CAPITULO V DISCUSION

5.1 Discusin
El resultado de la investigacin nos lleva a una serie de cuestionamientos
respecto al verdadero rol que desempean las Mypes en el Peru, sobre todo, en
trminos generales.
Esto es tan cierto que, a la fecha la inexistencia de estudios sobre la
problemtica real de las Mypes, donde se debe incluir a las formales e
informales, impide sopesar la real dimensin social y econmica de este
mayoritario sector empresarial.

Tal es as que el nico trabajo analtico, respecto a la formalidad e informalidad
de las Mypes, se encontr gracias a un estudio del Departamento de Economia
de la Pontificia Universidad Catlica del Per, de Febrero del 2011 de
responsabilidad del Sr. Mario D. Tello, sobre: indicadores del sector Mype
informal en el Per, valor agregado, potencial exportador, capacidad para
formalizarse y requerimientos de normas tcnicas peruanas de sus productos,
contenidos en el DOCUMENTO DE TRABAJO 310

Este trabajo presenta adems, un conjunto de indicadores de ciencia, tecnologa,
innovacin (CTeI), Basado en la Encuesta Nacional de Hogares del 2008
(INEI-ENAHO, 2009), donde se estima una serie de informacion estadstica de
las microempresas informales en el Per que, por un lado, muestran la
importancia de este sector en trminos de su generacin de empleo y de su
potencial contribucin al producto domstico y exportable de la economa. Por
otro lado, describen las caractersticas productivas, las barreras de entrada a la
formalizacin y la composicin de la oferta de productos que requieren uso de
normas tcnicas para la posibilidad de exportar. El anlisis de estos indicadores
sugiere que polticas de formalizacin no son suficientes para el desarrollo e
inclusin de las microempresas al aparato productivo formal de la economa.

Este anlisis deja corto las estimaciones anteriores que se han venido
manejando respeto a la informalidad y formalidad de las mypes. Sealando que,
de 7226,917 Mypes son informales 6242,078, lo que solo deja 984,839
formales, que representan el 13.67% contra el 86.33% de informalidad.

En lo que respecta al sector de fabricacin textil y de prendas de vestir la
informalidad alcanza como sigue:

Sector Formalidad % Informalidad % Total Mypes %

Textil 7,741 4.18 177,863 95.82 185,604 100
Prendas de vestir 16,439 15.36 90,561 98.64 107,000 100
TOTALES 24,180 8.26 % 268,424 91.64 % 292,604 100%
====== ======= =======

Es por ese motivo que, los clculos que se han manejado sobre las Mypes, en
esta investigacin, se basan tambin en las siguientes fuentes: "The Per
Report, Per The Top Publication, Nemesio Espinoza Herrera, Juan Infante, ex
presidente de la coordinadora de empresarios de Gamarra y ex director de
Prompyme, Diario El Comercio, (14/10/10). (Porque las fuentes oficiales sobre
las Mypes provenientes del INEI o Sunat solo incluyen a las empresas
formales).

En trminos generales, hasta antes del 2008, se estimaba que en el pas existan
3.5 millones de Pymes. Por tales consideraciones se afirma que en el Per el
99.72% del sector empresarial peruano estaba constituido por las Mypes donde
se inclua las informales y apenas el 0.28% por las otras clases de empresas
juntas (empresas transnacionales, grandes y medianas). De los cuales deben
haber, por lo menos 10 000 empresas entre transnacionales, grandes y medianas
empresas.

Adems estos referente cuestionan de que si en la realidad las Mypes son
econmicamente y socialmente los grandes impulsores empresariales, porque
saben que a lo largo de su historia siempre fueron consideradas como un asunto
de cuarta o quinta categora no slo por el Estado sino por la sociedad misma y,
cual paria, las Mypes han venido desarrollndose en el desamparo hasta
alcanzar la trascendencia en la vida nacional que hoy tiene gracias a la
capacidad y talento de millones de pequeos y microempresarios peruanos
annimos y no necesariamente gracias a una poltica nacional de promocin y
fomento que, por lo general le dan las espaldas a las microempresas y
pequeas empresas.

