Conrado Navarro Educacao Financeira

Conrado Navarro
Educao financeira: um estilo de vida
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Menu_______________________________________________ 2 Introduo___________________________________________ 3 Afinal de contas, educao financeira faz diferena?_ _____________ 3 A desinformao piora o cenrio._ ____________________________ 4 Adote a educao financeira!_ ________________________________ 5 Por que o futuro to importante?________________________ 7 Se o futuro no existe, como planej-lo?_______________________ 7 Futuro quer dizer tempo. Para o dinheiro, tempo tudo!___________ 8 Qualidade de vida?_ _______________________________________ 8 Qual dos dois tem mais futuro?_ ______________________________ 9 possvel conciliar tempo, dinheiro e famlia?______________ 11 O desafio de viver!_ ______________________________________ 11 Trabalhar demais bom?_ _________________________________ 12 Utopia?_ _______________________________________________ 14 O consumo, o crdito e nossas decises___________________ 15 Comprar como uma droga________________________________ 16 Aprendendo com o passado para acertar o futuro_ ______________ 16 Qualquer um pode alcanar a independncia financeira_______ 18 O responsvel voc!_____________________________________ 18 Prioridades e sangue frio na negociao_______________________ 19 Confiana e planejamento para chegar l______________________ 20 Sim, voc pode!_ _________________________________________ 20 H relao entre riqueza e qualidade de vida?______________ 22 Alguns exemplos_________________________________________ 23 Educao financeira, dinheiro, negociao e descontos_______ 25 A relao entre voc, seu gerente bancrio e o banco_________ 28 Interesse e informao____________________________________ 28 Quando voc cliente, no amigo!_ ________________________ 30 Carto de crdito: verdades, vantagens e armadilhas_________ 31 Carto de crdito vale a pena?______________________________ 31 Carto de crdito, uma ferramenta___________________________ 32 Exemplos rpidos_ ________________________________________ 33 Como no parar para rever nossas decises diante de nmeros e casos como esses?_ ___________________________________________ 34 A verdadeira face dos ttulos de capitalizao_______________ 35 Aprendendo com um exemplo_ ______________________________ 36 Que detalhes so esses?___________________________________ 36 Tem mais: a carncia_ _____________________________________ 38 Mas e a chance de ganhar uma bolada?_ _____________________ 38 Ser que todos podem ter um carro? No!_________________ 40 Onde focar?_____________________________________________ 41 Uma viso de negcio_____________________________________ 41 Mas a vida no assim____________________________________ 41 Comprar o mais fcil. E depois?____________________________ 42 Investimento, uma questo de expectativa_________________ 44 Quando o melhor investimento guardar dinheiro___________ 47 Investir? Onde? Quanto?___________________________________ 48 Prioridades de vida_ ______________________________________ 49 Guardar dinheiro fcil____________________________________ 49 Princpios e atitudes do investidor inteligente_______________ 51 Equilbrio... Mas, e se?_ ____________________________________ 51 Todos podemos ser investidores inteligentes_ __________________ 54 Objetivos, disciplina e o poder dos investimentos____________ 55 Guardar dinheiro_________________________________________ 55 Concentre-se primeiro nas perguntas relacionadas ao seu objetivo__ 56 O investimento que voc precisa_ ____________________________ 56 Como escolher uma corretora para investir em aes?________ 58 Analisando as possibilidades________________________________ 59 Recomendaes adicionais_ ________________________________ 60 Guia de corretoras de aes_ _______________________________ 60 Custos e aplicao mnima_ ________________________________ 60 Ferramentas adicionais____________________________________ 61 Principais erros do investidor iniciante em aes____________ 62 Investimento sustentvel atravs do mercado de aes_______ 64 Por que optar pela bolsa de valores?_ _________________________ 64 Sustentabilidade no mercado de capitais_ _____________________ 65 ISE - ndice de Sustentabilidade Empresarial___________________ 65 Como investir e comprar ouro sem ter muito dinheiro________ 68 Por que comprar ouro?_ ___________________________________ 68 possvel comprar ouro com pouco dinheiro?_ _________________ 69 Quais os riscos relacionados ao ouro?_ ________________________ 70 Padro de vida na aposentadoria: sobrevivncia ou qualidade de vida?______________________________________________ 71 E no Brasil?_____________________________________________ 72 A prtica uma aposentadoria longe da ideal_ __________________ 72 Sobre o autor________________________________________ 74 Sobre este livro______________________________________ 75
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Introduo
Uma pergunta frequentemente assola meu sono: por que ser que, mesmo to presente, o dinheiro ainda um assunto rodeado de tabus, constantemente dominado por discusses vazias, moralistas e, embora reconhecido como fator preponderante para a felicidade e o sucesso familiar, to mal administrado? A resposta bvia que muito mais fcil (e prazeroso) gastar a poupar. A resposta mais precisa, no entanto, talvez envolva questes mais abrangentes.
Afinal de contas, educao financeira faz diferena?

Depois de alguns anos trabalhando fortemente esta questo, meu dever afirmar categoricamente: SIM! Educao financeira faz muita diferena. O que nem sempre est claro para os consumidores que no se trata de trabalhar apenas o aspecto financeiro, caracterizado por nmeros, planilhas e contas. fato que a maioria gasta mais do que ganha e no tem controle adequado. A comprovao surge atravs de pesquisas especficas e nmeros constantemente divulgados pela mdia especializada. Veja, por exemplo, estes nmeros de uma recente pesquisa realizada pela TeleCheque: 64,22% dos entrevistados apontaram o descontrole financeiro como a principal causa para sua inadimplncia; 6,61% apontaram o ato de emprestar o nome como razo principal para o endividamento excessivo; 3,34% afirmam estar em problemas por conta de erros dos bancos;
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2,98% tm no desemprego a questo crucial para o excesso de dvidas. Outros indicadores podem ser visualizados em matria do portal InfoMoney que traz os resultados desta pesquisa. A boa notcia, embora ela no possa ser comemorada, que o brasileiro j reconhece que a culpa no do sistema, mas de suas atitudes e decises cotidianas em relao ao dinheiro. Assumir a responsabilidade o primeiro passo, timo, mas como seguir em frente sem cair nas garras do apelo de incluso social causado pelo exerccio de possuir e demonstrar posses? A insistncia de nosso trabalho nos aspectos humano, familiar e relacionado ao trabalho tem como objetivo despertar nos brasileiros motivos suficientemente fortes para que eles se abram para mudanas de hbito e comportamento - que, claro, trazem consigo a aplicao e manuteno de ferramentas de apoio (oramento, simuladores, planilhas, livros etc.). O problema no est no desejo de padro de vida, mas no parmetro pessoal e emocional que o leva a querer distino.
A desinformao piora o cenrio.

Soma-se ao aspecto pessoal o parco acesso a informaes confiveis, porm traduzidas e acessveis, e o desinteresse pela mudana torna-se perigoso. Mudar, no sentido do planejamento, no parece opo, uma vez que envolve atributos e atitudes pessoais poucos valorizados, como objetivos definidos, leitura, disciplina, tolerncia frustrao e autoestima. Pois , o desafio gigantesco. Voc sabia, por exemplo, que 82% dos brasileiros no sabem a taxa de juros dos emprstimos que tomam? Ou que 87% das famlias brasileiras no poupam para o futuro? As informaes fazem parte de uma pesquisa sobre o tema realizada em 2007 pela Comisso de Valores Mobilirios (CVM). Interessa mencionar que muitas famlias tm apenas o suficiente para a subsistncia, mas impossvel no notar a migrao de classes e o crescente aumento do poder de compra de nossa populao.
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Adote a educao financeira!

Se o trabalho e o destino nos reservam dias melhores, neles temos que projetar nossos sonhos e ambies. Lamentar o que passou, justificar o que no se verificou e apenas creditar ao acaso certas realizaes s servem ao propsito cmodo de sustentar desculpas. Cumprir com os anseios futuros, no entanto, requer que a ateno seja dada ao momento presente, todos os dias, de forma intensa e inspiradora. Patrimnio e riqueza no podem ser comprados, s podem ser construdos. Ora, se voc (como muitos brasileiros) sabe que sua situao financeira no confortvel e que se encontra assim por falta de controle, pare de adiar a responsabilidade de rever seus objetivos e conceitos em relao ao dinheiro ou de colocar a culpa na falta de tempo - a procrastinao o elemento chave que sustenta a zona de conforto. Experimente ousar mais no trabalho; Tente aproveitar parte do seu tempo livre para ler mais; Procure mais informaes sobre os pontos fracos de seu planejamento; Experimente ser voluntrio em sua comunidade ou entre amigos que precisam de ateno. S assim ser possvel compreender como o fator humano essencial nas relaes com todo e qualquer assunto. Educao financeira muito mais que baixar uma planilha ou anotar seus gastos. ver nestas e em outras atitudes uma porta para a liberdade, para a criao de riquezas pessoais (familiares, espirituais, profissionais e materiais) e qualidade de vida. Porque, muito ou pouco, dinheiro todo mundo tem. A diferena est no que ele representa para voc e sua famlia. Educao financeira , em essncia, parte de um estilo de vida. Porque dinheiro bom e todo mundo gosta, mas nem todos so convincentes em explicar o porqu.
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Que esse livro seja bastante til e importante para seu desenvolvimento pessoal e profissional. Meu objetivo oferecer a chance de incluir o dinheiro, como ferramenta e assunto, em seu dia-a-dia. Aproveite a leitura e entre em contato comigo. Conrado Navarro www.dinheirama.com www.twitter.com/Dinheirama www.twitter.com/Navarro
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Por que o futuro to importante?

Aqui neste livro, no seu site preferido de finanas pessoais, na revista especializada ou no portal de uma consultoria financeira, no importa, h uma mensagem sempre marcante quando o planejamento financeiro pauta a discusso: tomar decises pensando no futuro, tambm chamado de longo prazo, parte essencial de uma estratgia eficiente de formao de patrimnio e construo de uma vida mais tranquila. consenso entre os amantes do tema, mas no entre a maioria da populao.
Se o futuro no existe, como planej-lo?

Expresses como O futuro a Deus pertence, Viva a vida no presente, nico momento possvel, ambas oriundas da sabedoria popular e No longo prazo todos estaremos mortos, do famoso economista Maynard Keynes, para ficar em poucas variantes, tm lugar garantido na agenda romntica de justificativas da grande parcela da populao que no gerencia seus recursos (financeiros, morais, profissionais etc.). O paradoxo torna-se mais interessante quando passamos a observar o futuro como uma consequncia do presente. No se trata de filosofia ou autoajuda, mas de uma constatao simples: o futuro inexiste, fato, mas s existe se, no presente (hoje), criarmos condies para tal. mais ou menos assim: o amanh pode no existir, futuro, incerto, mas se ele acontecer, precisarei ter saldo suficiente para pagar o carto de crdito e o plano de sade. No to simples. Se o problema fosse apenas nossa viso de futuro, talvez as oportunidades de mudana fossem mais ntidas. H a questo cultural, carregada com
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o peso de anos de instabilidade econmica, poltica e social. Porque por muito tempo fomos manipulados, sendo obrigados a viver sob regimes autoritrios, fechados e com pfia administrao para o longo prazo. A inflao, por exemplo, arruinava qualquer desejo de planejamento.
Futuro quer dizer tempo. Para o dinheiro, tempo tudo!

Enxergar o futuro quando estamos endividados horrvel. Di. As contas vo vencer, nossos nomes sero protestados ou colocados nas famosas listas de maus pagadores. E, ao optar por no pagar o que devemos, a dvida cresce - muitas vezes de forma incrivelmente rpida. E ao final de um, dois, cinco anos, devemos quantias inacreditveis. Mas devemos! S ento nos damos conta de que o futuro existe e agora presente. Muito presente. O futuro ali na frente, mas depende do aqui, agora. Filosofia bsica de bar. Felizmente, a sociedade j se prepara para viver e incentivar iniciativas srias de educao financeira, capazes de fazer refletir at mesmo as famlias mais humildes, dotadas das mais diversas razes para ignorar a chance de um amanh melhor. Acreditar que possvel mudar o futuro, que no tem nada a ver com destino, deve ser o primeiro passo. Ora, quem constri patrimnio atravs de um fluxo de caixa confortvel, equilibrado e que destina somas relevantes para os investimentos sabe que o poder dos juros compostos, prtica da matemtica financeira que faz crescer montantes aplicados (lado bom) ou emprestados (lado triste), muito maior quando o tempo usado com sabedoria. Pequenos aportes, por muito tempo, trazem boa fortuna e qualidade de vida.
Qualidade de vida?
Sim, pois quem aprende a poupar e investir desde cedo, aceitando que o futuro no apenas a certeza da morte, destina pequenos valores para os projetos de mdio
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e longo prazo, podendo usar boa parte das receitas do presente para aproveitar melhor o agora. Um outro grupo, tido como modelo de comportamento, prefere viver intensamente e gasta tudo e ainda toma dinheiro emprestado. Quer ver na prtica? Formado, com seus 20 e poucos anos, o sujeito comea a trabalhar e, com a famlia, estabelece algumas metas pessoais e profissionais. Ento destina, todo ms, uma quantia pequena, mas razovel, para a previdncia complementar (para os 60+ anos), para a compra do carro e entrada em uma casa prpria dali 10 anos. Com estes planos em mente, e dado o horizonte de tempo sua frente, ele destina cerca de 30% de suas receitas para seus sonhos. Ele investe e usa o tempo. Com o restante do que ganha, pode fazer muita coisa. E faz; Formado, com seus 20 e poucos anos, o sujeito tem que comear a trabalhar em qualquer emprego porque precisa arcar com parcelas atrasadas de um carro financiado quando ainda era universitrio. Os pais pagavam uma parte e ele outra. De vez em quando exagerava e os pais cobriam tudo ou deixavam uma ou outra parcela para trs. Ele faz questo de ter os itens de consumo da moda, mas porque o observam por isso e no por necessidade, e a nica opo de construir patrimnio que vislumbra atravs de financiamentos. Na prtica, ele no faz quase nada do que realmente gostaria.
Qual dos dois tem mais futuro?

