L1 I Cap IX

REPUBLICA DEL ECUADOR
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SEGUROS

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LIBRO I.- NORMAS GENERALES PARA LA APLICACIN DE LA LEY
GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO

TITULO I.- DE LA CONSTITUCION

CAPITULO IX.- DE LOS BUROS DE INFORMACION CREDITICIA (sustituido
con resolucin No JB-2006-863 de 17 de enero del 2006)

SECCION I.- PRINCIPIOS GENERALES

ARTCULO 1.- La prestacin del servicio de referencias crediticias ser realizada
nicamente por los burs de informacin crediticia, los que debern ser previamente
autorizados para operar por la Superintendencia de Bancos y Seguros. En su denominacin
se incluir obligatoriamente la frase "Bur de informacin crediticia".

La constitucin, gobierno, administracin y vigilancia de los burs se regirn por la Ley de
Burs de Informacin Crediticia, la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, la
Ley de Compaas y de esta Codificacin.

ARTCULO 2.- Los burs se constituirn ante la Superintendencia de Bancos y Seguros,
como sociedades annimas, cuyo objeto social exclusivo debe ser la prestacin de servicios
de referencias crediticias que versar sobre las operaciones activas y contingentes para
identificar adecuadamente a los deudores del sistema financiero, de seguros privados, de
seguridad social y del sector real de la economa, con el objeto de conocer su nivel de
endeudamiento y su nivel de riesgo crediticio.

Para la constitucin de un bur de informacin crediticia, se observarn las disposiciones
contenidas en el captulo I del ttulo II de la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero y en esta norma. Los promotores debern presentar a la Superintendencia de
Bancos y Seguros la documentacin de orden legal y tcnico, as como el plan de negocios
que incluir el estudio de factibilidad econmico - financiero; y, los formatos de reportes de
crdito personal y corporativo.

El capital social mnimo para la constitucin de un bur ser de US$ 100.000.00, y deber
estar ntegramente suscrito y pagado al momento de su constitucin.

Los burs debern contar con la tecnologa adecuada y actualizada para el cumplimiento de
su objeto social.

El Superintendente de Bancos y Seguros propondr a la Junta Bancaria la exigencia
general de un capital pagado superior al establecido en este artculo, cuando a su juicio
existan circunstancias que as lo determinen.

ARTICULO 3.- Si un bur tuviere un socio estratgico, sea ste ecuatoriano o extranjero,
deber presentar el contrato de asociacin estratgica y de intercambio de servicios, el cual
debe ser amplio, irrestricto y suficiente, debidamente suscrito, autenticado y si es del caso
traducido, conforme a lo dispuesto en el artculo 194 del Cdigo de Procedimiento Civil y los
artculos 23 y 24 de la Ley de Modernizacin del Estado.

ARTCULO 4.- Una vez aprobada la constitucin del bur nacional, previo al otorgamiento
del certificado de autorizacin, la Superintendencia verificar el cumplimiento de los
requerimientos mnimos de tecnologa y operaciones.

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Los burs mantendrn instalada, tecnologa suficiente y adecuada que asegure varios
funcionamientos esenciales:

4.1 Alta seguridad en el almacenamiento y manejo de la informacin;

4.2 Sistemas robustos, flexibles y altamente expandibles en sus respuestas a las
necesidades del usuario o de los clientes;

4.3 Alta velocidad en el procesamiento y publicacin de los archivos enviados por sus
clientes;

4.4 Servicios continuos y sin interrupcin las veinticuatro horas del da, siete das a la
semana, todo el ao; y,

4.5 Un plan de contingencia que asegure que el servicio no se ver interrumpido por
fallas operativas o de comunicacin, y que prevea la ocurrencia de desastres
naturales y an de daos que pudieran ocasionarse en forma intencional.

Al efecto los burs debern instalar sus equipos y aplicaciones con una visin operativa
tanto del front office como de back office, lo suficientemente robustas para trabajar con
fortaleza operativa as con absoluta independencia de los dos componentes.

Se entender por front office a los equipos y aplicaciones relacionados directamente con la
atencin al pblico, tales como servidores web, aplicaciones de consulta, interfaces de
usuario, entre otros; y, por back office, a los equipos y aplicaciones relacionados con las
actividades de bases de datos, su mantenimiento, operatividad y consistencia.

ARTICULO 5.- La Superintendencia de Bancos y Seguros calificar la idoneidad,
responsabilidad y solvencia de los accionistas.

