OS 8334 BCB Cartilha Caderno de Educao Financeira Outubro 2013
Designer Leticia Corte Dobra Banco Central do Brasil 1ss
Departamento de Educao Financeira
SBS Quadra 3 Bloco B Edifcio-Sede 70074-900 Braslia-DF Tel.: (61) 3414-4020 : educacaofinanceira@bcb.gov.br E-mail Caderno de Educao Financeira Gesto de Finanas Pessoais (Contedo Bsico) cidadania financeira Banco Central do Brasil Braslia 2013 Caderno de Educao Financeira Gesto de Finanas Pessoais (Contedo Bsico) 2013 Banco Central do Brasil Departamento de Educao Financeira Diretor de Relacionamento Institucional e Cidadania Luiz Edson Feltrim Chefe do Departamento de Educao Financeira Elvira Cruvinel Ferreira Chefe Adjunta do Departamento de Educao Financeira Marusa Vasconcelos Freire Chefe da Diviso de Educao Financeira Joo Evangelista de Sousa Filho Coordenadora de Assuntos Setoriais Maria de Ftima Cavalcante Tosini Equipe tcnica responsvel pela elaborao do Caderno Edilson Rodrigues de Sousa Fabio de Almeida Lopes Araujo Jose Vital de Araujo Fagundes Marcelo Junqueira Angulo Marcos Aguerri Pimenta de Souza Ricardo Vieira Orsi Rodrigo Octavio Beton Matta Rogrio Mandelli Bisi Identidade Visual Departamento de Comunicao Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Banco Central do Brasil Banco Central do Brasil. Caderno de Educao Financeira Gesto de Finanas Pessoais. Braslia: BCB,2013. 72 p. Disponvel tambm on-line texto integral: www.bcb.gov.br 1. Educao financeira. 2. Economia domstica. 3. Finanas pessoais CDU 64.031 Este material compila conhecimentos bsicos de educao financeira expressos em linguagem cotidiana e foi elaborado para distribuio gratuita, podendo ser reproduzido total ou parcialmente, desde que citada a fonte. expressamente proibida a sua comercializao. Todo cidado pode desenvolver habilidades para melhorar sua qualidade de vida e a de seus familiares, a partir de atitudes comportamentais e de conhecimentos bsicos sobre gesto de finanas pessoais aplicados no seu dia a dia. O Departamento de Educao Financeira do Banco Central deseja que este Caderno estimule-o a tomar decises autnomas, referentes a consumo, poupana e investimento, preveno e proteo, considerando seus desejos e necessidades atuais e futuras. Sumrio Introduo 7 Quadro sinptico 9 Mdulo 1 Nossa Relao com o Dinheiro 11 1.1 Relacionamento com o dinheiro 11 1.2 Sonhos e projetos 11 1.3 Escolhas: equilbrio entre emoo e razo 14 1.4 Troca intertemporal 15 1.5 Necessidade e desejo 16 Ponha em prtica 17 Mdulo 2 Oramento Pessoal ou Familiar 19 2.1 O que oramento? 19 2.2 Elaborao do oramento 20 2.3 Como elaborar um oramento 20 2.4 Gesto oramentria 22 2.5 Participao da famlia no oramento 23 Ponha em prtica 24 Mdulo 3 Uso do Crdito e Administrao das Dvidas 25 3.1 Definio de crdito 25 3.2 Valor do dinheiro no tempo 25 3.3 Ateno aos juros 25 3.4 Uso do crdito 27 3.5 Dvidas 30 Ponha em prtica 34 Mdulo 4 Consumo Planejado e Consciente 35 4.1 Planejando o consumo 35 4.2 Recomendaes para o consumo 37 4.3 Dicas para o consumidor 38 4.4 Consumo consciente 39 4.5 Conservao das cdulas 40 Ponha em prtica 41 Mdulo 5 Poupana e Investimento 43 5.1 Por que poupar? 43 5.2 Poupana e investimento 43 5.3 Componentes do investimento 43 5.4 O que voc precisa saber antes de investir 44 5.5 Modalidades e tipos de investimento mais comuns 45 Ponha em prtica 47 Mdulo 6 Preveno e Proteo 49 6.1 Riscos a que estamos expostos 49 6.2 Medidas de proteo e preveno de riscos 50 6.3 Cuidados na contratao de seguros 51 6.4 Importncia do planejamento da aposentadoria 51 6.5 Quem precisa se preocupar e quando comear a se preocupar? 52 6.6 Opes financeiras para a aposentadoria 53 Ponha em prtica 55 Exerccios 57 Gabarito 69 Referncias 71 Leituras complementares 72 Introduo O Banco Central do Brasil (BCB) o rgo regulador e supervisor do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e tem como misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente, essencial para o desenvolvimento econmico. Nas ltimas dcadas, graas s polticas adotadas e atuao do BCB, o Brasil conseguiu reduzir a inflao e alcanar maior estabilidade econmica. Esse ambiente econmico estvel possibilitou o aumento da oferta de produtos e servios financeiros, entre eles o crdito, ampliando o poder de consumo de grande parte da populao, inclusive daqueles anteriormente excludos do sistema financeiro. Contudo, para usufruir dos benefcios econmicos que podem ser proporcionados por esses produtos e servios, importante que os usurios e clientes do sistema financeiro saibam como utiliz-los adequadamente. Para isso, alguns conhecimentos e comportamentos bsicos so necessrios: (i) entender o funcionamento do mercado e o modo como os juros influenciam a vida financeira do cidado (a favor e cont ra); (ii) consumir de forma consciente, evitando o consumismo compulsivo; (iii) saber se comportar diante das oportunidades de financiamentos disponveis, utilizando o crdito com sabedoria e evitando o superendividamento; (iv) entender a importncia e as vantagens de planejar e acompanhar o oramento pessoal e familiar; (v) compreender que a poupana um bom caminho, tanto para concretizar sonhos, realizando projetos, como para reduzir os riscos em eventos inesperados; e, por fim, (vi) manter uma boa gesto financeira pessoal. A educao financeira o meio de prover esses conhecimentos e informaes sobre comportamentos bsicos que contribuem para melhorar a qualidade de vida das pessoas e de suas comunidades. , portanto, um instrumento para promover o desenvolvimento econmico. Afinal, a qualidade das decises financeiras dos indivduos influencia, no agregado, toda a economia, por estar intimamente ligada a problemas como os nveis de endividamento e de inadimplncia das pessoas e a capacidade de investimento dos pases. Consumidores bem educados financeiramente demandam servios e produtos adequados s suas necessidades, incentivando a competio e desempenhando papel relevante no monitoramento do mercado, uma vez que exigem maior transparncia das instituies financeiras, contribuindo, dessa maneira, para a solidez e para a eficincia do sistema financeiro. Como se pode perceber, a educao financeira da populao muito importante para toda a sociedade. Por esse motivo, o Governo Federal instituiu por meio do Decreto n 7.397, de 22 de dezembro de 2010, a Estratgia Nacional para Educao Financeira (Enef). Alinhado a essa estratgia, o BCB reestruturou seu programa Cidadania Financeira, com o objetivo de capacitar o cidado brasileiro a administrar seus recursos financeiros de maneira consciente. Este Caderno de Educao Financeira mais um produto que o BCB disponibiliza populao para difundir conhecimentos bsicos sobre finanas pessoais. O Caderno tem o objetivo de promover a reflexo do cidado sobre sua relao com o dinheiro e sobre como a adequada gesto de suas finanas pessoais pode contribuir para seu bem-estar. Com linguagem cotidiana e abordagem comportamental, procura ser de fcil entendimento e de aplicao prtica na vida pessoal, razo pela qual pode ajudar o cidado na administrao dos seus recursos financeiros, abrindo caminho para melhorar sua qualidade de vida. Quadro sinptico Os contedos deste Caderno de Educao Financeira com foco na Gesto de Finanas Pessoais foram escolhidos a partir de conceitos bsicos, reconhecidos pela Enef, e encontram-se organizados em seis mdulos, de acordo com o conjunto de competncias descritas no quadro abaixo. Mdulo Competncias 1 Nossa Relao com o Dinheiro - Compreender a relao cotidiana das pessoas com os seus recursos financeiros e fazer escolhas cada vez mais conscientes. - Refletir sobre seus sonhos e sobre como transform-los em realidade por meio de projetos. - Avaliar suas necessidades e desejos e como os efeitos de suas escolhas afetam a qualidade de vida no presente e no futuro. 2 Oramento Pessoal ou Familiar - Reconhecer o oramento como ferramenta para a compreenso dos prprios hbitos de consumo. - Aplicar os conceitos de receitas e despesas na elaborao do oramento, para torn-lo superavitrio. - Utilizar o oramento para o planejamento financeiro pessoal e familiar. 3 Uso do Crdito e Administrao das Dvidas - Identificar o crdito como uma fonte adicional de recursos que no so prprios e que, ao ser utilizado implica o pagamento de juros. - Entender as vantagens e as desvantagens do uso do crdito e a importncia de fazer a escolha adequada entre as modalidades disponveis, considerando o seu custo. - Identificar causas e consequncias do endividamento excessivo e compreender as atitudes necessrias para sair dessa condio. 4 Consumo Planejado e Consciente - Entender as vantagens e as dificuldades de planejar o consumo. - Conhecer as estratgias e as tcnicas de vendas utilizadas pelos comerciantes para conquistar o consumidor, e as atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor para evitar o consumo por impulso. - Promover o consumo consciente com prticas sustentveis, inclusive no que se refere ao uso e conservao do dinheiro. 5 Poupana e Investimento - Compreender a importncia do hbito de poupar como forma de melhorar a qualidade de vida. - Distinguir a diferena entre poupana e conta (ou caderneta) de poupana. - Entender o conceito, as caractersticas e as modalidades dos investimentos, para que possa escolher a aplicao mais adequada ao seu perfil e s suas necessidades. 6 Preveno e Proteo - Entender os riscos financeiros e quais as medidas de preveno e proteo adequadas para cada situao. - Compreender a importncia do planejamento financeiro para a aposentadoria, como se estrutura o sistema previdencirio nacional e quais as vantagens e desvantagens de adotar estratgias independentes, sendo o prprio gestor dos seus investimentos. Mdulo 1 Nossa Relao com o Dinheiro 1.1 Relacionamento com o dinheiro Desde cedo, comeamos a lidar com uma srie de situaes ligadas ao dinheiro. Para tirar melhor proveito do seu dinheiro, muito importante saber como utiliz-lo da forma mais favorvel a voc. O aprendizado e a aplicao de conhecimentos prticos de educao financeira podem contribuir para melhorar a gesto de nossas finanas pessoais, tornando nossas vidas mais tranquilas e equilibradas sob o ponto de vista financeiro. Se pararmos para pensar, estamos sujeitos a um mundo financeiro muito mais complexo que o das geraes anteriores. No entanto, o nvel de educao financeira da populao no acompanhou esse aumento de complexidade. A ausncia de educao financeira, aliada facilidade de acesso ao crdito, tem levado muitas pessoas ao endividamento excessivo, privando-as de parte de sua renda em funo do pagamento de prestaes mensais que reduzem suas capacidades de consumir produtos que lhes trariam satisfao. Infelizmente, no faz parte do cotidiano da maioria das pessoas buscar informaes que as auxiliem na gesto de suas finanas. Para agravar essa situao, no h uma cultura coletiva, ou seja, uma preocupao da sociedade organizada em torno do tema. Nas escolas, pouco ou nada falado sobre o assunto. As empresas, no compreendendo a importncia de ter seus funcionrios alfabetizados financeiramente, tambm no investem nessa rea. Similar problema encontrado nas famlias, onde no h o hbito de reunir os membros para discutir e elaborar um oramento familiar. Igualmente entre os amigos, assuntos ligados gesto financeira pessoal muitas vezes so considerados invaso de privacidade e pouco se conversa em torno do tema. Enfim, embora todos lidem diariamente com dinheiro, poucos se dedicam a gerir melhor seus recursos. Talvez esse aparente desinteresse decorra do fato de acharmos que sabemos mais sobre o uso do dinheiro do que realmente sabemos, e isso pode trazer a falsa sensao de que dominamos os assuntos relacionados gesto financeira. Pesquisas revelam que 3 em cada 4 famlias sentem alguma dificuldade para chegar ao fim do ms com seus rendimentos. E voc, como lida com seu dinheiro? Quer aprender um pouco mais sobre como administrar melhor e mais eficientemente seus recursos financeiros? 1.2 Sonhos e projetos A educao financeira pode trazer diversos benefcios, entre os quais, possibilitar o equilbrio das finanas pessoais, preparar para o enfrentamento de imprevistos financeiros e para a aposentadoria, qualificar para o bom uso do sistema financeiro, reduzir a possibilidade de o indivduo cair em fraudes, preparar o caminho para a realizao de sonhos, enfim, tornar a vida melhor. Entretanto, voc pode se perguntar: e o sonho? O que o dinheiro tem a ver com meus sonhos? O ser humano movido pelos sonhos. So eles que trazem esperana e motivao para todos ns. So os nossos sonhos que norteiam nossos desejos e anseios pelo futuro. por meio dos sonhos que visualizamos aonde queremos chegar. 12 bem verdade que nem todos os sonhos envolvem necessariamente a utilizao de recursos financeiros. Voc pode sonhar com um mundo mais humano, pode almejar estreitar o seu relacionamento com sua famlia, sonhar em retomar uma velha amizade que se desgastou com o tempo. No entanto, existem sonhos que precisam de recursos financeiros para sua realizao. Por exemplo, levar um ente querido a um bom restaurante, fazer uma viagem, comprar um carro ou um imvel, adquirir um computador ou um celular de ltima gerao. A boa gesto financeira pessoal aumenta as chances de realizao desse tipo de sonho, e a educao financeira pode colaborar com esse objetivo. E por falar em sonhos, voc j parou para pensar em quantos sonhos voc possui? Mais que isso, voc j pensou no que realmente voc tem feito para realiz-los? Um problema que muitas pessoas enfrentam no saber como transformar os sonhos em realidade. Ora porque falta uma viso clara do caminho a ser percorrido entre o sonho e a sua concretizao, ora porque necessrio pensar no assunto e assumir uma posio ativa para transformar os sonhos em projetos. Para melhor entender a diferena entre sonho e projeto, podemos assumir que o sonho o desejo vivo, a aspirao, o anseio. Pode ser entendido como a ideia ou os objetivos que se quer alcanar. De outro modo, o projeto o sonho colocado no papel, para que possamos visualizar melhor onde estamos em relao a nossas aspiraes e quais os caminhos que devemos seguir para alcan-las. O projeto implica um esforo temporrio empreendido para criar um produto, servio ou resultado exclusivo na direo do sonho ou dos objetivos que se quer concretizar. Como voc pode ver, um a complementao do outro. Os projetos se caracterizam pelos seguintes aspectos: (1) so temporrios tm incio e fim definidos; (2) so planejados, executados e controlados; (3) geram produtos, servios ou resultados exclusivos; (4) so desenvolvidos em etapas que se sucedem em uma sequncia progressiva; (5) so realizados e gerenciados por pessoas; e (6) so executados com recursos limitados. Desse modo, o projeto uma ao que viabiliza a realizao dos sonhos, retirando-os do imaginrio e trazendo-os ao mundo real. Existem alguns passos simples que, uma vez seguidos, podem lhe ajudar a transformar, com facilidade, seus sonhos em projetos, aproximando-os de sua realizao. Primeiro passo Saber, exatamente, aonde voc quer chegar O sonho abstrato. Ento, para transform-lo em projeto, voc deve definir qual exatamente o objeto do seu sonho. Por exemplo, voc pode sonhar em ter um carro, mas isso muito vago. Dena: qual o carro que voc quer? Quais os opcionais que voc quer incluir? Ou, quem sabe, o seu sonho seja fazer uma viagem. Para realizar esse sonho, voc precisa denir para onde voc quer ir, por quanto tempo, em que tipo de hospedagem voc pretende car etc. Conseguiu entender? Ao saber exatamente o que voc quer, fica mais claro e mais fcil planejar como voc poder realizar o seu sonho. 