O Pagamento Mgico

Cadernos BC
Srie Educativa
Programa de Educao Financeira
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Cadernos BC
Srie Educativa
O Pagamento Mgico
Dezembro de 2006
Programa de Educao Financeira
O que o dinheiro?
O que so bancos?
O que um Banco Central?
O fantasma da inflao.
O pagamento mgico.
Cadernos BC, Srie Educativa
Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Banco Central do Brasil
Banco Central do Brasil.
O pagamento mgico / Banco Central do Brasil
Braslia : BCB, 2006.
40 p. : il. (Cadernos BC. Srie educativa).
1. Moeda Livro didtico. I. Ttulo. II. Srie.
CDU 336.74(07)
Acredite em mim, minha irm! disse-me Carlinhos
novamente. Descobri que mame uma bruxa! Carlinhos,
meu irmo de seis anos, vinha insistindo no assunto desde
a semana anterior. A primeira vez foi quando voltou da
sapataria com a mame. Tinham ido comprar um par de
sapatos para ele usar na noite de Natal e algo deve t-
lo perturbado, porque ele repetiu vrias vezes a mesma
histria. Mas eu no lhe dei ateno, porque, na realidade,
nada no mundo me faria pensar que mame era uma bruxa.
No entanto, dessa vez a coisa parecia ser muito sria, porque
Carlinhos, com ar misterioso, pegou-me pelo brao e me levou
para um canto em seu quarto para insistir no segredo.
A mame uma bruxa. J comprovei disse-me em
voz baixa, olhando para os lados e temendo que mame
aparecesse de repente, como acontece com todos os bruxos
desde que o mundo mundo.
O que voc est dizendo? Est sonhando? falei-lhe, diante
do absurdo.
O que estou dizendo verdade. Mame uma bruxa, vi com
meus prprios olhos.
Est bem! E com base em que voc garante que a mame
uma bruxa?
H uma semana, ela comprou um par de sapatos para mim.
O pessoal da sapataria lhe entregou os sapatos sem que ela
lhes pagasse com dinheiro. Foi um passe de mgica, como
acontece nos lmes.
Como no pagou? perguntei-lhe.
No pagou nada, eu juro! Eu achei isso muito estranho,
porque a mame no dona daquela sapataria. E o mesmo
aconteceu em outros lugares. Entregavam o que ela pedia e
ela nunca pagava com dinheiro. A mame uma bruxa que
simplesmente consegue as coisas sem precisar pagar por elas.
Voc tem certeza do que est dizendo? perguntei mais uma
vez, em meio minha descrena.
Minha situao era compreensvel, pois qualquer um caria
nervoso ao descobrir que a me uma bruxa. Imagine, por um
momento, que sua me uma bruxa. Voc tem que concordar
comigo que isso seria maravilhoso. A gente poderia ter todas
as coisas em um estalar de dedos. Poderamos entrar em
uma loja de brinquedos, por exemplo, e sair com todos os
brinquedos que quisssemos, sem precisar de dinheiro. Ah!
Aqui est um srio problema: no se pode ter tudo o que se
deseja, porque no se tem todo o dinheiro do mundo. Mas
as bruxas ou os mgicos podem fazer isso. Os mgicos tiram
um monte de coisas da cartola. Assim, podem passar horas e
horas tirando coelhos, pombinhos e lenos que nunca acabam.
Ento decidi que na primeira oportunidade iria s compras
com a mame para ver com meus prprios olhos o que
Carlinhos me contou. Vejam bem: eu j havia ido s compras
com minha me muitas vezes, mas nunca tinha prestado
ateno se ela pagava ou no. Eu estava sempre distrada,
olhando as coisas que queria e no podia comprar. Quando
pedia algo, ela sempre me dizia que estava com pouco
dinheiro, que outros produtos eram mais necessrios, e que o
dinheiro no dava para comprar tudo o que desejvamos.
Mas isso era muito diferente. Segundo Carlinhos, mame
podia conseguir as coisas sem ter que pagar por elas, como
fazia o mgico da cartola.
Em uma manh de sbado, tive a oportunidade de comprovar
se minha me era uma bruxa de verdade.
Maria, ela me chamou voc quer ir ao supermercado comigo?
E fomos, as duas. Mas dessa vez eu quei bem atenta. Quando
minha me levou as compras para o caixa, no a perdi de vista
nem por um momento. Deram-lhe as mercadorias, mas ela no
usou dinheiro, s entregou um carto e sua cdula de identidade.