Los clientes de un bur; y, las personas naturales y jurdicas, empresas, fundaciones y
otras sociedades vinculadas por propiedad y administracin a las instituciones controladas
por la Superintendencia de Bancos y Seguros no podrn directa ni indirectamente, ni a
ningn ttulo, ser accionistas, socios o miembros de los burs de informacin crediticia.

ARTCULO 6.- Para la calificacin del gerente general de un bur de informacin crediticia,
la Superintendencia de Bancos y Seguros verificar que la persona designada cumpla el
siguiente perfil y adems los siguientes requisitos:

6.1 Poseer ttulo universitario de tercer o cuarto nivel conferido por un establecimiento de
educacin superior del pas o del exterior debidamente legalizado, en profesiones
relacionadas con la funcin que desempear; (sustituido con resolucin No. JB-2012-
2210 de 12 de junio del 2012)

6.2 Contar con experiencia mnima de tres (3) aos en cargos directivos de empresas del
ramo econmico - financiero y/o de bases de datos; preferentemente con
conocimientos y experiencia en sistemas informticos y habilidades en planificacin y
anlisis del mercado; (sustituido con resolucin No. JB-2012-2210 de 12 de junio del 2012)

6.3 No encontrarse en mora, directa o indirectamente, con las instituciones controladas
por la Superintendencia de Bancos y Seguros, incluidas las instituciones que se
encuentran en liquidacin forzosa, ni con el Banco Central del Ecuador, ni con sus
subsidiarias o afiliadas en el pas o en el exterior; (reformado con resolucin No. JB-2012-
2210 de 12 de junio del 2012 y con resolucin No. JB-2012-2309 de 20 de septiembre del
2012)

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6.4 No ser titular de cuentas corrientes cerradas;

6.5 No mantener multas pendientes de pago por cheques protestados; y,

6.6 No registrar cartera castigada en las instituciones controladas por la Superintendencia
de Bancos y Seguros.

Sin perjuicio de las verificaciones que efecte la Superintendencia de Bancos y Seguros en
forma directa, el interesado presentar junto con su solicitud de calificacin una declaracin
bajo juramento de la que conste que rene los requisitos exigidos y no se encuentra incurso
en ninguno de los impedimentos sealados en los numerales anteriores.

ARTCULO 7.- La informacin crediticia comprender todas las obligaciones activas y
contingentes que consten en la central de riesgos, y obligaciones contraidas en el sector
comercial o de cualquier otro tipo de cliente, cuyo titular haya autorizado previamente que
sea entregada al bur de crdito, y que permita evaluar de modo integral la capacidad
actual y comportamiento histrico de endeudamiento y pago de los sujetos de crdito.

Los burs no podrn incluir en sus bases de datos informacin relativa a depsitos en
cuenta corriente, de ahorros o a plazo, ni forma alguna de captacin en general, ni
informacin que invada el mbito de la intimidad personal y familiar, as como cualquier otra
informacin excluida por ley.

La prestacin del servicio de referencias crediticias deber respetar los derechos de las
personas titulares de la informacin, en observancia de lo dispuesto por la Constitucin
Poltica de la Repblica, la Ley de Burs de Informacin Crediticia y la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero.

SECCIN II.- INSTITUCIONES AUTORIZADAS PARA INTERMEDIAR CON LOS
BURS DE INFORMACIN CREDITICIA (incluida con resolucin No. JB-2011-1865 de 27
de enero del 2011)

ARTICULO 8.- Un bur de informacin crediticia puede intermediar la prestacin de servicio
de referencias crediticias, solamente con instituciones auxiliares del sistema financiero
debidamente calificadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y que cuenten con la
autorizacin a la que se refiere el artculo 4, del captulo VIII Inversin por parte de las
instituciones del sistema financiero, en el capital de las sociedades de servicios auxiliares
del sistema financiero, de este ttulo.

ARTICULO 9.- Las instituciones de servicios auxiliares del sistema financiero a travs de su
infraestructura, es decir, canales fsicos y electrnicos, pueden otorgar certificados
crediticios en base a los formatos autorizados por la Superintendencia de Bancos y
Seguros, exclusivamente a los titulares de la informacin y a los representantes legales de
las personas jurdicas y a las personas naturales y jurdicas sealadas en el artculo 7 de la
Ley de Burs de Informacin Crediticia.

ARTICULO 10.- Los contratos que suscriban los burs y las instituciones de servicios
auxiliares deben ser autorizados por la Superintendencia de Bancos y Seguros, previo a
haberse evaluado el riesgo legal, riesgo tecnolgico, seguridades tecnolgicas y la atencin
al titular de la informacin, as como la verificacin de que la empresa de servicios auxiliares
cuenta con la infraestructura fsica, administrativa y econmica.

