Vous êtes sur la page 1sur 30

DE LA BANCARISATION DE MASSE L'EXCLUSION BANCAIRE

PUIS SOCIALE

Georges Gloukoviezoff

La Doc. franaise | Revue franaise des affaires sociales

2004/3 - n3
pages 9 9

ISSN 0035-2985
Article disponible en ligne l'adresse:
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
http://www.cairn.info/revue-francaise-des-affaires-sociales-2004-3-page-9.htm
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Pour citer cet article :
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Gloukoviezoff Georges, De la bancarisation de masse l'exclusion bancaire puis sociale,
Revue franaise des affaires sociales, 2004/3 n3, p. 9-9.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Distribution lectronique Cairn.info pour La Doc. franaise.
La Doc. franaise. Tous droits rservs pour tous pays.
La reproduction ou reprsentation de cet article, notamment par photocopie, n'est autorise que dans les limites des
conditions gnrales d'utilisation du site ou, le cas chant, des conditions gnrales de la licence souscrite par votre
tablissement. Toute autre reproduction ou reprsentation, en tout ou partie, sous quelque forme et de quelque manire que
ce soit, est interdite sauf accord pralable et crit de l'diteur, en dehors des cas prvus par la lgislation en vigueur en
France. Il est prcis que son stockage dans une base de donnes est galement interdit.
1 / 1
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