13 Segundo passo Estabelecer metas claras e objetivas para seu projeto Este o passo em que voc ir detalhar como realizar o seu sonho. Procure planejar e descrever, de modo especfico, as metas que voc dever alcanar para que seu sonho seja realizado. Vamos trabalhar com um exemplo? Suponha que o seu sonho seja comprar um carro zero quilmetro no valor de R$25 mil, daqui a dois anos. Uma boa alternativa talvez seja poupar todo ms R$1 mil para compr-lo. Aplicando mensalmente esse valor em um investimento como a caderneta de poupana, cuja caracterstica de alta liquidez e segurana, em 23 meses voc ter o dinheiro para comprar o carro vista, considerada uma rentabilidade de 0,5% ao ms. Com o estabelecimento de metas claras e objetivas, voc capaz de saber quando estar apto a realizar o seu sonho. Terceiro passo Internalizar a viso de futuro trazida pela perspectiva de realizao do projeto Para internalizar a viso de futuro trazida pela perspectiva de realizaco do projeto, voc dever pensar em tudo aquilo que a realizao do sonho lhe trar de bom. Pense nos prazeres que voc ter. Veja-se com o produto ou no lugar em que voc sonha estar. Sinta-se com o sonho realizado. Essa atitude lhe dar motivao para seguir o caminho em busca da concretizao do seu sonho. Uma viso do futuro motivadora ajuda a superar os obstculos para transformar seu sonho em realidade. Quarto passo Estabelecer etapas intermedirias Cabe a cada um manter o controle da viabilidade de seus projetos. As etapas so momentos intermedirios no percurso da caminhada e servem para verificar o percurso que voc tem caminhado e, caso necessrio, reavaliar e direcionar melhor o seu projeto em busca da realizao do seu sonho. As situaes podem se alterar ao longo do tempo, exigindo ou permitindo que voc altere o percurso inicialmente pensado. Por exemplo: podem surgir despesas inesperadas em sua vida; voc pode receber um aumento; o preo do carro pode aumentar; enfim, diversas situaes podem ocorrer durante esse intervalo, e cabe a voc decidir sobre a necessidade ou a possibilidade de uma eventual alterao na quantia poupada a cada ms. Ao estabelecer etapas intermedirias voc pode, de tempos em tempos, reavaliar o seu projeto para que a realizao do sonho continue sendo vivel. ltimo passo Comemorar as etapas intermedirias da caminhada Na vida real, um projeto pode levar um perodo de tempo longo para ser finalizado. Assim, at que se consigam os recursos econmicos para que o sonho seja realizado, existe a possibilidade de desnimo ou desvio do foco. Tambm possvel, por uma razo ou outra, que no se queira mais dar continuidade aos planos iniciais. Por isso, necessrio estabelecer etapas intermedirias de comemorao. 14 Voc pode, no caso do projeto de compra de um automvel, estabelecer que a cada R$5 mil poupados, ir ao cinema com a famlia e far um lanche em seguida; ou que alugar um carro, similar ou igual ao que deseja adquirir, para passear com a famlia por um dia. Enfim, no importa como voc ir comemorar, pode ser at algo que demande dinheiro, desde que no o desvie do foco principal do seu projeto. O importante verificar que voc est no caminho certo para realizao do seu sonho e comemorar. Seguindo esses passos, voc pode aumentar bastante suas possibilidades de passar do posto de sonhador para o de realizador de sonhos. 1.3 Escolhas: equilbrio entre emoo e razo Voc j deve ter notado que a realizao de sonhos no acontece por acaso, mas fruto de escolhas que fazemos para torn-los reais. A vida feita de escolhas, sejam elas conscientes ou inconscientes. E mais, voc j pensou que, pelo simples fato de no escolher, voc j est fazendo uma escolha? O ser humano o nico que tem a capacidade de no se valer apenas dos instintos e das emoes para direcionar as suas escolhas. No entanto, h momentos em que tomamos atitudes ou efetuamos escolhas com base exclusivamente nas emoes. No se pode dizer que isso, a princpio, seja bom ou ruim, mas, em regra, importante cuidar para que nossas escolhas equilibrem emoo com razo. Vivemos em uma sociedade voltada para o consumo. Somos diariamente bombardeados com propagandas e artifcios criados com a finalidade de despertar nossas emoes e criar necessidades por produtos e servios que, por vezes, nem mesmo precisamos ou queremos para ns, mas que simplesmente passamos a desejar. Entenda que no errado voc querer coisas que no sejam estritamente essenciais. normal ter desejos e, dentro de suas posses, comprar produtos e servios que satisfaam esses desejos. Entretanto, importante ter em mente que o consumo no pode ser movido apenas pela emoo, ou pior, pela emoo imposta por meio de propaganda ou de imposio social, como a necessidade de manter status e coisas do tipo. Alis, voc j parou para pensar o que manter o status significa para voc? Muitas vezes, a pretexto de manter o status, as pessoas compram produtos de que no precisam, com dinheiro que no tm, para impressionar pessoas de quem no gostam e, at, para demonstrarem ser quem de fato no so. Devido a todo o bombardeio que sofremos, estimulando nossas emoes para o consumo, devemos estar atentos e, em certos momentos, esforar-nos para incluir a razo em nossas decises financeiras, sempre lembrando que o objetivo no excluir as emoes de nossas escolhas, mas apenas dar a elas o peso adequado. No processo de escolha, a emoo e a razo funcionam como dois lados de uma balana que devem manter-se equilibrados. 15 Depois de termos conscincia da importncia de fazer escolhas equilibradas, precisamos refletir sobre dois outros aspectos importantes: a troca intertemporal e a relao entre necessidade e desejo. 1.4 Troca intertemporal Do ponto de vista financeiro, podemos falar que, se voc gasta muito dinheiro no presente, poder ter problemas no futuro, ou, de forma contrria, voc pode gastar menos dinheiro hoje para ter mais dinheiro amanh. Podemos pensar nisso como uma escolha no tempo, da o nome troca intertemporal. A expresso troca intertemporal est relacionada aos efeitos das escolhas que fazemos hoje (no presente) sobre nossas vidas amanh (no futuro). Reflita sobre o que ocorre em cada parte do exemplo a seguir: Suponha que voc deseje comprar um produto de informtica no valor de R$1.000,00 e voc possui apenas R$600,00, ou seja, faltam R$400,00 para que voc possa compr-lo. Voc faz um estudo de seu oramento para avaliar se possvel comprar esse produto e verifica que consegue poupar R$100,00 por ms. Seguindo esse planejamento, voc levaria quatro meses para ter o dinheiro suficiente para adquirir o produto. Mas se voc quiser comprar o produto imediatamente, h uma forma de manipular o tempo e adquirir o produto antecipadamente. Voc pode buscar dinheiro em outras fontes, tomar um emprstimo no valor de R$400,00 e, com isso, adquiri-lo hoje. Simples, no? Sim... quase... A situao no to simples quanto parece porque, em geral, a antecipao de consumo traz consigo um custo chamado pagamento de juros sobre o valor emprestado que lhe permitiu adquirir o produto no presente. Nesse caso, como voc antecipou o seu consumo, ter de pagar prestaes de valor maior do que R$100,00 por ms ou pagar um nmero maior de prestaes de R$100,00 do que pagaria se tivesse decidido poupar primeiro para depois comprar o produto. Agora, imagine outra situao: Voc deseja comprar o mesmo produto que custa R$1.000,00, verifica a sua conta e percebe que possui toda essa quantia. Nessa hiptese, voc tem duas opes: comprar o produto hoje, gastando toda essa quantia, ou deixar para faz-lo daqui a quatro meses. Se voc escolhe deixar para comprar o produto daqui a quatro meses, voc pode colocar o seu dinheiro na poupana ou em outro investimento e passar a receber um prmio por ter postergado o consumo. Ou seja, voc poder ser recompensado ao realizar uma troca intertemporal, abrindo mo de algo que poderia ter hoje. Daqui a quatro meses, voc poder comprar o produto e ainda lhe sobrar uma quantia. Nesse caso, a postergao do consumo traz consigo o recebimento de rendimentos. 16 Perceba que possumos, basicamente, duas opes ao lidar com o consumo no tempo. Essa a escolha fundamental quando o assunto gesto financeira: temos a opo de usufruir agora e pagar depois, assumindo uma posio devedora, ou seja, pagando juros; ou podemos optar por pagar agora e usufruir depois e assumir uma posio credora, recebendo juros. Atente para o fato de que no existe uma escolha correta ou errada. O importante levar em considerao, em cada situao, o fenmeno da troca intertemporal e verificar se a antecipao ou postergao do consumo ser mais ou menos vantajosa, prestando sempre ateno aos juros que pagaremos ou aos rendimentos que poderemos receber, a depender de nossas escolhas. 1.5 Necessidade e desejo Outro aspecto importante , ao fazer escolhas, saber distinguir desejo de necessidade. Pode-se definir necessidade como tudo aquilo de que precisamos, independentemente de nossos anseios. So coisas absolutamente indispensveis para nossa vida. Por sua vez, os desejos podem ser definidos como tudo aquilo que queremos possuir ou usufruir, sendo essas coisas necessrias ou no. Vamos exemplificar. Todo ser humano possui a necessidade de se alimentar. A alimentao indispensvel para a vida e independe da nossa vontade. Logo, alimentao uma necessidade. Agora, caso voc queira fazer sua alimentao em um restaurante de luxo desfrutando de pratos finos, isso um desejo. Sim, voc est satisfazendo sua necessidade de alimento, mas a forma como almejou satisfazer tal necessidade foi um desejo. Gerir nosso prprio dinheiro depende sempre de um pouco de tcnica e de muito bom senso. Assim, do mesmo modo como vimos anteriormente que nossas decises devem ser baseadas tanto nas emoes quanto na razo, aqui tambm h de se ter bom senso. Nossos recursos financeiros devem satisfazer nossas necessidades, mas, na medida do possvel, podemos atender nossos desejos. Os desejos no so ruins. Eles nos do prazer e determinam aquilo que queremos para o nosso futuro. O problema surge apenas quando comeamos a tratar os desejos como se fossem necessidades. Caso comecemos a pensar assim, colocamo-nos em uma situao de difcil controle. Isso porque os desejos so ilimitados, porm os recursos so limitados. Ao tratarmos desejos como se fossem necessidades, impossvel alcanarmos uma boa sade financeira e, at mesmo, podemos dar incio a um processo de endividamento excessivo. Ao lidar com seus recursos financeiros, procure ter sempre em mente que o dinheiro um mero instrumento para atender a necessidades e desejos, realizando sonhos e, por isso, voc deve saber administr-lo bem. Para transformar os seus sonhos em realidade, no fique apenas no plano das ideias. Traga seus sonhos para o mundo real, planejando como alcan-los, ou seja, converta os seus sonhos em projetos. Tenha sempre em mente que a vida feita de escolhas, e isso tambm verdade em 17 relao ao aspecto financeiro. Conhea-se e procure basear suas escolhas equilibradamente nas emoes e na razo. Saiba identificar suas necessidades e desejos, pesando, quando for o caso, os custos e as recompensas da troca intertemporal (o peso da impacincia da posio devedora e a recompensa por saber esperar da posio credora). Tendo esses ensinamentos em mente e, principalmente, colocando-os em prtica, voc j estar criando uma slida base para erguer uma vida financeira pessoal saudvel. Ponha em prtica Eduque-se financeiramente. No porque lidamos com o dinheiro desde pequenos que no precisamos dedicar tempo a isso. comum achar que sabemos mais sobre o uso do dinheiro do que realmente sabemos. Sonhe. importante para sua vida. Mas to importante quanto sonhar realizar. Transforme os sonhos em projetos: saiba aonde quer chegar, internalize a viso de futuro, dimensione metas claras e objetivas, estabelea etapas intermedirias, no se esquea de compartilhar e comemorar cada etapa conquistada. Faa escolhas equilibradas. Razo e emoo fazem parte do nosso processo de escolha. No seja excessivamente emocional, a fim de evitar as decises impulsivas e momentneas; tampouco seja demasiadamente racional a ponto de retirar o prazer de consumir. Leve em considerao o fenmeno da troca intertemporal quando fizer suas escolhas, avaliando o que mais vantajoso para voc: pagar antes (poupar) para consumir depois ou consumir antes e pagar mais caro depois. Necessidade diferente de desejo. Saiba diferenci-los. Tanto uma quanto o outro so importantes para ns. Confundir esses dois conceitos pode trazer srios problemas nanceiros. Mdulo 2 Oramento Pessoal ou Familiar 2.1 O que oramento? Oramento pode ser visto como uma ferramenta de planejamento financeiro pessoal que contribui para a realizao de sonhos e projetos. Para que se tenha um bom planejamento, necessrio saber aonde se quer chegar; necessrio internalizar a viso de futuro trazida pela perspectiva de realizao do projeto e estabelecer metas claras e objetivas, as quais geralmente precisam de recursos financeiros para que sejam alcanadas ou para que ajudem a atingir objetivos maiores. Por isso, importante que toda movimentao de recursos financeiros, incluindo todas as receitas (rendas), todas as despesas (gastos) e todos os investimento s, esteja anotada e organizada. a. Reflexo: de onde vem e para onde est indo o meu dinheiro? De onde vem o dinheiro no costuma ser um mistrio. Em geral, as pessoas naturalmente tm uma boa noo de onde vm as suas receitas, pois esperam receb-las pelo trabalho realizado, por algum investimento efetuado ou por benefcios recebidos. Quando o dinheiro vem como resultado do trabalho, as formas mais conhecidas so: salrio, comisso de vendas, dirias, honorrios, pr-labore, faturamento de prestao de servios, vencimentos, subsdios. O dinheiro tambm pode ser resultado do rendimento de aplicaes financeiras ou em bolsa de valores, planos de previdncia social ou privada, prmios de seguros, ou mesmo de aplicaes no financeiras como aluguel de imveis, herana, royalties, prmios de loteria. Pode ainda ter como origem benefcios previdencirios ou assistenciais de programas sociais do governo.Por outro lado, pesquisas indicam que grande parte da populao no sabe como gasta o seu dinheiro ou o quanto gasto em cada grupo de despesas, como alimentao, moradia, educao, sade, lazer, dvidas e juros, viagens e realizao de sonhos ou outros gastos e investimentos. E voc? Voc sabe quanto gasta e como gasta seu dinheiro todo ms? Voc tem ideia de como suas despesas se comportaram neste ano? Voc sabe quais itens consomem a maior parte de sua renda? Quanto voc j pagou de juros neste ano? Voc planeja seus gastos? E sua poupana? Quando planeja, voc cumpre o planejamento? O controle e o planejamento financeiro, bem como a anotao de todas as receitas e despesas, ajudam a obter respostas para essas perguntas fundamentais. Qualquer que seja o tamanho do seu plano ou sonho, necessrio ter um controle efetivo das receitas e das despesas, bem como se organizar e definir o que tem de ser feito, de modo a alcanar os objetivos em menos tempo e ao menor custo possvel. Para que isso ocorra, o quanto antes voc comear, melhor. 20 b. Importncia do oramento O oramento financeiro pessoal oferece uma oportunidade para voc avaliar sua vida financeira e definir prioridades que impactam sua vida pessoal. O oramento vai ajud-lo a: conhecer a sua realidade financeira; escolher os seus projetos; fazer o seu planejamento financeiro; definir suas prioridades; identificar e entender seus hbitos de consumo; organizar sua vida financeira e patrimonial; administrar imprevistos; consumir de forma contnua (no travar o consumo). Resumindo: o oramento uma importante ferramenta para voc conhecer, administrar e equilibrar suas receitas e despesas e, com isso, poder planejar e alcanar seus sonhos. 2.2 Elaborao do oramento Um importante princpio a ser seguido na elaborao do oramento que as despesas no devem ser superiores s receitas. Mais do que isso, prudente que as receitas superem as despesas, para que voc possa formar uma poupana, investindo seu supervit financeiro de modo a ter recursos suficientes para eventuais emergncias, realizar sonhos, preparar sua aposentadoria etc. Receitas Despesas = Poupana 2.3 Como elaborar um oramento a. Como iniciar? O oramento pessoal (ou familiar) deve ser iniciado a partir do registro de tudo que voc (ou sua famlia) ganha e o que gasta durante um perodo, em geral um ms ou um ano. Para simplificar um pouco a linguagem, vamos tratar do oramento pessoal, mas tudo que falarmos daqui em diante tambm vale para o oramento familiar. Na elaborao do oramento necessrio organizar e planejar suas despesas, com o objetivo de gastar bem o seu dinheiro, suprir suas necessidades e ainda realizar sonhos e atingir metas, de acordo com as prioridades definidas. b. O processo de elaborao Existe mais de uma maneira de elaborar um oramento. Vamos sugerir um mtodo que consiste em quatro etapas: planejamento, registro, agrupamento e avaliao. 