ARTICULO 11.- Los contratos sealados en el artculo anterior debern contener como
mnimo lo siguiente:

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11.1 La indicacin expresa de la responsabilidad del bur y de la institucin de servicios
auxiliares al sistema financiero, que acceder a la informacin crediticia frente a los
titulares de la misma y las implicaciones de su mal uso;

11.2 La indicacin expresa de que la funcin de la institucin de servicios auxiliares es
intermediar entre el bur de informacin crediticia y el titular de dicha informacin
nicamente para la recepcin, la impresin y entrega del certificado de informacin
crediticia, as como la recepcin de la solicitud de rectificacin de informacin, la que
ser tramitada y resuelta nicamente por el bur de informacin crediticia;

11.3 La indicacin expresa de que el bur de informacin crediticia no ha cedido la
informacin a la empresa de servicios auxiliares, y que el bur de informacin
crediticia asume las responsabilidades que se podran generar frente a los titulares de
la informacin crediticia;

11.4 La determinacin de que el bur de informacin crediticia debe capacitar a las
personas que accedern a la base de datos de informacin crediticia;

11.5 La determinacin de que el bur de informacin crediticia debe realizar visitas
trimestrales a las instituciones de servicios auxiliares a fin de verificar que previa la
consulta a la base de informacin crediticia se solicita la autorizacin del titular de la
informacin; y,

La obligacin de la institucin de servicios auxiliares de mantener reserva respecto de la
informacin que consultan; y, la prohibicin que tienen de consultar la base de informacin
crediticia sin la autorizacin respectiva del titular de la informacin. Los burs de informacin
crediticia establecern seguridades para verificar el cumplimiento de esta disposicin.

SECCION III.- RECOLECCION DE INFORMACION (renumerada con resolucin No. JB-
2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 12.- Para el cumplimiento de su objeto social especfico, los burs de
informacin crediticia conformarn sus bases de datos con informacin que podr provenir
de las siguientes fuentes:

12.1 La central de riesgos que les ser proporcionada exclusivamente por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, con la informacin del sistema controlado;

12.2 Fuentes de acceso pblicas que contengan informacin que se encuentren a
disposicin del pblico en general, o que sea de acceso no restringido o no impedido
por norma alguna;

12.3 Otras fuentes de informacin, para lo cual debern contar con la autorizacin previa
del respectivo titular; y,

12.4 De los titulares de la informacin crediticia.

En cualesquiera de los casos enunciados en este artculo, la recoleccin deber sujetarse a
las disposiciones legales aplicables. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de
enero del 2011)

ARTCULO 13.- En caso que los burs reciban informacin distinta de aquella proveniente
de la central de riesgos, los clientes de los burs pondrn en conocimiento de los titulares

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de la informacin crediticia, lo siguiente: (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de
enero del 2011)

13.1 La existencia de las bases de datos que administran los burs, su finalidad y los
potenciales destinatarios de la informacin;

13.2 La identidad y direccin de los burs a los que entregan la informacin;

13.3 Las posibles consecuencias del uso de la informacin por parte de los clientes de los
burs; y,

13.4 Los derechos que le asisten.

ARTCULO 14.- Los titulares de la informacin podrn proporcionar directamente a los
burs su propia informacin crediticia, en cuyo caso stos debern informarles previamente
y de modo expreso, lo sealado en los numerales del artculo anterior. (renumerado con
resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 15.- Toda informacin que recolecten los burs, salvo aquella que provenga de
la central de riesgos o de fuentes de acceso pblicas deber sealar obligatoriamente la
fecha y hora de su obtencin, y contar con el conocimiento pleno y la autorizacin previa y
del titular de la misma otorgada fehacientemente por cualquier medio legal. (renumerado con

ARTICULO 16.- La Superintendencia de Bancos y Seguros vigilar que en todo momento
se mantengan en el pas la informacin y las bases de datos que la propia Superintendencia
de Bancos y Seguros proporcione a los burs y aquellas que stos hubieren obtenido en su
actividad. En caso de incumplimiento, aplicar las sanciones previstas en la Ley de Burs
de Informacin Crediticia. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

SECCION IV.- PROCESAMIENTO DE LA INFORMACIN (renumerada con resolucin
No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 17.- Los burs debern integrar y procesar la informacin crediticia que reciban
de la central de riesgos y que recolecten en sus bases de datos, con sujecin a las
disposiciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros. (renumerado con resolucin No.
JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 18.- Cuando la informacin crediticia se refiera a personas jurdicas, los burs
podrn incluir, a solicitud de parte y previa autorizacin escrita de cada uno, informacin de
los miembros del directorio u organismo que haga sus veces y del representante legal, as
como de los accionistas o socios de una compaa. (renumerado con resolucin No. JB-2011-
1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 19.- Los burs no podrn contener en sus bases de datos ni difundir en sus
reportes de crdito, la siguiente informacin:

