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SOMMAIRE
Introduction ........................................................................................................................................................................................... 13
Sommaire .................................................................................................................................................................................................21
Chapitre I Lanalyse des risques de l'entreprise ......................................................................................23
Chapitre II Les garanties de responsabilit au sein des contrats multirisque ............................. 71
Chapitre III Les biens et les valeurs assurer.............................................................................................83
Chapitre IV Les garanties dommages d'un contrat multirisque entreprises ...............................101
Chapitre V Le trait d'assurance incendie risque d'entreprises :
l'incendie et les risques annexes .......................................................................................... 145
Chapitre VI Le trait dassurance incendie risque dentreprises : les pertes dexploitation ....221
Chapitre VII La tarification bris de machine ............................................................................................ 235
Chapitre VIII Exemple de tarification et rdaction des contrats ....................................................... 239
Chapitre IX Engagements et capacit de souscription ....................................................................... 263
Chapitre X Garantie des sites situs l'tranger ................................................................................. 287
Chapitre XI Le fonctionnement du contrat : le sinistre ......................................................................291
Annexes .............................................................................................................................................................................317
Table des matires .........................................................................................................................................................417
Index alphabtique ...................................................................................................................................................... 427
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Prambule
Relvent du Trait dassurance incendie risques dentreprises (TRE) :
les risques o sexerce une activit figurant dans tarification analytique ;
dont le contenu assur ou non excde 150 fois la valeur Euros de lindice risques indus-
triels (RI), soit 835 950 en octobre 2011.
Il peut sappliquer galement certains risques importants ou vulnrables mme sils nont
pas un caractre professionnel, tels que les immeubles de grande hauteur (IGH), les grands
ensembles immobiliers, les parcs de stationnement et les dpts de liquides inflammables qui
font lobjet de seuils spcifiques.
Les autres risques relvent :
du Trait dassurance incendie des risques simples et des Risques usage industriel ou
commercial ;
du Trait des risques agricoles.
Chapitre V
LE TRAIT DASSURANCE INCENDIE
RISQUE DENTREPRISES :
LINCENDIE ET LES RISQUES ANNEXES
Section I Tarification de la garantie de base incendie ........................................... 146
Section II Les extensions dautres vnements ....................................................... 206
Section III Les extensions dautres biens ..................................................................... 209
Section IV Les extensions des frais et pertes ............................................................. 211
Section V Les assurances de responsabilit .................................................................. 212
Section VI Les modalits particulires dassurance .................................................... 215
Section VII Exemple de tarification .................................................................................... 219
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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Section I Tarification de la garantie
de base incendie
La tarification selon le trait ne sobtient pas de manire globale pour toutes les garanties
comme dans un contrat standardis. Le point de dpart consiste dterminer, pour un tablis-
sement donn, le taux correspondant la garantie de base incendie qui est dfinie comme
englobant les garanties incendie, explosion, chute directe de la foudre et fuite accidentelle de
sprinklers. Une fois celui-ci calcul, ceux applicables aux autres garanties, seront majoritairement
extrapols partir de ce taux de base incendie. Autrement dit, une erreur de calcul du taux de
base incendie est mme de se rpercuter sur lensemble de la tarification du contrat.
Rappelons galement que les dfinitions de garanties auxquelles fait rfrence le Trait sont
celles dfinies dans les Conventions spciales incendie qui sont jointes en annexe II de cet
ouvrage. Selon les supports contractuels, et comme voqu au chapitre prcdent, la porte des
garanties peut varier dun contrat dassurance lautre ; cela nentache en rien la mthodologie
tarifaire explicite ci-dessous.
I Prsentation du Trait 2010
Dans ldition 2009 du Trait, le taux de prime pure est directement issu de la statistique
commune professionnelle (sur la priode 1990-2005), aprs application du modle de crdibilit
hirarchique de Jewell.
Les taux indiqus correspondent des cotisations ou primes pures qui correspondent au cot
probable de la couverture du risque. ces taux, il faut donc rajouter le chargement des socits
dassurance :
commissionnement des intermdiaires ;
frais de gestion de la compagnie.
Attention toutefois, appliquer un taux de chargement de 30 % ce nest pas multiplier la prime
pure par 1,30 mais :
soit la diviser par 0,7 ;
soit la multiplier par (1/0,7) soit 1,43.
En effet, la Prime nette = Prime pure + Chargement appliqu sur la Prime nette.
Soit Pn = Pp + (0,3 x Pn)
donc (1 - 0,3) Pn = Pp
soit 0,7 x Pn = Pp
Pn = Pp /0,7
La prime pure correspond au produit des capitaux assurs par le taux net.
La prime nette correspond la prime pure laquelle lon rajoute les chargements. Le charge-
ment peut indiffremment tre appliqu directement sur le taux de base ou sur le taux net.
Toutefois, raliser le chargement avant de commencer les calculs peut permettre dviter dou-
blier de lappliquer
La prime commerciale est quant elle la somme paye par lassur, et figurant aux dispositions
particulires.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Notons que cette nouvelle version du trait ne bnficie plus du rglement dexemption
n 358/2003 adopt par la Commission des Communauts europennes. Comme mentionn en
en-tte du Trait : Le Trait des risques dentreprises comprend trois tomes. Ses dispositions
nont aucun caractre contraignant et sont tablies et diffuses titre indicatif.
Il appartient aux socits dadapter les donnes du Trait en fonction de leur portefeuille, de la
qualit de leurs risques, de leur politique de souscription et de leur propre apprciation sur linci-
dence des mesures de prvention.
En labsence dlments statistiques, le trait fait rfrence des degrs de danger qui sont indi-
qus qualitativement (faiblement suprieur, suprieur, fortement suprieur...) par des lettres (A
F) prcds du signe + ou :
Classe de danger
Degr de danger de l'activit par rapport l'ensemble
des activits de la rubrique
+ F extrmement suprieur
+ E trs fortement suprieur
+ D fortement suprieur
+ C suprieur
+ B faiblement suprieur
+ A trs faiblement suprieur
RE Activit risques quivalents
A trs faiblement infrieur
B faiblement infrieur
C infrieur
D fortement infrieur
E trs fortement infrieur
F extrmement infrieur
De mme, le niveau dincidence des facteurs daggravation et damlioration (majorations et
rabais) fait lobjet dune apprciation qualitative du type : incidence forte, incidence moyenne,
incidence faible, etc., se traduisant dans le texte des dispositions gnrales par des flches (1
7 ou 1 7) dont le nombre croit avec lintensit de laggravation ou de lamlioration :
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Niveau d'incidence tarifaire
Incidence
Facteurs d'aggravation Facteurs d'amlioration
Aucune
1 1 Extrmement faible
2 2 Trs faible
3 3 Faible
4 4 Moyenne
5 5 Forte
6 6 Trs forte
7 Extrmement forte
Ici encore, les socits dassurance doivent traduire, en fonction de leur portefeuille, de la qualit
de leurs risques et de leur politique de souscription, ces apprciations qualitatives en donnes
quantitatives.
Enfin, concernant les spcifications techniques en matire dlments de scurit et la certifi-
cation des installateurs et des matriels, le trait ne fait plus rfrence des rgles ou des orga-
nismes particuliers ; il appartient aux socits dassurance de retenir les rgles et les organismes
qui rpondent leurs propres exigences. Les textes des Dispositions gnrales et des clauses ont
t revus en ce sens.
A Structure du Trait
Le trait rdit en 2011 comporte 3 tomes diffrents : Tome I : Dispositions gnrales et clauses ;
Tome II : Pertes dexploitation ; Tome III : Tarification analytique.
1 Tome I : Dispositions gnrales et clauses
Le Tome I prsente en son titre 1 gnralits , des dfinitions applicables sa mise en uvre.
Le titre 2 relatif la garantie de base
1
permet didentifier les diffrents facteurs daggrava-
tion et damlioration, communs toutes les activits. En effet, le taux de base correspond un
risque dit ordinaire sans aggravation ni amlioration spcifiques. Il mentionne galement les
modalits de calcul dun taux net.
Sauf mention particulire, indique dans les rubriques de la tarification analytique, ces disposi-
tions sont applicables lensemble des activits.
Le titre 3 extensions dautres vnements mentionne les modalits tarifaires applicables :
aux chocs ou chutes dappareils de navigation arienne ;
1 : Rappel : la garantie de base correspond la couverture des risques Incendie, Explosion, chute directe de la foudre et fuites acci-
dentelles de sprinkleurs.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
aux temptes, ouragans, cyclones, effet de la grle et du poids de la neige ;
aux attentats ou acte de terrorisme selon la loi du 23 janvier 2006 ;
aux actes de vandalisme et de sabotage, meutes, mouvements populaires ;
aux risques spciaux (galement appels P13bis) ;
au risque nuclaire ;
aux tremblements de terre.
Le titre 4 extensions dautres biens est relatif la tarification des dommages atteignant les
biens suivants :
fonds et valeurs ;
objets de valeurs ;
supports non informatiques ou informatiques dinformations.
Le titre 5 extension des frais et pertes sintresse la tarification de ce que lon retrouve
dans les contrats dassurance sous lappellation frais et pertes divers .
Le titre 6 assurance des responsabilits traite de la tarification applicable aux diverses respon-
sabilits pouvant dcouler dun contrat dommage aux biens :
responsabilits contractuelles du propritaire et du locataire ;
responsabilits lgard des tiers (recours des voisins et des tiers) ;
responsabilits du syndicat des copropritaires ;
responsabilit du grant ;
responsabilit du dpositaire lgard du dposant ;
assurance pour le compte de qui il appartiendra ;
extensions aux dommages immatriels ;
extension au risque nuclaire.
Le titre 7 modalits dassurance particulires est relatif la valeur neuf, aux assurances
temporaires, aux marchandises rvisables ou en compte courant, les marchandises vendues avec
clause de rserve de proprit, limpact tarifaire des franchises et de la limitation contractuelle
dindemnit.
Le titre 8 reprend les diffrentes clauses rfrences dans louvrage. Notons que la numrotation
des clauses correspond au numro du chapitre du Tome I. Ainsi, la clause 27A relative aux instal-
lations lectriques contrles est mentionne au chapitre 27 installations lectriques .
Les clauses dont le numro commence par 80 sont des clauses gnrales se rapportant au Tome
III (tarification analytique) qui peuvent impacter plusieurs fascicules (ex : 80B nettoyage quoti-
dien des locaux). Les clauses qui peuvent impacter plusieurs rubriques tarifaires dun mme fasci-
cule portent le numro 90.
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Numrotation des clauses
Dispositions Gnrales Clauses n
2-24 Communaut, contigut, proximit 24A 24F
2-26 Chauffage 26A 26S
2-27 Installations lectriques 27A 27C
2-28 Protection et Prvention 28A 28J
2-29 Divers Supprimes
3-34 Risques nuclaires 34 A
4-42 Supports dinformation 42 42E
5 Extensions des frais et pertes 51A 54A
6-60 Responsabilit contractuelle propritaire/locataire 60A 60F
6-61 Autres responsabilits 61A 61C
7 Modalits dassurances particulires 73 76E
Tarification analytique
Clauses communes plusieurs fascicules de la Tarification Analytique 80A 80J
Clauses se rapportant plusieurs rubriques dun mme fascicule 92A 94C
En annexe du Tome I se trouve expose la mthode dvaluation de la construction des bti-
ments. Cette mthode de classification, pour complte quelle soit, est dlicate mettre en
uvre.
2 Tome II : Pertes dexploitation
Cette partie du Trait est exclusivement destine la tarification de la garantie pertes dexploita-
tion tout en expliquant son fonctionnement. Sa structure est similaire celle du tome I.
Le titre 1 garantie de base Pertes dexploitation dfinitions pose les critres gnraux de
cette garantie en dfinissant les divers modles dorganisation des activits dune entreprise. Il
donne les modalits de dtermination de lassiette de cotisation et du capital garanti.
Le titre 2 garantie de base (incendie, foudre, explosion) tarification explique les modalits
tarifaires spcifiques la garantie de base sachant que, comme dans le tome 1, la tarification
dbute par celle de la garantie de base incendie puis se dcline selon les extensions choisies.
Le titre 3 extensions dautres vnements mentionne les modalits tarifaires applicables :
aux actes de vandalisme et de sabotage, meutes, mouvements populaires, actes de terrorisme,
attentats ;
aux chutes dappareils de navigation arienne ou dengins spatiaux ;
aux effets du vent d aux temptes, ouragans, cyclones ;
aux effets de la grle et du poids de la neige sur les toitures ;
aux risques spciaux (galement appels P13bis) ;
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
aux accidents aux appareils lectriques et lectroniques.
Le titre 4 extensions dautres biens est relatif la tarification des dommages atteignant les
supports non informatiques dinformation.
Le titre 5 extension aux consquences de dommages matriels naffectant pas lentreprise
assure :
carence de fournisseurs ;
difficults ou impossibilit matrielle daccs, interdiction daccs.
Le titre 6 assurances complmentaires vise la tarification des frais supplmentaires addition-
nels, des pnalits de retard et des honoraires dexperts.
Le titre 7 modalits dassurances particulires explique les modalits tarifaires relatives aux
priodes dindemnisation suprieures 12 mois, la limitation contractuelle dindemnit, la
division des risques ainsi qu la franchise.
Le titre 8 donne des exemples de calculs.
Le titre 9 est relatif aux clauses spcifiques aux pertes dexploitation.
Le titre 10 explicite les bases de lassurance des pertes dexploitation ainsi que son fonctionnement.
3 Tome III : Tarification analytique
Cette partie est la plus complexe en utilisation. Elle regroupe 124 rubriques rparties dans
11 fascicules correspondant des activits spcifiques. Le travail du souscripteur consistera
analyser le process de fabrication de lentreprise et de le dcouper en autant dtapes lmen-
taires que dactivits se retrouvant dans les rubriques de la Tarification analytique.
Ldition 2011 a t mise jour, 21 rubriques correspondant des activits en dclin ont fait
lobjet de regroupements avec des rubriques traitant dactivits proches.
Les fascicules sont les suivants :
Fascicule 0 : Extraction et prparation de minerais et minraux divers, de combustibles solides
Mtallurgie ;
Fascicule 1 : Production de matriaux de construction Industrie des cramiques Industrie
du verre ;
Fascicule 2 : Travail des mtaux Industries lectriques et lectroniques Construction auto-
mobile, aronautique, navale Carrosserie et rparation de vhicules en tout genre. Garages et
stations-service ;
Fascicule 3 : Industries chimiques et parachimiques Transformation de matires plastiques et
de caoutchouc ;
Fascicule 4 : Industries textiles Bonneterie Confection de vtements et autres articles
textiles ;
Fascicule 5 : Industries du papier et du carton Imprimeries Industries du cuir et du dlainage ;
Fascicule 6 : Industries du bois ;
Fascicule 7 : Industries agroalimentaires ;
Fascicule 8 : Traitement des dchets urbains et industriels Production et distribution
dnergie ;
Fascicule 9 : Autres risques dentreprises ;
Fascicule X : Services gnraux et risques annexes concourant lexploitation de ltablisse-
ment assur.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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Rappelons que les taux sont exprims hors chargement et sont donns par rubrique de la tari-
fication analytique, except pour le fascicule X o le taux est commun pour lensemble des
rubriques. Au sein dune mme rubrique le taux applicable peut tre diffrenci selon le process
mis en uvre (avec ou sans liquides inflammables par exemple) ou encore selon que lon se
trouve dans les ateliers ou les magasins (zones de stockage des produits finis).
Certaines activits ont des spcificits techniques qui font que lon drogera aux rgles des
Dispositions gnrales du tome 1. Ainsi en est-il des atmosphres charges en poussires ou
explosives dans lesquelles on impose des moyens de prvention spcifiques, dfaut une majora-
tion de cotisation sera applique.
La lecture des rubriques tarifaires est la suivante :
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
B Dfinitions
Avant dentrer dans le mcanisme tarifaire du Trait, il convient de rappeler certaines rgles tech-
niques rgissant son fonctionnement. Ainsi, le calcul dun taux technique sobtient en utilisant
lensemble des informations contenues dans les tomes I et III du TRE eu gard la matrialit du
risque tarifer. Lexplication de la mcanique tarifaire sera ralise dans les pages qui vont suivre.
Les termes connatre sont tout dabord les suivants :
taux de base : celui indiqu dans la tarification analytique de lactivit concerne ;
taux net : celui applicable un risque particulier et rsultant de lapplication des diverses
majorations et rductions calcules ;
taux moyen : moyenne des taux nets des diffrents btiments, pondrs par leurs capitaux
respectifs, applicable ltablissement tudi.
Retenons ds prsent la mthode de base qui sera toujours applicable, cest--dire lordre prcis dans
lequel les diffrents lments du tarif sont pris en compte et retenus dans le calcul du taux net .
C - Calcul dun taux net
Le passage dun taux de base (taux brut pour lactivit concerne du Tome III) au taux net qui
est celui applicable un risque en particulier, seffectue en retenant divers critres de tarification
dans un ordre prcis et selon une mthode prdtermine dont le cheminement est le suivant :
dtermination du taux de base de lactivit :
Nous avons vu quil figure la tarification analytique (Tome III) ;
addition des majorations :
Les pourcentages de majoration sadditionnent entre eux et le pourcentage total des majo-
rations est appliqu en une seule fois au taux de base. Sont prises en compte tout dabord
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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les majorations de la Tarification analytique prsentes la rubrique concerne puis, dans un
second temps, celles trouves au sein des Dispositions gnrales (Tome I) ;
application successive des rabais :
Contrairement aux majorations, les rabais sont appliqus individuellement et successivement.
On appliquera dabord les rabais de la Tarification analytique puis ceux relevs dans les Disposi-
tions gnrales ;
application ventuelle du taux dajustement :
Le rajout dun taux dajustement ne concerne que les risques protgs par une installation
dextinction automatique eau, lobjet de ce taux est destin couvrir les dommages occa-
sionns lors dun fonctionnement satisfaisant de linstallation de sprinkleurs en cas dincendie.
Ce taux de 0,20 / non charg se rajoutera donc au taux de lactivit en question.
Cette mthodologie tarifaire est synthtise au sein de fiches de tarification :
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Nota : Lorsque ltablissement comporte diffrentes activits on appliquera ensuite les rgles de
communaut, contigut et proximit (analyses plus loin). Il sagira de tenir compte non seule-
ment du risque tudi, mais aussi de son environnement immdiat, cest--dire du niveau de
vulnrabilit des activits entre elles ou des btiments entre eux.
II Les critres de tarification
A Les activits dune entreprise et tarification analytique
Lactivit dune entreprise doit tre divise en autant de procds lmentaires qui font lobjet
dune rubrique tarifaire de la Tarification analytique. Ceci est un des points les plus complexes
du Trait car il faut disposer de tous les lments ncessaires pour raliser ce travail. Ainsi, un
rapport de vrification imprcis quant au process de production utilis ne permettra pas de
raliser ce travail danalyse.
Notons galement que les matires premires dune activit sont gnralement les produits
finis dune autre. Ainsi, les stocks de papiers dune imprimerie (rubrique 538) se retrouvent la
rubrique 518 fabrication de papier et de cartons.
Prenons les exemples suivants :
le stockage en plein air de grumes dbites en planches dune menuiserie (rubrique 602) rel-
vent de la rubrique 60 ;
la fabrication de ptons surgels (pte pain) sans cuisson relve de la rubrique 721 (fabrica-
tion de ptes alimentaires) et de la rubrique 771 (entrepts frigorifiques) ;
le commerce de gros de matriels hi-fi pourrait relever du 964 (commerce de gros de produits
essentiellement non alimentaires) qui nous renvoie la rubrique 223 appareils lectroniques
grand public. En effet, la particularit de la rubrique relative aux commerces de gros ( 964) est
de renvoyer, chaque fois que cela existe, la rubrique tarifaire concerne par la fabrication
de ces biens. Le taux applicable sera alors celui correspondant aux magasins de produits finis
tel que cela est expliqu au dbut du tome III ;
la fabrication de portes et fentres en PVC est prsente la rubrique 320 au niveau des autres
ateliers au n 2.
Si lassureur dispose dun schma du process de production dune entreprise, le travail analytique
nen sera que plus simple.
Si nous prenons lexemple la fabrication de mobilier de bureau en bois (plaques dagglomr
avec contreplacage stratifi) et de chaises mtalliques avec assise en mousse de polyurthane, les
rubriques seront les suivantes :
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Nous verrons par la suite comment se combineront les diffrents taux de primes pures pour
obtenir le taux moyen applicable cet tablissement.
Le mot du souscripteur : Cette analyse, qui peut surprendre le novice en la matire, ne
peut sacqurir quavec de lexprience qui doit tre issue dchanges avec des souscripteurs
plus expriments. Sil est un domaine dans lequel la qualit des changes entre sous-
cripteurs est un vecteur de russite, cest bien celui-ci. Face un rapport de vrification
de risque et un processus de fabrication complexe, force est de constater que lanalyse
pourra diverger entre deux souscripteurs selon leur propre pese du risque et de leurs exp-
riences personnelles.
B Notions et impact des communauts, contiguts et proximits
Nous suivrons la structure du trait, mme si la premire chose identifier est la nature de la
construction du btiment qui impactera directement la tarification applicable. Ce point sera
dvelopp plus loin au paragraphe V.
Le mme btiment, a fortiori la mme entreprise sil sagit de btiments spars mais proches,
peut renfermer des activits diverses dont la tarification relve de rubriques diffrentes gnrant
par consquent des taux plus ou moins levs susceptibles de sinfluencer entre eux. Dans une
telle situation, la probabilit de survenance de lvnement redout tendra tre celle de lacti-
vit la plus dangereuse.