Depende. Depende das circunstncias, depende do perfil de cada um, depende da profisso, de seu relacionamento, disso, daquilo. Depende uma resposta que sempre funciona, especialmente quando falta coragem para assimilar certas verdades. Ento t. Um cr no futuro como fruto de seus atos, outro cr no presente como sada para todos os seus problemas - o que, essencialmente, cria mais problemas. Situaes assim so comuns, esto por toda parte. Infelizmente. Ah, o futuro... No pretendo convenc-lo de que o futuro s ser mais rico, confortante e melhor desfrutado se voc se planejar. Prefiro apenas despertar em
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voc o desejo de questionar-se acerca dos dias e anos que viro e suas aspiraes e motivaes para mudar o presente de alguma forma. Tudo porque esses dias algum me perguntou: Mas Navarro, por que o futuro to importante?. Minha resposta, bvia como quase tudo que escrevo, foi: Porque ele chega! Rpido!.
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possvel conciliar tempo, dinheiro e famlia?

Rpido. Tudo tem acontecido muito rpido e as mudanas impostas pelas invisveis leis do alto desempenho recaem cada vez mais intensas sob os ombros de muitas famlias. Participar dos momentos familiares, educar os filhos para a cidadania, praticar exerccios, sustentar hbitos saudveis, destacar-se no trabalho e ainda manter uma vida social satisfatria parecem atividades impossveis de serem realizadas de forma complementar. Para muitos, so mesmo. A verdade que ningum gostaria que fosse assim, mas, ao mesmo tempo, poucos desligam o piloto automtico por alguns instantes e se concentram em avaliar sua situao pessoal e profissional de forma sria, determinante. Prioridade. Esta a palavra-chave ignorada por muitos e que gera infindveis discusses a respeito de carreira, dinheiro e prosperidade. Tais debates, sempre desgastantes, trazem a voc meu desabafo. Afinal de contas, de se esperar que algum equilibrado, coerente, afirme que sua prioridade a qualidade de vida, a famlia e seus filhos. No . Estes so, cada vez mais, apenas pretextos para desafios profissionais cada vez maiores, mais complicados e exigentes. Est claro que trabalhar mais do que uma opo, um estilo de vida e uma necessidade. Trabalhar demais, no entanto, uma escolha.
O desafio de viver!
Confesso que abordar este assunto gera certo desconforto. Tudo porque temos como modelo de sucesso empreendedores, profissionais e celebridades viciadas em trabalho, com famlias destroadas, pouqussimos amigos e muito pouco tempo de lazer.
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Tambm porque certas famlias evitam tratar de tais problemas, o que significaria mexer na sua zona de conforto. Na era da comunicao, que ironia, presenciamos cada vez mais casamentos remotos. O marido aqui, a esposa e os filhos l e um fim de semana para os momentos familiares. Alguns casais amigos meus afirmam, categoricamente, que o relacionamento s funciona com a semana os separando - ou, do contrrio, a saudade seria menor e as discusses maiores e mais perigosas. E o nmero de separaes/ divrcios, que s tem aumentado? Que modelo de famlia queremos construir? Queremos construir famlia?
Trabalhar demais bom?

Na raiz da questo est o cada vez mais pesado fardo do trabalho. Fardo? Pois , muitos brasileiros tm no trabalho sua fonte de renda para o consumo e realizao de desejos. O dinheiro decorrente do trabalho serve, na maioria dos casos, para comprar, gastar e envolver-se na aparente sensao de liberdade e independncia. O resultado que trabalha-se cada vez mais, com a certeza de que assim a famlia ter melhores oportunidades, mais felicidade e condies de prosperar como conjunto. E os pais dedicam-se ao trabalho durante 10, 12, 14 horas com esse nobre objetivo. Est na moda ser viciado em trabalho, ser workaholic. Alis, parece que no est na moda ser preguioso segundo a viso do escritor Eduardo Cupaiolo. Certo dia, os viciados descobrem que o filho cresceu, no os respeita como gostariam e que os planos foram dando lugar aos gestos consumistas. Mas a justificativa est na ponta da lngua: Se no for assim, me mandam embora e contratam outro, Sem todo esse esforo, nossos concorrentes vo ter mais destaque, Minha famlia compreende esses sacrifcios porque sabe que fao isso para que possamos ter mais qualidade de vida, S cresce na empresa quem trabalha muito e se dedica aos jogos corporativos e por ai vai. Voc e eu poderamos
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preencher todo este espao com desculpas deste tipo. Sugiro que faa uma reflexo a partir das perguntas: Voc fica mais excitado com o seu trabalho do que ao lado de sua famlia e com os momentos ao lado de amigos? Leva trabalho para casa? Para a cama? E nos finais de semana? Sua famlia ou amigos desistem de esper-lo quando sabem que voc est vindo do trabalho? Voc fica impaciente e pouco compreensivo com pessoas que tem outras prioridades alm do trabalho? Como para voc ouvir As 17h no posso me reunir porque preciso sair para fazer meu treino de corrida? Voc fica irritado quando algum pede para voc trabalhar menos ou deixar de trabalhar por alguns instantes? Voc trabalha ou l durante refeies? Qual o legado deixado? Depois de muito trabalhar e se sacrificar, resta aceitar, j na hora de se aposentar ou durante a terceira idade, que a vida passou rpido e que o possvel foi feito. O possvel, que bem diferente do importante, do relevante. O resto fica como puro desejo. Desejo de ter economizado e investido para ter mais durante a aposentadoria, de ter trabalhado menos para passar mais tempo com a famlia ou de ter praticado exerccios para minimizar os problemas de sade, para ficar em poucos exemplos. Tudo isso j foi possvel, mas no era relevante. Prioridade, lembra?
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Utopia?
Eu passei por tudo isso. Cheguei a achar que passar por privaes, experincias amargas de trabalho, ambientes corporativos recheados de tirania e problemas de sade eram passos obrigatrios para uma vida plena, com dinheiro em caixa e possibilidades de realizao pessoal/profissional. Fui na onda e acabei literalmente destrudo. Depois percebi que nada disso necessrio para quem quer viver sua vida dentro dos limites do bom senso. De verdade. Sem nenhuma vergonha, deixo aqui meu testemunho: morei cerca de 6 anos em So Paulo, de onde viajava de quatro a cinco dias por semana. L, comeava a trabalhar s 8h e voltava depois de 20h para casa. Ento tive um colapso no trabalho e problemas srios de sade. Meu casamento ruiu e veio a separao. Para alguns, eu tinha tudo (carreira promissora, reconhecimento, emprego, isso e aquilo). Na verdade, eu no tinha nada. Ento voltei para o sul de Minas, onde hoje programo minha agenda para no mximo dois dias fora de casa, acordo s 8h e trabalho das 9h s 17h, corro 50 km por semana e tenho uma alimentao balanceada. Finalmente estou vivo. Tenho tempo para manias, famlia, amor, livros, amigos, viagens e o que mais voc imaginar. Como v, no sou demagogo. Babaquice por babaquice, prefiro a viso piegas de gente comum que encontra, na vida simples, inmeras razes para ser feliz. Essa coisa de sucesso a qualquer custo, trabalho escravo e dedicao total ao trabalho pode torn-lo algum muito influente, at rico e com muito patrimnio, est certo! Mas no inveje minha qualidade de vida e sossego. Prioridade, de novo, lembra? Uai
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O consumo, o crdito e nossas decises

O texto de hoje mais um daqueles bvios, que trata de uma verdade que voc j conhece, mas talvez ignore: o sucesso financeiro alcanado atravs de muita dedicao e construdo todos os dias atravs de estudo, foco e comprometimento para com seus objetivos e metas. O insucesso financeiro, por outro lado, resultado da soma de diversos fatores que nos levam a realizar escolhas erradas e certamente uma consequncia da falta de interesse. Errar no o problema, cabe frisar. Triste notar que muitos erram e no enumeram, aceitam e compreendem dali lies para o futuro. O erro propriamente dito no o principal responsvel pelo insucesso. O descuido com o aprendizado, sim. Vivemos atualmente em um Brasil de oportunidades. Certo, mas elas no esto disposio como em uma prateleira de supermercado. Ora, preciso arregaar as mangas e partir para a luta. Essa nova realidade, com estabilidade econmica e inflao sob controle, precisa ser amplamente discutida, pois grande parte da populao ainda no se acostumou a lidar com essa nova vida e com as caractersticas de um pas em crescimento. Nesse contexto, um erro muito comum e que passa despercebido no dia-a-dia de muitas famlias justamente a forma como lidamos com o crdito, o dinheiro dos outros que usamos para consumir e adquirir bens. Ser que recorrer a ele para consumir sem planejamento e sem ter dinheiro uma atitude inteligente?
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Comprar como uma droga

Segunda uma pesquisa recente, o prazer de comprar pode ser comparado ao prazer que viciados sentem ao consumir drogas. A sensao de poder adquirir aquele bem indescritvel e faz bem ao ego, mas muitas vezes faz (muito) mal ao bolso - e depois famlia, ao ego e autoestima. Mas, naquele momento, com o crdito disponvel, no saiu dinheiro da conta, e o prazer se tornou maior ainda. No entanto, toda a iluso desfeita no dia em que a fatura chega ou quando o cheque pr-datado bate na conta (e volta). Porque a conta vai chegar e com ela a negao de que o responsvel pela compra sejamos ns e que o problema financeiro exista. Ao bvio, de novo: crdito no dinheiro grtis. Muito pelo contrrio, os juros so muito altos - embora no possamos consider-los desonestos, j que concordamos em paglos. Depois do erro cometido por conta da falta de planejamento, o comum culpar a ferramenta de crdito e a facilidade na obteno do dinheiro emprestado. Costumo dizer que temos a tendncia de culpar o sistema. Falta olhar o prprio umbigo e admitir que o culpado quem fez a compra, gastando o que no tinha e no podia.
Aprendendo com o passado para acertar o futuro

A razo para alguns erros na gesto do dinheiro est tambm em nosso passado. Quando crianas, observvamos atentamente nossos pais cometerem os mesmo erros, pssimas escolhas e dando pouco incentivo pela educao de uma forma geral. Quando o assunto era dinheiro, pior ainda! Pouco se falava, e ainda se fala, nas famlias e os exemplos so quase sempre negativos. Como ser que um adolescente vai lidar com as finanas se os pais so, via de regra, endividados e sem metas para o futuro? A tendncia a perpetuao dos problemas. No comeo do artigo chamei a ateno para a forma como lidamos com os erros. Assim, quando aproveitamos a experincia para tomar decises mais acertadas no
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futuro, timo. Muito cuidado, porque dinheiro no aceita desaforo e o crdito nesse caso pode ser uma corda que mais cedo ou mais tarde vai lhe apertar o pescoo.
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Qualquer um pode alcanar a independncia financeira

Sempre que exaltamos o planejamento financeiro como instrumento indispensvel para que as pessoas consigam atingir a independncia financeira, muitas pessoas entram em contato para dizer que muito fcil falar em planejamento para quem possui as contas e a vida financeira em dia. Argumentam que, para as pessoas endividadas e descontroladas, a independncia financeira uma meta muito mais difcil, seno impossvel. De fato, milhares de pessoas no Brasil passam pela realidade do descontrole financeiro. Pensando e mirando apenas a satisfao imediata, a grande maioria mete os ps pelas mos e nem percebe que pode estar entrando no arenoso terreno das dvidas, da procrastinao. Desnecessrio dizer que poucos avaliam que, para sair desta situao, ser necessrio um grande esforo. neste momento que muitos preferem justificar, criar desculpas.
O responsvel voc!
Se voc est nessa situao, o mais sensato a fazer encarar a situao e analisar onde est o erro. Admitir que os responsveis pelo erro no so somente os juros exorbitantes dos produtos financeiros, nem o carto de crdito que estava ali pedindo para ser usado e nem mesmo a mdia (competente) que colocou em sua cabea que esse era o momento certo para se endividar e comprar algo.
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No, o primeiro e principal passo assumir, aceitar, que o grande responsvel pela situao voc! Voc decidiu entrar nesse poo, seja porque deu de ombros aos parmetros envolvidos na negociao ou porque simplesmente afogou-se em produtos sem sequer considerar sua real capacidade de pag-los. A hora de ser adulto, gente grande. Deixe as desculpas e o blblbl de lado e tenha atitude! Por pior que seja a verdade, o passo crucial descobrir o tamanho do buraco. Faa um levantamento detalhado de suas dvidas, levantando os valores devidos, quem so os credores, as taxas usadas nas correes etc. Faa um dossi e tenha sempre tudo anotado. De posse desse levantamento, vamos discutir as possibilidades para sair dessa incmoda situao de uma vez por todas. Voc deve ter em mente que a independncia financeira s possvel quando no sustentamos dvidas que prejudiquem nosso fluxo de caixa e o potencial de investimentos. Cabe ressaltar tambm que todo controle deve ser feito com base em sua renda, em seu padro de vida.
Prioridades e sangue frio na negociao