19.1 Aquella que por afectar el derecho a la intimidad personal o familiar, lesione las
garantas previstas en los numerales 8, 11 y 21 del artculo 23 de la Constitucin
Poltica de la Repblica, tales como de la difusin de caractersticas fsicas, morales o
emocionales de una persona o cualquier otra informacin relacionada con
circunstancias de su vida afectiva o familiar, hbitos personales y de consumo,
ideologas, opiniones polticas, creencias o convicciones religiosas, estados de salud
fsico o psicolgico, vida sexual o informacin gentica; as como toda violacin a las
garantas previstas por las leyes, tratados y convenios internacionales; y,

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19.2 La informacin que de conformidad con la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero, se encuentre protegida por el sigilo bancario, as como la informacin del
patrimonio personal y familiar, las cuales slo pueden ser entregadas por expresa
orden judicial.

El bur no podr recolectar, procesar o difundir la informacin prohibida expresamente en
este artculo, aunque cuente con la autorizacin del titular de la informacin; en todo caso,
quien se considere afectado por la violacin del presente artculo podr iniciar las acciones
civiles y penales a que hubiere lugar. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de
enero del 2011)

ARTCULO 20.- La informacin obtenida de la central de riegos no podr ser modificada de
oficio por los burs, sin embargo estn obligados a procesar las solicitudes de rectificacin
que se ajusten a lo previsto en el artculo 9 de la Ley de Burs de Informacin Crediticia.

En estos casos, el bur remitir la informacin rectificada a la Superintendencia de Bancos y
Seguros, dentro de las 24 horas de efectuada la correccin, para que sta a su vez enve la
citada informacin, dentro del mismo plazo, a los dems burs de informacin crediticia.
(renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

SECCION V.- ENTREGA, USO DE LA INFORMACION Y RESTRICCIONES
(renumerada con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 21.- El servicio de referencias crediticias podr ser prestado por los burs a
cualquier institucin controlada por la Superintendencia de Bancos y Seguros; y, a las
personas naturales y jurdicas, sealadas en el artculo 7 de la Ley de Burs de Informacin
Crediticia, quienes al obtener la autorizacin previa del titular de la informacin, con
excepcin de la informacin proveniente de la central de riesgos, utilizarn el reporte de
referencias crediticias nicamente como insumo informativo en el anlisis crediticio.}

Las personas citadas en las letras b) y c) del artculo 7 de la Ley de Burs de Informacin
Crediticia, para ser clientes de un bur, debern demostrar documentadamente que se
dedican a una actividad econmica comercial y que por esa actividad habitual, otorgan
crdito. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011 y sustituido con
resolucin No. JB-2012-2301 de 18 de septiembre del 2012)

ARTCULO 22.- Los burs podrn convenir con sus clientes la prestacin del servicio de
referencias crediticias, mediante el uso de equipos, medios electrnicos, pticos o de
cualquier otra tecnologa, as como de sistemas automatizados de procesamientos de datos
y redes de telecomunicaciones privados o pblicos, siempre que stos cumplan con los ms
altos patrones y estndares de seguridad en el manejo y comunicacin de la informacin.

ARTCULO 23.- Los burs no podrn establecer polticas o criterios de operacin que
contraren las disposiciones de la Ley, las normas expedida por la Junta Bancaria, y las
disposiciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros, ni podrn impedir a sus clientes
que soliciten informacin a otro bur, y tampoco podrn establecer lmites al nmero de
consultas que aquellos puedan realizar. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de
enero del 2011)

ARTCULO 24.- Los burs podrn intercambiar informacin con otros burs. Los trminos
del intercambio sern definidos entre las partes interesadas, a travs de convenios.

ARTCULO 25.- Los burs podrn suscribir convenios con sus clientes, as como con las
instituciones que forman parte del sistema financiero, con el propsito de elaborar reportes

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complementarios de referencias crediticias, que les permita evaluar adecuadamente los
riesgos que asumen, en base de la informacin que mantengan en sus bases de datos.

