Contratos del mercado del riesgo: contrato de seguro

[11.1] Cmo estudiar este tema? [11.2] El seguro en general [11.3] Seguro contra daos [11.4] Seguro de personas

TEMA

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Esquema

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Ideas clave
11.1. Cmo estudiar este tema?
En este tema debes estudiar estos materiales, el tema XVIII del manual de la asignatura Manual de Derecho Civil. Contratos, coordinado por Rodrigo Bercovitz Rodrguez-Cano (pginas 349 a 359), y el tema 20 del manual de la asignatura Derecho mercantil, dirigido por Jos M de la Cuesta Rute (pginas 449 a 464). Asimismo, consulta y estudia las normas a que se hacen referencia en estos materiales y en el manual. En este tema se estudiar el contrato de seguro como contrato del mercado de riesgo muy frecuente en la prctica y prototipo de los llamados contratos aleatorios. Se analizar su rgimen jurdico general, partiendo de su concepto, normativa y caracteres, y abordando el examen de los sujetos intervinientes y sus obligaciones, la formacin del contrato, los dos elementos esenciales que son el riesgo y la prima, su duracin y prescripcin. Por ltimo se estudiarn cuestiones concretas sobre los seguros de daos y los seguros de personas.

11.2. El seguro en general

Concepto, normativa y caracteres Normativa Este contrato encuentra su regulacin bsica y general en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (en adelante, LCS). Ser aplicable a todas las modalidades de seguro en defecto de la normativa propia y especfica que ciertas modalidades puedan tener (por ejemplo, en materia de caza, seguros areos o martimos, circulacin de vehculos a motor, etc.): art. 2 LCS. Las normas contenidas en esta LCS son imperativas, salvo que expresamente se dispusiera lo contrario; no obstante, se advierte en la propia ley que se entendern vlidas las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado (art. 2 LCS).

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Junto con esta norma general y bsica, la regulacin del contrato de seguro se ve completada con el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privados, y la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados. Concepto El contrato de seguro es aqul por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas (art. 1 LCS). Caracteres Es un tipo especial de los llamados contratos aleatorios, los cuales se caracterizan porque en ellos no hay una equivalencia de prestaciones de ambas partes previamente determinada, sino que la cualidad, cantidad e incluso la propia existencia de una o ambas prestaciones se hace depender de una circunstancia aleatoria, del azar o la suerte. Tal y como el art. 1.790 CC define estos contratos aleatorios: una de las partes, o ambas recprocamente, se obligan a dar o hacer alguna cosa en equivalencia de lo que la otra parte ha de dar o hacer para el caso de un acontecimiento incierto, o que ha de ocurrir en tiempo indeterminado. En el contrato de seguro la aleatoriedad consiste en que se celebra el contrato y se paga una prima desconociendo si el riesgo asegurado se materializar o no, y con ello si efectivamente se recibir la contraprestacin de pago de una indemnizacin. Es adems un contrato oneroso y bilateral pues surgen obligaciones recprocas y vinculadas sinalagmticamente para ambas partes. Por otro lado es un contrato consensual ya que se perfecciona por el mero consentimiento de ambas partes contratantes, con independencia de la forma en que tal consentimiento se manifieste, aunque a efectos probatorios se exige forma escrita y de cara a documentar el contrato se exija por la ley asimismo la entrega de ciertos documentos.

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En un contrato de tracto sucesivo, ya que se prolonga durante todo el tiempo que el asegurado precise de cobertura del riesgo. Sin perjuicio de ello, el pago de la prima por esa cobertura, al igual que otras prestaciones podr dividirse y satisfacerse en distintos perodos de tiempo. Normalmente es un contrato de adhesin, en el que el asegurador predispone una serie de clusulas tipo a las cuales se adhiere el tomador del seguro, que a tales efectos debe considerrsele consumidor. A este respecto debe tenerse en cuenta lo previsto en el art. 3 LCS. Asimismo lo ms frecuente es que la contratacin de un seguro sea voluntaria, pero en ciertos casos en que la existencia de un riesgo y fundamentalmente la posibilidad de producirse daos es alta, nuestro ordenamiento opta por exigir esa contratacin convirtindose en seguros obligatorios (por ej. el seguro de circulacin de vehculos a motor). Sujetos y obligaciones de las partes Sujetos Los sujetos intervinientes en este contrato son:

Sujetos intervinientes
El asegurador El tomador El asegurado

o El asegurador: es quien debe abonar la indemnizacin o capital cuando se haya producido el siniestro cubierto por el seguro. Debe contar con la pertinente autorizacin administrativa para ejercer la actividad aseguradora y encontrarse de alta en un registro especial de entidades de seguros. o El tomador: es quien concierta el seguro con el asegurador, ya sea en inters propio (siendo tambin asegurado) o en inters de tercero (en cuyo caso el tomador no ser asegurado, sino que lo ser un tercero).

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o El asegurado: es el titular del inters o valor objeto de seguro y que percibir la indemnizacin o capital que el asegurador debe satisfacer en caso de que el siniestro se produzca, salvo que se haya designado como beneficiario a una persona distinta del asegurado (como por ejemplo ocurre en los seguros de vida para el caso de fallecimiento del asegurado).

Obligaciones del asegurador o Entregar al tomador la pliza o documento de cobertura provisional en que se plasmen las clusulas del contrato: art. 5 LCS. o Pagar la prestacin oportuna por la produccin del siniestro asegurado, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado (art. 19 LCS) o en caso de ciertos incumplimientos por parte del tomador (arts. 15 a 17 LCS). o Conforme al art. 18 LCS, le corresponde satisfacer la indemnizacin oportuna por la produccin del siniestro asegurado al trmino de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el asegurador deber efectuar, dentro de los 40 das a partir de la recepcin de la declaracin del siniestro, el pago del importe mnimo de lo que el asegurador pueda deber, segn las circunstancias por l conocidas. Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podr sustituir el pago de la indemnizacin por la reparacin o la reposicin del objeto siniestrado. En caso de mora por el asegurador en el

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cumplimiento de la prestacin, la indemnizacin de daos y perjuicios se ajustar a las reglas del art. 20 LCS. Obligaciones del tomador y del asegurado o Pagar la prima en las condiciones estipuladas en la pliza: art. 14 LCS. o Declarar al asegurador, antes de la conclusin del contrato y de acuerdo con el cuestionario que ste le someta, todas las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo: art. 10 LCS. o Comunicar al asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin del contrato no lo habra celebrado o lo habra concluido en condiciones ms gravosas: art. 11 LCS. o Comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro y dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro: art. 16 LCS. o Emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro: art. 17 LCS. Celebracin, formacin y documentacin del contrato La solicitud de seguro no vincular al solicitante; sin embargo, la proposicin de seguro por el asegurador vincular al proponente durante un plazo de 15 das (art. 6 LCS). Por otro lado, por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en que se present la solicitud o se formul la proposicin (art. 6 LCS). Como se ha indicado antes, el contrato de seguro es un contrato consensual, perfeccionndose por el concurso de voluntades de las partes, con independencia de cmo se manifiesten las mismas, si ms o menos formalmente. Sin embargo, el art. 5 LCS exige que el contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones debern ser formalizadas por escrito; aunque la

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doctrina y la jurisprudencia han venido interpretando esta exigencia como requisito ad probationem (probatorio de la existencia del seguro) y no como requisito ad solemnitatem (necesario para su existencia y validez). El asegurador est obligado a entregar al tomador del seguro la pliza o, al menos, el documento de cobertura provisional, o el documento exigido por las disposiciones especiales aplicables a esa modalidad concreta de seguro (art. 5 LCS).