Por principio, pareciera que desde sus inicios fue un nacimiento prematuro con
una serie de problemas estructurales, cuando tradicionalmente se les bautizo
con la sigla PYMES, el que siguen usando actualmente muchas entidades
relacionadas, y que con la dacin de la ltima Ley (LEY N 28015 de julio del
2003) siempre ha significado Pequeas y Microempresas, y el cambio de la
sigla de PYMES por MYPES sigue significando Micro y Pequea Empresa, da
la impresin que si al cambiar la sigla significara cambiar la situacin catica
de las pequeas y microempresas. Es muy posible que esta nueva sigla cambie
con el tiempo, mas creemos que la situacin actual de las PYMES y/o MYPES
como quiera llamrselas seguir siempre igual.

Primero, respecto a sus lineamientos legales u organizacionales. Por cuanto es
muy difcil hablar de sus logros econmicos, financieros de su contribucin en
la PEA porque en la mayora de los casos es empleo informal o de su
participacin en el PBI 47% aproximadamente, cuando en la realidad la Micro
Empresa formal prcticamente no existe y la Pequea Empresa se encuentra
muy lejos de ser ampliamente competitiva, sobre todo las que pertenecen al
sector industrial.
La informacion estadstica no oficializada seala que, en el caso de la Micro
Empresa la informalidad alcanza niveles alarmantes, de 2477,284 registradas
el 75% es informal es decir 1855,075 lo que deja solo 622,209 empresas
formales. En lo que respecta a la Pequea Empresa de 41,333 la informalidad
representa el 37% en cifras 15,395 y solo existen 25,938 formales.
Adems, si las Mypes representan el 98,3% del total de las empresas existentes
en el pas (94,4% micro y 3,9% pequea). Sin embargo, el 74% de ellas opera
en la informalidad que, generan empleo de mala calidad (trabajadores
familiares, en muchos casos no remunerados) con ingresos inferiores a los
alcanzados en las empresas formales similares.
Si concentramos la atencin en el desarrollo exportador del pas, de las 6.656
empresas exportadoras, el 64% de ellas son MYPES. Sin embargo, si se
considera el valor total exportado por el pas (este ao, 2011, se estima en
aproximadamente US$ 27.800 millones), las MYPES solo representan el 3%.
Tal es as que, fuentes confiables de la Organizacin Mundial del Comercio
(entidad del FMI), en su informe del 2007 seal: que las Mypes en el Per
no estaban preparadas para el comercio exterior. de las Mypes que
existen 502,076 slo 1,814 realizaban actividades de exportacin directa
representando:
- 0.36% del total de las Mypes que existen
- 41.60% del total de las que empresas que exportan

El valor promedio de lo exportado fue $ 133 millones que solo significa
1.76% del total exportado por el Per. Del total de las Mypes
manufactureras, es decir, 62,072 solo exportan directamente 622

Como se puede resaltar no existen muchas diferencias entre los datos del 2007
con las del 2011.
Lo cierto es que, este sector, lo dice Alberto Silva Cotrina 15-03-2011, La
MYPE, es un acrbata que an no logra pasar la valla Tiene las piernas
muy cortas o sufre de acrofobia? dinamiza la economa peruana
desempeando funciones tan importantes como mitigar las fallas del
mercado, asegurar el suministro de bienes pblicos y mantener condiciones
para la igualdad de oportunidades. Sin embargo mantiene desde sus inicios
un alto ndice de informalidad.

