ligne. Le charg clientle conseille aussi ses clients pour la mise en uvre de leurs projets.

Cette

dimension dans

conseil lexercice

prend

une

part du

de

plus

en Pour

plus les

importante

quotidien

mtier.

ouver tur es de co mpte comme pour le montage des dos siers de cr dit, lanalyse de la situation du client rclame de plus en plus de r igueur . Po ur les char gs clientle entr epr ise , il sagit

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Anne 2011/2012 deffectuer une analyse financire des socits concernes co mpo r tant ltude des bilans, lappr ciatio n des co m ptences du dir igeant et lanalyse de lenv ir o nnement de lentr epr ise. P o u r e x e r ce r c e tte pr ofession, il est ncessair e davoir de bonnes facults de jugement et de la rigueur, le sens

commer cial, des capacits dauto nomie et de dcis ion.

1.1 Ses principales missions :


Accueil de Qualit en Agence

Crer les conditions adquates pour une meilleure qualit daccueil Sourire et courtoisie pour une meilleure prise en charge de la clientle. Bien identifier le besoin de linterlocuteur : Retrait, Dpt, services, renseignements . pour mieux le servir. Personnaliser de la relation (Apprenez le nom des clients). Savoir se rendre disponible pour orienter le client vers linterlocuteur adquat si ncessaire.

Traitement des oprations Front Office

Rapidit dexcution et de gestion des oprations de caisse, ainsi que les files dattentes devant le guichet Fiabilit et efficacit de linitiation des oprations Change Manuel et WU Qualit du suivi pour le traitement quotidien des oprations courantes Discrtion et confidentialit dans la gestion des donnes relatives la clientle

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Anne 2011/2012 Synergie et collaboration avec le personnel de lagence DA, CRC, CCP .

Et information de toute opration remarquable. Information de toute opration importante ou suspecte : dpt

important

Traitement des oprations Back Office

Suivi quotidien des oprations courantes : arrt de caisse, gestion des

encaisses, oprations remarquables ; Contrle de la bonne passation des critures comptables remises de chques, virements, saisie de chquier. ; Gestion et dlivrance des moyens de paiement la clientle, en observant les particularits et les procdures en vigueur; Vrification rgulire du bon fonctionnement du GAB, en sassurant de son alimentation en fonds et en consommables, avec rapatriement aprs contrle des cartes captures par le GAB; Se rfrer la hirarchie, pour toute nature dopration caractre douteux. tre vigilant quant la qualit dontologique des oprations (blanchiment, fractionnement, origine douteuse des fonds,..

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1.2 Ses missions commerciales

Identifier les Pistes de Ventes

Consultation quipement du client


_ La transaction INTPRO sur ATLAS 2, permet la consultation de lquipement du client, travers linsertion du N de compte.

_ Dans le cas ou aucun produit nest plac au client 1*, un message correspondant est affich. Et vous pouvez toujours proposer les produits adquats aux besoins et au profil du client.

Ouverture de Comptes de Chques Consacrer un temps pour un entretien de dcouverte client. Prparer les documents et formulaires ncessaires louverture du compte lavance. Recueillir lexhaustivit et lauthenticit des documents recueillis auprs

du client, ainsi que la fiabilit des informations extracomptables. Veiller introduire les informations extracomptables dans Atlas 2, le jour mme de lEER. Proposer et placer la formule package correspondante aux revenus perus par le client souscripteur. Remettre au client la fiche didentification mentionnant son N de compte. 21

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Anne 2011/2012 Le chquier ne doit tre dlivr au client quaprs la domiciliation du

salaire et/ou des revenus, et lorientation vers le Directeur dagence pour tout cas reprsentant une particularit. Transactions Atlas 2 A partir du recueil de lensemble des informations et documents ncessaires louverture du compte de chque, un acte commercial se dclenche.

