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El Banco Central de Chile tiene por objeto velar por la estabilidad de la moneda, el normal
funcionamiento de los pagos internos y externos.
“Las atribuciones del Banco, para estos efectos, serán la regulación de la cantidad de dinero y de
crédito en circulación, la ejecución de operaciones de crédito y cambios internacionales, como
asimismo, la dictación de normas en materia monetaria, crediticia, financiera y de cambios
internacionales.
La Dirección de Administración superior del Banco Central de Chile está a cargo del Consejo, el
que está constituido por cinco consejeros designados por el Presidente de la República, mediante
decreto supremo expedido a través del Ministerio de Hacienda, previo acuerdo del Senado.
Dentro de otras, las atribuciones más importantes del Banco Central son:
Encaje: es la cantidad de dinero que por disposiciones legales las instituciones bancarias deben
mantener en sus cajas y bóvedas y depositados a la vista en el Banco Central de Chile.
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Bancos Comerciales
Es toda institución que se dedique al negocio de recibir dinero en depósito y darlo, a su vez, en
préstamo, sea en forma de mutuo 1 , de descuento de documentos o en cualquier otra forma. Los
bancos obtienen sus utilidades, especialmente, de interés que perciben por los préstamos que
efectúan.
Sociedades Financieras
Son sociedades anónimas cuyo único y específico objeto es actuar como agentes intermediarios de
fondos y se caracterizan por llevar la palabra “FINANCIERA” y las normas sobre su organización y
funcionamiento se contemplan en el Título XIV de la Ley General de Bancos.
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Mutuo o préstamo es un contrato en que una de las partes entrega a la otra cierta cantidad de cosas fungibles con cargo
a restituir otras tantas del mismo género y calidad. En el caso de los bancos significa entregar directamente dinero al
cliente bajo las condiciones establecidas en el contrato.
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Título de crédito a un plazo determinado emitido por un gobierno o una empresa
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Prohibiciones :
∗ Realizar cualquier operación en moneda extranjera o expresada en moneda extranjera que no
estuviere autorizada por el Banco Central de Chile.
∗ Pactar o mantener cuentas corrientes mercantiles, cuentas simples, de gestión o de participación
o actuar como mandatarias a nombre propio.
El Depósito
Es la cantidad de dinero que una persona natural o jurídica entrega al banco para que éste haga o no
uso de el y lo devuelva en la forma convenida.
Depósitos Exigibles a la Vista : son aquellos cuyo pago puede ser legalmente requerido dentro de
un plazo inferior a 30 días. Los bancos, por lo general, no pagan interés ni reajuste por estos
depósitos. A este grupo pertenecen los siguientes depósitos:
a) El depósito de ahorro a la vista, que es el que opera por medio de la libreta de ahorro pudiendo
girarse tantas veces como el interesado estime conveniente.
b) El Vale a la Vista, es el depósito que se hace a nombre propio o de otra persona, y sirve para
dejar constancia del pago de una deuda.
c) El depósito en cuenta corriente, el que puede realizarse en efectivo y/o con cheques, pudiendo
retirar los fondos de la cuenta corriente mediante cheque o tarjeta de débito.
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Tipos de Depósitos en Cuenta Corriente:
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Depósitos Exigibles a Plazo : son aquellos cuya devolución puede ser legalmente requerida al cabo
de 30 días o más (según lo convenido). Los bancos pagan interés por ese tipo de depósito,
encuadrándose dentro de los márgenes porcentuales que fija el Banco Central de Chile. Tenemos
los siguientes:
a) El depósito a plazo fijo, o a plazo fino no renovable, es el depósito que gana interés sólo hasta el
plazo convenido.
b) El depósito al plazo indefinido renovable, es el depósito que si al término del plazo convenido
no se hace efectivo, sigue dando interés capitalizable, entendiéndose renovable por igual
período de tiempo en forma indefinida, en las condiciones y a la nueva tasa de interés que el
banco determine, dentro de las limitaciones legales.