21 1 etapa: Planejamento O processo de planejamento consiste em estimar as receitas e as despesas do perodo. Para isso, voc pode utilizar sua rotina passada, elencando as receitas e as despesas passadas e usando-as como base para prever as receitas e as despesas futuras. Veja, na sequncia, algumas sugestes para auxili-lo nesta etapa. Diferencie receitas e despesas fixas das variveis Receitas fixas Como o prprio nome diz, so receitas que no variam ou variam muito pouco, como o valor do salrio, da aposentadoria ou de rendimentos de aluguel. Receitas variveis So aquelas cujos valores variam de um ms para o outro, como os ganhos de comisses por vendas ou os ganhos com aulas particulares. Despesas fixas So despesas que no variam ou variam muito pouco, como o aluguel, a prestao de um financiamento etc. Despesas variveis So aquelas cujos valores variam de um ms para o outro, como a conta de luz ou de gua, que variam conforme o consumo. Lembre-se dos compromissos sazonais: impostos, seguros, matrculas escolares etc. Lembre-se dos compromissos j assumidos: cheques pr-datados ou ainda no compensados, prestaes a vencer, faturas de cartes de crdito etc. Utilize informaes passadas de conta de luz, gua, telefone etc. 2 etapa: Registro necessrio anotar, de preferncia diariamente, para evitar esquecimentos, todas as receitas e despesas. Para isso, aqui vo algumas sugestes. Anote todos os gastos. Pode ser em uma caderneta, em uma agenda, no celular, no computador etc. Confira os extratos bancrios e as faturas de cartes de crdito; Guarde as notas fiscais e os recibos de pagamento; Guarde os comprovantes de utilizao de cartes (dbito/crdito); Diferencie as vrias formas de pagamentos e desembolsos, separando-as em dinheiro, dbito e crdito. 3 etapa: Agrupamento Voc perceber que, com o tempo, as anotaes sero muitas. Para que voc as entenda melhor, agrupe-as conforme alguma caracterstica similar. Por exemplo: despesa com alimentao, com habitao, com transporte, com lazer etc. Essa no a nica forma de agrupar as despesas. Voc pode utilizar outras formas de agrupamento que sejam mais adequadas sua realidade. O agrupamento facilita a verificao da parcela do salrio ou da renda que gasta em cada grupo de itens, alm de auxiliar com os ajustes ou cortes que eventualmente sejam necessrios. 22 4 etapa: Avaliao Nesta etapa, voc vai avaliar como suas finanas se comportaram ao longo do ms e ir agir, corretiva e preventivamente, para que seu salrio e sua renda proporcionem o mximo de benefcios, conforto e qualidade de vida para voc. Avaliar significa refletir. Portanto, sugerimos as seguintes reflexes. O balano de seu oramento foi superavitrio, neutro ou deficitrio? Ou seja, voc gastou menos, o mesmo ou mais do que recebeu? Quais so seus sonhos e suas metas financeiras? Precisam de curto, mdio ou longo prazo? So compatveis com o seu oramento? Tem separado recursos financeiros para realiz-los? possvel reduzir gastos desnecessrios? Observe os pequenos gastos, pois a soma de muitos poucos pode ser bem relevante. possvel aumentar as receitas? 2.4 Gesto oramentria Devemos considerar que, no ponto de partida, o oramento pode ser deficitrio. Nesta situao, as despesas superam as receitas. Pode tambm ser neutro ou equilibrado, quando as despesas so iguais s receitas, ou superavitrio, quando as receitas so superiores s despesas. A meta bsica, entretanto, deve ser alcanar e manter um oramento superavitrio. Oramento Receita x Despesa Deficitrio R < D Neutro R = D Superavitrio R > D Meta bsica: Receita Despesa Com o tempo, o oramento ajuda as pessoas a serem superavitrias. Ou seja, o oramento ajuda as pessoas a manterem suas receitas maiores que suas despesas. Esse um dos objetivos bsicos da boa gesto financeira pessoal. Se Receitas > Despesas, ento, objetivo cumprido! Mas e quando voc atingir esse grande objetivo? O que fazer com o supervit, ou seja, com esse dinheiro que sobrou? A resposta poupar e cultivar o hbito de fazer poupana regularmente. Alis, ao se tornar uma pessoa superavitria, a primeira coisa a fazer ao receber uma renda deve ser separar parte dela para poupana, antes mesmo de pagar qualquer despesa. A poupana deve ser vista como um compromisso com voc mesmo. 23 Antes de sair pagando suas dvidas e despesas, por que no se pagar primeiro? Mas, infelizmente, essa no a lgica da maioria das pessoas. O que acontece na prtica? O dinheiro vai sendo usado durante o ms, e sobra pouco, ou quase nada, para poupar. Esperar para poupar no final pouco efetivo para investir e formar patrimnio. Uma maneira de priorizar a poupana autorizar seu banco a realizar investimentos automticos em datas predefinidas. Dessa forma, voc estar viabilizando sonhos, preparando sua aposentadoria ou precavendo-se para uma situao inesperada. Para fazer isso, importante passar pela elaborao de um oramento. na fase de avaliao que voc vai refletir, pesando, de um lado da balana, seus sonhos (projetos) e de outro, os seus desejos do dia a dia. Com o oramento, possvel comparar e decidir suas prioridades e identificar sua capacidade de poupana e reavaliar a possibilidade de melhorar. Portanto, utilize o oramento. Ele o seu principal aliado na boa gesto de seus recursos nanceiros. 2.5 Participao da famlia no oramento A participao e o comprometimento de cada membro da famlia so imprescindveis para o sucesso do projeto de gesto financeira familiar responsvel. Para envolver a famlia, importante levar em considerao que as pessoas so diferentes umas das outras e, portanto, os diferentes membros da famlia costumam apresentar comportamentos financeiros distintos. Algumas pessoas tm uma tendncia natural para poupar, enquanto outras preferem consumir de imediato. Algumas se preocupam com o controle de seus gastos; outras so desatentas, desligadas ou desorganizadas. Algumas se concentram na realidade, buscando entend-la de modo racional, ao passo que outras tendem a enxergar o mundo por uma tica sonhadora. Considerando-se os diferentes perfis de comportamento financeiro das pessoas, fundamental adotar uma abordagem adequada em torno do oramento, para produzir harmonia e somar esforos de todos os membros da famlia. Nesse sentido, h duas abordagens diferentes para tratar do assunto em famlia: impor limites ou buscar limites. A imposio de limites esbarra na dificuldade de se conquistar o comprometimento de todos na busca do objetivo estabelecido; j a opo da busca de limites implica o envolvimento de toda a famlia e, por isso mesmo, costuma gerar melhores resultados. Procure tomar suas decises sobre o oramento em parceria com sua famlia e ter projetos comuns a todos. 24 Pense bem: ser que adiantaria pedir que todos os membros da famlia economizem para que voc seja o nico beneficirio da compra de um carro novo? Se isso for beneficiar apenas voc, dificilmente os demais se sentiro motivados para essa economia. Se todos caminharem juntos, a educao financeira, com a construo e a execuo de um oramento familiar, pode ajudar a unir a famlia! Ponha em prtica O oramento uma ferramenta valiosa para que voc consiga gerenciar sua vida financeira. Crie o saudvel hbito de faz-lo. Voc s tem a ganhar. Lembre-se da regra de ouro: o objetivo principal ter oramento superavitrio. Mantenha as suas despesas sempre menores que as suas receitas. Em resumo, gaste menos do que voc recebe. No incio, caso experimente dificuldades em fazer o oramento, no desanime. normal termos dvidas ao iniciarmos procedimentos novos. Lembre-se de que existem diversas ferramentas para voc fazer e acompanhar seu oramento. Desde as mais simples, como um pedao de papel e um lpis, at as mais sofisticadas, como planilhas e programas de computador. Use aquela com a qual voc se sente mais confortvel. Aps conseguir obter um oramento superavitrio, ou seja, gastar menos do que recebe, crie o hbito de fazer uma poupana, tanto para realizao de seus sonhos como para ter segurana em situaes imprevistas ou de emergncia. O uso do dinheiro muitas vezes envolve no apenas voc mesmo, mas tambm sua famlia mais prxima. Caso essa seja sua realidade, no deixe de conversar com eles e traar planos em comum, de modo a todos estarem compromissados com o que for definido no planejamento oramentrio. 25 Mdulo 3 Uso do Crdito e Administrao das Dvidas 3.1 Definio de crdito O crdito uma fonte adicional de recursos que no so seus, mas obtidos de terceiros (bancos, finance iras, cooperativas de crdito e outros), que possibilita a antecipao do consumo para a aquisio de bens ou contratao de servios. Existem vrias modalidades de crdito. Por exemplo: limite do cheque especial, carto de crdito, emprstimos, financiamentos imobilirios ou de veculos, compra a prazo em lojas comerciais etc. muito importante para sua vida financeira saber escolher a modalidade de crdito mais adequada para cada situao. Com a devida compreenso dos custos envolvidos nas operaes de crdito, mais fcil o uso do crdito de forma consciente. 3.2 Valor do dinheiro no tempo Ao falar sobre crdito preciso, inicialmente, fazermos algumas reflexes sobre os juros. Para facilitar a nossa reflexo, vamos tratar os juros como sendo o valor do aluguel do dinheiro no tempo. Na viso de quem paga, os juros correspondem ao pagamento do aluguel pela utilizao de recursos de terceiros, no caso, o dinheiro. Ao comprarmos um produto qualquer, uma televiso, por exemplo, a prazo, recebemos um benefcio antecipado (ter o produto) para pagarmos depois. Essa opo quase sempre implica o pagamento de juros, pois estamos usufruindo de algo, pago com dinheiro que no temos. Pensando na viso de quem recebe, os juros correspondem ao recebimento do aluguel pela cesso, temporria, de recursos financeiros prprios a terceiros. 3.3 Ateno aos juros a. Poder dos juros no tempo Para estudar o poder dos juros no tempo, preciso, primeiramente, conhecer a diferena entre juros simples e juros compostos. Juros simples so aqueles pagos somente sobre o capital principal. So o mesmo que juros no capitalizados. Exemplo: Ao tomarmos emprestados R$1.000,00, por 6 meses, com taxa simples de 5% a.m. (ao ms), ao final do perodo, a nossa dvida ser de R$1.300,00, ou seja, R$1.000,00 do capital + R$50,00 (5% de R$1.000,00) por ms x 6 meses = R$1.000,00+ R$300,00. 26 Juros compostos so aqueles que, aps cada perodo de capitalizao normalmente um ms , so incorporados ao capital principal e passam, por sua vez, a tambm render juros. Tratam-se dos chamados juros sobre juros ou juros capitalizados. No mesmo exemplo anterior, caso fossem utilizados os juros compostos, a dvida ao final do perodo seria de R$1.340,10, ou seja: 1 ms: R$1.000,00 (capital principal) + R$50,00 (5% de R$1.000,00) = R$1.050,00; 2 ms: R$1.050,00 (capital principal + juros) + R$52,50 (5% de R$1.050,00) = R$1.102,50; 3 ms: R$1.102,50 + R$55,13 (5% de R$1.102,50) = R$1.157,63; 4 ms: R$1.157,63 + R$57,88 (5% de R$1.157,63) = R$1.215,51; 5 ms: R$1.215,51 + R$60,77 (5% de R$1.215,51) = R$1.276,28; 6 ms: R$1.276,28 + R$63,82 (5% de R$1.276,28) = R$1.340,10. Tendo entendido a diferena entre juros simples e compostos, vamos agora avaliar o poder dos juros compostos no tempo. Para isso, considere o exemplo a seguir. Um trabalhador de 20 anos de idade decide iniciar uma reserva financeira para a prpria aposentadoria, poupando R$150,00 todo ms, ao longo de dez anos, e investindo em uma aplicao financeira que rende 0,5% a.m. (ao ms) durante todo esse perodo. Ao completar 30 anos, ele para de efetuar os depsitos e deixa o dinheiro aplicado mesma taxa. Aos 60 anos de idade, esse trabalhador ter acumulado R$148.786,58. Imagine agora uma situao diferente, em que outro trabalhador s percebe a necessidade de ter uma reserva financeira para a aposentadoria aos 30 anos de idade. Para que esse trabalhador tenha, aos 60 anos, um valor prximo ao do exemplo anterior, uma alternativa seria fazer depsitos mensais de R$150,00 pelos 30 anos seguintes, quando ele tambm ter 60 anos, acumulando, assim, R$150.677,26, considerada a mesma rentabilidade de 0,5% ao a.m. Qual das duas situaes lhe parece mais adequada? Os exemplos apresentados demonstram o poder dos juros compostos no tempo. Para acumular valores semelhantes, o primeiro trabalhador antecipou a poupana e se beneficiou dos juros compostos por um perodo maior. O segundo trabalhador iniciou sua poupana dez anos depois do primeiro, e por isso precisou poupar por 30 anos. Alerta: os juros compostos fazem com que o recurso inicial cresa exponencialmente. Lembre-se de que isso vale para aplicaes, mas tambm para dvidas. Vale ressaltar que, para elaborao desses clculos, usamos a Calculadora do Cidado, disponvel no endereo eletrnico do BCB: http://www.bcb.gov.br Perfil Cidado Taxas de juros, clculos, ndice e cotaes Calculadora do Cidado. 27 3.4 Uso do crdito Antes de continuarmos, importante que voc saiba que o crdito pode ser vantajoso ou problemtico, tanto para o tomador como para o fornecedor do crdito, quando no so tomados os devidos cuidados. A instituio que concede crdito recebe juros como remunerao pelo capital emprestado, porm deve atentar para a capacidade de pagamento do tomador, do contrrio corre um risco muito alto de no receber o montante emprestado de volta e assim ter graves problemas financeiros. Confira abaixo as vantagens e as desvantagens para o tomador do crdito. Vantagens Antecipar consumo Muitas vezes, precisamos comprar um produto ou contratar um servio, porm no dispomos de recursos sucientes. O crdito nos possibilita resolver essa situao. Atender a emergncias Imprevistos acontecem com frequncia: acidente com o veculo, servio emergencial na residncia, algum da famlia com problema de sade quando no estamos financeiramente preparados. O uso do crdito pode ser a sada nesse momento. Aproveitar oportunidades Boas oportunidades para fechar um negcio ou fazer uma compra s vezes acontecem e nem sempre, naquele momento, temos condies financeiras para aproveit-las. Faa as contas, levando em conta o custo do crdito. Se ainda assim for vantajoso, e voc no estiver endividado, por que no aproveitar a oportunidade? Ao utilizar o crdito, sempre verifique o seu custo. Compare os preos e custos do crdito. Pechinche! Faa o que for mais vantajoso para voc. Custo Efetivo Total O Custo Efetivo Total (CET) uma informao percentual que diz quanto efetivamente custa um emprstimo, ou financiamento, incluindo no s os juros, mas tambm tarifas, impostos e outros encargos cobrados do cliente. A vantagem do CET a possibilidade de comparar o que duas ou mais instituies financeiras esto oferecendo e saber qual cobra menos pelo servio. Assim, dependendo dos encargos cobrados por um banco em um emprstimo, seu CET pode acabar maior que o de outro banco, mesmo tendo uma taxa de juros menor. Por exemplo, suponha um financiamento nas seguintes condies: valor financiado: R$1.000,00; taxa de juros: 12% ao ano ou 0,95% ao ms; prazo da operao: 5 meses; prestao mensal: R$205,73. Considere ainda que seja descontado do crdito o valor de R$60,00, referente tarifa de confeco de cadastro para incio de relacionamento (R$50,00) e cobrana de IOF (R$10,00). O valor lquido recebido pelo cliente de R$940,00. Nessas condies, a taxa efetivamente paga pelo consumidor, ou CET, de 43,93% ao ano ou 3,08% ao ms, percentual que largamente supera a taxa de juros divulgada na operao, que foi de 12% ao ano ou 0,95% ao ms. 28 Muitas pessoas, ao adquirir um emprstimo, simplesmente avaliam se o valor da prestao cabe no oramento, o que nem sempre o mais adequado. fundamental avaliar a real necessidade do crdito, comparar o CET das propostas de crdito de duas ou mais instituies financeiras e estar ciente das desvantagens descritas a seguir. Desvantagens Custo da antecipao do consumo