El motivo de ese ndice alto de informalidad es complejo, porque es la suma
algebraica polinmica de una serie de problemas del orden estructural, legal-
organizacional, idiosincrtico, socio-econmico, administrativo-financiero,
administrativo-tributario y de la indiferencia gubernamental, como resultado de
una serie de factores que hacen el denominador comn que van desde Leyes
Promocionales que no se ajustan a la realidad del concepto econmico de lo qu
es realmente una micro empresa y pequea empresa; creacin de instituciones
pro Mypes que no cumplen el verdadero rol que les compete para su
crecimiento y desarrollo, un Sistema Financiero que tiene intereses prohibitivos
y Bancas de Fomento selectivos que adems excluyen a las empresas
manufactureras.
Por principio se ha podido establecer que hablar de micro empresa formal es
solo un trmino compuesto porque en la prctica casi no existen, por cuanto
sabemos a ciencia cierta que esta clase de empresa es producto de la necesidad
de la falta de un trabajo estable y las que existen generalmente estn al borde de
la pequea empresa es decir son producto del emprendimiento de muy pocas
personas que tienen un capital inicial no menor de S/. 20,000.00 soles y que
buscan la asociacin participativa de otros familiares y/o amigos para formar
una pequea empresa y compartir los costos iniciales.
Las investigaciones en el campo nos llevaron a Gamarra el Emporio Textil y
encontramos una empresa dentro de la organizacin Mype como pequea
empresa que en la actualidad vende y exporta sus propios productos
confeccionados de prendas de vestir. Nos llam la atencin porque su Gerente,
una mujer, se notaba que tena una formacin educacional diferente frente a
otros gerentes o responsables de negocios similares. Le pedimos una entrevista
y nos la concedi con la condicin de no revelar su identidad ni el nombre de su
negocio.
Nos revelo que era egresada de la Universidad del Pacifico en la especialidad
de Administracin y cuando termino sus estudios, en el ao 2005, su
bachillerato lo obtuvo a travs de un trabajo en Gamarra para constituir un taller
de confecciones de prendas de vestir.
Este fue el motivo por el cual, en lugar de usar el prstamo para financiar su
ttulo profesional, lo utilizo para crear su taller de confecciones con un capital
inicial de $ 20,000.00 dlares, con el que compro las maquinas textiles y el
pago del alquiler del local contando adems con 10 personas para las
confecciones textiles. En la actualidad el local del taller es propio y cuenta
adems con tres locales propios para vender sus productos en el mercado local
y para exportarlos, una parte, a Estados Unidos de Norteamrica y est
constituida como sociedad annima abierta tanto industrialmente como
comercialmente.
Le preguntamos si utiliza el crdito bancario o de fomento como las Cajas
Municipales y nos manifest que solo en los casos de exportacin cuando ya
tiene el pedido confirmado y lo hacen a travs de la banca mercantil del sistema
financiero, porque para financiar sus compras de materiales textiles para
manufacturas de prendas de vestir locales, prefieren hacerlo a travs de los
proveedores, el crdito bancario es muy caro.
Si lo expuesto pareciera una historia novelesca, veamos otro caso en un lugar
diferente y que adems nos dio permiso para identificar los datos obtenidos.
Milagros Recova, dej sus estudios de Administracin en una universidad
considerada de prestigio de la capital. Ella descubri que le gustaba el diseo de
modas y busco trabajo en una firma textil, despus de cinco aos y con la
experiencia suficiente en la materia, renuncio y cre su propia marca
Anemona. Se asocio con su cuada Yessenia Reyner y ambas abrieron una
