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Montique - Introduction la montique (2).

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Introduction la montique

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Sommaire
I. Dfinition de la montique et de ses acteurs _____________________________________ 4 Acteurs : __________________________________________________________________________ Emetteur : Banque du client.__________________________________________________________ Porteur : client. ____________________________________________________________________ Accepteur : le commerant ___________________________________________________________ Acqureur : la banque du commerant. _________________________________________________ 4 4 4 4 4

Gestion des flux ___________________________________________________________________ 4 Les flux domestiques _______________________________________________________________ 5 Les flux internationaux ______________________________________________________________ 5 II. Les acteurs du systme CB ____________________________________________________ Le Groupement des Cartes Bancaires CB ______________________________________________ Le GIE et la SAS Carte Bleue ________________________________________________________ Instances europennes : lEPC et le SEPA _______________________________________________ Rseaux Internationaux : Visa et Mastercard _____________________________________________ Reprsentants des rseaux Internationaux en France _______________________________________ 5 5 6 6 7 7

III.

La carte _______________________________________________________________________ 8

Le support _________________________________________________________________________ 8 Prsentation de la carte ______________________________________________________________ 8 Circuit de fabrication et de personnalisation de la carte bancaire ____________________________ 10 La puce __________________________________________________________________________ 10 Les types de carte ________________________________________________________________ 10 La scurit, la priorit _____________________________________________________________ 11 Les services associs la carte ___________________________________________________ Le paiement ______________________________________________________________________ a) Ct commerant __________________________________________________________ b) Ct porteur ______________________________________________________________ Autres services de paiement _________________________________________________________ Le Retrait DAB ___________________________________________________________________ Autres services de retrait ____________________________________________________________ Libre service bancaire (LSB) ________________________________________________________ IV. Principales fonctions de lmetteur ________________________________________________ Gestion des autorisations ___________________________________________________________ a) Conditions du dclenchement dune demande d'autorisation ____________________ b) Contrles du serveur metteur ______________________________________________ c) Dcision __________________________________________________________________ d) Archivage des transactions__________________________________________________ Opposition _______________________________________________________________________ a) Motifs de mise en opposition dune carte : _____________________________________ 11 11 11 11 12 12 12 12 12 12 13 13 13 13 13 14

Lmetteur ___________________________________________________________________ 12

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b) Moyens : _________________________________________________________________ 14 Compensation et comptabilisation ____________________________________________________ 14 V. Lacqureur __________________________________________________________________ 15 Principales fonctions de lacqureur _______________________________________________ 15 Gestion des autorisations _________________________________________________________ 15 Compensation et comptabilisation _________________________________________________ 15 Diffusion des listes d'opposition ___________________________________________________ 15 VI. Les transactions bancaires en France __________________________________________ 16 16 16 16 16 17 19 20 21 22 23 23 23 24 24 24 Dfinition dune transaction bancaire ______________________________________________ Opration de Paiement _____________________________________________________________ a) Comment a marche ? _____________________________________________________ (1) Processus global : _____________________________________________________ (2) Processus dune transaction bancaire et demande dautorisation (facultative) : _ (3) Processus de tlcollecte : ______________________________________________ (4) Processus de tlparametrage : _________________________________________ (5) Processus de tlcompensation : ________________________________________ (6) Cycle de vie dune transaction : __________________________________________ Opration de Retrait _______________________________________________________________ VII. Les impays______________________________________________________________________ Motifs dimpays _________________________________________________________________ a) Impays Porteurs France/France ____________________________________________ b) Impays Commerants France/France _______________________________________ c) Impays Internationaux _____________________________________________________ VIII.