Exclusion bancaire
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse
lexclusion bancaire puis sociale
Georges Gloukoviezoff*
Introduction
Quont en commun une personne qui ne peut percevoir ses prestations
sociales faute de compte bancaire, une autre oblige de recourir un man-
dat postal suite une interdiction bancaire, et une troisime qui vient de
dposer un dossier de surendettement. Toutes trois sont confrontes, des
degrs divers, au processus dexclusion bancaire. Phnomne faisant
lobjet dune attention croissante de la part du lgislateur, en tmoignent sa
prise en compte dans la loi de lutte contre les exclusions de 1998
1
et dans
larticle 1 de la loi de rforme du 25 juin 1999 qui a modifi le statut des
Caisses dpargne, ou bien encore la trs mdiatique volution du traite-
ment du surendettement avec linstauration de la procdure de rtablisse-
ment personnel
2
, lexclusion bancaire reste cependant relativement
mconnue. Souvent considre comme une simple consquence de la pau-
vret et de la prcarit, elle est pourtant caractrise par des mcanismes qui
lui sont propres et qui en font un objet dtude part entire.
Lobjectif de cet article est double :
dune part, montrer partir dentretiens auprs de personnes confrontes
des difficults bancaires (cf. encadr 1) en quoi lexclusion bancaire nest
pas simplement un rsultat de la pauvret et/ou de lexclusion sociale mais
quelle engendre ces deux phnomnes autant quelle en rsulte ;
dautre part, analyser les mcanismes de ce processus en prenant en
considration les difficults daccs et dusage qui la constituent, ce qui
implique de sinterroger sur la relation tablie entre clients et prestataires de
services bancaires partir notamment de deux recherches menes, lune au
sein dagences bancaires situes en zones urbaines sensibles et lautre au
sein de dispositifs alternatifs permettant de pallier les manques de la rela-
tion bancaire classique (cf. encadr 1).
* Doctorant en sciences conomiques, centre Walras, universit Lumire Lyon 2 Fdration
nationale des Caisses dpargne.
Le centre Walras dite un rapport annuel sur ces questions. Le premier a t publi en 1997 et le
cinquime est paru dbut 2004 chez Economica (Servet Jean-Michel et Gurin Isabelle, 2004,
Exclusion et liens financiers, Rapport du Centre Walras 2003, Paris, Economica). Le rapport
2004 traitera exclusivement de lexclusion bancaire des particuliers et doit paratre dbut 2005.
1 Loi n
o
98-657 du 29 juillet 1998 dorientation relative la lutte contre les exclusions.
2 Dcret n
o
2004-180 du 24 fvrier 2004 (JO du 25 fvrier 2004), modifiant la partie rglemen-
taire du Code de la consommation et organisant la procdure de faillite civile institue par la loi
du 1
er
aot 2003 sur la rnovation urbaine (dite loi Borloo ) dans le cadre des procdures de
traitement du surendettement.
11
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
On entend, dans le prsent article par exclusion bancaire, le processus par
lequel une personne rencontre de telles difficults daccs et/ou dusage
dans ses pratiques bancaires, quelle ne peut plus mener une vie sociale nor-
male dans la socit qui est la sienne. Une situation dexclusion bancaire
nest donc dfinissable que par rapport aux consquences sociales des diffi-
cults qui la composent.
Aprs avoir examin en quoi les services bancaires jouent un rle social
central dans les socits modernes et quelles sont les consquences de
lexclusion de ces services, les mcanismes de lexclusion bancaire et prin-
cipalement le rle dterminant de la relation bancaire seront analyss.
Encadr 1 : Mthodologie
Les lments empiriques qui constituent le cur de cet article sont issus de
trois tudes qui se compltent.
La premire tude, et la principale, est une tude qualitative mene pour
lObservatoire national de la pauvret et de lexclusion et la Caisse des
dpts et consignations, et ayant pour objectif danalyser les mcanismes du
processus dexclusion bancaire. Dans ce but, deux quipes (FORS-
Recherche sociale et conomie et humanisme)
1
ont ralis une cinquan-
taine dentretiens mens en 2002 et 2003 (des rcits de pratiques en situa-
tion) avec des personnes rencontrant des difficults bancaires, et une
dizaine avec des reprsentants des tablissements bancaires (banquiers en
agence, directeurs marketing). Nous avons ralis le cahier des charges de
cette recherche, puis assur la coordination des deux quipes et, enfin,
rdig la synthse de leurs travaux (Gloukoviezoff, 2004). Ces entretiens ont
permis de montrer quelles sont les consquences sociales de lexclusion
bancaire et en quoi elle pouvait aggraver des situations dj prcaires (ber-
meyer et al., 2003 ; Brunet et al., 2004 ; Gloukoviezoff, 2004).
La deuxime (Gloukoviezoff, 2003) traite de lactivit bancaire en environ-
nement sensible (les banlieues urbaines) et a t mene pour la Caisse
dpargne Rhne-Alpes Lyon et la Fdration nationale des Caisses
dpargne. Lobjectif est danalyser la ralit de lactivit bancaire dans des
agences dont la clientle est majoritairement compose de personnes ayant
de faibles ressources et des difficults de matrise du systme bancaire. Les
donnes sont la fois de nature qualitative (vingt-quatre entretiens de type
rcit de pratique en situation avec les collaborateurs de ces agences) et
quantitative (prs de 60 heures dobservation directe au guichet de ces agen-
ces permettant didentifier et de quantifier les diffrentes demandes et diffi-
cults des clients).
La troisime recherche commandite par la Caisse des dpts et consi-
gnations traite des dispositifs alternatifs permettant de pallier les manques de
relation bancaire classique et pouvant permettre damliorer les relations
entre les organismes financiers et les personnes en difficult (Gloukoviezoff
et Gurin, 2002). Nous avons pour cela repr les bonnes pratiques et
tudi leur reproductibilit.
12
1 Les rapports des deux quipes sont rfrencs dans larticle de la manire suivante : pour
conomie et humanisme (bermeyer et al., 2003) et pour FORS-Recherche sociale (Brunet et
al., 2004). Concernant FORS-Recherche sociale, nous avons rfrenc la publication
laquelle leur rapport a donn lieu.
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
De lexclusion bancaire lexclusion sociale
Aprs avoir dfini prcdemment lexclusion bancaire, il convient de le
faire maintenant pour lexclusion sociale. Pour cela, nous retenons la dfi-
nition de lObservatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale :
La notion dexclusion fait rfrence lensemble des mcanismes de rup-
ture, tant sur le plan symbolique (stigmates ou attributs ngatifs) que sur le
plan des relations sociales (rupture des diffrents liens sociaux qui agr-
gent les hommes entre eux). Lexclusion est la fois un processus et un tat,
consacrant un dfaut dintgration (Loisy, 2000, p. 42). Si lon se rfre
au rapport Exclus et exclusion (Commissariat gnral du Plan, 1992), les
liens qui agrgent les personnes entre elles sont de trois types :
le lien soi qui correspond lestime de soi ;
le lien socitaire qui correspond lappartenance la socit et qui est de
nature politique et/ou conomique ;
le lien communautaire ou relationnel qui correspond celui qui unit aux
proches ou la famille.
Nous nous interrogerons tout dabord sur les raisons qui font que lexclu-
sion bancaire empche de mener une vie sociale normale dans la socit
qui est la sienne . Puis, dans un second temps, nous analyserons les cons-
quences concrtes de lexclusion bancaire sur les diffrents liens qui
agrgent les hommes entre eux .
Encadr 2 : Prcisions smantiques
Quand nous nommerons les personnes susceptibles dtre concernes
par lexclusion bancaire, nous utiliserons les termes de clients ou person-
nes aux ressources modestes . Ces termes sont volontairement flous car il
nexiste pas dtude quantitative permettant de dterminer prcisment les
caractristiques socio-conomiques des exclus bancaires.
Afin dviter la confusion entre pauvret et exclusion bancaire, il est indis-
pensable de prciser que sil existe un lien vident entre faiblesse des res-
sources et privation daccs diffrents services bancaires et financiers,
lexclusion bancaire et financire ne se rsume pas cela :
dune part, les difficults dusage ne sont pas lies au niveau de revenu
mais linadquation entre les besoins et capacits des personnes et les
rponses apportes par les tablissements bancaires ;
dautre part, lexclusion bancaire peut concerner des personnes apparte-
nant des catgories sociales trs diffrentes (employs, ouvriers, artisans,
commerants, agriculteurs, cadres, et aussi les personnes en situation de
prcarit qui ne peuvent tre dfinies par leur situation professionnelle).
Les services bancaires en tant que ncessit sociale
Lune des hypothses centrales de cet article est que laccs aux services
bancaires est indispensable pour mener une vie sociale normale. Autrement
13
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
dit, les socits modernes connaissent un phnomne dintensification de la
financiarisation des rapports sociaux. La financiarisation dfinie comme :
un ensemble de contraintes lemploi des moyens de paiement et de
rglement et au recours au crdit et la protection contre les risques,
contraintes qui agissent de faon diffrente, directe ou indirecte, tant au
Nord quau Sud, individuellement sur les personnes et les entreprises, et
collectivement sur les groupes sociaux (Servet, 2004b, p. 8), rsulte dun
double mouvement de montarisation des rapports sociaux et de bancari-
sation massive de la population. Cette volution qui donne un rle social
prpondrant aux services bancaires provoque paradoxalement lappau-
vrissement de ceux qui prouvent des difficults y accder ou les utiliser
bon escient.
La financiarisation rend les services bancaires
socialement incontournables...
On sait depuis les travaux de Georg Simmel puis ceux de Karl Polanyi que
la monnaie est bien plus quune marchandise permettant uniquement de
faciliter la ralisation de lchange marchand. Le rle social de la monnaie
souvent considr comme une survivance des socits traditionnelles est en
ralit un lment fort des socits modernes. En effet, paralllement au
dveloppement de la concurrence marchande, il stend aux diffrentes
sphres de la vie sociale. Cette mdiation montaire, phnomne qualifi de
montarisation par Bernard Perret, a des effets structurels : elle agit
comme principe actif, une force qui configure la socit, une norme qui
simpose au jugement, voire une rgle de conduite dont le champ et la lgi-
timit ne cessent de stendre (Perret, 1999, p. 28). Ainsi, de manire
croissante, les trois types de liens identifis comme constitutifs du lien
social sexpriment travers elle : que ce soit lestime de soi entretenue par
la possibilit de claquer de largent (Petonnet, 1979), le lien relationnel
entretenu par des consommations de services, dactivits de loisir, etc.,
payants, ou enfin le lien la socit qui dpend de lutilit suppose de
chacun, mesure par le revenu. Cest le fait que les ressources montaires
ncessaires, pour entretenir ces liens, doivent tre mobilises par linterm-
diaire du secteur bancaire et des services quil propose qui est au centre de
lanalyse de lexclusion bancaire.
Le processus de bancarisation de la population, luvre depuis une qua-
rantaine dannes, a conduit les services bancaires, devenir lun des l-
ments clefs de lintgration aux socits contemporaines. Percevoir un
salaire ou des prestations sociales, louer un logement, payer ses factures,
tous ces lments du quotidien des particuliers ne peuvent quasiment plus
se faire aujourdhui, en France, sans avoir recours ces services. Leur place
centrale dans la socit franaise est le fruit dune succession de rformes
institutionnelles qui ont eu lieu entre le milieu des annes soixante et la fin
des annes quatre-vingt. Face au besoin de financement des entreprises au
cours des Trente Glorieuses, ltat dcida de leur rendre accessible
14
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
lpargne des mnages en modifiant le fonctionnement du systme ban-
caire. Pour cela, les gouvernements successifs de lpoque prirent une srie
de mesures dont les plus connues sont la mensualisation et la domiciliation
des salaires
1
. Ces rformes furent extrmement efficaces : alors quen 1966
seulement 18 % des mnages dtenaient un compte chques ou un livret
dpargne, ils taient 92 % en 1984 (Bonin, 1992), et sont 99 % aujourdhui
(Daniel et Simon, 2001).
La diffusion de ces services lensemble de la population a conduit dfi-
nir des rgles et des normes sociales nouvelles. Par exemple, la gratuit du
chque a rendu son usage quasiment obligatoire pour de nombreux types de
rglements. Lutilisation des espces pour payer des sommes importantes
est devenue stigmatisante. De la mme manire, le fait que limmense
majorit de la population ait accs un compte bancaire a permis ltat,
pour des raisons de cot et de scurit, de rendre possible la perception des
prestations sociales uniquement par virement. Ds lors, ne pas avoir accs
ou ne pas matriser les services bancaires, empche de mener une vie
sociale dans la norme , lexclusion bancaire devient vectrice dexclu-
sion sociale.
... mais non sans un risque dappauvrissement
Dans un tel contexte, les difficults daccs et dusage que rencontrent cer-
tains clients entranent des cots qui grvent parfois lourdement des bud-
gets modestes. Ne pas disposer de chquier implique en effet de recourir
des moyens de paiements beaucoup plus coteux, ce quillustre (Brunet et
al., 2004) lexemple dune femme prive de chquier alors quelle a lhabi-
tude de ngocier un chelonnement de son loyer avec lOPHLM lorsquelle
se trouve dans une priode financirement difficile. Malheureusement,
lamnagement de son paiement a pour consquence de rendre inutilisable
le TIP prvu cet effet. Elle est donc contrainte davoir recours au mandat
occasionnant un cot denviron 5 euros, ou au chque de banque dont le
prix varie selon les tablissements de 7,5 20 euros. Alors mme que cette
personne fait les dmarches ncessaires pour viter daccumuler les dettes,
son budget limit doit supporter les surcots lis ces services de substitu-
tion inappropris.
Les consquences financires des difficults dusage des services bancaires
sont de plusieurs ordres.
Dune part, les difficults respecter les rgles bancaires provoquent la fac-
turation de frais qui saccumulent rapidement ; ainsi, un mnage aux reve-
nus limits mais stables sest vu rejeter seize chques en deux mois, alors
que le remboursement dimportants frais de sant attendus tait en retard.
1 Dmarr en 1970, le dernier accord de mensualisation interviendra le 10 dcembre 1977 et
sera tendu par la loi n
o
78-49 du 19 janvier 1978.
15
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
Chaque chque rejet lui ayant t factur environ 64 euros, 1 030 euros de
frais lui ont t rclams (Gueneau, 2000).
Dautre part, les surcots engendrs par les facturations bancaires diverses
conduisent les personnes adopter ce que nous appellerons une gestion
de survie . Le premier effet est la destruction de leur pargne et du senti-
ment de scurit qui bien souvent laccompagne. La rduction parfois dras-
tique des ressources disponibles conduit les personnes tablir des priorits
budgtaires. Les factures ayant des consquences immdiates en cas de