Vamos eleger prioridades! Aquelas contas que so mais antigas e com juros maiores merecem um pouco mais de cuidado e devem ser definidas como ponto de partida dessa verdadeira operao de guerra. Guerra contra as dvidas. Nesse momento, no adianta dar um passo maior do que a perna. Traduzindo, existem despesas mensais que no podem ser desprezadas, como as contas de luz, gua, aluguel, entre outras. Ah, outro compromisso importante que deve j ser considerado o investimento no futuro. Ainda que esteja super apertado(a), experimente separar um percentual, mesmo que simblico, para o grande sonho de ser independente financeiramente. Sinta o poder de guardar com um propsito, de adiar uma deciso de consumo porque seu objetivo maior mais valioso. Valorize este momento ao lado de sua famlia.
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Confiana e planejamento para chegar l

Durante a negociao, importante buscar alternativas para as dvidas. Um bom exemplo a troca de dvidas de juros maiores por outras de menores juros. Trocar os juros do carto de crdito por emprstimos pessoais, como o crdito consignado, pode ser uma tima sada. Como? Voc pega o dinheiro emprestado considerando os juros menores, negocia uma parcela que caiba no seu oramento e usa o montante para quitar o saldo devedor do carto. E para de us-lo. bom lembrar que o credor tem todo o interesse em receber o valor atrasado. Assim, seja paciente em algumas oportunidades, anote tudo e no d uma resposta imediata. Coloque tudo no papel e, antes de assinar qualquer acordo, veja se ele realmente interessante para o seu bolso, se o valor das parcelas esta dentro do planejado. Afinal, no hora de dar outro passo maior que a perna, certo? Ameaas, tentaes e opinies confusas (muitas vezes ignorantes) de amigos e familiares podem surgir. Tenha a serenidade necessria para no deixar o seu planejamento ruir. Mantenha-se firme no propsito de reverter o quadro e passar de devedor a poupador.
Sim, voc pode!

Como pode ver, as coisas no so to difceis assim. Tudo depende de sua capacidade de tomar a frente da situao e no delegar essa responsabilidade para outros. Tenha em mente que, quando se trata de endividamento, voc deve resolver o problema e ento se preparar para no cair outra vez na mesma cilada. Voc! Tudo comea e termina com voc! Voc! Seja mais persistente e menos suscetvel a toda e qualquer frustrao. Busque inspirao em cursos, livros, sites e desenvolva o hbito de planejar suas futuras aquisies. Comece de uma forma simples e inteligente: experimente comprar sempre vista e com desconto. Faa o teste. Seu futuro ser muito melhor e voc poder
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ajudar seus amigos e familiares que passam pelas mesmas dificuldades que voc j comeou e decidiu superar.
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H relao entre riqueza e qualidade de vida?

No adianta, quase sempre a brincadeira com algum que trabalha com finanas passa pela pergunta Voc j ficou rico? e termina com Porque, veja, para ensinar as pessoas a ganhar dinheiro voc tem que ter chegado l. O raciocnio vlido, tem fundamento, mas simplista, para no dizer leviano e superficial. Ensinar a ganhar dinheiro? Rico? Aproveite que o texto ainda est em seu comeo e reflita: so apenas essas as mtricas que motivam voc a procurar informaes, textos e material relacionado aos investimentos e s finanas pessoais? Ento a nica razo para lidar bem com seu cotidiano financeiro ficar rico e ter muito dinheiro? Sem dvida, muitos diro SIM de forma bastante efusiva. Normal. Mas eu prefiro sempre abordar o tema com mais cuidado, ainda que de forma provocativa: Como fica a qualidade de vida e o bem estar quando s se pensa em enriquecer, comprar isso e aquilo e estar sempre na ltima moda? Ter tudo e no ter tempo para usufruir de tanta coisa qualidade de vida? Impressionar atravs de bens materiais viver o bem estar em sua melhor forma? Como de costume, tenho muito mais perguntas que respostas. Experimente questionar certas atitudes automatizadas de seu dia a dia e garanto que vai se impressionar com o quo pouco voc valoriza sua real capacidade de desfrutar de momentos felizes, simples e descomplicados. Felicidade nos pequenos detalhes, j viu? Temos o pssimo hbito de complicar o que bom para temperar ainda mais a sensao de realizao. Surreal.
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Em geral, noto famlias vivendo momentos terrveis, mas sempre com a justificativa de que tudo para garantir qualidade de vida no lar. Logo, comeo a desconfiar que a definio de qualidade de vida esteja deturpada ou erroneamente interpretada por grande parte da populao. Comeo com voc, caro leitor: o que voc considera ser qualidade de vida?
Alguns exemplos
Imagine aquele profissional que trabalha demais, que est sempre correndo contra o tempo para dar conta de seus afazeres, que tem muitos compromissos e julga impossvel ter tempo para praticar exerccios. Seu salrio alto, as recompensas financeiras so generosas e ele tido como grande modelo de sucesso profissional. Voc certamente conhece algum assim. Agora pense no profissional que trabalha em uma cidade menor, mais tranquila, onde naturalmente seus horrios so mais flexveis, seus benefcios extra-salrio so relacionados tambm ao tempo livre e de forma que ele consiga praticar seus hobbies, passar mais tempo com a famlia e cultivar suas manias. J usei meu exemplo pessoal algumas pginas atrs. Quem tem mais qualidade de vida? A resposta est na ponta da lngua, no mesmo? Ora, ento qualidade de vida significa ter vida fora do trabalho, cultivar momentos fora da empresa, respirar o ar dos amigos e da famlia e fazer deles razo para dias menos estressantes e de pouco ou nenhum trabalho at altas horas da noite. Se quiser conhecer melhor minha opinio neste sentido, recomendo a leitura do artigo possvel conciliar tempo, dinheiro e famlia?. Certo, qualidade de vida um conceito relativamente simples, bvio. Agora vamos levar em conta a remunerao direta de cada um dos profissionais citados. O que trabalha muito est em uma empresa com proposta agressiva e tem bnus polpudos relacionados s suas metas de vendas e contratos fechados. O que trabalha menos
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e vive no interior recebe um salrio menor e tem no 13 salrio e no plano de PLR (Participao nos Lucros e Resultados) seu extra anual. Quem mais rico? Para alguns, a resposta ainda fcil. No entanto, comeo a ouvir um coro dizendo Depende. Depende de qu? Rico no ter mais dinheiro, ter mais isso e aquilo, andar de carro e morar em um belo apartamento? Sim? No? Experimente observar a situao dos profissionais de outro ngulo: qual dos dois leva uma vida mais rica em realizaes, amor, sade e, adivinhe, qualidade de vida? Portanto, profissionais srios que abordam finanas pessoais e investimentos propem a seus amigos e clientes uma vida equilibrada, com trabalho srio, mas tambm momentos de lazer e planejamento para desfrutar de qualidade de vida hoje e sempre. Ficar rico consequncia de uma vida rica, prspera, pautada no bom senso, respeito e suporte familiar. O dinheiro, ento, um aliado e no uma meta final. Quando estiver prximo de algum falso rico - o tpico workaholic que adora falar dos inmeros contratos fechados em pleno happy hour - experimente comentar sobre sua rotina de prazer ao lado de sua(seu) esposa(o) e do plano de abrir um negcio assim que os investimentos j realizados alcanarem a meta programada. Repare na sua reao. Ele vai te achar um babaca. Sorria, afinal sua vida no depende disso para existir. Ela j existe. Enquanto isso, ele vai seguir achando que babacas como voc so a razo para tanto sucesso de pessoas como ele. Tudo bem, a vida. Uns escolhem ficar ricos enquanto outros escolhem ser ricos. Eu sou rico! E voc?
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Educao financeira, dinheiro, negociao e descontos

D uma boa olhada em torno da mesa ou local onde est atualmente lendo este artigo. Repare nos objetos, produtos, bens e tudo mais que est ao alcance das mos. Agora pense tambm no que est quase que onipresente em seu dia-a-dia. A casa onde mora, o carro que dirige ou os gastos cotidianos com lanches fora de hora e pequenos mimos. Quanto custou tudo isso? Quanto vale tudo isso para voc e sua famlia? Tudo tem uma relao custo/benefcio particular, difcil de avaliar e impossvel de julgar. Verdade, mas antes do apego emocional subjetivo ligado compra, uma deciso econmica teve de ser tomada e aspectos financeiros importantes certamente estiveram em jogo. Experimente avaliar novamente os objetos e tente se lembrar da oportunidade em que os comprou e como e por que tais compras ocorreram. Exerccio interessante, no? Negociao! A vida nunca esteve to ligada ao conceito de negociao. Leve em conta algumas questes e frases comuns ouvidas por ai: Compro isso agora ou procuro marcas alternativas?; Se voc levar este chocolate, hoje no vamos comprar sorvete; O pagamento vista tem 10% de desconto, mas posso parcelar em at 12 vezes. O que melhor?;
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Vou fazer uma contra-proposta interessante e tentar pagar um preo mais realista para meu oramento. O festival de banalidades e situaes corriqueiras poderia ser muito mais extenso, mas voc j entendeu onde quero chegar. Voc vai passar por situaes deste tipo durante toda a sua vida. Seu conhecimento a respeito das alternativas de pagamento, o interesse pelas finanas e o bom senso que faro toda a diferena. O dinheiro, pasme, o detalhe. Se nossas aes geram consequncias, experimente focar nas perguntas ao invs de apenas se aborrecer com algumas de suas atitudes. Ao respond-las, liste algumas aes capazes de faz-lo algum financeiramente mais inteligente e menos suscetvel aos ditames consumistas. Voc sabe o que precisa fazer, acredite, mas ainda no teve coragem de assumir essa responsabilidade. Voc se considera um bom negociador? Geralmente paga o preo anunciado ou sempre luta por descontos, especialmente para o pagamento vista? Costuma pagar mais vista ou parcelado? Por qu? Pesquisa preos e paga de acordo com as melhores condies para o seu bolso, seu oramento financeiro familiar? Costumar acreditar e se deixar enganar pelos pagamentos sem juros e parcelas a perder de vista? Procura o combustvel mais barato, faz questo de comprar quando aparecem promoes, mas paga por isso usando cheque especial ou dinheiro emprestado? Recorra novamente ao ambiente sua volta. Encare fixamente um objeto mais caro, de maior valor pessoal, e experimente analis-lo de acordo com as simples perguntas oferecidas acima. Voc pagou o preo justo? Precisava mesmo daquilo?
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O parcelamento em excesso prejudicou seu fluxo de caixa? Quanta dvida no mesmo? No pretendo respond-las; quero mesmo provoc-lo. Educao financeira no somente ser bom em matemtica e sustentar vasto conhecimento de finanas em geral. So muitos os economistas, matemticos e administradores em apuros financeiros. Prefira atitude simples, comece de forma ordenada e atravs de muito dilogo. Gaste menos do que ganha, mantenha um controle das receitas e despesas, sonhe e defina objetivos. Viva sem hipocrisia. Afinal, lidar bem com o dinheiro assumir que ele est mais presente em nossas vidas do que queremos admitir. decidir de acordo com o bom senso, respeitando as diferenas e objetivos de cada integrante da famlia. ver na capacidade de controle um aspecto libertador. , acima de tudo, reconhecer que se o dinheiro est ai e faz parte da vida, melhor viver em harmonia com ele. Educao financeira s (tudo?) isso.
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A relao entre voc, seu gerente bancrio e o banco

