Descubra as coberturas essenciais para o seguro da casa

17 Maro 2014, 12:28 por Deco Proteste

As aplices-base das seguradoras excluem garantias importantes. Siga os nossos conselhos e construa um pacote de qualidade para a sua casa
Incndio, exploso, tempestade, inundao, tremor de terra... Quando menos se espera, uma tragdia pode entrar pela casa dentro e levar o que demorou uma vida a construir. Por isso, muitos consumidores optam por contratar seguros para proteger os seus haveres. O seguro de incndio obrigatrio por lei para quem vive em condomnio, mas, por mais alguns euros, pode contratar um multirriscos-habitao: alm dos danos decorrentes de chamas, cobre inundaes, tempestades, roubo e sismos, enre outros. Pode segurar apenas as paredes do imvel, o seu contedo ou ambos. Se proprietrio da habitao onde reside, interessa-lhe contratar a cobertura conjunta de paredes e recheio. Caso j tenha seguro, compare as coberturas do pacote que aconselhamos e verifique se vale a pena alargar a proteo ou mudar de seguradora. Os seguros contratados nos bancos, associados ao crdito habitao, muitas vezes, fazem parte das condies para baixar o spread, pelo que raramente compensa alter-los. Se est na condio de inquilino, a proteo das paredes cabe ao proprietrio, pelo que apenas ter de preocupar-se com o contedo do imvel. Pode ter interesse em contratar uma cobertura para os bens do senhorio para garantir, por exemplo, o pagamento de danos nas louas sanitrias, em mveis da cozinha ou noutros, se arrendar uma casa mobilada. Guarda-chuva adequado Todas as seguradoras dispem de pacotes de coberturas predefinidos. O consumidor escolhe o mais conveniente, podendo acrescentar (e pagar) coberturas avulso. Os pacotes-base variam muito de uma seguradora para a outra. A par de garantias teis, como a de incndio, incluem outras de interesse reduzido. Por exemplo, muitas cobrem queda de aeronaves, que no tem grande serventia para a maioria dos consumidores. Por outro lado, h riscos importantes que no fazem parte da base, como o caso dos fenmenos ssmicos. Por isso, selecionmos e avalimos as coberturas que consideramos importantes para qualquer imvel. Se estas forem suficientes para si, consulte as Escolhas Acertadas e respetivos preos no perfil "Andar Lisboa", na pgina 21. Indicamos ainda os produtos com melhor relao qualidade/preo para quem precisa de garantias especficas, como danos em bens do senhorio, painis solares ou jardins. Avaliao correta dos bens A avaliao dos bens para determinar o capital seguro da responsabilidade do cliente. importante faz-lo corretamente.

Se indicar um valor inferior ao real, em caso de sinistro, a seguradora paga apenas uma parte dos prejuzos (regra proporcional). Por exemplo, se o recheio da casa vale 50 mil euros, mas, para poupar no prmio, declara apenas 25 mil (50% do valor real), a seguradora s lhe pagar metade dos prejuzos. Tambm no ganha nada em sobreavaliar os bens: em caso de sinistro recebe apenas o valor real. Grande parte dos consumidores no tm conhecimentos para avaliar os bens, pelo que esta responsabilidade deveria recair sobre a seguradora, como acontece no caso das aplices da OK! teleseguros ao abrigo do protocolo com a DECO, da Casa Simples e da Casa Completa, da Mapfre. O capital seguro do imvel deve corresponder ao custo de reconstruo, incluindo as partes comuns (telhado, escadas, garagens, etc.), no caso dos prdios constitudos em propriedade horizontal. Para determin-lo, ter de saber a rea do imvel. Estas medidas encontram-se no ttulo constitutivo ou no contrato de compra e venda, que tambm indica a permilagem das zonas comuns. Multiplique a rea total pelo valor de reconstruo por metro quadrado do seu concelho (encontra- o em www.deco.proteste.pt). Acrescente 20% ou 30% ao valor apurado, se fez obras ou tem acabamentos superiores mdia. Para avaliar o recheio, faa uma lista de todos os objetos que possui, incluindo, louas, roupa e calado, e verifique quanto lhe custariam agora. As peas de arte, as antiguidades, os aparelhos de som e de imagem, as joias e os casacos de pele, entre outros, so considerados objetos especiais, dado o seu elevado custo. Para ser justamente indemnizado em caso de sinistro, estes objetos devem se discriminados e valorizados individualmente na aplice. Caso contrrio, a maioria paga-lhe, no mximo, 1500 euros por cada um. A companhia atualiza o valor do seguro anualmente, com base nos ndices do Instituto de Seguros de Portugal. Contudo, convm rever o valor do recheio a cada quatro ou cinco anos. Dever tambm comunicar as obras realizadas. Preos por medida As companhias calculam o preo do seguro multiplicando as suas tarifas pelo valor dos bens. A importncia a pagar pode aumentar ou diminuir em funo do tipo de habitao, do estado de conservao edifcio e da idade. O isolamento do imvel e o facto de no estar habitado mais de 60 dias por ano, na maioria das seguradoras, implica um agravamento do prmio. Em contrapartida, a permanncia de um porteiro entrada, nalguns casos, sinnimo reduo no preo. A existncia de extintores, sistemas de deteo de incndio, alarmes ou portas blindadas, por norma, traduz-se num desconto na cobertura de recheio. Assim, o ideal ser escolher companhias que apresentem aplices de qualidade (ver quadro) e pedir-lhes simulaes para o seu caso: os nossos associados que optem, por exemplo, pelo seguro de paredes e recheio ao abrigo do protocolo OK! teleseguros/ DECO (102,49 euros) poupam mais de 110 euros face mdia de preos das seguradoras analisadas (213 euros). Os mediadores, por vezes, concedem descontos significativos, pelo que podem ser uma boa opo.