Era verdade o que meu irmo me contara, ele tinha razo: nossa
me agia como uma bruxa.
Quando samos do supermercado, a primeira coisa que z foi
perguntar se eu podia ter um carto como o dela, para poder
comprar as coisas sem precisar de dinheiro.
Minha me me olhou surpresa e deu uma gargalhada. Mas
no me deu nenhum esclarecimento, j que a rua estava
cheia de carros e de gente. Depois te explico, mas ela se
esqueceu, e eu passei o dia inteiro com aquela perguntinha me
consumindo por dentro.

noite, assim que meu pai chegou do trabalho, perguntei-lhe
sobre o carto mgico.
De que carto mgico voc est falando? perguntou-me
papai.
Desse carto que a mame tem, com o qual consegue as
coisas sem ter que utilizar dinheiro.
Meu pai sempre chega do trabalho muito cansado. Mesmo
assim, a primeira coisa que faz revisar uns papis que traz
do escritrio, at que Carlinhos e eu conseguimos fazer com
que ele deixe o trabalho de lado para dedicar um pouco de
seu tempo a ns tambm. Ento, meu pai diz: verdade,
devemos deixar o trabalho no escritrio, guarda os papis e
comea a brincar com a gente, revisa nossas tarefas e escuta
as interminveis histrias de meu irmo sobre tudo o que
aconteceu na escola, o que sua professora fez e o que no
fez, e patati, patat. Bom, eu tambm conto minhas histrias,
mas elas so diferentes. Todo mundo sabe que as coisas que
acontecem com uma menina de oito anos so muito diferentes
das que acontecem com um garotinho de seis anos. Mas agora
eu tinha uma dvida e precisava esclarec-la de qualquer
jeito, o quanto antes.
Meu pai ouviu com toda a pacincia do mundo a histria
sobre minha ida ao supermercado com a mame. s vezes
temos que explicar tudo em detalhes para os adultos, para que
eles no pensem que a nica coisa que nos interessa brincar,
e que nunca estamos ligados no que acontece.
... e a mame, em vez de pagar com dinheiro, apenas
mostrou um carto moa do caixa do supermercado e ns
samos levando as coisas sem pagar.
Terminei assim minha histria, esperando que meu pai
conrmasse se mame era ou no uma bruxa.
E voc no prestou ateno no que a moa do supermercado
fez com o carto que sua me entregou?
A moa pegou o carto e digitou alguns nmeros em um
aparelho que parecia um telefone celular. Depois, mame
digitou outros nmeros no mesmo aparelho, esperamos
um pouquinho e, pronto, isso foi tudo o que eu vi. Mame
e eu samos do supermercado com as compras, sem pag-
las. A nica coisa que ela fez foi fornecer seu carto e seu
documento de identidade.
Pois o que a moa do caixa estava fazendo explicou-me
papai era descontar da conta que sua me possui no banco o
que ela havia gastado no supermercado.
Descontar? Que signica descontar?
Descontar deduzir um valor de uma quantia que algum
possui. Nesse caso, foi descontado da conta bancria de sua
me o que ela gastou no supermercado. Se ns no tivssemos
dinheiro depositado, em uma conta corrente ou em uma conta
de poupana, o carto nem funcionaria.
Ento, o carto que minha me tem no mgico?
perguntei-lhe, tentando entender.
Claro que no mgico! Ao passar o carto na mquina,
acessa-se a conta bancria dela. A seguir, ela digita a senha
secreta pessoal e, automaticamente, efetuado o dbito.
Ento mame no uma bruxa?
No, minha lha, sua me no uma bruxa. A nica
bruxaria que ela fez foi deixar de ir ao banco, porque agora
utilizamos linhas telefnicas conectadas a computadores
para pagar as coisas que compramos. Depois de efetuado o
desconto na conta, o que sobra o saldo disponvel nessa
conta. Podemos comprar qualquer produto ou pagar por um
servio com esse carto, enquanto tivermos saldo. Quando o
dinheiro acaba, o carto deixa de funcionar e no podemos
adquirir mais nada, mesmo mostrando o carto. Esse tipo de
carto o chamado carto de dbito.
E h outros tipos de cartes? perguntei ao meu pai.
Sim. H um que se chama carto de crdito, com o qual
podemos comprar, mesmo que no tenhamos dinheiro em
nossa conta bancria. Nesse caso, o banco nos concede um
crdito, ou emprstimo, cujo total temos que lhe devolver
depois. Se no pagarmos tudo o que devemos na data de
vencimento do carto, somos obrigamos a pagar uma quantia
a mais, chamada de juros. Os juros so o benefcio que se
recebe quando se empresta dinheiro.
