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LA BANQUE

La banque est une entreprise d'un type particulier qui reoit les dpts d'argent de ses clients (entreprises ou particuliers), gre leurs moyens de paiements (cartes de crdit, chques) et leur accorde des prts. Les banques ouent un rle conomique !ondamental car elles !inancent l'acti"it, en particulier gr#ce $ la cration montaire. 1. Qu'est-ce qu'une banque ? La banque est une entreprise qui produit des ser"ices destins $ sa clientle. %lle reoit d'abord les dpts de sommes apportes par ses clients. %lle accepte ainsi de garder ces !onds $ la place des particuliers qui e!!ectuent soit des dpts vue (c'est l'argent liquide, c'est&$& dire des sommes disponibles quand ils le souhaitent et sans !rais de retrait) soit des dpts terme (la banque conser"e les !onds pendant un certain dlai durant lequel le client ne peut les retirer). La banque assure ensuite la gestion des moyens de paiement pour le compte de ses clients. L'ou"erture d'un compte dans une banque et le "ersement sur ce compte de !onds sous !orme de dpts $ "ue (le compte est crdit) permettent une multitude d'oprations ' rece"oir des chques, mettre des chques pour le compte d'autrui (le client doit a"oir une pro"ision sur son compte pour que le chque soit honor ou il doit bn!icier d'un dcouvert quand la banque accepte de dbiter son compte qui n'a pas une pro"ision su!!isante), retirer de la monnaie auprs des guichets bancaires ou dans les distributeurs automatiques de billets (()*). La banque distribue surtout des crd ts ' elle prte des ressources, des moyens de paiement au+ agents conomiques. La distribution des crdits est ainsi la principale acti"it d'une banque. Le dcou"ert est la !orme la plus simple de crdit bancaire qui peut prendre de multiples aspects ' crdit immobilier $ long terme (,- $ .- ans), crdit re"ol"ing ou crd t permanent (le crdit accord au client, dont le montant est !i+ par la banque, se reconstitue au !ur et $ mesure des remboursements raliss). /utre ces trois grandes catgories de ser"ices bancaires, on trou"e aussi les ser"ices lis au+ oprations de change (achat et "ente de de"ises par e+emple), les ser"ices lis $ la commercialisation de produits !inanciers les plus di"ers (plan d'pargne logement, plan d'pargne populaire, plan d'pargne en actions, "aleurs mobilires comme les actions ou les sica", etc.). Les ser"ices rendus $ la clientle constituent le mtier mme de banquier. 0oute!ois, en raison de l'importance des !onds dont elles disposent, les banques ne se contentent pas de prter des ressources. %lles acquirent aussi & comme d'autres entreprises & des participations au capital de certaines socits. 1es participations en !ont donc des actionnaires, par!ois importants, de grandes entreprises. %n!in, l'ensemble des banques oue un rle conomique !ondamental. %lles assurent le !inancement de l'conomie. !. L'act v t banca re !.1 L' ntermd at on banca re " Les dpts e!!ectus dans les banques par les agents conomiques sont rintroduits dans le circuit conomique gr#ce au+ crdits distribus par les banques. 1es dernires utilisent donc l'pargne des agents (pargne $ trs court terme pour les dpts $ "ue, pargne $ plus long terme pour les autres !ormes de dpts) pour !ournir des moyens de !inancement $ d'autres agents conomiques. Les banques ouent ainsi un rle d'intermdiaire entre les prteurs (mme s'il s'agit de prteurs in"olontaires dans le cas des agents qui ne ralisent que des dpts $ "ue) et les emprunteurs. Les banques utilisent constamment toute somme reue pour proposer des crdits $ plus ou moins long terme. Les banques ont ainsi une acti"it d' ntermd at on entre les prteurs et les emprunteurs qui ne se connaissent pas. 2ais ce rle d'intermdiation se double d'une acti"it que l'on nomme #trans$ormat on#. %n e!!et, les pargnants et les agents con!ient gnralement leurs

