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AkA CkLDI1CS DL CCNSUMC

rea de Costos & Presupuestos
1ransparencla de lnformacln
La empresa tiene la obligacin de difundir informacin
de conformidad con la Ley N 28587 y el Reglamento
de Transparencia de Informacin y Disposiciones
aplicables a la contratacin con usuarios del sistema
Fi i b d di t R l i SBS N Financiero, aprobado mediante Resolucin SBS N
1765-2005
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C8!L1lvC
El Manual de Frmulas y Programas tiene como
objetivo la difusin de frmulas, lo cual permitir a los
clientes tener un conocimiento completo del
procedimiento de clculo del monto de intereses, de
i i t t d ifi comisiones y gastos, para que stos puedan verificar
el clculo efectuado por CAJA RURAL DE AHORRO Y
CRDITO NUESTRA GENTE.
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uLllnlClCnLS
TEA = Tasa de Inters Efectiva Anual
Transformacin de las condiciones financieras a su
equivalente anual.
TEM = Tasa Efectiva Mensual
N = Nmero de Cuotas del Prstamo
CAP = Capital del Prstamo
Mcuota = Monto de Cuota Mensual.
Esta cuota no incluye seguros ni comisiones de ningn tipo.
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uLllnlClCnLS
TSD = Tasa de Seguro Desgravamen
Cubre el saldo capital en caso de fallecimiento del cliente o
invalidez total permanente por accidente o enfermedad.
TCEA =Tasa de Costo Efectivo Anual
El costo efectivo del crdito refleja el costo total del prstamo j
y resulta de agregar a la tasa de inters TEA, los cobros
adicionales por gastos y comisiones.
S
DESCRIPCION DE PRODUCTO
Crditos Consumo:
A. A.-- CRDITOS PERSONALES: CRDITOS PERSONALES:
Definicin: Son aquellos crditos orientados a personas naturales que
cuenten con ingresos de tipo dependiente como boletas de pago,
recibos de honorarios profesionales y contratos de alquileres.
Caractersticas: Caractersticas:
Los crditos sern atendidos tanto en soles como dlares.
El cliente deber estar coberturado durante el tiempo que dure el
crdito por su respectiva pliza de seguro de desgravamen.
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DESCRIPCION DE PRODUCTO
Crditos Consumo:
B. B.-- CRDITOS POR CONVENIO O DESCUENTO POR PLANILLA: CRDITOS POR CONVENIO O DESCUENTO POR PLANILLA:
Definicin: Son aquellos crditos orientados a personas naturales que
cuenten con ingresos de tipo dependiente como boletas de pago y
que la empresa en la que trabajan se compromete, mediante
convenio suscrito, a hacer efectivo los descuentos para girarlos a la
Caja Nuestra Gente Caja Nuestra Gente.
Caractersticas:
- Los crditos sern atendidos slo en moneda nacional: soles.
- El cliente deber estar coberturado durante el tiempo que dure el
crdito por su respectiva pliza de seguro de desgravamen.
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Caractersticas
- Los crditos descuento por planilla sern otorgados bajo la
modalidad de CUOTAS FIJAS y FECHA FIJA.
- La fecha de vencimiento de las cuotas en el cronograma de
pagos deben ser fijadas dentro del rango del da 1 al da 28 de
cada mes.
- Las tasas activas y comisiones sern las correspondientes al
tarifario vigente y de acuerdo al convenio aprobado. El tarifario vigente y de acuerdo al convenio aprobado. El
deudor pagar como parte de su cuota el seguro de
desgravamen.
- Se deber contar con la Carta de Autorizacin de Descuento
debidamente firmada por el encargado del personal de la
debida empresa.
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FORMULA: FORMULA: FORMULA: FORMULA: Clculo de Cuota Fija - Crditos
Consumo
Frmulas:
( 1 + T ) - 1
100
1
12
Donde:
T = Tasa de Inters Efectivo Anual
TEM =
N
N
N = Nmero de Cuotas
TEM = Tasa Efectiva Mensual
CAP = Capital del Prstamo
MCuota = Monto de Cuota Mensual
TEM * (1 + TEM)
FACTOR =
(1+TEM) - 1
MCuota = CAP * FACTOR
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Ejemplos de Aplicacin
Nota: Las tasas mostradas a continuacin son slo
tomadas como ejemplo, las tasas reales son las
que se muestran en el Tarifario Vigente de CNG.
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Ejemplo de Aplicacin Crdito Personal
Frmulas:
( 1 + 60.10) - 1 = 4.00%
100
1
12
Donde:
T = 60.10% anual
TEM = 4.00%
TEM=
Ud. Solicita un Crdito en CNG de s/. 1300 en 7 cuotas; el inters a pagar
mensualmente se determinar de la siguiente manera:
7
N = 7
CAP = S/. 1300
4.0% * (1 + 4.0%)
FACTOR = = 0.16661
(1+ 4.0%) - 1
Mcuota mensual = s/. 1300 * 0.16661
7
11
Clculo de Seguro de Desgravamen
Clculo Seguro Desgravamen
TSD = 0.14 %
MSD = Monto Seguro Desgravamen
S * % S/ MSD = 1300 * 0.14% = S/. 1.82
12
Clculo del Costo Efectivo del Crdito
Tasa de Costo Efectivo Anual -TCEA
El costo efectivo del crdito refleja el costo total del
prstamo y resulta de agregar a la T: tasa de inters efectiva
anual, los cobros adicionales por gastos y comisiones.
La tasa de costo efectivo del periodo se calcula utilizando la
frmula de la Tasa Interna de Retorno TIR.
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Clculo del Costo Efectivo del Crdito
Columna H
Plazos Saldo Capital Interes Amortizacin Cuota Seg. Desgrav. Cuota Total
0 -1,300.00 Fila 4
1 1,300.00 52.00 164.59 216.59 1.82 218.41
2 1,135.41 45.41 171.18 216.59 1.59 218.18
3 964.23 38.57 178.02 216.59 1.35 217.94
4 786.21 31.45 185.14 216.59 1.10 217.69
5 601.07 24.04 192.55 216.59 0.84 217.43
6 408.52 16.34 200.25 216.59 0.57 217.16
7 208.27 8.33 208.26 216.59 0.29 216.88 Fila 11
216.14 1,300.00 1,516.14 7.56 1,523.69
4.1396%
Tasa de Costo Efectivo mensual = TIR (H4:H11) = 4.14 %
Tasa de Costo Efectivo Anual = 62.71 %
14
Cronograma
Plazos Fecha Saldo Capital Interes Amortizacin Cuota Seg. Desgrav. Cuota Total
1 10/12/2010 1,300.00 52.00 164.59 216.59 1.82 218.41
2 09/01/2011 1,135.41 45.41 171.18 216.59 1.59 218.18
3 08/02/2011 964.23 38.57 178.02 216.59 1.35 217.94
4 10/03/2011 786.21 31.45 185.14 216.59 1.10 217.69
5 09/04/2011 601.07 24.04 192.55 216.59 0.84 217.43
6 09/05/2011 408.52 16.34 200.25 216.59 0.57 217.16
7 08/06/2011 208.27 8.33 208.26 216.59 0.29 216.88
216.14 1,300.00 1,516.14 7.56 1,523.69
4.1396%
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