Aproximacin jurdica al seguro a valor nuevo

MAR~A LUISA MUNOZ PAREDES

D O C T O R AE ND E R E C H O V I E D O U N I V E R S I D A D DE O

El seguro a valor nuevo es una modalidad d e cobertura nacida para atender a las exigencias d e l a vida econmica y constituye uno d e los signofms representativos de la virtualidad expansiva moderna d e la tcnica del seguro. S u origen es reciente, no remontndose, en s u configuracin actual, ms all d e los aos veinte, cuando las autoridades d e control alemanas admitieron su prctica en ese mercado. Desde entonces, s u difusin ha sido extraordinaria, hasta alcanzar dimensiones universales, y su potencial tal que dentro de cada mercado se ha impuesto d e modo que ha relegado al seguro clsico en valor real a un segundo plano. Es as como l a tradicional y conflictiva deduccin d e la diferenciad e nuevo a viejo tiende a ser superada tanto e n el campo d e los seguros terrestres como en los martimos.

La razn impulsora del movimiento en pro del walor nuevor fue. en el seguro terrestre, especialmente la situacin en que se encontraba la industria alemana tras la primera guerra mundial. descapitalizada y sin reservas para hacer frente a las reparaciones y renovaciones de sus instalaciones y maquinaria. Para evitar el riesgo de paralizar la produccin. este sector inst de las empresas aseguradoras que. al menos. no corriera a su cargo la diferencia de nuevo a viejo en caso de incendio. El resultado de la presin fue inicialmente (1926) negativo, por considerar los rganos oficiales de control que una indemnizacin de los daos a valor nuevo entrara en contradiccin con el principio indemnizatorio en sentido estricto. que impeda al asegurado recibir una cantidad superior al valor real de los bienes siniestrados. Si se le resarca con arreglo al valor nuevo -se deca-. obtendra un por otro beneficio. al cambiar un objeto <<viejo. muevo),. con ei consiguiente riesgo del incremento de incendios especulativos. Por ello. en principio. se acudi a figuras intermedias entre el seguro a valor real y el seguro a valor nuevo que otorgaban. al lado de ia cobertura en valor real. la concesin de un prstamo al asegurado por la diferencia de nuevo a viejo en caso de siniestro. y a la vez se acudi a compaas brit-

nicas que ya ofrecan la cobertura deseada. Slo tras el cambio de postura de la Oficina de Control alemana en 1928 se comenz a practicar el seguro a valor nuevo tal como hoy lo conocemos. esto es, indemnizando los daos con base en el valor en nuevo de la cosa asegurada al momento del siniestro. No obstante, recordemos, en honor a la verdad. que la idea de la cobertura a valor nuevo no es moderna, sino que va ligada al origen del seguro de incendios en la Alemania del siglo XVI. E n aquel tiempo la actividad aseguradora. an sin bases tcnicas. era asumida por de incendios, asocorporaciones o ~guildasn ciaciones constituidas por los habitantes de la zona con fines polticos o religiosos, y que resarcan a sus miembros sobre la base del walor nuevob). al consistir la indemnizacin derivada de un siniestro en la reconstruccin de los inmuebles afectados sin plantearse la deduccin de lo plusvala derivada. incluso cuando con la creciente circulacin del dinero se fue sustituyendo la reparacin natural por la reparacin en metlico tampoco se aplicaba deduccin alguna en concepto de depreciacin. No sera hasta mediados del siglo XVlli cuando se produjo el paso del aseguramiento en valor nuevo al seguro en valor real. La crisis econmica que se produjo como consecuencia de la guerra de los Treinta Aos supuso la necesidad de crear entidades estatales para el aseguramiento de inmuebles contra el riesgo de incendios. con la participacin obligatoria de todos los vecinos en la indemnizacin de las prdidas. La experiencia desarrollada en el seguro privado respecto al seguro a valor nuevo como posible va de enriquecimiento para el asegurado condujo al Estado a introducir un seguro pblico caracterizado. aparte de por s u obligatoriedad, por limitarse en la reparacin de los daos al valor real. Desde entonces, y hasta la primera guerra mundial. tanto en el mbito del seguro pblico como en el propio del seguro privado la indemnizacin de los daos se limit al valor real. Cabe sealar, por