Conditions
Vrifier linterdiction de chquier, partir du N CIN via la

transaction MCSCIP Vrifier linterdiction de compte auprs de la BMCI INTERD Sassurer que les prospects ne figue pas dans la liste des suspects

terrorismes, laide de loutil intranet VIGILANCE. Ne pas omettre dinterroger la Centrale des Contentieux rattache la DR/DC Renseigner la fiche PROFIL CLIENTELE, considre comme guide

de lentretien men avec le client Renseigner le formulaire CA10 qui doit tre vis, et comport la

signature du client authentifie Interroger RECNOM et INTIER pour savoir si le client a dautres

comptes la BMCI Saisir sur OUVTIE lentre en relation en ouvrant le tiers suivant

quil sagit dindividuel physique M - MME ou collectif physique pour les comptes joints Renseigner GESREN pour lenrichissement du fichier Extracomptable Client Procder louverture effective du compte sur OUVCPT

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Anne 2011/2012 diter et vrifier les informations saisies sur ATLAS 2 avec ceux fournis

par le client Signer conjointement la Convention douverture du Compte de Chque,

en sassurant que le client ait bien appos la mention Lu et Approuv, bon pour accord. Ajouter le cachet courrier, et remettre au client lexemplaire original en Gardant une copie.

* La p ro cdu re dou verture :


Pour les personnes physiques se fait par : Une demande douverture de compte. Un carton de spcimen de signature. La carte didentit nationale.

Pour les personnes morales se fait par : Une demande douverture. Un spcimen de signature des mandataires. Un procs verbal. Extrait de registre de commerce. N de patente. Statut de la publicit au journal dannonces lgales ou au bulletin officiel.

A la suite de ces oprations, le client procde au versement du montant douverture la caisse, et peut suite une demande recevoir une carte guichet.

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Les limites de fonctionnement du compte : Les oppositions du client La saisie-arrt Lincapacit et le Dcs La Clture de Compte

2. les diffrentes formes de compte bancaire (Cas de la BMCI)


BMCI autant qutablissement bancaire habilit ouvrir des comptes, offre A ses clients diffrentes catgories de comptes rpondant leur diffrents besoins. 2.1 Compte chque :

Le compte de chques est un compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice (sauf autorisation). Un relev de compte dtaillant les mouvements par catgorie (virements, paiements et retraits par carte, paiements par chque, prlvements, etc.) vous est dlivr toutes les fins de mois. Si le compte nenregistre pas de mouvements dans le mois coul, ldition du relev ne se dclenche pas. Le compte chque destin aux jeunes gs entre 18 et 25 ans est appel contrat imagine ; et ce dernier regroupe 2 formules : imagine jeune tudiant et imagine jeune actif .

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Anne 2011/2012 Ce contrat est un package qui regroupe plein de produits et services ;

une carte de paiement immdiat selon la formule souscrite : reflex

visa lectron ou visa classique BMCI net BMCI SMS Cascade Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chques Tl services Tl prsence Une facilit de caisse personnalise, pour les souscripteurs

loffre jeune actif Une assurance perte et vol de cartes, pour les souscripteurs

loffre jeune actif Assurprsence, une assurance dcs ou invalidit totale et

permanentes toutes cause pour les souscripteurs jeune actif

2.2 Compte chque en devises :

Le compte de chque en devises est destin aux personnes de nationalit trangre, aux personnes ayant une double nationalit (marocaine et trangre), rsidantes ou non au Maroc et Marocains Rsidants lEtranger .Les disponibilits du compte de chque en devises sont libelles en une seule devise cote. Le compte de chque en devises peut tre crdit :

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Anne 2011/2012 Des virements en provenance de ltranger ; Des virements manant dautres comptes en devises ou de comtes en Dirhams convertible ; Dencaissement de chques, travellers chques ou tout autre moyen de paiement libell en devises, y compris les billets de banque trangers ; Des prlvements de devises auprs de Bank Al-Maghrib en vertu dune autorisation gnrale ou particulire de loffice des changes ; Des remboursements au titre de placements (principal et intrts) effectus partir de ces comptes.