De la mme faon, une entreprise peut tre aggrave par le voisinage dune autre plus dange-
reuse quelle. Puisque dans le cas dun incendie pril principal ce serait la victime de prouver
la faute de lauteur du dommage. La victime le plus souvent ne peut apporter cette preuve et son
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
assureur paie lindemnit sans pouvoir raliser de recours, et ce bien que lincendie ait dbut en
dehors du risque lui-mme. Sa frquence tant augmente, il est normal que le risque concern
subisse une aggravation. Et si les risques sont confondus, on peut mme penser que le moins
grave puisse payer le taux du plus grave. Ces aggravations sont apprcies en fonction du degr
dimbrication ou de simple voisinage entre les diffrents risques.
Pour lassureur, lidal serait de garantir des entreprises constitues de btiments spars les uns
des autres par une distance suffisante, formant des units indpendantes destines aux diff-
rents stades de fabrication et/ou stockage. Ainsi, le montant du sinistre maximum possible se
trouverait fortement diminu. Cependant cette situation ne se rencontre pas dans la ralit, car
pour des raisons dorganisation fonctionnelle et de rentabilit conomique, les diffrentes phases
de production et dentreposage se trouvent souvent regroupes et peuvent mme tre parfois
runies dans un mme btiment. Cela ninterdit pas lassureur de prconiser chaque fois que
cela est possible disoler une activit dangereuse cette disposition pouvant galement se rvler
utile, voire salutaire, pour la prennit de lentreprise.
Rappelons que ces dispositions sappliquent aussi bien une seule entreprise dont lactivit relve
de plusieurs rubriques diffrentes, qu une entreprise dont les risques sont aggravs par un
tablissement voisin.
1 Dfinitions
Limpact dune activit aggravante (dont le taux de prime est le plus lev) sur une autre fait
appel aux notions de communaut, contigut, proximit et risques distincts :
communaut : risques (activits) situs dans un mme btiment ou dans un groupe de bti-
ments non spars par un mur sparatif ordinaire ou coupe-feu
1
.
contigut : btiments spars par un mur sparatif ordinaire ou coupe-feu sans ouverture
(sans communication) ou avec communication protge par des portes-coupe-feu.
1 : Nous avons dfini les caractristiques des ouvrages coupe-feu page 26.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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proximit : deux btiments sont dits proches lorsquils sont spars par un espace libre inf-
rieur 10 m.
risques distincts : spars par un espace libre de tout matriel et de marchandises de plus de
10 m.
Il est galement possible disoler une activit aggravante dans un compartiment lpreuve du
feu dont la superficie est limite 250 m et dont les parois sont en matriaux coupe-feu 1 h 30.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
2 Rgles tarifaires
Selon le cas de figure rencontr, les rgles de tarification seront diffrentes :
risques distincts : chaque risque reste passible de son taux propre ;
risques contigus par mur sparatif coupe-feu sans ouverture : chaque risque reste passible de
son taux propre ;
autres cas : aggravation du risque payant le taux le plus faible en fonction la fois du taux du
risque le plus grave, de la configuration des risques et de la proportion occupe par le risque le
plus grave par rapport lensemble. Le risque le plus grave restant passible de son taux propre.
La formule de calcul applicable est fonction de la situation relle, selon la formule :
T
A
(Taux Aggrav) = t
A
(taux propre de lactivit) + [K x (t
B
(taux aggravant) t
A
)]
Dans cette formule :
TA = le taux du risque aggrav
tA = le taux propre du risque le moins grave
tB = le taux propre du risque aggravant
K = coefficient qui est fonction de la situation des deux risques communaut, contigut ou
proximit ainsi que du rapport en pourcentage, des capitaux matriels et marchandises corres-
pondant au risque aggravant, sur les capitaux totaux du contenu des btiments communs ou
contigus
Taux applicable lensemble du risque sera : [t
B
x N %] + [T
A
(100 N %)]
Dans ce calcul N est reprsent par le ratio : Activit aggravante/Totalit du risque.
En synthse, le taux applicable lensemble des risques communs ou contigus est gal la
somme des taux aggravants et aggravs pondrs par le pourcentage reprsent par chacun
deux, exprim soit en valeur, soit en superficie.
noter quen cas de communaut, lorsque le pourcentage du risque aggravant est suprieur
25 %, la totalit du risque est tarife au taux de lactivit aggravante. Cest ce que lon appelle
couramment la rgle du quart .
Lorsque le risque aggravant est isol dans un compartiment lpreuve du feu, il est assimil
une continuit par mur sparatif ordinaire (Trait titre 2 , 241 , 4).
Le trait mentionne les valeurs du coefficient K selon le tableau de la DG 242 du tome I :
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Pourcentage
(%)
Communaut
(K1)
Proximit
(K2)
Contigut
par MSO (K3)
par MSCF avec
ouverture (K4)
jusqu' 5 1 2 1 1
suprieur 5 et infrieur
ou gal 10
2 3 1 2 1 1
suprieur 10 et infrieur
ou gal 15
4 5 2 3 1 2 1
suprieur 15 et infrieur
ou gal 25
6 7 4 5 2 1
suprieur 25 et infrieur
ou gal 35
7 5 2 3 1
suprieur 35 et infrieur
ou gal 50
7 5 6 4 1
suprieur 50 et infrieur
ou gal 70
7 6 5 1 2
suprieur 70 et infrieur
100
7 6 7 6 2
Lorsque le risque aggravant na aucune influence sur le risque aggrav (K = ), les deux risques
sont passibles de leur taux propre (K = 0).
Lorsque le risque aggravant a une extrmement forte influence sur le risque aggrav (K = 7) les
deux risques sont passibles du taux du risque aggravant (k = 1).
Charge aux compagnies de compagnies de traduire les autres incidences tarifaires en coefficients
daggravation.
Si nous prenons lexemple dune communaut entre :
un travail des mtaux par changement de forme (emboutissage) 208 du Tome III avec un
taux applicable de 0,54 / pour un contenu de 1 550 000 et
un traitement de surface par lectrolyse 213 du Tome III avec un taux applicable de 1,80 /
Contenu de 450 000 .
Le calcul sera le suivant :
Capitaux totaux assurs : 1 550 000 + 450 000 = 2 000 000 .
Laggravation reprsente : 450 000 /2 000 000 = 22,5 %.
Nous sommes dans une communaut, le coefficient retenir est donc le K1. Pour 22,5 % linci-
dence tarifaire est de 6 7 ce que la compagnie traduit par le coefficient de 0,90.
Selon la formule T
A
= t
A
+ [K x (t
B
- t
A
)] nous avons donc lopration suivante :
0,54 + [0,90 x (1,8 - 0,54)] soit un taux aggrav de 1,67 / pour lactivit de travail des mtaux.
Il faut maintenant dterminer le taux applicable au risque commun en pondrant les taux des
deux activits par leur pourcentage doccupation : 22,5 % pour le traitement de surface (taux
1,80 /) et 77,5 % pour le travail des mtaux (taux aggrav 1,67 /).
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161
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Le calcul du taux moyen sera donc :
Traitement de surface : 1,8 /x 22,5 % = 0,40 /
Emboutissage : 1,67 /x 77,5 % = 1,29 /
Soit un taux moyen de ltablissement de 0,40 + 1,29 = 1,69 /
3 Dispositions particulires
a) Risque aggravant faible valeur
Le coefficient K peut parfois tre dtermin non pas en fonction du pourcentage des capitaux du
risque aggravant par rapport ceux de lensemble, mais de celui des surfaces occupes. Ce sera le
cas, par exemple, lorsque la rpartition des valeurs est difficile effectuer ou si le risque aggra-
vant est fort potentiel calorifique pour une faible valeur.
Exemple : un stockage important de matires plastiques alvolaires qui reprsente une trs forte
charge calorifique pour une trs faible valeur marchande. La dangerosit provient bien de ces
produits, qui peuvent occuper une superficie notable dun risque assurer. Un calcul bas sur les
seules valeurs ne traduirait pas laggravation rellement encourue.
Le mot du souscripteur : Il faut observer quil est souvent difficile, dans la pratique, de
dterminer les valeurs correspondantes chacune des activits et ce, mme avec une
expertise pralable. Ainsi, le calcul est le plus souvent ralis sur une base de surface
occupe par les activits aggravantes. Il faut toutefois tre attentif la sous-estimation
des aggravations que cela peut induire et donc au manque de prime pouvant en rsulter.
b) Communaut de plusieurs risques
Lorsque plusieurs risques payant des taux diffrents sont en communaut, il convient de
procder comme suit :
classer les taux propres par ordre de gravit croissante ;
appliquer aux deux premiers risques la rgle exprime par la formule :
T
A
= t
A
+ [K x (t
B
t
A
)] comme sils formaient une communaut distincte en pondrant pour
obtenir le taux moyen de cette communaut ;
appliquer ladite rgle la nouvelle communaut ainsi forme entre le taux moyen obtenu et le
taux aggravant suivant ;
et ainsi de suite
Si nous appliquons cette mthode de calcul un btiment renfermant sous la mme toiture
quatre activits distinctes, passibles de taux propres diffrents. Nous connaissons la valeur de
chacune delles par rapport la valeur totale du contenu de lensemble, comme indiqu ci-aprs :
Activit % Contenu Taux propre charg
A 60 % 0,75 /
B 15 % 2 /
C 12 % 3,5 /
D 13 % 6,10 /
Nota : Les taux applicables chacune des activits sont dj classs par ordre croissant.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
162
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Calcul de la communaut (A B)
Nous appliquons la rgle de communaut aux risques (A B) comme sils constituaient une
communaut distincte :
Pour cette premire communaut qui reprsente 75 % du contenu total :
Lactivit A reprsente (60/75) x 100 : 80 % de (A B) et B : 20 %
Le coefficient K1 pour 20 % daggravation est de 6 7 que la compagnie a traduit par 0,90.
Le calcul est donc : 0,75 / + [0,90 x (2 /- 0,75 /)] soit un taux aggrav de 1,76 / pour
lactivit A.
Pour obtenir le taux moyen nous pondrons les taux de chacune des activits par le pourcentage
quelle occupe dans [A-B] soit : (1,76 x 0,8) + (2 x 0,2)= 1,80 /.
Calcul de la communaut [(A B) C]
Cette seconde communaut reprsente 87 % du contenu total : (A B) reprsente (75/87)
x 100 : 86 % de [(A B) C] et C : 14 %
Le coefficient K1 pour 14 % daggravation est de 4 5 que la compagnie a traduit par 0,45.
Le second calcul est donc : 1,80 / + [0,45 x (3,5 / 1,80 /)] soit un taux aggrav de
2,56 / pour la communaut (A B).
Pour obtenir le taux moyen nous pondrons les taux de chacune des activits par le pourcentage
quelle occupe dans :
[(A B)-C] soit : (2,56 x 0,86) + (3,5 x 0,14) = 2,69/.
Calcul de la communaut [(A B C) D]
Cette troisime communaut reprsente 100 % du contenu total : (A B C) reprsente 87 %
de [(A B) C] et C : 13 %.
Le coefficient K1 pour 13 % daggravation est de 4 5 que la compagnie a traduit par 0,45.
Le denier calcul est donc : 2,69 / + [0,45 x (6,10 / 2,69 /)] soit un taux aggrav de
4,22 / pour la communaut (A B C).
Pour obtenir le taux moyen nous pondrons les taux de chacune des activits par le pourcentage
quelle occupe dans [(A B) C] soit :
(4,22 x 0,87) + (6,1 x 0,13) = 4,46 / qui sera le taux applicable ltablissement.
Le mot du souscripteur : Avant dentamer ces nombreux calculs, il faut vrifier, lorsque
nous sommes dans le cas dune communaut (K1), que lune des activits aggravantes
noccupe pas 25 % ou plus du risque. Si tel tait le cas, toutes les activits dun rang inf-
rieur se verraient appliquer le taux aggravant de cette dernire activit. En effet, partir de
25 % le coefficient daggravation K1 est de 7 dans ce cas de figure, ce qui quivaut 1.
Enfin, selon le cas de figure envisag (communaut, proximit, contigut), le coefficient
sera diffrent selon le tableau de la DG 242 du Trait.
Rappelons quil ny a pas de contigut de contigut, autrement dit que laggravation nest
calcule quune seule fois, ou encore, que le taux propre le moins lev nest influenc que par le
taux propre du risque aggravant et non pas par un ventuel taux de contigut calcul :
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Imaginons une fabrique de meubles qui est constitue de trois btiments contigus par murs
sparatifs ordinaires avec ouvertures. Le btiment A qui est usage datelier de menuiserie et
reprsente 84 % des surfaces totales est passible dun taux propre de 2,24 /. Le btiment B qui
reprsente 8 % des surfaces totales usage dapplication de vernis est passible dun taux propre
de 6,10 /. Le btiment C reprsente 8 % des surfaces totales usage de bureaux de lentreprise
est passible dun taux propre de 0,20 / :
La contigut de A par rapport B se sanctionne comme suit :
Nous sommes en contigit avec MSO pour 8 % dactivit aggravante soit un coefficient de 1
que la compagnie a traduit par 0,10 :
A sera donc passible du taux de 2,24 + [0,1 x (6,10-2,24)] = 2,62/.
La contigut de C par rapport A se calcule, non pas en fonction de 2,62/ qui est un taux de
contigut , mais en fonction du taux propre de A soit 2,24 /
Nous sommes en contigit avec MSO pour 84 % dactivit aggravante soit un coefficient de 6
que la compagnie a traduit par 0,80 :
B sera donc passible du taux de 0,2 + [0,8 x (2,24 0,2)] = 1,83 /.
Le taux moyen applicable ltablissement sera dans ce cas de figure :
[(6,1 x 0,08) + (2,62 x 0,84) + (1,83 x 0,08)] = 2,83 /.
Le mot du souscripteur : Si dans labsolu, il convient deffectuer autant de calculs quil y
a dactivits tarifes des taux aggravants et ce, selon les diffrentes rgles de commu-
naut, contigut, proximit- dans la ralit nous constatons que tel nest pas le cas. Le plus
souvent, le souscripteur suivant sa pese du risque et des gravits observes effectuera
une slection des divers calculs raliser en fonction de son exprience. En revanche, ne
raliser aucun calcul, ou ne pas prendre en compte la rubrique correspondant lactivit
la plus aggravante serait fautif. En effet, les compagnies fondent leur capacit dengage-
ment et leur politique de souscription sur lexposition au risque incendie des diffrentes
rubriques. Par exemple, tarifer un atelier de fabrication de palette la rubrique 602 (travail
mcanique du bois) et non la rubrique 623 (fabrication demballages en bois tranch) aux
motifs que les palettes sont en bois ne serait pas acceptable.
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III Les liquides inflammables et gaz combustibles
A Dfinitions
Les liquides inflammables sont caractriss par un point dclair qui est dfini comme tant la
temprature partir de laquelle le liquide inflammable met suffisamment de vapeurs pour
quelles senflamment lapproche dune flamme pilote.
Chaque liquide inflammable a sa caractristique propre qui est mentionne sur la fiche de
donne scurit. Cette fiche doit tre prsente dans lentreprise mettant en uvre ce type de
produits.
Citons par exemple les points dclair suivants :
Hexane : 26 C
Tolune : 4,4 C
Essence F : 9 C
Alcool isopropylique : 12 C
Alcool thylique : 13 C
White-spirit : 35 C
Huile de graissage : 180 C
Le Trait dans son Tome I, chapitre 1, page 16 donne les dfinitions des liquides inflammables.
Ces dfinitions et classifications, ne sont pas propres cet ouvrage, mais sont issues de la loi
n 76-663 du 19 juillet 1976 relative aux installations classes pour la protection de lenvironne-
ment (et les textes pris en application de ladite loi) qui classe les liquides inflammables en quatre
catgories en fonction notamment de leur point dclair :
liquides extrmement inflammables :
Tout liquide dont le point dclair est infrieur 0 C et dont la pression de vapeur 35 C est
suprieure 105 pascals ;
liquides inflammables de 1
re
catgorie :
Tous liquides dont le point dclair est infrieur 55 C et qui ne rpondent pas la dfinition
des liquides extrmement inflammables.
Sont assimils aux liquides inflammables de 1
re
catgorie :
les alcools de toute nature dont le titre est suprieur 60 pour cent en volume
les liquides inflammables de 2
e
catgorie et les liquides peu inflammables, dfinis ci-aprs,
lorsquils sont rchauffs dans leur masse une temprature suprieure leur point dclair ;
liquides inflammables de 2
e
catgorie :
Tous liquides dont le point dclair est suprieur ou gal 55 C et infrieur 100 C, sauf les
fiouls (ou mazout) lourds. Sont assimils aux liquides inflammables de 2
e
catgorie les alcools
de toute nature dont le titre est suprieur 40 pour cent, mais infrieur ou gal 60 pour
cent en volume ;
liquides peu inflammables :
Fiouls (ou mazout) lourds tels quils sont dfinis par les spcifications administratives.
En ce qui concerne lapplication du Trait, un certain nombre de conventions sont applicables :
tout produit en solution ou dilu plus de 20 % en volume, doit tre assimil au solvant ou
diluant utilis, sauf connatre le point dclair rel du mlange (ex. : peintures) ;
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165
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
les ptroles bruts sont assimils aux liquides inflammables de 1
re
catgorie sauf connatre leur
point dclair rel ;
les huiles et les graisses ltat liquide dorigine animale, vgtale et minrale, les asphaltes,
bitumes, brais, rsines et matires bitumineuses ltat liquide sont assimils aux liquides peu
inflammables ;
par liquide inflammable , sans mention dun point dclair ou sans rfrence une catgorie
rglementaire rappele ci-dessus, on dsigne un liquide dont le point dclair est infrieur
100 C ;
la classification rglementaire nest pas retenue pour les alcools de bouche (alcool thylique
ou thanol) ; suivant leur titre alcoomtrique, on distingue les alcools nexcdant pas 25 %,
compris entre 25 % et 72 %, suprieur 72 % en volume ;
lessence et les supercarburants rpondant aux spcifications franaises ont un point dclair
infrieur 0 C et une pression de vapeur infrieure 105 pascals. Ils relvent des liquides
inflammables de 1
re
catgorie.
B Rgles tarifaires
La prsence de liquides inflammables ou de gaz combustibles, est sanctionne par le biais dune
majoration quon obtient la lecture dun barme figurant la DG 243 -1.2, aprs avoir appliqu
un tableau dquivalence. Ce tableau qui tient compte de la classification du liquide ou de la
nature du gaz, permet de transformer le volume rellement existant en une quivalence qui sera
rapporte la surface dveloppe des btiments en communication.
Produits Barme d'quivalence
LIQUIDES INFLAMMABLES point d'clair :
infrieur 0 C : .........................................................................................
compris entre 0 C et 55 C : .................................................................
compris entre 55 C et 100 C : .............................................................
gal ou suprieur 100 C : ...................................................................
alcool thylique : .......................................................................................
10 litres-q. Par litre
1 litres-q. Par litre
1/5 litres-q. Par litre
1/15 litres-q. Par litre
1 litres-q. Par litre
GAZ COMBUSTIBLES :
hydrogne gazeux ou ses mlanges combustibles avec des gaz
inertes : .........................................................................................................
actylne dissous : .....................................................................................
gaz liquide (propane, butane) :
rservoir fixes ariens : ........................................................................
dpts en emballages (bouteilles) : ..............................................
gazomtres : ................................................................................................
hydrogne liquide : ...................................................................................
50 litres-q. Par M
3
100 litres-q. Par M
3
2 litres-q. Par Kg
4 litres-q. Par Kg

Nota : ce mme barme sert de base la tarification des dpts de liquides inflammables et de
gaz combustibles n 980 et suivants de la TA
Selon ce tableau la volumtrie totale maximale rsulte de la formule de calcul suivante :
[10A + B + (C/5) + (D/15) + E + (50 x F) + (100 x G) + (2 x H) + (4 x I)]
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Pour connatre la sanction tarifaire applicable au risque il faut rapporter le volume maximum
total de produits stocks ou employs dans les btiments communs, leur superficie afin davoir
une quantit pour 100 m.
Notons que la dtention de 200 Litres-quivalents est admise sans majoration. Au-del de ce
seuil la majoration applicable est fonction de la quantit de litres-quivalents par 100 m de
superficie, ainsi que du niveau de prvention prsente dans lentreprise.
Le tableau de majoration du Trait est celui-ci :
Quantits par 100 m
2
de superficie
dveloppe des btiments communs
Clauses N 24-D ou 24-E, 26-P et 27-A
insrables non-insrables
jusqu' 5 litres-quivalents
de 5 10 litres-quivalents 1
plus de 10 litres-quivalents 1 3
Si nous prenons lexemple dune entreprise de 9 500 m de btiments communs dont les spcifi-
cits ne permettent pas linsertion des clauses de prvention et qui possde les volumes suivants :
Nature
du produit
Quantit Point clair quivalence
Litres
quivalents
Essence F 20 litres 9 C 10 pour 1 200 Le
Butane (13 kg) 10 bonbonnes SO 4 par Kg 520 Le
Actylne dissous
1 bouteille
(4 m
3
)
SO 100 par M 400 Le
White spirit 30 litres 35 C 10 pour 1 300 Le
Peinture glycro
(solvant : 25 % White Spirit)
50 litres NC
Comme
le solvant
soit 10 pour 1
500 Le
TOTAL 1 920 Le
Nous sommes bien au-del de la tolrance des 200 litres-quivalents admise pour ne pas
avoir de majorations. Il nous faut donc calculer le volume pour 100 m, lopration est donc
(1 920 /9 500) x 100 = 20,21 Le.