tienda propia en Pueblo Libre.
Milagros se dedica al diseo, produccin y trato con los proveedores, por
cuanto su experiencia le permite manejar esas funciones y Yessenia se encarga
del marketing y del material publicitario. Empezaron en su casa y ahora ya
cuentan con un local en la Av. Jos Legua Melendez 980, 12-A Pueblo Libre.
El Capital inicial fue de S/ 20,000.00 soles producto de su compensacin
laboral por tiempo de servicios. Se le pregunto si ha hecho uso del crdito
bancario, manifestando que todava no era sujeto de crdito porque no tiene
garanta hipotecaria y solo podran prestarle hasta S/. 5,000.00 soles que,
adems de tener que pagar intereses altos, no le sirve para nada y que prefiere
ser financiada por sus proveedores que le dan crdito hasta 60 das sin intereses
y con pagos renovables.
En ese sentido creemos que, si se habla de Leyes Promocionales para impulsar
una actividad econmica que pueda servir como un puente entre la necesidad de
la poblacin que no goza de un trabajo estable, stas tienen que ser ms
realistas con los factores del entorno que involucran a quienes se les considera
un mico empresario incluso pequeo empresario, porque existen diferencias
diametrales en su naturaleza. Concretamente en el sector textil porque es difcil
creer que un micro empresario pueda contar con S/. 20,000.00 soles para iniciar
un negocio y mucho menos $ 20,000.00 dlares americanos; como es difcil
creer que una sola persona, tal como dice la ley Mype, pueda formar una
empresa textil y los que existen son informales y se dedican a los arreglos y o
confecciones personales porque solo tienen una mquina de coser.
Para formar una empresa textil en el rgimen Mype, no lo puede hacer una sola
persona y necesitara por lo menos una cortadora de telas, tres maquinas de
coser semi-industriales, una maquina recubridora, una mquina remalladora.
Todo esto implica una inversin de:
- Cortadora telas S/. 1,500.00
- Mquina de coser P/U S/. 1,899.00 x 3 5,697.00
- Maquina recubridora 1,199.00
- Maquina remalladora 1,099.00
Total S/. 9,495.00
Referencia: Maquinas Janome semi industriales, precios segn el
mercado actual.
A esta suma se le debe agregar los materiales textiles, dependiendo de qu se va
confeccionar, el pago de por lo menos dos personas aparte del gestor, los gastos
generales luz, agua y desage, arbitrios, y si no se tiene local propio el pago de
alquileres. Consecuentemente no es posible que exista una Mype del sector
textil de una sola persona, como no es posible que la banca en general pueda
dar un crdito de por lo menos S/. 20,000.00 para financiar esas compras y
gastos, a una persona natural con negocio sino cuenta con la garanta suficiente
para ese fin, incluso en una tienda comercial es difcil que se otorgue un crdito
de esa naturaleza peor aun si es desempleado.
Como tambin es casi imposible que una persona natural que quiera iniciar un
negocio de esta naturaleza se formalice legalmente dentro de la Ley de
Sociedades lo ms que har ser inscribirse en la Sunat para obtener su RUC.
En esas condiciones el factor financiamiento es crucial para una persona dentro
del rgimen Mype y las limitaciones para su acceso a la banca formal y de costo
si es que pueden acceder a una lnea de financiamiento con las tasas de 35% y
40%, hacen imposible utilizar ese crdito.
Por otro lado a la dificultad de acceder al crdito bancario, tambin se debe
considerar la Presin Tributaria. Es decir la carga tributaria alta, eso explica de
alguna manera, en parte, el poco inters de muchas MYPES informales en el
Per de pasar a la formalidad. La MYPE es informal simplemente porque no
cree en las ventajas de formalizarse o porque no le es rentable formalizarse.