En estos casos, su manejo se sujetar a las disposiciones emanadas de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, observando lo sealado en el artculo 19 de este
captulo. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 26.- Los burs podrn establecer tarifas por la prestacin del servicio de
referencias crediticias, que debern ser publicadas para conocimiento general, y reportadas
a la Superintendencia de Bancos y Seguros, la que podr exigir la presentacin de
justificativos. La Junta Bancaria, a efectos de corregir imperfecciones de mercado, podr
limitar los costos del servicio.

Para la fijacin o cambio de tarifas, los burs se sujetarn a las disposiciones del captulo I
De las remuneraciones por servicios, del ttulo XIV. (renumerado con resolucin No. JB-2011-

SECCION VI.- OBLIGACIONES, PROHIBICIONES Y CONDICIONES MINIMAS
(renumerada con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 27.- Los burs debern facilitar a la Superintendencia de Bancos y Seguros,
para el cumplimiento de sus funciones de vigilancia y control, acceso irrestricto a la
informacin que conste en sus bases de datos. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865
de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 28.- Para la recoleccin, procesamiento y distribucin de la informacin de
riesgo crediticio a su cargo, los burs, como forma de proteccin de los derechos
constitucionales del titular de la misma, debern observar los ms altos estndares de tica
profesional; y, utilizar la informacin recolectada nicamente para los fines determinados en
la Ley de Burs de Informacin Crediticia y esta normativa. (renumerado con resolucin No.
JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 29.- Los burs se encuentran prohibidos de dar a conocer la informacin por
medios de comunicacin colectiva tales como radio, prensa, televisin. Si la informacin
fuere suministrada a travs de mensajes de datos, stos debern tener como destinatario
exclusivo al usuario del bur debidamente registrado como cliente. (renumerado con resolucin

ARTCULO 30.- Los burs no podrn comercializar a ttulo universal sus bases de datos ni
entregar toda la informacin contenida en las mismas. (renumerado con resolucin No. JB-2011-

ARTCULO 31.- Los burs podrn entregar a los usuarios que pertenezcan al sistema
financiero ecuatoriano, previo convenio suscrito para el efecto, la informacin que recaben
de la central de riesgos en lotes, a travs de la pgina web del bur o de buzones
electrnicos dedicados que cuenten con la debida seguridad, as como productos de su
propia elaboracin con la informacin de la central de riesgos de los clientes de la institucin
financiera respectiva, en archivos batch.

Igualmente, podrn entregar la informacin enunciada en el inciso anterior, a los usuarios
del sector comercial, real o cualquier otro tipo de cliente, siempre y cuando stos entreguen
al bur la informacin crediticia actual, positiva y negativa de sus clientes, y asimismo, se
obliguen a entregarla en el futuro. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero
del 2011)

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Los burs se encuentran prohibidos de entregar a los usuarios que pertenezcan al sistema
financiero ecuatoriano, al sector comercial, real o cualquier otro tipo de cliente, la calificacin
de las operaciones crediticias, efectuada con los parmetros establecidos en el captulo II
Calificacin de activos de riesgo y constitucin de provisiones por parte de las instituciones
controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros"; del ttulo IX De los activos y de
los limites de crdito, de este libro. (incluido con resolucin No. JB-2011-2034 de 25 de octubre
del 2011)

ARTCULO 32.- Los burs debern contar con las siguientes condiciones mnimas de
organizacin y funcionamiento: (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del
2011)

32.1 Infraestructura informtica y manuales operativos y de sistemas adecuados y
actualizados para el debido tratamiento de la informacin de riesgos recolectada;

32.2 Procedimientos internos para una eficiente, efectiva y oportuna atencin de consultas,
quejas y reclamos, cuando fuere del caso; y,

32.3 Controles internos que proporcionen seguridad en el desarrollo de sus actividades,
as como procedimientos de validacin de la informacin procesada.

ARTCULO 33.- Los burs debern adoptar medidas de ndole tcnica y administrativa
para garantizar la seguridad de la informacin que consta en sus bases de datos, a fin de
evitar su alteracin, prdida, tratamientos y accesos no autorizados, as como el uso o
manejo indebido de la misma.

Los afectados podrn acudir a la Superintendencia de Bancos y Seguros para solicitar la
aplicacin de sanciones en el mbito administrativo, y los respectivos correctivos; y, ante los
jueces competentes, cuando lo creyeren pertinente. (renumerado con resolucin No. JB-2011-

ARTCULO 34.- Los burs debern presentar a la Superintendencia de Bancos y Seguros,
para su conocimiento, los manuales que establezcan medidas mnimas de seguridad,
relativas a la transmisin de la informacin, as como a las instalaciones fsicas, logsticas y
de comunicaciones. La seguridad del procesamiento de datos ser de responsabilidad
exclusiva de los burs, los que debern observar las medidas constantes en los manuales
correspondientes.

