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INTRODUCTION

Le stage de premire anne, intitul stage dinformation


gnral a pour finalit damorcer un processus de familiarisation de
ltudiant avec le milieu professionnel il sinscrit dans une opti!ue
de fonctionnement dune entreprise et ce, " travers diffrents
dpartements de lentreprise
Le stage dinformation gnrale a dur un mois et ce " la fin de
la premire anne de l#$T%
Le c&oi' la de la socit ()*)$)L)* a t motiv par un
dou+le intr,t -
le premier set de concrtiser mes savoirs t&ori!ues
le second consiste en lac!uisition des notions de +ase du
secteur dactivit - Le crdit " la consommation
. La premire partie du prsent rapport sa'era sur la
prsentation gnrale de ()*)$)L)*, de son activit et un aper/u
sur son secteur activit , celui de crdit " la consommation
. La deu'ime partie prsente le fonctionnement des diffrents
dpartements visits
1
Premire Partie :
I0 1R#$#NT)TION D# ()*)$)L)* -
2I$TORI3U# D# ()*)$)L)*-
WAFASALAF (W.S) est une socit anonyme au capital de 100.000.000,00
DHS, cre en 19 par WAFA!A"# dtenant actuellement $0% du capital, et
par la socit &ran'aise du crdit ( la consommation S)F*"+) ,ui dtient -0%
restant, elle n.est pas c/te en 0ourse mais prsente l.un des principau1
prota2oniste du marc3. Son o04et social est la 5ente de !uatre t4pes de crdit
" la consommation .W.S Si62e emploie plus de 100 personnes c3ar2es du
sui5i des dossiers de crdit ainsi ,ue de leur 2estion. 7r8ce ( l95olution du
nom0re des crdits demands, W.S a pu ou5rir des a2ences dans plusieurs 5illes
du :aroc. +ertaines a2ences n9ont pas encore l93a0ilitation pour 2rer les
oprations de 2estion. Ainsi ces a2ences en r&6rent au Si62e ( +asa0lanca.
$#CT#UR D)CTI5IT# -
Dans le syst6me, le consommateur ac36te a&in ,ue la socit continue de produire,
a&in ,u.il puisse continuer de tra5ailler et a&in de pou5oir payer ce ,u.il ac36te.
+ette norme de consommation conduit au d5eloppement du crdit ( la
consommation et par suite ( l.endettement des salaris.
+ela nous permettra de dire ,ue le crdit ( la consommation dans sa d&inition la
plus restreinte, est l.appellation donne 2nralement au1 modes de &inancement
des dpenses des mna2es, plus &r,uemment des dpenses spci&i,ues d.une
certaine importance de 0iens de consommations dura0les ,ui sont des 0iens d.un
pri1 le5 comme automo0ile ou ,uipement des mna2es .
Donc il reste ( sa5oir ,u.en2lo0e le crdit ( la consommation ;
La classi&ication usuelle est &aite en &onction de la destination du crdit < a&&ect ou
non ( l9ac3at d9un 0ien <
=
Les crdits affects -
+e sont des crdits dont l9o0tention est su0ordonne ( l9ac,uisition d9un 0ien
spci&i,ue dclenc3eur du monta2e du dossier de crdit. Apr6s acceptation, les
&onds sont directement remis au 5endeur du 0ien ,ui le remet ( son tour au client.
les crdits non affects -
+e son les crdits ( la consommation ,ui ne sont su0ordonns ( l.ac,uisition
d.aucun 0ien.

**> Situation actuelle de ?a&asala&<
R#$ULT)T$ $OCI)U6 -
Le c3i&&re d.a&&aire ralis par ?a&asala& au titre de l.anne 199 est de
@$9.A=.1B9,1A DHS contre un montant de @09.$-9.@=B,9@ DHS pour 199A, sois
une pro2ression de 19,-=% et ce mal2r la 0aisse des ,ui 5enue 2re5er le nou5eau1
&inancement, le c3i&&re d.a&&aire continu sa pro2ression ( 1999 a5ec tau1 de ==,90%
Source < rapport ?a&asala& 1999 Ca2e<$
1RODUIT$ CO%%#RCI)LI$#$ -
Wa&asala& a ralis en 199 un montant de &inancement de 1B@0 :DHS, en
pro2ression de 1$% par rapport ( 199A, elle est actuellement la deu1i6me socit de
crdit ( la consommation a5ec une part de marc3 de =0%, son porte&euille de
produits est constitu de<
Crdit personnel et le crdit revolving -
+e crdit reprsente une part tou4ours prpondrante (prs de $0% des
&inancements ).Doute&ois leur croissance a t moins &orte ,ue celle des prEts
a&&ects (&inancement de l.automo0ile et de l.,uipement des mna2es).(1)
@
Crdit d7!uipement des mnages -
+e crdit a enre2istr une plus &orte pro2ression (F1-B), con&rant ainsi une place
prpondrante ( Wa&asala& dans ce secteur.(=)
Gn e&&et, la politi,ue de colla0oration en2a2e par Wa&asala& a5ec des mar,ues de
renomme nationale et internationale, notamment dans le domaine de
l.lectromna2er et du meu0le, ainsi ,ue son sa5oir>&aire, ont non seulement permis
( Wa&asala& de se positionner dura0lement dans ce secteur, mais aussi de contri0uer
( son assainissement.
Crdit automo+ile -
+e crdit a connu une pro2ression satis&aisante de l9ordre de 1-%.
8888888888888888888888888888888888888888888888888888888888
(1) , (=) ,< source < Happort annuel WAFASALAF 199 pa2e B
Le partenariat en2a2 dans ce domaine a5ec Fiat Auto :aroc pour le &inancement
de la 5oiture conomi,ue, a5ec la &ormule Fiatsala&, elle a permis ( un lar2e pu0lic
d9accder ( l9ac3at d9une 5oiture a5ec un &inancement tr6s a5anta2eu1.
R#$#)U6 D# DI$TRI9UTION -
Le rseau de distri0ution de Wa&asala& s.appuie le rseau 0ancaire de
?a&a0anI ,ui peut transmettre des demandes manent de clients ?a&a0anI, d.un
ensem0le de partenariat a5ec re5endeurs et concessionnaires et de rseau1 d.a2ence
de Wa&asala& constitus de 10 a2ences ( tra5ers le pays.
1>les partenariats classi,ues < les circuits classi,ues prati,us par Wa&asala&
s.appuie sur trois canau1 <
*les revendeurs dquipement et les concessionnaires automobiles < *ls
permettent d.atteindre e&&icacement un client .A l.ac3at, le re5endeur ou le
concessionnaire propose ( son client une solution de paiement ( crdit ,ue celui>ci
peut accepter.
-
Le dossier et saisi sur place et transmis ( WAFASALAF retenus par son
acceptation. Les re5endeurs et concessionnaires sont recruts sur des 0ases
slecti5es et morales, ils sont lis ( WAFASALAF par des con5entions et sont
2nralement rmunrs en tant ,u.( apporteurs d.a&&aires.
*les correspondants < &acilitent 2alement l.acc6s ( une client6le potentielle plus
lar2e ( tra5ers les 5illes des royaumes. *ls sont lis ( Wa&asala& et sont rmunrs (
la commission proportionnellement au 5olume d.a&&aire ,u.ils portent. Leur t8c3e
consiste ( trou5er des clients, monter le dossier de crdit, le transmettre ( Wa&asala&
pour dcision et remettre le &inancement.
=>les rseau1 d.a2ence < Gn mati6re de rseau, WAFASALAF adopte une politi,ue
lui permettant d.Etre proc3e de sa client6le et d.animer con5ena0lement ses
partenaires dans le circuit lon2, il s.a2it d.Etre prsente dans les principales 5illes
du :aroc.
A F6s, Dan2er, et +asa0lanca :ec3ouar, Wa&asala& a trans&r ses 0ureau1
commerciau1 dans des a2ences nou5elles, a2ra0lement amna2es.
Car ailleurs, elle a ou5ert une nou5elle a2ence ( #enitra, ,ui se d5eloppe
con&ormment au1 pr5isions, et il a install au d0ut de l.anne 1999 une a2ence (
:eIn6s, )u4da et Gl Jadida.
***> OR:)NI$)TION INT#RN# D# ()*)$)L)*
OR:)NI:R)%%# D# ()*)$)L)*
DOCU%#NT)IR# D# LOR:)NI:R)%%# D# ()*)$)L)* -
Wa&asala& adopte une strat2ie commerciale moderne, transparente et 3onnEte, lui
permettant d9am0itionner la place de leader sur le marc3 du crdit ( la
consommation. L9t3i,ue et le respect de la dontolo2ie ont tou4ours t des 5aleurs
cls de son crdit.
B
+ette acti5it commerciale a t or2anise au sein de deu1 directions, a&in de mieu1
rpondre ( ces attentes <
a) La Direction du Rseau et des Partenariats : Glle se c3ar2e du circuit lon2, (
sa5oir le &inancement de l9automo0ile et celui de l9,uipement du &oyer. Glle noue (
cet e&&et des partenariats a5ec les plus importantes ensei2nes commerciales, ( ,ui
elle apporte un ser5ice ( 5aleur a4oute le5e.
b) La Direction du Circuit Court - Glle se c3ar2e de la con,uEte et la &idlisation
de la client6le ( ,ui elle o&&re, directement dans son rseau et 5ia sa plate>&orme
tlp3oni,ue, des &ormules souples et rapides en crdits non a&&ects.
