SADE SUPLEMENTAR

EM FOCO




IESS - Instituto de Estudos de Sade Suplementar | Rua Joaquim Floriano, 1052 - Conj. 42 -
CEP: 04534-004 - Itaim Bibi - So Paulo - SP | Tel.: (11) 3706-9747


INFORMATIVO ELETRNICO | ANO 1 NMERO 4
So Paulo, 01 de junho de 2010

Planos de Previdncia-Sade

Gastos com sade seguem um perfil oposto ao da renda.
Na idade ativa a renda alta e o gasto com sade baixo; na
aposentadoria a renda diminui e o gasto aumenta

A renda aumenta nas dcadas
iniciais do exerccio da profisso,
em razo dos ganhos de pro-
dutividade que vm da educao
e aprendizado. Nas etapas finais,
a remunerao cai (G1). A queda
mais acentuada na passagem
para a aposentadoria, pois esta
baseada na mdia das
remuneraes, quase sempre
menor do que a ltima. J a despesa relacionada sade crescente
durante toda vida, especialmente depois dos 50 anos de idade.
O desafio de financiar sade nas idades mais avanadas
Estudos mostram que os gastos per capita com sade depois dos 60
anos so mais de 6 vezes superiores aos dos jovens. Para cada faixa
etria arcar com seus custos, a diferena de mensalidade entre jovens
e idosos deve ser maior do que 6 vezes. Mas, a sociedade brasileira
escolheu, para os planos de sade, repartir entre todos os custos com
assistncia sade dos idosos. Definiu que a relao de preos entre
menores de 19 anos e maiores de 59 no poderia ultrapassar 6 vezes.
Com isso os maiores custos dos idosos so repartidos entre todos.
Todavia, essa solidariedade intergeracional est sendo posta em
cheque, pois haver cada vez menos jovens e pessoas em idade ativa
para subsidiar uma crescente populao de idosos.
O crescente percentual de maiores de 59 anos nos planos de sade
exige mensalidades tambm maiores, o que estimula os jovens a
0
200
400
600
800
1.000
1.200
R$
G1. Mdia de Salrios - PNAD 2008
Renda
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postergarem sua adeso a planos e tambm dificulta ainda mais a
continuidade do financiamento solidrio dos planos para os idosos.
Hoje no Brasil h 10 idosos (maiores de 65) para cada 100 pessoas em
idade ativa (14 a 64); em 2050 haver 26. Esse fato apresenta
desafios para as pessoas e para os formuladores de polticas pblicas.