La Superintendencia de Bancos y Seguros podr disponer los cambios y modificaciones de
los manuales que considere necesarias, las cuales debern ser acogidas obligatoriamente
por los burs. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

SECCION VII.- CONTROL DE CALIDAD Y DERECHOS DE LOS TITULARES DE
LA INFORMACION (renumerada con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 35.- Los burs debern adoptar adecuados controles de calidad de la
informacin crediticia que manejen; sin embargo, la legalidad, la veracidad, la exactitud, la
integridad y la vigencia de la informacin, son de responsabilidad de la fuente de
informacin respectiva.

De conformidad con lo dispuesto en la Ley de Burs de Informacin Crediticia, es
responsabilidad legal de los burs reportar la informacin sin alteracin o modificacin
alguna. (renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

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ARTCULO 36.- Sin perjuicio de los derechos contemplados en la ley, los titulares de la
informacin registrada en las bases de datos de los burs tendrn derecho a: (renumerado
con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

36.1 Acceder de forma personal a la informacin de la cual son titulares;

36.2 Acceder a travs del internet a la informacin de la que son titulares; para lo cual los
burs de informacin crediticia debern implementar sistemas y procesos para
verificar la identidad del titular de la informacin mediante un proceso de
autenticacin, el cual deber ser conocido y aprobado previamente por el
Superintendente de Bancos y Seguros, a fin de salvaguardar la confidencialidad en el
acceso y uso de los reportes; (incluido con resolucin No. JB-2010-1608 de 1 de marzo del
2010)

36.3 Que el reporte de crdito les permita conocer de manera clara y precisa la condicin
en que se encuentra su historial crediticio; y, (renumerado con resolucin No. JB-2010-
1608 de 1 de marzo del 2010)

36.4 Que las fuentes de informacin actualicen, rectifiquen o eliminen, segn el caso, la
informacin que fuese ilcita, falsa, inexacta, errnea, incompleta o caduca, conforme
lo establece la letra b) del artculo 9 de la Ley de los Burs de Informacin Crediticia.
(renumerado con resolucin No. JB-2010-1608 de 1 de marzo del 2010)

ARTCULO 37.- Los titulares de la informacin crediticia podrn acceder gratuitamente,
cuantas veces lo requieran, a la informacin que sobre s mismos est registrada en las
bases de datos administradas por los burs, a travs de los siguientes mecanismos:

37.1 Observacin directa a travs de pantallas que los burs de informacin crediticia
pondrn a disposicin de dichos titulares; y,

37.2 Entrega de impresiones de los reportes que, sobre el titular, haya elaborado el bur
de informacin crediticia, los cuales contendrn una leyenda que diga: El presente
reporte ha sido solicitado expresamente por el titular de la informacin a fin de
comprobar la veracidad y exactitud de su contenido, por lo que no puede ser utilizado
con fines crediticios o comerciales.

Los titulares de la informacin tambin podrn solicitar copias certificadas de los reportes,
por escrito, los cuales podrn tener un costo, el cual no ser mayor al pactado con los
clientes del bur.

La informacin a que se refiere este artculo incluir la identidad de todas las personas que
obtuvieron un reporte de crdito sobre el titular en los ltimos doce (12) meses, as como la
fecha en que se emitieron tales reportes.

Los burs estn obligados a poner a disposicin de los titulares de la informacin, junto con
su reporte de crdito, un resumen de sus derechos y de los procedimientos para acceder y
actualizar, rectificar o eliminar, cuando fuere del caso, la informacin contenida en dicho
documento. Adicionalmente, estarn obligados a mantener a disposicin del pblico en
general el contenido del resumen de tales derechos y procedimientos. (renumerado con

ARTCULO 38.- En caso de considerar que la informacin contenida en las bases de datos
fuere ilegal, falsa, inexacta, errnea, incompleta o caduca, el titular de dicha informacin, sin
perjuicio de las acciones que por ley le correspondan, podr exigir a las fuentes de la
informacin, que procedan de forma inmediata a su actualizacin, rectificacin o
eliminacin.

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La solicitud para la revisin de la informacin deber ser formulada por escrito o por correo
electrnico ante la respectiva fuente de informacin o ante el bur, acompaando prueba
que acredite que el peticionario es el titular, detallando los registros de la informacin que se
pide revisar, as como copias de la documentacin en la que el solicitante fundamente su
inconformidad.