Soucieuse 2alement d9o&&rir un ser5ice de ,ualit pour sa client6le, Wa&asala& a
mis en place un dispositi& lui permettant d9Etre ( l9coute de sa client6le (en,uEtes
r2uli6res sur la ,ualit de ser5ice, mise ( disposition au ni5eau des a2ences de
li5res su22estions...) et de lui &ournir un ser5ice apr6s 5ente et une in&ormation
permanente ( mise en place d9un dpartement ,ualit et installation de 0ornes
interacti5es dans les a2ences et d9un ser5eur 5ocal au ni5eau du si62e social).
+oncernant le traitement des ris,ues, Wa&asala& a connu une au2mentation du coKt
de ris,ue ,ui est dK notamment au &ait ,ue le &inancement en &a5eur de la client6le
0ancaire et le &inancement automo0ile, ,ui sont plus ris,us, ont pris ces deu1
derni6res annes une proportion plus importante dans la production de Wa&asala&.
Gn amont , elle a procd au renou5ellement de ses 2rilles de score, prenant dans ce
domaine une a5ance sur les autres oprateurs du secteur, et a mis en place des
2uides uni&ormes d.acceptation pour tous ses commerciau1.
Gn a5al, elle continue ( a&&iner sa cinmati,ue de recou5rement et ( mo0iliser son
personnel par une &ormation spcialise et un syst6me d.intressement ad,uat.
L.essor d.une socit de crdit ( la consommation dpend essentiellement de la
capacit ( 2rer le ris,ue, c.est la raison pour la,uelle WAFASALAF in5estit et
continuera ( in5estir dans l.a5enir en tec3nolo2ie et en ressources 3umaines dans ce
domaine.
$
+oncernant ces ressources 3umaines , l.anne 199 a enre2istr un recrutement
important ,ui a accru l.e&&ecti& de Wa&asala& de =B%, a&&ect essentiellement au1
t8c3es commerciales.
L.atout ma4eurs de WAFASALAF est la ,ualit de son personnel, caractris par sa
4eunesse, son d5ouement et son pro&essionnalisme.
Aussi un e&&ort important de communication interne a t dploye au cours de
l.anne, 5isant ( ren&orcer da5anta2e la co3sion et la mo0ilisation du personnel.
Cour son syst6me d.in&ormation , Wa&asala& a en2a2 un c3antier important de
r&orme de son syst6me in&ormati,ue, ,ui de5rait Etre mis en place apr6s l.an =000,
a&in d.Etre en p3ase a5ec ses orientations strat2i,ues, les nou5elles a5ances
tec3nolo2i,ues et l.attente de ses partenaires et de sa client6le.
Car ailleurs , en prparation au passa2e ( l.an =000, Wa&asala& s.est penc3e sur
l.5aluation de l.tat de ses lo2iciels et ,uipements, en rapport a5ec cette
pro0lmati,ue, et a ta0li un plannin2 ,ui a0outirait ( une certi&ication totale de la
socit 5ers l.ans =001 etcL
*M> ()*)$)L)* #T $ON #N5IRONN#%#NT -
Clients -
La client6le actuelle de WAFASALAF est de 9B% de &onctionnaires et de salaris
des secteurs pri5s et B% de pro&essions li0ral.
*ournisseurs -
Cour WAFASALAF, le crdit ( la consommation constitue leur mtier de 0ase ,
leur ressources de &inancement sont assures soit par des &onds propres soit par le
0iais de crdits 0ancaires, le plus sou5ent octroyes sous &orme de dcou5erts, soit
en&in par appel au marc3 ( tra5ers les 0ons de socits de &inancement (!SF) ou
les emprunts o0li2ataires.
A
Concurrents -
Le secteur du crdit ( la consommation est in5esti par deu1 classes d.inter5enants
,ue sont les socits spcialises et les ta0lissements 0ancaires.
Les tablissements bancaires- Les 0an,ues mani&estent de l.intrEt pour le crdit
( la consommation depuis ,ue les tau1 ont t li0rs, aupara5ant ,la 2estion d.une
masse de dossiers de crdit ( &ai0les montants et ( tau1 d.intrEts rduit n.tait pas
renta0le pour les 0an,ues.
Actuellement les 0an,ues peu5ent &aire des crdits au1 particuliers ( des tau1
intressants. Leur part dans la distri0ution du crdit ( la consommation est de @=%
selon 199 et au2mentera pro0a0lement dans l.a5enir mais a5ec des limites car le
crdit a&&ect est plut/t un domaine pri5il2i des socits de &inancement ,ui
rpondent mieu1 au1 attentes des re5endeurs dans le domaine de l.lectromna2er
et des concessionnaires automo0iles. )r ce domaine reprsente plus de -0% du
marc3.
Les socits de crdit - Le secteur du crdit ( la consommation se compose de @$
socits de &inancement dont deu1 socits de crdit ( l.immo0iLier principau1
oprateurs sont <G,dom, Wa&asala& et crdor sui5is de So&ac +rdit, Diac Sala&, Acred
et Soma&ic. Wa&asala& est la seule socit non cote de ce compartiment.
Les socits prsentes sur le secteur ne sont pas positionnes de la mEmes mani6re
sur tout le se2ment, certaines sont plut/t orientes 5ers le crdit personnel et mna2er
d.autres spcialises dans le &inancement automo0ile selon le ta0leau ci>dessous.
Les socits de &inancement appli,uent prati,uement les mEmes tau1 d9intrEt 1B.$=%
a5ec une l2re di&&rence, ainsi ,ue les produits dont elles disposent ne se
di&&rencient ,ue par le nom. Les outils les plus e&&icaces pour attirer le consommateur
restent les canau1 emprunts pour 5endre du crdit et les campa2nes de
communication ,ui ont &ait leur preu5e.

T)9L#)U - Typologie des produits commercialiss par les principales


socits
)utomo+ile ;!uipement 1ersonnel )utres.
#!dom
(afasalaf
Crdor
Diac $alaf
Diac #!uipement
)cred
$omafic
$ofac Crdit
6 6
6 6 6
6 6
6 6
6
6 6
6 6
6 6
. Crdits immo+iliers, &4pot&caires < =source -)tti>ari intermediation ?@@A - page B@ C

9
Deuxime Partie :
I !"R#IC" C$%"RCI&L
Les types de crdit o&&erts sont<
le 1r,t 1ersonnel =11C
le Revolving et le 1r,t ) la Carte =DE1)CC
le 1r,t )utomo+ile
l7#!uipement Des %nages =#D%C
1>Le prEt personnel <
Le prEt personnel (C.C) est un crdit distri0u dans le cadre du circuit court dans la
mesure oN le(la) c3ar2e de client6le (+.+) est en relation directe a5ec le client. La
demande de crdit C.C ncessite la prsentation d9un certain nom0re de pi6ces
4usti&icati5es par le demandeur.
1.1> Conditions d'octroi du crdit P(P <
Les pices >ustificatives
A&in de contracter son crdit, le postulants est tenu de prsenter une demande de
crdit et aussi soumettre les pi6ces 4usti&icati5es re,uises et relati5es ( son secteur
d.acti5it ou en &onction de la pro&ession ,u9il e1erce.
Les pi6ces communes ( produire sont les sui5antes<
- C3otocopie de la +.*.".
- Ouittance d9lectricit ou )"CD ou un certi&icat de rsidence.
- Pn c36,ue annul ou spcimen de c36,ue.
10
Selon la cat2orie pro&essionnelle du client en plus des pi6ces sus>mensionnes <
Fonctionnaire Salari du secteur pri5 et
semi >pu0lic
Cro&ession li0rale et
commer'ants
Attestation de salaire
ou un tat
d9en2a2ement.
Le dernier rele5
0ancaire.
La cession de
dl2ation de salaire.
Deu1 0ulletins de paie.
Les = derniers rele5s
0ancaires.
une p3otocopie de la
carte pro&essionnelle ou
du re2istre de
commerce.
les $ derniers rele5s
0ancaires.
1.1.1. Le salaire minimum e1i2 par mois
Fonctionnaire Salari du secteur pri5 et
semi >pu0lic
Cro&ession li0rale et
commer'ant
1B00,00 DH net apr6s
prl65ement
100,00 DH net apr6s
prl65ement
Gstimation du salaire en
&onction des rele5s
0ancaires.
1.1.=. L95aluation de la capacit de rem0oursement<
Le calcul de la capacit de rem0oursement du client (+ap.Hem0t) est un crit6re
primordial pour la dcision d9octroi, ou du re&us d9accder ( la demande de crdit .
+e calcul tient compte de deu1 lments essentiels<
- La mensualit prle5e
- Le montant restant dK
- Son re5enu mensuel net.
11
La capacit de rem0oursement &ait l9o04et d9un rapport 2al ( la somme des traites
prle5es, sur le re5enu mensuel net du solliciteur. Le rsultat de ce ratio reprsente
le pourcenta2e de son salaire ,ue le client consacre au rem0oursement de ses
traites.