Lo expuesto y la contrastacin de las hiptesis as como el resultado de las
encuestas y entrevistas nos dan como resultado que, efectivamente la banca
comercial y de fomento del Sistema Financiero y Cajas Municipales tienen altas
tasas de intereses para las Mypes, adems de lo complicado de sus trmites y
requisitos para poder acceder a un prstamo.

Del mismo modo las condiciones legales y tributarias respecto a las leyes
promocionales Mypes no se ajustan a la realidad socio-econmico mayoritario
de las personas que creen que puede iniciar un negocio bajo ese rgimen, al no
contar con un capital inicial significativo, salvo que lo haga en asociacin
participativa y tenga adems un producto que de algn modo sea rentable.

En el caso de una empresa textil Mype no es factible que exista con un solo
ente, salvo que recurra a servicios de terceros lo que encarece su producto final
y se convierte ms en un comerciante.

Sin embargo se debe ser claro respecto a los resultados, si bien es cierto que la
idea es buscar la forma de flexibilizar los crditos para las Mypes por parte de
la banca formal y de fomento para ayudarlos en su crecimiento y desarrollo,
esto no significa que se obligue a estos entes financieros a otorgar crditos a
todos aquellos que formen una Mype cuando existe un alto riesgo para su
devolucin como resultado de un proyecto que no ha sido evaluado
adecuadamente. Es en esta parte donde el Estado tiene que intervenir a travs de
una Ley que contemple el estudio de la factibilidad del proyecto, incluso
creemos que la creacin de un ente que se dedique a revisar y promover
proyectos sobre oportunidades de negocios factibles y rentables dentro del
rango de las Mypes es necesario. De ese modo se minimiza el riesgo del
prstamo y contara con el aval de esa entidad ante los entes financieros.

Lo ideal sera que quien quiera formar una Mype elabore un proyecto o un plan
es decir es decir, primero tiene que pensar a qu actividad empresarial se va
dedicar y cmo lo va hacer. En los tiempos actuales nadie debe iniciar un
negocio o una empresa sin antes pensar bien el qu y el cmo hacer y plasmarlo
en un documento denominado Plan de negocio o Proyecto Empresarial o Plan
de Inversin. Este proyecto, reiteramos, debe ser evaluado por un ente
regulador del estado para su respectiva aprobacin si es factible e incluso
debera haber previamente una capacitacion respecto a tpicos sobre lo que
todo pequeo empresario debe saber para que enfoque la direccin de su
negocio con criterio empresarial.

Al respecto se debe tener en consideracin que, por lo general quienes quieren
formar un negocio de esta categora, lo embarga el deseo de tener un ingreso
para cubrir sus necesidades elementales y no tiene la claridad de qu negocio
establecer. En los tiempos actuales no se debe iniciar una actividad empresarial
de manera improvisada o intuitiva. Ahora, en un contexto globalizado,
turbulento y altamente competitivo, ninguna persona puede aventurarse a crear
una empresa Mype sin previa planificacin. Esto quiere decir que quien decide
crear un negocio tiene que elaborar rigurosamente un proyecto empresarial.


Es ah, reiteramos, donde el Estado a travs de un ente promotor de Mypes
debe orientar al interesado en el mercado donde se pueden desarrollar a travs
de una gama de proyectos que son factibles de realizacin o de lo contrario
promover la participacin asociativa para la formacin de la empresa y
compartan conocimiento y Capital.

La problemtica de las Mypes no se soluciona con dar leyes que indiquen
cualitativamente y cuantitativamente cundo es una Micro Empresa o Pequea
Empresa, eso es muy relativo. El problema se debe solucionar facilitando el
acceso a su formacin como verdaderas Mypes que han sido totalmente
evaluadas y garantizadas para el financiamiento de su Capital y con la
seguridad de que sus gestores tengan la capacitacion y/o formacin empresarial.

Asimismo se tiene que crear una tributacin de acuerdo a su realidad
econmica-financiera con la que empieza. Estamos seguros que las propuestas
planteadas deben de ser mejoradas por los especialistas en la materia y debe
conllevar a la formalizacin de mucha Mypes que tienen ese rango y que estn
en la informalidad. Si es cierto de lo que representan en la actualidad las
formales en nuestra economa, imaginemos que pasara si se dan los correctivos
necesarios y por lo menos el 30% de las Mypes informales pasaran a la
formalidad.

En sntesis, quien quiera crear una empresa Mype debe ser obligado a que
presente un Proyecto Empresarial simple y si no lo sabe elaborar se le debe
asesorar para que describa las caractersticas del negocio que quiere formar,
sustentando la factibilidad, viabilidad y la rentabilidad de sus ideas para iniciar
su actividad empresarial, incluso toda esta informacion es tambin un
instrumento necesario que le puede servir para buscar socios y/o inversionistas.