E qual a diferena entre esses dois cartes?
Muito fcil respondeu meu pai. O carto de crdito,
como seu nome indica, serve para nos dar um crdito, uma
espcie de emprstimo, que usamos para fazer compras,
mesmo sem termos dinheiro em conta-corrente. J quando
utilizamos o carto de dbito, o valor dos pagamentos ou
saques de dinheiro automaticamente descontado de nossa
conta corrente ou poupana.
Aprendi, ento, que as coisas nem sempre so o que parecem
(como diz meu pai, nem tudo que reluz ouro). Minha me
no era bruxa e o carto no era mgico. Aquele carto era,
simplesmente, como explicou meu pai, um carto de dbito
ou um carto de crdito. E a nica coisa que esses cartes tm
de mgico que facilitam na hora de fazer compras ou outros
gastos, evitando que tenhamos que ir vrias vezes ao banco,
tornando possvel fazer compras mesmo sem se ter dinheiro no
bolso ou na carteira.
Carlinhos me esperava ansioso em seu quarto para que eu
esclarecesse se mame era ou no uma bruxa. Expliquei-
lhe tudo da melhor maneira possvel, porque difcil para
as crianas pequenas entenderem essas coisas srias e
complicadas dos adultos. Mas, felizmente, consegui, e meu
irmo cou tranqilo por um tempo, pelo menos em relao a
essa dvida que o havia perturbado tanto.
Agora, as coisas comeavam a se tornar claras para mim
tambm. Depois, tornei-me uma especialista no assunto. Pedia
a meus pais que me dessem seus cartes de crdito e dbito
vencidos para fazer brincadeiras com minhas amigas.
Confeccionvamos cdulas de mentirinha e pagvamos as
compras com elas, como tambm utilizvamos cartes de
crdito ou de dbito. Preenchamos as chas de depsito que
pegvamos quando nossos pais nos levavam ao banco, para
parecer que estvamos fazendo depsitos.
Um dia, na escola, a professora nos pediu para
elaborar um projeto e disse que devamos escolher um
tema que gostaramos de estudar. Uns sugeriram
que pesquisssemos o cu, as estrelas e os
planetas. Outros, os ndios, e ainda
outros, as plantas. Mas eu propus
que pesquisssemos as maneiras
como as pessoas pagam
suas compras.
Depois de muito discutir, nalmente nos decidimos pelos ndios e pelas
formas de pagamento, como disse a professora. O tema sobre ndios me
agradou muito, porque muito importante que todos saibamos sobre os
primeiros habitantes do Brasil, mas tambm gostei muito do tema relacionado
s formas de pagamento, por ser muito til nos dias de hoje. Assim, em certa
manh comeamos a aprender sobre as formas de pagamento em sala de aula.
A primeira coisa que a professora nos explicou foi como as
pessoas conseguem aquilo de que necessitam. Antigamente, os
homens eram nmades (sem moradia xa) e sobreviviam do
que caavam, pescavam, colhiam ou do que caa das rvores.
Quando os mantimentos acabavam em um lugar, eles se
mudavam para outro. Depois, desenvolveram a agricultura, a
criao de animais e a cermica, e se tornaram sedentrios,
ou seja, passaram a viver em um mesmo lugar por longos
perodos, ou mesmo por toda a vida.
Eles produziam o que podiam, mas nem sempre tinham tudo
que necessitavam e, alm disso, havia abundncia em algumas
pocas e escassez em outras. Para resolver esses problemas,
as pessoas comearam a trocar produtos entre si: Eu lhe dou
o que me sobra, para que voc me d o que me falta. Essa
troca de uma coisa por outra se chamava escambo. Mas era
muito difcil encontrar algum que tivesse o que voc queria
e que quisesse o que voc tinha para lhe oferecer em troca.
Por isso, foram inventadas outras formas de pagamento para
facilitar a troca das coisas.
As moedas feitas de metal (inicialmente em ouro ou em prata)
e a cdula de papel, ou mesmo de plstico, que todo mundo
chama de dinheiro, so as formas de pagamento mais
conhecidas hoje.
