Instituto Tecnolgico de Tuxtla Gutirrez

Ingeniera en Sistemas Computacionales

Aplicaciones en Internet

Sistema de pagos electrnicos


Mndez Alfaro Erick Abraham
Tala Prez Manuel de Jess


Ing. Prez Chacn Brenda Lizet







Tuxtla Gutirrez, Chiapas, mayo de 2014


EVOLUCIN DE LOS SISTEMAS DE PAGOS ELECTRNICOS.
Durante los ltimos aos, gracias a la modernizacin de la infraestructura
subyacente los sistemas de pagos electrnicos en Amrica Latina han mejorado
notablemente. Esto ha tenido como resultado una mayor penetracin de los
productos de pagos electrnicos tanto en el segmento de consumo como
comercial. En particular, las tarjetas de dbito han ayudado a aumentar la
penetracin bancaria, en parte debido a la creciente popularidad de las tarjetas de
nmina y los productos basados en tarjetas orientados a las remesas familiares. El
perfeccionamiento de los sistemas de evaluacin de riesgo y los nuevos e
innovadores productos de tarjeta de crdito tambin han facilitado el otorgamiento
de crdito a los consumidores de ingresos ms bajos y a las pequeas empresas.
Asimismo, la modernizacin de esta estructura ha incrementado la integracin de
los productos de pagos electrnicos, tales como los enlaces entre los productos de
tarjeta y las transferencias directas de fondos. A su vez, estas mejoras han
generado beneficios importantes para todas las partes interesadas, incluyendo
consumidores, comerciantes, instituciones financieras y gobiernos.
La evaluacin de los sistemas de pago
Adems de la reciente modernizacin de sus sistemas financieros, los pases
latinoamericanos comparten otras caractersticas comunes que han ayudado a
configurar sus sectores financieros, incluyendo la distribucin polarizada de los
ingresos y un alto volumen de remesas familiares. No obstante, la disponibilidad y
eficacia de ciertos productos de pagos electrnicos varan considerablemente de
un pas a otro, debido a diferencias importantes en el entorno econmico,
demogrfico y cultural. Lo que funciona en un pas no es necesariamente
apropiado en otros.
Los productos de pagos electrnicos que se utilizan actualmente en Amrica
Latina incluyen tarjetas de crdito y de dbito, as como tarjetas inteligentes
basadas en chips que se han introducido recientemente en algunos mercados.
Asimismo, tarjetas de valor almacenado, tales como e-purses y sistemas de
pago basados en Internet como por ejemplo dbitos directos y crditos directos.
Entre los sistemas de pagos electrnicos tambin se pueden mencionar cmaras
de compensacin y otros acuerdos utilizados para la liquidacin de pagos entre
instituciones financieras.
Durante los ltimos aos, los sistemas de cmaras de compensacin se han
modernizado significativamente en toda Amrica Latina, lo que se traduce en una
reduccin del riesgo sistmico y una mayor eficacia en el proceso de
compensacin y liquidacin. Este perfeccionamiento tecnolgico subraya mejoras
importantes en los productos de pago minoristas, particularmente en los productos
basados en tarjetas y en Internet. Las mejoras en estos productos durante los
ltimos aos han tenido como resultado una mayor conveniencia y un costo menor
para los compradores y vendedores, as como un incremento en el nivel de
seguridad, movilidad internacional y crecimiento econmico.
Este informe analiza la evolucin reciente y el estado actual de los sistemas de
pagos electrnicos en seis importantes mercados financieros de Amrica Latina.
Se dedica un captulo para cada pas a fin de describir los sistemas de pagos y los
productos en el mercado y evaluar los aspectos positivos, as como las
oportunidades para mejoras en el futuro.
Aspectos positivos y oportunidades
A raz de la modernizacin de los sistemas de pagos electrnicos se observa un
mayor nivel de eficacia, una reduccin de los riesgos y la introduccin de nuevos y
mejores productos en toda Amrica Latina. Este proceso de modernizacin an
est en proceso. Las oportunidades para un grado ms alto de perfeccionamiento
varan de pas en pas.
En Mxico el sector de banca de este pas se encuentra bien posicionado despus
de una modernizacin importante de la infraestructura de pagos y la introduccin
de nuevos productos, incluyendo tarjetas inteligentes. Asimismo, ha realizado un
progreso sustancial en promover la introduccin de tarjetas de dbito de nmina.
Adems, el gobierno ha reconocido que las tarjetas de nmina se utilizan
principalmente en los cajeros automticos, proporcionando efectivo que impulsa la
economa informal y se encuentra en el proceso de hacer frente a este problema.
Beneficios de los sistemas de pagos electrnicos
En toda la regin, las partes interesadas han usufructuado con la modernizacin
de los sistemas de pagos, mientras que la sociedad, en trminos generales, ha
sacado mximo provecho de los beneficios econmicos tales como un crecimiento
ms rpido de la economa. La infraestructura de pagos mejorada es transparente
para los consumidores y los beneficios inmediatos son aparentes para las
instituciones financieras y los gobiernos. Desde la perspectiva de los compradores
y vendedores, los beneficios se observan principalmente en la forma de nuevos e
innovadores productos y servicios de pago, especialmente productos basados en
tarjetas y transacciones bancarias en lnea.
Para los consumidores, los beneficios ms importantes son una gama ms amplia
de opciones de pago, mayor conveniencia, seguridad personal y una capacidad de
gestin financiera superior. La ltima caracterstica es particularmente importante
para los usuarios corporativos. Asimismo, con la introduccin de nuevos productos
muchos consumidores de bajo nivel adquisitivo tambin han obtenido por primera
vez acceso a crdito y productos de banca.
Los comerciantes se han beneficiado con un aumento en las ventas al ofrecer
opciones de pago que incluyen conveniencia (tarjetas de dbito) y liquidez
(tarjetas de crdito). Adems, han logrado el procesamiento de transacciones
seguras y acceso rpido a pagos finales, y han podido a la vez reducir los costos y
mejorar la proteccin contra robos y fraude.
Los bancos se han beneficiado por medio de operaciones ms eficaces de
