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Partie B Ragir face aux dangers Risque et gestion des risques

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Introduction, objectifs dtaills et notions cls


Une histoire comme il sen passe souvent
A la fin dune journe de travail, Laura se retrouve dans un caf avec des collgues. Marc, tout excit, raconte : On ma vol mon scooter tout neuf avant-hier. La police me dit que jai peu de chance de le retrouver. Cest une catastrophe. Il ma cot 3 000 francs et jai conomis dur pour lavoir. Et tout dun coup... plus rien ! Si jamais je mets la main sur ceux qui me lont pris. Laura : Tu ne crois pas, Marc, que ta manire de le garer nimporte o et de le laisser plusieurs jours au mme endroit sans lutiliser est une invitation au vol ? As-tu au moins conclu une assurance contre le vol ? Marc : Non. Je naurais jamais pens que lon puisse sintresser mon scooter ; une Mercedes peut-tre, mais pas une Vespa. Laura : Cest pourtant ce qui sest pass. Si tu avais discut avec un conseiller en assurance avant dacheter ton scooter, tu aurais probablement conclu une assurance et tu ne devrais pas te demander maintenant comment tu vas faire pour te rendre ton travail.
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Cette anecdote introduit le thme de cette premire partie. La msaventure de Marc na rien dextraordinaire. Nous sommes tous quotidiennement exposs des dangers et des risques divers. Il est aussi tout fait naturel que nous recherchions une plus grande scurit pour nous-mmes, nos biens ou pour des tiers (par ex. : la famille). Lassurance peut nous apporter de la scurit. Marc en aurait fait lexprience sil avait t plus prudent. Mais souvent, il faut se la procurer par dautres moyens. Pour savoir comment sy prendre, les spcialistes en gestion des dangers ont dvelopp une mthode appele gestion des risques.

Ce que vous apprendrez dans cette partie :


Cette partie fournit tous ceux qui dbutent dans les assurances une vue densemble sur les notions de scurit et de gestion des dangers et des risques.

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INTRODUCTION, OBJECTIFS DTAILLS ET NOTIONS CLS

Le chapitre 3 traite des dangers et des risques. Ces deux notions sont trs proches quoique de signification diffrente. Vous verrez que le comportement face aux dangers est une affaire personnelle et que chacun doit tablir son propre bilan de scurit. Le chapitre 4 vous familiarise avec la gestion des risques. Il dcrit le fonctionnement de cette mthode. Dans le chapitre 5, nous tudierons comment les entreprises dassurance pratiquent la gestion des risques. Enfin, le chapitre 6 vous apprendra comment les entreprises dassurance limitent leurs propres risques par la rassurance.

Vous acqurez dans ce chapitre les notions lmentaires des objectifs dtaills suivants :
Objectifs dtaills 1.7.4.5 Risque Une notion plusieurs significations. Je sais diffrencier et expliquer laide dun tableau clair et bien ordonn les diverses significations de la notion de risque . Je comprends immdiatement la signification correcte dans un contexte dtermin. 1.7.4.6 Gestion des risques En thorie. Jexplique par mots cls la notion de gestion des risques ( risk management ). 1.7.4.7 Gestion des risques En pratique. Jexplique la gestion des risques ( risk management ) un collgue au moyen de deux exemples concrets. 1.7.4.8 Degrs de la gestion des risques. Je dmontre et explique les diffrents degrs de la gestion des risques laide dun graphique. Une personne non spcialise peut comprendre ces degrs. 1.7.4.9 Degrs de la gestion des risques. Je montre un collgue la faon de grer les risques laide dun exemple concret. 1.7.4.10 Gestion des risques ct assureurs. Jexplique de faon comprhensible un profane comment les assurances grent leurs risques et quels sont les moyens leur disposition. Je peux faire la diffrence entre la limitation primaire et secondaire du risque et je sais classer correctement ces possibilits la distinction prcite. 1.7.4.21 Buts et objectifs de la rassurance. Je cite dans un langage courant les buts que les assureurs directs visent par la rassurance. 1.7.4.23 Types de traits de rassurance . Je prsente par mots-cls dans un tableau les types de traits de rassurance. Je me base pour ce faire sur les critres mentionns sous la rubrique conseils . Objectif atteint

Notions cls
Danger, risque, bilan de scurit, risque maximal, risque objectif, risque subjectif, risque constant, risque variable, gestion des risques, prvention des risques, limitation du dommage, quipe pour la scurit, risque actuariel, risque fortuit, risque derreur, limitation primaire du risque, limitation secondaire du risque, exclusion, rpartition gographique, participation, franchise, quote-part, participation proportionnelle, franchise fixe, franchise intgrale, limite de couverture, dlai dattente, dlai de carence, coassurance, pool dassurances, rassurance, rassurance facultative, rassurance obligatoire, rassurance proportionnelle, rassurance non proportionnelle, rassurance en quote-part, rassurance en excdent de somme, rassurance en excdent de sinistre par risque, rassurance en excdent de sinistre par vnement

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INTRODUCTION, OBJECTIFS DTAILLS ET NOTIONS CLS

Danger, risque, scurit et inscurit

3.1

Les dangers, nos compagnons de tous les jours


Les dangers font partie de la vie. Tout ce que nous faisons ou entreprenons comporte des risques. Nous navons pas la matrise du monde dans lequel nous vivons. Tout ce qui existe est menac de dangers. A commencer par notre vie et notre sant. Nous ne sommes pas toujours conscients des dangers que reprsentent les actes les plus simples de la vie quotidienne. Les appareils lectromnagers, la circulation routire, le sport, la place de travail, etc. sont autant de sources de dangers. Nous sommes galement menacs dans tout ce qui a une valeur nos yeux, relations humaines, argent et biens.

