24/06/2008

CRDITO CONSUMO
Definicin:
Sujetos de Crdito
1.- Que tenga entre 21 aos y el mximo permitido por el seguro.
2.- Que no presenten antecedentes morosos (calificacin en la central de riesgo como normal) o judiciales dentro del sistema
comercial y/o financiero. Antecedentes de mora y/o mayor calificacin sern considerados slo con justificacin documentada.
3.- En el caso de empleados, que tengan como mnimo un ao de antigedad en la misma empresa, en condicin estable.
4.- En el caso de jubilados, que perciban su pensin de jubilacin de manera continua y comprobable.
5.- En el caso de empleados contratados, que tengan un contrato con vencimiento posterior al vencimiento del prstamo solicitado.
1.- CASO DE CUMPLIMIENTO DE PAGO
Ejemplo :
Datos
Capital Prestado = S/. 4,000.00
Inters TEA = 55.55% Anual
Inters Mensual = 3.75%
cuota = ?
I. FORMULA DE CALCULO DE TASA DE INTERS ANUAL
ia = (((1+it)^n)-1)
donde:
i
a
=Tasa del Inters Anual
i
t
= Tasa de inters correspondiente al periodo
de pago de la cuota (mensual, trimestral, etc.)
n =Nmero de cuotas en un ao
Para calcular el inters anual se procede de la siguiente manera :
I = P * (((1+i
a
)^
n
)-1)
donde:
I = Inters Anual
P = Capital
Son aquellos crditos destinados que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender pago de bienes, servicios o gastos
no relacionados con una actividad empresarial
Son sujetos de crditos las personas que perciben un sueldo y/o salario peridico comprobable, as como los empresarios y/o
profesionales que generen sus propios ingresos y que respondan a las siguientes caractersticas :
Tengo un crdito por un monto de S/. 4,000.00 que he desembolsado el 16 de Junio del 2008 a una TEA (Tasa Efectiva Anual)
del 51.99%mis cuotas son 12 cuotas mensuales pagados en forma peridica de 30 das.
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i
a
= Tasa de inters correspondiente al periodo
de pago de la cuota (mensual, trimestral, etc.)
n = Nmero de cuotas en un ao
Clculo de Inters Mensual
Datos
Capital = P = 4,000.00
Inters TEA = 55.55% Anual
Inters Mensual = 3.75%
Inters = ?
Das Transcurridos = ?
Paso 1 Para el clculo de inters de la primera cuota hacemos el ejercicio siguiente:
Saldo de Capital es igual al capital desembolsado en este caso =S/. 4,000.00
Paso 2
Para calcular la tasa de inters mensual se procede de la siguiente manera :
FORMULA
i. mensual = (((1+(i anual/100))^
(1/12))
)-1)*100
Esta formula permite calcular la tasa de inters mensual debido a que la TEA que nos da la entidad es anual y
nuestra cuota es mensual; es por este motivo que se debe convertir la TEA anual a TEM (Tasa Efectiva Mensual)
Entonces
imensual =
(((1+(55.55/100))^
(1/12)
)-1) * 100
imensual = (((1.5555)^
(0.08333333)
)-1) * 100
imensual = ( 1.037502538 - 1 ) * 100
imensual = ( 0.037502538 ) * 100
imensual = 3.75% redondeando a 2 decimales
Rpta .- La tasa de inters mensual es del 3.75%para este crdito
Paso 3
Para el clculo de los das transcurridos, se debe proceder de la siguiente manera :
FORMULA Fecha de Primer Vcto. - Fecha de Desembolso
Fecha del Segundo Vcto. - Fecha de Primer Vcto.
Fecha del Tercer Vcto. - Fecha del Segundo Vcto.
Fecha del Cuarto Vcto. - Fecha del Tercer Vcto.
y as sucesivamente hasta el doceavo vencimiento
Entonces aplicaremos esta formula para calcular los das transcurridos de las 4 primeras cuotas
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Das transcurridos
1er Vcto. 17/07/2008 - 16/06/2008 = 31 das
2do Vcto. 14/08/2008 - 17/07/2008 = 28 das
3er Vcto. 14/09/2008 - 14/08/2008 = 31 das
4to Vcto. 14/10/2008 - 14/09/2008 = 30 das
Paso 4
Para calcular el inters mensual se procede de la siguiente manera :
I
m
= P * (((1+i
m
)^
(n/30)
)-1)
NOTA : (n/30)
im = Tasa de inters mensual.
