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Chapitre 2 : Structure et organisation de

l'association Al Amana
Section 1 : Prsentation de l'institution
I- Historique de l'association
Al Amana est une association de droit marocain. Cre le 13 fvrier 1997, elle a reu
l'agrment du Ministre des finances en tant qu'association de Micro-crdit en date du 31 mars
2000.
Elle est non seulement la plus grosse association spcialise dans le Micro-crdit au Maroc
mais galement la premire dans le monde arabe
1(*)7
. C'est le fruit de la coopration
amricaine avec l'Etat marocain.
Il s'agissait de mettre en place et au moindre cot un outil de dveloppement qui pouvait
toucher une large frange de la population et s'autonomiser rapidement. Les amricains avaient
un double objectif :
Favoriser le dveloppement d'une activit de Micro-finance au Maroc
Et appuyer la cration d'une institution en l'occurrence Al Amana, qui aurait pour vocation
de dveloppement par le Micro-crdit grande chelle.
1(*)8

II- Mission de l'association
Al Amana en tant qu'association marocaine de Micro-crdit, elle a pour mission la promotion
des micro-entreprises notamment par l'octroi de Micro-crdit, et de services connexes, des
oprateurs de micro-entreprises artisanales, commerciales et de petits mtiers, actuellement
exclus du systme classique de financement, elle octroie ses prts sous des conditions
garantissant la rentabilit et la durabilit des activits ainsi soutenus.
III- Objectifs gnraux
Les objectifs de l'association Al amana peuvent tre rsums comme suite :
v Participer la rduction de la pauvret ;
v Participer la cration d'emploi ;
v Participer l'intgration de la femme au dveloppement ;
v Raliser la prennit financire (autosuffisance) et la rentabilit ;
v Raliser la viabilit sociale : toucher d'avantage de femmes et de zones
enclaves.
1(*)9

Section 2 : L'environnement interne de l'association Al
Amana
I- Ressources humaines de l'association
L'association dispose d'un conseil d'administration bnvole et engag constitu de
professionnels ayant des activits dans des comptences diverses : enseignants, gestionnaires,
financiers, banquiers qui participent de faon trs active dans l'volution de l'Association. Le
directeur gnral de cette association est Monsieur Fouad abdlmoumni.
2(*)0



II- Antennes de l'association
Al Amana dispose de 434 antennes travers le pays et touche un public large. Les 160 209
clients actifs au 31 dcembre 2004 appartiennent plus de 162 catgories de micro-activits,
rparties dans 4 secteurs d'activit principaux : Commerce (52,31 %) Services (13,38 %)
Artisanat (33,26 %) et Agriculture (1,04 %) pour un encours de 394 072 925 DH (voire
l'annexe I).
III- La population cible
Al Amana offre ses services aux personnes ayant une activit gnratrice de revenus ou aux
micro-entreprises n'ayant pas accs ni accompagnement au prs des systmes classiques de
financement.
La population estime plus de 3.6 millions d'individus dont la moiti en milieu urbain.
IV- Produits et services
La plupart des crdits octroys par Al Amana sont bass sur un systme de crdits solidaires,
finanant des groupes de 4 ou 5 personnes, l'approche de l'association est inspire d'autres
expriences qu'ont en un succs ailleurs, avec normment d'adaptation l'environnement
marocain.
4-1-Produits
En rponse aux besoins de ses clientles, l'association a introduit le programme de prt au
logement a par ailleurs t lanc en juin 2004, ainsi une description gnrale de ses produits :
Programme bas sur le crdit solidaire :
Compos de trois types de produits :
a) Hirafi jadid :
Le nouvel artisan , un prts de 8 mois avec des montants plafonns 7000 DH, des
remboursements bi -mensuel et une priode de diffr d'un mois.
b) Salaf expresse :
Un produit de six mois, recommand pour les nouveaux clients, plafonn 3000 DH pour
dbutants, remboursables en 22 chances hebdomadaires.
c) Crdit saison :
Un produit de 14 semaines, rarement octroy, pour plus de 5000 dh, ce produit est destin aux
besoins des clients qui visent une opportunit investir et tirer un bnfice court terme.