Il ne sert rien de vouloir sy soustraire. La matrise de notre vie passe par lapprentissage de la gestion des risques et de nos inscurits. En encourant des risques, nous gagnons en exprience et dveloppons notre sagacit. Bref, le risque est aussi une chance dacqurir de la scurit.
Exemples Le petit enfant apprend ses dpens que le couteau, la cuisinire lectrique ou les allumettes sont sources de dangers. Il laura appris de ses parents ou la suite dexpriences plus ou moins douloureuses. En petit bonhomme averti, il saura par la suite sen servir avec plus dhabilet. Il aura gagn en scurit. Les enfants ont souvent des angoisses dpourvues de fondement rel. Pensons la peur dans le noir ou au bruit des fuses le 1er aot. Ces expriences ont valeur dapprentissage car elles contribuent les rendre moins vulnrables. Lenseignement par lexprience nest pas lapanage des enfants. Les adultes aussi tirent des leons de leurs erreurs. Marc rflchira dornavant deux fois avant de parquer son scooter nimporte o. Et surtout, il noubliera pas de conclure une assurance lors dun prochain achat.

3.2

Scurit et inscurit Le bilan de scurit personnel


Tout le monde na pas le mme besoin de scurit et linscurit ne produit pas les mmes effets chez tous. Chaque individu doit trouver son propre quilibre entre son besoin de scurit et sa disponibilit vivre dans linscurit. Cette mise au point individuelle qui aura une grande influence sur le cours de sa vie sappelle le bilan de scurit.

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

Conserver et mettre labri les acquis parat aux yeux des uns plus important que dexplorer dautres horizons la recherche de nouveaux dfis mme sils sont prometteurs. Dautres au contraire, curieux, plus tmraires ou ambitieux, sont prts braver linconnu. Au mieux ils sont rcompenss par un gain dexpriences et peut-tre par la russite et la clbrit ; au pire ils perdent tout ou presque, mme la vie.

Exemple Le 8 septembre 1492, trois bateaux avec 100 marins bord partirent dun port dEspagne pour un voyage vers linconnu. Leur capitaine, Christophe Colomb, avait pour but de dcouvrir lInde en naviguant en direction de louest. Ni les marins ni leur capitaine ne souponnaient les difficults qui les attendaient. Christophe Colomb ne disposait que des donnes chiffres des savants qui affirmaient que la terre tait ronde. Se basant sur ces hypothses, il conclut quau bout de plusieurs semaines de navigation, il atteindrait les ctes de lInde, un pays situ, dans lide de lpoque, lautre bout du monde. Aujourdhui, nous savons que la terre est un globe et que les savants avaient manqu de prcision dans le calcul de son rayon. La fin de lhistoire est connue ; Colomb dcouvrit lAmrique au lieu darriver en Inde. Cela ne la pas empch de devenir un personnage clbre dans lhistoire de lhumanit. Pouvez-vous imaginer la somme de courage quil lui a fallu pour se lancer dans une telle aventure ? Personne ne pouvait dire lpoque sil allait revenir. Il aurait pu se noyer en chemin, mourir de faim, de soif ou de maladie. Et pourtant, le voyage a eu lieu grce quelques personnes plus tmraires que les autres. Soyons francs. Risqueriez-vous votre vie pour dcouvrir de nouveaux horizons ou pour devenir clbre et riche ? Pensez-vous que de tels risques puissent trouver place dans votre bilan de scurit ?

[3-1]

Le bilan de scurit personnel nous devons faire le point sur notre besoin de scurit et sur les risques que nous sommes disposs encourir

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

3.3

Risque Une notion plusieurs significations


Le mot risque dsigne souvent une inscurit ou un danger. Il peut prter confusion du fait de ses diverses significations. Do limportance de le dfinir avec prcision.

Risque dans le langage courant


Dans le langage courant, risque est synonyme de danger ou dentreprise prilleuse. Cest trop risqu signifie en gnral : cest trop dangereux pour moi ou jai peur que quelque chose marrive .
Exemples Quand on dit de quelquun il a un style de conduite risqu , on sous-entend que sa manire de conduire lexpose des dangers. Quand on affirme je ne joue pas pour de largent, cest trop risqu , on veut dire : Il y a trop de danger que je perde de largent ce jeu .

Le mot risque dans lacception de lassurance


Dans le langage des assurances, le mot risque peut signifier selon le contexte lvnement (danger), la personne ou les objets assurs.
Exemples Risque au sens dvnement assur (danger). Un client dsire conclure une assurance casco pour sa nouvelle voiture. Il demande au conseiller si cette assurance couvre aussi les dgts causs par la grle. Le conseiller lui montre les conditions dassurance et rpond : Bien entendu ; ce risque est assur comme indiqu dans les conditions dassurance . Il emploie le mot risque pour dsigner la grle, donc lvnement qui pourrait causer un dommage. Risque au sens de personne assure. Le chef du Marketing dun assureur maladie dclare dans une sance : Les bons risques qui nont pas recouru aux prestations dassurance pendant trois ans bnficient dun bonus . Les risques dsignent ici les personnes qui ont conclu une assurance maladie. Risque au sens de biens assurs . Sarah est en deuxime anne dapprentissage. Un client lui demande si lassurance couvre galement un stradivarius dune valeur de 1 million de francs. Sarah qui na jamais eu affaire un tel cas se renseigne auprs dun collgue. Non, nous ne couvrons pas ce genre de risque lui rpond-il. Le terme risque dsigne ici les biens spciaux (violon Stradivarius) exclus de la couverture dassurance.

Quand on parle de risque dans la branche de lassurance, on ne vise pas seulement les vnements, les personnes ou les biens assurs. Il y a aussi le risque maximal, les risques objectifs et subjectifs et les risques constants et variables.