procesamiento de pagos, que han reducido los costos y los riesgos. Adems
pueden ofrecer productos nuevos e innovadores a los consumidores, incluyendo
productos de crdito de nivel inicial para clientes de bajos ingresos que nunca
antes han tenido una relacin bancaria.
Los gobiernos, tanto en su calidad de proveedores de servicios y guardianes del
inters pblico, son quizs los que ms se han beneficiado con la modernizacin
reciente de los sistemas de pagos. La alta reduccin lograda en el riesgo sistmico
aumenta en gran medida la capacidad de los bancos centrales de administrar sus
sistemas financieros nacionales y esto tiene a mejorar la clasificacin de riesgo del
pas.
Los mismos gobiernos se han convertido en usuarios importantes de los sistemas
de pagos electrnicos, aumentando su propia eficacia, as como su transparencia.
Los gobiernos tambin se han beneficiado del impacto microeconmico de los
sistemas de pagos electrnicos. La disponibilidad de productos de pago
electrnico ms rpidos, de menor costo y mayor seguridad aumenta la velocidad
del dinero y reduce la friccin en la economa, impulsando un crecimiento ms
rpido. Un estudio reciente concluy que un sistema de pagos electrnicos podra
potencialmente generar un aumento del 1% en el crecimiento del PIB real anual.
Los productos de pago electrnico tambin han ayudado a que las personas y
compaas se integren en la economa formal y a captar una mayor participacin
de las remesas familiares dentro del sistema de banca.
SISTEMAS DE PAGOS ELECTRNICOS
La necesidad de intercambiar valor es tan antigua como la civilizacin en s, y el
concepto de dinero ha evolucionado a lo largo de los milenios. El oro, la plata y
otros objetos preciosos dieron lugar al dinero en papel respaldado por oro al
comienzo del siglo XVII. La evolucin continu durante el siglo XX hasta el sistema
actual en el que el papel moneda y los depsitos en cuentas de banco se
consideran dinero porque tienen el respaldo de los gobiernos. En este contexto
histrico, el dinero en plstico y el dinero electrnico son innovaciones muy
recientes.
Las tarjetas de crdito emitidas por bancos y comercios minoristas se utilizan en
todo el mundo desde los aos 1950. Durante la dcada siguiente, las
organizaciones mundiales de tarjetas de crdito tales como Visa y MasterCard
lograron una mayor aceptacin entre los comerciantes consolidando marcas. Esto
sent las bases para los primeros sistemas de pagos electrnicos a principios de
la dcada de 1970, durante la cual se introdujeron tarjetas de crdito con banda
magntica y la aprobacin automtica de transacciones con tarjeta de crdito. Los
primeros cajeros automticos y tarjetas de dbito surgieron en los aos 1980,
completando la integracin del papel y el dinero en plstico. Las tarjetas de crdito
y de dbito siguen siendo el mtodo de pago no en efectivo ms utilizado para las
transacciones minoristas, pero durante los ltimos aos han aparecido nuevas
tecnologas tales como los dbitos directos y los crditos basados en Internet.
Los pagos electrnicos permiten la implementacin de nuevos productos que van
ms all de un simple pago y promueven una mejor relacin con el cliente.
Los sistemas de pagos electrnicos han tenido un impacto en casi todos los
sectores de la economa global, expandindose gradualmente desde sus orgenes
en el punto de venta minorista hasta permitir los pagos por telfono o Internet, y
aplicaciones tan diversas como telfonos pblicos, peajes y trnsito pblico. Las
entidades no comerciales como por ejemplo las universidades, las agencias
gubernamentales y los establecimientos de atencin de salud tambin estn
extendiendo el uso de sus productos de pago basados en tarjetas.
El creciente uso de estos sistemas de pago ha generado numerosos beneficios,
incluyendo la conveniencia y la reduccin de costos para compradores y
vendedores, as como un crecimiento acelerado de la economa, un nivel superior
de seguridad y una mayor movilidad internacional. A pesar de las predicciones de
que los sistemas de pagos electrnicos eventualmente llevaran a una sociedad
sin efectivo, las personas continan utilizando dinero en todo el mundo. De
hecho, las tarjetas de plstico estn desempeando un papel cada vez mayor en
la economa en efectivo a travs de los cajeros automticos y las terminales que
devuelven efectivo, que permiten que los consumidores retiren cantidades
pequeas.
Este captulo sienta las bases para una evaluacin de los sistemas de pagos
electrnicos en Amrica Latina describiendo los tipos de productos que se utilizan
en la regin. En el siguiente captulo se identifican varias caractersticas singulares
de los pases latinoamericanos que configuran la manera en que se utilizan los
productos de pago. En los captulos siguientes se analizan los sistemas de pago
establecidos en los principales mercados de Amrica Latina. Estos captulos
ofrecen un panorama amplio de la operacin de los sistemas de liquidacin en
cada pas, pero excluyen ciertos asuntos tcnicos tales como los controles de
liquidez del banco central y la fijacin de precios de los productos de pago, que
son demasiado complejos para analizar en el presente. El captulo final brinda una
conclusin breve sobre los beneficios y el desarrollo futuro de los productos de
pagos electrnicos en la regin.
Productos de pagos electrnicos
Los diversos productos de pagos electrnicos que se utilizan en Amrica Latina se
pueden distinguir tanto por su formato fsico como por la fuente de valor que
conllevan. Las tarjetas de pago pueden derivar valor del crdito que proporciona el
emisor de la tarjeta, del acceso a los fondos en depsito del cliente, o del valor
transferido de estas fuentes que se almacena en la misma tarjeta. Los productos
de pagos electrnicos no en tarjeta tales como las transferencias por Internet
realzan la utilidad de los productos de tarjeta vinculndolos entre s y
proporcionando nuevas interfaces con los sistemas financieros.
Tarjetas de pago convencionales
Tarjetas de crdito con financiamiento (credit cards) y tarjetas de crdito sin
financiamiento (charge cards)
Las tarjetas de crdito utilizadas ms comnmente son aquellas que emiten los