n = Das transcurridos entre cada cuota
30 = Son los das base que va con relacin a la tasa de inters
Una vez que tenemos los datos generales recin podemos calcular
los intereses respectivos a cada cuota
i
m
=
4,000 * (((1+3.75%)^
(31/30)
-1))
i
m
= 155.10
II. SEGURO DE DESGRAVAMEN
FORMULA PARA EL CALCULO DE SEGURO DE DESGRAVAMEN
Clculo del Seguro de Desgravamen
FORMULA :
Monto Seguro Desgravamen = Saldo Capital * %Tasa de Seguro
Ejemplo
El monto del saldo capital es la primera cuota es de S/. 4,000.00
Monto S. Desgrav. = 4,000.00 * 0.033%
Monto S. Desgrav. = 1.32
RPTA. - Entonces el seguro de desgravamen para nuestra primera cuota ser de S/. 1.32
Con el mismo ejemplo anterior vamos a calcular el seguro de desgravamen de un prstamo de S/. 4,000.00 a una tasa de inters del
55.55% (TEA) y el seguro de desgravamen es de 0.033% del saldo capital.
El seguro de desgravamen es una pliza que contrata la empresa a cada cliente por el desembolso realizado en nuestra institucin; la
finalidad de este seguro es coberturar al cliente titular por muerte natural y caso de accidentes que conlleven a la invalidez total y/o
fallecimiento del cliente; este seguro cubrir el saldo del crdito del cliente.
El seguro de desgravamen solo cubre a los clientes hasta los 75 aos para crditos vigentes y el lmite de ingreso al seguro es de 70
aos cumplidos; clientes con mayor edad no se les considerar dicho seguro en el crdito.
El seguro de desgravamen es un porcentaje cobrado por nuestra compaa de seguros; la tasa es de 0.033% para titular solo y 0.060%
para titular y cnyuge y es multiplicado por el saldo capital insoluto. El seguro de desgravamen se cobra al cierre de cada mes
calendario.
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III. CALCULO DEL IMPUESTO A LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS
Calculando el I.T.F. para nuestro desembolso
Datos Frmula de ITF de Desembolso
I.T.F. = Valor de Desembolso * Tasa de ITF.
Capital Prestado = 4,000.00 I.T.F. = Valor de Desembolso * 0.07%
Inters TEA = 55.55% Anual I.T.F. = 4,000.00 * 0.07%
Inters Mensual = 3.75% I.T.F. = 2.80
Valor de ITF = 0.07%
Rpta.- El monto del I.T.F. es de S/. 2.80 que se paga al momento del desembolso.
Calculando el I.T.F. para la primera Cuota
Datos Frmula de ITF De Cuota
I.T.F. = Valor de Cuota antes de Impuesto * Tasa de ITF.
Valor Cuota sin ITF. = 420.90 I.T.F. = Valor de Cuota antes de Impuesto * 0.07%
Valor de ITF = 0.07% I.T.F. = 420.90 * 0.07%
I.T.F. = 0.29
El I.T.F. para la 1ra. Cuota es de 0.29 cntimos de Nuevos Soles
IV. CALCULO DEL VALOR DE LA CUOTA A PAGAR
VALORES DE ENTRADA
1) Tasa de Inters Efectiva Mensual
2) Relacin de Fechas de Vencimiento
3) Capital a Desembolsar KPD
4) Tasa de seguro de desgravamen TSD
FORMULA PARA EL CALCULO DE CUOTA PROMEDIO
Se calcula dos montos de cuota tentativos (MCTA1 y MCTA2)
MCTA1
MCTA1 = KPD / (Nro. Cuotas)
MCTA1 = 4,000 /12
MCTA1 = 333.33
MCTA2
MCTA2 = KPD * 2 / (Nro. Cuotas)
MCTA2 = (4,000 * 2) / 12
MCTA2 = 8,000 / 12
MCTA2 = 666.67
El I.T.F. (Impuesto a las Transacciones Financieras) se cobra al momento del desembolso ; las cuotas tambin estn afectas al I.T.F. y
se cobra el 0.07% del valor de la cuota.
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Se calcula una cuota promedio (MCTA)
MCTA = (MCTA1 + MCTA2) / 2
MCTA = (333.33+666.67)/2
MCTA = 500.00
1)
2)
3)
CRONOGRAMA DE PAGOS DE EDPYME NUEVA VISIN S.A.