A professora continuou a nos explicar que, medida
que se produziam mais e mais bens, o comrcio crescia
e se tornava maior e mais complicado. Para facilitar as
transaes, foram criadas novas formas de pagamento,
como o cheque, o carto de crdito, o carto de dbito,
o cheque de viagem, o carto inteligente e o dinheiro
eletrnico. Por no entendermos bem essa parte, a
professora inventou um jogo muito legal com as formas
de pagamento. Ela comeou dando a cada um de ns um
montinho de moedas de papel, como se fossem moedas
de metal, e de cpias de cdulas para que zssemos as
compras e aprendssemos a somar e a subtrair, e tambm
a multiplicar e dividir.
No dia seguinte, a professora nos entregou umas cpias
de folhas de cheques para serem preenchidos com o valor
exato da compra. Isso foi muito divertido, porque fez com
que nos sentssemos adultos e muito importantes. Ela
nos explicou que existe outro tipo de cheque, chamado
cheque de viagem, que os bancos vendem com o valor
expresso em moeda estrangeira, como o dlar, e que a
pessoa compra quando viaja para outros pases.
Depois, zemos as compras utilizando cartes de dbito
e nos dividimos em grupos. Um grupo se encarregou de
preencher umas chas para depositar dinheiro em uma conta
de poupana. Outro grupo depositava em uma conta corrente.
Fizemos vrios depsitos em dinheiro em cada conta para ter
o bastante para fazer nossas compras. Um terceiro grupo ngia
trabalhar em um banco, recebendo os depsitos e anotando as
quantias depositadas em dois cartezinhos, um para a conta
de poupana e outro para a conta-corrente. Fazamos tudo de
brincadeira, mas era como se fosse de verdade.
Alguns colegas digitavam em uma caixinha parecida com um
telefone celular, como se usa nas lojas de verdade, enquanto
os colegas que ngiam trabalhar no banco descontavam
o valor que gastvamos de nossas contas correntes ou de
poupana, at que acabava o dinheiro e no podamos mais
continuar brincando. No nal, esse dia terminou em confuso,
e o banco quase foi falncia por causa da baguna.

Com os cartes de crdito foi muito mais fcil. O banco dizia
o quanto podia dar de crdito pessoa, e ela gastava at
aquele limite. Ento, o banco fazia o pagamento em nome
daquela pessoa, que depois devolvia o mesmo valor ao banco.
Quando a pessoa deixava de pagar toda a dvida no prazo, o
banco acrescentava o valor correspondente aos juros sobre
aquele emprstimo. E era s isso, de to simples era quase
chato. Ao ouvir minha explicao, meu pai me disse sorrindo:
Quando voc precisar fazer uma compra e no tiver dinheiro
na hora, ver como bem simples e interessante poder usar
um carto de crdito. O perigo querer sair comprando por a
tudo que tiver vontade.
Mais difcil foi entender outras formas de pagamento, como
o pagamento eletrnico, por meio da internet. Esse assunto
cou ento para ser discutido em outra ocasio. Aconteceu
algo parecido com os cheques de viagem ou traveller checks,
sem os quais meu pai no viaja ao exterior. Ele disse que
assim viaja mais tranqilo, porque, se ele perde os cheques ou
se eles forem furtados, no h problema, porque o banco os
repe, o que no acontece com o dinheiro em espcie.
Meu pai me explicou que, ao comprar com cdulas em reais,
em dlares, euros ou com qualquer outra moeda, a pessoa est
usando dinheiro em espcie. Mas tambm se pode comprar
com os cheques de viagem que a pessoa usa no momento em
que precisa fazer pagamentos no exterior, bastando assin-los.
Geralmente, esses cheques so vendidos em dlares, porque o
dlar a moeda mais utilizada no mundo.
At aqui, apesar dos probleminhas, eu havia entendido tudo o
que tinha a ver com as formas de pagamento. Mas no entendi
quase nada das explicaes sobre os cartes inteligentes
e sobre o dinheiro eletrnico. Senti-me meio burrinha,
mesmo sabendo que uma pessoa nunca deve se sentir menos
inteligente do que as outras, mas, por mais que tentasse, era
complicado entender a coisa.
Vamos l, o que voc no entendeu? perguntou-me minha
me, que tinha a grande virtude de encontrar solues para
todos os problemas.
Nesse caso, posso garantir que ela era como uma bruxa ou um
ser de outro planeta.
Eu no entendo essa coisa de carto inteligente! disse-lhe,
quase chorando.
Ser que esse cartozinho mais inteligente do que eu?
