Vous êtes sur la page 1sur 34

INDICE Introduccin. Instituciones Financieras de la Economa Social.............. Preceptos Constitucionales.. Ley de Microfinanzas.

Ley de Creacin, Estmulo, Promocin y Desarrollo de Sistema Microfinanciero Anlisis de los aspectos fundamentales de la norma que regula al sector microfinanciero. Instituciones financieras de la economa social: Banco del Pueblo Soberano.. FONDEMI.. BANMUJER.. BANDES.... Banco Industrial de Venezuela.. FONDAFA.. Banco Bicentenario, entre otros....Programas de financiamiento que ofrecen a las Asociaciones Cooperativas. Requisitos que deben cumplir las Asociaciones Cooperativas para optar a un crdito Instructivo de los distintos entes que ofrecen financiamiento, que sirva de gua a la cooperativa para el anlisis al solicitar financiamiento respectivo.. Conclusin Bibliografa.

INTRODUCCIN Existen distintas alternativas de Economa Social como el Microcrdito y los Bancos Comunales y articula los conceptos tericos con el componente de aplicacin prctica de los mismos. La intensa dinmica de cambio que caracteriza el entorno econmico actual plantea importantes desafos a las entidades financieras, y por extensin a las entidades financieras de la Economa Social, al estar sometidas a las tensiones del mercado. El empleo productivo de recursos se asocia con la supervivencia de una empresa, presentando ventajas competitivas con respecto al resto, cuando en el desarrollo de su actividad obtienen mejores resultados. La Economa Social Solidaria no obstante presentar su critica, su cuestionamiento contra el modelo econmico capitalista; cual ha llenado de hambrunas por todo el globo terrqueo, saqueos, crisis recurrentes, altas tasas de desempleo, la desestabilizacin poltico y social, las guerras, el terror, la precariedad de su modelo de desarrollo depredador de la naturaleza, asume en el contexto venezolano y mas all en el latinoamericano y caribeo una propuesta de modelo de crecimiento y desarrollo alterno, distinto, humano, endgeno, integral, sostenible y sustentable para las grandes mayoras empobrecidas. Distingue de las categoras mas elementales y hace hincapi en la teora del valor expuesta hace mas de 150 aos por Carlos Marx, poniendo al descubierto las terribles contradicciones del sistema hegemnico, su desigualdad y su incapacidad de lograr satisfacer las necesidades humanas, concentrndose como en efecto lo hace en la ganancia, su motor el afn de riquezas, del lucro. La Economa Social Solidaria establece categoras muy claras en cuanto a sus formas de organizacin empresarial bajo los principios de solidaridad, complementariedad y cooperacin en contra posicin al de libre mercado y competencia. Su objetivo esencial es la bsqueda de la Soberana y Seguridad Alimentara. Es la oferta de una postura diversificada que supere la formacin Monoplica presente en nuestro mercado de alimentos y productos esenciales, es la bsqueda de mecanismos diferentes con el auspicio del Estado para enfrentar la inflacin cuyo flagelo echa por tierra todos aquellos esfuerzos en haber logrado el crecimiento sostenido pero que aun no ha producido los necesarios y esperados impactos sobre la redistribucin del ingreso y de la riqueza que la sociedad genera. La Economa Social Solidaria describe la nocin de las redes productivas conformadas por miles de unidades productivas pequeas de carcter comunitario pero de propiedad social y autogestionaria que provoque un aumento en la produccin y hace parntesis de los tipos de empresas de autogestin y cooperacin. Finalmente la Economa Social Solidaria puntualiza el nfasis sobre las tareas formativas de las comunidades autogestionarias como poderes populares y clulas primarias de articulacin de este sistema productivo, siendo el sitio donde decantan la mayora de los esfuerzos y de las tareas especificas de este orden, en la medida en que se vayan

constituyendo. Desde ellas tenemos por delante una larga tarea de formacin que debe comenzar por establecer las bases de una amplia campaa de alfabetizacin productiva de la poblacin que permita homologar y enriquecer los conocimientos tcnicos, gerenciales, organizacionales, tecnolgicos, societarios, histricos, culturales, que nos pongan a tono con el reto revolucionario planteado.

1. PRECEPTOS CONSTITUCIONALES Definicin de preceptos constitucionales: Pueden ser definidos como aquellos principios generales del Derecho, que derivan de los valores superiores, en cuanto que especificacin de los mismos, que vienen reconocidos en el mbito de las normas constitucionales. Preceptos Constitucionales En el ao 1999 se le da carcter legal a los cambios que para ese momento se consideraron necesarios en el sistema financiero pblico en Venezuela. Esta reestructuracin de las instituciones financieras pblicas se establecen con el objeto de adaptarlas a la estrategia de desarrollo econmico planteada por el Ejecutivo Nacional dentro de un sistema nico, orgnico, coherente y eficiente, con la finalidad de coadyuvar a la mejor ejecucin de la poltica econmica del Estado, para traducir y canalizar las polticas pblicas formuladas por el Gobierno. Este marco legal est representado por el decreto con rango y fuerza de Ley Marco que regula el sistema financiero pblico del Estado venezolano en el cual se establece en su artculo 1 que el sistema financiero pblico del Estado venezolano se crea los fines de: (a) Dinamizar el sector productivo nacional en funcin de las polticas sectoriales en el rea de la produccin; (b) Concentrar en un ente la coordinacin de las polticas financieras, que las asocie estrechamente a la formulacin de las polticas sectoriales de produccin; (c) Establecer el control y supervisin de la gestin financiera y crediticia del Estado; (d) Establecer los medios para optimizar la eficiencia y eficacia del gasto pblico, inherentes a los recursos que asigne el Ejecutivo Nacional a las instituciones que conforman el sistema financiero pblico venezolano; (e) Establecer modalidades de supervisin y control; (f) Adecuar el sistema financiero pblico del Estado a las exigencias del proceso globalizador que actualmente impera en la economa mundial. As mismo en artculo 2 de este decreto se consagra que el sistema financiero pblico est conformado por: (a) El Consejo Tcnico Financiero para el Desarrollo; (b) La Coordinacin Financiera Pblica del Ministerio de Finanzas; (c) El Fondo para el Desarrollo del Sector Agropecuario, Pesquero, Forestal y Afines (FONDAPFA); (d) El Fondo de Crdito Industrial (FONCREI); (e) El Banco Industrial de Venezuela, C.A. (B.I.V.); (f) El Banco del Pueblo Soberano, C.A.; (g) Las Coordinaciones de Asistencia Integral; (h) El Fondo de Inversiones de Venezuela; (i) El Banco de Comercio Exterior, C.A. (BANCOEX); y (j) Cualquier otro ente, organismo o servicio cuyas caractersticas y funcionamiento sean afines con los objetivos perseguidos por este Decreto-Ley.

La Constitucin de 1999 establece, en el Titulo III, De los Deberes, Derechos Humanos y Garantas, Captulo VII, de los Derechos Econmicos, en el artculo 118: el derecho de los trabajadores y de la comunidad para desarrollar asociaciones de carcter social y participativo, como las cooperativas. Establece, as mismo, la Constitucin de 1999, en el Captulo IV del mismo Ttulo III, en el artculo 70, que son medios de participacin y protagonismo del pueblo en ejercicio de su soberana, en lo social y econmico, las cooperativas en todas sus formas.As mismo, en el ya citado artculo 118 stas asociaciones podrn desarrollar cualquier tipo de actividad econmica y la ley reconocer las especificidades de estas organizaciones, en especial las relativas al acto cooperativo, al trabajo asociado y a su carcter generador de beneficios colectivos. En el artculo 184 referido a los procesos de descentralizacin y transferencia de los servicios, que los Estados y Municipalidades gestionen, en sus numerales 3, 4 y 5, impulsa la participacin en los procesos econmicos estimulando las expresiones de la economa social, tales como las cooperativas, La participacin de los trabajadores y trabajadoras y comunidades en la gestin de las empresas pblicas mediante mecanismos autogestionarios y cogestin , La creacin de organizaciones, cooperativas y empresas comunales de servicios, como fuentes generadoras de empleo y de bienestar social, propendiendo a su permanencia mediante el diseo de polticas donde aquellas tengan participacin.En el Ttulo VI, Del Sistema Socioeconmico, en el artculo 308 establece: El Estado proteger y promover las cooperativas con el fin de fortalecer el desarrollo econmico del pas, sustentndolo en la iniciativa popular. La gestin de instituciones financieras est sustentada en: La Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela La Ley Orgnica de la Contralora General de la Repblica y del Sistema Nacional de Control Fiscal La Ley Orgnica de la Administracin Pblica La Ley Orgnica de Planificacin La Ley Orgnica de la Administracin Financiera del Sector Pblico La Ley sobre Simplificacin de Trmites Administrativos La Ley de Creacin del Fondo para el Desarrollo Endgeno El Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Banco de Desarrollo Econmico y Social de Venezuela (Bandes) El Decreto de Reforma Parcial del Decreto sobre Organizacin y Funcionamiento de la Administracin Pblica Central y, El Decreto de Desarrollo Endgeno y Empresas de Produccin Social 2. LEY DE MICROFINANZAS Las Microfinanzas