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

Risque maximal Risque objectif et risque subjectif

Par risque maximal, on entend le plus grand dommage financier possible. Par risques subjectif et objectif, on entend les risques qui dpendent ou non du comportement de lindividu. Les risques objectifs se rfrent aux dangers sur lesquels lindividu na aucune prise. Il ne peut ni les influencer ni les modifier. Les catastrophes naturelles en sont les exemples les plus marquants. Lge et le sexe entrent galement dans cette catgorie. Les risques subjectifs se rapportent aux dangers que les individus peuvent causer ou influencer. La manire de conduire sa voiture, les habitudes alimentaires, la consommation de mdicaments ou de denres de luxe (tabac, alcool, sucreries, etc.), la profession ou le comportement social sont de cet ordre. Exemple: Le simple fait de circuler implique des risques objectifs et subjectifs. Les risques objectifs sont par exemple ltat de la chausse, les conditions atmosphriques, la visibilit, les mises en danger par les forces de la nature (avalanche, inondation), etc. Les risques subjectifs se rfrent au comportement des individus dans la circulation.

Risque constant et risque variable

Il sagit ici de savoir si le risque se modifie ou non en cours de contrat. Exemples: Le risque est constant sil reste inchang pendant toute la dure du contrat. Exemple : risque incendie dun immeuble locatif. Le risque est variable sil se modifie pendant la dure du contrat. Exemple : la maladie. Plus les individus vieillissent, plus le risque de tomber malade saccrot, du moins en gnral.

Le risque dans lacception des spcialistes


Pour les spcialistes en gestion des risques, la dfinition du risque, telle quelle est formule dans le langage courant et dans la terminologie de lassurance, nest pas assez prcise. Pour eux, le risque est la possibilit quun imprvu contrecarre ou empche la ralisation dun but.
[3-2]
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Notion du risque dans la gestion des risques

Risque = Possibilit que les effets d'un imprvu contrecarrent ou empchent la ralisation du but.

Dbut fixer un but

agir en consquence (faire en sorte d'y arriver)

But atteint en partie atteint non atteint

La dfinition des gestionnaires du risque nous amne considrer les trois aspects suivants :

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

Sans objectif, pas de risque. On ne peut parler de risque que lorsquun imprvu est en mesure dempcher compltement ou partiellement la ralisation dun but. Ce nest quen fonction dun but dtermin quon peut valuer les dangers qui le menacent ainsi que leur gravit et leur probabilit de survenance. Pas de risque sans action. Se fixer un but atteindre ou accepter de relever un dfi ne constitue pas encore un risque. Le risque commence l o dbute laction. Risque Chance et danger. Celui qui encourt un risque doit en supporter les consquences. Cela peut tre la russite en cas de chance ou lchec en cas dinfortune.

Exemple Vous aimeriez de nouveau organiser une fte pour vos amis dans une cabane de fort. Objectif : une party du tonnerre dans la fort. Risques : ambiance morose, mauvais temps, les amis ne viennent pas, quelquun se blesse, la cabane prend feu, votre installation hi-fi est abme, les habitants en bordure de fort appellent la police cause du bruit, les invits boivent trop, etc. Dbut de la prise en charge du risque : ds que commence lorganisation effective de la fte. Aussi longtemps que lide dune party germe dans votre tte, vous ne supportez aucun risque. Le risque commence avec laction. Chance et dangers : mme lorganisation la plus parfaite ne russira jamais carter tous les imprvus. Il y aura toujours le risque que votre party soit un four. Mais si vous renoncez lorganiser, vous vous priverez peut-tre dune belle fte entre amis.

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

Rcapitulons : Dangers, scurit, inscurit et bilan de scurit Les dangers font partie de la vie. Nous y sommes quotidiennement confronts et en prouvons de linscurit. Mais la vie est aussi un apprentissage qui nous enseigne grer les risques pour mieux les matriser et pour attnuer notre sentiment dinscurit, bref nous permettre dacqurir de la scurit. Chaque individu doit tablir son bilan de scurit pour quilibrer son propre besoin de scurit et sa disponibilit encourir des risques. Les significations du mot risque
Langage courant Dans la terminologie des assurances Danger, entreprise prilleuse Evnement dclenchant lobligation de fournir la prestation (par ex. : inondation) 3 Objet/chose assur(e) Personne assure

Par ailleurs : Dans lacception des spcialistes en gestion des risques Risque maximal : Le plus grand dommage pcuniaire possible. Risque objectif : Danger indpendant du comportement de lassur. Risque subjectif : Danger cr ou influenc par lassur. Risque constant : Risque qui ne se modifie pas pendant la dure du contrat. Risque variable : Risque qui se modifie pendant la dure du contrat.

Possibilit que les effets dun imprvu contrecarrent ou empchent la ralisation dun objectif.

Questions

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Connaissez-vous la technique du Mind Maps ? Cest une bonne mthode pour se reprsenter graphiquement les diffrents sens du mot risque afin de mieux pour voir les assimiler. Compltez le dessin ci-dessous en y inscrivant toutes les dfinitions du risque. (Conseil : commencez par crire au crayon et nutilisez les couleurs que lorsque vous tes sr de navoir rien oubli.)

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

a ng

er

la n

ga

ge

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Risque : une notion plusieurs significations

3 Dans lhistoire dintroduction, Marc sest fait voler son scooter. Relisez-la (page 36) et rpondez aux questions suivantes : A] Quelquun demande Marc : Quel est le risque maximal en matire de vol ? . Quel sens faut-il attribuer ici au mot risque ? Ecrivez la dfinition de cette notion.

Quel est le risque maximal dans le cas de Marc ?

B] Laura dclare : Si je machetais un nouveau scooter, je ne le laisserais certainement pas gar tout un week-end sur le parking de la gare. Ce serait trop risqu. Quel sens du mot risque faut-il attribuer laffirmation de Laura ?