Caro leitor, voc certamente j notou que crescente o nmero de brasileiros com acesso a produtos bancrios, ainda que simples, como conta corrente e carto de crdito/dbito. O crescimento econmico sustentvel, alvo das muitas aes do governo nos ltimos anos, traz consigo a oportunidade de inserir as alternativas financeiras - e tambm seus desafios de gesto e planejamento - na vida de mais e mais brasileiros. E o ciclo pretende se perpetuar. Ponto para a cidadania.
Interesse e informao
No entanto, a informao, ativo essencial para a boa tomada de deciso, ainda parece se esconder do grande pblico e insiste em apegar-se apenas ao lado mais forte nas negociaes. Se h possibilidades, importante que tambm existam programas de conscientizao mais eficientes, capazes de oferecer explicaes didticas populao bancarizada. Porque, no raro, aquele que detm o conhecimento arma-se de mais e melhores argumentos, o que torna sua atuao mais persuasiva e convincente. Alm disso, seu trabalho pautado por metas de todos os tipos. O gerente de contas encontra-se, quase sempre, em visvel vantagem em relao ao cliente que lhe procura. Sua aparncia, assim como seu bom treinamento e extenso interesse pela leitura especializada, oferece um nvel de confiana elevado e que lhe outorga autoridade para decidir sobre o futuro financeiro daquele sua frente. Autoridade que ele, na realidade, no tem. Porque confiana uma coisa,
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autoridade outra. Entro no mrito da autoridade porque muito comum encontrar clientes intrigados com a atuao de seus gerentes. Dois exemplos clssicos merecem destaque: O gerente movimenta a conta e o dinheiro do cliente com base na confiana. Final de ms, algumas metas foram batidas, outras no. Ainda d tempo. O gerente decide provisionar um montante de algumas contas correntes, alocando-as para produtos cujas metas ainda no se cumpriram. Muitas vezes, o faz sem comunicar os titulares das contas. Quando o cliente finalmente repara, ele tenta lhe convencer da qualidade da escolha e explica que o dinheiro est disponvel, basta pedir para resgat-lo. Aconteceu comigo, pode acontecer com voc. Encerrei imediatamente minha conta no banco e fiz uma reclamao formal; Um oculto jogo de influncias pauta a relao cliente-banco. Aqueles cujas atividades profissionais exigem pequenos emprstimos para o capital de giro ou mesmo os endividados de carteirinha costumam ser os mais afetados por esta situao. O gerente vive prometendo liberaes mais rpidas de dinheiro, juros um pouco menores que os das vezes passadas, mais prazo e etc. E cumpre sua promessa, gerando a sensao que chamo de favor devido em seus clientes. Estes, com interesse genuno em retribuir as gentilezas, acabam aceitando as ofertas de produtos feitas pelo amigo do banco. Voc j se viu em situao semelhante? Conhece algum que passou por isso? Pois , infelizmente ainda so muitos os profissionais e clientes que no valorizam esse relacionamento. Assim so vendidos milhares de ttulos de capitalizao e realizados milhes de emprstimos pessoais para pessoas que possuem dinheiro aplicado, para ficar em apenas duas pssimas escolhas. A verdade que a deciso tomada influenciar diretamente no futuro financeiro do cliente - fato pouco valorizado no momento, mas comumente observado no futuro como razo do insucesso financeiro. Repare que a culpa no s dos bancos e de sua fora de trabalho. No. Como cidados, temos que aprender a buscar, por conta prpria, a educao para o consumo, alm de deixar claros os limites entre os papis envolvidos em qualquer
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negociao. Trocar conhecimento, argumentar, oferecer possibilidades e formar opinio. E aproveitar, fazer bons negcios e investimentos, porque so muitos os bons profissionais na rea, que atuam com lisura, bom senso e muita transparncia.
Quando voc cliente, no amigo!

Temos a impresso errada sobre a profisso de gerente bancrio. Ele no um consultor financeiro. Ele um profissional qualificado, cuja profisso merece muito respeito e admirao, mas que deve atuar de forma a dirimir as dvidas financeiras de seus clientes ou, usando uma tica mais pr-ativa, sendo capaz de explicar-lhes o real funcionamento dos produtos e alternativas financeiras disponibilizadas pelo seu banco. Ele deveria auxiliar no processo de tomada de deciso, com informaes claras, explcitas. Ele no seu amigo, mas pode vir a ser, desde que fora do ambiente de trabalho. Em suma, voc precisa chegar mais bem preparado mesa do gerente. Fazer a lio de casa. Pretende tomar um emprstimo? Avalie as condies dos concorrentes, os juros a pagar e as outras opes de crdito disponveis (CDC, consignado e etc.). Pretende investir seu dinheiro? Leia mais sobre as alternativas disponveis, o perfil dos investidores e discuta o planejamento e as metas com a famlia. Aprenda a decidir-se mediante seu prprio julgamento, aceitando de forma construtiva as opinies alheias, crticas e sugestes. O gerente tem que participar da sua deciso, mas no pode ser a nica justificativa para ela.
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Carto de crdito: verdades, vantagens e armadilhas

As discusses relacionadas ao uso do carto de crdito so sempre bastante acaloradas e frequentemente terminam de forma pouco amistosa. Tudo porque, em muitos casos, o carto de crdito e seu uso so interpretados de forma incorreta. Para que o texto faa sentido, importante ressaltar a importncia do carto enquanto ferramenta e meio de pagamento e ento abordar suas limitaes e implicaes na vida dos menos organizados. Leia at o final e entenda porque usar o carto no to simples como parece.
Carto de crdito vale a pena?

A principal vantagem do carto de crdito est na possibilidade de se aproveitar sua caracterstica de cobrana futura para adquirir, agora, um produto ou servio. Ao comprar algo com o carto, levamos imediatamente o bem para casa e o pagamento s acontecer na chegada da(s) fatura(s), podendo ainda o valor total ser parcelado, no ato da compra, junto loja ou prestador de servio. Em suma, isso significa consumir antes, pagar depois. Tal constatao deveria ser vista como bastante interessante, j que representa a chance de consumo contnuo, desde que planejado e organizado, aliado a um controle fixo de pagamentos (data de vencimento da fatura). Pense no quanto isso facilita o controle de fluxo de caixa e sua manuteno. Certo, mas no bem assim que as coisas acontecem, no mesmo?
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Carto de crdito, uma ferramenta

O que aconteceria se deixssemos uma criana pequena se aventurar com um martelo e alguns pregos? Ela certamente se machucaria, simplesmente porque no est preparada para usar a ferramenta martelo para lidar com o produto prego. Algum problema com a ferramenta em si? No. E com o produto? Tambm no. Fica bvio, at para os que no tm filhos (meu caso), que o problema no a ferramenta, nem o produto, mas a falta de prtica e conhecimento para us-los. Ao optar pelo carto de crdito para realizar um negcio, precisamos estar cientes de que o valor negociado ser cobrado e, portanto, precisa estar programado em nosso controle financeiro. O crdito associado ao carto parte da ferramenta e no significa dinheiro extra, mas simplesmente poder comprar, consumir e deixar o pagamento para uma data futura - que dever ser respeitada. Indivduos organizados frequentemente centralizam seus gastos no carto de crdito. Fazem isso por razes simples: Porque simplificam seus pagamentos e mantm datas estabelecidas para pagamento de suas despesas, pagando a(s) fatura(s) sempre em dia; Porque lanam estas transaes em seu caderno (ou planilha) de controle financeiro e mantm vista o saldo disponvel para o restante do ms; Porque aproveitam os programas de recompensa (pontos, milhagem ou descontos) e acumulam benefcios depois usados nas frias, em viagens ou mesmo em novas oportunidades de consumo. Ah, Navarro, ento o carto de crdito uma maravilha? No, no . Longe disso. Como toda ferramenta, o carto tambm tem seus problemas. No por acaso, seu maior atrativo tambm sua maior armadilha. As facilidades impostas pelo uso dirio do carto implicam em uma das mais altas taxas de juros cobradas no
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sistema financeiro mundial. Usar o crdito disponvel e no honr-lo integralmente no vencimento da fatura significa dar incio a uma espiral perigosa de endividamento. Confira uma lista simples dos juros cobrados por alguns dos muitos cartes disponveis hoje em dia:
Exemplos rpidos
Suponha que voc tem uma fatura de cerca de R$ 1.500,00, valor que extrapolou seu oramento - e voc nem percebeu por aproveitar a comodidade do carto nas compras - e ento voc decide que pagar, neste ms do estouro, R$ 500,00. O problema que voc est descontrolado e vai continuar gastando, sem conseguir quitar os R$ 1.000,00 devidos nos prximos meses. Vou tentar parar de gastar e quando tiver dinheiro pago os R$ 1.000,00 que ficaram para trs, o que voc pensa.
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A prxima reflexo passa a ser: Se pagar um valor mnimo possvel, ento assim que farei at conseguir levantar todo o montante devido. Ento voc passa a dever R$ 1.000,00 no chamado crdito rotativo, valor este que ser corrigido mensalmente por uma das taxas demonstradas na tabela presente neste artigo. Usemos o exemplo intermedirio de 13,42% ao ms. Se voc ficar arrastando a dvida de R$ 1.000,00 por um ano (12 meses), o valor devido ao final deste perodo ser de R$ 4.581,35. Se deixar rolar e esperar 2 anos (24 meses), o valor subir para R$ 20.537,68. Concluso: usar o crdito rotativo oferecido pelos bancos emissores dos cartes um dos erros mais perigosos que um cidado pouco informado pode cometer. Se esse o seu caso, pare imediatamente de usar o carto, ligue para o banco e negocie o pagamento do saldo devedor em parcelas - de forma a pararem a cobrana de juros. Se no der certo, faa um emprstimo consignado ou pessoal (CDC) do valor devido, pague a dvida e inutilize seu carto at que o emprstimo seja quitado - ou para sempre, se for essa a soluo.
Como no parar para rever nossas decises diante de nmeros e casos como esses?
Se quiser simular estes simples clculos, use a planilha de simulao de juros compostos para endividamento com taxa fixa para n perodos disponibilizada no blog Dinheirama.com. A verdade que o carto de crdito no para todo mundo. Porque simples, caro. Porque caro, deve ser motivo de muita anlise. O carto de crdito pode ser seu aliado? Pode. Pode arruin-lo? Pode. A diferena? Educao financeira!
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A verdadeira face dos ttulos de capitalizao

Ainda alto o nmero de clientes e pessoas que buscam e investem seu dinheiro em ttulos de capitalizao. At aqui, nenhuma novidade. Pois bem, em 2010 tive a oportunidade de participar de uma entrevista ao vivo sobre o tema no programa Compras e mais da Rdio BandNews FM, apresentado pela jornalista Aiana. Ela lanou algumas perguntas bastante interessantes que merecem nossa ateno. Prometo um pouco mais de esforo de minha parte para mostrar, de uma vez por todas, que ttulo de capitalizao no pode ser considerado um investimento. Comeamos o papo debatendo a ao dos bancos e instituies financeiras, que apelam para um argumento bastante discutvel e superficial: algo como opte por um ttulo de capitalizao, voc poupar dinheiro para projetos futuros e ainda concorrer a diversos prmios o que se pode deduzir de suas campanhas. A realidade outra: eles esto oferecendo um produto com rentabilidade mnima para o cliente, mas muito interessante para sua prpria operao. Explicar os pormenores de tudo isso a proposta do artigo de hoje. Por que, afinal, o ttulo de capitalizao to ruim para ns e excelente para os bancos? Espero que ao ler este texto voc s entre em um produto deste tipo se acreditar que poder ser o sorteado, sabendo que a chance mnima e que, se isso no ocorrer, seu dinheiro ter rendimento pfio ao longo de alguns meses/anos. Como j disse, titulo de capitalizao furada!
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Aprendendo com um exemplo

Para facilitar o entendimento das afirmaes aqui realizadas, proponho o debate a partir de um exemplo real de ttulo de capitalizao. Escolhi para este fim o produto Ourocap Multi Sorte 36 meses, oferecido pelo Banco do Brasil. Voc vai entender como o produto funciona e a lgica que o torna to lucrativo para os bancos - e pssimo para o seu bolso. O primeiro problema surge na contratao do pacote. Na maioria dos casos, o cliente induzido pelo gerente a investir no produto, sem que detalhes do contrato sejam devidamente explicados. Trata-se de um produto que compe a cesta de metas de todo gerente, o que faz dele alvo de fortes campanhas e aes por parte da equipe bancria. A verdade que ou voc j entrou nessa por insistncia ou j esteve prestes a faz-lo.
Que detalhes so esses?

Todo produto financeiro registrado junto s autoridades deve ter um prospecto que detalhe seu funcionamento. Com a Internet, ficou fcil acess-los e sua leitura muito importante para que a deciso final seja tomada com plena convico. O prospecto do Multi Sorte 36 meses (PDF) traz algumas informaes relevantes, que merecem destaque: Capital - o montante constitudo por percentuais, apresentados na tabela a seguir, aplicveis sobre os pagamentos efetuados, e que ser mensalmente capitalizado pela taxa de 0,5% a.m., e atualizado pela taxa de remunerao bsica aplicada caderneta de poupana, gerando o valor de resgate do ttulo. Este basicamente o discurso apresentado nos caixas e nas propagandas do ttulo de capitalizao. Seu dinheiro ser capitalizado e atualizado pela taxa bsica de poupana. Voc, claro, imagina que assim est tranquilo e que a poupana forada
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faz todo o sentido - especialmente porque h uma possibilidade de ganhar uma bolada. Ledo engano. Veja a tabela a que o texto se refere:
Ateno, porque aqui mora a grande jogada do produto. Uma legenda simples nos auxiliar pelas explicaes: A coluna Pagamento refere-se ao ms do depsito que voc far para manter o produto; A Cota de Sorteio % representa quanto do dinheiro que voc deposita mensalmente ser destinado ao montante que ser sorteado para os clientes; A Cota de Carregamento % refere-se ao percentual do total depositado que ficar para o banco, como sendo para administrao do produto, encargos, operao e, claro, lucro, muito lucro; A Cota de Capitalizao % quanto do seu dinheiro ser efetivamente controlado pelo banco dentro do objetivo passado pelo gerente. Ou seja, quanto do depsito mensal ser capitalizado, corrigido e devolvido no vencimento do contrato. Voc, leitor inteligente que , j percebeu o detalhe, certo? Observando a tabela, vse facilmente que, no primeiro ms, quase todo o depsito realizado (87,7%) ficar para o banco, enquanto apenas 10% sero colocados na reserva a ser corrigida e devolvida. A partir do segundo ms, 4,1% sero dados ao banco e 93,5% do depsito sero usados para a capitalizao. Os 2,2% restantes so para os prmios. Ento vejamos: o banco fica com quase 90% do capital depositado no primeiro ms, alm de 4,1% nos 35 meses seguintes e capitaliza parte de seu dinheiro com 0,5% ao ms e TR da data de aniversrio.
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Para se ter uma ideia, a TR diria mdia est prxima de 0,05. Em outras palavras, parte de seu dinheiro (lembre-se que no todo o depsito que capitalizado) render juros de poupana (pouco mais de 0,55% ao ms), enquanto voc d 4,1% para a instituio. Ora, na prtica isso significa pagar 4,1% ao ms daquilo que voc depositou e receber apenas 0,55% (em mdia) de volta por ter optado pelo produto. Viu s? Trata-se de um belo negcio para o banco. Portanto, saiba que se aplicar diretamente na caderneta de poupana o mesmo valor destinado s parcelas do ttulo de capitalizao, seu saldo ao final dos 36 meses (nosso exemplo) ser muito maior. Eu disse: a inteno aqui causar polmica, mas a favor do seu bolso. Crie a disciplina necessria para tomar conta do seu dinheiro e use as opes de investimento (agora sim) de forma inteligente, e no preguiosa. Esse negcio de poupana forada no cola!
Tem mais: a carncia

preciso entender o que significa carncia para este produto: o percentual disponvel correspondente para resgate s estar disponvel a partir do 12 ms (Multi Sorte 36). Quanto voc poder resgatar est detalhado na tabela RESGATE, disponvel no prospecto. importante saber tambm que voc s receber todo o montante de volta se esperar at o final do prazo contratado - a tabela clara neste sentido.
Mas e a chance de ganhar uma bolada?