En caso de que el bur reciba el reclamo del titular de la informacin deber remitirlo a la
fuente de informacin, dentro de las 24 horas siguientes a la de su recepcin, por correo
electrnico u otro medio comnmente utilizado.

Dentro del plazo de quince (15) das contados desde la fecha de presentacin de la
solicitud, las fuentes de informacin crediticia obligatoriamente la resolvern, por escrito,
admitindola o rechazndola motivadamente e informarn al titular de la informacin y a los
burs a los que hayan entregado la informacin. En caso de que la actualizacin,
rectificacin o eliminacin fuere procedente, el bur, por cuenta de la fuente, enviar,
comunicaciones rectificatorias a todos quienes hubieren recibido reportes contenindola en
los ltimos seis (6) meses. Dicha comunicacin podr ser cumplida mediante mensajes de
datos.

En caso de que la peticin no fuere atendida por las fuentes de informacin que se hallen
dentro del mbito de control de la Superintendencia de Bancos y Seguros, dentro del plazo
indicado, o de que el titular considere ilegal la negativa a actualizar, rectificar o eliminar la
informacin, el reclamante podr presentar su queja ante la Superintendencia de Bancos y
Seguros, la cual ordenar, de ser el caso, por escrito, al bur la inmediata actualizacin,
rectificacin o eliminacin de la informacin materia del reclamo, sin perjuicio de lo
dispuesto en el ltimo inciso del artculo 10 de la Ley de Burs de Informacin Crediticia.

Cuando la fuente de informacin se hallare fuera del mbito de control de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, el reclamante podr proceder conforme lo
establecido en el citado artculo 10 de la Ley de Burs de Informacin Crediticia.

Mientras se resuelve el reclamo, los burs continuarn incluyendo la informacin en los
reportes que emitan, pero anunciarn que la informacin se encuentra siendo objeto de
revisin a pedido del titular.

La indemnizacin de la que trata el ltimo inciso del artculo 10 de la Ley de Burs de
Informacin Crediticia, por la falta de rectificacin de la informacin errnea por parte de los
burs, slo proceder cuando la fuente o el Superintendente de Bancos y Seguros hubiere
solicitado u ordenado la rectificacin y el bur no lo hiciere. (renumerado con resolucin No. JB-
2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 39.- En caso de que se registre una actualizacin, rectificacin o eliminacin de
informacin, que hubiere sido considerada como ilegal, falsa, inexacta, errnea, incompleta
o caduca, el bur respectivo deber poner a disposicin del titular un nuevo reporte de
crdito actualizado.

No obstante lo sealado en el inciso anterior, las instituciones controladas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, debern aceptar, en los anlisis de crdito que
efecten el Certificado para rectificacin o actualizacin de datos en la central de riesgos,
emitido por la respectiva institucin del sistema financiero.

Los burs debern informar a la Superintendencia de Bancos y Seguros, mensualmente, el
nmero de reclamaciones encaminadas a actualizar, rectificar o eliminar informacin
contenida en sus bases de datos, as como el resultado de las mismas. (renumerado con

53

ARTCULO 40.- Los burs debern constituir departamentos de atencin a los titulares de
la informacin; establecer los procedimientos internos necesarios para brindar una eficiente,
efectiva y oportuna atencin a las solicitudes de actualizacin, rectificacin o eliminacin
que presenten los clientes o las fuentes de informacin luego del trmite sealado en esta
seccin; as como determinar claramente los mecanismos de comunicacin y coordinacin
adecuados con las fuentes de las que se recolecta la informacin. (renumerado con resolucin

ARTICULO 41.- La Superintendencia dispondr que un funcionario acuda en cualquier
momento como consultante de la informacin a fin de evidenciar que efectivamente el bur
est cumpliendo con las disposiciones legales y normativas para la entrega de la
informacin sin condicionar la misma, cuyo testimonio ser suficiente prueba para requerir
los justificativos respectivos e imponer las sanciones pertinentes de ser el caso. (artculo
incluido con resolucin No. JB -2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y renumerado con resolucin

SECCION VIII.- INFRACCIONES Y SANCIONES (renumerada con resolucin No. JB-
2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTCULO 42.- Los burs debern responder a las observaciones efectuadas por la
Superintendencia de Bancos y Seguros en el desempeo de sus actividades, dentro de los
plazos o trminos que sta seale, para cuyo efecto podr solicitar en cualquier momento
la informacin que precise para evaluar reclamos, denuncias o irregularidades detectadas.
(renumerado con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y renumerado con

