Ao Revisional de Contrato

Gabriel Rodrigues Garcia

Livre-se de suas dvidas - Ao
Revisional de Contrato - Veja como
funciona!
O que ?
Ao Revisional de contrato uma demanda judicial atravs da qual se busca a reviso
de clusulas de um contrato de financiamento objetivando a reduo ou eliminao de
seu saldo devedor, bem como a modificao de valores de parcelas, prazos e at mesmo
o recebimento de valores j pagos.
As aes revisionais de contrato mais comuns so as ligadas a financiamentos de
veculos (consrcios / alienao fiduciria), de imveis, crdito pessoal, cheque
especial, cartes de crdito e dvidas agrcolas. Cabe dizer que muitas vezes em uma
ao revisional analisamos mais de um tipo de contrato. Ex. Ao revisional contra um
banco onde se revisa o cheque especial, os cartes de crdito e os financiamentos. No
decorrer deste texto analisaremos mais detalhadamente tudo isto.

O que pode ser revisado em um contrato?
Em uma ao revisional de contrato podem ser discutidos muitos temas, vejamos
alguns
Abusividade da taxa de juros remuneratrios
Taxa de juros remuneratrios de um contrato a taxa de juros paga pelo cliente
durante o perodo da contratao, sem inadimplncia.
Considera-se abusiva uma taxa de juros de um contrato sempre que ela estiver acima
da taxa de juros mdia praticada no mercado para a mesma espcie de contrato. Assim,
uma taxa de juros de 3% que pode ser em uma determinada poca considerada abusiva
para um contrato de aquisio de veculo com garantia de alienao fiduciria, pode ao
mesmo tempo e data no ser abusiva para um contrato de emprstimo pessoal, isto
porque no segundo caso o risco para quem empresta o dinheiro maior que no primeiro,
pois no existe garantia.
Para verificar na prtica se a taxa de juros de um contrato abusiva ou no deve se
comparar a taxa de juros do contrato com a taxa mdia de juros do mercado a qual
publicada todo ms no saite do Banco Central do Brasil. Para ver a planilha das taxas
mdias clique aqui.
Capitalizao (cobrana de juros sobre juros / anatocismo)
A legalidade ou no da capitalizao dos juros no Brasil hoje um dos temas mais
controvertidos do direito, pois at o ano de 2000 a no ser em poucas e especiais
espcies de contrato a capitalizao dos juros era absolutamente proibida, no entanto no
ano de 2000 foi editada a Medida Provisria n 1.963-17/2000, atualmente reeditada sob
o n 2.170-36/2001 a qual tratava de um tema absolutamente sem maiores importncias,
mas a qual trouxe no seu artigo 5 a permisso para a ocorrncia da capitalizao no
direito ptrio.
Tal medida provisria a nosso ver absolutamente inconstitucional por lhe faltar o
requisito da urgncia e por regular matria afeita a lei complementar o que no poderia
ser objeto de medida provisria. Em tal sentido o Tribunal Regional Federal da Quarta
Regio j declarou inconstitucional a MP 2.170-36/2001, e muitos juzes e
desembargadores de todo o pas tambm consideram inconstitucional a norma.
Atualmente est em tramitao no Supremo Tribunal Federal uma ao direta de
inconstitucionalidade contra a medida provisria 2.170-36/2001, e at agora o
julgamento vai no sentido de sua inconstitucionalidade.
por tudo isto que de regra os juzes e tribunais brasileiros consideram ilegal a
ocorrncia da capitalizao em contratos e determinam o seu afastamento.
Cabe dizer que existem formas veladas de capitalizao como por exemplo a Tabela
Price (muito utilizado em contratos habitacionais), ou sistema francs de amortizao, o
qual foi inventando por um ingls e incorpora juros compostos, ou seja juros
capitalizados, anatocismo, juros sobre juros, o que ilegal.
Para verificar se no seu contrato ocorre ou no a capitalizao, verifique se a taxa
mensal de juros multiplicada por 12 igual a taxa anual de juros, se for menor, os juros
so capitalizados.
Ainda em dvida sobre o seu contrato ? Clique aqui - acesse o nosso analisador de
contratos e verifique se o mesmo capitalizado.
Comisso de permanncia
Comisso de permanncia a taxa de juros a qual o cliente em submetido quando esta
inadimplente. O que ocorre que esta taxa s poder ser cobrada pela taxa mdia de
mercado e limitada a taxa de juros remuneratrios do contrato, mas de regra os banco