Programme de crdit au monde rural :
Aprs une phase de teste russie par l'Association dans de petits villages, une tude est en
cours pour diversifier les produits et les adopter aux besoins recenss de la micro-entreprise
rurale.
Programme de crdit individuel :
Ce produit est plafonn 1000 DH, pour une dure allant de 6 24 mois.
4-2 -services
Le dveloppement des mico-entreprises dpend d'une large part de l'accs de leurs promoteurs
l'information, la formation, au conseil et aux services de commercialisation.
L'apport de financements sous forme de Micro-crdit ne peut lui seul supporter durablement
la croissance et le dveloppement des micro-entreprises.
A fin de se prparer rpondre ce besoin, l'association Al Amana a lanc deux projets
pilotes de services :
Le premier : Dnomm Tkwin jadid, a t plant en 2001 Fs, Mekhns, Marrakech et
Khouribga. Il repose sur l'auto et l'inter-foramation des promoteurs de micro-entreprises,
anime par des agents spcialiss de terrain et supporte par des modules vido, ce
programme a bnfici du support de l'USAID WACHINGTON pour les annes 2000 2002.
Le seconde : programme pilote est le PNAM (programme d'appui aux micro-entreprises de la
rgion du Nord).financ par l'agence espagnole de coopration internationale (AECI) pour
une priode de trois ans, en partenariat avec les deux organisations non gouvernementales
espagnoles CODESPA et CIDEAL et l'assistance technique de l'universit polytechnique de
Valence (UNV).
Section 3 : stratgie de financement de l'association
I - Partenaires
On peut subdivis les partenaires de l'association Al Amana en deux catgories
indispensables qui sont comme suivante :
1-1-partenaires nationaux

1-2- partenaires internationaux


II- stratgie
2-1- Enonce de la stratgie
Dans le but de contribuer l'intgration sociale et au dveloppement conomique, d'ici
2011, Al Amana vise poursuivre stratgie de croissance soutenue et matriser pour tendra
ses services de Micro-crdit et Micro-finance plus d'un million de bnficiaires sur
l'ensemble du territoire national, elle passera du statut d'association de Micro-crdit celui
d'institution de Micro-finance, et elle disposera d'une organisation offrant l'ensemble des
services financiers de base pour tous .
2(*)1

Elle dveloppera cet effet une offre de Micro-crdits trs adapts aux besoins des activits
gnratrices de revenus, des micro et des petites entreprises et des foyers.
Elle visera garantir l'accs l'ensemble des services financiers pour la majorit des
populations qui en sont exclues cause de la faiblesse de leurs ressources, en se positionnant
comme institution financire part entire.
Elle ajustera ses vises en fonction de la capacit relle de mobilisation des fonds des
volutions des contraintes lgales.
2-2-Axes de dveloppement
La stratgie d'inclusion par la bancarisation de masse vise garantir une offre de Micro-
finance trs adapte.
o Les Micro-crdits seront multiplis par deux fois et demie en nombre (de 400.000
1.000.000), et par plus de cinq fois en portefeuille actif (de 1,84 10 milliards de Dirhams).
o L'offre de crdit sera rapidement gnralise territorialement, diversifie en montants,
dures, cibles et modalits, et adapte pour ce qui est des cots et contraintes pour la clientle,
de manire aboutir des produits optimiss et moindre prix, tout en demeurant soutenable
dans la dure et pour la masse.
o Elle continuera de privilgier les populations les moins favorises, et particulirement les
femmes.
o La contribution vise l'inclusion financire des populations non bancarises sera d'autant
plus significative, croissante et multiforme qu'elle consistera aussi tendre la gamme de
services financiers, en particulier aux moyens de paiement et de transferts, la banque
lectronique et l'assurance.