El Decreto con Fuerza de Ley de Creacin, Estmulo, Promocin y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, (Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela N 37.164 del 22 de marzo de 2001), tambin conocido como Ley de Microfinanzas plantea en su exposicin de motivos, que el mismo tiene como objeto crear, estimular, promover y desarrollar el sistema microfinanciero orientado a facilitar el acceso a los servicios financieros y no financieros, en forma rpida y oportuna, a las comunidades populares y autogestionarias, las empresas familiares, las personas naturales autoempleadas o desempleadas y cualesquiera otras formas de asociacin comunitaria para el trabajo, que desarrollen o tengan iniciativas para desarrollar una actividad econmica, a objeto de integrarlas en las dinmicas econmicas y sociales del pas. En relacin a la sostenibilidad y sustentabilidad como aspecto vlido quiz no solo como finalidad a lograr en los microempresarios o pblico objeto de atencin de la poltica, sino tambin de la gestin, aplicacin y administracin de los recursos que alimentan dicha poltica en cuanto tal, vale mencionar lo planteado por Iranzo (1995) en cuanto a que se puede dejar de una vez establecido que hasta en la aplicacin de programas crediticios por parte del Estado, en la prctica, independientemente de su naturaleza, la concepcin que se maneja es ms de distribucin de los recursos que de inversin, por lo que es insignificante el esfuerzo que se hace por recuperar los fondos concedidos como prstamos. Ante esta afirmacin resulta pertinente hacer referencia al artculo 3 de la Ley de Microfinanzas, el cual estipula que, los entes u organizaciones pblicas y privadas que integren el sistema microfinanciero deben ser diligentes en el retorno y la recuperacin de los recursos econmicos y la sustentabilidad del sistema en forma eficiente y oportuna. Otro de los elementos presentes en el discurso y praxis de la actual gestin gubernamental como un mecanismo de fomento de esa economa popular o alternativa, lo constituye el modelo cooperativo de organizacin. Hay quienes sostienen que las asociaciones cooperativas constituyen uno de los ejemplos ms claros de cmo la accin grupal organizada y mancomunada, siguiendo valores como la solidaridad, cooperacin, decisiones consensuales y colegiadas y participacin, pudieran concretarse en dicho modelo de organizacin como una alternativa de desarrollo social y econmico. En esa direccin, por iniciativa del Poder Ejecutivo, la legislacin nacional en materia cooperativa sufri una reforma y actualizacin, a travs del Decreto con Fuerza de Ley Especial de Asociaciones Cooperativas (Gaceta Oficial N 37.285 del 18-09-2001.) No obstante, pese a las reformas legislativas, y a los recursos financieros destinados a la promocin de cooperativas por parte del gobierno nacional a travs de sus rganos respectivos, est latente el riesgo que significa concebir al cooperativismo como una fugaz moda, o como un utpico y aislado mecanismo para solucionar la aguda situacin socioeconmica de la poblacin, como parte de una visin limitada y sesgada que se reduce a preocuparse quiz del nmero de cooperativas creadas, y no de su sostenibilidad, viabilidad, y adecuacin a los deseos, objetivos e intereses de quienes eventualmente puedan conformarlas.

Estos hechos, as como la creacin del Banco del Pueblo Soberano, Banco de la Mujer, y el establecimiento, va decreto presidencial, de un Ministro de Estado para la Economa Social , constituyen elementos de un entorno que, en trminos jurdicos, financieros e institucionales, ha materializado un relativo apoyo a las organizaciones e individuos inmersos en este espacio productivo. Sin embargo, el clima de enfrentamiento y polarizacin poltica entre el gobierno nacional y el sector empresarial privado, plantean la posibilidad o sospecha, de acuerdo al discurso oficial, en el sentido de la utilizacin de este instrumental normativo-presupuestario con fines demaggicos, electorales y, ms que al apoyo a la economa popular, al desestmulo de la iniciativa privada a gran escala.

3. LEY DE CREACIN, ESTMULO, PROMOCIN Y DESARROLLO DE SISTEMA MICROFINANCIERO. El presente Decreto Ley tiene como objeto crear, estimular, promover y desarrollar el Sistema Microfinanciero orientado a facilitar el acceso a los servicios financieros y no financieros, en forma rpida y oportuna, a las comunidades populares y autogestionarias, las empresas familiares, las personas naturales autoempleadas o desempleadas y cualesquiera otras formas de asociacin comunitaria para el trabajo, que desarrollen o tengan iniciativas para desarrollar una actividad econmica, a objeto de integrarlas en las dinmicas econmicas y sociales del pas. Este Decreto Ley se sustenta en la Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela, Ttulo III, Captulo V De los Derechos Sociales y de las familias, Captulo VII De los derechos econmicos y el Ttulo VI, Captulo I Del rgimen socioeconmico y de la funcin del Estado en la economa; la cual prev el derecho al trabajo, el derecho que tiene toda persona a dedicarse a la actividad econmica de su preferencia, el deber del Estado de fomentar el empleo, de promover la iniciativa privada y la organizacin social garantizando la produccin de bienes y servicios que satisfagan las necesidades de la poblacin, de dictar medidas para planificar, racionalizar y regular la economa e impulsar el desarrollo integral del pas; con fundamento en los principios de justicia social, democracia, eficiencia, libre competencia, productividad y solidaridad, a objeto de asegurar el desarrollo humano integral y una existencia digna y provechosa para la colectividad. En la realidad venezolana existe un sector de la poblacin en forma organizada o no, que por sus caractersticas socioeconmicas no cuentan con las oportunidades necesarias para su desarrollo econmico y social. El Decreto Ley de Creacin, Estmulo, Promocin y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, tiene como finalidad que estos sectores accedan a una ocupacin productiva por s mismos o en forma asociativa, al autoempleo, creen nuevas fuentes de empleo e ingresos y generen un flujo de bienes y servicios que potencien

sus capacidades productivas a objeto de asegurarse una existencia digna y provechosa y su participacin equitativa en el disfrute de las riquezas. En aras de mejorar la calidad de vida de la poblacin mediante la creacin de oportunidades para su crecimiento econmico y el aumento en las fuentes de trabajo, para las personas naturales autoempleadas o desempleadas, como para aquellas que se encuentran asociadas y desarrollan o pretendan desarrollar una iniciativa econmica, es imprescindible la creacin e instrumentacin de este Sistema Microfinanciero, para democratizar el acceso al capital, con o sin intereses, como un factor clave para la promocin y desarrollo de las iniciativas econmicas alternativas de los usuarios de este sistema; y como oportunidad para fortalecer un proceso econmico en los sectores populares que se inserte con xito en la planificacin del desarrollo armnico de la Nacin. El presente Decreto Ley asegura que las mencionadas iniciativas reciban respaldo en materia de financiamiento, de informacin, capacitacin, soporte tecnolgico, asesora tcnica, articulacin productiva, apoyo psicosocial y organizacional; en los trminos y condiciones apropiados, oportunos y equitativos, contribuyendo a la eliminacin efectiva de los obstculos estructurales que impiden, a las iniciativas econmicas populares, el acceso a tal apoyo. En el primer Captulo del artculo 1 de las disposiciones generales el presente Decreto Ley tiene por objeto fomentar, desarrollar y fortalecer el sistema microfinanciero, promoviendo servicios financieros y crditos destinados al sector rural y urbano, de la alternativa y a las comunidades en condicin de vulnerabilidad social, para que se integren a las dinmicas econmicas y sociales del pas en los trminos de este Decreto Ley. Siendo este el objeto de la Ley de Microfinanzas Como definiciones se mencionan del capitulo I los siguientes artculos: Artculo 2.- A los efectos del presente Decreto Ley se entiende por: Sistema Microfinanciero: aquel que atiende al sector microempresarial mediante el otorgamiento de micocrditos; y estar integrado por los entes u organismos pblicos y privados que se dediquen al fomento, financiamiento y promocin de este sector, quienes se encargarn de garantizar la retornabilidad de los recursos econmicos y la sustentabilidad del sistema en forma eficiente y oportuna. Igualmente, formarn parte del sistema los clientes definidos conforme a las disposiciones del presente texto legal. Artculo 3.- A los efectos del presente Decreto Ley se entiende por: Clientes: Sujetos finales a los cuales estarn destinados los microcrditos, entendindose por stos a los microempresarios, unidades asociativas y microempresas. 1. Microempresarios: personas naturales autoempleadas o emprendedoras de bajos ingresos, que desarrollen o puedan desarrollar actividades de comercializacin, prestacin de servicios, transformacin y produccin industrial o artesanal de bienes, con ventas anuales hasta por la cantidad de cuatro mil quinientas unidades tributarias (4.500 U.T) 2. Unidad Asociativa: dos (2) o ms personas naturales con iniciativas econmicas que se constituyan bajo cualquier forma de organizacin o gestin empresarial, con la finalidad de acceder a los microcrditos, y garantizar la retornabilidad de los recursos, de forma

solidaria. 3. Microempresas: personas jurdicas bajo cualquier forma de organizacin o gestin empresarial contemplada, en la legislacin vigente, que tengan de uno (1) a veinte (20) trabajadores, con la finalidad de desarrollar actividades de comercializacin de bienes, prestacin de servicios, transformacin, y produccin industrial o artesanal de bienes, con ventas anuales hasta por la cantidad de nueve mil unidades tributarias (9.000 U.T) Servicios Financieros: todos aquellos instrumentos, programas y proyectos financieros prestados por las organizaciones pblicas o privadas para facilitar y promover el desarrollo del sector microempresarial. Microcrdito: todo crdito concedido a los clientes, destinados a financiar actividades de pequea escala de produccin, comercializacin o servicios, cuya fuente principal de pago lo constituya el producto de los ingresos generados por dichas actividades.Ejecucin de la Actividad Artculo 4.-La actividad objeto del presente Decreto Ley, ser desarrollada por entes u organizaciones pblicas y privadas, dedicadas principalmente al fomento, financiamiento y promocin de actividades microempresariales. CAPTULO II DE LA PROMOCIN Y DESARROLLO DE LA ACTIVIDAD MICROEMPRESARIAL Promocin Artculo 5.-El Ejecutivo Nacional ejecutar las acciones y decisiones mencionadas en el artculo anterior, basado principalmente en los siguientes lineamientos: 1. Promover programas y mecanismos que estimulen la competitividad de la actividad microempresarial, 2. Propiciar y promover la suscripcin de convenios y acuerdos nacionales e internacionales, orientados a la consecucin de los fines del presente Decreto Ley; 3. Promover la iniciativa e inversin privada nacional e internacional, en la provisin de servicios de promocin y desarrollo para las microfinanzas, auspiciado la competencia sana y leal en el mercado; 4. Crear y fortalecer programas del sector pblico o privado que faciliten a la actividad microempresarial el acceso al mercado; 5. Propiciar la mejora de la eficiencia en el uso de los recursos humanos a travs de programas y servicios de promocin y desarrollo de este sistema; 6. Evaluar semestralmente los resultados e impacto de los programas y servicios de promocin y desarrollo, a los efectos de mejorar la planificacin, ejecucin y monitoreo de los mismos; 7. Incorporar en los programas y servicios de promocin y desarrollo un enfoque orientado hacia el uso racional y sostenible de los recursos financieros, as como la utilizacin de tecnologas y procesos contables; 8. Ser promotor y articulador de aquellos factores que desarrollen una cultura productiva y de calidad de servicios que faciliten la sostenibilidad y sustentabilidad del sector microempresarial; y

9.

Propiciar

programas

de

incorporacin

al

sistema

tributario.