Les impays et litiges interbancaires ___________________________________________ 23

Les litiges ________________________________________________________________________ 24 Commissions et frais rseaux _________________________________________________ 24 24 24 25 25 25 26 26 26 26 Commissions ____________________________________________________________________ Commission Interbancaire de Paiement ________________________________________________ Commission Interbancaire de Retrait __________________________________________________ Commission Interchange Paiement____________________________________________________ Commission Interchange Retrait______________________________________________________ Autres commissions _______________________________________________________________ a) Commission de change _____________________________________________________ b) Commission de retrait ______________________________________________________ c) Mark-Up __________________________________________________________________

Frais rseaux _____________________________________________________________________ 26

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I. Dfinition de la montique et de ses acteurs


La MONTIQUE reprsente lensemble des dispositifs utilisant l'informatique et l'lectronique dans les transactions bancaires (cartes de paiement, terminaux de points de vente, etc.). Cest la contraction de "Monnaie lectronique". Initialement, s'entend comme l'utilisation d'une carte de paiement ou de retrait, par opposition la monnaie fiduciaire (les pices et les billets) et la monnaie scripturale (les chques, virements, prlvements). Dans le langage courant, la montique reprsente lensemble des activits dmission, dacceptation, dacquisition, de traitement des oprations relatives une carte de retrait ou de paiement (dbit ou crdit) dans le domaine bancaire ou privatif.

Acteurs :
Emetteur : Banque du client.
Il s'agit de l'organisme financier (par exemple, une banque) qui met disposition de son client, le ''porteur'', un ''support'' (la carte bancaire). En France, lmission de carte bancaire ne peut se faire qu'au sein du Groupement des Cartes Bancaires CB. La carte bancaire se caractrise par un BIN (''Bank Identification Number'') qui permet d'identifier ltablissement metteur de la carte.

Porteur : client.
Le porteur n'est pas toujours le titulaire du compte courant auquel la carte est adosse (compte sur lequel seront prlevs les dbits) : une socit peut mettre disposition de certains de ses employs des cartes de paiement (carte affaires) ; un particulier peut demander une autre carte de paiement pour son conjoint ou un de ses enfants ; un commerant quip d'un TPE peut demander une carte de paiement sur son compte professionnel (crdit par le TPE).

Accepteur : le commerant
Il s'agit du commerant, artisan, ou profession librale qui ''accepte'' les moyens de paiement lectronique en guise de rglement. Dans le cas des automates bancaires (GAB, DAB,) l'accepteur est galement l'acqureur (la banque offrant le service de retrait).

Acqureur : la banque du commerant.


Il s'agit de l'organisme financier qui met disposition de son client (un commerant, artisan ou profession librale) des services d'acquisition de transactions de paiement lectronique, notamment grce un terminal de paiement lectronique ''TPE''. Plus gnralement, il s'agit de la banque du commerant.

Gestion des flux

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La gestion des flux dans le domaine de la montique nest possible qu la condition que les diffrents acteurs (metteur, porteur, accepteur, acqureur) adhrent sans rserve aux multiples contraintes imposes par les systmes de transfert des informations proposs par les tablissements financiers(1). Le typage des informations obit des rgles trs strictes et normalises au niveau domestique et international.
(1)

: Un tablissement financier est une entreprise qui soccupe daffaires financires, comme les banques, les socits de fiducie, les socits de courtage de valeurs, les compagnies dassurances, les socits de crdit-bail et les investisseurs institutionnels.

Les flux domestiques


Il s'agit d'oprations ralises dans un pays (par exemple en France) par des porteurs de carte mises par les tablissements financiers dudit pays. Ces oprations sont changes entre ''metteur'' et ''acqureur'' via un systme de compensation (en France, il s'agit du Systme Interbancaire de Tlcompensation ou SIT, aujourd'hui remplac par le STET).

Les flux internationaux


Il s'agit d'oprations faites soit : dans le pays mme par des porteurs de carte mises par des tablissements trangers ; l'tranger par des porteurs de carte mises par les tablissements du pays d'origine. Ces flux sont changs entre banques via les rseaux internationaux VISA et Eurocard-MasterCard.

II. Les acteurs du systme CB


Le Groupement des Cartes Bancaires CB
Cr en 1984, afin dorganiser en France un systme interbancaire de paiement et de retrait par carte, le Groupement des Cartes Bancaires CB est un organisme de droit priv (GIE) qui runit prs de 146 tablissements et groupes bancaires ou financiers, franais ou trangers, oprant principalement en France. Le GIE Cartes Bancaires CB est charg de piloter le systme interbancaire CB, et de garantir la fiabilit, la simplicit et la scurit du systme de paiement et de retrait CB. Cartes Bancaires CB labore ainsi larchitecture gnrale du systme et les rgles et procdures ncessaires son fonctionnement. Il dfinit les standards et les spcifications techniques ainsi que les outils dchanges dinformations, et certifie la conformit aux normes CB des matriels fabriqus par les industriels.