o La clientle sera constitue en 2011 d'un million de bnficiaires de prts, en plus d'un
demi-million de dtenteurs de comptes de dpt et d'pargne.
o Le crdit sera tendu aux petites et trs petites entreprises, dans un ordre de 5% de la
clientle des crdits.
o Les prts individuels reprsenteront le quart des crdits actifs, et ils seront rpartis moiti
entre les prts l'entreprise et ceux au logement.
o Diminuer le taux d'intrt effectif factur aux clients, en particulier pour les grands prts,
dont la facturation passera en dca du taux plafond autoris pour les institutions financires
durant la priode de la stratgie.
2(*)2

Conclusion :
La situation de la pauvret au Maroc a incit le gouvernement marocain, notamment le
Ministre des Finances et de la privatisation, le Ministre du Dveloppement Social, de la
famille et de la Solidarit...ainsi que plusieurs organismes internationaux (PNUD, USAID...)
et organisations non gouvernementales (ONG), intervenir dans la perspective de lutter
contre cette dgradation du niveau de vie dans le cadre d'un programme pilote de Micro-
crdit.
Malgr la modestie de leurs ressources et de leurs expriences, ces ONG ont fait preuve
d'efficacit et de dynamisme travers le rythme croissant de cration des antennes. L'objectif
tant d'tendre l'activit du Micro-Crdit sur tout le territoire et de garantir le bon sort.
L'association Al Amana l'instar de ces ONG a mis dans ses priorits la lutte contre ce
phnomne via l'octroi des petites sommes assurant pour cela un objectif noble, celui de faire
vivre les bnficiaires dans une situation de dignit et de respect en les aidant amliorer
leurs niveau de vie par le dveloppement des activits gnratrices de revenus.
Ses forces cls sont, une mthode de crdit efficace, un portefeuille de trs bonne qualit, un
conseil administratif impliqu, des partenaires comptents, la confiance des bailleurs
internationaux tels que la SIDI et la BEI...et enfin de ce chapitre on peut citer quelques prix de
l'association comme ci -dessous :


Chapitre 3 : L'impact du Micro-Crdit sur
les bnficiaires d'Association Al Amana
Nul ne peu ngliger l'effet positif du Micro-Crdit sur les bnficiaires, mme des pays
puissant conomiquement (USA, l'Europe, l'Asie...) ont import ce mcanisme pour
combattre l'exclusion sociale, ce qui explique en partie l'efficacit de cette nouvelle stratgie
dans l'instauration d'un quilibre conomique et social saint et oprant.
Dans ce sens, l'accent a t mis sur les bnficiaires du prt auprs de l'Association base
d'un chantillon compos de 20 personnes (choisi au hasard) et un questionnaire, dans l'un de
ses antennes Martil, savoir : F A. En effet, vu la difficult de rejoindre ces clients dans leurs
domiciles on a t oblig de les interroger l'intrieur de l'antenne au moment des
remboursements. (Voir questionnaire en annexe).
Ainsi, notre tude s'articulera autour des points suivants :
Section 1 : Profil des bnficiaires
Section 2 : Usage du prt
Section 3 : L'impact du prt au niveau du foyer.
Section 1 : Profil des bnficiaires
I- Identification des bnficiaires
1-1- Rpartition par Sexe :
SEXE EFFECTIF %
HOMMES 3 15
FEMMES 17 85
TOTAL 20 100%
D'aprs le tableau, les femmes qui ont bnfici du Micro-Crdit auprs de l'Association
reprsentent 85% du nombre total de la population tudie.
Ce taux parait logique car l'Association accorde plus d'attention aux femmes.
1-2- Rpartition par tranche d'ge :
INTERVALLE D'AGE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
[20 - 30 [ 1 - 1 5
[30 - 40 [ 2 1 3 15
[40 - 50 [ - 12 12 60
50 et plus - 4 4 20
TOTAL 3 17 20 100%
On constate que la majorit de la population enqute ont plus de 40 ans, soit 60% de l'effectif
total.