C] Une anne aprs stre fait voler son scooter, Marc en rachte un autre. Il demande son conseiller en assurance de lui indiquer lassurance conclure pour tre couvert en cas de vol. Le conseiller lui dit : Ce risque est compris dans lassurance casco . Quel sens faut-il attribuer ici au mot risque ?

D] Faut-il considrer le vol comme un risque objectif ou subjectif ? Justifiez votre rponse en employant des mots-cls.

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

9 Vous avez appris la signification du mot risque dans la gestion des risques. Souvenezvous : il sagit de la possibilit que les effets dun imprvu contrecarrent ou empchent datteindre le but souhait. Appliquez cette dfinition aux situations suivantes : Marc gare son scooter le vendredi soir sur le parking de la gare. Quand il veut le reprendre le lundi matin, il a disparu. A] Comment un gestionnaire des risques dfinirait-il le but de Marc ?

B] Quel est llment imprvu qui est arriv entre-temps ?

C] Hypothse : Marc simagine tout ce qui pourrait se passer avant de garer son scooter sur le parking de la gare pour le week-end. Trouvez trois autres ventualits (possibilits) susceptibles dempcher la ralisation de son but. (Les solutions du devoir B ne doivent pas tre utilises comme rponse). 1o autre ventualit et ses effets :

2o autre ventualit et ses effets :

3o autre ventualit et ses effets :

15 Nous avons appris distinguer les risques constants des risques variables. En quoi consiste cette diffrence ? Les risques constants sont :

Les risques variables sont :

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3 DANGER, RISQUE, SCURIT ET INSCURIT

Gestion des risques Comment grer systmatiquement les risques ?

4.1

Quentend-on par gestion des risques ?


Vous le savez dj : tout ce que nous entreprenons comporte une part dinscurit et nous expose invitablement des dangers. Il y a risque (possibilit) de ne pas atteindre lobjectif vis.
Exemple Pour lheure, Marc conduit un scooter, mais il rve dj dune machine plus puissante. Les annes passent. Marc et Laura ont maintenant fini leur apprentissage et se sont maris. Un soir, Marc rentre du travail avec un paquet de prospectus. La discussion suivante sengage entre les poux. Marc : Laura, jai dcid dacheter une moto 500 cm3 le printemps prochain. Si tout va bien nous pourrons dj lavoir pour les vacances dt. Adieu les trains bonds, bonjour les voyages en moto jusquau Sud de la France. Nest-ce pas merveilleux ? Laura : Non, mais a ne va pas, dis ? Si tu veux acheter une 500 cm3, cest ton affaire. Mais ne compte pas sur moi pour aller faire des tours en moto pendant les vacances. As-tu seulement rflchi aux risques auxquels nous nous exposerions inutilement : mauvaises routes, circulation dmentielle en priode de vacances, conduite irresponsable de nombreux automobilistes, sans parler de la peur de se faire voler la moto ? Marc : Evidemment, tout peut arriver. Mais tu sais aussi que je suis un conducteur prudent. Rendstoi compte du sentiment de libert que nous prouverons. Un endroit ne nous plat pas et hop ! nous voil partis vers dautres cieux. Laura : Tu peux dire ce que tu veux mais moi je ne change pas davis. Je nirai pas en vacances en moto. Rappelle-toi aussi que je dois me prparer aux examens du brevet fdral en rentrant de vacances. Je nai vraiment pas envie de devoir retarder cette prparation pour la simple raison que je suis cloue sur un lit dhpital dune province franaise.

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4 GESTION DES RISQUES COMMENT GRER SYSTMATIQUEMENT LES RISQUES ?

Il est fort parier que ni Laura ni Marc nont conscience de mener une discussion sapparentant une gestion des risques. En effet, leur conversation empreinte dintuition et de bon sens reflte les principaux aspects du risk management. Et malgr tout, leurs rflexions aboutissent des rsultats diffrents. Marc aimerait bien partir en vacances en moto. Laura sy refuse. Ceci nous permet de dfinir demble ce quil ne faut pas voir dans la gestion des risques, savoir une formule magique capable de prdire sil faut prendre un risque ou non. Le risk management est au contraire une mthode qui implique leffort de peser sciemment et systmatiquement les diffrentes sources de dangers afin de pouvoir dcider des mesures de scurit prendre. La gestion des risques est un processus en 5 phases : 1. Premire phase : clarifier lobjectif quest-ce quon voudrait vraiment atteindre ? Etant donn quun danger ne peut tre valu sans lexistence dun objectif dfini, la gestion des risques doit commencer par la dfinition du but atteindre. Plus celui-ci est clair, plus il est facile dvaluer les risques dans les tapes suivantes. 2. Deuxime phase : reconnatre les dangers quest-ce qui pourrait empcher la ralisation de lobjectif ? Il sagit ici de dtecter les dangers qui pourraient empcher la ralisation du but. 3. Troisime phase : valuer les dangers quelle est limportance des risques reconnus et quelle est leur probabilit de survenance ? Il sagit ici destimer la porte des risques reconnus. 4. Quatrime phase : dcider des mesures de protection prendre les 4 moyens de la matrise du risque. Les mesures de protection proposes dans la 4e phase de la gestion des risques sont les suivantes : Eviter les risques en renonant compltement ou partiellement la ralisation du but ; Rduire les risques et limiter le dommage ; Rpercuter les risques en concluant une assurance ;

Prendre en charge les risques. 5. Cinquime phase : surveiller quest-ce qui change ?
[4-1]

Les cinq phases de la gestion des risques

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1 phase

Clarifier les objectifs

2 phase 5 phase Surveiller (reprer rgulirement les changements) 3 phase

Reconnatre les dangers

Evaluer les dangers

4 phase

Dcider des mesures de protection prendre (viter, rduire/limiter, rpercuter, prendre en charge)

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4 GESTION DES RISQUES COMMENT GRER SYSTMATIQUEMENT LES RISQUES ?

