Encadr par : Mr.

TAZI


La bonne foi dans le contrat
dassurance

Prpar par : Khlifi-Taghzouti-Ichraq
Rifai Ali
Griguaa Nassima

Master Droits des Transports et de la Logistique
Facult des Sciences Juridiques Economiques et Sociales de Fs


2
Plan :
Premire partie : limpratif de la bonne foi tout au long de la dure de vie
du contrat dassurance
Chapitre 1 : lexigence de la bonne fois au moment de la souscription de la police
dassurance
Section 1 : la bonne foi chez l assureur
Section 2 : la bonne foi chez l assur
Chapitre 2 : lexigence de la bonne foi dans la phase dexcution du contrat dassurance
Section 1 : Lobligation certaine de dclaration de toute circonstance importante
de la part de lassur lors de lexcution du contrat
Section 2 : la bonne foi comme obligation principale de lassureur dans
lexcution du contrat
Partie 2 : le dsquilibre du contrat dassurance due linattention ou la
mauvaise foi de lun des contractants
Chapitre 1 : les fausses dclarations de lassur
Section 1 : les fausses dclarations non intentionnelles de lassur
Section 2 : Les fausses dclarations intentionnelles de lassur
Chapitre 2 : la raction dolosive de lassureur aprs survenance du sinistre
Section 1 : les manuvres dilatoires et frauduleuses de l'assureur
Section 2 : Les sanctions de l'assureur pour prescription des droits de l'assur







3
Introduction

La bonne foi se manifeste dans tous les domaines du droit. Riche dintrt pour un juriste
adepte du droit compar, elle se rvle produire des effets plus varies. Du droit international
au droit interne, elle connait ainsi une multitude dapplication.
Nous verrons que si la bonne foi par son inspiration morale doit tre avant tout entendu
comme une rgle positive de comportement pour les cocontractants et d'interprtation pour le
juge en vue de l'excution efficace du contrat, elle constitue aussi dans les faits un lment de
coercition juridique et ce de la naissance l'achvement du contrat, coercition dont la crainte
incite les contractants agir de bonne foi ds sa formation
La Bonne Foi doit entourer non seulement les ngociations mais leur aboutissement Ainsi le
consentement du partenaire doit tre la fois rel et certain. Les deux sont lis dans la mesure
o un consentement ne peut tre dclar rel que s'il est donn en connaissance de cause, c'est
dire s'il est clair La ralit du consentement : La mauvaise foi au moment de la conclusion
du contrat, contribue parfois au dol mais surtout l'erreur que commet l'autre partie.

La Bonne Foi dans le comportement se traduit par le devoir de loyaut une rgle de conduite
qui peut s'apprhender de manire objective : bonne foi : Maxime gnrale du droit
d'inspiration morale qui peut apparatre flou. Mais d'un autre ct, on peut dire que la plus
juridique des rgles : suffit d'envisager la fonction normative des notions floues. La bonne foi
suppose la clart et surtout l'accord entre la parole et la conscience. Concrtement, le respect
de cette parole dans le quotidien de l'excution du contrat va au del de la parole crite,
jusqu' l'esprit du contrat : la parole implicitement donne de respecter les intrts de l'autre et
sans laquelle l'change n'aurait pas lieu.
Cependant, des impasses comportementales peuvent apparatre en prsence d'un contrat
maladroitement rdig ou lacunaire La Bonne Foi statique ou compltive en vue de la
dtermination des obligations contractuelles : Le fait est que l'incompltude des contrats est
essentiellement due non pas une Mauvaise Foi caractrise mais une information
imparfaite. On peut toujours tenter de rdiger des contrats complets qui envisagent tous les

4
cas de figure mais cela apparat bien utopique. Ou bien on peut s'en remettre la capacit
d'interprtation compltive du juge
1
.

La bonne foi est une notion ancienne, Or, sintresser aux fondements de la bonne foi conduit
sinterroger sur les bases de cette notion, sur ce qui linspire et la faonne. Dans cette
optique, ltude de ses historiques a parait primordiale.
De ses origines les plus lointaines au dix-huitime sicle, la bonne foi apparait avant tout
comme une notion dinspiration religieuse, quelle soit la religion.
Chez les historiens et juristes ayant crit sur la bonne foi, laccord semble unanime pour
tablir quelle trouve ses origines les plus fondamentales Rome sous la formes de la fides.
La dfinition de cette fides nest pas aise. De laveu mme dun auteur, ce concept
fondamental de lancienne Rome demeure cependant obscur car chacun des savants auteurs
qui en ont trait na envisag quun des aspects, quune des applications particulires de la
bonne foi
La fides , notion a la source de la bonne foi, implique alors lorigine la ncessit de respecter
la parole donne. A posteriori, ce constat peut tre interprt comme traduisant lunit
dorigines de la bonne foi et du principe de respect de la force obligatoire du contrat
2
.
Dans le contrat d'assurance, l'obligation gnrale de bonne foi prend la forme de rgles
positives ou jurisprudentielles qui rgissent la conduite des parties tant au stade de la
formation qu' celui de l'excution du contrat. Ainsi, le preneur est tenu une obligation de
trs haute bonne foi lors de la dclaration initiale de risque. L'erreur de l'assureur sur le risque
peut en effet mener la nullit du contrat, sanction qui est toutefois tempre lorsque le
dclarant a agi sans mauvaise foi.
L'assureur, quant lui, a une obligation corrlative de comptence et de diligence exigeant
qu'il prenne connaissance des faits auxquels il a facilement accs , soit dans ses propres
dossiers, soit parce qu'ils sont de notorit publique.
A dfaut, il ne pourra opposer l'assur l'erreur qu'il aurait commise dans l'valuation du
risque. En plus, l'assureur doit renseigner le preneur sur les possibilits et l'6tendue de la

1
http://droit-prive-et-contrat.oboulo.com
2
Mmoire de DEA droit des contrats prpar par sous la direction de Christophe Jamin par Romain Loir,p ;22


5
couverture, faute de quoi il peut avoir a verser l'assur les indemnits auxquelles il aurait eu
droit s'il avait t mieux inform.
Dans la phase de 'excution contractuelle, l'obligation de dclarer de l'assur se poursuit, car il
doit tenir l'assureur au courant de toute aggravation du risque, l'informer promptement de tout
sinistre et collaborer avec lui pour le recouvrement de dommages contre les tiers en vertu de
la subrogation de l'assureur dans les droits de l'assur. De plus, la perte intentionnellement
caus par l'assur a gnralement pour effet d'entrainer la dchance de ses droits. Quant
l'assureur, il doit s'acquitter diligemment de son obligation de payer la prestation d'assurance
ou, en assurance de responsabilit, de dfendre l'assur. La thorie de l'abus de droit viendra
sanctionner l'assureur qui use de motifs draisonnables pour se soustraire a son obligation
3
.
Notre sujet a une importance considrable sur le plan thorique et pratique, cela apparait
thoriquement sur lexistence de la bonne foi dans le contrat dassurance depuis le moment
de souscription, son excution et jusqu sa dchance pour la ralisation dun quilibre entre
les parties au contrat dassurance, dans la pratique quon est il de la matrialisation de
lobligation de la bonne foi chez les parties au contrat .
Le sujet pose deux problmatiques majeures a savoir : quelle est le rle de bonne foi quant
aux engagements des parties au contrat ? et quelles sont les consquences de la mauvaise foi
sur le contrat dassurance ?
Donc Il sera intressant de provoquer dans une premire partie de la bonne foi tout au long de
la dure de vie du contrat dassurance, et dans la 2eme partie on va traiter le dsquilibre du
contrat dassurance due linattention ou la mauvaise foi de lun des contractants.







3
Christianne Dubreuil L'assurance: un contrat de bonne foi A 1'tape de la formation et de l'excution

6









Premire partie : limpratif
de la bonne foi tout au long
de la dure de vie du contrat
dassurance







7

Chapitre 1 : lexigence de la bonne fois au moment de la souscription de la police
dassurance
Selon larticle 231du dahir sur les obligations et contrat qui dispose : Tout engagement doit
tre excut de bonne foi et oblige, non seulement ce qui y est exprim, mais encore toutes
les suites que la loi, l'usage ou l'quit donnent l'obligation d'aprs sa nature . Daprs cet
article bonne foi est considr comme une obligation chez les parties dans tous leurs
engagements, cela tant loccasion de ce chapitre nous allons dcortiquer cette obligation
de bonne foi et ses aspects dans le cadre la relation contractuelle des deux parties au contrat
dassurance.
Section 1 : la bonne foi chez l assureur
Paragraphe 1 : Le devoir de renseigner

Le consentement libre et clair des parties est une condition essentielle la validit d'un
contrat. Nous allons voire plus loin que pour atteindre cet objectif, le droit des assurances
impose au proposant une obligation de dclarer les faits pertinents au risque. L'autre partie au
contrat, l'assureur, doit aussi renseigner adquatement son cocontractant, expression mme de
la bonne foi dans la conclusion du contrat.
Ce devoir de renseignement vise clairer le preneur sur les possibilits Qui peuvent lui 8tre
offertes par le contrat d'assurance ainsi que sur l'ensemble de la couverture.

A- Les renseignements sur les possibilits de couverture

Lobligation dinformation consiste donner objectivement tous les renseignements
concernant un produit ou un service, notamment son prix, les obligations des contractants,
lidentit du prestataire, la description du produit ou du service, les comptences de
lintermdiaire dans la branche dassurance en question, les possibilits de se repentir et le
dlai pour le faire. Lobligation de conseil suppose que le professionnel prenne partie,
oriente le choix de son partenaire, de faon linciter prendre la meilleure solution, voire le
dissuader dagir comme il lentend. Le prestataire doit mettre le client en mesure de prendre
une dcision en conformit ses besoins. Au terme dune analyse et dune rflexion pralable
le professionnel fournit un conseil en fonction de ses comptences et de ses expriences.
Le conseil ncessite des comptences techniques dans la matire, la diffrence de
linformation qui est une simple fourniture de donnes sur le produit ou le service en question.
Ces obligations simposent aux courtiers, aux agents gnraux et aux banquiers qui distribuent
des contrats dassurance, et plus gnralement tous les professionnels de lassurance, quels
que soient leurs qualits et leurs liens avec les assureurs.
Lintermdiaire est tenu dinformer le client pendant toute la dure du contrat dassurance, sur
les causes qui pourraient entrainer sa rsiliation ou un dcouvert dassurance. Lintermdiaire
doit viter la non-assurance rsultant de sa ngligence ou dun dfaut dinformation et de
conseil. Le courtier doit informer son client du refus dassurance oppos par lassureur et lui
proposer une autre solution dassurance. Le courtier dassurances doit dans le cadre de son
obligation dinformation et de conseil accompagner et assister le client tout moment, en
tudiant les besoins du client et ltendue des garanties souscrites. Il doit attirer lattention du

8
client sur les clauses dexclusion afin dviter son opposabilit par lassureur et un refus de
garantie.
Le courtier commet une faute pouvant causer un prjudice son client lorsquil donne une
information errone ou omet de fournir une information substantielle sur le contrat
dassurance. Le courtier doit attirer lattention du client sur les rserves mises par lassureur
pour garantir le risque et de laction en garantie contre lassureur en cas de refus. Cependant
le courtier nest pas reconnu responsable lorsque les termes du contrat sont clairs et sans
quivoque, et que la mme condition de garantie existait dj dans lancien contrat
dassurance4.