Ainsi W.S impose au client de se tenir ( certains ni5eau1 de +ap.Hem0t. Cour les
&onctionnaires la +ap.Hem0t peut reprsenter 4us,u9( B0% de leur salaire. Ouant
au1 personnes e1er'ant une acti5it dans le secteur pri5, semi>pu0lic, pro&essions
li0rales et commer'ants, ce pourcenta2e est limit ( une &ourc3ette, 5ariant de
Q @B% > -0% R.
Le +.+ ayant 5ri&i toutes les pi6ces 4usti&icati5es, et ce con&ormant au1 conditions
stipules par W.S en mati6re de salaire minimum, elle peut passer ( la deu1i6me
p3ase < le monta2e du dossier.
1.1.@. La con&ormit au1 conditions d982e
Cour souscrire une demande de crdit C.C, l982e minimum re,uis est de =1 ans et
l982e ma1imum autoris de $@ ans.
1.=. Le monta2e du dossier de crdit
Le monta2e du dossier consiste en la saisie de toutes les in&ormations, ,u9elles
soient d9ordre personnel (*dentit du client, e1trait de son acte d9tat ci5il,
in&ormation ,uant ( son con4oint, adresse de son domicile L), pro&essionnelles
(type de pro&ession e1erce, adresse de son tra5ail, le numro de tlp3one de
son tra5ail, son re5enu net mensuel ) ou 0ancaires ( domiciliation de la 0an,ue
du client, de son numro de compte). Doutes ces in&ormations sont reprises sur les
pi6ces 4usti&icati5es apportes par le client.
1=
1.@. Dcision relati5e ( l9attri0ution ou non du crdit
A la derni6re tape de cette saisie, le lo2iciel ralise une tude ,ui se concrtise par
l9ta0lissement d9un Scorin2. +e terme an2lais est un outil d9aide ( la dcision ,ui
permet de sa5oir s9il &aut ou pas octroyer le crdit.
Ouatre possi0ilits peu5ent s9a&&ic3er ( l9cran<
- S ).# Scorin2 S < ceci si2ni&ie ,ue le dossier de crdit est accept et ,ue
le montant de crdit demand doit Etre d0lo,u sous &orme de c36,ue
soumis au demandeur.
- S Le dossier est re&usS.
- S Gtude d9a2enceS, ce ,ui si2ni&ie ,ue l9une des conditions n9tant pas
remplie, le dossier doit Etre soumis ( l9apprciation personnelle du c3e&
d9a2ence.
- T !loca2e U < A2e, Salaire, anciennet compte 0ancaire ou en cas
d.impays L..
Les +.+ sont dpour5us du pou5oir de si2nature d6s lors ,ue le montant du C.C
sollicit dpasse le seuil de B0.000,00 DH. +9est alors le c3e& d9a2ence ,ui doit
apposer sa si2nature.
A la &in de la saisie, le +.+ dite une &ic3e d9tude ,ui reprend tous les
rensei2nements noncs prcdemment.
Le client doit alors si2ner con4ointement le dossier contenant toutes les pi6ces
4usti&icati5es et la &ic3e d9tude.
1.-. Les documents remis au client
Lors,ue le dossier du C.C est accord, le +.+ dite un )rdre de Crl65ement ,u9il
remet pour si2nature au client a&in ,u9il le donne ( sa 0an,ue. +ette derni6re
prl65era du compte du client le montant de la mensualit y a&&rent.
1@
La +.+ est tenue par la suite de remettre et de &aire si2ner par le client le contrat du
C.C, ainsi ,ue le c36,ue de &inancement ,ui se compose de deu1 souc3es de
couleur< la souc3e 4aune ser5ira d9outil de tra5ail au ser5ice +ompta0ilit, et la
souc3e 0leue ,ui est si2ne par le client et ,ui est incluse dans le dossier du client (
W.S.
+es documents ne sont remis au client ,ue dans le cas oN le crdit est accept.
Dans le cas contraire, lors,ue le lo2iciel inscrit SDossier He&usS le +.+ ne le lui
communi,ue pas tout de suite l9in&ormation a&in de mna2er la suscepti0ilit du
demandeur d0out.
Le crdit revolvin) * ou crdit renouvelable)
Le mot re5ol5in2 est un terme an2lais. *l est pr&ra0le d9utiliser le terme Scrdit
renou5ela0leS pour &aciliter l9assimilation par le client de cette &orme de crdit.
1.B. D&inition du crdit renou5ela0le
Le crdit renou5ela0le est un crdit accord ( un client pour un montant dtermin,
et renou5el au &ur et ( mesure des rem0oursements e&&ectus par celui>ci.
+9est une &orme de crdit ( circuit court car le +.+ est en relation directe a5ec le
client. *l s9a2it aussi d9un crdit personnel.
+e crdit suppose la mise ( disposition du client d9une rser5e d9ar2ent permanente.
+elui>ci peut alors y puiser selon ses 0esoins, et la dure du crdit peut s9tendre de
$ ( - mois.
1.$. Crincipes du crdit renou5ela0le
1.$.1. +aractristi,ues du crdit renou5ela0le
Le crdit renou5ela0le est une rser5e d9ar2ent ( caract6re permanent, ,ui est
laisse ( la disposition du client.
+ette rser5e diminue au &ur et ( mesure des utilisations du client et se reconstitue
au &ur et ( mesure de ses rem0oursements.
G1plication par l9e1emple.
1-
1.$.=. *llustration par un e1emple
J9ai contract un crdit renou5ela0le 2lo0al de @0.000,00 DH. +eu1>ci
constituent le capital attri0u (+.A). Gn &onction de mes 0esoins, 4e n9utilise ,ue
=000,00 DH pour le mois n. Ouel ,ue soit le montant utilis, 4e paye une
mensualit &i1e. Dans mon e1emple, la traite mensuelle est &i1e ( 1000,00 DH.
Happelons ,u9une mensualit correspond ( l9addition du capital emprunt et
d9intrEts d9emprunt ,ui 5iennent en sus.
Ainsi, 4e ne paye des intrEts ,ue sur les sommes e&&ecti5ement utilises.
*ma2inons ,ue sur les =000,00 DH utiliss, les intrEts sont de -00,00 DH. +omme
la mensualit est &i1e (1000,00 DH), la di&&rence entre la mensualit et les intrEts
(-00,00 DH) constitue le capital. +e capital est donc dsormais 2al ( $00,00 DH,
les,uels 5ont se reconstituer dans la rser5e initiale.
1.A. +onditions d9octroi du crdit renou5ela0le
1.A.1. +onditions e1i2es pour pou5oir 0n&icier de ce type de crdit
Cro&. li0rale et
commer'ants
Salari du secteur
pri5
Fonctionnaire
(D)D*)
Anciennet
d9emploi
1= mois 1= mois $ mois
A2e :in< =1 :a1<BA *dem *dem
He5enu
netVmois(min)
B000,00 DH -000,00 DH @000,00 DH
Scorin2 A 5ri&ier A 5ri&ier A 5ri&ier
Documents (
&ournir<
Formulaire de
demande
+.*.". non
e1pire
Spcimen de
*dem
idem
idem
*dem
idem
idem
1B
c36,ue
He2istre de
commerce ou
carte
pro&essionnelle
Ouittance
d9lectricit .ou
)"CD ou
certi&icat de
rsidence.
derniers rele5s
0anc.
Attestation de
tra5ail
idem
derniers rele5s
0ancaires.
Attestation de
tra5ail ou tat
d9en2a2ement
idem
derniers rele5s
0ancaires.
1.A.=. :ontant du crdit autoris
Cour les non D)D* ( appartenant au secteur pri5 et semi > pu0lic) et les D)D* (WX
&onctionnaires), le montant minimum est de 1B.000,00 DH et le ma1imum est de
0.000,00 DH.
D)D*< Di5ision de L9)rdonnancement et du Draitement *n&ormati,ue.
D9ailleurs, l9appellation D)D* o0sol6te, de5rait Etre remplace par celle de DHCC<
Direction de la Hmunration et du Crl65ement des Censions, utilise depuis peu
au :inist6re des Finances.
1$
1.A.@. Les di&&rents &rais ,ue doit d0ourser le demandeur
1.A.@.1. Les &rais de dossier
+es &rais sont paya0les d9une traite, et de mani6re d&initi5e au moment oN le
client introduit pour la premi6re &ois son dossier . +ette rsolution est applica0le
tant pour les D)D* ,ue les non D)D*.
1.A.@.=. Les &rais d9assurance
Cour les non D)D*, les &rais d9assurance sont paya0les annuellement. Ouant
au1 D)D*, ces &rais sont compris dans la mensualit prle5e.
1.A.@.@. :ode de prl65ement
Cour les non D)D*, le prl65ement de la mensualit se &ait automati,uement sur
leur compte 0ancaire 3a0ituel.
Cour les D)D*, le prl65ement se &ait ( la source c9est >(> dire ,u9( la date
d9e1i2i0ilit de la mensualit, celle>ci sera automati,uement dduite de leur salaire.
1.. Au2mentation de la rser5e
Le client peut ( tout moment demander une au2mentation de sa rser5e. +elle>
ci s9e&&ectue sans &rais, ni autres &ormalits, si ce n9est la remise de son dernier
rele5 0ancaire. +e document permet de 5ri&ier si la situation &inanci6re du client
est inc3an2e. La +.+ doit aussi recalculer la capacit de rem0oursement ,ui ne
doit pas dpasser les @B% pour les non D)D* et les B0% pour les D)D*. Le client
ayant rempli les deu1 conditions nonces doit aussi prsenter une situation ne
&aisant ressortir ni impays, ni dpassements.
