CONCEPTO DE SEGURO

Puede definirse el seguro, y siguiendo la acepcin de Donati, de la siguiente

manera: una operacin econmica con la cual, mediante la contribucin de
muchos sujetos igualmente expuestos a eventos econmicamente desfavorables,
se acumula la riqueza para quedar a disposicin de aquellos a quienes se
presente la necesidad.
De esta definicin, o de cualquier otra, se desprenden las dos ideas o
principios sobre los que se sustenta la institucin aseguradora: el principio mutual
y la organizacin empresarial.
El principio mutual, o de compensacin entre sujetos expuestos al mismo
riesgo, al que se llega a travs de la idea de contribucin y solidaridad.
La organizacin empresarial, bajo la cual debe necesariamente llevarse a cabo
la acumulacin de las aportaciones en comn, por ser la nica organizacin capaz
de desarrollar la actividad con las suficientes garantas de solvencia y estabilidad.
La consecucin de tales garantas tendr lugar mediante la aplicacin por la
organizacin empresarial de una serie de normas tcnicas que podemos sintetizar
en:
Aplicacin de la Ley de los grandes nmeros, mediante la acumulacin de
la mayor masa posible de riesgos, con el objeto de procurar el
acercamiento de las probabilidades tericas a las reales.
Homogeneidad cualitativa de riesgos, con el objeto de compensar riesgos
de la misma naturaleza. De ah la especializacin de la actividad por ramos.
Homogeneidad cuantitativa, de sumas aseguradas, que se consigue
mediante la seleccin de riesgos y su fraccionamiento a travs del
coaseguro y del reaseguro, en sus distintas modalidades.
Constitucin de reservas o provisiones tcnicas, especficas de la actividad,
que garanticen el cumplimiento de los contratos y en definitiva la
estabilidad.
Constitucin de reservas patrimoniales que permitan hacer frente a grandes
desviaciones de siniestralidad, con las suficientes garantas de solvencia.
Seguro, contrato por el que el asegurador contrae el compromiso, mediante el
cobro de una cantidad de dinero o prima para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura (a indemnizar), dentro de los lmites
pactados de resarcir el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una
renta u otras prestaciones convenidas..
Seguros, en Derecho, acuerdos contractuales para que el asegurador
compense al asegurado por la prdida debida a un acontecimiento fortuito. El
asegurador obtiene recursos acumulando pequeas contribuciones de quienes
quieren protegerse del riesgo de sufrir un dao aleatorio, creando as un fondo que
permite recompensar a aquellos que sufren el dao. Las contribuciones se
denominan primas.

VISION GLOBAL DEL SEGURO

Los seguros debern ser la referencia en el mercado de la proteccin del
patrimonio de sus clientes, entregndoles un servicio basado en la calidad,
eficiencia y cercana, pretendiendo lograr la satisfaccin y orgullo de todos sus
colaboradores, as como la esencia del seguro estriba en la distribucin de los
efectos econmicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios
individuales que estn expuestos en ellos; el individuo evita un perjuicio
econmico contingente mediante un gravamen econmico real y soportable.
En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se
llega a consumarse el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada".

EVOLUCION HISTORICA DEL SEGURO CON SUS ETAPAS

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se
utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de
Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por
los Babilonios y los Hindes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el
nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los
banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco
tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se
perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente,
el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba
a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda
perder dinero.
El seguro propiamente dicho es una institucin relativamente reciente.
Aparentemente surgi en la Edad Media bajo la forma de seguro martimo, el cual
fue consecuencia del desarrollo del comercio martimo en los pases
mediterrneos, especialmente Espaa e Italia, pero careca de bases estadsticas
serias y no constitua una institucin organizada.
Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones,
tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar
y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa
como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera
en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra
result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital
aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el
siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en
las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las
repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal
manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes
compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres.
Podemos diferenciar las siguientes etapas en la evolucin del seguro:
1.- Edad antigua.
2.- Edad Media (hasta mediados del siglo XIV).
3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.
4.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX.
5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das.

