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Brve histoire des banques en France et dans le monde

Moyen-ge et Renaissance : les premires banques


Cest en Europe que les premires banques apparaissent. Nous sommes au XII et XIIIme sicle, les grands banquiers sont alors Italiens (les Lombards) et Juifs (espagnoles ou dEurope de lEst). La France, fille ane de lEglise, est encore peu ouverte au monde de largent. Nanmoins les rues des Lombards, existant dans un certain nombre de villes franaises, comme ici Paris, tmoignent de la prsence de ces premiers banquiers. Jean de Mdicis (1360-1429) est le fondateur de la dynastie qui porte son nom. Cest Florence que ce commerant avis (tissus, laine, soie) prend soin de mettre en place un vritable rseau bancaire compos de filiales europennes (Genve, Lyon, Avignon, Bruges, Londres,..). Ses clients les plus prcieux sont alors les souverains europens et le Pape, quil accorde des prts substantiels. Quelques grands financiers et hommes daffaires franais exercent en tant que banquiers. On les trouve en Champagne ou Lyon, principales places de commerce franaises. On note parmi eux Jacques Cur (1395-1456). Ngociant, armateur et banquier, Jacques Cur est nomm grand argentier du roi Charles VII (sur le trne de 1422 1461). Lhistorien Jules Michelet dit de lui Cet homme intelligent, rtablit les monnaies, invente en finances la chose inoue, la justice, et croit que pour le roi, comme pour tout le monde, le moyen d'tre riche, est de payer . Nous sommes au XVIme sicle, la famille Fugger, est dj clbre pour son activisme commercial. Cest avec Jacob Fugger (1459-1525) quun vritable empire financier se constitue. Il installe partir de Venise, une srie de succursales destines octroyer des prts dans toute lEurope. On retrouve ainsi ces agences Rome, Cracovie, ou Innsbruck, par exemple. La Banque dAmsterdam est lune des premires banques de dpts. Cre en 1609, cette banque publique est contrle par la municipalit dAmsterdam. Fonde pour faciliter les transactions au sein des Provinces Unies, la Banque dAmsterdam concourt galement lutter contre la mauvaise monnaie et restaurer la confiance des marchs. En 1683, les dpts despces ou de mtal prcieux permettent aux clients dobtenir une ligne de crdit en florins banco .
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XVIIIme : les premiers essors et les premires crises


Le XVIIIme voit la naissance de la premire grande banque franaise avec la tentative de John Law (1716-1720) et sa fameuse Banque gnrale . Cette banque a eu le privilge dmettre des billets, de pratiquer le crdit et de mettre fin aux dettes du royaume aprs de longues priodes de guerre sous Louis XIV (roi de 1643 1715). En dpit de nombreux efforts, la banque fait faillite. Les consquences sont importantes pour limage de la profession. Sous Louis XVI (roi de France et de Navarre entre 1774 et 1792), de nombreuses villes accueillent des banquiers locaux Lyon, Bordeaux ou SaintMalo. De grandes familles trangres pour la plupart protestantes sinstallent en France et crent de vrais rseaux bancaires. Ce sont les : Mallet, Hottinguer ou Zurich. Symbole de lascension des banquiers en politique, Jacques Necker. Citoyen de la Rpublique de Genve, il va devenir successivement Contrleur gnral des finances , Ministre dEtat, puis Premier ministre des finances de Louis XVI. En 1789, la Rvolution franaise clate. Les banquiers fuient la France. Le coup dEtat de Napolon Bonaparte en rtablissant une certaine stabilit politique, ramne les banquiers dans lHexagone. La Banque d e France est cre en 1800 et fait office dinstitut dmission sur le territoire parisien. Elle fait lobjet dune grande rforme en 1808, qui en font une vritable banque dmission (avec un rseau de succursales), dont les statuts seront pratiquement inchangs jusquen 1936.

XIXme : lmergence des grands banquiers, grandes banques de dpts et caisses mutualistes
La Haute Banque finit de sinstaller durant la premire moiti du XIXme sicle. Il sagit de grandes maisons : les Rothschild, les Mirabaud ou les Perier de Grenoble. Ces marchands-banquiers participent au commerce mondial, au dveloppement des finances europennes, lancent les premires caisses dpargne, participent lamnagement des villes, et la construction des chemins de fer. James de Rothschild (1792-1868) est lune des figures majeures de ces grands banquiers.

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Banquier dun autre type, Benjamin Delessert (1773-1847), homme daffaires et botaniste. Cest en 1818 quil participe la cration des Caisses dpargne et de prvoyance. Cette institution a pour objectif de collecter lpargne et de secourir les plus dmunis. Le Livret de la Caisse dpargne voit le jour.