2.3 Le compte de chque en devise peut tre dbit :

Des virements destination de ltranger en faveur du titulaire ou dune personne trangre ; Des virements destins dautres comptes en devises ou en dirhams convertible ; De souscriptions des bons en devises mis par le Trsor marocain ; Des cessions de devises Bank Al-Maghrib. Un relev mensuel dtaill par catgories dopration vous est envoy. Le compte de chques en devises est aussi destin aux socits exportatrices ou MRE et les trangers rsidents au Maroc pour pallier leurs besoins en devises. Ainsi tout exportateur disposera des devises dont il a besoin sur ce compte. Lalimentation de ce compte peut se raliser travers le versement de 20% des recettes en devises directement sue ce compte ou par lachat de devises.

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Anne 2011/2012 Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de loffice de change.

2.4 Compte sur carnet :

Ce compte a vue ouvert exclusivement aux personnes physiques. Il permet au client, autre deffectuer des versements et retraits sur la base dun livret dpargne, de prsenter la caractristique dtre un moyen dpargne en faveur du client, ralisable par des versements semestriels dintrts calculs sur la base du capital dpos, il est destin aussi au mineur. En plus, ce compte permet au client de donner procuration un tiers pour la ralisation de diffrentes oprations sur ce compte, essentiellement pour les oprations de versement. Nanmoins, ce compte prsent linconvnient dtre plafonn hauteur dun capital de 150 000 DHS comme solde crditeur.

2.5 Le compte en dirham convertible :

Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de loffice des changes, et offert aux marocains rsidents ltranger, aux trangers rsidents au Maroc et aux socits ralisant des oprations en devises, leur permettant deffectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises ltranger. Il fait bnficier son dtenteur une rmunration intressante et volutive selon le niveau du solde. Les comptes en dirhams ne pouvant tre aliments quen devise, offre aux clients la possibilit de raliser ces oprations en retirant soit des devises soit des MAD et cela au cours, de la journe de retrait.

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Anne 2011/2012 Le compte de chque en Dirhams convertible est destin aux tranges rsidants ou non rsidant au Maroc et aux Marocains Rsidants lEtranger.

Une personne marocaine peut, dans le cadre dune procuration, tre mandate par e titulaire du compte pour effectuer des oprations locales en Dirhams uniquement (retrait, rglement, etc.). Les oprations inscrites sur le compte de chques en Dirhams convertibles sont libelles en Dirhams.

Le compte de chque en Dirhams convertibles peut tre crdit :

Du produit en Dirhams de la cession par Bank Al-Maghrib de devises cotes au Maroc ; Du produit de cession de devises et de billets de banque trangers imports ou obtenus par arbitrage ; Des sommes ayant fait lobjet dune autorisation particulire ou gnrale de loffice des changes ; Des sommes provenant dun compte tranger en Dirhams convertible ouvert dans les livres dun intermdiaire agr ; Du montant prcdemment dbit en vue de la constitution de dpts terme ; Du montant des intrts au titre des dpts servis conformment la rglementation en vigueur ; Le compte de chques en Dirhams convertible peut tre dbit :

Des achats de devises auprs de Bank Al-Maghrib ;

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Anne 2011/2012 Des virements effectus au profit dun autre compte tranger en dirhams convertible ; Des prlvements pour constitution dun dpt terme ; Des paiements effectus au Maroc Des retraits en devises et en dirhams.

2.6 Le compte et la carte B Free :

La BMCI propose le compte et la carte B Free. La carte bancaire B Free est valable dans tous les guichets automatique de la BMCI et permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du plafond pralablement fix par les parents au moment de la souscription.

Pour une information rgulire, un relev dopration est envoy tous les trimestres au titulaire du compte. De plus, pour encourager les jeunes pargner, le compte sur carnet classique. Pour ouvrir un compte B Free, il suffit deffectuer un dpt minimum de 100 Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits ncessaires. Ce compte peut tre aliment par des versements libres, en espces ou par virements.