4.2

Les phases du processus de la gestion des risques en dtail

4.2.1

Clarifier les objectifs Que veut-on vraiment atteindre ? (1o phase)

Nous avons une ide en tte quand nous entreprenons quelque chose. Nous savons en gnral ce que nous voulons. Mais la reprsentation quon sen fait nest pas toujours trs claire. Cest pourquoi, la premire phase du risk management consiste examiner et clarifier le but quon veut atteindre. Plus il est prcis, plus il est facile de suivre la voie qui mne au but. Cette rflexion de base permet de dceler les dangers qui peuvent se mettre en travers du chemin.
Exemple Marc a pour but de passer ses vacances dt dans le Sud de la France o il compte se rendre en moto. Cest un but assez prcis. Il lest en tout cas suffisamment pour pouvoir estimer sommairement les dangers quil peut rencontrer. Sil avait dit : vacances en moto , la situation aurait t diffrente. Cette formulation est trop vague pour pouvoir prciser des dangers. Vous avez certainement dj compris que les dangers dpendent de lobjectif et de la saison. Si Marc traversait le Sahara, les dangers seraient autrement importants que sil faisait le tour de la Suisse. De mme, voyager en hiver ou en t ne comporte pas les mmes risques.

4.2.2

Reconnatre les dangers Quest-ce qui pourrait empcher la ralisation de lobjectif ? (2o phase)

Celui qui cherche prvoir les dangers pouvant surgir en cours de ralisation du but, na en gnral pas de peine reconnatre les risques manifestes. Mais les dangers les plus sournois rsultent souvent de risques latents, occults, voire inconnus. Il est donc important de les dbusquer. Les conseils dun spcialiste en gestion des risques peuvent tre dune grande aide dans ce cas, vu la grande connaissance quil a des risques inhrents certains objectifs.
Exemple Marc rflchit aux dangers qui pourraient empcher ou contrecarrer ses vacances dans le Sud de la France en moto . Il pense tout dabord aux risques manifestes. Il pourrait causer un accident dont il serait le seul responsable ou tre victime dun accident. Sa moto pourrait lui tre vole ou son permis retir pour excs de vitesse. Il pourrait manger une denre avarie dans un restaurant et avoir un empoisonnement, etc. Il rflchit ensuite au risques latents. Il pourrait tomber aux mains dune bande de malfaiteurs qui lui droberait tout ce quil possde, un dfaut technique pourrait paralyser sa moto, une chute de pierres pourrait le surprendre au passage dun col, etc. De fil en aiguille, Marc se remmore les risques quil a occults (personnellement refouls). Il pense un collgue qui contre lavis de son mdecin tait quand mme parti en vacances moto et qui fut foudroy par une crise cardiaque au passage dun col de haute altitude.

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4 GESTION DES RISQUES COMMENT GRER SYSTMATIQUEMENT LES RISQUES ?

Et pour finir, il pense aux risques inconnus ou non reconnus qui pourraient lui tomber dessus. Car enfin, on ne sait jamais lavance ce qui peut nous arriver. Lexemple typique est le dfaut de fabrication de la moto lorigine dun accident.

[4-2]

Les risques se manifestent sous diffrentes formes

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4.2.3

Evaluer les dangers Quelle est la port dun risque et quelle est sa probabilit de survenance ? (3o phase)

Porte dun risque


Celui qui dresse systmatiquement linventaire de tous les risques finira par avoir une longue liste mme pour des cas simples. Cest pourquoi il est important de les trier. Le critre dterminant est leur dangerosit. Il existe ce sujet des chelles allant du sommaire au sophistiqu. Nous vous prsentons ici lchelle quatre degrs :

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4 GESTION DES RISQUES COMMENT GRER SYSTMATIQUEMENT LES RISQUES ?

[4-3]
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Echelle dvaluation de la porte des risques


Porte d'un risque Quelle est l'importance du sinistre quand un risque se ralise ?

menace pour l'existence trs grave grave pas grave

Risque mineur (bagatelle) Je peux m'en accommoder aisment.

Risque moyen

Gros risque

Risque catastrophe Les effets de ce risque constituent une menace pour l'existence. L'objectif ne peut plus tre atteint.

Les effets de ce risque Les effets de ce risque sont graves, mais sont trs graves. toutefois matrisables. L'objectif peut encore tre atteint au prix d'efforts supplmentaires. Exemple : Marc a un problme de moteur en cours de trajet. Le cot de la rparation rduit considrablement son budget, mais, en se serrant un peu la ceinture, il pourra quand mme poursuivre ses vacances. L'objectif est trs compromis. Il peut encore tre atteint au prix d'efforts extraordinaires. Exemple : Marc doit interrompre ses vacances parce que les frais de rparation de la moto ont pratiquement englouti tout son budget.

La ralisation de l'objectif n'est pas srieusement compromise. Exemple : Marc endommage le rtroviseur de sa moto dans sa manuvre pour la garer.

Exemple : Marc est gravement bless dans un accident. Il en est rduit passer le reste de sa vie en fauteuil roulant.

Notez bien ce qui suit ! Quelle que soit limportance du sinistre, bagatelle, grave, trs grave, menace pour lexistence, ses effets dpendent beaucoup de la situation personnelle de la victime au moment o il survient. En effet, ce qui est bagatelle chez les uns devient intolrable pour les autres. Suivant les cas, de nombreux facteurs peuvent aussi jouer un rle dans lestimation du risque. Par exemple : Le genre de profession Ltat de sant Lge La situation financire La manire dorganiser ses loisirs

Quelle est la probabilit de survenance dun danger ?


La porte du risque nest pas le seul facteur dterminant pour valuer un danger. Il faut aussi tenir compte de la probabilit de sa ralisation. Il y a une grande diffrence entre tre menac dans son existence par un vnement qui a peu de chance de se produire et encourir un risque qui peut trs bien arriver.