cobram na comisso de permanncia uma taxa de juros acima da taxa contratada e ainda
cumulada com correo monetria o que absolutamente ilegal.
De fato, a comisso de permanncia cobrada de forma ilegal a grande vil que faz
com que uma prestao de um emprstimo pago com poucos dias de atraso vire um
monstro, com um acrscimo absurdo de juros e multas, ela que da nome a taxa de
excesso ou inadimplncia no cheque especial, e a tantas outras distores que
acontecem nos contratos.
A jurisprudncia de todo Brasil unssona em reconhecer a ilegalidade da comisso de
permanncia cobrada de forma abusiva, por sinal existem diversas smulas do STJ
sobre o assunto.
Smula 30. A comisso de permanncia e a correo monetria so incumulveis.
Smula 294. No potestativa a clusula contratual que prev
a comisso de permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo
Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato.
Smula 296. Os juros remuneratrios, no cumulveis com
a comisso de permanncia, so devidos no perodo de inadimplncia, taxa mdia
de mercado estipulada pelo Banco Central do Brasil, limitada ao percentual
contratado.
Smula 472. A cobrana de comisso de permanncia &ndash cujo valor no pode
ultrapassar a soma dos encargos remuneratrios e moratrios previstos no contrato
&ndash exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e da multa
contratual.
Vendas Casada
Para fechar aquele contrato de financiamento ou renovar o seu cheque especial voc foi
persuadido a comprar aquele seguro que voc nem sabe como funciona, ou aquele ttulo
de capitalizao que nunca quis. Se voc respondeu sim voc foi vtima da venda casada
que ocorre quando as instituies financeiras condicionam a realizao de determinada
coisa a compra de outra. Tal prtica ilegal, e voc tem direito a devoluo em dobro
dos valores pagos a ttulo de pagamento de produtos adquiridos de tal forma.
T.A.C. - Taxa de administrao de contratos, e outras taxas
Os bancos adoram inventar taxas na hora da elaborao de contratos, no entanto a
cobrana de uma tarifa contratual para acobertar as despesas administrativas com o
financiamento, apesar de no encontrar vedao na legislao expedida pelo BACEN,
se mostra abusiva, pois se traduz num em verdadeiro bus in idem, na medida em que o
lucro do banco, o qual serve para acobertar todas suas despesas advm de suas taxas de
juros, de seu spread, logo a cobrana destas taxas &ldquono se destina, assim,
evidentemente, a remunerar um servio prestado ao cliente&rdquo, como referido pelo
eminente Desembargados Carlos Alberto Etcheverry, ao tratar do tema enquadrando
dita cobrana como abusiva, nos termos do art. 51, IV do CDC.
O absurdo da prtica fica mais evidente quando se evidncia que sua cobrana
equivale a um posto de gasolina cobrar alm do custo do combustvel uma taxa pela
utilizao da bomba.
Faz pouco tempo o STJ (agosto de 2013), analisou e julgou a questo em recurso
repetitivo no sentido de que: A TAC e a TEC so sempre ilegais em contratos assinados
aps 2008 e podero ser ilegais em contratos anteiores se tiverem sido fixada de forma
abusiva. importante salientar que durante o julgamento deste recursos as aes
revisionais foram suspensas, agora com a soluo da questo em prol do consumidor
elas voltaram a correr normalmente, maiores informaes podem ser obtidas no site do
STJ
em http://www.stj.jus.br/portal_stj/publicacao/engine.wsp?tmp.area=398&tmp.texto=11
1020
Consrcios - Taxa de administrao superior a (10% / 12%)
O decreto 70.951/72 estabeleceu que a taxa de administrao de um consrcio no pode
ser superior a doze por cento (12%) do valor do bem, quando este for de preo at
cinqenta (50) vezes o salrio-mnimo local e a dez por cento (10%) quando de preo
superior a esse limite, sendo que caso os bens adquiridos sejam de fabricao ou
comrcio das prprias administradoras estas taxas no podero ser superiores a (6%) /
(5%).
Esta lei no entanto foi mitigada pelo STJ que afirma que s possvel a reduo quando
a taxa se mostre abusiva. O problema que no foi definido o que abusiva, assim
alguns juzes consideram abusiva taxas acima de 12%, outros acima de 16% outros