Todas estas consideraciones deben ser tomadas con bastante seriedad, sobre
todo en un proceso de Globalizacin de la Economia y ms aun con la crisis
mundial del que todava Estados Unidos de Norteamrica y Europa no puede
salir. La consecuencia un mercado donde los competidores se encuentran en
cualquier parte del mundo, y la actualidad el Comercio Mundial se expande a
una velocidad que empequeece a casi todos los dems parmetros del
crecimiento; no obstante, la forma en que ste se realicen en el futuro es un
tema de gran preocupacin en el presente y de oportunidades sin precedente
para las Mypes. Las Mypes, quirase o no, constituyen un segmento clave para
la reactivacin econmica y productiva de nuestro pas por su dinamismo,
capacidad de absorcin de mano de obra y generacin diaria de ingresos; sobre
todo es una alternativa para el alivio y reduccin de los niveles de pobreza.

85
5.2 Conclusiones
1- Actualmente la micro y pequea empresa representa un estrato muy
importante en la estructura productiva del pas, tanto en nmero de empresas
como en nivel de empleo, habiendo desarrollado en los ltimos aos una
presencia mayoritaria, pasando a constituirse en algunas zonas del interior del
pas, como el nico estrato productivo existente sobre el cual gira la actividad
econmica, lamentablemente en este sector empresarial estn incluidas las
empresas informales que representan el 86.33% (6242,078) del total de
7226,917 y solo el 13.67% (984,839) se encuentra en a formalidad (Fuente del
Departamento de Economia de la Pontificia Universidad Catlica del Per, de
Febrero del 2011 respecta a la encuesta realizada del 2008).

2- Las polticas para la formalizacin, constitucin, organizacin econmica-
financiera de las Mypes; dadas por el gobierno, desde sus inicios, a travs de los
distintos dispositivos y normas legales, no han sido suficientes para la apertura,
crecimiento y su desarrollo. Por cuanto stas no contemplan la realidad
educacional, econmica y financiera del gestor Mype, sobre todo en lo que
concierne al micro empresario, las estadsticas lo confirman, no solo por la
informalidad sino porque as como se estima que cada ao se crean ms de 5,000
Mypes, en igual proporcin o mayor cierran o se vuelven informales.

3- Dentro de las Mypes se encuentra la micro empresa, que son organizaciones
empresariales comprendidas por personas de escasos ingresos, o generadas por
emprendedores, sin empleo, o por el simple nimo de complementar sus
ingresos o simplemente por el deseo de utilizar habilidades y/o destrezas con
las que cuentan. Bajo esa coyuntura es muy difcil que puedan lograr su
crecimiento y desarrollo, ms aun es, casi imposible, que en esas condiciones se
pueda formar una micro empresa dentro de la Ley Mypes, peor an con una
solo persona. Lo ms factible es que sea un vendedor ambulante.



4- En lo que respecta a las Mypes del sector textil, stas representan slo el
4.5% (292,604) del total de las Mypes 7226,917 (consideradas en la encuesta
del 2008 de la Universidad Catlica) de los cuales 24,180 son formales (8.26%)
y 268,424 (91.64) son informales, luego las Mypes de este sector no tienen una
representacin significativa en la economa formal del pas; peor an si
consideramos que desde el 2008 a la actualidad 2012, en los primeros cuatro
meses las exportaciones de confecciones a EE.UU y Europa cayeron 19% ,
como consecuencia de la crisis econmica mundial. Situacin que ya se dejo
sentir en la evolucin del empleo formal de estas empresas textiles; del 9.3%
de la tasa de crecimiento del 2007 paso a 2.7% en el 2008 y en el 2011 a 1.5%.

De persistir esta tendencia y de no darse las medidas adecuadas para proteger a
este sector, por parte del ejecutivo, peligra la estabilidad de 411 mil
trabajadores (Fuente del Ministerio de Trabajo), as como de las empresas.

5- La crisis financiera internacional, que venimos atravesando desde mediados del
2008, ha trado como consecuencia trascendental un cambio en la manera de
entender el mundo. Se ha evidenciado tambin cmo los negocios, sean grandes o
pequeos, inciden en el crecimiento y desarrollo del pas. Sin embargo, este
panorama financiero actual, debe servir para plantear las interrogantes sobre
cmo encarar las necesidades ms elementales: Qu nuevas alternativas tiene
la Mype ante la ineludible necesidad de financiar sus operaciones? Cmo
salvar las vallas que presupone nuestro Sistema Financiero y que, ante
escenarios de crisis financiera internacional, ofrece respuestas no
necesariamente favorables a las pymes y Myes?