1A
1.9. Crocdure du traitement d9un dossier de crdit renou5ela0le
"xplication pratique
- Le client se prsente au 0ureau de la +.+.
- +elle>ci proc6de ( la saisie de son dossier lors,u9elle est en possession de toutes
les pi6ces re,uises.
- Glle dite la &ic3e d9tude ,ui sera imprati5ement si2ne par le c3e& d9a2ence.
- +elui>ci peut autoriser le dossier pour la 2lo0alit du montant demand par le
client, ou 0ien dcider de ne lui concder ,u9une certaine part de ce montant ,ui
est dtermine en &onction de sa +apacit &inanci6re. D6s ,ue le c3e& d9a2ence
autorise l9ou5erture du dossier, la +.+ doit procder ( la SDcisionS ,ui se &ait
sur ordinateur. Glle encode le montant du crdit autoris ainsi ,ue sa dure et
accorde la dcision. Gn d9autres termes, elle con&irme sur son C.+ le montant
autoris ainsi ,ue la dure correspondante.
- Apr6s la Dcision, la +.+ dite le c36,ue de &inancement.
- La +.+ 26re le dossier en con&irmant une deu1i6me &ois le numro du c36,ue
par mesure de prcaution.
- La +.+ doit imprati5ement &aire si2ner le dossier ainsi ,ue la souc3e du c36,ue
au client, et lui remettre son c36,ue. *l doit en parall6le remplir un c36,ue de
mise ( disposition de &onds si2n par lui>mEme. De ce &ait, le client se prsente
( sa 0an,ue a5ec les c36,ues de &inancement et de mise ( disposition pour
pou5oir a5oir l9usa2e e&&ecti& de son ar2ent .
- D6s ,ue le client a si2n tous les documents, la +.+ lui remet le contrat
renou5ela0le.
1
1.10. Di&&rence entre le CrEt A la +arte (CA+) et le crdit renou5ela0le.
Le principe 2nral du CA+ est identi,ue ( celui du crdit renou5ela0le.
CA+ +rdit Henou5ela0le ( +.H)
Le CA+ se matrialise par l9o0tention
d9une carte de crdit.
Le +.H se ralise par la mise (
disposition des &onds (:AD) 2r8ce (
l9mission du Sc36,ue :ADS.
Le client ,ui dispose d9un CA+ peut
aussi 0ien retirer de l9ar2ent a5ec sa carte
,u9a5ec des c36,ues de :AD. *l a donc
l9alternati5e du c3oi1.
L9utilisation du +.H ne peut se &aire ,ue
par l9intermdiaire des c36,ues de mise (
disposition.
=. Le +rdit Automo0ile
Le crdit automo0ile est un crdit distri0u dans le cadre du circuit lon2 car W.S
tra5aille la plupart du temps en troite colla0oration a5ec des intermdiaires (WX
reprsentants commerciau1 des concessionnaires et Vou concessionnaires eu1>
mEmes) et tr6s rarement a5ec des clients directs (WX personnes p3ysi,ues ou
morales).
La procdure de monta2e d9un dossier, ainsi ,ue sa 2estion sont plus &astidieuses
,ue celles ncessaires pour un simple crdit< (e1< le C.C).
19
=.1. Les pi6ces indispensa0les ( &ournir a5ant la saisie
Le client peut Etre soit une personne p3ysi,ue, soit une personne morale ou e1ercer
une pro&ession li0rale.
Carticulier Socit Cro&ession li0rale
- C3otocopie +.*."
- Spcimen de c36,ue
- = 0ulletins de paie ou 1
attestation de salaire si
D)D*.
- Facture de tlp3one.
- Ouittance HAD V
)"CD.
- *dem
- *dem
- He2istre de
+ommerce(H.+.)
- *dem
- *dem
- *dem
- *dem
- H.+. ou carte
pro&essionnelle
- *dem
- *dem
=.=. Les di&&rentes tapes d9un dossier
=.=.1. La saisie
La +.+ proc6de au monta2e du dossier d6s ,u9elle poss6de toutes les pi6ces. Glle
dite la &ic3e d9tude ,ui est si2ne con4ointement par la +.+ et le c3e& d9a2ence.
Glle est o0li2e d9e&&ectuer une en,uEte 0ancaire pour tout nou5eau client. +ette
tude 0ancaire consiste ( appeler la 0an,ue du client pour connaYtre<
- La p3ysionomie du compte du demandeur.
- La moralit du client.
- La date d9ou5erture du compte, et son anciennet.
- Les en2a2ements pris a5ec la 0an,ue (WX &acilit de caisse, dcou5ert, li2ne
d9escompte, encours crdits).
- La &aisa0ilit de la traite (WX sa5oir si le client paye ses traites r2uli6rement,
sans pro0l6me).
=0
Apr6s l9en,uEte 0ancaire ralise, et lors,ue le montant du crdit est 2al ou
suprieur ( B.000,00 DH, la +.+ doit dresser un SCroc6s 5er0al d9autorisation du
+.A contenant toutes les in&ormations sur le crdit ,ue le demandeur dsire, le
montant correspondant des mensualits y a&&rentes, ainsi ,ue l9tat de ces crdits
en cours.
Glle doit aussi remplir le S+ane5as S. +9est une tude &inanci6re du dossier du
client, ( sa5oir<
1) *n&ormations &inanci6res <
>Son identit
- Sa situation &inanci6re 5is>(>5is de sa 0an,ue (WX mou5ements 0ancaires).
- Les rapports d0it et crdit.
- Les soldes.
=) Le rsultat de l9en,uEte 0ancaire mene.
@) Les en2a2ements de W.S si le client a d4( des crdits en cours.
+e +ane5as doit Etre 5is par la +.+.
=.=.=. La dcision
Le c3e& d9a2ence ayant si2n la &ic3e d9tude et donc eu connaissance du dossier, 5a
autoriser ou non le crdit. +ette prise de dcision se &ait apr6s a5oir lu et analys les
pi6ces o0li2atoires<
Carticulier Socit Cro&ession li0rale
@ derniers rele5s
0ancaires
@ derniers rele5s
0ancaires
@ derniers rele5s
0ancaires
Attestation de salaire Statuts et pou5oirs >
=1
Si le dossier apr6s tude est re&us, la +.+ restitue au client direct, ou (
l9intermdiaire sollicit, les pi6ces 4usti&icati5es. Car contre si le dossier est accept
la +.+ passe ( l9tape sui5ante c9est>(>dire ( l9dition du !on d9Gnl65ement.
=.=.@. Le !on d9Gnl65ement ( !.G.)
Le dossier est autoris par le c3e& d9a2ence. La +.+ remet au client le !.G (WX
,ui5alant ( une 2arantie pour le concessionnaire) car W.S s9en2a2e ( r2ler ce
dernier une &ois ,u9il aura li5r le 53icule au client . Carall6lement ( cette remise
du !.G, la +.+ remet 2alement au client = +ontrats plus = Dispositions
Carticuli6res ,ui doi5ent Etre si2ns par le client.
Le d0loca2e du !.G ne peut se &aire ,ue si le dossier comprend <
- 1 !illet A )rdre (!A)) si2n ( 0lanc par le client.
- = )rdres de Crl65ement si2ns par le client.
- 1 acte de caution si ncessaire.
- 1 Hestitution ( l9Amia0le si2ne par le client et l2alise (WX c9est un document
,ui en2a2e le client ( restituer le 53icule s9il s9a56re incapa0le d93onorer ses
en2a2ements< ne peut &aire &ace ( ses c3ances ou accumule des impays).
- 1 Dl2ation d9assurance.
A ce stade, le client doit rece5oir un document appel SDl2ation d9assuranceS.
Le client doit se prsenter a5ec ce document aupr6s de sa compa2nie d9assurance
,ui se doit de le complter et de le remettre au client pour ,u9il le restitue ( W.S.
+e !.G 5a permettre au client d9Etre li5r par son concessionnaire, et rece5ra
alors de celui>ci son 53icule accompa2n d9un document< la SDclaration de la
mise en circulation pro5isoireS appele aussi SWWS.
==
Le client se doit de remettre ce document ( W.S. pour ,ue d0ute la mise en 2estion
du dossier.
=.=.-. La mise en 2estion
+ette opration ne s9op6re ,ue sur la 0ase de la prsentation du W.W et de la
Dl2ation d9assurance. +9est la +.+ ,u9y se c3ar2e de cette tape.
La mise en 2estion a pour 0ut de trans&rer le dossier au Si62e de W.S pour le sui5i
des dossiers et la prparation des mensualits ( 3onorer par les clients.
=.=.B. D0loca2e de la commission
- +e d0loca2e de la commission ne se &ait ,ue lors,u.il inter5ient un
reprsentant commercial et apr6s la mise en 2estion. Le reprsentant
commercial dispose d4( de tous les documents de W.S aupr6s de la :aison >
+oncession< Pn !illet A )rdre (!A)) si2n ( 0lanc par le client, deu1 )rdres
de Crl65ement si2ns par le client, un acte de caution si ncessaire, une
Hestitution ( l9Amia0le, les = contrats si2ns par le client, les = dispositions
particuli6res si2nes par le client.