C est dans cette perspective que lart 10 du code des assurances marocain dispose que :

Pralablement la souscription du contrat, l'assureur remet l'assur une notice
d'information qui dcrit notamment les garanties assorties des exclusions, le prix y affrent
et les obligations de l'assur
5



La jurisprudence impose aux intermdiaires, agents et courtiers un devoir de
professionnalisme dans l'exercice de leur mtier.Un manquement de la part e l'intermdiaire
entraine la responsabilit de l'assureur par, le jeu des rgles du mandat, que ce dernier soit
express ou apparent. I1 n'est pas ais de dlimiter le champ d'application du devoir de
renseignement.
D'une part, le preneur est tributaire de l'assureur, ce dernier tant souvent sa seule source
d'information. D'autre part, lorsque le contrat est conclu conformment aux ngociations,
jusqu'o doit-on s'attendre ce que l'assureur donne littralement toute l'information
disponible sur le march de l'assurance?
Cest dans ce sens quun arrt de la cour de cassation franaise datant du 2 mars 2007 assoie
inluctablement cette obligation dinformation et si jose prtendre que limpratif de cette
obligation porte sur la vulgarisation de linformation de sorte quelle soit comprise dans tout
son essor par le preneur qui dans la plupart des situations se constitue profane.
L'affaire touchait un couple d'agriculteurs avaient adhr des assurances de groupes
souscrites par le prteur auprs de la Caisse nationale de prvoyance (CNP) l'occasion de
chaque prt. L'emprunteur ne pouvant honorer, pour raison de sant, ses engagements auprs
de la banque, il s'est vu refuser la garantie financire de la part de la CNP au motif que
l'assurance ne couvrait que l'invalidit totale et dfinitive. Selon cette mme caisse, elle ne
pouvait donc s'appliquer la seule inaptitude la profession d'agriculteur.
S'estimant ls, le couple a assign en justice la CNP en lui demandant des dommages et
intrts. Ils estiment que leur banque avait manqu son devoir d'obligation en matire
d'information de ses adhrents compte tenu de leur situation.
L'affaire tant renvoye une seconde fois devant la Cour de cassation. Cette dernire s'est
donc runie en assemble plnire pour trancher dfinitivement la question de droit. Elle
confirme la solution retenue par sa chambre commerciale selon laquelle le banquier, qui
propose son client auquel il consent un prt, d'adhrer au contrat d'assurance de groupe
qu'il a souscrit l'effet de garantir, en cas de survenance de divers risques, l'excution de
tout ou partie de ses engagements, est tenu de l'clairer sur l'adquation des risques

4
http://www.institut-numerique.org
5
Article 10 du code des assurances marocain

9
couverts sa situation personnelle d'emprunteur, la remise de la notice ne suffisant pas
satisfaire cette obligation
6


B- Les renseignements sur l'tendue de la couverture :

On sait que les polices d'assurance sont de rdaction difficile pour le profane qui, souvent ne
souponne pas l'existence d'exclusions ou d'exigences pouvant mener la perte ou
l'inexistence de son droit h l'indemnit. La thorie de l'acceptation du contrat conformment
l'offre n'apportait aucun secours l'assur 1s, la police l'emportant toujours sur la
proposition. Devant une telle situation, les tribunaux ont parfois appliqus les principes
d'quit et de bonne foi dans les cas o le contrat devenait presque sans objet.
Dailleurs, ltendue de la couverture dassurance dcoule de la proposition autrement dit de
loffre, respectivement de la police ainsi que des conditions contractuelles
7
.

Cependant, il y a lieu dapprci le dtermination de ltendu que le lgislateur a pris le soin
de fixer dans des situations abordes par le code marocain des assurances, c est dans ce sens
que lart 122 L'assurance prvue l'article 120 ci-dessus doit couvrir la responsabilit civile
du souscripteur du contrat, du propritaire du vhicule et de toute personne ayant, avec leur
autorisation, la garde ou la conduite du vhicule . Dans cette mme perspective la
POLI CE FRANAI SE D'ASSURANCE MARI TI ME SUR FACULTS du17 aot
1944, modifi le 1er janvier 1947, fixe ltendu des couvertures disposes dans le cadre de
celle-ci.

Toutefois, du point de vue jurisprudentiel, tel quon peut constater de larrt cit ci-dessus,
ltendu de la couverture, tant donn quil rentre dans la sphre des informations que
lassureur lobligation de vulgariser et de mettre en vidence, celui-ci devrait mon sens
indiquer par crit au preneur les points de divergence entre la police et la proposition, dfaut
de quoi cette dernire fait foi du contrat.

Paragraphe 2 : La matrialisation de l'obligation de bonne foi de l'assureur dans
l'information pralable de l'assur
Dornavant nous pouvant admettre que L'assureur est celui qui doit donner des conseils
l'assur sans pour autant attendre qu'il n'en fasse la demande. C'est pourquoi il ne doit pas
seulement se cantonner aux conseils propres au risque dont l'assur veut se couvrir mais aussi,
il doit dmontrer sa bonne foi en s'rigeant comme conseiller social
8
.
A- Lassureur dans sa mission de conseill
En ce qui concerne les conseils donner relativement au risque couvrir, l'assureur a
l'obligation de fournir une fiche d'information sur le prix, les garanties et les exclusions .
ceci est une prescription du code des assurances marocain qui dispose que l'assureur
remet l'assur une notice d'information qui dcrit notamment les garanties assorties des
exclusions, le prix y affrent et les obligations de l'assur (art10)
9
. il faut toutefois

6
http://fr.wikinews.org/wiki/France_:_la_Cour_de_cassation_et_l'obligation_des_assureurs
7
http://www.zurich.ch/internet/zurich-ch
8
par Henriette E. KAMENI KEMADJOU Universit de Douala - Master II Recherche 2008
9
Article 10 du code des assurances Marocain

10
signaler que cest une disposition d'ordre public, car aucune clause contractuelle ne peut y
droger.
Cette notice a pour vise de permettre au proposant, s'il le veut, de comparer les tarifs des
diffrentes compagnies d'assurances concurrentes.
En tant que professionnel, l'assureur peut, si possible, faire une comparaison saine entre ses
produits et ceux des autres compagnies dans le respect des rgles propres au droit du march.
De cette comparaison, vont ressortir les avantages ou du moins les spcificits de sa
compagnie par rapport aux autres ; ceux-ci tant bien videmment issus de la faon de
concilier les risques car les prix sont identiques pour tous les assureurs en vertu de la
tarification en assurance.
L'assureur doit manifester sa bonne foi en tant que conseiller social. De ce fait, il doit donner
des conseils l'assur sur les avantages, mais surtout sur les insuffisances de la police
d'assurance que veut souscrire l'assur
10
. Ds lors, il doit lui proposer la couverture d'autres
risques dont l'assur n'avait pas connaissance ou ne s'tait pas rendu compte de leur utilit.
Tout ceci vise permettre l'assur de mieux jouir de son contrat d'assurance. Le non respect
de cette obligation entraine des sanctions. L'assur peut donc venir auprs de l'assureur en vue
de la souscription d'une police d'assurance automobile par exemple, et repartir avec tout un
bagage de polices d'assurances autres telles l'individuel accident, la dfense recours, etc.
La doctrine est alle plus loin dans ce rle de conseiller, en obligeant l'assureur de signifier
l'assur les erreurs qu'il aurait commis lors du remplissage du questionnaire. Aussi en cas
d'absence de rponse, l'assureur ne peut s'en prvaloir s'il a accept le questionnaire en
connaissance de cause
1
. En plus, l'assureur ne peut se prvaloir d'une fausse dclaration
lorsque l'erreur tait flagrante.
Le contrat d'assurance n'est donc plus un guet-apens. L'assureur doit dmontrer sa bonne foi
en aidant son cocontractant conclure un contrat qui lui sied et aussi viter certaines erreurs
par lui commises. Mme si dans la pratique, ce rle de conseil qui incombe l'assureur se
dmontre sous un autre jour.

B- L'insertion des clauses obligatoires du contrat d'assurance
Lors de la rdaction du contrat d'assurance, l'assureur doit manifester sa bonne foi en
respectant les exigences du Code des assurances en ce qui concerne les mentions du contrat.
Prvues l'article 12 dudit Code, ces mentions permettent l'assur d'avoir connaissance des
conditions gnrales et mmes particulires du contrat pass. Ainsi, l'assureur en mentionnant
dans le contrat les noms et domiciles des parties contractantes, la chose ou la personne
assure, la nature des risques garantis, le moment partir duquel le risque est garanti et la
dure de cette garantie, le montant de cette garantie et la prime ou cotisation payer, il
individualise le risque assur. Ceci permet l'assur de connatre les conditions particulires
de son contrat et de les respecter.

10
KULLMAN (J), LAMY Assurances, op. cit., p. 23. Il ne pourra tre exonr que dans les cas o l'assur connaissait
parfaitement son risque et a contract en connaissance de cause

11
Quant aux autres mentions, il s'agit notamment : des conditions de la tacite reconduction si
elle est stipule, des cas et conditions de prorogation (art7) ou de rsiliation du contrat ou de
cessation de ses effets, des obligations de l'assur la souscription et ventuellement en cours
de contrat en ce qui concerne la dclaration du risque et celle des autres assurances couvrant
les mmes risques, des conditions et les modalits de dclaration faire en cas de sinistre, du
dlai dans lequel les indemnits sont payes, de la prescription des actions drivant du contrat
et des formes de rsiliations ainsi que du dlai de pravis. Elles permettent au souscripteur de
prendre connaissance des conditions gnrales de l'assurance
11
. Aussi, l'assureur qui exerce
dans les assurances autres que celles contre les risques de responsabilit se doit de prciser la
procdure d'estimation des dommages ainsi que les principes y relatifs en vue de dterminer le
montant de l'indemnit.
L'assureur devant imprativement respecter les dispositions du lgislateur en laborant ces
mentions obligatoires dans son contrat, il doit aussi se garder d'y insrer dans la marge de
manuvre lui restant des clauses abusives.

C- L'interdiction des clauses abusives dans le contrat d'assurance

Lors de la rdaction du contrat d'assurance, l'assureur doit aussi manifester sa bonne foi en
vitant d'y insrer des clauses abusives, car le droit cesse o l'abus commence . Ces clauses
sont celles qui, n'ayant pas faits l'objet d'une ngociation, crent au dtriment de l'assur
consommateur un dsquilibre significatif entre les droits et les obligations des parties
dcoulant du contrat. c est ainsi que larticle 28 dans son alina 6 dispose que Est nulle
toute clause par laquelle est stipule au profit de l'assureur, titre de dommages et intrts,
une somme excdant le montant de la prime d'une anne , dans ce sens nous pouvons
dduire que toute obligation dpendant dune clause abusive non convenu entre les parties et
que lassur na pu ngoci est nul, c est dans cette mme logique que le D.O.C dispose dans
son article 108 que Toute condition d'une chose impossible, ou contraire aux bonnes murs
ou la loi, est nulle et rend nulle l'obligation qui en dpend ; l'obligation n'est pas valide, si
la condition devient possible par la suite .