3 Les types de comptes ouvrir par le CA


a) Le Compte De Chques Dirhams

Caractristiques :

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Anne 2011/2012 Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice sauf autorisation Les oprations enregistres sur les comptes sont communiques au client, au moyen dun relev mensuel

Personnes Eligibles
Toute personne Physique majeure (> ou = 18 ans) et capable, Marocaine rsidente, trangre rsidente ou MRE Personnes Physiques majeures incapables dment reprsentes Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire

Documents A Recueillir
Copie CIN recto/ verso pour les marocains rsidents ou MRE Pour les trangers rsidents : copie recto / verso de la carte de sjour b) Le Compte De Chques MRE:

Caractristiques
Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice sauf autorisation Comptes aliments et dbits en Dirhams pour tout rglement ou paiement

Personnes Eligibles
Compte ouvert aux Marocains Rsidents ltranger: Majeurs Capables Majeurs Incapables dment reprsents Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire

Documents A Recueillir
Copie CIN recto/ verso pour les marocains rsidents ou MRE

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Anne 2011/2012 Copie recto/verso de la carte de sjour Cas de la double nationalit : Copies CIN + Passeport (page avec renseignements+ Photo)

c) Le Compte En Dirhams Convertibles :

Caractristiques :
Compte fonctionnant en dirhams et aliment par le produit de cession des devises BAM, Louverture du Compte en Dirhams Convertibles nest pas soumise une autorisation de lOffice de Change Ce compte ne doit pas afficher une position dbitrice et le Versement despces en dirham nest pas autoris Exonration des Frais de tenue de compte Le chquier dlivr comporte la mention Compte en Dirhams Convertibles .

Personnes Eligibles
trangers rsidents et non rsidents MRE souhaitant effectuer des oprations de placements Personnes ayant une double nationalit : Marocaine et trangre, rsidente au Maroc ou non.

Documents A Recueillir
trangers rsidents : Copie recto/verso de la carte de sjour MRE : Copie recto verso de la carte de sjour + Passeport trangers Non Rsidents : Copie passeport tranger En cas de double nationalit : Copie CIN + Passeport

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Anne 2011/2012

3.1 Challenge pour les CA


La BMCI a mis en place dun Challenge Agence de juillet septembre

Challenge : 4 groupes dagences repartis en fonction du nombre

doprations caisse

agences Un challenge construit autour de 4 parties : EER 1* et MRE quipement de produits simples et suivi de clients 1* sans Objectif : pouvoir comparer de manire quivalente les

engagement Activit Western Union Activit Change

Chaque groupe sera libre dassurer son propre suivi (de niveau

agence, de niveau groupe, hebdomadaire, mensuel etc.)

4. Les types du cartes bancaires


La Carte est un moyen de paiement permettant son titulaire, deffectuer des paiements et /ou des retraits.

Avantages pour le Client :


_ Accs facile au compte _ Libert par rapport aux horaires douverture/fermeture des agences _ Oprations de retraits et paiements au Maroc et ltranger

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Anne 2011/2012 _ Gain de temps _ Moyen de paiement valorisant.

Avantages pour la Banque :


_ Moins de frais de gestion _ Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)

_ Fidlisation de la clientle par une offre diversifie de cartes _ Dsengorgement des agences vous permettant plus de temps commercial

La carte puce

La carte puce BMCI est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la nouvelle technologie internationale EMV. Elle est dote dune micro puce intgre qui renforce sa scurit et lui procure une protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un microprocesseur extrmement compliqu et coteux copier. De plus, en cas de perte ou de vol dune carte puce, celle-ci ne peut pas tre utilise puisquelle ncessite la saisie dun code confidentiel aussi bien pour les retraits despces que pour le rglement des achats. Pour les oprations de retrait despces sur GAB, vous continuez dutiliser votre carte puce de la mme manire quune carte piste. Pour les paiements, la procdure est diffrente : le commerant insre la carte dans le TPE et saisit le montant rgler. Vous vrifier alors le montant affich et vous introduisez votre code confidentiel.

