Comercio de los seguros 1.- Historia de las regulaciones del Seguro.

En principio hemos credo necesario, entregar antecedentes que nos acerquen a los comienzos del comercio de los seguros en el que, aunque en manera muy primitiva, quedamos en condiciones de reconocer los principios de nuestro actual contrato de seguro. La doctrina ha podido afirmar que en la antigedad procuraban buscar proteccin contra los daos que pudiesen ocurrir a los pueblos, comercio y personas, llevando a cabo la elaboracin de ensayos de previsin y asistencia. Los pueblos antiguos discurrieron en torno a diversas alternativas jurdicas que les permita comerciar con el riesgo, particularmente en la civilizacin de los fenicios y griegos del siglo V a.c.; una de las maneras ms conocidas de dar curso a esta modalidad de comercio est constituida con el denominado Prstamo a la Gruesa Ventura que, algunos autores lo ven como un forma incipiente de seguro, pero no es una interpretacin con la cual podamos concordar, por responder a otra lgica jurdica.

En todo caso ese contrato consista en que un mercader, asumiendo la organizacin de una expedicin martima, contrataba naves y hombres para la navegacin, pero como necesitaba de dinero para adquirir las mercaderas, adems de los gastos de arriendo y salarios, obtena un prstamo de un banquero u otro rico mercader. En esta eventualidad, el contrato quedaba sometido a una condicin, la cual consideraba que si la expedicin martima era exitosa deba restituir el prstamo ms un premio al prestamista consistente en un crecido inters o retribucin. Por el contrario, si la expedicin martima derivare en un fracaso el prestamista perda el derecho a exigir la restitucin de lo prestado, como tambin del premio. El premio bajo el prisma de dichos autores, conformara el antecedente histrico de la prima en lo que actualmente es el contrato de seguros, en otras palabras, el precio por asumir el riesgo.

Tambin ha sido considerado como un ejemplo de una forma incipiente de seguro que en Asiria la reedificacin de los templos destruidos por incendios pasaba a ser de cargo de toda la ciudad, lo que no aparece
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tan claro, pues esos templos eran de propiedad de la comunidad, de modo que no haba un traslado total o parcial del riesgo, elemento esencial en esta suerte de contratos. Entre los comerciantes que hacan su trfico mediante caravanas en Babilonia exista una norma, en virtud de la cual, en caso de asaltos o robos, la prdida de mercaderas y animales era soportada por todo el grupo y no solamente por l o los directamente afectados, respondiendo a la estructuracin concebida para solucionar los riesgos de mar desde antigua data reconocida en las disposiciones que regulan la avera comn, lo que s da lugar a un traslado del riesgo, an cuando sea a un nivel parcial. Como consecuencia de las crecientes necesidades que tenan las personas para proteger determinados bienes o patrimonios en las economas ya emergentes cabe afirmar que el seguro, en su forma de estructuracin moderna comenz a perfilar durante la edad media, a la manera de una reaccin natural a la necesidad de paliar los riesgos del trfico martimo que recaan sobre las naves y cargas que stas transportaban. En esta perspectiva, entonces, no resulta extrao ni menos sorprendente que la cuna natural de estos seguros la encontremos, precisamente, en las ciudades cuya actividad principal estaba orientada hacia el mar y comercio martimo. Podemos postular, pero sin certeza, que el seguro naci en Gnova, a mediados del siglo XIV. Precisamente en esa poca los genoveses estaban amenazados especialmente por Venecia y Grecia, que luchaban contra ellos, lo que agrav extraordinariamente los riesgos de su navegacin. El primer contrato de seguros conocido, hace referencia a un seguro martimo estipulado en Gnova y parece datar del ao 1347, tal es al menos, la fecha tradicionalmente adoptada, por la mayora de los investigadores, ya que en esta fecha aparece en el protocolo de un notario genovs, un prstamo de seguro, que tal vez no tenga de prstamo sino la forma, tratndose en realidad, de un autntico seguro. Florencia conserva textos de 1393, los cuales hacen fe del hecho de haberse extendido ms de 80 contratos de seguros en un perodo de tres semanas, lo que reafirma el inters en utilizar este instrumento. Estas primeras manifestaciones devienen cada vez en ms frecuentes y, en 1370 resulta posible encontrar datos de un riesgo distribuido entre varios aseguradores reunidos en Gnova. Tambin podemos mencionar que en Gnova fueron redactadas las primeras plizas. Las primeras1 conocidas en Gnova remontan a 1385, aunque ya en Pisa ha sido descubierta una pliza con fecha anterior, pero esto nos in1

Estas plizas llevaron el nombre de Scritte (escrito), pero pronto recibieron el nombre de Poli zza, que en el lenguaje mercantil de la poca designa a todo documento probatorio que no tena que adoptar forma solemne. Estas plizas eran redactadas y firmadas por los corredores que, como en la actualidad, conformaban los intermediarios ms importantes en los grandes intercambios locales.

duce a creer que estamos ante una laguna de la investigacin histrica y que antes haban sido expedido plizas en Gnova, toda vez que desde haca un siglo, a consecuencia de la batalla naval de Meloria de 1284, Pisa, a pesar de su situacin estratgica en la desembocadura de un ro, haba cedido ante la supremaca de Gnova. Otro dato curioso es que las plizas ms antiguas de seguros martimos no estn redactadas en latn, como las actas notariales de prstamos martimos, sino en italiano, lenguaje del comercio y la prctica. En Gnova se especializan y fundan entre ellos Compaas de Seguros por cuenta propia, un dato legal pone de relieve la importancia de los corredores2 en el aspecto crediticio, una ley genovesa de 1434 los equipara jurdicamente a los banqueros. En efecto, la actividad aseguradora precisaba una concentracin en el tiempo y hubiera sido difcil para los armadores y cargadores el encontrar las personas dispuestas a asumir una parte de los riesgos. Los aseguradores se haban dedicado al prstamo sobre el comercio martimo. Hasta el final de la Edad Media se desarroll el trfico martimo predominante en el Mediterrneo. Los italianos fueron los ms colaboradores en su desarrollo, y as, junto a florentinos y venecianos, que se distinguieron por el espritu de empresa y hbil utilizacin de los capitales, los genoveses fueron los creadores del seguro martimo, y ello no slo en Italia. Todo parece indicar que el seguro nace en el Norte de Italia pero luego el seguro penetr en la Pennsula Ibrica. El seguro, procedente de Italia, se establece, pues, en primer trmino en Espaa y Portugal. La ciudad ms activa de la Pennsula Ibrica era entonces Barcelona. Ya a fines del siglo XIV haban ejercido los catalanes el comercio y las finanzas en Gnova. Anotan los historiadores la instauracin en Portugal, entre los aos 1367 y 1383, de un seguro obligatorio para los propietarios de navos, bajo el patrocinio del Estado. El Rey Fernando I form un consorcio de todos los navos portugueses de 50 toneladas por lo menos, incluyendo la flota real, disponiendo que un 2% sobre los beneficios de cada viaje pasara a engrosar un fondo comn destinado a cubrir los riesgos de mar. Esta reglamentacin ejerci una gran influencia sobre la formacin del Derecho martimo del Mediterrneo.

Las primeras huellas de los corredores se encuentran en los documentos de las ciudades italianas del siglo XIV, es decir, en los primeros tiempos del seguro martimo.

En los primeros contratos de seguros, tanto en Espaa3 y Portugal, como en Brujas y Amberes4, encontramos la participacin de empresarios italianos. De 1385 data el primer contrato de seguro con prima, obra de un genovs. Lo mismo ocurre con una pliza de 1531 firmada en Amberes para asegurar un navo de Lbeck. De los cuarenta y cuatro aseguradores que participan en la operacin casi todos eran italianos y espaoles. En la Espaa del siglo XV la Lonja, que no es sino la logia italiana, adquiri una misin ms precisa en lo que afecta a la fijacin de las tasas de los seguros martimos. Los capitalistas, es decir, los comerciantes que disponan de capitales, aceptaron asumir determinados riesgos mediante una remuneracin, de acuerdo con los principios del seguro moderno. La Coutume d Anvers habla de los seguros, obligaciones, fianzas y estipulaciones anlogas hechas sobre la vida o el fallecimiento de las personas, sobre viajes o peregrinaciones, acerca del alumbramiento de varones o mujeres o sobre la conquista de naciones o ciudades. Tales apuestas contienen el germen del seguro sobre la vida, los primeros progresos de este seguro los podemos encontrar en la ciudad de Amberes, cuyo papel en la vida econmica fue preponderante. En 1568 Amberes es el puerto ms clebre del mundo, tena en esa poca importancia estratgica en las vas terrestres y martimas que iban desde el Mar del Norte al Mediterrneo. Parece por ello natural, que la ciudad fuese vanguardia de las novedades mercantiles e industriales con las que se iniciaba una revolucin econmica, cuyo desarrollo era paralelo al de la revolucin religiosa e intelectual, de todas las actividades mercantiles fue la del seguro la que utiliz los mtodos ms nuevos y arriesgados. En Amberes se practicaron los primeros seguros sobre la vida a plazos cortos. Los comerciantes, obligados a realizar largos viajes, se aseguraban por la duracin de su ausencia, cuanto ms elevada era la suma asegurada, tanto ms se llevaban a cabo prcticas criminales, ya que los corredores y notarios provocaban el fallecimiento del asegurado antes del trmino del seguro, lo que dio lugar en 1566 a un gran escndalo, y en 1571 el Rey Felipe II prohibi tan peligrosas especulaciones. En materia de regulacin de los seguros con el tiempo se fueron dictando estatutos normativos del seguro en casi todas las ciudades de Europa. Las primeras legislaciones conocidas sobre la materia habran sido dictadas en las ciudades italianas, como la de Gnova, en donde el 22 de
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Los espaoles durante el siglo XVI, eran muy dados al juego, incluso en sus negocios eran ms jugadores que especuladores, confiaban en su xito por la presencia de circunstancias favorables y no de un estudio de las medidas adoptadas o de los esfuerzos realizados para alcanzarlo. 4 En 1564, vivan en Amberes desahogadamente seiscientas personas de la explotacin del seguro.

octubre de 1369 fue promulgada una ley que regula este contrato de seguro. Tambin podemos encontrar leyes emitidas en Florencia en el ao 1393 y en Venecia el ao 1411; esas leyes, en general, persiguen finalidades de orden pblico tales como prohibir el seguro de los extranjeros, la apuesta, el seguro por el valor total de las cosas, etc. Estas legislaciones eran limitadas, llegando as a una legislacin ms completa como son las ordenanzas de Barcelona de 1435, 1458 y 1484. Su papel fue importante, ofreciendo un cuadro relativamente completo del derecho del seguro de la poca, incluso durante algn tiempo lleg a creerse que haba sido Barcelona la cuna del seguro. Con posterioridad, al ser dictadas las Ordenanzas de Bilbao, estas rigieron el comercio del seguro en Chile hasta la dictacin del Cdigo de Comercio. La historia ha de poner de manifiesto como el seguro acusa la influencia de los acontecimientos econmicos, polticos y sociales, porque progresivamente ha debido ir sufriendo adaptaciones para responder a las necesidades de la vida. Por otra parte, el seguro ha reaccionado frecuentemente contra estos acontecimientos para alcanzar un mejoramiento en la condicin material y moral de los individuos. El seguro ha ido adquiriendo una lenta pero gradual independencia de otras operaciones ligadas a ese comercio, emprendidas por agrupaciones de previsin o de asistencia, al extremo que, durante algn tiempo, el juego y la apuesta comprometieron seriamente su desarrollo. 2. Antecedentes de las Compaas de Seguros. 2.1. Internacionales. El poderoso impulso de la realidad econmica de entonces que, alrededor del siglo XVII y XVIII, irrumpi en los campos recin abiertos al capitalismo mercantil e industrial, dio margen al nacimiento de las primeras compaas de seguros. En Holanda en el ao 1629 se trat de fundar una compaa de seguros, proyecto que no tuvo xito ya que an no se daban las condiciones propicias para hacerlo. A fines del siglo XVII en Europa empezaban a perfilar ciertas sociedades annimas con las caractersticas de compaa de seguros. En Inglaterra es posible encontrar los inicios de las compaas de seguros siendo una de las primeras la Company of London Insurers cuya fundacin data de 1706, aceptando no solo riesgos de inmueble sino tambin de mercancas.

En 1717 surge la primera compaa de incendio5 denominada Sun Fire Office. A este respecto es significativa la evolucin del seguro de incendio particularmente en Inglaterra, despus del gran incendio de Londres ocurrido en 16666, que imprime un impulso creciente a este tipo de seguro.

En Suecia fue fundada una caja obligatoria de incendio en 1713, como consecuencia del incendio de Altona y, en 1734 es promulgada una ley que dio carcter obligatorio a las mutualidades contra incendio, estableciendo un impuesto de incendio que deban abonar los propietarios de inmuebles, que es una realidad que tambin observamos en Dinamarca y Noruega. En otras partes de Europa, como Berln en 1718, es fundada una caja obligatoria de incendio y simultneamente en Francia el Rey orden la creacin de cajas de incendio de carcter coactivo, ya que las primas se consideraban como impuestos, algo parecido ocurra en Alemania. Estas cajas de carcter obligatorio que surgieron en estos pases Europeos no se podran denominar especficamente como compaas de seguros.
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Debemos mencionar que ya en 1680, en Inglaterra se haban fundado dos cajas, una de carcter pblico y otra privada, subsistiendo la privada, la Fire Office de carcter mutuo. Ms tarde en el ao 1684, se fundo la Friendly Society, manteniendo una brigada de bomberos que ms tarde qued a cargo de la Metropolitan Board of Works. 6 Este incendio destruy en cinco das ms de trece mil casas, dejando sin cobijo a veinte mil personas.

Siguiendo con la evolucin del nacimiento de las compaas de seguros, del ao 1720 datan dos sociedades por acciones: la London Assurance Company y la Royal Exchange Assurance Corporation, estas compaas se dedicaron en un principio al seguro martimo y luego ampliaron su cobertura a los riesgos de incendio y vida. De esta misma poca tambin datan la Union Fire Office de 1714 y la Westminster Fire Office de 1717. En Francia7 en 1750 es creada la primera gran sociedad annima de seguros la Compagnie DAssurances Maritimes8, que comenz como empresa de seguro martimo. En 1753 se convierte en Compagnie DAssurance Gnrales explotando tambin el seguro de incendio. En 1765 es fundada en Alemania, particularmente, en las ciudades de Hamburgo y Berln, las primeras compaas de seguros aunque ya en Hamburgo por el ao 1677 exista la General Fuerkasse, pero se trataba de una institucin pblica, fomentndose de un modo indirecto la participacin en ella al ser preceptivo para hipotecar un inmueble que estuviese asegurado. Por otra parte, cada uno deba ser su propio asegurador por una cuarta parte del valor asegurado. El ejemplo de Hamburgo impuls a los Prncipes electores de Brandemburgo a seguir este ejemplo en Berln y sus alrededores, mas el proyecto no se llev a la prctica, argumentndose que Berln era muy pobre para soportar la carga. En el siglo XVII aparecen los Lloyds de Londres que toma su nombre de un caf9 de dicha ciudad, denominado Lloyds. En 1696, ao en que Lloyd public un boletn con informaciones martimas los Lloyds News que eran fijados varias veces por semana. Ese caf reuna tanto a armadores como negociantes y, sobre la base de las informaciones que daban a conocer, convenan seguros y otras transacciones llegando, ms tarde, a formar la empresa que hoy es conocida como Lloyd de Londres. En Inglaterra tambin nacen otras sociedades como la Sun, Union, Royal Exchange, la London Assurance. Estas dos ltimas en el ao 1718 obtuvieron del Rey Jorge I, cartas de reconocimiento y el monopolio del seguro martimo quedando prohibida la fundacin de nuevas compaas. El escenario descrito no perdura por mucho tiempo ya que los particulares no quedaron privados de asumir riesgos martimos y la prohibicin
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En 1686, se fund en Paris el Chambre des Assurances et Grosses Asentures empresa que tena el monopolio del seguro martimo, pero stas no sobrevivieron por mucho tiempo. 8 Esta empresa, tena un capital de cuatro millones y medio de libras aumentndose a doce millones en 1751 y un fondo de reserva de nueve millones, sta compaa tena adems ya todos los organismos de las modernas sociedades de seguros: direccin, consejo de administracin y junta general. 9 Los armadores y capitanes de los barcos anclados en las proximidades del puerto de Londres tenan por costumbre reunirse en una hostera situada sobre el Tmesis, en Tower Street, de propiedad de Eduard Lloyd, en este caf se discutan negocios martimos.

extenda solo a la posibilidad de formar sociedades, de modo que el comercio poda ser asumido de una manera distinta que la societaria. Estos particulares, agrupados en el Lloyd, demostraron tener una gran responsabilidad para enfrentar esos riesgos, siendo un ejemplo claro de ello la prdida del Lutine, con 25 millones de oro amonedado, ocurrida el 10 de octubre de 1799, en que con su organizacin regularizaron el siniestro con tal rapidez y facilidades que su reputacin mundial qued definitivamente consolidada.

El nacimiento de las compaas de seguros martimos ha estado ligado a los grandes acontecimientos polticos que influan en las corrientes econmicas, como en la segunda mitad del siglo XVIII est en conexin evidente con el desarrollo de las colonias americanas y el aumento del trfico martimo. A principios del siglo XIX, tena Hamburgo10 dos compaas de seguros, contando adems con las agencias de compaas extranjeras. En 1807 haba inscritas treinta y ocho sociedades annimas, desapareciendo los aseguradores individuales. No debemos olvidar mencionar la evolucin de las compaas de seguros de vida, ya que este tipo de seguro naci ms tardamente porque no existan tcnicas o clculos de probabilidades, tablas de mortalidad, etc. Sin tal base matemtica no poda haber autntico seguro de vida. El precursor del seguro de vida que conocemos vendra siendo el seguro de apuesta, como lo hemos sealado. Los historiadores alemanes han designado esta actividad con el nombre Welt-Assekuranzen, de tales apuestas solo que se referan a la vida o muerte de una tercera persona11, era frecuente incluso que los hijos apostaran sobre la vida de los padres; esta prctica retras mucho el desarrollo de este tipo de seguro.

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Siguiendo el ejemplo de Holanda y de Inglaterra, Hamburgo era aquella parte del continente Europeo el centro ms activo en lo comercial. Tambin debemos recordar que Hamburgo tanto en el seguro martimo como de incendio estuvo a la cabeza. 11 Se apostaba sobre la vida de monarcas y hombres de Estado Cuando su existencia estaba en peligro, por ejemplo, en 1756 se hacen apuestas sobre la vida del almirante Byng procesado en virtud de una derrota naval.

Otro elemento importante en el desarrollo del seguro de vida fue la primera tabla de mortalidad, obra del astrnomo ingls Halley que data del ao 169312. Por otra parte, los matemticos Pascal y Fermant dan a conocer, en 1671, el clculo de probabilidades, que es otro de los fundamentos cientficos del seguro de vida. La primera compaa inglesa que explot el seguro de vida, la Mercers Company, fundada en 1698 por la ciudad de Londres para la ayuda de ancianos y viudas, lo hizo bajo la forma de rentas vitalicias Su principal innovacin consista en la utilizacin de una clasificacin por edades, tan arbitraria, que fracas rpidamente. La sociedad se extingui en 1746. Otra sociedad fue la Amigable Society for a Perpetual Assurance Office en 1706, organizada bajo la estructura de una mutual, entregaba una cierta cantidad a la entrada ms una cotizacin anual dejando en caso de muerte a sus beneficiarios una renta cuya cuanta estaba en funcin de la mortalidad de los miembros ms tarde en el ao 1866 esta sociedad se fusion con la Norwich Union. La compaa de seguros de vida la Equitable Society for the Assurance on lives and Survivorships13 en el ao 1762, fue la primera compaa que entreg una suma de dinero al fallecimiento del asegurado, mediante el abono de una prima uniforme o variable, acercndose as al seguro moderno. 2.2. El seguro en Chile En Chile la creacin de la primera compaa de seguro fue en el ao 1853 (a mediados del siglo XIX) en Valparaso con el nombre de La Chilena, que hoy es la actual compaa La Chilena Consolidada. Tanto en Chile como en Amrica Latina, el desarrollo del seguro, en general y, compaas de seguro, en especial, cumple un rol significativo en el aspecto econmico de un pas, siendo de esta manera de gran importancia su regulacin para caucionar su ptimo funcionamiento. La dcada de los 80 origin una tendencia en toda Amrica Latina a modificar la legislacin que regula el comercio de seguros, respondiendo a los diversos cambios que se van presentando en las economas de los pases Latinoamericanos, dndose un proceso de liberacin de los mercados, que se ha traducido en libertad de tarifas, libertad de reaseguros, libre acceso de inversionistas extranjeros al comercio de seguros, y cambios en el sistema de control de la actividad de las compaas de seguros. El Cdigo de Comercio contempla diversas regulaciones en materia del comercio de los seguros, principalmente terrestre an cuando considera
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Entre 1681 y 1739 se publican en Inglaterra toda una serie de trabajos relativos a la tcnica sobre el seguro de vida. 13 Esta sociedad en 1775 nombra actuario al matemtico Morgan sobrino de Price autor de una buena tabla de mortalidad.

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algunas disposiciones aplicables al seguro martimo en los artculos 514 a 601. Es en los artculos 1158 a 1202 donde, especficamente, alude al seguro martimo, como resultado de la modificacin introducida por la ley 18.680 de 1988, que sustituy ntegramente el Libro III del Cdigo. La clasificacin de los seguros entre martimos, terrestres y areos, naturalmente, deriva del lugar donde las cosas pueden quedar afectas a los riesgos amparados por la pliza. Las normas de prescripcin contenidas en el Ttulo X de ese Cdigo son aplicables al seguro martimo. Adems son aplicables las regulaciones que forman parte del DFL 251, de 1931 y sus modificaciones14, sobre Compaas de Seguros, cuyo centro de atencin, precisamente, es ordenar la formacin de compaas cuyo giro sea o vaya a ser el comercio de los seguros. De ese modo, es all donde encontramos disposiciones atingentes al organismo contralor, preceptos sobre el contrato de seguro, el de reaseguro y entidades habilitadas para operar en el giro; reservas tcnicas, inversiones, corredores de seguros, agentes de venta, liquidaciones de siniestros, procedimiento a seguir en caso de insolvencia de alguna compaa, dficit de inversiones o excesos de endeudamiento; liquidacin y quiebra de esas compaas. Tambin cabe calificar como comercio de seguros, la ley 16.744 sobre accidentes del trabajo y enfermedades profesionales, como sus reglamentos; el Decreto Ley 2222, de 1978, que es la ley de navegacin en cuanto incluye la normativa aplicable a los seguros de responsabilidad que los propietarios, armadores u operadores de naves o artefactos navales de ms de 3.000 toneladas deben contratar para responder por daos medio ambientales. El Decreto Ley 3500, de 1980, que en su artculo 59 alude a al seguro obligatorio que deben contratar las AFP., para cubrir el financiamiento del capital necesario para pagar las pensiones de invalidez y sobrevivencia y en los artculos 61 y siguientes, los de renta vitalicia que los afiliados o beneficiarios del sistema puedan contratar para hacer efectivas sus pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia. La Ley 18.302, de 1984, que remite al seguro de responsabilidad civil que deben contratar quienes exploten el giro nuclear en instalaciones, para responder por los daos eventuales derivados de un accidente nuclear. La ley 18.490, de 1986, sobre seguro obligatorio de accidentes del trnsito y Reglamento sobre auxiliares del Comercio de Seguros contenidos en el Decreto de Hacienda N 863, de 1969. Las reglas de York y Amberes sobre la avera comn, para el seguro martimo.
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D.L. 3057, de 1980; Leyes 18.660, 18.814, 18.899, 19.301, 19.389, 19.415, 19.469, 19.601 y 19.705.

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3. Contrato de seguro. 3.1. Aspectos generales. El instrumento en que consta la celebracin de un contrato de seguro es denominado pliza e integra el mismo, tanto las denominadas Condiciones particulares como las Condiciones generales. En las primeras quedan determinados los aspectos especficos que distingue ese contrato, como la persona del asegurado, la cosa asegurada, el monto del seguro, las primas, vigencias y otras similares. Las segundas, son textos impresos, que habitualmente el asegurado no est facultado ni dispone de las posibilidades de modificar; resultando aplicables a todos los contratos de un mismo tipo de seguro. De conformidad a lo prevenido en la ley 18.814, las compaas de seguros estn obligadas a registrar sus modelos de contrato en la Superintendencia de Seguros, quedando inhabilitadas para contratar con otros modelos que no sean aquellos as registrados. El contrato de seguro en Chile responde a la caracterstica de ser dirigido, lo que implica que est afecto a regulacin y es vigilado o controlado por el Poder Pblico en su formacin, ejecucin y efectos. No obstante, existe una excepcin. Ella est contemplada en el artculo 3 letra e) del DFL 251, que dice relacin con los contratos celebrados por compaas de seguros generales. Estos pueden ser pactados libremente por las partes, siempre que sean cumplidos tres requisitos de carcter copulativo: a) Que el asegurado o beneficiario sea una persona jurdica b) Que la prima anual convenida no sea inferior a 200 unidades de fomento. c) Que la pliza sea firmada por ambos contratantes. En cuanto atae a las Condiciones Generales, ellas estn organizadas de la siguiente manera: a) Especifican los riesgos cubiertos por la pliza y, por ende, los daos indemnizables. b) Enumera los daos no cubiertos, salvo pacto en contrario. c) Indica los daos cubiertos previa estipulacin expresa y pago de prima adicional. d) Determina las obligaciones y cargas del asegurado, al tiempo del contrato, durante su vigencia y acaecido el siniestro. e) Seala las consecuencias de la infraccin de los deberes f) Expresa las obligaciones de la aseguradora g) Reglas para dirimir los conflictos y para terminar anticipadamente el contrato.

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3.2. Principios que informan los contratos El artculo 514 del Cdigo de Comercio, establece que: El seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u oficial, que es la autorizada por un corredor o por un cnsul chileno en su caso. El documento justificativo del seguro se llama pliza. La pliza puede ser nominadamente extendida a favor del asegurado, a su orden o al portador. Otorgndose escritura privada u oficial, se extendern dos ejemplares para resguardo recproco de las partes. Por consecuencia, el contrato de seguro inscribe entre aquellos calificados como solemnes, toda vez que se perfecciona y prueba por el otorgamiento de la mencionada pliza. De esta ltima puede quedar constancia en escritura pblica, privada u oficial, pero lo habitual es que sea un instrumento privado. El contrato de seguro no da lugar a una excepcin respecto a la aplicacin de los principios generales contemplados y regulados en los Cdigos Civil y de Comercio respecto de aquellos celebrados en el mbito comercial. La particularidad del punto est dada, ms bien, por principios adicionales a los indicados, que trataremos a continuacin. 3.2.1. Buena Fe: Su fundamento legal lo encontramos en los arts. 556 y siguientes del Cdigo de Comercio, en cuanto exige que el contrato de seguros sea celebrado y ejecutado por las partes de buena fe15, distinguiendo entre: 3.2.1.1. El asegurado: Al ejecutar la proposicin del seguro no debe ocultar alguna circunstancia esencial para que el asegurador decida aceptar o denegar la transferencia del riesgo. Por consecuencia, le corresponde cumplir con lo que ha sido denominado deber de sinceridad, lo que efecta por medio de un documento que es denominado propuesta Concretamente, el art. 556 previene que: El asegurado est obligado: 1 A declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; En este caso, la sinceridad, que no es sinnimo de veracidad o que lo afirmado sea efectivo, el legislador la considera como si lo fuera. Tal prevencin la encontramos en el art. 557, como causal de nulidad del contrato, bajo los siguientes trminos: El seguro se rescinde: 1 Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado acerca de aquellas circunstancias que,

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Espinoza Castillo, Sergio, Derecho de los Seguros. Ctedra de Derecho Comercial II, Escuela de Derecho, Universidad de Chile, 1991. pgs. 4 y siguientes.

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conocidas por el asegurador, pudieran retraerle de la celebracin del contrato o producir alguna modificacin sustancial en sus condiciones; 3.2.1.2. El asegurador: No puede entregar al proponente informaciones inciertas en la negociacin del seguro, de modo que no debe emitir plizas con clusulas ambiguas ni aceptar seguros que, en definitiva, no sea posible exigir legalmente su cumplimiento ante los tribunales. 3.2.2. Inters asegurable: Esto es exigible de quien contrata un seguro y consiste en detentar un inters con contenido econmico y legtimo de modo que su contratacin responda a la necesidad de protegerse del riesgo. El principio lo encontramos en el Art. 518 del C. de C. y, particularmente, en su inciso 2. El precepto en cuestin establece lo siguiente: Pueden celebrar un seguro todas las personas hbil es para obligarse. Pero la parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad l egal, que tenga al tiempo del contrato un inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, sea en cualquier otra que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado. El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor.