Si lessor des grandes banques samplifie durant la seconde moiti du XIXme sicle, la crise conomique de 1848 met en faillite quelques banques et redessine la diffusion du crdit. LEtat et certaines villes crent des comptoirs descompte. Jacques Lafitte et les frres Pereire tentent chacun leur faon de mettre en place un nouveau systme de banques : naissance de la Caisse gnrale du commerce et de lindustrie (1837), une banque par actions ; et du Crdit mobilier (1852), vritable groupe financier international. A partir de 1859, les banques sorganisent en rseau dagences, utilisent des dmarcheurs et font la promotion de lpargne. Le Crdit Lyonnais (1863) et la Socit gnrale (1864) sont alors crs. Ces banques financent largement lindustrie en octroyant des prts risqus sur le long terme. Aprs la guerre de 1870, ces banques sont menaces par des retraits massifs dpargnants. Aprs la faillite de lUnion Gnrale (qui a servi de modle Emile Zola pour lArgent) intervenue en 1882, Henri Germain (1824-1905), prsident fondateur du Crdit Lyonnais, formule alors la doctrine Germain en faveur des crdits court terme. Cest la naissance de la distinction entre banque de dpts et banque daffaires. Walter Bagehot (1826-1877). Economiste et journaliste britannique au magazine The Economist, Walter Bagehot est galement directeur de la division Bristol de la banque Stanley, qui dirige le magazine, o il sera tour tour, rdacteur en chef et journaliste principal. En 1873, il thorise dans son ouvrage Lombard Street : a description of the Money Market, la fonction de prteur en dernier ressort de la Banque dAngleterre. Il nonce ainsi les principes que doit suivre la Banque dAngleterre en cas de crise de liquidit . Jules Mline (1838-1925), ministre de lagriculture puis prsident du Conseil de 1896 1898, est lorigine de la cration dun rseau de banques spcialises : la caisse du Crdit agricole et ses caisses locales (Loi du 5 novembre 1894). Un instrument financier majeur pour le financement du secteur rural et la modernisation des exploitations.

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De 1900 1945 : rentes et tourments


Au dbut du XXme sicle, la France dispose dun rseau bancaire install et diversifi : banques rgionales, banques daffaires, banque de dpts. Dun ct, la Haute banque (Banque de lIndochine, Banque de lunion parisienne, Banque de Paris et des Pays-Bas) qui finance de grandes oprations commerciales. De lautre, les banques de dpts qui placent massivement auprs de leur clientle des titres trangers comme les fameux emprunts russe . Il sen suit une violente campagne daccusation contre le dtournement de lpargne populaire. John Pierpont Morgan (1837-1913) est lune des figures de la grande banque amricaine. Il devient en 1871, co-directeur de la New York City Firm of Drexel, Morgan and Co., lun des principaux tablissements de financement du gouvernement amricain ; en 1895, la banque prend pour nom J. Pierpont Morgan and Co : une des plus grandes banques du monde. Son intervention est dcisive durant la crise bancaire amricaine de 1907, pour mettre fin la perte de confiance des dposants. Il engage ses fonds propres et persuade d'autres banquiers de l'imiter pour soutenir le systme bancaire amricain. En 1912, il est le symbole de la confiance retrouve dans la monnaie amricaine. La Premire guerre mondiale clate (1914-1918). Les banques de dpts sont alors en grande difficult. Les retraits y sont massifs. Aprs la Grande guerre , linflation, la fuite des capitaux lors de la crise du franc (1923-1926) et lrosion des fonds propres des banques, ne facilitent pas la reconstruction des ressources. Les tablissements financiers se cantonnent des oprations de court terme, en achetant des bons du Trsor. La crise de 1930 prcipite de nombreuses banques vers la faillite. La Banque nationale de crdit, ne en 1913, menace de seffondrer est sauve par lEtat, et devient la Banque nationale pour le commerce et lindustrie (BNCI). Franklin Delano Roosevelt (1882-1945) est le 32me prsident des EtatsUnis (1933-1945). Il accde au pouvoir en pleine crise conomique mondiale et quelques annes aprs le Krach boursier de 1929. Il dcide ds lors de redresser lconomie amricaine et de rtablir la confiance en mettant en uvre une srie de mesures dinspiration interventionniste : le New Deal. La trs importante loi bancaire de 1933 connu sous le nom de Glass-Steagall Act a notamment instaur une incompatibilit entre les mtiers de banque de dpt et de banque d'investissement, cr le systme fdral d'assurance des dpts bancaires et introduit le plafonnement des taux d'intrt sur les dpts bancaires. Dautres mesures rgulatrices sont adoptes en ce qui concerne la relance de lactivit, les oprations boursires ou la lgislation sociale.
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La Banque des Rglements Internationaux (BRI) a t fonde en 1930 , Ble, par les banques centrales des principaux Etats europens. Ce quon nomme la banque centrale des banques centrales exerce trois fonctions majeures : elle favorise la coopration montaire internationale ; elle sert de banquier aux banques centrales ; et assume des fonctions dagent pour des rglements internationaux. A travers le Comit de Ble cre en 1974, la BRI joue un rle essentiel en matire de scurisation du secteur bancaire et de solvabilit des tablissements de crdit en dictant une rglementation internationale en matire de fonds propres obligatoires des banques ( ratio Bale I appel aussi ratio Cooke adopt en 1988, ratio Bale II appel ratio MacDonough adopt en 2002 et mis en uvre en 2005 dans lUnion Europenne, mais pas aux USA ) En 1936, le Front populaire de Lon Blum alors prsident du Conseil, rforme la Banque de France : les banquiers rgents disparaissent et lInstitut dmission est dsormais contrl par les pouvoirs publics. Les annes trente marque le pas dune reprise en main du secteur bancaire par lEtat.