CAPTULO III DE LA CAPACITACIN Y ASISTENCIA TCNICA Capacitacin Artculo 6.-El Ejecutivo Nacional, por rgano del Ministerio de Finanzas, coordinar con el Ministerio de Desarrollo Social y Salud, la concentracin con los entes y organismos pblicos y privados, el desarrollo de acciones de capacitacin para los clientes del sector microempresarial en materia de constitucin, organizacin, produccin, comercializacin y otras, con la finalidad de incrementar la competitividad en el mercado. De las Acciones de Apoyo Artculo 7.-Los entes u organizaciones pblicas y privadas dedicadas al fomento, financiamiento y promocin de actividades microempresariales, desarrollarn acciones para el adiestramiento, capacitacin y asistencia tecnolgica en materia de construccin, organizacin, gestin, produccin, comercializacin y otras de necesidad e inters de los clientes del sector microempresarial, con la finalidad de incrementar la competitividad en el mercado. Difusin de Informacin Articulo 8.-El Ejecutivo Nacional, procurar difundir informacin y orientacin a los clientes del sector microempresarial sobre los procedimientos y condiciones para su formalizacin en los aspectos tributarios, contables y de acceso al mercado.

CAPTULO IV DEL FINANCIAMIENTO Fedeicomiso para la ejecucin de actividades Artculo 9.-El Ejecutivo Nacional, por rgano del Ministerio de Finanzas, el Ministerio de la Produccin y el Comercio, y el Ministerio de Desarrollo Social y Salud, podr otorgar a travs de fideicomisos debidamente constituidos en el Banco de Segundo Piso, que al efecto se cree, los recursos necesarios para la ejecucin de las actividades mencionadas en el presente Decreto Ley. Lapso de Financiamiento de Crditos Artculo 10.-Los crditos otorgados al sector microempresarial por entes u organizaciones pblicas o por bancos de desarrollo, podrn ser financiados por un perodo de hasta cinco (5) aos. Criterios de Financiamiento Artculo 11.-los Crditos otorgados con recursos provenientes del Banco de Segundo Piso, que a los efectos del presente Decreto Ley cree el Ejecutivo Nacional, se regirn conforme a las polticas y lineamientos dictados por ste. De las Garantas Artculo 12.-Los entes u organismos pblicos dedicados al financiamiento del sector

microempresarial, y los entes privados cuyo objetivo principal sea dicho financiamiento, procurarn solicitar avales, fianzas y garantas solidarias, antes que cualquier otra garanta real o hipotecaria, a los fines de garantizar los microcrditos otorgados. De las Sociedades de Garantas Recprocas Artculo 13.-Los microempresarios tambin podrn constituirse en sociedades de garantas recprocas, destinadas a asegurar mediante avales o fianzas el reembolso de los crditos que sean otorgados a los clientes del sector microempresarial. A tales efectos, slo podrn ser socios beneficiarios de dichas sociedades, las personas naturales o jurdicas calificadas en el artculo 3 del presente Decreto Ley. Artculo 14.-Las Sociedades de garantas recprocas para el sector microempresarial, formarn parte del Sistema Nacional de Garantas Recprocas para la pequea y mediana empresa; y por ende, podrn ser socios de los Fondos Nacionales de Garantas Recprocas. CAPTULO IV DISPOSICIONES FINALES Banco de Segundo Piso. Creacin Artculo 15.-El Ejecutivo Nacional, a travs del Ministerio de Finanzas, promover la creacin de un Banco de Segundo Piso, cuyo objeto fundamental ser la ejecucin de los programas de microfinanciamiento que al efecto dicte, as como la administracin de los fideicomisos que constituya para la ejecucin que constituya para la ejecucin de las actividades mencionadas en el presente Decrete Ley. Dicho banco, se regir conforme a las disposiciones establecidas en la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Directiva del banco de Segundo Piso Artculo 16.-El presidente del Banco de Segundo de Piso a que se contrae el artculo anterior ser designado por el Presidente de la Repblica, as como a los miembros de la Junta Directiva, de los cuales por lo menos tres (3) de los miembros principales y sus suplentes representarn al Ministerio de Finanzas, Ministerio de la Produccin y el Comercio, Ministerio de Desarrollo Social y Salud, respectivamente. Tanto a personas designada como presidente de dicho banco, como los otros miembros que conformen la junta directiva debern tener por lo menos cinco (5) aos de experiencia econmica y financiera en el sector bancario. Vacatio Legis Artculo 17.-El presidente Decret Ley entrar en vigencia de los noventa (90) das de su publicacin en la Geceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela. 4. ANLISIS DE LOS ASPECTOS FUNDAMENTALES DE LA NORMA QUE REGULA AL SECTOR MICROFINANCIERO. En Venezuela, las microfinanzas deben ser reconocidas como parte vital del sistema financiero, por dedicarse a cubrir las necesidades financieras de la poblacin excluida del Sistema Financiero tradicional. Este punto de vista de los sistemas financieros reconoce el importante rol que las diferentes estructuras organizacionales y legales pueden desempear,

para cubrir las cambiantes necesidades de servicios financieros de este gran sector de la poblacin. Se reconoce la importancia de los roles que desempean en el sistema microfinanciero, tanto las instituciones reguladas como las no reguladas: grupos de base de ahorro, crdito y ONG microfinancieras, junto con bancos comerciales universales, compaas financieras, bancos cooperativos, IMF reguladas, compaas de seguros e instituciones financieras mayoristas. Esta visin de los sistemas financieros trata de eliminar las barreras polticas, regulatorias y legales, que impiden el suministro de servicios financieros slidos para las personas de bajos ingresos por parte de cada una de estas instituciones. Trata tambin de crear la infraestructura institucional que: facilite el acceso a las finanzas de las instituciones con un alto desempeo en diferentes etapas de desarrollo; que establezca estndares de servicios compartidos para la industria microfinanciera; y estimule la capacidad de creacin e innovacin. La integracin de las microfinanzas en el sector financiero no significa que todas las instituciones microfinancieras deban ser reguladas. Ello representa promover slidas instituciones reguladas y no reguladas, de todo tipo, que trabajan para suministrar servicios sobre una base sostenible, y crear marcos de regulacin y estructuras legales que permitan que aquellas IMF que buscan movilizar e intermediar ahorros del pblico, puedan llevarlo a cabo. INSTITUCIONES FINANCIERAS DE LA ECONOMA SOCIAL Desde diversos sectores y disciplinas han surgido en los ltimos aos, en Europa y Latinoamrica, modelos crticos al modelo econmico hegemnico. Estos modelos colocan a las personas en el centro de la escena y muestran que es posible una economa ms participativa, ms ecolgica y ms justa. Se trata entonces se superar las particularidades del Estado y del Mercado para crear vnculos de cooperacin y ayuda mutua que encuentran en la Sociedad Civil el escenario adecuado para desarrollarse. En la regin latinoamericana, marcada por profundas desigualdades, esta visin de la Economa resulta estratgica clave para promover expresiones asociativas y productivas que aportan a la transformacin social y a la construccin de sociedades ms equitativas y solidarias.

5. o

INSTITUCIONES Banco

FINANCIERAS del

DE

LA ECONOMA Pueblo

SOCIAL: Soberano

El Banco del Pueblo Soberano es un ente microfinanciero, encargado de luchar contra la pobreza al facilitar el acceso a servicios financieros y no financieros, en forma rpida y oportuna, a las comunidades populares y organizadas, las empresas familiares, las personas naturales, las cooperativas y cualesquiera otras formas de asociacin comunitaria para el trabajo, que desarrollen o tengan iniciativas para desarrollar una actividad econmica, a objeto de integrarlas en el desarrollo de un nuevo modelo econmico, basado en los

principios de la participacin ciudadana, justicia social, democracia, eficiencia, libre competencia, productividad y solidaridad. Para ello, contribuye en la formacin del recurso humano e incide en el aprovechamiento de las riquezas materiales y naturales locales en funcin de asegurar Tiene como visin ser la primera Institucin del Sistema Microfinanciero venezolano que desarrolle Proyectos Socioproductivos Comunitarios con criterios de equidad y justicia social, combatiendo y erradicando los sistemas y las condiciones que han impuesto la miseria y la pobreza en Venezuela. Tiene como misin ser una Institucin del Sistema Microfinanciero de la Repblica Bolivariana de Venezuela con enfoque hacia el Modelo de Desarrollo Soberano, Social, Sostenible, Endgeno y Humanista, creada para prestar servicios no financieros y financieros oportunos, con el fin de construir una economa social desde el reconocimiento de los saberes, vocaciones productivas, habilidades, hbitos, potencialidades y necesidades de las comunidades que habitan en las zonas ms excluidas, permitiendo la erradicacin de la miseria y la pobreza. Uno de los componentes ms importantes que desempea el Banco del Pueblo en el marco en la justicia, equidad tenemos los Valores que son: Compromiso Responsabilidad Sensibilidad Cooperacin tica Sentido de Corresponsabilidad con la Justicia Social Social Social Intergubernamental Institucin

Pertenencia

con

la

Eficiencia Eficacia En otras palabras la creacin del Banco est enmarcado dentro del concepto de la libertad econmica, a travs de una economa mixta traducida en el diseo, implementacin y puesta en ejecucin de programas sociales de financiamiento crediticio, que tiendan a recuperar y fortalecer los sectores de la poblacin donde el impacto de la pobreza, tanto social como econmico, les impide el derecho constitucional de ser ciudadanos de primera clase. Es decir, la libertad econmica se traduce en la creacin de una economa popular representada por cooperativas empresariales, microempresas, empresas familiares, empresas comunitarias y cajas de ahorro que conforman un universo crediticio regido por su propia ley de oferta y demanda, bajo la cual opera la Institucin. Para Brito (S/F) el Banco del Pueblo Soberano fue creado por el presidente Chvez a fines de 1999, con tres lneas de crditos iniciales: crditos solidarios, crditos para la mujer y