tanto. como excepcional la actuacin de la Caja de incendios de Hamburgo, fundada en 1676 y que desde 1833 introdujo ya el seguro a valor nuevo para inmuebles. Sin embargo. cuando se acudi en el presente siglo a la idea de lo renuncia del asegurador a la deduccin de nuevo a viejo se tuvo que hacer frente a una oposicin generalizada. derivada de la contratacin durante los dos siglos anteriores sobre lo base del valor real. sta es la causa de que en los arios posteriores a la primera guerra mundial, no slo en Alemania. sino en toda Europa -pues fue un fenmeno generalizado-, se acudiese a modalidades aseguradoras sustitutivas de la cobertura en valor nuevo, con las que s e quera ofrecer al asegurado una cobertura superior a la ordinaria. pero procurando los lmites del principio indemnizatorio en s u molde clsico. As, en Alemania se Introdujeron figuras como el seguro sobre la vida de la cosa o el de necesidad de construccin. que no encontraron la acogida esperada. E n este proceso de aproximacin a la cobertura en valor nuevo el ltimo paso lo constituye la ilevanza a la prctica de la idea de separar el seguro a valor nuevo en das contratos diferenciados: al seguro ordinario en valor real -paradigmticamente de incendios- se aada un seguro complementario por la diferencia de nuevo a viejo. Con ello quera evitarse que mediante un seguro de cosas se cubriera un valor ms alto que el real de los bienes al momento del siniestro. A esta motivacin responde el seguro para el complemento del valor nuevo alemn, el llamado seguro depreciacin. francs, el seguro para el suplemento del valor nuevo suizo o el primitivo seguro a vaior nuevo belga. Esta blparticin, que tena por nico objeto evitar que se pusiese en tela de juicio la licitud del contrato. perdi s u razn de ser, llegando a desaparecer. desde el momento en que s e dej de dudar de lo licitud del seguro a valor nuevo, El papel que cumple esta cobertura en la economa es evidente: del riesgo de incendios

se ha extendido a todos los riesgos que afectan a las cosas (robo, daos por agua. rayo. explosin, etc.). Eso en cuanto a los ordinarios. porque en Espaa la cobertura de los riesgos extraordinarios en valor nuevo tiene su propia historia y a ella nos referimos brevemente. La asuncin por el Consorcio de Compensacin de Seguros de la cobertura en valor nuevo pora indemnizar los siniestros extraordinarios a su cargo ha sido reconocida de modo expreso por el Reglamento de Riesgos Extraordinarios de 1986 (RD 2022, de 29 de agosto). que establece (art. 10.3) que <<quedan admitidos para la cobertura de riesgos extraordinarios los siguientes pactos de inclusin facultativa en el Seguro ordinario: Seguros a Primer Riesgo. Seguros a Valor de Nuevo y Plizas de Capital Flotante)).Con esta admisin explcita se pona fin al problema de si la clusula *a valor nuevo~ incluida en la pliza ordinaria era vinculant e slo para las compaas aseguradoras o tambin para el Consorcio. Esta ltima era la tesis mantenida por ste en los casos en que se le reclam el pago de la indemnizacin en valor nuevo, amparndose en el silencio de la regulacin entonces vigente (Reglamento d e 1956). y que haba llevado a algunas compaas a asumir expresamente la diferencia d e nuevo a viejo en caso de riesgos extraordinarios a cargo del Consorcio. E n el plano de los bienes asegurables. la necesidad de esta cobertura se vio patente no slo en el sector industrial, sino en el comercial y en el de la vida familiar. As, su ambito objetivo de aplicacin se extiende hoy a todo tipo de bienes de los que se deprecian por el uso. tanto empresariales (instalaciones. maquinarias. etc.) como particulares (edificios de viviendas, mobiliario domstico. etc.). Es claro, por lo dicho, que si el seguro a valor nuevo como problema jurdico justifica el inters que sigue despertando en la doctrina. su funcin econmica lo acrecienta. por cuanto al contribuir como contribuye a la rec0nStruccin o reposicin de los bienes siniestrados. de-

As, su ombita obietivo de aplicacin se

extiende hoy a todo tipo de bienes de los que se deprecian por el uso, tanto empresariales (instalaciones, maquinarias, etc.) como particulares (edificios de viviendas, mobiliario domstico, ek.).