Dailleurs, n respectant les mentions obligatoires du contrat d'assurance qu'il tablit et surtout
en se gardant d'y introduire des clauses abusives, l'assureur de bonne foi permet l'assur,
travers la remise du contrat ds sa conclusion, de prendre connaissance de ce document afin
d'agir en personne avertie. Mais pour que ce dernier puisse vritablement s'imprgner du
contenu du contrat form, celui-ci doit tre rdig dans un style y concourant.


Section 2 : la bonne foi chez l assur


Paragraphe 2 : L'obligation de la dclaration initiale de risque

Le preneur, lors de la dclaration initiale de risque, doit faire preuve non seulement de bonne
foi, mais de trs haute bonne foi. I1 doit dvoiler tous les faits pertinents au risque. Cette

11
Voir FIL (P), L'obligation d'information et de conseil en matire d'assurance, op. cit., p. 50 55.

12
exigence se justifie par le fait que l'assureur doit 6tre en mesure d'apprcier le risque afin de
l'accepter et d'tablir le taux de la Prime
12
.
Le non-respect de cette obligation de dclaration est sanctionn par la nullit du contrat,
consquence radicale qui est tempre lorsque le preneur a agi de bonne foi.
Dailleurs, les lgislateur marocain oblige lassur de procurer toute information utile pour
lassureur afin que ce dernier apprcie le risque quil entreprend de couvrir et ceci aux termes
de larticle 20 disposant que lassur est oblig de dclarer exactement, lors de la conclusion
du contrat, toutes les circonstances connues de lui qui sont de nature faire apprcier par
l'assureur les risques qu'il prend sa charge
13
.

A- Une obligation de trs haute bonne foi

Le dclarant doit faire preuve de la plus haute bonne foi lors de la dclaration initiale . Ce
principe s'appuie sur le fait que l'erreur vicie le consentement et l'assureur peut se voir tromp
et s'engager erronment. De ce fait il n'appartient pas au futur preneur d'valuer ce qui
intressera l'assureur . La bonne ou la mauvaise foi devient donc sans importance tant donn
que l'on considre la dclaration elle-mme et non le comportement du dclarant
14
.
Ce principe a t labor au XVIIIe sicle, dans le cadre de l'assurance maritime. Le dclarant
est la personne qui est le plus au courant des faits pouvant influencer le risque, faits que
l'assureur ignore, ce qui cre une ingalit entre l'assureur et le futur preneur. De plus, le
contrat d'assurance tant fond sur la mutualit, la simple bonne foi est insuffisante pour
remdier au risque d'abus, et c'est l'ensemble des assures qui peuvent tre ainsi lss.
Dans l absolu l assureur est contraint de se fier aux dclarations de l assur sans avoir besoin
de les vrifier do l exigence de la haute bonne foi, a dfaut de laquelle peut entraner la
nullit du contrat et par consquent le refus dindemnisation.


B- Une obligation d'ordre public relatif

Nous avons vu que la dclaration initiale de risque est une obligation positive qui incombe au
preneur
15
, ou l'assur si l'assureur le demande. Afin de respecter la pratique courante de
l'industrie, le lgislateur permet h l'assureur de renoncer aux avantages de la dclaration
spontane en dliant le preneur de son obligation. Ce dernier est alors justifi de croire, en
toute bonne foi, qu'il n'a pas a dvoiler les faits pertinents au risque. Cette renonciation de la
part de l'assureur peut dcouler de l'usage mais ne se pr6sume pas. Comme l'obligation de
dclarer exige la bonne foi la plus totale, la preuve de la renonciation doit tre sans
quivoque.
Cest ainsi que le code des assurances marocain dans son article 30 dispose que
Indpendamment des causes ordinaires de nullit, et sous rserve des dispositions de l'article
94 ci-dessous, le contrat d'assurance est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration
intentionnelle de la part de l'assur quand cette rticence ou cette fausse dclaration change
l'objet du risque ou en diminue l'opinion pour l'assureur, alors mme que le risque omis ou
dnatur par l'assur a t sans influence sur le sinistre.
Les primes payes demeurent alors acquises l'assureur qui a droit au paiement de toutes les
primes chues titre de dommages et intrts .

12
M. Picard et A. Besson, Les assurances terrestres, t. 1, Le contrat d'assurance, 5e d. par A. Besson, Paris, L.G.D.J., 1982,
n 71.
13
Christianne Dubreuil L'assurance: un contrat de bonne foi A 1'tape de la formation et de l'excution
14
25Turgeon c. Atlas Assurance Co., [1969] R.C.S. 286 Ia p. 295.
15
Coronation Insurance Co. c. Taku Air Transport Ltd, [1991] 3 R.C.S. 622 A la p. 636, 85 D.L.R. (4th) 609 [ci-aprs Taku
Air Transport cit aux R.C.S.].

13



Paragraphe 2 : Limpratif dexactitudes des dclarations de lassur

A- La dclaration spontane
Le systme de la dclaration spontane veut que l'assur, lui-mme, signale toutes les
circonstances connues de lui, qui sont de nature influer sur l'apprciation du risque, alors
mme que l'assureur ne lui aurait pas pos des questions leur propos. L'assur a donc un
devoir d'initiative et tenu de faire une dclaration spontane
16
. Il doit donc, de son propre
chef, indiquer les lments lis au risque et qui sont susceptibles de permettre l'assureur
d'apprcier la nature et l'tendue de ce risque.
Tout le problme consistait savoir comment l'assur peut dterminer, parmi les lments
connus de lui, ceux qui aient effectivement une incidence sur l'opinion que l'assureur peut se
faire du risque. Il est possible qu'il dclare quelques informations inutiles. Il en est de mme le
fait qu'il oublie de transmettre ou n'arrive pas prciser celles, particulirement, importantes
l`apprciation du risque par son assureur.
Le principe mme du caractre spontan de la dclaration est rest longtemps rappel dans
toute sa rigueur : alors que le questionnaire tabli par l'assureur propos du risque garanti
n'avait pas t remis l'assur, celui-ci ne pouvait arguer de cette opinion pour justifier le
dfaut de dclaration spontane. Il s'agit, en l'espce, une socit qui avait souscrit un contrat
d'assurance contre le vol sur ses magasins sans dclarer que son prcdent contrat avait t
rsili la suite de plusieurs sinistres. La nullit du contrat rclame par l'assureur a t
refuse par la Cour de Paris au motif que le questionnaire n'avait pas t soumis l'assur.
B- Systme du questionnaire
Etant le fruit de la pratique, le questionnaire est un crit labor par l'assureur ou son
reprsentant, dans lequel figurent un certain nombre de questions relatives au risque assur.
Le fort de cette mthode, l'assur en rpondant tout simplement et exactement aux questions
lui poses s'acquitte ainsi de son obligation de dclarer. De ce fait, l'assureur ne peut se
prvaloir du fait qu'une question exprime en termes gnraux n'a reu qu'une rponse
imprcise. C'est donc lui d'tre exhaustif et prcis dans la rdaction du questionnaire. La
mthode actuelle de dclaration tant le questionnaire, cela aura bel et bien un impact sur la
manifestation de la bonne foi de l'assur.
Pour clore ce chapitre nous pensons quil est temps de mettre en valeur la mthode du
questionnaire et ceci travers la promulgation dun texte de loi affrant une force obligatoire
ce document dont le contenu qui demeure jusqu prsent de l apprciation souveraine de
lassureur .

16
BOKALLI (V-E), Le nouveau droit du contrat d'assurance des Etats africains, op. cit., p. 426 427

14
et on peut ventuellement dvelopper ce point depuis les documents quon a dj dans le mm
sens !

Chapitre 2 : lexigence de la bonne foi dans la phase dexcution du contrat
dassurance
Section 1 : Lobligation certaine de dclaration de toute circonstace importante de la
part de lassur lors de lexcution du contrat
La manifestation de la bonne foi de l'assur travers son obligation d'information ne se limite
pas la conclusion du contrat d'assurance. En effet, ds que le contrat est form, l'assur doit
continuer d'tre loyal et juste envers l'assureur
Paragraphe 1 : Le caractre principal de la bonne foi de l'assur et l'obligation
d'information en cas de survenance d'vnements nouveaux lors du droulement du
contrat
Lors de l'excution du contrat d'assurance, il arrive trs souvent qu'il y ait apparition
d'vnements venant troubler la stabilit dudit contrat. Dans ces cas larticle 20 du code des
assurances prvoit que lassur est tenu de dclarer lassureur, conformment larticle
24 de la prsente loi, les circonstances spcifies dans la police qui ont pour consquence
d'aggraver les risques
A- Les circonstances devant tre imprativement dclares
L'assur doit manifester sa bonne foi envers l'assureur en dclarant toutes les circonstances
nouvelles ayant pour consquence l'aggravation du risque ou la cration de nouveaux
risques
17
, soit loccasion de son fait ou mme sans que celui-ci, rendant fausse ou obsolte
la dclaration initiale de l'assur. Cette disposition prvue dans la article 20 disposant que
Quand, par son fait, l'assur aggrave les risques de telle faon que si le nouvel tat de choses
avait exist lors de la souscription du contrat, l'assureur n'aurait pas contract ou ne l'aurait
fait que moyennant une prime plus leve, l'assur doit en faire pralablement la dclaration
l'assureur par lettre recommande.
Quand les risques sont aggravs, sans le fait de l'assur, celui-ci doit en faire la dclaration
lassureur par lettre recommande dans un dlai de huit (8) jours partir du moment o il en a
eu connaissance
L'assur doit dornavant dclarer, en plus des vnements nouveaux dont la survenance vient
augmenter le risque pralablement dfini dans la police d'assurance, toutes circonstances
rcentes dont il a connaissance crant de nouveaux risques. Toutefois, si l'assur a l'obligation
ferme de dclarer l'assureur toute circonstance actuelle venant accrotre le risque ou
engendrer de nouveaux autres, cela n'entrave en rien la possibilit qui lui est sienne de
dclarer les vnements nouveaux venant diminuer le risque pris en charge
18
.

17
BOKALLI (V-E), Le nouveau droit du contrat d'assurance des Etats membres de la CIMA, op. cit., p. 437
18
TOYUM (P), La fraude l'assurance dans les Etats de la CIMA : le cas du Cameroun, op. cit., p. 16

15
Qu' cela ne tienne, ces circonstances nouvelles peuvent tre objectives ou subjectives. En ce
qui concerne les circonstances objectives, ce sont celles qui affectent l'objet mme du contrat.
Il peut s'agir, dans les assurances de choses, de la mutation du bien assur, des activits
industrielles, agricoles, commerciales, du mode d'entretien de la chose assur, etc.