mnima, e voc sabe disso. No entanto, o argumento dos participantes e dos bancos sempre o mesmo: sempre um vai ser sorteado. Pois , como acontece na loteria. A diferena que jogando na loteria voc usa um valor modesto, que no compromete sua rentabilidade possvel nos meses e anos subsequentes; voc no mexe com um dinheiro que pode e deve estar rendendo muito mais em produtos selecionados com dedicao, estudo e inteligncia.
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Ento estamos combinados que ttulos de capitalizao so para os que gostam de apostar e jogar - e no investir, poupar e formar patrimnio. Certo? Se voc j ganhou uma bolada com um TC, considere-se um sortudo. Assim como um familiar que j ganhou na loteria. Acontece. Mas, cuidado, pois com o futuro no se aposta - se acreditar que os ttulos de capitalizao so uma opo neste sentido voc vai arruinar suas finanas. Este texto trouxe um exemplo. Os bancos oferecem inmeros ttulos de capitalizao, cujos percentuais de carregamento, capitalizao e carncias variam bastante. Fique atento e valorize sua capacidade de poupar e planejar o futuro - no transfira essa responsabilidade para os gerentes e/ou parentes. Voc est no comando! Ou no est?
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Ser que todos podem ter um carro? No!

Carro ultimamente tem sido (apenas) sinnimo de diferenciao social. Para a maioria das pessoas ele um eficiente sinal de status, um instrumento de conforto. No h absolutamente nada de errado nisso, desde que sejam respeitadas as realidades de cada um. Eu sou eu, voc voc e o Ronaldinho o Ronaldinho. No interessa se a concessionria oferece pagamentos em ensimas prestaes. Voc precisa ter condies de manter esse sonho ou corre o risco de v-lo transformar-se em um pesadelo. Algumas perguntas elaboradas pela especialista Elaine Toledo demonstram como fcil exercitar sua capacidade de raciocnio ao decidir pela compra de um novo automvel. Experimente respond-las: Por que eu preciso de um carro? Quanto dinheiro tenho disponvel para comprar um carro? Qual a reserva mensal que tenho disponvel para as parcelas de um financiamento? Que tipo de carro quero comprar? A compra ser vista ou financiada? Se a compra for financiada, qual o valor final do automvel? Tenho conscincia das despesas que passarei a ter aps a aquisio de um carro?
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Onde focar?
As perguntas de 1 a 5 so bastante pessoais e justamente por isso, so as mais importantes. Sugiro que passe mais tempo se preocupando com essas primeiras questes e por consequncia o valor final do carro (6) e as despesas de manuteno (7) sero mais interessantes para o seu bolso. Carro no algo que todo mundo pode ter e compr-lo com inteligncia no significa apenas saber se as parcelas do financiamento cabero ou no no seu bolso. Comprar um carro timo. Melhor que isso poder aproveit-lo por completo.
Uma viso de negcio

Fulano comprou um carro e paga uma parcela mensal de R$ 500,00 de seu financiamento. Alm disso, ele gasta outros R$ 500,00 mensais com despesas gerais e de combustvel. O carro foi comprado para que ele pudesse levar seus produtos at uma nova clientela e com este movimento poder aumentar sua receita em R$ 1500,00. Deixando de lado a entrada e o prazo do financiamento, vemos que o retorno com a compra do carro ser suficiente para cobrir seus juros despesas. Ainda que o carro se desvalorize, ele trouxe resultado ao negcio do Fulano. O valor residual poder servir de entrada para um novo veculo, maior quem sabe. Isso, caro leitor, chama-se inteligncia financeira. Peo aos chatos de planto que me poupem. No entrem em detalhes e perguntas sobre quanto custou isso, aquilo, quanto tempo ele ter para pagar, riscos e incertezas do negcio etc. Tenho certeza de que todos entenderam o recado. Obrigado.
Mas a vida no assim

Sabendo que para um cidado comum carro no investimento, voc precisa prestar ainda mais ateno s premissas do negcio e aos resultados dele provenientes. Por que que as pessoas entram em tantos detalhes quando para comprar um carro
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para a empresa e compra seu carro particular com tanto descaso? Carro no s o dinheiro gasto para coloc-lo na garagem. Com o carro, aparecem algumas coisinhas extras: Licenciamento: todo ano voc ter que pagar IPVA, taxa de licenciamento e seguro obrigatrio. So as boas vindas do Brasil aos proprietrios de carros. Seguro: claro que voc no quer que seu carro seja roubado, no mesmo? Algumas pessoas arriscam e podem ficar sem o carro. Pior, o carro pode sumir, mas o carn no. J pensou? Manuteno peridica: as revises normalmente no so baratas, mesmo naquele seu amigo da rua de trs. Tudo custa dinheiro. Um barulhinho aqui, uma pea que desgasta ali, um pneu careca, o leo que acabou. Quem vai dar um jeito isso? Estacionamento: a rua nem sempre tem lugar. As vezes ela perigosa. Enquanto trabalha, voc precisa deixar seu carro estacionado com segurana. Quem sabe no falta uma garagem em sua casa e o carro acaba por ter que dormir acompanhado. Esses servios no so gratuitos.
Comprar o mais fcil. E depois?

A concessionria e o crdito so a parte fcil. O resto quem so elas (acho que ouvi isso em alguma novela). Todos estes novos gastos tero que (agora sim) caber no seu oramento mensal. Suas despesas de telefone, gua, luz e supermercado vo continuar acontecendo. No se iluda com a impresso de que o carro pode ser muito interessante em relao ao aperto do nibus ou do metr. Faa muito bem as contas, ou poder trocar o aperto e a dor nas ancas do transporte pblico pela dor no bolso. Se no hora de ter um carro, contenha-se. Recomendo que voc: esquea o vizinho que tem o carro que voc tanto quer, deixe pra l o teso momentneo pelo novo modelo que acaba de ser lanado e combata o imediatismo doente dos dias de hoje. Prefira aprender com o vizinho ( ruim hein?).
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Poupe, crie uma reserva financeira confortvel e negocie sempre vista. Carro novo ou carro usado, isso no vem ao caso agora. Preste ateno. Se comprar um carro de R$ 30.000,00 para uma pessoa que ganha R$ 500,00 algo muito difcil, o mesmo vale para quem quer comprar um carro de R$ 300.000,00 e ganha R$ 5.000,00. A comparao pode parecer idiota, mas reflete o tamanho do passo que algumas pessoas insistem em dar. Sim, existem prestaes possveis para ambos os casos, mas onde fica a inteligncia emocional e financeira? Como os milhes de especialistas no cansam de dizer: o importante no quanto voc ganha, mas quanto voc gasta. Esses dias ouvi at a Gisele Bndchen falando isso. Se ela acredita nisso, imagina eu. Alm disso, e com todo o respeito, uma moto ou uma bicicleta podem muito bem resolver o seu problema. Nem por isso o raciocnio ser diferente. Compre a moto ou a bike usando o mesmo pensamento disposto neste artigo. Pense bem e coloque as contas na ponta do lpis.
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Investimento, uma questo de expectativa

A grande dvida dos leitores e clientes continua a ser objetiva e provocante: Qual o melhor investimento hoje em dia? lugar comum nos muitos e-mails que recebemos e nos papos de escritrio e bar. Abordei a questo de forma preliminar no artigo Existe mesmo o melhor investimento?, em abril de 2007, onde alertei para a importante relao entre risco e retorno. Volto ao tema com uma abordagem mais explcita, talvez capaz de suscitar-lhe alguma reflexo. Vamos comear com um pequeno teste. Suponha que voc tenha R$ 15 mil para investir, neste momento, e precisa escolher entre uma das alternativas abaixo, sem poder usar o montante para consumir (gastar) ou diversificar. Voc precisa escolher entre: Caderneta de poupana: rentabilidade de 6,5% ao ano, isenta de taxas e de Imposto de Renda. A rentabilidade sobre o valor aplicado s ocorre nas datas de aniversrio da poupana, conforme explico no artigo Poupana faz aniversrio? Como assim?; Ttulos Pblicos com vencimento em abril de 2014: NTN-F, rentabilidade mdia de 11,2%, com taxa de negociao de 0,10% sobre o valor da operao, taxa de custdia da BM&F Bovespa de 0,30% ao ano sobre o valor dos ttulos e taxa do agente de custdia (clique aqui para baixar um ranking das taxas). O Imposto de Renda incide sobre os rendimentos e varia de acordo com o perodo aplicado, sendo de 22,5% para aplicaes com at 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias; Fundo de aes de empresas que pagam dividendos: rentabilidade mdia de 30% ao
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ano, considerando ltimos cinco anos com cobrana de 15% de Imposto de Renda sobre os ganhos no momento do resgate. Observe novamente as alternativas e pense! Voc tem R$ 15 mil para investir e precisa escolher uma das opes acima. Qual a sua deciso? O que voc levou em conta para decidir? Por que escolheu tal alternativa? J fiz esta brincadeira inmeras vezes e os resultados foram bem interessantes. Repare no que posso resumir sobre o teste e avalie sua opo:
O investidor trava! Alguns participantes simplesmente travam ao ter que pensar na proposta apresentada. Eu, R$ 15 mil, ah, ahn, no sei o que fazer com esse dinheiro. Fica implcita a prpria dvida em relao ao poder de atingir tal soma e o que fazer quando (e se) este dia chegar. Pois, prepare-se, porque pode surgir uma herana, um bnus no trabalho ou coisa semelhante. E ai? O investidor escolhe a caderneta de poupana porque as demais alternativas parecem muito complexas. Muitos simplesmente no conhecem o Tesouro Direto ou as alternativas de investimento em aes atravs de fundos. Alm disso, na caderneta de poupana o dinheiro estar mais acessvel, o que possibilita que o dinheiro quase no seja encarado como investimento. Muitos optam por esta alternativa para usar a poupana como conta corrente. Em pouco tempo, o dinheiro desaparece; O investidor observa apenas a rentabilidade, escolhendo o fundo de aes sem pestanejar. O histrico de retorno considerado como algo quase certo, sem que a dose de risco ou volatilidade seja considerada de forma sensata. No raro, ao notar seu dinheiro oscilando de forma acentuada, este tipo decide sair na hora errada (muito cedo ou em uma queda) e perde dinheiro; O investidor primeiro define sua prioridade e analisa as alternativas do ponto de vista de risco, retorno e tempo de aplicao. Comprar um imvel, trocar de carro, formar capital para a aposentadoria, investir em um negcio prprio, o investidor sabe o
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que quer. Define a prioridade, o prazo e s ento vai avaliar as possibilidades e fazer contas. Inteligncia financeira colocada em prtica significa investir com objetivos definidos e respeitar o prazo e as caractersticas do produto escolhido. Este tipo consegue realizar seus sonhos e chega l, ainda que demore um pouco. As reaes ao exerccio so indicativas de momentos financeiros distintos e que merecem discusso. Toro para que todo este esforo faa sentido e sirva para elucidar a questo do melhor investimento. Apenas toro, porque sei que a questo abrangente e perfeita para abordagens do tipo use tal estratgia e vena ou prefira os produtos assim porque so menos arriscados. O que voc realmente quer e aonde quer chegar? Muita gente opina, mas s ns temos a resposta; e pouco fazemos para coloc-la em prtica. Logo, o problema no o tal melhor investimento, mas apenas investir em propsitos claros e bem definidos. Porque nunca temos tempo para estudar as alternativas, Porque a hora certa para comear a poupar ainda vai chegar e Porque com o atual salrio fica impossvel pensar em investir alguma coisa so as desculpas mais comuns. A dura realidade mostra que falta compromisso com o que realmente importa. Nisso, perdemos tempo querendo saber o que h de melhor no mercado enquanto sequer conseguimos fazer sobrar algum dinheiro.
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Quando o melhor investimento guardar dinheiro

Em 2009 tive a oportunidade de conversar com o amigo e tambm entusiasta da educao financeira Reinaldo Domingos - autor dos livros Terapia Financeira e O Menino do Dinheiro e criador da Metodologia DSOP. Conversvamos sobre a situao dos brasileiros aposentados e do que possvel fazer para que possamos viver melhor, durante mais tempo e com mais dinheiro. O que fazer? A resposta, ele insistiu, simples: Basta que as pessoas guardem dinheiro. S isso. Acredite, a situao dos nossos idosos mesmo muito triste. Segundo dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE): 46% dos aposentados brasileiros dependem de parentes para viver; 28% dependem de caridade (Programas Sociais ou ajuda de terceiros); 25% tm que continuar trabalhando mesmo depois de aposentar-se; Apenas 1% deles conseguem se manter e so independentes financeiramente; Qual sua imediata reao ao tomar conhecimento destes nmeros? Voc ainda acredita que o sistema previdencirio oficial ser capaz de sustentar o nmero crescente de idosos? Com a expectativa de vida crescendo (o que timo) e a aposentadoria oficial fadada ao fracasso, como garantir um futuro digno e ainda repleto de alegrias, realizaes e sade?
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A sensao da maioria ao se defrontar com estas questes passa pela questo da necessidade de planejamento e investimento para o futuro. No raro, ouo amigos e parentes dizendo que precisam investir seu dinheiro para garantir que ele possa sustent-los no futuro, mas que o momento difcil e que tal atividade ser realizada assim que sobrar uma graninha. Pensam no investimento, sabem desta necessidade, mas, adivinhe, no tm sequer um objetivo. E, claro, o dinheiro nunca sobra.
Investir? Onde? Quanto?