com o uso do crdito implica pagamento de juros A primeira desvantagem em relao ao uso do crdito o pagamento de juros. Ao anteciparmos a compra de um produto ou a contratao de um servio sem a devida disponibilidade financeira, usaremos um dinheiro que no nosso, portanto pagaremos juros por essa operao. Esse o custo da antecipao. Risco de endividamento excessivo O uso inadequado do crdito pode levar ao endividamento excessivo e comprometer toda a sua vida financeira, podendo acarretar descontrole emocional, problemas de sade e, at mesmo, desestruturao familiar. Assim, importante refletir antes de tomar crdito e no o utilizar de forma indiscriminada. Limite de consumo futuro Outra desvantagem de tomar crdito consiste em limitar o consumo futuro. Essa desvantagem quase automtica, uma vez que o crdito tomado hoje tem de ser pago no futuro, reduzindo, portanto, as disponibilidades financeiras futuras para o consumo. Essa desvantagem traduz aquele ponto, j discutido, sobre as trocas intertemporais. Para entender melhor sobre as vantagens, as desvantagens e o custo do crdito, acompanhe o exemplo a seguir, sobre a compra de um veculo, com duas opes distintas de pagamento. Opo 1 Carro adquirido hoje, parcialmente financiado: preo: R$40.000,00; entrada (j tinha esse dinheiro poupado): R$16.000,00(40%); valor financiado: R$24 mil (60%); prazo: 60 meses (5 anos); taxa do financiamento: 1,8% ao ms; prestao fixa: R$657,41. Opo 2 O consumidor faz uma poupana para comprar o carro vista aps determinado perodo (somente ir loja comprar o carro quanto tiver dinheiro suficiente para comprar vista). Considere a existncia de uma poupana inicial dos mesmos R$16.000,00 e a realizao de uma poupana mensal no mesmo valor da parcela do exemplo anterior, R$657,41, alm da rentabilidade de 0,5% ao ms. Neste cenrio, aps o 31 ms, o valor acumulado atingir o preo do carro. Assim, o consumidor poder efetuar a compra do carro vista. Nessa opo, o consumidor continuar poupando at o 60 ms, quando ocorreria a quitao do veculo da opo 1. Ao final, teremos a seguinte situao: 29 Patrimnio final Opo 1 Financiamento Carro com 5 anos de uso (R$24.600,00) Poupana: R$0,00 Gasto com financiamento: R$55.444,43 Patrimnio final: R$24.600,00 Patrimnio final Opo 2 Compra vista Carro com 2,5 anos de uso (R$29.500,00) Poupana: R$21.224,24 Desembolso total: R$55.444,43 Patrimnio final: R$50.724,24 No exemplo acima, a diferena entre o patrimnio da opo 1 e da opo 2 totaliza R$26.124,24 e representa o custo da impacincia, ou seja, o custo da antecipao do consumo. Entre os exemplos apresentados, qual a melhor escolha? Cabe a voc decidir conforme sua prpria realidade. O mais importante desconfiar e fugir do crdito fcil. comum ouvir na TV ou em outras mdias que voc tem um crdito pr-aprovado ou que os limites do seu cheque especial e do carto de crdito podem ser aumentados e esto sua disposio. 0,00 10.000,00 20.000,00 30.000,00 40.000,00 50.000,00 60.000,00 Opo 1 Opo 2 Desembolso Total Patrimnio Final 30 importante tomar cuidado com esse tipo de propaganda, pois essas operaes de crdito so, normalmente, as que possuem as maiores taxas de juros e podem facilmente nos levar ao superendividamento. Maior cuidado ainda deve-se tomar para no se contratar crdito com empresas que no sejam oficialmente autorizadas a funcionar pelo BCB. A oferta do crdito fcil pode esconder um golpe financeiro. 3.5 Dvidas Dvidas so um assunto delicado. Muitos problemas podem surgir se no soubermos lidar bem com elas. Normalmente consideramos que estamos endividados apenas quando no estamos dando conta de pagar os nossos compromissos. Isso no verdade. Quando no conseguimos pagar as dvidas assumidas, j estamos em um patamar de endividamento muito preocupante, que o endividamento excessivo. Na verdade, toda vez que consumimos algo e no pagamos naquele exato momento, estamos assumindo uma dvida. essencial reconhecermos que comum deixarmos, durante o ms, muitas coisas para pagamento futuro. Da a importncia de controlar de perto os gastos, principalmente os a prazo, atentos para que o acmulo de contas no leve ao descontrole do oramento. a. Origens das dvidas Despesas sazonais As despesas sazonais, aquelas que ocorrem em determinada poca do ano, como pagamento de IPTU, IPVA, Imposto de Renda ou material escolar, nem sempre so observadas ao se fazer um planejamento. comum, no incio do ano, as famlias terem dificuldades em funo dessas despesas. Existem ainda as datas comemorativas, como Natal, Dia das Mes, Dia das Crianas, aniversrios etc. A falta de planejamento e controle pode implicar desembolsos inesperados, o que, s vezes, podem levar necessidade de contratar uma operao de crdito (tomar um emprstimo ou financiamento). Se voc deseja minimizar a possibilidade de se endividar, a dica : planeje-se. Marketing sedutor As tcnicas de vendas e a tecnologia colocada disposio dos profissionais de marketing, ao mesmo tempo em que impulsionam as vendas, tambm impulsionam compras no planejadas ou realizadas por impulso, podendo provocar desequilbrios oramentrios e financeiros, ou at mesmo superendividamento. Convm, ento, estar atento aos atrativos do marketing sedutor e ao compromisso com o cumprimento do planejamento financeiro pessoal ou familiar Oramento deficitrio comum encontramos pessoas desejando e usufruindo um padro de vida acima do padro de renda que possuem. As facilidades determinadas pelo crdito fcil propiciam um excesso de compras a prazo que, muitas vezes, comprometem a situao financeira das famlias. Cuidar do oramento familiar de forma a estar sempre superavitrio deve ser uma 31 constante busca de todos ns. Portanto, fundamental colocarmos em prtica o que aprendemos sobre a elaborao do oramento. Reduo de renda sem reduo de despesas Essa outra questo importante a ser avaliada, podendo ser a porta da entrada para o endividamento excessivo. A perda de emprego ou de parte da renda familiar sem a devida reduo nas despesas pode, facilmente, levar uma famlia ao endividamento excessivo. Portanto, ao deparar-se com uma reduo de renda, fundamental fazer uma cuidadosa reviso do oramento pessoal e familiar, adequando as despesas nova realidade. Despesas emergenciais Imprevistos acontecem. Um defeito ou uma batida no veculo, ou problemas de sade na famlia so exemplos corriqueiros. Entretanto, nem sempre estamos preparados financeiramente para superar esses obstculos. Logo, fazer uma poupana para cobrir eventualidades um importante cuidado para voc no cair no endividamento. Outra forma de tratar as despesas emergenciais por meio da preveno, fazendo um seguro. Esse assunto ser abordado mais frente. Separao de bens, mas no dos gastos (divrcio) Muitos casais, ao terminarem o relacionamento, separam-se e dividem os bens que possuam. Alguns gastos que eram nicos ao casal, como contas de gua, luz, condomnio etc., agora tm de ser pagos de forma individual. Ou seja, enquanto antes existia uma conta de condomnio, agora existem duas. Por outro lado, a receita tambm mudou. Agora cada um tem a sua renda. Eventualmente pode haver, inclusive, o pagamento de penso alimentcia. Obviamente, ambos tm de se ajustar a essa nova realidade financeira para evitar o endividamento. Pouco conhecimento financeiro O fato de as pessoas desconhecerem produtos financeiros tambm determinante para que fiquem endividadas. No conhecer o impacto que o pagamento de juros pode causar no oramento pessoal e familiar e a no leitura dos contratos firmados so situaes que contribuem efetivamente para o processo de endividamento. b. Consequncias do endividamento excessivo O endividamento excessivo pode trazer srias consequncias nanceiras e, at mesmo, morais. Como consequncias financeiras do endividamento excessivo, podemos citar: perda de patrimnio, comprometimento da renda com pagamento de juros e multas punitivas, reduo do consumo futuro etc. Eventualmente, se a dvida virar inadimplncia, o indivduo pode passar a ter o seu nome inscrito em um ou mais cadastros de restrio ao crdito, como Serasa ou Servio Central de Proteo ao Crdito (SCPC).No caso de quem emitiu cheques sem a suficiente proviso de fundos, o nome vai para o Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF). Uma pessoa que esteja com elevado grau de endividamento acaba, em geral, comprometendo sua qualidade de vida e de sua famlia, muitas vezes desestruturando o ncleo familiar. Tomar os cuidados para no cair no endividamento pode evitar esses dissabores financeiros e morais. Porm, se o superendividamento j uma realidade, a opo buscar alternativas para sair dele. 32 c. Como sair das dvidas Se j estivermos em uma situao de superendividamento, existem meios de se livrar dessa situao? A boa notcia que sim. No entanto, isso exigir de voc algumas atitudes, que podem parecer um pouco desagradveis de se fazer, mas que tm o potencial de devolver a tranquilidade financeira e psicolgica perdida devido s preocupaes com o excesso de compromissos financeiros. Vejamos os passos para sair de uma situao de superendividamento. Tomar conscincia da situao Ter a conscincia de que se encontra em uma condio de endividamento excessivo e de que preciso resolver essa situao um passo fundamental para a sada do endividamento. Nesse momento, no nos conformamos com a situao incmoda das dvidas e sentimos a clara necessidade de buscar uma sada. Mapear as dvidas Aps tomar conscincia do endividamento e de ter a certeza de que quer sair dessa situao, importante conhecer o real tamanho do problema. E conhecer as dvidas exatamente mapear detalhadamente as informaes importantes: os valores das dvidas, os prazos para pagamento, as taxas de juros que est pagando etc. De posse de todas as informaes, torna-se mais fcil a busca de alternativas para a sada do endividamento. Compartilhar as dificuldades com pessoas que j passaram por situaes semelhantes Compartilhar as dificuldades com pessoas que j tenham passado por situaes semelhantes ou que detenham conhecimentos que possam ajudar nessa tarefa um passo importante para a sada do endividamento. No fazer novas dvidas Outro ponto fundamental para garantir a sada de to incmoda situao no fazer novas dvidas. Esse o momento de reorganizao da vida financeira e fazer dvidas nessa hora realimentar um ciclo negativo, dificultando a sada do endividamento. No fazer novas dvidas , ento, uma prioridade, um desafio a ser vencido por quem se encontra endividado e realmente quer sair do endividamento. Renegociar as dvidas Negociar condies mais vantajosas para o pagamento das dvidas outro aspecto fundamental para a sada do endividamento. Essa a hora de procurar trocar dvidas que pagam juros elevados por dvidas com juros menores. Negociar os prazos tambm pode ajudar na reorganizao financeira do endividado. Reduzir gastos Outra ao imprescindvel para a sada do endividamento o corte de gastos. Sobre o assunto, vale a pena refletir sobre os trs tipos de gastos. 33 Eliminar por completo + Reduzir ou eliminar + Otimizar (procurar alternativas) = Sobrou dinheiro? Sim! Pague as dvidas Desperdcio Suprfluo Necessrio 1) Necessrios: so os gastos considerados imprescindveis. Esto ligados s necessidades. Exemplos: alimentao, moradia e vesturio. 2) Suprfluos: so os gastos que geram bem-estar e esto ligados mais aos desejos que s necessidades. Exemplos: restaurantes, TV a cabo e roupas de marca. 3) Desperdcios: so os gastos que no geram bem-estar nem esto ligados s necessidades ou aos desejos. Exemplos: multas, pagar por algo e no usar, esquecer luz acesa ou a torneira aberta. Uma vez definidas, com clareza, as despesas que se encaixam em cada uma dessas reas, chega o momento de decidir o que fazer. Gerar renda extra Muitas vezes nosso oramento j est no limite suportvel e, ainda assim, encontra-se deficitrio. Adicionalmente minimizao dos nossos gastos, podemos avaliar uma alternativa de ampliar a nossa renda. Procure identificar reas e servios em que tenha habilidades, para gerar renda extra e complementar o seu oramento. Alm disso, muitas outras opes podem proporcionar uma boa renda extra: colocar em prtica dons artsticos ou dons culinrios, fazer horas extras etc. Tudo isso pode ser uma boa alternativa para a sada do endividamento e, quem sabe, at se tornar uma nova opo de vida. Buscar ajuda Lembramos ainda que a busca de ajuda, quer por meio de leitura, quer por consultoria, quer por rgos de defesa do consumidor, uma opo vlida e muito eficaz para a sada do endividamento. claro que, preferencialmente, essa ajuda no deve ter custo algum. 34 Ponha em prtica D ateno aos juros. Eles no so o mocinho e tambm no so o vilo. So um fenmeno natural, que existe nas relaes de troca intertemporal. Lembre-se de que eles podem estar contra ou a favor de suas finanas, a depender de como voc lida com eles. O crdito possui vantagens e desvantagens. Seu uso pode trazer grandes benefcios, bem como grandes males. Utilize-o com sabedoria. No perca o controle de suas contas. Cuidado com o endividamento. Voc j conhece de onde ele surge. Procure no dar passos maiores que as pernas e no se esquea de ter uma reserva financeira para as despesas sazonais e para imprevistos, que, querendo ou no, acontecem. Se j estiver excessivamente endividado, no fique parado. Quanto mais tempo parado, pior a dvida ir ficar, devido a diversos fatores como juros e multas. Procurando onde seus gastos podem diminuir? Ento se lembre de eliminar por completo os desperdcios, de reduzir os suprfluos e de otimizar a despesa com os produtos necessrios. Tenha calma! Para tudo tem uma soluo. 35 Mdulo 4 Consumo Planejado e Consciente 4.1 Planejando o consumo Estamos em constante conflito entre o que desejamos adquirir e o que nossos recursos financeiros permitem. Tal conflito exige que planejemos nosso consumo. Os desejos so ilimitados, enq uanto os recursos so limitados. Temos o conflito entre consumir hoje ou poupar e postergar o consumo. Muitas vezes, queremos consumir mais do que nossa renda atual nos permite. Muitos no conseguem se controlar e acabam se endividando de maneira irresponsvel. Consumir no errado; pelo contrrio, o consumo atende nossas necessidades e nossos desejos. O consumo possibilita que alcancemos sonhos, como realizar a viagem to desejada. Para evitar que o dilema entre o querer e o poder nos coloque em uma enrascada financeira, devemos planejar o consumo. a. O consumo planejado Consumir de maneira planejada e consciente no significa restringir gastos e deixar de comprar. No se trata de fazer menos de tudo. O que estamos falando aqui fazer mais daquilo que mais relevante para voc e menos daquilo que menos relevante para sua realidade, seus anseios e de sua famlia. O planejamento financeiro possibilita consumir mais e melhor. Consumir mais por meio da potencializao do dinheiro e melhor via eliminao de desperdcios. Quando voc paga uma conta em dia, evitando a cobrana de uma multa por atraso, por exemplo, est potencializando seu dinheiro. Quando voc desliga as luzes de ambientes vazios, fecha as torneiras enquanto escova os dentes ou se planeja para evitar que produtos tenham a validade vencida, voc consome melhor. Ou, ainda, quando voc poupa por alguns meses e consegue comprar sua televiso nova vista, alm de economizar os juros que seriam pagos em um financiamento, voc pode conseguir um desconto por pagar vista e, com isso, ter acesso a um aparelho melhor. b. Vantagens de planejar o consumo Em um ambiente de inflao controlada, mais fcil se planejar. Por esse motivo, o trabalho do BCB para manter a inflao sob controle muito importante para a gesto das suas finanas e das finanas de todas as famlias brasileiras. As famlias que planejam adequadamente o consumo conseguem obter uma srie de vantagens. Conhea algumas delas. 