c) Depósito de ahorro a plazo, es aquel que se reajusta anualmente y gana interés anual sobre el
capital reajustado, siempre y cuando el ahorrante no haya hecho más de cuatro giros durante un
año.
d) Depósitos de ahorro a plazo con giros diferidos, es aquel que se reajusta trimestralmente y gana
interés sobre el capital reajustado siempre que el ahorrante no haya hecho más de seis giros en
el año. Bajo este tipo de depósito sólo se puede girar dando a la entidad bancaria un aviso previo
de 30 días corridos; sin embargo, las personas naturales pueden hacer giros sin previo aviso
hasta por 30 U.F., en días distintos.
Es un contrato a virtud del cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona
hasta la concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se
haya estipulado. Las órdenes de pago que se mencionan son denominados cheques.
Cumplidos estos requisitos es el Jefe de Informes o la persona que haga sus veces quien acepta o
rechaza la solicitud, previa investigación de la honorabilidad e informes bancarios del solicitante.
Si la solicitud es aceptada, el interesado estampa su firma en los registros del banco. Hace su primer
depósito llenando la boleta o formulario que hay para tal efecto. Luego el banco procede a
entregarle un libreto de cheques que lleva el nombre del titular y el número de la cuenta corriente.
EL CHEQUE
Es una orden escrita y girada contra un banco para que éste pague, a su presentación, en todo o
parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente. De lo anterior, se deduce
claramente que el giro de un cheque, intervienen, a lo menos, tres personas:
a) La persona que ordena que se pague
b) La persona que debe pagar
c) La persona que se beneficia con esa orden de pago.
1. Girador o librador: es la persona que gira el cheque en contra del banco donde tiene su cuenta
corriente, ordenando su pago al firmar en el ángulo inferior derecho del cheque.
2. Librado o girado: es la persona a quien el girador ordena que se pague el cheque; esto es, la
sucursal del banco contra la cual se gira.
3. Tomador, tenedor o beneficiario: es la persona a cuyo nombre se extiende el documento.
Los cheques los suministra gratuitamente el librado, sólo cobra el impuesto de la ley de timbres y
estampillas; además, éstos llevan llevar un número de serie especial para cada librador.
Cheques de la plaza, es de 60 días cuando son girados en una plaza y son cobrados en ella.
Cheque de otras plazas, es de 90 días y son girados en una plaza y cobrados en otra plaza (ciudad).
Los cheques no cobrados, dentro del plazo que señala la ley se dicen que caducan, y en tal caso, los
bancos no tienen la obligación de pagarlos, debiendo recurrir el beneficiario al girador del cheque
para que autorice al librado su pago. Esta autorización recibe el nombre de revalidación.
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Revalidación del cheque
Podemos definir la revalidación de un cheque como el
escrito puesto al reverso del documento mediante el
cual el girador, con su firma, ordena al banco su pago, a Revalidado con
pesar de su caducidad. Consiste en estampar la
expresión: revalidad, la fecha y firma del girador.
fecha 12/09/2008
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a) Cheque al portador, es aquel que no lleva tarjada ninguna expresión, por lo tanto, este cheque
puede ser cobrado por cualquier persona.
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b) Cheque a la orden, es aquel que lleva tarjada la expresión “o al portador”, en este caso, el
cheque sólo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió. Sin embargo, la ley
permite que el citado documento sea cobrado por otra persona – siempre que el tenedor – lo
endose.
El endoso es el escrito puesto en el reverso del cheque, por medio del cual el tenedor transfiere
su dominio o lo entrega en comisión de cobranza.
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El endoso en blanco 1/ es aquel que solamente lleva la firma del endosante y su número
de cédula de identidad, al reverso del documento.
El endoso regular y a la orden 2/, es aquel que además de llevar la firma del endosante,
menciona el nombre de la persona a quien se transfiere el documento (endosatario).