B- L'impact des dclarations nouvelles sur le droulement du contrat
La dclaration dans les dlais des circonstances nouvelles donne droit l'assureur d'opter soit
pour la continuit du contrat d'assurance sous rserve de quelques amnagements relatifs la
prime ou cotisation payer mentionns dans un avenant, soit pour la rsiliation du contrat
avec les consquences qu'elle entrane
19
.
Lorsque ces dclarations sont faites avec un retard, l'assureur ne peut s'en prvaloir comme
cause de dchance que s'il l'a nonce en caractres trs apparents dans la police d'assurance
et justifie d'avoir subi un prjudice du fait de ce retard. Cependant, lorsque ces dclarations
tardives sont dues un cas fortuit ou de force majeure, la dchance ne peut pas tre oppose
l'assur. Cest dans ce sens que larticle 20 prvoit que : La dchance rsultant dune
clause du contrat ne peut tre oppose lassur qui justifie quil a t mis, par suite dun cas
fortuit ou de force majeure, dans limpossibilit de faire sa dclaration dans le dlai
imparti .
En cas d'absence des dclarations de ces vnements nouveaux, l'assur prouve non seulement
sa mauvaise foi mais aussi, manque l'une de ses obligations lgales justifiant la nullit du
contrat d'assurance son tort exclusif.
Cependant, il est important de prciser que dans la pratique, toute circonstance aggravant le
risque ou crant de nouveaux risques rend immdiatement caduque le contrat conclu. Ce n'est
qu'en cas de prvision pralable de ces situations dans la police d'assurance que l'assur qui
voudrait mieux jouir de son contrat soit en aggravant le risque ou en y adjoignant de
nouveaux autres risques sera autoris adresser ses desiderata son assureur. L'assureur
devra alors tudier la demande de l'assur qu'il pourra soit accepter avec l'tablissement d'un
avenant, soit la rejeter purement et simplement, quitte rsilier le contrat.
La manifestation de la bonne foi de l'assur dans la dclaration des circonstances nouvelles
tant ainsi taye, il suffit maintenant de l'apprhender en cas de survenance du sinistre.
Paragraphe 2 : la bonne foi de lassur dans la dclaration du sinistre

D'aprs le lexique des termes d'assurances, Le sinistre est la ralisation du risque prvu dans
le contrat d'assurance . Lorsqu'il survient, l'assureur se doit ainsi d'excuter sa prestation
savoir, indemniser la victime. Mais pour se faire, l'assur doit l'informer de la ralisation du
risque. Cest dans cette mme perspective que larticle 20 dans son alina 5 prvoit que l
assur est oblig de de donner avis lassureur, ds quil en a eu connaissance, et au plus
tard dans les cinq (5) jours de sa survenance, de tout sinistre de nature entraner la garantie
de lassureur .

19

106
Voir YIGBEDEK (Z), L'interprtation des dispositions du Code CIMA sur le contrat d'assurance, op. cit., p. 57

16
S'il est vrai que cette obligation incombe principalement l'assur, principal concern, il
faudrait cependant souligner qu'il n'en est pas le cas en matire d'assurance automobile et
assurance vie en cas de mort.


A- La dclaration unique du sinistre survenu dans le respect des conditions de
garantie

Le contrat d'assurance est un contrat alatoire car la ralisation du risque, cause de
l'indemnisation de l'assur par l'assureur, se doit d'tre le fruit de la providence et non le fait
de l'assur d'une quelconque faon
20
. C'est en vertu de cela que l'assur doit manifester sa
bonne foi en ne dclarant que le sinistre survenu dans le respect des conditions de garantie.
C'est aprs avoir respect les conditions ayant trait la prudence stipules dans le contrat
d'assurance que le sinistre assurable doit survenir. Un exemple peut tre pris en assurance
contre le vol. Ici, le vol dclarable ne doit survenir qu'aprs le renforcement de la protection
des portes et la mise sur pied d'une alarme relie un service de police ou de scurit par
l'assur.
Cependant, afin d'esprer une probable indemnisation ou dans un but frauduleux, l'assur
dclare souvent les sinistres survenus dans les circonstances contraires. Il s'agit en effet des
sinistres provoqus par l'assur. C'est le cas des incendies volontaires provoqus par les
commerants ou les entreprises en mal de clientle, en liquidation judiciaire ou en
redressement fiscal ; des produits prims qui sont dtruits en cachette ; l'automutilation des
chirurgiens, sportifs de haut niveau ou artistes
21
.
Tous ces sinistres, causs soit du fait de l'assur agissant intentionnellement, soit du fait du
non respect par lui des rgles prudentielles, ne sont pas assurables. La preuve de l'agissement
de mauvaise foi de l'assur incombe ici l'assureur. L'assur de bonne foi doit donc se garder
de les dclarer l'assureur tout comme les sinistres n'tant pas issus de la ralisation du risque
pris en charge.

B- La dclaration exclusive de la ralisation du risque assur

L'assur doit aussi tre de bonne foi lors de la survenance du sinistre en donnant avis
l'assureur exclusivement de la ralisation du risque assur. Cette obligation de dclarer doit
tre faite par l'assur ds qu'il en a connaissance. Par connaissance du sinistre, on doit
entendre la connaissance non seulement de l'vnement, mais aussi des consquences
ventuellement dommageables de nature entraner la garantie de l'assureur. Il doit ainsi
viter de dclarer les sinistres issus de la ralisation des risques autres que ceux prvus dans le
canevas pralablement dfini dans le contrat ou les divers avenants y joints. Il doit ainsi viter
de ramnager les faits afin de se trouver dans la limite de la garantie. Il s'agit ici de la

20
YIGBEDEK (Z), L'interprtation des dispositions du Code CIMA sur le contrat d'assurance, op. cit p ; 3132
21
COMPAORE (M), La fraude l'assurance, dans L'Assureur, bulletin semestriel de la FANAF, n 23 juillet 2009, p. 21

17
prohibition des sinistres ajusts tels la prise en compte dans la rclamation des dommages ou
prjudices n'ayant aucun lien de causalit avec le sinistre, l'adaptation des vnements au
contrat qui ne les exclue pas ou qui prvoit les franchises les moins importantes, les
substitutions de personnes en assurance sant. Les litiges naissent le plus souvent ce niveau
car l'assur dclare de manire rcurrente les sinistres non assurables. D'o la ncessit d'une
insistance sur la garantie offerte de la part des assureurs et d'une conscientisation des assurs.
Les juges sont habilits trancher de tels diffrends.
En exigeant l'assur de donner avis du sinistre assurable, le lgislateur a rigoureusement
encadr cette obligation lui incombant d'tre de bonne foi. Toutefois, il n'est pas all aussi loin
que la pratique en assurance qui exige l'assur d'agir en bon pre de famille.

Section 2 : la bonne foi comme obligation principale de lassureur dans lexcution du
contrat

La bonne foi de l'assureur dans l'accomplissement de son obligation d'information est ici
envisage dans le cadre d'une excution du contrat en dehors de toute survenance du sinistre.
En cette phase, sa bonne foi retrouve toute sa vitalit en tant que moyen d'encadrement de
l'exigence de renseigner lui incombant, en sa qualit de gestionnaire
22
du contrat conclu.
Ainsi, l'assureur se doit de manifester sa bonne foi en signifiant l'assur tout manquement ou
toute situation propre au contrat susceptible de remettre en cause les droits de ce dernier. Il
s'agit donc pour lui d'excuter son obligation de communication dans les normes requises.

Paragraphe 1 : La consistance juridique de l'obligation de communication de l'assureur
L'assureur doit tre juste envers l'assur lors du droulement du contrat d'assurance en
l'imprgnant de toute situation qui affecte le contrat conclu en vue d'assurer sa protection
23
. Il
s'agit l de la manifestation de sa bonne foi dans l'accomplissement de son devoir de
communication. De ce fait, il est tenu de montrer son honntet envers l'assur en le mettant
en demeure en cas de non paiement des primes ou cotisations et aussi chaque fois qu'il aura
connaissance que celui-ci s'carte du canevas antrieurement dfini par eux dans leurs
documents contractuels. Il est somm de l'tre davantage en signifiant l'assur les dlais de
clture du contrat et les modalits de la tacite reconduction si elle est contractuellement
prvue, afin de permettre ce dernier d'tre toujours couvert par une police d'assurance. C est
ainsi que le code des assurances prvoit dans son article 72 que L'assureur doit
communiquer annuellement au souscripteur par lettre recommande les informations
permettant d'apprcier leurs engagements rciproques. Cette obligation d'information doit
faire l'objet d'une clause spciale dans le contrat .
A- La mise en demeure relative au paiement des primes ou cotisations

22
D'aprs la dfinition de gestionnaire tire de MAUFFREY (A) et COHEN (I), Dictionnaire HACHETTE langue franaise,
op. cit., p. 507, l'assureur est bel et bien un spcialiste de gestion charg du suivi des diffrents contrats conclus avec ses
clients travers ses divers services
23
FIL (P), L'obligation d'information et de conseil en matire d'assurance, op. cit., p. 83 85

18
La bonne foi de l'assureur dans l'exigence de communication en cas de non paiement des
primes ou cotisations se manifeste par le respect de l'obligation de mise en demeure. Cette
obligation est d'ordre public, car aucune clause contraire n'est admise, c est dans cette mm
perspective que le lgislateur marocain travers larticle disposant que A dfaut de paiement
d'une prime ou d'une fraction de prime dans les dix (10) jours de son chance et
indpendamment du droit pour l'assureur de poursuivre l'excution du contrat en justice,
celui-ci peut suspendre la garantie vingt (20) jours aprs la mise en demeure de l'assur. Au
cas o la prime annuelle a t fractionne, la suspension de la garantie intervenue en cas de
non paiement de lune des fractions de prime, produit ses effets jusqu' l'expiration de la
priode restante de lanne dassurance. La prime ou fraction de prime est, dans tous les cas,
portable aprs la mise en demeure de l'assur . . L'assureur doit donc aprs l'coulement d'un
dlai de dix jours compter de l'chance fixe, mettre en demeure de payer l'assur qui ne
s'est pas excut temps. Ce dlai d'inaction de dix jours est protecteur de l'assur qui on
laisse le temps de se rattraper des probables oublis ou difficults financires. Pass ce dlai,
l'assureur doit juste mettre en demeure l'assur de payer. Quelle est donc la nature juridique de
cette mise en demeure ? S'agit-il d'un simple rappel ou un avertissement, ou bien encore une
contrainte de payer ?
La mise en demeure se fait par lettre recommande ou contresigne. Ceci est exige pour
besoin de preuve, car de la date de cette lettre va dpendre la continuit du contrat et voire
mme la garantie accorde par l'assureur. Ainsi, trente jours aprs la mise en demeure, la
garantie de l'assureur est automatiquement suspendue ; et dix jours aprs cette suspension,
l'assureur est enfin libre de rsilier le contrat s'il le dsire. De cette computation de dlais, il
ressort en filigrane que la mise en demeure est un avertissement, une mise en garde de celui-ci
contre les consquences du non paiement de sa prime ou cotisation. Cette position est
exacerbe dans la mesure o la jurisprudence et mme la doctrine ne valident une mise en
demeure que si l'assureur y a mentionn les consquences de ladite mesure. Lorsque la mise
en demeure est adresse l'assur, celui-ci n'est pas contraint de payer, mais il est plutt averti
des rpercussions actuelles et futures de son absence de paiement sur la continuit du contrat
conclu. C'est pourquoi la lettre d'envoi doit prciser qu'elle n'est transmise que comme mise
en demeure, rappeler le montant de la prime, la date d'expiration du dlai d'chance et les
sanctions encourues. Elle permet donc, en plus d'interrompre la prescription, de faire courir
les intrts moratoires et le dlai prventif de trente jours l'issu duquel il y aura suspension.
D'o, on constate avec amertume la situation fragile de l'assureur qui est tenu de garantir les
sinistres survenus pendant toute cette priode qui prcde l'automaticit de la suspension. Ses
intrts sont ainsi sacrifis avec pour seule justification le dsir pour le lgislateur de
maintenir la couverture du risque de l'assur.
Qu' cela ne tienne, l'assureur doit, en attendant des dispositions plus favorables, se plier
cette exigence lgale tout comme la mise en demeure qu'il adresse l'assur pour des raisons
autres.
B- Les autres cas de mises en demeure adresses l'assur en cours d'excution du
contrat form
Comme autres cas devant tre communiqus par l'assureur, on note non seulement la mise en
demeure pour non respect du canevas prtabli et celle visant au rappel de l'chance du
contrat, mais aussi la notification adresse celui-ci en vue de rsilier le contrat pour
modification ou cessation du risque assur.

