Petra Grnendahl Versicherungen Teil 3

Versicherungen fr die Reise

Ein Ratgeber fr Verbraucher

1999 Petra Grnendahl, Aktualisierung Stand: Oktober 2008

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3. Wenn einer eine Reise tut ...

3. 1. 3. 2. 3. 3. 3. 4. 3. 5. 3. 6. 3. 7. 3. 8. Rundum ausreichend versichert auf Reisen: Was Sie brauchen Auslandsreise-Krankenversicherung Urlaubsreisen mit dem Auto ins Ausland Reise-Haftpflichtversicherung Reisegepckversicherung Reisercktrittskosten Reise-Unfallversicherung Campingversicherung nur fr Dauercamper

3.1. Rundum ausreichend versichert auf Reisen: Was Sie brauchen Vor Beginn einer Urlaubsreise ins Ausland stellt sich immer wieder die Frage, ob und welche speziellen Versicherungen erforderlich sind. Wer es sich hier zu leicht macht und sich fr eines der im Reisebro angebotenen Versicherungspakete entscheidet, reist hufig teuer und ist dennoch nicht bedarfsgerecht versichert, denn die Pakete enthalten in der Regel eine Vielzahl verschiedener Versicherungen, von denen einige berflssig. Beispiel Urlaubshaftpflichtversicherung (siehe auch 3.4.): Dieser Versicherungsschutz sollte auf jeden Fall ganzjhrig und nicht nur im Urlaub bestehen. Der Abschluss einer Privat- Haftpflichtversicherung wird grundstzlich fr jeden empfohlen. In dieser sind Schden im Ausland bei einem vorbergehenden Aufenthalt bis zu einem Jahr bereits enthalten. Auch andere der in den Paketen enthaltenen Versicherungen sind mitunter bereits in den ohnehin vorhandenen Versicherungen bereits eingeschlossen, was zu einer berflssigen und teuren Doppelversicherung fhrt. Vernnftiger ist es, relevante Risiken gezielt zu versichern. Das kommt gnstiger als der Paketpreis, bei dem nicht sinnvolle Versicherungen mitbezahlt werden mssen, ohne dass man sie braucht. Zu den notwendigen Reiseversicherungen zhlt in erster Linie die Auslandsreise- Krankenversicherung (siehe unter 3.2.). Fr gesetzlich Krankenversicherte ist sie ein Muss. Bei privat Krankenversicherte ist laut Versicherungsbedingungen die Heilbehandlung in Europa ebenso eingeschlossen wie der erste Monat eines vorbergehenden Aufenthalts auerhalb Europas. Ein vorbergehender Aufenthalt von mehr als einem Monat Aufenthalt bedarf jedoch einer besonderen Vereinbarung. Bei teuren Pauschalreisen kann der Abschluss einer ReisercktrittskostenVersicherung (siehe 3.6.) sinnvoll sein.

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Eine Reisegepckversicherung (siehe auch 3.5.) ist wegen vieler vertraglicher Leistungsbeschrnkungen wenig sinnvoll. Wer den Versicherungsschutz nicht gefhrden will, muss sich mindestens so vorsichtig verhalten, das eigentlich nichts schiefgehen kann. Unfall- und Haftpflichtrisiken sollten ganzjhrig und fr den Alltag abgeschlossen sein. Dann gelten sie auch im Ausland und bieten ein besseres Preis-Leistungs-Verhltnis als eine fr drei Wochen abgeschlossene Urlaubs-Versicherung.