acima de 20% e ainda h aqueles que aceitam at taxas de 26%.
Consrcios - Valor da Carta x lance
Muitas vezes quando se faz um consrcio a pessoa da um lance (ateno este o pior
negcio que algum pode fazer). Pelo lance a pessoa abre mo de receber por exemplo
os cinqenta mil reais da carta de crdito e aceita receber s vinte e cinco mil, e assim
passa a frente dos demais. O que ocorre, e ningum explica para o coitado que caiu
neste conto do vigrio que todas as taxas : de administrao, fundo de reserva,
correo, continuam incidindo sobre o valor original, qual seja - no exemplo sobre os
cinqenta mil, assim na prtica uma taxa de administrao que de regra j era ilegal de
20% passa na prtica para uma taxa de administrao de 40%.
O que impressiona a facilidade com que as pessoas caem em situaes como esta.
Faa um favor para seus amigos - divulgue esta informao.
Parcelas mensais superiores a 30% da renda
Com o advento dos contratos consignados e crditos para aposentados se limitou o valor
mximo a ser pago por prestaes de contratos com desconto em folha a 30% dos
vencimentos do contratante. Ocorre que na prtica os bancos burlam a lei efetuando
contratos por fora, ou seja, no contra cheque descontam at 30% e o resto o fazem por
meio de descontos na conta corrente onde o aposentado / cidado recebe a sua
aposentadoria / salrio.
Tal prtica odiosa e tem sido rechaada pela justia que afirma que o total de
descontos mensais do salrio / aposentadoria realizado de forma direta (desconto em
folha) ou indireta (contratos de emprstimo) no pode ser superior a 30% do salrio.
Assim se voc no consegue mais receber o seu salrio, pode ser hora de tomar uma
deciso e ajuizar uma ao a fim de comear a receber novamente o que seu por
direito.
Divulgue esta informao ela muito importante, pois existem muitos aposentados e
trabalhadores em nosso pas sem acesso aos seus legtimos salrios vtimas das arapucas
de financeiras.
Amortizao negativa
Ocorre amortizao negativa sempre que em uma determinada situao, apesar do
pagamento da prestao mensal de um contrato o saldo devedor do mesmo acaba por
aumentar no ms seguinte. Isto muito comum nos contratos de financiamento
habitacional, pois muitas vezes a correo monetria do ms no saldo devedor acaba por
ser maior do que o valor da parcela.
A amortizao negativa mais um fenmeno indesejado no contrato do que uma
ilegalidade em si, mas o fato que ela fere o princpio geral da amortizao pelo qual
sempre que ocorre o pagamento de uma conta o saldo devedor deve diminuir e cria
saldo devedores impagveis que nunca diminuem (quem tem contratos de
financiamento habitacional sabe bem do que estamos falando aqui.)
O poder judicirio tem sempre determinado a reviso dos contratos em caso de
ocorrncia de amortizao negativa, at mesmo porque se o contrato no for revisado
ele ficar impagvel.
Para saber se o seu contrato apresenta ou no amortizao negativa basta verificar se
em algum momento apesar do pagamento da prestao mensal o saldo devedor
aumentou no ms seguinte. Se isto ocorreu o seu contrato apresenta amortizao
negativa.
Desobedincia a clusula P.E.S. (Plano de Equivalncia Salarial - SFH)
Nos contratos de financiamento habitacional, muitas vezes existe a chamada clusula
PES, pela qual as prestaes dos contratos s poderiam subir de acordo com os reajuste
dos salrios dos muturios, e, deveriam ficar limitadas a 30% do valor do salrio.
Ocorre que os agentes financeiros via de regra no respeitam tal determinao, e assim
as prestaes sobem mais do que o salrio e acabam por ficar impagveis.
Quem sem encontrar nesta situao pode entrar na justia e exigir a reviso do
contrato.
O CUB s pode ser utilizada como indexador em imveis em construo
O STJ entende que o CUB e o INCC s podem ser utilizados como indexadores para
contratos de imveis em construo vez que tais ndices refletem a variao dos custos
de materiais e insumos utilizados na construo civil, sendo inadequados para regular
relaes nas quais no estejam sendo utilizados tais insumos, situaes nas quais o
ndice poder ser substitudo por outro que reflita a desvalorizao da moeda / inflao
geral de mercado.