Las fuentes del inters asegurable por los derechos que origina son: La propiedad de los bienes, la posesin, los delitos y los contratos como el mutuo, hipoteca y arrendamiento. La sancin por falta de inters, como aparece del inciso final del precepto citado, es la nulidad.

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3.2.3. Subrogacin: La empresa aseguradora que paga una indemnizacin derivada de un contrato de seguro, subroga en los derechos del asegurado para perseguir a los terceros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo pagado. El principio est implcito en los contratos de seguros de indemnizacin sin que sea necesario convenirlo expresamente y encontramos su antecedente legal en los Arts. 553, 554 y 555 del Cdigo de Comercio 16.

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El art. 553 se refiere en su inciso 1 a la subrogacin total de derechos y acciones; en su inciso 2 a la subrogacin parcial; en el inciso 3 a la responsabilidad del asegurado frente al asegurador por actos u omisiones del primero. El art. 554 del mismo cuerpo legal, seala el caso del que asegura la solvencia del asegurado (Reaseguro) se subroga al asegurado en los derechos que le otorga el primer seguro. A su vez, el art. 555, seala el caso de subrogacin real.

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3.2.4. Indemnizacin: La aseguradora no es obligada a pagar una indemnizacin por el siniestro que sea mayor al dao efectivo sufrido por el asegurado. Con ello queda implementado el principio que el seguro e indemnizacin consecuente, son esencialmente reparativos, no un motivo de enriquecimiento para el asegurado. De este modo, no puede recibir ms y probablemente reciba menos por alguna franquicia convenida en la pliza. El principio encuentra su origen legal en el Art. 517 del C. de Comercio y slo atae a los seguros patrimoniales, quedando todos los personales excluidos de la restriccin. Respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera indemn izacin, y jams puede ser para l la ocasin de una ganancia.

3.2.5. Contribucin: Es aplicable toda vez que hayan sido celebrados dos o ms contratos de seguros de indemnizacin que recaigan sobre mismo inters, bien y riesgo, caso en el cual ocurrido el siniestro, el pago al asegurado tiene que repartirse a prorrata entre los aseguradores.
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Este principio, al igual que el anterior, slo remite a los patrimoniales, excepcionando, por ende, a todos los personales y corresponde aplicarlo aun cuando las plizas no lo hayan estipulen expresamente. La concrecin legal aparece contemplada en el artculo 526 del Cdigo de Comercio: Cuando varios aseguradores aseguren conjunta o s eparadamente en una misma fecha una cantidad que exceda el verdadero valor del objeto asegurado, no quedarn responsables sino hasta concurrencia de ese valor y en proporcin de la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado. El seguro no datado se presume celebrado en la fecha del que le s iga inmediatamente. 3.2.6. Causa inmediata: El siniestro debe reconocer su origen, como causa inmediata, en alguno de los riesgos comprendidos en la cobertura de la pliza. Causa sin equa non. As deriva, por lo dems, del artculo 550: El asegurador contrae principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o parcialmente, o sufra algn dao por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo. La responsabilidad del asegurador en ningn caso p odr exceder de la cantidad asegurada.

4. Normas tcnicas que hacen posible el seguro El artculo 512 del Cdigo de Comercio caracteriza el contrato de seguro como aleatorio. Precisamente, el carcter no aleatorio de ese contrato para la compaa permite que el seguro sea abordable como un comercio serio y que
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pueda ser regulable con un criterio cientfico que entregue seguridad, tanto a los usuarios del sistema como a los comerciantes que hacen de l su giro en forma de sociedades annimas, como ocurre en nuestro pas. El seguro deja de ser aleatorio toda vez que adopta los criterios tcnicos que Sergio Baeza Pinto17 sintetiza de la siguiente forma: a) Agrupacin de la ms amplia masa de riesgo, ya que, de acuerdo con el clculo de probabilidades, mientras mayor sea el nmero de riesgos, ms grande es la posibilidad de compensar las entradas por primas con las salidas por concepto de indemnizaciones de siniestros. b) Homogeneidad de los riesgos, es decir, que la masa de riesgos debe ser susceptible de mediciones parejas, segn determinadas clasificaciones, de suerte que en cada agrupacin y en el total de ellas, el clculo de probabilidades opere regularmente. c) Fraccionamiento de los montos asegurados, de manera que un siniestro o varios no desequilibren el clculo de entradas y salidas en que se ha basado la fijacin de las primas. d) El reaseguro, a travs del cual se conectan los diferentes aseguradores individuales y que permite la indefinida ampliacin de la masa de riesgos, su consiguiente homogeneidad y el adecuado fraccionamiento de los montos asegurados. e) El clculo cientfico de la prima, que permite su fijacin de acuerdo con las necesidades estrictas de financiamiento de la correspondiente operacin y que ha llevado a su abaratamiento y, por consiguiente, a una mayor difusin del riesgo. La ley dbil de los grandes nmeros establece si X1, X2, X3, ... es una secuencia infinita de variables aleatorias, donde todas las variables aleatorias tiene el mismo valor esperado y varianza 2; y son independientes, entonces el promedio de una muestra converge en probabilidad a . En otras palabras: para cualquier nmero positivo , sin importar cuan pequeo, se tiene Ley fuerte de los grandes nmeros establece que si X1, X2, X3, ... es una secuencia infinita de variables aleatorias que son independientes e idnticamente distribuidas con E(|Xi|) < (y donde el valor esperado es ), entonces es decir, el promedio de las variables aleatorias converge a casi seguramente (en un conjunto de probabilidad 1). Esta ley justifica la interpretacin intuitiva del valor esperado de una variable aleatoria como el "promedio a largo plazo al hacer un muestreo repetitivo".

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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 18.

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5. Conceptos de Contrato de Seguro. a.- Definicin Legal: Conforme a lo dispuesto en el artculo 512: El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados En el contrato de seguro son partes la compaa de seguros (S.A.) que asume el riesgo (toma de su cuenta el riesgo) y el asegurado que es la persona que queda libre del riesgo. Concretamente, el artculo 513 prev: Llamase asegurador la persona que toma de su cuenta el riesgo, asegurado la que queda libre de l, y prima la retribucin o precio del seguro. Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados. Siniestro es la prdida o el dao de las cosas aseguradas. Denominase siniestro mayor la prdida total o casi total, y siniestro menor el simple dao de la cosa asegurada. La prdida o deterioro de las tres cuartas partes del valor de la c osa asegurada es considerada como prdida total slo en los casos expresados por la ley. Los seguros son terrestres o martimos. En suma, por este contrato la compaa aseguradora, que no puede ser una persona natural, de modo que de partida la definicin legal resulta errnea, asume los riesgos de prdida o deterioro que puedan sufrir los bienes pertenecientes a otra lo que, como analizaremos ms adelante, no transforma al contrato en condicional ni mucho menos en aleatorio, lo que tambin introduce un germen de error en el concepto. Considerado el total de los seguros asumidos por una compaa, ste contrato deja de ser aleatorio, como lo fue en un principio, cuando podan hacerlo las personas naturales sin ninguna restriccin. El principal efecto de este contrato es la asuncin del riesgo de prdida o deterioro por la compaa. A cambio, el asegurado paga lo que es denominado prima, que de acuerdo al Art. 513 trascrito, es la retribucin o precio del seguro. Sergio Baeza Pinto18 afirmaba, con razn, a nuestro modo de ver que esa definicin era incompleta, porque slo se refiere a los seguros de cosas, pero no comprende los seguros de derechos, los de patrimonio total y los que se refieren a la vida, a la salud y a la integridad corporal y mental de las personas.
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Baeza Pinto, Sergio.

El Seguro, Editorial Jurdica de Chile, 2001, pg. 33

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b.-

Definicin: Conforme a lo expuesto por ese autor, podemos intentar el siguiente concepto: Es un contrato solemne por el cual la aseguradora asume los ri egos de prdida o deterioro de ciertos bienes, en que tiene inters el asegurado o la integridad de una o ms personas, obligndose a compensar el detrimento, con una cantidad convenida, no superior al dao, en tanto sea evaluable, a cambio de una retribucin denominada prima. 6. Caractersticas del contrato Sus caractersticas principales son: 1) Bilateral. 2) Solemne. 3) Conmutativo y oneroso. 4) Principal. 5) Puro y Simple. 6) De adhesin y dirigido. 7) Desde el punto de vista de su mercantilidad, ser siempre mercantil, para la compaa de seguro. Respecto del asegurado ser civil o comercial dependiendo del giro de ste y la vinculacin de ese contrato con el mencionado giro, con arreglo al principio de la accesoriedad. 7.1. Bilateralidad Son bilaterales los contratos que producen efectos para ambas partes, las cuales asumen obligaciones recprocas. En el caso del contrato de seguro tenemos la siguiente situacin: a) Asegurador: Asuncin del riesgo de prdida o deterioro. La obligacin de pagar la indemnizacin, nace cuando ocurre el siniestro, siendo una obligacin condicional. Esto en relacin al concepto de siniestro, descrito en el Art. 513 inciso 3. Rembolsar los gastos del asegurado atingentes a la conservacin y salvataje. Art. 556, inc. Final: Este (el asegurador) es responsable de todos los gastos que haga el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en los nmeros 3 y 4

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Asegurado: Pagar la prima, art. 513 inciso 1. Cumplir con todas y cada una de las obligaciones contempladas en el artculo 556: 1 A declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 A pagar la prima en la forma y poca convenidas; 3 A emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de fam ilia para prevenir el siniestro; 4 A tomar todas las providencias necesarias para salvar o rec obrar la cosa asegurada, o para conservar sus restos; 5 A notificar al asegurador, dentro de los tres das siguientes a la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier accidente que afecte su responsabilidad, haciendo en la notificacin una enunciacin clara de las causas y circunstancias del accidente ocurrido; 6 A declarar al tiempo de exigir el pago de un siniestro los seguros que haya hecho o mandado a hacer sobre el objeto asegurado;
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b)

7 A probar la coexistencia de todas las circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador. 7.2. Solemnidad del contrato La regla general es que este contrato, constitutivo de una pliza, sea solemne, en la medida que el legislador exige para su perfeccionamiento que su otorgamiento o celebracin conste en: a. Instrumento pblico. b. Instrumento privado c. Oficial, que es el celebrado a travs de un corredor o cnsul en el extranjero (se trata normalmente de contratos de seguros de transporte de mercaderas).

Consulado chileno en Barcelona La excepcin queda conformada por el caso especial atingente a los contratos de Seguro Martimo en que se entienden perfeccionados por la simple aceptacin de la compaa aseguradora de la propuesta del asegurado. Esta propuesta, que es el documento en que tambin ha de constar el cumplimiento del deber de sinceridad y, su postrer aceptacin, pueden realizarse por escrito (telex, fax, etc.) pero en todo caso la compaa ha de cumplir la obligacin de otorgar la Pliza en el menor tiempo posible (Art. 1173 Cdigo de Comercio). De todas formas, conviene destacar que el legislador ha seguido la conducta habitual para el mbito comercial, a la hora de tratar los defectos en los contratos, de tal modo que el incumplimiento de la solemnidad referida no implica, en manera alguna, que lo obrado por las partes quede privado de todo efecto, como cabe desprender de lo establecido en el artculo 515: El seguro ajustado verbalmente vale como promesa, con tal que los contratantes hayan convenido formalmente en la cosa, riesgo y prima. La promesa puede ser justificada por cualquiera de los medios pr obatorios admitidos en materia mercantil, y autoriza a cada una de las partes para demandar a la otra el otorgamiento de la pliza. 7.3. Conmutativo y oneroso Es oneroso: por que ambas partes asumen obligaciones recprocas para beneficio de su contraparte.
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Es conmutativo: por que las sealadas obligaciones recprocas son miradas como equivalentes. El contrato de seguro No es Aleatorio, pese a lo que dispone en ese sentido el Art. 512 del Cdigo de Comercio. En definitiva, la aseguradora no queda sometida a un lea de ganancia o prdida, sea que tenga o no que pagar la indemnizacin, ya que su obligacin eventual, que hemos descrito como condicional, est basada en fundamentos muy precisos, que la habilitan para establecer el valor del riesgo que asume y, conforme a ello, pagar las indemnizaciones correspondientes. Adems, tambin conspira contra esa propuesta legislativa, la posibilidad de la aseguradora de celebrar contratos de reaseguro, quedando en condiciones de repetir contra la compaa Reaseguradora por el monto de la indemnizacin pagada. El clculo de las indemnizaciones y primas estn basadas en la estadstica y la llamada Teora de los Grandes Nmeros. Adems, la legislacin nacional incorpor los principios del sistema asegurador universal, por esto las compaas de seguros deben mantener invertidas sus Reservas Tcnicas en negocios realmente productivos, privilegiando las acciones de sociedades annimas calificadas como 1 clase, de modo que adems ingresen los dividendos que generan dichas acciones. As los fondos considerados en los arts. 21 y sgtes. del DFL 251, permiten que la compaa aseguradora tenga su patrimonio protegido. En suma, los principios tcnicos que hacen posible el comercio del seguro, determinan, finalmente que, desde el punto de vista de la compaa, el contrato de seguro no sea aleatorio. Ahora bien, respecto del seguro individual o celebrado por personas naturales (que no es admitido legislativamente) pero que en teora es posible aplicarlo, constituye un contrato aleatorio. Por ejemplo, dos personas naturales celebran un contrato de seguro y uno asume la obligacin de indemnizar al otro para el caso que se produzcan prdidas, de no proceder en la forma en que lo hacen las aseguradoras, transformar al contrato en aleatorio. Conviene recordar, en todo caso, que a los ojos de don Andrs Bello y sin que existieran las actuales exigencias para operar en el comercio de los seguros, este contrato era aleatorio, como cabe derivar de los expresos trminos del artculo 2258 del Cdigo Civil: Los principales contratos aleatorios son: 1 El contrato de seguros 7.4. Principal No depende de otro para su nacimiento y existencia, en consecuencia el contrato de seguros no es accesorio, aunque en el campo comercial y sobre todo el mbito comercial internacional va aparejado y es ms, esta23

ra destinado a complementar o, ms bien, asociado a los contratos de compraventa y transporte, dando este contrato origen a las frmulas comerciales del: 7.4.1. CIF: (costo, seguro y fletes) en que se concluye el precio de las mercaderas, el flete de transporte y la prima del seguro. 7.4.2. El crdito documentario: que da origen al acreditivo y al llamado juego de documentos, integrado por: 1. La factura. 2. Conocimiento de embarque, y 3. La pliza de seguro. Es denominado crdito documentario porque consiste, precisamente, en el libramiento de un crdito sobre la base del juego de documentos, que representan las mercaderas. La factura es un ttulo de crdito representativo de las mercaderas vendidas. El conocimiento de embarque, respecto de las mercaderas que se encuentran en viaje, tambin es un ttulo de crdito representativo de las mercaderas. La pliza es el documento justificativo del seguro, Art. 514 inciso 2 Cdigo de Comercio. Las mercaderas que se encuentran en viaje estn representadas por los instrumentos indicados dando origen al juego de documentos. El juego de documentos tiene importancia en el crdito documentario, que opera de la siguiente manera: El comprador adquiere las mercaderas normalmente sobre la base de un crdito que otorga un Banco. Este prstamo cubre el precio de la compraventa, costo del transporte y precio de la prima, dependiendo de las modalidades de la operacin. El Banco, sobre la base del crdito que otorga, emite un ttulo de crdito que es denominado acreditivo o carta de crdito. Las mercaderas en viaje quedan representadas, a su vez, por la factura; conocimiento de embarque y pliza (Juego de Documentos), que son ttulos representativos de mercadera, hecha excepcin de la pliza. El Banco entrega el acreditivo al importador a travs de su Banco o corresponsal, en el lugar de destino, contra entrega del juego de documentos. Resulta importante tener en consideracin, todo lo que hasta aqu aparece explicado, cuando veamos ms adelante la transferencia o cesibilidad de la pliza. 7.5. Puro y simple Las obligaciones de las partes nacen, normalmente, desde el momento de la celebracin del contrato y, a contar de ese entonces surge la
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obligacin de la aseguradora de asumir el riesgo y la obligacin del asegurado de pagar la prima. El legislador ha contemplado esa situacin en diversas disposiciones, de la cual citaremos slo la ms relevante: Artculo 542: El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta. Lo que s pasa a detentar una naturaleza condicional es la obligacin de la aseguradora de indemnizar las prdidas o deterioros, al quedar sujeta en su nacimiento, al hecho futuro e incierto de la ocurrencia del siniestro, dando lugar a la estructuracin de una condicin de carcter suspensivo. Eso no transforma al contrato en condicional, ya que ambas partes asumen obligaciones y deben cumplirlas tan pronto lo celebran o acuerdan que empiece a surtir efectos. As ocurre con quien contrat el seguro que, como vimos, principalmente est afecto a pagar la prima entre otras obligaciones y la aseguradora, empezar a soportar el riesgo asegurado. No hay condicionalidad alguna en ello, por lo cual, tambin inscribe en la clasificacin de contrato de tracto sucesivo. Consideramos importante destacar que, siendo un contrato solemne, proceder emitir la Pliza (solemnidad) en el menor tiempo posible, desde que sera justo colegir, al tenor de lo expuesto, que tal contrato no existe antes de que ella haya sido otorgada. 7.6. De adhesin y dirigido Las partes del contrato no se encuentran en una situacin de equilibrio ya que las aseguradoras imponen a los asegurados las clusulas del contrato, en tanto hayan registrado en la Superintendencia de seguros los modelos respectivos y salvo el caso del seguro contratado entre personas jurdicas con una prima superior a 200 unidades de fomento anuales, que s es consensual. Con todo, recordemos lo que expresamos al inicio, en el sentido que esa materia est regulada en el DFL 251, de 1931 que, entre otras disposiciones, previene lo siguiente: Artculo 3, letra e) Mantener a disposicin del p blico, los modelos de textos de condiciones generales de plizas y clusulas que se contraten en el mercado. Las entidades aseguradoras podrn contratar con dichos modelos a partir del sexto da que hubieren sido incorporados al Depsito de Plizas que, para estos efectos, llevar la Superintendencia. Las compaas de seguros del primer grupo, en los casos de seguros de Transporte y de Casco Martimo y Areo, como asimismo en los contratos de seguros en los cuales, tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea
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inferior a 200 unidades de fomento, no tendrn la obligacin sealada en el prrafo precedente, y podrn contratar con modelos no depositados en la Superintendencia, debiendo la pliza respectiva ser firmada por los contratantes. Ser de responsabilidad de las compaas que las plizas de seguros que contraten, estn redactadas en forma clara y entendible, que no sean inductivas a error y que no contengan clusulas que se opongan a la ley. En caso de duda sobre el sentido de una disposicin en el modelo de condicin general de pliza o clusula, prevalecer la interpretacin ms favorable para el contratante, asegurado o beneficiario del seguro, segn sea el caso. 7.7. Mercantilidad. El contrato ser siempre mercantil para la empresa que tenga por giro el comercio de los seguros (factor empresa) pero respecto del asegurado ser civil o mercantil (principio de lo accesorio) pudiendo dar origen a actos mixtos o de doble carcter. La excepcin queda constituida por el seguro martimo que, en razn a lo dispuesto en el N 16 del artculo 3 del Cdigo de Comercio, es siempre mercantil para ambas partes. En el caso del seguro de vida, resulta importante determinar la mercantilidad porque el bien asegurado, como es la vida de una persona, no estimamos posible someterla a las normas del comercio. En todo caso habr que hacer la misma distincin: respecto de la compaa de seguro el contrato de seguro de vida, ser siempre mercantil, en cambio para el asegurado el contrato tendr carcter civil. Ahora bien, esta distincin deja de tener relevancia por cuanto las normas que tratan el contrato de seguro estn contenidas exclusivamente en la legislacin comercial y no en la legislacin civil. 8. Clasificacin de los Seguros: 1) Grupos (4); ramos y modalidades. Los grupos de seguros estn integrados por los contratos que detentan un objeto semejante, explica Sergio Baeza Pinto19. Para entender el sentido de esa afirmacin debemos asumir que el concepto objeto utilizado por ese autor, no es jurdico. Remite en definitiva a lo que es materia de riesgo, que tampoco es dable confundir con el inters, en tanto este ltimo trae a colacin el vnculo jurdico econmico del asegurado y el objeto entendido de la manera explicada precedentemente, al extremo que determina en este ltimo una motivacin real en orden a conservar el objeto del riesgo. En definitiva es posible distinguir cuatro grupos, en atencin a que el objeto del riesgo (ramo) resulta semejante en la contratacin: de cosas,
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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 43

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derechos (existente o esperado de exigir prestaciones de terceros), patrimonio total y personas. El inters lo establece, como exigencia legal, el Art. 518: Pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para obliga rse. Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad legal, que tenga al tiempo del contrato un inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, sea en cualquier otra que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado. El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor. En el seguro sobre la propia vida del asegurado, el inters en su conservacin es obvio, el problema surge cuando asegura la vida de un tercero, exigiendo en este caso el Art. 569, que quien contrata tenga inters actual y efectivo en su conservacin, bastando un inters moral, esto es, los motivos sicolgicos del negocio jurdico. En cada grupo hay ramos que estn formados por riesgos semejantes, que al adoptar aspectos especiales forman las modalidades. Son ramos de primer grupo (cosas), los de incendio, de riesgos del transporte terrestre o martimo, contra robo, de vehculos motorizados, naves y aeronaves. Son ramos del segundo grupo (derechos), los de incumplimiento de contrato (seguro de garanta); contra prdida de utilidades, de crdito, etctera. Son ramos del tercer grupo (patrimonio total), los de responsabilidad civil (negligencia profesional), incremento de responsabilidad familiar, accidentes del trabajo. Son ramos del cuarto grupo (personas), el de vida, de accidentes personales, de enfermedad, de desgravamen hipotecario. Las modalidades estn conformadas por las exclusiones incorporadas en cada pliza, por ejemplo, en el primer grupo, vale decir, aqul en que el riesgo recae sobre cosas, la estipulacin que no cubre o excluye los daos derivados de motines, huelgas o actos terroristas, sin pago de una sobre prima o adicional. Estos grupos no deben ser confundidos con la clasificacin que efecta del DFL. 251, de 1931, en su artculo 8 en tanto admite slo dos grupos referidos a las compaas de seguros: Las compaas se dividirn en dos grupos. Al primero pertenecern las que aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio. Al segundo, las que cubran los riesgos de las personas o que garanticen a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o sus beneficiarios. 2) Seguros Terrestres, Martimos y Areos; segn sea el lugar, donde se producen los riesgos cubiertos por los seguros.
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3) Seguros de daos y de personas; sta clasificacin tambin se emplea para agrupar las compaas Aseguradoras, en el Art. 8 del DFL 251. 3.1. Seguros de daos. Admiten la siguiente subclasificacin: 3.1.1. Seguros reales: que amparan cosas corporales (seguro de incendio, transporte, etc.) 3.1.2. Seguros patrimoniales: son aquellos que protegen la totalidad del patrimonio, contra desembolsos que deben realizarse y que puedan afectarlo desfavorablemente, por ejemplo, el Seguro de responsabilidad civil. Slo tratndose de los seguros de daos se aplica el principio de la indemnizacin relacionado con el valor del bien asegurado y con el grado de inters que el asegurado tenga sobre la cosa asegurada. 3.2. Seguros de personas: cubren riesgos relativos a la existencia, integridad fsica, salud o capacidad de trabajo de las personas. No son aplicables a ellos el principio de la indemnizacin y los contratantes estn en libertad para fijar el monto de los capitales asegurados y para acumular indemnizaciones. 9. Partes del contrato de seguro. 9.1. El asegurador. 9.1.1. Aspectos generales El art. 513 del C. de C. define al asegurador como la persona que toma de su cuenta el riesgo de un tercero. El comercio de seguros est reservado a compaas de seguros constituidas de acuerdo al artculo 4 del DFL 251: El comercio de asegurar riesgos a base de primas, slo podr hace rse en Chile por sociedades annimas nacionales de seguros y reaseguros, que tengan por objeto exclusivo el desarrollo de dicho giro y las actividades que sean afines o complementarias a ste, que autorice la Superintendencia mediante norma de carcter general. Las entidades aseguradoras del segundo grupo podrn constituir filiales Administradoras Generales de Fondos, a que se refiere el Ttulo XXVII de la ley 18.045, sujetndose a las normas generales que establezca la Superintendencia. Sin perjuicio de lo anterior, cualquier persona natural o jurdica podr contratar libremente en el extranjero, de conformidad a la normativa sobre operaciones de cambio internacionales, toda clase de seguros, a excepcin de los seguros obligatorios establecidos por ley y aquellos contemplados en el Decreto Ley N 3.500, de 1980. Asimismo, las entidades aseguradoras y reaseguradoras podrn suscribir riesgos provenientes del extranjero. La contratacin de seguros con compaas no establ ecidas en el pas estar gravada, sin perjuicio de los que se establezcan en otras leyes,
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con los mismos tributos que puedan afectar a los seguros contratados con compaas nacionales.20 Adems, las compaas de seguros y reaseguros, p odrn tomar sobre s el riesgo de prdida patrimonial que, las entidades prestadoras de los beneficios contemplados en las leyes 16.744, 18.469 y 18.933, asuman con motivo de las prestaciones que otorguen. Conviene recordar que las sociedades mutuales a base de primas que an operen en el pas, que garanticen los beneficios que ofrezcan, pueden continuar sus negocios con la autorizacin de la Superintendencia, quedando sujetas a su fiscalizacin inmediata. Las compaas de seguros no establecidas en Chile, no pueden operar en el pas, lo que no impide que, por lo prevenido en el art. 4 del DFL 251, cualquier persona pueda contratar seguros en el extranjero, salvo los obligatorios, como los del DL. 3500 de 1980. 9.1.2. Constitucin de Compaas de Seguros. Las Compaas de seguros y reaseguros deben constituirse conforme al Art. 126 de la ley 18.04621. a. Se forman, existen y prueban por escritura pblica. b.- Previa obtencin de una resolucin de la Superintendencia de Valores y Seguros que autoriza la existencia y aprueba los estatutos sobre la base del estudio de los documentos y antecedentes que acrediten que han cumplido y estn en condiciones de cumplir las obligaciones que establece el DFL. N 251. c.- Dictada la resolucin que autoriza la existencia de la Ca. de seguros o de reaseguros, la Superintendencia otorga un certificado que contiene aquella resolucin y el extracto de los estatutos. d.- El certificado es el que debe ser inscrito en el Registro de Comercio y publicado en el Diario Oficial en el plazo de 60 das contados desde la fecha de la resolucin que autoriz la existencia de la compaa. La Superintendencia debe comprobar que estas sociedades cumplen con las exigencias legales y econmicas requeridas al efecto, para autorizar su existencia22.

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Conforme a lo prevenido en el nmero 3 del artculo 59 del D. L. 824, de 1974, las primas de seguro contratadas con compaas no establecidas en Chile quedan gravadas con un impuesto igual al 22% de la prima, cuando la cobertura se refiera a cualquier inters sobre bienes situados en el pas o a la prdida material en tierra sobre mercaderas sujetas al rgimen de admisin temporal o en trnsito en el territorio nacional o cuando la cobertura se refiera a seguros de vida u otros del segundo grupo sobre personas domiciliadas o residentes en Chile. Es el denominado impuesto adicional a la renta. Slo quedan exentas las primas de primas de seguros de cascos y otros propios de la actividad naviera, como tambin los propios de la actividad de aeronavegacin, los de proteccin e indemnizacin relativos a ambas actividades y los de crdito a la exportacin, al igual que los atingentes al transporte de mercaderas objeto de importacin o exportacin, por no corresponder a bienes situados o radicados en el territorio adicional. Tambin rige esta materia el artculo 46 del DFL 251, de 1931. 21 Ley sobre Sociedades Annimas de 1981. 22 Ver Art. 126 inciso 3, de la Ley N 18.046, sobre Sociedades Annimas, y Art. 3 letra a) del DFL N 251.