crditos productivos. Este banco nace por resolucin del Ejecutivo Nacional N 002-1099 en fecha 13/10/1999, en esa ocasin la Junta de Emergencia Financiera autoriza el cambio de objeto social y denominacin de la Arrendadora FIVCA, Compaa de arrendamiento Financiero C.A., por el Banco del Pueblo Soberano C.A., Banco Comercial. Sostiene esta autora que el 27 de Octubre de 1999, el Ejecutivo Nacional decreta la creacin del Banco del Pueblo Soberano C.A. como un instrumento financiero de carcter crediticio, destinado a favorecer las clases sociales ms pobres y necesarias adems de potenciar el empleo productivo y la economa popular. El principio de creacin del Banco estuvo enmarcado dentro del concepto de la libertad econmica, a travs de una economa mixta traducida en el diseo, implementacin y puesta en ejecucin de programas sociales de financiamiento crediticio, que tiendan a recuperar y fortalecer los sectores de la poblacin donde el impacto de la pobreza, tanto social como econmico, les impide el derecho constitucional de ser ciudadanos de primera clase. Por otro lado Brito (S/F) indica que una verdadera libertad econmica se traduce en la creacin de una economa popular representada por cooperativas empresariales, microempresas, empresas familiares, empresas comunitarias y cajas de ahorro que conforman un universo crediticio regido por su propia ley de oferta y demanda, bajo la cual opera la Institucin. El Banco del Pueblo Soberano C.A., Banco Comercial se encuentra inscrito en el Registro Mercantil Segundo de la Circunscripcin Judicial del Distrito Federal y Estado Miranda, Publicado en Gaceta Oficial N 36812 de fecha 21/10/1999. Este banco, para este ao, tiene planes de otorgar 4 mil 300 micro crditos, que totalizara en cifras nominales unos 6,4 millardos de bolvares a lo cual hay que agregarle 4 millardos mas de bolvares los cuales sern obtenidos a travs del Banco de Desarrollo Econmico y Social (BANDES). El Banco del Pueblo cuenta con 23 millardos de bolvares de capital social, parte del cual ha sido colocado en lagunas instituciones financieras para ganar intereses, la morosidad actual de esta institucin se encuentra por el orden de (37%) y aspiran que para finales de octubre se coloque en (15%); en diciembre se aspira llevarla a (8%), desde febrero hasta la fecha se ha bajado en un (2%) mensual, lo cual equivale a 250 millones de bolvares, eso sin arrancar las cooperativas de cobranzas que la integran profesionales o bachilleres con pilas. Hasta el momento, desde el ao 1999 el Banco del Pueblo Soberano ha liquidado 17,8 millardos de bolvares, especifico que de su cartera ya libero 3,5 millardos de bolvares de bonos de la deuda pblica nacional (DPN). Sostiene esta autora que uno de los lineamientos del Estado es que el Banco del Pueblo Soberano otorgue 1,5 millardos de bolvares al mes en micro crditos. Tambin el Banco otorga cantidades que van desde los 970 mil bolvares a los 5 millones de bolvares, en el que se prev un plazo para pagar de 18 meses, 3 meses muertos, lo cual quiere decir que la cuarto mes se empieza a tomar el plazo al (12%) anual. Otro producto o prstamo es el que est por encima de los 5 millones de bolvares hasta 13 millones 580 mil, que presentan las caractersticas de 24 meses para pagar, al (12%) anual y aunado a ello 3 meses muertos.

o FONDEMI Fondemi es una institucin adscrita al Ministerio del Poder Popular para la Economa Comunal, creada por el decreto con fuerza de ley de Creacin, Estmulo, Promocin y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, artculo Octavo, publicado en Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela el 22 de marzo de 2001. Fondemi es una institucin gubernamental que tiene como meta estimular y promover la participacin protagnica del pueblo, en la construccin de un nuevo modelo econmico fundamentado en los principios de justicia social, mediante la organizacin bajo la figura de entes de ejecucin, que permitan el desarrollo de proyectos socios productivos. Estas organizaciones son: organizaciones comunitarias mediante la figuras jurdicas de Cooperativas, Federaciones Cooperativas, Asociaciones Civiles, Fundaciones, Compaas Annimas, Medios Alternativos Comunitarios, Organizaciones Estadales, Municipales, mediante la figura jurdica de Fondos Municipales, Institutos Autnomos y cualquier otra organizacin que surja de la misma naturaleza que cumpla con la misin y visin de Fondemi. As mismo se tiene que Fondemi es una institucin que mantiene como valores, de trabajo, la solidaridad, la honestidad, la corresponsabilidad, la eficacia, la eficiencia, la lucha contra la pobreza, la justicia social, el bien comn, la soberana, la igualdad. Tiene como visin ser una institucin ejemplo de eficiencia y eficacia, caracterizada por la transparencia, la calidad de gestin, el compromiso e identificacin con el pueblo, encaminada a sentar las bases para el cambio del sistema econmico. Tiene como misin crear, estimular, promover y desarrollar el sistema microfinanciero, a fin de facilitar el acceso al financiamiento de la poblacin excluida y autogestionaria en la bsqueda de su integracin al nuevo modelo de participacin y a la construccin del nuevo Estado. Tiene como objetivos: 1. Otorgar servicios financieros a travs de los diferentes entes de ejecucin distribuidos en todo el pas. Entre estos entes estn: Asociaciones Civiles, Fundaciones, Cooperativas de Ahorro y Crdito, Fondos Regionales y Municipales; tambin estn el Banco del Pueblo Soberano, el Banco de Desarrollo de la Mujer y cualquier otra institucin que manifieste su voluntad de prestar los servicios financieros referidos en la Ley de Micro Finanzas, siempre y cuando cumplan con las condiciones y criterios formales establecidos en dicha Ley. 2. Orientar la gestin hacia la prestacin de servicios no financieros tales como la formacin, la capacitacin y el adiestramiento, al igual que asistencia tcnica y tecnolgica que sirva de apoyo, tanto a los Microempresarios como a los entes de ejecucin durante todo el proceso de ejecucin del Microcrdito. 3. Conducir el desarrollo y fortalecimiento de los Entes de Ejecucin con base a los

principios de participacin y corresponsabilidad, capaz de mejorar las condiciones socioeconmicas y la calidad de vida del sector menos favorecido de la poblacin, hacindolos participes del desarrollo econmico y social del pas. Fondemi es una Institucin Financiera que no tiene entre sus atribuciones el otorgar crditos directamente a los microempresarios; dicha actividad se desarrolla a travs de los Entes de Ejecucin tales como Asociaciones Civiles, Fundaciones, Fondos Cooperativas de Ahorro y Crdito y otras organizaciones pblicas o privadas; quienes fungen como Microbancos Comunitarios en diferentes regiones del pas, los cuales deben estar jurdicamente constituidos y calificados para tal fin por la Junta Directiva del Fondo, debiendo para ello consignar los siguientes documentos: 1. Un informe donde se describan las actividades realizadas por la organizacin; indicando, adems, la direccin exacta, los telfonos, fax, correo electrnico y la labor realizada por la organizacin. 2. Una comunicacin escrita dirigida a la Presidenta del Fondo, Dra. Isa Sierra, solicitando su inscripcin formal como Ente de Ejecucin con una exposicin de motivos que lo llevan a formar parte del Sistema Microfinanciero. 3. Fotocopia del Acta Constitutiva y de los Estatutos Sociales vigentes de la organizacin. Esta institucin da crditos que deben ser dirigidos al financiamiento de compra de maquinaria, equipos, herramientas, instalacin y puesta en marcha; adquisicin de materia prima e insumos, manos de obra directa, hasta tres (3) meses, de aquellas personas involucradas en el proceso productivo del proyecto a financiar; adquisicin, alquiler, hasta tres (3) meses, y remodelacin de infraestructura y vehculos, siempre y cuando estos sean destinados a fines estrictamente productivos. No podrn ser financiadas la produccin y comercializacin del licores, juegos de azar, casas de empeo, y toda actividad comercial tal como, club de videos y venta de discos compactos sin las correspondientes licencias de propiedad intelectual; tampoco se puede financiar peluquera, centros de navegacin, alquiler de lavadoras, de sonidos; vehculos, comercio informal, y en general aquellas actividades econmicas cuyos servicios y productos no estn vinculados a los planes, Programas, Proyectos de inversin y Desarrollo que determine el Ejecutivo Nacional. As mismo quedar excluido del financiamiento aquellos proyectos que hayan sido financiados por otros entes u organismos del Estado. Los montos del financiamiento a los Microempresarios y cooperativas sern: 1. De 15 millones de bolvares mximo para el otorgamiento de crditos individuales y/o mancomunados. 2. De 150 millones de bolvares mximo para crditos a las cooperativas como beneficiarios del Sistema Microfinaciero. Fondemi ejecuta el proceso de asignacin de microcrditos a travs de los Entes de ejecucin; ante los cuales se deben consignar:

Carta de solicitud de crdito (individual, mancomunada o solidaria) Una foto, una (1) copia de la cdula de identidad legible y ampliada. Dos referencias personales, con su respectiva copia de la cdula de identidad del de cada referente. Dos (2) referencias familiares, con su respectiva copia de la cdula de identidad del de cada referente. Constancia de residencia, original y sello hmedo. Croquis del lugar de residencia, sealando calles y/o avenidas principales con puntos de referencia. Encuesta socioeconmica (esta ser realizada por el Ente Ejecucin). Informe financiero. Anlisis de costos. Tabla de amortizacin. Presupuesto o cotizacin. Proyecto. Para acceder a un crdito de Fondemi, adems, se debe cumplir con los siguientes requisitos: 1. Ser venezolano. 2. Ser mayor de edad. 3. Estar desempleado/a o autoempleado. 4. Demostrar voluntad de pago, responsabilidad, honradez y ganas de trabajar. 5. Exposicin de motivos en donde se explique para qu se utilizar el crdito. 8. Constancia de residencia con croquis del lugar donde esta se ubica, emitida por la Junta Parroquial, Jefatura Civil o Asociacin de Vecinos.

o BANMUJER Segn Brito (S/F) el Movimiento de Mujeres en Venezuela tiene una larga trayectoria de lucha por los intereses estratgicos e inmediatos de la mujer venezolana, habiendo logrado incorporar alguna de sus demandas en el cuerpo de Leyes del Cdigo Civil y Laboral fundamentalmente, e interactuar activamente con los poderes pblicos. En los aos 90, se logra una conjuncin cooperativa entre quienes estaban en el poder Ejecutivo, a travs del Consejo Nacional de la Mujer, el legislativo, con la Comisin Bicameral de los Derechos de la Mujer y las Mujeres organizadas, a travs de organizaciones sociales de base, laborales, polticas, de solidaridad y del mundo universitario, en torno a la Coordinadora de organizaciones no gubernamentales de mujeres. Los esfuerzos van dirigidos a que, se ratifiquen sus derechos, sus conquistas, y se logren nuevos espacios para la dignificacin de las mujeres, en el pas, en la regin y en el mundo,.