De plus, Cartes Bancaires CB gre les outils communs dont disposent ses adhrents : le rseau Cartes Bancaires CB, e-RSB, qui procde au routage des autorisations de paiement et de retrait entre les tablissements membres et le Systme dInformation Cartes Bancaires (SICB). Le GIE Cartes Bancaires CB na pas le statut dtablissement de crdit et ne peut mettre de moyens de paiement, ni grer de comptes de clients. Les activits oprationnelles lies aux cartes CB sont du ressort des banques et tablissements de crdit membres. Cartes Bancaires CB se distingue du GIE Carte Bleue et de SAS Carte Bleue qui assure les relations avec Visa

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Le GIE et la SAS Carte Bleue


Le GIE Carte Bleue assure les relations avec Visa : Participation et association des membres du GIE l'organisation Visa en tant que membre et Group Member. Reprsentation des membres dans les instances Visa. Centralisation des flux

La SAS Carte Bleue accompagne les tablissements financiers et les banques dans les phases de conception de carte de paiement de la gamme Carte Bleue et adapte les programmes Visa en fonction de la clientle des banques. Cette structure propose ses clients les services suivants : Appui marketing et commercial sur la gamme Carte Bleue. Gestion et promotion de la marque Carte Bleue. Support et exploitation systmes. Veille technologique et marketing. Dveloppement de nouveaux produits et services.

Instances europennes : lEPC et le SEPA


LEPC (Conseil Europen des Paiements) : Cr en 2002 par lindustrie bancaire europenne pour apporter aux autorits publiques la rponse leurs attentes avec le projet Single Euro Payments Area ou SEPA, lEPC a pour missions de concevoir les rgles interbancaires de fonctionnement des moyens de paiement scripturaux lectroniques SEPA et de coordonner, avec lEurosystme, limplmentation par lindustrie bancaire europenne de ces dispositions. LEPC est, en 2007, constitu de 65 membres, banques ou associations de banques et a dores et dj son actif : La conception des nouveaux virements et prlvements paneuropens (SEPA Credit Transfer et SEPA Direct Debit), la dfinition des standards de messages financiers et des principes pour la compensation et le rglement financier des oprations concernes ; Le cadre rgissant le fonctionnement des cartes SEPA (dit SEPA Cards Framework) adopt en mars 2006. De fait, la phase de conception du SEPA est en voie dachvement : la prparation de limplmentation a dj dmarr avec la mise en place dans chaque pays dun groupe de coordination Impliquant secteur bancaire, pouvoirs publics, entreprises, administrations, commerce et consommateurs. En France, le Comit national SEPA est copilot par la Banque de France et la Fdration Bancaire Franaise. Le SEPA (Single Euro Payments Area): Le projet SEPA ou Single Euro Payments Area, lanc en 2002 par les banques europennes, contribue cet objectif politique en dotant chaque consommateur ou professionnel de lUE de moyens de Page 6 sur 26
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paiement scripturaux permettant de raliser dans des conditions identiques, quel que soit le pays de lUnion, des transactions de paiement en euros. Le SEPA est compos de 31 pays, concerne les 27 pays de lUnion europenne, lIslande, la Norvge, le Lichtenstein et la Suisse.

Rseaux Internationaux : Visa et Mastercard


Visa: Passerelle internationale assurant le routage et la compensation des oprations ralises en France par des porteurs Visa trangers, et des oprations ralises ltranger par des porteurs Visa franais. Rseau Visanet 6 organisations rgionales (Asie-Pacifique, Canada, Europe centrale/Europe de lest/Moyent-orient/Afrique, Europe, Amrique Latine et Antilles, USA) 21 000* membres 24 000 000* de commerants 840 000* DAB/GAB * 2009 Mastercard: Passerelle internationale assurant le routage et la compensation des oprations ralises en France par des porteurs Mastercard trangers, et des oprations ralises ltranger par des porteurs Mastercard franais. Marques Mastercard, Maestro, Cirrus Rseau Banknet 5 organisations rgionales (Afrique et Moyen-Orient, Asie-Pacifique, Europe, Amrique Latine, Amrique du Nord) 25 000* membres dans 210 pays 28 000 000* de commerants 1 400 000* DAB/GAB * 2010