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Las escrituras pblicas deben contener adems de las menciones generales exigidas por la ley 18.046, las especiales requeridas por el DFL. 251, el cual establece una norma especial, que dice relacin al capital, que en las Cas. de Seguros no puede ser menor a 90.000 UF, al constituirse y deber estar totalmente suscrito y pagado para autorizar su existencia23. Durante su vigencia, las compaas est obligada a mantener un patrimonio no inferior a esa cantidad y si quedare reducido a una cantidad inferior, deber completarlo24, y si no lo hiciere la sancin ser la revocacin de la autorizacin de existencia. Es el Art. 9 de ese DFL. 251, el que dispone que la constitucin legal de las aseguradoras y reaseguradoras, deber ser efectuada de conforme a los arts. 126 y siguientes de la Ley de Sociedades Annimas. 9.1.3. Clasificacin de las Compaas de Seguros. Las compaas de seguro admiten la misma clasificacin que los seguros que conforman su giro, pero en el contexto que describe el art. 8 del DFL 251, de modo que es posible distribuirlas en dos grandes grupos: a) Las del primer grupo: conformadas por aquellas que aseguran los riesgos de prdida o deterioro que sufren las cosas o el patrimonio y denominadas de Seguros Generales. b) Las del segundo grupo: integradas por las que cubren los riesgos de las personas, conocidas como Compaas de Seguros de Vida, que garantizan a las personas el pago de una indemnizacin para el caso de muerte, o el pago de un capital o renta para el caso de sobrevivencia. La clasificacin ostenta mucha importancia porque los sistemas de cobertura de los seguros, los clculos de indemnizaciones, primas, etctera, devienen muy distintos en los grupos sobre cosas que en los de vida. La diferencia reside, bsicamente, en que es imposible establecer el valor de la vida de una persona lo que, por el contrario, resulta perfectamente determinable respecto de las cosas. Los seguros que cubren riesgos sobre cosas quedan inspirados y sirven el principio que seala que este es un contrato de mera indemnizacin y que jams puede ser ocasin de una ganancia. De ello cabe derivar que el seguro slo es eficaz hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Para fijar ese valor ser preciso efectuar avaluaciones o tasaciones de los bienes. En el seguro de vida, tal operacin surge como un imposible, lo que ha sido superado por la normativa de la seguridad social. En efecto, estimamos necesario precisar que la legislacin sobre seguridad social, que naci a partir del contrato de seguro, permite en caso
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Ver Art. 7 del DFL N 251. Vase Arts. 65 y siguientes, del DFL. N 251, en relacin con el Art. 7, del mismo cuerpo legal.

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de accidentes, tasar o avaluar la prdida de miembros importantes o menos importantes para los efectos de los pagos de las entidades previsionales. Por estas razones el Art. 11 del DFL 251, seala que no pueden ser organizadas entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos comprendidos en los dos grupos. No obstante lo anterior el inc. 2 del mismo artculo expresa que las entidades aseguradoras de uno y otro grupo podrn cubrir los riesgos de accidentes personales y los de salud. Concretamente, el artculo 11 dispone: No podrn organizarse entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos comprendidos en los dos grupos. No obstante lo dispuesto en el inciso anterior, las e ntidades aseguradoras de uno y otro grupo podrn cubrir los riesgos de accidentes personales y los de salud. Los riesgos de crdito debern ser asegurados slo por compaas del primer grupo que tenga por objeto exclusivo precisamente cubrir este tipo de riesgo, pudiendo, adems, cubrir los de garanta y fidelidad. Las aseguradoras de crdito no podrn otorgar esta cobertura ni aceptar su reaseguro, cuando el asegurado o el deudor de ste sea persona relacionada con la compaa asegurador o reaseguradora, segn el caso. Se exceptuarn de esta prohibicin los seguros de crdito a las exportaciones. Se entender por seguro de crdito aquel que cubre los riesgos de prdidas o deterioro en el patrimonio del asegurado, producto del no pago de una obligacin en dinero o de crdito de dinero. 9.1.4. Sanciones para el caso de infraccin. De acuerdo a lo prevenido en el artculo 46 del DFL 251, de 1931, quien contravenga la prohibicin que tienen las compaas de seguro extranjeras para operar en Chile, actuando como representante de dicha compaa o como intermediario de la misma, es sancionado con la pena de presidio menor en su grado mnimo. Ese artculo dispone lo siguiente: Las compaas aseguradoras extranjeras no podrn ofrecer ni contratar seguros en Chile, sea directamente o a travs de intermediarios. El que contravenga esta prohibicin, actuando como representante de la entidad extranjera o como intermediario de contratos con sta, ser sancionado con presidio menor en su grado mnimo. No obstante lo anterior, cuando una persona haga uso del derecho que le confiere el artculo 4 para contratar seguros en el extranjero, el asegurador podr inspeccionar el riesgo del bien que se quiere asegurar, liquidar y pagar los siniestros que ste sufra y tambin cobrar y percibir en Chile la prima convenida.
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Por su lado el art. 51 del mismo cuerpo legal, establece que la persona o entidad que ejerce el comercio de seguros infringiendo la prohibicin consagrada en el art. 46 para las compaas aseguradoras extranjeras, queda expuesta a que la Superintendencia despliegue su facultad para clausurar las oficinas o establecimientos en que sean ejercidas esas actividades, pudiendo requerir a tal efecto el auxilio de la fuerza pblica, adems de perseguirlo como delito de estafa con arreglo a lo dispuesto por el art.467 del Cdigo Penal. 9.2. El asegurado. En sentido estricto, es la persona que en s misma o en sus bienes o intereses econmicos queda expuesta al riesgo. As en el ramo de vida, el asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el ramo de Incendios, es el titular del dominio o de algn derecho sobre el inmueble cubierto por la pliza. En el seguro de vida, es utilizada la expresin Cabeza Asegurada para designar a la persona asegurada, cuyo fallecimiento o supervivencia es causa del pago del capital por parte del asegurado. En sentido amplio, asegurado es quien queda libre del riesgo, en otras palabras, Es la persona que en virtud del contrato tra slada los riesgos de prdidas o deterioro a la compaa aseguradora la que asume el riesgo, sobre la base del pago de una prima25 En la prctica, la figura del asegurado puede verse acompaada por otras manifestaciones personales que unas veces son coincidentes con l y otras, gozan de independencia: 1.- Suscriptor de la pliza, llamado generalmente Tomador del Seguro o Contratante, es la persona que suscribe con una entidad aseguradora, una pliza o contrato de seguro y asume la obligacin de pagar la prima; equivale al mutualista, en una sociedad mutua. Generalmente su persona coincide con la del asegurado.

Pliza de Seguro

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Ver Art. 513 Cdigo de Comercio.

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2.- Beneficiario, cuya nica vinculacin al contrato de seguro es la de ser titular del derecho indemnizatorio. Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. Su designacin puede ser expresa (por ejemplo: Don Juan Gonzlez o su esposa Elena Soto, etc.) o tcita (por ejemplo: los herederos legales del asegurado), y generalmente de libre nombramiento, aunque es prctica normal que el beneficiario tenga en alguna forma un vnculo comn de intereses personales, familiares o econmicos con el asegurado o contratante. 3.- Perjudicado: Es quien ha sufrido un dao en su persona, en sus derechos, bienes o intereses. En la terminologa aseguradora es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio. Este ltimo, en el mbito del seguro, es la prdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Es utilizado este concepto para distinguirlo del dao, originado como consecuencia directa del accidente. Como ejemplo, si se supone el incendio de una fbrica, el dao es la destruccin del edificio, de la maquinaria o de las mercancas; el perjuicio puede ser la prdida de beneficios que tendr el propietario de la industria a consecuencia de la paralizacin de sus ventas. En el caso de los riesgos patrimoniales, es decir, aquellos en los que el siniestro afecta directamente a la masa econmica del asegurado (incendios, robo, etc.). Contratante, Asegurado y Beneficiario suelen ser la misma persona. Por el contrario en los seguros de riesgos personales (Vida, Enfermedad, Accidentes Individuales, etc.) es posible y hasta en muchos casos frecuente, particularmente en los riesgos colectivos o de grupo, que aque33

llas tres figuras tengan naturaleza independiente; as, aparecen seguros directamente concertados por una empresa (Contratante), a favor de sus empleados (Asegurados), y en donde quienes perciban la indemnizacin en caso de fallecimiento de stos sean sus herederos u otras personas especficamente designadas al efecto (Beneficiarios). 9.3. Requisitos para contratar un seguro a) Debe ser capaz, Art. 518 del Cdigo de Comercio (capacidad de ejercicio). b) Debe tener inters real en evitar los riesgos. Inters: es la relacin jurdica con contenido econmico, que liga al asegurado con la cosa asegurada, que constituye al asegurado en interesado en la conservacin del objeto asegurado (Art. 518 inc. 2).
Pliza de Seguro

Por lo tanto, no es suficiente el mero inters moral o de afeccin, pues faltara la relacin jurdica con contenido pecuniario que ligue al asegurado con la cosa asegurada. Este inters puede estar constituido por la calidad de dueo que tenga el asegurado sobre la cosa, (inters econmico, como en el caso del arrendatario, el usufructuario, el fideicomisario, el usuario, el acreedor), puede asegurar el patrimonio de su deudor, naciendo su inters del Derecho de Prenda General, el acreedor tiene inters en la conservacin del patrimonio del deudor, porque ser este en definitiva el que responder del cumplimiento de las obligaciones del deudor. Lo mismo ocurre con el acreedor hipotecario, quien tiene inters en conservar la cosa hipotecada y ocurrido el siniestro la indemnizacin que paga la Compaa Aseguradora subroga realmente a la cosa hipotecada. Bajo el prisma descrito es afirmado que la indemnizacin da lugar a un valor de reemplazo por efecto de la subrogacin real.
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El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor, segn lo dispone el inciso final del Art. 518 del Cdigo de Comercio. 10. Elementos de la esencia del contrato de seguro. Conforme a lo dispuesto en el artculo 1444 del Cdigo Civil: Se distinguen en cada contrato las cosas que son de su ese ncia, las que son de su naturaleza, y las puramente accidentales. Son de la esencia de un contrato aquellas cosas sin las cuales o no produce efecto alguno, o degenera en otro contrato diferente; son de la naturaleza de un contrato las que no siendo esenciales en l, se entienden pertenecerle, sin necesidad de una clusula especial; y son accidentales a un contrato aquellas que ni esencial ni naturalmente le pertenecen, y que se le agregan por medio de clusulas especiales. En el contrato de seguro son elementos de la esencia: la cosa asegurada, el riesgo y la prima. 10.1. La cosa asegurada. 10.1.1. Concepto. El C. de C. contiene una descripcin jurdica de la cosa asegurada en los arts. 522 y 524, en los cuales desarrolla el contrato sobre la base de considerar como objeto del seguro las cosas corporales o incorporales. As deriva del art. 512 del C. de C. y art. 522 al disponer que: Pueden asegurarse todas las cosas corporales o incorporales, con lo cual surge otra crtica al desarrollo de la normativa del contrato de seguro en el C. de Comercio, porque deja fuera el patrimonio y vida de una persona, que tambin son bienes asegurables. En todo caso ste vaco de las reglas generales del seguro lo subsana el propio Cdigo al tratar el seguro de vida en los arts. 579 y siguientes. Pero no trata los seguros sobre patrimonio, de los que el ms importante es el seguro de responsabilidad civil. El Cdigo contiene normas bsicas del seguro de responsabilidad en el art. 552, interpretado armnicamente con el art. 581. Adems el art. 581 del C. de C. se refiere a los seguros contra riesgo de vecino y contra riesgo locativo, que son los dos tipos de seguros de responsabilidad conocidos a la poca en que el Cdigo se dict.

10.1.2. Requisitos de la cosa para ser asegurada 10.1.2.1 Generalidades

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El artculo 522 del Cdigo de Comercio, refiere exclusivamente a los seguros que cubren riesgos sobre las cosas, an cuando la ley hace la distincin respecto de la cosa, en cuanto a que sta puede ser corporal e incorporal. Concretamente, ese precepto establece: Pueden ser aseguradas todas las cosas corporales o incorporales, con tal que existan al tiempo del contrato o en la poca en que principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador, tenga un valor estimable en dinero, puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador. Por consiguiente, no pueden ser materia de seguro: 1 Las ganancias o beneficios esperados; 2 Los objetos de ilcito comercio; 3 Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que comprenda el anterior; 4 Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. El seguro de cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el inciso primero de este artculo es nulo de pleno derecho. Por lo tanto pueden ser aseguradas todas las cosas que tengan una presencia corprea, o las cosas incorporales o simples derechos. Este artculo seala los requisitos que deben cumplir las cosas para poder ser asegurada, estableciendo una sancin de inexistencia del contrato si dice relacin con cosas que no satisfagan esas exigencias: a) Corporales o incorporales. b) Deben existir al tiempo del contrato o al menos al tiempo que los riesgos comiencen a correr. En consecuencia es permitido el seguro de cosas que no existen, pero se espera que lleguen a existir. c) Deben tener un valor estimable en dinero. d) Que estn dentro del comercio humano. e) Afecta a prdida o deterioro por el riesgo que asume el asegurador. 10.1.2.2. Desarrollo de los requisitos de la cosa. a) Corporales o incorporales. Son seguros del primer grupo que cubren los riesgos de prdida o deterioro de cosas corporales o segundo grupo los riesgos de prdida o deterioro de cosas incorporales o simples derechos. b) Deben existir al tiempo del contrato o al tiempo en que los riesgos comiencen a correr. Eso tiene importancia, porque si la cosa no existe y no se espera que exista, el seguro adolece de nulidad al faltar un elemento de la esencia. Esa sancin est prevista en el inciso final del artculo 522 del Cdigo de Comercio, que dispone:
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El seguro de las cosas que no renan todas las cond iciones expresadas en el inciso primero de este artculo es nulo de pleno derecho. Para algunos, entre los cuales nos encontramos, estamos frente a una sancin de inexistencia jurdica. Ello resulta evidente, pues si una persona asegura una cosa que cree tener en su patrimonio, la que en realidad no existe y, la aseguradora, frente a la prdida o deterioro de una cosa paga una indemnizacin o asume la obligacin de pagar una indemnizacin, ninguna obligacin va a nacer por falta de causa, porque la indemnizacin reemplaza jurdicamente los bienes que integran el patrimonio del asegurado y no a los inexistentes, tornando la obligacin en imposible. Adems, la ley seala que el seguro no puede ser jams motivo de una ganancia. Respecto de las cosas que se esperan que existan, es perfectamente vlido el seguro, pero desde que los riesgos corren por cuenta del asegurador, en otras palabras, desde el momento que la cosa llegue a existir. Entre los seguros de cosas que no existen pero que se espera que existan, inscriben aquellos seguros que cubren los riesgos a que estn expuestos los productos de la agricultura. El artculo 587 seala que en el caso del seguro contra los riesgos a que estn expuestos los productos de la agricultura, en la pliza deben individualizarse las siembras o plantaciones y si estas siembras estn hechas o por hacerse. c) Debe tener un valor estimable en dinero. Es de toda lgica esta exigencia al ser necesario determinar el valor de la cosa en dinero para los efectos de cuantificar a cuanto va a ascender el monto de la indemnizacin. La cantidad que la compaa asume la obligacin de pagar en caso de sobrevenir el siniestro, que constituye lo denominado suma asegurada, y corresponde a la indemnizacin. La ley seala que el seguro slo resulta eficaz hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada el que ha de ser determinado pecuniariamente. El simple valor de afeccin que pueda tener un bien no basta para asegurarlo, a menos que este bien tenga un valor que pueda estimarse en dinero. d) Que estn dentro del comercio humano. As, por ejemplo, por mucho valor que tenga, no puede ser asegurado un cargamento de cocana. Ese negocio es una especulacin ilcita. e) Afecta a prdida o deterioro por el riesgo que asume el asegurador La compaa aseguradora sobre la base del contrato, asume, salvo estipulacin expresa, todos los riesgos, a que se halle expuesta la cosa asegurada.
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As, por ejemplo no podra ser asegurado un inmueble contra el riesgo de un naufragio, o que un cargamento de asbesto, que es incombustible, contra el riesgo de incendio. De manera que el contrato de seguro es sancionado de inexistencia si la cosa es asegurada contra un riesgo que no lo va a afectar. Tambin pueden ser asegurados los bienes aludidos en el artculo 524 del Cdigo de Comercio, que es del siguiente tenor: Los establecimientos de comercio, como almacenes, bazares, tie ndas, fbricas y otros, y los cargamentos terrestres o martimos pueden ser asegurados con o sin designacin especfica de las mercaderas y otros objetos que contengan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esta misma forma, salvo lo que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de familia, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin. En uno y otro caso el asegurado deber individual izar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Lo particular de esta disposicin pasa por el reconocimiento del establecimiento de comercio como una universalidad autnoma, en otras palabras, independiente de las bienes que lo componen, de modo que permite asegurarlo como un todo, sin detallar las cosas que lo integran. Pueden asegurarse, en la misma forma, con o sin designacin expresa, los muebles que constituyen el menaje de una casa. Quedan excluidos aquellos que tengan gran precio, como alhajas, cuadros de familia, objetos de arte u otros anlogos, los cuales deben ser asegurados con expresa designacin. La valorizacin de las cosas de gran valor afectas a un siniestro es realizada cuando este ocurre, mediante el procedimiento conocido como Liquidacin de avera, que es efectuado por una liquidadora de averas, quienes se constituyen en el lugar del siniestro y determinan cual es el salvataje, que son los restos que queda de la cosa asegurada una vez producido el siniestro26. 10.1.2.3. Cosas asegurables a la luz del art. 522 del C. de C. No puede ser objeto de seguro, lo siguiente: a.- Las ganancias o beneficios esperados y el caso del seguro sobre el lucro cesante. No existe la misma regla para las dos situaciones. La razn para prohibir el seguro de los beneficios o ganancias esperados, es que stos no existen al tiempo del seguro. Son slo meras expectativas. En otros trminos son los beneficios que una persona subjetivamente piensa o espera ganar.
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Vase artculos 61 y siguientes del DFL N 251.

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Pero s se puede asegurar el lucro cesante, que es distinto de la ganancia esperada. La indemnizacin de perjuicio, en el mbito de la responsabilidad civil, comprende el dao emergente y el lucro cesante. Lo que es perfectamente asegurable es el dao emergente. La doctrina afirma que el lucro cesante se puede asegurar27, porque ste es la utilidad concreta determinada en su cuanta por un contrato o por las condiciones reales del mercado; es perfectamente tangible, perfectamente calculable, sobre la base de estimaciones objetivas, fundamentales en la contabilidad y en el negocio de una persona. En consecuencia, se pueden asegurar las utilidades que se dejan de percibir por el asegurado a consecuencia de la destruccin de la cosa que los produca. b.- Los objetos de ilcito comercio. En ese contexto no resulta posible asegurar un cargamento de estupefacientes, en la medida que su trfico sea ilcito, pero s puede serlo si es de uso hospitalario, por ejemplo. c.- Las cosas ntegramente aseguradas. El principio que inspira esta prohibicin es que el seguro jams puede ser motivo de una ganancia para el asegurado; por lo tanto, la implementacin de ese principio exige no sea admisible asegurar una misma cosa por un idntico riesgo y a un tiempo, porque ello significara que dos compaas de seguros pagaran la indemnizacin en caso de siniestro. Conforme con lo anteriormente sealado, el seguro vale cuando se refiere a un tiempo diverso, a riesgos de distinta naturaleza o cuando el seguro no cubre el valor total de la cosa como en el caso de los seguros sucesivos y los seguros conjuntos a que se refieren los artculos 525 y 526 del Cdigo de Comercio. d.- Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. En este caso el seguro a fuer de inexistente porque la cosa no rene los requisitos legales para ser asegurada, tambin queda afecta a esa sancin en razn a que omite un elemento de la esencia del contrato; la falta de riesgo asegurable. 10.2. El riesgo 10.2.1. Concepto. El riesgo como tal admite diversas acepciones, en el campo jurdico, a saber: a) El Cdigo de Comercio lo define en el art. 513 inciso 2: Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados
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Baeza Pinto, Sergio, Legalidad del Seguro del Lucro Cesante, Rev. Derecho y Jurisprudencia, Tomo 46, 1 Parte, pgs. 73 y siguientes.

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En otras palabras, la que obedece a un imprevisto imposible de resistir, en los trminos del Cdigo Civil. Se extiende, adems a los hechos del hombre, daos provocados por el dolo o culpa de terceros, estos hechos pueden constituir un imprevisto imposible de resistir, ejemplo de esto, es el Seguro contra robo. No solamente, es el caso fortuito el nico elemento en el cual puede consistir el riesgo, sino que puede consistir en cualquier hecho en que est envuelta la responsabilidad del asegurado, siempre que el dao se ha producido por su culpa leve o levsima y nunca, segn veremos, si el dao se ha producido por su dolo o culpa grave, hechos de terceros por los cuales el asegurado sea civilmente responsable en que se abarca hasta la culpa grave y el dolo. b) Sergio Baeza Pinto28 describe el riesgo como la posibilidad de un suceso daoso que amenaza bienes determinados, derechos a exigir prestaciones, al patrimonio mismo en forma indeterminada o a la vida, salud o integridad de una persona. c) Bajo nuestro punto de vista, el riesgo consist e en la posibilidad real que ocurra un hecho que perjudicara o destruira bienes determinados, derechos a exigir prestaciones, el patrimonio, la vida, salud o integridad de una persona No hay riesgo si ste no va a constituir una posibilidad real, en otras palabras, seria, de prdida o deterioro, de una cosa, de un derecho, de un patrimonio, o integridad de una persona, hasta llegar a comprometer su existencia o vida. El concepto de riesgo excluye la nocin de imposibilidad, en otras palabras, quedan excluidos del concepto del riesgo los hechos imposibles, determinando la necesidad de hablar de una posibilidad real, vale decir, que no slo sea parte del imaginario de una persona aprehensiva, sino que tenga visos de seriedad en orden a que puede ocurrir. Esto tiene importancia para la precisin del seguro, porque la compaa aseguradora al contratar el seguro puede tomar sobre s todos o algunos de los riesgos a que esta expuesta la cosa asegurada y, no estando expresamente limitado el seguro a determinados riesgos el asegurador responde de todos, (Artculo 536). Tiene importancia la delimitacin del riesgo, por ejemplo, en los seguros de incendio porque normalmente las compaas de seguros estipulan que responden en el caso de incendio, pero en las plizas hacen una exhaustiva y casustica enumeracin de los casos en que no responden, como por ejemplo, del terremoto, motn, insurreccin, etc.

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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 69

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10.2.2. Caractersticas. 10.2.2.1. Incierto o Aleatorio. Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio bsico del seguro, lo que no transforma al contrato de seguro en aleatorio. Ahora bien, esa incertidumbre no slo queda materializada de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrir o no ocurrir), sino que en algunas ocasiones es un hecho conocido con certeza que ocurrir, pero los contratantes ignoran cundo. As, en el seguro de Vida Entera, la entidad ha de satisfacer inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque el principio de incertidumbre del riesgo no queda desvirtuado por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producir el fallecimiento del asegurado. De este modo, el riesgo asegurado no la eventualidad de la muerte, sino el tiempo total que sobrevivir el asegurado despus de la celebracin del contrato. En otras ocasiones, la incertidumbre est apoyada en el dilema si ha ocurrido o no ha ocurrido (incertidumbre de pasado, frente a la incertidumbre de futuro), como a veces acontece con el seguro de transportes, en que resulta tcnicamente posible la suscripcin de una pliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambos contratantes si en el momento de ser suscrita la pliza el barco ha naufragado o no. En suma, este captulo rene dos formulaciones respecto del riesgo para determinar que sea incierto o aleatorio: Primero: ocurrir o no. Eso es incierto, adems, porque deben existir las dos alternativas y, si ocurri o no ocurri, al menos habr de ser ignorado por las partes al contratar. Segundo: cuando ocurrir. La incertidumbre en este caso recae en la fecha en que el hecho sobrevendr, desde que hay certeza de que tarde o temprano acontecer. 10.2.2.2. Posible. Esto implica que el hecho en el cual se hace consistir el riesgo tenga visos de realidad en cuanto a que, efectivamente, puede acontecer. Por esa razn hablbamos de una posibilidad real. Esta caracterstica, de algn modo, est subsumida en la anterior, pero la antecede. Para tener la duda respecto a si un hecho ocurrir o no, primero debemos haber despejado la interrogante en el sentido de si es posible que ocurra. Determinado que tal alternativa puede acontecer, pasamos a la siguiente etapa, es o no posible que ocurra Por esa razn Sergio Baeza Pinto29 explicaba:
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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 70

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En general, la medida de peligro que corre una cosa o persona en un tiempo determinado no es un hecho del mundo sensible, sino una construccin del mundo lgico, basada en ciertos antecedentes empricos del pasado que, en el seguro y respecto del riesgo, son de tipo estadstico. Es decir, para deducir la posibilidad de ocurrencia de un siniestro se analiza la experiencia pasada acerca de siniestros semejantes. En consecuencia, ha de existir posibilidad de riesgo, en otras palabras, el siniestro cuyo acontecimiento pretende ser amparado mediante la pliza debe poder suceder. Tal posibilidad o probabilidad exhibe dos limitaciones extremas, de un lado, la frecuencia y, de otro, la imposibilidad.

1) En relacin a la frecuencia. La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta contra el principio bsico antes aludido: el aleas o contingencia. Una abultada frecuencia, por ejemplo, en materia de Seguro de Automviles, aparte de resultar antieconmica para el asegurador, convertira a la institucin aseguradora en un servicio de conservacin o reparacin de vehculos que, lgicamente, podra ser prestado, pero en tal caso su precio no slo sera ms elevado, sino que tendra una naturaleza completamente distinta. 2) En relacin a la imposibilidad. La absoluta imposibilidad que el riesgo se manifieste en siniestro situara a las entidades aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como la reiteracin continua de siniestros. 10.2.2.3. Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora bajo dos aspectos: uno, cualitativa y, otro, cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de esa manera la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada, como lo revisamos al estudiar las normas tcnicas que hacen posible el comercio de los seguros.
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Una designacin ambigua del riesgo que pretende ser asegurado, una inexactitud importante en la especificacin de sus caractersticas, naturaleza, situacin, etctera, imposibilita el estudio y anlisis previo a la aceptacin del mismo. Igualmente, no puede ser garantizado un riesgo cuya valoracin cuantitativa escapa de todo criterio objetivo basado en la experiencia o en unos clculos actuariales que determinen, al menos con aproximacin, la prima que habra de ser establecida. 10.2.2.4. Lcito. El riesgo que pretende ser amparado con el seguro no ha de ir, contra las reglas morales o de orden pblico, ni tampoco en perjuicio de terceros, pues de ser as, la pliza que lo protegiese sera nula automticamente. Este principio de la licitud tiene, sin embargo, dos excepciones aparentes, materializadas en el seguro de Vida, en el que se puede cubrir el riesgo de muerte por suicidio, y en el seguro de Responsabilidad Civil, en donde pueden garantizarse los daos causados a terceros cometidos por imprudencia (aspecto legalmente sancionado). Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin: - En el caso de suicidio, porque las plizas establecen generalmente un ao de carencia, contado a partir de la fecha de efecto de la pliza, durante el cual el riesgo de muerte por este motivo no queda garantizado o cubierto con la pliza, con lo cual es evitada la emisin de contratos suscritos con la nica idea de obtener una indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora y, - En cuanto al seguro de responsabilidad civil, porque el fin esencial del seguro, en este caso, pasa por la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en caso de insolvencia del causante de los daos y porque la imprudencia da lugar a la configuracin de un delito de los que llamamos culposos, en los que no existe dolo o mala fe, sino tan solo una ausencia ms o menos acusada de diligencia por parte del causante de los daos. 10.2.2.5. Fortuito. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vnculo contractual que une a la entidad y al asegurado. En tal caso la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes contra el responsable de los daos -aplicando el principio de subrogacin-, como igualmente es indemnizable el siniestro
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causado intencionalmente por cualquier persona, incluido el propio contratante o asegurado, toda vez que los daos se hayan producido con ocasin de fuerza mayor, con el objeto de evitar otros ms graves. 10.2.2.6. Contenido Econmico. La realizacin del riesgo (siniestro) ha de producir una necesidad econmica que sea satisfecha mediante la indemnizacin pertinente. 10.2.3. Clasificacin La clasificacin de riesgos posible es muy minuciosa, segn el punto de vista con el que sea abordado el tema. Entre las principales, cabe distinguir las siguientes: 10.2.3.1. En funcin de su asegurabilidad. 10.2.3.1.1 Asegurable: aquel, que por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado, al cumplir los caracteres esenciales del riesgo. 10.2.3.1.2 Inasegurable: aquel que por carecer de alguno de los elementos o caracteres del riesgo no puede ser materia de un contrato de seguro. 10.2.3.2. En funcin del objeto sobre que recae. 10.2.3.2.1. Patrimonial: aquel que remite a un hecho que, de sobrevenir, implica una disminucin o prdida, total o parcial, de patrimonio del asegurado. 10.2.3.2.2. Personal: aquel que refiere a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad fsica o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. 10.2.3.3. En funcin de su regularidad estadstica. 10.2.3.3.1. Ordinario: aquel cuya ocurrencia es susceptible de medicin estadstica y que, tanto en su planteamiento como en sus derivaciones previsibles, responde a las pautas normales de contratacin en el mercado de seguros. De este modo, si en l concurre alguna circunstancia que lo convierte en atpico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicacin de cualquier medida correctora, como sobreprima, recargo, franquicia, etc. 10.2.3.3.2. Extraordinario: son aquellos que aluden a hechos o acontecimientos de carcter excepcional, tales como fenmenos atmosfricos de elevada gravedad, movimientos ssmicos, conmociones o revoluciones militares o polticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura quede garantizada en una pliza de seguro ordinario. 10.2.3.4. En funcin de su grado de intensidad. 10.2.3.4.1. Variable: aquel que puede revestir diversas graduaciones o cuanta en su realizacin: por ejemplo, el de incendio. 10.2.3.4.2. Constante: aquel que siempre reviste la misma intensidad y graduacin de efectos al momento de sobrevenir, como por ejemplo, el de la muerte.
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10.2.3.5. En funcin de las normas legales30. El Cdigo de Comercio, clasifica a los riesgos entre aquellos que est llamado a responder, naturalmente, el asegurador, an sin expresa mencin, salvo estipulacin en contrario; aquellos respecto de los cuales ha de responder slo en caso de estipulacin expresa y, aquellos de los que no pueden constituirse en responsable en caso alguno. 10.2.3.5.1. Aquellos por los que responde sin estipulacin expresa. Como esta es la regla general, en materia de seguros generales, se entiende que el asegurador asume los riesgos que estn constituidos por casos fortuitos. Entendemos por caso fortuito, el imprevisto que no es posible resistir31.