bancos y otras instituciones financieras bajo marcas globales establecidas por las
organizaciones de tarjetas. Las marcas de mayor renombre son Visa, MasterCard,
American Express, Discover y Diners Club. Muchos comercios minoristas tienen
sus propias tarjetas de crdito que pueden utilizarse en sus tiendas.
Las tarjetas que exigen el pago total del saldo cada mes se conocen como charge
cards (tarjetas de crdito sin financiamiento), mientras que las tarjetas de crdito
otorgan crdito renovable. De todas maneras, las tarjetas con un lmite alto para
gastar imparten prestigio y se les asignan nombres especficos e incluso colores.
Los productos de tarjetas de crdito tambin tienen diferentes cargos anuales,
puntos de recompensa, promociones y beneficios para el titular de la tarjeta, tales
como seguro. Las organizaciones de tarjeta tambin compiten con respecto al
nivel de aceptacin entre los comerciantes.
Existen una variedad de tarjetas de crdito y charge cards con propsitos
especficos, incluyendo tarjetas de compras que utilizan las corporaciones y
entidades gubernamentales y tarjetas de incentivos.
Las tarjetas de afinidad affinity cards son tarjetas de crdito emitidas por un
banco copatrocinadas por equipos deportivos, universidades y otras
organizaciones que reciben pagos conforme al uso de la tarjeta.
Tarjetas de dbito
Con la llegada de los cajeros automticos, los bancos comenzaron a emitir
tarjetas de clientes para que stos pudieran tener acceso a sus cuentas. En
muchos pases posteriormente establecieron redes para permitir la
interoperabilidad. Las tarjetas de dbito no slo se pueden utilizar en cajeros
automticos sino que ofrecen un mtodo directo de pago a comerciantes que
cuentan con las terminales correspondientes. Tambin hay tarjetas de dbito
prepagadas que brindan acceso a una cuenta separada que puede cargarse y
recargarse desde una cuenta de banco por medio de Internet. Por ejemplo, la
Tarjeta Buxx de Visa es una tarjeta de dbito prepagada para adolescentes
controlada por los padres. Otras tarjetas de dbito con fines especficos incluyen
aquellas que se utilizan para pagos de nmina y el pago de beneficios del seguro
social.
Tarjetas inteligentes
El desarrollo de la tecnologa de tarjetas inteligentes a mediados de 1980 permiti
la adicin de nuevas aplicaciones para tarjetas de pago, utilizando un
microprocesador o chip de memoria integrado en la tarjeta. Adems de la
funcionalidad tradicional de dbito y crdito, las aplicaciones incluyen la capacidad
de realizar transacciones por Internet usando un lector de tarjeta inteligente
adjunto a una computadora personal. Los ms avanzados de estos sistemas son
multiaplicaciones basadas en Java que tambin pueden descargar aplicaciones
individualizadas. Las ventajas de estas tarjetas sobre las tarjetas con bandas
magnticas son que incluyen mecanismos de codificacin/decodificacin de alta
seguridad y la capacidad de almacenar datos dinmicos tales como los detalles de
compra para sistemas avanzados de lealtad de los clientes.
Tarjetas inteligentes sin contacto
Las tarjetas inteligentes sin contacto se utilizan ampliamente para la
identificacin personal y conceder acceso, pero su uso en las tarjetas de pago es
bastante reciente. Funcionan mediante el intercambio de seales de radio con un
transmisor cercano para transferir informacin. Las tarjetas con valor almacenado
sin contacto se han lanzado con considerable xito en algunos mercados pero por
lo general como tarjetas con un nico propsito, tales como aquellas introducidas
recientemente en el sistema de trnsito de Santiago. Estas tarjetas tienen un valor
particular para los sistemas de trnsito porque aumentan la velocidad promedio
del vehculo y reducen el consumo de combustible y la contaminacin acortando el
tiempo de detencin de los vehculos. Tambin pueden aumentar el volumen de
usuarios permitiendo esquemas ms flexibles de fijacin de precios. Asimismo, se
han realizado pruebas con tarjetas de pago sin contacto para propsitos mltiples
y en marzo del 2005 Visa y MasterCard anunciaron un acuerdo para establecer un
estndar comn a fin de asegurar la interoperabilidad de sus productos.
Tarjetas prepagadas
Las tarjetas prepagadas son tarjetas inteligentes que registran el saldo de una
cuenta cargado de otro sistema de pago y luego deduce las compras de ese
saldo, sin necesidad de confirmacin remota. Esto las hace particularmente tiles
para micro pagos donde los costos de comunicacin son altos en relacin con el
valor de la transaccin. La confirmacin al instante tambin es otro beneficio.
Estas tarjetas con frecuencia reciben el nombre de e-purses, y pueden ser
desechables o recargables. Las tarjetas desechables por lo general tienen un fin
especfico, como por ejemplo aquellas que se utilizan en los telfonos pblicos.
Las tarjetas con valor almacenado para propsitos generales se pueden recargar
en un cajero automtico o terminar similar y a veces a travs de Internet. Existen
una variedad de versiones de la tarjeta con valor almacenado para propsitos
especiales, tales como tarjetas de regalo o tarjetas de viaje.
Pagos basados en Internet
El rpido aumento en la penetracin de Internet durante los ltimos diez aos ha
dado lugar a una gran variedad de nuevos sistemas de pagos electrnicos.
Las tarjetas de pago emitidas por bancos que utilizan sus sistemas de
autorizacin/compensacin/liquidacin existentes han cimentado el camino para
nuevos sistemas que permiten los crditos y dbitos directos entre cuentas
bancarias en muchos mercados. Cuando se introdujeron inicialmente, los dbitos
directos funcionaban solamente dentro de bancos individuales y esto limitaba su
uso a los proveedores tales como compaas de servicios pblicos que eran lo
suficientemente grandes para tener cuentas en todos los bancos utilizados por sus
clientes. Por el mismo motivo, los crditos directos se usaban principalmente para
las recaudaciones regulares como depsitos de nmina. Gracias a las nuevas
redes electrnicas interbancarias en muchos mercados ahora se pueden realizar