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Anne 2011/2012 Dsormais, les paiements se font de manire tout fait scurise, rapide et simple. La carte ODYSEE :

Trs pratique pour les clients se dplaant ltranger, la carte puce Visa Odysse est une carte prpaye pour les dotations linternational : Dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels. Avec la carte Odysse, le voyageur moment Partout dans le monde et en toute scurit Electron (Plus de 2 millions de commerants et de 80 000 GAB). _ La carte est : Scurise grce la technologie de la carte puce Trs pratique : Rglement par carte plutt quavec de lespce Sre : Il est plus prudent de voyager avec une carte quavec du cash. _ En cas de perte/vol ou dysfonctionnement de la carte Odysse, la BMCI bloque lutilisation de la carte et le montant non utilis est restitu au porteur via un transfert Western Union ; _ Dun bon rapport qualit/prix : Le cot de la carte est compens par un taux de change avantageux. grce au rseau Visa dispose de sa dotation tout

Fonctionnalits Carte puce valable dans le monde entier ( lexception du Maroc) permet: Retraits despces dans les GAB trangers

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Anne 2011/2012 Rglement des achats auprs des commerants trangers affilis Visa Electron Cash-advance en agences bancaires trangres affilies Visa Electron Les montants chargs sur la carte ne doivent pas dpasser les plafonds de dotations prvus par la rglementation de lOffice des Changes. Avantage supplmentaire : Laccessibilit dun service de dpannage cash par Western Union en cas de perte, vol ou dysfonctionnement de la carte

La carte reflex VISA lectron :

La carte Visa Electron Reflex est une carte puce de retrait et paiement domestique, matrise totale de ses dpenses. A chaque opration, une consultation se dclenche lautorisation disponible. Une scurit maximum grce la technologie de la carte puce ; _ Une commodit daccs largent grce au paiement par carte chez un grand nombre de commerants au Maroc et la possibilit de retrait national dans les GAB BMCI et confrres _ Lassurance de ne pas dpenser plus que ce qui est autoris ; _ Un moyen de se familiariser avec les cartes bancaires pour les clients craintifs. Cible : Clients dont les revenus sont infrieurs 5 000 DH ; Clients jugs risque.

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Anne 2011/2012 Remarque : Les plafonds de paiement et de retrait ne sont pas figs et peuvent tre rviss la hausse comme la baisse aprs accord du Directeur dAgence.

La carte VISA CLASSIC :

La carte puce Visa Classic permet de retirer de largent tout moment dans les guichets automatiques bancaires au Maroc et deffectuer des retraits auprs des agences bancaires quipes dun Terminal de paiement Electronique (TPE), et de rgler tous les achats auprs des commerants lis au rseau Visa et sur les sites Internet marocains. De plus, avec la carte Visa Classic, il ya la possibilit de consulter le solde ainsi que lhistoire de 10 dernires oprations dans tous les Guichets Automatiques bancaires de la BMCI. En cas de perte ou de vol de la carte Visa Classic, il ya une assurance contre les paiements frauduleux.

La carte Privilge Gold Mastercard :

La carte puce privilge Gold Mastercard permet deffectuer les retraits dans les Guichets Automatiques Bancaires au Maroc, et deffectuer des retraits auprs agences bancaires quipes dun terminal de Paiement Electronique (TPE). des

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Anne 2011/2012 Cette carte offre galement la possibilit de rgler les achats auprs des commerants affilis au rseau Mastercard et sur les sites Internet marchands marocains. La carte Privilge Gold Mastercard permet aussi de bnficier dune assurance individuelle en cas daccident et dune assurance contre le vol et la perte de votre carte. Lassurance individuelle accident couvre contre les risques et dcs et linvalidit partielle ou permanente causs par un accident. Elle garantit le paiement dune indemnit dans la limite des sommes ci-dessous. Capital dcs : 500 000 Dirhams ; Capital incapacit permanente partielle (IPP) :500 000 Dirhams, sous dduction dune franchise absolue de 15% ;

Frais dhospitalisation : 150 Dirhams par jour pendant une priode maximum de 12 mois ; Frais mdicaux : 5000 Dirhams ; Si le client est g de plus de 65ans, il peut bnficier dune carte privilge Gold sans assurance individuels accidents. La carte et le compte B Free :

Avec la carte puce B Free, les jeunes de moins de 18 ans se familiarisent progressivement avec le monde bancaire. Valable dans les guichets automatiques bancaires de la BMCI, la Carte B Free

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Anne 2011/2012 permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du plafond pralablement fix par les parents au moment de la souscription. De plus, pour encourager les jeunes pargner, la carte B Free est adosse un compte B Free, qui fonctionne comme un compte sur carnet dmatrialis (sans carnet), bnficie dune meilleure rmunration par rapport un compte sur carnet classique. Pour ouvrir un compte B Free, il suffit deffectuer un dpt minimum de 100 Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits ncessaires. Ce compte peut tre aliment par les versements libres, en espces ou par virement.