Situaes Especiais
Existem alguns contratos especiais que possuem digamos assim alguns benefcios legais
os quais na maioria das vezes s so obtidos atravs do ajuizamento de aes judiciais,
vejamos alguns casos:

Quitao dos contratos habitacionais pelo F.C.V.S.
Os muturios que possuem contratos de financiamento de casa prpria realizados at
1988 e com cobertura pelo FCVS (quase todos) tem o direito por lei de ter toda sua
dvida quitada pelo FCVS - Fundo de Compensao de Variao Salarial.
Este direito para todos, mesmo aqueles com prestaes em atraso, ou que possuam
mais de um contrato.
Taxas de juros e condies especiais para
aposentados
Os emprstimos com desconto em folha para aposentados, bem como os cartes de
crditos especiais, so contratos diferenciados no sistema jurdico e por tal possuem
taxas de crditos especiais, limitadas por lei e bem abaixo das taxas de mercado. Desta
forma se um emprstimo para aposentado possui uma taxa de juros igual ou superior a
mdia praticada no mercado com certeza ele apresenta ilegalidade vez que as taxas
nestes casos so muito baixas.
Por exemplo os cartes de crdito para aposentados se submetem a lei 10.820/2003 e
s normas do INSS e devem ter taxa de juros mxima de 2,90% ao ms, enquanto os
demais cartes trabalham com taxas de 11% ao ms.
Assim se um aposentado possui contratos de financiamento sem as taxas especiais este
contrato poder ser revisado.
Dvidas Agrcolas - PESA
Os agricultores, pecuaristas, produtores rurais em geral que possuem dvidas oriundas
da atividade rural tem o direito de securitizar estas dvidas em condies muito
especiais garantindo sua reduo e um aumento de prazo para o pagamento.
Muitas vezes os banco negam este direito ao produtor, entretanto o STJ j pacificou
entendimento no sentido de que a securitizao da dvida um direito do agricultor e
no uma faculdade do banco.
Desta forma o produtor rural pode entrar na justia a fim de exigir a securitizao do
contrato sempre que desejar.

Contratos de Financiamento Estudantil - FIES
Os contratos de financiamento estudantil via de regra possuem como ilegalidade a
capitalizao em prazo inferior ao anual, no obstante encontramos outras espcies de
abusos - especialmente quando ocorrem renegociaes - novaes nos contratos.

Quando vale a pena ajuizar uma ao
revisional ?
Uma ao judicial no brinquedo, processo e justia coisa sria, assim recomenda-se
o ajuizamento de aes revisionais to somente quando a pessoa/empresa:
- Entrar num ciclo de endividamento crescente - bola de neve - onde por mais que ela
pague as dvidas estas s cresam
- Estiver ameaada de perder bens devido a dvidas ou a impossibilidade de seguir
pagando as parcelas de um financiamento
- No estiver tendo acesso ao seu salrio / renda devido a quantidade de prestaes e
dvidas que possui.
- Sempre que estiver a ponto de perder o sono, de entrar em depresso por no saber se
vai conseguir honrar ou no com os compromissos.
Nestas situaes recomenda-se fortemente que a pessoa procure um advogado e ajuze
um ao revisional de contrato, pois como dizia Nietzsche o sono o bem mais sagrado
de um ser humano e perder ele preocupado com dvidas no vale a pena.
* Quando no vale a pena entrar com uma ao revisional: Quando estiver tudo
tranquilo e o nico objetivo pagar menos.