sempea un papel en el orden econmico que no se reduce a ser una proteccin ms eficaz de los intereses de los particulares o empresarios asegurados. sino que constituye un instrumento fundamental en los procesos de renovacin de todo tipo -desde el puramente material al tecnolgico- que suelen acometerse precisamente con motivo y como consecuencia de haberse producido un siniestro. El seguro a valor nuevo se convierte de esta forma en un factor propulsor de indudable trascendencia para la renovacin econmica y social en todos los mbitos. en el puramente privado y en el mundo de la empresa. Es una forma de aseguramiento que constituye una muestra concreta del fenmeno general que ha sido calificado con exactitud de conversin del seguro en operacin bsica cuantitativa y cualitativa de la vida econmica^^ o, si se quiere. un testimonio claro de la funcin financiera que asume la actividad aseguradora en nuestros das dentro del sector terciario y cuyo porvenir estriba precisamente en la oferta de un servicio integrado por una gama completa de prestaciones mediante el recurso conjunto a las tcnicas de la banca y del seguro. La indemnizacin en valor nuevo no se lntrodujo en Espaa por la va habitual de la comunicacin entre mercados, sino que hizo acto d e presencia a travs d e una Orden d e l Ministerio de Hacienda de 14 de febrero de 1936 promovida por la Junta Consultiva de Seguros. que. hacindose eco de su difusin en el extranjero. trataba de fijar los trminos y las clusulas a que deba someterse si llegaba a practicarse en nuestro mercado. Sin embar-

go. las vicisitudes posteriores hicieron que el seguro a valor nuevo no fuese una realidad entre nosotros hasta pasadas varias dcadas. Ya en la de los sesenta algunas compaas haban presentado individualmente algunas plizas previendo tal clusula que fueron autorizadas por el Ministerio. Como reflejo de esta prctica incipiente. el Sindicato Nacional del Seguro aprob en 1971 unas clusulas para esta cobertura que prcticamente seran reproducidas por U N E S P A al preparar en 1985 s u Tarifa para el seguro de incendios. cuyas condiciones siguen an hoy muchas de las compaas que operan en Espaa. El seguro a valor nuevo. al suponer una ruptura con el principio indemnizatorio en su concepcin tradicional provoc que inicialmente se discutiera s u licitud en casi todos los pases. Pero. una vez salvado este obstculo. y abierto el mercado a s u prctica. su recepcin legislativa era de esperar. Sin embargo. por ahora. pocos ordenamientos lo han disciplinado. Ello se debe en buena medida a que s u prctica en algunos mercados. como es el caso de Alemania. por citar el principal. se acomoda a condicionesigenerales uniformes que, por su excelente facturo y riqueza de contenido. no han hecho sentir la necesidad de la intervencin legislativa. No obstante. otros ordenamientos s se han pronunciado. aunque la recepcin positiva tiene en cada uno su propio sentido. As, mientras el Derecho austraco de 1936 y la Orden espaola del mismo ao suponan la sautorizacin normativan de su prctica. la Ley argentina de seguros de 1967, el Cdigo de Colombia de 1971 y. fundarnentolmente. la Ley belga de seguro terrestre de 1992. regulan el seguro a valor nuevo como una realidad y una alternativa ya consolidada al seguro a valor real. Al ordenamiento espaol -como se ha indicado- le cupo el mrito de haber sido el primero en dar acogida legislativa a esta figura en la recordada Orden de 1936. que estuvo vigente hasta la Ley de Contrato de Seguro de

1980 (LCS), tras la cual procede estimarla derogada. como entendi. a mi juicio con acierto. el Tribunai Supremo en la sentencia de 25 de octubre de 1990. No obstante. son ms los autores que no piensan as. aunque sin razones convincentes. E n efecto. como es sabido. la reserva de Ley formal establecida por el artculo 2 de la Ley de contrato de seguro excluye que este contrato sea una de las materias denominadas ~~reglamentarias~~ o ~administrativas),. por el que ei reglamento slo puede regularlo. en cualquiera de sus modalidades, previa habilitacin legal expresa. La Orden del 36 no slo no tiene rango iegal. sino que tampoco se dicta en ejecucin de Ley alguna. por lo que hay que entenderla derogada por el efecto conjunto del artculo 2 y de la Disposicin Final de la propia Ley. Frente a esto no cabe alegar -como hacen quienes estiman lo contrario- que la Orden est vigente porque s u s disposiciones no se oponen a los preceptos de la Ley. Porque. al decir esto. se olvida que es la propia Ley la que no deja cabida a una normacin por va reglamentaria y, por otro lado. como qued dicho. para que un hipottico reglamento sobre el contrato de seguro sea vlido no basta que s u contenido no se oponga a la Ley. sino que se requiere una habilitacin legal especfica. Adems, incluso al margen de estos argumentos. que a mi juicio son suficientes, cabe encontrar una contradiccion de contenido entre la Orden y la Ley, porque aunque sta no haga referencia expresa al seguro a valor nuevo, s regula tendencialmente toda modalidad aseguradora y, al no oponerse a ninguno de sus principios la prctica del seguro a valor nuevo, las prohibiciones estable