19
S'agissant premirement des mises en demeure, celles relatives au non respect du canevas
pralablement dfini dans le contrat ne relvent pas d'une exigence lgale. En effet, elles sont
issues des pratiques propres aux compagnies d'assurances. Ainsi, chaque fois que l'assureur a
connaissance que l'assur ne respecte plus les clauses stipules dans le contrat, il doit faire
appel celui-ci. Il s'agit l d'un rappel l'ordre qui consiste relever les limites franchies ou
les clauses non respectes, inviter l'assur rentrer dans les limites fixes ou respecter les
clauses prtablies et l'informer des consquences en cas de persistance dans cette dviance.
Cette mesure peut donc intervenir en cas de modification du contrat d'assurance
24
o l'assur
continue agir comme tant dans le cadre du contrat initial. De ce fait, l'assureur doit attirer
son attention sur les changements survenus ainsi que leurs consquences sur la continuit du
contrat.
Pour ce qui est de la signification de la date d'chance du contrat, elle permet l'assur de
prendre dj des dispositions pour ne pas se retrouver sans couverture. Elle doit ainsi tre
adresse par l'assureur l'assur pas seulement lorsque le contrat tire sa fin, mais aussi tout
au long de l'excution du contrat form.
Toutes ces communications doivent se faire selon les normes requises afin de reflter la bonne
foi de l'assureur. En cas d'agissement contraire de l'assureur, ce dernier, de mauvaise foi, verra
ces informations inopposables l'gard de l'assur. L'assureur de bonne foi dans
l'accomplissement de ses actes de gestion du contrat en cette phase, joue alors le rle de
policier charg de la rgulation, du contrle et du maintien de la police d'assurance
conclue.
Paragraphe 2 : La bonne foi de l'assureur lors du rglement du sinistre
En cas de ralisation du risque assur, l'assureur ne matrialise plus sa bonne foi en informant
l'assur. Dans cette phase du contrat, ses obligations de dire sont remplaces par l'obligation
fondamentale d'excuter sa prestation vis--vis du bnficiaire du contrat conclu. Cette
obligation d'indemniser a t rglemente par le Code des assurances marocain.
A- Le respect des dlais d'indemnisation fixs dans le contrat
Pour tre de bonne foi, l'assureur doit dans l'exercice de son droit de vrification respecter les
dlais prvus pour dsintresser le bnficiaire de la police d'assurance conclue. Cette
vrification lui permet en effet de faire la lumire sur la matrialit des faits dont dpend
largement sa responsabilit et dtecter si possible des fraudes quelconques. De ce fait, la
procdure d'indemnisation vise donc rparer le dommage, tout le dommage et rien que le
dommage . Elle est donc le processus dclench par la dclaration du sinistre faite par
l'assur devant aboutir au versement de l'indemnisation au bnficiaire dans les dlais prvus
si le risque est de nature engager la responsabilit de l'assureur. L'indemnisation peut tre
effectue en nature

ou en quivalent au travers de l'attribution d'une somme d'argent qui prend
alors le nom d'indemnit. Cette procdure institue en vue de protger les intrts de
l'assureur, ne doit cependant pas tre mene en lsant les droits du bnficiaire. Aussi,
l'assureur doit dmontrer sa bonne foi en respectant le dlai d'indemnisation
conventionnellement prvu.

24
FIL (P), L'obligation d'information et de conseil en matire d'assurance, op. cit., p. 83 et 84.


20
Parlant de la procdure proprement dite, l'assureur qui reoit une dclaration de sinistre de
l'assur ou de toute autre personne intresse doit prendre connaissance du dossier lui
prsenter, pour se faire une ide provisoire du sinistre. En cas de dossier complet et ne
prsentant pas de doute vritable, l'assureur doit indemniser conformment aux clauses
contractuelles fixes par eux. Cependant, lorsque le dossier est incomplet ou inexistant,
l'assureur doit manifester sa bonne foi en communiquant la personne dbitrice de cette
obligation les pices manquantes ou celles fournir. Une autre situation peut survenir dans le
cadre de la prsentation du dossier : c'est le doute de l'assureur pouvant porter sur la
matrialit des faits ou bien sur la gravit du prjudice subi telle que dclare par la personne
charge de donner avis. Ds lors, l'assureur doit, par le canal de son service sinistre, mettre en
oeuvre les mesures d'instructions visant la manifestation de la vrit. Ces mesures vont viser
la vrification de la ralisation du risque, de l'origine de cette ralisation afin de dterminer
la responsabilit de l'assureur, de l'tendue du prjudice subi pour fixer le montant de
l'indemnisation en cas d'indemnisation non forfaitaire si sa responsabilit est retenue. Pendant
cette phase d'instruction, l'assureur peut se faire assister d'un ou de plusieurs experts qui, pour
voir leurs rapports tre pris en considration, doivent respecter les conditions de forme et de
fond requises en la matire. Ces rapports, bien qu'tant conformes, ne lient pas l'assureur tout
comme le juge en matire contentieuse qui peut l'homologuer ou ne pas y faire mention. Mais
trs souvent, ces rapports sont suivis par celui-ci et dterminent sa dcision.
En cette phase, les parties optent le plus souvent pour une transaction ou rglement amiable
en dfaveur d'une procdure contentieuse. Ceci se justifie par la dure excessive des procs
juridictionnels tout comme la fluctuation des dcisions des juges concernant le montant de
l'indemnisation alloue. Ainsi est exacerbe l'adage selon laquelle mieux vaut un mauvais
arrangement qu'un bon procs .
B- La bonne foi de l'assureur l'gard du bnficiaire de l'indemnit
Aprs avoir observ le dlai conventionnel d'indemnisation fix au cours de la procdure
d'indemnisation, l'assureur doit manifester sa bonne foi en versant l'indemnit d'assurance due
entre les mains de la personne habilite le recevoir. Eprouvant la bonne foi de l'assureur
dans des situations particulires, il dmontre ds lors le caractre mitig du paiement excut
en faveur des personnes non habilites le recevoir.
En cas de survenance du sinistre, l'assureur doit, aprs vrification des faits, excuter sa
prestation de payer l'indemnit due lorsque sa responsabilit est de droit. Ce paiement ne doit
pas tre fait entre les mains de n'importe quelle personne. Ainsi, l'assureur l'obligeance de
raliser sa prestation entre les mains de la personne habilite recevoir l'indemnit savoir le
bnficiaire
S'il est vrai que trs souvent, l'assur est aussi le souscripteur, celui-ci n'est pas forcement le
bnficiaire. Ce dernier peut aussi tre un membre de la famille de l'assur l'instar de
l'hritier ou de l'ayant droit en assurance en cas de dcs, ou toute autre personne dans le
cadre de la stipulation pour autrui. C'est le cas de la bancassurance o la banque est
considre comme tant bnficiaire d'une assurance dcs ou invalidit venant conforter le
crdit qu'elle accorde son client assur.
Le bnficiaire peut encore tre un tiers au contrat d'assurance conclu. Il s'agit premirement
du cas de la victime d'un prjudice moral et ou conomique dans le cadre des assurances
responsabilit. Tel est le cas en assurance automobile. Deuximement, le bnficiaire peut

21
aussi tre un crancier hypothcaire muni d'un privilge conventionnel, lgal ou judiciaire. Il
obtient la qualit de bnficiaire par l'effet d'une subrogation relle de l'indemnit d'assurance
sur la chose assure dtruite et son droit de prfrence est ainsi report sur ladite indemnit de
manire automatique
Le paiement relatif l'indemnisation, fait entre les mains d'une personne non habilite, ne
constitue pas ipso facto un paiement nul. En effet, le lgislateur a prvu des dispositions
moins svres et plus humaines, c'est--dire relches, modres et adaptes en fonction des
circonstances propres chaque situation. Ceci permet ainsi d'affirmer le caractre mitig de ce
paiement fait des personnes non habilites. Aussi, tout dpend de la bonne foi ou non de
l'assureur.
Lorsque l'assureur de bonne foi remet l'indemnit entre les mains d'une personne qu'il croyait
habilite le recevoir, son paiement est considr comme utile et le libre de son obligation.
Cette situation doit cependant tre distingue du cas o l'assureur commet une erreur
grossire, car dans ce cas, il ne pourra se prvaloir de sa propre turpitude. Ainsi, l'assureur
doit avoir commis une erreur commune en remettant l'indemnit ; ou alors, ne pas avoir t
mis en garde par n'importe quel moyen. C'est galement le cas du paiement de bonne foi fait
par l'assureur toute autre personne que le crancier bnficiaire de l'attribution. C'est aussi le
cas du paiement fait de bonne foi par l'assureur l'assur avant toute opposition des cranciers
privilgis ou hypothcaires en droit de rclamer leur dsintressement sur l'indemnit due.
Ce paiement est valable et libre l'assureur de son obligation.
Toutefois, il est difficilement concevable en pratique, que l'assureur puisse verser
inconsciemment l'indemnit entre les mains d'une personne non habilite. Ceci se justifie par
son professionnalisme ajout l'expertise qui entoure le paiement de l'indemnit due.