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Baeza Pinto, Sergio. El Seguro. Editorial Jurdica de Chile (4 edicin), pg. 73. Ver Art. 45 del Cdigo Civil.

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En el concepto de caso fortuito debemos entender incluidos tambin los hechos del hombre, esto es, los de terceros extraos al asegurado, y no slo los hechos de la naturaleza o los actos de autoridad. Los elementos del caso fortuito, son: a. La inimputabilidad, b. La imprevisibilidad, y c. La irresistibilidad.

La compaa responde cuando concurren esos tres requisitos copulativos.

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Por consiguiente, si nada ha sido expresado en la pliza, queda entendido que la compaa de seguros est llamada a responder, y por tanto, habr de dar cumplimiento a la obligacin de pagar la indemnizacin por las prdidas ocurridas por cualquier caso fortuito. Por la razn expresada, en la prctica, las compaas aseguradoras son muy cuidadosas al momento de emitir una pliza, ya que es en ese documento en el cual delimitan rigurosamente el riesgo, al establecer en forma precisa l o los riesgos que asumen de su cargo y dan derecho al pago de indemnizacin, pero al mismo tiempo y, para mayor claridad, desde que la falta de ella slo perjudica a las aseguradoras en esta materia, especifican las situaciones que excluyen tal responsabilidad, mediante extensas enumeraciones. Sobre los riesgos y caso fortuito, el C. de C. establece la vinculacin entre ellos en los arts. 513, 550, 552, 575, 582 y 1162, entre otros. Anlisis de cada uno de estas normas legales, en relacin a los riesgos asumidos por el asegurador sin necesidad de estipulacin expresa: 1. Artculo 513 inciso 2, junto con entregarnos como concepto de riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados, lo liga indisolublemente a la existencia de un caso fortuito. 2. Artculo 550 inciso 1: El asegurador contrae principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o parcialmente, o sufra algn dao por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo, de lo que cabe derivar que hace prcticamente sinnimos las expresiones riesgo y caso fortuito, sin que ello involucre que estamos de acuerdo con esa simetra. 3. Artculo 552 inciso 1, indica aquellos casos en que se excluye la responsabilidad del asegurador, por no importar caso fortuito, esto es, vicio propio de la cosa, del hecho personal del asegurado o de un hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad del asegurado. Ese precepto dispone: El asegurador no est obligado a indemnizar la prdida o deterioro procedentes de vicio propio de la cosa, de un hecho personal del asegurado o de un hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad de ste. Sin embargo, el asegurador puede tomar sobre s, en virtud de una estipulacin expresa, los riesgos provenientes de vicio propio de la cosa; pero le es prohibido constituirse responsable de los hechos personales del asegurado. Entindese por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que lleven en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie.

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4. Artculo 575 establece la rescisin del Seguro de Vida, en casos en que la muerte de la persona, de cuya vida se trata ha obedecido a causas que no importan caso fortuito. Esas situaciones son, entre otras, el suicidio o condenacin capital, si pierde la vida en duelo o en otra empresa criminal o si fuere muerto por sus herederos. Esto resulta inaplicable en el caso del seguro de vida contratado por un tercero, pero lo es para aquellos casos en que el reclamante del seguro de vida sea autor o cmplice de la muerte de la persona cuya vida ha sido asegurada. 5. Artculo 582, relativo al Seguro de Incendio, en el cual en forma expresa queda reconocida la responsabilidad del asegurador, por riesgos no constitutivos de caso fortuito, lo que da lugar a una disposicin excepcional, que sirve para confirmar la regla general. 6. Artculo 597, sobre el Seguro de Transportes Terrestres, consagra un caso de excepcin, susceptible de una interpretacin igual a la dada por el art. 582. 7. Artculo 1162, atingente al Seguro Martimo que en forma expresa remite a los casos fortuitos que pueden ocurrir en el mar. Debemos hacer hincapi en el hecho que el asegurador responder de todos los casos fortuitos comprendidos dentro del ramo de seguros en que quede incluido el contrato celebrado. As lo dispone el art. 536 inc. 1 del C. de C. El asegurador puede tomar sobre s todos o algunos de los riesgos a que est expuesta la cosa asegurada. En consecuencia, en caso de incendio, la compaa responder toda vez que asuma el riesgo de incendio y el inmueble quede deteriorado o destruido en razn de un incendio; pero no responde en caso que la cosa asegurada sea afectado, por ejemplo, por una inundacin. El asegurador puede, por pacto expreso exonerarse de responsabilidad por determinados casos fortuitos constitutivos de riesgos del ramo respectivo. Es lo que ocurre, normalmente, en las plizas cuando, por ejemplo, es convenida la exclusin de los daos provenientes de conmocin terrestre, guerra, invasin, revolucin u otros casos. 10.2.3.5.2. Aquellos por los que responde slo con estipulacin expresa. Estos son a los mencionados en el art. 552, que ha ser interpretado en forma sistemtica y concordada con el art. 582, ambos del C. de C. 1. Vicio propio. Consistente en el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. El inc. 2 del art. 552 del C. de C. autoriza a la compaa de seguros para asumirlo como riesgo, en virtud de estipulacin expresa.
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2. Hecho personal del asegurado: la compaa cuenta con la facultad para, mediante clusula expresa, asumir los riesgos que puedan causar dao por culpa leve o levsima del asegurado; pero no puede responder de los riesgos causados por dolo o culpa grave del asegurado. Esta materia la encontramos regulada, entre otras disposiciones, en los arts. 582, que dice relacin con el seguro de incendio y en el art. 1181, que atae al seguro martimo, ambos del C. de C. El artculo 582 del Cdigo de Comercio previene lo siguiente: Son de cargo del asegurador: 1 Todas las prdidas y deterioros causados por la accin directa del incendio, aunque este accidente proceda de culpa leve o levsima del asegurado, o de hecho ajeno del cual ste sera en otro caso civilmente responsable; 2 Las prdidas y deterioros que sean una consecuencia inmediata del incendio, como los causados por el calor, el humo o el vapor, los medios empleados para extinguir o contener el fuego, la remocin de muebles y las demoliciones ejecutadas en virtud de orden de autoridad competente. De este modo e interpretando esa norma a contrario sensu, el asegurador no responde si el incendio encuentra su origen en culpa grave o dolo del asegurado. Por su lado, el art. 1181 del C. de C. dispone que: El asegurador es responsable por la prdida o dao de los objetos asegurados que provengan de culpa o dolo del capitn o de la tripulacin. Pero no ser indemnizada la prdida o dao al casco que provenga de dolo del capitn, salvo estipulacin expresa. 3 Hecho de terceros que afectan la responsabilidad civil del asegurado. Las personas que tienen la calidad de terceros y afectan la responsabilidad civil de otra estn mencionadas en los artculos 2320,2321 y 2322 del Cdigo Civil. De este modo, el precepto alude a esas personas en tanto dependan del asegurado. 4 Riesgos por los cuales la compaa aseguradora no responde ni an el caso de estipulacin expresa. Estos son, en general, aquellos en que el riesgo consiste o tiene su origen en el dolo o culpa grave del asegurado. Si la compaa igualmente los asegura y, por ende, contraviene la prohibicin legal, desde que cubren el evento del dolo y culpa grave del asegurado, el contrato adolece de nulidad. Ello, de conformidad con el art. 10 del C. Civil: Los actos que prohbe la ley son nulos y de ningn valor; salvo en cuanto designe expresamente otro efecto que el de nulidad para el caso de contravencin. De esta manera y, conforme al art. 1467 del C. Civil, enfrentaremos una ilicitud de la causa del contrato, No puede haber obligacin sin una
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causa real y lcita; pero no es necesario expresarla. La pura liberalidad o beneficencia es causa suficiente. Se entiende por causa el motivo que induce al acto o contrato; y por causa ilcita la prohibida por ley, o contraria a las buenas costumbres o al orden pblico. As la promesa de dar algo en pago de una deuda que no existe, carece de causa; y la promesa de dar algo en recompensa de un crimen o de un hecho inmoral, tiene una causa ilcita. La sancin est, en cuanto a causa ilcita, expresamente establecida como Nulidad Absoluta en el art. 1682 inciso 1 del Cdigo Civil. La nulidad producida por un objeto o causa ilcita, y la nulidad producida por la omisin de algn requisito o formalidad que las leyes prescriben para el valor de ciertos actos o contratos en consideracin a la naturaleza de ellos, y no a la calidad o estado de las personas que los ejecutan o acuerdan, son nulidades absolutas. Sin embargo, de acuerdo con el art. 1683 del citado Cdigo, esta nulidad no podra ser alegada por las partes contratantes, ya que habra celebrado el contrato sabiendo o debiendo saber el vicio que lo invalidaba. Esta solucin, construida sobre la base de la nulidad, resulta a todas luces inadecuada - expresa el profesor Juan Jos Vives Rojas - para el seguro y podra llevar fcilmente a la bancarrota a las compaas o a fraudes y colusiones entre compaas y asegurados, con evidente perjuicio de los cuantiosos y multitudinarios intereses comprometidos en la actividad aseguradora. Es por estas razones que se piensa que hay que examinar si los eventos en anlisis constituyen realmente un riesgo. Si no importan riesgo, es evidente que faltara al contrato un elemento esencial, que lo hara ineficaz; es decir, inexistente, en cuyo caso no estaramos en presencia de un seguro. Esto cabra deducirlo de lo dispuesto en el art.1444 del C. Civil, Se distinguen en cada contrato las cosas que son de su esencia, las que son de su naturaleza, las puramente accidentales. Son de la esencia de un contrato aquellas cosas sin las cuales o no producen efecto alguno o degenera en otro contrato diferente; son de la naturaleza de un contrato las que no siendo esenciales en l, se entienden pertenecerle, sin necesidad de una clusula especial; y son accidentales a un contrato aquellas que ni esencial ni naturalmente le pertenecen, y que se le agregan por medio de clusulas especiales. As, Sergio Baeza Pinto, explicaba En efecto, los eventos constituidos por la culpa grave y el dolo del asegurado no importan riesgos, por varias razones: 1. Porque para nuestro C. de C. es de la esencia del riesgo que sea caso fortuito, idea que se contrapone a la accin deliberada o gravemente negligente del asegurado; si el Cdigo admite como constitutivos de
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riesgo el hecho ajeno del cual responde civilmente el asegurado; el vicio propio de la cosa y la culpa leve y levsima del asegurado, lo hace como excepciones especficas a la nocin fundamental de riesgo que el mismo define. 2. Por otra parte, se ha dicho que el riesgo comporta el principio de la incertidumbre, que es incompatible con la idea de estar algo sujeto a la mera voluntad, malicia o imprudencia temeraria de alguien. En conclusin, se puede decir, que si se asegura el dolo o la culpa grave del asegurado, faltara al contrato un elemento esencial, que le restara toda eficacia como contrato de seguro; que lo hara inexistente como tal. No obstante toda esa discusin, la prctica legal conduce a otros derroteros, desde que en los seguros automotrices, por ejemplo, es posible cubrir el riesgo de daos propios, de terceros y a la integridad que provengan de culpa grave, como ocurre con las infracciones a la ley del trnsito, entre otros. La misma situacin la encontramos cuando es cubierto el riesgo del suicidio. 10.3. La prima32. 10.3.1. Concepto. Segn el Cdigo de Comercio en su art. 513 inciso 1: ...La Prima es la retribucin o precio del seguro. El artculo 541 del Cdigo de Comercio entrega la real connotacin de la prima en el contrato de seguro, al disponer: El seguro contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor. Concordamos con Sergio Baeza Pinto33, en el sentido que el legislador mercantil vuelve a equivocarse al utilizar una terminologa impropia ya que, en la realidad, lo que ocurre es que, conforme a lo prevenido en el artculo 1444 del Cdigo Civil, el contrato de seguro sera inexistente, al faltar un elemento de su esencia. Para otros autores La prima es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que sta le ofrece. Desde el punto de vista jurdico, es el elemento material ms importante del contrato de Seguro, porque su naturaleza, constitucin y finalidad lo hacen ser esencial y tpico de dicho contrato, como tuvimos ocasin de explicar en los prrafos anteriores. Un concepto equivalente al de prima es el de cuota, aunque normalmente esta segunda expresin es empleada para designar el pago peridico que ha de satisfacer el asegurado a consecuencia de un contrato de seguro suscrito con una Mutualidad.
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Caja Aseguradora de Chile, Curso Introduccin al Seguro (mdulo 2) El Contrato de Seguro, 1 parte, pgs. 19 y siguientes. 33 Baeza Pinto, Sergio. Ob. cit., pg. 95.

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10.3.2. Elementos Tcnicamente, la prima es el costo de la probabilidad media terica que ocurra un siniestro de una determinada clase. Si en un pas, o zona determinada, hubiese 1.000.000 de automviles, respecto a los cuales la experiencia demostrase que, al cabo de un ao 250.000 de esos vehculos iban a tener un siniestro por un importe de $25.000 cada uno, la prima que el asegurador debera cobrar individualmente a las personas cuyos vehculos quisieran asegurar sera de $6.250, cantidad a la cual se llega de la siguiente forma: 250.000 x 25.000 =6.250 1.000.000 Este ejemplo sencillo deja de manifiesto que la prima debe ser proporcional, entre otros aspectos, a la duracin del seguro, al mayor o menor grado de probabilidad del siniestro, a su posible intensidad o costo y, naturalmente, a la suma asegurada. Un anlisis ms detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de que la prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago de la indemnizacin depende de un acontecimiento fortuito, que suceder o no, cuya cuanta se desconoce a Priori. El indicado costo tcnico del seguro se calcula mediante la utilizacin de la Tasa de Prima, la cual es un porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el capital asegurado para obtener la prima pura o de riesgo, de acuerdo con cada tipo de riesgo. Por ejemplo, un riesgo, cuya tasa de prima sea del 5% y su valor asegurado $1.200.000, devengar una prima de riesgo de $60.000.Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio terico medio de esa probabilidad (Prima Pura o de Riesgo), sino que ha de gravarla con una serie de recargos, tales como: a) Cargas de siniestros. Que est constituida por las sumas totales pagadas por concepto de indemnizacin de los siniestros ocurridos. b) Gastos de administracin, como sueldos, rentas de arrendamiento, impresos y tiles de trabajo en general. c) Gastos de adquisicin o colocacin, conformados por las comisiones de los productores de seguros, los gastos de propaganda y otros semejantes. d) Cargas pblicas, que estn representadas por los impuestos fiscales y contribuciones municipales, imposiciones a las administradoras de fondos de pensiones, cuotas que deben ser entregadas a Bomberos, etctera. e) Gastos financieros, constituidos por los intereses y comisiones que han de ser enterados en el sistema financiero. f) Cargas gremiales, integradas por las cuotas que deben ser solucionadas a la Asociacin de aseguradores, Cmara de Comercio y otras en52

tidades semejantes que apoyan la gestin y desarrollo de este tipo de actividad comercial. g) Cargas de seguridad o provisiones, conformadas por ciertas reservas tcnicas especiales, para enfrentar eventuales consecuencias imprevistas de los siniestros o recargos imprevistos en las cargas de funcionamiento. h) Rentabilidad del capital, representada por los dividendos que han de ser pagados a los accionistas. De este modo, la contribucin de cada contrayente a la carga de siniestros es denominada prima neta. En la prctica, ese valor es adicionado con los recargos de funcionamiento, de seguridad y dividendos, lo que entrega la prima bruta, total o recibo. Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en Prima Comercial. En resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes: A) Precio Terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro. B) Recargo por gastos de administracin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial. C) Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado. 10.3.3. Clasificacin 10.3.3.1. En funcin de sus componentes. a) Prima pura, neta o de riesgo: representa la unidad ms simple y bsica del concepto prima, por cuanto significa el costo real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestin ni otros conceptos. b) Prima de inventario: resulta de adicionar al valor constitutivo de la prima pura, neta o de riesgo el recargo derivado de los gastos de administracin solamente. c) Prima comercial: es conocida tambin como prima bruta o prima de tarifa, y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta. Esta formada, como elemento base, por la prima pura ms los recargos para gastos generales de gestin y administracin, gastos comerciales o de adquisicin, gastos de cobranza de las primas, gastos de liquidacin de siniestros ms, en su caso, coeficiente de seguridad y beneficio industrial. d) Prima total: esta se obtiene al incrementar la prima comercial con los gravmenes complementarios que procedan, tales como impuestos, recargos por aplazamiento de pago, etc. el concepto de prima total coincide con el de recibo de prima.
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10.3.3.2. En funcin de su situacin econmica-contable. a. Prima emitida: Es aquella que corresponde al nacimiento o renovacin del contrato de seguro, pudiendo estar en cualquiera de los tres estados siguientes (anulada, cobrada o pendiente). b. Prima anulada: Es la que resulta eliminada de la emisin, bien por rescisin de la pliza, por sustitucin de sta o por haber sido emitido incorrectamente el recibo correspondiente. c. Prima cobrada: Se da este nombre a aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado o contratante. d. Prima pendiente: Es aquella cuyo importe no ha sido an satisfecho por el asegurado o contratante. 10.3.3.3. En funcin de su estabilidad econmica a. Prima fija: para distinguirla de la prima variable, se da ese nombre a la que permanece invariable durante la vigencia de la pliza. b. Prima variable: es la que, en virtud de determinadas circunstancias previstas, puede tener importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato. Este tipo de prima es el que puede aplicar las mutualidades de seguro, en las que las devoluciones de excedentes a sus asegurados pueden originar una modificacin de un ao a otro, as como la que se deriva de la aplicacin al contrato de determinadas clusulas como, por ejemplo en el seguro de automviles, el Bonus por no siniestralidad, o el malus por siniestralidad excesiva. 10.3.3.4. En funcin de la anualidad en que es satisfecha a. Prima inicial o primera: la que ha de ser satisfecha una vez firmado el contrato, y sin cuyo pago - que es legalmente exigible por el asegurador - no entran en vigor los efectos del seguro. Corresponde al primer perodo de vigencia de la pliza (generalmente, primer ao). Se diferencia esencialmente de la prima sucesiva porque, en algunos casos, tiene un importe superior a la de ejercicios siguientes al incluirse en ella recargos por derechos de emisin o formalizacin de la pliza. b. Prima sucesiva: recibe este nombre la que debe ser pagada durante toda la vigencia del seguro, una vez vencida la primera anualidad o perodo inicial de cobertura de la pliza. c. Prima anticipada: es utilizada, principalmente, en el Seguro de Vida. Es aquella que el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios, quedando liberado de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida.

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Normalmente, esta prima es bonificada con un descuento, cuyo importe queda determinado en funcin del tipo de inters con que opere la entidad aseguradora. 10.3.4. Pago de la prima 10.3.4.1. Formas de pago de la prima. La prima podr ser solucionada en cualquiera de las siguientes maneras: a) b) c) En dinero. Con la entrega o dacin en pago de una cosa. mediante el cumplimiento de una obligacin de hacer.

10.3.4.2. poca de pago. La prima pagadera a plazos, deber ser solucionada al principio de cada perodo, o, como es usado corrientemente antes del quinto da de cada mes. 10.3.4.3. Incumplimiento en el pago de la prima En este escenario, la compaa aseguradora, bsicamente, detenta dos derechos: a) La accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato. La primera podr ser ejercida en la medida que, efectivamente, cuente con un ttulo ejecutivo. b) La accin resolutoria. 10.4. Pliza de seguro 10.4.1. Concepto. Como tuvimos ocasin de revisar y, estimamos pertinente reiterar, Es el documento en que consta la celebracin del contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Su inexistencia afectara la propia vida del seguro, ya que slo cuando ha sido emitida y aceptada por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que de la misma se derivan. 10.4.2. Partes de la pliza Conforme a lo que dispone el art. 514 del Cdigo de Comercio, el seguro es un contrato solemne, que se perfecciona y prueba por el otorgamiento de un documento denominado pliza. La pliza, segn ese Cdigo, puede extenderse como escritura pblica, privada u oficial. Normalmente es otorgado como un simple instrumento privado.
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En este documento, las partes estipulan todo lo concerniente a sus derechos y obligaciones; especifican los riesgos cubiertos; el plazo de vigencia del contrato; las cosas objeto del seguro; las primas; el monto del seguro, etc. El contrato de seguro o pliza, por la razn de que importa la constancia escrita de un negocio que ha devenido el objeto de una explotacin en masa por la respectiva empresa aseguradora, es un documento concebido y redactado como formulario. Para cada tipo de seguro existe un formulario determinado, de suerte que todos los seguros singulares de un mismo tipo son ajustados entre las partes en conformidad a las mismas estipulaciones, salvo, naturalmente, lo que es particular de cada contrato. El contrato de seguro es, pues, un contrato de adhesin, pero dirigido, en tanto queda sometido a la fiscalizacin y regulacin de la Superintendencia, como revisaremos. Pese al tratamiento unitario que la legislacin concede a la Pliza de Seguro, en la prctica es frecuente distinguir partes diferenciadas de ella, cuya denominacin est ntimamente ligada a su contenido. En este sentido y, pese a que ya lo hemos revisado con anterioridad, volveremos a reiterar el tema por su significativa importancia en la operacin de este comercio. As podemos distinguir en ese acto jurdico de Condiciones Generales, Condiciones Particulares y Condiciones Especiales. 10.4.2.1. Las Condiciones Generales Ellas contienen el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garanta. Estas condiciones van impresas y son aplicables a todos los contratos del tipo a que corresponda el formulario. En tales condiciones suelen ser establecidas normas relativas a la extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogacin, etctera. De esta forma, por ejemplo, la Pliza contra Incendio podr ser extendida en favor de una persona determinada; para asegurar bienes especificados; por un plazo igualmente convenido; por un monto fijado para ese caso y, con la estipulacin de prima que corresponda. Sin embargo, esa Pliza y cualesquiera otras contra incendio estar sujeta a las mismas condiciones generales que todas las otras que digan razn con el riesgo de incendio. Las Condiciones Generales pueden ser elaboradas mediante acuerdo de las empresas aseguradoras; por empresas determinadas; convencin en56

tre organismos representativos de los aseguradores y organismos representativos de sectores de asegurados o, tambin pueden ser impuestas por el Estado o bien, simplemente, quedar afectas a la aprobacin del Estado, a propuesta de las empresas aseguradoras34. En la actualidad, el sistema que encontramos en aplicacin en Chile es que las compaas han sido facultadas para celebrar contratos de seguro slo mediante el uso de modelos de pliza previamente registrados en la Superintendencia de Seguros. Al efecto el artculo 3 letra e) del D.F.L. N 251, del ao 1931, modificado por la ley N 18.814, dispone que es atribucin de la Superintendencia mantener un registro de uso pblico en el que sea conservada una copia de los modelos de pliza con sus modificaciones y clusulas adicionales. Las entidades aseguradoras estn facultadas para contratar con los modelos previamente registrados en la Superintendencia. Concretamente, la parte pertinente de ese precepto establece lo siguiente: Las entidades aseguradoras podrn contratar con dichos modelos a partir del sexto da que hubieren sido incorporados al Depsito de Plizas que, para esos efectos, llevar la Superintendencia. A contrario sensu, esas entidades no estn facultadas para usar otras formas de contrato, pero no existe una prohibicin en ese sentido, sino que ha quedado entendido que el comercio de los seguros linda en el derecho pblico, al igual que otras ramas del derecho privado, como el derecho laboral o las operaciones bancarias, por ejemplo, al comprometer aspectos que afectan seriamente el orden pblico econmico y social y, por ende, en esta materia las entidades que obran como sujetos activos, en gran cantidad de oportunidades, slo han de realizar sus operaciones en el mbito autorizado expresamente por la ley. A mayor abundamiento, la Superintendencia ha sido facultada para rechazar modelos de pliza cuando contengan clusulas que estime opuestas a las prescripciones legales o puedan inducir a error a los asegurados. Esa facultad ha de ser ejercida mediante resolucin fundada, la Superintendencia, como tambin la de disponer la eliminacin del registro de modelos de pliza ya inscritos como igualmente la de ordenar su modificacin. Las formalidades que son necesarias cumplir para el registro de plizas y la estructura formal que deben satisfacer, han sido reglamentadas por la Superintendencia mediante circulares35.

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Este ltimo fue el sistema que rigi en Chile hasta la dictacin de la Ley N 18.814, del ao 1989. La norma bsica al respecto est contenida en la Circular N 1338, de 7 de Agosto de 1997.

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Por consiguiente, el contrato de seguro en Chile, adquiere la forma de un contrato dirigido, en la medida que est sujeto a regulacin y vigilado por el Poder Pblico en su formacin, ejecucin y efectos. Con todo y, tal como lo destacamos en su oportunidad, podemos encontrar una excepcin a la caracterizacin de dirigido que hemos atribuido al contrato de seguro. Ella aparece en el mismo artculo 3 letra e) del DFL N 251, de 1931, modificado por la ley 18.814 y remite a aquellos contratos de seguro celebrados por compaas del primer grupo o de seguros generales, los cuales son posibles perfeccionar bajo el imperio del pleno disfrute de la autonoma de la voluntad. Los requisitos que deben ser satisfechos en ese escenario son los siguientes: a) El asegurado o beneficiario sea una persona jurdica. b) La prima anual convenida no debe ser inferior a 200 unidades de fomento. c) La pliza debe ser firmada por ambos contratantes. La parte ms importante de las plizas de seguros, desde el punto de vista del derecho son las Condiciones Generales36. Es a travs de ellas que el seguro, particularmente en Chile, ha ido adaptndose a las nuevas formas y modalidades sealadas por el desarrollo general de la institucin y, de este modo, incorporando los principios elaborados tanto por el progreso cientfico como el tcnico de la especialidad y experiencia de naciones ms adelantadas. Uno de los principios bsicos de la tcnica moderna del seguro, como pudimos estudiar, radica en la homogeneidad de los riesgos. Ahora bien las plizas, al quedar transformadas en documentos uniformes para cada tipo de seguro, han concretado, en la prctica, esta aspiracin a la homogeneidad. Lo ms frecuente es que las condiciones generales de las plizas sean organizadas de la manera siguiente: a) Son especificados, concretamente cul o cules son los riesgos cubiertos por la pliza y, en consecuencia, los daos afectos a indemnizacin de sobrevenir el siniestro; b) A continuacin son enumerados los daos no susceptibles de indemnizacin, a menos que haya sido estipulado expresamente; c) En seguida, determina aquellos daos que slo dan derecho a indemnizacin si, adems de existir una estipulacin expresa previa, hay un acuerdo y ha sido pagada una prima especial, que es denominada, adicional; d) Tambin son especificadas las obligaciones y cargas del asegurado, al tiempo de la celebracin del contrato, durante su vigencia y una vez acaecido el siniestro;
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Baeza Pinto, Sergio, El Seguro. Editorial Jurdica de Chile (4 edicin), pgs. 105 y siguientes.