non-paiement sont ainsi privilgies sur les dpenses de sant et dassu-
rance en dpit des consquences potentielles (Dourgnon et al., 2001). Mais
prfrer le paiement de la facture de tlphone portable celui de lassu-
rance automobile a galement des consquences financires indirectes. Le
jugement moral port sur ces choix par certains banquiers ou travailleurs
sociaux induit de leur part un surcrot de svrit. Cest ce que souligne ce
banquier expliquant quil rejette plus facilement des prlvements lorsquil
constate que les personnes sont abonnes diffrentes chanes cbles de
tlvision, alors que ces lments nont pas intervenir dans son choix
(bermeyer et al., 2003). Le mme processus est galement souvent
luvre dans lattribution ou non dune aide sociale durgence. Dans les
deux cas, des jugements moraux peuvent avoir indirectement des cons-
quences financires.
Le recours institutionnellement organis aux services bancaires prsente
donc pour ceux qui rencontrent des difficults daccs ou dusage un risque
important dappauvrissement. Lexclusion bancaire nest pas la cause prin-
cipale de la pauvret, mais il parat ncessaire de souligner son rle dans la
mesure o elle est plus souvent prsente comme une consquence de
celle-ci.
Lexclusion bancaire, maillon dterminant
du processus dexclusion sociale
Aprs avoir analys le phnomne de financiarisation des rapports sociaux,
il importe de sintresser limpact de lexclusion bancaire, en raison de
son rle capital dans laggravation des difficults rencontres, sur les diff-
rents types de liens sociaux identifis prcdemment.
Des difficults qui mettent profondment en cause
lestime de soi
Bien que le travail reste une valeur centrale et la premire source dintgra-
tion et de valorisation de soi, largent joue ses cts un rle croissant.
Ainsi, en suivant lanalyse que fait Bernard Perret (Perret, 1999) des tra-
vaux de Georg Simmel, il apparat que la montarisation de la vie sociale
traduit lexigence de chacun davoir le choix et dtre autonome .
Ces exigences sont satisfaites autant dans le monde du travail o le salaire
16
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
permet en principe de rduire le sentiment de soumission personnelle du
salari vis--vis de son employeur, que dans le monde de la consommation
o la montarisation permet laccs lensemble des produits et services.
Le budget et le compte bancaire o transitent les flux montaires sont ainsi
au carrefour de ces diffrents mondes o se joue lestime de soi. Ds lors,
avec limpossibilit de maintenir lquilibre budgtaire et de faire face aux
dpenses du quotidien, lestime de soi et la sant physique et psychique sont
mises mal (bermeyer et al., 2003 ; Brunet et al., 2004). Bien souvent, la
priode qui prcde le dpt dun dossier de surendettement, o saccumu-
lent les rejets, les frais et les dettes de toutes sortes qui en dcoulent, est
vcue comme une vritable preuve. Elle correspond une faillite person-
nelle dans tous les sens du terme. linstar du chmage de longue dure,
les difficults bancaires peuvent conduire les personnes la dpression
et/ou dautres problmes de sant. Le simple fait de relever son courrier
chaque matin devient une source dangoisse. Les personnes parlent dail-
leurs d angoisse de la bote aux lettres qui les conduit souvent ne plus
ouvrir les courriers de la banque et des diffrents cranciers mais les
entasser dans un coin . La remise en cause de lestime de soi lie aux diffi-
cults bancaires rencontres engendre un sentiment de honte. Ce mta-
sentiment (Gaulejac, 1996) influence diffremment le comportement des
personnes selon la manire dont elles le grent.
Les diffrents types de comportements identifis (Gurin, 2000, 2003 ;
Brunet et al., 2004) auront pour effets de limiter ou daggraver les cons-
quences de lexclusion bancaire, ils participent ainsi autant quils rsultent
de lexclusion bancaire :
la revendication : les personnes considrent que les difficults quelles
rencontrent ne sont pas de leur responsabilit mais sont dues au mauvais
fonctionnement de la socit dans son ensemble. Leur attitude revendica-
trice sexprime de deux manires : soit elles se montrent agressives par
exemple au guichet de la banque, soit elles considrent leurs difficults
avec une apparente dsinvolture sans se soucier des consquences ven-
tuelles. Cest principalement ce type de comportement qui alimente les
jugements moraux ngatifs des banquiers ou des travailleurs sociaux sur les
personnes en difficult ;
la culpabilit : les personnes vivent leurs difficults comme une vritable
humiliation. Chaque retard de versement ou impay nest pas seulement
une dette financire, cest galement une dette morale. Elles vont donc tout
faire pour viter dtre places dans une situation quelles jugent humi-
liante. Pour cela, elles vitent de rencontrer leur banquier et honorent leurs
dettes au risque de dstabiliser gravement leur budget : refus des avan-
tages du plan de surendettement, restriction sur les dpenses alimentaires,
vestimentaires ou de sant et recours au dcouvert puis au crdit revolving
(cf. encadr 5) pour payer les factures ou les chances dun crdit ;
la rationalisation : dautres personnes parviennent faire face aux diffi-
cults quelles rencontrent en justifiant leur situation et en mobilisant les
17
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
diffrentes ressources leur disposition pour agir et trouver des solutions
adaptes. Les deux exemples suivants illustrent ce type de comportement
(bermeyer et al., 2003) ; tout dabord celui de mres de famille clibatai-
res qui expliquent, par leur situation familiale, les difficults bancaires
quelles traversent mais qui prcisent que la prsence de leurs enfants leur a
permis de tenir le coup ; ensuite, celui dune jeune femme de Grenoble,
tudiante en troisime cycle, qui justifie ses difficults financires par son
statut et qui a su faire valoir ses futurs diplmes pour ngocier avec sa
banque.
Si la mise en cause de lestime de soi et ses effets sur la gestion des difficul-
ts parviennent tre enrays dans le dernier cas, il nen est pas de mme
pour les deux prcdents. Lexclusion bancaire a alors des effets dvasta-
teurs sur lamour propre et conduit, du fait de ractions inadaptes, une
aggravation des difficults bancaires.
Les consquences socio-conomiques
Lexclusion bancaire a des consquences dans laccs au systme de pro-
tection sociale. En effet, en France contrairement aux tats-Unis ou la
Grande-Bretagne, le fait de ne pas disposer dun compte bancaire empche
la perception de prestations sociales. Cette impossibilit a une dimension
symbolique dexclusion sociale mais aussi concrte, la privation financire
qui en rsulte.
Lexclusion bancaire a galement des effets sur la participation cono-
mique, notamment :
en appauvrissant les personnes concernes, elle restreint fortement leurs
possibilits de consommation dont le rle social nest plus dmontrer ;
les difficults bancaires sont particulirement stigmatisantes dans des
relations commerciales. En effet, tout interlocuteur commercial potentiel
prend en considration le jugement port par un tablissement bancaire
(refus daccs au compte, interdiction bancaire), ces tablissements tant
supposs avoir une vision fine des modes de gestion de leurs clients. Ainsi,
il sera beaucoup plus difficile pour une personne interdite bancaire de louer
un appartement (ou encore de crer son entreprise
1
) alors quil sagit dun
maillon essentiel dans la chane de lexclusion sociale ;
face aux restrictions budgtaires dues aux frais bancaires supports ou
imposes par un plan de surendettement, certaines personnes sont amenes
recourir lconomie parallle ; ce qui leur parat lgitim par la situation
de prcarit : adolescents aidant leurs parents en gagnant un peu dargent
grce lconomie parallle, travail au noir pour faire face une dpense
imprvue, (Brunet et al., 2004), pratiques auxquelles il peut tre par la suite
difficile de renoncer.
1 Bien que principalement destins aux personnes en difficult conomique et/ou sociale igno-
res par les banques, les dispositifs de microcrdit financent trs difficilement des personnes
surendettes ou interdites bancaires.
18
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
Lexclusion bancaire nest pas la principale cause des difficults socio-co-
nomiques (pauvret et prcarit sont videmment des variables explicatives
essentielles) mais au mme titre que le chmage, elle participe la dgrada-
tion de ce lien social. On peut observer un processus similaire dans les rela-
tions sociales quelles soient amicales ou familiales.
Une mise lpreuve du rseau amical, familial mais galement
du couple
Diffrentes formes de solidarit familiale ou amicale sont frquemment
mises contribution en cas de difficults bancaires : cest le parent ou le
voisin qui met disposition son compte, son chquier ou sa carte de crdit
pour permettre la perception des prestations sociales, le paiement dune
facture, la ralisation dun achat, ce sont les proches qui par leurs conseils,
souvent, et leur soutien financier, parfois, aident une personne surmonter
ses difficults. Lisolement social est, en consquence, un facteur daggra-
vation des difficults bancaires rencontres.
Ceux qui ont travers ces difficults et sen sont sortis, soulignent le rle
capital jou par leurs proches (bermeyer et al., 2003 ; Brunet et al., 2004).
Cependant, la sollicitation du rseau social ne va pas forcment de soi. Un
double phnomne qui dsagrge les liens amicaux et familiaux est
luvre dans certains cas : un puisement de la solidarit et la honte de la
sollicitation.
Dans le premier cas, ce sont les amis ou la famille qui cessent ou refusent
dapporter leur aide. Lexplication tient principalement au fait que la mise
disposition dun compte, dune carte de crdit ou de petites sommes
dargent ne sont pas des soutiens anodins. Dune part, ils peuvent nuire la
qualit de la relation : devoir sans cesse avancer du liquide lors de sorties
imprvues un ami priv de chquier et devoir par la suite se faire rembour-
ser peuvent puiser la relation. Dautre part, lorsque les ressources financi-
res des personnes qui apportent leur aide sont elles-mmes limites, la peur
de voir leur quilibre financier prcaire rduit nant ou le sentiment dtre
exploites peuvent conduire la rupture de la relation.
Dans le second cas, cest le jugement moral port par les personnes sur leurs
propres difficults qui va les pousser renoncer solliciter leurs proches.
Cette dimension morale varie selon les milieux. Ainsi, une majorit dagri-
culteurs ont affirm ne pas tre aids par leurs familles et ne pas le souhai-
ter ; un agriculteur ardchois dclare mme avoir perdu ses amis et
souhaiter ardemment quitter son village la suite de difficults avec sa
banque (Brunet et al., 2004 ; bermeyer et al., 2003). Ce sentiment de
honte est galement li au fait que laide apporte cre des obligations
morales. Si les consquences ne sont pas aussi dramatiques que le phno-
mne de servitude pour dettes observ dans de nombreux pays du Sud
(Daru et al., 2004), les contraintes nen sont pas moins relles. Ainsi, un
jeune homme turc du Havre ayant d solliciter laide financire de ses
19
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
beaux-parents et de sa communaut, se sent-il oblig, contrecur, de
rendre service au magasin de ses beaux-parents pour sacquitter de sa
dette (Brunet et al., 2004).
Les personnes en situation dexclusion bancaire peuvent donc tre mises
lcart ou se mettre elles-mmes lcart. Que ce soit par honte ou pour vi-
ter le sentiment de dette li laide apporte, dette parfois explicitement
rappele par les proches, ces personnes prfrent ne pas solliciter leur
entourage. Pour prserver ces liens, certains vont mme jusqu cacher
leurs difficults bancaires en maintenant un niveau de vie que leur budget
ne peut dj plus supporter ce qui entrane invitablement une accumula-
tion dagios et de frais de rejet.
Ces difficults vivre les problmes bancaires, quelle que soit leur origine,
sont galement une source de tensions au sein du couple. Les heurts sont
dautant plus frquents que les responsabilits sont souvent ingalement
partages. Ce sont plus souvent les femmes qui sont seules responsables de
la gestion des difficults bancaires
1
, soit quelles aient en charge la gestion
du budget familial estimant que cest l leur rle
2
, soit que leur parte-
naire sen soit dcharg avec lapparition des problmes. Ainsi, elles se
voient reprocher dtre trop dpensires par un partenaire fuyant ses res-
ponsabilits, alors mme quelles tentent de restreindre les dpenses du
mnage. Pour chapper cette tension, certaines dentre elles ont recours
aux dcouverts puis aux crdits revolving (cf. encadr 5) dans le but de des-
serrer ltau budgtaire. Elles le font parfois sans en informer leur conjoint
esprant une amlioration rapide de leur situation. Mais lorsque la prcarit
sinstalle, elles doivent non seulement supporter langoisse que le recours
ce crdit soit dcouvert mais galement ses consquences lorsquelles ne
peuvent plus faire face aux chances. Amour-propre et relation de couple
sont alors durement prouvs.
Les consquences de lexclusion bancaire, dcrites ci-dessus, attirent
lattention sur un point important : les consquences de lexclusion ban-
caire et leur intensit varient en fonction de lhistoire, du statut, et du vcu
des personnes qui les subissent. Ainsi, les consquences ne seront pas tou-
jours les mmes pour une femme et pour un homme, pour un couple et pour
une famille monoparentale, pour un cadre et pour un chmeur, etc.
La financiarisation des rapports sociaux, cest--dire le recours contraint au
secteur bancaire pour exprimer lensemble des rapports sociaux sujets une
1 Ne disposant pas de donnes quantitatives sur ce point prcis, nous ne pouvons estimer la
frquence de ces comportements. Cependant, les entretiens avec des banquiers laissent appa-
ratre que ce sont trs majoritairement les femmes quils rencontrent pour rsoudre les difficul-
ts et qui prennent les dcisions concernant le budget. Dautre part, ils ont galement soulign
quavec lapparition des difficults, il arrive de voir les hommes quitter le foyer laissant les
femmes assumer les problmes et subvenir aux besoins des enfants alors quaucun na fait
mention de la situation inverse.
2 Bien que progressivement remise en cause, la division sexue des tches est encore une ra-
lit. Pour une analyse de la construction sociale de l altruisme fminin voir Isabelle Gurin
(2003).
20
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
montarisation croissante, cre un lien de causalit fort entre exclusion ban-
caire et exclusion sociale. Les difficults daccs et dusage que rencontrent
certains clients bancaires conduisent un appauvrissement et une altra-
tion de leurs liens sociaux. Lexclusion bancaire participe donc incontesta-
blement au dveloppement de lexclusion sociale. Il convient prsent de
sinterroger sur les causes de cette exclusion bancaire. La bancarisation de
masse de la population, lorigine du rle social prpondrant des services
bancaires, y joue galement un rle dterminant.
Les exclus de lintrieur
Ce titre emprunt lanalyse que font Pierre Bourdieu et Patrick Cham-
pagne des difficults rencontres par lcole pour sadresser avec succs
tous (Bourdieu et Champagne, 1993), sapplique avec particulirement de