36 Controlar o endividamento pessoal: o consumidor consciente de seus gastos (e de suas receitas) pode se controlar melhor. Mesmo que ele passe por dificuldades, pode sair delas mais rapidamente do que outro que no planeja seu consumo, evitando, assim, que um pequeno problema se transforme em uma grande bola de neve. Auxiliar na preservao e no aumento do patrimnio: o consumidor que consome planejadamente tem mais condies de destinar parte de sua renda para a poupana. Afinal, o planejamento auxilia a manter a disciplina. Eliminar gastos desnecessrios: o leite acabou ou fiquei sem caf quem vivencia esse tipo de situao corre para o lugar mais prximo e acaba comprando produtos mais caros. Quem planeja incorre em menos gastos desnecessrios e compra mais barato. Utilizar os juros a seu favor: com planejamento, voc otimiza o uso do crdito, reduzindo o pagamento de juros, evita o pagamento de multas por falta de organizao e tem maior capacidade de poupar. Quem poupa pode receber rendimentos e se beneficiar dos juros trabalhando a seu favor. Maximizar os recursos disponveis: por meio de atitudes como pesquisar preos, negociar descontos ou aproveitar situaes como a sazonalidade (exemplo: comprando frutas da estao, voc aproveita produtos de melhor qualidade e menor preo) e a baixa temporada, quando aumenta o poder de barganha do consumidor. Consumir mais no significa necessariamente gastar mais. Consumo planejado fazer mais com a mesma quantidade de recursos. c. Dificuldades para planejar Temos dificuldade para planejar por diversos motivos. Busca do prazer imediato: na busca da satisfao de um desejo imediato, muitas vezes pagamos um preo maior por isso. Pouca formao financeira: devido ao desconhecimento sobre conceitos e produtos financeiros, no usamos adequadamente as possibilidades que o mercado financeiro oferece para um melhor planejamento em direo aos nossos sonhos. Memria inflacionria: por muitos anos, o brasileiro viveu em um ambiente de hiperinflao, que, no Brasil, durou at 1994, com a introduo do Plano Real. Apesar de j vivermos por quase duas dcadas em um ambiente de inflao sob controle, a memria inflacionria ainda influencia a maneira como planejamos nosso consumo. No ambiente de hiperinflao, fazia sentido gastar imediatamente o dinheiro recebido, caso contrrio o valor do dinheiro ia sendo corrodo com o tempo. Por isso, muita gente corria para o supermercado assim que recebia o salrio. As famlias faziam estoques. Era difcil se lembrar dos preos dos produtos, pois eles mudavam a toda hora. O consumidor ficava perdido e sem referncia para saber se determinado produto estava caro ou barato. Era complicado se planejar nesse ambiente. Quem viveu essa poca sabe bem disso. Agora, os tempos so outros. A mudana de hbito permite consumir mais e melhor, mas, para isso, necessrio ter disciplina. 37 4.2 Recomendaes para o consumo Os vendedores em geral recebem treinamento para se tornarem vendedores profissionais. Lojistas, rgos de classe, universidades, entre outros, fornecem uma enorme variedade de cursos com o objetivo de impulsionar a fora das vendas. E os consumidores? Recebem algum tipo de treinamento para se tornarem consumidores conscientes de suas escolhas, ou, em outras palavras, consumidores prossionais? Normalmente no. Voc j tinha pensado nisso? No seria bom se existissem tambm cursos para consumidores em vez de apenas cursos para vendedores? Estratgias para conquistar o consumidor Para nos tornarmos consumidores preparados, precisamos conhecer algumas das tcnicas de vendas mais utilizadas. Tamanho das letras: diferena de tamanho das letras no anncio, para dar destaque ao que interessa ao lojista (exemplo: o valor da parcela em vez do custo total do produto). Pequenas unidades de tempo: diviso do valor a ser pago em unidades menores de tempo. Em relao a parcelamentos, alguns vendedores informam o custo por dia, dando a falsa impresso de que o produto custa bem menos do que na realidade. Voc j deve ter visto algo como custa apenas R$3,99 por dia. Faa as contas: R$3,99 por dia a mesma coisa que R$119,70 por ms. Apelo emocional: frases com forte apelo emocional do uma sensao de facilidade e urgncia para que o consumidor no perca a oportunidade oferecida. Voc j deve ter visto frases do tipo dinheiro fcil e rpido, compre hoje e pague s depois do carnaval etc. Preos que terminam com R$0,99: do a impresso de serem menores e tm um impacto psicolgico importante para o consumidor. Tcnicas de vendas dos supermercados Nos supermercados, existem vrias caractersticas que podem nos inuenciar para um consumo no planejado. A comear pelo piso liso e pelo ambiente agradvel, que nos mantm por mais tempo para consumir. Precisamos estar atentos para identicar esses detalhes que afetam nosso comportamento. Alm disso, identificamos outras tcnicas. Embalagens e placas atraentes. Produtos mais caros ou de marcas famosas ao alcance dos olhos e das mos (das crianas e adultos). Inexistncia de relgios (para no ter pressa e ficar mais tempo) Aougue e padaria ao fundo da loja (para fazer passear por todo ambiente). Produtos associados (macarro perto do queijo ralado e do molho de tomate). Degustao de produtos. 38 Promoo de produtos com data de validade prxima (fique atento). Voc conhece outras tcnicas? Que tal anot-las e compartilh-las com seus amigos e familiares? Conhecer as estratgias dos vendedores de produtos ou servios um importante passo para se proteger. 4.3 Dicas para o consumidor Alm de identicar as estratgicas e as tcnicas utilizadas pelos vendedores para impulsionar a fora das vendas, importante saber que o consumidor tambm pode adotar algumas atitudes para assegurar que poder consumir mais com a mesma quantidade de recursos. exatamente isso. Um consumidor que planeja e disciplinado capaz de comprar mais e pagar menos e ainda conseguir poupar mais. Vamos, ento, conhecer algumas dicas sobre como, voc, consumidor, pode se comportar diante do comrcio e dos supermercados, atuando de forma mais vantajosa para voc mesmo, fazendo mais com menos. Atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor no comrcio Pesquisar preos. Pechinchar, negociar com afinco. Experimentar pagar com dinheiro em espcie em vez de carto. s vezes, possvel conseguir um bom desconto. Atente para o real preo dos produtos nas vitrines (no apenas para o valor da parcela). Transmita certo desinteresse ao tratar com vendedores. Conhea opes de produtos e servios. Voc pode conseguir um acordo melhor. Pesquise o preo do produto ou servio, com antecedncia, pela internet. Atitudes que podem ser adotadas pelo consumidor no supermercado Fazer uma lista de compras com os preos mdios que costuma pagar. Ir alimentado. Pesquisas mostram que quem faz compras com o estmago vazio compra mais por impulso. Ao levar crianas, combinar previamente com elas o que compraro ( uma oportunidade para educar financeiramente os filhos). Comparar preos. Comprar produtos da estao, pois costumam ter preo menor e melhor qualidade. Experimentar outras marcas. 39 Aproveitar as promoes, mas no ser vtima delas. Ficar atento para a data de vencimento de produtos perecveis. Acompanhar o registro dos produtos no momento de pass-los pelo caixa. Levar folhetos dos concorrentes e exigir o menor preo. 4.4 Consumo consciente importante termos a conscincia de que nossas decises de consumo afetam os recursos naturais disponveis no planeta. Considerando que os recursos naturais so imprescindveis para a manuteno da vida na Terra, as consequncias das decises de consumo se ampliam, afetando a sobrevivncia das presentes e geraes futuras. No difcil imaginar o impacto dessas decises sobre a capacidade do planeta para fornecer alimentos, uma vez que a populao humana atingiu sete bilhes. Consumir tendo em conta as consequncias desse consumo, em mdio e longo prazo, para as populaes do planeta, usualmente chamado de consumo consciente. O consumo consciente propicia, alm das vantagens ambientais, benefcios sociais e econmicos para a sociedade como um todo, e individuais para aquele que consome conscientemente. Desse modo, consumo consciente amplia o conceito de educao financeira, ao incorporar s nossas escolhas de consumo consideraes sociais e ambientais, tais como modo de produo, quantidade e qualidade das matrias-primas, tipo e qualidade de mo de obra, produo de resduos e outros aspectos relevantes para o meio ambiente e para a sociedade. Enfim, consumir conscientemente pode contribuir para o consumo sustentvel nas dimenses ambiental, social e econmica, ou seja, adquirir produtos e servios ambientalmente corretos, com o mnimo de impacto sobre o meio ambiente, que possam ajudar a construir uma sociedade mais justa e, claro, que sejam economicamente compatveis com a situao financeira do consumidor. Ao compararmos produtos e servios semelhantes ofertados no mercado podemos dar preferncia aos produtos elaborados de modo socioambientalmente sustentvel, por exemplo, consumindo frutas produzidas no local e da safra e, portanto, mais baratas, favorecendo produtos locais, que no consumiram energia para serem conservados e transportados. Ou seja, consumir de forma sustentvel e, portanto, consciente, no traz prejuzos qualidade do consumo. Tambm podemos contribuir para a sustentabilidade ao: reduzir o consumo desnecessrio, evitando desperdcios e a produo excessiva de lixo; diminuir o impacto negativo da atividade humana sobre o meio ambiente (extrativismo, agropecuria, urbanizao, indstria, servios, lixo); melhorar a qualidade de vida e o bem-estar pessoal e da sociedade, tanto das geraes atuais quanto das futuras; usar o dinheiro e o crdito a seu favor e, ao mesmo tempo, em favor da sociedade e do meio ambiente. Trata-se de buscar o equilbrio entre ter o que voc precisa e ser um consumidor social, ambiental e economicamente sustentvel. 40 Utilize a tabela abaixo para refletir se voc um consumidor consciente ou um consumidor consumista, que age sem planejar e por impulso. Consumidor consumista Consumidor consciente Gasta compulsivamente. Pondera antes de comprar. Pensa apenas em si prprio. Pensa em si e no resto da sociedade, inclusive as futuras, pensa no impacto sobre o meio ambiente antes de comprar. Compra tudo o que deseja. Compra apenas o necessrio. Joga todas as embalagens no lixo. Reutiliza as embalagens. Qualquer tipo de resduo considerado lixo. Separa o que lixo orgnico do que reciclvel e d a destinao correta. Se estiver fcil para comprar e for barato no se preocupa se o produto pirata ou contrabandeado. No compra produtos piratas e contrabandeados, mesmo os mais baratos. Desperdia. Deixa torneira aberta sem usar a gua, deixa lmpada acessa sem estar no ambiente, deixa os aparelhos eltricos e eletrnicos ligados sem estar em uso etc. Evita desperdcios e utiliza efetivamente o que compra. Orienta-se pelo status. Orienta-se por um estilo de vida saudvel. Faz shopping terapia. Satisfaz necessidades. imediatista e no se preocupa com o futuro. previdente e sabe que o futuro consequncia das escolhas de hoje. Fonte: Adaptado dos 12 princpios do consumo consciente da Akatu. Disponvel em www.akatu.org.br E, se voc quer se tornar um consumidor consciente, eis algumas dicas para o supermercado. Na hora de ir ao supermercado, siga rigorosamente sua lista de compras. No compre produtos apenas pela aparncia ou pela novidade. Verifique a validade dos produtos e no compre produtos vencidos. Priorize frutas da estao e do local. Elimine os desperdcios. Adote os 3 Rs Reduza, Reutilize e Recicle. Isso far bem ao seu bolso e ao meio ambiente. Use sacolas ecolgicas (reutilizveis). Muitas so charmosas e bem mais elegantes que as de plstico que levam mais de 200 anos para serem degradadas nos aterros. 4.5 Conservao das cdulas Voc sabia que, para produzir dinheiro, gasta-se dinheiro? E que so utilizados recursos naturais para a produo de cdulas? Os maus-tratos na utilizao do dinheiro encurtam a vida til das cdulas. Os hbitos que mais estragam as cdulas so: grampear, amassar, rabiscar, desenhar e tirar o fio de segurana. 41 Somente em 2012, o BCB recolheu 2,2 bilhes de cdulas imprprias para a circulao, e o custo para a reposio dessas clulas ficou em torno de R$394 milhes. Se conservarmos melhor as nossas cdulas, o governo vai precisar produzi-las em menor quantidade e, portanto, gastar menos. Como sabemos, se o governo gasta menos, pode cobrar menos impostos. Como se pode perceber, conservando bem o seu dinheiro, todos ns ganhamos! Ponha em prtica Mude seus hbitos para consumir mais e melhor. Pequenas mudanas no seu comportamento dirio podem levar a grandes resultados. Comece hoje mesmo! Tenha disciplina e compromisso. Ao controlar os seus impulsos de consumo, o maior beneficirio ser voc mesmo, alm de contribuir para a sustentabilidade do ambiente. Planeje suas compras parceladas. Quando voc anota suas prestaes para os meses futuros, torna-se mais consciente do quanto sua renda j est comprometida. Isso evita compras parceladas em excesso e protege contra problemas de se endividar demasiadamente. Reconhea as estratgias de vendas. Ao tomar conhecimento do que o marketing e o comrcio fazem, voc est mais capaz de resistir s tentaes de consumo e das armadilhas que aparecem. Adote um estilo de vida saudvel, em vez de se guiar apenas por modismos ou status social. Estar consciente do que importante para suas necessidades ajuda nas decises de consumo. No amasse ou rasgue as clulas nem escreva nelas. Quando voc conserva as cdulas em bom estado, mais tempo elas iro durar, circulando nas compras e vendas, custando menos para voc e para sociedade. Mdulo 5 Poupana e Investimento 5.1 Por que poupar? Ao poupar, voc acumula valores financeiros no presente para serem utilizados no futuro. Os valores poupados no presente e investidos durante um, dois ou mais anos podero fazer uma diferena significativa na qualidade de vida do poupador no futuro. Assim, so vrios os motivos para poupar: precaver-se diante de situaes inesperadas, preparar para aposentar-se, realizar sonhos etc. Apresentamos neste caderno algumas estratgias para que voc atinja seu objetivo de poupar. Entre elas, falamos da importncia de elaborar um oramento, de ser um consumidor consciente, de utilizar o crdito de forma responsvel e os juros a seu favor. Trata-se de estabelecer prioridades. Ao fazer isso, torna-se muito mais fcil incorporar o hbito de poupar. 5.2 Poupana e investimento J vimos que poupana a diferena entre as receitas e as despesas, ou seja, entre tudo que ganhamos e tudo que gastamos. E investimento? Investimento a aplicao dos recursos que poupamos, com a expectativa de obtermos uma remunerao por essa aplicao. Voc sabe a diferena entre poupana e caderneta de poupana? A poupana uma sobra financeira e deve ser direcionada para algum tipo de investimento para que seja remunerada. A caderneta de poupana ou conta de poupana um tipo de investimento. 5.3 Componentes do investimento Quem investe tem como objetivo ganhar dinheiro. Para fazer um investimento que atenda a suas necessidades, importante que voc conhea as trs caractersticas dos investimentos: liquidez, risco (oposto de segurana) e rentabilidade. Liquidez: refere-se capacidade de um artigo ou investimento ser transformado em dinheiro, a qualquer momento e por um preo justo. Por exemplo, o ativo mais lquido que existe o prprio dinheiro. Fundos de aplicao em renda fixa e caderneta de poupana, com resgate imediato, so considerados produtos com alta liquidez. J os imveis, por exemplo, podem levar muito tempo para serem vendidos, sendo considerados investimentos de baixa liquidez. 