Trminos bancarios 8 de noviembre de 2011

Hipotecas
El avalista asume la responsabilidad del pago si el titular no hace frente a su deuda

Con bastante frecuencia, las entidades piden a quien solicita la hipoteca que alguien le respalde. El avalista asume la responsabilidad del pago en el supuesto de que el titular no haga frente a su deuda. Pero esto puede suponer una prdida en cadena del patrimonio del comprador del piso y de sus familiares, como ya ocurre. Si el titular deja de pagar, el banco puede embargarle a l o al avalista de forma indistinta; si el valor del piso no alcanza para saldar la deuda, los siguientes en quedarse sin casa pueden ser quienes le respaldaron. El motivo: son garantes con su patrimonio presente y futuro.

Casi todas las hipotecas en Espaa estn referenciadas al Eurbor. Todo el mundo habla de l pero, qu es? Es el ndice que se utiliza de manera habitual para establecer el tipo de inters que se paga por un prstamo hipotecario. Hay otros como el Mibor -que se usaba antes de que se traspasaran las competencias del Banco de Espaa al Banco Central Europeoo el IRPH en sus tres modalidades: de bancos, de cajas de ahorros o del conjunto de entidades. El Eurbor se calcula segn el inters al que estn dispuestos a prestarse el dinero entre s los principales bancos europeos. De ah su nombre, acrnimo de European Interbank Offered Rate -Tipo Europeo de Oferta Interbancaria-. En las hipotecas se revisa de manera peridica -casi siempre cada ao- y, como flucta, puede hacer que suba o baje el inters que paga el cliente. Si a lo largo del ao ha descendido pero en el momento de la revisin est ms alto, esto es lo que importa y se aplica ese porcentaje durante los siguientes 12 meses.

Otro aspecto que se debe tener en cuenta es el diferencial, que es el porcentaje que se aade al ndice de referencia pactado. Si el Eurbor est en el 2% y se le suma un 1%, el hipotecado abonar un inters del 3%. El cliente puede intentar reducir el diferencial mediante la contratacin de productos de la entidad, si domicilia la nmina...

Pero el factor que permite comparar el coste de varias hipotecas de manera ms certera es la TAE. La Tasa Anual Equivalente da la posibilidad de conocer

el inters efectivo que el cliente pagar. La publicidad indica a menudo el inters nominal que se abona -el Eurbor ms el diferencial-, pero a esto hay que aadir otros conceptos que pueden hacer que el prstamo se encarezca mucho, y la TAE los engloba. Si se elige una hipoteca solo porque su inters es ms bajo, cuando termine de pagarla, el cliente puede sorprenderse al ver que ha resultado en realidad ms cara porque no tuvo en cuenta otros factores. La TAE, al incluir adems las comisiones de estudio, apertura o cancelacin anticipada, facilita la comparacin entre entidades, de forma que se pueda contratar la hipoteca ms rentable. Eso s, los gastos de tasacin, notario, los seguros y la gestora se calculan aparte.

Uno de los conceptos que ha trado de cabeza a miles de espaoles ha sido la hipoteca con suelo, ya que puso fin a la alegra que gener la bajada del Eurbor. Es una clusula que establece por contrato una cuanta por debajo de la cual no puede bajar el inters que abona el cliente. Por mucho que descienda el ndice de referencia, el porcentaje aplicado al hipotecado no se reduce. Si est situado en el 2%, nunca se pagar menos de esta cantidad, aunque el resto de los ciudadanos disfruten de tipos de inters inferiores. En muchos casos se ha considerado abusiva por los tribunales, entre otras cosas, porque haba una falta de informacin clara para el consumidor.

En general, junto con el suelo se fijaba un techo a partir del cual, por mucho que subiera el ndice de referencia, no se pagara un inters ms elevado. No obstante, este techo era tan alto que era casi imposible alcanzarlo, al contrario de lo que pasaba con el suelo.