pertinence au problme de lexclusion bancaire. En effet, le secteur ban-
caire est confront au couple massification-dmocratisation. La bancarisa-
tion de masse de la population ne sest pas traduite par une dmocratisation
de mme ampleur du systme bancaire. Autrement dit, si aujourdhui
limmense majorit de la population franaise a au moins un accs minimal
aux services bancaires (massification), tous les clients ne bnficient pas
dune prestation de service adapte leurs besoins spcifiques (dmocrati-
sation). Cest l le cur du processus dexclusion bancaire. Une partie de la
clientle, pourtant contrainte de recourir aux services bancaires, est alors
confronte une forme de relation bancaire qui na pas t pense pour elle
ou plutt, avec elle.
Ladaptation du service bancaire aux besoins spcifiques de certains
clients, ncessite quils participent llaboration du service. Cette copro-
duction est le propre des relations de service ce quest la relation ban-
caire (Gadrey, 1994 ; Laurent, 1997). En effet, ce type particulier de
prestation de service suppose que client et banquier interagissent lors de la
dfinition de leurs attentes rciproques et des modalits de ralisation du
service, mais galement lors de la production du service lui-mme. La
coproduction a pour but dassurer ladquation de la prestation aux besoins
spcifiques des clients (grer leur budget en scurit et amortir les varia-
tions de ressources) et des banques (gestion du risque bancaire qui est parti-
culirement lev pour les clients aux revenus modestes).
La qualit de la relation bancaire est ainsi dterminante pour viter que
des situations financires relativement banales [ne dgnrent] en exclu-
sion bancaire puis en exclusion sociale, faute de comprhension entre par-
tenaires (Gouguet et Jarry, 2003). Il est donc ncessaire dexaminer les
formes dexclusion auxquelles est confronte une partie de la clientle ban-
caire, ainsi que les mcanismes et ingalits qui en sont lorigine.
21
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
Quelles sont les personnes concernes par lexclusion
bancaire ?
Lorsque lon parle de ce phnomne, certains considrent quil sagit dun
phnomne extrmement marginal dans la mesure o 99 % des mnages
franais ont accs un compte (Daniel, Simon, 2001). Si lon prcise que
170 000 dossiers de surendettement ont t dposs en 2003 et quenviron
700 000 sont actuellement en cours, on se voit opposer le fait que dans 64 %
des cas, lorigine du surendettement est lie un accident de la vie (ch-
mage, divorce, maladie, etc.) (Banque de France, 2002) et donc ne corres-
pond pas un problme bancaire. Toutes ces affirmations sont en partie
exactes, mais en partie seulement. Considrer que lexclusion bancaire se
limite la seule absence de compte et concerne donc moins de 1 % des
mnages est une erreur pour plusieurs raisons.
Tout dabord, le chiffre lui mme de 1 % des mnages est discutable. En
effet, si lon considre les personnes et non plus les mnages, 6 8 % des
adultes sont concerns (CSR-Europe, 2001) ce qui rvle lexistence din-
galits intrafamiliales (Kempson et Whyley, 1999). De plus, pour obtenir
ce chiffre de 1 %, comptes de dpt et comptes sur livret ne sont pas distin-
gus alors que les seconds ne permettent pas de mener une vie sociale nor-
male
1
. Ainsi, si lon centre lanalyse sur les mnages bnficiaires de
minima sociaux les seuls pour lesquels les chiffres sont disponibles le
pourcentage passe de 2 % nayant aucun compte 8 % nayant pas de
compte de dpt (Daniel et Simon, 2001).
Ensuite, une diffrenciation par rseaux sopre dans le systme bancaire
lui-mme. Ainsi, 21 % des mnages bnficiaires de minima sociaux dis-
posant dun compte de dpt sont clients de La Poste, alors que ce nest le
cas que de 4 % de lensemble de la population (Daniel et Simon, 2001). La
Poste joue de fait un rle de service public bancaire. Elle se substitue aux
dispositifs lgaux de droit un compte et au service bancaire de base
(cf. encadr 3) plus difficiles daccs, expliquant ainsi la fois le manque de
succs de ces services et le faible pourcentage de personnes ne disposant
daucun compte.
22
1 Les comptes sur livret ne donnent pas droit un chquier ou une carte de paiement mais
seulement une carte de retrait. Ils ne donnent pas non plus accs au dcouvert. Ce type de
compte implique galement des dlais assez longs (plus dune dizaine de jours) pour lencais-
sement de chques.
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
Encadr 3 : Droit un compte et au service bancaire de base
Larticle 137 de la loi n
o
98-657 du 29 juillet 1998 relative la lutte contre les
exclusions qui modifie et fait suite la loi du 24 janvier 1984 affirme dans son
premier alina : Toute personne physique rsidant en France, dpourvue
dun compte de dpt, a droit louverture dun tel compte dans ltablisse-
ment de crdit de son choix ou auprs des services financiers de La Poste ou
du Trsor public .
la suite du refus dun tablissement de crdit douvrir un compte de dpt
une personne attestant sur lhonneur ne disposer daucun compte, la saisine
de la Banque de France est possible pour la mise en uvre de cette proc-
dure. Elle est ouverte tous y compris aux personnes interdites bancaires.
Les services qui accompagnent ce type de compte, appels services ban-
caires de base sont gratuits et fixs par larticle 1 du dcret n
o
2001-45 du
17 janvier 2001 pris en application de la loi n
o
98-657 du 29 juillet 1998.
Le service bancaire de base comprend : louverture, la tenue et la clture du
compte, la dlivrance la demande de relevs didentit bancaire (RIB), la
ralisation des oprations de caisse, lenvoi mensuel dun relev de compte,
lencaissement des chques ou des virements, les dpts ou les retraits
despces au guichet, les paiements par prlvement, la consultation dis-
tance du solde du compte, une carte de retrait autorisant des retraits hebdo-
madaires et deux chques de banque par mois ou moyens de paiement
quivalents offrant les mmes services.
Enfin, lexclusion bancaire ne se limite pas limpossibilit daccs un
compte bancaire. il est ncessaire de considrer les difficults daccs un
ventail de services beaucoup plus large mais galement les difficults
dusage.
Concernant laccs aux services bancaires, le tableau illustre lexistence
dune forte discrimination en fonction de la nature et du niveau de ressour-
ces des clients potentiels.
Tableau : Accs des mnages diffrents types de service en fonction
de la perception ou non de minima sociaux
Mnages disposant :
Bnficiaires de minima
sociaux
Population totale
Dun compte de dpt
Uniquement dune carte de retrait
Uniquement du liquide pour
effectuer leurs dpenses
Dun chquier
Dune carte bancaire
Dun crdit bancaire
Dune autorisation de dcouvert
92 %
32 %
34 %
54 %
40 %
16 %
43 %
99 %
7 %
4 %
96 %
79 %
44 %
65 %
Source : tableau ralis partir de : Daniel et Simon, 2001.
23
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
Encadr 4 : Linterdiction bancaire et son cot
La procdure dinterdiction bancaire intervient aprs le rejet dau moins un
chque (en moyenne, les personnes interdites bancaires ltaient pour cinq
chques en 1999) (Gallou et Le Quau, 1999).
Il est particulirement difficile de chiffrer le cot moyen dune interdiction ban-
caire. Il dpend de plusieurs lments dont les trois principaux sont le
nombre de chques rejets, leur montant et la politique tarifaire de ltablis-
sement bancaire.
Son cot se compose (pour chaque chque) de :
la lettre dinformation pralable : de manire prvenir le dveloppement
de linterdiction bancaire, la loi Murcef de dcembre 2001 oblige les ban-
ques informer leurs clients avant de rejeter un chque sans provision. Plu-
sieurs banques facturent cette lettre entre 3 et 15,45 euros ;
les frais de rejet ;
les frais ventuels facturs pour lenvoi au client de la lettre dinjonction
prvue par le cadre lgal ;
les frais ventuels facturs pour la dclaration la Banque de France de
lincident de paiement.
La Confdration logement et cadre de vie (CLCV) estime que le cot de ces
trois derniers lments varie de 30 euros 72 euros pour les banques fac-
turation nationale et de 30 euros 117 euros pour les banques mutualistes
(avec une moyenne nationale allant de 50,62 euros 63,88 euros).
Pour les chques dun montant infrieur 50 euros, la loi (article 23 de la loi
n
o
2001-420 du 15 mai 2001 relative aux nouvelles rgulations conomiques
(NRE)) prvoit un plafonnement des frais bancaires 30 euros.
Pour une personne ayant cinq chques rejets pour des montants unitaires
suprieurs 50 euros, le cot de linterdiction bancaire sera le suivant :
pour un client de La Poste : 4 x 35,50 = 142 euros (La Poste plafonne les
frais perus quatre chques rejets) ;
pour un client de la BNP (banque tarification nationale la plus leve) :
(12 + 72) + 4 (12 + 33) = 264 euros (au-del du premier chque, la BNP
ramne les frais de 72 33 euros, les 12 euros correspondent la lettre
dinformation pralable).
Le cot moyen dune interdiction bancaire (pour cinq chques de plus de 50
euros rejets) peut donc varier de 142 euros 264 euros.
Il faut ajouter ces sommes la pnalit libratoire (pour lever linterdiction
bancaire). Elle est exigible si la banque a dj rejet un chque pour le mme
motif au cours des douze derniers mois ou si le ou les chques rejets nont
pas t pays dans les deux mois qui suivent la date denvoi de la premire
lettre dinjonction. Cette pnalit est de 5 euros lorsque la partie non provi-
sionne du chque est infrieure 50 euros et de 22 euros par tranche de
150 euros ou fraction de tranche non provisionne du chque. Cette pnalit
est double si le mandataire a dj procd trois rgularisations dans les
douze mois prcdant lincident.
Sources : CLCV, 2003 ; http://www.inc60.fr (fiche pratique J 161/09-03 : Le
chque) ; http://www.lapostefinance.fr ; http://www.bnpparibas.net.
24
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
Concernant les difficults dusage, les seuls chiffres disponibles sont ceux
lis aux dispositifs lgaux. Ainsi, selon la Banque de France, fin 2003 plus
de deux millions et demi de personnes sont concernes par une interdiction
bancaire (cf. encadr 4), le fichier qui recense les incidents caractriss de
remboursement de crdit aux particuliers (FICP) compte 1,9 million dins-
crits
1
, et environ 700 000 dossiers de surendettement sont en cours
2
.
Cependant, dune part, ces chiffres ne sont pas exhaustifs (certaines person-
nes qui le pourraient prfrent ne pas dposer de dossier de surendettement)
et, dautre part, toutes les personnes recenses ne sont pas forcment en
situation dexclusion bancaire (cela est surtout vrai pour les interdits ban-
caires). Par contre, ils permettent de contester lide que la pauvret serait
seule responsable. Par les frais quelles facturent, les interdictions quelles
dcident, en dautres termes par la rponse quelles apportent aux difficul-
ts de leurs clients, les banques jouent un rle dans laggravation ou non de
situations dj fragiles. La quasi-absence de relation bancaire, ou sa mau-
vaise qualit, est un facteur important dans le dveloppement dune spirale
de surendettement (Cusin, 2002 ; Gloukoviezoff, 2002 ; Gloukoviezoff et
Gurin, 2002).
Il est donc vain de chercher dfinir des indicateurs pour chiffrer lexclu-
sion bancaire uniquement partir de difficults daccs (privation de
compte, de chquier, etc.) ou dusage (interdiction bancaire, surendette-
ment) dans la mesure o une situation dexclusion bancaire nest reprable
quen lien avec ses consquences sociales. En revanche, lintrt de ces
chiffres est quils permettent de rvler lampleur de mcanismes dont nous
allons voir quils sont rcurrents et dterminants dans le dveloppement du
processus dexclusion bancaire.
Les pratiques pour minorer risques et cots
Derrire lapparente ouverture tous du secteur bancaire, se cachent des
ingalits tant en termes daccs que dusage qui entravent ltablissement
de relations bancaires de qualit. Ces ingalits sont provoques par les pra-
tiques adoptes respectivement par les banques
3
et les clients pour minorer
leurs risques et leurs cots.
Des stratgies bancaires, mise distance et rentabilisation...
Contraints par un environnement conomique fortement concurrentiel, les
tablissements bancaires essaient moindre cot de garantir la rentabilit
1 Dont 600 000 en surendettement.
2 Source : site internet de la Banque de France.
3 Les pratiques dcrites dans cette partie sont principalement celles des rseaux bancaires
commerciaux (Lazuech et Moulvrier, 2004). Cependant elles correspondent des tendances
luvre dans lensemble du secteur bancaire et si les tablissements mutualistes sont moins
souvent coutumiers de ces pratiques, ils nen sont pas pour autant totalement exempts.
25
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
de la relation noue avec chacun de leurs clients. Pour cela, le mtier de
banquier a connu une srie dvolutions vers du sur mesure de masse
(Bressand et Nicoladis, 1988 ; Laurent, 1997) visant le rationaliser : seg-
mentation de la clientle en fonction des ressources, automatisation des
oprations bancaires simples, systmatisation du calcul du risque client
avec lintroduction de la rforme Ble II
1
, et mobilit professionnelle des
banquiers accrue de manire viter que ne sinstaurent des liens trop per-
sonnels considrs comme contre-productifs. Mais outre ces volutions
gnrales qui peuvent altrer la qualit de la coproduction, notamment pour
les clients les plus demandeurs de personnalisation, les clients aux ressour-
ces modestes, cest--dire ceux considrs comme les plus coteux et les
plus risqus, se heurtent galement deux stratgies bancaires : la mise en
place de barrires lentre et la rentabilisation.
Les barrires lentre permettent aux banques dempcher de manire
directe ou indirecte, les clients jugs indsirables daccder leurs services.
La premire dentre elles est la slectivit pratique lgard de certains
clients. Pouss limiter les cots et donc le temps pass avec les clients
ayant le moins de potentiel conomique, cest sur la base de son exp-
rience et en fonction dindicateurs comme le niveau et la nature du revenu
(salaire ou aides sociales, intrim, CDD ou CDI, etc.), la domiciliation (le
lieu de rsidence, son type, etc.), lge, etc., que le banquier doit prendre sa
dcision. Ainsi, un jeune homme du Havre sest vu refuser louverture dun
compte en raison de sa domiciliation la Croix-Rouge suite au dcs de ses
parents, alors mme quil disposait dune attestation dembauche (Brunet et
al., 2004). Les conditions daccs qui varient entre rseaux, mais galement
entre les agences dun mme rseau, focalisent lattention sur ce mode de
slection qui apparat particulirement injuste.
La slection indirecte est tout aussi efficace. La localisation gographique
des agences en est un exemple. La Poste est bien souvent la seule institution
financire dans certaines zones urbaines avec les Caisses dpargne, et dans
les zones rurales avec le Crdit agricole
2
. Sachant que les personnes aux
revenus modestes se rendent plus souvent dans leur banque, ne pas tre pr-
sent sur leur lieu de vie est un moyen de ne pas les avoir comme clients
3
. De
mme, labsence de publicit faite en direction de certains publics, ce
1 La rforme Ble II (Ratio Mc Donough) qui entre progressivement en vigueur partir de
2004 et qui concerne les modalits de calcul du ratio de solvabilit, systmatise le calcul du