*l se prsente c3eZ la +.+ et lui donne tous les documents si2ns par le client. *l
lui transmet le W.W plus la Dl2ation d9assurance pour ,ue la +.+ lui remette son
c36,ue de commission. *l si2ne les souc3es de ce c36,ue pour accus de rception.
A5ant ,u9il reparte, la +.+ lui restitue les = contrats et les = dispositions
particuli6res a&in de complter le dossier d9immatriculation pour le concessionnaire.
=@
=.=.$. Le d0loca2e du &inancement
Le 5endeur ayant re'u son c36,ue de commission doit aller aupr6s de son
concessionnaire lui remettre les = contrats et les = dispositions particuli6res. +es
documents doi5ent donc Etre cac3ets et si2ns par la :aison> +oncession pour
complter le dossier d9immatriculation. Lors,u9il est complet le concessionnaire se
prsente aupr6s de W.S, la +.+ 5ri&ie alors l9e13austi5it des documents ,ui
composent le dossier d9immatriculation. Si le dossier est 0ien complet, la +.+ met
un c36,ue de &inancement au nom du concessionnaire. *l peut soit rece5oir un
c36,ue ou un e&&et de commerce. +es modes de &inancement dpendent des
concessionnaires.
=.=.A. Dp/t du dossier d9immatriculation au Ser5ice des :ines
Le coursier de W.S emm6ne le dossier d9immatriculation au Ser5ice des :ines.
*l donne au coursier un SHcpiss de Dp/t de DossierS apr6s consultation des
documents du dossier c9est>(>dire <
- C3otocopie de la +.*.".
- :ise en circulation pro5isoire.
- +erti&icat de con&ormit.
- *mmatriculation > :utation ( &ic3e in&ormati,ue des cartes 2rises).
- 1 contrat de 5ente.
- 1 disposition particuli6re.
-
Le dossier d9immatriculation contient 1 contrat et 1 disposition particuli6re.
L9autre contrat et l9autre disposition particuli6re sont dans le dossier du client c3eZ
W.S accompa2n 5idemment des pi6ces 4usti&icati5es.
=-
=.=.. L9arc3i5a2e du dossier
Le dossier comprend ainsi<
- Les pi6ces 4usti&icati5es.
- 1 contrat de 5ente.
- 1 disposition particuli6re.
- L9ori2inal du WW[
[ Lors,ue le client 5ient rcuprer ce rcpiss pour &aire ta0lir sa carte 2rise
d&initi5e, le client doit laisser l9ori2inal du WW ,ue l9on classe dans le dossier.
Le dossier sera class dans des 0oYtes spciales.
=B
@. Le crdit T G,uipements Des :na2es U
Le crdit G,uipements Des :na2es (GD:) est un crdit distri0u dans le cadre du
circuit lon2. La +.+ est en contact direct a5ec l.ad3rent. +elui>ci est une personne
p3ysi,ue ou morale ,ui &ait partie du rseau de points de 5entes a2res
@.1. +onditions d.octroi
@.1.1. Les clients li2i0les de5ront remplir les conditions sui5antes
Pn 82e compris entre =1 et B9 ans. Cour les retraits l.82e ma1imum autoris est
de $- ans ( c.est>(>dire ,ue la dure du crdit et l.82e du client ne doit pas
dpasser $- ans)
Pne anciennet de compte 0ancaire suprieure ( @ mois.
Pne anciennet d.emploi suprieure ( une anne ( selon tude du dossier).
:ontant minimum du crdit est de =.000,00 DH.
La mensualit minimale est de 1B0,00 DH.
@.1.=. Le salaire minimum
Cour les &onctionnaires et les socits con5entionnes par W.S ( WX 7randes
Gntreprises) le salaire minimum est de 1.=00,00 DH. Cour les autres cat2ories
d.emprunteurs (pri5s, semi>pu0lic), il est de =000,00 DH.
Ouant au1 pro&essions li0rales et les commer'ants, le salaire se dtermine en
&onction des mou5ements 0ancaires.
=$
@.1.@. Les pi6ces constituant la demande de crdit
Doutes cat2ories con&ondues, les clients doi5ent apporter les pi6ces standards (
sa5oir <
C3otocopie de la +.*." ( non prime).
Pn c36,ue annul.
Ouittance d.lectricit ou de tlp3one ou un certi&icat de rsidence.Gt
Fonctionnaire A2ent de la
7G
Secteur pri5 et
semi>pu0lic
Cro&. li0rale et
commer'ants
Le retrait
Attestation
de salaire
rcente ou
Gtat
d.en2a2ement
rcent et le
dernier rele5
0ancaire
Le dernier
0ulletin
de paie
La
cession
dl2ation
de salaire
si2ne par
l.employeur
= derni6res
&ic3es de
paie
(ori2inau1)
= derniers
rele5s
0ancaires
(ori2inau1)
= derniers
rele5s
0ancaires
(ori2inau1)
C3otocopie
de la carte
pro&essionn
elle ou du
He2istre de
commerce
= derniers
rele5s
0ancaires
(ori2inau1)
= derni6res
pensions
=A
@.1.-. Le traitement du dossier GD:
Les tapes apr6s saisie sont identi,ues pour les &onctionnaires ,ue pour les
pri5s. +es deu1 cat2ories si2nent un l.)rdre de Crl65ement. Cour les
&onctionnaires l.ordre de prl65ement reste dans le dossier et ne sera transmis ( la
0an,ue ,ue dans le cas oN ces derniers dcideraient de tra5ailler dans le secteur
pri5. Car contre pour le secteur pri5, la +.+ lui donne un )rdre de Crl65ement
,u.il transmet ( sa 0an,ue a&in ,ue W.S puisse procder au prl65ement des &utures
mensualits du compte du client.
A5ant de commencer les tapes de l. apr6s > saisie, il &aut d.a0ord connaYtre la
dcision du crdit. Dans le cas oN il y aura un 0loca2e, le dossier doit Etre soumis (
l9apprciation du c3e& d.a2ence ,ui autorise ou re&use le montant du crdit.
Dans le cas oN il y aura un T ).# Scorin2 U, la +.+ 5ise le dossier et le si2ne.
@.1.-.1. Les tapes de l. apr6s> saisie
Lors,ue la +.+ dispose du montant autoris par le c3e& d.a2ence ou a eu un ).#
Scorin2 in&ormati,ue, elle dite les documents par ordre c3ronolo2i,ue.
Gdition de la &ic3e d.tude.
Gdition de l.)rdre de Crl65ement ( si la personne e1erce toutes les &onctions
3ormis celles de la Fonction Cu0li,ue).
Gdition du contrat ,ue l.ad3rent remet ( son client, apr6s a5oir saisi la nature des
0iens.
Gditions du !on d.Gnl65ement ( c.est un document ,ui permet au 5endeur de li5rer
la marc3andise et ,ui lui permet de prendre possession de son c36,ue d6s ,u.il
produit la T Demande de H62lement U).
=
@.1.-.=. Les tapes de la con&irmation du c36,ue
+.est l9tape ,ui suit l.dition du !on d.Gnl65ement. L.ad3rent 5ient aupr6s de
W.S. *l rcup6re le !on d.Gnl65ement .
Pne &ois le client li5r, l.ad3rent prsent ( W.S. une Demande de H62lement. A ce
stade , la ++ &ait la con&irmation du c36,ue.
= cas peu5ent se prsenter <
Cour un 0ar6me normal, la +.+ se sert de la Demande de H62lement cac3ete et
si2ne par l.ad3rent. Sur la 0ase de ce document, elle dite son c36,ue de
&inancement.
Cour un 0ar6me 2ratuit V promotionnel<
*l e1iste = types de 0ar6mes 2ratuits <
!ar6me 2ratuit a5ec a5ance<
Le principe repose sur le paiement de la traite ( l.ad3rent au lieu de 5ente.
L.ad3rent se prsente c3eZ W.S a5ec le montant de l.a5ance et la Demande de
H62lement . La +.+ &ait la saisie de l.a5ance, et con&irme ensuite le dossier. +ette
con&irmation doit se &aire a5ant la &in du mois a&in ,ue l.ad3rent puisse Etre pay
par un e&&et de +asa0lanca.
!ar6me 2ratuit sans a5ance<
La simple di&&rence a5ec le crdit 2ratuit a5ec a5ance c.est ,ue l.tape de la
saisie de l.a5ance ne se &ait pas. L.ad3rent se prsente c3eZ W.S a5ec e la
Demande de H62lement . La +.+ con&irme le dossier. +ette con&irmation doit se
&aire a5ant la &in du mois a&in ,ue l.ad3rent puisse Etre pay par un e&&et de
+asa0lanca.
=9
-. Les oprations de 2estion
+es oprations de 2estion ne se &ont ,u9apr6s l9octroi du crdit. +es oprations ont
pour o04et le sui5i des dossiers.
B.1. Di&&rentes oprations de 2estion
-.1.1. Le rem0oursement par anticipation totale (HCAD)
Le client dsire rem0ourser son crdit ( l9c3ance de celui>ci. *l &ait donc un
rem0oursement par anticipation et donc en ralisant cette opration, il 0n&icie des
intrEts sur le capital restant dK (#HD). Le HCAD est r2l soit en esp6ces, soit par
c36,ue certi&i.