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4 GESTION DES RISQUES COMMENT GRER SYSTMATIQUEMENT LES RISQUES ?

La probabilit de survenance dun risque ne peut tre value qu laide de statistiques. Cest le travail des actuaires.
Exemple Il est fort peu probable quune chute de pierres blesse Marc sur le trajet qui le conduit dans le Sud de la France. En revanche, il se peut trs bien quil soit pris dans un accident ou que sa moto lui soit vole. Quant la probabilit de retrouver sa moto raye, cest une situation avec laquelle Marc doit compter.

4.2.4

Dcider des mesures de protection prendre Les quatre moyens de la matrise des risques (4o phase)

Une fois les dangers reconnus et valus, il faut dterminer les mesures prendre pour mieux les matriser. Comme nous lavons dj vu, quatre moyens sont disposition :
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Les quatre moyens de la matrise des risques

1 moyen Eviter les risques (les refuser) - Renoncer compltement ou partiellement aux objectifs 2 moyen Risque global Rduire les risques - Limiter les dommages 3 moyen Rpercuter les risques en concluant un contrat d'assurance 4 moyen Prendre en charge les risques rsiduels

Notez bien la diffrence ! La gestion des risques se droule en cinq phases et, dans la 4o phase, il y a quatre mesures de protection ou moyens de matriser les risques. Quand on parle de phases du risk management, on vise le droulement de la procdure de la gestion des risques. Rappelons-les : 1. clarifier les objectifs ; 2. reconnatre les dangers ; 3. valuer les dangers ; 4. dcider des mesures de protection prendre ; 5. surveiller. Quand on parle de moyens de matrise du risque, on vise les quatre mesures de protection proposes dans la phase 4 de la gestion des risques (dcider des mesures de protection prendre).

Eviter les risques le 1o moyen


Celui qui dcide dviter les risques doit renoncer compltement ou du moins partiellement raliser ses objectifs pour la bonne raison quil sinterdit toute action en impliquant.

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4 GESTION DES RISQUES COMMENT GRER SYSTMATIQUEMENT LES RISQUES ?

Exemple Marc prend le risque daller dans le Sud de la France en moto. Laura sy refuse parce quelle ne veut encourir ce risque.

Dcider de ne pas encourir un risque ne veut pas dire renoncer automatiquement, compltement et dfinitivement raliser lobjectif. On peut trs bien renoncer un objectif dans certaines circonstances et nanmoins le raliser dans dautres conditions plus favorables.
Exemples Conduire une moto en hiver comporte de rels dangers (brouillard, pluie, neige et verglas). Cest pourquoi Marc dpose les plaques de la fin novembre au dbut mars. Autrement dit, il prendra le risque en t mais lvite en hiver. Dentente avec Marc, Laura prendra le train pour rejoindre son mari dans le Sud de la France.

Rduire les risques / limiter le dommage le 2o moyen


Celui qui prend un risque essaye aussi de lviter ou du moins de le limiter. Pour ce faire, il dispose de deux moyens: les mesures prventives et la limitation du dommage. Les mesures prventives valuent la probabilit de survenance dun risque. Les mesures destines limiter les dommages visent rendre le sinistre le moins grave possible quand il survient en dpit des mesures prventives.

Exemple Marc a fermement lintention de faire tout ce quil peut au cours de son priple pour rduire les risques et, le cas chant, limiter le dommage. Il devrait prendre les mesures suivantes : Adopter un style de conduite non-agressif et respect strict des limites de vitesse. En ce faisant, Marc ne fait rien dautre que de pratiquer simultanment la prvention des dangers et la limitation des dommages. Une vitesse modre rduit sensiblement la probabilit que quelque chose arrive . Et si limprvu se produisait, les dommages en seraient aussi moins consquents. Respecter lobligation du port du casque. Le casque protge la tte du conducteur des lsions graves. Cest donc une mesure visant limiter le dommage. Choisir une moto de fabrication sre ayant de bons freins. L aussi, Marc contribue, le cas chant, prvenir les dangers et limiter le dommage. Suivre rgulirement des cours de conduite apprenant comment se comporter dans des situations extrmes. Cest aussi une manire dapprendre comment on peut prvenir les dangers et limiter les dommages. Car, lexprience acquise au cours sera dune grande aide le moment venu. En une fraction de seconde, Marc saura automatiquement ce quil faut faire et le fera correctement.

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Prvention des risques et limitation des dommages Aujourdhui plus possible de sen passer Les mesures visant la prvention des sinistres et la limitation des dommages revtent une importance primordiale dans une socit domine par les technologies modernes, car nous manipulons quotidiennement des objets qui comportent des risques pour nousmmes et pour les autres. Imaginez un peu ce qui se passerait si une machine caf explosait, si une plaque surchauffe commenait prendre feu, si les freins dune voiture lchaient brusquement... brrr. Ntes-vous pas tonns quil y ait si peu daccidents vu la multitude des sources de dangers ? On peut se lexpliquer par le fait que dans pas mal de domaines, la gestion des dangers nest plus laisse au bon vouloir des individus. LEtat sest substitu aux individus dans de nombreux secteurs en exigeant des standards de scurit et en veillant ce quils soient appliqus et respects. Les rgles de la circulation, les normes de construction, les prescriptions concernant les appareils lectriques, etc. sont des exemples de son intervention. Les entreprises aussi ont consacr pas mal de temps et dargent pour amliorer la scurit de leurs produits. Au dbut des annes 80, par exemple, seules les voitures de luxe taient quipes dair bags. Aujourdhui, plus aucune automobile ne sort de fabrique sans air bags pour les siges avant. Si les fabriques vouent un soin particulier la scurit, le mrite en revient dabord aux acheteurs qui privilgient les produits srs. Les entreprises y trouvent galement leur compte car les indemnisations payer pour les dommages causs par des produits peu srs peuvent tre normes et la perte de l image quivaut un gros risque, voire un risque catastrophe. Pour les viter, les entreprises pratiquent aussi la gestion des risques.