Segn Brito (S/F) en los ltimos cinco 5 aos de la dcada de los 90, en Venezuela se lograron avances sustantivos para la mujer, La Ley sobre la Violencia contra la Mujer y la Familia (de fecha 03/09/98), la Ley de Igualdad de Oportunidades (de fecha 06/10/99) y desde 1999 en la Constitucin de Republica Bolivariana de Venezuela, donde se asume constitucionalmente la no discriminacin por sexo, la equidad de gnero, la igualdad de oportunidades, la perspectivas de gnero en las polticas pblicas, el reconocimiento del trabajo del hogar como actividad econmica y el derecho de Venezuela en relacin a las esferas de la Plataforma de Accin Beijing. Este contexto y marco internacional, permite afirmar que las mujeres venezolanas tienen entre sus aspiraciones un modelo de desarrollo sustentado en los seres humanos, para superar la pobreza, y este, ahora se prefigura en el prembulo y en el Art. 2 de la Constitucin de la Republica Bolivariana de Venezuela. Afirma la autora antes mencionada que la accin poltica del Estado y del Gobierno, hacen que en la construccin de ese modelo, se garanticen instrumentos de orden Legal y lneas generales del Plan de Desarrollo Econmico Social de la Nacin 2001-2007. Contina diciendo que el Estado venezolano asegur un marco legal para la promocin de las Micro finanzas y es por ello que el 8 de Marzo del 2001 el Presidente de la Repblica, Hugo Chvez Fras, crea BANMUJER, como una institucin Micro financiera pblica que pretende lograr que las mujeres pobres se conviertan en microempresarias y que con ello logren superar la pobreza en la que se encuentran. Brito (S/F) sostiene que BANMUJER surge a partir de la eficiencia en Bangladehs, Asia, donde en 1976 su fundo el Graneen Bank, iniciativa mejor conocida con el Banco de los Pobres, Institucin Financiera de Lucro, privada, basada en la mutua confianza ms que en los avales financieros entre usuarios e institucin. Es un banco que desde su creacin ha tenido un (98%) de tasa de recuperacin, es decir, tiene una tasa de morosidad del (2%), lo que quiere decir que las personas a las que les han otorgado crditos han pagado a tiempo y han retribuido la confianza que en ellos el Banco deposit. Esta experiencia de Bangladesh ha sido rplica en varios pases de Asia y Amrica Latina. Y ms particularmente en Venezuela, donde se crea el Banco del Pueblo y el Banco de Desarrollo de la Mujer, modelo de iniciativa que se da desde el sector pblico. En Venezuela la necesidad de creacin de este banco parte del hecho de que las mujeres, la mayora de la veces, tienen que cumplir la funcin de padre y madre al mismo tiempo, tienen que salir a trabajar y atender a sus hijos y las labores del hogar, muchas de estas mujeres no han podido culminar exitosamente sus estudios por lo cual estn en desventaja a la hora de competir por un puesto en una empresa u organismo pblico o privado. Y adems con la creacin de esta institucin se da cumplimiento al planteamiento de la Comunidad Internacional, en Viena, de que los gobiernos realizaran polticas sociales dirigidas a las mujeres. Menciona la autora antes mencionada que el gobierno de Venezuela se comprometi con otras naciones del mundo a reducir la pobreza en un (50%) para el ao 2015, y dado que la mayora de los pobres son mujeres, las polticas sociales, en gran parte, deben dirigirse a este sector de poblacin. Por lo tanto es importante que en Venezuela se cuente con un

basamento legal y un conjunto de instituciones que respalden e impulsen las iniciativas de aquellos sectores que por sus caractersticas socioeconmicas no tenan acceso al tradicional financiamiento bancario. Para ello se ha pretendido emprender acciones conducentes a establecer estrategias para enfrentar la pobreza tales como la diversificacin productiva, desarrollando la economa social, como medio para democratizar el capital, fortalecer la microempresa y las cooperativas como formas asociativas de produccin y organizar el sistema de microfinanzas. Y el sujeto-objetivo real de estas estrategias la poblacin en condiciones de pobreza, y las mujeres estn entre las ms pobres, se busc crear un instrumento que sintetice las premisas: (a) Atencin a la poblacin que se encuentra en condiciones de pobreza; y (b) Que las mujeres que tengan iniciativa o aspiren a generar iniciativas productivas que se les permitan auto emplearse. Por lo tanto se desarrollarn dos polticas de estado: 1. De generacin de empleo, con caractersticas de autoempleo o empleo por cuenta propia. 2. De acceso al crdito y al sistema financiero pblico, a travs del Sistema Microfinanciero. Por lo anterior Brito (S/F) afirma que el Banco de Desarrollo de la Mujer se constituye en una estrategia de Estado y de Gobierno que permite establecer el cmo visualizar la presencia y participacin de la mujer en la economa y hacerla partcipe de los beneficios del nuevo modelo econmico social en construccin. BANMUJER es pues una institucin microfinanciera pblica, que se perfila como un instrumento del Sistema Financiero Pblico. Cuya misin es facilitar a las mujeres, en condiciones de pobreza, en forma relativamente rpida y oportuna, servicios financieros y no financieros, con el propsito de que obtenga herramientas productivas para su plena insercin en el desarrollo socio-econmico del pas y sus beneficios, en el contexto de la accin soberana y protagnica. Se propone, adems, que las beneficiarias de los servicios antes sealados se organicen y asocien en sus comunidades conjuntamente con las instituciones aliadas, teniendo como norte el empoderamiento de las mujeres. Lo que significa, apropiarse de sus derechos y deberes, asumirse como ciudadanas, participar activa y protagnicamente, en tanto soberanas, en la economa del pas. Los objetivos de BANMUJER se dirigen a: 1. Sensibilizar a las usuarias con el tema de gnero, equidad, trabajo productivo y economa. 2. Que asuman su papel soberano en todas las dimensiones de la vida nacional 3. Que valoren la importancia de ejercer adecua y responsablemente su salud, as como el derecho a promover una salud y educacin integral y de calidad para todos en y desde su

comunidad organizada. La gestin de esta institucin est orientada por principios y valores referidos a la solidaridad, el trabajo, la honestidad, la justicia, el respeto, la paz y la corresponsabilidad. Practica la construccin de ciudadana y participacin protagnica con las usuarias en todo el pas. Es decir, que el Banco de Desarrollo de la Mujer, se constituye conjuntamente con los dems entes del Sistema Microfinanciero, en una organizacin que brinda la oportunidad del pleno ejercicio de los derechos econmicos y sociales, a la par que ofrece el ejercicio de la igualdad de oportunidades establecidas en la Ley de Igualdad de Oportunidades, a la mujer del rea rural, urbana e indgena. Segn Brito (S/F) lo anterior demuestra que el Estado venezolano est comprometido con la inclusin de las mujeres en la economa, para potenciar y ampliar las oportunidades econmicas y sociales de quienes viven en condiciones de pobreza, a travs de la creacin del auto empleo o empleo por cuenta propia, y con el acceso al sistema financiero pblico a travs del Sistema Microfinanciero. Situacin que lo coloca tambin, como instrumento dinamizador de la economa social, sector capaz de generar empleos productivos, sostenibles y dignos, hecho reconocido en le pas y espacios de integracin, como el subregional andino. Entre las medidas que enmarcan la actuacin de BANMUJER, estn: 1. Incorporar una perspectiva de gnero en las polticas macroeconmicas y de desarrollo social bsicas y en los programas nacionales de desarrollo. 2. Procurar reducir la cantidad desproporcionada de mujeres que viven en la pobreza, mediante la puesta en marcha de programas nacionales de erradicacin de la pobreza que incluyan el logro de objetivos a corto plazo y a largo plazo. 3. Adoptar polticas socioeconmicas, que promuevan el desarrollo sostenible, elaborar y apoyar programas de erradicacin de la pobreza, especialmente para mujeres, que ofrezcan, capacitacin profesional, igualdad de acceso a los recursos, la financiacin, el crdito, incluido el micro crdito, la informacin y la tecnologa, as como la igualdad de accesos a los mercados en beneficio de las mujeres. Entre los logros alcanzados se mencionan: la aprobacin de 26.643 crditos, generar empleos en el (67%) de Municipios del Territorio Nacional, en las 24 entidades federales, llegando a mujeres de reas rurales, urbanas y de comunidades indgenas, haber aprobado crditos a mujeres inmigrantes de Amrica Latina y el Caribe en condicin de residentes, a mujeres, discapacitadas, disear programas orientados a mujeres jvenes y tambin a aquellas privadas de libertad, dar acceso al micro crditos a un (34%) de mujeres Jefas de Hogar del total de las mujeres usuarias, atender al (66%) de mujeres que declaraban tener ingresos menores a un salario mnimo con capacidades manifiestas para emprender sus actividades productivas al contar el (49%)

primaria, (42%) secundaria, (8%) con educacin superior tcnica y universitaria y tan solo un (1%) sin competencias de lecto escritura, incorporar a la actividad productiva, a su desarrollo personal, familiar y su comunidad a mujeres de todas las etapas de la vida, como a las mujeres jvenes hasta 24 aos (12%) y las de la tercera edad, de 60 a las (4%); haber logrado reorientar, progresivamente, la tendencia de las usuarias de desarrollar actividades principalmente en el sector de comercio, y servicios que durante el primer ao de gestin estuvo en (67%) a (51%) en el 2002, en beneficio del sector manufacturero que creci del (22%) a (33%) y del sector primario, la aprobacin de la economa popular por parte de las mujeres, el conocimiento sistemtico de la realidad de su entorno, la afirmacin de su identidad y la valoracin de su salud integral, la afirmacin de auto confianza y de la credibilidad, a lo que se contribuye desde BANMUJER a travs de los servicios financieros y no financieros; as mismo la actuacin de las usuarias de BANMUJER en el mbito pblico, como productoras y creadoras, a travs de experiencias exitosas, de difusin de su liderazgo y las expresiones organizativas, va facilitando la construccin de redes que en perspectivas de articularse y en cadena productiva, habiendo logrado hasta el momento desarrollar algunas acciones colectivas de mercadeo y de distribucin de sus productos en espacios como mercados populares, mercados municipales y ferias locales, en Caracas a travs de exposiciones en la sala que para tal fin tiene el Banco o en ambientes abiertos. En casos especficos tambin se est llegando al mercado exterior. Segn Brito (S/F) se han logrado alcanzar los siguientes aprendizajes: 1. La prctica de una organismo como BANMUJER con valores como la solidaridad, el respeto, la equidad y la igualdad de oportunidades, desarrolla una actitud dirigida al dialogo de haberes y procesos de aprendizaje mutuo en el acompaamiento, formaron, organizacin y actividad productiva de las usuarias. 2. Una visin estratgica, que lleva a una relacin armnica entre lo global y lo local. 3. Articular con las instituciones del Estado y los organismos del gobierno sectorial y multisectorialmente. 4. La participacin protagnica de las mujeres en la construccin de la economa social permitir la sostenibilidad del desarrollo econmico local que podra generar cambios estructurales, apoyadas por polticas sociales. 5. Una organizacin abierta al aprendizaje tiene ms competencia para responder oportunamente a la complejidad y aminorar la incertidumbre que se presenta en determinadas coyunturas al igual acorta la brecha entre el discurso y la accin. BANMUJER fue creada por decreto del Presidente de la Repblica Bolivariana de Venezuela, Hugo Chvez Fras, el 8 de marzo del 2001, Da Internacional de la Mujer, y aprobada por la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras (SUDEBAN) en septiembre del mismo ao. Con la finalidad de impulsar, junto con otras instituciones del Estado, la distribucin cada vez ms equitativa del ingreso nacional, democratizar el capital y combatir la pobreza en Venezuela generando el autoempleo y la autogestin