1939, la Seconde guerre mondiale clate. Elle secoue profondment lconomie franaise. Les banques sont coupes des rseaux trangers. Les lois raciales de Vichy bloquent les comptes des juifs. Les banques sont alors des auxiliaires de la politique de spoliation mene par le Marchal Ptain. La loi du 13 juin 1941 rglemente lactivit bancaire et installe lEtat comme rgulateur du secteur. Il y alors 550 banques en France.

De 1945 1982 : un rgime de structures administres


A la Libration, le gouvernement de Charles de Gaulle nationalise la Banque de France et les quatre premires banques commerciales : le Crdit Lyonnais, la Socit gnrale, le Comptoir national descompte de Paris, la BNCI. Le crdit est sous la coupe de lEtat ; la sparation entre banque de dpts et banque daffaires est alors renforce. Le secteur bancaire est alors trs peu concurrentiel. Pour assouplir ce cadre, les lois Debr (1966/67), du nom de Michel Debr, alors ministre de lconomie et des finances son adoptes. Elles permettent aux banques de dpts dlargir leur primtre dactivits et relance la concurrence au sein des grands rseaux. Dautre part, deux puissants groupes financiers se constituent autour de la Banque de Paris et des Pays-Bas, et de la Compagnie de Suez.

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En 1981, Franois Mitterrand devient prsident de la Rpublique. Un an plus tard, le secteur bancaire connat une vague de nationalisation y compris pour les banques daffaires. Les grandes banques en profitent alors pour se restructurer. Banques et socits dassurances se rapprochent ; de grands groupes financiers se constituent. Cest lapoge mais aussi la fin du rgime de finance administr prdominant depuis la fin de la deuxime guerre mondiale.

1985/ : le bouleversement de la finance libralise


Nous sommes en 1984, Jacques Delors est ministre de lconomie, des finances et du budget du gouvernement de Pierre Mauroy qui promulgue une loi bancaire mettant fin la spcialisation des banques qui peuvent dsormais commercialiser plusieurs types de services dcloisonne alors le crdit. Cette libralisation du crdit favorise une relle et saine concurrence entre les tablissements. Le systme bancaire entre en phase de drglementation. Un an plus tard, alors prsident de la Commission europenne (1985-1994), Jacques Delors amorce la cration de lespace bancaire europen et prpare le trait de Maastricht (1992). Sous le gouvernement de Jacques Chirac, en 1987, une premire vague de privatisation bancaire est lance : la Socit gnrale, le Crdit commercial de France, Suez et Paribas. En 1988, la Caisse Nationale du Crdit Agricole (CNCA) est transforme en Socit Anonyme et cde par lEtat pour 90 % aux Caisses rgionales et pour 10 % au personnel. Le Crdit Agricole devient totalement indpendant de lEtat. Les annes 90 sont marques par une srie de restructuration, de rorganisation et de crises. Ces transformations saccompagnent parfois de faillites, comme celle de la banque Pallas-Stern en 1995 ou de quasi-faillite, comme celle du Crdit Lyonnais en 1993, dont le Prsident, Jean-Yves Haberer avait pratiqu une stratgie expansionniste mal contrle. Les privatisations se poursuivent : BNP en 1993, le Crdit Lyonnais en 1999, la banque Hervet en 2001. Les banques dsormais prives ou mutuelles sont plonges dans une conjoncture conomique agite : crise franaise de 1993, crise financire asiatique (1998). De nouvelles alliances et rapprochements soprent, notamment en 1999 lors de la bataille boursire oppose la BNP et la Socit gnrale pour la fusion avec Paribas. En 1984, on comptait 1 556 banques. Elles ne sont plus que 1 000 en 1998. Cest une banque compltement transforme qui va affronter la crise de 2007.

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En 2007, les mnages amricains faibles revenus ne peuvent plus rembourser les crdits quils ont contracts pour lachat de leurs biens immobiliers. Cest le dbut de la crise des subprime . La crise se dissmine alors trs rapidement. Le secteur bancaire est en quasi faillite et tout particulirement les grandes banques daffaires. LEtat fdral par lintermdiaire de la Banque centrale amricaine (FED) injecte alors dnormes quantits de liquidits sur les marchs interb ancaires. On frle alors une vritable crise systmique. Alan Greenspan, prsident de la FED entre 1987 et 2006, est lune des figures de cette crise. Lapplication de sa conviction que les marchs financiers sautorgulent et sa politique de taux bas suivi par un redressement spectaculaire des taux directeurs, sont aujourdhui reconnues comme tant des facteurs essentiels de lmergence de la crise des subprime .

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