22




Partie 2 : le dsquilibre du
contrat dassurance due
linattention ou la mauvaise
foi de lun des contractants












23
Chapitre 1 : les fausses dclarations de lassur
L'assur est de bonne foi lorsqu'il a dclar inexactement, mais sans intention de fraude, une
circonstance connue de lui. En gnral, contrairement la mauvaise foi, il manque l'intention
de tromper.
Section I : les fausses dclarations non intentionnelles de lassur
La recherche de l'absence d'intention de tromper relve du pouvoir souverain d'apprciation
du juge du fond. Mais, en principe, cette bonne foi se prsume tant pour une fausse
dclaration non intentionnelle que pour une dclaration tardive
Paragraphe 1) : Linexcution non intentionnelle

Larticle 31 du Code des assurances prcise que L'omission ou la dclaration inexacte de la
part de l'assur dont la mauvaise foi n'est pas tablie n'entrane pas la nullit de l'assurance
L'existence de la bonne foi de l'assur ou l'impuissance de l'assureur dmontrer la mauvaise
foi de l'assur dclenchent les dispositions de cet article qui prvoit que les consquences de
cette irrgularit de dclaration du risque sont diffrentes selon le moment de la dcouverte de
l'inexcution.
A- Fausse dclaration non intentionnelle
Il y a une fausse dclaration non intentionnelle lorsque l'assur est de bonne foi. La bonne foi
est une notion consacre par le droit commun. Elle a une vocation gnrale et le juge du fond
est seul comptent pour l'apprcier. Elle est exige, non seulement lors de l'excution des
obligations, mais aussi dans la priode prcontractuelle.
En droit commun, l'art. 231 dispose que : Tout engagement doit tre excut de bonne foi et
oblige, non seulement ce qui y est exprim, mais encore toutes les suites que la loi, l'usage
ou l'quit donnent l'obligation d'aprs sa nature .
L'obligation d'excuter de bonne foi se rattache facilement la confiance dans la mesure o la
bonne foi et la confiance sont revtues des mmes connotations morales et subjectives. tre
de bonne foi avec son cocontractant, c'est se comporter loyalement, ne pas trahir la confiance
qui l'a incit accepter de contracter au moment de la formation du contrat
25
.
Selon larticle 20 du code dassurance Lassur est oblig :

_ De dclarer exactement, lors de la conclusion du contrat, toutes les circonstances connues
de lui qui sont de nature faire apprcier par l'assureur les risques qu'il prend sa charge;

_dadresser lassureur, aux dates fixes par le contrat, les dclarations qui peuvent tre
ncessaires l'assureur pour dterminer le montant de la prime, lorsque cette prime est
variable;

25
: V. CAURA, Secret et Contrat, ANRT, 2001, p. 208.

24
En droit des assurances, la loyaut de l'assur est absolument ncessaire pour le maintien de
l'quit de la relation contractuelle
26
. De sa part, la jurisprudence annonce que cette
dclaration doit tre effectue avec loyaut et sincrit par l'assur. Cela est en vertu de
l'obligation de bonne foi qui s'impose en matire contractuelle
27
.
Afin de respecter la bonne foi qui doit prsider l'laboration et la vie du contrat, l'assur
est tenu de dclarer la ralit du risque sans intention frauduleuse de tromper l'assureur. Il est
tenu de la dclarer, en cas des circonstances nouvelles qui pourraient modifier l'opinion du
risque
28
.
Cependant, la loi prsume que l'assur est de bonne foi. Il est de bonne foi lorsqu'il n'y a eu de
sa part aucune intention de tromper en omettant ou en dclarant, de manire inexacte, le
risque ou les circonstances nouvelles connues de lui. C'est l'assureur de montrer la mauvaise
foi travers une fausse dclaration intentionnelle ou une rticence dolosive intentionnelle.
La recherche de l'absence de cette intention relve du pouvoir souverain de l'apprciation du
juge du fond. Le juge du fond tient compte des qualits personnelles de l'assur de sa
conscience, pour un tranger, son niveau de comprhension de la langue franaise et de la
rdaction mme des questions poses
29
. Cependant, l'inexcution peut consister au simple
retard dans le dlai lgal.
B- La dclaration tardive
En cours de contrat, les nouvelles circonstances qui rpondent aux conditions lgales de la
dclaration des circonstances nouvelles doivent tre dclares dans un dlai de 8 jours.
Selon larticle 24 du code dassurance : Quand les risques sont aggravs, sans le fait de
l'assur, celui-ci doit en faire la dclaration lassureur par lettre recommande dans un dlai
de huit (8) jours partir du moment o il en a eu connaissance
Si la dclaration n'est pas ralise compltement, l'assureur a le droit de choisir entre le
maintien du contrat avec une augmentation de prime ou la rsiliation du contrat. En tout
cas, 31 du Code des assurances interdit l'assureur d'aggraver contractuellement le sort de
l'assur : il ne peut pas stipuler une sanction qui priverait l'assur, purement et simplement de
toute indemnit
30
.
Article 31 : L'omission ou la dclaration inexacte de la part de l'assur dont la mauvaise foi
n'est pas tablie n'entrane pas la nullit de l'assurance. Si ladite omission ou dclaration
inexacte est constate avant tout sinistre, l'assureur a le droit soit de maintenir le contrat
moyennant une augmentation de prime accepte par l'assur, soit de rsilier le contrat dix (10)
jours aprs notification adresse l'assur par lettre recommande, en restituant la portion de
la prime paye pour le temps o l'assurance ne court plus.

26
: Ibid, p. 203.
27
: Cass. 1re civ. 7 Juin 2001 RGDA, 2001, p. 685, note J. KULLMANN.
28
: Cass. 1re civ. 28 mars 2000, n 97-1 8737: Bull. civ. 2000, I, n 101.
29
: Cass. Crim., 13 mai 1996, RGDA 1997, p. 118, note LANDELL.
30
: 174 Lamy assurances, op. Cit, p. 157 et s.


25
Dans le cas o la constatation n'a lieu qu'aprs sinistre, l'indemnit est rduite en proportion
du taux des primes payes par rapport au taux des primes qui auraient t dues, si les risques
avaient t compltement et exactement dclars .

En revanche, si l'assur dclare, mais en retard, les circonstances nouvelles, les dispositions
larticle 35 stipule du Code des assurances : toute clause frappant de dchance l'assur
raison de simple retard apport par lui la dclaration du sinistre aux autorits ou des
productions de pices, sans prjudice du droit pour l'assureur de rclamer une indemnit
proportionne au dommage que ce retard lui a caus
Dsormais, le simple retard apport par l'assur des productions de pices, ne pourra pas
tre sanctionn par une dchance. L'assureur a justement le droit de rclamer l'assur une
indemnit proportionne au dommage que ce retard lui a caus . La sanction applicable est
donc dsormais expressment prvue par la loi. Il en rsulte pour la jurisprudence en
s'appuyant sur ce fait qu'il est interdit de stipuler une autre sanction, telle que l'inopposabilit
l'assureur des pices non transmises et de leurs suites
31
.
Selon le Code des assurances, lorsqu'elle est prvue par une clause du contrat, la dchance
ne peut tre oppose l'assur que si l'assureur tablit que le retard dans la dclaration lui a
caus un prjudice. La loi est muette quant ce prjudice. On peut conclure que la dchance
est encourue ds que le prjudice caus par le retard est dmontr. Le droit l'indemnit est
perdu ou ne l'est pas et une simple rduction de l'indemnit, mme importante, ne serait
qu'une perte partielle du droit.
Elle ne peut galement tre oppose dans tous les cas o le retard est d un cas fortuit ou de
force majeure cest larticle 20 qui en parle : La dchance rsultant dune clause du contrat
ne peut tre oppose lassur qui justifie quil a t mis, par suite dun cas fortuit ou de force
majeure, dans limpossibilit de faire sa dclaration dans le dlai imparti . Enfin, cette
sanction n'est valable que si elle est prvue par une clause rdige en caractres trs apparents
dans la police.
Paragraphe 2) : Les sanctions du caractre non intentionnel
Lorsque la bonne foi de l'assur est tablie, ce sont les dispositions de l'art 31du code des
assurances qui s'applique. Ces dernires prvoient que les consquences de cette irrgularit
de la dclaration des risques sont diffrentes selon que la dcouverte de cette inexactitude a eu
lieu avant (A) ou aprs le sinistre (B).
Article 31 : L'omission ou la dclaration inexacte de la part de l'assur dont la mauvaise foi
n'est pas tablie n'entrane pas la nullit de l'assurance.

Si ladite omission ou dclaration inexacte est constate avant tout sinistre, l'assureur a le droit
soit de maintenir le contrat moyennant une augmentation de prime accepte par l'assur, soit
de rsilier le contrat dix (10) jours aprs notification adresse l'assur par lettre
recommande, en restituant la portion de la prime paye pour le temps o l'assurance ne court
plus.

31
: 175 J. BONNARD, Droit et pratique des assurances, op. Cit, p. 148.


26

Dans le cas o la constatation n'a lieu qu'aprs sinistre, l'indemnit est rduits en proportion
du taux des primes payes par rapport au taux des primes qui auraient t dues, si les risques
avaient t compltement et exactement dclars.
A- La dcouverte avant le sinistre
Lorsque la dcouverte de l'inexactitude est antrieure au sinistre, les possibilits ouvertes
l'assureur, sont celles offertes par larticle 31 du Code des assurances. En effet, ce texte
cartela nullit du contrat. Ils permettent l'assureur d'opter pour la continuation du contrat
moyennant une augmentation de la prime ou alors pour sa rsiliation.
Tout d'abord, la proposition d'augmentation de la prime permet de maintenir le contrat
d'assurance, si elle est accepte par l'assur
32
. L'art. 31 prvoit que l'assur a un dlai de 10
jours pour rpondre et que s'il garde le silence ou refuse l'augmentation de la prime, l'assureur
a le droit de rsilier le contrat condition d'avoir inform l'assur par une lettre de proposition
de cette facult
33
.
Par contre, dans l'hypothse du maintien du contrat sans surprime, le consentement de
l'assureur peut tre exprs ou tacite. L'art 24 alina 3 du Code des assurances ajoute que :

Toutefois, l'assureur ne peut plus se prvaloir de l'aggravation des risques quand, aprs en
avoir t inform de quelque manire que ce soit, il a manifest son consentement au maintien
de l'assurance, spcialement en continuant recevoir les primes ou en payant aprs un sinistre
une indemnit
34
.

L'assureur avait le droit de demander en justice une indemnit de rsiliation, si deux
conditions taient runies : d'une part, l'aggravation devait tre due l'assur lui-mme et
d'autre part, la rsiliation devait tre conscutive au refus de la proposition de maintien de la
garantie avec augmentation de prime
35
.

l'article 24 dis dans le mme sens : Si l'assureur opte pour la rsiliation, celle-ci prend effet
le 10me jour de la notification de l'avis de rsiliation par lettre recommande et l'assureur
doit alors rembourser l'assur la portion de prime ou de cotisation affrente la priode
pendant laquelle le risque n'a pas couru.

Si l'assur ne donne pas de suite la proposition de l'assureur ou s'il refuse expressment le
nouveau taux dans le dlai de trente (30) jours compter de la notification de la proposition,
l'assureur peut rsilier le contrat au terme de ce dlai, condition d'avoir inform l'assur de
cette facult, en la faisant figurer en caractres apparents dans la lettre de proposition.

Toutefois, l'assureur ne peut plus se prvaloir de l'aggravation des risques quand, aprs en
avoir t inform de quelque manire que ce soit, il a manifest son consentement au maintien
de l'assurance, spcialement en continuant recevoir les primes ou en payant aprs un sinistre
une indemnit .

32
: J. KULLMANN et al, Trait de droit des Assurances, op. Cit. p.733 et s.
33
: V. CA Toulouse, 2e ch., 2e sect., 19 avr. 2001 : Juris-Data n 2001-150068
34
: Cass. 1re civ. 4 nov. 1976 : RGAT 1977, p. 355. - 14 juin 1978 : JCP G 1978, IV, p. 251 ; Bull. civ. I, n 230 ; CA Rouen, 4
juill. 1985 : Gaz. Pal. 1986, 2, somm. p. 276.
35
: Lamy assurances, op, cit, p.154.