A conversa prosseguiu e trouxe luz para a oportunidade de escrever sobre a realidade dos brasileiros. Experimentei fazer a pergunta na sua opinio, qual o melhor investimento? para o Reinaldo e aguardei ansioso por sua resposta: Guardar dinheiro ele respondeu sem titubear. Segundo ele, o melhor investimento chama-se guardar dinheiro. Como assim? Vamos compreender a razo de sua insistente colocao com uma boa conversa. Voc sabia que o Brasil tem mais de 80 milhes de endividados? Considerando-se o tamanho da populao, o nmero bem assustador. Mais que isso, j vimos que por aqui no se vive a aposentadoria de forma decente e que apenas 1% dos nossos velhinhos e velhinhas podem realmente viver com mnima dignidade. Ento lhe pergunto: qual passo fundamental para se investir? Ora, ter dinheiro! Mas, c entre ns, voc guarda dinheiro? Quem guarda dinheiro? Pois , a esta altura voc j deve ter concludo que so muito poucos os brasileiros que conseguem guardar dinheiro. So mesmo! E por que algum decide (ou decidiria) guardar dinheiro? Para realizar algum sonho ou atingir objetivos, bvio. Hum, ento ser que os brasileiros sonham pouco e almejam menos ainda? Ou ser que miram nos alvos errados e vivem uma vida aparentemente saudvel e completa, mas incoerente com sua realidade financeira e incapaz de sustentar seu padro de vida? Feliz ou infelizmente, a resposta voc j sabe e a situao se complica.
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Prioridades de vida
Se uma grande maioria vive alm daquilo que suas receitas permitem (esto endividados) e outra parte apenas sobrevive, qual deve ser a sada? Lembre-se da resposta do Reinaldo: Guardar dinheiro. S isso. O brasileiro em geral precisa definir importantes razes para manter-se sempre motivado a valorizar e respeitar seu dinheiro, mas com inteligncia e percepo. Portanto, no se apresse em aprender as inmeras alternativas de investimento disponveis nas redes bancrias ou no mercado. Primeiro, aprenda a guardar dinheiro pode ser na caderneta de poupana, em casa ou em uma conta bancria separada. Crie o hbito de precificar seus objetivos e aprenda a separar parte de sua renda mensal para alcan-los. S quando esta atitude realmente se incorporar ao seu cotidiano que voc dever correr atrs dos meios e formas de acelerar a conquista de seus sonhos.
Guardar dinheiro fcil

Definidas as prioridades de sua vida, passe a guardar dinheiro como forma de valorizar tudo aquilo que voc deseja e pretende conquistar. Sua aposentadoria, por exemplo, deve ser um importante pilar desta filosofia de vida. Logo, coloque-a como parte de seus objetivos futuros e separe parte dos seus rendimentos para constru-la de forma constante e inteligente. Mas comece isso hoje, agora! Lembre-se que se voc optar pelo crdito fcil (financiamentos, emprstimos etc.), suas metas sero influenciadas e distorcidas. Tenha pacincia e coloque-se diante de objetivos palpveis e com prazos muito bem estabelecidos. Pode ser que voc demore a conquistar algum bem, mas ainda assim prefira contar com o tempo a aproveitarse do dinheiro fcil, porm carssimo, oferecido por ai. Respeite suas condies e no conte com o crdito para enriquecer os juros lhe faro mal.
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Cuidado com a justificativa idiota de que guardar dinheiro bobagem. Aqueles que dizem que a vida se vive no presente ou que dinheiro guardado s servir de herana nunca admitem que so muito menos do que poderiam ser e que tero problemas no futuro por conta da falta de disciplina e atitude. E tero. Eles se escondem na desculpa como forma de transportar o problema para fora de suas responsabilidades vivem uma realidade material incoerente com o que ganham (razo para o ego inflado), mas veem o tempo passar sem nenhum propsito. Voc tambm sabe que ganhar dinheiro uma atividade difcil, que exige tempo e esforo. Gast-lo, por outro lado, normalmente leva poucos minutos e no nada complicado. Valorize seu esforo e passe a ver a tarefa de guardar dinheiro como algo simples e essencial para que seu amanh lhe traga prosperidade e no dvidas e problemas financeiros. Livre-se da necessidade imediata de consumir em prol da independncia financeira futura. Reinaldo, que chegou l colocando em prtica estas atitudes, garante que vale a pena.
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Princpios e atitudes do investidor inteligente

Concordamos que investir pressupe ter dinheiro sobrando. timo, mas sejamos sinceros: aqui no Brasil, o raciocnio relacionado ao ato de fazer sobrar dinheiro no favorece a cultura do investimento. A autodefesa contra o sistema traz tona a figura do se. Ora, se est sobrando, por que no consumir um pouco mais? Por que no dar entrada naquela to sonhada TV LCD? Por que no comprar uma e outra pea de roupa e valorizar a aparncia? Se sobra, ento porque eu posso mais.
Equilbrio... Mas, e se?

A palavra resume bem o que necessrio para que um simples cidado possa se transformar em um poupador e, ento, em um investidor. Ironica e felizmente, equilbrio tambm diz respeito ao se (frequente em quase todas as nossas decises). Se eu deixar de comprar a TV agora, posso guardar o dinheiro para compr-la com desconto depois do Mundial. Se eu evitar tantas baladas, talvez tenha dinheiro para a viagem de navio que tanto gostaria de fazer. O que muda? Se no somos bons com o se que nos faz consumir, tambm no somos com o se que deveria nos levar reflexo. Logo, o equilbrio - que pressupe disciplina - no a chave. Ajuda, mas no resolve. A diferena mesmo quem faz o comprometimento e o amor. Comprometimento com a melhora, com a possibilidade de crescer, agregar valor e construir patrimnio. Amor prprio, que se reflete na autoestima e na capacidade de, ai sim, tomar partido e avaliar com mais inteligncia as alternativas disponveis. Iniciada minha contribuio, listo abaixo dez princpios e atitudes que considero
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especiais em investidores inteligentes e que sabem fazer seu dinheiro realmente trabalhar:
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No considera ttulos de capitalizao como investimento. Pagar caro para que uma simples poupana seja acumulada e, ainda assim, apresente retorno menor que o da caderneta de poupana no faz parte do dia a dia de investidores conscientes. Voc j leu sobre isso neste livro. No transfere a responsabilidade de gerenciar suas finanas para outra pessoa ou instituio. As melhores alternativas de investimento so aquelas que ele compreende e capaz de associar s suas metas pessoais, profissionais e familiares. Ponto. As indicaes (do amigo, do gerente etc.) so analisadas com o devido respeito e ateno, mas a deciso sempre consciente e parte de um processo. O mesmo acontece com o dinheiro do cotidiano. Mantm um oramento atualizado e que contempla gastos, receitas e investimentos. Controla, mede e avalia para que possa usar as ferramentas financeiras como fator de libertao e independncia. Sabe se est exagerando e quando pode exagerar. Conhece seus limites e os respeita. coerente com a realidade familiar. Vive o padro de vida possvel, com plena conscincia de que evoluir significa ter, antes de tudo, um meio de vida sustentvel e compatvel. No guarda por guardar, mas porque quer garantir possibilidade de consumo e qualidade de vida hoje e sempre. O futuro no apenas romntico, mas parte de sua programao financeira. Assume o papel de cidado e negocia com firmeza. Ao entrar em uma loja, sabe que o interesse deve ser muito maior por parte do vendedor. Assim, prefere no demonstrar euforia e emoo e avalia os produtos/preos de forma racional, fria. Planeja a compra com antecedncia, exige desconto e prefere pagar vista. Tem objetivos claros que faz questo de respeitar. Dica recorrente, presente em todo trabalho de bons planejadores financeiros, definir objetivos significativos faz com que
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o investidor exercite a automotivao. Quando o que ele quer tem valor, relevante para si, ele capaz de deixar outros pequenos desejos, suprfluos ou no, na fila de espera.
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Valoriza a qualidade de vida. Vive de acordo com suas possibilidades, mas com momentos de lazer, tempo para a famlia, hobbies e prtica de esportes. E faz questo de destinar parte de seus recursos para o cultivo da qualidade de vida, consciente de que inesquecveis so os momentos, as pessoas e os acontecimentos, e no um produto ou bem material. Faz uso da matemtica financeira bsica para tomar decises. Primeiro, sabe que no existe o tal juro zero. Segundo, sabe usar simuladores simples para avaliar uma compra financiada, parcelada e a contra-partida da compra vista com o apoio do tempo. O que melhor? Gosto muito do exemplo usado pelo amigo e autor best seller Gustavo Cerbasi em relao compra da casa prpria quando ainda somos jovens: Os jovens que compram seu imvel quando ainda ganham pouco acabam por comprometer excessivamente o oramento familiar com uma prestao maior do que pagariam pelo aluguel de um apartamento mais simples e adequado para o momento. Falta dinheiro para seu lazer, para seus planos de curto e mdio prazo. (...) Com um oramento apertado por uma pesada prestao, qualquer imprevisto leva o jovem a contrair pequenas dvidas - A vantagem da compra prpria, por Gustavo Cerbasi em 07/06/2010 - Folha de S. Paulo.
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Comemora pequenas vitrias e aprende com seus erros. A vida no s sombra e gua fresca, mas tem seus momentos de grande alegria. Os desafios trazem consigo o sentimento de realizao e tambm experincias frustrantes. O investidor de sucesso aceita essa realidade e convive com ela de forma cordial, com humildade e muita vontade de aprender. Aprende porque quer, no porque precisa. Como define bem seus objetivos de curto, mdio e longo prazo, aloca seu capital em investimentos de caractersticas prprias, sempre os alinhando com seu horizonte de
10. Diversifica, investindo em produtos conservadores e em alternativas mais agressivas.
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tempo e interesse. Assim, mantm uma boa reserva de emergncia, deixa a maior parte de seu dinheiro em produtos conservadores, mas tambm participa do mercado de aes (fundos, home broker etc.).
Todos podemos ser investidores inteligentes

Porque se for importante para voc, voc capaz de fazer. Se for valer a pena, voc segue adiante. Se realmente representar uma possibilidade de novos rumos na profisso, voc arrisca. Porque se for por voc e por aqueles que ama de verdade, voc capaz de aprender e fazer diferente. Engraado, o se apareceu novamente. Pois , o investidor inteligente tem no se seu maior trunfo: as respostas so consequncia e o que realmente importa so as perguntas. Causa e efeito. Afinal, se dependesse de mim, voc seria rico, feliz e cercado de boas decises. Se...
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Objetivos, disciplina e o poder dos investimentos

Recebi uma dvida por e-mail muito interessante e decidi compartilh-la com voc, caro leitor. Acompanhe: Sempre tive uma vida financeira controlada. Durante a juventude, meus pais cuidavam de tudo e possibilitaram que eu pudesse ter uma boa formao e ainda construram, dentro de seus padres, uma poupana que me garante tranquilidade. Mesmo com esse know-how, me sinto inseguro, pois minha renda relativamente alta e no sei ao certo qual o melhor investimento. Detalhe: tenho 29 anos. Alguma dica?. Primeiro, fico muito feliz por observar que seus pais fizeram bem a lio de casa, indo justamente no caminho da organizao financeira e brindando-o com o beneficio do exemplo, ponto chave das conquistas. Para voc, com certeza muito fcil respeitar seu padro de vida e buscar, a partir dessa realidade, os melhores investimentos. A dvida em relao ao como e s alternativas normal, especialmente porque voc tem um fluxo de caixa favorvel e consegue poupar. Vejamos como o artigo se desenrola.
Guardar dinheiro
Em primeiro lugar, existe uma pergunta que voc e os leitores que pensam em investir devem se fazer: por que eu vou poupar, guardar dinheiro? Essa pergunta muito importante. A partir da resposta ficar mais fcil programar e encontrar a melhor opo de investimento. A resposta ser seu grande objetivo. Obviamente,
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essa resposta no precisa ser nica. Afinal, voc pode ter diversas respostas que se tornaro, ento, diversos objetivos.
Concentre-se primeiro nas perguntas relacionadas ao seu objetivo