EDPYME NUEVA VISION
CRDITOS OFICINA PRINCIPAL PAG.: 1
CLI2004 CALENDARIO DE PAGOS 16-JUN-2008
PRESTAMOS CONSUMO HR:15:57:51
CRDITO: 01-03-1-010545.3 CLIENTE:010018246 - HUANCA CHOQUE CIRILO CRISOSTOMO
MONTO : S/. 4,000.00 T. DE CAMBIO: 0.0000 MONTO: S/. 4,000.00
ANALISTA : CASTRO CACHAY VERNICA T.E.A. : 55.55% a 360 das
C.E.A. : 56.38
Cuo
ta
Fecha
Cuota Final
Incluye ITF
Capital Inters Desgrav. Siniestro I.T.F.
16/06/08 4,000.00 0.033% 0.00 0.07%
1 17/07/08 421.19 264.48 155.10 1.32 0.00 0.29
2 14/08/08 421.19 289.09 130.58 1.23 0.00 0.29
3 14/09/08 421.19 286.13 133.63 1.14 0.00 0.29
4 14/10/08 421.19 301.35 118.51 1.04 0.00 0.29
5 13/11/08 421.19 312.75 107.21 0.94 0.00 0.29
6 13/12/08 421.19 324.58 95.48 0.84 0.00 0.29
7 12/01/09 421.19 336.86 83.31 0.73 0.00 0.29
8 12/02/09 421.19 347.20 73.08 0.62 0.00 0.29
9 13/03/09 421.19 364.69 55.70 0.51 0.00 0.29
10 12/04/09 421.19 376.53 43.98 0.39 0.00 0.29
11 12/05/09 421.19 390.78 29.86 0.26 0.00 0.29
12 11/06/09 421.19 405.56 15.21 0.13 0.00 0.29
4,000.00 1,041.65
Cuando el monto de la sumatoria de amortizacin de capital de todas las cuotas en el plan de pagos es menor al monto
de desembolso, reemplaza el valor promedio en cuota 1.
Cuando el monto de la sumatoria de amortizacin de capital de todas las cuotas en el plan de pagos es mayor al monto
de desembolso, reemplaza el valor promedio en cuota 2.
Este procedimiento se genera hasta que la sumatoria de amortizacin de capital del plan de pagos se aproxime lo
mximo al valor de desembolso, con un margen de S/. 0.90 cntimos a ajustar a la ltima cuota.
Cdigo Interno
del Crdito
Tasa de Inters
Efectiva Anual
Cdigo Interno
de Cliente.
Costo Efectivo
Anual
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Cuota Tasa Inters Cuota Sin I.T.F. Das Tasa Periodo Saldo Capital
3.75%
1 3.75% 420.90 31 3.8774% 4,000.00
2 3.75% 420.90 28 3.4957% 3,735.52
3 3.75% 420.90 31 3.8774% 3,446.43
4 3.75% 420.90 30 3.7500% 3,160.30
5 3.75% 420.90 30 3.7500% 2,858.95
6 3.75% 420.90 30 3.7500% 2,546.20
7 3.75% 420.90 30 3.7500% 2,221.62
8 3.75% 420.90 31 3.8774% 1,884.76
9 3.75% 420.90 29 3.6228% 1,537.56
10 3.75% 420.90 30 3.7500% 1,172.87
11 3.75% 420.90 30 3.7500% 796.34
12 3.75% 420.90 30 3.7500% 405.56
Valor inicial cuota 1 = 333.33 Cuota 1 420.89
Valor inicial cuota 2 = 666.67 Cuota 2 420.91
500.00 Cuota Promedio 420.90
1.- Nota Explicativa
1)
2)
3)
Clculo de monto de pago para la segunda cuota :
Paso 1 Calculo de Saldo Capital
FORMULA
Saldo Capital =Capital desembolsado - capital pagado en cuota anterior
Saldo Capital = 4,000.00 - 264.48
Saldo Capital = 3,735.52
El nuevo saldo capital para la segunda cuota es de S/. 3,735.52
Cuando el monto de la sumatoria de amortizacin de capital de todas las cuotas en el plan de pagos es mayor al monto
de desembolso, reemplaza el valor promedio en cuota 2.
Este procedimiento se genera hasta que la sumatoria de amortizacin de capital del plan de pagos se aproxime lo
mximo al valor de desembolso, con un margen de S/. 0.90 cntimos a ajustar a la ltima cuota.
Saldo de Capital para la segunda cuota ya no es el desembolsado porque ya pagamos parte de capital en la primera
cuota entonces disminuiremos del capital desembolsado el primer capital pagado; en este caso veremos :
Cuando el monto de la sumatoria de amortizacin de capital de todas las cuotas en el plan de pagos es menor al monto
de desembolso, reemplaza el valor promedio en cuota 1.