Coberturas essenciais
Incndio, raio ou exploso Prejuzos causados por incndio, queda de raio ou exploso e danos ocorridos durante um salvamento. Danos por gua Danos decorrentes da rutura e entupimento de canalizaes. Pode incluir pesquisa de avarias, mas exclui infiltrao de gua e humidade. Fenmenos ssmicos Estragos provocados por sismos, vulces ou maremotos, desde que o edifcio no se encontrasse danificado. Em regra, as seguradoras impem uma franquia mnima de 5 por cento. Aluimento de terras Prejuzos devidos a aluimentos, deslizamentos e derrocadas, exceto se houver defeitos prvios na construo. Demolio e remoo de escombros Despesas com a demolio e remoo de escombros na sequncia de um dos sinistros previstos na aplice. Tempestades Estragos provocados por ventos superiores a 100 km/hora. Exclui danos em persianas, marquises, vedaes ou portes, exceto se o edifcio ficar destrudo. Furto ou roubo Furto ou roubo de elementos do imvel ou do seu contedo. Pode incluir dinheiro, at certo limite (no mximo, 125 euros). Inundaes Danos provocados por chuvas fortes, rebentamento de diques e barragens e transbordamento de rios. Para a

cobertura ser ativada, a chuva tem de atingir 10 milmetros em 10 minutos. Privao temporria da habitao Transporte dos objetos no destrudos por um acidente coberto pelo seguro e alojamento do segurado e famlia em hotel ou casa arrendada. Responsabilidade civil Danos involuntariamente causados a terceiros, excluindo os sofridos pelo segurado e famlia.

Como ler o quadro

Coberturas Escolhemos as que consideramos mais importantes pelo valor potencial dos danos ou pela frequncia com que ocorrem. Valorizmos as que apresentam limites de capital mais elevados, bem como as que impem franquias mais reduzidas. Objetos especiais Peas de arte, aparelhos de som e imagem, joias, colees, armas e casacos de pele devem ser discriminados na aplice. Avalimos os limites de reembolso para estes objetos. Regra proporcional Comparmos a margem de erro permitida na avaliao dos bens pelo segurado. Atribumos melhor classificao s aplices que preveem avaliao automtica, em funo da rea do imvel ou do nmero de assoalhadas. Qualidade Global Resulta da avaliao ponderada de todos os critrios analisados.

O nosso estudo
Anlise a 27 aplices de 10 seguradoras

Em janeiro de 2014, envimos um questionrio a 23 seguradoras, pedindo que nos enviassem as condies dos seguros multirriscos e as respetivas tarifas. Destas, 15 no quiseram submeter os seus produtos ao escrutnio dos consumidores: a Aoreana, Allianz, AMA, Axa, Crdito Agrcola Seguros, Direct, Groupama, Logo, Lusitania, Macif, Mtua de Pescadores, Ocidental, Tranquilidade, Victoria e Zurich remeteram-se ao silncio ou referiram que no enviariam os dados por falta de recursos ou por estarem a reformular os produtos. Numa pesquisa pelos stios das seguradoras na Internet, obtivemos informao sobre os produtos da Lusitania e da Tranquilidade, que acrescentmos ao nosso estudo. O pacote-base de coberturas, que o consumidor obrigado a contratar, varia muito de uma seguradora para a outra. A maioria deixa de fora coberturas importantes, como sismos, que podero ser contratadas mediante o pagamento de um prmio adicional. Para orient-lo na escolha e podermos comparar aplices, construmos um pacote com as coberturas que consideramos essenciais. No quadro, apresentamos as que apresentam uma Qualidade Global superior a 65 por cento. No inclumos as do BBVA e do BES, por serem exclusivas para clientes do banco. Dado que os preos variam com o tipo de imvel e respetiva localizao, entre outros aspetos, atribumos Escolhas Acertadas para situaes especficas. Estas so vlidas para todo o pas, embora com prmios diferentes. A variao no preo deve-se sobretudo cobertura de sismos (mais cara nas zonas de maior risco, como Lisboa).

Este artigo foi redigido ao abrigo do novo acordo ortogrfico.

PESQUISA
DECO

Por tags: seguros seguro da casa

ALERTAS
DECO

Por palavra-chave: seguros seguro da casa

SUBSCREVER NEWSLETTER