La pliza del contrato deber redactarse, a eleccin del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas oficiales en el lugar donde aquella se formalice, y en todo caso deber contener como mnimo los aspectos indicados en el art. 8 LCS. Si el contenido de la pliza difiere de la proposicin de seguro o de las clusulas acordadas, el tomador del seguro podr reclamar a la entidad aseguradora en el plazo de un mes a contar desde la entrega de la pliza para que subsane la divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamacin, se estar a lo dispuesto en la pliza (art. 8 LCS). El riesgo y la prima Riesgo El riesgo es la causa del contrato de seguro, cuyo objeto es la cobertura de aqul. Resulta esencial su correcta determinacin y delimitacin, debiendo el tomador informar al asegurador de todas las circunstancias que puedan influir en la valoracin del mismo, as como las que puedan agravarlo (arts. 10 y 11 LCS). Teniendo en cuenta la declaracin del riesgo y su delimitacin, se determinar

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la mayor o menor probabilidad de que se produzca as como el importe de la prima a abonar por el tomador o por el asegurado. Prima La prima es la cantidad que debe abonar el tomador al asegurador para poder ver cubierta la posibilidad de que se materialice el concreto riesgo que motiva la contratacin del seguro. Puede ser nica o peridica, segn que se abone en un nico pago para todo el perodo asegurado o que se fraccione en varios pagos para un mismo perodo asegurado. En caso de impago de la prima, se estar a lo dispuesto en el art. 15 LCS, que distingue segn que la prima que se deje de pagar sea la nica o primera de las varias peridicas o una de las siguientes primas peridicas. Duracin, prescripcin y competencia judicial Duracin del contrato La duracin del contrato deber indicarse en la pliza de seguro, con expresin del da y la hora en que comienzan y terminan sus efectos (art. 8.8 LCS). Conforme prev el art. 22 LCS, la duracin del contrato ser determinada en la pliza, la cual no podr fijar un plazo superior a diez aos, si bien podr establecer que se prorrogue una o ms veces por un perodo no superior a un ao cada vez; a este respecto cabe advertir que las partes podrn oponerse a la prrroga del contrato mediante una notificacin escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de dos meses de anticipacin a la conclusin del perodo del seguro en curso. Prescripcin de las acciones derivadas del contrato de seguro Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirn en el trmino de dos aos, si se trata de seguro de daos y de cinco, si el seguro es de personas (art. 23 LCS). Juez competente De estas acciones conocer el Juez del domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario (art. 24 LCS).

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11.3. Seguro contra daos

Cuestiones generales Se trata de un seguro que tiene por objeto la cobertura de aquellos riesgos que puedan afectar al patrimonio del asegurado. Se encuentra regulado en los arts. 25 a 79 LCS. Producido el siniestro, el asegurador deber abonar la indemnizacin correspondiente al dao sufrido, que habr de valorarse en dicho momento, sin que pueda prefijarse en el contrato de seguro ms que lmites mximos de dicha indemnizacin. Modalidades de seguro contra daos Seguro de incendios: arts. 45 a 49 LCS. Seguro contra el robo: arts. 50 a 53 LCS. Seguro de transportes terrestres: arts. 54 a 62 LCS. Seguro de lucro cesante: arts. 63 a 67 LCS. Seguro de caucin: arts. 68 LCS. Seguro de crdito: arts. 69 a 72 LCS. Seguro de responsabilidad civil: arts. 73 a 76 LCS. Seguro de defensa jurdica: arts. 76 a) a 76 g) LCS. Reaseguro: arts. 77 a 79 LCS. Otros seguros contra daos, como los seguros agrcolas, martimos o de responsabilidad civil derivados del uso de vehculos a motor se regulan en leyes especiales, sindoles de aplicacin supletoria las disposiciones de la LCS.

11.4. Seguro de personas

Cuestiones generales Se trata de un seguro que tiene por objeto la cobertura de aquellos riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. Se encuentra regulado en los arts. 80 a 106 LCS.