27
On prcise enfin que les assureurs prfrent, souvent, le maintien du contrat. Ce choix est
justifi par l'conomie du contrat. L'analyse des circonstances nouvelles et la restitution de la
portion de prime ou de cotisation affrente peuvent tre de bons motifs pour prendre cette
dcision.
B- La dcouverte aprs la survenance du sinistre
Si la constatation de l'inexactitude Dans le cas o la constatation n'a lieu qu'aprs sinistre,
l'indemnit est rduite en proportion du taux des primes payes par rapport au taux des primes
qui auraient t dues, si les risques avaient t compltement et exactement dclars. Ce
mcanisme ne doit pas tre confondu avec celui de la rgle proportionnelle des capitaux qui
intervient quand on constate qu'au jour du sinistre la valeur du bien assur est suprieure la
valeur qui a t initialement assure
36
. En l'occurrence, c'est la prime paye qui s'avre
infrieure la prime qui aurait due tre paye si la dclaration des risques avait t
exactement ralise
185
.

Ajoutons que l'assur de bonne foi devra payer, en cas d'irrgularit selon larticle 32 Dans
les assurances o la prime est dcompte soit en raison des salaires ou du chiffre d'affaires
soit d'aprs le nombre des personnes ou des choses faisant l'objet du contrat, il peut tre
stipul que, pour toute erreur ou omission dans les dclarations servant de base la fixation de
la prime, l'assur doit payer outre le montant de la prime, une indemnit qui ne peut en aucun
cas excder vingt pour cent (20 %) de la prime omise .
Section 2 : Les fausses dclarations intentionnelles de lassur
L'assur est tenu d'tre de bonne foi au moment de la conclusion du contrat d'assurance dans
ses dclarations. Il s'agit l, selon les termes propres Emmanuel KANT tels que repris par
Joseph VIALATOUX dans son ouvrage intitul La morale de KANT dict par Presses
Universitaires de France en 1968, d' un impratif hypothtique des fins relles. Ainsi, la
bonne volont de l'assur d'tre de bonne foi lors de la conclusion du contrat n'est qu'une rgle
de prudence
37
en vue d'chapper aux sanctions prvues par le lgislateur chaque fois que sa
mauvaise foi sera dmontre. L'assur qui agit de bonne foi ne le fait que pour viter une
punition qui joue ainsi un rle dissuasif, bien qu'intervenant de faon rpressive chaque fois
que la faute sera commise. Il est donc important, avant de voir la nullit du contrat comme
sanction la mauvaise foi de l'assur dans ses dclarations, de s'attarder sur les divers cas de
dclarations de sa mauvaise foi.
Selon larticle 17 : Toutefois, l'assureur ne rpond pas, nonobstant toute convention
contraire, des pertes et dommages provenant d'une faute intentionnelle ou dolosive de
l'assur .

Paragraphe 1) : Les divers cas de dclarations de mauvaise foi de l'assur


36
: J. BONNARD, Droit des Assurances, Litec, 2007, p. 110-111
37
: VIALATOUX (J), La morale de KANT, Collection sup, Presses Universitaires de France, 1968, p. 33. Voir dans le mme
ordre d'ides KANT (E), Fondements de la mtaphysique des moeurs, Traduction de VICTOR DELBOS, Librairie DELAGRAVE,
PARIS, Avril 1989, p. 123 127.

28
Dans la mauvaise foi, il ny a pas de mensonge cynique, ni prparation savante de
concepts trompeurs. Mais lacte premier de mauvaise foi est pour fuir ce quon ne peut pas
fuir, pour fuir ce que lon est
38
J -P SARTRE, LEtre et le nant.

Ainsi selon larticle 477 du DOC La bonne foi se prsume toujours, tant que le contraire
n'est pas prouv .
La mauvaise foi, dfinie comme un acte illicite d'un auteur indlicat commis en vue d'obtenir
un avantage auquel il n'a pas droit
69(*)
, elle est mieux comprise en tant qu'antonyme de la
bonne foi. Aussi, l'assur qui n'agit pas de bonne foi est de mauvaise foi. Lors des dclarations
faites la formation du contrat d'assurance, l'assur peut manifester sa mauvaise foi par ses
actes ou mme ses abstentions. On parlera dans la premire hypothse de fausses dclarations
A et dans la seconde des rticences dolosives qu'elles soient partielles ou totales B.
A- Les fausse dclarations
La dclaration est une affirmation par laquelle une personne assure la ralit d'un fait ou d'un
acte. Les fausses dclarations sont donc des dclarations errones ou celles mensongres.
Elles sont des manifestations de la mauvaise foi de l'assur lorsque celui-ci agit
intentionnellement dans le but d'amener l'assureur contracter dans les conditions qu'il
n'aurait pas admises s'il l'avait su, ou bien dans l'optique de diminuer la prime ou cotisation
payer.
Ces fausses dclarations peuvent concerner la personne de l'assur l'instar de son tat de
sant, son ge, sa profession, ou mme sa situation matrimoniale. Elles peuvent aussi se
rapporter aux modalits relatives au contrat d'assurance comme la chose assure, les mthodes
prudentielles, les personnes utilisant la chose assure.
Les fausses dclarations doivent tre distingues des dclarations quivoques, c'est--dire
floues. Toutefois, lorsque le caractre intentionnel de l'quivoque est prouv, la mauvaise foi
de son auteur est de ce fait retenue. Outre l'acte mensonger ou erron, la mauvaise foi peut
aussi rsulter du silence dissimulateur entendu ici comme tant la rticence dolosive.
B- Les rticences dolosives
On entend par rticences dolosives tous comportements malhonntes de l'assur qui use du
silence pour ne pas dvoiler un fait rclam afin de tromper son cocontractant au moment de
la formation du contrat d'assurance. Elles sont des manifestations de la mauvaise foi de
l'assur.
Quand elles sont partielles, l'assur dans ces cas donne une fraction de rponse juste, mais
s'abstient d'aller au bout de ses dclarations. Les rticences dolosives totales sont constitues
dans les cas o l'assur se tait compltement sur un fait rclam.
S'il est trs vident de faire la distinction entre une fausse dclaration, et une rticence
dolosive, il reste noter que ces deux manifestations fustiges sont souvent lies dans les

38
: J-P SARTRE, LEtre et le nant.


29
dclarations faites par l'assur. Un exemple peut tre pris dans un questionnaire en vue de la
souscription d'une police d'assurance maladie o il est demand au potentiel assur s'il a t
malade ces six derniers mois. A cette question, celui-ci rpond par la ngative qui est une
fausse dclaration, et s'abstient donc de dclarer l'opration chirurgicale dont il a fait l'objet le
mois dernier, d'o une rticence dolosive totale.
Aussi, avec l'extension doctrinale de la bonne foi de l'assur en ce qui concerne les questions
non formules par l'assureur dans le questionnaire, si celui-ci ne dclare pas le fait dont il a
connaissance de l'impact sur l'apprciation du risque, son abstention est ici assimilable une
rticence dolosive totale. Que ce soit une rticence dolosive partielle ou mme totale, le Code
dassurances :
Selon larticle 30 : Indpendamment des causes ordinaires de nullit, et sous rserve des
dispositions de l'article 94 ci-dessous, le contrat d'assurance est nul en cas d rticences ou de
fausse dclaration intentionnelle de la part de l'assur quand cette rticence ou cette fausse
dclaration change l'objet du risque ou en diminue l'opinion pour l'assureur, alors mme que
le risque omis ou dnatur par l'assur a t sans influence sur le sinistre .

Paragraphe 2) : La preuve de la mauvaise foi de lassur
La charge de la preuve de la mauvaise foi de l'assur, pse sur l'assureur qui, comme pour
toute dclaration irrgulire, doit dmontrer que le manquement du dclarant a chang l'objet
du risque ou a diminu l'opinion qu'il pouvait en avoir. Mais surtout, il doit prouver qu'en
l'occurrence, ce manquement a t intentionnel. Cette rgle est d'autant plus importante, le fait
par l'assureur d'invoquer, sans preuve, la mauvaise foi de l'assur peut constituer une
imprudence qui justifie sa condamnation des dommages et intrts. Il faut insister aussi sur
le fait que ce n'est pas le doute sur la bonne foi qui permet au juge de retenir la mauvaise foi,
mais au contraire, tout doute sur la mauvaise foi doit amener carter celle-ci.
Cependant, une question se pose : comment l'assureur peut prouver la mauvaise foi de
l'assur?
Les moyens de preuve sont varis. Mais surtout il faut mettre l'accent sur le questionnaire,
l'expertise et tous documents qui manent de l'assur.
La sincrit et l'exactitude de la dclaration de l'assur doivent s'apprcier en fonction des
questions poses par l'assureur. En fait, le formulaire de la dclaration du risque et les
rponses donnes aux questions poses par l'assureur, constituent une rfrence pour
comparer ce que l'assur a dclar ou omis de dclarer et ce qu'il savait rellement.
De ce qui prcde, le questionnaire ne sert pas seulement dterminer les circonstances que
l'assur doit dclarer, mais aussi analyser son ventuelle mauvaise foi. En plus, les actes non
tablis par l'assur peuvent tre encore utiliss par l'assureur l'appui de sa dmonstration de
la mauvaise foi.
En outre, l'expertise permet l'assureur d'apporter des indices permettant de conforter son
allgation de la mauvaise foi de l'assur. S'il est demand au juge de l'ordonner, celui-ci en
apprcie souverainement l'opportunit, et n'est pas oblig de suivre les conclusions de l'expert.

30
Enfin, le caractre de la mauvaise foi peut tre dmontr l'aide de tous documents qui
manent de l'assur, surtout dans la dclaration des risques complexes, comme les risques
industriels ou environnementaux. C'est donc, l'ensemble des questions-rponses changes
lors de la conclusion du contrat ou lors de la modification du contrat
152
.