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Rpercuter les risques le 3o moyen


Mme avec la meilleure des volonts, ltre humain ne peut se soustraire aux dangers et rduire les risques zro. Cest pourquoi la prochaine tape de sa rflexion consiste les rpercuter, donc conclure un contrat d'assurance. Il se met ainsi plus efficacement labri des consquences des sinistres. Mais attention ! Il ne faut pas croire que tout peut tre assur. Seuls les prjudices financiers conscutifs un sinistre peuvent tre couverts. Cela tombe sous le sens ; une assurance ne pourrait pas nous soulager, par exemple, des souffrances engendres par les squelles invalidantes dun accident. Elle peut en revanche nous aider en supporter les cots, les frais de gurison, de rhabilitation, de rinsertion dans la vie active, les pertes de salaire et de patrimoine.

Prendre en charge les risques le 4o moyen


Nous devons prendre en charge les risques que nous ne pouvons ni diminuer, ni limiter, ni assurer. Nous pouvons aussi les viter en renonant les encourir. La scurit absolue nexiste pas. Ce ne serait pas non plus un but en soi. Souvenez-vous : celui qui recherche le plus de scurit possible ne voit que les aspects ngatifs du risque et en oublie les cts positifs, le gain dexprience et la russite. Lindividu doit trouver son propre quilibre entre scurit et inscurit. Le bilan de scurit est une affaire personnelle.

4.2.5

Surveiller Quest-ce qui change ? (5o phase)

On oublie frquemment que la gestion des risques ne sarrte pas au choix des mesures de protection. Il ne sagit pas dun acte isol mais dun processus permanent. Tout est mouvant dans la gestion des risques. Nos objectifs, les dangers, lestimation des risques et notre bilan de scurit peuvent varier et changer au cours des ans. Et qui plus est, des changements peuvent aussi se produire notre insu.
Exemple Au vu de son bilan individuel de scurit, Marc sest dcid pour la moto et pour les vacances dt dans le Sud de la France. Il est prt encourir ces risques. Mais il pourrait bien devoir les rvaluer une fois si, par exemple, il accepte une fonction dirigeante dans sa profession ou sil prend la responsabilit de fonder une famille.

4.3

La gestion des risques en tant que notion


Vous connaissez maintenant les cinq phases de la procdure du risk management. (Procdure signifie manire de procder, droulement graduel). Voyons maintenant la dfinition de la notion de gestion des risques.

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Gestion des risques au sens large Les cinq phases de la gestion des risques
Prise au sens large, la gestion des risques vise grer sciemment les risques. Cest la mthode par laquelle on essaie de reconnatre et dvaluer systmatiquement les dangers qui menacent les objectifs pour dcider consciemment des mesures de protection prendre et pour les surveiller.

Gestion des risques au sens troit Les quatre moyens de la matrise des risques
En parlant de gestion des risques, on ne pense souvent quaux dcisions relatives aux mesures de protection, autrement dit aux quatre moyens suivants : viter les risques, les rduire et en limiter le dommage, les rpercuter, les prendre en charge.

4.4

Suis-je bien assur(e) ? De nombreux clients ont besoin dtre conseills dans leur gestion des risques
Revenons lhistoire de Marc en dbut de chapitre. On lui a vol son scooter tout neuf. A la fureur du premier moment ont suivi les complications que ce vol lui a occasionnes. Notamment la diminution de son patrimoine (fortune). Sil stait assur, lassurance lui aurait rembours son dommage pcuniaire et, selon le contrat conclu, mme une partie des frais encourus. Marc ferait-il mieux de payer une prime dassurance pour couvrir son scooter ? La situation est relativement simple. Il conclura certainement une assurance la prochaine fois. Il saura aussi exactement ce quil veut en prenant contact avec lentreprise dassurance. Il naura pas besoins de conseils spcialiss. Un seul coup de tlphone ou un clic sur la page daccueil de la socit lui donneront toutes les informations voulues. Marc peut aussi rflchir plus fond sur son bilan de scurit. Il se posera alors des questions plus compliques, par exemple : ai-je dautres valeurs patrimoniales exposes des dangers ? Quels sont ces dangers ? Quel serait mon prjudice financier si je causais un accident et que les dommages mtaient imputables ? Que se passerait-il si un accident ou une maladie me privait de mon travail pendant plusieurs mois ? Aurais-je toujours mon salaire ? Et qui paiera mes factures de mdecin, dhpital, etc. ? Quelle sera ma situation la retraite ? Mes rentes AVS et LPP seront-elles suffisantes pour vivre ? Bref : quel est mon besoin de protection en matire dassurance ? Un tour dhorizon aussi complet ncessite le recours la procdure de la gestion des risques. Un grand nombre de clients ont besoin dtre encadrs et conseills. Cest prcisment la fonction de lquipe pour la scurit dont nous avons parl dans la partie A (chap. 2.5, page 30). Le client et le spcialiste en gestion des risques forment ensemble une quipe pour la scurit en vue de trouver la protection optimale pour le client. Mais ce nest pas tout. Il faut encore vrifier rgulirement le processus puisque le bilan de scurit du client peut changer en cours de route. Cette surveillance fait partie des tches de lquipe. Le conseiller en assurance contrle de temps en temps la protection dassurance et propose au client de ladapter, le cas chant.

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Exemple M. Bossi est mari et a deux enfants gs de 5 respectivement de 9 ans. M. Bossi pense depuis quelque temps se mettre son compte. En tant quentrepreneur, il ne jouira plus de la protection dassurance obligatoire dun employ (assurance accidents, prvoyance vieillesse). Il doit donc revoir le bilan de scurit de sa famille. Mis au courant des intentions de M. Bossi, son conseiller en assurance lui propose de parcourir avec lui le processus de la gestion des risques pour adapter la protection dassurance sa nouvelle situation.