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A diferencia de lo que ocurre en los seguros contra daos, en los contratos de seguros sobre las personas ya queda prefijado el alcance de la prestacin que el asegurador ha de abonar, o al menos los baremos que permitan determinarla, de forma que se prescinde de la concreta valoracin y prueba de los efectivos daos acaecidos, siendo suficiente con que se produzca el evento previsto y cubierto por el seguro (el fallecimiento, un accidente o una enfermedad), lo que facilita la liquidacin de la indemnizacin a abonar. Modalidades de seguro de personas Seguro de vida: arts. 83 a 99 LCS. Seguro de accidentes: arts. 100 a 104 LCS. Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria: arts. 105 y 106 LCS.

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Las clusulas limitativas de los derechos de los asegurados y las clusulas delimitadoras del riesgo cubierto GUISASOLA PAREDES, A. (2006). Las clausulas limitativas de los derechos de los asegurados y las clusulas delimitadoras del riesgo cubierto. En Clusulas limitativas de derechos y delimitadoras del riesgo en el contrato de seguro. En este trabajo se analiza una de las situaciones que ms controversia ha generado en la prctica: el deslinde de las clusulas limitativas de derechos y las clusulas delimitadoras del riesgo asegurado y los efectos que cada uno de estos tipos de clusulas tiene. El artculo est disponible en el aula virtual

El incumplimiento del pago de la prima PASTOR OLIVER, A. (2011). El incumplimiento del pago de la prima. En Diario La Ley, 7571. En este trabajo se examinan las diferentes situaciones y efectos ante los que puede encontrarse tanto el justiciable como el jurista cuando el siniestro, el riesgo asegurado, se produce y la prima no est satisfecha. El artculo est disponible en el aula virtual

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Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/l50-1980.html

Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privados http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/rdleg6-2004.html

Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/l26-2006.html

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La determinacin del inters moratorio del artculo 20 de la Ley de Contrato de Seguro: perodo por el que se devengan intereses y tipo de inters aplicable (Reflexiones en torno a la sentencia del Pleno del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 1 de marzo de 2007) CASTILLO MARTNEZ, C.C. (2009). La determinacin del inters moratorio del artculo 20 de la Ley de Contrato de Seguro: perodo por el que se devengan intereses y tipo de inters aplicable (Reflexiones en torno a la sentencia del Pleno del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 1 de marzo de 2007). En Diario La Ley, 7248. En este trabajo la autora, al hilo de la STS de 1 de marzo de 2007, analiza el tema del inters aplicable a las entidades aseguradoras en el caso de demora, considerando esta cuestin, muy debatida, desde la perspectiva de los criterios legales, doctrinales y jurisprudenciales concurrentes. El artculo est disponible en el aula virtual

Contrato de seguro: clusulas de exclusin de riesgos y clusulas limitativas de los derechos del asegurado SALAS CARCELLER, A. (2004). Contrato de seguro: clusulas de exclusin de riesgos y clusulas limitativas de los derechos del asegurado. En Repertorio de Jurisprudencia, Aranzadi, nm. 11/2004 (Comentario). En este trabajo se profundiza en el estudio de la doctrina jurisprudencial acerca de las clusulas limitativas de los derechos del asegurado y las clusulas de exclusin o delimitadoras de riesgos, como una de las cuestione ms controvertidas en la prctica. El artculo est disponible en el aula virtual

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Seguro: Clusulas delimitadoras del riesgo y clusulas limitativas LPEZ DE LA PEA SALDAS, J.F. (2006). Seguro: Clusulas delimitadoras del riesgo y clusulas limitativas. En Repertorio de Jurisprudencia, Aranzadi, nm. 33/2006 (Comentario). Con este trabajo se sigue profundizando en el estudio de la doctrina jurisprudencial acerca de las clusulas limitativas de los derechos del asegurado y las clusulas de exclusin o delimitadoras de riesgos, como una de las cuestione ms controvertidas en la prctica. El artculo est disponible en el aula virtual