1.- Edad antigua:

En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus bases
tcnicas y jurdicas, pero s surgi como un sentimiento de solidaridad ante los
infortunios. Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos en el seguro de
caravanas de Babilonia, donde exista la costumbre de que los que tomaban parte
en una caravana se comprometan a saldar en comn los daos causados a cada
uno de ellos durante el trayecto por robo o asalto.
Hacia el siglo V A.C. ya existan en Rodas leyes que imponan la obligacin
recproca de los cargadores de contribuir a la indemnizacin de los daos
causados en provecho comn en caso de tempestad o de rescate del buque
apresado por enemigos.
Durante la hegemona romana existieron asociaciones constituidas por
artesanos que, mediante una reducida cuota de entrada y una cotizacin
peridica, otorgaban a sus asociados una sepultura y funerales apropiados.
Tambin se practicaba a travs del "prstamo a la gruesa" por los cuales una
persona, el propietario del barco o armador tomaba a prstamo una suma igual al
valor de la mercanca transportada. Si llegaba a puerto pagaba el capital ms
elevados intereses (15%). En caso de naufragio no pagaba nada.
Dicha operacin era distinta del seguro ya que la indemnizacin se entrega
anticipadamente y el pago de la prima se condicionaba a la existencia del
siniestro.

2.- Edad Media (Hasta mediados del siglo XIV):

A diferencia del perodo anterior donde era la familia que afrontaba los
peligros en comn, en la Edad Media es el gremio quien desempea ese papel.
Surgen las denominadas "guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de
seguros s constituan una aproximacin de stas. Se caracterizaban porque en un
principio no tenan carcter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con
posterioridad ese carcter mutual se fue perdiendo, revistindose un carcter ms
comercial, buscndose propsito de lucro.
El seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro martimo.
Surge al modificarse el prstamo a la gruesa sustituyndose el pago de los
intereses por una prima y aplazndose el pago de la indemnizacin hasta cuando
el dao ocurriese. Esto se debe a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en
1230 que prohbe como usuario el pago de todo tipo de intereses.

3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.

En este perodo, y como consecuencia del desarrollo de la actividad
martima, aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro martimo.
Existe testimonio escrito de un contrato suscrito en Gnova en 1347 por el que se
aseguraba el buque "Santa Clara" desde Gnova hasta Mallorca. Los contratos
formalizados se llamaban "polizzas"
Paralelamente surgieron las primeras regulaciones legales de la actividad
aseguradora. El asegurador empez siendo una persona individual, pero pronto
surgen la agrupacin de personas y las sociedades annimas. En 1668 se fund
en Pars la primera compaa de seguros por acciones, para el seguro martimo. A
esta poca corresponde la creacin del Lloyd's ingls que era una corporacin de
aseguradores individuales. Surgi a raz de las reuniones de aseguradores
martimos en el cafetn de Edward Lloyd. Esta institucin se funda formalmente en
1769.
Surgen en este perodo las empresas de seguros de incendios como
consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la
necesidad del mismo en las ciudades de la poca, construidas sin la menor
proteccin contra el fuego.

4.- Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del XIX.
Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por
siniestros naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios causados
por actos del hombre. En consecuencia, surgen los seguros de personas que
requieren de una mayor base cientfica.
Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y
Fermat sobre el clculo de probabilidades, estudios como los de Halley sobre
mortalidad y formulacin como la Ley de los Grandes Nmeros de Bernouilli. A
travs de estos principios se asentaron las bases cientficas de la actividad
aseguradora.
Durante el siglo XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia
Compaas de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el siglo
XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida econmica,
ya mucho ms compleja.

5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das:

Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida influyen
en el desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos sociales como la
urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que
favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la
institucin aseguradora.
Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran.
Hay un fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran nmero de
aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen sin reunir las
debidas garantas. En esta poca la institucin aseguradora va adaptndose a las
nuevas exigencias de la vida econmica favoreciendo el desarrollo industrial que
cuenta con el seguro como garanta ante los crecientes industrias.

EVOLUCION DEL SEGURO EN VENEZUELA

Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervencin del
Estado, solamente regan las disposiciones del Cdigo de Comercio de 1919, en
cuanto lo que el mismo refera sobre los actos de comercio.

En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Martimos", con sede en Maracaibo.
Posteriormente sta suspende sus operaciones y en 1919 da origen a la
"Compaa Seguros Martimos del Zulia".

En Caracas, se funda la Compaa de Seguros Comerciales "La
Venezolana", y luego, en 1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora".

En 1935 se crea "Seguros Fnix", quien se fusiona en 1930 con La
Previsora. Paralelamente, en ese mismo ao, se establecen en el pas las
compaas "Pan American Life Insurance Company" (norteamericana) y "Sun
Insurance Office Limited" (inglesa).