El seguro a valor nuevo, al suponer

una rupium con el principio indemnizatorio en s u concepcin tradicional provoc que inicialmente se discutiera s u licihid en casi todos los paises.

cidas en la Orden, como la relativa a los automviles -que fue el caso enjuiciado por el Tribunal Supremo-, s constituyen yo una oposicin material o de contenido. La autorizacin gubernativa del seguro a valor nuevo en Alemania en 1928 abri el debate -an hoy no cerrado- acerca de la naturaleza jurdica de esta cobertura, por el difcil encuadre de la misma en una Ley como la vigente (VVG) alemana de 1908, basada en los postulados indemnizatorios clsicos. El dato ms revelador de esta dialctica lo encontramos cuando en 1966 se celebra en Hamburgo el segundo Congreso internacional de AIDA. que fue el primero en Alemania, y se propuso como uno de los temas principales el seguro de beneficios esperados, el seguro a valor nuevo y la pliza estimada desde la perspectiva de la prohibicin de enriquecimiento. E n este plano. la discusin se ha centrado en esencia en dos concepciones: la llamada deora combinatoria,,. propuesta por el maestro MOLLER. a CUYO juicio el seguro a valor nuevo no puede explicarse en el marco de un nudo seguro sobre la cosa. E n el seguro a valor nuevo hay algo ms que el seguro de una cosa contra el riesgo de que resulte daada. y ese algo ms es la eventual necesidad de hacer gastos aadidos para reponerla. El seguro a valor nuevo se presenta, segn este punto de vista. como un seguro contra gastos fcticos necesarios (seguro de pasivo) en la medida de la diferencia de nuevo a viejo. ligado a un seguro de cosas (seguro de activo) por el valor real, o, en otras palabras, como una combinacin o reunin de ambas categoras de seguros. Con arreglo a esta construccin, no se infringe la prohibicin de enriquecimiento: en el marco del seguro de cosas (de activo) la indemnizacin no puede superar el valor real. pero el seguro de gastos fcticos necesarios (de pasivo) permite que la indemnizacin alcance la diferencia entre el valor nuevo y el real, esto es. el equivalente al importe necesario para la reconstruccin o reposicin. Y no supone una infraccin de la prohibicin

de enriquecimiento por cuanto el asegurado recibe slo lo que est cubierto por el contrato, es decir. en la medida en que se corresponden el dao de la cosa con la relacin de valor de la cosa asegurada y el dao de los gastos en la relacin de los gastos suplementarios. Conforme a la segunda teora, iniciada por el y desarrollada ms modernamaestro EHRENANEIG mente por otros autores, como BERNDT.que se suele calificar de deoria unitaria., el seguro a valor nuevo es un seguro puro de cosas y no una combinacin de dos seguros distintos, que se caracteriza porque en l las partes incluyen un pacto especial de valoracin. Pacto que es perfectamente legtimo. porque con arreglo a la Ley lo decisivo en la determinacin del dao no es el valor del objeto, sino el inters del asegurado en s u conservacin y cul sea la medida de tal inters slo puede ser determinado por las partes: slo el asegurado puede saber y manifestar qu valor tiene tal cosa para i y slo el asegurador puede decidir s i acepta lo valoracin. E n definitiva. del sistema legal no se deduce obstculo alguno a la posibilidad de que las partes fijen libremente (dentro de los lmites lcitos del inters del propietario) una regla de valoracin. No hay razn que les impido decidir qu valor tiene la cosa para ellas dentro de tales lmites y. en conclusin, por la que no puedan adoptar el valor nuevo de la cosa como base fundamental de clculo del valor. Desde un punto de vista personal. partiendo de que estamos ante un autntico seguro de daos, la biparticin del seguro a valor nuevo en seguro de cosas por un lado y de gastos por otro. propuesto como solucin por la teora combinatoria. no resulta, a mi juicio. satisfoctoria. porque a la vista de la configuracin actual del seguro a valor nuevo. tal como resulta de los clausuiados de la prctica, esa biparticin no puede considerarse ms que como una ficcin. E n efecto. en la contratacin real del seguro a valor nuevo no se produce una doble manifestacin de voluntad que recaiga sobre intereses distintos: una. en primer lugar.

