Los contratos bancarios

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2. Cuenta corriente bancaria

La prestacin del servicio de cuenta corriente es una de las funciones tradicionales asumidas por las entidades de crdito, por la cual, en virtud de un contrato de depsito a la vista con cuenta corriente o de la apertura de crdito con cuenta corriente, se obligan a prestar un servicio de caja al cliente, efectuando por cuenta de ste toda clase de cobros o de pagos y anotando en la cuenta las operaciones realizadas y el saldo (arts. 175.8 y 9 C. Com.). La jurisprudencia del Tribunal Supremo identica el contrato de cuenta corriente como aquella gura atpica que encuentra su singularidad en el citado servicio de caja, encuadrable en nuestro derecho dentro del marco general de la comisin, pues la entidad de crdito en cuanto mandatario ejecuta las instrucciones del cliente (abonos, cargos, etc.) y como contraprestacin recibe unas determinadas comisiones. La cuenta corriente bancaria va adquiriendo cada vez ms autonoma contractual, despegndose del depsito bancario que le serva de base y que slo acta como soporte contable (SSTS 09-10-2007, Tol 1161193; 9-3-2006, Tol 856117; 24-3-2006, Tol 871855; 19-12-1995, Tol 1658423; 157-93, Tol 1663257, entre otras). La apertura de la cuenta de pago lleva consigo la asignacin del llamado Cdigo Cuenta Cliente (CCC), identicativo de la concreta cuenta, pero tambin de la entidad de crdito y de la sucursal donde est abierta. En el servicio de caja que realizan las entidades de crdito por cuenta de sus clientes, es muy importante la llamada compensacin bancaria, de carcter multilateral o colectivo. Se lleva a cabo a travs de una red de comunicacin electrnica del Sistema Nacional de Compensacin Electrnica (SNCE), gestionado por el Banco de Espaa, que facilita el tratamiento masivo de los documentos compensables al sustituirse su presentacin fsica por el intercambio electrnico de informacin. El conjunto de los derechos y deberes de las partes resulta en su mayor parte del principio de la libertad contractual. En concreto, el contrato de cuenta corriente se rige por las condiciones generales y particulares convenidas entre la entidad de crdito y el cliente (arts. 57 C. Com. y 1255 CC), si bien la LSP, los reglamentos de desarrollo y dems normativa bancaria en general es de aplicacin imperativa. Cuando el cliente sea un consumidor o usuario (art. 3 LGDCU), son aplicables la normas sobre consumo, como la LGDCU o, en su caso, la LCC o la Ley 22/2007, sobre comercializacin a distancia de servicios nancieros destinados a los consumidores, entre otras.

Concepto

Rgimen jurdico

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Rgimen jurdico (cont.)

Las condiciones generales de los contratos ya suelen prever clusulas diferentes segn el titular de la cuenta corriente sea o no un consumidor. Al tratarse de contratos de adhesin, tambin ha de tenerse en cuenta la LCGC. Igualmente pueden resultar de aplicacin el Cdigo de Comercio y otras leyes mercantiles (art. 50 C. Com.), por ejemplo, la LCCH si el cliente emite cheques, pagars o letras de cambio, o si el propio banco emite cheques bancarios. Entidades de crdito, entidades de pago y otras La LSP dispone que pueden prestar, con carcter profesional, los servicios de pago las siguientes categoras de proveedores de servicios de pago: las entidades de crdito, como los bancos, las cajas de ahorro y los establecimientos nancieros de crdito; las entidades de dinero electrnico; las entidades de pago y la Sociedad Estatal de Correos y Telgrafos, S.A. Se prohbe a toda persona fsica o jurdica que no sea proveedor de servicios de pago prestar, con carcter profesional, cualquiera de los servicios de pago, pudiendo ser sancionada con multas y sin perjuicio de la responsabilidad penal que sea exigible (arts. 4 LSP y 29 Ley 26/1988). El titular o titulares La apertura de la cuenta se suele formalizar a nombre individual, a nombre de dos o ms personas conjuntamente o indistintamente, a nombre de entidades o sociedades legalmente constituidas o a nombre de las personas de las cuales se posea la legtima representacin, como menores de edad, incapacitados o ausentes. Entre las de titularidad colectiva o mltiple: se denominan indistintas o solidarias cuando varias personas disponen de un derecho de disposicin individual, de modo que cada titular puede retirar ntegramente los fondos depositados (depsito solidario, disponibilidad indistinta). La entidad de crdito tiene la obligacin de atender las rdenes de reintegro que cualquiera de aquellos pueda darle. Una cuenta indistinta no determina por s sola la existencia de una situacin de copropiedad sobre dicho saldo, ya que esto ha de quedar determinado por las relaciones internas entre los titulares y, an ms, por la procedencia de los fondos de los que se abasteca la cuenta. Este criterio es el que maneja nuestra jurisprudencia en relacin al caso en que fallece un cotitular del cual provienen todos o parte de los fondos. A veces se presume iuris tantum la copropiedad. Para evitar que lo retiren los otros cotitulares indistintos, las entidades de crdito suelen imponer que se les notique el fallecimiento.