En gnrale, cette tranche d'ge assume une grande responsabilit vis--vis du remboursement
du prt octroy par l'Association.
1-3- Situation matrimoniale des bnficiaires :
ETAT MATRIMONIALE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Mari (e) 2 16 18 90
Clibataire 1 - 1 5
Veuf (ve) - 1 1 5
Divorc (e) - - - -
TOTAL 3 17 20 100%
De la lecture du tableau on remarque que 90% des bnficiaires sont maris, et qui ont opt
pour le Micro-Crdit pour amliorer leurs situations financires l'intrieur du foyer.
1-4- Niveau d'instruction :
NIVEAU
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Analphabte 1 14 15 75
Primaire 2 1 3 15
Secondaire - 2 2 10
Autre - - - -
TOTAL 3 17 20 100 %
On remarque que 75% de la population enqute sont des analphabtes, contre 25% qui ont
pu suivre leurs tudes au niveau primaire et secondaire, ce qui explique de prs le programme
lanc par l'Etat pour lutter contre l'analphabtisme.
II- Situation pralable des bnficiaires
2-1- Accs l'eau et l'lectricit :
Accs EAU % ELECTRICITE %
Oui 20 100% 18 90
Non - - 2 10
TOTAL 20 100% 20 100%
On constate que 100% des bnficiaires ont accs l'eau potable dans leurs maisons, alors
qu'il reste 10% entre eux privilgis du service d'lectricit.
2-2- Activit pralable :
ACTIVITE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
En chmage 1 - 1 5
Commerce 2 12 14 70
Artisanat - 5 5 25
Agriculture - - - -
Autre - - - -
TOTAL 3 17 20 100%
De la lecture du tableau ci-dessus, on remarque que 70% des bnficiaires avaient une activit
commerciale, contre 25% en artisanat et 5% en chmage.
2-3- Responsabilit dans le foyer :
CHEF DE FAMILLE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Soi-mme 2 16 18 90
Le pre 1 - 1 5
La mre - - - -
Autre (marie...) - 1 1 5
TOTAL 3 17 20 100 %
D'aprs le tableau, 90% des bnficiaires prennent eux mme la responsabilit au sein du
foyer.
De majorit fminine, elles expriment leurs soutiens leurs conjoints en venant en aide soit
totalement ou partiellement dans l'ensemble des dpenses du foyer, ce qui exprime fortement
aussi le besoin de cette couche de recourir au Micro-Crdit.
Section 2 : L'Usage du prt
I- l'utilisation dfinitive du prt :
1-1- Activit aprs l'octroi du prt :
ACTIVITE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Agricole - - - -
Commerciale 3 12 15 75
Artisanale - 5 5 25
Service - - - -
Autre - - - -
TOTAL 3 17 20 100%
75% des bnficiaires ont utiliss le prt octroy par l'association pour des activits
commerciales, le reste l'a utilis pour des activits artisanales.
1-2- Objet de prt :
OBJET DE PRET
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Nouvel investissement - 2 2 10
Fond de roulement 3 15 18 90
TOTAL 3 17 20 100%
On remarque que 90% des bnficiaires ont utilis le prt comme un fond de roulement pour
amliorer leurs activits dj existantes, contre 10% qui ont cre de nouvel investissement.
II- Rsultat de prt
2-1- Cycle de production des activits des bnficiaires :
CYCLE DE PRODUCTION
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Chaque jour 2 13 15 75
Chaque semaine 1 2 3 15
Chaque 15 jours - 2 2 10
Chaque mois - - - -
TOTAL 3 17 20 100%
75% des bnficiaires travaillent au rythme de chaque jour essayant d'exploiter le maximum
le prt afin d'en tirer le maximum de profit.