risque client (modification de la mthode de pondration des risques de crdit et introduction
de la prise en compte des risques oprationnels) et vient donc appuyer scientifiquement la
prise de dcision.
2 Au Royaume-Uni, les fermetures dagences bancaires pnalisent de manire dispropor-
tionne certaines zones urbaines et rurales dfavorises particulirement en cosse (Financial
Service Authority, 2000). En France, un phnomne similaire est observable dans certaines
banlieues urbaines (Gloukoviezoff, 2002 et 2003).
3 Elaine Kempson souligne que les barrires psychologiques laccs aux services bancaires
sont considrablement augmentes par labsence daccs physique une agence bancaire
(Kempson, 2001).
26
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
qulaine Kempson et Claire Whyley nomment marketing exclusion
(Kempson et Whyley, 1999), permet dviter de susciter leur dsir et ainsi
de les avoir comme clients.
Toutefois, quand ces barrires parviennent tre contournes ou que la
situation dun client se dgrade au point de ne plus prsenter dintrt co-
nomique pour sa banque, lattitude adopte est la rentabilisation. Elle
consiste facturer au client le plus de services possibles de manire le
rendre profitable et parfois linciter changer dtablissement
1
. Trois
modes de rentabilisation peuvent tre reprs.
Le premier correspond au fait de faire surconsommer un client. En usant de
son pouvoir de prescription (Cusin, 2002 ; Brunet et al., 2004), le ban-
quier quipe son client avec un ensemble de services qui ne seront pas
consomms ou qui sont particulirement rentables pour la banque. Les
principaux exemples sont les fameux packages
2
, ces bouquets de services
compris dans la convention de compte, ou encore les produits dpargne
bass sur la bourse qui mettent en danger lpargne qui a pu tre constitue
par ces pargnants modestes.
Le deuxime mode de rentabilisation consiste facturer les services les plus
consomms par les clients jugs indsirables. Sachant que les mnages
bnficiaires de minima sociaux sont 42 % retirer du liquide exclusive-
ment au guichet alors que ce nest le cas que de 24 % de lensemble de la
population (Daniel et Simon, 2001), plusieurs grands rseaux bancaires
facturent dsormais ce type de services environ 8 euros. Ce surcot est dif-
ficilement supportable pour des mnages aux ressources modestes dans la
mesure o il se rpte frquemment. Le rsultat est donc le dpart volon-
taire de ce type de clients vers des tablissements aux pratiques plus adap-
tes, dpart parfois conseill par des travailleurs sociaux (bermeyer et al.,
2003).
Le troisime et dernier combine galement surcots et encouragements
changer dtablissement. Un client qui rencontre des difficults financires
mais qui parvient payer les nombreux services de dcouvert et frais
dagios ou de rejets de chques occasionnels qui accompagnent cette ges-
tion tendue, est un client intressant. Tant que la banque suppose le client
solvable la relation se poursuit. Cependant, lorsquelle estime que tel nest
plus le cas, cest--dire que le client ne va plus pouvoir rembourser le
dcouvert et/ou le crdit accord, elle va subitement rejeter lensemble des
chques et prlvements qui se prsentent et enclencher une procdure
dinterdiction bancaire. Cette mesure devient alors un moyen de slection.
1 Ces pratiques sont pointes du doigt par le mdiateur des banques, Benot Jolivet ( Les
minicomptes dans le rouge font le beurre des banques , Libration, samedi 10 et dimanche
11 avril 2004, p. 27).
2 Une tude de la CLCV montre que seuls les packages comprenant des cartes bancaires haute
gamme sur lesquelles une conomie substantielle est faite, sont financirement intressants
pour les mnages.
27
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
En effet, bien quelle concerne dans 61 % des cas uniquement le chquier et
dans 39 %, le chquier et la carte, 10 % des personnes interdites bancaires
se sont vu fermer un autre compte que celui en cause dans le mme tablis-
sement bancaire, 23 % ne sont plus clientes de la banque o a eu lieu linci-
dent, et 8 % nont plus de compte nulle part (Gallou et Le Quau, 1999).
... au retrait et lauto-exclusion du client
Ces pratiques bancaires (Brunet et al., 2004 ; Moulvrier et Lazuech,
2004), conduisent une mise distance des clients jugs conomiquement
inintressants. Leurs besoins en matire de services bancaires ne font pas
lobjet dune attention particulire puisque ce qui importe est de limiter le
cot et le risque quils reprsentent. Pourtant, confronts la pression de la
prcarit (Gurin, 2000 et 2003) et leur mconnaissance du fonctionne-
ment du systme bancaire qui peuvent fausser leur perception des cons-
quences de certains choix budgtaires, ces clients sont beaucoup plus
sensibles aux conseils que peuvent leur apporter les guichetiers et les
conseillers. Par exemple, lobservation des problmes rencontrs au gui-
chet par les clients des agences en environnement sensible, principalement
les banlieues urbaines, montre quils sont 70 % lis des difficults
dordre cognitif et culturel (Gloukoviezoff, 2003)
1
. Il nest donc pas sur-
prenant de constater que cette mise distance remet en cause la confiance
que ces clients placent en leur banquier, confiance indispensable ltablis-
sement dune relation bancaire de qualit. En effet, la crainte de voir le ban-
quier faire prvaloir son propre intrt sur la bonne information du client
(Cusin, 2002) conduit ce dernier oprer une mise en retrait de la relation
selon deux modalits concomitantes.
La premire consiste ne plus solliciter son banquier pour lui demander
conseil en cas de difficults financires. Les clients craignent quil ne les
aide pas trouver une solution aux problmes quils rencontrent mais quil
recherche davantage le moyen de rentabiliser leur situation, voire de les
inciter fortement changer dtablissement. Cette peur conduit les person-
nes ne pas rvler leurs problmes tant quelles pensent pouvoir sen sor-
tir seules. Malheureusement, dans la majorit des cas cette stratgie savre
particulirement aggravante dans la mesure o la prise en compte prcoce
des difficults est dterminante pour leur rsolution. Ainsi, face labsence
de comprhension relle ou suppose de la part de leur banquier, certains
clients prfrent avoir recours au crdit revolving (cf. encadr 5) pour faire
face un besoin financier urgent en dpit des risques de ces crdits pour des
personnes qui nen matrisent pas le fonctionnement et/ou qui nont pas la
capacit financire de les assumer.
28
1 La typologie problmes culturels et cognitifs est emprunte Jean Gadrey (dir.), 1997,
Valeur ajoute et cot des prestations sociales de La Poste, tude du laboratoire
LAST-CLERSE pour la Mission de la recherche de La Poste, 15 p.
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
Il y a donc un effet cumulatif de la mauvaise qualit de la relation bancaire.
Plus les banques mettent en place des stratgies de mise distance des
clients, plus ces derniers tardent prendre conseil auprs de leur banquier et
plus les difficults rsoudre sont grandes. Cest donc ex post que sont jus-
tifies les craintes des banquiers lgard de ces clients considrs comme
particulirement risque.
Encadr 5 : Crdit revolving ou crdit permanent
Cest un crdit la consommation, souvent accompagn dune carte, qui
permet tout moment de disposer dune rserve dargent remboursable au
fur et mesure et qui se reconstitue en fonction des remboursements effec-
tus. Selon le montant emprunt et le montant des mensualits, le taux
dintrt varie rendant le calcul du cot global trs difficile.
Ce type de crdit est propos par des tablissements de crdit spcialiss
soit directement, soit par des intermdiaires telle la grande distribution. Ces
crdits se distinguent des prts personnels octroys par les banques par leur
facilit daccs (principalement lorsquils sont octroys par lintermdiaire de
magasins) et par leurs modalits de recouvrement.
Laccs ce type de crdit est beaucoup plus simple dans la mesure o les
dmarches et les informations requises sont limites au strict minimum. Cest
dailleurs ce qui fait leur succs auprs de la clientle confronte des diffi-
cults budgtaires. Cependant, la simplicit daccs de ces crdits na dgal
que leur difficult dusage, en tmoigne lanalyse des dossiers de surendette-
ment : 80 % des dossiers comportent un crdit revolving avec une moyenne
de quatre par dossier (Banque de France, 2002). Ces chiffres sexpliquent
par la difficult calculer le cot de tels crdits, la tentation que ces rser-
ves dargent reprsentent pour des personnes en situation de prcarit, et
labsence totale de suivi accompagne de mthodes de recouvrement rpu-
tes pour leur brutalit.
On peut dailleurs lire au sujet de ces mthodes de recouvrement : de gros-
ses menaces [sont] exerces par les tablissements de crdit (Brunet et
al., 2004) et la pression des organismes de crdit sexerce avec une force
peu commune, laissant apparatre des stratgies sans doute particulires
lencontre des personnes ges notamment celles vivant seules (ber-
meyer et al., 2003).
Les tablissements bancaires se sont galement progressivement mis pro-
poser leurs clients ce type de service. Il est craindre que des difficults
similaires se dveloppent pour les clients confronts un accident de la vie
(chmage, divorce, etc.) et utilisant ce type de crdit pour y faire face.
La seconde modalit de mise en retrait de la relation bancaire est lauto-
exclusion ou exclusion volontaire. Il sagit pour les clients de renoncer
tout ou partie des services bancaires. Au Royaume-Uni o un phnomne
similaire est observ (Kempson et Whyley, 1999), les personnes rduisent
leur consommation de services bancaires au fur et mesure que leur
situation socio-conomique se dgrade jusqu ne plus possder de compte
29
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
bancaire. Un tel renoncement est difficilement envisageable en France dans
la mesure o laccs au compte bancaire est socialement indispensable.
Cependant, en retirant lintgralit des prestations sociales ds leur verse-
ment, des personnes grent leurs ressources en dehors du systme bancaire.
Cette pratique, parfois conseille par des agents de la Banque de France
(Brunet et al., 2004), permet aux personnes de prserver leurs ressources
des facturations et saisies bancaires et correspond donc la forme la plus
aboutie dauto-exclusion.
lorigine de ce renoncement, ou absence daccs, se trouvent des difficul-
ts dusage (Gloukoviezoff, 2004). En effet, lexception des raisons
morales ou religieuses qui restent marginales, le renoncement quil soit li
lintriorisation des critres de slection des banques, la peur due la
complexit dutilisation des services ou aux craintes lies aux expriences
passes ngatives, correspond de telles difficults. Cest ce que soulignent
Audrey Daniel et Marie-Odile Simon : les bnficiaires de minima
sociaux expliquent plus souvent [ propos du chquier] que sils nen ont
pas besoin cest parce que ce mode de paiement nest pas scurisant et
mme difficile grer dune part, et dautre part, que labsence de
chquier est souvent lie une mauvaise exprience dans le pass mais
[que] ceci nest pas spcifique aux personnes en situation de pauvret.
Comme la population globale, elles sont environ 60 % avoir eu un ch-
quier dans le pass alors quelles nen possdent pas actuellement
(Daniel et Simon, 2001, p. 66 et 65).
On peut retirer trois enseignements principaux de ces pratiques de retrait.
Le premier est que pour comprendre lexclusion bancaire, il ne sert rien de
pointer uniquement les pratiques de slection des banques. Si elles sont
bien relles, elles ne sont quune partie dun processus bien plus large de
mise distance des clients considrs comme non rentables. Dailleurs, la
principale source de non-accs aux services bancaires est lauto-exclusion
(Kempson, 2001 ; Kempson et Whyley, 1999).
Deuximement, le processus de renoncement ne doit pas tre rduit une
simple absence dutilisation des services. Ce processus est la consquence
de la capacit des banques rpondre ou non aux attentes de leurs clients
lorsque ceux-ci connaissent des situations de prcarit, autrement dit de
leur capacit tablir ou non une relation bancaire de qualit (Brunet et al.,
2004).
Troisimement, cette incapacit tablir une relation bancaire de qualit,
dont la responsabilit est partage, cre au sein du secteur bancaire des
exclus de lintrieur comme nous lvoquions prcdemment. Cest ce que
corrobore le directeur financier dun rseau bancaire mutualiste : Un
exclu bancaire nest pas forcment un exclu des banques, cela peut tre
quelquun qui est dans la banque mais qui ny comprend rien (bermeyer
et al., 2003, p. 46).
30
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
Il apparat donc que les pratiques dvitement ou de rentabilisation des
clients mises en place par les banques sont majoritairement dues
labsence dattention quelles portent aux besoins des clients supposs co-
nomiquement inintressants. Autrement dit, leur niveau de risque et de cot
suprieur au reste de la clientle sexplique en partie par labsence ou la
faible adaptation des services bancaires. Cette absence dintrt rsulte la
fois de lvolution du mtier de cadre commercial, pens quasiment exclu-
sivement pour des clients autonomes et solvables, et des pratiques des
clients qui, confronts cette volution et compte tenu de leurs contraintes
conomiques et cognitives, renoncent sinvestir dans la relation bancaire
ou cherchent la contourner.
La relation bancaire au cur du processus
dexclusion bancaire
Par nature, lactivit bancaire est une activit risque. Lun des effets de la
relation de service et de la coproduction quelle suppose, est la rduction de
lincertitude inhrente la relation bancaire. Ainsi pour la clientle, la
coproduction rduit les craintes quant au soutien et la qualit du conseil
que le banquier lui apportera. Pour le banquier, elle permet de rduire ses
incertitudes quant au niveau de risque du client quil soit li son potentiel
conomique ou ses pratiques bancaires. Ainsi, une relation bancaire favo-
risant la coproduction du service doit permettre que stablissent des rela-
tions commerciales prennes et fructueuses pour chacune des parties.
La relation bancaire est une relation de pouvoir
Toute relation ou interaction de service a pour composante une relation
de pouvoir (Gadrey, 1994, p. 38). Pour que la coproduction puisse avoir
lieu, il est ncessaire que les deux parties cooprent et quelles puissent
toutes deux faire valoir leurs attentes. Concernant le client, il lui faut dispo-
ser des capitaux culturels, sociaux et conomiques suffisants, montrer quil
matrise les rgles du jeu et les recours possibles pour se faire entendre de sa
banque (Jeantet, 2003). Ce nest que rarement le cas pour la clientle
modeste qui pour une part ne matrise quimparfaitement lcrit ou mme le
franais. Ces clients sont ainsi confronts une double asymtrie : une asy-
mtrie dinformation lie leur mconnaissance de lunivers bancaire et
une asymtrie de pouvoir dans leur relation la banque qui rend difficile la
coproduction.
Les stratgies des banques et des clients, dcrites prcdemment, sont
lexpression de ces asymtries. En effet, tant souvent dpourvus ou
presque de pouvoir de ngociation, ces clients nont pas vritablement la