Sujetos

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Sujetos (cont.)

Se denominan conjuntas o mancomunadas aquellas cuentas colectivas, abiertas a nombre de dos o ms personas, cuyas rmas son indispensables para realizar cualquier disposicin de fondos. Sin embargo, los bancos suelen incluir una clusula de responsabilidad solidaria para cualquier situacin de descubierto (lo permite el art. 1137 CC). Tambin es usual que, adems del titular del depsito, se identiquen las personas autorizadas para disponer de los fondos, por ejemplo, los administradores y gerentes de una cuenta abierta a nombre de una sociedad mercantil. La Orden Ministerial 1608/2010, de 14 de junio, obliga expresamente a que consten por escrito u otro soporte duradero las condiciones y la informacin esencial y se entreguen al cliente con suciente antelacin antes de que quede vinculado por cualquier contrato marco u oferta. En las cuentas corrientes que dispongan de una libreta como soporte, los contratos al uso suelen aclarar que la libreta tiene el carcter de nominativa e intransferible, y sirve como documento de control e informacin de las operaciones hechas en la cuenta. A continuacin, se detalla el contenido estndar de un contrato de cuenta corriente bancaria, ya adecuado a la normativa bancaria, especialmente a la LSP. Naturalmente, todas las clusulas estn sometidas al control de legalidad por los tribunales (clusulas abusivas, no aceptadas o ilgicas en contratos de adhesin, clusulas contrarias a los derechos del consumidor, contrarias a la moral o al orden pblico, etc.). Derecho a cargar las comisiones estipuladas por los productos y servicios contratados en la cuenta vinculada. Derecho a modicar los precios, introducir nuevos y variar la periodicidad del pago, siempre y cuando sean comunicados personalmente al cliente, mediante publicacin en el Boletn Ocial del Estado o en el tabln de anuncios de la entidad de crdito con antelacin suciente de dos meses. Obligacin de ejecutar las rdenes de pago derivadas de cargos de recibos que sean consecuencia de la utilizacin de la tarjeta de crdito, operaciones de cajero automtico y cheques; de la entrega por los titulares de letras de cambio y otros documentos de giro contra su propia cuenta; o, de la domiciliacin de recibos, nminas y operaciones que el titular crea conveniente.

Forma

Contenido del contrato

Obligaciones y derechos de la entidad de crdito, de pago u otras

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Contenido del contrato (cont.)

Obligaciones y derechos de la entidad de crdito, de pago u otras (cont.)

Obligacin de abonar a favor del titular los intereses jados en las condiciones particulares del contrato. Derecho a no aceptar rdenes de pago en descubierto. En todo caso, el titular se obliga a cubrir los descubiertos que, adems, devengarn diariamente a favor de la entidad de crdito el inters de descubierto establecido en el contrato. Si el titular es un consumidor, en ningn caso se podr aplicar a los crditos que se concedan, en forma de descubiertos, un tipo de inters que d lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inters legal del dinero (art. 20.4 LCC). Derecho a que los saldos acreedores de la cuenta del titular sean considerados como garanta de los saldos deudores que pueda mantener con la entidad de crdito. Por tanto, se entiende que el titular autoriza y la entidad de crdito se reserva la facultad de cargar en la cuenta: Los saldos deudores que tenga a su favor. El importe nominal y los gastos de las letras de cambio que los titulares hayan librado o endosado. Los importes resultantes a favor suyo de operaciones avaladas por el titular o titulares. Los importes, as como gastos, intereses, comisiones o conceptos similares, resultantes de operaciones que la entidad de crdito haya ejecutado por orden del titular. Para la compensacin de saldos y cuentas, el titular tambin autoriza a la entidad de crdito a solicitar el rescate de cualquier seguro contratado con cualquier aseguradora de la que sea tomador o beneciario y cuyos derechos econmicos sean susceptibles de ser compensados. La entidad de crdito tambin se reserva la facultad de vender los valores, acciones o participaciones de fondos de inversin depositados en la entidad de crdito para proceder a la compensacin con su resultado. Derecho a suspender la efectividad de la cuenta corriente cuando surgen dudas sobre la identidad y la validez de una rma que autoriza un documento a cargo de la cuenta y, si es as, a exigir pruebas convincentes, a su plena satisfaccin. Obligacin de responder en caso de operaciones de pago no autorizadas (art. 31 LSP).