La majoration applicable en absence dinsertion des clauses (ou de lune des clauses car la condi-
tion est cumulative) sera donc de 3 . Charge la compagnie de dterminer le coefficient de
majoration applicable.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Le mot du souscripteur : Lexemple du calcul des majorations applicables pour dtention
de liquides inflammables est loccasion pour mentionner quil ne faut pas confondre la
tarification dun risque et son assurabilit. En effet, si la mise en uvre de ses liquides est
anarchique nous sommes exposs un risque majeur sans quune majoration de prime ne
puisse le compenser. Prenons, pour illustrer le propos, deux sinistres. Le premier est survenu
alors quun bidon de 20 L dalcool isopropylique, ouvert, tait pos sur une machine chaude
pour les oprations de nettoyage. Suite une fausse manuvre ce bidon a t renvers et
la temprature de la machine a t suffisante pour dclencher un incendie. La machine et
latelier ont t dtruits.
Le second sinistre a t caus par des oprations de transvasement dessence de voiture
proximit dun appareil de chauffage de type radiant gaz dans un atelier de rparation
automobile. Les vapeurs dessence sont entres en contact avec la plaque infrarouge du
chauffage et un retour de flamme a caus un incendie.
Notons enfin que, dans de nombreux cas, les rapports de vrification de risque sont incom-
plets sur ce sujet et ne permettent pas le calcul des litres- quivalents, le souscripteur
effectuant alors une majoration globale pour dtention de liquides inflammables.
IV Les emballages vides combustibles
A Dfinitions
Les emballages reprsentent une certaine dangerosit du fait de la charge calorifique quils
constituent. Selon le type demballage lentreprise est plus ou moins expose du fait de la rapi-
dit de dveloppement dun incendie, ce qui constitue le dbit calorique . Pour illustrer ceci
il est facile de se rendre compte que le mme volume de bois constitu par des cagettes type
primeur va brler beaucoup plus vite que le mme volume de palettes type SNCF Mais la quan-
tit de chaleur dgage sera identique dans les deux cas. Ce phnomne est li la surface dem-
ballage combustible en contact avec lair.
De fait, les cartons, pour prendre cet exemple, prsenteront une vulnrabilit plus grande lin-
cendie sil sagit de botages monts offrant une grande surface de contact loxygne de lair
que sil sagit simplement de cartons plat.
Il sera donc logiquement tenu compte de leur stockage dans la dtermination du tarif.
Le Trait diffrencie les emballages ordinaires de type cartons plat des emballages alvo-
laires comme les chips de polystyrne ou les plastiques type bulles .
B Rgles tarifaires
Tout dabord, le Trait admet, sans majoration, les volumes suivants :
500 kg demballages ordinaires en ateliers ;
1 000 kg demballages ordinaires en magasins.
Par convention, la quantit des emballages en matires fibreuses, ares ou alvolaires sont
values comme ceci :
1 kg demballages en matires fibreuses, ares ou alvolaires correspond 10 kg demballages
ordinaires ;
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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en absence de connaissance du poids de ces emballages, il faut compter 25 kg demballages
ordinaires par mtre cube.
Certaines activits ont, par dfinition, un besoin plus important demballages. De ce fait, la Tari-
fication analytique, pour certaines activits, tient compte de ce facteur et il existe deux excep-
tions :
la premire consiste au doublement de la tolrance de 500 kg demballages ordinaires dans les
ateliers. Tel est le cas pour la rubrique tarifaire 299 fabrication de lunettes de correction de la
vue, dinstrument doptique ;
la seconde exception consiste en linsertion de la clause 80H pour certaines activits comme
la rubrique 218 travail mcanique des mtaux par enlvement de mtal . Cette clause
tolrance de marchandises combustibles dans les ateliers dispose que : Dans les btiments,
la valeur des marchandises combustibles et du matriel utilis pour leur emploi, leur transfor-
mation ou leur stockage, nexcde pas 10 % de la valeur totale du contenu desdits btiments
ni 150 fois lquivalent en Euros de lindice RI. La quantit de matires combustibles (y compris
les emballages vides) structure alvolaire (mousses de matires plastiques), are ou fibreuse
(fibres de bois par exemple) reste limite 2 mtres cubes.
Lorsque lon dpasse les volumes admis, il faut calculer une aggravation de risque selon les rgles
de communaut, contigut, proximit en se rfrant, pour les emballages, la rubrique tari-
faire XIV du fascicule 10 de la Tarification Analytique.
V La construction
A Dfinitions
Un btiment peut sanalyser comme une structure porteuse supportant un ensemble dinstal-
lations rpondant des fonctions diffrentes :
Le comportement au feu des diffrents lments utiliss dans la construction est un point fonda-
mental de ltude de la tenue au feu dun btiment dans son ensemble.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Aussi, matriaux et lments de construction font-ils lobjet de classifications prcises, tant par le
lgislateur que par les assureurs. Nous avons dj voqu la classification des matriaux dans le
Chapitre 1, Section 2.
Lintention du lgislateur est dassurer, dans les constructions rglementes (ex. : tablissements
recevant du public), lemploi de matriaux et lments prsentant le moins de risques possibles
pour les occupants face au danger dincendie (retardement de la propagation pour permettre
lvacuation, limitation de la fume, rsistance leffondrement...).
Le souci de lassureur est dinciter lutilisateur privilgier le choix dlments prservant au
maximum lintgrit de la construction, des biens et de lactivit de lentreprise.
1 Les constructions sans ossature
Elles peuvent tre ralises en maonnerie porteuse, en bton banch ou, en prfabriqu
Maonnerie porteuse : par-l on entend un ensemble de matriaux rendus solidaires par un
liant, le plus souvent un mortier. Les matriaux les plus employs sont les pierres, les briques et
les parpaings.
Bton banch : les murs sont obtenus par coulage de bton dans un coffrage quon appelle
une banche. Le tassement est effectu par pilonnage ou vibration. Le bton banch est dit arm
lorsque, pour le rendre plus rsistant, on y a introduit une armature mtallique.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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Le prfabriqu est ralis par assemblage entre eux de panneaux prfabriqus constituant les
murs extrieurs et les sparations dtages.
2 Les constructions ossatures
Pour des questions de cots, et de rapidit de mise en uvre, on a souvent recours aux murs
ossaturs cest--dire constitus dune charpente porteuse sur laquelle ou lintrieur de
laquelle viennent se placer les matriaux. Cette charpente de construction ou lments
portants que le trait qualifie dossature verticale pour la distinguer de la charpente de
toiture , peut tre ralise soit en acier, soit en bois, soit en bton. On notera ds maintenant
quune toiture disposant dune charpente est toujours ossature.
Lorsquon emploie des matriaux dune certaine paisseur qui viennent se placer lintrieur des
lments portants, on dit quil sagit dune construction en remplissage.
Le remplissage peut tre ralis avec un matriau traditionnel (parpaings, briques, pierres), avec
des panneaux prfabriqus et galement avec du bton banch.
Lorsque, pour constituer les murs extrieurs, on accroche des plaques sur lossature verticale, on
dit quil sagit dune construction en bardage.
Une construction ossature peut tre ralise la fois en bardage et en remplissage.
Les couvertures, en dehors de celles en terrasse, sont presque toujours ralises par accrochage
de plaques sur une charpente.
Les sparations dtages assurent la fois une fonction de contreventement, de portance et
dcran. Elles sont labores, comme les murs ossaturs, par un remplissage de matriaux appels
hourdis lintrieur dune ossature horizontale constitue par les solives .
Un plancher est techniquement dfini comme une travure de solives, recouverte originaire-
ment de planches et sparant deux tages superposs dans un btiment. Les planchers les plus
rsistants se prsentent de la mme faon quun mur dans une construction ossature. Ils sont
composs de hourdis prfabriqus en bton ou en briques, lintrieur de solives en bton arm
ou en acier poses horizontalement.
Le plancher peut galement tre ralis par une dalle en bton autoportante ou non.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
De faon plus simple, on dira que par plancher, on entend lassemblage de matriaux qui
constitue laire horizontale dun tage, que le plancher bas est celui qui supporte le revte-
ment de sol sur lequel on marche, et que le plancher haut constitue le plafond. Il est clair
que puisque le feu a tendance se propager plus facilement de faon verticale quhorizontale,
surface gale, un immeuble plusieurs niveaux est plus expos un sinistre important quun
btiment simple rez-de-chausse.
Par ailleurs, des matriaux isolants peuvent tre utiliss comme amnagements intrieurs pour
les murs et la couverture, ainsi que sous les planchers. Ce sont :
les sous-toitures, qui sont des isolations situes sous la charpente dont elles tendent pouser
la forme et en sont habituellement spares par un vide ;
les faux-plafonds, fixs horizontalement ;
les sous-plafonds, constitus de matriaux placs sous les planchers, les revtements intrieurs
qui sont des lments isolants ou esthtiques fixs sur les murs, les planchers et les couvertures.
Ils sont assimils aux amnagements intrieurs dont ils se distinguent par labsence de vide
entre eux et leur support.
B Dispositions tarifaires
Le Trait prvoit danalyser et de classifier les diffrents lments de la structure des btiments.
Cette classification permettra de dterminer un Code Construction qui impactera le tarif
applicable : un btiment rsistant se verra appliquer un rabais tarifaire, alors qu linverse, un
btiment peu rsistant aura son taux de prime major. En effet, rappelons que les taux sont
donns pour un risque ordinaire et la qualit de la construction influera sur le tarif retenu.
Les dispositions gnrales du Trait mentionnent les lments analyser au 251, il sagit :
de lOssature : qui est lensemble des lments de structure qui ont une fonction de portance
quelle soit verticale (poteaux, poutres) ou constituant la charpente ;
des Murs Extrieurs : lments verticaux qui, assurant le clos du btiment, ont une fonction
dcran. Les murs extrieurs porteurs doivent tre considrs et classs dune part en tant
qu ossature , dautre part en tant que murs extrieurs ;
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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des Planchers : dans un btiment plusieurs niveaux, cest llment qui constitue la sparation
horizontale entre niveaux, en assurant une fonction la fois dcran et de portance. Le plan-
cher repose gnralement sur des solives ;
du nombre de Niveaux ;
de la Couverture : elle assure le couvert du btiment et a donc une fonction dcran ;
des Amnagements : sont les sous-toitures, les faux-plafonds et les sous-plafonds.
* Ce btiment ne possde pas d'ossature verticale supportant les murs et planchers
Pour le classement des lments de construction le Trait propose deux mthodes :
une mthode descriptive, la plus utilise ;
une mthode exigentielle, figurant en annexe du Trait, utilisable lorsque la mthode descrip-
tive ne permet pas de classer un lment de construction
En ce qui concerne la tolrance demploi de matriaux de moins bonne catgorie :
pour lossature et les planchers, aucune tolrance demploi de matriaux de moins bonne cat-
gorie nest admise ;
pour les murs extrieurs, la couverture, les amnagements et revtements intrieurs, lemploi
de matriaux de moins bonne catgorie est admis sans majoration sous rserve que ces mat-
riaux ne constituent pas plus de 10 % de la surface totale de llment considr ET ne rali-
sent pas de zones dun seul tenant suprieures 10 m.
1 Classification de lossature
Pour rechercher la catgorie de lossature, il convient tout dabord de classer sparment los-
sature verticale puis la charpente de toiture, et de retenir la plus mauvaise des deux catgories
ainsi dtermines.
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Nature des matriaux constitutifs Catgorie
Maonnerie* 01
Acier protg
Ossature en bois lamell-coll ou en bois massif conforme aux exigences de l'as-
sureur
02
Acier non protg 03
Bois, panneaux sandwich autoporteurs 04
* dans les pages suivantes le terme maonnerie dsigne les matriaux suivants : bton (arm, prcontraint, etc.), briques, pierres et
parpaings, unis par un liant (mortier, pltre, ciment, etc.)
noter que :
par maonnerie on entend aussi bien les charpentes en bton que les constructions en maon-
nerie porteuse ralise en briques, pierres et parpaings ;
si les constructions ossatures ont un meilleur contreventement que celles en maonnerie
porteuse, elles peuvent avoir un moins bon comportement au feu et surtout llvation de
temprature. Ainsi, lacier non protg va sous laction de la chaleur, se dilater, perdre toute
rsistance, subir des dformations et entraner rapidement lcroulement de ldifice.
La meilleure catgorie est rserve aux charpentes en bton et la maonnerie porteuse consti-
tue de matriaux incombustibles. Vient ensuite lacier lorsquil est protg sous une paisseur
minimale de ciment, pltre, matires rfractaires ou de la peinture intumescente, ainsi que le bois
massif ou le lamell-coll. En effet, en raison de leur masse, ces lments de charpente brlent
trs lentement et surtout ne subissent aucune dformation.
Lobjectif poursuivi, en introduisant lossature dans la tarification, est de prendre en compte
la plus ou moins grande stabilit au feu du btiment : limportance des dommages dpend du
temps pendant lequel lossature rsistera avant leffondrement.
2 Classification des murs extrieurs
Les murs extrieurs sont classs par le tarif en trois catgories en fonction de leur comportement
en cas de sinistre, respectivement Me 1, Me 2, Me 3.
La meilleure catgorie Me 1 est rserve aux murs de maonnerie comportant ou non une
isolation incorpore, quelle quen soit la nature.
Comme pour la charpente, on entend par maonnerie aussi bien la maonnerie porteuse que le
remplissage condition quils soient raliss en pierre, briques, parpaings ou bton.
La classification Me 2 concerne plutt les constructions en bardage mises en uvre avec des
matriaux rsistants au feu, mais vulnrables llvation de temprature tels que les plaques
mtalliques, de fibrociment ou les vitrages qui peuvent comporter un isolant incombustible en
fibre minrale par exemple, et mme sous certaines conditions, en polyester arm de fibres de
verre ou en PVC non plastifi.
Les matriaux combustibles tels que le bois ou les matires plastiques, ainsi que les bardages
lorsquils comportent une isolation en plastique alvolaire, sont classs en Me 3 .
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174
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Nature des matriaux constitutifs Catgorie
Maonnerie*
Maonnerie + isolant de tout type + Maonnerie*
Me 1
Acier, aluminium, fibre-ciment, pltre (plaques), verre
A** + isolant minral (avec ou sans parement, quel que soit le parement) + A**
Mur extrieur ralis conformment aux exigences de l'assureur***, au moyen :
de plaques ou rouleaux de polyester arm de fibres de verre relevant dudit
cahier
de plaques de PVC portant la marque PVC NP (polychlorure de vinyle non plastifi)
Me 2
A** + isolant du type mousses matires plastiques + A**
(2)
Bois, matires plastiques
Me 3
* Voir 252.1c.
** La lettre A dsigne l'un des matriaux suivants : acier, aluminium, zinc, ardoise, fibre-ciment, pltre (plaques), fibraggio*, vitrages.
*** Un mur de ce type peut tre class Me 2 sous rserve, notamment, que la surface des plaques et rouleaux de polyester arm de
fibres de verre ou de PVC n'excde pas 25 % de la surface totale du mur dont les autres matriaux constitutifs doivent tre classs
Me 1 ou Me 2.
3 Classification des planchers
Lorsquil y a plusieurs niveaux, tous sont pris en compte cest--dire : sous-sol, rez-de-chausse,
tages et greniers.
Une tolrance toutefois : les planchers partiels (mezzanines) dont la surface nexcde pas 10 %
de celle du rez-de-chausse, ne sont pas sanctionns. Au-del de ce seuil, on considre le plan-
cher comme un plancher complet en communication directe non protge, le btiment compor-
tera un niveau supplmentaire.
Les planchers sont classs en quatre catgories P 1, P 2, P 3, P 4, en fonction la fois de la
nature des matriaux qui les constituent et de la qualit des communications entre eux. En effet,
une communication entre deux niveaux peut tre soit directe, soit protge par une cage desca-
lier encage .
Une cinquime catgorie P 0 permet la codification des btiments simple rez-de-chausse.
La classification P 1 vise les planchers en maonnerie, hourdis en bton ou en briques, dalles
bton, mis en uvre sur des solives en bton arm. Lorsquils sont en communication directe,
les portes et trappes d'accs doivent tre classes coupe-feu correspondant aux exigences de
lassureur. En cas de communication encage, les parois de la cage descalier doivent tre consti-
tues de matriaux de mme nature que ceux qui composent le plancher, les portes doivent tre
mtalliques ou en bois massif dune paisseur de 30 mm au moins.
La classification P 2 sapplique :
a) Aux planchers du type P 1 en communication directe lorsque les dispositifs dobturation ne
sont pas coupe-feu, mais ont cependant un comportement au feu suprieur ou gal celui
dune porte mtallique ou en bois massif de 30 mm ;
b) Aux planchers en maonnerie sur solives en bois protg ou en acier protg ;
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175
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
c) Aux planchers en bois ou acier protg poss sur des solives en bton, bois protg ou acier
protg ;
d) Aux planchers en bton coul sur bac acier protg, sur solives en bton ou en acier protg.
Les communications concernant les planchers viss en b) c) et d) doivent :
a) Lorsquil sagit de communication directe, tre quipes de portes ou trappes ayant un
comportement au feu gal ou suprieur celui dune porte mtallique ou en bois massif de
30 mm dpaisseur ;
b) Lorsquelles sont encages, remplir les mmes conditions que celles prvues pour la catgorie
P 1.
La classification P 3 sapplique :
a) Aux planchers de type P 1 ou P 2 :
en communication directe dont les portes ou trappes ont un comportement au feu infrieur
celui dune porte mtallique ou en bois massif de 30 mm dpaisseur,
encags dont les matriaux de la cage et les portes ne rpondent pas aux prescriptions
exiges pour le classement P 1 ou P 2 ;
b) Aux planchers en maonnerie, bois protg ou acier protg, poss sur solives en acier non
protges ;
c) Aux planchers en acier non protgs sur solives bton, bois protg, ou acier protg ou non ;
d) Ainsi quaux planchers en bton coul sur bac acier non protgs reposant sur des solives en
bton ou des solives en acier protges ou non.
Sont classs P 4, les planchers en bois non protg sur solives de tout type ainsi que les planchers
de tout type sur solives en bois non protges.
noter quil ny a aucune tolrance douvertures insuffisamment protges ou de matriaux de
moins bonne catgorie.
Cette classification se retrouve formalise dans le tableau suivant. Sa lecture peut paraitre
complexe, mais il suffit de rechercher tout dabord la nature du plancher sur la partie gauche
du tableau, puis de regarder sur la partie droite du tableau la nature des communications obser-
ves. Si celles-ci ne correspondent pas la ralit, il suffit de descendre jusqu ce la nature des
communications corresponde celles observes ou quelles soient sans influence sur le classe-
ment du plancher .
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Protection
des communications
Nature des
matriaux constitutifs
du plancher
Communications
DIRECTES
Communications ENCAGES
Catgorie
Dispositif d'obtu-
ration (portes ou
trappes)
Matriaux consti-
tutifs des parois de
la cage d'escalier
Portes
Btiment un seul niveau PO
Plancher maonnerie sur
solives bton
Comportement au
feu au moins qui-
valent celui des
portes conformes
aux exigences de
l'assureur
Mme nature que
ceux qui consti -
tuent le plancher
Comportement au
feu au moins qui-
valent celui d'une
porte en bois massif
de 30 mm d'pais-
seur, ou celui d'une
porte mtallique
P 1
Plancher type P 1
Plancher maonnerie sur
solives bois ou acier prot-
ges
Pl ancher boi s ou aci er
protg sur solives bton ou
solives bois ou solives acier
protges
Plancher bton, coul sur
bac acier protg sur solives
bton solives acier protges
Comportement au
feu au moins qui-
valent celui d'une
porte en bois massif
de 30 mm d'pais-
seur, ou celui d'une
porte mtallique
d ci-dessus d ci-dessus P 2
Plancher type P 1 ou P 2
Porte ou trappe
de comportement
au feu infrieur
celui des dispositifs
d'obturation viss
ci-dessus
Parois et portes de comportement au feu
infrieur celui vis ci-dessus
P 3
Plancher maonnerie, bois
ou acier protg sur solives
acier non protges
Plancher acier non protg
sur sol i ves bton, boi s
protg ou acier (protg
ou non)
Plancher bton coul sur
bac acier non protg sur
solives bton solives acier
(protges ou non)
La nature des dispo-
sitifs d'obturation
est sans influence
sur le classement du
plancher
La nature des matriaux constitutifs des
parois de la cage d'escalier, et celle des
portes sont sans influence sur le classe-
ment du plancher
Plancher bois (non protg)
sur solives tous types
Plancher tous types sur
solives bois non protg
d ci-dessus d ci-dessus P 4
Pour un btiment plusieurs niveaux, il convient de noter la catgorie de chaque plancher P 1,
P 2, P 3 ou P 4 et de retenir la plus mauvaise.
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Une tolrance est toutefois prvue : on admet que 25 % du nombre des planchers peuvent tre
de moins bonne catgorie. Ainsi :
de 1 3 niveaux, aucun plancher de moins bonne catgorie nest admis ;
de 4 7 niveaux, 1 plancher de moins bonne catgorie est admis ;
de 8 11 niveaux, 2 planchers de moins bonne catgorie sont admis, etc.
Exemple 1 :
Un btiment comprenant un rez-de-chausse, un tage et un grenier. Le plancher du
1
er
niveau est ralis avec des hourdis de bton sur solives en bton arm et celui du
grenier constitu de planches cloues sur des solives en bois.
La catgorie retenir est P 4.
Exemple 2 :
Un btiment comprenant un rez-de-chausse, un sous-sol, trois tages et un grenier, soit
six niveaux.
Toutes les sparations dtages sont ralises avec des hourdis en bton sur des solives
en bton arm, lexception du grenier dont la sparation avec le cinquime niveau est
constitue par un plancher en bois clou sur des solives en bois.