1.- Nota Explicativa
Capital
amortizado en
primera cuota.
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Paso 2 Calculo de Monto de Inters
Para calcular el inters mensual se procede de la siguiente manera :
Como ya tenemos la tasa mensual de inters que no va a variar entonces trabajamos con la misma
TEM = 3.75%
Para el clculo de los das transcurridos, se debe proceder de la siguiente manera :
FORMULA
Fecha del Segundo Vcto. - Fecha de Primer Vcto.
14/08/2008 - 17/07/2008
Das Transcurridos = 28
Recordando la formula
reemplazando I = P *(((1+im)^(n/30))-1)
I = Inters = ?
i m = TEM (Tasa Mensual) = 3.75%
Capital = P = 3,735.52
n= periodo (das transcurridos) = 28 das
Imensual = 3,735.52 (((1+3.75%)^(28/30)-1)
Imensual = 130.58
Paso 3 Calculo del Seguro de Desgravamen
FORMULA :
Monto Seguro Desgravamen = Saldo capital * %Tasa de seguro
El monto del saldo capital de la segunda cuota es de S/. 3,735.52
Monto S. Desgrav. = 3,735.52 * 0.033%
Monto Seguro de Desgravamen = 1.23
RPTA.- Entonces el seguro de desgravamen para nuestra segunda cuota ser de S/. 1.23
Paso 4 Clculo del I.T.F.
El valor del ITF es el 0.07% para cada transaccin financiera.
Datos Frmula de ITF De Cuota
I.T.F. = Valor de Cuota antes de Impuesto * Tasa de ITF.
Valor Cuota sin ITF. = 420.90 I.T.F. = Valor de Cuota antes de Impuesto * 0.07%
Valor de ITF = 0.07% I.T.F. = 420.90 * 0.07%
I.T.F. = 0.29
El I.T.F. para la 2da. Cuota es de S/. 0.29 cntimos.
Entonces aplicaremos esta formula para calcular los das transcurridos de las 3 primeras cuotas y as sucesivamente
hasta el doceavo vencimiento.
Como ya tenemos los datos respectivos para la segunda cuota procedemos hacer el clculo de inters de la misma :
El seguro de desgravamen es un porcentaje cobrado por nuestra compaa de seguros; esta tasa es de 0.033% y es
multiplicado por el saldo capital insoluto. El seguro de desgravamen se cobra al cierre de cada mes calendario.
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Paso 5 Clculo de la amortizacin de capital 2da Cuota
Para el clculo de la amortizacin de capital de cada cuota se sigue el siguiente procedimiento :
Para nuestro ejemplo tendremos los valores siguientes :
Valor de la Cuota 421.19
Inters a Pagar 130.58
ITF 0.29
Seguro de Desg 1.23
Amortizacin de Capital 289.09
V. FORMULA DE CALCULO DEL COSTO EFECTIVO ANUAL
Para el calculo de la tasa de costo efectivo anual primeramente se tendr que determinar lo siguiente :
la Tasa Interna de Retorno de los pagos a realizar en un periodo "n"
Tir =? %
Para hallar el Costo Efectivo Anual se aplicar la siguiente frmula :
i
a
= ( 1+i
tir
)
n
- 1
donde:
ia : Tasa del costo efectivo anual
itir : Tasa Interna de Retorno calculada de los pagos a realizar en un periodo "n"
n : Nmero de cuotas en un ao
Ejemplo:
para nuestro ejemplo consideramos los siguientes datos :
Prstamo : S/. 4,0000.00
Monto Cuota : S/. 421.19
ia : ?
tir : ?
n : 12
Calcularemos la Tasa interna de Retorno para hallar la tasa del costo efectivo mensual.
Capital -4,000.00
Cuota 1 421.19 Tir =?
Cuota 2 421.19
Cuota 3 421.19 Tir =3.796444%
Cuota 4 421.19
Cuota 5 421.19 Tir =3.80%
Cuota 6 421.19
Cuota 7 421.19
la Tasa Interna de Retorno es la que nos permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto efectivamente
otorgado en el prstamo al cliente.
La tasa del costo efectivo correspondiente al periodo de pago de la cuota (itir), es aquella que permite igualar el valor
actual de todas las cuotas con el monto efectivamente otorgado en prstamo al cliente.
Ahora con la tasa efectiva encontrada segn la TIR, hallaremos la tasa del
costo efectivo anual.