Previdncia-Sade
Muitas pessoas tm seu plano de sade financiado pelo empregador,
mas, no desemprego ou na aposentadoria, quando a renda desaparece
ou fica reduzida, precisam custe-lo sozinhos. Para financiar esses
gastos, frente progressiva insuficincia das transferncias inter
geraes, pode-se pensar em planos de sade combinados com
poupana. Durante a fase de trabalho, quando a renda mais alta e o
plano mais acessvel, as pessoas pagariam as mensalidades do plano e
contribuiriam para um fundo individual de onde sacariam para custear
o plano, que mais caro, na idade avanada. Um exemplo o Health
Savings Accounts americano, composto de plano de sade com
franquia, para cobertura corrente, combinado com uma componente
capitalizada em conta individual. A franquia barateia a mensalidade e
se no utilizada em determinado ano acumulada na conta individual
remunerada. Esse mecanismo incentiva o indivduo a gerir melhor sua
sade e suas finanas, pois o uso perdulrio de servios mdicos
reduziria o saldo da conta e a avareza na utilizao poderia agravar a
doena e levar a maior gasto no futuro. Assim, o indivduo assume
maior responsabilidade para com sua sade, tendo um interesse em
evitar desperdcios nos servios que consome. Nos EUA esse plano
lanado em 2003 conta com 8 milhes de beneficirios.
No Brasil, se poderia adotar outra forma de incentivar a acumulao,
criando um plano de Previdncia-Sade, no qual se reservam recursos
das pocas de alta remunerao e baixo gasto com sade para as de
menor renda e maiores gastos. Atualmente h, no mercado, vrias
opes de planos de previdncia bastante popularizados. De
praticamente inexistentes h 15 anos, esses planos contam com 11,5
milhes de beneficirios e acumulam R$ 192 bi em ativos em 2009.
Os recursos do fundo de Previdncia-Sade poderiam auxiliar os
indivduos a custear as mensalidades de planos assim como outros
gastos relacionados sade nas ocasies de desemprego ou na
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aposentadoria. Poderiam tambm custear a coparticipao, franquia se
houver, despesas prprias ou de seus dependentes legais.
Os fundos de Previdncia-Sade poderiam ter tratamento tributrio
similar aos da previdncia privada, acrescido da iseno para saques
destinados a custear servios de sade ou mensalidades dos planos.
conveniente que os fundos de Previdncia-Sade sejam entendidos
como complementares ao plano ou seguro de sade, porque este que
cobre os riscos correntes. Para manter essa vinculao pode-se
condicionar a fruio do incentivo fiscal a ter plano de sade.
O fundo seria constitudo nos anos de trabalho por contribuio mensal.
No caso de planos corporativos, a contribuio poderia ser
compartilhada entre empregado e empregador e descontada em folha.
Como o tempo de acumulao seria bastante longo, mesmo um valor
mensal modesto poderia gerar um considervel montante.
Alm dos benefcios para o contratante do plano de Previdncia-Sade,
a formao de poupana proporciona importante instrumento para o
desenvolvimento econmico do pas, pois os recursos acumulados so
fonte de financiamento para investimentos de longo prazo.
Exemplo de acumulao e uso do Plano Previdncia-Sade
Exemplifica-se com o aporte de
3% sobre a remunerao de um
assalariado mdio com rendi-
mento inicial de R$ 510 aos 20
anos, mximo de R$ 1.870 e
final de R$ 1.361 aos 60 anos. A
contribuio mdia iniciaria com
R$ 15, atingiria R$ 56 e
terminaria com R$ 40 por ms.
Para um juro real de 4% ao ano, sem inflao, o montante acumulado
em 40 anos seria de R$ 51.161, que permitiria saques de R$ 302 por
ms durante 20 anos. Esse valor custearia metade da mensalidade de
R$ 600 a partir dos 60 anos de idade para um plano com ticket mdio
de um entrante na faixa etria de at 18 anos de R$ 100.


Documento de suporte: Envelhecimento da Populao e os Planos de Previdncia Sade,
disponvel em: http://www.iess.org.br/html/TDIESS00332010PrevidnciaSade.pdf.
0
10
20
30
40
50
60
15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80
mil R$
Idade
G2. Exemplo de Acumulao e Uso
Previdncia-Sade
3% do Salrio
R$ 51.161
Contribuio
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O IESS

Entidade sem fins lucrativos, apoiada por operadoras de planos de sade, com o objetivo de
promover e realizar estudos sobre sade suplementar

Atuao
O IESS focaliza sua atuao na defesa de aspectos conceituais e tcnicos que devero servir de
embasamento terico para a implementao de polticas e para a introduo de melhores
prticas. Assim, preparando o Brasil para enfrentar os desafios do financiamento sade, mas
tambm aproveitando as imensas oportunidades e avanos no setor em benefcio de todos que
colaboram com a promoo da sade e de todos os cidados.

Viso
Tornar-se referncia nacional em estudos da sade suplementar pela excelncia tcnica, pela
independncia, pela produo de estatsticas, propostas de polticas, pela promoo de debates
que levem sustentabilidade das operadoras e contnua qualidade do atendimento aos
beneficirios.

Misso
Ser agente promotor da sustentabilidade da sade suplementar pela produo de conhecimento
do setor e melhoria da informao sobre a qual se tomam decises.

Valores
Integridade, qualidade, excelncia, rigor cientfico, cidadania, tica.


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Contato: Jos Cechin - Superintendente Executivo | jcechin@iess.org.br


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