Cuentas corrientes
El hecho de incluir a una persona como titular, y no como autorizado, para que opere sobre un depsito supone en ocasiones consecuencias negativas, por lo que es necesario diferenciar las obligaciones y funciones de cada uno de ellos.
El autorizado puede operar sobre la cuenta, pero no tiene ninguna obligacin con Hacienda

El titular es la persona a cuyo nombre est la cuenta o el producto bancario y es, por lo general, el propietario del dinero. Los rendimientos que obtiene estn sujetos a una retencin y controlados por Hacienda. Al hacer la Declaracin tiene que responder de ellos.

El autorizado puede operar sobre la cuenta hasta los lmites que haya establecido por escrito el titular -sacar dinero, ingresarlo...-, pero no tiene

ninguna obligacin con la Agencia Tributaria porque el depsito no est a su nombre, solo tiene la potestad de utilizarlo. Si quien tiene la cuenta desea que otra persona pueda actuar en su nombre, debe hacerle autorizado. De lo contrario, al figurar como titular, este responder ante Hacienda por un importe que no es suyo. Pero hay ms consecuencias: si el verdadero propietario del dinero muere, al otro individuo le corresponde de modo automtico la mitad del importe guardado. Si por el contrario es este quien fallece, esta cuanta pasa a sus herederos, aunque no sea suya. Lo mismo sucede si hay que embargar a quien figura como cotitular: con la ley en la mano, el dinero puede salir de la cuenta, ya que est a su nombre. Por lo tanto, hay que tener mucho cuidado y distinguir bien estos trminos. Otro de los aspectos que confunde a los ciudadanos que quieren abrir una cuenta corriente con otras personas es qu modalidad elegir.

Las cuentas conjuntas o mancomunadas incluyen a dos o ms titulares y necesitan la firma de todos ellos para poder operar. Se puede optar porque la autorizacin sea necesaria en todos los casos o solo para gestiones determinadas o de cierta cuanta.

Las cuentas indistintas o solidarias tambin estn a nombre de dos o ms personas pero, a diferencia de las anteriores, cualquiera de los titulares puede disponer del dinero sin necesidad de contar con los dems.

A menudo se utiliza el concepto cuenta corriente como sinnimo de libreta de ahorro o depsito a plazo. Aunque sus caractersticas son muy similares -el ciudadano deja su dinero en un banco o caja de ahorros, que debe devolvrselo en el momento en que lo necesite y en la forma en que lo acuerden-, tambin tienen algunas diferencias.

La cuenta corriente es un producto que permite que el cliente ingrese su dinero y disponga de l de manera inmediata, cuando lo desee. La entidad ofrece adems otros servicios, como realizar los pagos y los cobros que encargue el usuario. Entre el "servicio de caja" incluye hacer ingresos en efectivo, domiciliar recibos, ordenar transferencias, pagar cheques, retirar el dinero o hacer abonos en general. Algunas de estas operaciones son gratuitas y por otras se cobra comisin, en funcin de lo acordado con la entidad.

Las libretas de ahorro son un producto similar a las cuentas corrientes, pero se diferencian de estas en varios aspectos. El principal es que brindan menos facilidades para realizar pagos e ingresos porque prima que el saldo permanezca. Es frecuente que no permitan domiciliar los recibos y que no incluyan la posibilidad de tener un talonario de cheques. Los intereses, no obstante, son ms elevados que los aportados por las cuentas corrientes.

En los depsitos a plazos tambin se entrega un dinero a la entidad, que lo guarda durante un tiempo determinado, normalmente establecido antes en un contrato. En este caso, los rditos que obtiene el cliente son superiores a los percibidos en las libretas de ahorro y en las cuentas corrientes. Cuando termina el plazo fijado, o de manera peridica mientras el depsito est vigente, el usuario recibe estos intereses. Pero no tiene la misma facilidad que con los otros productos si quiere disponer del dinero antes de lo establecido, porque los contratos incluyen penalizaciones o comisiones por cancelacin anticipada. Adems de estos depsitos con una rentabilidad fija -el 3%, el 4% a un ao-, hay otros cuyas ganancias estn vinculadas a la evolucin de un ndice o al valor de una cesta de acciones.