3.2. Auslandsreise-Krankenversicherung Whrend einer Auslands-Urlaubsreise zu erkranken kann ein finanzielles Risiko sein. Seit 1989 drfen die gesetzlichen Krankenkassen die Aufwendungen im Krankheitsfall nur noch bei Reisen in Lnder des Europischen Wirtschaftsraums (EWR) und in Staaten erstatten, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht und das auch nur dann, wenn eine Behandlung auf Auslandskrankenschein mglich war. Fr gesetzlich Krankenversicherte ist eine Auslandsreise-Krankenversicherung daher unverzichtbar. Manch einer erlebt eine bse berraschung, wenn er nach dem Urlaub die Rechnung eines auslndischen Arztes bei ihrer Krankenkasse einreichen. Grund: Die gesetzlichen Krankenversicherungen in Deutschland erstatten maximal den Betrag, den die Behandlung laut Gebhrenordnung hier gekostet htte. Nicht immer wird der Auslandsreisekrankenschein vom behandelnden Arzt akzeptiert. Ist die Rechnung des Arztes nun hher ausgefallen wovon man bei Privatrechnungen fr auslndische Touristen ausgehen kann , mssen die Patienten den Differenzbetrag aus ihrer eigenen Tasche bezahlen. Die private Auslandsreise-Krankenversicherung hingegen ersetzt alle Kosten fr medizinisch notwendige ambulante und stationre Behandlung. Dazu gehrt auch der medizinisch notwendige Krankenrcktransport sowie die berfhrung von im Ausland an Krankheit oder Unfallfolgen gestorbenen Personen. Privatversicherte haben grundstzlich Versicherungsschutz in ganz Europa einschlielich der osteuropischen Staaten, fr die Dauer von einem Monat sogar weltweit. Eine zustzliche Auslandsreise-Krankenversicherung kann dennoch ratsam sein, wenn der Versicherungsschutz nicht den medizinisch notwendigen Rcktransport aus dem Ausland umfasst. Hier gibt ein Blick in die Versicherungsbedingungen Aufschluss ber den Versicherungsumfang ( 1 Gegenstand, Umfang und Geltungsbereich des Versicherungsschutzes). Eine Auslandsreise-Krankenversicherung kann als Jahrespolice fr eine Einzelperson fr unter 10 Euro abgeschlossen werden.

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3.3. Urlaubsreisen mit dem Auto ins Ausland In die schnsten Wochen des Jahres starten die meisten deutschen Urlauber immer noch mit dem eigenen Auto. Teuer kann es fr diese Urlauber allerdings werden, wenn sie unverschuldet in einen Autounfall verwickelt werden, denn in anderen europischen Lndern gelten nicht nur andere Gesetze und Regeln. Auch die gesetzlichen Deckungssummen der dortigen KraftfahrzeugHaftpflichtversicherungen sind nicht mit den in Deutschland blichen zu vergleichen und sie reichen im Schadensfall lange nicht aus, um die Kosten zu decken. So tut der Urlauber gut daran, bei der Reiseplanung auch an die ausreichende Absicherung seines Automobils sowie seiner Insassen zu denken. Sowohl fr den Fall der eigenen Schuld wie auch fr den Fall einer Fremdschuld kann und sollte vorgesorgt sein.

Mit der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung ist man in fast ganz Europa bis zu den vereinbarten Deckungssummen versichert. Der Versicherungsschutz kann aber auch auf einige auereuropische Lnder ausgedehnt werden. Dazu muss die Grne Versicherungskarte fr diese Lnder gltig geschrieben werden. Achtung: Die Grne Karte besttigt nur den Versicherungsschutz nach den im Gastland geltenden Mindestdeckungssummen. Diese sind in manchen Lndern insbesondere in der Trkei - sehr niedrig. Vor der Fahrt sollte man daher seinen Versicherer bitten, die Police - eventuell gegen einen zustzlichen Beitrag - auch fr auereuropische Lnder auf unbegrenzte Deckung auszudehnen. In manchen Lndern ist sie zwar nicht mehr Pflicht, aber selbst dort kann es nur Vorteile haben, die Grne Karte als seinen internationalen Versicherungsnachweis in der Tasche zu haben. Er enthlt wesentliche Angaben ber Fahrzeughalter und dessen Haftpflichtversicherung sowie die Anschriften der auslndischen Grne-Karte-Bros, an die sich auch auslndische Geschdigte wenden knnen, die von einem deutschen Autofahrer geschdigt wurden. Dort, wo die Grne Karte Pflicht ist, kann es zudem sehr teuer werden, wenn man sie nicht dabei hat. Ein Europischer Unfallbericht hilft, alle erforderlichen Daten des Unfallgegners und des Unfallhergangs umfangreich zu dokumentieren.