dirigida a la cobertura del inters sobre la cosa y otra, a cubrir el inters implcito en los costes de reposicin o reconstruccin. sino una sola declaracin de voluntad sobre un solo inters. el que se tenga sobre ia cosa fijado en su valor de nuevo al producirse el siniestro. Efectivamente. es un hecho incontestable que en la prctica universal hoy seguida del seguro a valor nuevo la regla general es que se presente como un seguro de cosas contra el riesgo de incendios, robo. daos producidas por el agua. etc.. con una sola suma asegurada por el valor nuevo, una prima proporcional y un nico valor indemnizable. Los supuestos en que la cobertura de la diferencia de nuevo a viejo se contrata como una garanta complementaria existen, pero son muy raros. El seguro a valor nuevo es. pues. sencillamente, un seguro de daos en las cosas con un pacto especial de valoracin del inters asegurado en el que el criterio tradicional del #valor real. es sustituido por el criterio moderno del .valor nuevo,,. Pacto que es perfectamente legtimo en el marco de la L C S mediante una interpretacin flexible y progresiva de su fundamental articulo 26, por cuanto este precepto nos dice que .para la determinacin del dao se atender al valor del inters asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realizacin del siniestron Es decir. no nos dice que ese valor del inters asegurado haya de ser el vaior real. El modo de expresarse la Ley es amplio y generoso y dentro del mismo tanto cabe el valor real como el valor nuevo que las partes hayan estipulado. S i la prctica del seguro a valor nuevo es una realidad social y econmi-

El seguro a valor nuevo es, pues,

sencillamente, un seguro de daos en las cosos con un pacto especial de valoracin del inters asegurado en el que el criterio tradiciial del uvalor realn es sustituido por el criterio moderno del valor nuevon.

c a tan arraigada. como sabemos. en el mercado asegurador de nuestro tiempo, hasta el punto de haber arrinconado la deduccin de nuevo a viejo, ei articulo 26 L C S no puede ser interpretado de otro modo si queremos ser fieles al mandato legal de que las normas se interpreten atendiendo a uia realidad social del tiempo en que han de ser aplicadasn. El propio precepto legal contiene, por otro lado, la mejor rplica que puede darse a la consabida objecin de que el seguro a valor nuevo puede conducir a un enriquecimiento del asegurado. Pues he aqu que la Ley no excluye de modo absoluto que a consecuencia del seguro se produzca un enriquecimiento de aqul. Lo que excluye -y en este sentido la norma debe ser alabada por su realismo y modernidades el enriquecimiento injusto. Hay. pues. enriquecimientos justos e injustos y. an admitiendo en trminos dialcticos que el aseguramiento en valor nuevo puede conducir al enriquecimiento del asegurado. se tratara en todo caso de un enriquecimiento justo. por cuanto el asegurado soporta el mayor coste de esa cobertura y las condiciones habituales de la misma limitan de modo muy sustancial su efectividad. mediante compromisos a su cargo que frenan la eventual produccin de un enriquecimiento injusto y ia existencia misma de un inters a que se realice el siniestro. S i esto es as, s i el a s y w miento en valor nuevo es un pacto que favoreC S contiene otros ce al asegurado. si la propia L datos reveladores de no permanecer anclada en una concepcin estricta y arcaica del principio indemnizatorio. el encuadramiento del seguro a valor nuevo como <crealidadnueva)) en el marco de la L C S no ofrece dificultades. Entrando ya en el contenido de la cobertura tal como resulta de los clausuiados tipicos de los condicionados al uso, digamos por principio que no todo bien de uso puede ser asegurado en rgimen de valor nuevo. Existen bienes que por sus propias caractersticas quedan fuera de esa posibilidad. La exclusin puede obedecer, segn el bien de que se trate. a diversas

causas. como son que el bien en cuestin est sometido por su naturaleza a procesos de depreciacin rpida a consecuencia del uso o que. por el contrario. sea un bien que no sufra depreciacin considerable por el uso normal o el simple transcurso del tiempo. En relacin, ahora. con el plano obligacional, da prestacin indemnizatoria en el seguro a valor nuevo se encuentra sometida. tanto en las legislaciones que lo contemplan como sobre todo en las condiciones generales para su contratacin, a una serle de garantas bastante uniformes con objeto de mantenerlo dentro de los fines indemnizatorios del seguro de da60s)). No obstante, con la evolucin prctica de la figura se observa una flexibilizacin de alguna de tales medidas. que responde a la ob-