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e) Determina, pormenorizadamente, las consecuencias derivadas de la infraccin de estos deberes; f) Contempla la principales obligaciones de la empresa aseguradora, entre otras, etctera. 10.4.2.2. Condiciones particulares. Estas recogen, concretamente, aspectos relativos al riesgo individualizado que es asegurado, especificando todo lo que cada seguro contiene de singular. En esta parte, el formulario es llenado, en sus correspondientes espacios, con la plenitud de los detalles singulares y, en particular, los siguientes: 1. Nombre y domicilio de las partes, la designacin, tanto del asegurado como del beneficiario, si fuere diferente. 2. Concepto bajo el cual es asegurado. 3. Naturaleza del riesgo cubierto. 4. Especificacin de los objetos asegurados y su situacin. 5. Monto de la indemnizacin comprometida o alcance de la cobertura. 6. Importe de la prima, recargos e impuestos. 8. Vencimiento de las primas; lugar y forma de pago. 9. Duracin del contrato, con expresin de cundo comienzan y terminan sus efectos. 10.4.2.3. Condiciones especiales. Son aquellas, cuya propsito ms frecuente consiste en matizar o perfilar el contenido de algunas normas recogidas en aquellas. En esta lnea, el establecimiento de franquicias a cargo del asegurado, la supresin de algunas exclusiones y la inclusin de otras nuevas, son estipulaciones incluidas frecuentemente en esta parte de las plizas y que justifican su existencia. 10.4.3. Clasificacin de las plizas 10.4.3.1. Atendiendo a la amplitud de los riesgos cubiertos. 10.4.3.1.1. Pliza simple: Recibe esta denominacin aquella que slo cubre una garanta concreta, en otras palabras, su destino es amparar un riesgo singularmente definido. 10.4.3.1.2. Pliza combinada (o Global): Aquella en la que, simultneamente, concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo comn, como ocurre, por ejemplo, con la pliza combinada de seguros de automviles y ocupantes; la pliza combinada de seguros de incendios, robo y responsabilidad civil, etctera.

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10.4.3.1.3. Pliza a todo Riesgo (o Integral): Se designa de esta forma aquella que ampara conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectar al objeto asegurado. En el seguro de automviles, una pliza a todo riesgo implica la cobertura de los riesgos frecuentes en el uso de vehculos a motor, tales como responsabilidad civil frente a terceros, daos del propio vehculo, robo e incendio de ste, defensa por responsabilidad criminal, etctera. Es una modalidad de pliza combinada. 10.4.3.2. Atendiendo al nmero de asegurados que ampare 10.4.3.2.1. Pliza individual: es aquella destinada a amparar de riesgo a una sola persona. 10.4.3.2.2. Pliza colectiva (de Grupo o Acumulada): Recibe esta denominacin aquella en la que, simultneamente, son amparadas por la cobertura del seguro en cuestin, varias personas. 10.4.3.3. En razn a la forma de designar al titular de la pliza 10.4.3.3.1. Pliza nominativa: as son denominadas aquellas que slo amparan del riesgo materia de la cobertura a la persona singularizada en ella para tal propsito. 10.4.3.3.2. Pliza a la orden: recibe este nombre la que protege a la persona en cuyo favor es emitida o a la orden de quien este lo disponga, mediante la correspondiente cesin del seguro. 10.4.3.3.3. Pliza al portador: en sta, la persona amparada por la cobertura del seguro es quien detenta la calidad de tenedor legtimo de la pliza. 10.5. El siniestro 10.5.1. Concepto. Siniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado y que ocasiona daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. De esta manera, entonces, en el seguro de incendio por ejemplo, la voz siniestro remite, concretamente, al incendio que provoca la destruccin total o parcial de un edificio asegurado. En el seguro de accidente, lo ser el hecho que, satisfaciendo las condiciones para ser considerado fortuito, determina la produccin de lesiones personales o daos materiales. En el seguro martimo, est conformado por el naufragio derivado de los riesgos del mar o de otro hecho amparado por la cobertura del seguro, que produzca la destruccin o deterioro del buque o mercancas transportadas; en los seguros agrcolas, podr serlo el granizo que destruye una plantacin agrcola, etctera. Siniestro es, en definitiva, el acontecimiento que inscribe entre los riesgos amparados por el seguro y que por causar daos concretos en las cosas aseguradas, hace surgir la obligacin de indemnizar en los trminos
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convenidos, cuyo cumplimiento debe asumir la entidad aseguradora, entregando el total o parte de esa indemnizacin, segn corresponda, a los respectivos beneficiarios. 10.5.2. Valorizacin del siniestro. Una vez ocurrido el siniestro, ste debe ser avaluado mediante un conjunto de actuaciones, realizadas por la entidad de seguros, encaminadas a determinar la significacin econmica cuantificada de las prdidas sufridas por el asegurado. Generalmente tal valorizacin es efectuada por un perito, el cual elabora un Informe Pericial (o Acta de Tasacin), en el que refleja las circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe de los daos ocasionados a consecuencia de ello. 10.5.3. Clasificacin 10.5.3.1. Dependiendo del grado de intensidad del dao. 10.5.3.1.1 Total: recibe esta denominacin aqul cuyas consecuencias afectaron la totalidad del objeto asegurado, destruyndolo completamente. 10.5.3.1.2 Parcial: es aquel cuyas consecuencias slo afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo ntegramente. 10.5.3.2. En razn a su estado de tramitacin. 10.5.3.2.1 Declarado: aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora. 10.5.3.2.2 Pendiente: aquel cuyas consecuencias econmicas an no han sido totalmente indemnizadas por la entidad aseguradora. De esta forma podemos encontrar pendiente tanto el pago, por haber sido ya valorado por la entidad, como tambin la liquidacin, si se encuentra en estudio su valorizacin o, igualmente, de ser declarado, toda vez que, habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero pese a ello corresponde que la aseguradora lo contabilice. 10.5.3.2.3 Liquidado (o Pagado): aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora. 10.5.3.3. Atendiendo a la regularidad estadstica del riesgo que lo origina 10.5.3.3.1 Ordinario: El que reconoce su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario o Normal por ejemplo: accidente de trnsito, ameritando el calificativo de ordinario o normal en razn a la frecuencia est adstica con que sobreviene. 10.5.3.3.2 Extraordinario o catastrfico: es originado por un riesgo de naturaleza u otro carcter que, por su reducida ocurrencia porcentual es61

tadstica amerita calificarlo como extraordinario o excepcional por ejemplo: erupcin volcnica o, en otro mbito, una enfermedad de cncer o cardiopata, de aquellas denominadas catastrficas, adems, por la extensin del dao. 10.5.3.4. Especfica para el comercio martimo En el mbito de los seguros martimos, al siniestro es denominado avera. 10.5.3.4. 1 Avera Gruesa: es el dao producido intencionalmente en un buque o en las mercancas que transportan para evitar otros daos mayores en el propio buque o en su carga. Su cuanta debe ser distribuida proporcionalmente entre las partes beneficiadas de esta conducta intencionada (dueo del buque, propietario de las mercancas, asegurador, fletador, etc.). 10.5.3.4.2 Avera particular (o simple): se denomina as al dao producido accidentalmente en un buque o en su carga. Su cuanta, al contrario de lo que sucede en la Avera Gruesa, slo afecta al propietario (o asegurador, en su caso) de los bienes daados. 11. Efectos del contrato de seguro. 11.1. Aspectos generales Los efectos del contrato de seguro, como de todos los contratos, en general, estn representados por los derechos y obligaciones que surgen para las partes contratantes. Por consiguiente, en los prrafos que siguen trataremos aquellos derechos y obligaciones que recae en cada una de las partes del contrato de seguro. 11.2. Obligaciones del asegurado. Usualmente esas obligaciones son clasificadas en tres grupos, en atencin a las etapas del contrato de seguro, todas estas obligaciones estn contempladas en el art. 556 del Cdigo de Comercio, y son: 11.2.1. Obligacin anterior o coetnea a la celebracin del contrato: Conforme a lo prevenido en el art. 556 N 1 del Cdigo de Comercio, como ya estudiamos, el asegurado es obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos. Lo que en doctrina denominamos como el Deber de informacin o sinceridad. Esa disposicin resulta concordante con lo preceptuado en el N 9 del art. 516, que seala como requisito de la pliza la enunciacin de to62

das las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos. El art. 579 por su lado, hace una aplicacin del mismo principio con relacin al seguro de incendio. Es as como este deber de sinceridad exige la buena fe de los contratantes, especialmente del asegurado, por cuanto la informacin que ste ltimo entregue ser bsica para determinar el monto de la prima, riesgos que tom sobre s el asegurador y dems condiciones de la pliza. Tanto es as, que cualquier declaracin falsa, reticencia o silencio respecto de la cosa y sus circunstancias genera una causal de rescisin o nulidad relativa del contrato tal como lo contempla el art. 557 N 1 del Cdigo de Comercio. En virtud de todo lo analizado es que el asegurado, al dar cumplimiento al Deber de Sinceridad, tambin asume la obligacin informar a la aseguradora, respecto de lo siguiente: a) Identidad de la cosa asegurada. b) Determinacin de los riesgos que la rodean. 11.2.2. Obligaciones durante la vigencia del contrato. Este aspecto aparece regulado, principalmente, en los nmeros 2 y 3 del artculo 556 del Cdigo de Comercio. Durante la vigencia del contrato, el asegurado tiene las siguientes obligaciones: 11.2.1.1. Pagar la prima. Como todo pago ha de ser realizado en la forma y poca convenida. (Art. 556 N 2, del Cdigo de Comercio). 11.2.1.2. Conservacin y cuidado. Debe emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro. (Art. 556 N 3, del Cdigo de Comercio y art. 538 relacionado con el art. 583 inciso1 del Cdigo de Comercio). De modo tal que de conformidad a esa norma y art. 44 del Cdigo Civil, el asegurado est sujeto a observar en la prevencin del siniestro la esmerada diligencia que un hombre juicioso (diligente padre de familia) emplea en la administracin de sus negocios importantes y responde, entonces de culpa levsima, de acuerdo al tenor literal de la ley, pero no a la prctica que slo exige culpa leve. Por otro lado, el art. 584 dispone que cesa la responsabilidad del asegurador, cuando el incendio procede de haberse infringido por el asegurado las leyes o reglamentos de polica que tienen por objeto prevenir tal accidente. Esta obligacin de cuidado y celo que pesa sobre el asegurado, va aparejada a la obligacin de no agravacin de los riesgos durante la vigencia del contrato. En doctrina ha sido sealado que este deber de no agravacin de los riesgos, ms que una obligacin es una carga para el asegurado, porque
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frente a su incumplimiento, hay una carencia de mecanismos eficaces que permitan al asegurador revertir esta situacin o perseguir la responsabilidad por las derivaciones de su incumplimiento. En efecto, el art. 538 del Cdigo de Comercio ya analizado, sanciona con la resolucin de contrato si la variacin del lugar del riesgo es ejecutada sin consentimiento del asegurador, si a juicio del juzgado competente extendiere o agravare los riesgos. Sin embargo, dicha sancin no resulta ser til para el asegurador, ya que el correspondiente juicio de resolucin o cumplimiento forzado del contrato puede durar muchos aos y, entre tanto, el riesgo asumido por el asegurador sigue agravado. An ms, suponiendo que obtiene sentencia favorable, qu impedira que al da siguiente el asegurado incurriera en un nuevo acto de agravacin del riesgo? En razn de ello, en la prctica, las plizas de seguros estn concebidas de manera que si ciertas cargas del asegurado o contrayente no son observadas por l, impide que el contrato nazca o, si ha nacido lo hacen caducar o menoscaban o disminuyen el derecho del asegurado. Debemos recordar que frente a toda obligacin hay un derecho y quien tiene un derecho detenta una accin, para exigir su satisfaccin o la resolucin del contrato en caso de incumplimiento, en ambos casos con indemnizacin de perjuicios. Es precisamente por eso que en el caso en comento, la doctrina prefiere hablar de carga y no de obligacin ya que el derecho con que cuenta el asegurador en orden a que no sean agravados los riesgos, no lo encontramos eficazmente protegido por el derecho comn, sino que por las estipulaciones que el mismo asegurador pueda establecer en las plizas, pero en la medida que no la haga ineficaz para el asegurado. Si bien es cierto que esta doctrina que prefiere hablar de cargas y no de obligaciones, toma mayor notoriedad o ejemplaridad a propsito de la obligacin de no agravacin de los riesgos, tambin extiende a otras obligaciones que pesan sobre el asegurado, como por ejemplo, las descritas en los N 4,5 y 7 del art. 556 del Cdigo de Comercio. 11.2.3. Obligaciones despus de ocurrido el siniestro. Esta materia, bsicamente, aparece regulada en los nmeros 4 a 7 del artculo 556 del Cdigo de Comercio y corresponden a las siguientes: 11.2.3.1. Salvataje. Este consiste en la obligacin de tomar todas las providencias necesarias para salvar o recobrar la cosa asegurada, o para conservar sus restos (art. 556 N 4 del Cdigo de Comercio). De modo tal que frente a la ocurrencia del siniestro, el asegurado tiene la obligacin de tratar de impedir que la cosa asegurada sufra daos,
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o si los ha sufrido, debe impedir que esos daos sean agravados por la negligencia en su cuidado, o si slo quedan restos, estos deben ser debidamente custodiados. Si bien el N 4 del art. 556, slo habla de cosas aseguradas, es obvio que esta obligacin debe ser cumplida en cualquier grupo de seguros. As, por ejemplo, si se tratara de un seguro de garanta que tuviera por objeto caucionar el cumplimiento de un contrato, producido el siniestro; esto es, el incumplimiento del deudor, este deber a que refiere el N 4 del art. 556, sujetara al acreedor asegurado a tomar todas las providencias extrajudiciales tendientes a preservar su derecho. Todos los gastos en que incurra el asegurado para cumplir con esta obligacin, sern de cargo del asegurador. Los restos de un siniestro tambin son denominados Salvataje, conforme al uso que de la expresin hacen los arts. 31, 32, 33 y 35 del DFL. 251 de 1931. En virtud de este Salvataje, puede el asegurado hacer abandono, entrega o dejacin, de los objetos asegurados a favor de la compaa, esto es, puede abandonar voluntariamente los restos de la cosa asegurada a favor de la compaa, la que adquiere el dominio de estos bienes. Sin embargo, esa posibilidad no es un elemento de la naturaleza de todo contrato de seguro. En efecto, el art. 563 del Cdigo de Comercio, relativo al seguro terrestre, dispone la dejacin de las cosas aseguradas no es admisible en los seguros terrestres, salvo el caso de convenio de las partes. De modo tal que en los seguros terrestres la dejacin es un elemento accidental del contrato, que necesariamente requiere de estipulacin expresa. As ocurre, por ejemplo, en el seguro de daos provocados por accidente del trnsito, en que la dejacin no es presumida, salvo estipulacin expresa. Slo por excepcin en los seguros terrestres, la dejacin es de la naturaleza del contrato. Ello acontece en el contrato de seguro de transporte terrestre de mercaderas a que se refiere el art. 600 del Cdigo de Comercio. Finalmente, en relacin a este deber debemos sealar que ste tiene como fundamento inmediato el principio de la no agravacin de los riesgos ya que toda falta de providencia para salvar o recobrar la cosa asegurada o para conservar sus restos por parte del asegurado, constituye tambin una infraccin al principio de la no agravacin de los riesgos.

11.2.3.2. Declaracin.
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Esta consiste en poner en conocimiento del asegurador, dentro de los tres das siguientes a la recepcin de la noticia, salvo que las partes estipulen lo contrario, acerca del accidente ocurrido, como tambin respecto de las causas y circunstancias del mismo. De este modo, ese plazo de tres das pasa a ser supletorio al establecido por la voluntad de las partes. 11.2.3.3. Manifestacin Despus de ocurrido el siniestro deber declarar si ha contratado otros seguros, sobre el objeto asegurado. (Coaseguro, arts. 525 y 526 del Cdigo de Comercio) Puede suceder que existan varios seguros de la misma fecha, respecto de la misma cosa, por el mismo riesgo. Esto es lo denominado Coaseguro. En este caso los distintos aseguradores no responden sino hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada y en proporcin de la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado (art. 526 del Cdigo de Comercio), conforme al principio de contribucin. Respecto del clculo de la parte que corresponda a cada asegurador en caso de prdida parcial, procede aplicar la regla proporcional que encontramos en el art. 532 inciso 2 del Cdigo de Comercio: No hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador slo estar obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Este tipo de situaciones resulta de comn ocurrencia en el seguro de transporte de mercaderas. Tambin puede suceder que nos encontremos con seguros sucesivos, evento en el cual corresponde aplicar el art. 525 del Cdigo de Comercio que, en su parte pertinente dispone: Habiendo muchos seguros sucesivos celebrados de buena fe, en d iferentes fechas, slo valdr el primero, siempre que cubra el valor ntegro del objeto asegurado. No cubrindolo, los aseguradores posteriores respondern del valor insoluto segn el orden de las fechas de sus respectivos contratos. Los aseguradores cuyos contratos quedaren anulados por falta de un valor asegurable, restituirn la prima, salvo su derecho a la indemnizacin a que hubiere lugar. La ltima situacin descrita en el inciso 3 del art. 525, es una aplicacin del principio consagrado en el art. 542 del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos: El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta De esta forma, si por obra de la nulidad derivada de la aplicacin del inciso final del artculo 525 del Cdigo de Comercio, los riesgos dejan
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de estar de cargo del asegurador, el asegurado tiene el derecho a que este ltimo restituya la prima que corresponde a un perodo en que el asegurador no asumi los riesgos. 11.2.3.4. Acreditacin de responsabilidad del asegurador Recae en la persona asegurada probar la concurrencia de todas las circunstancias necesarias para dar lugar a la responsabilidad del asegurador conforme a la pliza, consistente, bsicamente, en el acaecimiento del riesgo con la produccin del siniestro y que el asegurado ha cumplido sus obligaciones. Conviene recordar al efecto que conforme al art. 539 del Cdigo de Comercio, el siniestro se presume ocurrido por caso fortuito; pero el asegurador puede acreditar que ha sido causado por un accidente que no le constituye responsable de sus consecuencias, segn la convencin o la ley. De modo tal que se invierte el peso de la prueba, quedando el asegurado libre de toda prueba, bastndole al asegurado acreditar que ha ocurrido el siniestro, que ste se ha debido al riesgo asegurado y el monto de los daos. La norma contemplada en el art. 539 del C. de Comercio es de orden pblico, por lo tanto irrenunciable, establecida en beneficio del asegurado. 11.3. Obligaciones del asegurador 11.3.1. Asuncin del riesgo La obligacin que emana del contrato de seguro para el asegurador en orden a tomar sobre s los riesgos que hasta antes de la celebracin del contrato eran de cargo del futuro asegurado es la principal que deriva de ese acto jurdico. Esa obligacin nace desde el momento mismo en que es suscrita o pactada la pliza. La obligacin de asumir el riesgo conlleva, igualmente, la de hacer entrega de la pliza al asegurado, que es el ttulo del cual dispone este ltimo para exigir el pago de la indemnizacin o hacer efectiva la responsabilidad del asegurador. 11.3.2. Obligacin de indemnizar Al estudiar las crticas a la definicin del contrato de seguro dada por nuestra legislacin, vimos que el Cdigo de Comercio incurra en un error al calificar al contrato de seguro como un contrato condicional. En efecto, dijimos que el contrato de seguro era un contrato solemne, que se perfecciona por el otorgamiento de la pliza, pero que la obligacin de indemnizacin que pesa sobre el asegurador podra ser condicional, en tanto, el nacimiento de sta penda del cumplimiento de una condicin suspensiva positiva.
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En otras palabras, un hecho futuro e incierto positivo consistente en que acaezca un hecho que causa la prdida o deterioro de los objetos asegurados o negativo, como ocurre con el seguro de crdito, en que la condicin radica en que el deudor no cumpla una obligacin. El art. 550 del Cdigo de Comercio dispone: El asegurador contrae principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o parcialmente, o sufra un dao por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo. La responsabilidad del asegurador en ningn caso podr exceder de la cantidad asegurada. En esta disposicin la expresin Suma Asegurada, debe ser entendida como el monto de la indemnizacin que corresponde pagar en el evento que ocurra el siniestro. Cuando habla de caso fortuito la norma resulta imprecisa y consideramos que alude al riesgo. Generalmente, el Cdigo de Comercio identifica el riesgo con el caso fortuito. No obstante, el riesgo puede ser un caso fortuito, el hecho personal del asegurado o de terceros que afecte civilmente la responsabilidad de ste. Segn Sergio Baeza Pinto37, cuatro factores, ms bien requisitos, han de concurrir copulativamente, para que proceda que la aseguradora deba cumplir la obligacin de indemnizar y son las siguientes: a) La existencia de un contrato de seguro vlido. b) El cumplimiento por el contrayente de las obligaciones y cargas asumidas por el contrato. c) Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos previstos en la pliza y cubiertos por ella. d) Que el siniestro acaezca durante la vigencia del contrato. En este punto Sergio Baeza Pinto recuerda lo establecido en el artculo 551 del Cdigo de Comercio, en cuanto a la duracin del contrato de seguro: Si el accidente ocurrido antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro consumare la prdida o el deterioro de la cosa asegurada, los aseguradores respondern del ntegro valor del siniestro. Pero si ocurriere antes y continuare despus que los riesgos hubi eren principiado a correr por cuenta de los aseguradores, stos no sern responsables del siniestro. e) Suele ser destacado como otro de los requisitos para la procedencia de la indemnizacin, que el siniestro ocurra en el lugar previsto en la pliza. Sin embargo, como expresa Sergio Baeza Pinto, el mero cambio de lugar de la cosa asegurada no excluira la indemnizacin, si no es agrava37

Baeza Pinto, Sergio.

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torio de los riesgos, conforme lo expresa el art. 538 del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos: El asegurado no puede variar por s solo el lugar del riesgo ni cualquier otra de las circunstancias que se hayan tenido en vista para estimarlo. La variacin ejecutada sin consentimiento del asegurador autoriza la rescisin del contrato si, a juicio del juzgado competente, extendiere o agravare los riesgos. En consecuencia el requisito descrito queda subsumido en aquel que especificado como letra b), desde que el traslado de la cosa asegurada con agravacin de los riesgos importara una infraccin a una carga del contrayente. Con todo, este requisito tendra autonoma, afirma ese autor, pero nos parece ms acertado afirmar de que ni siquiera la tiene en los casos en que la cobertura de un riesgo estuviera determinada geogrficamente, con incidencia esencial en el tipo de seguro. Al efecto, cita como ejemplo, el seguro martimo sobre mercaderas, en tanto incuestionablemente la extensin de la cobertura slo alcanza hasta el punto y hora en que las mercaderas son depositadas en el puerto de destino, de suerte que un dao sufrido por ellas en tierra no queda cubierto por la pliza martima. No obstante, el mismo indica que ese aspecto est incorporado en otro elemento ya considerado, por lo cual, tampoco es autnomo, al afirmar Empero, como entonces podra decirse con toda razn que el siniestro no ha sido causado por riesgo martimo, an en este caso el requisito del lugar quedara incluido en el requisito de ocurrir el siniestro por riesgo previsto en la pliza, indicado en la letra c. De este modo, resulta claro que, bajo ninguna circunstancia ese elemento adquiere autonoma. En cuanto a la prueba de esas circunstancias, por ser ellas hechos constitutivos del derecho del asegurado, generalmente son de su cargo, lo que derivara de lo dispuesto en el artculo 556 N 7 del Cdigo de Comercio: El asegurado est obligado: 7 A probar la coexistencia de todas las circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador. 12. Causales de trmino del contrato de seguro. 12.1. Resolucin o terminacin anticipada por incumplimiento de las obligaciones de las partes, declarada judicialmente. Conforme a lo prevenido en el artculo 544 del Cdigo de Comercio, es afirmado que la terminacin por falta de pago de la prima sobrevendra por el slo hecho de efectuar la notificacin de la respectiva demanda, al disponer:
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El no pago de la prima al vencimiento del plazo co nvencional o legal, autoriza al asegurador para demandar la entrega de ella o la rescisin del seguro con indemnizacin de daos y perjuicios. La demanda de la prima deja subsistente el seguro. Instaurada la accin rescisoria, los riesgos cesan de correr por cuenta del asegurador, y el asegurado no podr exigir el resarcimiento de un siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de la prima. Para ser rigurosos en la interpretacin armnica de la ley habremos de dejar establecido que, en primer lugar, han sido equivocados los trminos utilizados por el legislador, ya que el no pago de la prima no trae aparejada, bajo ninguna circunstancia, la generacin de un vicio que de lugar a una nulidad relativa, que sera el nico elemento que permitira hablar de rescisin como lo hace ese precepto. Habremos de reconocer, con todo, que el legislador resulta inslitamente persistente en el mal uso de los trminos, como tambin podremos observarlo en el artculo 557 del Cdigo de Comercio que trataremos en el punto siguiente. El asegurador queda liberado del cumplimiento de las obligaciones asumidas por el contrato de seguro en razn al incumplimiento del asegurado lo que, bajo ningn respecto involucra que el contrato quede resuelto en ese acto. 12.2. Declaracin de nulidad del contrato. Tal cosa ocurrira, por ejemplo, en los casos previstos por el artculo 557 del Cdigo de Comercio, en cuanto dispone que: El seguro se rescinde: 1 Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado acerca de aquellas circunstancias que, conocidas por el asegurador, pudieran retraerle de la celebracin del contrato o producir alguna modificacin sustancial en sus condiciones; 2 Por inobservancia de las obligaciones contradas; 3 Por falta absoluta o extincin de los riesgos; Si la falta o extincin de los riesgos fuere parcial, el seguro se rescindir parcialmente. 12.3. Por cesacin de los riesgos. En tanto la existencia y posibilidad del riesgo conformaba un elemento esencial del contrato de seguro, ste no puede continuar si, en definitiva, ellos desaparecen. 12.4. Por cesacin del inters del asegurado en la persona, cosa o derecho objeto del seguro. Esto no es lo mismo que la cesacin del riesgo asegurado. En efecto, a nuestro modo de ver, resulta enteramente posible concebir que el riesgo
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considerado en el contrato de seguro contine existiendo, ms no as el inters, desde que este ltimo remite a la relacin del asegurado con el objeto asegurado y ese puede terminar, como por ejemplo, si transfiere o pierde el dominio del inmueble afecto a un seguro de incendio. De interpretar que podra continuar el seguro, infringiramos el principio de indemnizacin que rige los contratos de seguro, ya que si en definitiva el inmueble resultare destruido por el incendio y el asegurado pretendiere el pago de la indemnizacin, estara logrando un enriquecimiento en la medida que patrimonialmente no ha sufrido dao de ninguna especie. 12.5. Por la destruccin de la cosa objeto del seguro. No es relevante en cuanto hace a la terminacin del contrato de seguro si esa destruccin obedeci o no al riesgo amparado por la pliza, bastando que el elemento determinante de la motivacin en la existencia del contrato, haya dejado de existir. 12.6. Por mutuo disenso o por voluntad unilateral de una cualquiera de las partes. Los tres casos estn previstos en las plizas y en ellas es exigido, naturalmente, que la contraparte sea debidamente advertida. En cuanto a las primas, normalmente es estipulado que si la iniciativa de dejar sin efecto ha correspondido al asegurado, la compaa restituye diez por ciento de la prima por cada mes que falte para completar el perodo inicialmente estipulado. Si, por el contrario, la iniciativa ha tenido su origen en la parte aseguradora, esta queda obligada a devolver la cantidad proporcional de la prima correspondiente al perodo que resta de vigencia de la pliza. 12.7. Caducidad de la pliza. Por ltimo, en el seguro de vida es corriente estipular la caducidad de la pliza si las primas no son pagadas dentro del trmino que se hubiere estipulado o del plazo de gracia que hubiere sido otorgado. Esta no es una resolucin, desde que no opera en forma retroactiva, sino una terminacin; opera hacia el futuro. 13. Principio de indemnizacin 13.1. Concepto y finalidad. La indemnizacin es el importe que est obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse un siniestro. Ella corresponde a la contraprestacin de la aseguradora frente a la obligacin de pago de prima que asume el asegurado. El artculo 517 del Cdigo de Comercio contempla una norma bsica en esta materia, que hemos trascrito pero reiteraremos a continuacin,
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por su importancia al disponer que respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera indemnizacin y jams puede ser para l ocasin de una ganancia. El seguro, bajo ninguna circunstancia, puede ser un factor de enriquecimiento para el asegurado. Debe limitarse a reparar los perjuicios producidos por el siniestro y, por ende, a conservar la integridad del patrimonio del afectado, por lo cual resulta indispensable la existencia de un inters. Por constituir el seguro un contrato de mera indemnizacin, su alcance y sistema de funcionamiento est muy ligado a los conceptos generales de dao e indemnizacin de perjuicios reglamentados por el Cdigo Civil. Los principios consagrados all respecto de estas materias encuentran una destacada aplicacin en el campo de los seguros y en la solucin de diversos problemas concretos que surgen a propsito de su ejecucin o cumplimiento. El fin de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien a travs de una sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de una cantidad en metlico equivalente a los bienes lesionados. Empero, en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de reposicin no exceda del precio del objeto daado inmediatamente antes de producirse el siniestro, pues de otra forma sobrevendra un enriquecimiento injusto para el asegurado, que incluso llegara a detentar una motivacin especial en que el siniestro se produjese para obtener con ello un beneficio. Es comprensible, entonces que las indemnizaciones que las entidades de seguro hayan de satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitacin: por un lado el hecho de que la indemnizacin no puede ser superior al capital asegurado en la pliza para el riesgo afectado por el siniestro; y de otro, que no puede exceder del precio del objeto daado inmediatamente antes de que se produzca el accidente. 13.2. Fundamento. El carcter meramente indemnizatorio del seguro reconoce un fundamento de orden pblico que, como tal, no puede ser alterado ni siquiera por un acuerdo mutuo de las partes. Cualquier pacto que en este sentido fuere acordado, adolecera de nulidad en razn a existir objeto ilcito. El carcter meramente indemnizatorio del seguro queda expresado en forma categrica por el citado art. 517 del Cdigo de Comercio, pero es reconocido, igualmente, en diversas otras disposiciones legales que tienden siempre a un mismo propsito: otorgar al seguro el rol de instrumento id72