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Contenido del contrato (cont.)

Obligaciones y derechos del titular o titulares de la cuenta corriente

Derecho a no pagar por el suministro de informacin indicada en la LSP, a cargo de la entidad de crdito (art. 19.2 LSP). La entidad de crdito y el usuario de servicios de pago podrn acordar que se cobren gastos por la comunicacin de informacin adicional o ms frecuente, o por la transmisin de sta por medios de comunicacin distintos a los previstos en el contrato-marco, siempre y cuando la informacin se solicite a peticin del usuario (art. 19.2 LSP). En todo caso, estos gastos sern adeudados y acordes con los costes efectivamente soportados por la entidad de crdito (art. 19.3 LSP). Si el titular entrega o cede a la entidad de crdito documentos en gestin de cobro o al descuento, para ser abonados en cuenta, el titular le autoriza para que, actuando por su cuenta e inters, requiera de pago a los obligados que resulten por razn de los citados documentos, para el caso en que resulten impagados. El ordenante soportar, hasta un mximo de 150 euros, las prdidas derivadas de operaciones de pago no autorizadas resultantes de un instrumento de pago extraviado o sustrado (art. 32 LSP). Derecho a dirigir las reclamaciones contra el servicio de atencin al cliente de la entidad de crdito. Transcurridos 2 meses desde la presentacin de la reclamacin sin haber recibido una resolucin al respecto, o si es denegada su admisin o desestimada la peticin, el titular podr dirigirse al Comisionado para la Defensa del Cliente de Servicios Bancarios o, si el cargo est vacante, al Servicio de Reclamaciones del Banco de Espaa. Derecho a autorizar, si lo estima oportuno, a otras personas, mediante poder notarial o por escrito rmado por el titular y los autorizados ante el personal de la entidad de crdito, a operar en la cuenta y disponer de los saldos. Derecho a utilizar la libreta o las tarjetas de crdito o dbito como medio para disponer de los fondos a travs de los cajeros automticos de la entidad de crdito, as como de otras redes de cajeros adheridos al sistema, siempre y cuando el titular obtenga previamente un nmero secreto personal suministrado por la entidad de crdito.

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Contenido del contrato (cont.)

Obligaciones y derechos del titular o titulares de la cuenta corriente (cont.)

Obligacin del titular de conservar y custodiar la libreta debidamente y tomar las precauciones para garantizar la seguridad del nmero secreto personal. No deben escribirlo en la propia libreta ni en otro documento que se lleve con la misma. El cliente no puede revocar una orden de pago despus de ser recibida por el proveedor de servicios de pago, salvo en el caso de las domiciliaciones (arts. 25 a 37 LSP). Obligacin de comunicar a la entidad de crdito, tan pronto como tenga conocimiento, que se ha producido una operacin de pago no autorizada o ejecutada incorrectamente, a los efectos de devolver al titular el importe de la operacin (art. 29 LSP). Si un usuario de servicios de pago niega haber autorizado una operacin de pago ya ejecutada o alegue que se realiz incorrectamente, la carga de la prueba la asume el proveedor de servicios de pago (art. 30 LSP). Derecho a solicitar un talonario de cheques, que custodiar bajo su responsabilidad. El dao que resulte del pago de un cheque falso o falsicado ser imputado a la entidad de crdito librada, a no ser que el titular librador haya sido negligente en la custodia del talonario de cheques o hubiera procedido con culpa (art. 156 LCCH)

Duracin y extincin del contrato

La duracin del contrato suele ser indenida, de modo que se extinguir por la voluntad unilateral de cualquiera de las partes, salvo que no se haya jado de manera especial y expresa un vencimiento determinado. El cliente podr resolver el contrato en cualquier momento a menos que las partes hayan convenido un preaviso, que no podr exceder de 1 mes (art. 21.1 LSP). La resolucin del contrato pactado por tiempo indenido o superior a 12 meses ser gratuita para el usuario una vez transcurridos estos 12 meses. En otro caso, los gastos derivados de la resolucin sern apropiados y en consonancia con los costes (art. 21.2 LSP). La entidad de crdito podr avisar de la resolucin con una antelacin mnima de 2 meses (art. 21.3 LSP). De los gastos que se cobren peridicamente por los servicios de pago, el usuario de servicios de pago slo abonar la parte proporcional adeudada hasta la resolucin del contrato. Si dichas comisiones se devengaron por anticipado, se reembolsarn en la parte proporcional (art. 21.4 LSP).