Los contratos bancarios

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4. Prstamo bancario
El que recibe en prstamo dinero u otra cosa fungible, adquiere su propiedad, y est obligado a devolver al acreedor otro tanto de la misma especie y calidad (art. 1753 CC). Se reputa mercantil el prstamo concurriendo las circunstancias siguientes (art. 311 C. Com.): Si alguno de los contratantes fuere comerciante. Si las cosas prestadas se destinaren a actos de comercio. La doctrina mercantilista mayoritaria mantiene que los prstamos bancarios destinados al consumo personal son tambin mercantiles por las siguientes razones: El prstamo de dinero realizado por Bancos y otras entidades de crdito, sea cual sea el destino del dinero recibido, tiene carcter mercantil, dada la naturaleza de comerciante de la entidad de crdito. No es posible realizar una interpretacin tan restrictiva que excluya del carcter mercantil uno de los negocios esenciales del comercio de la banca: los artculos 175.7 y 199 del Cdigo de Comercio mencionan expresamente el prstamo como una de las operaciones principales de las entidades de crdito. No obstante, esta posicin ha recibido crticas porque trasciende de la literalidad del artculo 311 C. Com. Sin embargo, hoy puede plantearse de forma distinta dado que sin perder su naturaleza mercantil, el derecho del consumo viene a remediar el problema de tutela y proteccin de estos prestatarios (Corts).

Concepto

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Concepto (cont.)

Tambin la normativa administrativa bancaria distingue segn la naturaleza del prestatario: impone con carcter imperativo clusulas en los contratos con consumidores (LGDCU, LCC), que en cambio somete a la libertad de contratacin cuando el cliente no reviste esta condicin. Los artculos 311 a 319 del Cdigo de Comercio regulan de forma especca el prstamo mercantil y los artculos 320 a 324 del mismo Cdigo, los prstamos con garanta de valores. Habitualmente, el prestamista es una entidad de crdito, por lo que tambin resulta de aplicacin la normativa bancaria. Cuando el prestatario es un consumidor, se aplica la LGDCU y la normativa sectorial de servicios nancieros: La LCC, ideada para proteger a los consumidores que necesiten satisfacer necesidades personales. La LVPBM, para la nanciacin de la compra a plazos de bienes muebles. La Ley 22/2007, de 11 de julio, de comercializacin a distancia de servicios nancieros, sea o no el prestamista una entidad de crdito. La Ley 2/2009, de 3 de marzo, que regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito. Se aplica cuando son ofrecidos por empresas que no tienen la naturaleza de entidad de crdito. Deben estar inscritas en un registro pblico estatal o autonmico y disponer de un seguro de responsabilidad o aval bancario antes de iniciar su actividad (art. 3 Ley 2/2009). Con carcter general, es de aplicacin la Ley de Represin de la Usura de 23 de julio de 1908 (Ley Azcrate). Asimismo, dado que este tipo de servicios nancieros se suele prestar a partir de condiciones generales elaboradas por el prestamista, ser de aplicacin la LCGC, sea cual sea la naturaleza del adherente. El prestamista Cuando los prstamos son concedidos por las entidades de crdito (Bancos, Cajas de Ahorro, Establecimientos nancieros de crdito, etc.), sujetas a la supervisin del Banco de Espaa, se cuenta con la regulacin especca de los contratos bancarios. Las ingentes cantidades de dinero prestado o a crdito que pueden necesitar las empresas ha hecho surgir los acuerdos de colaboracin entre entidades de crdito. Generalmente dan lugar a lo que se ha denominado crditos sindicados o consorciales (Snchez Calero), donde una pluralidad de bancos comparte los benecios y los riesgos inherentes a una operacin de crdito.

Rgimen jurdico

Sujetos

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Sujetos (cont.)