neo para compensar el dao o reponer los perjuicios causados por el siniestro, sin dar lugar a ganancias, enriquecimiento o lucro. La explicacin del carcter indemnizatorio del contrato de seguro deviene como bastante obvia. Si el seguro pudiera ser objeto de enriquecimiento y fuere lcito cobrar indemnizaciones por un valor superior al que verdaderamente tiene las cosas aseguradas, los asegurados seran los principales y mayores interesados en la ocurrencia del siniestro, como lo destacamos, a fin de satisfacer el desarrollo y natural impulso que la mayora de los hombres tiene por obtener ganancias econmicas. De no ser aceptado el principio indemnizatorio, posiblemente veramos un incremento considerable en los siniestros intencionales y no tendra sentido la obligacin que pesa sobre los asegurados en orden a prevenir el siniestro o disminuir sus consecuencias, ya que el primer perjudicado con el cumplimiento cabal de esas obligaciones sera el mismo asegurado, en tanto perdera la ganancia del seguro. Por su volumen, los siniestros intencionales causaran un perjuicio general a la economa y, por supuesto, un fuerte encarecimiento de las primas. Habiendo de por medio razones de tipo moral e inters general, fcil es entonces comprender la importancia y trascendencia que tiene el principio indemnizatorio como fundamento y clave en la pervivencia de la institucin del seguro. 13.3. Campo de Aplicacin. El carcter indemnizatorio del seguro rige en toda su amplitud en los llamados seguros de daos, pero no se extiende a los llamados seguros de personas. Debemos recordar que los seguros de daos pueden ser reales, cuando recaen sobre una cosa corporal determinada, o patrimoniales, cuando resguardan la integridad del patrimonio de una persona frente a eventuales erogaciones que se vea obligado a efectuar o a disminuciones que lo afecten. En ambos casos rige en su integridad el principio indemnizatorio, en cuanto el seguro responde exclusivamente de los perjuicios y daos efectivamente comprobados que sean consecuencia del siniestro. El principio indemnizatorio no es aplicable a los seguros personales, por cuanto la obligacin de pagar el capital o renta convenida no queda sujeta a la comprobacin por parte del asegurado o beneficiario de haber sufrido un dao efectivo. El carcter no indemnizatorio de los seguros de personas est reconocido en forma expresa por el art. 8 del DFL. 251 al no incluir el dao como elemento caracterstico de las entidades aseguradoras que operan en
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el ramo de vida, al revs de lo dicho en la misma disposicin legal, s contempla tal exigencia para las entidades que operan en seguros generales. La no aplicacin del principio indemnizatorio a los seguros de personas, se desprende tambin de la norma del art. 577 del C. de C., relativo a los seguros de vida, que dispone: la fijacin de la cantidad asegurada queda al arbitrio de las pa rtes. En los seguros de daos la fijacin de la cantidad asegurada no es arbitraria porque necesariamente debe guardar relacin con el valor real del objeto asegurado o sea, con el monto del eventual perjuicio derivado de la prdida o deterioro del bien asegurado. La no aplicacin del principio indemnizatorio a los seguros de personas tiene la sola excepcin de los seguros de enfermedades y accidentes personales en cuanto cubren los gastos mdicos, de hospitalizacin, de medicamentos, de laboratorios y otros, en que la correspondiente indemnizacin est limitada al monto del gasto o perjuicio realmente sufrido. Pero en cuanto esos mismos seguros o los de vida, garantizan el pago de un capital o renta para los casos de muerte o inhabilitacin, son tipos de seguros de personas en los cuales no rige el principio indemnizatorio, ya que el monto de los capitales y rentas a pagar en tales casos, es convenido libremente por los contratantes, sin que su exigibilidad quede condicionada a la demostracin de haber sufrido perjuicios. 13.4. Consecuencias del carcter indemnizatorio. Las consecuencias del carcter indemnizatorio del seguro son importantsimas y ellas quedan de manifiesto, entre otras, en las siguientes materias: a) Avaluacin de los perjuicios indemnizables, suma asegurada y valor de bienes asegurados. b) Lucro cesante. c) Sobreseguro. d) Infraseguro y regla proporcional. e) Doble seguro y coaseguro. f) Subrogacin. g) Cmulo de indemnizaciones. Por la importancia de cada uno de estos temas los examinaremos separadamente a continuacin: a) Avaluacin de perjuicios indemnizables, suma asegurada y valor de bienes asegurados. El tema relacionado con la avaluacin del perjuicio se trat ya en forma extensa al analizar las obligaciones del asegurador. Para los efectos del punto que ahora nos interesa, sobre el carcter indemnizatorio del seguro, conviene adelantar que el derecho del asegura74

do a cobrar la indemnizacin solo se hace exigible con la ocurrencia del siniestro. Pero no basta con que haya un siniestro para que el asegurado pueda cobrar la indemnizacin. Es necesario, adems, que el asegurado pruebe el monto del perjuicio que le caus. El monto del perjuicio es determinado fundamentalmente por dos factores; el valor de la cosa asegurada y el inters que en ella posea el asegurado. Si el asegurado, es dueo exclusivo del bien asegurado, tiene derecho a una indemnizacin ntegra equivalente al valor de la cosa asegurada. Pero si su inters fuera distinto, como el comunero o el acreedor hipotecario, el usufructuario, el arrendatario, etctera, la indemnizacin total que tericamente correspondera al dueo exclusivo de un bien, debe reducirse a un valor equivalente al del inters que el asegurado tenga, efectivamente, en la conservacin de la cosa. De lo expuesto deriva que es esencial para establecer el perjuicio, la determinacin del valor de la cosa, en tanto ello va a acotar el monto del dao o prdida mxima que puede experimentar al asegurado. En dos disposiciones, el Cdigo de Comercio, expresa claramente este aspecto. El inciso primero del artculo 532: No es eficaz el seguro sino hasta concurrencia del verdadero valor del objeto asegurado, an cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. El inciso 1 del artculo 535: Si la pliza no contiene la designacin expresa o tcita de la cantidad asegurada, se entiende que el asegurador se obliga a indemnizar la prdida o deterioro hasta concurrencia del valor de la cosa asegurada al tiempo del siniestro. De modo que es perfectamente claro que el lmite de la responsabilidad del asegurador y, por consiguiente, de los perjuicios indemnizables, est constituido por el valor del objeto asegurado, aunque el seguro haya sido contratado por una cantidad superior. En este aspecto conviene aclarar que la suma asegurada, que normalmente es estipulada en forma expresa en todas las plizas, no corresponde necesariamente a una fijacin del valor efectivo de los bienes asegurados, sino simplemente al lmite de la garanta del asegurador, cualquiera sea el monto de los daos efectivos. La suma asegurada constituye el mximo de responsabilidad hasta cuya concurrencia el asegurador asume la obligacin de pagar los perjuicios que puedan afectar la cosa asegurada. De este modo, si el valor de la cosa es inferior, el asegurado solo tiene derecho a cobrar la prdida real y efectiva.
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La suma asegurada puede representar una suma mayor, igual o inferior al valor de la cosa asegurada. En el primer caso se produce el fenmeno del sobreseguro y en el ltimo el llamado infraseguro. Al efecto conviene subrayar que la determinacin de la suma asegurada, la cual presupone una estimacin previa del bien que se desea asegurar, corresponde de ordinario al asegurado y no al asegurador que, en la prctica, hace fe de la estimacin hecha por el proponente del seguro. Es el asegurado y no el asegurador entonces, quien como dueo y en constante contacto con las cosas aseguradas, cuenta con todos los elementos de juicio para hacer una valoracin correcta del bien que desea asegurar. Por otra parte y teniendo en cuenta el volumen de las operaciones de seguro, la tasacin o valoracin previa por el asegurador de cada uno de los riesgos que le ofrezcan resultara difcil, engorrosa y de elevado costo. En algunos casos las plizas, adems de fijar la cantidad asegurada, contienen separadamente una avaluacin o estimacin del bien asegurado. Este tipo de pliza es poco corriente y de aplicacin limitada a ciertos ramos. Destaquemos que la avaluacin de los bienes asegurados efectuada en la pliza, slo tiene efectos inamovibles cuando ha sido aceptada por ambas partes, previa una tasacin pericial y siempre que no haya mediado una maniobra dolosa, cuya prueba corresponder a quien la alegue. En todos los dems casos la estimacin del valor de los bienes asegurados hecha en la pliza es esencialmente revisable y no obliga a las partes, cuando efectivamente se demuestra que el valor real de bienes era distinto del establecido en la pliza. La gran mayora de los contratos no contienen la fijacin del valor del bien asegurado, quedando limitados a determinar la suma o cantidad asegurada, que no es propiamente una estimacin de valores sino el lmite mximo de responsabilidad del asegurador. El monto de los perjuicios y, por consiguiente, el de la indemnizacin es regulado sobre la base al valor del bien asegurado al tiempo del siniestro. As lo establece el art. 565 del C. de C. en una norma de aplicacin general a todos los seguros terrestres: La indemnizacin a que se obliga el asegurador se regla, dentro de los lmites de la convencin, sobre la base del valor que tenga el objeto asegurado al tiempo del siniestro. Es importante destacar que el valor a considerar es el existente al tiempo del siniestro que puede ser igual, inferior o mayor que el existente al tiempo de la contratacin del seguro.
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Ello es as precisamente por el carcter indemnizatorio a que obedece el seguro. El seguro no garantiza las diferencias de valor por razn de mercado que pueda experimentar un bien durante la vigencia de la pliza. El procedimiento para establecer el valor de mercado de la cosa asegurada, es el siguiente: 1) Mercaderas. Son estimadas al precio corriente que tengan el da del siniestro. En otras palabras, la base de la tasacin es su valor venal que a veces se registra en cotizaciones oficiales o en listas de precios de mercado. Si son mercaderas que no figuran en dichas cotizaciones, debe estarse al asignado en cotizaciones de mercaderas similares. En ambos casos deben ser considerados los precios de venta al por mayor, por cuanto los al detalle incluyen la utilidad o ganancia esperada del comerciante que, como tal no puede ser objeto de seguro. Si las mercaderas son aseguradas por el fabricante, su valor es determinado de acuerdo al costo de los materiales y fabricacin respectivamente, excluyendo la utilidad. En los seguros de mercaderas, corresponde al asegurado identificar los objetos asegurados, como tambin, probar o justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. As lo establece expresamente el inciso final del artculo 524 del Cdigo de Comercio: En uno y otro caso el asegurado deber individual izar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. 2) Edificios. No pueden ser tasados de acuerdo a su valor venal o comercial. El precio de un inmueble no incluye solo el valor de la construccin sino tambin el del terreno en que est enraizado. El procedimiento usual para determinar su valor es el de reposicin, en otras palabras, el costo de construccin de un edificio nuevo en esa ubicacin, con idnticos materiales y caractersticas. Al valor resultante es deducida la depreciacin derivada de la antigedad y uso, lo que es denominado deduccin de nuevo a viejo. 3) Maquinarias. Son estimadas siguiendo un procedimiento similar al de los edificios. Tienen una determinada vida til y a este factor hay que recurrir para establecer la disminucin de valor proveniente del desgaste. En ellas surge, adems, un fenmeno distinto pero de gran repercusin prctica y comercial: la obsolescencia, o sea, la depreciacin especial que experimentan por la aparicin de maquinaria nueva de mayor calidad, rendimiento e inferior precio, que desplaza del mercado a la antigua, lo que igualmente debe ser asumido al fijar su valor para los efectos de la indemnizacin. 4) Objetos mobiliarios. Han de ser estimados partiendo de su valor en estado nuevo deduciendo la amortizacin derivada del uso. b) Lucro cesante.
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Al hablar del inters asegurable hicimos referencia al art. 522 del C. de C., en cuanto prohiba el seguro sobre ganancias o beneficios esperados. El punto es determinar si ese concepto incluye el lucro cesante o este puede constituir un dao susceptible de ser asegurado. De acuerdo al artculo 1556 del Cdigo Civil, que contiene una regla de aplicacin general en esta materia, la indemnizacin de perjuicios comprende tanto el dao emergente como el lucro cesante. El dao emergente es la disminucin real del patrimonio de una persona constituido por la destruccin o deterioro de las cosas que lo componen, adems de los gastos y desembolsos en que debe incurrir para superar las consecuencias negativas de un determinado hecho. El lucro cesante consiste en la privacin de una ganancia o utilidad que una persona tena derecho a alcanzar. No estamos frente a una mera expectativa o posibilidad de ganancia, sino ante hecho real y concreto: el derecho a obtener una ganancia. Desde este punto de vista, el lucro cesante es asegurable, pues al igual que el dao emergente, conforma un perjuicio real y efectivo que puede sufrir el asegurado. El lucro cesante es parte integrante de un dao y todo dao segn las reglas generales, da derecho a la indemnizacin completa del perjuicio causado, en trminos que una persona no sufra menoscabo alguno y que su patrimonio sea restablecido a los mismos trminos que tena antes de acaecer el hecho negativo. El concepto del seguro como un contrato de mera indemnizacin no es opuesto al aseguramiento de un lucro cesante ya que este conforma un perjuicio tan real, efectivo e indemnizable, como el dao emergente. No cabe confundir el lucro cesante, que es el derecho a obtener una ganancia a partir de una base real, con la posibilidad de ganancia a que una persona pueda aspirar, en forma de un afn especulativo que no est sustentado en antecedente histrico personal o base real alguna. El afn especulativo es una mera expectativa que no da lugar a un derecho y no puede ser exigible y, por ende, no es asegurable. No hay duda que el artculo 522 del Cdigo de Comercio se refiere a la especulacin y no al lucro cesante cuando las margina del seguro. Desde el ao 1940 existe autorizacin expresa de la Superintendencia para que las entidades aseguradoras emitan los seguros llamados de lucro cesante por prdida de arriendo y perjuicios por paralizacin a causa de incendio y el seguro por accidentes del trabajo, remite a un lucro cesante como tambin, lo hace el sistema previsional al permitir la jubilacin por invalidez. c) Sobreseguro. c) 1. Concepto, consecuencias y sanciones. Hay un sobreseguro toda vez que la suma asegurada exceda el valor real del objeto asegurado.
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Una de las derivaciones del principio indemnizatorio consiste en que las prdidas quedan limitadas al valor real del objeto asegurado al tiempo del siniestro, aunque la suma pactada en la pliza sea superior. El Cdigo de Comercio establece sanciones para impedir los efectos del sobreseguro, desde que de aceptar su validez, transformaramos a los asegurados en interesados en provocar los siniestros para obtener la ganancia por la diferencia entre el valor real y el monto asegurado. Las sanciones son diferentes dependiendo de si el sobreseguro es producto de un error o de una actuacin dolosa. Si fue por error, los incisos primero y segundo del artculo 534 del Cdigo de Comercio, autorizan tanto al asegurado como al asegurador para obtener que sea reducido seguro hasta una suma igual al verdadero valor del objeto asegurado, probando la exageracin del valor asegurado. De este modo dispone que declarndose que ha habido exceso por error en la estimacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de los objetos asegurados. Por consiguiente, la sancin no es la nulidad del contrato, sino la reduccin de la suma asegurada y la prima hasta concurrencia del valor real del bien asegurado. Si el sobreseguro es producto de una accin dolosa, el contrato es nulo y el asegurado pierde la prima e incluso queda expuesto a la aplicacin de una pena como autor de estafa. As aparece en el inciso tercero del artculo 534 del Cdigo de Comercio: probando el asegurador que la diferencia entre el valor real de los objetos y la cantidad asegurada provienen de dolo del asegurado, ste no podr exigir el pago del seguro en caso de siniestro, ni excusarse de abonar al asegurador la prima ntegra, sin perjuicio de la accin criminal. La particularidad de esta nulidad es que slo produce efectos respecto de una de las partes, el asegurado. El asegurador conserva su derecho a cobrar la prima y es solo el asegurado quien pierde las ventajas del contrato, desde el momento que queda impedido de cobrar la indemnizacin en caso de siniestro. La figura de la estafa surge por aplicacin del N 6 del Artculo 467 del Cdigo Penal, que castiga a los que con datos falsos u ocultando antecedentes que les son conocidos, celebren dolosamente contratos aleatorios basados en dichos datos y antecedentes. Las sanciones civiles y penales sealadas pueden tener lugar aunque no haya habido siniestro, pues el afectado est habilitado para alegar el vicio en cualquier momento en que se haga ostensible. En caso de siniestro de incendio el sobreseguro es ms grave todava, porque puede exponer al asegurado a una condena por delito de incendio. El artculo 483 del Cdigo Penal seala que se presume responsable de un incendio al comerciante cuyo seguro sea exageradamente supe79

rior al valor real del objeto asegurado en el momento de producirse el siniestro. En los casos de seguros con plizas flotantes se presume responsable al comerciante que en la declaracin inmediatamente anterior al siniestro, declare valores manifiestamente superiores a sus existencias. El sobreseguro no puede ser invocado cuando existe un seguro con clusula de valor convenido o aceptado, siempre que tal valor sea el resultado de tasaciones periciales. Esta excepcin la contempla el inciso final del artculo 534 del Cdigo de Comercio al establecer que si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por peritos elegidos por las partes, el asegurador no podr impugnar, salvo el caso de dolo, el valor que aquellos le hubieren asignado. d) Infraseguro y regla proporcional. d.1. Concepto y clases de infraseguro. El infraseguro existe cuando la suma asegurada es inferior al valor real de los objetos asegurados. La diferencia entre la suma asegurada y el mayor valor del objeto asegurado es llamado: descubierto. Esa palabra expresa con claridad la idea de que en esa parte o diferencia el asegurado carece de la proteccin que brinda el seguro. En caso de prdida parcial el asegurado no recibe una indemnizacin igual al dao sufrido sino proporcional entre el seguro que haba tomado y el descubierto (Esta es la regla proporcional). El infraseguro puede ser voluntario o involuntario. Voluntario: es conocido y buscado por ambas partes. Involuntario: es el que deriva de la decisin del asegurado al proponer la suma del seguro al asegurador, quien se limita a aceptarla. El infraseguro voluntario se pacta corrientemente en riesgos catastrficos o de mucha peligrosidad, o simplemente cuando no hay cobertura suficiente para esos riesgos. Con este procedimiento, que normalmente es impuesto o exigido por el asegurador, tambin es perseguido que el asegurado tenga un inters especial en evitar los riesgos. d.2. Concepto, fundamento y aplicacin de la regla proporcional Al sobrevenir el siniestro pueden ocurrir tres situaciones respecto a la suma asegurada: Que sea superior, igual o inferior al valor de los bienes asegurados. El primero caso es un sobreseguro; el segundo, un seguro suficiente y, el tercero, un infraseguro, con valor descubierto. En este ltimo evento pueden ocurrir dos situaciones: 1. Prdida total: El asegurador debe pagar toda la suma asegurada.

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2. Prdida parcial: El asegurador paga la indemnizacin proporcional, tomando por base el monto asegurado como supuesto de valor real de la cosa asegurada. La regla proporcional la encontramos en el inciso 2 del artculo 532 del Cdigo de Comercio: no hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador slo estar obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. En el fondo, la ley considera al asegurado como su propio asegurador en el descubierto y le impone por consiguiente las mismas responsabilidades que un asegurador verdadero tendra en un caso similar. Un ejemplo puede graficar la aplicacin prctica de la regla proporcional: una casa tiene un valor de $150.000.- y su propietario la asegura en $100.000.Si la casa se destruye parcialmente, por ejemplo de $75.000.- el asegurado no tiene derecho a cobrar los $75.000 sino la proporcin que en esta prdida le corresponde a la pliza teniendo en cuenta su monto de $100.000.- y el valor real de la casa que ascenda a $150.000.Hecha la correspondiente proporcin y aplicada la prdida de $75.000.- resulta que el asegurador pagar solo $50.000.- ya que la casa estaba asegurada solo en dos tercios de su valor. La regla proporcional tiene gran aplicacin prctica y es causa de frecuentes conflictos, por cuanto algunos asegurados ven en ella una argucia de las aseguradoras para disminuir su obligacin de indemnizar las prdidas. Esta clusula no solo es pactada en los contratos, sino adems, la Superintendencia obliga a las entidades aseguradoras a insertarlas en forma destacada tanto en los formularios de propuestas como en los modelos de pliza, a fin de que los asegurados la conozcan y no aleguen posteriormente su desconocimiento38. d.3. Campo de aplicacin y excepciones a la regla proporcional. Ella es aplicable a los seguros reales en toda su extensin. En los seguros de personas no tiene aplicacin, por tratarse de seguros en que no est en juego el principio indemnizatorio. En los seguros patrimoniales como los de responsabilidad civil y otros, tampoco es posible aplicarlo, por cuanto no existe el concepto de valor del objeto asegurado. En los seguros patrimoniales, las partes hacen una estimacin de la prdida probable y a ella se atienen para regular la indemnizacin. Como la regla proporcional es de la naturaleza del contrato de seguro y no un elemento esencial, las partes son libres de derogarla o modificarla mediante clusulas especiales, tal como lo autoriza el inciso final del artculo 532 del Cdigo de Comercio que, despus de consagrar la regla
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Vase Artculo 6 del Reglamento de Procuradores de Seguros.

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proporcional, previene que Los interesados podrn estipular que el asegurado no soportar parte alguna de la prdida o deterioro sino en el caso que el monto del siniestro exceda la suma asegurada. An cuando desde el punto de vista tcnico las aseguradoras son reacias a dejar sin efecto ese principio, ocurre en los siguientes casos: a) Seguros a primer riesgo: En estos contratos el asegurado recibe una indemnizacin por los daos sufridos hasta la concurrencia del monto asegurado prescindiendo de considerar el descubierto o mayor valor que puedan tener los bienes asegurados en relacin con la suma asegurada. Es un seguro excepcional, de aplicacin tcnica restringida a grandes empresas, cuyos riesgos estn dispersos, en trminos tales que resulta casi imposible la ocurrencia de una prdida de todos los bienes asegurados. Adems, queda sujeto a una sobreprima cuyo monto es calculado sobre el valor total de los bienes asegurados, que es muy superior. En ellos, la suma asegurada es establecida mediante un clculo respecto del monto mximo a que pueden alcanzar las prdidas como consecuencia de un solo accidente y a ella queda limitada la indemnizacin. b) Seguros con valor convenido: en estas plizas, tambin llamadas de valores preestablecidos o avaluados, el asegurador y asegurado fijan de comn acuerdo el valor del bien asegurado en una cantidad coincidente con la suma asegurada, de modo que al llegar el siniestro las prdidas indemnizables son establecidas conforme a ese valor. El inciso final del artculo 534 del Cdigo de Comercio admite esa clase de plizas, al disponer: Pero si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por peritos elegidos por las partes, el asegurador no podr impugnar, salvo el caso de dolo, el valor que aquellos le hubieren asignado. El valor es inmutable, entonces, cuando deriva de una apreciacin pericial y siempre que no haya mediado dolo. Los seguros con valor convenido son frecuentes respecto de los cascos de naves, en aviacin, vehculos terrestres, obras de arte, colecciones y otras cosas de valor elevado o difcil de establecer. c) Seguros reajustables: una de las causas ms corrientes de infraseguros, y por consiguiente, de aplicacin de la regla proporcional radica en la prdida de valor experimentada por las cosas por la inflacin. Una cosa asegurada por todo su valor puede dejar de estarlo al cabo de un tiempo por efecto de la desvalorizacin monetaria pero, en la actualidad, ese fenmeno econmico no afecta la economa chilena. Cuando exista ese inconveniente eran usados seguros en moneda extranjera o con clusulas de reajustabilidad. La contratacin de seguros en moneda extranjera est expresamente contemplada en el artculo 10 de la Ley de Comercio de Exportacin e Importacin y Operaciones de Cambios Internacionales, cuyo texto refundido fue fijado por Decreto Supremo del Ministerio de Economa, N 471, de 29 de Noviembre de 1977.
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Adems de esta autorizacin legal existen normas expresas dictadas por el Comit Ejecutivo del Banco Central, que reglamentan la forma en que los asegurados pueden tener acceso al mercado de divisas para los efectos de pagar las primas en moneda extranjera y para liquidar las indemnizaciones que reciban. Adems de los seguros en moneda extranjera, existen como correctivo del fenmeno de la inflacin, los seguros con clusulas de reajustabilidad en base a ndices aprobados por la Superintendencia. Tambin existen seguros reajustables en base a la variacin que experimenta la Unidad de Fomento que es la ms usada actualmente, ya que la Unidad de seguro Dlar (USA) fue suprimida por la circular N 209, de la Superintendencia de Valores y Seguros del ao 1982, debido al valor libre del dlar. Para los seguros de vida hay una especie de moneda especial llamada unidad de seguro reajustable, cuyo valor es fijado peridicamente por la Superintendencia y de acuerdo con el cual son reajustadas las primas y capitales asegurados. e) Doble Seguro y coaseguro. Una misma cosa puede estar asegurada simultneamente por varios aseguradores y el conjunto de seguros entregar una suma inferior o superior al valor del objeto asegurado y contratado con conocimiento y aprobacin de los distintos aseguradores o sin este conocimiento y aprobacin. Toda vez que eso ocurra, si lo ha sido con conocimiento y aprobacin de los aseguradores, estamos ante el coaseguro, cuyo fin principal consiste en obtener una adecuada distribucin del riesgo lo que, tcnicamente, es recomendable si su cuanta resulta elevada. El coaseguro es contratado, normalmente, a travs del asegurador mayoritario, que emite la pliza y desempea el rol llamado de leader que asume una suerte de representacin del conjunto de aseguradores lo que es importante para el cobro de las primas, en los procedimientos de liquidacin y pago de los siniestros. Cada asegurador asume una cuota o parte del riesgo sin que exista solidaridad, por lo cual responden slo de su cuota en caso de siniestro. De este modo ellos pagan las prdidas a prorrata de la suma asegurada por cada cual, en la medida que la cantidad total no exceda del verdadero valor de la cosa al tiempo del siniestro. El doble seguro existe cuando la multiplicidad de seguros se produce sin acuerdo, conocimiento y aprobacin previa de los aseguradores. El doble seguro es descrito como aquel en que el mismo inters, sobre idntico objeto e iguales riesgos es amparado con distintos aseguradores, por una suma superior al valor real del bien asegurado. Al igual que en el sobreseguro, la solucin legal difiere, dependiendo de si el asegurado obr de buena o de mala fe.
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Mediante un doble seguro oculto el asegurado puede cobrar como indemnizaciones una suma superior al valor del objeto asegurado y lograr una ganancia, transgrediendo el principio indemnizatorio de los seguros. Para prevenir esta situacin el artculo 556 N 6 del Cdigo de Comercio obliga al asegurado, bajo apercibimiento de declarar la rescisin del contrato, a informar al tiempo del siniestro, todos los dems seguros contratados para el mismo objeto asegurado. Adems, las condiciones generales de prcticamente todas las plizas obligan al asegurado a informar a su asegurador sobre los dems seguros que contrate, bajo pena de caducidad de las plizas y por consiguiente de su derecho a cobrar la indemnizacin en caso de siniestro. De modo que, si el asegurado acta de mala fe y oculta informacin al asegurador respecto al doble seguro, se expone a la declaracin de nulidad del seguro y prdida de la indemnizacin. Esta sancin es igual a la que el artculo 534 del Cdigo de Comercio contempla para el sobreseguro doloso o de mala fe. Cuando el doble seguro es de buena fe la solucin legal difiere segn que los contratos hayan sido celebrados simultneamente o sucesivamente. Si lo fueron sucesivamente en diferentes fechas, aplica la regla del artculo 525 del Cdigo de Comercio, por la cual slo vale el primero siempre que cubra el valor ntegro del objeto asegurado. Los posteriores son nulos por falta de un valor asegurable y los respectivos aseguradores estn obligados a restituir las primas percibidas, sin perjuicio de cobrar la indemnizacin por el dao sufrido. Si la primera pliza no cubre todo el valor del bien asegurado, los posteriores responden del saldo en el orden de las fechas de celebracin. Si los contratos fueron celebrados de buena fe, en la misma fecha con distintos aseguradores, todos los seguros responden y pagan las prdidas en proporcin de la suma asegurada por cada uno de ellos. As lo establece el artculo 526 del Cdigo de Comercio: Cuando varios aseguradores aseguran conjunta o separadamente en una misma fecha una cantidad que exceda del verdadero valor del objeto asegurado, no quedarn responsables sino hasta concurrencia de ese valor y en proporcin a la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado. La mayora de las plizas contemplan para la multiplicidad de seguros la concurrencia proporcional al pago de la indemnizacin, como ocurre con el artculo 9 de la pliza nica de incendio. f) Subrogacin. Cuando el siniestro es causado o de responsabilidad de un tercero extrao al contrato de seguros, el asegurado tiene dos acciones o derechos para resarcirse o ser indemnizado de los perjuicios que haya sufrido: 1. Contra el asegurador: para exigir el pago de la indemnizacin estipulada en la pliza. 2. Contra el Tercero causante o responsable del siniestro.
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El carcter indemnizatorio del contrato de seguro impide al asegurado ejercer simultneamente las dos acciones pues accedera a una doble indemnizacin y, por tanto, se enriquecera con el seguro. Para evitar eso existe la subrogacin cuyo objeto consiste en traspasar al asegurador que paga la indemnizacin, las acciones y derechos que tena el asegurado contra el responsable del siniestro. En la subrogacin personal el reemplazo se refiere al acreedor, o sea, a la persona que tiene derecho a exigir de otra el cumplimiento de una obligacin. Esa es la que opera en este caso, pues la aseguradora reemplaza al asegurado para los efectos de ejercer las acciones correspondientes contra el tercero responsable. El artculo 553 del Cdigo de Comercio, dispone que por el hecho del pago del siniestro, el asegurador subroga al asegurado en los derechos y acciones que est tenga contra terceros, en razn del siniestro. Agrega que si la indemnizacin no fuere total, el asegurado conservar sus derechos para cobrar a los responsables los perjuicios que no hubiere indemnizado el asegurador. Concluye disponiendo que el asegurado ser responsable ante el asegurador por todos los actos y omisiones que puedan perjudicar al ejercicio de las acciones traspasadas por subrogacin. El artculo 553 del Cdigo de Comercio fue modificado por la ley N 18.680, del ao 1988. La disposicin primitiva no contemplaba una subrogacin, sino la obligacin del asegurado de ceder sus derechos al asegurador. Actualmente el traspaso de los derechos opera ipso jure pues la subrogacin opera por el solo ministerio de la ley, en razn del pago de la indemnizacin por el asegurador. Conviene examinar cuales son las acciones y derechos del asegurado en los que el asegurador se subroga. Al hablar de riesgos sealamos que estaban constituidos por casos fortuitos provenientes de fenmenos de la naturaleza o por personas extraas al contrato. Es ms, muchos riesgos slo son consecuencia del hombre, como los robos, huelgas, etctera y otros, como los de incendio, martimos y aviacin, pueden ser consecuencia de hechos accidentales o de la accin de personas extraas al contrato de seguro. El autor de tales siniestros o quien se haya hecho responsable de sus consecuencias en virtud de un contrato, queda obligado a indemnizar al dueo o afectado los perjuicios que haya causado el siniestro. Esta responsabilidad civil es extracontractual cuando proviene de actos dolosos o culposos ejecutados directamente por el tercero o por personas ajenas de las cuales ste responde civilmente.
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Es contractual, si por contrato el tercero qued responsable frente al asegurado de las consecuencias dainas sobre el bien asegurado. Casos tpicos de responsabilidad extracontractual son las del autor de un incendio intencional frente al dueo del inmueble; el del empresario de la construccin por los daos que uno de sus obreros caus a un transente que circulaba en la proximidad de la obra en construccin. Caso tpico de responsabilidad contractual es la de una empresa naviera por los daos sufridos por la mercadera de propiedad del asegurado que ste encomend transportar. En los ejemplos descritos existe un tercero ajeno al contrato de seguros, legalmente obligado a indemnizar al asegurado por los perjuicios causados. Mediante la subrogacin, entonces, el asegurado transmite al asegurador, que pag la indemnizacin pactada, todas las acciones contra el responsable del siniestro. Con este mecanismo es evitado el enriquecimiento del asegurado con el seguro y que el responsable del siniestro quede liberado de afrontar las consecuencias de su accin dolosa o culpable. La subrogacin es slo hasta concurrencia de la suma que el asegurador pag como indemnizacin y si no cubri todo el dao producido, queda a salvo el derecho del asegurado para ejercer directamente su accin contra el responsable del siniestro respecto del remanente. Si hay subrogacin parcial, el legislador no resolvi si el asegurado tiene preferencia para ejercitar su accin o si debe hacerlo juntamente con el asegurador subrogado, proporcionalmente, contra el tercero. De ser insuficiente los bienes del tercero responsable, la legislacin de otros pases resuelve el caso, sealando que el pago debe hacerse al asegurado y al asegurador en proporcin de los derechos que a cada uno corresponden. g) Cmulo de indemnizaciones Este ocurre con la multiplicidad de contratos sobre una misma cosa, evento en el cual opera las regulaciones atingentes a lo coaseguros y doble seguros, que ya tratamos, dependiendo de si las contrataciones fueron efectuadas con o sin conocimiento y aprobacin de los aseguradores.