productiva, de manera de aumentar el ingreso familiar tanto en el rea rural como en la urbana, dentro del contexto de una economa popular y solidaria. Adems busca garantizar un desarrollo humano integral y sostenible sobre principios de corresponsabilidad Estadosociedad, solidaridad, disciplina laboral, equidad de gneros, justicia social y compromiso. Segn Brito (S/F) BANMUJER recurre a personas e instituciones con las que se establecen alianzas estratgicas para cumplir las metas de adiestramiento, asistencia tcnica, capacitacin en prevencin de la salud, crecimiento personal y talleres de microempresas. La red de alianzas se ha extendido nacional e internacionalmente. Los requisitos para optar a un crdito son mnimos y no se exigen garantas prendaras. Las usuarias organizadas en UEA (Unidades Econmicas Asociativas) deben presentar:Dos (2) fotos tipo carnet; (b) Tres (3) fotocopias ampliadas de la cdula de identidad y una del o la cnyuge (s la persona es casada); (c) Dos (2) referencias personales (no familiares indicando telfono y direccin); (d) Constancia de residencia avalada por una autoridad local; y (e) Un proyecto sencillo de inversin Si la solicitud es individual, debe presentar todos los recaudos antes mencionados y adems un fiador o fiadora con: (a) Una carta compromiso; (b) Fotocopia de su cdula de identidad y del o la cnyuge (s tiene); (c) Carta aval de la comunidad representada por la Asociacin de Vecinos, Junta Parroquial, organizacin de mujeres o cualquier otra agrupacin popular reconocida localmente; y (d) Balance personal. Aclara la autora antes mencionada que BANMUJER no tiene sucursales pero est en las comunidades de todos los Estados del pas a travs de una red de promotoras debidamente identificadas que visitan a las mujeres, contactan organizaciones ya creadas, convocan a reuniones y asesoran a las candidatas en la formulacin de proyectos sencillos y viables. Las prioridades del Banco de la Mujer son: 1. Impulsar a las mujeres ms pobres a que conformen micro-organizaciones econmicas, solidarias, sencillas, de fcil administracin y sostenimiento, fundamentadas en la solidaridad y hermandad que siempre ha existido entre las mujeres en condiciones de pobreza, con lo que se estara apuntalando la economa popular solidaria local. 2. Proporcionar micro-financiamientos, prioritariamente, a mujeres en condiciones de pobreza extrema. 3. Facilitarles, con el apoyo de los aliados estratgicos, los servicios no-financieros; es decir: capacitacin en materia de creacin, administracin de microempresas y acceso a las diversas fuentes de financiamiento, asistencia tcnica, seguimiento y acompaamiento, en todas las fases productivas y administrativas de la microempresa. 4. Crear oportunidades para el autoempleo entre las ms pobres, prioritariamente. 5. Desarrollar un sector econmico solidario y expansivo que les garantice pasar de manera sostenida por el proceso que implica convertirse en una microempresaria; es decir, pasar de un bajo ingreso familiar a contar con la asignacin de un micro crdito, hacer micro

inversiones, ahorrar y reinvertir hasta llegar a obtener mayores ingresos. 6. Facilitar a las mujeres pobres preparacin en metodologas de micro-emprendimiento para que puedan tener acceso a distintas fuentes de financiamiento 7. Sensibilizar a las usuarias reales y potenciales del Banco de Desarrollo de la Mujer en cuanto al tema de gnero, equidad, trabajo productivo y economa. 8. Acompaarlas en el proceso de asumir el papel soberano y protagnico que, como mandato, establece la Constitucin Bolivariana. 9. Promover en las usuarias la importancia de saber ejercer adecuada y responsablemente su salud, incluyendo la salud sexual y reproductiva, as como el derecho a una educacin y salud integral y de calidad para todas y todos. BANMUJER, a travs de diversos talleres de capacitacin, ha venido potenciando las habilidades y capacidades de las usuarias de todo el pas promoviendo la importancia de apoderarse de sus derechos sociales, econmicos, civiles y polticos y -muy importanteasumirse como ciudadana participativa y protagnica, capaz de incidir positivamente no slo en su desarrollo personal y familiar sino tambin en el desarrollo de su comunidad. Entre los logros alcanzados en esta materia, se puede mencionar: La realizacin de ms de 100 talleres y foros dictados a funcionarias del Banco, promotoras, usuarias, aliadas y aliados, y comunidad en general, sobre temas fundamentales para el empoderamiento que pretendemos. La realizacin de encuentros nacionales, estadales y zonales de promotoras, usuarias y aliadas / os, para evaluar situaciones coyunturales nacionales e internacionales que pudieran incidir en la labor del Banco. La firma de convenios con instituciones pblicas, alcaldas, gobernaciones, institutos nacionales de cooperacin, universidades, privadas y de cooperacin internacional, fundamentales para llevar adelante los servicios no financieros. La concrecin de alianzas estratgicas con diferentes instituciones nacionales, promovidas por las promotoras en cada una de las entidades federales. o BANDES El Banco de Desarrollo Econmico y Social de Venezuela (Bandes) fue creado por el Ejecutivo Nacional mediante la promulgacin del Decreto, con Rango y Fuerza de Ley de Transformacin del Fondo de Inversiones de Venezuela, N 1.274, publicado en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela, N 37.194, del 10 de mayo de 2001 y fue reimpreso en la Gaceta Oficial N 37.228, del 27 de junio de 2001. El 8 de abril de 2005, este banco se convierte en un instituto autnomo adscrito al Ministerio del Poder para Economa y Finanzas, segn Decreto N 3.570, publicado en la Gaceta Oficial N 38.162. El decreto N 1274 es sustituido por el decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Banco de Desarrollo Econmico y Social de Venezuela para fortalecer las capacidades de financiamiento, apoyo tcnico y cooperacin nacional e internacional y para adecuar la estructura organizativa interna.

Este banco fue creado para actuar como agente financiero del Estado para atender proyectos orientados hacia la desconcentracin econmica, estimulando la inversin privada en zonas deprimidas y de bajo rendimiento, apoyando financieramente proyectos especiales de desarrollo regional. Por otro lado est facultado para ser el ente fiduciario de organismos del sector pblico; apoyar tcnica y financieramente la expansin y diversificacin de la infraestructura social y productiva de los sectores prioritarios, a fin de contribuir con el desarrollo equilibrado de las distintas regiones del pas; e igualmente para administrar los acuerdos financieros internacionales. Adems, el Bandes acta como agente financiero del Estado, para atender el financiamiento de proyectos orientados hacia la desconcentracin econmica, estimulando la inversin privada en zonas deprimidas y de bajo rendimiento, apoyando financieramente proyectos especiales de desarrollo regional. Est facultado para ser el ente fiduciario de organismos del sector pblico; apoyar tcnica y financieramente la expansin y diversificacin de la infraestructura social y productiva de los sectores prioritarios, a fin de contribuir con el desarrollo equilibrado de las distintas regiones del pas; e igualmente para administrar los acuerdos financieros internacionales. El Banco de Desarrollo Econmico y Social de Venezuela tendr competencia para actuar en el territorio nacional y en el extranjero. Con respecto al mbito internacional, Bandes, realiza operaciones de financiamiento internacional con recursos propios o provenientes de terceros, participa en programas bilaterales y cualquier otro acuerdo financiero internacional que establezca el Ejecutivo Nacional, siempre dirigido al bienestar de los pueblos, en el marco de las polticas de Cooperacin Internacional para promover la multipolaridad. As mismo, dentro del sistema financiero pblico, Bandes, se ha transformado en la vanguardia de la transformacin de la poltica econmica y social que busca la distribucin de la riqueza y la democratizacin del capital. Adems, se convierte en lder al desarrollar su integracin, con participacin accionaria en la banca del Estado, con el fin de ampliar sus capacidades y apalancar el apoyo financiero al pueblo venezolano. Este banco cuenta con varias instituciones financieras aliadas, tal es el caso de Bancoex, Banco del Pueblo, Sogampi, Banfoandes, Banco Industrial de Venezuela, Banco de Desarrollo de la Mujer, Fonpyme, Sociedad de Capital de Riesgo de Venezuela, Sogarsa, Sociedad de Garantas Recprocas de Zulia, Falcn, Tchira, Cojedes y Aragua. o Banco Industrial de Venezuela El Banco Industrial de Venezuela (BIV) es una institucin financiera venezolana de capital nacional del Estado especializado en banca comercial. Tiene su sede principal en Caracas. Para enero de 2008 contaba con 102 agencias. Nace el 23 de julio de 1937 por una ley aprobada por el extinto Congreso Nacional (hoy Asamblea Nacional), inicia operaciones comerciales formalmente el 4 de febrero de 1938 con el fin de promover el desarrollo del aparato industrial del pas, que para entonces era

muy bajo. En la dcada de los setenta participa activamente en el financiamiento para el programa de sustitucin de importaciones, reformando la ley de creacin en 1975. El peor banco que puede haber en Venezuela. En 1999 sufre otro cambio en su ley que permite mayor alcance en el rea de negocios incluso para financiar proyectos del sector agrcola. Actualmente Posee cuatro agencias internacionales, Curazao, La Habana, Miami y Nueva York. o FONDAFA

El Fondo para el Desarrollo Agrario Socialista estar dirigido a crear medios que promuevan la inclusin social y que permitan la participacin efectiva del pueblo en la formulacin, ejecucin, y control de sus polticas y resultados que faciliten el contacto directo entre las comunidades y los trabajadores del Fondo. El nuevo Fondo funcionar bajo cinco lneas estratgicas: * El fortalecimiento de las funciones del Estado. * La planificacin centralizada. * La ampliacin de la participacin popular a travs de los consejos consultivos y los comits de seguimiento. * Dar apoyo preferencial a los pequeos y medianos productores vinculados con los consejos comunales, consejos campesinos, consejos de pescadores, pescadoras, pueblos y comunidades indgenas y cualquier otra forma de organizacin comunitaria. * La responsabilidad social: quienes reciban financiamientos estarn obligados a destinar para la venta en los mercados locales y al intercambio no monetario con otras unidades de produccin un porcentaje de como mnimo el 20% de la produccin obtenida. Igualmente, debern contribuir con la entrega gratuita y directa del 5% de la produccin obtenida a los rganos y entes del Estado con competencia en Agricultura y Tierra, y de Alimentacin. Mientras, hacia los centros de acopio, procesamiento agroindustrial y redes de distribucin de alimentos del Estado, las empresas que reciban apoyo del Gobierno Nacional, a travs de dicho Fondo Socialista, debern destinar hasta el 75% de la produccin obtenida, tomando en cuanta las modalidades que se establezcan en los contratos de financiamiento.