Les communications entre les diffrents niveaux ne comportant aucune protection parti-
culire, la catgorie retenir est P 3 et non P 4 normalement applicable au grenier puisque
ce dernier reprsente moins du quart de lensemble.
4 Classification du btiment selon le nombre de niveaux
Les btiments sont classs en trois catgories A, B ou C selon le nombre de niveaux quils
comportent :
1 seul niveau : catgorie A ;
de 2 5 niveaux : catgorie B ;
plus de 5 niveaux ou Immeuble de Grande Hauteur (dont le plancher bas du dernier niveau est
situ plus de 28 mtres du sol utilisable par les moyens de secours) : catgorie C.
5 Classification de la couverture
Les couvertures sont classes en quatre catgories Co 1, Co 2, Co 3 et Co 4 en considration de
la nature des matriaux utiliss linstar des murs extrieurs. Il suffit de se reporter au tableau
prvu cet effet :
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Nature des matriaux constitutifs Catgorie
Acier, aluminium, zinc, fibre-ciment ( couverture sche )
A** + isolant minral (avec ou sans parement, quel que soit le parement) + A**
Bton + isolant minral (avec ou sans parement, quel que soit le parement) +
tanchit*
Ardoises ou tuiles sur supports non combustibles
Vitrages
Co 1
Bton + isolant du type mousses matires plastiques + tanchit*
Couverture isolante en bac acier revtue conforme aux exigences de l'assureur
Co 2
A** + isolant minral (avec ou sans parement, quel que soit le parement) +
tanchit*
A** + isolant du type mousses matires plastiques + A**
Couverture en revtement souple sur supports bois conforme aux exigences de
l'assureur
Couverture ralise conformment aux exigences de l'assureur***, au moyen de :
de plaques ou rouleaux de polyester arm de fibres de verre relevant dudit
cahier,
de plaques de PVC portant la marque PVC NP (polychlorure de vinyle non plastifi)
Ardoises ou tuiles sur supports non combustibles****
Co 3
A** + isolant du type mousses matires plastiques + tanchit*
Co 4 tanchit* sur panneau de bois (avec ou sans isolant)
Matires plastiques
* Voir remarque liminaire 252.1c.
** La lettre A dsigne l'un des matriaux suivants : acier, aluminium, zinc, fibre-ciment.
*** Une couverture de ce type peut tre class Co 3 sous rserve, notamment, que la surface des plaques et rouleaux de polyester
arm de fibres de verre ou de PVC n'excde pas 25 % de la surface totale de la couverture dont les autres matriaux constitutifs
doivent tre classs Co 1, Co 2 ou Co 3.
**** Pour les btiments dont la construction est antrieure la diffusion de l'dition 1990 du Trait, une telle couverture peut tre
considre comme relevant de la catgorie Co 1.
6 Classification des amnagements intrieurs
Ils sont classs en deux catgories, A 1 ou A 2.
Les matriaux incombustibles entranent le classement A 1 qui est galement applicable aux
btiments dpourvus de tout amnagement ou revtement intrieur.
Les matriaux combustibles ou comportant des lments combustibles par exemple les pare-
ments sont classs A 2.
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Nature des matriaux constitutifs Catgorie Nature des matriaux constitutifs Catgorie
Btiment sans amnagement ou
revtement intrieur
Plaques base de fibre-ciment
Panneaux de fibres minrales (de
verre, de roche ou cramique),
de mousse de verre, sans pare-
ment ou avec parement appa-
rent incombustible du type kraft
aluminium
Panneaux de fibraggio*
Plaques de pltre (cartonnes ou
non)
Staff
Tles mtalliques
Vitrages, verre arm
A 1
Panneaux de fibres minrales, de
mousse de verre avec parement
apparent combustible (papier
kraft ordinaire, film de PVC, etc.)
Bois (panneaux de contreplaqu,
de fibres, de particules, planches,
etc.)
Lin (panneaux d'anas, de parti-
cules, etc.)
Matires plastiques :
plaques (de polyester, polyvi-
nyle, etc.)
films
mousses, etc.
A 2
Nous voyons, une nouvelle fois, que la qualit des lments ports dans le rapport de visite de
risques conditionne fortement le rsultat obtenu. Une fois ce travail ralis nous sommes en
mesure de dterminer le code construction . Il est constitu dun premier groupe de trois
chiffres et dun second groupe dune lettre et deux chiffres, suivant le schma suivant :
Exemples :
Btiment construit par remplissage de briques et parpaings sur une ossature verticale en bton
arm, et couvert par plaques de fibrociment sur charpente acier, le tout sans aucun amnage-
ment ni revtement intrieur, simple rez-de-chausse.
Le code construction applicable ce btiment sera 310 A11 :
O 3 : cest la charpente de couverture en acier non protg qui est retenue,
Me 1 : les murs sont en maonnerie,
P 0 : le btiment ne comporte quun seul niveau,
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A : simple rez-de-chausse,
Co 1 : couverture en fibrociment,
A 1 : absence damnagement.
La sanction tarifaire est obtenue par la lecture du tableau I btiments un seul niveau et
selon les coefficients, correspondants aux facteurs damlioration ou daggravation des risques,
dtermins par lassureur.
Pour cet exemple le code 310 A11 correspond au facteur ce qui est neutre : la nature de la
construction de ce btiment correspond un risque dit ordinaire .
Tableau I Btiment un seul niveau
2
e
groupe
1
er
groupe
A 11
A 21
A 31
A 41
A 12
A 22
A 32
A 42
110 2 1 2
120 210 220 1 1 2 2
310 320 1 2 3
130 230 1 2 3 3
330 1 2 3 4
410 420 2 3 3 4
430 3 3 4 4 5
Pour les btiments plusieurs niveaux prenons lexemple suivant : le btiment compte un rez-
de-chausse, une mezzanine reprsentant 12 % de la surface au sol, son plancher est ralis en
maonnerie sur solives bton. Les murs sont en bton banch, la charpente est en lamell-coll
et la couverture est en bac acier recouvert lextrieur dune couche de polystyrne extrud de
50 mm protge par une membrane bitumineuse. Le btiment ne comporte pas damnagement.
Le code construction applicable ce btiment sera 213 B41 :
O 2 : la charpente est en lamell-coll,
Me 1 : les murs sont en bton,
P 3 : la superficie de la mezzanine excde la tolrance de 10 % et sagissant dune mezzanine
la communication est totale,
B : la mezzanine compte pour un tage,
Co 4 : couverture en bac acier avec isolant de type matire plastique et revtement dtanchit,
A 1 : absence damnagement.
La sanction tarifaire est obtenue par la lecture du tableau II btiments plusieurs niveaux et
selon les coefficients, correspondants aux facteurs damlioration ou daggravation des risques,
dtermins par lassureur.
Pour cet exemple le code 213 B41 correspond au facteur 2 ce qui impliquera une majoration
au titre de la qualit de la construction.
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Tableau II Btiment plusieurs niveaux
2
e
groupe
1
er
groupe
B 11
B 21
C 11
C 21
B 31
B 41
C 31
C 41
B 12 C 12
B 22 C 22
B 32 C 32
B 42 C 42
110 112 121 1 1 2
122 211
212
1 2
221 113 213
222 123 223
1 2 3
311 312 313 131 231
321 322 323 132 232
1 2 2 3
114 214 331 133
332 233
124 224 333
2 2 3 4
134 234 314
324
334
3 3 4 4
411 412 413 414
421 422 423 424
431 432 433 434
4 4 4 5 4 5
D Cas particuliers
En tout premier lieu signalons quen ce qui concerne les btiments totalement ou partiellement
ouverts comme des halles, la classification des murs extrieurs sera de type Me 2. Nous retrou-
vons cette exception la page 34 des Dispositions gnrales.
En ce qui concerne les btiments en forme de vote, pour lesquels il est difficile de distinguer
la construction de la couverture, on considre conventionnellement que la couverture est consti-
tue par la section de la voute situe plus de 3 mtres du sol. Les murs extrieurs seront les
parties de la construction situes au-dessous de cette limite :
Les structures gonflables et les tentes doivent voir le taux de prime applicable ces risques
supporter la majoration maximale construction soit 4 5 .
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VI Les aggravations lies au chauffage
A Gnralits
On conoit que le chauffage, au sein dune entreprise, puisse constituer une aggravation pour
lassureur incendie. En effet, pour gnrer de la chaleur ncessaire au processus industriel, ou
pour le chauffage des locaux, il faut disposer dune source dnergie qui peut-tre une flamme,
une rsistance lectrique Or, si lair ambiant charg de poussires ou de vapeurs combustibles
entre en contact avec cette source de chaleur nous avons tous les facteurs requis pour avoir un
incendie ou une explosion.
Toutefois, limpact de la prsence dun chauffage dpendra directement :
de lactivit exerce, des procds de fabrication et de la nature des matires mises en uvre
qui influencent directement lexposition au risque incendie ;
du systme de chauffage en lui-mme, qui dans le meilleur cas, peut avoir t conu de telle
sorte quil ny ait pas de foyer dans le risque et, dans le plus mauvais, constituer un feu nu.
Il en rsulte que contrairement aux autres critres de tarification, le chauffage nest pas systma-
tiquement sanctionn : aux rubriques de la Tarification analytique se rapportant des activits
o le chauffage est considr comme constituant une aggravation du risque est indique au
regard de la mention chauffage la classe dincidence tarifaire applicable pour prsence dans le
risque du procd de chauffage le plus dangereux, dnomm :
chauffage ordinaire pour le chauffage des locaux ;
chauffage feux nus pour le chauffage industriel.
Ces procds de chauffage les plus aggravants sont :
les appareils flammes nues ou foyer ouvert pour lesquels la combustion se dveloppe dans
lair du local chauffer : braseros, brleurs gaz non protgs ;
les appareils lments incandescents non protgs ;
les appareils susceptibles de rpandre dans les btiments chauffs des particules incandes-
centes ;
les appareils dpourvus dun conduit dvacuation des gaz de combustion ;
les appareils directs air chaud puls dans lesquels la combustion se dveloppe au sein mme
du flux dair chauffer.
Le chauffage feux nus est dfini comme un systme dans lequel les matires chauffer ou leur
contenant, sont en contact avec les flammes dun foyer ou avec des lments incandescents ou
un arc lectrique.
Pour connatre la majoration de prime applicable un risque donn il faut tout dabord identifier
si la Tarification analytique pour la rubrique concerne prvoit une majoration tarifaire puis,
dans un second temps, rechercher la fraction de majoration retenir selon le type de chauffage
prsent dans le risque.
Les activits sont classes en trois grandes familles :
les risques non dangereux pour lesquels le chauffage est indiffrent. En consquence, la
rubrique concerne de la Tarification analytique ne prvoit aucune mention relative au
chauffage. Si nous prenons la rubrique 208 travail des mtaux par changement de forme du
mtal aucune mention de chauffage napparat. De fait, quel que soit le mode de chauffage
utilis dans les locaux, aucune incidence tarifaire ne sera applicable ;
les risques courants, les plus nombreux, pour lesquels nous retrouvons une mention chauf-
fage suivie dune classe dincidence tarifaire que lassureur doit traduire en pourcentage
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
daugmentation. La rubrique 602 travail mcanique du bois prvoit bien une majoration
pour chauffage qui est de 7 ;
les risques dangereux, notamment ceux atmosphre explosive, pour lesquels le Trait, plus
exigeant, prconise des installations garantissant labsence de feux nus dans les locaux avec
linsertion de la clause 26P absence de foyer. Notons que lexigence de prvention dpasse
le simple cadre du chauffage car sont galement exiges la prsence des clauses 27A et 27C
installations lectriques contrles et installations lectriques contrles par thermogra-
phie infrarouge . Tel est le cas pour la rubrique 535 srigraphie
La prsence dun mode de chauffage entrane automatiquement lapplication de la modulation
tarifaire correspondante : le tarif tient dj compte du fait que les locaux ne sont pas chauffs
pendant les priodes estivales et que les chauffages industriels ne sont bien souvent utiliss que
de manire ponctuelle.
En ce qui concerne les installations fixes de fardelage au moyen de film plastique thermortrac-
table, la moiti seulement des majorations peut tre applique. De mme sont tolrs, sans majo-
ration, tout type de chauffage dans les locaux usage exclusif de bureau ou dhabitation.
Le mot du souscripteur : Lorsque le mode de chauffage nexerce aucune influence sur le
taux applicable lactivit ce point a quand mme un intrt pour la pese du risque : il
sagit dun lment fort dapprciation de la tenue du risque et de la gestion de ltablis-
sement. Un local de chaufferie doit tre parfaitement libre de tout matriel et de toutes
marchandises ; il nest pas rare dy voir stocks des produits combustibles ou de le voir
servir de dbarras. De mme, en ce qui concerne les chaudires poses au sol dans les
locaux chauffs, un dispositif doit empcher de pouvoir poser contre le gnrateur des
marchandises. Bien souvent, ces points figurent comme des recommandations perma-
nentes des plans de prvention.
B Chauffages avec fluide intermdiaire
Il sagit dun mode de chauffage que nous connaissons bien car tel est gnralement le cas du
chauffage central individuel : La chaleur est produite par la circulation dun fluide lintrieur de
canalisations et de radiateurs, ce fluide tant chauff par une chaudire ou gnrateur .
Le fluide caloporteur utilis peut tre de leau, de la vapeur ou tout autre liquide selon la
temprature dont on a besoin. Le danger constitu par ce dispositif rsulte la fois de lnergie
ou du combustible utilis et de la localisation du gnrateur (pos dans les locaux chauffs ou
isol dans un local spcial). Dans lindustrie, lchangeur thermique le plus utilis sera un aro-
therme qui est constitu dun radiateur, dans lequel circule le fluide caloporteur, muni dun
ventilateur permettant de diffuser la chaleur.
Les fractions des majorations applicables pour ce type de chauffage sont mentionnes au 261-A)
des Dispositions gnrales.
Le trait distingue les chaudires combustibles solides, liquides ou gazeux, les chaudires lec-
triques, les pompes chaleur et le chauffage solaire.
Pour les chaudires, quelles soient combustibles ou lectriques, il est tenu compte de la situa-
tion du gnrateur dans un local spcial ou dans le btiment chauff. Par local spcial on entend
soit un btiment spar (distinct ou proche) soit un btiment contigu (avec MSO ou MSCF) ou
un compartiment lpreuve du feu.
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Lisolation du gnrateur est acte par linsertion de la clause 26A qui suppose, outre les pres-
criptions concernant lisolation et les dispositifs de scurit, que la chaufferie soit maintenue
entirement vide et que linstallation soit conserve en parfait tat dentretien. Dans de telles
conditions aucune majoration ne sera applicable.
Lorsque le gnrateur est install dans le btiment chauff il doit, pour bnficier de majora-
tions rduites, tre entour dune rtention (si combustible liquide), dune main courante et dun
grillage maille serr empchant lapproche de toute matire combustible. Il doit tre maintenu
en parfait tat dentretien, la clause 26B est alors insrable.
Dans tous les cas, les conduits de fume doivent tre incombustibles et loigns de toute matire
combustible.
Avec insertion de la clause 26B nous aurons lapplication de 5/10
e
de la majoration prvue pour
chauffage ordinaire. Sans insertion de cette clause, la majoration est maximale soit 10/10
e
.
Nous avons schmatis les majorations applicables aux procds de chauffage avec fluide inter-
mdiaire la page suivante.
Exemple :
Nous avons une entreprise de fabrication de meubles en bois qui relve de la rubrique 602.
On constate que la majoration pour chauffage applicable pour les ateliers est de 7, ce que la
compagnie a traduit par une majoration de + 100 %.
Le chauffage est ralis par des arothermes eau chaude et la chaudire est situe dans un
btiment distinct. La clause 26A est bien insrable. La majoration applicable pour ce risque au
titre du chauffage sera de 0/10
e
donc nulles.
C Chauffages indirects air chaud puls
Il sagit de systmes de chauffages dans lesquels il nest pas utilis de fluides caloporteurs. Le
gnrateur chauffe lair ambiant qui circule, grce un ventilateur, autour dun corps de chauffe
dans lequel se produit la combustion. Le fait quil y ait un corps de chauffe, isolant les flammes
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185
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
ou les lments incandescents de lair chauff, justifie lappellation de chauffage indirect air
chaud puls .
Nota : lair servant de comburant peut tre prlev soit lextrieur du local chauff
(Systme circuit tanche) soit dans le local lui-mme
Le chauffage indirect air chaud puls, lorsque le gnrateur est isol dans les conditions
prvues par la clause 26A, nentrane aucune majoration, condition de pouvoir galement
insrer la clause 26C. Celle-ci, spcialement adapte ce systme, exige que les gaines de distri-
bution de lair chaud ainsi que leur calorifugeage soient incombustibles, quil ny ait aucune
matire combustible expose de manire durable au flux dair chaud, que lair chauffer soit
prlev lextrieur des btiments sils sont susceptibles de contenir des vapeurs ou des gaz
inflammables. Labsence dinsertion de la clause 26C entranerait la majoration maximale de
10/10
e
.
dfaut dinsertion de la clause 26A, le gnrateur doit tre considr comme tant situ dans
les locaux chauffs.
La fraction des diffrentes majorations applicables est dtermine selon la situation de gnrateur :
pos au sol avec insertion de la clause 26D : 5/10
e
;
pos au sol sans insertion de la clause 26D : 10/10
e
;
sil est suspendu (arotherme) avec insertion de la clause 26E : 5/10
e
;
sil est suspendu (arotherme), sans insertion de la clause 26E : 10/10
e
.
Si larotherme est de type ventouse ou tanche, ce qui veut dire que lair servant alimenter
la combustion est prlev lextrieur des locaux chauffs, la majoration applicable sera tout
de mme de 5/10
e
. Toutefois cela ne sopposera pas linsertion de la clause 26P absence de
foyer . Nous verrons le cas particulier des locaux atmosphre explosive dans la dernire section
de ce chapitre.
D Chauffages directs air chaud puls
Dans ce cas de figure, nous sommes face un dispositif de chauffage aggravant car lair ambiant
est directement en contact la source de chaleur : flammes, panneaux radiants ou rsistances.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
186
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Chauffage Direct air chaud Puls :
L'air ambiant, puls par un ventilateur est en contact direct avec la source de chaleur
Il existe galement des tubes ou panneaux radiants lair ambiant est en contact direct avec la
source de chaleur le chauffage se faisant par rayonnement infrarouge. Les tubes radiants sont
fixs sous la toiture des locaux chauffs, il existe galement des appareils mobiles pour lesquels le
risque est maximum : ces appareils pouvant tre dplacs par inadvertance contre des matriaux
ou marchandises combustibles.
Chauffage par panneaux / tubes radiants : L'air ambiant est en contact direct
avec la source de chaleur. Le chauffage se fait par rayonnement IR
Pour ces dispositifs de chauffage direct air chaud puls, et compte tenu de leur dangerosit, la
majoration minimale est de 5/10
e
condition de pouvoir insrer les clauses adaptes aux disposi-
tifs rencontrs (26F, 26G, 26H, 26I). dfaut, la majoration maximale est applicable.
Nous avons schmatis les majorations applicables aux procds de chauffages des locaux sans
fluide intermdiaire dans les pages suivantes.
En synthse :
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187
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Chauffage
Mentions la Tarification analytique :
Risques non dangereux : aucune mention particulire, donc pas de majoration.
Risques courants : mention chauffage .
Risques dangereux : mention non-insertion de la clause 26P .
chaque systme de chauffage, selon la conformit de son installation aux prescriptions
fixes par la ou les clauses le concernant, les tableaux du 26 des Dispositions gnrales
indiquent la sanction retenir :
Clause(s) non insrable(s) : majoration totale.
Clause(s) insrable(s) : fraction de la majoration.
Le Trait mentionne galement les majorations applicables pour les procds mettant en uvre
de llectricit comme source dnergie. Ces systmes, lorsquils font appel des rsistances
noyes ou fonctionnent de basses tempratures (rayonnement obscur), ne supportent aucune
majoration.
partir du moment o les dispositifs disposent dlments incandescents (rayonnement non
obscur) la majoration minimale est de 5/10
e
condition de pouvoir insrer les clauses applicables
aux dispositifs rencontrs. dfaut, la majoration maximale est applicable.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
188
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E Cas particuliers des locaux atmosphre explosive
Les locaux susceptibles de renfermer des atmosphres explosives (ATEX) ne peuvent disposer de
dispositifs de chauffages inadapts qui constitueraient une aggravation de risque non admissible
pour lassureur.
Sont prohibs tous les dispositifs de chauffage sopposant la clause 26P Absence de foyer .
Cette clause prcise que :
1. Dans le btiment et dans tous les locaux communicants il nexiste aucun appareil de
production de chaleur brlant un combustible quelconque install autrement qu lintrieur
dun compartiment ralis en matriaux incombustibles.
2. Les parois qui isolent le compartiment des autres locaux ne comportent dautres ouvertures
que celles strictement ncessaires au passage de cbles lectriques, de canalisations deau, de
vapeur deau, de fluide thermique ou de gaz non combustibles, et de conduits de ventilation.
3. Les canalisations et conduits sont raliss en matriaux incombustibles et les rservations
pratiques dans les parois pour leur passage sont obtures par bourrage au moyen de mat-
riaux prsentant une rsistance au feu au moins quivalente celle des parois du comparti-
ment. Il en est de mme pour les passages des cbles lectriques.
4. Dans ces mmes locaux, il est interdit dallumer des feux nus et dutiliser des moteurs
combustion interne et des appareils susceptibles de produire des tincelles. La procdure de
permis de feu doit tre strictement applique.