Sin embargo, las entidades de crdito no tienen un monopolio legal en materia de prstamos de dinero a quien lo necesite. Las personas sicas o jurdicas que, de manera profesional, realicen prstamos o crditos hipotecarios bajo la forma de pago aplazado, apertura de crdito o cualquier otro medio equivalente de nanciacin deben registrarse en los registros de las Comunidades Autnomas correspondientes a su domicilio social. Si estn domiciliadas fuera de Espaa, debern inscribirse en el Registro estatal que se cree en el Instituto Nacional de Consumo (art. 3 Ley 2/2009). El prestatario Puede ser cualquier persona fsica o jurdica, sea empresario, profesional, consumidor o entidad pblica. En caso de ser dos o ms los prestatarios, puede convenirse en el contrato de forma expresa que todas las obligaciones se contraen de forma solidaria. En defecto de pacto expreso, rige la mancomunidad, de modo que la concurrencia de dos o ms deudores en una sola obligacin no implica que cada uno de ellos deba devolver ntegramente el dinero recibido (art. 1137 CC). El prestatario puede haberse obligado cambiariamente mediante la rma de letras de cambio o pagars a la devolucin del prstamo. Los prstamos mercantiles pueden estipularse con alguna otra forma de garanta a favor del prestamista, como la garanta personal o la real sobre un inmueble o sobre otros bienes susceptibles de valoracin econmica. Si el prestamista es una entidad de crditos, se aplica la normativa bancaria que impone la forma escrita en ciertos casos, sin perjuicio de que la prctica bancaria ya se caracterice por documentar por escrito las operaciones realizadas. El artculo 6 de la Circular 8/1990, de 7 de septiembre, del Banco de Espaa, dispone que la entrega del documento contractual en las operaciones de prstamo o crdito es obligatoria para las entidades de crdito en los siguientes casos: si su importe es inferior a 60.000 euros y, en todo caso, siempre que se lo pida el cliente. En las operaciones formalizadas en documento notarial, como un prstamo con garanta hipotecaria, se estar, en cuanto a la obtencin de copias por las partes, a la normativa notarial. El contrato as formalizado tiene fuerza ejecutiva (art. 517 LEC 2000). La entidad retendr y conservar copia rmada por el cliente del documento contractual y, si la contratacin se realiz por medios electrnicos, la entidad debe conservar constancia documental de la misma en soporte duradero, as como del recib del cliente.

Forma

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Forma (cont.)

El documento contractual debe especicar de forma clara y precisa la siguiente informacin: el tipo de inters nominal que se utilizar; si el inters es variable, debe identicarse la forma en que se determinar en cada momento; la periodicidad con que se producir el devengo de intereses; las fechas de devengo y liquidacin de intereses; las comisiones que sean de aplicacin; los derechos de las partes en cuanto a la modicacin del inters pactado o de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; los derechos del cliente en cuanto al posible reembolso anticipado de la operacin; y, los gastos repercutibles. Los prstamos o crditos concedidos por empresas que no tienen la naturaleza de entidad de crdito estn sometidos a exigencias de transparencia en relacin con los contratos y las condiciones generales utilizadas (art. 4 Ley 2/2009) y, por aplicacin de la LGDCU, el consumidor tiene derecho a la conrmacin documental de la contratacin realizada (art. 63 LGDCU). Sea o no entidad de crdito el prestamista, los contratos de crdito al consumo deben constar por escrito en papel o en otro soporte duradero y se redactarn con una letra que resulte legible y con un constraste de impresin adecuado. Incluir necesariamente las menciones exigidas por la ley (art. 16 LCC). Los contratos de prstamo destinados a facilitar la compra a plazos de bienes muebles corporales no consumibles e identicables, para su validez, deben constar por escrito (art. 6.1 LVPBM). Los servicios nancieros prestados a distancia, incluido el prstamo, exigen al proveedor, sea o no entidad de crdito, que comunique al consumidor todas las condiciones contractuales en soporte de papel u otro soporte duradero (art. 9.1 Ley 22/2007).

A continuacin, se detallan las normas del Cdigo de Comercio y otras del Derecho bancario relativas al prstamo mercantil, junto con las clusulas habituales de un prstamo bancario: Contenido del contrato Derecho a la devolucin de una cantidad igual a la entregada (art. 312 C. Com.). Derecho a cobrar intereses si se ha pactado por escrito (art. 314 C. Com.). Se considera inters toda prestacin pactada a favor del acreedor y se podr pactar el inters del prstamo, sin tasa ni limitacin (art. 315 C. Com.). La razn de esta regulacin era eliminar el anterior lmite del 6% establecido en el artculo 398 del Cdigo de Comercio de 1829.

Obligaciones y derechos del prestamista

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Contenido del contrato (cont.)

Obligaciones y derechos del prestamista (cont.)