ressources pour des chances trs courtes (quelques semaines ou quelques mois, par e+emple). %n re"anche, les emprunteurs s'endettent plutt $ mo%en terme (de ,3 mois $ 4 ans) ou &on' terme (au&del$ de 4 ans). La trans!ormation bancaire consiste ainsi $ utiliser des ressources de court terme pour !inancer les crdits $ moyen et long terme. !.! La crat on monta re " Les banques collectent des !onds (elles en empruntent elles& mmes par!ois) pour les prter ensuite. 2ais de nos ours, ce ne sont pas 5les dpts qui !ont les crdits5 car les banques prtent $ l'conomie beaucoup plus de ressources !inancires que n'en apportent les dposants. Les sommes supplmentaires ainsi prtes pro"iennent de la cration de monnaie que ralisent les banques. Bilan de la banque Bilan du client )cti! 6assi! acti! passi! 1rance compte courant monnaie dette du client disponible en"ers crdit sur son compte la banque 6ar un simple eu d'criture, une banque peut ainsi crer de la monnaie. 1'est la monnaie scripturale car elle e+iste ds qu'elle s'inscrit sur le compte d'un client de la banque. 7l !aut cependant qu'il y ait une contrepartie, c'est&$&dire qu'elle obtienne quelque chose de son client, $ qui elle consent un crdit (une entreprise qui souhaite in"estir, un particulier qui ralise un achat immobilier). 1ette contrepartie, c'est une promesse de remboursement signe par l'emprunteur, qui a donc une dette en"ers la banque 8 cette promesse (c'est un ensemble de documents) reprsente une crance pour la banque qui, dans son bilan, met cette crance $ l'acti! promesse de remboursement) alors que la monnaie cre !igure au passi! (cette somme appartient au client). (. Le s%st)me banca re $ran*a s 9., Le pa%sa'e banca re actue& Les banques sont des tablissements de crdit d!inis comme rece"ant du public des !onds $ "ue $ moins de . ans et possdant le pou"oir de crer de nou"eau+ moyens de paiement. 0rois types de banques dans le systme !ranais ' & Les banques adhrentes de l')ssociation !ranaise des banques ():*). 1e sont notamment les trois grandes banques (*;6, 1rdit Lyonnais, <ocit =nrale). ;b ' 1rdit Lyonnais est une !iliale du 1rdit )gricole. & Les banques du secteur mutualiste et cooprati! (1rdit )gricole, 1rdit 2utuel, banques populaires). 1es tablissements sont dots de statuts particuliers (caisses locales coi!!es par une organisation nationale) et appartiennent, selon les principes du mutualisme, $ leurs socitaires, c'est&$&dire au+ clients qui ont souscrit des parts sociales. & Le rseau des caisses d'pargne et de pr"oyance ($ ne pas con!ondre a"ec la caisse d'pargne de La 6oste) qui sont des tablissements $ but non lucrati!. Les caisses d'pargne, qui reoi"ent des dpts et ne consentent des crdits qu'$ des particuliers, alimentent la 1aisse des dpts et consignations (1(1) a"ec une partie des ressources collectes sur les li"rets de caisse d'pargne. >emarque ' ) prsent, toutes les banques peu"ent commercialiser des Li"rets ). La 1(1, qui reoit aussi les consignations des notaires, est un important prteur au systme !inancier, mais elle !inance aussi le logement aid et les collecti"its locales. )"ec le 0rsor (ser"ices du ministre de l'?conomie et des :inances) et les ser"ices !inanciers de La 6oste, la 1(1 ne !ait pas partie des tablissements soumis $ la loi bancaire. La *anque 1entrale %uropenne (*1%) encadre l@acti"it bancaire de chaque pays membre de l@union. Le rle de la *(: s@en trou"e rduit.