Leur liste est mentionne au 262 des Dispositions gnrales. Ces modes de chauffage, permet-
tant linsertion de la clause 26P, figurent sur les schmas publis dans ce chapitre.
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189
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Exemples pratiques :
Fabrique de meubles :
Latelier de notre fabrique de meubles est chauff au moyen dun gnrateur air chaud
puls situ dans un btiment contigu sans communication, utilisant le fioul comme
combustible, et les clauses 26A et 26C sont insrables.
La rubrique n 602 de la Tarification analytique nous indiquant une majoration pour les
ateliers de 7. La majoration applicable, vu la conformit de linstallation, est de 0/10
e
soit
nulle.
Si la clause 26C navait pas t insrable, la majoration aurait t maximale.
Fabrication de parfums par macration alcoolique
Lindex de la Tarification analytique nous conduit la rubrique 372.
Cette rubrique nindique pas de mention chauffage , mais fait rfrence la non-inser-
tion de la clause 26P qui est sanctionne par une incidence tarifaire maximale de 7.
Le chauffage des locaux est assur par chauffage indirect air chaud puls, la chaudire
est installe dans un local spcial (clause 26A insrable). Ce local communique avec le bti-
ment chauff, louverture est protge par une porte-coupe-feu. Les gaines de ventilation
sont en matriaux incombustibles (clause 26C insrable).
Mais il existe une ouverture entre la chaufferie et le local dans lequel est ralise la mac-
ration alcoolique : la clause 26P nest donc pas insrable. La majoration sera maximale soit
de 10/10
e
.
En absence de communication entre la chaufferie et le btiment dexploitation, la clause
26P aurait t insrable et la majoration chauffage aurait t nulle : 0/10
e
.
VII Les installations lectriques
Les installations lectriques sont une source frquente dincendie. On considre que prs dun
tiers des sinistres sont dorigine lectrique. Lassureur devra apporter une grande attention ce
critre.
Les tablissements mettant en uvre des courants lectriques doivent faire lobjet de vrifica-
tions priodiques comme le prvoient le Code du travail et le Code de la construction et de lha-
bitation pour la rglementation relative aux tablissements recevant du public (ERP) et pour les
immeubles de grande hauteur (IGH).
Cette priodicit varie de 5 ans 1 an pour les dispositions les plus contraignantes. Cependant,
dans certains cas (ERP de 5
e
catgorie) la priodicit peut tre fixe par lexploitant lui-mme
Enfin, linspection du travail ou la commission de scurit pour les ERP peuvent mettre en
demeure lexploitant de raliser un contrle.
Ces dispositions sont rappeles dans le Trait au 27 Installations lectriques sous forme de
tableaux synthtiques.
Ces contrles rglementaires sont ncessaires, mais non suffisants au regard des exigences des
assureurs. En effet, lobjet des contrles rglementaires est de sassurer que les installations lec-
triques ne prsentent pas de dangers pour les personnes.
Les assureurs ont un niveau dexigence suprieur : ils demandent une vrification annuelle et
complte des installations lectriques, ralise par un organisme vrificateur certifi dans ce
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
190
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domaine qui effectue une apprciation des dangers dincendie et dexplosion. En cas de dfauts
constats, lentreprise doit raliser les travaux prconiss pour pallier ceux-ci. Enfin, si le rapport
fait apparatre des dangers dincendie ou dexplosion, il doit tre communiqu lassureur dans
un dlai de 15 jours suivant la date denvoi du rapport. (Pour mmoire le rapport demand par
les assureurs avant ldition 2009 du Trait tait le modle Q18. : une colonne tait intressante
pour les assureurs car elle indiquait si les dfauts constats avaient dj t signals...).
Lorsque ces critres sont remplis les installations lectriques autorisent linsertion de la Clause
27A et lapplication dun rabais dincidence 1 sur le taux de la garantie de base (incendie,
explosion, foudre).
Attention ! La non-insertion de la clause 27A, ainsi que la prsence dune installation prsentant
des dangers dincendie ou dexplosion (sans ralisation des travaux ncessaires), entrane une
sanction qui est laisse lapprciation des compagnies avec une majoration tarifaire minimale
correspondant lincidence de 1.
Le Trait fait ensuite rfrence la thermographie infrarouge. Il sagit de faire intervenir un
oprateur qui va filmer en infrarouge, au moyen dune camra spciale, les tableaux lectriques
de lentreprise qui se trouve en priode dactivit normale. Les chemins de cbles sur canalis
doivent galement tre inspects.
Une temprature trop leve des lments composant les rseaux lectriques permet de
dtecter :
des mauvais serrages des cosses/bornes ;
les surcharges des circuits ;
la surchauffe des conducteurs, disjoncteurs, interrupteurs ;
un dfaut de calibrage des fusibles ;
une temprature de fonctionnement dpassant les normes techniques.
Cette vrification priodique, qui est demande au moins une fois tous les 3 ans, est ralise par
un oprateur dont les comptences sont reconnues par lassureur. Les travaux prconiss doivent
tre raliss dans les dlais demands. Comme pour la vrification lectrique, si le rapport ther-
mographique fait apparatre des dangers dincendie ou dexplosion, il doit tre communiqu
lassureur dans un dlai de 15 jours. Dans ces conditions, la clause 27C est insrable (pour
mmoire, le rapport demand par les assureurs avant ldition 2009 du Trait tait le modle Q19
pour la thermographie infrarouge).
Linsertion des Clauses 27A & 27C entrane un rabais correspondant lincidence 1 2 appli-
cable au taux de la garantie de base.
Attention !
La ralisation de la seule thermographie avec linsertion de la seule clause 27C entrane une
majoration minimale correspondant lincidence de 1.
Ces dispositions de rabais tarifaires ne sappliquent pas aux rubriques de la Tarification
analytique pour lesquelles il est prvu une sanction drogeant aux Dispositions gnrales
pour non-insertion des clauses 26P, 27A et 27C (ex. : rubriques 401, 538 ou encore785) : le
dfaut dinsertion de lune de ces clauses entranera lapplication de la majoration prvue la
rubrique de la Tarification analytique.
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191
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Le mot du souscripteur : Il est commun de noter que la clause 27A est insre dans
quasiment tous les contrats et ce mme si des dfauts sont constats et les travaux non
raliss au moment de la souscription. Face cela, aucun recours possible en cas de sinistre
ce dautant plus que le contrat peut prvoir une clause de connaissance du risque. Une
clause peut toutefois tre amnage en donnant un dlai, assorti dune sanction, pour
permettre lassur de se mettre en conformit. La qualit des installations lectriques
devrait tre un lment cl danalyse du risque, surtout pour les activits les plus vuln-
rables (ATEX, chambres froides). Lapplication dune majoration de prime au titre dinstal-
lations lectriques dfaillantes ne compensera jamais le risque pris par le souscripteur en
acceptant une telle entreprise.
VIII Les moyens de protection et de prvention
La protection est lensemble des moyens automatiques ou manuels, susceptibles dentrer en
action pour lutter contre un dbut dincendie, viter la propagation du feu, en limiter ses effets
et, dans le meilleur des cas, le matriser.
Les dispositifs tarifaires applicables au titre des moyens de protection et de prvention sont repris
dans le tableau de la page 46 des Dispositions gnrales et dpendent en partie de la prsence ou
non dune installation de dtection automatique dincendie :
Moyens de premiers secours
Sanction tarifaire
Clauses
insrer
sans installation
de dtection
automatique
avec installation
de dtection
automatique (insrer
la clause n 28-E)
Sans installation d' extincteurs
mobiles (non-insertion de la clause
n 28-A) :
sans RIA
avec RIA
MAJORATION
1

28-B 1
Installation d'extincteurs mobiles
Installation d'extincteurs mobiles
et de RIA
Service de scurit :
de type 1
de type 2
Exutoires de fume et de chaleur
RABAIS
28-A
28-A et B
28-C
28-C
28-C
28-G
1
1 1 2
1 2
1 2 2 3
1
A Les extincteurs mobiles
Les extincteurs mobiles sont des moyens de premire intervention dont la dure daction est
limite dans le temps. Ils sont rendus obligatoires par les dispositions du Code du travail et la
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
192
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rglementation pour les tablissements recevant du public (ERP). La dotation rglementaire de
base est alors dun extincteur de 6 L pour une surface implique de 200 m.
Les extincteurs doivent tre adapts la classe de feu observe dans ltablissement. Ces classes
de feux sont au nombre de 5 :
Feux de classe A : Feux de solides (bois, papiers, cartons, textiles) ;
Feux de classe B : Feux de liquides ou de solides liqufiables (huiles, essence, graisse, paraf-
fines) ;
Feux de classe C : Feux de gaz (mthane, hydrogne, actylne) ;
Feux de classe D : Feux mtaux (aluminium, magnsium, sodium) ;
Feux de classe F : Feux dhuile ou de graisse animale/vgtale (cuisines).
La clause 28A, relative la prsence dextincteurs mobiles, mentionne que lentreprise dispose
dune installation dextincteurs mobiles mis en place par un installateur certifi. Cet installateur
dlivre une attestation de conformit la rgle mise en uvre. Cette attestation est remise
lassureur : les extincteurs sont donc en nombre et de type requis pour protger le risque.
Le Trait 2009 ne fait plus rfrence la rgle R4 de lAPSAD, charge aux assureurs de dterminer
la rgle quils accepteront.
D'autre part linstallation doit faire lobjet dune maintenance annuelle avec la dlivrance dun
compte-rendu de vrification destin lassureur.
Le Trait prvoit une majoration pour absence dextincteurs Mais que penser dun risque qui ne
respecterait pas les dispositions rglementaires en vigueur ?
Nous serions en lespce face un risque difficilement assurable, mme sil demeure possible de
le tarifer.
La seule prsence dextincteurs mobiles (avec insertion de la clause 27A) gnre un rabais sils
sont prsents dans une entreprise possdant une dtection automatique dincendie ou sils sont
accompagns dune installation de RIA.
Le mot du souscripteur : La manipulation des extincteurs nest pas une chose inne. Le
Code du travail exige que le personnel soit form : La consigne de scurit incendie prvoit
des essais et visites priodiques du matriel et des exercices au cours desquels les travailleurs
apprennent reconnatre les caractristiques du signal sonore dalarme gnrale, se servir
des moyens de premier secours et excuter les diverses manuvres ncessaires.
Ces exercices et essais priodiques ont lieu au moins tous les six mois. Leur date et les
observations auxquelles ils peuvent avoir donn lieu sont consignes sur un registre tenu
la disposition de linspection du travail. (C. trav., art. R. 4227-39).
B Les autres moyens de premier secours
1 Les robinets dincendie arms
Les robinets dincendie arms (RIA) sont des moyens de protection par excellence en raison de
leur puissance daction. Les robinets dincendie arms sont des installations fixes de premier
secours contre lincendie et peuvent tre mis en uvre par une seule personne en complment
des extincteurs (qui ont une capacit dextinction limite, mais suffisante sur un incendie nais-
sant). L encore, signalons que leur mise en uvre ne peut tre improvise
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193
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Ils se composent dun dvidoir, fixe ou pivotant, alimentation axiale sur lequel est enroule une
longueur de 20 ou 30 mtres de tuyau semi-rigide.
En fonction du risque dincendie (faible, moyen ou important), on utilisera des robinets din-
cendie arms de puissance adapte. La rgle qui tait exige par les assureurs jusqu prsent
tait la rgle R5 de lAPSAD.
Pour tre conformes, et permettre linsertion de la clause 27B du Trait, linstallation doit avoir
t ralise par un installateur certifi dans ce domaine. Il doit avoir dlivr un certificat de
conformit de linstallation la rgle mise en uvre et tre accepte par lassureur. Une mainte-
nance annuelle doit tre ralise par une entreprise certifie et le compte-rendu doit tre adress
lassureur. Si des dfauts sont signals, les travaux doivent tre entrepris.
2 Les exutoires de fumes et de chaleur
Tout feu produit une grande concentration de fumes. Plus que les flammes, ce sont les fumes
qui sont bien souvent lorigine des pertes humaines do une lgislation imposant, pour tout
type de btiment, la mise en place lors de la construction de dispositif de dsenfumage (ERP,
IGH). Des rgles, plus contraignantes, ont t tablies par les assureurs afin de protger gale-
ment les biens.
En effet, les fumes prsentent plusieurs types de dangers qui agissent directement sur la scu-
rit des personnes et des biens :
Lopacit : le manque de visibilit peut, dune part contrarier et mme empcher lvacuation
en faisant perdre aux occupants leur point de repre et, dautre part, retarder lintervention des
moyens de secours.
La toxicit : les gaz mis par les matires en combustion dun incendie sont dangereux ; quelques
minutes peuvent suffire pour rduire la concentration en oxygne, entranant les victimes vers la
syncope, voire la mort.
La temprature : les fumes sont un facteur important de propagation de lincendie en raison
de leur temprature qui facilite la pyrolyse et linflammation des matriaux combustibles. Cette
temprature leve, associe leur composition qui comprend de nombreux imbrls gazeux
dont du monoxyde de carbone fortement explosif, peut engendrer des explosions de fumes (le
backdraft) se dplaant 20 mtres par seconde.
La corrosivit : certains imbrls gazeux acides reprsentent un danger aussi bien pour lorga-
nisme que pour les biens situs dans le local (contamination des composants lectroniques pour
lessentiel) : 1 kg de cbles lectriques dgage en brlant 500 gr dacide chlorhydrique, ce qui est
suffisant pour contaminer 3 000 m de btiments
Le dsenfumage doit permettre de faciliter lvacuation du public, de limiter la propagation de
lincendie en facilitant lintervention des secours, dempcher llvation de temprature et les
contaminations.
Pour permettre linsertion de la clause 28G, linstallation doit avoir t ralise par un installateur
certifi dans ce domaine qui doit avoir dlivr un certificat de conformit de linstallation la
rgle mise en uvre et accepte par lassureur. Lassur doit avoir un exemplaire du dossier tech-
nique, des consignes dutilisation et de maintenance. Une vrification annuelle doit tre ralise
par une entreprise comptente, le compte-rendu est consign dans un registre tenu disposition
des assureurs. Linstallation doit tre maintenue en parfait t de fonctionnement.
3 La dtection automatique dincendie
La dtection automatique dincendie (DAI) doit tre mise en uvre par un spcialiste : le nombre
et le type de dtecteurs seront adapts aux spcificits de lentreprise. Plus le risque est vuln-
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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rable et plus la dtection doit tre prcoce. Si une dtection sur lensemble des btiments est
optimale, une dtection partielle pour les btiments les plus exposs est galement possible. Dans
ce dernier cas, les dispositions tarifaires ne seront applicables quaux seuls btiments protgs.
La clause insrable est la 28E et prvoit, comme pour les autres systmes, linstallation par un
installateur certifi dans ce domaine avec remise lassur de la dclaration de conformit,
un jeu de plans, des consignes de maintenance et dexploitation. Les vrifications doivent tre
semestrielles et, en cas de dfaillance, lintervention doit tre immdiate si les dtecteurs ne sont
plus compatibles avec lactivit ou si les travaux peuvent tre raliss par lassur lui-mme. Si les
travaux ncessitent lintervention de linstallateur, le dlai est de 3 mois.
Pour tre valable linstallation doit tre galement surveille comme le prcise la clause 28H :
elle doit tre relie soit une centrale de tlsurveillance soit auprs dun gardien prsent sur le
site.
4 Les autres dispositifs
Sont viss dans le Trait :
la prsence dun service de scurit dans lentreprise (clause 28C). Ce service doit tre conforme
la rgle prescrite lassur et se constituer dquipiers de premire intervention et, selon le
cas, dquipiers de seconde intervention. Chaque quipe est au moins constitue de trois agents
de scurit et ce mme en priode dinactivit. Lincidence tarifaire applicable est mentionne
la page 46 des DG sachant que les rabais pour prsence dextincteurs et de RIA ne se cumulent
pas avec ces dispositions, ces quipements tant obligatoires ;
la prsence dun charg de scurit incendie (clause 28J) lorsque ce dernier est employ de
manire permanente et exclusive par lentreprise. Cette personne doit avoir reu une formation
qualifiante en la matire, un rabais dincidence tarifaire 1 peut tre appliqu ;
labonnement de prvention et conseil contre lincendie lorsquil est souscrit auprs dun orga-
nisme certifi en ce domaine. La clause insrable est la 28J et lincidence tarifaire dpend de la
valeur du contenu assur ;
la loi n 96-370 du 3 mai 1996 relative au dveloppement du volontariat dans les corps de
sapeurs-pompiers. ce titre, un rabais de prime est applicable en fonction de la part des
sapeurs-pompiers salaris volontaires dans leffectif global avec un maximum de 10 %. Notons
quaucune convention na t signe avec les assureurs et que cette disposition est difficile
mettre en uvre en ltat. Comment suivre lvolution du nombre de sapeurs-pompiers au sein
dun tablissement, sur quels critres sanctionner lassur si ce nombre baisse ?
Dans les faits, un rabais forfaitaire est gnralement appliqu par les assureurs avec linsertion
dune clause faisant tat de ce fait.
C Les installations dextinction automatique eau
1 Le systme classique
Lide de protger la totalit dun btiment par une installation darrosage mise en fonction-
nement par une commande extrieure au local est ne aux tats-Unis au milieu du XIX
e
sicle.
Dabord rudimentaire et non automatique, le systme comportait le grave inconvnient den-
traner dimportants dgts deau. Reprise et perfectionne par lingnieur amricain Frdric
Grinnell, il prit en 1882 sa forme automatique actuelle dont le dclenchement est provoqu par
la chaleur.
En France, la premire installation de sprinkleurs (de langlais to sprinkle : asperger) fut faite en
1890 Marseille. Rapidement dautres tablissements squiprent surtout dans lindustrie textile
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
et la menuiserie. En 1894, six commencements dincendie taient teints par des extincteurs
automatiques, quatre dans des filatures de coton du Nord, deux dans un moulin Marseille.
Aujourdhui, mme sil faut regretter un dveloppement insuffisant de ces installations, de
nombreux tablissements vulnrables lincendie en sont dots. Des dispositions rglementaires
obligent les tablissements recevant du public (ERP) dont la surface de vente est suprieure
3 000 m
2
, ainsi que les parkings souterrains ayant plus dun niveau en sous-sol, den tre quips.
Les assureurs, dans les activits les plus aggravantes, en font parfois mme une condition dassurabilit.
Le trait ne fait plus rfrence en la matire la rgle R1 de lAPSAD bien connue par les assu-
reurs franais. Dautres rgles existent :
la norme NF EN 12845 ;
celle de la Nationale Fire Protection Association (NFPA) pour les USA/Canada ;
celle du Verband der Sachversicherer (VdS) pour lAllemagne.
Une installation dextinction automatique eau par sprinkleurs est un ensemble hydraulique
constitu par un rseau de canalisations maintenues sous pression permanente (deau ou dair),
dispos de faon dclencher, dans les dlais les plus brefs sous laction de la chaleur dun foyer
naissant, un arrosage intense du foyer.
En examinant le schma gnral dune installation de sprinkleurs, on y reconnat, en partant du
dispositif darrosage jusqu la source dalimentation en eau, les lments suivants :
les ttes de sprinklers fixs des distances gales sur des tubulures appeles antennes ;
lalimentation en eau des antennes se fait par des canalisations secondaires, relies par les
colonnes montantes aux canalisations principales partant des postes de contrles ;
le local technique des pompes dans lequel se trouve :
les tuyauteries deau,
les appareillages de maintien de pression permanente de lensemble du rseau (rservoir sous
pression, compresseur dair, pompes jockey),
une arrive des sources deau souvent quipe dun surpresseur,
dun groupe diesel dentranement des pompes ou de motopompes.
Linstallation est quipe dune ou de deux sources deau selon la rgle applique par linstallateur,
Les ttes de sprinkleur se prsentent sous la forme de petits btis mtalliques visss dans la cana-
lisation qui laisse arriver leau jusqu des ouvertures obtures par un mcanisme utilisant un
fusible thermique ou une ampoule de verre.
Modle fusible dport Modle ampoule
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Au seuil de la temprature retenue, les leviers basculent (ou lampoule se brise) librant ainsi leau
sous pression qui tombe sur un diffuseur rpartissant leau sur le sol de faon uniforme. Diff-
rents modles de ttes de sprinkleur sont utiliss selon leffet de diffusion recherch. La temp-
rature de fusion des fusibles est module selon leur implantation et la nature du risque protg.
Lorsque la chaleur produite par un foyer naissant provoque le fonctionnement dun ou plusieurs
sprinkleurs il en rsulte une chute de pression de leau qui dclenche une circulation deau.
Celle-ci soulve le clapet du poste de contrle, lequel dcouvre un orifice par o leau scoule,
alimente le pressostat lectrique et le gong hydraulique tout en commandant la mise en action
du groupe motopompe pour alimenter en eau linstallation.
Les diffrentes fonctions du systme peuvent se dcliner comme suit :
dceler un foyer ;
donner lalarme ;
contenir le feu, mme si dans la pratique 70 % des feux sont teints avec moins de 5 ttes
ouvertes.
Pour dimensionner correctement une installation de sprinkleur on prend en considration :
la nature des activits protger selon leur potentiel calorifique et le mode de stockage
retenu ;
la surface arrose appele surface implique ;
une densit deau exprime en litres/m/minute variable selon le type dactivit et pouvant aller
jusqu 36 L/m/min selon la rgle R1 par exemple.
De faon gnrale, on se rappellera que pour tre efficace, une telle installation ne doit pas
mettre en uvre un trop grand nombre de ttes en mme temps. En effet, plus le nombre de
ttes de sprinkleurs en fonctionnement est lev, plus la pression de leau chaque tte diminue
rendant de ce fait la protection inoprante.