Les entreprises en tant que clients


Les prestations que les assureurs promettent la clientle comportent des risques financiers. Les sommes sont souvent normes et lon comprend pourquoi les mesures de protection doivent tre examines et values avec soin dans ces cas. La gestion des risques et lquipe pour la scurit jouent ici un rle important. De nombreuses compagnies dassurance en ont fait un service quelles offrent aux entreprises. Des spcialistes en gestion des risques conseillent les managers et leur proposent des mesures de prvention concrtes pour viter les dangers et en limiter les effets.
Exemple Une entreprise industrielle dsire assurer ses ateliers contre lincendie. Les spcialistes de lassurance inspectent les locaux et soumettent une proposition dassurance aux dirigeants. Mais ce nest pas tout. Ils leur conseillent aussi des mesures prventives (par ex. : parois et portes anti-feu, etc.). Ces conseils ne sont pas gratuits, mais lentreprise bnficie dune rduction de prime si elle les adopte.

Cette description de la fonction de lquipe pour la scurit clt le chapitre de la gestion des risques. Les pages suivantes en rcapitulent lessentiel.

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Gestion des risques comme notion deux significations Au sens large : la gestion des risques est la mthode par laquelle on essaie de reconnatre et dvaluer systmatiquement les dangers qui menacent la ralisation dun objectif afin de pouvoir dcider consciemment des mesures de protection prendre et les surveiller. Au sens troit : la gestion des risques est la dcision de prendre certaines mesures de protection (viter le risque, le diminuer et limiter les dommages, le rpercuter, le prendre en charge). On parle galement des quatre moyens de la matrise des risques.
La gestion des risques en tant que procdure La gestion des risques est un processus permanent qui se droule en cinq phases : 1 phase Clarifier les objectifs Qu'est-ce qui doit tre vraiment atteint ? Les objectifs sont-il suffisamment concrets ?

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2 phase

Reconnatre les dangers Qu'est-ce qui pourrait empcher la ralisation de l'objectif ?

3 phase 5 phase Surveiller Reconnatre ce qui change avec le temps

Evaluer les dangers Quelle est la porte des dangers reconnus (risque bagatelle, risque moyen, gros risque, risque catastrophe) ? Quelle est la probabilit de survenance d'un danger ?

4 phase

Dcider des mesures de protection prendre Comment ragir face aux dangers (mesures prventives de la gestion des risques) 4 moyens

viter

rduire / limiter

rpercuter

prendre en charge

Conseil et encadrement au sein de lquipe pour la scurit Le client trouve dans lquipe pour la scurit lencadrement et les conseils quil lui faut. Ensemble avec le conseiller en assurance, il parcourt les diffrentes phases de la gestion des risques et surveille le suivi. De cette faon, le client est assur dtre toujours bien protg.

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Questions

21 Nous avons nomm deux significations de la gestion des risques . Une au sens large et une au sens troit. A] Dcrivez en employant vos propres mots la signification du risk management au sens large.

B] Dcrivez en employant vos propres mots la notion de risk management au sens troit.

4 A] La gestion des risques est une procdure qui se droule en 5 phases. Indiquez ces cinq phrases dans lordre chronologique correct : 1o phase : 2o phase : 3o phase : 4o phase : 5o phase : B] Quelle phase vise-t-on lorsquon pratique la gestion des risques au sens troit ?

C] Quelle phase de la procdure vise-t-on lorsquon applique la gestion des risques au sens large ?

10 Vous souvenez-vous de lhistoire de Jan au dbut de la partie A (page 10) ? Jan veut aller skier tout seul avec ses amis. Son pre nest tout dabord pas daccord.

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A] Au cours de la discussion, son pre dclare : Il nen est pas question. Cest beaucoup trop dangereux. Jai vu comment tu skiais lanne passe. Tu es vraiment trop tmraire. Je nose pas penser ce qui pourrait arriver si avec tes copains vous vous incitiez toujours plus de prouesses. Son pre fait ici allusion deux phases de la procdure de la gestion des risques, la deuxime (reconnatre les dangers) et la troisime (valuer les dangers), notamment leur porte. Compltez tout dabord le tableau ci-dessous, puis donnez en mots cls deux exemples pour chaque degr de danger pouvant menacer Jan quand il skie.
Porte d'un danger

menace pour l'existence trs grave grave pas grave

1 exemple :

1 exemple :

1 exemple :

1 exemple :

2 exemple :

2 exemple :

2 exemple :

2 exemple :

B] Jan veut convaincre son pre de le laisser partir. Il lui expose ses deux arguments : Premirement, je connais bien les dangers de la montagne et deuximement skier tout seul est encore plus dangereux quen groupe. A la fin sa mre vient sa rescousse et dit : Tu devrais vrifier si Jan est convenablement assur. Au fait, a-t-il une assurance accidents et une assurance responsabilit civile prive ? Puis noublie pas que Jan met toujours un casque. Jan et ses parents ne font rien dautre que de discuter des mesures de protection. Inscrivez dans les rubriques du graphique qui conviennent les mesures de protection mentionnes ci-dessus.

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1 moyen Eviter les risques (les refuser) - Renoncer compltement ou partiellement aux objectifs Qui est de l'avis qu'il faut renoncer courir ce risque ? _______________________ Qui est de l'avis qu'il faut encourir ce risque ? ______________________________ 2 moyen Rduire / limiter les risques - Prvenir les dangers / limiter les dommages Prvention des accidents (2 points) : _________________________________________ Risque global _________________________________________ Limitation des dommages (2 points) : ________________________________________ ________________________________________ 3 moyen Rpercuter les risques en concluant un contrat d'assurance (2 points) _____________________________________________________________ _____________________________________________________________ 4 moyen Prendre en charge le risque rsiduel

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