Como funciona uma ao revisional ?
De regra ao entrar com uma ao revisonal solicitamos ao juiz que defira uma liminar
para o cliente a fim de que:
1. O credor seja proibido de inscrever o nome do autor em cadastros de inadimplentes
(SPC / SERASA / CADIN, etc). Caso o nome do cliente j esteja sujo solicitamos a
baixa das inscries.
2. Permita ao autor continuar na posse do bem evitando busca e apreenso e
reintegrao de posse. Isto se pede em casos como financiamento de veculos, imveis e
mquinas.
3. Autorize o autor a depositar em juzo o valor que entende devido.
4. Proba o ru de efetuar descontos em folha/conta corrente.
5. Devolva os ttulos contra terceiros descontados pelo autor (caso de desconto
bancrio).
A liminar pode ser deferida (concedida) de forma parcial, ou completa ou indeferida
(negada). Caso o juzo negue a liminar se entra com um recurso para o Tribunal de
Justia.
Deferida a liminar o autor ficar com o seu nome limpo, de posse do bem e ou sem
desconto em folha (tudo conforme o caso) at o julgamento da causa ou revogao da
liminar.
O processo aps a liminar vai ter trmite padro, ou seja, o ru vai contestar, ou autor
vai apresentar rplica, vo ser produzidas as provas (de regra no haver audincia), vai
haver sentena, desta sentena haver recurso que ser julgado pelo Tribunal, aps
haver mais recursos e a coisa assim vai indo...
Pois bem, durante o tempo deste calvrio na justia o autor ficar depositando em juzo
o valor que entende dever, e buscar se equilibrar financeiramente, paralelamente a isto
vamos comear a negociar um acordo com o credor, de fato podemos dizer que mais de
90% das aes revisionais acabam em acordo atravs do qual o credor concede algum
desconto para encerrar a questo levantando o dinheiro que foi depositado pelo autor em
juzo.
Existe casos em que o cliente acaba por receber dinheiro de volta ao final da ao
revisional, isto ocorre de regra em contratos longos ou naqueles em que o montante
pago a ttulos de juros pelo cliente foi muito maior que o valor mutuado, mas de fato,
pela nossa experincia, melhor do que esperar 6 anos para ver se recebe alguma coisa de
volta ou no, o melhor fechar um acordo com o credor e se livrar da dvida e do
processo.
Em todos os casos uma coisa certa a vida do cliente melhora muito, pois o mesmo
pode reencontrar o seu centro. Palavra de quem j ajuizou mais de cinco mil aes
revisionais.

Quanto tempo demora esta ao?
A liminar em mdia obtida entre 15 a 45 dias (dependendo se concedida pelo juiz ou
pelo Tribunal). Quanto ao processo caso no ocorra um acordo este pode ser bastante
longo, de fato processo judicial quase sinnimo de demora, por isso que
recomendamos sempre a realizao de acordos, pois nada mais estressante que ficar
anos esperado um julgamento e depois que este ocorre descobrir que vai ter de esperar
mais um punhado de anos para receber porque tem de liquidar a sentena e aps
executar a deciso.
Assim podemos dizer que se a pessoa no opta por um acordo o processo pode durar
at mesmo mais de quatro anos (dependendo do caso, pois enquanto os processos que
envolvem veculos so relativamente rpidos (de regra dois anos) os que discutem conta
corrente demoram muito.)