Alors que d'autres, leurs domaines d'activits les obligent travailler hebdomadairement ou
bimensuellement.
2-2- Bnfice dgag :
BENEFICES Bnficiaires TOTAL %
Cycle de production
Chaque jour Chaque semaine Chaque 15 jours
[50 - 150[ 11 - - 11 55
[150 - 300 [ 4 2 - 6 30
Plus de 300 - 1 2 3 15
TOTAL 15
3
2 20 100%
55% des clients dgagent un bnfice entre 50 et 150 DH, 30% un bnfice compris entre 150
et 300 DH, le reste ralise plus de 300 DH ce qui leur permet de faire des pargnes.
2-3- Epargne dgage des activits par mois :
EPARGNE PAR MOIS
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
0 1 2 3 15
[300 - 500 [ 2 14 16 80
[500 - 1000 [ - 1 1 5
Plus de 1000 DH - - - -
TOTAL 3 17 20 100%
D'aprs le tableau, 80% des bnficiaires ont pu dgager des pargnes mensuelles variant
entre 300 et 500 DH/mois aprs le paiement de toutes leurs dpenses essentiellement les
charges d'intrt du prt.
III- Difficults de paiement et solidarit des bnficiaires
3-1- difficult de paiement :
DIFICULTE DE PAIEMENT
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Oui - 1 1 5
Non 3 16 19 95
TOTAL 3 17 20 100%
On remarque que 95% des clients de l'association n'ont pas une difficult de remboursement
de leurs chances.
3-2- Solidarit l'intrieur du groupe :
SOLIDARITE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Remboursement 3 14 17 85
Service - 1 1 5
Les deux - 2 2 10
TOTAL 3 17 20 100%
La solidarit l'intrieur du groupe se voie parfaitement l'aide de ce tableau, car 100% des
bnficiaires assument leur part de responsabilit en venant en aide aux autres membre du
groupe que se soit par remboursement, service ou les deux la fois.
Section 3 : L'impact du prt au niveau du foyer
I- Impact au niveau du revenu :
REVENU CLIENTS TOTAL %
Diminu - - -
Augment 20 20 100
Rest le mme - - -
TOTAL 20 20 100%
100% des bnficiaires ont vu augmenter le niveau de leur revenu l'intrieur du foyer. Cela
reflte la bonne gestion de leurs affaires.
II- Investir l'intrieur du foyer
2-1- Type d'investissement :
TYPE D'INVESTISSEMNT
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Biens meubles - 10 10 50
Biens lectroniques 2 5 7 35
Biens de luxe 1 2 3 15
TOTAL 3 17 20 100%
100% des clients arrivent investir dans leurs foyers que se soit en biens meubles,
lectroniques ou en luxe raison de 50%, 35% ou 15% respectivement du total de la
population enqute.
2-2- Origine de l'investissement :
ORIGINE D'INVESTISSEMENT BENEFICIAIRES %
L'activit 16 80
Autres 4 20
TOTAL 20 100%
80% de la population tudie assument que l'origine de leur investissement l'intrieur de
leurs foyers provient d'un excdent dgag de l'activit.
III- Situation des bnficiaires aprs l'octroi du prt
3-1- Impact sur la situation sociale :
SITUATION SOCIALE
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Indpendant - 4 4 20
Ne plus tre pauvre 2 30 13 65
Confiance en soi 1 2 3 15
Autre - - - -
TOTAL 3 17 20 100%
Une part reprsentant elle seule 65% de la population enqute avait senti sa sortie d'une
situation de pauvret aprs avoir bnficier du prt. Ce qui justifie pleinement l'adoption de ce
programme pour les pauvres pour lutter contre ce flau.
3-2- Impact sur les besoins vitaux des bnficiaires (nourriture et habillement) :
NOURRITURE & HABILLEMENT
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Mieux 1 14 15 75
Comme d'habitude 2 3 5 25
TOTAL 3 17 20 100%
De la lecture des donnes du tableau, on remarque que seul 25% des enqutes ont rest sur le
mme rgime de consommation et d'habillement, contre 75% qui ont mieux amliorer leurs
besoins en matire d'habillement et de nourriture.