dbitos y crditos directos iniciados por el cliente ad hoc que son virtualmente
instantneos o toman de dos a tres das. No obstante, los productos de pago
basados en tarjetas continan dominando este segmento en cuanto a participacin
de mercado.
Infraestructura de los sistemas de pago
Los sistemas de cmaras de compensacin de pagos que se utilizan en los
principales mercados latinoamericanos se describen de modo separado para cada
pas en los siguientes captulos. Para evitar repeticiones y a fin de aclarar la
terminologa, en esta seccin se ofrece una resea de los elementos que son
comunes en casi todos los sistemas.
Sistemas de cmaras de compensacin
Todo sistema financiero nacional tiene un sistema de cmaras de compensacin
conocido como una Cmara de Compensacin Automatizada (ACH, por sus siglas
en ingls). La mayora de los pases tiene por lo menos dos de estos sistemas.
Los Sistemas de Transferencia de Alto Valor (LVTS, por sus siglas en ingls)
procesan transferencias de fondos electrnicos entre instituciones financieras. Los
participantes deben mantener cuentas de compensacin con su banco central y
deben tomar prstamos de un da para otro para liquidar todas las transacciones
antes del final de cada da. El ms moderno de estos sistemas se denomina
sistema de Liquidacin Bruta en Tiempo Real (RTGS, por sus siglas en ingls),
porque las transacciones se liquidan de inmediato e individualmente. Algunos
pases continan utilizando sistemas de liquidacin neta de alto valor en los que
los saldos netos se liquidan de un da para otro. Esto reduce la inversin en
tecnologa, pero crea un mayor nivel de riesgo sistmico. Las instituciones
participantes por lo general se comunican utilizando protocolos desarrollados por
la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias
Mundiales (SWIFT, por sus siglas en ingls), pero algunos tienen sus propios
sistemas interbancarios.
Las transacciones interbancarias de menor valor, incluyendo papel (cheques,
letras de cambio, giros y cheques de viajero) y los pagos electrnicos (dbito y
crdito directo) se compensan entre un nmero mayor de participantes por medio
de un Sistema de Liquidacin y Compensacin Automatizado (ACSS, por sus
siglas en ingls). La mayora de los sistemas ACSS compensan partidas de pago
de un da para otro para su liquidacin el da siguiente. Algunos sistemas de
cmaras de compensacin permiten que sus participantes realicen un
truncamiento de los instrumentos de pago en papel, lo que significa que hacen
una copia electrnica del cheque (reconocimiento ptico y/o de imagen) u otro
documento y lo almacenan, usando el documento electrnico para el proceso de
compensacin.
Redes de tarjetas
Los pagos de tarjetas de crdito y dbito se autorizan, compensan y liquidan a
travs de redes exclusivas que mantienen las organizaciones de tarjetas o las
instituciones financieras que son miembros de las mismas. Estas reden varan
mucho segn el tamao del mercado y la interoperabilidad de los productos de
dbito entre los bancos. Las redes de cajeros automticos/tarjetas de dbito ms
grandes a nivel mundial son aquellas afiliadas con Visa y MasterCard, que operan
en paralelo con sus sistemas de tarjetas de crdito.
Estos son esquemas abiertos en los que las tarjetas son emitidas por
instituciones financieras mltiples rivales en lo que se conoce como un sistema de
cuatro partes:
El titular de la tarjetaes la persona o corporacin que usa la tarjeta de pago para
hacer las compras.
El emisor es el banco o corporacin financiera no bancaria que proporciona la
tarjeta y recauda el pago del cliente.
El comerciante es el negocio que acepta la tarjeta como forma de pago por la
compra.
El adquirente es el banco que proporciona la terminal en el punto de venta
(POS) al comerciante y deposita los fondos en la cuenta del comerciante.
La organizacin de la tarjeta licencia su marca al emisor y al adquirente y coordina
el sistema de aprobacin/compensacin/liquidacin. La mayora de los sistemas
ulteriormente se llevan a cabo a travs de las cmaras de compensacin, pero el
alcance global de los sistemas de organizaciones de tarjetas significa que sus
productos se pueden usar prcticamente en cualquier lugar del mundo. El
adquirente contrata los servicios de proveedores de red especializados para
establecer una conexin entre la terminal de punto de venta, el adquirente y la red
de la organizacin de tarjetas. Para las transacciones por Internet y otras
situaciones en las que no hay una terminal POS, la relacin del comerciante con el
adquirente se puede mediar a travs del portal de tarjeta de crdito de una quinta
parte.
Las transacciones por lo general las autoriza el emisor en tiempo real y
habitualmente se liquidan dentro de las 24 horas, cuando el adquirente transfiere
electrnicamente fondos al emisor, que actualiza la cuenta del cliente. Las
prcticas varan segn el sistema nacional, algunos de los cuales tienen sistemas
separados para tarjetas de crdito y de dbito mientras que otros usan el mismo
proceso para ambos.
Comparaciones internacionales
La disponibilidad y efectividad de los productos de pago electrnico especficos
vara considerablemente de pas a pas. Esto a veces refleja la eficacia relativa de
los sistemas de pago, pero las diferencias en el nivel de concentracin de los
sectores financieros y el tamao y densidad geogrfica del mercado son
igualmente importantes. Las preferencias del consumidor y las caractersticas
culturales desempean tambin un papel significativo. Esto es tan cierto en los
mercados desarrollados como en los pases en desarrollo.
Este tipo de diferencias dificulta las comparaciones directas entre un pas y otro en
lo que respecta a los sistemas de pagos electrnicos. Quiere decir que no hay un
sistema nacional general que se puede poner como ejemplo para que los otros lo
emulen. Lo que funciona en un mercado no es necesariamente apropiado para
otros. Por este motivo, las evaluaciones de los sistemas de pagos electrnicos en
los pases que cubre este informe se basan en su efectividad y eficacia en cuanto
al cumplimiento de las necesidades y objetivos locales, y no en comparacin con
otros pases