44 Risco: a probabilidade de ocorrncia de perdas. Quanto maior o risco, maior a probabilidade de o investidor incorrer em perdas. Dependendo do investimento, podemos ganhar ou perder pequenos ou grandes valores. Exemplos de investimentos de menor risco so a caderneta de poupana e o tesouro direto, desde que voc fique de posse do ttulo e o desconte na data de seu vencimento, enquanto as aes so consideradas investimentos de maior risco. Rentabilidade: o retorno, a remunerao do investimento. Quando fazemos um investimento, temos uma expectativa de rentabilidade que pode se concretizar ou no. Em geral, quanto maior a rentabilidade prometida, maior o risco de perder a quantia aplicada. Em outras palavras, o que ganhamos em segurana perdemos em rentabilidade e vice-versa. Ento, antes de escolher, compare a rentabilidade prometida com a mdia do mercado e desconfie de promessas muito boas. 5.4 O que voc precisa saber antes de investir De acordo com a Comisso de Valores Mobilirios (CVM), em seu Portal do Investidor, h uma srie de aspectos que voc precisa saber antes de investir. a. O seu perfil de investidor Na hora de investir, importante conhecer as caractersticas dos investimentos disponveis para que sua escolha seja a mais adequada para cada pessoa. Por isso importante ter em mente que as pessoas so diferentes umas das outras. O mesmo verdade para o perfil de quem est investindo. O investidor pode ser classificado em trs diferentes perfis, de acordo com a sua disposio para aceitar riscos, sua preferncia por liquidez e expectativa de rentabilidade. A combinao dessas caractersticas determina o perfil do investidor, que pode ser conservador, moderado ou arrojado (agressivo). A anlise de perfil do investidor fundamental para que seus investimentos sejam realizados de forma consciente e sejam compatveis com seus objetivos. Qual o seu perfil de risco? Conservador: privilegia a segurana e faz todo o possvel para diminuir o risco de perdas, aceitando, inclusive, uma rentabilidade menor. Moderado: procura um equilbrio entre segurana e rentabilidade e est disposto a correr certo risco para que o seu dinheiro renda um pouco mais do que as aplicaes mais seguras. Arrojado: privilegia a rentabilidade e capaz de correr grandes riscos para que seu investimento renda o mximo possvel. Descobrir seu perfil pode ajud-lo na escolha da aplicao mais adequada, desde que essa informao seja utilizada apenas como orientao (e no como verdade absoluta) e que sejam tomadas as precaues necessrias, antes e ao longo do investimento, tais como: verificar se h registro na CVM; ler atentamente o regulamento e/ou o prospecto; 45 informar-se sobre os custos incidentes, tais como taxa de administrao, taxa de custdia, taxa de performance etc.; conhecer a estratgia do administrador e os riscos assumidos; e pesquisar a reputao das instituies envolvidas, entre outras precaues. A ttulo de orientao, o portal do investidor da CVM informa que investimentos como caderneta de poupana, ttulos pblicos e fundos de curto prazo so mais compatveis com investidores de perfil conservador. No outro extremo, os fundos multimercado so exemplos de investimento mais compatveis com investidores de perfil arrojado, uma vez que, em busca de maior rentabilidade, h muita liberdade na composio de suas carteiras e mais exposio ao risco. No entanto, alguns investimentos, tais como fundos cambiais, fundos de renda fixa, aes e debntures, podero ser considerados moderados ou arrojados, dependendo, entre outros fatores, da poltica de investimento constante do regulamento e do risco do emissor do ttulo. O mais importante , antes de qualquer aplicao, verificar a solidez das instituies envolvidas e pesquisar nos documentos correspondentes (Regulamento do Fundo, Prospecto da Oferta Pblica etc.) qual o perfil de risco assumido. b. Objetivos do investimento O que voc pretende fazer com o seu dinheiro? Pagar uma faculdade? Comprar um carro? Comprar uma casa prpria? Saber como voc pretende utilizar seu dinheiro no futuro um passo importante para a escolha do tipo de investimento. Objetivos diferentes podem implicar modalidades diferentes de investimentos, aceitar ou no riscos diferentes e necessidades diferentes de liquidez. Com o objetivo em mos, vamos ao prximo passo. c. Prazo de aplicao Definido o seu objetivo, fica mais fcil saber em quanto tempo voc vai precisar dele, ou seja, sua necessidade de liquidez. Se o objetivo comprar uma casa, e se voc est apenas comeando a formar sua poupana, ento provavelmente sero necessrios alguns anos para que consiga juntar o dinheiro. Por outro lado, se o objetivo uma viagem daqui a seis meses, ento voc precisa de investimentos de maior liquidez e provavelmente no vai tolerar investimentos com alta volatilidade (maior risco) que possam colocar em risco os seus objetivos. O horizonte de aplicao um fator decisivo na definio do investimento mais apropriado, pois o tempo em que o recurso ficar aplicado poder influenciar na rentabilidade e at na tributao. 5.5 Modalidades e tipos de investimento mais comuns Uma vez que voc conhea seu perfil de risco e defina seus objetivos e prazos, poder se informar sobre as modalidades e os tipos de investimentos disponveis no mercado e verificar o mais adequado s suas necessidades. 46 Lembre-se de que, em geral, todo investimento envolve riscos, como j mencionado no item 5.3. Quanto maior o risco, maior a probabilidade de o investidor incorrer em perdas e, dependendo do investimento, podemos ganhar ou perder pequenos ou grandes valores. importante saber que existe o Fundo Garantidor de Crdito (FGC), uma instituio privada que protege os depositantes e os investidores e, assim, contribui para a manuteno da estabilidade do SFN. O FGC presta garantia de crdito aos clientes das instituies financeiras associadas ao fundo nas situaes de interveno ou liquidao extrajudicial da instituio. Produtos financeiros como depsitos de poupana e CDBs (Certificado de Depsito Bancrio) so garantidos pelo FGC at o limite de R$250.000. Os investimentos podem ser de renda fixa e/ou de renda varivel. Renda fixa: so investimentos que pagam, em perodos definidos, a remunerao correspondente a determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser estipulada no momento da aplicao (prefixada) ou calculada no momento do resgate (ps-fixada), com base na variao de um indexador previamente definido acrescido ou no de uma taxa de juros. Nessa modalidade de investimento, existe o risco de crdito. Renda varivel: so investimentos cuja remunerao no pode ser dimensionada no momento da aplicao. Envolvem riscos maiores, pois, alm do risco de crdito, existe tambm o risco associado rentabilidade incerta. Exemplo: aes. H ainda a possibilidade de investir em imveis para receber renda de aluguis. Em geral, o imvel considerado um investimento seguro. No entanto, assim como os demais tipos de investimentos dos quais tratamos, tambm existem custos e riscos envolvidos. H riscos de o imvel no ser alugado, de desvalorizar-se, de inadimplncia do locatrio etc. E h custos como condomnio, IPTU, taxa de administrao de aluguel, entre outros. E lembre-se, o aluguel recebido tributado de acordo com a tabela progressiva do imposto de renda. O que diferencia um investimento de outro? Os investimentos possuem caractersticas que os diferenciam uns dos outros, como taxas de administrao, rentabilidade esperada, formas de tributao etc. Conhecer e fazer uma avaliao detalhada sobre essas caractersticas so fatores relevantes para decidirmos por um ou por outro investimento. Ao escolhermos entre uma instituio ou outra para administrar nossos investimentos, devemos estar atentos no somente taxa de administrao cobrada, mas tambm solidez (segurana) da instituio. Voc pode conferir se o fundo de investimento foi autorizado pela CVM <http://www.cvm. gov.br> e se a instituio financeira com a qual voc est operando autorizada a funcionar pelo BCB <http://www.bcb.gov.br>. Adicionalmente, voc pode buscar informaes com profissionais idneos que conheam bem o mercado. Tome cuidado com promessas milagrosas de alto retorno sem risco. 47 Recomendaes ao investir Lembre-se de que, seja em curto ou longo prazo, seus investimentos se destinam a financiar seus planos para o futuro e, consequentemente, pode ser necessrio alterar seus investimentos medida que os planos ou o contexto (poltico, econmico etc.) sejam modificados. Por isso, para ter certeza de que seus objetivos sero realmente atingidos, acompanhe sempre o desempenho de suas aplicaes, procure manter-se permanentemente informado e, de tempos em tempos, reavalie suas decises de investimento para ver se continuam coerentes em relao aos seus planos e ao ambiente que o cerca. Uma boa sugesto diversificar suas aplicaes entre investimentos com diferentes caractersticas (por exemplo, imveis, renda fixa e renda varivel), na tentativa de minimizar riscos e maximizar a rentabilidade de seu portflio de investimentos. Ponha em prtica Tenha o hbito de poupar. Manter uma reserva financeira fundamental para realizar sonhos, precaver-se de eventos inesperados, alm de proporcionar maior tranquilidade hoje e ao se aposentar. Escolha seus investimentos com critrio. Identifique as caractersticas de liquidez, segurana e rentabilidade de cada investimento e priorize-as de acordo com suas necessidades. Lembre-se de que nunca ter as trs caractersticas positivas ao mesmo tempo. Conhece-te a ti mesmo. Faa um teste de autoconhecimento para verificar qual o seu perfil de investidor, podendo ser mais conservador, moderado ou arrojado/agressivo. Invista regularmente. Todo ms, reserve parte do seu salrio para investir em aplicaes de sua escolha. Leia os prospectos das aplicaes financeiras. Verifique quais so as taxas, tarifas, rentabilidade e impostos envolvidos nos investimentos. Isso ajuda a planejar seu futuro e evitar surpresas desnecessrias. Mdulo 6 Preveno e Proteo Alguns eventos da vida so esperados, outros no. Nascemos, crescemos, envelhecemos e, por fim, morremos. Ao longo da vida, muitas coisas acontecem, boas e ruins. As surpresas boas so sempre bem vindas, mas as ruins nem tanto. Vamos tratar aqui da proteo e da preveno de alguns eventos ruins, alm de uma preparao para uma fase da vida muito especial, a aposentadoria. 6.1 Riscos a que estamos expostos A imprevisibilidade da vida pode nos tra zer tanto coisas boas como problemas com os quais teremos que lidar. Entre as coisas boas e inesperadas, podemos, por exemplo, ganhar na loteria, ser escolhido para um emprego, receber uma promoo. Entre os acontecimentos ruins, podemos ficar doentes, sofrer um acidente, morrer, perder o emprego, ter um carro furtado; enfim, vrias coisas podem acontecer, pois estamos vivos, e a vida possui riscos. Esses riscos podem ser tanto pessoais quanto patrimoniais. O risco pode ser definido como um evento incerto ou de data incerta, que independe da vontade. Voc pode lidar com o risco de trs maneiras distintas: fazendo nada, formando uma poupana para eventualidades ou fazendo um seguro. Obviamente, cada escolha leva a uma consequncia distinta e cabe a voc decidir o que melhor para voc. Ao no tomar qualquer atitude, voc estar assumindo os riscos de ocorrncia de uma situao inesperada, que, caso acontea, poder perturbar o seu equilbrio econmico-financeiro. Obviamente, se nada acontecer, essa a escolha de menor gasto financeiro. O grande problema dessa escolha que no adivinhamos o futuro, e eventos inesperados ocorrem com alguma frequncia. A segunda alternativa, formar uma poupana para eventualidades, tem menos riscos que a escolha anterior, mas necessrio ter muita disciplina para coloc-la em prtica. Nessa situao, voc decide constituir uma poupana em separado para lidar com circunstncias no esperadas. Entretanto, para que isso funcione bem, necessrio que trs coisas aconteam: 1) voc no pode cair na tentao de utilizar os recursos para o consumo; 2) tem de contar com a sorte de que no acontea nada enquanto voc est formando sua poupana; e 3) que no ocorram eventos que custem mais do que o valor separado por voc para essas eventualidades. A terceira alternativa contratar um seguro. Note que, ao fazer essa escolha, voc tem de ter um seguro especfico contratado para cada eventualidade (risco), por exemplo, seguro para automvel, seguro de vida, seguro-sade, seguro residencial, e assim por diante. 50 6.2 Medidas de proteo e preveno de riscos No pelo fato de no termos total controle sobre as diversas situaes da vida que somos totalmente impotentes diante dela. Talvez no tenhamos condies de saber se e quando nosso automvel ser furtado, ou se ficaremos doentes, mas certamente podemos tomar medidas para minimizar essas possibilidades. Agindo preventivamente, podemos reduzir os riscos a que estamos expostos. a. Medidas de reduo de riscos Agir preventivamente, ou minimizar os riscos, consiste em tomar atitudes que cobam, dificultem e/ou minimizem as chances de que um evento indesejado ocorra. Vamos pensar um pouco. Imagine que voc tenha um automvel. O que voc poderia fazer para reduzir a possibilidade de furto? No parar o carro em locais isolados ou mal iluminados e instalar dispositivos antifurtos so atitudes que poderiam ser tomadas para se reduzir o risco de furto. O que voc poderia fazer para evitar ficar doente? Sobre isso, possvel tomar vacinas, ter alimentao saudvel, fazer exerccios fsicos etc. E o que voc poderia fazer para evitar problemas com o carto de crdito? Algumas dicas sobre isso seriam nunca perd-lo de vista, jamais emprest-lo, guard-lo em local seguro, cuidar do sigilo da senha etc. Alm disso, ao usar a internet para realizar transaes financeiras, tenha em mente que necessrio que estejam instalados antivrus e firewall atualizados em seu computador. Evite usar redes e computadores pblicos para essa finalidade e tenha cuidado com os stios que voc acessa. b. Seguros Outra forma de nos prepararmos para os imprevistos da vida por meio da contratao de seguros. Segundo a Superintendncia de Seguros Privados (Susep) <http://www.susep.gov.br>, rgo do governo que controla e fiscaliza as empresas seguradoras, seguro um contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de prmio, a indenizar a outra pela ocorrncia de determinados eventos ou por eventuais prejuzos previstos nas condies contratuais. O segurador e o segurado so obrigados a guardar, no contrato de seguro, a mais estrita boa-f e veracidade a respeito do objeto segurado e das declaraes a ele concernentes. Os elementos de um contrato de seguro so: risco: evento aleatrio; segurado: pessoa interessada no bem exposto ao risco; segurador: instituio que assume a responsabilidade pelos pagamentos de indenizaes; prmio: pagamento efetuado pelo segurado ao segurador, custo do seguro; indenizao: pagamento dos prejuzos decorrentes de um sinistro coberto. 51 Vrios so os motivos para se contratar um seguro, entre eles: obter tranquilidade, evitar prejuzos maiores do que o seu oramento possa suportar, evitar transtornos e complementar as medidas de reduo de riscos. A necessidade de se contratar um seguro tambm de cunho pessoal e varia em cada caso concreto; portanto, contratar ou no seguros deve ser uma escolha pessoal. Tome a deciso de contratar um seguro de forma consciente. 6.3 Cuidados na contratao de seguros Caso opte pela contratao de um seguro, existem algumas dicas importantes para que voc faa um bom negcio: compare preos. O seguro um produto como outro qualquer; no entanto, tome o cuidado de comparar produtos iguais, com as mesmas caractersticas, como cobertura e valor do prmio do seguro; leia atentamente o contrato de seguro, prestando ateno s clusulas referentes garantia e aos riscos excludos da cobertura do seguro; no minta nem omita informaes solicitadas quando o contrato exigir declaraes. Essas informaes devem ser verdadeiras, para que voc tenha a segurana de que receber a indenizao nos casos previstos no contrato; consulte a Susep. L voc encontra informaes valiosas para realizar uma boa contratao de seguros. 6.4 Importncia do planejamento da aposentadoria De acordo com o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE), o brasileiro, em 2012, tinha uma expectativa de vida de 74,5 anos. Isso significa que, em 2012, ao nascermos, era esperado que, em mdia, ns, brasileiros, somente fssemos viver at os 74,5 anos. claro que estamos falando de mdia, ou seja, algumas pessoas vivem muito mais ou muito menos que isso. De qualquer forma, envelhecer um evento natural e esperado. Por ser esperado, muito importante que nos preparemos financeiramente para envelhecer, pois todos ns queremos chegar l com qualidade de vida, no mesmo? Vamos, ento, falar de aposentadoria, ou melhor, da preparao financeira para a aposentadoria. Vamos comear fazendo algumas perguntas: o que voc quer fazer no futuro, quando aposentar- se? Fazer o que gosta? Ter sossego, segurana? Viajar? Ter qualidade de vida? Manter o mesmo padro de vida de hoje? Seja qual for o seu desejo, preciso preparar-se. Ento, como voc pretende atingir isso? O planejamento para a aposentadoria exige fazer essa reflexo. por isso que preparar-se para a aposentadoria envolve diferentes aspectos: os desejos, os sonhos e as escolhas de cada um. E seja qual for a sua escolha, uma coisa certa, haver implicaes financeiras. O planejamento da aposentadoria um dos aspectos mais importantes da educao nanceira. 