o Banco Bicentenario Banco Banfoandes El Banco de Fomento Regional los Andes (Banfoandes C.A) fue constituido por documentos de fecha 21 de julio de 1951. Inicio actividades el 24 de septiembre del mismo

ao, con catorce trabajadores y un capital de cinco millones (5.000.000,00). cuya inversin correspondi en un 52% a la corporacin Venezolana de fomento y el 48% restante a un grupo de hombres emprendedores de la provincia, quienes crean en la necesidad de establecer una institucin financiera que contribuyera con el progreso de la regin. En 1961 se realiza el primer aumento de capital, elevndolo a diez millones (10.000.000,00) una ao despus, la corporacin Venezolana de fomento transfiere sus acciones de capital al Banco Industrial de Venezuela, por lo cual este paso a ser accionista mayoritario. El 8 de septiembre de 2004 Banfoandes C.A, se convierte en Banco Universal, accin que le permite ofrecer todos los productos y servicios financieros, contemplados en la ley general de Bancos y otras instituciones financieras incluyendo operaciones de Banco Hipotecario, Banco de Inversin, operaciones a largo plazo, adems de una serie de beneficios adicionales directos para los clientes de la institucin. Durante el I trimestre de 2005, el Banco de Desarrollo Econmico y Social de Venezuela (Bandes), adquiere el 99.99% de las acciones pertenecientes al Banco Industrial de Venezuela (BIV), convirtindose en el accionista mayoritario, quien procede a realizar un aporte de capital de 150 millardo de bolvares. A partir de enero de 2005, la nueva junta directiva del banco, presidido por la Economista Milagro Coromoto Rodrguez Silva, contino y profundiz el plan de accin referente al proyecto de expansin de oficinas, modernizacin tecnolgica y capitalizacin, que permiten fortalecer los indicadores patrimoniales y avanzar hacia el logro de los objetivos estratgicos. 6. Programas de financiamiento que ofrecen a las Asociaciones Cooperativas. Bancos Comunales: Un Banco Comunal es una organizacin barrial autogestionaria compuesta, como mnimo, por siete personas, en su mayora mujeres, que ya se encuentran desarrollando un emprendimiento. Sus integrantes, llamados socios, reciben una lnea de crdito de crecimiento progresivo, realizan un ahorro peridico y reciben capacitacin. El destino del crdito puede ser para fortalecer el emprendimiento o para mejorar la vivienda. Cada Banco Comunal posee una organizacin interna plasmada en la Asamblea de Socios, coordinada por una Mesa Directiva conformada por cuatro socios. Los cargos son rotativos. Mediante el ahorro, los Bancos Comunales reproducen un crdito solidario y de fcil acceso para sus familiares y vecinos. El objetivo del programa es que los Bancos Comunales sean autnomos de Nuestras Huellas. Que mediante el ahorro se autocapitalicen y que, por el ejercicio cotidiano de la autogestin, puedan llevar adelante autnomamente su organizacin. Entre los proyectos de financiamiento ofrecen crditos agrcolas y crditos industriales especiales tales como:

Crditos Agrcolas Programa piscicola Programa de fomento cafetalero Programa de ganadera de ceba Programa de cerealero-programa para la adquisicin de maquinaria agrcola. Crditos industriales y especiales Programa banfoindustria Crdito de vehiculos Programa banfoturismo Fines y Objetivos: Fomentar el desarrollo regional mediante la produccin econmica, apoyando al comercio, la industria, la agricultura, y la ganadera. Tambin se pueden mencionar los microcrditos soberanos: Unidad Productiva Familiar Caractersticas Es una organizacin integrada por miembros de una familia que desarrollen Proyectos Socioproductivos, dirigidos a satisfacer las necesidades bsicas de sus miembros y de la comunidad. (Art. 9, numeral 6 Ley para el Fomento y Desarrollo de la Economa Popular). Beneficios El esquema aplicado en el BPS en el cual la institucin va a las comunidades supera el tradicional a travs del cual los usuarios/as del sistema microfinanciero se dirigen directamente para efectos de la gestin de crditos a recintos formales de las instit uciones financieras. Reconocimiento de las potencialidades y necesidades de las comunidades como factor imprescindible a considerar en el momento de el levantamiento del microcrdito, mejorando as las condiciones de vida de sus habitantes. Los servicios no financieros tienen preponderancia sobre los servicios financieros logrando que el crdito sea asumido como parte del proceso educativo de los seres humanos y no como un fin en s mismo, posibilitando la mejora de la calidad de vida de todos los miembros de la comunidad. Los requisitos solicitados por la institucin son mnimos y no representan un obstculo al momento de la solicitud del microcrdito. La tasa de inters es baja lo cual beneficia la poblacin objetivo en funcin de su capacidad de pago. Brindamos mayor alcance/acceso a la poblacin no bancarizada de servicios financieros. Aplicacin de polticas de acompaamiento social antes, durante y despus del microcrdito, a fin de garantizar el desarrollo socioproductivo individual, local y retornabilidad de los recursos otorgados.

Unidad Productiva Asociativa Caractersticas: Son los servicios no financieros y financieros dirigidos a aquellos grupos de personas no familiares entre los miembros (De dos (2) a nueve (9) personas) que comparten la visin de iniciar la misma actividad socioproductiva, orientndose hacia el respaldo recproco de los miembros del grupo. BENEFICIOS El esquema aplicado en el BPS en el cual la institucin va a las comunidades supera el tradicional a travs del cual los usuarios/as del sistema microfinanciero se dirigen directamente para efectos de la gestin de crditos a recintos formales de las instituciones financieras. Reconocimiento de las potencialidades y necesidades de las comunidades como factor imprescindible a considerar en el momento de el levantamiento del microcrdito, mejorando as las condiciones de vida de sus habitantes. Los servicios no financieros tienen preponderancia sobre los servicios financieros logrando que el crdito sea asumido como parte del proceso educativo de los seres humanos y no como un fin en s mismo, posibilitando la mejora de la calidad de vida de todos los miembros de la comunidad. Los requisitos solicitados por la institucin son mnimos y no representan un obstculo al momento de la solicitud del microcrdito. La tasa de inters es baja lo cual beneficia la poblacin objetivo en funcin de su capacidad de pago. Brindamos mayor alcance/acceso a la poblacin no bancarizada de servicios financieros. Aplicacin de polticas de acompaamiento social antes, durante y despus del microcrdito, con el fin de garantizar el desarrollo socioproductivo individual, local y retornabilidad de los recursos otorgados. 7. Requisitos que deben cumplir las Asociaciones Cooperativas para optar a un crdito. UNIDAD PRODUCTIVA FAMILIAR REQUISITOS Y/O RECAUDOS Una (01) fotocopia (ampliada) de la Cdula de Identidad del Microempresario/a o Representante Legal de la Cooperativa. Una (01) fotografa reciente tipo carnet del Microempresario/a o Representante Legal. (Las Coordinaciones de Estado, debern utilizar los equipos fotogrficos de la Institucin para cumplir con este requisito en aquellos casos que as se ameriten). Una (01) fotocopia del RIF. (Las Coordinaciones de Estado, debern utilizar los Equipos Informticos de la Institucin para facilitarle a los Usuarios y Usuarias cumplir con este requisito en aquellos casos que as se ameriten).

Declaracin Jurada de Origen y Destino de Fondos (De todos los Microempresarios/as). Esta forma debe ser suministrada por la Institucin. Documento Constitutivo, (Aplica solo para asociaciones Cooperativas). Carta de Residencia o Aval Comunitario. Los Avales Emitidos por la Autoridades Comunitarias (Caciques, Consejos Comunales, Consejos de Ancianos, entre otros). Presupuesto de insumos y/o materiales y equipos, con RIF, telfono fijo y sello hmedo. (La vigencia del Presupuesto no puede ser mayor a un ao a la fecha de solicitud del microcrdito). El monto solicitado no debe ser superior al monto propuesto, salvo aquellos casos que se otorgan financiamientos para negocios nuevos, la diferencia del monto a financiar (hasta dos (2) sueldos mnimos) se otorgar bajo el concepto de capital de trabajo. Capital de Trabajo: dinero que se obtiene a travs de una obligacin adquirida mediante financiamiento por un tercero, el cual deber devolver en un plazo determinado evitndose as riesgo de insolvencia. Justificacin de la actividad a desarrollar en la Comunidad. (Produccin, Servicio, Comercio), debidamente avalado por el Consejo Comunal. (Slo aplica para Proyectos Socioproductivos). UNIDAD PRODUCTIVA REQUISITOS Y/O RECAUDOS ASOCIATIVA

Una (01) fotocopia (ampliada) de la Cdula de Identidad del Microempresario/a o Representante Legal de la Cooperativa. Una (01) fotografa reciente tipo carnet del Microempresario/a o Representante Legal. (Las Coordinaciones de Estado, debern utilizar los equipos fotogrficos de la Institucin para cumplir con este requisito en aquellos casos que as se ameriten). Una (01) fotocopia del RIF. (Las Coordinaciones de Estado, debern utilizar los Equipos Informticos de la Institucin para facilitarle a los Usuarios y Usuarias cumplir con este requisito en aquellos casos que as se ameriten). Declaracin Jurada de Origen y Destino de Fondos (De todos los Microempresarios/as). Esta forma debe ser suministrada por la Institucin. Documento Constitutivo, (Aplica solo para asociaciones Cooperativas). Carta de Residencia o Aval Comunitario. Los Avales Emitidos por la Autoridades Comunitarias (Caciques, Consejos Comunales, Consejos de Ancianos, entre otros). Presupuesto de insumos y/o materiales y equipos, con RIF, telfono fijo y sello hmedo. (La vigencia del Presupuesto no puede ser mayor a un ao a la fecha de solicitud del microcrdito). El monto solicitado no debe ser superior al monto propuesto, salvo aquellos casos que se otorgan financiamientos para negocios nuevos, la diferencia del monto a financiar (hasta dos (2) sueldos mnimos) se otorgar bajo el concepto de capital de trabajo.