PROCESOS QUE SE LLEVAN A CABO PARA EL PAGO ELECTRNICO CON
TARJETA DE CRDITO EN UN NEGOCIO TRADICIONAL VS UN SITIO DE
INTERNET.
Tradicional
Llevar adelante un comercio implica aceptar dinero por parte de los clientes.
Algunas empresas slo aceptan efectivo o cheques. Sin embargo, limitar la forma
en la que los clientes pueden pagar los productos o servicios puede, en definitiva,
impactar de forma negativa. T puedes alentar ventas adicionales ofreciendo
mltiples mtodos de pago. Esto incluye establecer que tu comercio acepta
transacciones de tarjetas de crdito.
1. compara los impuestos y servicios de comerciante. Las empresas
procesadoras de crditos ofrecen cuentas para comerciantes, y estas
compaas actan como intermediarios entre t y la compaa de tarjeta de
crdito de un cliente. Estas empresas procesan las transacciones de
tarjetas de crdito y deposita los fondos en tu cuenta bancaria. Habla con
dos o tres empresas y averigua sobre los gastos mensuales y los gastos
por transaccin para las cuentas comerciales. Estos gastos varan segn la
empresa.
2. Abre una cuenta comercial con la empresa procesadora de tarjeta de
crdito elegida. T puedes crear cuentas comerciales en lnea o a travs
del telfono. Suministra a dicha empresa con la informacin requerida como
tu nombre, tu informacin de contacto, el nmero de identificacin fiscal y tu
nmero de cuenta bancaria.
3. Compra una terminal para comenzar a aceptar pagos con tarjetas de
crdito. Una vez aprobada por la cuenta comercial, compra una terminal de
la empresa procesadora de la tarjeta de crdito y conecta la terminal a la
red de la empresa a travs de la lnea telefnica. La empresa procesadora
de la tarjeta de crdito ofrecer las instrucciones especficas para operar la
terminal.
4. Entender tarifas, muchas cuentas de procesamiento de tarjetas de
crdito cargarn una tarifa de descuento por transaccin. esto es un
porcentaje del total de la cantidad de la compra que se cargar al vendedor
por procesar una transaccin con tarjeta de crdito. Adems, muchos
cargarn por transaccin una tarifa de 20 a 50 centavos. Algunas cuentas
mercantiles cargarn adems una tarifa mensual, cuatrimestral o anual. Es
rentable comprar y buscar el mejor procesador de tarjetas de crdito
basndose en las necesidades de tu negocio. Recuerda que muchas veces,
el procesador cargar por cada transaccin hecha, incluyendo las
devoluciones.
5. Conoce las reglas, Aunque el vendedor recibe una cuota por
aceptar tarjetas de crdito, en la mayora de los acuerdos con las
compaas de tarjetas de crdito no se permite pasar el costo del uso de la
tarjeta al cliente. Cuando acuerdas como propietario de un negocio aceptar
tarjetas de crdito, aceptas las tarifas que estn asociadas con el privilegio
de hacerlo. No es aceptable cargar los costos al cliente o pedir una
cantidad mnima de gasto para poder cargar la compra. Mantener estas
prcticas podra resultar en la prdida de tu cuenta mercantil.