Reprsentants des rseaux Internationaux en France


Visa France : Reprsente Visa en France et les membres franais auprs de Visa Gre les interfaces techniques avec Visa (FVAP, Cible) Dveloppe des nouveaux produits et services Mastercard France : Reprsente Mastercard en France et les membres franais auprs de Mastercard Gre les interfaces techniques avec Mastercard Dveloppe des nouveaux produits et services

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III. La carte
Le support
Prsentation de la carte
La carte de paiement est un moyen de paiement prsent sous forme de carte plastique, quipe d'une bande magntique et ventuellement d'une puce lectronique.

Carte de face :

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Carte de dos :

Les pistes magntiques au dos de la carte (partie fonce) comportent des informations sur la carte et sur le porteur. Utilises pour l'international et les retraits. Cette partie contient 3 pistes : ISO 1: utilise l'tranger (compose de 79 caractres) ISO 2: lments fixes d'identification du numro du porteur, date de validit et valeurs de rfrence (compose de 40 caractres) ISO 3: non personnalise. PAN : primary account number. (numro complet de la carte) Les 6 premiers chiffres du PAN dune carte reprsentent toujours un BIN (numro didentification de la banque) dmetteur, lequel permet didentifier lmetteur responsable de la carte. CVC : card verification code ou check verification code. Procdure mise en place par Eurocard/MasterCard pour "sceller" la piste magntique ISO 2. CVV : code verification value ou check verification value. Procdure mise en place par Visa pour sceller la piste magntique ISO 2. Remarque : CVx : est calcul avec le PAN, date dexpiration et le code service CVx2 : est calcul avec PAN et date dexpiration.

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Code Service est un champ qui est dfini sur trois caractres : 1er digit : Technologie (Piste / Puce) / Niveau d'change / Test 2me digit : Niveau de risque (Autorisation positive) 3me digit : Type de service (Paiement, Retrait, PIN)

Circuit de fabrication et de personnalisation de la carte bancaire


Les diffrents acteurs qui participent au circuit de fabrication et de personnalisation de la carte sont : GIE des cartes bancaires, les banques, et la socit de fabrication et de personnalisation.

Visuel OK/NOK

GIE des Cartes Bancaires

Banque

Soumission Visuel Supports

Personnalisation

Besoins prvisionnels annuels

Fabricant spcifique Encarteur CB

Avis de mise disposition chez fabricants et encarteurs

Etat des stocks, Bilan de livraison

Etablissement du plan de production prvisionnel (Volumes-Planification)

Gestion des commandes Ajustements de la production

La puce
La carte puce est une carte contenant un circuit intgr (la puce) capable de contenir de linformation. La puce peut contenir un microprocesseur capable de traiter cette information, ou tre limit des circuits de mmoire non volatile et ventuellement, un composant de scurit (carte mmoire). Les cartes puce sont principalement utilises comme moyens d'identification personnelle : carte didentit, carte dassurance maladie, moyens de paiement : carte bancaire, PME preuve d'abonnement des services prpays carte de tlphone, titre de transport,...

Les types de carte


Il existe plusieurs types de cartes : La carte de dbit est une carte de paiement qui permet diffrentes options de gestion au choix du porteur: dbit immdiat, diffr, paiement ou retrait simple en Guichet automatique bancaire( GAB) /distributeur automatique de billets (DAB), utilisation nationale ou internationale, etc. Page 10 sur 26
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La carte de crdit, prsente gnralement les mmes caractristiques que la carte de dbit, mais elle est associe une rserve d'argent, dont l'utilisation induit le calcul d'intrts. Les Porte-monnaie lectroniques ou ''PME'', tels que Mono en France, Proton en Belgique, sont des cartes de paiement pr-charges puce d'un format proche de celui d'une carte tlphonique et rserves aux petites dpenses. Les PME se rduisent parfois une simple puce lectronique intgre au tlphone portable. Cartes privatives : Cartes mises linitiative de grands distributeurs (Fnac, BHV, Galeries Lafayette) associs des tablissements de crdit (Cetelem, Cofinoga) afin de fidliser leur clientle et doffrir des facilits de paiement. Cartes accrditives : Cartes mises par des tablissements financiers, destination dune clientle haut de gamme, se dplaant frquemment (American Express, Diners Club International)