E n relacin, ahora, con el plano obligacional, la prestacin indemnizatoria en el seguro a valor nuevo se encuentra sometida, tanto en las legislaciones que lo contemplan como sobre todo en las condiciones generales paro s u contratacin, a una serie de garanios bastante uniformes con objeto de mantenerlo dentro de los fines indemnizatorios del seguro de daos.

servancia prctica de que no se advierte un notable incremento del riesgo subjetivo bajo esta modalidad. En todo caso. entre dichas garantas. podemos sealar las siguientes: E n primer lugar. por lo que se refiere a la relacin entre el valor del inters y la suma asegurada, el seguro a valor nuevo, en principio. salvo que otra cosa se pacte. no conlleva la derogacin de la regla proporcional. sino que sta rige como en cualquier seguro a valor real. E n consecuencia, si se pretende una cobertura plena. esto es, un seguro total y no parcial. la suma asegurada ha de corresponderse en principio con el valor nuevo de la cosa al tiempo de la conclusin del contrato, con indepen-

dencia del estado de conservacin de la misma, es decir, sin tener en cuenta que ya en ese momento no sea nueva. Quiere ello decir que la suma asegurada puede exceder del valor real del inters ya al momento de celebrarse el contrato: ahora bien. ese exceso se limita por dos vas: en primer lugar. mediante la exclusin ab initio de los bienes que hayan superado un determinado grado de depreciacin y. en segundo trmino. por las limitaciones a la cobertura de la depreciacin en caso de siniestro. a las que luego nos referiremos. E n la medida en que el valor nuevo relevante es el valor nuevo vigente al momento del siniestro y el conocido en el momento de fijar la suma asegurada es, por el contrario. el que existe entonces. es obvio que nterin pueden producirse fluctuaciones de precios que den lugar a desarreglos entre la suma asegurada y el valor del inters. Para evitar esos desajustes y, en particular. el supuesto normal, que es el de infraseguro a consecuencia de subidas de precios. se ha llegado en el Derecho comparado o dos soluciones alternativas: una es el seguro a valor nuevo gleitende o mvil y otra, las clusulas de revalorizacin automtica de sumas y primas o seguros-ndice. La primera es la solucin tpica alemana a la devaluacin monetaria en el mbito del valor nuevo. Frente a este sistema. la segunda solucin es de aplicacin universal para resolver el problema en todos los seguros de cosas en general y en el del valor nuevo en particular. Bajo otro aspecto. en la contratacin del seguro a valor nuevo. tanto en la prctica francesa como en la espaola, es muy frecuente la inclusin de un pacto por el que el asegurado se obliga a mantener los bienes asegurados en buen estado de conservacin y mantenimiento. No obstante. el origen de este tipo de clusulas se remonta a las primitivas plizas britnicas. El fundamento de este deber de conservacin es evidente y es una manifestacin. en definitiva, del principio de buena fe, exigible en todo contrato y de modo especial en el

contrato de seguro. El desinters del asegurado por el cuidado y conservacin de la cosa no seria. en efecto, compatible con las exigencias de dicho principio. Por otro lado, aunque la noto distintiva de la cobertura a valor nuevo respecto de la a vaior real resida en la no deduccin de la diferencia de nuevo a viejo. ello no significa que se cubra la depreciacin existente en el momento del siniestro sin limitacin alguna. Por el contrario, existen en la prctica universal diversos sistemas tendentes a evitar un desequilibrio en las n primer prestaciones en favor del asegurado. E lugar. las barreras de depreciacin, propias de la prctica alemana, pero que han alcanzado una tmida difusin en la espaola. Consisten

Por otro lado, aunque la nota distintiva de la coberhira a valor nuevo respecto de la a valor real resida en la no deduccin de la diferencio de nuevo a vieio, ello no significa que se cubra la depreciacin existente en el momento del siniestro sin limitacin alguna.
en fijar un porcentaje de depreciacin pasado el cual el seguro a vaior nuevo se convierte en seguro a valor real. La limitacin mediante barreras de depreciacin puede reforzarse por la previsin de descubiertos obligatorios en funcin del grado de depreciacin siempre que ste sea inferior al Imite admitido. No obstante, la exigencia de descubiertos obligatorios proporcionales casi ha desaparecido de los condicionados. E l mtodo ms habitual en los condicionados utilizados por las compaias que operan en Espaa y que es asimismo usual en las prcticas francesa y belga consiste en limitar la indemnizacin por el concepto de la depreciacin a un porcentaje determinado del valor nuevo, aqu comnmente del 30%. De modo que la indemnizacin se calcular con arreglo a la frmula I = VR + 30% VN (u otro porcentaje que se haya fijado). con el Imite del valor nuevo.