Aceptar tarjetas de crdito una vez que cuentas con la infraestructura necesaria es
relativamente sencillo y estos son los pasos:

1. El cliente te solicita comprar un producto o servicio en tu local con tarjeta de
crdito o dbito
2. Le solicitas su tarjeta la cual puedes aceptar siempre que est en perfectas
condiciones fsicas: ni rota, ni maltratada, ni cortada ni alterada
3. Debes asegurarte que es del tipo de tarjeta que ests autorizado a aceptar: VISA,
MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS, etc.
4. Algunos emisores requieren que le solicites al cliente una identificacin adicional
que concuerde con el nombre que aparece en el plstico
5. Debes verificar que la tarjeta no est vencida chequeando la fecha de
vencimiento. Esto suele hacerlo el emisor en el proceso de autorizacin pero es
conveniente que tambin lo verifiques
6. Si esto est en regla, procedes a pasarla por la terminal electrnica (POS)
7. El POS es una pequea computadora que toma los datos del cliente registrados
en la tarjeta, los enva va telefnica al emisor y retorna con una AUTORIZACIN
8. Esta autorizacin representa que el crdito ha sido aprobado por el banco emisor
con quin el cliente tiene un contrato. El manejo del crdito corre entonces por
cuenta del banco.
9. La otra opcin podra ser que la transaccin fuera DENEGADA. Esto puede ocurrir
porque el cliente alcanz su lmite mximo de crdito autorizado o por cualquier
anomala con su cuenta o sus datos con lo cual deber ser remitido al banco
emisor para resolverlo. En este caso, la compra es anulada y procedes a solicitar
ya sea otra tarjeta o bien otro medio de pago.
10. Si la transaccin es autorizada, la terminal te imprime unvoucher que el cliente
deber firmar exactamente como aparece en su tarjeta.
11. Entregas una copia del mismo al cliente y conservas la otra. Esta copia del
voucher es tu comprobante de reclamo de las transacciones operadas que el
banco emisor deber pagarte, previo descuento de su porcentaje de comisin.
12. Una vez autorizada y firmada la transaccin, entonces puedes proceder con toda
confianza a facturar y entregar al cliente el producto adquirido.
13. Posteriormente y de acuerdo a los procedimientos establecidos con el emisor de
tarjetas, procedes a hacer una liquidacin o reclamo de tus transacciones con el
banco y recibir el monto correspondiente a tus ventas.

Sitio de Internet
La tienda virtual ofrece en pginas web el catlogo de sus productos y un
formulario de pedido. El formulario puede tener la forma de carro de compra
virtual.
1.- El comprador visita las pginas web de la tienda virtual. Va seleccionando los
productos que desea y aadindolos al carro de compra virtual. Una vez que
concluye su compra, inicia el proceso de pago pulsando el botn correspondiente.
2.- El paquete de programas CGI proporcionados por el banco e incorporados a la
tienda virtual realiza las siguientes operaciones:
a) Genera un identificador que es especfico de esa transaccin.
b) Archiva para el vendedor los datos del pedido: la lista de productos y la forma
y direccin para el envo, junto con el identificador.
c) Enva al banco los datos esenciales de la transaccin: la identidad del
vendedor, el identificador de la transaccin y su importe.
3.- En la pantalla del comprador aparece un formulario web que ya no est alojado
en el servidor del vendedor sino en el del banco, que es un servidor con seguridad
tipoSHTTP o SSL. En ese formulario consta el importe total de la operacin y se
identifica al vendedor. El comprador introduce en el formulario del banco los datos
de su tarjeta de crdito. Los datos viajan encriptados al banco.
4.- El banco comprueba la validez de la tarjeta. Una vez comprobado, realiza los
cargos y abonos correspondientes y comunica al vendedor que la transaccin
correspondiente al identificador es vlida.
5.- El vendedor procede al envo de la compra.
Con respecto al sistema bsico, el TPV Virtual ofrece ms seguridad ya que los
datos de la tarjeta de crdito del comprador son transmitidos directamente al
banco. Las entidades bancarias son bien conocidas por los usuarios de Internet e
inspiran ms confianza que una tienda virtual desconocida. Con este sistema el
intermediario bancario no slo est facilitando la transaccin sino que adems
est ofreciendo su propia garanta para confianza del comprador.
TPV Virtual

Un tpv vitual es un contrato especfico entre la entidad bancaria y la tienda online,
el cual permite cobrar mediante tarjetas de crdito o dbido atravs de Internet,
usando normalmente la pasarela de pago del mismo banco.
Por qu utilizar TPV Vituales?
La opcin ms utilizada para pagar compras por internet son las tarjetas de crdito
o dbito. Es la forma ms fcil y rpida de pagar, el pago es aceptado al instante y
se puede procesar el pedido de forma immediata.
Los pagos son encriptados en todo momento y nunca pasan ni se almacenan en la
tienda online, lo que aumenta la seguridad, ya que las entidades bancarias son las
encargadas y de la proteccin de los datos de cliente. El sistema es transparente y
gil para ambas partes. Protege tanto a consumidores como al propio empresario.
Casi todos los bancos de nuestro pas ofrecen un tpv virtual que podemos incluir
en nuestra tienda online para procesar pagos con tarjetas bancarias. Tienen un
coste muy reducido, normalmente es una cuota mensual de entre 5 y 10 euros, y
un porcentaje de cada venta, que se negocia con el banco y suele ser entre 0,5%
y 2%.

Medios de pago especficos, para el nuevo entorno del comercio electrnico,
especialmente Internet. Por ejemplo:
Tarjeta de crdito o dbito, slo utilizable para el comercio electrnico. Su uso es
escaso.
Intermediarios electrnicos para sistemas basados en tarjetas de
crdito tradicionales:

CyberCash.
FirstVirtual.
Moneda electrnica.