Schutzbriefversicherung Ins Reisegepck gehrt auch ein Schutzbrief, der europaweit das Pannenrisiko, aber auch den Rcktransport bei Diebstahl deckt. Versicherungen, aber auch Automobilclubs bieten hier entsprechende Deckung an. Die Schutzbriefversicherung - oft auch Verkehrs-Service- Police genannt - leistet bei

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Eintritt der folgenden Ereignisse: - Panne oder Unfall - Diebstahl - Erkrankung oder Tod des Fahrers Was leistet die Schutzbriefversicherung? - Pannen- oder Unfallhilfe - Abschleppen oder Bergen des Fahrzeugs - Ersatzteilversand - Fahrzeugrcktransport und unterstellung - Verschrottung oder Verzollung (bei Totalschaden) - Kosten der Weiter- oder Heimfahrt - Ersatzfahrer - medizinisch notwendiger Rcktransport (bei Erkrankung des Fahrers) - bernachtungskosten.

Was ist versichert? Die Versicherung bezieht sich immer auf ein bestimmtes Fahrzeug (Personenkraftwagen, Motorrad, Wohnmobil). Mitgefhrte Boots-, Gepck- oder Wohnwagenanhnger sowie das Gepck und die Ladung selbst sind ohne Zuschlag mitversichert. Bei einer Reise mit dem versicherten Fahrzeug haben nicht nur der Versicherungsnehmer, sondern auch die berechtigten Insassen Versicherungsschutz.

Wo gilt die Schutzbriefversicherung? Die Schutzbriefversicherung gibt es - als Inlandsschutzbrief, der nur innerhalb der Bundesrepublik Deutschland gilt, - als Auslandsschutzbrief fr das europische Ausland einschlielich der auereuropischen Mittelmeerlnder (Marokko, asiatische Trkei) oder - als Kombination fr In- und Ausland. Dies ist der weitaus gebruchlichste Schutzbrief. Schadenregulierung im Ausland In manchen Lndern wollen auch die gegnerischen Haftpflichtversicherungen den Schaden begutachten (z. B. in Belgien, Dnemark, Kroatien, Schweden oder der Tschechischen Republik). In Griechenland oder der Trkei sollte der Schaden mglichst im Gastland selber repariert werden. In der Trkei reicht es auch, vor Ort das Gutachten erstellen zu lassen, allerdings wird der Geschdigte mit den Deckungssummen fr Sachschden (7.000 Euro) nicht allzu viel anfangen knnen.

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Kurzfristige Vollkasko-Versicherung Da in manchen Lndern die gesetzlichen Deckungssummen fr Sachschden bei weitem nicht ausreichen, macht eine Vollkasko-Versicherung fr die Reisedauer durchaus Sinn, sofern der (zu geringe) Wert des Wagens dem nicht entgegensteht. Ein kurzfristiger Wechsel von der Teilkasko in eine Vollkasko knnte sich lohnen, wenn man die ber die Deckungssumme hinausgehenden Reparaturkosten nicht vollstndig aus eigener Tasche bezahlen kann oder will. Unfallrisiko Niedrig angesetzt sind vielfach in Urlaubslndern auch die vorgeschriebenen Entschdigungssummen fr Personenschden. Eine InsassenUnfallversicherung oder noch besser eine private Unfallversicherung fr jeden der Reisenden decken das Risiko von Personenschden ab. Beide sollten allerdings nicht nur fr die Ferienzeit abgeschlossen sein, sondern aus Preis-Leistungs-Grnden ganzjhrig. Sie gelten auch bei Unfllen im Ausland. Eine Auslandreise-Krankenversicherung ist ebenfalls zweckmig, da die gesetzlichen Krankenkassen nur sehr begrenzt (in Hhe der deutschen Gebhrenordnung) fr die Kosten einspringen. Auf der Differenz gerade bei Fremden berechnen die rzte auf Privatrechnungen gerne hhere Summen bleibt der Urlauber dann sitzen. Rechtsschutz Im Falle eines Autounfalles ist gerade im Ausland auch eine VerkehrsRechtsschutzversicherung (siehe Kategorie Rechtsschutzversicherung) ntzlich, denn auch Gutachter- oder Anwaltskosten werden nicht berall erstattet. Eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung macht allerdings nicht nur fr den Urlaub Sinn, sondern auch ganzjhrig in Deutschland: Bei manchen Unfllen ist die Rechtslage nicht von vorne herein klar und viele Leute scheuen ohne finanzielle Untersttzung eventuell das Risiko, ihr Recht durchzusetzen.