possibilit dinflchir la nature de la relation qui stablit avec le banquier.
Ils se heurtent donc une relation bancaire en grande partie standardise.
Cependant, selon les rseaux bancaires et, au sein des rseaux, selon les
31
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
agences, des possibilits plus ou moins grandes dadaptation de la relation
et de ses standards existent. Si la possibilit de ngocier lie aux capacits
ou aux caractristiques individuelles reste assez faible, la clientle aux res-
sources modestes dans son ensemble peut cependant bnficier dune atten-
tion plus importante pour deux principales raisons interdpendantes : la
proximit historique de certains rseaux bancaires avec des valeurs qui ne
sont pas uniquement marchandes (certains rseaux mutualistes et La Poste)
(Lazuech et Moulvrier, 2004) et limportance de ce type de clientle au
sein de la clientle globale de ltablissement (les bnficiaires de minima
sociaux sont ainsi surreprsents parmi les clients de La Poste notamment
en raison de la prsence des bureaux de poste dans des zones gographiques
marques par la prcarit alors que les banques sont absentes).
Selon linfluence de ces deux lments les stratgies bancaires prcdem-
ment dcrites sappliqueront avec plus ou moins de rigueur ce qui permet
didentifier deux types principaux de relations bancaires.
De la relation bancaire base sur lautonomie celle base
sur le paternalisme
Les deux types de relations bancaires identifies par les enqutes ralises
(Brunet et al., 2004 ; bermeyer et al., 2003) sont celles qui valorisent
lautonomie du client et celles qui dveloppent une certaine forme de pater-
nalisme. Elles sont toutes deux prsentes dans lensemble des rseaux ban-
caires cependant les premires se retrouvent principalement au sein des
banques commerciales alors que les secondes sont davantage le propre de
rseaux comme le Crdit Mutuel, la Caisse dpargne et La Poste (Brunet et
al., 2004 ; bermeyer et al. 2003 ; Lazuech et Moulvrier, 2004).
Les relations bancaires bases sur lautonomie du client correspondent aux
pratiques bancaires dcrites prcdemment. La responsabilit du client est
place au cur de la relation comme lillustre un commercial : le ban-
quier ne peut pas mettre en difficult un client, cest le client qui sy est mis
tout seul. Si le client est responsable de lui-mme, il doit pouvoir sen sor-
tir. [...] Cest trop facile de dire la banque de trouver des solutions pour
rparer les btises que lon a faites ! (Brunet et al., 2004). Le client doit
rester matre de son budget et de lutilisation quil fait des services bancai-
res dont il dispose. Les sanctions sont simplement celles prvues par la
convention de compte. Le caractre neutre de lapplication de la rgle
masque en partie labsence de possibilits de ngociation du client, possibi-
lits offertes des clients plus aiss dans le cadre de la relation commer-
ciale. Une illustration de cette application rigoureuse de la rgle est donne
par la rponse apporte une personne du Havre qui sest vu crditer un
chque indu de 300 euros (Brunet et al., 2004). Aprs avoir averti sa banque
qui lui a dit quil ny avait aucun problme, elle a dpens cette somme.
Stant finalement rendue compte de son erreur, la banque a exig que la
somme lui soit restitue entirement dans un dlai de huit jours. La cliente
bnficiaire du RMI na pas pu se plier cette exigence mais la banque a
32
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
tout de mme prlev dautorit les 300 euros lors du versement de ses 356
euros de RMI, la plaant dans lobligation de sendetter auprs de ses pro-
ches pour faire face ses dpenses. Les explications quelle a demandes
sa banque se sont traduites par une mise en cause de la qualit de sa gestion
et par le refus de reconnatre une quelconque responsabilit de ltablisse-
ment. Le mpris des arguments avancs par cette personne illustre la vio-
lence symbolique qui marque ce type de relation bancaire
1
.
Dans les tablissements ou agences bancaires o les clients aux ressources
modestes sont davantage pris en compte, au moins pour viter que les effets
dune mauvaise relation bancaire (frais, incidents, interdiction bancaire,
etc.) ne viennent nuire au fonctionnement de lagence et aux relations ta-
blies avec les autres clients, les pratiques bancaires sont en partie adaptes.
En effet, contraints de concilier besoins de ces clients en raison de leur
nombre et exigences commerciales de leur employeur, les banquiers de ces
rseaux prfrent se montrer svres et encadrer fermement les clients de
manire viter le plus possible tout drapage. Le choix de cette attitude
paternaliste semble tre un bon compromis. Dune part, les clients sont
trs souvent demandeurs de cette svrit (bermeyer et al., 2003), notam-
ment ceux en situation de surendettement ou dinterdiction bancaire qui
dplorent le laxisme de leur banquier
2
. Dautre part, le paternalisme est une
forme de relation beaucoup moins coteuse en temps quune relation base
sur la pdagogie bancaire. Nanmoins, ce type de relation ne permet pas de
vritable coproduction du service. Le client reste dpendant des choix de
son banquier et lorsque celui-ci change, les arrangements qui avaient cours
(ne pas rejeter certains chques ou laisser filer un peu le dcouvert) peuvent
tre brutalement remis en cause.
Conscients de ces limites et de labsence dalternatives relevant de la pda-
gogie, certains banquiers, principalement au sein des rseaux mutualistes et
de La Poste, dveloppent de manire informelle une dmarche dautonomi-
sation de leurs clients. La connaissance fine du vcu et des contraintes co-
nomiques, sociales et culturelles de leur clientle donne leur action toute
son efficacit surtout pour faire comprendre les mcanismes bancaires et
adapter leurs propres reprsentations au mode de gestion et au rapport
social largent de ces personnes. Ils parviennent ainsi dvelopper une
relation de service de qualit avec leurs clients (bermeyer et al., 2003 ;
Gloukoviezoff, 2003 ; Brunet et al., 2004 ; Lazuech et Moulvrier, 2004).
1 Larticle 13 de la loi n
o
2001-1168 portant mesures urgentes de rformes caractre cono-
mique et financier (Murcef) du 11 dcembre 2001, a mis en place des mdiateurs bancaires
chargs de rgler en quit les litiges relatifs la convention de compte. Leur rle est de rqui-
librer la relation banque-client. Entrs en fonction depuis un an seulement, il est trop tt pour
valuer leur efficacit.
2 A posteriori, 51 % des personnes interdites de chquier estiment que linterdiction leur a per-
mis de ne pas senfoncer davantage. linverse, 40 % considrent quelle a aggrav leur situa-
tion et 4 % quelle la aggrave mais leur a permis de ne pas senfoncer davantage (Gallou et
Le Quau, 1999).
33
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
Ces actions qui obtiennent de vritables rsultats demeurent marginales et
se heurtent lvolution plus gnrale du secteur bancaire. Ainsi, les ban-
quiers qui les ralisent le font bien souvent au dtriment de leur valuation
et, ventuellement, de lvolution de leur rmunration. Cependant, les
chefs dagence ou de bureau de poste les laissent faire, quand ils ny partici-
pent pas eux-mmes, et ce pour deux raisons : dune part, laction de ces
banquiers permet de rpondre vritablement aux besoins de ces clients et
favorise terme le fonctionnement du bureau, et dautre part, ces banquiers
sont, par ailleurs, trs frquemment de bons vendeurs dans la mesure o
leurs qualits de pdagogues leur permettent dtre commercialement per-
formants (Gloukoviezoff, 2003).
Seule la pdagogie qui passe par laccompagnement et la personnalisation
de la relation bancaire semble donc permettre de dvelopper lautonomie
des clients et de rsoudre avec eux leurs difficults par la coproduction de
solutions. Malheureusement, cette dmarche est difficile mettre en uvre
dans un cadre commercial car elle est particulirement consommatrice de
temps. En dpit dune apparente efficacit pour limiter les risques dexclu-
sion bancaire mais galement pour commercialiser des produits bancaires
que les clients sapproprient et matrisent mieux, le dveloppement dune
relation bancaire de qualit se heurte aux contraintes concurrentielles de
court terme qui simposent de manire croissante lensemble des tablis-
sements bancaires. Il est donc trs probable que le secteur bancaire continue
de compter parmi ces clients un nombre significatif dexclus de lintrieur.
Conclusion
Lvolution qua connue le secteur bancaire depuis les annes soixante a eu
plusieurs consquences lorigine du processus dexclusion bancaire. Tout
dabord, laccs, mme minimal, aux services bancaires de la quasi-totalit
de la population a fait de leur utilisation une norme qui structure un nombre
croissant de rapports sociaux. Ne pas possder ou ne pas matriser le fonc-
tionnement de ces services est alors une cause dterminante de pauvret et
dexclusion sociale. Mais cet accs massif ne sest pas traduit par une
dmocratisation quivalente de ces services. Autrement dit, loffre bancaire
na pas t adapte aux besoins et savoir-faire spcifiques de personnes
confrontes la prcarit. cela deux raisons :
lindustrialisation des services bancaires les plus simples lie aux contrain-
tes concurrentielles de court terme qui psent sur les tablissements bancaires ;
le rle social jou principalement par La Poste qui, en limitant les effets
sociaux des pratiques dautres tablissements, permet de ne pas interroger
ces mmes pratiques.
Les diffrents dispositifs lgaux de lutte contre lexclusion bancaire en sont
lillustration : droit au compte et traitement du surendettement, y compris la
34
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
procdure de rtablissement personnel, sintressent seulement aux effets
de ces pratiques. Aussi socialement indispensables soient-elles, ces mesu-
res ne remettent pas en cause le dsquilibre existant au sein de la relation
bancaire empchant la coproduction du service. Seule linstauration dun
mdiateur est un premier pas timide dans ce sens.
Ce constat appelle deux remarques. Aux vues des consquences sociales de
lexclusion bancaire, il importe de sinterroger sur la reconnaissance de la
place de laccs aux services bancaires au sens large (possession et bonne
utilisation) au sein des droits fondamentaux de la personne humaine lins-
tar de la sant et de lducation (Servet, 2004a). Dans la mesure o une
rgulation strictement marchande rend impossible ltablissement dune
relation bancaire de qualit et quil sagit l de la principale cause dexclu-
sion bancaire, il convient galement de sinterroger sur la subordination
partielle des principes marchands actuellement luvre de manire crois-
sante dans la majorit des tablissements bancaires, des contraintes socia-
les dvaluation et de rglementation.
Ces deux remarques nimpliquent nullement quil faille instituer un service
public bancaire destin ceux qui ne peuvent se maintenir dans le secteur
concurrentiel. La solution serait sans doute pire que le mal. En revanche,
ltude des innovations sociales qui offrent une alternative la relation ban-
caire telle quelle est actuellement pense, est une ncessit.
Outre le dveloppement dune ducation budgtaire et bancaire en direc-
tion des collgiens ou lycens dans le cadre scolaire qui donne des rsultats
satisfaisants (Kempson et Whyley, 1999), deux voies complmentaires
nous paraissent particulirement pertinentes.
La premire sinspire du Community Reinvestment Act amricain qui
value les pratiques sociales des tablissements bancaires et conditionne les
fusions et ouvertures dagences bancaires lobtention dune note suffi-
sante. Partant du postulat que laccueil de ces clients est coteux, une adap-
tation europenne pourrait tre la suivante : les tablissements bancaires
seraient nots partir dune srie de critres (nombre de clients bnficiai-
res du RMI, au chmage, nombre dagences en zone urbaine sensible, etc.)
ce qui permettrait de dterminer une moyenne ou un niveau de note socia-
lement acceptable , les tablissements se situant en de devant sacquitter
dune somme reverse ceux se situant au-dessus pour attnuer le surcot
support
1
. Lavantage dun tel dispositif est quil permet de concilier
libert commerciale des tablissements bancaires et ncessit sociale. Cer-
tains tablissements pourraient ainsi prfrer payer plutt que daccueillir
ce type de clientle. De plus, il pourrait favoriser le dveloppement par les
1 Voir ce sujet : Larcher G., 1998-1999, Sauver La Poste, est-il encore temps pour dcider ?,
les rapports du Snat, n
o
463, et un document de travail de Jean-Michel Servet prolongeant Ser-
vet J.-M., 2000, Rformer les institutions de microfinance ? Oui, mais sans entraver leur
dveloppement , Le Monde conomie, mardi 28 novembre 2000, p. VII.
35
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
tablissements bancaires de nouveaux services plus adapts, notamment en
matire de prt, dans le but damliorer leur notation.
La seconde voie tudier est celle de structures qui proposent aux clients
rencontrant des difficults bancaires :
un diagnostic budgtaire incluant la dimension sociale des difficults et
non seulement financire ;
un suivi pdagogique consistant coproduire les solutions aux problmes
qui se font jour progressivement, en installant la relation dans le temps ;
si ncessaire, une mdiation auprs des diffrents cranciers bancaires et
non bancaires de manire desserrer la contrainte budgtaire.
Lobjectif de ces structures est de permettre de dvelopper lautonomie des
clients et de leur faire acqurir les savoirs bancaires de base (Gloukoviezoff
et Gurin, 2002). Autrement dit, elles ont pour but de complter la relation
bancaire lorsque celle-ci nest pas suffisamment de bonne qualit. L
encore il est question de relation de service et de coproduction pour per-
mettre ces personnes de reprendre progressivement la matrise de leur
budget et viter le dveloppement du processus dexclusion bancaire. Plu-
sieurs dispositifs existent dj : certains associatifs (Crsus-Alsace),
dautres issus de laction de travailleurs sociaux (lespace mdiation ban-
caire du Gers), dautres encore issus du monde bancaire (les Points passe-
relles du Crdit Agricole Nord-Est), dautres enfin, au Qubec, issus dun
partenariat entre banquiers et associations (le Fonds dentraide des caisses
Desjardins)
1
.
Sil est trop tt pour valuer lefficacit de ces dispositifs, le plus ancien
dentre eux ( lexception de Crsus-Alsace) ayant seulement un peu plus
de trois ans, ils soulignent avec acuit que lobjectif majeur pour lutter
contre cette forme dexclusion nest pas la rduction de la pauvret, autre-
ment dit laugmentation du pouvoir dachat de ces clients, mais la rduction
des ingalits daccs au sens large ces services, autrement dit, le dve-
loppement de leur pouvoir dusage (Gadrey, 1990 ; Servet, 2004a).
36
1 Voir ce sujet : Gurin I., Servet J.-M., 2002, Exclusion et liens financiers, Rapport du
Centre Walras 2002, Paris, Economica ; Gloukoviezoff G., Gurin I., 2003, La lutte contre
lexclusion dans les banques , Rapport moral sur largent dans le monde en 2002,
p. 409-418 ; ainsi que Gloukoviezoff G., 2004, La mdiation de proximit, une solution
lexclusion bancaire ? , Recherche sociale, Paris : FORS-Recherche sociale, p. 62-77.
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