La carte viva

Avec la carte viva on peut disposer de largent nimporte quel moment et cela pour se satisfaire ou bien pour faire face des imprvus. Cette carte permet de retirer de largent dans tous les

guichets automatiques bancaires au Maroc, 24h/24 et 7j/7 ; de rgler les achats chez tous les commerants affichant le logo AURORA ou Mastercard ; de virer de largent sur le compte BMCI en 48 heures sur un simple appel tlphonique.

Les Cartes Affaires BMCI

Dans le cadre de sa stratgie de dveloppement, la BMCI innove et lance la premire gamme de Cartes Affaires au Maroc, destines exclusivement aux entreprises, quelles que soient leur taille et leurs activits.

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Anne 2011/2012 A travers le lancement de cette nouvelle gamme de produits, la BMCI souhaite consolider sa position de rfrence sur le march des entreprises mais galement dans le domaine de la montique. La BMCI propose la gamme Cartes Affaires : - La Carte VISA BUSINESS valable au Maroc ; - La Carte VISA CORPORATE valable dans le monde entier. Ces cartes permettent les paiements et retraits et offrent : - Des services dassurance et dassistance lis aux dplacements ; - Une restitution dtaille des informations sur les transactions ralises. Avec cette solution, lentreprise remet une Carte Affaires son salari qui rgle avec ses dpenses professionnelles (frais de restaurant, dhtel, de transport, etc.). Ces frais sont dbits directement sur le compte BMCI de lentreprise. Lentreprise comme le salari sont informs des dpenses rgles par carte par un relev spcifique et le salari justifie ses frais auprs de son employeur en fin de mois ou son retour de voyage. Aussi lentreprise optimise la gestion de ses frais professionnels car elle vite les avances de trsorerie et bnficient doutils de suivi et de contrle de ses dpenses professionnelles. Elle facilite et scurise les dplacements professionnels de ses collaborateurs en les dotant dun moyen de paiement scuris grce des garanties dassurance et dassistance adaptes, et dont les plafonds sont modulables. De plus, les salaris peuvent rdiger plus facilement leurs notes de frais grce aux relevs dtaills qui regroupent toutes leurs dpenses.

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A vantages po ur lentrep rise


Une grande souplesse d'utilisation

Selon ses besoins, une mme entreprise peut bnficier de Cartes VISA BUSINESS et VISA CORPORATE et personnaliser les plafonds de paiement et de retrait de chaque carte. De plus, la fonction retrait peut tre neutralise. Avec la Carte VISA CORPORATE,

Lentreprise peut choisir de dbiter des comptes diffrents pour les dpenses en devises (compte en dirhams convertibles) et en dirhams (comptes en dirhams simples). Suppression des avances de trsorerie

Avec les Cartes Affaires de la BMCI, lentreprise vite les avances permanentes ou temporaires de trsorerie et na plus besoin de grer une caisse de devises, ce qui lui permet de rduire les cots administratifs lis la gestion de ces avances. Une vision claire des dpenses professionnelles

Des relevs doprations mensuels individuels Pour permettre lentreprise de suivre et grer de manire efficace ses frais professionnels, un relev doprations dtaill par carte lui est envoy mensuellement. A partir de cet tat, elle peut tablir des statistiques mensuelles. Un relev doprations mensuel global

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Anne 2011/2012 Pour un meilleur suivi des dpenses professionnelles, lentreprise reoit mensuellement un relev doprations rcapitulatif de lensemble des utilisations de ses Cartes Affaires. Des synthses annuelles dtailles Des synthses annuelles de toutes les oprations effectues avec les Cartes Affaires de la BMCI par type de fournisseur et par nature de dpenses, sont envoyes lentreprise. Elle peut alors analyser ses frais professionnels et dterminer rapidement les dpenses effectues chez ses partenaires les plus importants.