En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las
Empresas de Seguros, primera ley que regula la materia de seguros en
Venezuela, inspirada en la Ley Suiza de Supervigilancia. Esta ley fue derogada y
en 1938 se promulga una nueva en la Gaceta Oficial N 19.648, y el Reglamento
de la misma se dict en abril de 1939, siendo derogado posteriormente por el
Reglamento de julio de 1948.

En junio de 1965, se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros y se promulg en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 964 del 9 de julio
de 1965 y se reimprimi en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 970 del 26 de julio
del mismo ao. Esta ltima y el reglamento dictado en julio de 1948, constituyen el
marco jurdico que regula actualmente en el pas las actividades relativas a los
seguros privados en Venezuela.

Posteriormente, en 1966 se promulga la nueva Ley del Seguro Social
totalmente reformada el ao siguiente es cuando comienza a ser aplicada
efectivamente esta Ley, que fundan los seguros de Enfermedades, Maternidad,
Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales en el seguro de asistencia
mdica; se amplan los beneficios adems de asistencia mdica integral, se
establece las prestaciones a largo plazo (pensiones) por conceptos de invalidez,
incapacidad parcial, vejez y sobrevivientes, asignaciones por nupcias y funerarias.

Se establece dos regmenes, el parcial que se refiere solo a prestaciones a
largo plazo y el general que adems de prestaciones a largo plazo, incluye
asistencia mdica y crea el Fondo de Pensiones y el Seguro Facultativo.

En 1989 se pone en funcionamiento el Seguro de Paro Forzoso, mediante
el cual se ampla la cobertura , en lo que respecta a Prestaciones en Dinero, a los
trabajadores y familiares; modificndose posteriormente para ampliar la cobertura
e incrementar el porcentaje del beneficio y la cotizacin.

En la actualidad el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (I.V.S.S.),
se encuentra en un proceso de adecuacin de su estructura y sistemas a fines de
atender las necesidades por la poblacin trabajadora.

ORGANOS REGULADORES DE LAS ACTIVIDADES EN VENEZUELA

La Superintendencia de la Actividad Aseguradora es un servicio
desconcentrado funcionalmente con patrimonio propio, adscrito al Ministerio del
Poder Popular con competencia en materia de finanzas, que actuar bajo la
direccin y responsabilidad del o la Superintendente de la Actividad Aseguradora y
se regir por las disposiciones de la presente Ley, su Reglamento y por los
lineamientos y polticas impartidas por el Ejecutivo Nacional a travs del Ministerio
del Poder Popular de adscripcin, conforme a la planificacin centralizada.

Su organizacin, autogestin y funcionamiento se establece en el
reglamento interno que a tales efectos se dicte, en observancia a lo establecido en
la Ley Orgnica de Administracin Pblica.

CONCLUSION

Dentro de la actividad econmica general, la que se deriva de las
operaciones aseguradoras se enmarca dentro del sector servicios. El servicio que
justifica la existencia de la actividad aseguradora es el de "seguridad", y como
cualquier otro responde a una necesidad: la de proteccin frente a la posibilidad
de que por azar se produzca un evento, futuro e incierto, susceptible de crear una
necesidad patrimonial. En otras palabras, la necesidad de proteccin frente al
riesgo.

Los seguros son el producto de una de las virtudes ms fundamentales de
la civilizacin, que la humanidad ha desarrollado desde el momento en que se
unieron los hombres para la mutua proteccin y provecho. Ese sentido de la
cooperacin y colaboracin ha sido la base para el desarrollo del progreso de las
sociedades. Entre ms responsabilidad han aceptado, ms ha sido el grado de la
civilizacin logrado.

Las afirmaciones descritas anteriormente, exponen claramente la
importancia de los seguros, es por ello, que el presente trabajo investigativo da a
conocer hechos de relevancia del rubro asegurador y las leyes especificas que las
rigen en nuestro pas.










OPINION PERSONAL

En la actualidad se puede decir que casi todas las actividades de la vida
sugieren la exposicin a unos determinados riesgos que pueden tener una
repercusin negativa tanto en las personas como en su patrimonio. Por lo tanto,
los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas,
proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de
bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de
enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que
necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por
indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para
que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital.




















BIBLIOGRAFIA

http://www.monografias.com/trabajos33/seguros/seguros.shtml#evol
Biblioteca de Consulta Microsoft Encarta 2005
http://html.rincondelvago.com/historia-de-los-seguros.html
http://www.monografias.com/trabajos82/ley-actividad-aseguradora/ley-
actividad-aseguradora.shtml