De la bancarisation de masse lexclusion bancaire puis sociale
Bibliographie
BANQUE DE FRANCE, (2002), Surendettement, enqute typologique, Paris, Banque de
France.
BONIN H., (1992), La banque et les banquiers en France, du Moyen ge nos jours,
Paris : Larousse.
BOURDIEU P., CHAMPAGNE P., (1993), Les exclus de lintrieur , in Bourdieu P.,
La misre du monde, Paris : ditions du Seuil, p. 913-921.
BRESSAND A., NICOLADIS K., (1988), Les services au cur de lconomie
relationnelle , Revue dconomie industrielle, n
o
43, numro spcial : Le dynamisme des
services aux entreprises, 1
er
trimestre, p. 179-196.
BRUNET F., ROBERT C., SIGANOS F., (2004), Lexclusion bancaire et financire ,
Recherche sociale, n
o
169, Paris : FORS-Recherche sociale, p. 4-61.
CAILLOIN C., (2000), Lexclusion bancaire et le traitement du surendettement ,
Revue dconomie financire, n
o
58, p. 117-120.
CLCV, (2003), Tarification bancaire : lenqute 2003 de la CLCV, disponible en ligne
ladresse suivante : http://www.clcv.org/index.php?v=banque03.
COMMISSARIAT GNRAL DU PLAN, (1992), Exclus et exclusion, connatre les
populations, comprendre les processus, Paris : La Documentation franaise.
CSR EUROPE, (2001), Toward financial inclusion for all, Working Document,
Bruxelles : CSR Europe.
CUSIN F., (2002), Les figures du client bancaire et ses relations paradoxales la
banque , Sciences de la socit, n
o
56, Toulouse : Presses universitaires du Mirail,
p. 115-131.
DANIEL A., SIMON M.-O., (2001), Lutilisation des moyens de paiement et laccs au
crdit des bnficiaires de minima sociaux, rapport denqute ralis par le CREDOC
pour le Conseil national du crdit et du titre, Paris.
DARU P., BEEMSTERBOER E., CHURCHILL C., (2004), La servitude pour dette et la
finance solidaire comme mode de lutte et de prvention : leons prliminaires dun projet du
Bureau international du travail en Asie du Sud , in Gurin I., Servet J.-M. (ed.), Exclusion
et liens financiers. Rapport du Centre Walras 2003, Paris : Economica, p. 183-198.
DOURGNON P., GRIGNON M., JUSOT F., (2001), Lassurance maladie rduit-elle les
ingalits sociales de sant ? Une revue de littrature , Question dconomie de la sant,
n
o
43, Paris : CREDES.
BERMEYER S., CLMENT M., SVIN M., (2003), tude sur lexclusion bancaire et
financire des mnages en difficult, rapport pour lObservatoire national de la pauvret et
de lexclusion sociale et la Caisse des dpts et consignations, Lyon : conomie et
Humanisme.
FINANCIAL SERVICES AUTHORITY, (2000), In or out ? Financial exclusion : a
literature and research review, London : Financial Service Authority.
GADREY J., (1994), Les relations de service dans le secteur marchand , in De Bandt J.,
Gadrey J., Relations de services, marchs de services, Paris : CNRS ditions, p. 23-41.
GADREY J., (1990), Rapports sociaux de service : une autre rgulation , Revue
conomique, n
o
1, p. 49-70.
GALLOU R., LE QUAU P., (1999), Les personnes interdites de chquier, tude du
CREDOC pour le Conseil national du crdit et du titre, Paris.
GAULEJAC V. de, (1996), Les sources de la honte, Paris : Descle de Brouwer, 315 p.
37
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e