6- En ese sentido debemos considerar que uno de los sectores empresariales que
ms necesita del financiamiento de estas instituciones financieras es el de las
Mypes llamadas micro y pequeas empresas. Sin embargo la mayora de
empresarios de la micro y pequea empresa (MyPE) considera que uno de los
problemas principales que tiene que enfrentar es el financiamiento, ya sea para
iniciar un negocio, superar situaciones de dficit en su flujo de caja, o expandir
sus actividades. En cualquiera de estos casos, tienen dificultades para conseguir
dinero. El problema radica en que deben cumplir con una serie de exigencias
dependiendo de la envergadura de su negocio. En muchos casos, ser necesario
presentar garantas para respaldar una lnea de crdito. Tambin pueden exigirle
el aval de un tercero. En el mercado de las microfinanzas, Bancas de Fomento y
Cajas Municipales existen crditos que se otorgan sin respaldo de una garanta
tradicional por montos muy pequeos que no alivian su economa; sin embargo,
el tipo de garanta que se solicita es de carcter solidario por parte de sus
vecinos o conocidos del solicitante y sus tasas de inters son muy altas.


7- La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), por primera vez,
muestran la clasificacin de los crditos del sistema financiero en ocho
segmentos diferentes por el ao 2009, esto son: los crditos corporativos (a
empresas con ventas anuales mayores a los S/. 200 millones) a grandes
empresas, a medianas empresas, pequeas empresas, a microempresas,
prstamos revolventes (tarjetas de crdito) y no revolventes (de consumo), e
hipotecarios. Ahora, con la nueva divisin, es posible identificar con precisin
las tasas de inters que, en promedio, cobra el sistema financiero en cada uno de
los ocho tipos de crdito. Hora se conoce que, la tasa para prstamos en soles a
Mypes es de 31.07%, mientras que para las grandes empresas es de 5.94%. Es
decir, en promedio, un crdito bancario a un microempresario resulta cuatro
veces ms caro que para una gran empresa, y siete veces ms costoso que para
una corporacin; primera discriminacin abusiva
8- Respecto al crdito bancario, antes se consideraba un crdito micro
empresarial el otorgado a un cliente con deuda total inferior a US$ 30,000 en el
sistema financiero, pero ahora este monto se ha acotado a S/. 20,000. Segunda
discriminacin que impide su desarrollo en el mercado. Con este nuevo criterio
el microempresario (que posee un pequeo negocio), y (que se expande
financiando sus activos, por ejemplo). Concretamente queda relegado del
crdito financiero.
9- El crecimiento sostenido acompaado con una alta rentabilidad y eficiencia,
de las Cajas Municipales las ha colocado como las Instituciones Financieras
ms rentables del Per, basado fundamentalmente en el Crdito a las Mypes y a
los crditos de consumo. Sin embargo a pesar de este xito y su contribucin al
desarrollo econmico y social la realidad esas colocaciones en el sector Mypes,
respecto a la actividad industrial, ha sido limitado, puesto que el 60% de las
crditos estn en el Comercio, el 30% destinado al crdito de consumo y
solamente el 10% est destinado a la industria, artesana, agricultura y
otras actividades. Por lo tanto si bien es cierto que, estas Cajas Municipales se
han constituido en las principales Instituciones Financieras de Lima y
Provincias superando a los principales bancos nacionales, debido a que han
aprendido a convivir con las Mypes, no alcanzo ni ha sido suficiente para el
crecimiento del sector industrial donde esta incluida las textiles.
10- En Lima Metropolita, las Mypes del sector textil no solo tienen problemas
de financiamiento para modernizar sus activos fijos o para cambiar su
tecnologa artesanal, sino tambin esto va acompaado por la falta de recursos
financieros para solventar el Capital de Trabajo. Con esta realidad problemtica
es muy difcil que su permanencia en el mercado est garantizada, y mucho
menos, con los estragos de la crisis econmica mundial, puedan incluirse en los
dos TLC vigentes. Con ello se perdera un importante sector que absorbe una
cantidad muy significativa de mano de obra tanto calificada como no calificada.
11- La estadstica es una parte de las matemticas que, agrupa, metdica y
numricamente, los datos obtenidos, los clasifica, los analiza y los ayuda a
interpretar. La base de la Estadstica se halla en la teora matemtica de la
probalidad que intenta sistematizar lo incierto, para determinar circunstancias
con bastante precisin, lo que hace el hombre promedio ante determinados
hechos y que pueden ser contrastados con la realidad formalizada.
Por lo tanto incluir a las Mypes informales, estadsticamente, en la estructura
econmica productiva del pas debe llevar a una serie de equivocaciones
conceptuales que distorsionan la verdadera magnitud econmica de la
informalidad, tal es as que no tiene la relevancia suficiente para incidir en la
reduccin de la pobreza. Fenmeno muy complejo cuya erradicacin requiere,
tanto potenciar como proveerla de ingresos y de servicios bsicos.