LEY NM. 20.667 REGULA EL CONTRATO DE SEGURO Teniendo presente que el H. Congreso Nacional ha dado su aprobacin al siguiente proyecto de ley iniciado en una mocin de los ex Diputados seores Juan Bustos, Marcelo Forni, Renn Fuentealba y Eduardo Saffirio y de los Diputados seores Jorge Burgos, Alberto Cardemil, Edmundo Eluchans, Sergio Ojeda, Patricio Vallespn y Mario Venegas. 86

Proyecto de ley:

"Artculo 1.- Reemplzase el Ttulo VIII del Libro II del Cdigo de Comercio por el siguiente: "TITULO VIII Del contrato de seguro Seccin Primera. Normas comunes a todo tipo de seguros 1) Art. 512. Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, a los contratos de salud regulados por el decreto con fuerza de ley N 1, de 2006, del Ministerio de Salud, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado del decreto ley N 2.763, de 1979, y de las leyes N 18.933 y N 18.469, ni al seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales. Aproximaciones en relacin con los textos derogados. Este artculo entrega una descripcin del contrato de seguro que recoge lo esencial del comercio de los seguros y que constituy la razn de su surgimiento, como es la transferencia del riesgo a un tercero, lo que materializa en la obligacin de ste de reparar el dao, lo que puede hacer con un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Adicionalmente, incorpora una descripcin inexistente en el texto derogado respecto al o a los objetos que pueden estar afectos al riesgo: - Bienes determinados - Exigir ciertas prestaciones (lucro cesante u otro) - Todo o parte de un patrimonio - La vida, salud, integridad fsica o intelectual de alguien. Aclara que no slo la muerte sino tambin la sobrevivencia son un riesgo susceptible de ampararse por el seguro, asumiendo la calidad de esta ltima. Tambin aclara, como es efectuado en todos los textos orgnicos, el mbito de aplicacin de la normativa que entrega, lo que hace por va de exclusin. 2) Art. 513. Definiciones. Para los efectos de la normativa sobre seguros se entender por: a) Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador. b) Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo. c) Beneficiario: el que, aun sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso de siniestro. d) Certificado de cobertura o certificado definitivo: documento que da cuenta de un seguro emitido con sujecin a los trminos de una pliza de seguro colectivo o flotante. e) Certificado provisorio: documento que da cuenta de los trminos de un contrato de seguro cuya celebracin est sujeta a la condicin de que el asegurado cumpla con los requisitos estipulados, dentro de un plazo. f) Contratante, contrayente o tomador: el que celebra el seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato. 87

g) Cotizacin: la oferta escrita del asegurador para celebrar un contrato de seguro. h) Deducible: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado. i) Dejacin: la transferencia del objeto del seguro en favor del asegurador, en caso de prdida total. j) Endoso: la modificacin escrita de la pliza, a menos que aparezca que dicho trmino ha sido empleado en su acepcin comn. k) Franquicia: la estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado. l) Garantas: los requisitos destinados a circunscribir o disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro como condiciones que deben cumplirse para que haya lugar a la indemnizacin en caso de siniestro. m) Infraseguro o seguro insuficiente: aquel en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro. n) Inters asegurable: aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. ) Prdida total asimilada o constructiva: el abandono razonable del objeto asegurado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca ineludible o porque no es posible evitarla sin incurrir en gastos que excedan las tres cuartas partes de su valor despus de efectuado el desembolso. o) Prdida total real o efectiva: la que destruye completamente o priva irremediablemente del bien asegurado, o de tal modo lo daa que lo hace perder definitivamente la aptitud para el fin a que estaba destinado. Constituir prdida total del bien asegurado el siniestro que ocasione un dao de a lo menos tres cuartas partes de su valor. p) Pliza: el documento justificativo del seguro. q) Propuesta: la oferta escrita de contratar el seguro, formulada al asegurador por el contratante, el asegurado o por un tercero a su nombre. r) Pliza de seguro flotante: el contrato normativo que da cuenta, en trminos generales, de estipulaciones pactadas para relaciones especficas de seguros que van a ser objeto de formalizacin posterior. s) Prima: la retribucin o precio del seguro. t) Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. u) Seguro a primera prdida: aquel en el que se estipula que, aun cuando exista infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta exceda de la suma asegurada. v) Seguro celebrado a distancia: aquel que se ha convenido entre las partes mediante cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. w) Seguros colectivos: aquellos que mediante una sola pliza cubren contra los mismos riesgos, a un grupo determinado o determinable de personas. x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato. y) Sobreseguro: aquel en que la cantidad asegurada excede del valor del objeto asegurado al momento del siniestro. Comentarios: a) Entrega un glosario de trminos utilizados en materia de seguros ms detallado que el existente en el Cdigo de Comercio. b) Contiene contradicciones: Establece que la pliza es el documento que justifica (prueba o da fundamento? Debi decir prueba o acredita la existencia) el seguro. En el art. 515 dispone que el contrato de seguro es consensual.

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3) Art. 514. Propuesta. La proposicin de celebrar un contrato de seguro deber expresar la cobertura, los antecedentes y circunstancias necesarios para apreciar la extensin de los riesgos. (Buena fe del asegurado) Para estos efectos, el asegurador deber entregar al tomador, por escrito, toda la informacin relativa al contenido del contrato que se celebrar. sta deber contener, al menos, el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o mtodo para su clculo; el perodo de duracin del contrato, as como la explicitacin de la fecha de inicio y trmino de la cobertura.(Buena fe del asegurador) Comentarios: La propuesta tiene dos acepciones: la contemplada en la letra g) y en la letra q) del art. 513 del C. de Comercio. Una referida a la aseguradora, como cotizacin y otra, bajo el ttulo de propuesta, que alude al asegurado. Ambas son ofertas de celebrar un contrato de seguro. 4) Art. 515. Celebracin y prueba del contrato de seguro. El contrato de seguro es consensual. La existencia y estipulaciones del contrato se podrn acreditar por todos los medios de prueba que contemplen las leyes, siempre que exista un principio de prueba por escrito que emane de cualquier documento que conste en tlex, fax, mensajes de correo electrnico y, en general, cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico de la palabra escrita o verbal. No se admitir al asegurador prueba alguna en contra del tenor de la pliza que haya emitido luego de la perfeccin del contrato. (Confesional, con presuncin de derecho) Cuando el seguro conste de un certificado de cobertura definitivo, se entender que forman parte de ste los trminos y condiciones de la respectiva pliza de seguro colectivo o flotante. Comentario: El inciso tercero aclara que la pliza acredita la existencia del contrato de seguro contra la aseguradora que no admite prueba en contrario, lo que no obsta a que pueda probarse con otros medios pero sin esa fuerza probatoria. 5) Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y aun sin su conocimiento y autorizacin. Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado en la pliza bajo la frmula "a quien corresponda". Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta o a favor de un tercero. En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o en razn de una obligacin o inters legal. Comentario: a) El art. 519 estableca la posibilidad de otorgar mandato para contratar el seguro o hacerlo como agente oficioso, pudiendo perfeccionarlo por cuenta propia o ajena. b) El nuevo artculo introduce la indeterminacin de la persona por la cual se contrata, situacin prcticamente nica en nuestro sistema jurdico pero podra tener un alcance prctico, a nuestro modo de ver, para amparar a personas que van a quedar sometidos a un mismo escenario de riesgo y que asumirn los costos del seguro. Ejemplo, faenas industriales, viajes, etctera.

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6) Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de personas vinculadas con o por el tomador. En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado. A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza. El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado. En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin. Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin. El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias del tomador. En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso. Comentarios: 1. Se trata de un contrato celebrado para un conjunto de personas determinadas o determinable, pero sin intervencin de ellos en la materializacin del mismo. 2. Son obligados (a pagar la prima) y beneficiados (con la indemnizacin para el afectado por el siniestro) 3. Acreditan la existencia del contrato con un texto del mismo o un certificado entregada al tomador, no al asegurado. 4. De lo anterior cabe deducir que no siendo individualizados en un inicio s lo sern al entregar ese documento. 5. El contrato puede ser modificado (endosado) sin la intervencin de todos los asegurados, que se presume que la aceptan si no renuncian al contrato en el trmino de 10 das a partir de la notificacin de la modificacin introducida. 6. Las modificaciones al contrato slo rigen en el perodo de vigencia que sigue. 7) Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a lo menos: 1. La individualizacin del asegurador, la del asegurado y la del contratante si no fuere el mismo asegurado. Si se hubiere designado beneficiario, se indicar su individualizacin o la forma de determinarlo; 2. La especificacin de la materia asegurada; 3. El inters asegurable; 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador; 5. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador; 6. La suma o cantidad asegurada, o el modo de determinarla; 7. El valor del bien asegurado, en caso de haberse convenido; 8. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma de su pago; 9. La fecha en que se extiende y la firma material o electrnica del asegurador, y 90

10. La firma del asegurado en aquellas plizas que lo requieran de acuerdo con la ley. Se presume que actan en representacin del asegurador, quienes firman las plizas o documentos que las modifiquen, y que sus firmas son autnticas. Comentarios. 1. Pide determinar la materia asegurada, inters asegurable y riesgo. 2. En el actual sistema cabe recordar que la pliza no es necesaria para la celebracin del contrato de seguro. Slo es un medio calificado de prueba. 3. No todas las plizas requieren de la firma del asegurado 8) Art. 519. Entrega de la pliza. El asegurador deber entregar la pliza, o el certificado de cobertura, en su caso, al contratante del seguro o al corredor que la hubiera intermediado, dentro del plazo de cinco das hbiles contado desde la perfeccin del contrato. El corredor deber entregar la pliza al asegurado dentro de los cinco das hbiles siguientes a su recepcin. El incumplimiento de la obligacin de entrega de la pliza dar derecho al asegurado a reclamar daos y perjuicios al asegurador, o al corredor en su caso. Comentario. Genera una obligacin cuyo origen es la ley que consiste en la entrega de la pliza que, como vimos, slo es un medio de prueba, de tal manera que determinar los perjuicios eventuales resultar un tema muy complejo para el asegurado. 9) Art. 520. Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. Comentario. a) No define ni describe el inters asegurable, por lo cual habremos de mantener nuestro concepto doctrinario. b) No exige, ni siquiera como requisito de validez, a la celebracin del contrato de seguro que exista el inters asegurable, pues el inciso primero lo permite en la medida que llegue a existir al momento de ocurrir el siniestro. Ahora ser posible celebrar un contrato de seguro sin ese inters, al menos hasta antes que sobrevenga el siniestro. c) El inciso segundo llega a ser ininteligible: si el inters no llegare a existir el contrato terminar Cundo? Qu prima gan la aseguradora? Gana toda la prima desde la celebracin del contrato? El asegurado slo tendra derecho a restitucin en caso de pago anticipado de la prima, pues la aseguradora slo est obligada a restituir aquella que corresponda al tiempo no corrido an cuando la anterior siempre haya estado afectada de falta de causa. 10) Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato. Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido. Comentario: a) Los elementos esenciales son el riesgo asegurado (los riesgos no se aseguran sino que se asumen); la estipulacin de prima (cualquiera sea su forma y monto, no lo precisa) y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar 91

(o sea es elemento esencial del contrato una consecuencia del mismo, dado que de l surge la referida obligacin ?? Eso contradice el concepto de elemento esencial contemplado en el art. 1444 del C. Civil y en la doctrina) b) Elimina como elemento esencial del contrato de seguro la cosa asegurada. No obstante, en el inciso final establece la imposibilidad legal de constituir seguros relativos a objetos de ilcito comercio, los no expuestos al riesgo o que lo hayan corrido, vale decir, la transforma en requisito de validez. c) La nulidad absoluta supone que el contrato existe e incluso puede sanearse despus de 10 aos entonces no es un elemento de la esencia. 11) Art. 522. Cesin de la pliza. La pliza de seguro puede ser nominativa o a la orden. La cesin de la pliza nominativa o de los derechos que de ella emanen, requiere de la aceptacin del asegurador. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Sin embargo, el crdito del asegurado por la indemnizacin de un siniestro ya ocurrido, podr cederse conforme a las normas generales sobre la cesin de crditos. El asegurador podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el asegurado o beneficiario. La cesin de la pliza transfiere al cesionario todos los derechos que para el asegurado emanan del contrato y la ley. Comentario: a) No permite las plizas al portador, sin embargo, no debemos olvidar que la pliza en el contexto actual, es slo un medio de prueba calificado. Puede existir un contrato de seguro al portador? Los medios de prueba no son a la orden, nominativos ni al portador, simplemente son. b) No indica como debe constar la aceptacin del asegurador ni se explica la razn por la cual la cesin quede sujeta a esa aceptacin, desde que constituira slo la cesin de un medio de prueba, no del contrato Hay confusin en el texto. c) Las normas generales de cesin de crdito exigen notificacin al deudor, pero garantiza a la aseguradora que podr oponer las excepciones que pudiera tener contra el cedente, tambin contra el cesionario. Tampoco se entiende esta exigencia, dado que asimila un medio de prueba calificado como es la pliza, a la cesin de un crdito. Carece de lgica jurdica. 12) Art. 523. Vigencia de la cobertura. Los trminos de la vigencia del contrato sern fijados en la pliza. En defecto de estipulacin sobre el inicio de la cobertura, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir del momento en que se perfeccione el contrato. A falta de estipulacin sobre su extincin, corresponder al tribunal competente determinar hasta cundo corrern los riesgos por cuenta del asegurador, tomando en consideracin la naturaleza del seguro, las clusulas del contrato, los usos y costumbres y las dems circunstancias pertinentes. Comentario: a) El inciso segundo es tautolgico, desde que el contrato no se perfecciona sino desde que los riesgos comiencen a correr por cuenta de la aseguradora. Antes estableca que empezaba desde que se suscribiera la pliza. Art. 537. b) Judicializa una cuestin que debi resolver. 13) Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1 Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 Informar, a requerimiento del asegurador, sobre la existencia de otros seguros que amparen el mismo objeto; 3 Pagar la prima en la forma y poca pactadas; 92

4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 5 No agravar el riesgo y dar noticia al asegurador sobre las circunstancias que lleguen a su conocimiento y que renan las caractersticas sealadas en el artculo 526; 6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; 7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y 8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias. El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 6 y, en caso de siniestro inminente, tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada. Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas por el asegurado. Comentario: a) En el N7 utiliza la expresin notificar que exhibe una definicin l egalmente establecida. Eso generar problemas para los asegurados. Debern acreditar la existencia de una notificacin. b) Extiende las obligaciones del contrato a quien no es parte de l (tomador inciso penltimo) c) Deja como facultativas las obligaciones que antes haba establecido que eran del asegurado, para luego en el inciso antepenltimo, disponer que son del tomador. A quin demandar? 14) Art. 525. Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo. Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn comprendidos en tal solicitud. Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido 93

conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta expresa o tcitamente. Comentario. a) Deja sujetas el cumplimiento de las obligaciones por parte de la aseguradora a la decisin de un tercero, el contratante, contrayente o tomador, que no necesariamente es el asegurado. b) Entregada a la aseguradora la posibilidad de rescindir el contrato derivado del silencio del asegurado ante una exigencia de adecuacin de la prima o condiciones de cobertura en caso de errores, inexactitudes o reticencias no determinantes del riesgo asegurado, si no ha ocurrido el siniestro. Esas facultades unilaterales para modificar los contratos la Corte Suprema la ha declarado abusivas. Caso Cencosud. 15) Art. 526. Agravacin de riesgos asegurados. El asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de otra forma por el asegurador. Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del mismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos, hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente. Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que, de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos. Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas. Comentario: a) Entrega la misma facultad a la aseguradora que en el caso del artculo anterior, para el evento que se agrave el riesgo. b) Si el asegurado no declara las circunstancias que determinaran el agravamiento del riesgo, la aseguradora puede excusarse de pagar la indemnizacin. c) Los requisitos de la agravacin del riesgo es que sean sustanciales y posteriores a la celebracin del contrato. El asegurado debe comunicarlos dentro de los 5 das siguientes a su conocimiento. d) No precisa quin determina la sustancialidad indicada en el agravamiento del riesgo eso es provocar un juicio. 94

16) Art. 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un hecho estimable en dinero. Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro. Comentario: a) La prima se gana desde que comienzan a correr los riesgos por cuenta del asegurador pero se paga al entregar la pliza, certificado de cobertura o endoso. b) Si la pliza es slo un medio calificado de acreditar la existencia del contrato de seguro contra la aseguradora, por qu razn se sujeta el cumplimiento de la obligacin de pagar la prima a la entrega de ese medio de prueba? 17) Art. 528. No pago de la prima. La falta de pago de la prima producir la terminacin del contrato a la expiracin del plazo de quince das contado desde la fecha de envo de la comunicacin que, con ese objeto, dirija el asegurador al asegurado y dar derecho a aqul para exigir que se le pague la prima devengada hasta la fecha de terminacin y los gastos de formalizacin del contrato. Producida la terminacin, la responsabilidad del asegurador por los siniestros posteriores cesar de pleno derecho, sin necesidad de declaracin judicial alguna. Comentario: a) Establece el trmino del contrato sin resolucin judicial, por la mera afirmacin de la aseguradora de no haber sido pagada la prima, a partir de los 15 das del envo de la comunicacin en ese sentido, no exigiendo que el asegurado tenga conocimiento de esa comunicacin, vale decir, genera una sancin que aplica una de las partes a la otra, con una posible falta de emplazamiento ni siquiera por esta va informal: la comunicacin. b) No contempla medio alguno para garantizar que el asegurado haya recibido la comunicacin. 18) Art. 529. Obligaciones del asegurador. Adems de la contemplada en el artculo 519, el asegurador contrae las siguientes obligaciones: 1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados. 2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza. Comentario: a) Asombra el estilo franciscano adoptado por el legislador para establecer las obligaciones de la aseguradora, al extremo que no armonizan con las que indica en las obligaciones del asegurado, como las restitutorias. b) No contempla derechos del asegurado para terminar el contrato por carta de estimar que la aseguradora ha incumplido alguna obligacin, por lo cual carece de bilateralidad, generando una situacin de desequilibrio a favor de las aseguradoras que contradice la doctrina establecida por la Corte Suprema en el caso Cencosud y, en general, en todo contrato. 95

19) Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella. A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley. Comentario: a) El inciso segundo es particularmente vago, pero tal laxitud en la terminologa puede ser provechosa al asegurado. b) Debemos recordar que es el asegurador quien describe los riesgos en la pliza, de manera que podra transformarse en una excepcin al principio de la buena fe y a la norma sobre interpretacin de los contratos contemplada en el artculo 1566 del C. Civil. 20) Art 531. Siniestro. Presuncin de cobertura y excepciones. El siniestro se presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador. El asegurador puede acreditar que el siniestro ha sido causado por un hecho que no lo constituye en responsable de sus consecuencias, segn el contrato o la ley. Comentario: Perfecciona la regla existente en el sentido que el siniestro se presuma producido por caso fortuito, para instaurar con mayor claridad y certeza la inversin del onus probandi. 20) Art. 532. poca del siniestro. Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y continuare despus de expirada???, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable del siniestro. Comentario: a) Mantiene la regla contenida en el antiguo artculo 551, pero modificando su redaccin. b) No entendemos el femenino utilizado en la voz expirada, si alude al seguro, a menos que el redactor haya tenido en mente la pliza, que en el contexto actual de las regulaciones aprobadas, sera un error. 21) Art. 533. Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a un riesgo cubierto por la pliza. Comentario: a) Aclara y extiende el concepto de causa basal o necesaria en beneficio del asegurado. Si cualquiera de ellas est prevista como riesgo en la pliza, hace operar el seguro, an cuando no sea basal. b) Introduce un error de concepto, pues la pliza pas a ser un medio calificado de prueba y estos no cubren ningn riesgo, slo dan cuenta de las estipulaciones de un contrato de seguro. Lo peligroso del error es que estara excluyendo otros medios de prueba del contrato, en la medida que slo admitira la pliza para establecer el riesgo asegurado. 22) Art. 534. Subrogacin. Por el pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos y acciones que el asegurado tenga en contra de terceros en razn del siniestro. El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya cubierto. 96

El asegurado ser responsable por sus actos u omisiones que puedan perjudicar el ejercicio de las acciones en que el asegurador se haya subrogado. El asegurado conservar sus derechos para demandar a los responsables del siniestro. En caso de concurrencia de asegurador y asegurado frente a terceros responsables, el recobro obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters. Comentario: a) Limita la subrogacin en beneficio del asegurado, no extendindola para hacerla efectiva contra la familia del asegurado causante del siniestro. b) En el inciso final permite a la aseguradora obtener beneficios a partir de la subrogacin, ya que ella no se extiende slo a recuperar lo pagado, sino que concurre en proporcin a los intereses del asegurado, pudiendo lograr un resultado superior al invertido. 23) Art. 535. Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa grave. Comentario. Puede indemnizar en caso de culpa grave del asegurado si ha sido estipulado. 24) Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se extingue despus de celebrado el contrato. Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales. Comentario. a) Dado que la ausencia de riesgo determina la nulidad absoluta (art. 521) no vemos la razn de lgica jurdica para establecer que si este deja de existir, slo se termina el contrato y no sobreviene un vicio de nulidad absoluta. Cul es la razn para el diferente trato? b) No establece la forma en que el asegurador debe ser enterado para contar con la certeza de la hipottica terminacin del contrato. c) Deja entregada a la aseguradora ajustar el riesgo para determinar la extensin de su responsabilidad y monto de la prima. En otras palabras, la faculta para modificar unilateralmente el contrato. d) En los seguros de personas no es posible ajustar el riesgo o no termina el contrato. Estimamos que la referencia alude slo a ese inciso: no es posible ajustar el riesgo. 25) Art. 537. Terminacin anticipada. Las partes podrn convenir que el asegurador pueda poner trmino anticipadamente al contrato, con expresin de las causas que lo justifiquen, salvo las excepciones legales. En todo caso, la terminacin del contrato se producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin. El asegurado podr poner fin anticipado al contrato, salvo las excepciones legales, comunicndolo al asegurador. La prima se reducir en forma proporcional al plazo corrido, pero en caso de haber ocurrido un siniestro de prdida total se entender devengada totalmente. Comentario: a) No establece que las causas que justificaran la terminacin anticipada del contrato deban aparecer en el mismo, de manera que slo es exigida la expresin de la causa, generando otro escenario ms de modificacin unilateral del contrato. b) La terminacin se produce sin resolucin judicial, por medio de una actuacin de la aseguradora que no garantiza el conocimiento del asegurado: 30 das desde el envo de la comunicacin. 97

c) El asegurado puede tambin poner trmino anticipado al contrato, pero exige que lo comunique al asegurador y no slo que enve el aviso, de manera que exige acreditar el conocimiento del asegurador. d) El inciso final permitira concluir que se devenga la prima por el slo hecho de ocurrido el siniestro, an cuando existan modalidades, como el plazo. 26) Art. 538. Retracto de un contrato de seguro celebrado a distancia. En los contratos de seguro celebrados a distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de diez das, contado desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno, teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiere pagado. Este derecho no podr ser ejercido si se hubiere verificado un siniestro, ni en el caso de los contratos de seguro cuyos efectos terminen antes del plazo sealado en el inciso precedente. Comentario. Introduce el derecho a retracto del asegurado que debe ejercer dentro de los 10 das siguientes a la recepcin de la pliza, sin expresin de causa, lo que hace suponer que en el caso anterior podra ser exigido al asegurado que debe justificar una causa para terminar el contrato. 27) Art. 539. Otras causales de ineficacia del contrato. El contrato de seguro es nulo si el asegurado, a sabiendas, proporciona al asegurador informacin sustancialmente falsa al prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo 524 y se resuelve si incurre en esa conducta al reclamar la indemnizacin de un siniestro. En dichos casos, pronunciada la nulidad o la resolucin del seguro, el asegurador podr retener la prima o demandar su pago y cobrar los gastos que le haya demandado acreditarlo, aunque no haya corrido riesgo alguno, sin perjuicio de la accin criminal. Comentario a) La violacin del principio de la buena fe es sancionada con nulidad traducida en una obligacin al amparo del nmero 1 del artculo 524. No indica qu tipo de nulidad deriva del incumplimiento de una obligacin. b) Pero opera la condicin resolutoria si incumple tal obligacin al reclamar la indemnizacin de un siniestro, pese a que en esa oportunidad no cabe cumplir con la obligacin del N1 del art. 524. c) No se divisa el fundamento para cambiar el trato de una misma obligacin. 28) Art. 540. Situaciones en caso de quiebra. Declarada la quiebra del asegurador estando pendientes los riesgos, el asegurado podr poner fin anticipado al contrato, en cuyo caso tendr derecho a la devolucin proporcional de la prima, o bien a exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El asegurador tiene la misma opcin si ocurriere la quiebra del asegurado antes de pagarse el total de la prima. Si el concurso o el sndico no otorgaren la fianza dentro de los cinco das siguientes a la solicitud judicial respectiva, terminar el seguro. En el caso de quiebra del asegurador, los crditos de los asegurados por siniestros ocurridos con anterioridad a la quiebra gozarn de la preferencia del nmero 5 del artculo 2472 del Cdigo Civil. Con todo, los pagos por concepto de reaseguros beneficiarn a los asegurados, cuyos crditos por siniestros preferirn a cualesquiera otros que se ejercieren en contra del asegurador, sin perjuicio de contribuir a los gastos de administracin de la quiebra o liquidacin, en su caso. Comentario: a) La quiebra de la aseguradora da un derecho alternativo al asegurado: - poner trmino al contrato solicitando la devolucin proporcional de la prima. 98