52 Vamos tratar agora de trs pontos bastante importantes para voc refletir e que vo afetar a sua aposentadoria. 1. A incerteza do futuro e o aumento da expectativa de vida Em 1980, a expectativa de vida do brasileiro estava em 62,5 anos. Isso significa que, em 30 anos, a esperana de vida do brasileiro aumentou 12 anos, atingindo os 74,5 anos em 2012. Mas ns sabemos que o futuro incerto. Ningum sabe at quando vai viver. Voc pode esperar viver 73 anos, mas pode chegar aos 80 anos vendendo sade. Isso seria timo, no? Voc sabia que isso est cada vez mais frequente? Que tal preparar-se para viver com qualidade? Sejamos otimistas! Voc quer uma notcia boa? At 2050 provvel que a expectativa de vida do brasileiro ultrapasse os 80 anos! Ento, vamos nos preparar para viver mais e com qualidade. 2. Aumento do custo de vida O aumento do custo de vida na terceira idade mais um ponto para cautela. Muitos gastos sobem quando j estamos aposentados. Esse o caso, por exemplo, dos gastos com planos de sade e com medicamentos em geral. Certamente, esse mais um caso que varia de pessoa para pessoa, de famlia para famlia, sendo mais um ponto para cautela na hora de planejar a sua aposentadoria. 3. Concretizao de sonhos Para alguns, a aposentadoria pode envolver a realizao de viagens e cursos ou a dedicao a hobbies e a projetos sociais. So projetos que devem ser planejados, alm da manuteno do padro de vida desejado. Ou seja, se faz parte do seu projeto de aposentadoria, por exemplo, uma viagem longa a cada dois anos, os custos dessa viagem devem ser planejados. O mesmo vale para quem quer se dedicar a uma nova profisso, por exemplo. Que tal pesquisar o preo do curso e outros custos envolvidos para curs-lo? 6.5 Quem precisa se preocupar e quando comear a se preocupar? A princpio todos ns devemos nos preocupar com a aposentadoria, independentemente da idade. Sabendo que dinheiro tem valor no tempo e que os juros compostos fazem crescer o montante de forma exponencial, importante fazer um bom planejamento para o longo prazo e, quanto maior for o prazo, mais os juros podem trabalhar a nosso favor. Assim, uma regra bsica para o planejamento de sua aposentadoria : Quanto antes voc comear a investir em sua aposentadoria, menor ser o aporte necessrio para concretizar os seus sonhos. Portanto, que tal comear... hoje? Uma boa sugesto dar incio poupana para a aposentadoria no momento em que comeamos a trabalhar e a receber salrio. Que tal poupar uma parte do seu primeiro salrio para sua aposentadoria? Ainda que voc tenha deixado para depois, a regra do o quanto antes, melhor permanece vlida. Portanto, se ainda no comeou, por que no agora? No deixe o seu futuro, os seus sonhos nas mos de ningum. Faa algo por eles. 53 6.6 Opes financeiras para a aposentadoria Quando falamos em nos planejar financeiramente para a aposentadoria, no estamos restritos a uma ou duas opes financeiras. Existem diversas maneiras para formarmos um fundo financeiro visando aposentadoria. O primeiro passo conhecermos as opes. A partir desse conhecimento, podemos montar um plano e escolher as opes mais adequadas para nossas caractersticas, considerando idade, perfil, renda, fontes de renda. O Sistema Previdencirio Nacional (SPN) est dividido em dois grupos: a previdncia social, que abrange os servidores pblicos, e a previdncia do Regime Geral da Previdncia Social (RGPS), administrado pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), em que esto alocados os trabalhadores contratados no regime da Consolidao das Leis Trabalhistas (CLT), os trabalhadores domsticos e os autnomos; e a previdncia privada, que inclui as Entidades Fechadas de Previdncia Complementar (EFPC) e as Entidades Abertas de Previdncia Complementar (EAPC). a. Planos obrigatrios So aqueles que no nos permitem escolher se vamos ou no fazer a contribuio. Eles so obrigatrios dependendo da situao em que nos encontramos no mercado de trabalho (exemplos: CLT, servidor pblico etc.). Uma pessoa que trabalhe em uma empresa privada com carteira assinada obrigatoriamente estar inscrita no RGPS, administrado pelo INSS; e a empresa obrigada a recolher as contribuies (parte do empregado e parte patronal) diretamente para o INSS. Conhea mais acessando o link <http://www.previdencia.gov.br>. J um servidor pblico federal est inscrito em um regime prprio de previdncia social (exemplo: Contribuio para o Plano de Seguridade do Servidor Pblico CPSS) e tem descontado em sua folha de pagamento o valor da sua contribuio. Nesses casos, o cidado obrigado a participar do regime que lhe cabe. Porm, fique atento! Mesmo sendo obrigatrios, importante conhecer as caractersticas desses planos, saber quais so os direitos e deveres do segurado e como acess-los. Independentemente do regime de que voc participe, fundamental verificar se ele ser suficiente para a realizao de seus projetos durante a aposentadoria. Caso contrrio, uma boa sugesto que voc providencie uma complementao. b. Planos complementares Os planos conhecidos como complementares tm esse nome devido ideia de que eles se somam aos planos obrigatrios. Eles vo complementar a aposentadoria. Trata-se de um esforo do indivduo para manter ou ampliar as suas receitas financeiras no momento da aposentadoria. Os planos complementares so de dois tipos: os planos de previdncia complementar fechada e os de previdncia complementar aberta. Vamos falar um pouco sobre cada um deles. Previdncia complementar fechada: as EFPCs so aquelas patrocinadas por empresas privadas ou associaes que, por meio do vnculo empregatcio ou mesmo associativos, oferecem aos seus empregados os respectivos planos de complementao de aposentadoria. So administradas por fundaes ou por sociedades civis e constituem os chamados fundos de penso. 54 Frequentemente, com o objetivo de estimular os funcionrios a aplicar nesses fundos, so oferecidos pela empresa valores iguais aos depositados pelos funcionrios (at certo percentual). Os funcionrios de empresas que oferecem planos de previdncia complementar devem estudar com ateno essa possibilidade. importante conhecer bem o seu funcionamento. Para isso, sugerimos alguns questionamentos que voc pode fazer para que sua escolha seja a mais adequada: quais so os planos disponveis? quais so os valores de contribuio da empresa? quais so as regras para casos de demisso? quais so as taxas cobradas? fundamental, tambm, voc saber que existe um rgo do governo que scaliza e supervisiona as atividades das entidades fechadas de previdncia complementar. Trata-se da Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc). Mais informaes podero ser encontradas no endereo <http://www.mpas.gov.br/previc> Previdncia complementar aberta: as Entidades Abertas de Previdncia Complementar (EAPCs) so entidades constitudas sob a forma de Sociedade Annima e esto autorizadas a instituir planos de previdncia complementar aberta, que podem ser comercializados por bancos, corretores, seguradora e outras instituies. O mais conhecido o Plano Gerador de Benefcio Livre (PGBL). Vida Gerador de Benefcio Livre (VGBL) Apesar de ser um tipo de seguro, o VGBL pode ser utilizado como opo nanceira para a aposentadoria. O PGBL e o VGBL tm caractersticas e nome parecidos, porm so submetidos tributao diferenciada. Para conhecer mais sobre eles, acesse o Guia de Orientao e Defesa do Segurado, produzido pela Susep, e estude as caractersticas de cada um, antes de decidir se algum deles adequado para voc. a Susep o rgo do governo que controla e scaliza as entidades de previdncia privada aberta. c. Estratgia independente de planejamento da aposentadoria: vantagens e desvantagens Outra opo para o planejamento da aposentadoria seguir uma estratgia independente, que consiste na autoadministrao de investimentos, visando a sua aposentadoria. Ao seguir essa estratgia, voc se torna gestor dos seus investimentos e passa a ser o responsvel pelas escolhas de produtos e pela deciso dos momentos de compra ou venda dos ativos. Em outras palavras, voc decidir se vai investir em poupana, CDB, ttulos pblicos, aes, imveis etc. Como tudo na vida, seguir essa estratgia possui vantagens e desvantagens. Vantagens Possibilidade de maior retorno nanceiro devido eliminao de intermedirios. Liberdade na administrao do dinheiro. Possibilidade de aprendizagem (o investidor deve ler, fazer cursos e se envolver com seus investimentos nanceiros). 55 Desvantagens Risco de uso dos recursos para outras finalidades (exemplo: trocar de carro, fazer uma viagem). Inabilidade na gesto dos recursos pode acarretar perda de dinheiro (sem o conhecimento financeiro, voc pode fazer escolhas inadequadas). Demanda dedicao e tempo de estudo em relao a assuntos financeiros. Ponha em prtica Esteja consciente dos riscos a que estamos expostos. Acidentes, furtos e doenas podem ocorrer, mas dirigir com cuidado, fechar portas e janelas ao sair de casa e passar fio dental so alguns bons exemplos de aes de preveno aos riscos a que nos expomos. Planeje sua aposentadoria, atentando-se aos vrios aspectos da vida. Prepare-se para as atividades que far ao se aposentar. Cuide da sade fsica, emocional, mental e financeira. Para manter a qualidade de vida hoje e no futuro, voc precisa estar sempre consciente das suas aes. Faa simulaes de planos de previdncia nos websites das seguradoras. Ao simular, procure variar o valor que pretende contribuir, a data de sada (de aposentadoria) e o valor do benefcio. Veja em que condio isso melhor pode atender as suas necessidades atuais e futuras. Que tal comear hoje mesmo seu plano para aposentadoria? Pesquise formas de aplicao e planos de previdncia complementar. Depois de escolher a melhor opo para o seu caso, aja! muito comum irmos deixando a ao efetiva para o futuro, que acaba nunca chegando. Analise as vantagens e as desvantagens de ter um plano autoadministrado de aposentadoria. Afinal de contas, somente voc pode saber o que melhor para sua vida e para sua aposentadoria. Exerccios Mdulo 1 Nossa Relao com o Dinheiro 1. Reflita sobre seus desejos e necessidades. Na figura abaixo, mova as palavras conforme sua classificao: Necessidades ou Desejos. Moradia Carro conversvel Alimentao Transporte Sade Casa prpria Roupas Lazer Exerccio fsico Jet ski Cirurgia plstica esttica Academia de ginstica Restaurantes Cala de marca Viagem praia 2. Aprendemos que sonho o desejo vivo, a aspirao, o anseio. Pode ser entendido como a ideia ou o ideal que se quer alcanar. J o projeto o sonho colocado no papel para que possamos visualizar melhor os caminhos que devemos seguir para alcan-los. As alternativas abaixo descrevem as caractersticas de um projeto, EXCETO: a) Possui incio, meio e fim. temporrio. b) dividido em etapas. c) Entrega produtos, servios ou resultados especficos. d) Feito com recursos ilimitados. Necessidades Desejos 58 3. Enumere a ordem correta dos passos a serem seguidos para que um sonho seja transformado em realidade. ( ) Internalizar a viso de futuro trazida pela perspectiva de realizao do projeto. ( ) Saber exatamente aonde voc quer chegar. ( ) Estabelecer etapas intermedirias. ( ) Compartilhar e comemorar as etapas intermediria s da caminhada. ( ) Estabelecer metas claras e objetivas 4. Sob a tica da gesto financeira pessoal, assinale (V) para as alternativas verdadeiras e (F) para as falsas. ( ) Necessidade tudo aquilo de que precisamos, independentemente de nossos anseios. So coisas absolutamente indispensveis para nossa vida. ( ) No devemos satisfazer nossos desejos, pois eles atrapalham nossa gesto financeira. ( ) Transformar projetos em sonhos a melhor maneira de se conseguir realizar um desejo que demanda recursos financeiros. ( ) As escolhas financeiras devem ser tomadas de modo equilibrado, considerando-se tanto o lado emocional quanto o lado racional. ( ) Juros pode ser entendido como o custo da realizao de uma troca intertemporal. Mdulo 2 Oramento Pessoal ou Familiar 1. Em relao ao oramento financeiro pessoal, podemos afirmar, EXCETO: a) uma ferramenta de planejamento financeiro. b) Oferece uma oportunidade para voc avaliar sua vida financeira. c) Contribui para voc identificar e entender os hbitos de consumo. d) No necessita de acompanhamento. 2. A elaborao do oramento financeiro pessoal, de acordo com o mtodo em quatro etapas (planejamento, registro, a grupamento e avaliao), permite-nos afirmar que: a) na 1 etapa, realiza-se o processo de planejamento, que consiste em estimar as receitas e as despesas do perodo. b) na 2 etapa do registro, necessrio anotar frequentemente, preferencialmente em base diria, todas as receitas e despesas. c) na 3 etapa, as anotaes devem ser agrupadas por tipos de despesas, como alimentao, habitao, transporte e lazer. 59 d) na 4 etapa, momento para refletir sobre se seu oramento foi superavitrio, neutro ou deficitrio, e tambm se possvel reduzir gastos desnecessrios e aumentar as receitas. ( ) Apenas as alternativas a e b esto corretas. ( ) Apenas as alternativas b e c esto corretas. ( ) Apenas as alternativas a e d esto corretas. ( ) Todas as alternativas esto corretas. 3. Sobre oramento financeiro pessoal, est incorreto afirmar que: a) o oramento deficitrio quando as despesas so superiores s receitas. b) o oramento neutro quando as despesas so iguais s receitas. c) o oramento superavitrio quando as receitas so superiores s despesas. d) no possvel equilibrar o oramento financeiro pessoal no Brasil. e) o oramento superavitrio possibilita realizao de poupana e investimentos. 4. Indique a afirmativa correta sobre o processo de elaborao de oramento. a) Na etapa de registrar, importante anotar somente as maiores despesas, porque demora muito anotar as pequenas despesas. b) Na etapa de planejamento, considere somente as despesas futuras e no se preocupe com os gastos do passado. c) Notas fiscais, recibos de pagamentos, faturas de cartes de crdito e extratos bancrios so importantes fontes de informaes para a etapa de registro. d) O reequilbrio financeiro somente pode ser obtido a partir da reduo de despesas, fixas ou variveis, e no se deve buscar aumentar as receitas. Mdulo 3 Uso do Crdito e Administrao das Dvidas 1. Em relao aos juros: a. ao comprarmos um produto qualquer a prazo normalmente pagamos juros, que uma espcie de aluguel do dinheiro, pois estamos consumindo hoje para pagarmos no futuro; b. ao planejarmos um consumo futuro, poupando um dinheiro para efetuar uma compra, estamos em uma posio devedora. Assinale a alternativa correta. I. Ambas as afirmativas esto corretas. II. Ambas as afirmativas esto erradas. 60 III. Apenas a alternativa est correta. IV. Apenas a alternativa b est correta. 2. Leia com ateno as afirmaes a e b abaixo (clculos realizados com a calculadora do Cidado em www.bcb.gov.br). a. Um jovem de 20 anos decidiu investir R$150,00 todo ms, durante 10 anos. Ao completar 30 anos, ele precisou parar de efetuar os depsitos mensais e deixou o dinheiro acumulado na mesma conta de poupana, que lhe rendia 0,5% a.m. Aos 60 anos de idade, ele foi verificar seu saldo e se assustou: tinha cerca de R$150.000,00. b. Uma jovem de 30 anos resolveu fazer sua prpria aposentadoria: comeou a depositar mensalmente, em uma conta de poupana, R$150,00, que lhe render 0,5% a.m. nos prximos anos. Aos 60 anos, po rtanto, com 30 anos de depsitos mensais, ininterruptos, foi verificar seu saldo: tinha cerca de R$150.000,00. Assinale (F) para alternativa falsa e (V) para alternativa verdadeira, sem considerar a inflao. ( ) A necessidade de maior tempo de depsito no caso b para se obter o mesmo saldo do caso a devido ao poder dos juros compostos no tempo. ( ) impossvel ambos terem chegado a valores aproximados de R$150.000,00, pois um depositou durante 10 anos e outra, durante 30 anos. ( ) O primeiro jovem foi beneficiado pelos efeitos no tempo da antecipao de poupana. ( ) impossvel afirmarmos, pois os clculos devem estar errados. 