En cualquiera de los casos, los medios de pago utilizados pueden ser de pago
anticipado (prepago o pay before), inmediato (pay now) o posterior (pay after).
Transferencia Bancaria

Una transferencia bancaria es un simple movimiento de fondos entre la cuenta del
comprador y la de la empresa. Un mtodo que sigue siendo muy usado en nuestro
pas, debido al recelo de mucha gente a introducir sus datos bancarios en internet
por cualquier motivo y prefieren hacer una transferencia bancaria por el montante
de la compra.
Caractersticas de las transferencias bancarias:
Fcil y seguro para el consumidor, aunque depende de la poltica de su entidad
bancaria, donde puede haber un recargo por transferencias bancarias a otros
bancos nacionales.
No hay ningn gasto adicional para los comerciantes, ya que no interviene ningn
servicio de terceros y recibe el montante total de la venta en su cuenta bancaria.
El proceso suele ser un poco ms largo y laborioso, ya que hasta que no se reciba
la confirmacin del ingreso por parte del cliente, el pedido no ser procesado ni
enviado al cliente final.
Paypal
La plataforma de pago de paypal y su integracin con la mayora de paquetes de
comercio electrnico que utilizan las tiendas online, hacen que sea una alternativa
muy fcil de usar e implementar, y donde podemos recibir pagos de forma sencilla.
Paypal gestiona las operaciones al instante, sin compartir la informacin financiera
con el destinatario. Una de las formas ms seguras de comprar a travs de
internet.
Ventajas del uso de Paypal:
El cliente puede optar por pagar con su cuenta de paypal, si ya es cliente,
simplemente introduciendo su correo electrnico y su contrasea. Si no es cliente
ni tiene cuenta en paypal, el cliente puede pagar con tarjeta bancaria, ya que
paypal acepta visa, mastercard, maestro o american express como forma de pago.
Es muy fcil de implementar, slo necesitas una cuenta de empresa con paypal.
Paypal aade una capa de proteccin estra para el consumidor que compra a
travs de internet, intefiriendo casi siempre a favor del consumidor si hay algn
problema. El comerciante gana prestigio por ofrecer paypal como forma de pago.
El servicio es gratuito para clientes y comerciantes y no tiene cuotas mensuales,
aunque la tasa de descuento que se cobra al comerciante es ms alta que un tpv
virtual.
Pago Contra Rembolso
El pago contra rembolso sigue siendo comn en nuestro pas. Es recomendable
sobre todo para tiendas de reciente creacin o en periodo de expansin, que no
tienen una imagen de marca muy desarrollada ni una gran reputacin, y puede
crear dudas entre los consumidores a la hora de comprar. Tambin es muy
utilizado por tiendas fsicas que an no han implementado una solucin
profesional para la venta de sus productos por internet.
Caractersticas del pago contra rembolso:
Garanta total para el consumidor, que paga la mercanca en metlico en el
momento de recibirla.
No es necesario informacin financiera, ni tener cuenta corriente para comprar por
internet.
Normalmente lleva un coste asociado, ya que la empresa de transporte carga un
recargo por la gestin del pedido contra rembolso, que puede ser entre el 3 y el
5% del valor de la misma.
Otras formas de pago menos utilizadas
Hay soluciones globales que ofrecen un servicio integral de proceso de pagos y
cobros a travs tarjetas bancarias. Son soluciones implementadas por terceros,
como la empresa sagepay, lder en gestin de pagos para tiendas online en UK.
Ellos mismos integran su plataforma con tu tienda online y gestionan los cobros a
travs de tarjetas bancarias, cargando al comerciante una cuota mensual y una
tasa de descuento por operacin.
Google checkout ofrece una solucin integral de pago unida a su servicio de
google wallet, pero no ha terminado de calar ni entre comerciantes ni entre
consumidores.
Monebookers es una buena alternativa a internet y su funcionamiento es muy
similar. Se uitliza en pases y en industrias donde la presencia de paypal no es tan
masiva, como apuestas online, casinos, etc.
Bitcoins, posiblemente una alternativa al pago tradicional cuya popularidad est
creciendo mucho en Estados Unidos, que se basa en un sistema de moneda o
divisa nuevo. Estaremos atentos a su desarrollo.


DETERMINAR LOS REQUERIMIENTOS DE IMPLANTACIN ENTRE UNO Y
OTRO.
Tradicional
Para realizar esta forma de cobro es necesario contar con una Terminal Punto de
Venta (TPV), esta se puede adquirir cumpliendo con los siguientes requisitos:
*Contar con un negocio establecido.
*Elegir con que institucin bancaria se desea trabajar, cualquier le puede brindar
este servico. Cominiquese con un ejecutivo bancario.
*Abrir una cuenta de cheques, a la que se le abonar el dinero de las ventas va la
terminal.
*Llenar una solicitud-contrato.
*Presentar comprobante de domicilio y licencia de funcionamiento.
*Contar con una linea telefnica: para que su TPV funcione, necesita una linea
telfonica a la cual se va a conectar el equipo, sta puede ser la misma que utiliza
comnmente en su negocio.
*Pagar por la terminal: el costo de las terminales vara dependiendo de cada
institucin financiera, algunas cobran una cuota mensual ms un porcentaje por
cada venta, el cual se fija conforme al volumen de ventas de la empresa; mientras
que otras nicamente cobran la comisin sobre las ventas y ninguna tarifa
mensual.
Hay otras opciones en donde no se le cobra el otorgamiento de la TPV y no se
requiere que el cliente mantenga un saldo promedio, sin embargo para ello, es
necesario abrir un cuenta la cual tiene un costo mensual.
Puede tambin por una couta determinada por el banco, contar con varias
terminales adicionales.
Cuando contrata una TPV con alguna institucin bancaria, le dan una "plancha"
para que en caso de cualquier falla en el sistema, los comercios puedan realizar
su venta manualmente, as como toda la papelera necesaria.
Internet
Empezamos a comprar... simularemos una compra, esta vez lo que compraremos
sern cd's de msica:
Luego de encontrar algn sitio interesante lo que hacemos es seleccionar
nuestro(s) producto(s). Una vez que ya hemos elegido lo que queremos comprar
pasaremos al proceso de pago con tarjeta.
La mayora de los sitios, trabajan con dlares americanos.
Algunos sitios tienen un programa automatizado o alguna pgina con formularios
para crear una cuenta, otros en cambio, tienen sistema de tarjeta mediante e-mail
o fax.
Para crear una cuenta de usuario o enviar sus datos mediante e-mail o fax se
necesita solamente el nombre del titular de la tarjeta (o el nombre del titular de la
tarjeta adicional si es que las hay) y la fecha de expiracin de la misma. Estos
datos son muy fciles de conseguir, as que cuide la seguridad de su tarjeta.
Una vez que enviamos nuestros datos de la tarjeta nos preguntarn el nombre y
direccin de embarque (shipping address). Ud. escribe la direccin a la cual quiere
que le llegue su pedido. Algunos sitios no tienen envo a su pas, verifique que el
sitio en donde est comprando tenga este servicio.
Luego que introdujo los datos de envo le preguntar qu tipo de envo quiere
utilizar. En nuestro caso hemos comprado 1 cd, el gasto de envo por 1 cd es 6
dlares* va air mail, el cual se demora 2 semanas*dependiendo del producto.
Otro mtodo de envo es va DHL o similares, por este medio el pedido se
demorar 3 das* pero el costo aumentar a 16 dlares (dependiendo del
producto), adems por este medio el pedido dispone de un seguro total.