Dautre part, une modification de lactivit, de son implantation ou du mode de stockage est de
nature mettre cette installation en chec.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Pour que linstallation soit recevable et permette linsertion de la clause 28D il faut que :
ce systme soit mis en place par un installateur certifi dans ce domaine ;
linstallation fasse lobjet dun certificat de conformit la rgle mise en uvre ;
lassur reoive un dossier technique comportant la rgle mise en uvre par linstallateur ainsi
quun descriptif de linstallation et des consignes dexploitation ;
des vrifications semestrielles soient ralises par un installateur certifi ;
les dispositions soient prises pour mettre le systme hors gel ;
les dfauts constats doivent tre remdis dans les meilleurs dlais, ou dans un dlai de 3 mois
si une intervention de linstallateur est requise.
Notons que lorsque le systme est mis hors service, partiellement ou totalement, lassur doit
avertir immdiatement son assureur en prcisant les motifs et la dure de larrt et prendre les
mesures palliatives prescrites par lassureur. Ds la remise en fonctionnement lassureur doit en
tre averti.
Rappelons que toute modification est de nature mettre linstallation en chec, et donc de
rendre caduque la dclaration de conformit.
Linstallation doit galement surveille comme le prvoit la clause 28H dj cite.
Si linstallation est conforme, le dispositif tarifaire prvoit lapplication dun rabais maximum de
7 applicable sur le seul taux incendie : les risques annexes ne sont pas impacts.
Au taux obtenu, on ajoute le taux dajustement (gal 0,20 / non charg) destin couvrir
les dommages causs par le fonctionnement normal de linstallation. Pour les risques protgs
par sprinkleur, la garantie de base incendie est automatiquement tendue aux dommages causs
par les fuites accidentelles des sprinkleurs ainsi quau gel des installations. Une franchise spci-
fique peut tre prvue.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
198
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Lexistence du taux dajustement a pour consquence dentraner un ordre spcifique des opra-
tions pour le dcompte du taux applicable aux risques sprinkls. Cet ordre est le suivant partir
du taux de base :
1 : application des majorations totalises ;
2 : sur le taux ainsi obtenu, application successive de chacun des rabais ;
3 : addition au taux ainsi obtenu, du taux dajustement ;
4 : application des dispositions communaut, contigut, proximit .
2 Les autres systmes
a) Les installations sous air
Certains assurs dont les tablissements se trouvent dans des rgions particulirement froides
demandent notamment pour les locaux non chauffs, que les canalisations soient remplies
dair sous pression au lieu deau. Lorsquune tte souvre sous leffet de lincendie, lair schappe
dabord et leau ne le remplace quavec un certain retard. Ceci peut tre compens par la mise en
place dun systme praction asservi par un systme de dtection indpendant situ dans la
zone protge.
Les installations peuvent galement tre mises sous-air ou sous-eau selon la saison. Il sagit
des installations dites alternatives qui sont particulirement sensibles la corrosion et deman-
dent la mise en uvre dune maintenance sans faille.
b) Sprinkleur type ESFR Early Suppression Fast Response
Traduction franaise : sprinkleur rponse rapide .
Il sagit dune installation hautes performances et daction rapide : son objectif est, non pas
seulement de contrler le feu, mais bien de lteindre. Il suppose, par rapport au systme tradi-
tionnel, une meilleure qualit des sources deau et un dbit plus important. De plus, il nest pas
adapt nimporte quel type de risques et de marchandises.
Il est conu principalement pour les stockages pour lesquels il est cens viter les rseaux inter-
mdiaires .
Des tudes de conception prliminaires sont ncessaires compte tenu des contraintes lies un
tel systme.
Pour toutes ces raisons, sa prise en compte au plan tarifaire peut tre ralise, sous rserve de
lacceptation dune telle installation par lassureur.
c) Sprinkleurs type grosses gouttes
Comme son nom lindique, ce systme, la diffrence du sprinkleur classique, ne provoque pas
une pulvrisation fine de leau dextinction, vitant ainsi tout effet de vaporisation. Il est, lui
aussi, conu pour les entrepts et rserv aux marchandises entranant des feux braisant .
Il est donc destin des activits trs spcifiques, et le Trait ne le prend pas en considration
pour le moment. Ceci nempche pas lassureur de considrer ce systme comme efficace et den
tenir compte dans sa tarification.
D Les autres installations dextinction automatiques
Le Trait vise, dans un premier temps, au 282 et au 282 bis les installations dextinction auto-
matiques gaz quil sagisse des installations gaz carbonique, gaz inertes ou inhibiteurs.
Le premier dispositif consiste abaisser, grce un noyage du local par du CO
2
, le taux doxy-
gne en de du seuil dans lequel un incendie peut se dvelopper ; il sagit dtouffer le feu.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Le second dispositif permet de stopper le dveloppement de lincendie par noyage du local par
un gaz inerte (ex. : argonite ou inergen) ou par un gaz inhibiteur (ex. : FM200). Dans le
premier cas, le gaz inerte remplace loxygne de lair et abaisse sa teneur comme le ferait une
installation de CO
2
: priv de comburant, la combustion sarrte. Le gaz inhibiteur agit principa-
lement par le mcanisme physique de labsorption de la chaleur et par linhibition de la raction
en chane responsable de la combustion, sans abaisser, de manire significative, la teneur en
oxygne de lair.
Dans tous les cas linstallation, pour tre efficace, demande que le local soit spcifiquement
conu pour que son noyage soit optimal : un local insuffisamment tanche mettrait le dispo-
sitif en chec.
De fait, ces systmes sont adapts pour des locaux comme des salles blanches, ou des serveurs
informatiques, et ne peuvent protger un btiment dans son ensemble. Ils doivent tre installs
par des entreprises qualifies en ce domaine et doivent avoir une maintenance semestrielle.
Dans le cas de dispositifs dextinction automatique gaz la clause insrable est la 28F. Le dispo-
sitif tarifaire tient compte de la spcificit technique de la mise en uvre de telles installations :
si le local, protg par une telle installation, est situ dans un btiment bnficiant dune
protection par une installation dextinction automatique eau (sprinkleur), ce local bnficie
du rabais sprinkleur tel que dtermin au titre du 281 ;
si seul le local est protg par une installation dextinction automatique gaz, sans que le reste
du btiment ne soit protg par une installation de sprinkleur, le taux propre applicable au
contenu du local protg peut bnficier dun rabais correspondant une incidence tarifaire
de 1. Il faut ensuite appliquer les dispositions relatives aux rgles de communaut.
Ces installations doivent tre surveilles conformment la clause 28H qui est insrable.
Le mot du souscripteur : Cette extinction peut tre ponctuelle et protger, non un local
dans son ensemble, mais une partie dun pupitre de commande, dun tableau lectrique,
ou dun serveur informatique. Ces solutions ne sont pas vises par le Trait, mais peuvent
tre admises et prises en compte par lassureur. Elles peuvent matriser un dbut incendie
localis tout en limitant larrt de lentit protge et limiter ainsi les pertes financires
associes.
Le Trait voque ensuite au 283 les installations dextinction automatique mousse haut
foisonnement. Compte tenu des difficults de mises en uvre de ces systmes et des taux
dchecs rencontrs, les rabais sont laisss lapprciation de lassureur.
Le mot du souscripteur : Dautres systmes existent comme le brouillard deau, des
fumignes inhibiteurs dincendie, prvention par air appauvri en oxygne Le Trait ny
fait aucunement rfrence car, pour novateurs quils soient, la profession na pas encore
effectu tous les tests ncessaires pour en valider lefficacit. Il appartient donc aux sous-
cripteurs de vrifier sils sont accepts par leur compagnie et den dterminer les rabais
applicables.
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IX Les cas particuliers
A Les stockages de grande hauteur
Un stockage est qualifi de grande hauteur lorsque le sommet des marchandises se trouve
plus de 7,20 m du sol. Depuis 2004 le Trait napplique plus de majoration proportionnelle
la hauteur du stockage : le risque reprsent par ce type de stockage ne peut tre compens
par lapplication dune simple mesure tarifaire. En effet, il conjugue une forte concentration de
valeur et de charge calorifique, un dveloppement de lincendie trs rapide et de grandes diffi-
cults de lutte contre lincendie.
Seule la mise en uvre de mesures de prventions adaptes permet de matriser ce risque. Illus-
trons ceci par une exprience mene par Factory Mutual sur un stockage de grande hauteur
de 9,14 mtres (30ft) : les flammes atteignent le sommet des marchandises en moins de
36 secondes Cela nappelle aucun commentaire : le dveloppement dun incendie sur un stoc-
kage de grande hauteur nest pas matrisable avec des moyens traditionnels.
Cette dition du Trait met donc laccent sur des mesures de prvention conditionnant fortement
la souscription de ce type de stockage. En absence de ces mesures le Trait mentionne que cela
doit tre considr comme anormal / la sanction de cette situation est laisse lapprcia-
tion de lassureur Autant dire que la souscription est peu recommande !
Les mesures tarifaires et de prvention :
la tarification applicable aux stockages de grande hauteur est celui fix pour les magasins
de la rubrique tarifaire de la Tarification analytique qui correspond aux marchandises stockes ;
les majorations et rabais prvus, aux Dispositions gnrales et de la rubrique de la Tarification
analytique Magasins , sont tous applicables, lexception de ceux pour insertion des clauses
27A et 27C (Contrles lectriques et Thermographie) ET pour prsence des moyens de premiers
secours ( 280 des DG) si le stockage excde 9 mtres ;
les stockages de grande hauteur doivent donc disposer dune installation lectrique permettant
linsertion des clauses 27A et 27C relatives aux contrles lectriques et thermographiques.
dfaut, cette situation est considre comme anormale lassureur devant apprcier la sanc-
tion appliquer, sachant quau plan tarifaire, la majoration minimale doit correspondre la
classe dincidence tarifaire 7 ;
ce type de stockage doit, de plus, tre protg par une installation dextinction automatique
eau de type sprinkleur. Cette prescription est dautant plus imprative que la hauteur de
stockage est importante. Comme pour les contrles lectriques, labsence de protection est
considre comme anormale : la sanction de cette situation est laisse lapprciation de
lassureur, sachant que sur le plan tarifaire, la majoration minimale est galement dincidence
tarifaire 7.
Le mot du souscripteur : Les compagnies dassurance, dans leur politique de souscrip-
tion, sanctionnent souvent labsence de protection de ce type de stockage par un refus de
souscription. Il est dailleurs fait rfrence la protection par sprinkleur pour les entrepts,
ou stockages, soumis autorisation au titre de larrt du 5 aot 2002 dit Arrt 1510
(JO du 1
er
janv. 2003). Cette protection conditionne le dimensionnement des cellules de
stockage. Le sprinklage est dailleurs obligatoire pour obtenir lautorisation dexploiter des
installations possdant des cellules suprieures 6 000 m.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
B Risques en chmage continu
Ces risques sont particulirement exposs au vandalisme et aux incendies volontaires . Le
Trait mentionne que le tarif applicable doit tre celui correspondant aux activits exerces
normalement dans les btiments concerns. De plus, labsence de service de gardiennage ou de
surveillance des locaux est juge comme anormale : charge lassureur de fixer la sanction
applicable cette carence. La rubrique tarifaire retenir pour alimenter la statistique commune
est la 998.
Le mot du souscripteur : il faut diffrencier un risque temporairement inoccup, le temps
dun dmnagement ou dun amnagement, de celui laiss en friche industrielle qui se
trouve alors expos toutes les convoitises : vandalisme, vol, occupation illicite et parfois
incendie volontaire. Il convient donc dtre prudent dans lacceptation de ces risques en
limitant les valeurs assures (valeur conomique au lieu de la valeur neuf), en ne dli-
vrant que les garanties minimales (incendie, TOC, attentats) en excluant ou limitant les
garanties vol-vandalisme tout en prvoyant un niveau de franchises adaptes.
C Marchandises et matriel en plein air
Certaines rubriques de la Tarification analytique spcifient un degr de danger (applicable sur
le taux de prime de la rubrique) pour les marchandises stockes en plein air.
Tel est le cas de la rubrique 601 qui prvoit la prsence de dpts de bois en plein air pour
lesquels le degr de danger varie de F E selon le type de marchandises.
En ce qui concerne les rubriques ne disposant pas de telles dispositions :
le taux applicable est celui de la rubrique de la Tarification analytique concerne correspon-
dant aux marchandises ou matriels stocks ;
aucune majoration ni rduction nest applicable : on considre quils ont les caractristiques
dun risque ordinaire .
D Occupation temporaire
Lorsque nous sommes confronts une activit saisonnire, pour laquelle le stockage ou la
priode de travail est limite certaines priodes de lanne, la dtermination du taux de base
nest pas impacte sauf cas particulier prvue dans la Tarification analytique. Tel est le cas par
exemple des Magasins agrs par ltat comme magasins gnraux .
Dans tous les autres cas, le Trait renvoie au 72 des Dispositions gnrales qui prvoit une
perception de la cotisation calcule au prorata temporis assortie pralablement dune majoration
de 1 2 de la cotisation annuelle.
X Exemples de tarification
A Calcul du taux net dun risque sprinkl
Prenons lexemple suivant dune activit traite 3,5 / (chargement applicable 30 %) qui est
sprinkl et dont les majorations/rductions sont donnes selon le tableau suivant :
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Majorations et rductions % Nature
Chauffage + 50 % Rubrique TA
Code construction + 8 % Dispositions gnrales
Evacuation des poussires combustibles 15 % Rubrique TA
Vrification annuelle des installations lectriques 10 % Dispositions gnrales
Liquides inflammables + 10 % Dispositions gnrales
Abonnement de prvention et de conseil contre lincendie 5 % Dispositions gnrales
Moyens de premiers secours 15 % Dispositions gnrales
Sprinkleurs 80 % Dispositions gnrales
Dans un premier temps, il faut charger le taux ce qui donne : 3,5 /0,7 = 5,00/.
Nous devons ensuite additionner les majorations applicables en commenant par celles de la
Tarification analytique puis des Dispositions gnrales :
Chauffage + 50 %
Code construction + 8 %
Liquides inflammables + 10 %
Total majorations + 68 % => le taux passe donc (5,00 x 1,68) = 8,40 /
Les rabais sappliquent ensuite successivement en commenant par celles prvues la rubrique
de la Tarification analytique :
vacuation des poussires combustibles 15 % ............................................. 5 x 0,85 = 7,14 /
Vrification lectrique (clause 27A) 10 % ...................................................... 7,14 x 0,9 = 6,43 /
Moyens de secours 15 % ........................................................................................ 6,43 x 0,85 = 5,46 /
Abonnement prvention et conseil 5 % .......................................................... 5,46 x 0,95 = 5,19 /
Protection par sprinkleurs 80 % .......................................................................... 5,19 x 0,2 = 1,03 /
Il faut maintenant ajouter le taux dajustement de 0,20/ non charg soit 0,28/ charg
30 %. Le taux net applicable au risque est donc de 1,03 + 0,28 = 1,31/.
B Atelier de fabrication de fentres en bois
Il sagit dun btiment monobloc usage de fabrication de fentres en bois avec travail mca-
nique du bois. Il y est fait application, par pulvrisation lair comprim, de peinture et vernis
dont le point dclair est infrieur 55 C. Les postes de peinture sont placs sous hottes aspi-
rantes pour empcher la formation datmosphre explosive. La quantit de peintures et de vernis
proximit des postes de travail correspond journe de travail, le stock de ces produits (<
200 litres quivalents) est stock dans des armoires spcifiques sur rtention.
Le btiment est simple rez-de-chausse, la construction est ralise par remplissage de briques
sur ossature en bton, sans revtements ni intrieurs ni extrieurs des murs. La couverture est en
tuiles sur charpente en bois sans sous-toiture ni faux-plafond.
Le chauffage des locaux est ralis au moyen darothermes gaz circuit tanche, les clauses
26E et 26P sont insrables.
Conformment la loi, il est interdit de fumer, toutes les mesures tant prises pour que cette
disposition soit respecte. La clause 80A est insrable mme sil ny a plus dincidence tarifaire.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Le balayage est quotidien, les dchets sont transports et stocks plus de 10 mtres. La clause
80B est insrable.
Un nettoyage complet des locaux, pour viter toute accumulation de poussires sur les char-
pentes et autres amnagements, est ralis trimestriellement. La clause 80C est insrable.
Toutes les machines produisant des sciures, poussires et copeaux sont pourvues daspirateurs
asservis. Ces dchets sont transports par des gaines incombustibles plus de 10 mtres du bti-
ment. La clause 80G est insrable.
Linstallation lectrique est contrle au moins une fois par an par un organisme vrificateur
qualifi. Le dernier rapport de contrle ne mentionne aucun risque dincendie ou dexplosion. La
clause 27A est insrable.
Le risque est protg par des extincteurs mobiles et des robinets dincendie arms en nombre
suffisant pour rpondre aux rgles demandes par lassureur, ils sont vrifis annuellement. Les
clauses 28A et 28B sont insrables.
Les capitaux communiqus par lassur sont les suivants :
Btiments ............................................................................ 3 900 000
Matriel ............................................................................... 1 500 000
Marchandises.................................................................... 1 200 000
Il est prcis que lactivit dapplication des peintures et vernis occupe 15 % du risque.
Nous allons tout dabord dterminer le code construction applicable :
O 4 ................................... charpente de couverture en bois
Me 1 .............................................................................. maonnerie
P 0 ............................................................................1 seul niveau
Ni A ............................................................................1 seul niveau
Co 4 ..................................... tuiles sur supports combustibles
A 1 .........................................sans amnagements intrieurs
Le code construction applicable ce risque est donc : 410 A 41 qui entrane une majoration
dincidence 2 ce que lassureur a traduit par + 20 %.
Dmarche tarifaire :
Lactivit principale, travail mcanique du bois, se trouve la rubrique n 602 de la Tarification
analytique.
Il y a galement dans le mme btiment de lapplication de peinture et de vernis relevant du XII
fascicule 10 de la Tarification analytique.
Nous sommes en prsence dune communaut, pour laquelle il convient dabord de calculer
sparment les taux propres de chacune des deux activits.
1 Tarification du travail mcanique du bois
Mthodologie du calcul du taux :
Le taux de prime pure du 602 est de 1.04 /. Pour les ateliers, le degr de danger tant RE, soit
Risque quivalent, la compagnie dassurance napplique aucune majoration ni rabais. Lassureur
appliquant un taux de chargement de 30 %, le taux charg est donc de 1.04 /0.7 = 1.49 /.
Calcul des majorations applicables :
Pour cette activit la rubrique prvoit une majoration maximale de 7 ce que la compagnie
traduit par un + 100 %. En effet, lactivit porte sur des marchandises combustibles avec un
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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pouvoir calorifique lev et gnre des poussires explosibles. Le procd de chauffage est
constitu darothermes gaz circuit tanche. Ce dispositif offre une certaine scurit et
permet linsertion des clauses 26E et 26P absence de foyer. La majoration applicable est malgr
tout de 5/10 soit + 50 %.
La clause 80C tant insrable, aucune autre majoration de la rubrique 602 nest applicable.
La seule majoration applicable au titre des Dispositions gnrales est celle du code construction
soit + 20 %.
Le total des majorations applicables est donc de + 70 %.
Calcul des rabais applicables :
Les rabais sappliquent successivement ; il faut donc identifier ceux de la Tarification analytique
puis celles des Dispositions gnrales.
Le rabais applicable pour exclusion de certaines machines nest pas applicable.
En revanche, la clause 80G vacuation des poussires est bien insrable ce qui donne une inci-
dence tarifaire de 1 2 . Lassureur traduit cela en 15 %.
Aucun autre rabais ntant prvu la rubrique, il faut donc sintresser ceux des dispositions
gnrales.
Les vrifications lectriques permettant linsertion de la clause 27A lincidence tarifaire est de 1
soit 10 % selon la correspondance applique par la compagnie.
Nous avons ensuite des extincteurs mobiles et des RIA permettant linsertion des clauses 28A et
28B. Ltablissement ne disposant pas dune dtection automatique dincendie lincidence tari-
faire correspondante est de 1 soit 7 % pour la compagnie.
Aucun autre rabais ntant applicable au risque tudi, nous pouvons procder au dcompte de
taux :
Dcompte de taux du travail mcanique du bois :
Taux de prime pure charg ...................................................... 1.49 /
Majoration chauffage .................................................. + 50 %
Majoration construction............................................. + 20 %
Total des majorations .................................................. + 70 %
Taux major..................................................................................... 2.53 /
Rabais pour vacuation des poussires Cl 80G 15 % 2.15 /
Rabais pour lectricit vrifie 10 % ............................... 1.93 /
Rabais pour extincteurs et RIA 7 % .................................. 1.80 /
Taux propre du TMB ............................................................ 1.80
2 Tarification de lapplication de peinture et vernis. Fascicule 10 XII
Mthodologie du calcul du taux :
La dmarche est identique la prcdente, on notera cependant que la rubrique XII mentionne
diffrents taux dpendant la fois du point dclair du produit employ et de la nature combus-
tible ou incombustible des objets peints.
Le solvant utilis ayant un point dclair de 35 C, le taux applicable est le TI. Le support tant
combustible nous avons donc un degr de danger de +F ce que lassureur traduit par + 300 %.
Rappelons quun seul taux de prime pure (1.09 /) est applicable lensemble du fascicule X. Le
chargement tant de 30 % le taux applicable sera de : (1.09 /0.7) x 3 = 4.67 /.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Calcul des majorations applicables :
La rubrique XII prvoit obligatoirement linsertion des clauses 26P, 27A et 27C. Notre entreprise
ne faisant pas raliser de contrle thermographique, seules 2 des 3 conditions requises, pour la
non-application de la majoration, sont ralises. Une majoration dincidence tarifaire 7 est
donc applicable, soit + 100 % selon les critres de la compagnie.