3. Sabemos que juros simples so aqueles pagos somente sobre o capital principal e que juros compostos so aqueles que, aps cada perodo de capitalizao, normalmente um ms, so incorporados ao principal e passam, por sua vez, a render juros. Trata-se do chamado juros sobre juros ou juros capitalizados. Assinale falso (F) ou verdadeiro (V). ( ) Posso afirmar que os juros simples aplicados em um capital aps determinado perodo de tempo ser igual ou menor que os juros compostos. ( ) Normalmente no mercado financeiro utilizam-se os juros compostos. ( ) Posso afirmar que, nos juros simples, a capitalizao dos juros contnua. 4. Com relao ao uso do carto de crdito, assinale a(s) alternativa(s) correta(s). a) Pode ser utilizado nos gastos gerais, reservando-se sempre os recursos necessrios para pagar a fatura integramente at o dia do vencimento. b) Pode ser utilizado para ganhar benefcios oferecidos pela administradora do carto, como recebimento de milhas, pontos etc., reservando sempre os recursos necessrios para pagar a fatura integramente at o dia do vencimento. 61 c) No deve ser utilizado, pois se nos esquecermos de pagar no dia do vencimento da fatura, temos que pagar altos juros; d) Deve ser pago sempre o mnimo do valor da fatura. 5. O uso inadequado do crdito pode levar ao endividamento excessivo e comprometer toda a sua vida financeira, acarretando descontrole emocional, problemas de sade e, at mesmo, desestruturao familiar. Assinale (F) para as alternativas falsas e (V) para as alternativas verdadeiras. ( ) importante refletir antes de tomar crdito e no o utilizar de forma indiscriminada. ( ) O carto de crdito pode ser uma alternativa para realizar compras, desde que usado com muito critrio. ( ) Devemos estar conscientes de que, ao tomar crdito, podemos limitar o consumo futuro. ( ) Devo adquirir um produto ou servio sempre que a prestao mensal couber no bolso ou seja, sempre que eu achar que consigo pagar. 6. O descontrole nos gastos pode ocorrer por uma srie de fatores. Assinale falso (F) ou verdadeiro (V) para os itens que mostram variveis que podem gerar descontrole nos gastos de uma pessoa. ( ) Falta de planejamento. ( ) Perda de emprego e/ou renda. ( ) Descontrole emocional, que leva ao consumo como fuga, comprando tudo o que v, sem considerar a situao financeira. 7. Assinale falso (F) ou verdadeiro (V). Como consequncias financeiras do superendividamento, podemos citar: ( ) Perda de patrimnio. ( ) Comprometimento da renda com pagamento de juros e multas punitivas. ( ) Reduo do consumo futuro e qualidade de vida. ( ) Inscrio do nome em um ou mais cadastros de restrio ao crdito, como Serasa ou SCPC. ( ) Possibilidade de ganhos na justia, pois os juzes ficam com d de endividados. 8. Assinale falso (F) ou verdadeiro (V) para as afirmaes abaixo, relativas ao uso do crdito e administrao de dvidas. ( ) Ter o cuidado de no ficar em situao de endividamento excessivo e impagvel uma ao suficiente para a boa gesto das finanas pessoais. 62 ( ) Possuir reserva financeira para cobrir despesas imprevistas recomendvel para evitar endividamento. ( ) Saber detalhadamente as informaes importantes de todas as dvidas o valor, o prazo para pagamento e a taxa de juros que se est pagando uma ao recomendvel para quem est endividado. ( ) A taxa de juros no to importante, pois diluda nas mensalidades. ( ) Quanto maior o prazo para pagamento de um emprstimo, melhor, pois o valor do pagamento mensal fica menor, independentemente das taxas de juros. 9. Assinale falso (F) ou verdadeiro (V). Se uma pessoa est com uma dvida muito elevada, chegando a impossibilitar o consumo presente e futuro, ela deve: ( ) reduzir gastos. ( ) relacionar todas as dvidas para conhecer a real situao. ( ) evitar compras de artigos no essenciais. ( ) renegociar a dvida com o credor ou fazer a portabilidade da dvida, isto , passar para outra instituio financeira com condies melhores. ( ) buscar gerar rendas extras. Mdulo 4 Consumo Planejado e Consciente 1. Pode(m) ser considerado(s) item(ns) que dificulta(m) o planejamento: a) busca pelo prazer imediato. b) pouca formao financeira. c) comprometimento da tomada de deciso por fatores como publicidade ou opinio de amigos e familiares. d) memria inflacionria do brasileiro. e) todas as anteriores. 2. Quais so as vantagens em se planejar o consumo? a) Maximizar os recursos financeiros disponveis. b) Aproveitar situaes que influenciam o preo (exemplo: sazonalidade). c) Auxiliar na preservao e no aumento do patrimnio. 63 d) Ter meios para evitar ou controlar o endividamento. e) Todas as anteriores. 3. Sobre as estratgias para conquistar o consumidor, foram mostrados alguns exemplos. Faa a ligao entre o nome da estratgia e sua descrio. 1) Tamanho das letras a) Exemplo: a mensalidade dividida pelo nmero de dias do ms, dando a impresso de que o custo baixo. 2) Pequenas unidades de tempo b) Impresso da necessidade de urgncia no consumo para no perder a oportunidade oferecida. 3) Apelo emocional c) Passam a impresso de serem menores do que realmente so e tm um impacto psicolgico importante para o consumidor. 4) Preos que terminam com R$0,99 d) Diferena de tamanho no anncio, para dar destaque ao que interessa ao lojista (exemplo: o valor da parcela, em vez do custo total do produto). 4. So objetivos do consumo consciente: a) diminuir o impacto negativo da atividade humana sobre o meio ambiente (extrativismo, agropecuria, urbanizao, indstria, servios, lixo), melhorar a qualidade de vida e do bem- estar da sociedade e usar o dinheiro e o crdito em seu favor e, ao mesmo tempo, em favor da sociedade e do meio ambiente. b) maximizar as compras da sua famlia e aproveitar as liquidaes das lojas. c) utilizar as compras de produtos e servios para satisfazer todos os seus desejos e os desejos da sua famlia. d) Sempre buscar aumentar o padro de consumo. e) Nenhuma das anteriores. 5. Sobre a conservao de cdulas, marque (F) para as afirmaes falsas e (V) para as afirmaes verdadeiras. ( ) Para produzir cdulas de dinheiro, gasta-se dinheiro. ( ) Os maus-tratos na utilizao do dinheiro encurtam a vida til das cdulas. ( ) Posso dobrar e amassar as notas, pois isso no causa qualquer problema. ( ) Se possvel, devo guardar as cdulas em carteiras, sem dobr-las. ( ) Posso rabiscar e desenhar nas notas de dinheiro. 64 Mdulo 5 Poupana e Investimento 1. Poupana a diferena positiva entre as receitas e as despesas, ou seja, entre tudo que ganhamos e tudo que gastamos. Podemos afirmar que so razes para poupar: a. Precaver-se contra despesas inesperadas um bom motivo para poupar. b. O hbito de poupar pode contribuir para organizar as finanas pessoais e possibilita a realizao de sonhos. c. Poupar no uma boa opo, pois deixamos de consumir no presente. d. Possuir uma poupana facilita a realizao de projetos e sonhos pessoais. Assinale a alternativa correta. I. As afirmativas a, b e c esto corretas. II. Todas as afirmativas esto erradas. III. Apenas a alternativa a e d esto corretas. IV. As alternativas a, b e d esto corretas. 2. Investimento a aplicao dos recursos poupados, na expectativa de obter uma remunerao por essa aplicao. Para fazer um investimento que atenda s necessidades, importante conhecer as trs caractersticas dos investimentos: liquidez, risco (ou segurana) e rentabilidade. a. Liquidez a possibilidade de o investimento ser transformado em dinheiro a qualquer momento, por um preo justo. b. Risco a probabilidade de ocorrncia de perdas. Normalmente, quanto maior o risco maior a probabilidade de o investidor incorrer em perdas. c. Rentabilidade o retorno, a remunerao do investimento. Quando fazemos um investimento, temos uma expectativa de rentabilidade que pode se concretizar ou no. Assinale a alternativa correta. I. As afirmativas a, b e c esto corretas. II. Apenas a alternativa a e b esto corretas. III. As alternativas b e c esto corretas. IV. Todas as afirmativas esto erradas. 3. Descobrir seu perfil de investidor pode ajud-lo na escolha da aplicao financeira mais adequada s suas caractersticas. Essa informao deve ser utilizada como orientao (e no como verdade absoluta), e devem ser tomadas precaues, antes e ao longo do investimento. 65 Dadas as alternativas abaixo, assinale a sequncia correspondente ordem dos itens a, b e c. a. Privilegia a segurana e faz todo o possvel para diminuir o risco de perdas, para isso aceitando at uma rentabilidade menor. b. Procura um equilbrio entre segurana e rentabilidade e est disposto a correr certo risco para que o seu dinheiro renda um pouco mais do que as aplicaes mais seguras. c. Privilegia a rentabilidade e capaz de correr maiores riscos para que seu investimento renda o mximo possvel. I. Conservador Arrojado Moderado II. Moderado - Arrojado Conservador III. Moderado Conservador Arrojado IV. Conservador Moderado Arrojado 4. Assinale a alternativa correta. a) A carteira de investimentos dos investidores de perfil arrojado deve ser composta apenas por caderneta de poupana, ttulos pblicos e fundos de curto prazo. b) Fundos multimercado so exemplos de investimento mais compatveis com investidores de perfil conservador. c) Fundos cambiais e de aes so sempre indicados para investidores com perfil moderado. d) Nenhuma das anteriores. 5. Assinale (F) para alternativas falsas e (V) para alternativas verdadeiras. ( ) Renda fixa so investimentos que pagam, em perodos definidos, a remunerao correspondente a determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser estipulada no momento da aplicao (prefixada) ou calculada no momento do resgate (ps-fixada). ( ) Renda varivel so investimentos cuja remunerao no pode ser definida no momento da aplicao. Ex.: aes. ( ) Clube de investimento so investimentos que, alm de rentveis, proporcionam entretenimento. 6. Analise as afirmativas abaixo e assinale a alternativa correta. a) Em relao a adquirir imveis para alugar, h riscos de o imvel no ser alugado, de desvalorizar- se, de inadimplncia do locatrio etc. H tambm custos como condomnio, IPTU, taxa de administrao de aluguel, e tributao de imposto de renda. b) Os investimentos possuem caractersticas que os diferenciam uns dos outros como taxas de administrao, rentabilidade esperada, formas de tributao etc. c) Ao escolher uma instituio para administrar nossos investimentos, devemos estar atentos taxa de administrao cobrada, mas tambm solidez (segurana) da instituio. 66 I. Apenas as alternativas a e b esto corretas. II. Apenas as alternativas b e c esto corretas. III. As afirmativas a, b e c esto corretas. IV. Todas as afirmativas esto erradas. 7. Assinale falso (F) ou verdadeiro (V), considerando as recomendaes referentes deciso de investir. ( ) Devemos nos manter permanentemente informados sobre os investimentos realizados e, de tempos em tempos, reavaliar nossas decises para ver se continuam coerentes em relao aos nossos planos, ao ambiente e situao da economia do pas e do mundo. ( ) Caso a deciso seja de constituir uma poupana em separado para lidar com circunstncias no esperadas (reserva de emergncia), necessrio no cair na tentao de utilizar os recursos para o consumo. ( ) sempre melhor constituir a prpria poupana do que comprar vrios seguros: seguro de vida, seguro de carro, seguro residencial, seguro sade etc., pois fica mais barato. ( ) Diversificar as aplicaes entre investimentos com diferentes caractersticas (por exemplo, imveis, renda fixa e renda varivel) minimiza riscos. Mdulo 6 Preveno e Proteo 1. No pode ser considerado como um risco a que estamos expostos: a) perder o emprego. b) sofrer um acidente. c) ter os bens roubados. d) ler um livro. e) perder o carto de crdito ou de db ito ou o talo de cheques. 2. Entre as alternativas abaixo, qual no pode ser considerada como uma medida de proteo e/ou preveno de riscos? a) Ter estilo de vida saudvel (ex.: fazer exerccios fsicos e comer de maneira balanceada). b) Diversificar os investimentos. c) Confiar em que nada de ruim ir acontecer com voc. d) Evitar estacionar o carro em locais isolados e com baixa iluminao. e) Contratar um seguro contra incndio da residncia. 67 3. So cuidados que devemos ter na contratao de seguros, EXCETO: a) ler atentamente o contrato. b) comparar produtos iguais, ou seja, com as mesmas caractersticas como cobertura, valor da cobertura do seguro etc. c) atentar para as clusulas referentes garantia e aos riscos excludos da cobertura do seguro. d) verificar a idoneidade da empresa e do corretor de seguros. e) no fazer comparaes de preo. 4. Devemos nos importar com o planejamento financeiro, visando aposentadoria, devido a uma srie de fatores, EXCETO: a) aumento da expectativa de vida. b) garantia de que vamos ter emprego ou possibilidade de gerar a renda por toda a vida. c) possibilidade de aumento de custo de vida ao longo do tempo. d) possibilidade de mudanas nos sistemas previdencirios e/ou nas polticas salariais das empresas. e) possibilidade de concretizar sonhos, como se dedicar, por exemplo, a um hobby. 5. Existem vantagens e desvantagens em planejar sua aposentadoria de modo independente e autogerida. Marque (V) para as vantagens e (D) para as desvantagens. ( ) Possibilidade de maior retorno financeiro devido eliminao de intermedirios (pagamento de taxa de administrao do fundo de previdncia, por exemplo). ( ) Risco de uso dos recursos para outras finalidades (exemplos: trocar de carro, fazer uma viagem). ( ) Inabilidade na gesto dos recursos pode acarretar perdas de dinheiro (sem conhecimento financeiro, o indivduo pode aplicar erroneamente seus recursos). ( ) Liberdade na administrao do dinheiro (no ficar preso a uma estratgia de alocao de ativos. Se o cenrio muda, o investidor pode modificar sua estratgia). ( ) Possibilidade de aprendizados (investidor deve ler, fazer cursos e se envolver com seu investimentos financeiros). ( ) Alta demanda de dedicao e de tempo de estudo sobre assuntos financeiros. Gabarito Mdulo 1 Nossa Relao com o Dinheiro Questes Respostas 01 Necessidades: moradia / alimentao / transporte / sade / roupas / lazer / exerccio fsico Desejos: carro conversvel / casa prpria / jet ski /cirurgia plstica esttica / academia de ginstica / restaurantes / cala de marca / viagem praia 02 Letra d: Os projetos possuem recursos limitados. 03 3, 1, 4, 5, 2 04 V, F (devemos satisfazer nossos desejos, porm com sabedoria e parcimnia tendo a conscincia de que os desejos so ilimitados e que os recursos financeiros so limitados), F (transformar sonhos em projetos a melhor maneira), V, V Mdulo 2 Oramento Pessoal ou Familiar Questes Respostas 01 Letra d a alternativa incorreta. 02 Alternativa IV 03 Letra d est incorreta. 04 Letra c est correta. Mdulo 3 Uso do Crdito e Administrao das Dvidas Questes Respostas 01 Alternativa III 02 V, F, V, F 03 V, V, F 04 Alternativas a e b esto corretas. 05 V, V, V, F 06 V, V, V 07 V, V, V, V, F 08 F, V, V, F, F 09 V, V, V, V, V Mdulo 4 Consumo Planejado e Consciente Questes Respostas 01 Letra e 02 Letra e 03 1 d; 2 a; 3 b; 4 c. 04 Letra a 05 V, V, F, V, F 70 Mdulo 5 Poupana e Investimento Questes Respostas 01 Alternativa III 02 Alternativa III 03 Alternativa IV 04 Alternativa d 05 V, V, F 06 Alternativa III 07 V, V, F, V Mdulo 6 Preveno e Proteo Questes Respostas 01 Letra d 02 Letra c 03 Letra e 04 Letra b 05 V, D, D, V, V, D 71 Referncias ARAJO, Fabio de Almeida Lopes e SOUZA, Marcos Aguerri Pimenta. Educao financeira para um Brasil sustentvel: evidncias da necessidade de atuao do Banco Central do Brasil em educao financeira para o cumprimento de sua misso. Trabalhos para Discusso do Banco Central. Braslia, 2012. Disponvel em: <http://www.bcb.gov.br/?TRABDISCLISTA>. 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