1/ 2/
Páguese a la orden de
Leslie Toro Pinilla
Firma y Timbre
Empresa
10.560.210-1
∗ Endoso en comisión de cobranza, es aquel que sólo otorga mandato para cobrar y se
caracteriza, porque además de llevar la firma del endosante, lleva la expresión “valor en
cobro” o “en comisión de cobranza” u otra similar. Esta norma actualmente no se aplica
a los cheques nominativos que sean depositados.
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c) Cheque Nominativo, es aquel que lleva tarjada las expresiones “o al portador” y “la orden de “,
circunstancia que lo hace intransferible y sólo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre
fue extendido. Es endosable a una institución bancaria para los efectos de ser depositado en la
cuenta corriente de la persona a cuyo nombre se extendió el documento.
212 – 01731 - 04
DANIELA YAÑEZ NAVARRETE
d) Cheque Cruzado, es aquel que lleva sobre su anverso dos líneas paralelas y diagonales y por tal
motivo, sólo puede ser presentado al cobro por un banco, lo que significa que este tipo de
cheque sólo puede depositarse.
Se pueden cruzar los cheques al portador, a la orden y nominativo. El cruce puede hacerlo el
girador o el tenedor del documento.
Cheque cruzado en general, es aquel que entre las líneas paralelas no lleva el nombre de
ninguna institución bancaria, esto permite que el cheque pueda depositarse en cualquier banco.
Cheque cruzado en especial, es aquel que entre las líneas de cruce lleva el nombre de un banco,
por lo que únicamente puede depositarse en el banco mencionado entre las líneas paralelas.
Actualmente, este tipo de cheque no se utiliza, por razones obvias.
212 – 01731 - 04
MARIA BRAVO CORTEZ
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Motivos por los cuales un banco puede negarse a pagar un cheque
Sin considerar aquellos casos obvios de negativas de pago de un cheque, como por ejemplo : falta
de firma del girador, falta de fecha, falta de endoso, etc., un banco debe negarse a pagar un cheque :
Sin perjuicio de la acción contra el autor del delito, el librado o el librador, según corresponda, debe
asumir la responsabilidad sobre la pérdida del dinero pagado en razón de un cheque falsificado o
adulterado. Al respecto la ley manifiesta lo siguiente :
a) El librado es el responsable
a. Si la firma del librador es visiblemente disconforme con la dejada en poder del librado
para su cotejo
b. Si el cheque tiene raspaduras, enmendaduras u otras alteraciones notorias
c. Si el cheque no es de la serie entregada al librador
b) El girador es responsable
a. Si su firma es falsificada en cheque de su propia serie y no es visiblemente disconforme
1) Dará aviso por escrito al librado, quien suspenderá el pago del cheque por diez 10 días
2) Publicará el aviso del hecho en un diario de la localidad, durante tres días
3) Requerirá del librado y endosante, dentro del mismo plazo de diez días, la anulación del cheque
extraviado y el otorgamiento de otro nuevo en su favor.
Por protesto entendemos la manifestación por escrito, que al mismo tiempo de la negativa de pago,
estampa el librado en el reverso del cheque y en el cual se expresa:
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El protesto de un cheque puede ser: por falta de fondos o por causales de forma. Cuando el cheque
no es pagado por falta de fondos, el banco está obligado a protestarlo sin necesidad de
requerimientos ni intervención del portador.
En cambio, cuando el cheque no es pagado por causales de forma, como por ejemplo: falta de fecha,
falta de endoso, firma disconforme, orden de no pago, etc., el banco lo devuelve sin protestar,
correspondiéndole al portador requerir su protesto, trámite que debe hacerse dentro de los plazos
legales para su cobro.
El tenedor del cheque protestado tiene 2 acciones contra el girador: una civil y otra criminal.
Estas acciones pueden hacerse valer separadamente, o bien, en forma simultánea. La acción civil, de
carácter ejecutivo, permite dirigirse contra los bienes del girador, con el objeto de que se trabe con
embargo sobre ellos y, posteriormente, sean sacados a remate público y, con su producto, se cancela
el valor del cheque y los gastos del juicio.
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