Vamos supor que hoje, aos 29 anos, voc faa essa anlise e defina que seu objetivo seja parar de trabalhar aos 50 anos. Voc ter 20 anos at o momento da aposentadoria. Nesse momento, algumas outras perguntas devero ser feitas, como: quanto vou precisar acumular nesses 20 anos para garantir uma vida tranqila e sem preocupaes? Qual a minha expectativa de vida a partir dessa data? Quais os investimentos que so mais indicados para cada momento dessa trajetria, daqui at l e depois dos 50 anos? Engraado!, voc deve estar pensando, ao invs de lhe dar respostas, estou propondo ainda mais perguntas. Sim, voc tem razo. Mas veja que essas perguntas so diretas e s voc ser capaz de respond-las, comeando justamente pelo bsico: o que voc pretende alcanar e quais so seus objetivos que podem receber colaborao financeira? Uma viagem? Patrimnio? Viver de renda? Publicar um livro? Estudar fora? De objetivo em objetivo voc aprende a separar e investir.
O investimento que voc precisa

Existem milhares de produtos bancrios destinado aos investidores, alguns muito bons e outros nem tanto, mas o melhor aquele que se encaixa dentro de sua necessidade. A escolha deve ser capaz de criar condies reais para transformar seu sonho em realidade. Partindo deste princpio, toda alternativa de investimento boa ou ruim, o que nos leva a discutir prazo, aportes, processo de formao do investimento e resgate: Um dos principais componentes que precisa ser muito bem avaliado o componente tempo. O tempo tem que ser seu aliado, por isso quanto mais cedo comear a se programar e projetar os seus sonhos, melhor ser sua condio, principalmente
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quando os sonhos so referentes aposentadoria. O tempo maior lhe permite correr mais riscos e fazer aportes menores ao longo dos meses e anos; Os aportes precisam ser constantes e sempre corrigidos pela inflao. Determinar um objetivo no tempo (curto, mdio ou longo prazo) o ajudar a escolher o produto mais interessante (menor risco para o curto prazo e mais arriscado para o longo prazo). Se comear logo e mantiver a disciplina, conseguir ir muito mais longe com valores mensais menores. Experimente; O processo de formao do investimento justamente a relao entre tempo, investimento escolhido e aporte. simples: se vai pensar na aposentadoria e tem muito tempo pela frente, pode comear com aportes pequenos em aplicaes mistas (renda fixa e varivel, por exemplo). Se pretende trocar de carro em dois anos, deve escolher um produto mais conservador (poupana ou Tesouro Direto, por exemplo) e fazer aportes maiores; Quanto ao resgate, a questo principal se refere liquidez. Como usar o dinheiro aplicado? Ele precisa estar disponvel mediante suas necessidades. Se decidir comprar imveis para construir patrimnio, poder viver da renda de aluguis, mas se precisar vend-los para usar o dinheiro, pode demorar a ter o capital na mo. Ento, o resgate diz respeito a como voc ter o montante necessrio para seguir adiante. Fique atento ao seu futuro. No alocar corretamente seu dinheiro pode ser um erro extremamente cruel, principalmente quando percebemos que teramos condies de conseguir melhores resultados e a partir deles grandes oportunidades para ter uma vida mais feliz. Por outro lado, no existe certo ou errado porque os objetivos sempre so diferentes de pessoa para pessoa. O importante t-los, respeit-los e alimentlos.
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Como escolher uma corretora para investir em aes?

Escolher uma dentre as 57 corretoras que oferecem a ferramenta home broker para operar no mercado de aes no tarefa fcil. Por outro lado, a enorme quantidade de opes traz diversos benefcios para atuais e futuros clientes: diferenciais, ferramentas exclusivas, preos diferenciados (s vezes at custo zero em algumas transaes), promoes, inovaes, atendimento personalizado, relatrios, carteiras sugeridas etc. Com a exploso no cadastro de pessoas fsicas ocorrida em 2006, 2007, 2010 e o grande nmero de corretoras concorrentes, possvel que encontremos servios de tima qualidade a preos e condies interessantes. Antes de listar os principais passos que sigo ao escolher uma corretora, vou abordar dois erros comuns que devem ser evitados quando pensamos em contratar seus servios. Erro 1: Pensar somente no preo. As possibilidades trazidas pela Internet, representadas atravs do home broker, vo muito alm da simples atitude mercenria. Diversas corretoras cobram preos maiores, mas oferecem ferramentas exclusivas bastante interessantes; Erro 2: Subestimar a importncia dos servios extra-Internet. S uma tima plataforma de home broker no resolve. Preocupe-se com o background tcnico dos corretores e administradores da empresa e leve em conta as facilidades oferecidas fora da Internet. Grficos, anlise de risco, carteiras sugeridas, chat e relatrios dirios, por exemplo, so alguns extras interessantes que podem ser muito teis.
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Analisando as possibilidades
Depois de apresentar os deslizes cometidos por alguns investidores, sinto-me mais confortvel para detalhar meu processo de avaliao de corretoras: Passo 1: Faa um diagnstico de sua necessidade. Se voc no tem condies de operar lotes, pretende usar o mercado fracionrio e(ou) possui pouco capital inicial, nem todas as corretoras podero atend-lo. Conhea bem seu perfil, defina e liste as premissas relacionadas para que seu trabalho de busca seja facilitado. Passo 2: Faa uma seleo de cinco alternativas, usando as premissas do primeiro passo, e descarte todo o resto. Como? Acompanhe o noticirio especializado por alguns dias, repare no histrico de atividade das corretoras e procure investigar, em seus prprios sites, um pouco da histria, condies comerciais e ferramentas disponveis por cada uma delas. Selecione as cinco alternativas que se encaixam dentro de sua expectativa de custos de corretagem, custdia, depsito inicial mnimo etc.; Passo 3: Telefone para as cinco opes. Ligue para o telefone 0800 de cada uma das opes e veja quanto tempo de espera voc ter que enfrentar para chegar at um atendente. Se quiser ir mais alm, ligue mais de uma vez, em horrios e dias diferentes. Faa algumas perguntas, como: Como fao para comprar e vender aes? Quanto tempo preciso para poder entrar no mercado e comear a operar? O que o sistema de home broker e como ele funciona? Quanto custa operar atravs da sua corretora? O que sua corretora tem que os concorrentes no oferecem? Depois de ouvir algumas respostas voc vai entender a razo para tantas perguntas. Passo 4: Escolha! Agora voc j tem uma ideia de como cada uma pode atend-lo e pode escolher com mais calma. Boa sorte.
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Recomendaes adicionais
Prefira sistemas que sejam amigveis e ofeream ferramentas ao alcance de poucos cliques; Prefira corretoras estabelecidas e com bom histrico de operao tambm fora da Internet; Prefira corretoras que ofeream relatrios dirios e mensais, assim voc pode ver a opinio dos especialistas que contratou; Prefira optar por corretoras que ofeream test-drive. Experimentar a plataforma pode facilitar sua deciso; Evite basear-se apenas nas recomendaes de amigos. Faa a sua anlise; Evite ferramentas e sistemas de home broker confusos. Se voc no entender sua interface e operao durante o test-drive, caia fora.
Guia de corretoras de aes

A edio de fevereiro/2008 da revista Estado Investimentos trouxe um verdadeiro mapa das corretoras brasileiras. Leitura obrigatria para quem pretende seguir esse caminho, a reportagem detalha custos de operao, adicionais, ferramentas e caractersticas de 45 corretoras que oferecem home broker. Confira alguns retratos do mercado trazidos pela pesquisa:
Custos e aplicao mnima

87% das corretoras no exigem aplicao mnima; 64% adotam a Tabela Bovespa para os custos de operao;
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56% no cobram adicional para atendimento pessoal; 10% no cobram taxa para compra e venda de ttulos pblicos; 19% no cobram taxa de custdia.
Ferramentas adicionais
40% tm sistema home broker prprio; 24% enviam relatrios setoriais; 50% tm sistema de avaliao de riscos; 42% promovem chats. A facilidade encontrada nos sistemas de home broker igualmente proporcional ao tempo que voc deve dedicar para realizar bons trades e definir sua estratgia. Sua corretora sozinha no nada. Voc sozinho no nada. Dedique algum tempo ao processo de escolha de sua corretora! Ah, no tente encontrar a melhor corretora, mas sim aquela que melhor atende aos seus anseios e necessidades. Mos obra e bons negcios!
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Principais erros do investidor iniciante em aes

Quem comea a operar no mercado de aes costuma cometer certos erros. Explicados principalmente pela psicologia econmica, esses erros necessitam ser identificados e controlados, para que se consigam resultados positivos e constantes. Os principais erros so:
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Pressa nas operaes: muitos investidores aplicam todo o capital em aes e acabam pagando o pedgio do aprendizado com as perdas iniciais. Existem simuladores que proporcionam experincia ao investidor sem tais perdas iniciais. Em seguida, recomendvel um aumento gradual da exposio em aes; Falta de humildade: o operador l dois livros de anlise grfica e acha que j sabe tudo; Excesso de otimismo: o iniciante considera que, com toda a certeza, a operao ser lucrativa; Falta de disciplina: contagiado pelo excesso de otimismo e vencido pelo fator emocional, o investidor no utiliza o stop (parada). Fica com a sensao - que logo vira uma crena - de que a perda no ser to extensa e que a alta continuar por algum tempo; Sem metodologia: mudanas constantes na forma de operar e dos indicadores utilizados. O investidor no define um setup;
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Informaes em excesso: o investidor procura ter conhecimento de todos os dados disponveis, de todos os mercados e reas da economia. Tudo isso s serve para gerar confuso; Vis de confirmao: com acesso a muitas informaes, o investidor tende a apenas reconhecer as informaes que estariam de acordo com seu entendimento. Por exemplo, em posse de ao em forte tendncia de baixa e que apresente a ele altos prejuzos. Ao verificar as notcias de tal empresa, ele pode acessar dez notcias ruins, mas ao ler apenas uma relativamente boa ir vibrar de alegria e acreditar que a empresa ir recuperar-se e que sua anlise anterior foi excelente; Compra na alta: atrado pela euforia do mercado a compra efetuada, sem qualquer anlise bem feita. A anlise grfica, por exemplo, poderia alertar que a ao j estaria para entrar em momento de reverso; Vende na baixa: apenas aps consecutivas quedas, e contagiado pelo pnico, a venda com grande prejuzo realizada. Ou seja, acontece justamente momento de uma reverso para uma alta, j que nesse momento esgotaram-se os vendedores; extremamente alavancadas, como no mercado a termo e de opes, e poder perder tudo e at mesmo ficar extremamente endividado. O investidor que deseja obter lucros significativos e constantes e apenas pequenos prejuzos espordicos, necessita de certo perodo de aprendizado (atravs de livros e cursos com professores certificados pelo CNPI), alm de definir e respeitar sua metodologia, operar de acordo com apenas o que v nos grficos (caso da anlise baseada em grficos) e aplicar a mxima da anlise tcnica - maximizar o lucro e minimizar o prejuzo. Para tal ser preciso localizar, atravs dos grficos e experincia, os melhores pontos de entrada e sada.
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10. Ganncia: atrado pela ganncia, o investidor assume maiores riscos em operaes
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Investimento sustentvel atravs do mercado de aes

No novidade que o mercado de aes vive momentos de grande expanso. O aumento significativo no nmero de pessoas fsicas com cadastro na BM&F Bovespa, hoje com cerca de 630 mil investidores (dezembro de 2010) deste tipo, contribui para uma questo fundamental: dentre as empresas listadas, como escolher aquelas que mais contribuem social, econmica e ambientalmente com o crescimento do pas? Responder pergunta exige antes uma rpida reflexo sobre o papel do mercado de capitais. De forma geral, sua principal prioridade permitir que empresas dispostas a investir na economia local e a expandir seus negcios possam encontrar investidores tambm munidos deste esprito, caracterizando-se assim como a melhor opo para quem decide criar oportunidades de negcios: a capitalizao atravs de acionistas.
Por que optar pela bolsa de valores?