Il est galement prvu une majoration pour la non-insertion de la clause b) de la rubrique. Les
quantits de peinture et de vernis sont limites journe de travail, les postes de travail sont
sous hottes aspirantes pour viter la formation dune atmosphre explosive : Cette clause est
insrable, la majoration nest pas applicable.
Au titre des DG la majoration applicable est celle relative au code construction soit + 20 %.
Calcul des rabais applicables :
Aucun rabais ne figure au titre de la Tarification analytique, nous passons donc directement
celles prvues aux DG.
Linsertion de la clause 27A relative au contrle lectrique ne gnre aucun rabais car il sagit
dune des 3 conditions de prvention obligatoires pour cette rubrique.
Nous avons ensuite des extincteurs mobiles et des RIA permettant linsertion des clauses 28A et
28B, ce qui donne 7 % comme nous lavons vu.
Aucun autre rabais ntant applicable au risque tudi, nous pouvons procder au dcompte de
taux :
Dcompte de taux de lactivit de peinture/vernis :
Taux de prime pure charg ....................................................... 4.67 /
Majoration pour non-insertion 27C ....................+ 100 %
Majoration construction........................................ + 20 %
Total des majorations .................................................+ 120 %
Taux major..................................................................................... 10.27 /
Rabais pour extincteurs et RIA 7 % .................................. 9.55 /
Taux propre du TMB ............................................................ 9.55
Nota : Si lentreprise faisait procder un contrle thermographique, le taux serait seulement
de 5.21/ : la majoration de 100 % prvue la rubrique XII ntant plus applicable du fait de la
prsence des 3 clauses 26P, 27A, 27C.
3 Calcul de la communaut
Dans la note de prsentation il nous a t signal que lactivit aggravante occupait 15 % du
risque soit un K1 de 7 ; ceci donne un coefficient de 0.45 selon les rgles dquivalences de la
compagnie.
La formule sera donc : ............ 1.8 + [0.45 x (9.55 - 1.8)]
Soit un taux major de ............................................5.28 /.
Il convient ensuite de pondrer les taux applicables aux diffrentes activits par leur occupation
du risque soit 15 % pour la peinture/vernissage et 85 % pour le TMB :
(9.55/ x 0.15) + (5.28/ x 0.85) = 5.92 /
Le taux de prime nette applicable au risque pour la garantie de base (incendie, explosion, chute
directe de la foudre) est donc de 5.92 /.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
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Si nous faisons le mme calcul avec prsence dune thermographie nous obtenons : 1.8
+ [0.45 x (5.21 1.8)] = 3.33/ soit un taux net pondr de 3.61/. Au final, labsence de ther-
mographie induit une majoration globale de 64 % de la prime nette. La protection complmen-
taire apporte par ce contrle, dans une activit charge en poussire et utilisant des liquides
inflammables, doit tre fortement conseille au chef dentreprise. Il sagit dune mesure de sauve-
garde de son tablissement dont le cot sera compens par labsence de majoration. Un dlai
peut tre donn au client pour sa mise en uvre sachant, qu dfaut de ralisation dans les
dlais contractualiss, la rgle proportionnelle de prime devient applicable. Une franchise spci-
fique peut tre galement prvue.
4 Calcul de la cotisation due au titre de la garantie de base
Btiment : 3 900 000 x 5.92/ ...........................23 088 HT
Matriel : 1 500 000 x 5.92 / .............................. 8 880 HT
Marchandises : 1 200 000 x 5.92 / .............................. 7 104 HT
Total .......................................................................................................39 072 HT
Si le contrle thermographique tait ralis, la cotisation serait de 23 826 HT. Un tel cart de
cotisation financera le cot de ce contrle tout en amliorant la scurit incendie de ltablisse-
ment Reste convaincre le client !
5 Dclarations de lassur et clauses applicables au contrat
Dclarations
Lassur dclare :
que le btiment, simple rez-de-chausse, est construit par remplissage de briques sur ossature
en bton et couvert en tuiles sur charpente en bois, sans aucun revtement intrieur ;
que lactivit exerce est un travail mcanique du bois (fabrication de fentres) avec applica-
tion par pulvrisation de peintures ou vernis dont le point dclair est infrieur 55 C ;
que les locaux sont chauffs au moyen darothermes gaz circuit tanche.
Clauses applicables :
Insrer les clauses suivantes en les adaptant la ralit du risque :
26E et 26P ..............................................................................................Chauffage
80A ..................................................................................... Interdiction de fumer
80B ...............................................................Nettoyage quotidien des locaux
80C......................................... Nettoyage des ateliers chargs en poussire
80G .............................................................................Aspiration des poussires
27A .................................................................................... Installation lectrique
28A ......................................................................................... Extincteurs mobiles
28B............................................................................ Robinets dincendie arms
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Section II Les extensions dautres vnements
(titre 3 des DG)
Nota : La porte des garanties ayant dj t dveloppe nous ny reviendrons pas, sauf spcificit.
I Les risques spciaux
Les dispositions gnrales abordent, tout dabord, la tarification de certains vnements pris
isolment : chute appareils de navigation arienne, temptes-ouragans-cyclones, action de la
grle/neige, attentats ou actes de terrorisme, actes de vandalisme/mouvements populaires.
En ce qui concerne la garantie obligatoire des attentats et actes de terrorisme, lassiette de coti-
sation est constitue par la somme des cotisations affrentes aux garanties de dommages sous-
crites par lassur (comme pour les catastrophes naturelles). Le taux de prime applicable est laiss
lapprciation des compagnies. Cela concerne, pour les risques cds par lassureur, la cotisation
due au titre du GAREAT (voir Chapitre IV, Section I, IV, D).
Dune manire gnrale, les vnements viss dans le titre 3 sont dlivrs dans tous les contrats
dassurance de dommages aux biens, et sont repris ( lexception donc de la garantie relative aux
attentats et actes de terrorisme) dans ce qui est appel les risques spciaux ou encore P-13
bis (car ces garanties taient reprises dans une annexe portant ce numro).
Entrent dans le cadre de cette garantie, les dommages matriels directs causs aux biens assurs,
du fait des vnements suivants :
choc ou chute dappareils de navigation arienne et dengins spatiaux ;
effets du vent d aux temptes, ouragans, cyclones (TOC) ;
effets de la grle et du poids de la neige sur les toitures ;
dommages de fumes (hors ceux directement conscutifs un incendie) ;
chocs de vhicule terrestre moteur identifi ;
fuites deau accidentelles (dgts des eaux) ;
gel ;
actes de vandalisme et de sabotage, meutes et mouvements populaires.
Lassiette de cotisation est reprsente par la somme des capitaux assurs au titre des garanties
de dommages matriels, et frais et pertes, souscrites par lassur.
La tarification est laisse lapprciation des assureurs, sachant que le Trait fait la distinction,
depuis les temptes de 1999, entre les btiments disposant dune couverture en bton et les
autres btiments. Pour les btiments du premier type, le degr de danger mentionn par le Trait
est de B et de + B pour les btiments du second type. Il est prcis que ces tarifications ne
sappliquent quaux risques situs en France mtropolitaine, compte tenu des risques spcifiques
lis aux temptes, ouragans et cyclones des autres territoires.
Attention ! Le taux obtenu au titre des risques spciaux sajoute celui relatif la garantie
obligatoire contre les attentats et actes de terrorisme. La rgle proportionnelle de capitaux est
applicable ces garanties.
II Les accidents aux appareils lectriques et lectroniques
Il sagit de garantir les dommages aux parties, lectriques ou lectroniques, du matriel (ainsi
quaux canalisations lectriques), y compris les frais de transport et dinstallation, conscutifs
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
208
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un incendie ou une explosion d'origine interne ou aux accidents dordre lectrique affectant ces
parties du matriel.
La garantie des accidents aux appareils lectriques nest pas accorde en valeur neuf, la
garantie des pertes indirectes ne sapplique pas non plus.
Rappel : Les moteurs de plus de 500 kW et les transformateurs de plus de 1 250 kVA ainsi que les
biens informatiques sont exclus de la garantie comme relevant de la branche Risques techniques
(bris de machines) : do lintrt de poser la question de la puissance de ces matriels lors de la
visite de risque
Lassiette de cotisation est reprsente par la valeur dusage de la totalit du matriel assur au
titre de la garantie de base, quil soit ou non lectrique, quand bien mme le contrat comporte-
rait une clause dindemnisation en valeur neuf.
Le taux est laiss lapprciation des socits. Il croit en fonction du montant de la limitation
retenue pour la garantie Dommages aux appareils lectriques et lectroniques . Cette limi-
tation est exprime en pourcentage du capital couvert sur la totalit du matriel au titre de la
garantie de base. La rgle proportionnelle de capitaux est applicable.
Le mot du souscripteur : Lapplication de cette rgle tarifaire est difficile car comment expli-
quer au client que, pour dlivrer cette garantie portant sur les dommages lectriques, on part
de la valeur dusage de la totalit du matriel lectrique ou non. Dans les faits, les assureurs
appliquent gnralement un taux de cotisation sur le capital garanti au titre des dommages
lectriques. Il sagit alors dune garantie dlivre en premier risque (capital choisi par lassur),
sans application de la rgle proportionnelle de capitaux ; nanmoins vu lintrt de cette
garantie, il est ncessaire de ne pas sous-valuer les capitaux assurs.
Il est galement possible de dlivrer cette garantie pour les Propritaires Non-Occupants afin de
couvrir, contre ces vnements, les installations lectriques fixes faisant partie de son patrimoine
(tableaux et canalisations lectriques). La garantie est alors un premier risque ; le taux de cotisation
est laiss lapprciation de lassureur ; la rgle proportionnelle de capitaux nest pas applicable.
III Le risque nuclaire
Au titre des exclusions rachetables du contrat figurent les dommages causs, ou aggravs, par
les sources de rayonnement ionisant. Ces dommages peuvent tre toutefois couverts par cette
extension de garantie.
Sont alors garantis les dommages matriels et frais et pertes rsultant dun incendie, ou dune
explosion, caus par une source de rayonnement ionisant ainsi que laggravation des dommages,
frais et pertes, rsultant de ces rayonnements.
La garantie des frais de dmolition et de dblais est galement tendue aux frais ncessits par
la prsence de tels lments ionisants : destruction, neutralisation, mise en dcharge spcialise.
Les capitaux assurs sont constitus par la somme des capitaux assurs au titre des garanties de
dommages matriels, frais et pertes souscrites par lassur.
La tarification prvoit une majoration dincidence tarifaire de 1 maximum applicable sur les
cotisations nettes relatives aux garanties de dommages matriels, et frais et pertes, souscrites. La
rgle proportionnelle de capitaux est applicable et il convient dinsrer la clause 34A.
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209
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
IV Les tremblements de terre
Cette garantie est applicable aux risques situs en Principaut dAndorre et en Principaut de
Monaco. En effet, sur le territoire national il sagit de dommages entrant dans le cadre des catas-
trophes naturelles.
Les biens assurs sont ceux assurs au titre de la garantie de base et pour les capitaux assurs ce titre.
Le Trait 2009 ne donne plus de taux de base, ces derniers tant laisss lapprciation des assu-
reurs. La tarification varie selon la nature de la construction qui est catalogue en 4 catgories :
catgorie 1 : btiments conformes aux rgles parasismiques de 1969 ;
catgorie 2 : btiments charpente entirement mtallique ou entirement en bton arm,
non conformes aux rgles parasismiques de 1969 ;
catgorie 3 : btiments charpente non entirement mtallique ou non entirement en bton
arm, non conformes aux rgles parasismiques de 1969 ;
catgorie 4 : btiments en maonnerie ou btiments des catgories 2 ou 3, mais prsentant
des dfauts structurels.
La tarification est reprise au 35 dans les tableaux suivants :
Btiments autres que les IGH.
CATGORIES DE CONSTRUCTION
1 2 3 4
Btiment Contenu Btiment Contenu Btiment Contenu Btiment Contenu
Monaco tb1 tc1 C C E E F F
Andorre tb2 tc2 B B D D E E
IGH.
CATGORIES DE CONSTRUCTION
1 2 3 4
Btiment Contenu Btiment Contenu Btiment Contenu
exclu de la garantie Monaco tb3 tc3 A A C B
Andorre tb4 tc4 A A C B
Section III Les extensions dautres biens
(titre 4 des DG)
I Fonds et valeurs
Les fonds et valeurs de toute nature sont normalement exclus de la garantie de base. Il est nan-
moins possible de racheter cette exclusion, que ces biens appartiennent lassur ou quil en soit
dpositaire ou dtenteur. Il est une des conditions de garantie que les fonds et valeurs soient
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210
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conservs dans des meubles rfractaires dun modle agr par lassureur. Cette garantie est dli-
vre en premier risque selon un capital choisi par lassur.
Le taux applicable est celui correspondant la somme des taux nets applicables aux garanties
des dommages matriels assurs. Il est appliqu ce taux une incidence tarifaire de 4 5.
La rgle proportionnelle nest pas applicable et il faut insrer la clause 42E relative aux meubles
rfractaires.
II Objets de valeur
Les caractristiques des objets de valeurs sont dfinies aux contrats dassurance comme tant
les bijoux, pierreries, perles fines, mtaux prcieux, statues, tableaux et collections, ainsi que
tous lments de mobilier personnel dont la valeur unitaire excde une valeur exprime en qui-
valent en Euros de lindice RI .
Si lobjet mme de lactivit de lentreprise est de travailler sur de tels biens, ils feront bien
entendu partie du contenu assur.
Les objets de valeurs sont assurs dans la limite de 30 % du capital assur au titre du mobilier
et ce pour les mmes garanties, sans majoration de cotisation. Si les capitaux devaient dpasser
cette limite, les conditions de la garantie sont laisses lapprciation de lassureur.
III Supports dinformations
Compte tenu des spcificits de ces biens et des valeurs exposes, ces biens sont exclus de la
garantie de base et doivent faire lobjet dun article de garantie spcifique.
Ces supports peuvent tre :
non-informatiques : modles, moules, gabarits, dessins, archives ;
informatiques : disquettes, cls USB, disques durs, CD-Rom
Pour les supports non-informatiques il sagit de couvrir, non leur valeur intrinsque, mais bien les
frais effectivement exposs en vue de :
reconstituer ou remplacer les supports matriels ;
la reconstitution de linformation, exception faite de la perte des supports informatiques din-
formation et des dossiers dtude et danalyse informatique intervenant dans cette reconstitu-
tion (qui relvent de la garantie Tous risques informatiques) ;
le report de linformation sur un support identique, ou quivalent, celui dtruit.
Les clauses insrables sont les 42A, 42C, et 42D en prsence de modles, gabarits, clichs et
objets similaires.
Les supports informatiques dinformation sont garantis pour les frais engags pour leur dupli-
cation, cest--dire ceux correspondant au remplacement des supports dtruits et au report
des informations existantes sur le nouveau support. Les frais de reconstitution de linformation,
quelle soit fixe sur les supports dtruits, ou figurant dans des dossiers dtude informatiques
sont exclus et relvent des contrats spcifiques prcits.
Les clauses insrables sont les 42A et 42C.
Ces garanties sont dlivres en premier risque selon un capital choisi par lassur, la rgle propor-
tionnelle de capitaux nest donc pas applicable.
La tarification applicable ces garanties se trouve rsume dans un tableau synthtique, sachant
que pour les supports non-informatiques dinformation le taux applicable est un multiple du
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
taux applicable pour la garantie des dommages matriels applicable au contenu du btiment
contenant lesdits supports ; pour les supports informatiques dinformation, il sagit dun taux
spcifique dnomm tsi dans le tableau et qui est laiss lapprciation des assureurs :
Le taux tsi est laiss l'apprciation des socits.
OBJETS OU DOCUMENTS
GARANTIS
ASSIETTE DE
COTISATION
RNP RP
(1) (2) (1) (2)
Supports non informatiques
d'informations
Capital fix
par l'assur
7 4 5 7 4 5
majoration applicable la somme des taux nets
applicables aux garanties des dommages matriels
conscutifs aux vnements assurs dans le contrat
Supports informatiques
d'informations
Capital fix
par l'assur
tsi B D E
Dans ce tableau, les sigles RNP et RP correspondent aux Risques Non Protgs par une instal-
lation dextinction automatique eau (sprinkleur) et aux Risques Protgs par une installation
dextinction automatique eau (sprinkleur). Le (1) correspond la tarification applicable pour
des documents ou objets stocks hors de meubles rfractaires (ou dans des meubles non agrs
par lassureur). Le (2) celle rserve aux documents ou objets stocks dans des meubles rfrac-
taires agrs. Dans ce dernier cas la clause 42E doit tre insre.
Section IV Les extensions des frais et pertes
(titre 5 des DG)
I Les honoraires dexpert
Ces frais, exposs par lassur lors dun sinistre, sont pris en charge par lassureur. Il sagit gn-
ralement dun pourcentage de lindemnit due. Nous rappelons, que les dispositions du barme
UPEMEIC ne sont plus applicables, car sanctionnes par la DGCCRF.
Le montant de cette garantie est mentionn au contrat et le Trait ne mentionne plus le dispo-
sitif tarifaire, charge lassureur de le dterminer.
II Remboursement de la cotisation
de lassurance dommages-ouvrage
Il sagit de rembourser, la cotisation dassurance obligatoire dommages-ouvrage paye par
lassur, pour les travaux raliss sur les btiments suite la survenance dun vnement garanti.
La garantie est accorde hauteur de 5 % du capital assur au titre des btiments : la cotisation
applicable est gale ce mme pourcentage des cotisations perues au titre de la garantie de
base, augmentes de celles relatives aux actes de vandalisme et de sabotage, meutes et mouve-
ments populaires (Y/C lorsquelle est dlivre au sein des risques spciaux ).
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212
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III Les autres frais et pertes
La liste de ces frais et pertes est dtaille au 52 des Dispositions gnrales et nappelle aucune
remarque particulire, si ce nest pour en expliquer les modalits tarifaires.
Diffrents taux, appels T
A
, T
B
, T
C,
demandent tre claircis :
le T
A
correspond la somme des taux nets applicables la garantie de base soit incendie,
explosion, chute directe de la foudre. Pour les contrats comportant une extension au risque
nuclaire, rappelons que ces frais sont dj prvus dans cette extension de garantie ;
le T
B
correspond la somme des taux applicables la garantie de base (T
A
), plus ceux de la
garantie des risques spciaux y compris celui applicable tous les dommages causs par les
actes de vandalisme, sabotage survenant loccasion dmeutes, mouvements populaires, actes
de terrorisme ou dattentats ;
le T
C
correspond la somme des taux nets applicables la garantie de base et de la garantie
tous les dommages causs par les actes de vandalisme, sabotage survenant loccasion
dmeutes, mouvements populaires, actes de terrorisme ou dattentats y compris lorsquelle
est incluse dans les risques spciaux .
Selon les frais et pertes garantis les taux seront diffrencis, le tableau mentionne galement
si la garantie est susceptible dtre sanctionne par lapplication de la rgle proportionnelle de
capitaux.
Cas particuliers voqus par le Trait :
La garantie des pertes indirectes peut tre dlivre forfaitairement ou sur justificatifs. Pour
la garantie forfaitaire lassiette de cotisation est constitue par un pourcentage des capitaux
assurs au titre des btiments, matriels et marchandises (ne pouvant excder 10 % de cette
somme et 5 % si lassurance est en valeur neuf). La tarification applicable correspond au T
C
major dun indice tarifaire de 2 3. En ce qui concerne les pertes indirectes sur justificatif, le
capital est une somme fixe par lassur gale un pourcentage des capitaux assurs au titre des
btiments, matriels et marchandises (ne pouvant excder 10 % de cette somme). Le taux appli-
cable sera le T
B
tel que dfini ci-dessus.
Peuvent tre galement couverts les frais ncessits par une mise en conformit du btiment
avec la lgislation ou rglementation en matire de construction. Le capital est fix par lassur
et le taux de cotisation applicable est le T
A
tel que dfini ci-dessus. La rgle proportionnelle de
capitaux nest pas applicable.
Section V Les assurances de responsabilit
(titre 6 des DG)
Le taux, ou la fraction de taux applicable, ces garanties de responsabilit correspond au T
C
dfini prcdemment comme tant gal la somme des taux nets applicables la garantie de
base et de la garantie tous les dommages causs par les actes de vandalisme, sabotage surve-
nant loccasion dmeutes, mouvements populaires, actes de terrorisme ou dattentats .
Ce taux peut tre major selon des dispositions tarifaires prvues au titre 6 des DG.
La porte des garanties et leur utilit est dveloppe dans le chapitre IV, nous ne reviendrons
donc pas sur ce point.
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213
Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
I Responsabilit contractuelle du locataire
lgard du propritaire
Un tableau reprend les diffrentes garanties pouvant tre dlivres pour garantir les responsabi-
lits contractuelles du locataire vis--vis de son propritaire :
Risques locatifs ordinaires :
Le capital garanti doit tre au moins gal au prix de reconstruction neuf des btiments,
honoraires darchitectes inclus. Le taux de cotisation est gal 100 % du taux T
C
dfini en
prambule. La rgle proportionnelle de capitaux est applicable.
Risques locatifs supplmentaires :
Le capital garanti est fix par lassur. Le taux de cotisation sobtient en appliquant le degr de
danger D sur le taux T
C
dfini en prambule. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas
applicable.