Mallorca-Police Wer mit den Flugzeug in Urlaub fliegt, nimmt sich vielleicht am Urlaubsort einen Leihwagen, um die Landschaft zu erkunden. Mietwagen in den Urlaubslndern sind aber in aller Regel nur zu den in diesen Lndern geltenden gesetzlichen Mindestdeckungssummen haftpflichtversichert. Und die sind vielfach fr einen mglichen Schaden viel zu niedrig angesetzt. Haften mssen die Fahrer des Mietwagens jedoch bei Verschulden unbegrenzt. Hilfe bietet hier eine sogenannte Mallorca-Police, die bei einem deutschen

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Versicherer fr die Urlaubsfahrt abgeschlossen wird und fr Mietwagen Kraftfahrt-Haftpflichtdeckung in unbegrenzter Hhe gewhrleistet.

3.4. Reise-Haftpflichtversicherung Eine spezielle Reise-Haftpflichtversicherung ist unntig und zu teuer. In der Privat- Haftpflichtversicherung ist das Auslandrisiko bei vorbergehenden Auslandsaufenthalten weltweit mit eingeschlossen.

3.5. Reisegepckversicherung Die Reisegepckversicherung bewahrt vor finanziellen Schden durch Verlust, Zerstrung und Beschdigung des Gepcks. Versichert ist die persnliche Habe bei Diebstahl, Raub, Feuer, Transportmittelunfall oder Unfall eines Versicherten. Eine Reisegepckversicherung ist wegen vieler vertraglicher Leistungsbeschrnkungen allerdings wenig sinnvoll. Wer den Versicherungsschutz nicht gefhrden will, muss sich mindestens so vorsichtig verhalten, das eigentlich nichts schiefgehen kann. Der Einbruch ins Hotelzimmer ist brigens auch im Ausland bis zu bestimmten Entschdigungsgrenzen ber die Auenversicherung der Hausrat gedeckt. Fr Wertsachen wie Pelze, Schmuck, Foto-, Film- und Videoausrstung betrgt die Hchstentschdigung bis zu 50 Prozent der Gepck-Versicherungssumme. Spezialversicherungen wie die Pelzsachen-, Juwelen-, Schmuck- oder Fotoapparateversicherung bieten hier umfassenderen Versicherungsschutz.

3.6. Reisercktrittskosten-Versicherung Da hat man lange im voraus eine teure Reise (Pauschalreise, Ferienwohnung, Ferienhaus) gebucht, und muss dann noch aus triftigem Grund absagen. Wer bei seiner Urlaubsplanung auf Nummer Sicher gehen mchte, schliet im Vorfeld der Reise eine Reisercktrittskosten-Versicherung ab. Wenn dann z. B. der Reisende in spe kurzfristig erkrankt, kommt diese fr Stornogebhren und andere Kosten auf. Als triftiger Grund fr die Stornierung der gebuchten Reise gilt: Tod, schwerer Unfall oder eine unerwartet schwere Erkrankung des Versicherungsnehmers oder naher Angehriger. In diesen Fllen hilft die Reisercktrittskostenversicherung. Sie erstattet die anfallenden Stornokosten.

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3.7. Reise-Unfallversicherung Eine Reise-Unfallversicherung ist unntig und zu teuer. Besser: eine private Unfallversicherung fr das ganze Jahr. Der Versicherungsschutz gilt weltweit.

3.8. Campingversicherung nur fr Dauercamper Eine Campingversicherung schtzt den Versicherungsnehmer vor Schden, die sich aus Raub, Diebstahl, Einbruchdiebstahl, ruberischer Erpressung, Hagel, Blitzschlag, Feuer u. . ergeben. Ein spezieller Schutz gegen berschwemmung muss meist zustzlich erworben werden. Voraussetzung fr die Versicherung ist, dass der Wohnwagen fest auf einem offiziellen Campingplatz untergebracht ist, wobei der Versicherungsschutz oft nur dann gltig ist, wenn der Campingplatz in Deutschland liegt. Der gelegentliche Camping-Urlaub an wechselnden Urlaubsorten ist nicht versichert. Versichert sind Wohnwagen und Mobilheime, Zelte und hnliche Gegenstnde, elektrische Gerte und sonstiges Inventar. Fr Gegenstnde, die nicht zum originren Campinginventar gehren, sind Zusatzversicherungen erforderlich. Die Hhe des jhrlichen Beitrags errechnet sich aus dem aktuellen Zeitwert des Wohnwagens. Petra Grnendahl, Stand: Oktober 2008

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