Capital de Trabajo: dinero que se obtiene a travs de una obligacin adquirida mediante financiamiento por un tercero, el cual deber devolver en un plazo determinado evitndose as riesgo de insolvencia. Justificacin de la actividad a desarrollar en la Comunidad (Produccin, Servicio, Comercio), debidamente avalado por el Consejo Comunal. (Slo aplica para Proyectos Socioproductivos).

8. Modelo de Instructivo de los distintos entes que ofrecen financiamiento, que sirva de gua a la cooperativa para el anlisis al solicitar financiamiento respectivo. Los grupos y facilitadores que utilicen una gua de este tipo deben mediante alguna dinmica propiciar la construccin en colectivo del estatuto, para garantizar que el mismo sea el producto del consenso y del verdadero acuerdo de todos los fundadores. En caso que no contemos con un facilitador, es recomendable que antes de reunirse para la redaccin del Estatuto, es recomendable que cada uno escriba por separado temas que deseemos sean incluidos en los mismos, para ello es recomendable no solo conocer el Artculo 13 de la (LEAC), sino leer Estatutos de organizaciones conocidas o Cooperativas de nuestra comunidad que tengan afinidad con las actividades que queremos desarrollar; las experiencias de cooperativas ya constituidas pueden ser de gran ayuda a la hora de redactar disposiciones en materia disciplinaria. Despus, en el orden que el grupo se sienta ms a gusto, analizar los 14 temas centrales de los estatutos empezando por la columna de las preguntas, intentando responderlas para la cooperativa que se inicia o modifica su estatuto. Al ritmo de las dudas y preguntas que vayan surgiendo analizar la columna de las sugerencias y la columna con lo que establece la Ley que se debe incluir en el estatuto. Ya en el momento de la redaccin final verificar que todo est incluido y completo en la columna final de resumen. Por ltimo, es importante que tomemos en cuenta que cada Registro exige determinadas formalidades para aceptar el otorgamiento de todo documento, por lo que es recomendable, que antes del visado del mismo indaguemos cuales son stas formalidades, para evitar demoras, devoluciones y gastos innecesarios. ARTCULO 13 DE LA LEY ESPECIAL DE ASOCIACIONES COOPERATIVAS, Numeral 1. Denominacin, duracin y domicilio. ARTICULO(S) COMPLEMENTARIO(S) Artculo 14. La denominacin social debe incluir el vocablo cooperativa con el agregado de la palabra que corresponda a su responsabilidad. Algunas recomendaciones y sugerencias: El nombre que eventualmente elijan los asociados fundadores para la cooperativa a

constituir, debera de alguna manera sintetizar en la medida de lo posible la razn fundamental y/o el objeto que desarrollar la misma, de manera que el nombre transmita un mensaje claro del propsito de la cooperativa. Debemos verificar que el nombre que hayamos elegido no lo tiene otra cooperativa ya registrada, para ello debemos solicitar ante SUNACOOP la reserva de denominacin, la cual garantiza que no lo tiene asignado otra cooperativa. Es un trmite que debemos realizar previamente a la presentacin en el Registro de nuestra acta constitutiva y estatutos. En cuanto a la duracin, generalmente las cooperativas tienen duracin indefinida y terminan su existencia por acuerdo de sus asociados. Slo en circunstancias muy especiales los asociados pueden acordar constituirla con una duracin determinada. En relacin al domicilio, es importante precisar la ubicacin geogrfica, identificando la poblacin, municipio y Estado. En caso que la Cooperativa tenga sede propia, adems de lo anterior, deber indicar la direccin exacta, sealando Avenida, Calle, Sector e inmueble que ocupa. Se pueden establecer sucursales u oficinas en cualquier lugar del territorio nacional. Igualmente se pueden establecer en el exterior, en las condiciones que defina el marco legal de los pases en donde se establezcan. Preguntas que nos debemos hacer y responder para elaborar nuestro estatuto. Qu nombre tendr nuestra organizacin? Ser una organizacin de duracin indefinida o la constituiremos por un tiempo determinado, por un nmero determinado de aos? En dnde estableceremos nuestra sede legal? En cul poblacin, municipio, Estado? Prevemos que la cooperativa pueda desarrollar sus actividades fuera de su sede legal? Temas que deben ser tratados 1. 2. 3. 4. Lugares en dnde podr desarrollar su actividad. ARTCULO 13 DE LA COOPERATIVAS, NUMERAL LEY ESPECIAL en el estatuto Denominacin Duracin Domicilio

DE

ASOCIACIONES

2 ARTICULOS COMPLEMENTARIOS Artculo 86. Los medios para hacer efectiva la participacin y protagonismo del pueblo en lo social y econmico, a travs de las cooperativas, sern los siguientes:

1. Se podrn desarrollar cualquier tipo de actividad lcita econmica y social, salvo aquellas que el Estado se reserve en exclusividad segn lo establecido en la Constitucin, sin que se puedan establecer restricciones legales o de otra ndole en relacin con el objeto de su actividad Algunas recomendaciones y sugerencias:
La Ley Especial de Asociaciones Cooperativas, en sus artculos 2, 3 y 4 define objetivos

para todas las cooperativas que podran guiar la redaccin del acta Constitutiva y Estatutos de nuestra organizacin. Es importante establecer los objetivos generales que guiarn nuestra organizacin, su razn profunda de ser, el compromiso de los asociados por llevar un tipo de vida basada en la cooperacin y su compromiso con la sociedad. Igualmente, es importante establecer en nuestro objeto, los objetivos ms especficos y la o las actividades econmicas y sociales que como cooperativa queremos y estamos en posibilidades de desarrollar en un plazo razonable. Debemos tomar en cuenta que los objetos con actividades econmicas mltiples y diversas que no estn en proporcin al nmero de asociados, tiende a crear desconfianza en la verdadera capacidad de la organizacin. Sin embargo, es recomendable una redaccin flexible que permita la amplitud necesaria para desarrollar actividades vinculadas y conexas con la(s) actividad econmica o social principal. Preguntas que nos debemos hacer y responder para elaborar nuestro estatuto
Cules son nuestros propsitos principales? Para qu queremos constituir nuestra cooperativa? Qu modelo de vida queremos desarrollar en nuestra organizacin? Cul ser nuestro compromiso con el entorno, nuestras familias, la comunidad, el pas,

internacionalmente? Cul aporte o papel realizar nuestra cooperativa en la transformacin del pas? Qu actividades especficas queremos desarrollar? Temas 1 2. 3. que Objeto Actividades deben ser tratados en General de la Objetivos econmicas y sociales el estatuto cooperativa. especficos. desarrollar

CONCLUSIN Las entidades financieras de la Economa Social desempean una labor destacada en la consolidacin y el desarrollo de las diferentes iniciativas que surgen dentro de este campo, de manera que ofrecen financiacin en unas condiciones ms favorables a las del mercado. En este sentido, cajas de ahorro, cooperativas de crdito y secciones de crdito de cooperativas han contribuido de manera sustancial a la implantacin de la Economa Social La economa social y solidaria esta llamada a combatir con mayor fuerza la naturaleza mercantil de la produccin y distribucin (cambio) de mercancas demandadas para la satisfaccin de las necesidades colectivas. Para este arduo objetivo se hace imprescindible la participacin del estado en un contexto de justicia social que impulse y a la vez cree la necesaria reglamentacin de este tipo de economa que no solo se encargue de la produccin de rublos esenciales sino adems de realizar la respectiva distribucin mediante redes productivas para cristalizar el valor de uso mas no el de cambio, garantizando la reproduccin de un capital que no persigue el lucro o afn de riquezas acumuladas en pocas manos sino la justa redistribucin de la riqueza capaz de generar el factor trabajo liberado de la relacin capital-trabajo en el sistema de la economa de mercado, y en consecuencia el verdadero desarrollo integral humano. La revolucin bolivariana en su visin constitucional permiti la superacin del viejo esquema del Estado de Derecho introduciendo el concepto de Estado social de Derecho y Justicia, siendo el principio de justicia prioritario sobre la simple condicin normativa y reguladora del Estado. Pasos como este debemos recalcarlos en todo momento, ya que se trata de un paso fundamental en la concepcin de Estado que rompe de plano con las premisas del Estado delegativo, disciplinario y controlador sobre el cual se edificaron las democracias liberales. Ahora, adems de actuar a favor de un Estado que se funde en la sociedad civil, tambin es necesario construir todos los espacios que viabilicen el desarrollo de un estado que se convierta en agente justiciero ya sea por su condicin benefactora como y sobre todo por servir de instrumento para la liberacin de las fuerzas productivas y creadoras regadas por la sociedad. En suma se trata de la creacin de espacios de participacin que permitan el empoderamiento al pueblo organizado.

BIBLIOGRAFA - Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela. Gaceta Oficial N 5.453 Extraordinario. Ley de Microfinanzas. Gaceta Oficial N. Caracas. - Presidencia de la Repblica Bolivariana de Venezuela (2001). Ley de Creacin, Estimulo, Promocin y Desarrollo del Sistema Microfinanciero. Con Exposicin de Motivos y su Reglamento. Gaceta Oficial N 37.164 y Gaceta Oficial N 37.223. Caracas. - CATALA, Jos A. (1987). La Ruta del Socialismo a travs de la Historia. El Centauro Ediciones. Caracas Venezuela. - Marcano C, Richard R. (2009). Anlisis del Sistema Microfinanciero y su Aplicacin en la Economa Venezolana. Universidad de Oriente, Cuman Venezuela http://www.bancodelpueblo.gob.ve/index.php?option=com_content&view=article&id=136 &Itemid=6.Microcrditos Soberanos Acua M. (2008). El Banco de Venezuela y el sector financiero venezolano. Documento en lnea. Disponible en: http://www.aporrea.org/actualidad/a61884.html. [Consulta: 2009, Noviembre 06] Banco Banfoandes. Documento en lnea. Disponible en: http://www.banfoandes.com.ve/paginas/banfo_historia.php. [Consulta: 2009, Noviembre 10] Bandes. Documento en lnea. Disponible en: http://www.bandes.gov.ve/infinst/index.shtml#subir. [Consulta: 2009, Noviembre 08] Decreto con Rango y Fuerza de Ley Marco que Regula el Sistema Financiero Pblico del Estado Venezolano. Decreto N 411 del 21 de octubre de 1999. Documento en lnea. Disponible en: http://web.laoriental.com/Leyes/361-365/L365T1Cap0.htm. [Consulta: 2009, Noviembre 15] FONDEMI. Documento en lnea. Disponible en: http://www.minec.gob.ve/contenido.php?id=8. [Consulta: 2009, Noviembre 08]