La scurit, la priorit
Plusieurs dispositifs assurent le haut niveau de scurit de la carte CB. Depuis 1992, la carte CB est dote dune puce. Cet lment cl de la scurit vrifie chaque paiement le code secret compos par le porteur et effectue des contrles scuritaires. Depuis 2002, les cartes CB se sont quipes dune puce au nouveau standard international EMV. Depuis 2005, un systme de cryptage supplmentaire, le DDA (Dynamic Data Authentication), est ajout aux cartes dites de troisime gnration : chaque transaction gnre une signature unique calcule partir de donnes alatoires et renforce ainsi la scurit des paiements. Ajouts les uns aux autres et voluant en permanence, ces lments contribuent faire de la carte CB lun des moyens de paiement les plus srs au monde.

Les services associs la carte


Le paiement
a) Ct commerant
Garantie de paiement (sous rserve du respect des rgles CB) Crdit la remise de la transaction Rapidit et facilit d'encaissement

b) Ct porteur
Choix du type de dbit Crdit possible en fonction du type de compte rattach Facilit de paiement (Etranger)

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Autres services de paiement
Pr-autorisation (Cas de location de voiture ou rservation dhtel)

Le Retrait DAB
Allgement du trafic aux guichets Accessible 24/24, 7/7 Autres services DAB : Consultation du solde

Autres services de retrait


Retrait guichet PIN change

Libre service bancaire (LSB)


Commandes de chquiers Dpts de chques Consultation de compte Dpt despces Dpt valoriss Distributeur de monnaie

IV. Lmetteur
Principales fonctions de lmetteur
Lmetteur reprsente lorganisme financier qui met une carte au profit dun porteur. Les principales fonctions de lmetteur sont : Gestion des relations avec le porteur Gestion des BIN d'mission Gestion de la fabrication des cartes Gestion des autorisations Compensation et comptabilisation Les oppositions Seules la gestion des autorisations, les oppositions et la compensation seront traites dans ce document. Les autres fonctions seront traites ultrieurement.

Gestion des autorisations


Lmetteur doit grer les autorisations pour matriser le risque client, informer lacqureur sur la solvabilit du porteur et garantir le paiement de la transaction lacqureur. Lmetteur est tenu de grer un serveur dautorisation accessible via RSB(2), de rpondre aux demandes dautorisations.

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RSB : Rseau de Services aux Banques. rseau informatique d'changes entre banques qui transporte les autorisations interbancaires et les messages associs la gestion de ce service.
(2)

a) Conditions du dclenchement dune demande d'autorisation


La demande dautorisation peut tre dclenche dans les cas suivants : Certaines oprations ncessitent un appel systmatique au SAE comme le retrait, la VAD, les cartes autorisation systmatiques CAS exemple carte Electron. Contrle de flux porteur (Nombre de transactions cartes) BIN inconnu Dpassement du seuil commerant Alatoire Forage commerant

b) Contrles du serveur metteur


Le serveur dautorisation metteur effectue un certain nombre de contrles avant dmettre une rponse la demande dautorisation ces contrles sont Carte (BIN, PAN, Date de validit, Cl de luhn, CVx, CVx2) Contrle d'opposition Code confidentiel Elments scuritaires : Certificat, donnes EMV (ARQC, IAC) Solde porteur Activit porteur (Plafonds),

c) Dcision
La rponse la demande dautorisation peut tre soit un : Accord (N d'autorisation) Refus (capture de carte) Appel phonie (Referral) : c..d. que la demande dautorisation est effectue directement auprs de lagence du porteur.

d) Archivage des transactions


Enregistrement de la transaction.