RFAS N
o
3-2004
GLOUKOVIEZOFF G., (2004), Lexclusion bancaire et financire des particuliers , in
lObservatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale, Les travaux de
lObservatoire, Paris : La Documentation franaise, p. 167-205.
GLOUKOVIEZOFF G., (2003), Lactivit des agences bancaires en environnement
sensible, tude pour la Caisse dpargne Rhne-Alpes Lyon et la Fdration nationale des
Caisses dpargne, 49 p.
GLOUKOVIEZOFF G., (2002), Des pratiques bancaires sources dexclusion , in
Servet J.-M., Gurin I. (ed.), Exclusion et liens financiers. Rapports du Centre Walras
2002, Paris : Economica, p. 216-232.
GLOUKOVIEZOFF G., (2001), Lexclusion bancaire et financire des particuliers : du
droit, laccs lautonomie, mmoire de DEA Analyse et histoire conomique des
institutions et des organisations , facults de sciences conomiques et gestion, universit
Lumire Lyon 2.
GLOUKOVIEZOFF G., GURIN I. (dir.), (2002), Recherche-action pour amliorer les
relations entre les organismes financiers et les personnes en difficult, rapport pour la
Caisse des dpts et consignations, centre Walras, Lumiris, 3 tomes.
GOUGUET J.-J., JARRY R., (2003), Exclusion sociale exclusion bancaire. tude de cas
sur le quartier de Malakoff Nantes, rapport pour la Caisse des dpts et consignations.
GUENEAU C., (2000), Les besoins de personnes fragiles en matire de service
bancaire , Revue dconomie financire, n
o
58, p. 47-56.
GURIN I., (2003), Femmes et conomie solidaire, Paris : La Dcouverte/MAUSS/SED.
GURIN I., (2000), Pratiques montaires et financires des femmes en situation de
prcarit, thse de doctorat en sciences conomiques, universit Lumire Lyon 2.
JEANTET A., (2003), votre service ! La relation de service comme rapport
social , Sociologie du travail, n
o
45, p. 191-209.
KEMPSON E., (2001), Lexclusion bancaire : une comparaison internationale ,
Rapport moral sur largent dans le monde en 2001, Paris : Association dconomie
financire Caisse des dpts et consignations, p. 197-206.
KEMPSON E., WHYLEY C., (1999), Kept out or opted out ? Understanding et
combating financial exclusion, Bristol : The Policy Press.
LAURENT A., (1997), Gestion du risque bancaire et relation de service , in Reboud L.
(dir.), La relation de service au cur de lanalyse conomique, Paris : LHarmattan,
p. 41-60.
LAZUECH G., MOULVRIER P., (2004), Exclusion montaire et usages sociaux de
largent, rapport pour la communaut urbaine de Nantes et la Maison des sciences de
lhomme Ange Gupin, Nantes : centre nantais de sociologie CENS, universit de Nantes.
LOISY C., (2000), Pauvret, prcarit, exclusion. Dfinitions et concepts , in
Observatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale, Les travaux de
lObservatoire national de la pauvret et de lexclusion sociale, Paris : La Documentation
franaise, p. 23-50.
PERRET B., (1999), Les nouvelles frontires de largent, Paris : Seuil.
PTONNET C., (1979), On est tous dans le brouillard, Paris : Galile.
SERVET J.-M., (2004a), Lutte contre les ingalits versus lutte contre la pauvret, un
nouveau dfi pour la microfinance, Confrence la Caisse des dpts et consignations,
Paris.
SERVET J.-M., (2004b), Introduction gnrale , in Gurin I., Servet J.-M. (ed.),
Exclusion et liens financiers. Rapport du Centre Walras 2003, Paris : Economica, p. 4-20.
38
D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e

D
o
c
u
m
e
n
t

t

c
h
a
r
g


d
e
p
u
i
s

w
w
w
.
c
a
i
r
n
.
i
n
f
o

-


-



-

2
0
1
.
2
1
4
.
3
5
.
9
4

-

2
6
/
0
5
/
2
0
1
4

2
3
h
5
1
.


L
a

D
o
c
.

f
r
a
n

a
i
s
e