Un suivi dtaill des oprations ralises ltranger


A chaque utilisation de la Carte VISA CORPORATE ltranger, un avis doprations est envoy lentreprise, ce qui lui permet de suivre toutes les transactions ralises linternational. Avantages pour les collaborateurs Une formule pratique

Acceptes par tous les Guichets Automatiques Bancaires (GAB) affichant le logo d'acceptation VISA et par tous les commerants affilis au rseau VISA, les Cartes Affaires de la BMCI permettent leurs bnficiaires d'effectuer leurs retraits despces et leurs Paiements en toute scurit. De plus, les plafonds maximums de paiement et de retrait sont trs importants par rapport aux standards des cartes bancaires au Maroc. En cas de perte ou de vol des Cartes VISA BUSINESS et VISA CORPORATE au Maroc comme l'tranger, le bnficiaire est assur contre toutes les utilisations frauduleuses, aprs avoir fait opposition sur sa carte.

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Les types de crdits

5.1 les 4 types de crdits La BMCI prsente 4 types de crdits : Le prt perso Le prt habitat plus Le Prt Projet Plus Le crdit immobilier pour les trangers non rsidents

i.

Le prt perso

Avec le prt perso, la rponse la demande de crdit est donne sur place et le dblocage des fonds se fait trs rapidement aprs lobtention de laccord sur le crdit. Choisir une dure de remboursement de 6 60 mois pour un crdit allant de 5 000 200 000 Dirhams, dfinir avec un Conseiller BMCI les mensualits les mieux adaptes au revenu ainsi une possibilit de remboursement du crdit de manire anticipe. Avec loption Confort, Prt Perso permet dadapter les modalits de remboursement du crdit en fonction de lvolution de la situation personnelle du client et ce sur un simple appel tlphonique. Ainsi, la possibilit dajuster le montant des remboursements en laugmentant ou en le rduisant de 25% et mme de reporter les mensualits une fois par an.

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Anne 2011/2012 Avec le prt perso, il ya possibilit dune assurance dcs et invalidit absolue et dfinitive. Afin de rpondre au mieux la demande de crdit, il suffit de fournir les documents cits ci-dessus. Si le client est salari : Attestation de travail ; Attestation de salaire ; Dernier bulletin de paie.

Si le client est fonctionnaire : Etat dengagement.

ii. Les

Le prt habitat plus. Habitat de la BMCI s'articulent autour de 3 offres :

Prts

Une formule qui permet au client de financer l'achat de sa rsidence ainsi que tous les frais et dpenses annexes lis son acquisition, des taux parmi les plus comptitifs du march :

- Un crdit immobilier des conditions optimales : financement de tous types d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du montant d'achat dclar, sur une dure allant jusqu' 40 ans, au taux fixe ou variable ;

- Un crdit immobilier aux modalits trs souples : diffr de remboursement, report de mensualits, variabilit des mensualits, remboursement anticip partiel ou total, possibilit de changer de nature de taux en cours de crdit ; - Un crdit complmentaire pour financer les frais annexes au prix d'achat du

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Anne 2011/2012 bien immobilier (frais d'agence immobilire, de notaire, d'enregistrement ...) et qui peut atteindre 200 000 dhs, avec une dure de remboursement allant jusqu' 7ans.

iii.

Le

Prt

Projet

Plus

Une formule unique et intgre qui permet au client de financer, en mme temps, l'achat de sa rsidence ainsi que tous ses autres projets qui lui tiennent cur, des taux parmi les plus comptitifs du march :

- Un crdit immobilier aux mmes conditions et avec les mmes modalits, souples et avantageuses, du Prt Habitat Plus ;

- Un crdit complmentaire pour raliser un deuxime projet en parallle l'achat immobilier : acheter une voiture, financer divers vnements (mariage, baptme, ), financer des tudes

La BMCI met la disposition du client un montant adapt ses besoins et ses engagements, mme au-del de 200 000 dhs, et qu'il rembourse sur une dure pouvant s'taler sur 20 ans.

iv.