(.! L'vo&ut on du s%st)me banca re " Les banques modernes sont nes sous &e +econd Emp re. ,usqu' une poque rcente- e&&es se sont parta'es en tro s 'roupes " &a #.aute banque#- &es banques d'a$$a res et &es banques de dpts. La 5.aute banque5, qui ne rece"ait pas de dpts du public, se cantonnait dans des oprations !ructueuses d'missions d'emprunts pour le compte du gou"ernement. )u ourd'hui, ces banques ouent le rle de conseil !inancier auprs des grandes entreprises dans leurs acti"its de !usion, acquisition, etc. Les banques d'a$$a res (<ueA, 6aribas par e+emple) collectaient l'pargne publique pour !inancer le d"eloppement industriel. 2me si elles distribuaient des crdits $ moyen et long terme, leurs acti"its consistaient surtout $ in"estir leurs !onds dans le capital des socits en prenant des participations (elles en de"enaient actionnaires). 1omme elles prenaient certains risques, elles ne pou"aient rece"oir que des dpts immobiliss pour plus d'un an. B l'in"erse, les banques de dpts rece"aient des dpts ($ "ue ou $ moins de deu+ ans) et distribuaient des crdits $ court terme, au+ particuliers comme au+ entreprises. (epuis ,C3D, la distinction entre les deu+ derniers types de banques n'e+iste plus. 1'est donc la !in de la spcialisation des banques. )"ec l'augmentation spectaculaire du nombre de guichets bancaires en :rance dans les annes E- et F- (la 5course au+ guichets5 !a"orise par la concurrence a entraGn une 5bancarisation5de la socit !ranaise, chacun dtenant au moins un compte courant), les banques se sont considrablement d"eloppes, se rapprochant toutes de la 5banque uni"erselle5 qui ralise l'ensemble des acti"its bancaires (prises de participations, crdits du court au long terme...). La plupart des grandes banques appartiennent $ l'%tat. <ocits pri"es $ l'origine, les banques ont connu deu+ "agues de nationalisations, en ,CD4 (<ocit =nrale, 1rdit Lyonnais, 1omptoir national d'escompte et *anque nationale pour le commerce et l'industrie, ces deu+ dernires ayant !usionn en ,CEE pour crer la *anque nationale de 6aris) et en ,C3. (9E banques). La politique de pri"atisation des entreprises publiques touche aussi les banques (en ,C3E et ,C3F, pri"atisation de 6aribas, <ueA, <ocit =nrale, 1rdit commercial de :rance et en ,CC9, la *;6). (epuis ,CC3, cration du <ystme %uropen de *anques 1entrales. (.( /r se actue&&e du s%st)me banca re Les banques tra"ersent actuellement une crise !inancire ' ,H %n raison de l@incapacit de certains de leurs clients $ pou"oir rembourser. . part cu& ers amricains qui a"aient in"esti dans l@immobilier $ tau+ "ariable (crise des IsubprimeJ). Kuand les tau+ ont augment, ils n@ont pas pu !aire !ace $ leurs chances de remboursement de prts. . Etats qui a"aient emprunt pour !inancer leurs d!icits budgtaires et qui ne trou"ent plus $ prsent d@in"estisseurs pour leur prter (crise de la Idette sou"eraineJ, =rce notamment). . entrepr ses en di!!icults qui n@ayant plus de march ne peu"ent plus rembourser .H %n raison de la "olont de certains in"estisseurs de ne plus prter au+ banques qui ont besoin de liquidits pour !inancer l@conomie. %n e!!et l@pargne des mnages (1<L, 1%L& 6%L,L) collecte par certaines banques n@est pas su!!isante pour cou"rir les crdits octroys. 1es banques doi"ent donc I acheter J de la liquidit $ d@autres in"estisseurs nationau+ ou internationau+ (compagnies d@assurances, autres banques qui disposent de liquidits, etcL). (ernier e+emple ' le 1rdit 7mmobilier qui ne trou"e plus de liquidit et ne peut donc plus octroyer de crdits $ ses clients. 9H %n raison de la "olont des autorits de scuriser les banques en e+igeant des !onds propres $ hauteur d@au moins ,-M des prts consentis. <@ils n@ont pas mis en rser"e su!!isamment de bn!ices pour accroGtre leur !onds propres, les banques doi"ent limiter leurs crdits.