Como eu fao os depsitos judiciais?
A partir de quando: Voc comeara a realizar os depsitos judiciais to logo voc
receba a liminar.
Onde: Voc far os depsitos judicias em uma conta judicial aberta para este fim. Esta
conta s poder ser movimentada com autorizao do juiz.
Que dia do ms: Voc pode fazer o depsito judicial em qualquer dia do ms, o
importante que voc faa o depsito todos os meses.
Qual o valor: O ideal que voc deposite no mnimo a metade do valor atual da
parcela, mas mais importante que isto depositar todos os meses, assim, se em algum
ms voc no tiver o valor completo deposite o quanto voc tiver condio, e, em outro
ms ou dia, no qual voc tiver condies deposite um pouco a mais para equilibrar.
Lembre-se a meta juntar atravs dos depsitos judiciais um valor para fazer um
acordo, valor este que de regra equivale a metade do valor total de sua dvida.

Ouvi falar que se eu entrar na justia
com uma revisional de contrato nunca
mais terei crdito, pois os bancos
consultam quem fez revisional,
verdade?
evidente que tal atitude por partes dos bancos seria ilegal, no entanto sabemos que
muitas vezes a prtica e diferente da lei, de qualquer forma nunca encontramos uma
situao na qual o cliente ficasse sem crdito ao final de processos revisionais, no
entanto j tivemos notcias do seguinte:
a) O cliente no conseguia crdito porque apesar de no estar no SPC ou no SERASA
ainda estava inscrito no SISBACEN. Nestas situaes basta provar inscrio que de
regra o juzo determinar a baixa do registro e o crdito voltar a ficar liberado.
b) Durante o curso da ao o cliente no consegue crdito no banco contra o qual
ajuizou a ao. Tal situao de regra se normaliza aps a revisional.
c) De qualquer forma se ficar demonstrado que algum banco lhe negou crdito porque
consultou e encontrou uma revisional em seu nome, voc poder que a justia passe o
processo para segredo de justia de forma que ningum poder mais consult-lo.
Se deve salientar que qualquer retaliao pelo ajuizamento de uma ao revisional
absolutamente ilegal e o banco poder responder por danos morais se assim proceder,
no obstante por lgico nenhum advogado poder lhe prometer que voc no sofrer
nenhuma retaliao pelo ajuizamento da ao, at mesmo porque uma coisa a lei e
outra a prtica, o que deixa ainda mais evidente aquilo que j falamos
antes "revisional de contrato no serve para economizar dinheiro, mas sim para resolver
problemas reais", por isto s deve ser utilizada por quem realmente precise.

Posso ajuizar uma ao revisional nos juizados
especiais cveis com ou sem advogado?
Isto varia de estado para estado, aqui no Rio Grande do Sul este tipo de ao no
aceita no JEC, e o motivo s um poltica de administrao da justia, mas de qualquer
forma no recomendamos que ningum ajuze aes revisionais no JEC, mesmo atravs
de advogados, e explicamos o porque:
- Toda ao revisional ajuizada com inteno de resolver a situao, o que ir ocorrer
atravs de uma negociao que ser feita com o banco ao longo do processo. Esta
negociao demanda tempo, meses e at mesmo anos, assim se voc optar pelo juizado
especial nunca ter o tempo necessrio para permitir que esta negociao amadurea em
um bom acordo.


Mais informaes especficas sobre
revisionais
Veculos (alienao fiduciria, consrcio e leasing)
Revisional de imvel (casa prpria e imvel comercial)
Limitao dos descontos a 30% dos vencimentos
Revisional de contratos de financiamento
Revisionais de carto de crdito
Revisionais de cheque especial
Revisionais de contratos de desconto de cheque
Quitao do contrato pelo F.C.V.S.
Securitizao de dvida agrcolas - PESA
Reviso de contratos especiais aposentados
Reviso de Financiamento Estudantil (FIES)

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gabriel@clicdireito.com.br ou ligar para (51) 3023-8685 ou mesmo nos fazer uma
visita.
Autor: Dr. Gabriel Rodrigues Garcia