IV- Les bnficiaires :
4-1- Les bnficiaires prteurs :
CAPABLE DE PRETER
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Oui 2 16 18 90
Non 1 1 2 10
TOTAL 3 17 20 100%
90% des bnficiaires qui dans un moment ont exprim leur ncessit en prt, sont capable
maintenant de prter eux mme l'argent d'autres personnes. Cela signifie de loin que leur
niveau de vie a t amlior et que le programme de Micro-Crdit a apport ses fruits.
4-2- Indpendance vis--vis de l'association Al Amana :
INDEPENDANT DE L'ASSOCIATION
SEXE
TOTAL % HOMMES FEMMES
Oui 1 8 9 45
Non 2 9 11 55
TOTAL 3 17 20 100%
La majorit reprsente par 55% de la population tudie sont incapable d'tre indpendant
vis--vis de l'association, alors que les autres attendent le moment idal pour autofinancer leur
projet indpendamment de tout genre de prt.
Conclusion :
L'antenne FA Martil, lieu de l'tude prsente une source riche en information, car la majorit
absolue de la clientle avaient bnfici du programme du Micro-Crdit depuis son ouverture
(en 1999), ce qui facilite l'tude d'impacte sur l'chantillon enqut. Outre, ces derniers taient
trs cooprative aussi que l'quipe responsable de l'antenne.
Plusieurs conclusions en effet, peuvent tre tires de cette tude, dont la premire rside dans
la supriorit du nombre des femmes sur celui des hommes pour plusieurs raisons :
L'association Al AMANA accorde plus d'attention aux femmes ;
Les femmes sont les plus touches par le phnomne de la pauvret et essaient de s'en sortir
par la cration d'activit gnratrice de revenu ;
L'exprience a montre que les femmes ne trouvent pas de problme dans le remboursement
de leur prt.
La seconde conclusion tourne autour du secteur d'activit des bnficiaires, qui relve du
secteur informel ou non structur (Commerce, artisanat...) de l'conomie et son incidence sur
la fiscalit.
Enfin,la dernire conclusion porte sur l'usage du prt, qui d'aprs les statistiques a t utilis
comme fond de roulement par 90% des bnficiaires, ce qui minimise la part de nouveaux
investissements et sa relation avec l'accroissement du PIB, ainsi que leurs revenus ont
augment.
CONCLUSION GENERALE :
En conclusion de ce travail il est ncessaire de faire le point sur les avantages et les limites du
programme du Micro-Crdit pour en tirer la conclusion.
Avantages :
Octroi des petits prts accords aux plus dmunies ;
le Micro-Crdit contribue au dveloppement de comptences entrepreneuriales
nouvelles,encourage la mobilisation de l'pargne, permet la cration d'un vaste rseau de
petites activits productives et de services s'adaptant facilement la demande de nombreuses
catgories de consommateur ;
Le Micro-Crdit encourage le lancement et le dveloppement de micro-projets au niveau
local dans des secteurs aussi divers que l'artisanat (groupements d'artisanat, associations de
femmes), financement de l'conomie sociale ou encore la protection sociale. Il contribue ainsi
l'amlioration de l'accs aux services sociaux de base, aux soins de sant ou encore l'eau
potable ;
Inexistence d'un fond de garantie, ce qui permet de corriger les ingalits quant l'accs au
crdit...etc.
Limites :
Des petits prts avec des taux d'intrt plus lves que le financement formel ;
Les institutions de Micro-crdit donnent l'importance aux femmes plus que hommes ;
Enfin Malgr l'apport incontestable du Micro-Crdit, le renforcement du secteur informel se
pose; puisque la majorit des activits finances chappent toute rglementation sectorielle.