La Orden del Ministerio de Economa y Hacienda de 28 de octubre de 2011, reconoce la libertad de las entidades de crditos y sus clientes para acordar el importe de las comisiones y de los intereses, si bien con abundantes obligaciones de informacin que debe cumplir la entidad de crdito (arts. 3 y ss.). Cuando el prestamista no es una entidad de crdito, la LCC y la Ley 2/2009 (art. 5) tampoco jan unos tipos de intereses mximos o mnimos. El pago del inters es una obligacin accesoria a la principal de recibir una cantidad igual a la prestada, por lo que si el acreedor recibe el capital, sin reservarse expresamente el derecho a los intereses pactados o debidos, extinguir la obligacin del deudor respecto de los mismos (art. 318 C. Com.). Es aplicable a las entidades de crdito y cualquier otro prestamista la Ley de Represin de la Usura. En su virtud, se considera nulo todo prstamo usurario, siendo aqul en que se estipule un inters notablemente superior al normal del dinero y maniestamente desproporcionado con las circunstancias del caso (art. 1). Los intereses vencidos y no pagados no devengan inters, salvo que se haya pactado expresamente la capitalizacin (art. 317 C. Com.). El Tribunal Supremo reitera que la capitalizacin no se presume en virtud del principio favor debitoris. En todo caso, interpuesta una demanda, no podr hacerse la acumulacin de intereses al capital para exigir mayores rditos (art. 319 C. Com.), sin perjuicio de que los intereses vencidos devengan el inters legal desde que son judicialmente reclamados (art. 1109, ap. 1 CC). Obligacin de entrega del dinero, normalmente mediante ingreso en la cuenta corriente que el prestatario mantiene abierta en la entidad de crdito. Derecho a cobrar una comisin en concepto de apertura de prstamo jada en el contrato y abonada de una sola vez. Derecho al reintegro del prstamo en el plazo de duracin convenido y conforme al plan peridico de amortizaciones y abono de intereses descrito en el contrato. Derecho a percibir la comisin en concepto de gastos de estudio que sea jada en el contrato.

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Derecho a percibir una comisin sobre el importe total del prstamo si, a instancia del prestatario, se procede a una modicacin de las condiciones del contrato (modalidad de inters, del plazo de vencimiento, perodos de carencia, sistemas de pago o cambio de adores, etc.). Derecho a considerar vencido de pleno derecho el prstamo y exigible la totalidad de las obligaciones de pago del prestatario, por ejemplo, en caso de incumplimiento de ste, declaracin en concurso, enajenacin grave de bienes, o comprobacin del falseamiento de los datos suministrados por el prestatario. En caso de vencimiento del prstamo por cualquier causa o motivo, derecho a interponer las acciones oportunas, incluso ejecutivas si se ha formalizado el contrato en documento pblico (art. 517 LEC 2000), con el n de reintegrarse del principal, intereses, comisiones y gastos, as como de los gastos y costas que se originen en el procedimiento. Derecho a alterar las comisiones y gastos contractualmente sealados durante el perodo del contrato, obligndose a comunicarlo previamente al prestatario. Si es un crdito al consumo, el coste total del prstamo no podr ser modicado en perjuicio del prestatario, a no ser que est previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito y la variacin del coste del crdito se deber ajustar, al alza o a la baja, a la de un ndice de referencia objetivo (art. 22 LCC). Derecho a ceder, transmitir o enajenar, total o parcialmente, el contrato o cualquiera de los derechos derivados del mismo. Si es aplicable la LCC, el prestatario tiene derecho a oponer al nuevo acreedor las mismas excepciones que tena frente al cedente, incluida, en su caso, la compensacin (art. 31.1 LCC). Derecho a compensar cuanto se adeude al prestamista con los derechos que le correspondan sobre cualesquiera saldos acreedores que puedan presentar otras cuentas del prestatario en la misma entidad de crdito.

Contenido del contrato (cont.)

Obligaciones y derechos del prestamista (cont.)

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Consistiendo el prstamo en dinero, pagar el deudor devolviendo una cantidad igual a la recibida con arreglo al valor legal que tuviere la moneda al tiempo de la devolucin, salvo si se hubiera pactado la especie de moneda en que haba de hacerse el pago, en cuyo caso la alteracin que hubiese experimentado su valor ser en dao o en benecio del prestador (art. 312, ap. 1 C. Com.). Derecho al reembolso o amortizacin anticipada, total o parcial, del prstamo en los trminos y condiciones del contrato. El contrato usual suele sealar que las cantidades anticipadas sern aplicadas, en primer lugar, a la satisfaccin de intereses, gastos y comisiones devengados y, en segundo lugar, a la amortizacin del principal. Contenido del contrato (cont.) Obligaciones y derechos del prestatario En caso de amortizacin anticipada, el prestatario debe pagar la comisin pactada en el contrato. Si es de aplicacin la LCC, la ley ja su importe mximo (art. 30 LCC). Las obligaciones dinerarias del prestatario dimanantes del prstamo, vencidas y no satisfechas, devengarn desde el da siguiente de su vencimiento un inters moratorio jado en el contrato (art. 316 C. Com). Obligacin de constituir, a requerimiento de la entidad de crdito, garantas reales sobre bienes muebles, inmuebles o derechos que por sta se le exijan, si durante la vigencia del prstamo concurren circunstancias que afecten negativamente a la solvencia del prestatario o a las garantas de la operacin. Obligacin de satisfacer los gastos registrales y notariales y de otra naturaleza que pudieran producirse en relacin con el prstamo, as como los tributos imputables al prestatario.