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Cuota 8 421.19 i
a
= ( 1+i
tir
)
n
- 1
Cuota 9 421.19 i
a
= (( 1+0.03796444)
12
) - 1
Cuota 10 421.19 i
a
= 0.56383058
Cuota 11 421.19 i
a
= 56.38305803%
Cuota 12 421.19 Lo que indica que la tasa del costo efectivo anual es de 56.38%.
2.- CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO
I. FORMULA DE CALCULO DE INTERS MORATORIO
FORMULA
i.md =(((1+(i.ma/100))^
(1/360))
)-1)*100)
donde:
i.m
d
= Tasa del inters moratorio efectivo diario
i.ma = Tasa de inters moratorio efectivo anual
(1/360) = Factor de das transcurridos despus de vencimiento (esto varia segn los das de
inters moratorio que se calcule.)
CRONOGRAMA DE PAGOS DE EDPYME NUEVA VISIN S.A.
EDPYME NUEVA VISION
CRDITOS OFICINA PRINCIPAL PAG.: 1
CLI2004 CALENDARIO DE PAGOS 16-JUN-2008
PRESTAMOS CONSUMO HR:15:57:51
CRDITO: 01-03-1-010545.3 CLIENTE:010018246 - HUANCA CHOQUE CIRILO CRISOSTOMO
MONTO : S/. 4,000.00 T. DE CAMBIO: 0.0000 MONTO: S/. 4,000.00
ANALISTA : CASTRO CACHAY VERNICA T.E.A. : 55.55% a 360 das
Cuo
ta
Fecha
Cuota Final
Incluye ITF
Capital Inters Desgrav. Siniestro I.T.F.
16/06/06 4,000.00 0.033% 0.00 0.07%
1 17/07/06 421.19 264.48 155.10 1.32 0.00 0.29
2 14/08/06 421.19 289.09 130.58 1.23 0.00 0.29
3 14/09/06 421.19 286.13 133.63 1.14 0.00 0.29
4 14/10/06 421.19 301.35 118.51 1.04 0.00 0.29
5 13/11/06 421.19 312.75 107.21 0.94 0.00 0.29
El calculo de la formula de inters moratorio se obtiene en forma diaria; para obtener este clculo hay que seguir el
mismo procedimiento que para el calculo de inters de cuota. La diferencia est en que esta se aplica sobre el monto de
capital de cuota vencida y no sobre el saldo de capital.
Tasa de Inters Efectiva
Anual a Cobrar.
Cdigo Interno
de Cliente.
Cdigo interno del
crdito
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Cuota Tasa Inters Cuota Sin I.T.F. Das Tasa Periodo Saldo Capital
3.75%
1 3.75% 420.90 31 3.8774% 4,000.00
2 3.75% 420.90 28 3.4957% 3,735.52
3 3.75% 420.90 31 3.8774% 3,446.43
4 3.75% 420.90 30 3.7500% 3,160.30
5 3.75% 420.90 30 3.7500% 2,858.95
Para calcular el inters moratorio se procede de la siguiente manera :
El inters a calcular se aplica sobre el monto del capital de cuota vencida y no sobre saldo capital.
FORMULA
i.md = ((1+(i.ma/100))^
(1/360))
)-1)*100
donde:
i.m
d
= Tasa del inters moratorio efectivo diario
i.ma = Tasa de inters moratorio efectivo anual
(1/360) = Factor de das transcurridos despus de vencimiento (esto es variable segn los
das de inters moratorio que se calcule.)
PASO 1 FACTOR DIARIO
i.md =
(((1+(90.12/100))^
(1/360)
)-1
i.md =
((1.9012)^
(0.002777778)
)-1
i.md = 1.001786275 - 1
i.md = 0.001786275
Rpta. El factor diario moratorio es de 0.001786275 para este crdito
Nota :
Calculo de inters moratorio en la cuota
Para este clculo solamente se multiplica el factor encontrado anteriormente por el capital de la cuota vencida.
PASO 2 Monto diario de inters moratorio
I.moratorio = Cuota Capital * Factor Moratorio Diario
donde:
I.moratorio = Inters moratorio efectivo diario
Cuota Capital = Cuota Capital Vencida
Factor Moratorio Diario = Tasa de inters moratorio efectivo diario
En nuestro ejemplo
I.moratorio = Capital de 1ra cuota * Factor diario
I.moratorio = 264.48 * 0.00179
I.moratorio = 0.47
Hallamos previamente los das de atraso de la cuota vencida y posteriomente obtenemos la tasa moratoria para los das
de atraso utilizando la formula sealada lneas arriba. Para obtener este dato utilizamos la tasa de inters moratorio que
esta publicada en nuestro tarifario vigente.