La cobertura del seguro a valor nuevo puede extenderse tambin. mediante un pacto especial poco conocido en la prctica espaola, pero difundido en la extranjera. a los gastos derivados de los aumentos de precios que puedan producirse entre la fecha del siniestro, que es la relevante para el cmputo de la indemnizacin. y la de la ejecucin de la reconstruccin o reposicin. E n cuanto al pago de la indemnizacin. la medida principal para mantener el seguro a valor nuevo en los limites de su finalidad indemnizatoria consiste en supeditar aqul a la reconstruccin o reposicin efectivas de la cosa asegurada. La presencia de tal clusula es regla absoluta en el sector inmobiliario, mientras solamente usual en el mobiliario. E n cualquier caso. en virtud de la misma. en un primer momento el asegurador se obliga al pago de la parte correspondiente al valor real. mientras que la relativa a la diferencia de nuevo a viejo se condiciona al empleo de la indemnizacin total en la reconstruccin o reposicin. Este tipo de clusulas que obligan al asegurado a reinvertir la indemnizacin no son privativas del seguro a valor nuevo. aunque su difusin actual vaya ligada a la prctica de este tipo de seguros. sino que se han utilizado histricamente en el seguro a valor real de incendios y ya aparecan recogidas legislativamente en la Fire Prevention (Metropolis) Act 1774 inglesa, en el Reglamento judicial general prusiano de 1794 y en otras leyes posteriores. E n funcin de su finalidad. la doctrina alemana distingue entre clusulas de reconstruccin estrenge,) o rigurosas y <,einfache,b o sencillas. Estas ltimas tienen por objeto proteger a los acreedores reales y es a las que se refiere el articulo 42 de nuestra LCS. Tienen como presupuesto, pues, la existencia de cargas reales sobre la cosa asegurada y mediante ellas se subordina el pago de la indemnizacin total (no de una parte) a la garanta de la inversin en la reconstruccin. Por limitarse su tutela a la de los acreedores, si stos autorizan el pago sin tal garanta. la com-

E n cuanta al pago de la indemnizacin, lo medida principal paro mantener el seguro o valor nuevo en los limites de su finalidad indemnizataria consiste en supeditar aqul a la reconstruccin o reposicin efectivas de lo cosa asegurada.

paa est obligada a efectuario. Frente a stos. las srigurosasn se establecen para evitar siniestros especulativos y con independencia de la existencia de cargas sobre lo cosa asegurada y condicionan el pago de una parte de la indemnizacin (no de toda) a la reconstruccin en un determinado plazo de tiempo. El inters que tutelan es. pues, primordialmente. el del propio asegurador. Son este tipo de clusulas las propias del seguro a valor nuevo. Dada la finalidad de estas clusulas ~rigurosas, de limitar el riesgo subjetivo. hay quien afirma que su presencia es jurdicamente consustancial al seguro a valor nuevo, de forma que un seguro de este tipo que no previera tal pacto sera ilcito por contravenir el principio indemnizatorio. A mi juicio, tal afirmacin no puede compartirse, porque la situacin econmica del asegurado es la misma, con independencia de que la reinversin sea obligada o no. Como se ha dicho con razn, la clusula de reconstruccin produce como efecto en el seguro a valor nuevo que la mejora patrimonial se realiza en walores reales), y no en metlico. pero una aplicacin consecuente del principio indemnizatorio se opondra a ambos tipos de incremento patrimonial. A la misma conclusin nos conduce la postura que hemos adoptado acerca de la naturaleza jurdica del seguro a valor nuevo como seguro de cosas puro con un pacto especial de valoracin: siempre que se respeten los principios tendentes a limitar el inters del asegurado por la produccin del siniestro, la determinacin del valor indemnizable y del destino del mismo quedan a la voluntad de las partes. y ser el ase-