5.3 Recomendaciones
1- Si la Mype representa un estrato muy importante en la estructura productiva
del pas, tanto en nmero de empresas como en nivel de empleo, desarrollando
una presencia mayoritaria, hasta constituirse, en algunas zonas del interior del
pas, como el nico estrato productivo existente sobre el cual gira la actividad
econmica. Es muy importante que el gobierno dicte las normas pertinentes
para lograr que paulatinamente la informalidad desaparezca, y se fortalezcan las
Mypes formales para el bien del pas.
2- Para la formalizacin de las Mypes desde sus inicios, tienen que cambiar las
polticas normativas para su, constitucin, organizacin econmica-financiera y
estabilidad, promovidas por el gobierno, de manera que contemplen las normas
legales, suficientes de acuerdo a la realidad educacional, econmica y financiera
del gestor Mype, sobre todo en lo que concierne al micro empresario.

3- La micro empresa, comprendidas por una sola personas (de escasos ingresos,
o generadas por emprendedores, sin empleo, o por el simple nimo de
complementar sus ingresos o simplemente por el deseo de utilizar habilidades
y/o destrezas con las que cuentan). Es muy difcil que en esas condiciones, su
permanencia en el mercado. Sin embargo se deben dar las facilidades para
fomentar su integracin o participacin asociativa como una alternativa, de
buscar su estabilidad, crecimiento y desarrollo.

4- Ante la difcil situacin econmica financiera por lo que estn atravesando
actualmente las Mypes del sector textil, como resultado de la crisis econmica
mundial; el gobierno, sin afn proteccionista tiene que dar los correctivos del
caso para que estas empresas no colapsen y protegerlas y evitar que peligre la
estabilidad de 411 mil trabajadores.

5- La crisis financiera internacional actual, crea la necesidad de que el gobierno
tome cartas en el asunto, mas aun cuando el PBI de marzo de 2012 fue de 5.55%
por debajo del 7.18 alcanzado en febrero; tendencia que se debe mantener en los
meses siguientes. Por lo tanto las medidas de apoyo del Ejecutivo tienen que ser
efectivas, buscando desarrollar la estrategia del: TLC hacia adentro, (trmino
acuado por el actual Premier Oscar Valdz) para ayudar a la industria nacional
textil.

6- Siendo el financiamiento un instrumento de gestin vital para el fomento,
crecimiento y desarrollo de las Mypes, estrato muy importante en la estructura
productiva del pas. Se tienen que dar las facilidades para su acceso al crdito
del Sistema Financiero, adems de crearse intereses accesibles a su capacidad
econmica, donde se incluya las entidades de Fomento y Cajas Municipales.

Para ese objeto es necesario crear un sistema de evaluacin de cada empresa
solicitante que se ajuste al resultado de un anlisis no solo de su capacidad
econmica sino tambin de su proyeccin empresarial, respaldada por el
Estado.


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