Chapitre 2 : la raction dolosive de lassureur aprs survenance du sinistre
Ce titre runira les manuvres frauduleuses que lassureur peut diriger contre lassur.
Section 1 : les manuvres dilatoires et frauduleuses de l'assureur
De par sa position de professionnel vis--vis du consommateur, l'assureur peut tre tent d'en
profiter pour empcher ou tout au moins dcourager l'assur dans le paiement de l'indemnit.
Face la dclaration du sinistre, l'assureur dispose de la possibilit de se faire sa propre
opinion sur l'tendue des dommages. Mais, il est des cas o cette facult se transforme en
pine dans la chaussure de l'assur.
Paragraphe 1) La rticence par la multiplication des manuvres de l'assureur
Cette rticence rsulte du comportement de l'assureur qui adopte une attitude fautive dans le
but de ne pas verser d'indemnit l'assur ou au tiers intress par le contrat. Les manuvres
dilatoires de l'assureur caractristiques de la rticence doivent tre constitutives de faute
dolosive. Mais, la dfinition des manuvres dilatoires ne ressort pas clairement de la
jurisprudence. Toutefois, les juges retiennent un certain nombre de comportements qui
seraient rvlateurs de manuvres dilatoires ; lesquelles caractrisent la mauvaise foi de
l'assureur. L'assureur est, en effet, tenu d'une obligation de loyaut, non seulement envers son
assur, mais galement l'gard des tiers lss ou bnficiaires.
Un arrt de la Cour de cassation a clairement affirm que, pour sanctionner l'assureur, il faut
que les faits invoqus contre lui caractrisent les manuvres dilatoires et frauduleuses.
Sachant pertinemment que son refus est infond, l'assureur n'hsite pas utiliser des
manuvres pour organiser la confusion et faire perdre du temps l'assur. C'est le cas de
l'assureur qui a multipli les difficults de mise en uvre du contrat en persistant de faon
aveugle dans l'erreur pour dmontrer une fausse dclaration de risques
39
.
La rticence de l'assureur devient abusive quand il maintient son refus d'indemniser alors qu'il
dtient toutes les informations qui rvlent que le sinistre est effectivement couvert par le
contrat
40
.
Les manuvres de l'assureur peuvent rsider dans la ralisation abusive d'une expertise ou
d'une contre-expertise, alors qu'il sait pertinemment que l'indemnit est acquise son assur.
Ce faisant il cherche gagner du temps en rdigeant un rapport d'expertise dont le contenu
manque d'objectivit et justifie par l-mme une plainte de l'assur en diffamation.

39
: Colmar, 2
e
ch. B, 10 mai 1996 rapprocher avec Cass. 1
re
civ., 12 dc. 1995, Bull. Civ. I, n
o
455, p. 316 et
Cass. 1
re
civ., 28 nov. 1995, Bull. civ. I, n
o
430(1), p. 299.
40
: Cass. 1
re
civ., 13 nov. 1996, n
o
94-20.804, RGDA 1997, p. 163, note J. Bigot.

31
Les manuvres dilatoires de l'assureur peuvent galement rsulter de ce que l'assureur a, sans
justification, diffr le paiement de l'indemnit laquelle l'assur avait lgitimement droit ; et
qu'en retardant ainsi de manire purement dilatoire le versement de l'indemnit, l'assureur
avait commis une faute qui tait directement l'origine du prjudice subi par la victime
41
.
C'est dire que les manuvres dilatoires peuvent tre invoques, contre l'assureur, tant par
l'assur, sur le fondement de la responsabilit contractuelle, que par le tiers, sur celui de la
responsabilit dlictuelle.

En outre, les manuvres dilatoires de l'assureur peuvent rsulter de l'exercice abusif d'une
action en justice, soit par introduction de l'action ou constitution de partie civile ; ou de
l'exercice abusif des voies de recours dans un procs relatif l'indemnisation d'un sinistre.
Mais, pour que l'exercice de l'action soit qualifi de dilatoire, il faut que l'assureur s'abstienne
de verser la consignation, ou qu'il n'intervienne pas au cours des dbats, ni ne conclu.
L'absence de consignation enlevant tout caractre srieux la plainte. De manire gnrale,
l'on estime qu'en cas de contestation, la mauvaise foi peut tre dcouverte dans l'abus des
voies de recours. L'assureur s'tant abstenu d'intervenir au procs, il attend chaque fois le
prononc de la dcision pour exercer des voies de recours : appel, opposition, ou pourvoi en
cassation.
C'est du reste ce qui ressort d'une espce prsentant un cas de cumul de comportements
permettant d'tablir le dilatoire de l'assureur : constitution de partie civile suivie ni de
consignation, ni de rquisitoire suppltif et irrecevable ; ralisation d'une contre-expertise
dont le rapport a manqu d'objectivit et a justifi une plainte en diffamation de l'assur ;
jusqu' la cassation de l'arrt d'appel et le renvoi devant une autre cour, refus de payement
pendant onze ans ; et attestation du courtier, aux termes de laquelle l'assureur a, sans
quivoque, manifest son intention de ne pas payer quoi qu'il arrive
42
.
Paragraphe 2) Les manuvres tendant la prescription des droits de l'assur
Les manuvres dilatoires ont gnralement pour objectif de dcourager les assurs tout
comme les tiers lss ou bnficiaires de l'assurance, de nature faire durer et mme perdurer
le processus d'indemnisation, ceux-ci seront dcourags et par la suite l'assureur tirera profit
de ce dcouragement car ils seront alors enclins faire preuve d'un laxisme dans le suivi de la
procdure d'indemnisation.
Dcourages qu'elles seront, ces personnes intresses par l'indemnit d'assurance se lasseront
d'agir et d'interpeler l'assureur ; ce qui aura pour but de faire produire leur plein effet aux
manuvres de l'assureur, savoir, l'expiration du dlai de prescription. C'est le principal
objectif des atermoiements de l'assureur. Ainsi, le juge doit, pour caractriser les manuvres
dilatoires, rechercher si les manuvres frauduleuses de l'assureur aient eu pour principal effet
de provoquer l'expiration du dlai de prescription, afin d'tre en mesure d'opposer celle-ci
l'assur. Le juge doit rechercher si les manuvres de l'assureur avaient ainsi pour but de faire
courir jusqu' son terme la prescription ; autrement dit, qu'elles n'avaient d'autre but que
d'empcher l'assur d'agir pour interrompre ou suspendre la prescription.

41
: L'ouverture, au bnfice du tiers ls, d'une action directe contre l'assureur du responsable du dommage
n'interdit pas ce tiers au contrat d'assurance de fonder sa demande sur la seule responsabilit dlictuelle de
l'assureur auquel il reproche de lui avoir caus fautivement un prjudice.
42
: J. Kullmann, note sous Cass. 1
re
civ, 10 mai 2000 prc., p. 14.

32
En revanche, l'assureur qui n'a pas us de manuvres dilatoires, mais a clairement indiqu sa
position sans chercher endormir la vigilance de l'assur, ni rechercher la prescription de ses
droits, n'a pas eu une attitude dloyale ; et dans ce cas le juge doit carter tout dol de sa part.
Une fois qu'il a tabli les manuvres dilatoires de l'assureur et sa volont de faire courir le
dlai de prescription, le juge doit alors sanctionner ce dernier.
Section II : Les sanctions de l'assureur pour prescription des droits de l'assur
D'une manire gnrale, l'assureur qui entreprend des manuvres dloyales l'gard de
l'assur peut voir sa responsabilit civile engage cest La responsabilit civile de
l'assureur qui est engage une sanction commune aux abus de l'assureur.
Ainsi larticle 56 du DOC dispose que : Le dol donne ouverture la rescision
43
, lorsque les
manuvres ou les rticences de l'une des parties, de celui qui la reprsente ou qui est de
complicit avec elle, sont de telle nature que, sans ces manuvres ou ces rticences, l'autre
partie n'aurait pas contract. Le dol pratiqu par un tiers a le mme effet, lorsque la partie qui
en profite en avait connaissance .
C'est la sanction classique de la faute de l'assureur issue de la jurisprudence qui fait
application des rgles de droit commun. Ainsi, l'assureur qui fait montre d'un silence
malicieux ou qui use de manuvres dilatoires pour obtenir la prescription des droits de
l'assur peut voir sa responsabilit civile engage. En effet, l'assur dont l'action en paiement
de l'indemnit de sinistre est prescrite tente trs souvent de mettre en cause la responsabilit
civile de l'assureur. Il lui fait alors grief d'avoir volontairement agi de sorte que le dlai de
prescription s'coule jusqu' son terme, en vitant tout acte de nature interrompre ou
suspendre son cours. La Cour de cassation admet et condamne alors l'assureur, sur le
fondement de la faute contractuelle, indemniser l'assur de son dommage pour manque de
loyaut son gard
44
.
Les juges, aprs avoir relev la matrialit des faits et le lien de causalit avec le dommage,
condamnent l'assureur au paiement des dommages-intrts en rparation du dommage subi
par l'assur qui n'a pas obtenu l'indemnisation du fait mme des manuvres qui ont conduit
l'acquisition de la prescription. Ces dommages-intrts doivent tre calqus sur l'indemnit
qui aurait t due en vertu du contrat d'assurance, c'est--dire le versement d'une
somme quivalente l'indemnit d'assurance, si la garantie avait normalement jou. Si la
garantie tait demeure douteuse, auquel cas on fait application des rgles de la perte de
chance.
Toutefois, du fait de l'quivalence de son montant, l'on se demande s'il ne s'agit pas de
l'indemnit d'assurance. Rpondant cette question, la Haute cour considre que la somme
verse ne saurait en aucun cas tre assimile l'excution de la garantie contractuelle
45
. Ce
qui se conoit dans la mesure o le montant de la rparation correspond toujours au prjudice
souffert ; l'quivalence entre les dommages-intrts et l'indemnit normalement due ne doit
pas crer une confusion.

43 :La "rescision" est la rsolution qui est prononce par le tribunal pour cause d'invalidit lorsque la date de son
engagement le signataire d'un contrat tait frapp d'incapacit.Rescinder s'emploie aussi lorsque la mise nant d'une
convention est prononce en raison de ce que le contrat a t reconnu lsionnaire.
44
: Cass. 1
re
civ., 27 mai 2003, n
o
01-14.291, Lamy assurances prc, p. 471, n
o
1137.
45
: Cass. 1
re
civ., 25 fv. 1986, RGAT, 1986, p. 989, note Bout, cit par P. Fil op. cit., pp. 116-117.

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Conclusion


On peut constater que tant au stade de la formation du contrat qu'A celui de l'excution, la
bonne foi se retrouve dans toutes les facettes du contrat d'assurance. Elle prend le plus
souvent la forme de comportements dicts par le lgislateur ou imposs par les tribunaux, et
le manquement ces pr6ceptes peut s'apparenter de la fraude on une faute civile.
Toutefois, les notions de conduite raisonnable et d'quit viennent de plus en plus nuancer
cette opposition,

De sorte que la bonne foi prend un sens propre et autonome. La bonne foi devient donc un
principe important dans les relations entre les parties, et partir duquel l'valuation du contrat
doit se faire. Lors de la formation du contrat, la plus haute bonne foi A laquelle est tenu le
d6clarant a occup longtemps une place pr6pond6rante au point ou il s'est form un
dsquilibre.

On avait presque oubli que l'assureur, aussi partie au contrat, avait des obligations de bonne
foi que l'on a traduites en obligations de comp6tence et de renseignement. Au moment de
l'excution du contrat, le lgislateur a prvu des rgles qui prohibent les comportements
malhonntes on regrettables de la part de l'assur: faute intentionnelle, acte criminel, suicide.
Il lui impose aussi une obligation d'honntet lors de la rclamation. On en est encore
balbutier des rgles qui feraient de l'assureur une partie de bonne foi ce stade et c'est l que
la thorie de l'abus de droit vient rquilibrer la position des parties
46
.



















46
: Christianne Dubreuil L'assurance: un contrat de bonne foi 1'tape de la formation et de l'excution


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Bibliographie

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J. BONNARD, Droit et pratique des assurances
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Christianne Dubreuil L'assurance: un contrat de bonne foi 1'tape de la formation et
de l'excution

FIL Patrick, L'obligation d'information et de conseil en matire d'assurance ,
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KAMENI KEMADJOU Universit de Douala - Master II Recherche 2008
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