Opposition
La mise en opposition dune carte implique larrt de lactivit de celle-ci afin de lutter contre la fraude et de dgager la responsabilit du porteur. Au sens interbancaire, la date de mise en opposition correspond la date de dclaration de la carte dans le fichier OPPOTOTA du SICB.

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Au sens de l'tablissement metteur, la date de mise en opposition peut correspondre la date de dclaration de la carte dans le fichier des oppositions de l'metteur (toujours pralable la dclaration dans OPPOTOTA).

Oppotota : C'est le fichier de toutes les cartes franaises en opposition, et des cartes trangres en opposition dclares par les rseaux (Visa et EC/MC). Il y a environ 5 millions de cartes en opposition dans Oppotota. Le fichier Oppotota est fourni par le SICB aux chefs de file 14 fois par jour.

a) Motifs de mise en opposition dune carte :


A: P: V: X: F: porteur abusif carte perdue carte vole carte non parvenue (de la banque au porteur) carte falsifie ou contrefaite

b) Moyens :
Dclaration au GIE CB (SICB) Dclaration Visa et Mastercard

Compensation et comptabilisation
La Compensation est un mcanisme permettant des banques de rgler les montants dus et de recevoir les actifs correspondants aux transactions qu'elles ont effectues sur les marchs. Une transaction, matrialise par l'achat d'une part, la vente d'autre part, a toujours un dbiteur et un crditeur. La compensation se fait soit : au SIT pour les cartes franaises au BOI (via ATOS) pour les oprations de cartes trangres SIT : Systme interbancaire de tl-compensation Lmetteur chef de file(3) gre le compte des metteurs sous participants et leur remet les oprations de leurs porteurs. Les sous participants (metteurs) dbitent/crditent les porteurs et gre les droits des plafonds.
(3)

Chef de file: il sagit de la banque autorise changer sur un systme. Habituellement en nombre limit. Les banques non chef de file doivent en choisir un et deviennent sous-participantes du chef de file choisi.

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V. Lacqureur
Principales fonctions de lacqureur
Les principales fonctions de lacqureur sont : Gestion des relations avec les accepteurs Gestion des autorisations Compensation et comptabilisation Diffusion des listes d'opposition La gestion des relations avec les accepteurs ne sera pas traite dans ce document.

Gestion des autorisations


Le SAA systme dautorisation acqureur doit : Savoir transmettre une demande sur RSB Etre identifi comme tant l'acqureur Se conformer la rponse de l'metteur Transmettre la rponse l'accepteur Offrir aux accepteurs un "centre d'appel Acqureur" Grer l'archivage des autorisations

Compensation et comptabilisation
Grer l'acquisition des transactions Accepteur Savoir mettre un mouvement sur les systmes de compensation Etre identifi comme l'acqureur Archiver les transactions Imputer les crdits et les dbits sur le compte Accepteur

Diffusion des listes d'opposition


Diffuser des listes d'opposition aux Accepteurs Ne pas diffuser OPPOTOTA

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VI. Les transactions bancaires en France


Dfinition dune transaction bancaire
Conclusion Une transaction est un ensemble d'changes de donnes entre deux applications permettant de traiter une opration.

Opration de Paiement
a) Comment a marche ?

(1) Processus global :

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(2) Processus dune transaction bancaire et demande dautorisation (facultative) :

Description macro des tapes dune transaction de paiement : Saisie du montant de la transaction par le commerant Introduction de la carte dans le lecteur Reset froid de la carte Reconnaissance du type de la carte (puce, piste) Slection de lapplication : Paiement CB ou MONEO Authentification de la carte En fonction des capacits : statique ou dynamique Si le contrle est un chec, arrt de la transaction Restriction de paiement Lieu gographique : nationale ou internationale Service : paiement, retrait Fin de validit de la carte Saisie du code confidentiel par le porteur Sur le clavier du TPE ou sur Pin Pad Authentification du porteur par la carte Si 3 codes faux blocage de la puce et arrt de la transaction