Le crdit immobilier pour les trangers non rsidents

Le crdit immobilier pour les trangers non-rsidents permet de financer, dans les meilleures conditions, jusqu 70% de linvestissement. Il ya la possibilit de choisir entre un remboursement taux fixe ou variable, dont la dure peut staler jusqu 10ans. Pour plus de scurit, le crdit immobilier pour les trangers non-rsidents comprend une assurance dcs et invalidit et une assurance habitation.

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5.2 Les offres spciales BMCI - Le crdit rechargeable est une formule avant-gardiste destine aux clients qui ont dj un crdit immobilier en cours de remboursement chez la BMCI et qui souhaitent contracter un crdit la consommation. Ils peuvent bnficier, de manire simple, conomique et rapide, d'un montant de crdit hauteur des remboursements dj effectus sur leur prt immobilier et pouvant atteindre 500 000 dhs, avec une dure de remboursement allant jusqu' 7 ans et un taux trs intressant ! - Le rachat de crdits est destin aux clients qui souhaitent bnficier d'une solution de remboursement globale et conomique intgrant l'ensemble de leurs encours de crdits immobiliers et crdits la consommation : Une offre 100% avantages avec des conditions de taux et de dures indites, et sans frais de dossier !

Service guichet

6.1

Caisse

Les clients peuvent retirer de largent comme ils peuvent faire des dpts sur leur compte, ainsi faire du change, mais aussi lachat et la vente des devises. Aussi des fonds peuvent tre transfrs l'tranger ou reus de ce dernier par le canal de Western Union.

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Anne 2011/2012 Dans lagence BMCI CASA HAY EL FARAH nous recevons uniquement des fonds et cela par le biais de WESTERN UNION. Rception de fonds : Le client prsente et communique l'oprateur Western Union ce qui suit :

Les pices d'identit Le numro de contrle du transfert attendu Le mot de passe Le montant attendu Le prnom et nom de famille de l'expditeur

6.2 Remises des chques Les clients peuvent dposer des montants de chques BMCI ou autres sur leur compte, ainsi des effets, mais aussi faire des mises disposition. Jai pu prendre la gestion de ce poste par manque de personnel et dont ce dernier tait en cong, cest alors que jai pu rencontrer tout type de client et faire face toutes les demandes et les besoins des clients. Toutes les oprations qui seffectuent au niveau de larrire guichet sont contrles et suivi par le chef de lagence ainsi que le directeur de lagence.

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Ce nest quaprs avoir pris contact avec le monde du travail et de lentreprise que jai pu raliser limportance du

professionnalisme, notion sur laquelle on insiste imprativement EST et on y travaille rgulirement.

Ce stage ma donc permis dappliquer et de dvelopper les notions thoriques acquises au cours de lanne prcdente ainsi damliorer dadaptation. ma communication, mon sens dorganisation et

Et comme on a pu le constater, mon rapport prsent de manire claire et dtaille tous les services que jai dcouverts durant les 4 semaines passes au sein de lagence BMCI et qui

reprsentent pour moi un prlude vers le monde professionnel.

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Introduction .................................................................................................... 3

1re PATIE : Prsentation gnrale de la BMCI 1) .................................................................................................. Le secteur bancaire.................................................................................. 4 2) ................................................................................................. Historique de la BMCI ............................................................................. 6 3) ................................................................................................. La fiche technique de la BMCI .............................................................. 12 4) ................................................................................................. Valeurs de la BMCI................................................................................... 13 5) ................................................................................................. Organigramme de la BMCI en septembre 2008 ................................ 15 6) ................................................................................................. 0rganigramme de lagence BMCI HAY EL FARAH ............................ 16

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2me PARTIE : Descrip tio n des diffrentes op ratio ns de lagence BMCI 1)....................................................................................................... Le charg clientle ........................................................................................ 17 2) ...................................................................................................... Les diffrentes formes du compte bancaire .......................................... 24 3) ...................................................................................................... Les types du cartes bancaires .................................................................... 32 4) ...................................................................................................... Les types de crdits .................................................................................... 41 5) ...................................................................................................... Service guichet............................................................................................... 45

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