Ao decidir abrir seu capital, uma empresa diz ao mercado que prefere crescer com dinheiro prprio e de acionistas a simplesmente usar, ou continuar usando, recursos provenientes de emprstimos, financiamentos ou emisses de ttulos. Ao optar pela transparncia diante de investidores, informaes de toda ordem se tornam pblicas e acessveis a transparncia surge como outro benefcio. Como a negociao das aes contnua e marcante no mercado secundrio, depois da abertura de capital a empresa precisa planejar e executar muito bem seus passos
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e equipar seus acionistas e o mercado de detalhes sobre suas operaes. O giro nos detentores dos papis e nas posies de aes decorrente de fatores ligados economia como um todo, ao momento, mas sobretudo gesto da companhia. Investir em empresas de capital aberto significa ser dono, scio e acreditar no que a empresa fez, faz e ainda vai fazer. natural que diante de uma deciso to importante de investimento o investidor sinta-se pouco preparado. Hora de voltar pergunta do primeiro pargrafo: como escolher uma empresa que atenda s expectativas do investidor? Mais, como optar por alguma firma socialmente responsvel?
Sustentabilidade no mercado de capitais

Empresas engajadas com seus stakeholders e focadas em gerar valor para seus acionistas normalmente tm polticas de investimento de longo prazo associadas a estratgias (cenrios) cuidadosamente preparadas para situaes como crises econmicas, riscos sistemticos, no sistemticos, ambientais etc. Alm disso, iniciativas de ordem social oferecem integrao com a sociedade e resultados de efeito prtico na vida de muitas famlias. Empreendimentos deste tipo costumam ser conhecidos mundo afora pela sigla SRI, que significa Socially Responsible Investing, ou investimentos socialmente responsveis. Para que se tenha uma idia do potencial da nova modalidade, houve crescimento de mais de 320% nos investimentos sustentveis nos EUA entre 1995 e 2007, total que representa cerca de 10% do total da indstria de fundos do pas (dados da pesquisa 2007 Report On Socially Responsible Investment Trends in The United States).
ISE - ndice de Sustentabilidade Empresarial

No Brasil, em iniciativa gerenciada pela BM&F Bovespa e diversas instituies (ABRAPP, ANBIMA, APIMEC, IBGC, IFC, Instituto ETHOS, Ministrio do Meio Ambiente e PNUMA) foi criado o ISE, ndice de Sustentabilidade Empresarial. Segundo uma
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definio retirada do prprio material publicado no site da BM&F Bovespa, o ISE tem por objetivo refletir o retorno de uma carteira composta por aes de empresas com reconhecido comprometimento com a responsabilidade social e a sustentabilidade empresarial, e tambm atuar como promotor das boas prticas no meio empresarial brasileiro. Dentre as misses do ISE, destacam-se: Ser composto por empresas que se destacam em responsabilidade social, com sustentabilidade no longo prazo; Ser um referencial do desempenho das aes desse tipo de empresa; Ser percebido como tal pelo mercado (credibilidade); Ser replicvel; Estimular boas prticas por parte das demais empresas. Na prtica, trata-se de uma seleo de empresas cujas aes so monitoradas e avaliadas sempre levando em conta as informaes obrigatrias e relatrios publicados e regulados pela CVM (Comisso de Valores Mobilirios) de forma sistemtica por um Conselho Deliberativo. A metodologia consiste no envio de questionrios s empresas pr-selecionadas, com as 200 aes mais lquidas e posterior escolha das corporaes com melhor classificao considerando: relacionamento com empregados e fornecedores; relacionamento com a comunidade; governana corporativa; e impacto ambiental de suas atividades. O processo repete-se anualmente. Se tiver curiosidade, faa o download da metodologia completa em www.bovespa.com.br. Desta forma, escolher a empresa mais adequada ao perfil do investidor fica mais simples. fato que aqueles investidores preocupados com aspectos ligados sustentabilidade tm no ISE uma possibilidade concreta de escolher melhores
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companhias. Porque ser sustentvel compreender que se pode investir nas empresas que j aprenderam a ser lucrativas de forma socialmente responsvel e temos excelentes empresas assim tambm por aqui.
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Como investir e comprar ouro sem ter muito dinheiro

Com a sofisticao do mercado financeiro, tanto aqui quanto l fora, a procura pelo ouro, metal precioso com grande valor de mercado, diminuiu gradativamente. Uma contextualizao se faz necessria neste sentido: o ouro perdeu seu apelo porque outras alternativas de investimento mais prticas e rentveis surgiram. A negociao direta de aes e contratos (home broker), fundos especficos e investimentos programados so alguns exemplos da modernizao. Ento veio a crise e o ouro passou a ser novamente objeto de desejo de muitos investidores - desta vez, tambm por parte de pessoas da classe mdia e investidores de menor capital. Evidenciar esta realidade fcil, basta notar que desde a crise de 2008 a cotao do Ouro Spot valorizou-se cerca de 50%, passando de cerca de US$ 600,00 por ona-troy (31 gramas) para US$ 900,00.
Por que comprar ouro?

consenso de que o ouro no um investimento qualquer. No se deve investir em ouro porque est na moda ou porque algum disse que interessante. Por se tratar de um tipo de aplicao cuja variao de preo acontece diariamente e em mbito mundial, importante conhecer o mercado e suas nuances. A cotao do dlar, por exemplo, pode prejudicar, ainda que temporariamente, os ganhos de investidores brasileiros no ouro. Recomendo que o ouro seja encarado como um investimento para
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proteo (hedge), especialmente em momentos de turbulncia econmica e pensando no longo prazo. Voc sabia que o Brasil tinha volume expressivo de negcios com o ouro at o governo Collor (1990), quando negociou mais de dez toneladas de ouro por dia? Hoje o cenrio outro: segundo dados da BM&F Bovespa, atualmente so negociados cerca de R$ 500 mil em 30 contratos de barras de 250g. Algumas aes podem mudar este quadro e novamente chamar a ateno do investidor para o ouro. Alis, se voc quiser comprar ouro diretamente na BM&F Bovespa, precisar de conta em uma corretora de valores e uma boa grana para negociar os lotes-padro de 250g. Isso significa que voc ter que comprar lotes inteiros - um lote (250g), dois lotes (500g) e assim por diante - e no apenas valores menores, como 1g ou 100g.
possvel comprar ouro com pouco dinheiro?

Sim, hoje em dia isso possvel atravs do chamado mercado de balco, onde possvel investir em qualquer quantidade de ouro. H uma rede de corretoras especializadas em negociar o metal e o investidor pode comprar at R$ 10 mil em dinheiro - regra do Banco Central para evitar lavagem de dinheiro. Acima disso, a compra pode ser realizada atravs de depsito bancrio. As corretoras e distribuidoras de valores criaram diversos produtos a partir dos contratos e barras de 250 gramas, vendendo desde pequenas quantidades (1g a 10g) em cartes at laminados e barras de tamanhos e pesos diferentes, escolhidos pelo investidor. Os produtos, baseados em cotaes do dia mais gio (lucro), so padronizados, certificados e lacrados. A negociao se d de forma bastante direta: voc escolhe o produto, a quantidade de ouro desejada e faz o pagamento via boleto bancrio (limite de R$ 10 mil). O ouro enviado pelos Correios via SEDEX com AR (Aviso de Recebimento), seguro e entregue em mos com certificado de garantia e nota fiscal de negociao. Se quiser vender, em geral basta levar o ouro at um balco de atendimento da corretora escolhida ou
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enviar o material pelos Correios e ela realizar a avaliao e recompra em at 3 dias teis.
Quais os riscos relacionados ao ouro?

Os riscos inerentes ao metal tm relao com a relao entre demanda e oferta no mundo e tambm com o valor da moeda nacional em relao ao dlar. Em relao compra e venda do ouro, voc precisa se preocupar com a segurana em relao ao local onde vai armazen-lo. Ao compr-lo via BM&F, voc pode deixar que ela faa a custdia ou contratar este servio de um banco sem que o ouro passe fisicamente pelas suas mos. Em ambos os casos ser cobrada taxa de custdia. Se voc optar pela compra balco, ter que guardar o ouro em casa ou lev-lo at um banco e pagar pela custdia. Se voc j cliente de uma corretora de valores e se interessou pelo metal, entre em contato e pergunte se eles fazem a negociao do ouro em pequenas quantidades. Para conhecer alguns exemplos de distribuidoras especializadas, acesse www. ourominas.com e www.parmetal.com.br. Agora voc sabe que ouro tambm para todos!
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Padro de vida na aposentadoria: sobrevivncia ou qualidade de vida?

Discutimos bastante a questo do planejamento financeiro e algumas opes de investimento, verdade. Mas e quando voc e eu ficarmos velhos? Como vamos viver? Impossvel no comear um artigo sobre futuro, aposentadoria e previdncia sem mencionar os problemas graves que o mundo enfrentar para sustentar seus aposentados. No se trata de ser apocalptico ou desejar o pior, mas de analisar a evoluo da expectativa de vida em contraste com os crescentes dficits previdencirios e demais desafios econmicos decorrentes de um cenrio como este. Segundo Robert J. Shapiro, autor de A Previso do Futuro (Ed. Best Business) citado em matria do jornal Valor Econmico de 31/08/2010, at 2020 a populao idosa crescer de 35 a 60% no mundo, forando elevao nos gastos pblicos, aumento de tributos e os dficits. Na Europa, o nmero de idosos que recebem penses pblicas e assistncia mdica aumentar cerca de 3% por ano nos prximos dez anos. Por outro lado, o total de habitantes em idade de trabalho cair em torno de 1%. No Japo, onde a situao j crtica, o nmero de idosos equivaler a mais da metade da populao economicamente ativa. Para completar, Shapiro alerta que o nmero de crianas japonesas e europias que, quando adultas, estaro trabalhando e pagando impostos em 2025 e 2035 est caindo mais rapidamente do que a populao economicamente ativa.
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E no Brasil?
Segundo dados do IBGE, a expectativa de vida do brasileiro saltou de 66 anos em 2000 para 72,8 anos em 2009. No mesmo perodo, a taxa de mortalidade infantil registrou queda de 61,7%, passando de 52,04 mortes por mil nascimentos para 19,88 mortes por mil. O dficit previdencirio - diferena entre arrecadao e pagamento de despesas/benefcios - saltou de R$ 10 bilhes em 2000 para R$ 43,6 bi em 2009. Em 1940, havia cerca de 31 contribuintes para cada beneficirio da Previdncia. Na dcada de 80, essa relao caiu drasticamente, atingindo o preocupante nmero de 2,9 contribuintes para cada beneficirio. Hoje, a proporo de apenas 1,7 contribuinte para cada assegurado. A continuar nesse ritmo, em 2030 haver somente 1,1 contribuinte para cada beneficirio da Previdncia.
A prtica uma aposentadoria longe da ideal

J citei neste livro a triste realidade dos nossos aposentados. Repito: apenas 1% dos aposentados conseguem viver (manter seu padro de vida) com o que recebem da aposentadoria? Os dados tambm so do IBGE. Dos demais, 46% dependem de parentes, 28% dependem de caridade e 25% tm que continuar trabalhando. Que situao! Embora existam polmicas vises sobre a aposentadoria no Brasil, fica claro que a combinao de populao crescendo em alta velocidade, brasileiros vivendo mais e maior nmero de aposentados explosiva. Colocada a situao, pergunto: Os benefcios a serem pagos pela Previdncia Oficial sero suficientes para manter seu padro de vida? Se no, com que dinheiro voc vai viver quando se aposentar? Como vai sustentar seu atual padro de vida apenas com o dinheiro da Previdncia Social? De onde viro os recursos adicionais desejveis?
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Por que insistir tanto na situao da aposentadoria? Educao financeira uma das oportunidades de mudar esse quadro e sou entusiasta de seus resultados. A motivao para o alerta de hoje surgiu da leitura de uma matria publicada no jornal Valor de 31/08/2010, assinada pelo jornalista Angelo Pavini, que trata do perfil dos investidores e interessados em participar da Expo Money, evento anual sobre finanas pessoais e investimentos. De acordo com pesquisa feita com mais de 4 mil inscritos para evento de So Paulo (de 23 a 25 de setembro, inscries gratuitas em www.expomoney.com.br), apenas 29% possuem plano de previdncia complementar. Dos demais, 42% pretendem aderir, 16% ignoram a opo e 13% afirmam que no faro nada a respeito. Comemorar ao lado do pequeno grupo que se preocupa com o futuro acalenta, mas no me satisfaz. Saber que quase metade do grupo deseja saber mais sobre o tema e busca informaes anima. Constatar que 1/3 dos pesquisados acha isso uma bobagem frustra, mas tambm aumenta minha responsabilidade. Se voc vai se aposentar para subsistir e apenas sobreviver, s suas atitudes diro. Se a qualidade de vida e o bem-estar so metas para o futuro, melhor considerar investimentos complementares e a previdncia privada como aliadas. Aposentadoria coisa sria e espero ter despertado voc para a relevncia da questo.
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Sobre o autor
Conrado Navarro, educador financeiro com MBA Executivo em Finanas pela UNIFEI, atingiu sua independncia financeira antes dos 30 anos e decidiu compartilhar suas descobertas. Autor do livro Vamos Falar de Dinheiro? (Ed. Novatec) e co-autor de Dinheirama (Ed. Blogbooks Ediouro), colunista do portal Voc S/A, Navarro est sempre presente nos debates da mdia especializada, com aparies em diversos veculos de renome nacional. Navarro tambm scio-fundador do Dinheirama.com, um dos mais premiados sites de finanas pessoais e investimentos do Brasil. Vencedor de duas edies consecutivas do prmio Best Blogs Brazil na categoria Negcios e Finanas, apontado pelo Ibope como o blog de finanas pessoais mais influente do Brasil e um dos 50 blogs mais lidos do pas, o Dinheirama hoje uma referncia em educao financeira. Conrado Navarro atua tambm como professor convidado, palestrante e articulista de jornais e revistas. Mais sobre seu trabalho em www.dinheirama.com Conhea tambm a TV Dinheirama, vdeos exclusivos sobre finanas pessoais e investimentos: www.youtube.com/dinheirama No Twitter: @Navarro e @Dinheirama
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Sobre este livro

Este livro Educao Financeira: um estilo de vida um material desenvolvido em parceria entre Dinheirama e Arata Academy, para o programa A Classe Alta: Os truques de marketing e psicologia que aprisionam a classe mdia... e o que fazer para enriquecer, de Seiiti Arata Jr. Mais informaes em: http://www.arataacademy.com/port/a-classe-altadinheirama/ Direitos autorais Os direitos autorais desta obra pertencem ao autor original, Conrado Navarro, que o nico responsvel pelo contedo. Design por Mia Mayumi (2010) mayumi@arataacademy.com
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