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Gestion des risques par le terminal Montant // Seuil dappel Liste dopposition Nombre de transaction offline Dcision du terminal Accord offline Autorisation online Refus Dcision de la carte Accord offline Autorisation online Refus Rponse la demande d'autorisation Accord (N d'autorisation) Refus simple Interdit : Blocage de la puce, de lapplication Appel Phonie (Referral) Montant justifiant un appel Serveur innaccessible Enregistrement de la transaction Inscription dans la mmoire du terminal criture sur la puce Edition du ticket Les modes de validation Signature (Paiement piste) Code confidentiel Signature + Code (> montant XX ) Ni code, ni signature (VAD) Les seuils d'appel

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(3) Processus de tlcollecte :

La tlcollecte est une opration de remise des transactions de paiement lectroniques ralises depuis la dernire TLC ralise avec succs. La TLC peut tre dclanche dune faon manuelle ou automatique via le tl paramtrage ralis sur le point dacceptation qui dfinit la priodicit et lheure du dclenchement de la TLC. La ralisation dune TLC, se droule en 3 tapes : 1. Ouverture de dialogue 2. Transfert des remises au serveur de tlcollecte (CTC): une remise est constitue dun ensemble de transactions ayant la mme monnaie, le mme type de paiement, mme type dactivit et mme acqureur) 3. Rconciliation: contrle des montants changs entre le CTC et le TPE 4. Finalisation de la remise par lacqureur.

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(4) Processus de tlparametrage :

Le tlparamtrage (TLP) est une opration qui permet linitialisation ou la mise jour automatique des paramtres des TPE partir dun serveur central. Le dclenchement du tlp peut se faire soit dune faon manuelle, aprs la mise en service du TPE, soit dune faon automatique par le systme dacceptation sur proposition du serveur central ou aprs une tlc. Les paramtres qui peuvent tre tlparamtrs sont : Les paramtres rseau : adresse du centre de traitement, adresse du serveur dautorisation acqureurprincipal et secondaire, Les paramtres de tlc : frquence et heure de dclenchement dune tlcollecte, nombre dessais, Les paramtres bancaires : Montants autoriss, seuils dautorisation, devises, liste d'oppositions, liste de BINs, message TPE,

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(5) Processus de tlcompensation :

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(6) Cycle de vie dune transaction :

Banque Acqureur

Banque Emetteur Porteur Compensation Rejet technique

A n n u l a t i o n

Reprsentation suite RT Rclamation Demande de justificatif Impay (montant total ou partiel) Reprsentation suite impay (montant total ou partiel) Procdure darbitrage

Oprations lies au cycle de vie dune transaction: Transaction initiale Rejet technique (RT) Impay Reprsentation Annulation Demande de justificatif

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Opration de Retrait
Description des tapes dune transaction de retrait :

Introduction de la carte dans le DAB Lecture de la piste >> puce Saisie du code confidentiel Le Contrle du Code Confidentiel se fait on-line Pas de transmission du Code confidentiel la puce Slection ou saisie du montant de la transaction Prparation de la demande dautorisation Calcul de llment dAuthentification Chiffrement du code confidentiel par les clefs rseaux DAB GDG Transmission de la Demande dautorisation lmetteur Rception de la rponse Rponse : Si Acceptation de la transaction Expulsion de la carte dition du ticket Transmission des billets Si refus de la transaction Expulsion de la carte Si 3 codes faux ou carte en opposition : carte avale par le DAB

VII. Les impays et litiges interbancaires


Les impays
Toutes les transactions sont honores a priori par lmetteur de cartes qui doit tenter dimputer la transaction au porteur. En cas dincident de paiement, lmetteur (Banque Porteur) vrifie si toutes les conditions de garantie ont t respectes et dans le cas de contestation porteur, lmetteur demande les documents relatifs la transaction. Si lune des conditions de garantie na pas t respecte, ou si les documents transmis donnent raison au porteur, lmetteur peut mettre un impay

Motifs dimpays
Carte inexistante Carte prime Carte en opposition Etc

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a) Impays Porteurs France/France


Dtection de transactions : prslection des oprations susceptibles de faire lobjet dimpays Analyse du motif dimpay, selon le rglement des impays en banques (RIBA) Traitement des impays, permet de rejeter les transactions, de suivre les impays mis et de complter leur dossier lectronique de suivi.