Risques locatifs pour le mobilier ou le matriel pris en location ou en crdit-bail :
Le capital garanti doit tre au moins gal la valeur de ce mobilier ou matriel. Le taux appli-
cable est de 100 % du T
C
dfini en prambule et la rgle proportionnelle de capitaux est appli-
cable.
Pour ces trois premires garanties, il est rappel que, si le locataire et le propritaire sont
assurs auprs de la compagnie, les taux doivent tre rduits de moiti.
Trouble de jouissance :
Le capital garanti est fix par lassur. Le taux de cotisation sobtient en appliquant le degr de
danger F sur le taux T
C
dfini en prambule. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas
applicable.
Responsabilit des pertes de loyers :
Le capital garanti est fix par lassur. Le taux de cotisation est de 100 % du taux T
C
dfini en
prambule. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas applicable.
II Responsabilit contractuelle du propritaire
lgard du locataire
Il sagit de garantir les responsabilits que le propritaire peut encourir vis--vis de son, ou de ses
locataires :
Recours des locataires :
Le capital garanti est fix par lassur. Le taux de cotisation sobtient en appliquant le degr de
danger F sur le taux T
C
dfini en prambule. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas
applicable.
Troubles de jouissance :
Le capital garanti est fix par lassur. Le taux de cotisation sobtient en appliquant le degr de
danger F sur le taux T
C
dfini en prambule. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas
applicable.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
214
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III Dispositions complmentaires
Sont vises au 602 des Dispositions gnrales les cas de renonciation recours et dassurance
pour compte commun. Ces renonciations recours ne se prsumant jamais, il est rappel limpor-
tance de la communication des baux de location avant deffectuer un tel montage de garantie.
Renonciation par le propritaire aux recours contre le locataire :
Cette disposition intresse bien entendu lassureur du propritaire non-occupant, ou occupant
partiel. La clause 60B est insrable et une majoration dincidence de 2 3 des primes nettes
perues sera applique.
Renonciation par le locataire aux recours contre le propritaire :
Dans ce cas de figure, la clause 60E est insrable et une majoration dincidence de 1 2 des
primes nettes perues sera applique.
Renonciation rciproque recours et assurance pour compte commun :
Lorsquun locataire assure le btiment quil occupe pour le compte du propritaire, il nest pas,
de ce seul fait, relev de la responsabilit quil encourt lgard de ce dernier aux termes des
articles 1302, 1732, 1733, 1734 et 1735 du Code civil ; il doit donc dans ce cas :
assurer le btiment ;
se faire relever, par une clause figurant dans le bail, de sa responsabilit de locataire dcou-
lant des articles prcits du Code civil.
Dans ce cas de figure la clause 60F est insrable et une majoration dincidence de 1 2 des
primes nettes perues sera applique.
Ces renonciations recours peuvent tre accordes gratuitement si nous sommes en prsence
dintrts communs existants entre le locataire et le propritaire. Tel est le cas pour une SCI
propritaire et dune SARL locataire dont les reprsentants sont les mmes personnes.
Rappel : Un sous-locataire doit sassurer comme un locataire principal parce quil encourt les
mmes responsabilits vis--vis du propritaire. Une renonciation, par le propritaire, aux recours
contre le locataire principal nexonre pas les sous-locataires qui sont tiers par rapport au bail.
IV Les autres responsabilits
Elles sont abordes au 61 des Dispositions gnrales et visent particulirement :
Le recours des voisins et des tiers :
Fond sur les articles 1382, 1383 et 1384 du Code civil, il faut noter que cette garantie est
souvent nglige dans son approche. Certes, elle est rarement mise en jeu en incendie, mais
lorsque tel est le cas, force est de constater, que les capitaux assurs sont trop souvent insuf-
fisants. Le trait mentionne que lassiette de cotisation ne doit pas tre infrieure 75 fois
la valeur en Euros de lindice RI soit 417 975 en octobre 2011. Rappelons que cette somme
peut tre insuffisante selon lactivit et la situation du risque. Le taux de cotisation est le T
C

dfini en prambule sur lequel un degr de danger F est applicable. Sil sagit dune assurance
portant sur des ouvrages publics appartenant aux communes le degr de danger applicable sur
le T
C
est de D. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas applicable.
Responsabilit du syndicat des copropritaires lgard des copropritaires :
Le syndicat des copropritaires peut tre responsable des dommages causs aux copropritaires
du fait dun incendie rsultant dun vice de construction ou dfaut dentretien des parties
communes. Le capital est fix par lassur et le taux de cotisation est le T
C
affect dun degr de
danger F. La rgle proportionnelle de capitaux nest pas applicable.
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Responsabilit du locateur douvrage ou du dpositaire lgard du dposant :
Lassur peut encourir des responsabilits fondes sur les articles 1789, 1927 1946 du Code
civil. Pour les garantir, il doit assurer la valeur totale des biens confis ou mis en dpt : la
rgle proportionnelle de capitaux est applicable. Le taux de cotisation est celui applicable au
contenu du risque assur. Cette garantie peut tre tendue aux dommages immatriels cons-
cutifs, ce qui fait lobjet dun article de garantie spcifique.
Renonciation par le dposant aux recours contre le dpositaire :
Lassureur ne pouvant, en tant que subrog dans les droits de son client, exercer de recours doit
en tre inform. La clause 61B est insrable et la part de cotisation nette perue en change
des garanties souscrites faisant lobjet de la renonciation recours se voit appliquer une majo-
ration de 2 3.
Renonciation par le dpositaire aux recours contre le dposant :
La situation est inverse, mais les sanctions tarifaires sont identiques : majoration de 2 3
portant sur la part des cotisations perues au titre des garanties souscrites faisant lobjet de cette
renonciation recours. La clause insrable est la 61C.
Nota : Il est possible dtendre les garanties de responsabilits aux dommages immatriels causs
aux victimes lorsquils sont la consquence directe dun vnement garanti. Le capital sera alors
fix par lassur de manire distincte de ceux relatifs aux dommages causs aux biens, objet de
ces garanties.
Extension au risque nuclaire :
Lorsque les installations ne sont pas classes soumises autorisation ou enregistrement au titre
des ICPE, ou autorisation de lAutorit de la suret nuclaire, les garanties de responsabilit
peuvent tre tendues au risque nuclaire moyennant une majoration des cotisations relatives
aux garanties de responsabilit civile de 1.
Section VI Les modalits particulires
dassurance (titre 7 des DG)
Ce titre nonce tout dabord les principes applicables lindexation des capitaux et aux assu-
rances avec estimation pralable et drogation la rgle proportionnelle de capitaux. Ceci
nappelle aucune remarque particulire, si ce nest que le Trait ne prvoit plus de dispositions
spcifiques de validit et de tarification pour lexpertise pralable. Il appartient aux compagnies
dassurance den fixer les modalits.
Il est galement fait mention de lassurance en valeur neuf, sachant que la trs grande majorit
des contrats sur le march pour ne pas dire tous prvoient des garanties en valeur neuf.
Nanmoins signalons quil est louable tant pour lassur, que pour lassureur, dexclure de la valeur
neuf des btiments ou machines vtustes. Cela permet bon nombre de conflits lors du rgle-
ment dun sinistre lorsque la valeur neuf ne peut tre paye du fait dune vtust rdhibitoire.
En ce qui concerne les assurances temporaires, et contrairement aux dispositions antrieures
qui taient fort peu appliques, le trait indique que le calcul peut se faire au prorata temporis
moyennant une majoration de la cotisation de 1 2.
Les assurances dommages aux biens de l'entreprise
216
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I Assurance des marchandises en assurance
rvisable ou en compte courant
Ce type dassurance est destin aux activits dans lesquelles les valeurs des marchandises sont
soumises de fortes variations et pour lesquelles une assurance fixe sur le seuil maximal des
capitaux serait prohibitive.
Le mot du souscripteur : Il nest pas ncessaire de recourir ce type de montage contrac-
tuel, lourd dans ses modalits de gestion, pour des activits saisonnires rgulires. Il suffit
de fixer, pour les priodes concernes, un stock maximum diffrent de celui applicable le
reste de lanne. Les priodes doivent tre contractualises et le calcul de la cotisation se
faisant alors en tenant compte des valeurs assures et des dures au prorata temporis. Si
les seuils contractuels sont amens voluer, il suffit de raliser un avenant modificatif ;
dfaut, la rgle proportionnelle de capitaux est applicable.
Pour lassurance des marchandises rvisables (ou en compte courant), le client dtermine la
valeur maximale que ne peut dpasser son stock. Ce seuil constituera la limite suprieure de
garantie, au-del de laquelle la rgle proportionnelle de capitaux deviendra applicable.
Lassur est garanti concurrence de ce plafond et dclarera a posteriori la valeur relle de
ses stocks. La cotisation provisionnelle sera calcule en multipliant, la valeur du capital fix en
plafond, par le taux de cotisation applicable aux marchandises pour les vnements garantis.
Ce taux de cotisation sera major dune incidence tarifaire de 1 et la cotisation est paye int-
gralement davance. En fin danne, il sera procd au calcul de la cotisation rellement due en
fonction des dclarations du client. Ces dclarations sont mensuelles pour les marchandises rvi-
sables (clause 73A) et journalires pour les marchandises en compte courant (clause 73B).
Pour les marchandises rvisables, le remboursement maximum de la cotisation provisionnelle est
de 4 . Pour lassurance en compte courant ce remboursement maximum sera de 7 . Charge
la compagnie de traduire ces incidences et de les contractualiser.
En cas de dpassement du plafond, la rgle proportionnelle de capitaux devenant applicable,
il faut veiller aux dpassements constats lors des rgularisations et fixer avec le client de
nouvelles valeurs. Bien entendu, si un dpassement mensuel tait constat la valeur retenue pour
le calcul du stock moyen, se limiterait la valeur du plafond de garantie fix au contrat.
Exemple de calcul :
Nous avons une entreprise assure en marchandises rvisables pour laquelle le taux de cotisation
applicable aux marchandises est de 1 / avec un plafond de garantie fix 35 460 000 .
Si nous considrons que lincidence tarifaire de 1 correspond + 10 % la cotisation provision-
nelle sera de [(35 460 000 x 1 /)] x 1,1 = 39 006
Nous obtenons les dclarations mensuelles suivantes :
Janvier 18 000 000 Juillet 34 000 000
Fvrier 21 000 000 Aot 37 000 000
Mars 24 000 000 Septembre 31 780 000
Avril 23 000 000 Octobre 24 720 000
Mai 30 600 000 Novembre 19 792 000
Juin 39 000 000 Dcembre 17 130 000
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
Le calcul du stock moyen annuel sera le suivant :
MOIS VALEURS DECLARES PLAFONNEMENT
Janvier 18 000 000 18 000 000
Fvrier 21 000 000 21 000 000
Mars 24 000 000 24 000 000
Avril 23 000 000 23 000 000
Mai 30 600 000 30 600 000
Juin 39 000 000 35 460 000
Juillet 34 000 000 34 000 000
Aot 37 000 000 35 460 000
Septembre 31 780 000 31 780 000
Octobre 24 720 000 24 720 000
Novembre 19 792 000 19 792 000
Dcembre 17 130 000 17 130 000
TOTAL 314 942 000
MOYENNE 26 000 000
La cotisation rellement due sera de 26 000 000 x 1 / = 26 000
Nous devrions donc rembourser au client 39 006 26 000 = 13 006
La compagnie ayant contractualis que le remboursement maximum applicable est limit 50 %
de la cotisation provisionnelle, cette somme est entirement due car nous sommes en-de de
cette limite. Nanmoins, par deux fois le plafond a t dpass, il faut voir avec le client sil ny
aurait pas lieu de modifier le contrat.
Le mot du souscripteur : Il faut noter que dans la pratique, la majoration du taux appliqu
sur la cotisation provisionnelle est rarement applique et que la cotisation nest pas tout
le temps appele 100 %. Toutefois, il ne faut pas fixer un pourcentage trop bas, car le
montant des rvisions annuelles en serait fortement impact. Cette pratique permet
certains intermdiaires de rduire fictivement la cotisation de leur contrat rdigeant des
contrats en marchandises rvisables, et ce mme si la situation des assurs ne justifie pas
un tel montage contractuel Bien entendu en fin danne la rvision doit tre faite !
II

Marchandises vendues sous rserve
de proprit assurance du vendeur
Il sagit des marchandises dont le contrat de vente permet de retarder le transfert de proprit
jusquau paiement du prix. Le vendeur reste donc propritaire de ses marchandises entre le moment
de leur livraison et celui de leur paiement. Le vendeur peut donc les reprendre en cas de cessation
de paiement, il est donc le crancier dune indemnit verse suite un sinistre les atteignant.
Deux cas peuvent se prsenter :
Assurance du vendeur : ce dernier assure ses marchandises qui sont dans les locaux de ses
clients. Lassiette de cotisation est reprsente par la valeur de vente des biens et doit corres-
pondre leur valeur totale, car la rgle proportionnelle de capitaux demeure applicable. Le
taux de cotisation est celui applicable aux marchandises chez le vendeur. Cette assurance peut
tre dlivre selon les modalits applicables aux marchandises rvisables. Si le vendeur renonce
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aux recours quil pourrait exercer lencontre de ses clients, la cotisation est majore de 25 %
et la clause 74A est insrable ;
Assurance de lacqureur : Ce dernier assure les marchandises pour le compte de qui il appar-
tiendra (le vendeur). Le capital assur doit correspondre la valeur dachat des marchandises
et la rgle proportionnelle de capitaux est applicable. Le taux de cotisation correspond celui
des marchandises chez le vendeur.
III Les franchises
Lincendie constitue par excellence un risque dintensit. Autant dire que limpact des franchises
est faible sur le niveau de cotisation moins que celles-ci ne soient dun niveau significatif.
La clause insrable est la 75A. Le niveau de rabais est laiss lapprciation de lassureur et
sera fonction dune part de la valeur des biens exposs un mme sinistre et, dautre part, du
montant de la franchise retenu. Notons que le Trait 2009 ne publie plus dabaques de calcul.
IV Limitation contractuelle dindemnit
Cette limitation est formalise par linsertion de la clause 76A. Relevons que la limitation
contractuelle dindemnit ninduit pas renonciation lapplication de la rgle proportionnelle de
capitaux : lassur devant dclarer la totalit des capitaux, somme sur laquelle sera calcule sa
cotisation comme sil ny avait pas de limitation. Ce type dassurance ne doit tre confondu avec
une assurance au premier feu, ou au premier risque, peu pratique en incendie.
Le mot du souscripteur : Il faut rester trs vigilant quant la fixation dune telle limitation
contractuelle dindemnit. En effet, elle ne doit en aucun cas tre infrieure au Sinistre
Maximum Possible et ne pas servir chapper aux surprimes de type GAREAT. Elle ne doit
pas non plus tre utilise pour viter de recourir de la rassurance facultative ou de la
coassurance. Rappelons que ceci nest acceptable que face des vnements accidentels, et
peut laisser un fort dcouvert dans le cas de catastrophes naturelles, de temptes ou dincen-
dies volontaires Il convient de bien attirer lattention du client sur ce point. En tout tat de
cause, si un rabais tait retenu par la compagnie, ce dernier serait assez rduit.
V Assurance ventuelle
Il sagit dun engagement par lequel lassureur accepte de garantir, aux conditions du contrat en
cours (cotisation et garanties), un capital additionnel sur simple demande de lassur. La percep-
tion de cotisation se fait par ldition dun avenant. Il sagit dune somme et non dun pour-
centage de la valeur du contenu qui doit tre mentionn. La clause 76B est insrable. Notons
quil existe une variante de cette clause qui est dnomme investissement automatique :
la dclaration ne se fait plus au moment de lutilisation de ce capital, mais en fin de lexercice
dassurance, la rgularisation se faisant a posteriori. Certains contrats incluent les deux clauses :
assurance ventuelle et investissement automatique.
VI Assurance des marchandises confies par ltat
Les administrations disposent de prrogatives et lorsquelles confient des biens des entre-
prises elles exigent, en cas de sinistre, le remboursement intgral de leurs biens. La valeur de
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Le trait dassurance incendie risque dentreprises : lincendie et les risques annexes
ces derniers est fixe par ladministration ou lintendance militaire. Une telle assurance induit
lapplication dune majoration dincidence 1 et la rgle proportionnelle de capitaux nest pas
applicable. La clause 76C est insrable.
VII Assurance des intrts demprunt
Lassur qui rcupre la TVA doit assurer ses biens TVA dduite. Nanmoins en cas de sinistre, il
devra payer les entreprises effectuant les travaux TVA incluse, somme quil ne pourra compenser
du fait de larrt ou rduction de son activit et de ses ventes. Un fort dcouvert de trso-
rerie peut en rsulter pour y faire face il peut recourir un emprunt. Lobjet de cette garantie est
de rembourses les intrts de lemprunt souscrit pour financer cette avance de trsorerie. Bien
entendu, il ne sagit pas pour lassureur de payer la TVA due au lieu et place de son assur. Las-
siette de cotisation est un capital fix par lassur selon sa situation fiscale. Le taux de prime est
constitu par la somme des taux nets applicables au risque, risques spciaux inclus, major de
4. La clause 76D est insrable.
Section VII Exemple de tarification
Il nous est demand de donner une tarification pour dimprimerie avec machines offset, sans
emploi de liquides inflammables et avec impression sur matires plastiques, mais sans transfor-
mation de ces matires. Les toupes et chiffons servant au nettoyage des machines tant, aprs
usage, conservs dans des rcipients ferms, la clause 80D est insrable. Linterdiction de fumer
est respecte conformment la loi (clause 80A insrable).
Les locaux sont protgs par une installation dextincteurs mobiles et de robinets dincendie
arms autorisant linsertion des clauses 28A et 28B.
Llectricit est vrifie annuellement et la thermographie est galement ralise. Les dfauts
signals lors des derniers contrles ont fait lobjet des travaux requis et les clauses 27A et 27C
sont insrables.
Le local est chauff par des arothermes eau chaude, la chaufferie est situe dans un local
spcifique sans communication avec les locaux. Les clauses 26A et 26P sont insrables. La majo-
ration lie au chauffage est donc nulle.
Le btiment, de simple rez-de-chausse, est construit par remplissage de briques sur ossature en
acier non protg. La couverture est ralise avec des plaques de fibrociment sans revtement
dtanchit ni isolation (couverture sche). La charpente est ralise en acier non protg. Il ny
a aucun revtement ni amnagement intrieur.
Selon ces spcificits nous obtenons le code construction suivant : 310 A11 ce qui correspond
un risque ordinaire ne supportant aucune majoration.
Les valeurs dclares sont les suivantes :
Btiment ................................................ 610 000
Matriel .................................................1 200 000
Marchandises....................................... 450 000
Lassur demande, outre la garantie de base sur les biens prcits :
Responsabilit de dpositaire pour 150 000
Recours des voisins et des tiers pour 700 000
Dommages lectriques pour 190 000
Pertes indirectes forfaitaires 10 % : 180 100
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Garantie des risques spciaux
Frais et pertes divers pour 350 000
Des honoraires dexpert assur : 21 000 .
Calcul des taux
Taux net applicable la garantie de base
Rubrique n 538 de la TA : impression sur papiers et matires plastiques, sans emploi de liquides
inflammables. La tarification applicable est le TIII soit 1,02 / avec un degr de danger de B
soit 20 % pour la compagnie.
Le taux est donc de 1,2 x 0,8 = 0,82 /. Le chargement tant de 35 % le taux charg est de :
0,82 /0,65 = 1,26 /
Taux net charg : .................................................................... 1,26 /
Impression sur matire plastique 2 soit ......................................................+ 20 %
Total des majorations ............................................................................................ + 20 %
Taux major .....................................................................................1,26 x 1,2 = 1,51 /
lectricit et thermographie 1 2 soit 15 % : ......1,51 x 0,85 = 1,28 /
Extincteurs et RIA 1 soit 7 % : .......................1,28 x 0,93 = 1,19 /
Taux net applicable la garantie de base .................................................. 1,19 /
Taux responsabilit du dpositaire : ............................................................... 1,19 /
Taux responsabilit lgard des tiers : ..................................... 1,19 /4 = 0,29 /
Taux accidents lectriques (LCI 16 %) : ............................ 0,50 x 1,19 = 0,59 /
Taux risques spciaux : ................................................................................... 0.38 /
Taux pertes indirectes : ............................................................1,19 x 1,20 = 1,43 /
Surprime attentats applicable la cotisation dommage : .............................7 %
Catastrophes naturelles : ............................................................................................12 %
Calcul de la prime :
Btiment ....................................................................................................... 610 000 x 1,19 / = 725,90
Matriel ....................................................................................................1 200 000 x 1,19 / = 1 428,00
Marchandises............................................................................................ 450 000 x 1,19 / = 535,50
Responsabilit du dpositaire ............................................................ 150 000 x 1,19 / = 178,50
Responsabilit lgard des tiers .................................................. 700 000 x 0,29 / = 203,00
Pertes indirectes 10 % ...........................................................................180 100 x 1,43 / = 257,40
Accidents lectriques .............................................................................190 000 x 0,59 / = 112,10
Risques spciaux ...................................................................................2 260 000 x 0,38 / = 858,80
Honoraires dexpert ...................................................................................21 000 x 1,70 / = 35,70
Total = 4 334,90
Surprime attentats sur les cotisations dommage 3 953,40 x 0.07 = 276,73
Catastrophes naturelles 3 953,40 x 0.12 = 474,40
Soit une prime hors taxes de 5 086,03
Les taxes dassurance sont de 7 % sur lincendie et de 9 % sur les accidents. Ces taxes sont appli-
cables aux surprimes attentats et catastrophes naturelles.
Si nous considrons que 85 % des cotisations relvent de lincendie et 15 % des accidents, nous
aurions 371,32 de taxes.