Bibliografa
CALZADA CONDE, M.A. (2005). El seguro de responsabilidad civil, Aranzadi. GUISADOLA PAREDES, A. (2006). Clusulas limitativas de derechos y delimitadoras del riesgo en el contrato de seguro, Edersa. OTAZU SERRANO, M.J. y GONZLEZ CABRERA, I. (2012). Seguros contra daos y seguros de personas, en Mara ngeles Egusquiza Balmaseda (coord.), Rafael Lara Gonzlez (coord.), Enrique Rubio Torrano (dir.) y Juan Carlos Senz Garca de Albizu (dir.): Lecciones de contratacin civil y mercantil, Aranzadi. PABLO-ROMERO GIL-DELGADO, M.C. (2012). El contrato de seguro, en Mara ngeles Egusquiza Balmaseda (coord.), Rafael Lara Gonzlez (coord.), Enrique Rubio Torrano (dir.) y Juan Carlos Senz Garca de Albizu (dir.): Lecciones de contratacin civil y mercantil, Aranzadi, pginas 457-482. REGLERO CAMPOS, L.F. (coord.) (2007). Ley de Contrato de Seguro, Aranzadi.

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1. El seguro es un contrato: A. Que permite obtener financiacin. B. Que permite obtener una indemnizacin en caso de sufrir determinados daos. C. Aleatorio, gratuito y de tracto sucesivo. D. Oneroso, unilateral y de suscripcin obligatoria. 2. El asegurador es: A. Quien concierta el seguro y paga la prima. B. El titular del inters o valor objeto de seguro. C. El que percibir la indemnizacin o capital a satisfacer en caso de que el siniestro se produzca. D. Quien debe abonar la indemnizacin o capital cuando se haya producido el siniestro cubierto por el seguro. 3. El tomador es: A. Quien concierta el seguro y paga la prima. B. Quien realiza el riesgo cubierto por el seguro. C. Quien debe abonar la indemnizacin o capital cuando se haya producido el siniestro cubierto por el seguro. D. El propietario del bien daado. 4. El asegurador debe: A. Pagar la prima. B. Abonar la indemnizacin o la prestacin correspondiente por el siniestro. C. Comunicar la produccin del siniestro. D. Comunicar las circunstancias que agraven el riesgo. 5. Indicar cul de las siguientes afirmaciones es la correcta: A. El seguro deber formalizarse por escrito para su validez. B. El seguro se perfecciona con la entrega del bien asegurado. C. El seguro se formalizar en una pliza o documento que debe entregarse al tomador. D. La propuesta de seguro ser vinculante durante el plazo de 7 das.

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6. La prima: A. Ser abonada por el beneficiario del seguro, aunque no sea el tomador. B. Ser abonada por el tomador, sea o no el asegurado y/o beneficiario. C. Se deber abonar siempre como pago nico para todo el perodo asegurado. D. Es el objeto asegurado. 7. Indicar cul de las siguientes afirmaciones es la correcta: A. El contrato de seguro tendr una duracin mxima de 10 aos, ms 3 posibles prrrogas de 1 ao. B. El asegurador no podr oponerse a la prrroga. C. Las acciones derivadas de un seguro contra daos prescribirn a los 5 aos. D. Las acciones derivadas de un seguro de personas prescribirn a los 5 aos. 8. El seguro contra daos: A. Cubrir los riesgos que puedan provocar lesiones en la persona del asegurado. B. Determinar la cobertura de los perjuicios sufridos por el robo o el incendio de un bien del asegurado contemplado en el seguro. C. Permitir al asegurado obtener una prestacin ya prefijada en el contrato. D. Todas las anteriores afirmaciones son correctas. 9. Son modalidades del seguro contra daos: A. El seguro de responsabilidad civil y el de accidentes. B. El seguro de transportes terrestres y el de asistencia sanitaria. C. El seguro de transportes terrestres y el de accidentes. D. El seguro de responsabilidad civil, el de lucro cesante y el de crdito. 10. El seguro de personas: A. Cubrir los riesgos que puedan provocar lesiones en la persona del asegurado. B. Determinar la cobertura de los perjuicios sufridos por el robo o el incendio de un bien del asegurado contemplado en el seguro. C. Permitir al asegurado obtener una indemnizacin por los daos sufridos valorados despus de producido el siniestro. D. Todas las anteriores afirmaciones son correctas.

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