No seja tola, voc tambm vai entender isso. Os cartes
chamados inteligentes so cartes com uma tarja magntica
ou um chip. So como estes (tirou uns cartes de seu bolso e
me mostrou). Na tarja magntica ou no chip so armazenadas
informaes sobre o dono do carto e sobre o prprio carto.
Ento eles so iguais? perguntei, comeando a entender
tudo.
Eles so parecidos, mas tm diferenas. Em primeiro lugar,
os cartes com tarja magntica armazenam menos informaes
do que os que tm chip. Em segundo lugar, e o que mais
importante, os que tm a tarja magntica esto conectados a
outros dispositivos ou a uma rede de computadores, que so,
na realidade, os que executam as operaes. J os cartes
com chip no precisam estar conectados a nada. O prprio
chip funciona como um pequeno computador e realiza suas
prprias operaes.
Agora, sim, eu entendi! A coisa mais fcil do que eu
pensava disse minha me, enquanto colocava meu dedo
indicador na cabea como fazem os que encontram respostas
para os problemas complicados.
timo, co feliz por voc ter entendido. Mas, agora, vou
explicar algo mais interessante ainda. H uns cartes que a
gente utiliza para no precisar levar dinheiro, especialmente
quando viajamos para o exterior. Esses cartes tm um chip
que registra o armazenamento de uma certa quantia de
dinheiro. Eles so conhecidos como dinheiro eletrnico.
Maravilha! E como funcionam? perguntei.
Voc vai ao banco e pede, por exemplo, um carto de
quinhentos dlares. Faz o pagamento em reais e recebe
um carto nesse valor. Cada vez que voc usa o carto, por
exemplo, em um caixa automtico ou uma loja, o chip se
encarrega de abater o valor que voc sacou, at que todo
o dinheiro registrado no chip se acabe, e o carto deixe
de funcionar. o que acontecer quando voc gastar os
quinhentos dlares do carto de nosso exemplo. Alguns
cartes so jogados fora: so os descartveis. Mas outros
podem ser utilizados novamente e so chamados cartes
recarregveis.
Caramba, mame, como voc legal! disse-lhe, triunfante,
enquanto beijava seu rosto, agradecida, depois de ter entendido
toda essa confuso. Voc , sim, uma verdadeira bruxa!
Voc sabia que...
As formas de pagamento so os meios que as pessoas usam para pagar o
que compram e o que devem. Para realizar essas operaes, as pessoas
usam moedas, cdulas, cheques, cheques de viagem (ou traveller
check), cartes de crdito, cartes de dbito, dinheiro eletrnico e outros
instrumentos de pagamento.
O carto de dbito o carto que as
pessoas utilizam para pagar o que
compram ou para sacar dinheiro no
caixa automtico, mas, neste caso, a
quantia gasta ou retirada descontada
da conta de poupana ou da conta
corrente que a pessoa tem no banco.
O carto de crdito o carto
que as pessoas utilizam para
pagar o que compram ou
para sacar dinheiro no caixa
automtico, mas, neste caso, o
pagamento ou o saque so feitos
de um valor dado como crdito
pela administradora do carto
ou pelo banco a essas pessoas.
As formas de pagamento
mais utilizadas no
mundo so as moedas,
as cdulas e os cheques.
Entretanto, os cartes
de dbito e de crdito
vm sendo cada vez
mais utilizados, alm
dos cartes de crdito
com tarja magntica ou
chip para armazenar
informaes. Esses
cartes (de dbito ou
de crdito), tambm
chamados cartes
inteligentes, oferecem as
vantagens da segurana
e da facilidade de uso.
Agradecemos a autorizao para
reproduo e adaptao concedida pelo:
Banco Central da Venezuela
Gerncia de Comunicaes Institucionais
Departamento de Publicaes
Crditos da publicao original:
Pesquisa:
Gerson Regalado
Ilustraes, diagramao e digitalizao:
Cristina Mller
Desenho original da srie:
Luis Giraldo
A palavra economia vem do grego
oikos (casa) e nmein (administrar). Desse
significado de cuidar e lidar com os bens de
uma casa, a palavra tomou o sentido que tem
agora de administrar a riqueza pblica de uma
comunidade, regio ou pas. Da tambm vem
o nome da cincia que estuda os processos
econmicos.
Com esta srie de cadernos, o Banco
Central do Brasil acredita estar oferecendo
s crianas brasileiras, por meio de textos
simples e ilustraes divertidas, alguns
temas e conceitos bsicos de economia que
permitiro a elas compreender a complexidade
do mundo econmico de hoje.