-.1.1.1. +omment e1pli,uer au client le 2ain d9intrEts
Lors,ue le client demande ( sa +.+ le montant ( rem0ourser, celle>ci 5a
automati,uement consulter son dossier et lui communi,uer le montant (
rem0ourser. Glle lui dtaille le montant du HCAD ,ui est compos du #HD, de la
mensualit en cours et de l9intrEt ,ui se calcule au prorata de la mensualit mise.
Si le client &ait partie du secteur pri5 ou semi>pu0lic, s9il e1erce la &onction de
commer'ant et de pro&ession li0rale, le dtail se &ait de la mani6re sui5ante<
- Glle lui annonce le nom0re d9c3ance restants dues.
- Glle lui rappelle le montant de la mensualit.
Ainsi a5ec toutes ces in&ormations la +.+ lui communi,ue la ristourne (W 2ain sur
les intrEts ,ue ralise le client s9il adopte la solution HCAD ).
+ette ristourne se calcule comme suit<
Histourne W Q(dure restante F dure de la mensualit en cours) 1 mensualitR \
HCAD.
@0
*l arri5e tr6s sou5ent ,ue le client en ralisant son HCAD, sa mensualit en cours
ait d4( t mise et donc de ce &ait sera prle5. Ainsi sa mensualit &ait dou0le
emploi puis,u9 elle sera prle5e aupr6s de la 0an,ue du client mais sera 2alement
comprise dans le HCAD. La +.+ tout en le sac3ant ne peut rien &aire ( ce ni5eau . *l
s9a2it d9un Sprl65ement ( tortS. Glle ta0lira un c36,ue de rem0oursement (
condition ,ue le client lui remette l9ori2inal de la traite lors,ue sa 0an,ue la lui
prl65era.
Pne deu1i6me possi0ilit peut se prsenter<
Le client peut demander ( sa 0an,ue de &aire opposition ( sa traite a5ant ,ue ne
tom0e l9c3ance de sa mensualit parce ,u9il 5eut &aire un HCAD dans l9immdiat
ou dans les proc3ains 4ours.
Le lo2iciel AS -00 donne le dtail du HCAD. *l y a cependant une di&&rence ,uant
au1 clients ,ui &ont partie du secteur pri5 et les 7randes Gntreprises ( 7.G)
Secteur pri5 7.G
:ontant du #HD.
:ontant de la mensualit.
:ontant des intrEts.
:ontant du #HD.
:ontant de la mensualit est nulle car
elle est comprise dans le montant du
HCAD .
:ontant des intrEts.

Happelons ,ue pour un &onctionnaire ses prl65ements se &ont ( la source.
Lors,u9un &onctionnaire &ait un HCAD, la procdure est plus comple1e. Crenons un
e1emple illustrati&<
@1
Pn &onctionnaire 5ient &aire un HCAD le 0$V0@V99. Lors de son rem0oursement, la
+.+ lui donne le montant oN 1 prl65ement compris dans le #HD est d4( dduit.
Cour,uoi;
Au d0ut de c3a,ue mois le D)D* prpare la paie de tous les &onctionnaires du
Hoyaume, ce ,ui 5eut dire ,u9au moment oN le &onctionnaire touc3e sa paie, le
D)D* aura prle5 sa mensualit le =V0@V99.Dans mon e1emple, la paie est
prpare le 01V0@V99.
W.S en5oi le 10 de c3a,ue mois une dclaration ,ui reprend le matricule et le nom
de tous les &onctionnaires ,ui ont contract un crdit ( W.S ainsi ,ue leur situation
5is>(>5is de cette derni6re. Le D)D* trou5era dans cette dclaration du
&onctionnaire un HCAD. Ainsi sur 0ase de cette in&ormation, le D)D* lors de la
proc3aine paie ne dduira pas la mensualit du salaire de ce &onctionnaire. Dans
mon e1emple, le D)D* arrEtera le prl65ement de la mensualit le =V0-V99.
:aintenant si ce &onctionnaire tait 5enu le =-V0=V99 &aire un HCAD. Sa paie du
mois tant d4( &aite au d0ut du mois 0= (W montant du salaire > la mensualit), le
D)D* lui aurait prle5 automati,uement pour le mois 0= sa mensualit.(=V0=V99)
W.S en5oie le 10V0@V99 la dclaration reprenant la situation de tous les
&onctionnaires et stipule pour notre cas ,ue le ce &onctionnaire a &ait un HCAD.
:ais seulement le D)D* a d4( prpar la paie des &onctionnaires au d0ut du mois
c9est>(>dire dans mon e1emple le 01V0@V99. +e ,ui 5eut dire ,ue le &onctionnaire
sera aussi prle5 le =V0@V99. La D)D* arrEtera le prl65ement le =V0-V99.
Dans ce cas lors de son HCAD, la +.+ lui donnera le montant du #HD oN =
mensualits sont d4( dduites.
@=
-.1.1.=. La dure du HCAD
La ,uestion ,ue l9on se pose est de sa5oir si le montant ,ue 4e paye au4ourd93ui sera
identi,ue au montant du HCAD si 4e le paye demain.
Le montant du HCAD est constant 4us,u9( la date oN le crdit c3oit .
-.1.=. Le rem0oursement par anticipation partielle ( HCAC)
+9est une opration ,ui se &ait tr6s rarement. Le montant du HCAD est dtermin
par le syst6me in&ormati,ue alors ,ue le montant du HCAC est laiss ( la discrtion
du client.
Le HCAC impli,ue ,ue le #HD diminue et donc la mensualit diminue aussi.
Le mode de r62lement du HCAC se &ait soit par esp6ce soit par simple c36,ue.
-.1.@. Le rc3elonnement< Crolon2ation ou rduction de la dure
-.1.@.1. Crolon2ation de la dure
A&in d9accepter le prolon2ement de la dure, il &aut imprati5ement respecter le
&acteur 82e. L982e ma1imum est de $0 ans pour l9octroi d9un crdit.
Cour,uoi;
G1emple< Pn client de $0 ans contracte un crdit sur une dure de $0 mois. Lors,ue
ce client aura $B ans , 82e normal de la retraite, son re5enu sera plus &ai0le. +e ,ui
impli,ue donc ,ue sa capacit de rem0oursement sera plus le5e s9il a des
mensualits encore en suspens.
Ainsi si le client demande une prolon2ation de dure, le c3e& d9a2ence de5ra tudier
son dossier et doit de r&rer ( la date initiale de son crdit a&in de prendre une
dcision sur la prolon2ation de la dure.
@@
-.1.@.=. Hduction de la dure
+9est une t8c3e oN la +.+ doit Etre tr6s 5i2ilante. Pne tude de la situation
&inanci6re doit Etre a0solument mene car une diminution de la dure en2endre une
au2mentation de la mensualit. +9est pour,uoi une tude &inanci6re permet de
sa5oir si le client a les moyen de payer ses nou5elles mensualits. L9indicateur ,ui
permet de rpondre ( cette ,uestion est le calcul de la capacit de rem0oursement .
Aussi 0ien pour la prolon2ation ,ue la rduction de dure, l9tude ne sera
en5isa2ea0le ,ue du moment oN le client n9aura 4amais enre2istr d9impays.
-.1.-. Le c3an2ement de la date d9c3ance
+ette opration se passe &r,uemment. Le client doit remplir un &ormulaire
SDemande de c3an2ement de date d9c3anceS a5ant ,ue la +.+ commence
l9opration.
Dans le cas du crdit Auto, il e1iste plusieurs c3ances ( sa5oir le
BV10V1BV=0V=BV@0 du mois. La condition ,ue doit remplir le client pour 0n&icier de
ce c3an2ement est de ne pas dpasser 1B 4ours ( partir de sa date d9c3ance
initiale.
Ouant au crdit C.C, la date d9c3ance pour les &onctionnaires est le = de c3a,ue
mois alors ,ue pour les autres pro&essions (pri5s, semi>pu0lic, commer'ants et les
pro&essions li0rales) elle se situe le = de c3a,ue mois. Ainsi un &onctionnaire peut
c3an2er sa date au 0= du mois et les autres pro&essions le = du mois.
@-
-.1.B. Le c3an2ement de domiciliation 0ancaire
-.1.B.1. De 0an,ue ( 0an,ue
+9est une opration &r,uente. Le client c3an2e de 0an,ue. +elui>ci doit remplir
un &ormulaire SDemande de c3an2ement de domiciliation 0ancaireS a5ant ,ue la
+.+ commence l9opration. +e &ormulaire reprend les coordonnes de l9ancienne
0an,ue et les nou5elles coordonnes pour ,ue la +.+ puisse ta0lir l9opration.
*l est intressant de dire ,ue certaines 0an,ues ( !:+*, WAFA!A"#, !+: et la
!C) sont codi&ies au ni5eau du syst6me in&ormati,ue de W.S. Donc si un client
&ait partie d9une de ces ,uatre 0an,ues, la premi6re tape ,ue doit e&&ectuer la +.+
est de &aire entrer le code de la 0an,ue et de la 5ille (WX oN le client a son compte
ou5ert ). La deu1i6me tape consiste ( saisir le nou5eau numro de compte. Lors de
la 5alidation, si la +.+ s9est trompe de numro de compte ou de 5ille, le lo2iciel
&ait un 0loca2e. *l &aut donc re5oir le numro de compte et le lieu oN le client est
domicili. +ette codi&ication des 0an,ues a pour 0ut d95iter les erreurs de saisie
,uant au numro de compte et ( la 5ille.