- exigir que el concurso afiance el cumplimiento de las obligaciones del fallido. El concurso es un procedimiento. No existe una entidad llamada co ncurso que pueda afianzar el cumplimiento de una obligacin eventual. De esta forma prolonga los defectos del art. 559 derogado. b) Idntica opcin le reconoce a la aseguradora c) Plazo fatal para el afianzamiento: 5 das desde la solicitud judicial. Los tribunales no solicitan. Ordenan. Por consiguiente, debe referirse a la peticin del interesado comunicada a travs del tribunal. d) Otorga la preferencia del nmero 5 del art. 2472 del C. Civil, al crdito del asegurado por siniestros ocurridos antes de la quiebra, esto es, lo trata como una remuneracin. e) Genera una superpreferencia a favor del asegurado respecto de los pagos por reaseguros, obligndolo a contribuir a los gastos de administracin y liquidacin. 29) Art. 541. Prescripcin. Las acciones emanadas del contrato de seguro prescriben en el trmino de cuatro aos, contado desde la fecha en que se haya hecho exigible la obligacin respectiva. Fuera de otras causales legales, la prescripcin que corre en contra del asegurado se interrumpe por la denuncia del siniestro, y el nuevo plazo regir desde el momento en que el asegurador le comunique su decisin al respecto. En el seguro de vida el plazo de prescripcin para el beneficiario ser de cuatro aos y se contar desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningn caso exceder de diez aos desde el siniestro. El plazo de prescripcin no puede ser abreviado bajo ninguna forma de caducidad o preclusin, y en los seguros a que se refiere el artculo 570, dicho plazo no ser inferior al de la accin que tenga el tercero perjudicado en contra del asegurado. Comentario: Prescripcin. General: 4 aos desde que se hizo exigible la obligacin. Contra el asegurado: se interrumpe por la denuncia del siniestro y contina a partir de la comunicacin de la decisin de la aseguradora. Seguro de vida: Para el beneficiario. 4 aos desde que es enterado pero no ms de 10 desde el siniestro. Prohbe reducir los plazos y el de responsabilidad civil (art. 570) no puede ser inferior al de la accin del perjudicado contra el asegurado (5 aos) 30) Art. 542. Carcter imperativo de las normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el asegurado o el beneficiario. Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y areo. Comentario: a) Carcter imperativo de las normas? Habr querido decir de orden pblico? b) Crea una norma interpretativa a favor del beneficiario y asegurado. c) Excepcin. Seguros de p. Jurdicas con prima anual sobre 200 uf y seguros de casco, transporte martimo y areo. 31) Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus condiciones generales o particulares, su cumplimien99

to o incumplimiento, o sobre la procedencia o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho. En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro. En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin ante la justicia ordinaria. El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa, tendr las siguientes facultades: 1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba. 2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime convenientes, con citacin de las partes. 3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos, justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido. 4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en el fallo los fundamentos de dicha apreciacin. Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el del domicilio del beneficiario. Las compaas de seguros debern remitir a la Superintendencia de Valores y Seguros, copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre materias propias de la presente ley, recadas en los procesos en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico. Comentario: a) Las controversias son de arbitraje obligatorio. Arbitrador si es designado de comn acuerdo, mixto si lo hace la justicia. b) No puede ser designado en el contrato de seguro Cul contrato? Puede ser designado en otro documento? Cul es el alcance de la expresin de antemano? Entendemos que slo se puede designar rbitro una vez surgido el conflicto, pero la expresin de antemano slo remite al contrato. c) Establece la opcin para el asegurado de acudir a la justicia ordinaria si el monto del siniestro es inferior a 10.000 uf. 32) Art. 544. Clasificacin de los seguros. Los seguros son de daos o de personas. Los de daos, son reales o patrimoniales. Comentario. Clasificacin de los seguros. Seccin Segunda. De los seguros de daos & 1. Normas generales 33) Art. 545. Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio. 34) Art. 546. Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520. Comentario: 100

Recordemos que el efecto de la falta o prdida de inters asegurable al momento del siniestro slo permita al asegurado reclamar la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido. En otras palabras, permite al asegurador retener la prima pagada por el tiempo anterior, an cuando no haya asumido riesgo alguno, dada la falta o prdida del inters asegurable. 35) Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters. Comentario: Regula la concurrencia de intereses asegurables, sin precisar el criterio de la prelacin. 36) Art. 548. Aseguramiento de universalidades. Los establecimientos industriales, mineros, agrcolas, comerciales, los cargamentos terrestres, martimos y areos y, en general, las universalidades o conjuntos de bienes que por su ubicacin u otra circunstancia sean materia de un mismo seguro, se podrn asegurar con o sin designacin especfica de los bienes que los contengan o compongan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esa misma forma, salvo los que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de alto valor, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin especfica. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Comentario: prolonga el art. 524 derogado. 37) Art. 549. Vicio propio. El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. Comentario: Prolonga el artculo 552 derogado, pero elimina el dao proveniente de un hecho personal del asegurado o de 3s. Por los cuales responde civilmente. 38) Art. 550. Principio de indemnizacin. Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una ganancia o enriquecimiento. Comentario: Prolonga el artculo 517 derogado. 39) Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto, deber ser pactado expresamente. Comentario: termina la incertidumbre dejando en claro que se trata de lucro cesante y no de beneficios esperados.(art. 522 derogado) No obstante, puede ser acordado esto ltimo respecto a la mercadera. Art. 555 nuevo. 40) Art. 552. Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y no representa valoracin de los bienes asegurados. En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del siniestro.

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En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro. Comentarios: Prolongacin del art. 532 derogado, pero debe revisarse el art. 554 y 555 siguientes. 41) Art. 553. Regla proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizar el dao a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Sin embargo, las partes podrn pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportar parte alguna del dao si ocurriera un siniestro, a menos que ste exceda la suma asegurada. Comentarios: Permite no aplicar la proporcionalidad, transformando al seguro en primer riesgo o primera prdida, en la medida que la ocurrencia del siniestro determina el surgimiento de la obligacin de pagar el total de los daos en la medida que no sobrepase el monto asegurado. (art. 532 derogado) 42) Art. 554. Valoracin de la cosa asegurada. En los seguros reales el valor de las cosas aseguradas puede ser establecido mediante una estimacin expresamente pactada al momento de celebrarse el contrato. No constituye valoracin convenida la sola enunciacin de la suma asegurada, ni la declaracin relativa al valor de los bienes hecha unilateralmente por el asegurado en la propuesta o en otros documentos. Existiendo valoracin pactada, la determinacin del dao indemnizable se har a partir de tal valor, no teniendo aplicacin el artculo 552. El valor pactado slo podr ser impugnado por las partes cuando la estipulacin adolezca de un vicio del consentimiento. Establecida la procedencia de la impugnacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Comentarios: Art. 534 derogado. Permite pactar expresamente la estimacin al momento de celebrar el contrato. Slo de ser acreditado algn vicio del consentimiento (no solo el dolo), puede volver al valor real. 43) Art. 555. Seguros a valor de reposicin. En los seguros reales, al tiempo de contratar el seguro, las partes podrn estipular que el pago de la indemnizacin se har sobre la base del valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, sin exceder del lmite de la suma asegurada. Tratndose de mercaderas, podrn acordar que la indemnizacin corresponda a su precio de venta en el mercado. Comentario: La novedad de este artculo consiste en la posibilidad de convenir como valor de reposicin el de venta en el mercado, pues ello lleva implcito la cobertura de la ganancia esperada, o sea un expectativa. 44) Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar perjuicios si mediare mala fe del asegurado. Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran. 102

El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos. Comentario. (Arts. 525 a 527 derogados) Genera una solidaridad de las aseguradoras, hasta el monto del valor real de la cosa asegurada. Da derecho a repeticin de las compaas aseguradoras que pagaron por sobre el valor de la cosa asegurada al asegurado como tambin entre ellas para limitar sus pagos a la cuota que les corresponda Contempla la obligacin de declaracin del asegurado, no prevista en los artculos 524 y 525. 45) Art. 557. Coaseguro. Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de participacin. Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los dems para todos los efectos del contrato. Comentario. Contempla el coaseguro previsto en el art. 526 derogado. 46) Art. 558. Sobreseguro. Si la suma asegurada excede el valor del bien asegurado, cualquiera de las partes podr exigir su reduccin, as como la de la prima, salvo el caso en que se hubiere pactado dicho valor conforme al artculo 554. Si ocurriere un siniestro en tales circunstancias, la indemnizacin cubrir el dao producido, de acuerdo con el valor efectivo del bien. Si el sobreseguro proviene de mala fe del asegurado, el contrato ser nulo, no obstante lo cual el asegurador tendr derecho a la prima a ttulo de pena, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Comentario: El monto asegurado excede el valor real de la cosa. La aseguradora es obligada a restituir la sobreprima salvo el caso de estimacin, en que la aseguradora pagar el monto asegurado pero retendr la prima, obviamente, sin causa. 47) Art. 559. Transmisin del seguro. Transmitida la propiedad de la cosa asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa, se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520. Comentario: Art. 530 y 531 derogados. Elimina la expresin sin necesidad de cesin pues era innecesaria, en la medida que ya exista un ttulo y modo de adquirir. 48) Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters. Comentario: Meramente aclaratorio respecto a la transferencia de la cosa. Lo sigue el seguro si el asegurador acepta, en caso contrario termina a los 15 das siguientes a la transferencia. 49) Art. 561. Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegu103

rador la obligacin de devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la proporcin que corresponda. Comentario: Tambin es la prdida del inters asegurable como consecuencia de la destruccin de la cosa por un riesgo no cubierto. 50) Art. 562. Asegurados obligados a llevar contabilidad. Si los asegurados fueren personas obligadas legalmente a llevar contabilidad, debern acreditar sus existencias con sus inventarios, libros y registros contables, sin perjuicio del mrito de otras pruebas que las partes pudieren rendir. Comentario: Agrega valor confesional a la contabilidad para acreditar la existencia de las cosas aseguradas. 51) Art. 563. Forma de indemnizar. El asegurador deber indemnizar el siniestro en dinero, a menos que se haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o reparacin de la cosa asegurada. 52) Art. 564. Dejacin. El asegurado no podr hacer dejacin de las cosas aseguradas, salvo pacto en contrario. Comentario: La indemnizacin es en dinero, slo bajo estipulacin puede ser por reposicin o reparacin y permitir la dejacin al asegurado. 53) Art. 565. Ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. La cosa que es materia del seguro ser subrogada por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas constituidos sobre aqulla. Para ello, los respectivos acreedores debern notificar al asegurador de la existencia de sus privilegios o hipotecas. Las mismas reglas se aplicarn cuando la cosa asegurada haya sido objeto de medida precautoria, embargo, o est afecta a derecho legal de retencin. Comentario. La indemnizacin da lugar a una subrogacin real. & 2. Del seguro contra incendio 54) Art. 566. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo; y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos. Comentario: Refunde arts. 580 a 582. 55) Art. 567. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo 518, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre estos ltimos. Comentario: Prolonga art. 579 derogado & 3. De los seguros de robo, hurto y otras sustracciones 104

56) Art. 568. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho. Comentario: Nuevo. 57) Art. 569. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se declara judicialmente que no hubo tal delito. Comentario. La absolucin hace perder la indemnizacin. Norma establecida a favor de la aseguradora que carece de una explicacin coherente, pues debe reparar el dao. Prev no tener acciones de repeticin. & 4. Del seguro de responsabilidad civil 58) Art. 570. Concepto. Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los daos y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable el asegurado, por un hecho y en los trminos previstos en la pliza. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador pagar la indemnizacin al tercero perjudicado, en virtud de sentencia ejecutoriada, o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el asegurado con su consentimiento. Comentario: Destacar relacin que hace del contrato de seguro y pliza. 59) Art. 571. Notificacin. El asegurado deber dar aviso en tiempo razonable al asegurador, de toda noticia que reciba, sea de la intencin del tercero afectado o sus causahabientes de reclamar indemnizacin, o de la amenaza de iniciar acciones en su contra; de las notificaciones judiciales que reciba, y de la ocurrencia de cualquier hecho o circunstancia que pudiere dar lugar a una reclamacin en su contra. Comentario: Utiliza la expresin notificacin como sinnimo de aviso. 60) Art. 572. Extensin de la cobertura. A menos que estn amparados por una cobertura especial, el monto asegurado comprende tanto los daos y perjuicios causados a terceros, como los gastos y costas del proceso que stos o sus causahabientes promuevan en contra del asegurado. Salvo pacto en contrario, la pliza no cubre el importe de las cauciones que deba rendir el asegurado, ni las multas o sanciones pecuniarias a que sea condenado. Comentario: Clusula de la naturaleza. 61) Art. 573. Defensa del asegurado. El asegurador tiene el derecho de asumir la defensa judicial del asegurado frente a la reclamacin del tercero. Si la asume, tendr la facultad de designar al abogado encargado de ejercerla y el asegurado estar obligado a encomendar su defensa a quien el asegurador le indique. El asegurado prestar al asegurador y a quienes ste encomiende su defensa, toda la informacin y cooperacin que sea necesaria. No obstante lo anterior, cuando quien reclame est tambin asegurado con el mismo asegurador o exista otro conflicto de intereses, ste comunicar inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carcter urgente sean necesarias para su defensa. En dichos casos, y tambin cuando se trate de materia penal, el asegurado podr optar siempre entre mantener la defensa judicial a cargo del asegurador o encomendar su propia defensa a 105

otra persona. En este ltimo caso, el asegurador responder de los gastos de defensa judicial hasta el monto pactado en la pliza. Comentario. Subrogacin obligatoria en la defensa, salvo incompatibilidad de intereses. 62) Art. 574. Transaccin. Se prohbe al asegurado aceptar la reclamacin contraria o transigir judicial o extrajudicialmente con el tercero afectado, sin previa aceptacin del asegurador. El incumplimiento de esta obligacin, exime al asegurador de la obligacin de indemnizar. No constituye incumplimiento la circunstancia de que el asegurado, en las declaraciones que formule, reconozca hechos verdicos de los que se derive su responsabilidad. Comentario. Este artculo inscribe en la obligacin de conservacin que pesa sobre el asegurado. & 5. Del seguro de transporte terrestre 63) Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va terrestre. Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza. Comentario. Estipulaciones de la naturaleza 64) Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado. Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino. A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro del plazo previsto en la pliza. Comentario. Modalidades del contrato de seguro de transporte terrestre. 65) Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De los Seguros Martimos".

& 6. Del seguro de prdida de beneficios 66) Art. 578. Concepto y alcances. Por el seguro de prdida de beneficios, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la disminucin de ingresos y utilidades que hubiera alcanzado en la actividad descrita en la pliza, de no haberse producido el siniestro. El asegurador puede, adems, cubrir los gastos generales que haya de seguir desembolsando el asegurado cuando el establecimiento quede paralizado total o parcialmente a consecuencia del siniestro y los gastos extraordinarios realizados con la finalidad de reanudar las actividades. Comentario: Contempla expresamente la posibilidad de asegurar la prdida de ganancias esperadas. & 7. Del seguro de crdito 106

67) Art. 579. Concepto. Por el seguro de crdito el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las prdidas que experimente por el incumplimiento de una obligacin de dinero. Comentario. Asegura el riesgo de incumplimiento de obligaciones. Comn para los proveedores. 68) Art. 580. Procedencia del reclamo de indemnizacin. Habr lugar al pago del seguro: a) Cuando el deudor haya sido declarado en quiebra mediante resolucin judicial firme. b) Cuando haya celebrado con sus acreedores, convenios regulados por la Ley de Quiebras que le otorguen condonaciones. c) Cuando habiendo sido demandado ejecutivamente, se establezca que el deudor no posee bienes suficientes para solucionar la deuda o que, por su ocultamiento, se haga imposible la prosecucin del juicio. d) Si el asegurado y el asegurador acuerdan que el crdito resulta incobrable. e) En los dems casos que acuerden las partes. Art. 581. Gastos de cobranza. Las partes podrn convenir que, adems del monto de la deuda impaga, la suma asegurada cubra tambin los gastos originados por las gestiones de cobranza y cualesquiera otros. Comentario. Detalla las estipulaciones de la naturaleza que precisan el riesgo cubierto, como tambin los adicionales posibles. & 8. Del seguro de caucin 69) Art. 582. Concepto. Por el seguro de caucin el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daos patrimoniales sufridos en caso de incumplimiento por el tomador del seguro o afianzado, de sus obligaciones legales o contractuales. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. Las excepciones o defensas que el tomador oponga al asegurado, alegando que no ha existido incumplimiento de las obligaciones garantizadas por la pliza, no obstarn a que el asegurador pague la indemnizacin solicitada. Comentario. Al igual que los casos anteriores, corresponde a una caucin de seriedad respecto al cumplimiento contractual. 70) Art. 583. Obligaciones del asegurado. Tan pronto el tomador o afianzado incurra en una accin u omisin que pueda dar lugar a una obligacin que deba ser cubierta por el asegurador, el asegurado deber tomar todas las medidas pertinentes para impedir que dicha obligacin se haga ms gravosa y para salvaguardar su derecho a reembolso, en especial, interponer las acciones judiciales correspondientes. El incumplimiento de estas obligaciones dar lugar, segn su gravedad, a la reduccin de la indemnizacin o la resolucin del contrato. Este tipo de seguro podr ser a primer requerimiento, en cuyo caso la indemnizacin deber ser pagada al asegurado dentro del plazo que establece la pliza, sin que la oposicin de excepciones pueda ser invocada para condicionar o diferir dicho pago. Comentario. Obligacin de conservacin aplicada a esta forma especial de seguros. & 9. Del contrato de reaseguro 107

71) Art. 584. Concepto. Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros. Comentario. Respaldo de las aseguradoras. 72) Art. 585. Autonoma. El reaseguro no altera en forma alguna el contrato de seguro. No puede el asegurador diferir el pago de la indemnizacin de un siniestro al asegurado, en razn del reaseguro. Comentario. Es un contrato principal. 73) Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador. El reaseguro no confiere accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. Comentario. Es un contrato entre compaas, salvo pacto expreso. 74) Art. 587. Normas imperativas del reaseguro. Las disposiciones de los artculos 585 y 586 son de carcter imperativo. Comentario. De orden pblico? Seccin Tercera. De los seguros de personas 75) Art. 588. Conceptos. Son seguros de personas los que cubren los riesgos que puedan afectar la existencia, la integridad fsica o intelectual, la salud de las personas y los que garantizan a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia. Por el seguro de vida el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada. Se denomina renta vitalicia a la modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de aqul o de stos. Por el seguro de accidentes personales el asegurador se obliga, conforme a las modalidades estipuladas, a indemnizar al asegurado o a sus beneficiarios, las lesiones corporales, la incapacidad o la muerte que ste sufra a consecuencias de un accidente. Por el seguro de salud, o las modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento mdico a consecuencia de enfermedad o accidente. Comentarios. Entrega conceptos y alcances. 76) Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente. En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con in108

dicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados. Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de buena fe. Art. 590. Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo 525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley. Art. 591. Enfermedades y dolencias preexistentes. Slo podrn considerarse preexistentes aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata en su favor. Comentarios. Contempla lo requisitos para este tipo de seguros. 77) Art. 592. Indisputabilidad. Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas. Comentarios. Caducidad de reclamos de la aseguradora por faltas a la buena fe que no sean dolosas. 78) Art. 593. Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del asegurado. Comentario. Incongruencia entre el contrato y medio de prueba, transformando a este ltimo en solemnidad. 79) Art. 594. Pluralidad de beneficiarios. Si la designacin se hace en favor de varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un beneficiario acrecer a los dems. Art. 595. Revocacin del beneficiario. El contratante del seguro puede revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a esta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber obtener su consentimiento. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin. Comentario. Contempla la movilidad del beneficiario. 80) Art. 596. Derechos del beneficiario. El monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida. En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza, la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada. Comentarios. Eleva a la pliza a condicin contractual. 109

81) Art. 597. Cesin y prenda. Excepto si se ha designado beneficiario irrevocable, el contratante podr ceder o pignorar la pliza. La cesin o la prenda slo sern oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la designacin de beneficiario. Comentario. Aclara que est dentro del comercio humano, puede cederse y prendarse salvo que el beneficiario sea irrevocable. 82) Art. 598. Provocacin del siniestro y suicidio. El siniestro causado dolosamente por el beneficiario, privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin criminal a que hubiere lugar. Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas renovaciones. Comentario. Exclusin para el suicidio por dos aos y sancin al beneficiario que provoca el siniestro dolosamente 83) Art. 599. Ausencia o desaparicin del asegurado. Salvo estipulacin en contrario, la mera ausencia o desaparicin del asegurado no hacen exigible la prestacin convenida. Comentario. La muerte presunta s? 84) Art. 600. Revocacin del contrato. En los seguros de vida le estar prohibido al asegurador poner trmino anticipado al contrato a su sola voluntad. Comentario. La aseguradora no puede terminar el contrato en forma unilateral. 85) Art. 601. Coberturas patrimoniales. Las modalidades de seguro que cubran gastos mdicos, clnicos, quirrgicos, farmacuticos u otros que tengan carcter de dao patrimonial, se regularn por las normas de los seguros de daos, a menos que sean contrarias a su naturaleza.". Comentario. Queda sujeta a valor real. Artculo 2. Introdcense las siguientes modificaciones en el Ttulo VII del Libro III del Cdigo de Comercio: 1) Reemplzase su artculo 1158, por el siguiente: "Art. 1158. Se aplicarn a los seguros de que trata este Ttulo, salvo en las materias que regule de otra manera, las disposiciones de las secciones primera y segunda del Ttulo VIII del Libro II de este Cdigo.". 2) Incorprase en su artculo 1160 el siguiente nmero 3, nuevo, pasando los actuales nmeros 3 y 4, a ser 4 y 5, respectivamente: "3 Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos relacionados con el mar;". 3) Reemplzase su artculo 1164, por el siguiente: "Art. 1164. Puede tomar un seguro martimo toda persona que tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase, sea que ese 110

inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas con relacin a la cosa asegurada. Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto a los mismos.". 4) Dergase su artculo 1168. 5) Dergase su artculo 1170. 6) Reemplzase su artculo 1173, por el siguiente: "Art. 1173. La celebracin y prueba del contrato de seguro martimo se regir por lo dispuesto en el artculo 515 de este Cdigo.". 7) Reemplzase su artculo 1176, por el siguiente: "Art. 1176. En el caso de las obligaciones sealadas en el artculo 525 de este Cdigo, el asegurado deber informar cabalmente al asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida por l. Se presume conocida del asegurado toda circunstancia que no pueda ignorar en el curso ordinario de sus negocios. La obligacin de informar no est limitada a responder los cuestionarios del asegurador. La reticencia, inexactitud o falsedad de informacin que se juzgue importante para determinar la naturaleza y extensin del riesgo, produce la nulidad del seguro.". 8) Sustityese su artculo 1177 por el siguiente: "Art. 1177. Para tener derecho a la indemnizacin, el asegurado deber acreditar: 1 La existencia del contrato de seguro; 2 El embarque de los objetos asegurados, en su caso; 3 La prdida, gastos o perjuicios reclamados, o la responsabilidad, en su caso, y 4 La ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sinceramente y sin reticencia, sus circunstancias y consecuencias.". 9) Reemplzase el inciso primero de su artculo 1189, por el siguiente: "Art. 1189. Salvo que la pliza disponga otra cosa, existir prdida total asimilada, cuando el objeto asegurado sea razonable y definitivamente abandonado, ya sea porque la prdida total efectiva parezca inevitable o porque no es posible evitar su prdida, sin incurrir en un gasto que exceda del valor de dicho objeto despus de efectuado el desembolso.". 10) Reemplzase su artculo 1200, por el siguiente: "Art. 1200. En los seguros de responsabilidad, el asegurado deber poner en conocimiento del asegurador cualquier reclamo de que sea objeto y que pueda comprometer la responsabilidad de ste. Estar adems obligado a adoptar todas las medidas de defensa que fueren procedentes.". 11) Elimnase en el inciso primero de su artculo 1201 la palabra "Slo", iniciando con mayscula el vocablo "en" que sigue a continuacin.

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Artculo 3. Agrgase en el artculo 470 del Cdigo Penal el siguiente numeral 10, nuevo: "10 A los que maliciosamente obtuvieren para s, o para un tercero, el pago total o parcialmente indebido de un seguro, sea simulando la existencia de un siniestro, provocndolo intencionalmente, presentndolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las prdidas efectivamente sufridas. Si no se verifica el pago indebido por causas independientes de su voluntad, se aplicar el mnimo o, en su caso, el grado mnimo de la pena. La pena se determinar de acuerdo con el monto de lo indebidamente solicitado.".

Artculo 4. Introdcense las siguientes modificaciones en el decreto con fuerza de ley N 251, de 1931, del Ministerio de Hacienda: a) Dergase su artculo 26. b) Agrgase en su artculo 29, el siguiente inciso segundo: "No obstante, producida una controversia sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas en la ley chilena.".

Artculo transitorio.- La presente ley comenzar a regir el primer da del sptimo mes siguiente al de su publicacin.".

Habindose cumplido con lo establecido en el N 1 del Artculo 93 de la Constitucin Poltica de la Repblica y por cuanto he tenido a bien aprobarlo y sancionarlo; por tanto promlguese y llvese a efecto como Ley de la Repblica. Santiago, 15 de abril de 2013.- SEBASTIN PIERA ECHENIQUE, Presidente de la Repblica.- Felipe Larran Bascun, Ministro de Hacienda.- Patricia Prez Goldberg, Ministra de Justicia. Lo que transcribo a Ud. para su conocimiento.- Atentamente, Julio Dittborn Cordua, Subsecretario de Hacienda.

Tribunal Constitucional Proyecto de ley que regula el contrato de seguro (Boletn N 5185-03) La Secretaria del Tribunal Constitucional, quien suscribe, certifica que la Honorable Cmara de Diputados envi el proyecto de ley enunciado en el rubro, aprobado por el Congreso Nacional, a fin de que este Tribunal ejerciera el control preventivo de constitucionalidad respecto de los artculos orgnicos constitucionales contenidos en el mismo y por sentencia de 4 de abril de 2013 en los autos Rol N 2431-13-CPR, Se declara: 1. Que, con excepcin de su inciso final, las disposiciones contenidas en el nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio son propias de ley orgnica constitucional y se ajustan a la Constitucin Poltica de la Repblica. 2. Que este Tribunal Constitucional no emitir pronunciamiento respecto del inciso final del nuevo artculo 543 que el artculo 1 del proyecto de ley sometido a examen introduce al Cdigo de Comercio, en control preventivo de constitucionalidad, por no ser propio de ley orgnica constitucional. 112

Santiago, 4 de abril de 2013.- Marta de la Fuente Olgun, Secretaria.

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