b) Impays Commerants France/France


Une application permet de grer et de traiter les impays rsultant des transactions de paiement effectues en France chez les commerants du groupe. Lapplication ralise une analyse automatique des impays reus Traitement rapide avec manipulation rduite de documents papier.

c) Impays Internationaux
Traitement de la documentation, les justificatifs doivent tre conservs 18 mois Une demande de justificatif peut tre mise pour lun des motifs suivants : 1) Litige sur le montant factur 2) Le porteur nidentifie pas la transaction (Nom du commerant, Ville, date) 3) Transaction frauduleuse 4) Impay potentiel 5) Analyse judiciaire pour fraude 6) Besoins personnels du porteur (dpense professionnelle ou enregistrement de taxe)

Les litiges
Opration conteste, Ouverture dun dossier litige contenant tous les vnements lis la transaction jusquau dnouement, Demande de justificatifs manuelle ou lectronique. Rglementation : 1) Interne, 2) Domestique (Interbancarit), 3) Spcifique VISA MasterCard Rsolution lamiable ou soumission la CCI.

VIII. Commissions et frais rseaux


Commissions
Commission Interbancaire de Paiement
La CIP est une commission CB, elle nest donc valable que si le paiement a t ralis avec une carte bancaire CB chez un accepteur CB (commerant acceptant les cartes du rseau CB). Cette commission rmunre les prestations ralises par lmetteur pour lacqureur. Cest donc la banque du commerant qui paie la commission la banque du porteur pour : Page 24 sur 26
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Les charges de traitement de l'opration Les mesures de scurit La garantie de paiement

CIP = 0,047+ (0,18%+TBTB %) * montant transaction


Taux Bilatral de Transactions Bloques : Taux de fraude (%) calcul par couple banque porteur/banque commerant appliqu au montant de chaque transaction de paiement. Plus le taux de fraude est lev, plus la commission paye par lacqureur lmetteur est leve. Ce principe doit inciter la banque acqureur prendre toutes les mesures de scurit ncessaire lors de lacceptation.

Modalits de recouvrement : Un acompte (0,27% du montant de la transaction) vers lors de la compensation Une rgularisation trimestrielle calcule par le GIE CB

Commission Interbancaire de Retrait


La CIR est une commission fixe verse par la banque metteur la banque gestionnaire de DAB, par retrait, pour le service rendu au porteur : Avance de trsorerie, Fonctionnement du distributeur, Les mesures de scurit. Le porteur paie, quant lui, sa cotisation annuelle et ventuellement des commissions pour les retraits effectus auprs de distributeurs nappartenant pas au rseau de sa banque. Calcule trimestriellement par le Groupement Carte Bancaire

Commission Interchange Paiement


Commission verse par la banque acqureur la banque metteur lors de chaque paiement par carte en fonction du : Rseau (Visa ou Mastercard) Type de carte (crdit ou dbit) Mode de transaction Lieu de la transaction Autorisation

Commission Interchange Retrait


Commission verse par la banque metteur la banque acqureur lors de chaque retrait en fonction du : Rseau (Visa ou Mastercard) Niveau de service du GAB Origine du porteur Page 25 sur 26
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Dlai de prsentation

Autres commissions
a) Commission de change
Frais de convention verss Mastercard ou Visa pour toutes les transactions Incoming (Retrait et paiement) VISA : 1% en zone non EMEA (Europe / Middle East / Africa) Mastercard : 0.05% en zone non EMEA Disparition de la commission de change en zone EMEA

b) Commission de retrait
Montant forfaitaire prlev par la banque au porteur pour les retraits effectus ltranger.

c) Mark-Up
Prlev par la banque au porteur, frais de conversion + commissions optionnelle.

Frais rseaux
Cest les diffrents frais verss par les banques metteur et acqureur aux rseaux internationaux Mastercard ou Visa pour : Cartes Transactions POS, ATM Autorisations Stand-in (quand le rseau rpond la place de la banque pour une autorisation) Compensation/rglement Licence Extranet rseau Services facultatifs (scoring, liste dopposition) Pnalits sur le non respect de la rglementation.

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