CRDITO, PREPAGO, APLICACIN LEY 1555 DE 2012 EN PAGOS PARCIALES Concepto 2013019348-001 del 24 de abril de 2013

Sntesis: El legislador tambin previ en la Ley 1555 de 2012 que el pago anticipado de los crditos procede respecto de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidacin de intereses al da del pago y en relacin con este ltimo dispuso que el derecho del deudor se extiende a decidir si el pago que realiza lo abonar a capital con disminucin de plazo o a capital con disminucin del valor de la cuota de la obligacin (incisos 1 y 4), por tanto, se concluye que no estableci limitacin o restriccin en el ejercicio de ese derecho por parte del consumidor financiero, circunstancia que implica de manera correlativa, el deber de las entidades financieras de respetarlo, sin que resulte viable imponer condicionamientos para hacerlo efectivo. () correo electrnico mediante el cual solicita se le informe la norma que consagra la posibilidad de hacer pagos anticipados de una deuda, en otras palabras abonos a capital, y si es legal que una entidad financiera sostenga que su aplicativo no permite abonos inferiores a cinco veces el valor de la cuota al momento de solicitar un crdito. Asimismo, pregunta si la tasa de inters cobrada le debe ser informada en trminos efectivos anuales o nominales. Sobre el particular procede efectuar las siguientes precisiones: 1. Respecto del primer interrogante, amablemente le informamos que con la expedicin de la Ley 1555 de 2012, se introdujo una modificacin al Rgimen de Proteccin al Consumidor Financiero previsto en el Ttulo I de la Ley 1328 de 2009, particularmente en su Captulo II Derechos y Obligaciones (artculo 1). Dicha reforma, consisti en adicionar al catlogo de Derechos de los consumidores financieros relacionado en su artculo 5, un literal g) consagrando la posibilidad en favor de estos (clientes, usuarios o clientes potenciales de las entidades vigiladas por esta Superintendencia) para efectuar pagos anticipados sin incurrir en ningn tipo de penalizacin o compensacin por lucro cesante en toda operacin de crdito que cumpla las siguientes condiciones: 1. Que se trate de una operacin en moneda nacional. 2. Aplica exclusivamente a los prstamos otorgados a partir de su entrada en vigencia, (9 de julio de 2012, fecha de publicacin en el Diario Oficial No. 48.486); y 3. Aplica a deudas cuyo saldo sea inferior a los ochocientos ochenta (880) smmlv. En los incisos 3 y 6, la misma disposicin legal excluye expresamente de esa prerrogativa a los crditos hipotecarios y de su contenido se deduce que tampoco aplica a operaciones de crdito cuyo saldo supere los ochocientos ochenta (880) smmlv, caso en el cual las condiciones del pago anticipado sern las establecidas en las clusulas contractuales pactadas entre las partes (Tambin es importante recordar que la Ley 546 de 1999, artculo 17, numeral 8 dispone que los crditos de vivienda a largo plazo podrn prepagarse total o parcial en cualquier momento sin penalidad alguna).

En esa misma lnea de interpretacin y en punto a su cuestionamiento, debe resaltarse que el legislador tambin previ que el pago anticipado de los crditos procede respecto de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidacin de intereses al da del pago y en relacin con este ltimo dispuso que el derecho del deudor se extiende a decidir si el pago que realiza lo abonar a capital con disminucin de plazo o a capital con disminucin del valor de la cuota de la obligacin (incisos 1 y 4). De acuerdo con los anteriores lineamientos se concluye que el legislador no estableci limitacin o restriccin en el ejercicio de ese derecho por parte del consumidor financiero, circunstancia que implica de manera correlativa, el deber de las entidades financieras de respetarlo, sin que resulte viable imponer condicionamientos para hacerlo efectivo. Del mismo modo, atendiendo la hiptesis descrita en su comunicacin conviene destacar que el precepto legal que ha sido objeto de estudio, instituy en su inciso 2, en concordancia con la letra c) del artculo 7 de la citada Ley 1328, como obligacin de las entidades crediticias brindar al usuario informacin transparente, precisa, confiable y oportuna en el momento previo al otorgamiento del crdito sobre la posibilidad de realizar pagos anticipados de su obligacin As las cosas, en el evento de constatar el desconocimiento de este derecho del consumidor financiero por parte de una entidad vigilada por este Organismo de control, le sugerimos elevar una queja ante el defensor del consumidor financiero de la entidad respectiva o si lo prefiere, directamente ante esta Superintendencia1, con el objeto de iniciar las correspondiente actuacin administrativa. 2. De otra parte, en relacin con su segunda inquietud relativa a la informacin sobre tasa de inters, le indicamos que este Organismo de control en ejercicio de las facultades consagradas en el literal 9, artculo 11.2.1.4.2 del Decreto 2555 de 2010 y en particular en el artculo 9 de la precitada ley 1328, ha impartido instrucciones a sus vigiladas respecto del contenido y las caractersticas de la informacin que deben suministrar a los consumidores financieros con el propsito de que stos cuenten con las herramientas necesarias para que escojan las mejores opciones de acuerdo con sus necesidades (Circular Bsica Jurdica, Circular Externa 007 de 1996)2. Desde esa perspectiva se pone de presente que las entidades vigiladas deben expresar en trminos efectivos anuales las tasas de inters fijas o variables, as como las tasas de inters remuneratorio reconocidas a los consumidores financieros y su forma de liquidacin3. De
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Punto de Contacto, Oficina de Atencin Personal, ubicada en la Calle 7 No. 4-49, en horario de 8:45 a.m. a 4:45 p.m. de lunes a viernes en jornada continua; correo electrnico: super@superfinanciera.gov.co; pgina Web www.superfinanciera.gov.co cono Quejas/ opcin queja contra una entidad vigilada o controlada por la Superintendencia Financiera de Colombia.
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Cuyo texto completo se encuentra disponible para consulta del pblico en nuestra pgina web www.superfinanciera.gov.co ruta: Normativa/ Normas.
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Numeral 9.7.2 literal c) de la Circular Externa 038 de 2011, incorporada en el Captulo VI del Ttulo I de la Circular Bsica Jurdica (Circular Externa 007 de 1996).

igual modo, en el sealamiento de las reglas sobre publicidad de las tasas de inters activas, el mencionado instructivo tambin seala que los establecimientos de crdito deben utilizar el concepto de tasa de inters efectiva anual, independientemente de la posibilidad de expresar su equivalencia en tasas nominales4. As las cosas, se colige que al consumidor financiero le asiste el derecho de conocer la informacin relativa a los intereses que le son imputables en trminos efectivos anuales, sin perjuicio de la posibilidad que tiene la respectiva entidad financiera de expresar su equivalencia en tasas nominales. En esa medida, el consumidor se encuentra en la libertad de acudir a la respectiva entidad a efectos de solicitar que le sea informada la tasa de inters efectivo anual, o si lo prefiere, acudir directamente al defensor del consumidor financiero correspondiente con el mismo propsito. ().

Numeral 4 de la Circular Externa 060 de 2000, incorporada el Captulo I del Ttulo II de la Circular Bsica Jurdica (Circular Externa 007 de 1996).