IDENTIFICAR LAS DIFERENCIAS QUE EXISTEN ENTRE ELLOS,
TECNOLGICA Y FUNCIONALMENTE.
La otra parte importante en este proceso es el algoritmo criptogrfico asimtrico
que se emplea. Se hace uso del esquema Rivest-Shamir-Adleman (RSA), debido
a que es el ms aceptado e implementado para propsito general por las
caractersticas que posee (Stallings, 2003).
El proceso de generacin de un billete electrnico como medio de pago se ha
desarrollado como parte de una tesis de maestra en la que se incorporan
mecanismos de seguridad criptogrficos que permiten autenticar al billete
electrnico y verificar su integridad.
El modelo del billete desarrollado se muestra en la figura 2 y puede resumirse en
los siguientes pasos:
1. Establecer los datos base para el billete electrnico (DB).
2. Obtener la huella digital de los datos base, mediante una funcin hash (H(DB)).
3. Cada autoridad bancaria (Cajero Principal, Junta de Gobierno, Banco Nacional),
empleando criptografa asimtrica cifra con su llave privada la huella digital
obtenida. El resultado de este proceso es lo que se denomina firma digital
(Ekp(H(DB))).
4. Se concatenan las tres firmas digitales a los datos base del billete.
5. Consecutivamente, para dotar de un cdigo de no-falsificacin a los datos, se
les codifica a travs de un algoritmo MAC (Cdigo de Autenticacin de Mensajes)
y una llave de inicio.
6. La salida resultante es el billete electrnico.
Entonces, el billete electrnico estar conformado por una serie de campos
diferentes, cada uno con caractersticas muy particulares que slo en conjunto
darn sentido al billete electrnico, y separadas no poseen valor alguno.
Para conformar cada uno de los campos del billete se utilizan distintos procesos y
herramientas criptogrficas. Como ejemplo de funcionamiento de la funcin hash
SHA-1 en ambiente Matlab, se muestra a continuacin



Conclusin
Los sistemas de pagos electrnicos son una ventaja para las empresas tanto
tradicionales como tiendas en lnea, las tarjetas principalmente de crdito es una
ventaja a las personas que requieren comprar cosas de alto valor, ya que con
estas las pueden adquirir e ir pagando a un mejor precio, y para las tiendas ya que
esa ganancia es para ellos.
En particular, las tarjetas de dbito han ayudado a aumentar la penetracin
bancaria, en parte debido a la creciente popularidad de las tarjetas de nmina y
los productos basados en tarjetas orientados a las remesas familiares. El
perfeccionamiento de los sistemas de evaluacin de riesgo y los nuevos e
innovadores productos de tarjeta de crdito tambin han facilitado el otorgamiento
de crdito a los consumidores de ingresos ms bajos y a las pequeas empresas.
Asimismo, la modernizacin de esta estructura ha incrementado la integracin de
los productos de pagos electrnicos, tales como los enlaces entre los productos de
tarjeta y las transferencias directas de fondos.
Una de las ventajas que se tiene con este sistema de pagos es que se puede
tener tiendas en lnea y a travs de estos mtodos puede vender productos a
diferentes lugares.

Bibliografa

Josep Pegueroles, Sistemma de
Pagos electronicos, recopilado de
http://upcommons.upc.edu/revistes/bitstream/2099/9763/1/Article008.pdf, obtenido
el 27 de mayo de 2014
Javier Santom, Nuevos medios de pago electrnicos: hacia la desintermediacin
bancaria, ICE EL COMERCIO EN LA SI, febrero 2004 Nm. 813
SANTOM, J., MARC, C. (2003): El modelo Paypal: una nueva
desintermediacin bancaria? Revista ASSET, nmero 34
Ral Morales, Situacin actual de los sistemas de pago de bajo valor en Amrica
Latina y el Caribe.
http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/informacion-
general/%7BCC1E6148-D295-CE66-0E56-97740CE6D3AE%7D.pdf
http://www.iese.edu/research/pdfs/DI-0731.pdf
Lara V. Comercio electrnico, la tecnologa al servicio del negocio. Revista
enterate, UNAM, recopilado de
http://www.enterate.unam.mx/Articulos/2006/junio/comercio.htm, mayo de 2014