Lors de cette opration , la +.+ doit tenir compte du mois ( partir du,uel la traite 5a
Etre prle5e aupr6s de sa nou5elle 0an,ue.
-.1.B.=. De 7G ( !an,ue
+9est le cas d9un client ,ui tra5aillait dans une entreprise con5entionne a5ec W.S
(WX partenariat entre l9entreprise et W.S.). Donc son crdit tait au dpart prle5 (
la source. +omme le client a c3an2 de tra5ail et ,u9il se retrou5e dans une
entreprise non con5entionne, ses &uturs prl65ements se &eront aupr6s de sa
0an,ue. +9est pour,uoi dans un cas pareil, le client doit remplir un &ormulaire
SDemande de c3an2ement de domiciliation 0ancaireS ainsi ,ue sa nou5elle
domiciliation 0ancaire plus une attestation de tra5ail rcente.
@B
-.1.B.@. D)D* ( !an,ue
Le re4et D)D*
+ertains &onctionnaires sont prle5s ( la source pendant un certain temps et tout
d9un coup ils ne le sont plus. Cour,uoi;
Clusieurs raisons peu5ent Etre en 4eu<
- Pn &onctionnaire peut ne plus &aire partie de la &onction Cu0li,ue ( la suite d9un
c3oi1 dli0r. +9est un c3oi1 et il tra5aille pro5isoirement dans le pri5. )n
parle alors de dtac3ement.
- +e &onctionnaire peut Etre mis ( la retraite.
- +e &onctionnaire peut Etre incarcr (WX situations rares)
- +e &onctionnaire peut Etre 4u2 pour a0andon de poste ( cas ,ui se prsente c3eZ
les militaires).
Cour ces di&&rentes raisons, la responsa0le de 2estion doit trans&rer le dossier
de D)D* ( la !an,ue. Le &onctionnaire ne &aisant plus partie du secteur pu0lic, il ne
sera plus prle5 ( la source. Ainsi si ce dernier n9a pas de compte 0ancaire, il doit
&aire toutes les dmarc3es pour disposer d9un compte a&in ,ue les prl65ements se
&assent ( sa 0an,ue.
( Lors du monta2e de dossier, la +.+ a5ait pris toutes les in&ormations et entre autre
les in&ormations &inanci6res ( sa5oir la domiciliation 0ancaire ainsi ,ue son numro
de compte.)
D6s ,ue la +.+ est au courant d9un re4et D)D*, elle en5oie automati,uement l
9)rdre de Crl65ement ,ui &ut si2n au moment du monta2e et class dans le
dossier. Ainsi les &utures mensualits seront prle5es ( sa 0an,ue.
@$
Les c36,ues de rem0oursement
..1. Crincipe
W.S apr6s a5oir re'u l9ori2inal de la traite, dite au client un c36,ue de
rem0oursement lors,ue celui>ci est con&ront ( un prl65ement ( tort.
..=. Les di&&rents cas de &i2ures
..1.1.. Dossier non annul
Le client a &ait un HCAD. Seulement la +.+ a ou0li d9annuler le dossier puis,u9il
n9a plus raison d9e1ister. Le ser5ice 2estion constatant ,u9il n9y aucune opration
d9annulation du dossier, il continue ( mettre des traites aupr6s de la 0an,ue du
client. +e dernier re5ient aupr6s de la 0an,ue W.S a5ec le re'u attestant du
paiement par anticipation totale. D6s lors, la +.+ lui dite un c36,ue de
rem0oursement pour Sdossier non annulS.
..1.=.. HCA non con&irm
La +.+ lors,u9elle re'oit le c36,ue certi&i du client, elle ou0lie de le con&irmer. Le
ser5ice de 2estion constatant ,ue l9opration de con&irmation n9ayant pas encore t
&aite, continue ( mettre des traites aupr6s de la 0an,ue du client. W.S doit diter
un c36,ue de rem0oursement.
..1.@.. Gc3ance encours comprise dans le HCA
Le client ayant &ait un HCA, continue ( Etre prle5 aupr6s de sa 0an,ue. La +.+
doit diter un c36,ue de rem0oursement.
..1.-.. Dou0le prl65ement promotionnel
+e prl65ement ( caract6re erron sur5ient tr6s sou5ent dans le crdit GD:
(G,uipement Des :na2es) lors de promotions de produits. Le ser5ice de 2estion
26re en masse et donc met = mensualits pour tous les clients 0n&iciant de la
promotion. Ainsi la +.+ doit diter un c36,ue de rem0oursement pour tous les
@A
clients ,ui sont con&ronts ( un dou0le prl65ement. G5idemment l9dition de ce
c36,ue ne se ralisera ,ue si le client apporte la derni6re traite.
..1.B.. Dou0le prl65ement suite ( un c3an2ement de date d9c3ance
+9est dans le cas des crdit auto et prEt personnel ,u9une telle option de c3an2ement
de date d9c3ance est o&&erte. Le client peut Etre par erreur prle5 ( l9ancienne
date d9c3ance (date initiale) et ( sa nou5elle date d9c3ance (date actuelle). Le
client apporte ( la +.+ un ori2inal de la traite et celle>ci lui dite un c36,ue de
rem0oursement.
..1.$.. Grreur tir ou "] de compte
Lors,ue la +.+ encode la domiciliation 0ancaire, elle peut par mprise se tromper
sur le "] de compte. Ainsi ,ue le ser5ice de 2estion met la traite, celle>ci sera
prle5e sur le compte d9une tierce personne n9ayant aucun crdit aupr6s de W.S. Le
client se prsente aupr6s de la +.+ a5ec son e1trait de compte ,ui est donc d0it
du montant de la traite, ainsi ,ue l9ori2inal de ce document,. La +.+ entre en
contact a5ec le client et dduit ,u.e&&ecti5ement il s9a2it d9une erreur. La +.+ lui
dite alors un c36,ue de rem0oursement.

7estion de rem0oursement de c36,ues
..@. Les tapes de la 2estion des c36,ues
..1.1.. Saisie et dition
La +.+ saisit et dite le c36,ue d6s ,ue le client a produit l9ori2inal de la traite.
@
..1.=.. +onsultation
La +.+ 5ri&ie ,ue le client a 0el et 0ien re'u un c36,ue de rem0oursement et
ensuite lui dite un c36,ue de rem0oursement.
..1.@.. +on&irmation
Apr6s l9dition du c36,ue, la +.+ doit le con&irmer.
..1.-.. Annulation
Dans le cas oN la +.+ aurait commis une erreur sur le montant du c36,ue lors de la
saisie et a5ant con&irmation de celui>ci, l9annule et re&ait la saisie du c36,ue et
l9dite.
..1.B.. Gdition des Gtats
A c3a,ue &in de mois, la +.+ doit imprimer en = e1emplaires<
- 1 pour la +ompta0ilit
- 1 ,ue 2arde la +.+
*l s9a2it de<
L9tat des c36,ues con&irms (WX c36,ues remis au clients)
L9tat des c36,ues annuls
L9tat des c36,ues en instance. *l s9a2it des clients ,ui ne sont pas encore 5enus
retirer leurs c36,ues de rem0oursement ou 0ien ,ue les c36,ues aient d4( t remis
au client mais ,ui n9ont pas encore t con&irms par la +.+.
Les autres oprations
..-. La con5ersion
+9est une opration ,ui consiste ( passer d9un C.C ( un CA+ ou crdit He5ol5in2.
+9est une &a'on d9encoura2er ces = types de crdit. L9a5anta2e de la con5ersion est
d95iter de constituer un autre dossier.
..B. Dc6s et in5alidit
Cour les dossiers C.C, les assurances dc6s et in5alidit sont dduits du c36,ue de
&inancement du crdit.
@9
Cour les crdits CA+ et renou5ela0le, ces &rais d9assurance sont prle5s lors de la
premi6re mensualit pour le secteur pri5 et semi>pu0lic. Cour ce ,ui est des
&onctionnaires, ils sont e1onrs de ces &rais.
*l est ( noter ,ue pour les crdits GD:, ils ne 0n&icient pas de ces assurances
DGCAHDG:G"D :AH#GD*"7 D*HG+D
1>La Clate Forme DlmarIetin2 <
La Clate Forme Dlp3oni,ue (DCF) est un ser5ice ta0li au sein du si62e de W.S.,
,ui a pour 0ut de donner des rensei2nements par tlp3one pour les - produits, de
saisir des dossiers pour les potentiels clients (prospects) pour les crdits C.C, CA+,
He5ol5in2 et l.GD: et ce par tlp3one.
1.1 Hensei2nements &ournis par LA CFD.
L ^,uipe de la CFD donne des rensei2nements ,uant <
Au1 produits o&&erts par W.S
Au1 pi6ces ( &ournir pour une demande de crdit
A son ou ses crdits en cours a&in de pou5oir apprcier sa situation &inanci6re
actuelle. Ds ,u.un client demande des in&ormations sur les crdits ,ue traite
l.,uipe de la CFD, celle>ci essaye de le con5aincre pour saisir son dossier au
moment mEme oN elle l.a en li2ne.