Si fuera mas de 1 da de transcurrido despus del vencimiento, para sacar el factor de los das se reemplaza en la formula el 1 por los
das que tiene de atraso el crdito; pueden ser dos, tres o ms das.
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El inters moratorio de la primera cuota por un da de atraso es de S/. 0.47 cntimos de nuevos soles.
PASO 3 Calcular el monto de la cuota por 1 da de vencida la cuota
En nuestro caso calcularemos la primera cuota con un da de atraso
Total Cuota Atrasada = Monto de cuota + Inters Moratorio + Gastos y Comisiones
Total Cuota Atrasada = 421.19 + 0.47 + 0
Total Cuota Atrasada = 421.66
3.- GASTOS Y COMISIONES A COBRAR POR ATRASOS
COMISIN POR SERVICIO DE COBRANZA MOROSA
ATRASOS DE 8 A MS DAS
El cobro se realiza cada vez que la cuota a pagar este en mora por mas de 8 das.
Monto por Servicio de Cobranza Morosa S/. 10.00 Para los crditos en Soles
U.S.$ 4.00 Para los crditos en Dlares
Se emite un reporte con los clientes en atraso.
Se realiza llamadas telefnicas al cliente.
Comisin por Servicio Cobranza Morosa : Se emite carta de atraso por cliente y se enva por courier.
Se realiza visita al cliente por el analista de crditos.
Se realiza visita por el Coordinador de Crditos.
ATRASOS MAYOR A 60 DAS
COBRANZA JUDICIAL
El monto de estos gastos en que incurren los crditos que pasan a esta etapa se le transfiere al cliente.
EJEMPLO EXPLICATIVO
a)
b)
Cabe recalcar que el inters moratorio sube de acuerdo al capital determinado en la cuota atrasada del cronograma de
pagos; quiere decir, a mayor capital en cuota mayor inters moratorio por da.
Los crditos que tienen mayor nmero de das de atraso se les inicia una accin legal en donde interviene nuestro
Procurador (abogado), adems, se efectan las consultas respectivas al Estudio de Abogados con los que trabaja la
institucin.
Nota : Los gastos se consideran con valor S/. 0.00 porque a partir del 9no. da se cobran los S/. 10.00 (si el crdito
solicitado fue en nuevos soles) y eso se tendr que aumentar a la cuota.
Para el caso anterior de nuestro desembolso suponiendo que el cliente no paga la primera cuota, el sistema aplica la
comisin de cobranza morosa como sigue :
Si el crdito desembolsado tiene mas de 08 das de atraso se aplica nicamente el monto de S/. 10.00 por cuota
atrasada.
Ejm. En el caso anterior si el crdito entra en una morosidad en la primera cuota de 8 das a ms, unicamente se le
cobrara S/. 10.00, as este vencido con ms de 30, 60 o ms das. Es decir, que el monto de la comisin de cobranza no
se incrementa.
Si el crdito otorgado se atrasa en 38 das lo que significa que no ha cancelados 02 cuotas de pago, se aplica comisin
de cobranza de S/. 10.00 por cada cuota de atraso y as sucesivamente.
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c)
Esto lo podemos observar mas claramente en el siguiente ejemplo :
Cu
ot
a
Fecha Vcto. Atraso Capital Inters Desgrav. Siniestro I.T.F.
16/06/06 4,000.00 0.033% 0.00 0.07%
1 17/07/06 8 264.48 155.10 1.32 0.00 0.29
2 14/08/06 38 289.09 130.58 1.23 0.00 0.29
3 14/09/06 68 286.13 133.63 1.14 0.00 0.29
4 14/10/06 98 301.35 118.51 1.04 0.00 0.29
Cuota
Cuota Incluye
ITF
Total Interes
Moratorio
Total Cargo
Gtos/Comisin
Total Cuota Total Acumulado
0.18%
1 421.19 3.80 10.00 434.99 434.99
2 421.19 20.29 10.00 451.48 886.47
3 421.19 36.92 10.00 468.11 1,354.58
4 421.19 57.60 10.00 488.79 1,843.36
Ahora, si el cliente se atrasa en mas de 60 das, lo que significa que no ha cancelado 03 cuotas, se le aplica la comisin
de cobranza morosa a las 03 cuotas impagas y se le inicia accin legal.
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