gurador quien decida en cada caso concreto si el riesgo exige que la indemnizacin se vincule a la reinversin o no. De ah que en la prctica se observe una tendencia a la desaparicin de esta clusula en el sector mobiliario y se siga manteniendo en cambio en el inmobiliario. El cumplimiento de estas clusulas, una vez previstas. da lugar a numerosos litigios en la prctica. De un lado, se plantean problemas de interpretacin de las mismas -por no ser todo lo completas que fuera deseable-, cuando se ha efectuado una reconstruccin. pero las partes no se ponen de acuerdo sobre si el objeto reconstruido rene las caractersticas del siniestrado: de ubicacin. de dimensiones, de tipo de construccin, etc. Son frecuentes asimismo los pleitos en supuestos de venta de un inmueble siniestrado an sin reconstruir pero que luego es reconstruido por un tercero. En tales casos se plantea si es presupuesto del nocimiento del crdito por la diferencia de nuevo a viejo contra la aseguradora que sea el propio asegurado quien reconstruya o si basta el mero hecho de la reconstruccin. Para adoptar una solucin adecuada a estos problemas un auxilio valioso lo constituye la jurisprudencia alemana. que se ocupa con mucha frecuencia de casos de este tipo. Ahora bien. qu ocurre cuando el asegurado no reconstruye en absoluto? Si es por su propia voluntad, no se plantea ninguna duda: pierde el derecho a la indemnizacin por la diferencia de nuevo a viejo. Pero, y si es imposible reconstruir por causas ajenas a su voluntad? Ha de limitarse entonces igualmente la indemnizacin al valor real o cabe reconocerle la indemnizacin por el valor nuevo? No hay lugar aqu para reproducir el debate surgido en la doctrina alemana sobre esta cuestin, cuya solucin depende de cmo se califique jurdicamente la clusula de reconstruccin. A mi juicio. y partiendo de nuestro ordenamiento. la clusula contiene una verdadera obligacin del asegurado. de modo que la falta de re-

construccin en el plazo previsto no supone necesariamente la prdida del derecho a la diferencio de nuevo a viejo. lo que es evidente en casos de fuerza mayor (art. 1105 C.C.), pero tambin en general cuando se trate de hechos impeditivos que, no revistiendo ios caracteres del caso fortuito o la fuerza mayor. sean ajenos a la voluntad del asegurado. E n tales casos la solucin ms adecuada. y que es la acuada por la jurisprudencia alemana. consiste en conceder al asegurado un plazo adicional paro que pueda cumplir la obligacin. Ahora bien, si el hecho no retrasa la reconstruccin, como podra ser la demora en la concesin de la licencia de construccin. sino que la impide totalmente. de modo que el otorgamiento de un plazo suplementario sera intil, 'cul es la solucin adecuado? Si nada se ha pactado y las partes no llegan a un arreglo amistoso, creo, aunque la cuestin es dudosa. que el asegurado que no conoca en el momento de contratar la existencia de ese hecho impeditivo ha de ser resarcido hasta el valor nuevo, porque, no siendo a l imputable la no reconstruccin, hay que dejarle en la misma situacin en que se encontrara si hubiera podido reconstruir, y esa situacin slo se alcanza pagndole la indemnizacin completa. Finalmente, diremos que la necesidad de tomar en consideracin la existencia o no de culpa del asegurado por el incumplimiento de la obiigacin de reconstruir no se limita a los casos vistos, pues tambin hoy otros. frecuentes en la prctica, en los que el incumplimiento se debe a la actuacin de la aseguradora. Tales fueron los hechos que dieron lugar a la Senten-

cia del Tribunal Supremo espaol de 13 de mayo de 1993 y que sienta una doctrina, a mi juicio, errnea: ante un incendio cubierto por un seguro a valor nuevo con clusula de reconstruccin en un ao, la aseguradora impugn judicialmente el dictamen pericia1 solicitado por la falta de acuerdo sobre la indemnizacin y durante la tramitacin del proceso se paraliz la obligacin de pago de la indemnizacin conforme al artcuio 38 de la Ley de Contrato de Seguro. Careciendo de capital. el asegurado no pudo cumplir la obligacin de reconstruir en el plazo pactado y el Tribunal Supremo, confirmando la sentencia de instancia. parte de la reconstruccin como un hecho objetivo que debe producirse inexorablemente en el plazo de un ao, abstraccin hecha de cualquier causa que pueda afectar a s u ejecucin. y falla la prdida del asegurado de la diferencia de nuevo a viejo. A mi juicio. esta solucin es incorrecta: no puede estimarse que el plazo corre inexorablemente para el asegurado cuando la falta de reconstruccin es disculpable con base en el principio de la buena fe. Por ello. si resulta probado que la aseguradora provoc la no reconstruccin. al no disponer el asegurado de los medios necesarios. el comportamiento de este ltimo es disculpable. Con todo. ello no justifica de por s que se le reconozca el derecho a la diferencia de nuevo a viejo. sino que ha de otorgrsele un plazo adicional a contar desde la firmeza de la sentencia para llevar a cabo la reconstruccin, como han fallado en numerosas ocasiones los tribunales alemanes ante casos como el contemW plado,