1.= :onta2e de dossier
Le numro Mert 000>0-00
+.est un numro 2ratuit ,ui incite les clients ( appeler. Le client tlp3one et
l.,uipe de la CFD lui monte le dossier sur place sur la 0ase de tous les
rensei2nements ,u.il communi,ue. Lors de la saisie la tlconseill6re lit sur l.cran
si le client a enre2istr des impays ou non. Si celui>ci a des impays, la
tlconseill6re se trou5e 0lo,ue au ni5eau de la saisie par l.application _ elle le
con5ie de contacter le ser5ice du Hecou5rement pour r2ler ses impay.
-0
Dans le cas de client sol5a0le ou d.un nou5eau client, la saisie se &ait tout de suite.
Juste apr6s la saisie, le client connaYt la dcision prala0le ou un accord de principe
( sa demande de crdit < soit accept, soit re&us, soit tude a2ence.
Lors,ue le dossier est accept, la personne c3ar2e du client lui donne un rendeZ>
5ous ( l.a2ence W.S la plus proc3e de son lieu de tra5ail. *l lui communi,ue aussi
la r&rence du dossier pour ,ue celui>ci le remette ( la +.+. Lors,ue la +.+ dispose
de la r&rence du dossier, elle 5ri&ie si toutes les donnes saisies sur ordinateur
correspondent au1 pi6ces 4usti&icati5es ,ue le client doit Etre en mesure de produire
pour retirer son c36,ue. Si toutes les in&ormations sont con&ormes, la +.+ lui dite
son c36,ue.
Le numro FA0GH0GH
+e numro payant e1istait 0ien a5ant la mise en place du numro Mert. *l est aussi
utilis entre Wa&a0anI (W.!) et W.S. l.a2ent de W.! tlp3one ( l.,uipe de la
CFD pour transmettre toutes les in&ormations du client W.!. a&in ,ue la personne de
la CFD puisse &aire le monta2e de dossier uni,uement pour les dossiers +rdits
G1press. Juste apr6s le monta2e, la personne de la CFD communi,ue ( l.a2ent de la
W!.la dcision rsultant du Scorin2.
1.@ )prations d.mission
+es oprations sont e&&ectues pour plusieurs raisons <
Cour relancer les clients lors,ue ceu1>ci n.ont pas encore retir leurs c36,ues
aupr6s de leurs a2ences. *l &aut sa5oir ,ue la responsa0le de la CFD en5oie par &a1
dans les a2ences la liste des clients ,ui doi5ent 5enir se prsenter. A la &in de la
4ourne la responsa0le de la CFD, &ait le point dans toutes les a2ences pour sa5oir
com0ien de clients sont re5enus retirer leurs c36,ues. Ainsi sur 0ase de cette liste la
responsa0le de la CFD, tlp3one ( ceu1 ,ui n.ont pas retir leurs c36,ues.
-1
Cour connaYtre les remar,ues et les su22estions des clients, l.,uipe les inscrits sur
un document T Gn,uEte de satis&action client6le U.
1 .@.1 les &ormes d.Gmission d.appel <
a> Helance scorin2 < c9est pour les prospects ,ui ont appel la plate &orme et
( ,ui la tlconseill6re a donn un accord de principe, mais ne se sont pas
prsents pour le rendeZ 5ous au sein de l.a2ence. Le 0ut de la relance tant
de dtcter la cause de leur a0sence.
0> Helance mailin2 < Le principe de cette promotion est de relancer les
personnes ( ,ui WAFASALAF a en5oy des mailin2 a&in de les tenir au
courant d.une promotion et les inciter de participer au Dom0ola. +oncerant
la ci0le elle comprend les anciens clients WAFASALAF et les clients GD:
et +A, le 0ut tant de trans&ormer le client d.GD: et de +HGD*D APD) en
un client CC .
c> Helance retour courrier (Les "CA* < les mailin2 ,ui "on Cas d.Adresse
*ndi,ue) < cette relance a pour 0ut de dceler la cause du retour du courrier
(c3an2ement d.adresse de client, mau5aise saisieL). L.o04ecti& est d.5iter (
WAFASALAF toutes perte e5entuelle d.ar2ent sur des en5ois de mailin2 inutiles.
1.- !A: <
Cour les 5illes oN ?a&asala& n.a pas encore install une a2ence, !A: se c3ar2e du
client, et lui de donne des in&ormation ncessaire sur le crdit ?a&asala&.

1.B crdit e1press <
-=
Le crdit e1press Wa&a0anI est un crdit personnel amortissa0le, non a&&ect (
l.ac3at de 0ien prcis, destin ( &inancer principalement les 0esoins de
consommation, des pro&ession li0ral et pro&essionnel.
Les caractristi,ues de crdit e1press <
[ci0le < client6le ser5ice, clu0 et presti2e.
[dure de rem0oursement <de $ ( - mois, a5ec une possi0ilit de
di&&6r atteint 4us,u.( @ mois.
[montants < de B000 ( 10000 d3s
[condition d.octroi
salari du secteur pri5e < > salari mensuel net XF@000d3s .
> anciennet minimum d.emploi un ans
&onctionnaire < @B00d3s pour casa et ra0at.
@000d3s 3ors casa et ra0at
Fminimum de $ mois de domiciliation de salaire
constat.
pro&ession li0rale < minimum @ ans dans la pro&ession.
[tari& < tau1
+lient presti2e clu0 Ser5ice
tau1 1=,B% 1@% 1-%
Frais de dossier
*n&rieure ou 2al (
@0000d3s
Suprieure (
@0000
@00d3s B0d3s
[or2anes de dossier > 4us,u.( 0000d3s, le directeur d.a2ence et
le c3ar2e de client6le apr6s )# scorin2
-@
- sup. ( 0000d3s , c.est la comit apr6s
tude de dossier.
- pour les prospects la &ic3e d.tude est
retourne de ?a&asala& ,ui en5oi le
dossier 5ers le si62e.
- pour les pro&essionnels , si ncessaire 2arantir le
crdit par nantissement.
[interlocuteurs < direction marIetin2 et dpartement produit crdit.
ILe pu+lipostage
1.1 principe <
Cour ,ue ?a&asala& reste le leader du marc3, l.administration 2nral o&&re un
0ud2et au dpartement marIetin2 direct (pu0liposta2e) pour prparer un Iit
marIetin2 et prparer des promotions ( sa client6le, ( &in de la rendre &id6le.
)n outre, il &aut ,ue l.opration ne dpasse pas le 0ud2et donne, et ,u.il soit
rationnel.
1.= Les deu1 oprations de marIetin2 direct e&&ectues ( ?a&asla& <
a > les oprations ponctuelles < se sont les opration prparer ( l.occasion d.un &Ete
,uelcon,ue.
Les opration raliss au cours de l.annes =000 par la pu0liposta2e ainsi ,ue ses
o04ecti&s <
opration )04ecti&s
> 0on d.ac3at
> carte master card
?a&asala&
> tom0ola ramadan
> opration 2rande
entreprise .
> ,uinZe 4ours de ?a&asala&.
> trans&ormation du client GD: en CC
> ,uiper les crdit re5ol5in2 simple en carte de crdit
> renoncer les clients inacti&s depuis 1 mois GD:.CC
> prospecter les salarier des entreprises
con5entionnes.
> soutenir les compa2nes de distri0ution d.un Iit de
prospection et &aire les nou5elles a2ence
--
0> les oprations rcurrentes < c.est l.mission d.un mailin2 mensuellement au1
clients ( &in de <
trans&ormer les clients d.GD: en CC.
prolon2ation des clients CC.
rappeler la &in de son crdit et la possi0ilit de &inancer un autre.
BLe pr,t " la carte -
@ .1 d&inition du produits < le prEt ( la carte set une rser5e d.ar2ent permanente et
renou5ela0le.
La carte de crdit permet ( sont titulaire d.e&&ectuer <
[des paiements pour r2ler des ac3ats de 0iens et ser5ices aupr6s des
ta0lissement acceptant cette carte comme de paiement
[des retraits d.esp6ces aupr6s des 2uic3es automati,ues de ?a&a0anI.
[des retraits aupr6s des rseau1 d.a2ence ?a&asala& pour la mise (
disposition de &onds.
@.= modalits de rem0oursement <
[les rem0oursements sont prle5s de compte 0ancaire de client.
[Wa&asala& adresse au client tout les mois un rele5 de compte, indi,uant le
montant utilis, le montant disponi0le et la mensualit e1i2i0le.
-B
CONCLU$ION
Durant ma priode de stage au sein de ()*)$)L)*, >ai constat
!ue cette socit est tou>ours en !u,te dune gestion plus performante +ase
sur le renouvellement de sa stratgie sadaptant " lvolution du marc&
#n effet ()*)$)L)* devra poursuivre leffort entrepris -
0 %odification de la structure de la socit en parallle avec le
dveloppement du secteur dactivit
0 #largir la gamme des produits ()*)$)L)* et en optimisant la
!ualit
0 )mliorer la gestion de la socit ainsi !ue le traitement du ris!ue
0 %otiver le personnel, car se sont eu' !ui contri+uent au' rsultats
#n fin, >e tiens une autre fois " remercier tous ceu' !ui mont aids durant
mon stage, pour leur ama+ilit et patience, pour leur accueil et leur conseil
!uils mont prodigus
-$