ARTCULO 43.- La Superintendencia de Bancos y Seguros impondr las sanciones
previstas en el artculo 13 de la Ley de Burs de Informacin Crediticia, en caso de que un
bur violare las disposiciones de la citada Ley; o la normativa expedida por la Junta
Bancaria; o no acatare las instrucciones del rgano de control; y, especialmente en los
siguientes casos: (artculo renumerado con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del
2009 y renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

43.1 Cuando se niegue a facilitar el acceso de una persona a la informacin crediticia de la
que es titular;

43.2 Cuando se niegue a proporcionar informacin y documentos a la Superintendencia de
Bancos y Seguros, dentro de los plazos o trminos que sta seale;

43.3 Cuando deniegue a una persona, sin causa justificada, una solicitud de actualizacin,
rectificacin o eliminacin de la informacin de la que es titular;

43.4 Cuando se niegue a actualizar, modificar o eliminar, segn el caso, la informacin de
un titular luego de que ste haya tenido un pronunciamiento favorable en un
procedimiento seguido de conformidad con lo establecido en el articulo 34 del
presente captulo; y,

43.5 Cuando publicite u oferte la prestacin de servicios no autorizados.

ARTCULO 44.- Dentro del mbito de su competencia administrativa, y dependiendo de la
gravedad de la falta, el Superintendente de Bancos y Seguros impondr a los burs de
informacin crediticia, as como a sus representantes legales y administradores, las
sanciones contempladas en la Ley de Burs de Informacin Crediticia o en la Ley General
de Instituciones del Sistema Financiero. (artculo renumerado con resolucin No. JB -2009-1499

53.1

de 19 de noviembre del 2009 y con renumerado resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del
2011)

ARTCULO 45.- En forma previa a la imposicin de una sancin al bur de crdito en contra
del cual estuviere dirigida una reclamacin, el organismo de control requerir a su
representante legal que, en el plazo de ocho (8) das, presente los descargos respectivos,
para cuyo efecto le entregar copia de la documentacin sustentatoria del reclamo.
(renumerado con resolucin No. JB -2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con renumerado

ARTCULO 46.- La responsabilidad civil o penal de quienes proporcionen informacin a los
burs en forma indebida, fraudulenta o de modo que cause daos al titular de la
informacin, ser determinada por la Fiscala General del Estado y los jueces competentes,
conforme a las normas generales de derecho. Tal determinacin de responsabilidad se
aplicar tambin a los usuarios o receptores de la informacin que manejan los burs, si
hubiesen actuado de la misma forma. (renumerado con resolucin No. JB -2009-1499 de 19 de
noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011 y reformado con
resolucin No. JB-2012-2309 de 20 de septiembre del 2012)

ARTICULO 47.- Cuando los burs no cancelen dentro del plazo determinado por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, la tarifa sealada en el artculo 4, del captulo III
Normas para la determinacin y cobro de tarifas por la entrega de la base de datos de la
central de riesgos y por otros servicios de informacin electrnica, del ttulo XX, el
Superintendente de Bancos y Seguros dispondr la suspensin temporal o definitiva de todo
acceso a la informacin de la central de riesgos, sobre personas inhabilitadas o cualquier
otro tipo de dato que se entregue al bur de informacin crediticia. (renumerado con resolucin
No. JB -2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero
del 2011)

SECCION IX.- DE LA LIQUIDACION (renumerada con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de
enero del 2011)

ARTICULO 48.- Sern causales de liquidacin de un bur, las siguientes: (renumerado con
resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27
de enero del 2011)

48.1 La sealada en la letra c) del artculo 13 de la Ley de Burs de Informacin Crediticia;

48.2 No realizar las operaciones que le son propias durante un perodo de por lo menos
seis meses;

48.3 No efectuar las remociones impartidas por la Superintendencia; y,

48.4 Cuando los administradores de la institucin abandonen sus cargos y no sea posible
designar sus reemplazos en un plazo no mayor de quince das calendario.

ARTICULO 49.- Si a un bur que hubiese cometido infracciones a la Ley de Burs de
Informacin Crediticia o se le hubiese impuesto multas reiteradas; se mostrare reticente
para cumplir las rdenes impartidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros;
adulterase o distorsionare sus estados financieros; obstaculizare la supervisin; realizare
operaciones que fomenten o comporten actos ilcitos o ejecutare cualquier hecho grave que
haga temer por su estabilidad, la Junta Bancaria, por resolucin, remover a los miembros
del directorio o al representante legal y requerir inmediatamente al rgano competente
para que realice la o las designaciones que fueren del caso.

53.2

Si en el trmino de tres das no se convoca al organismo competente para la designacin de
los funcionarios removidos, el Superintendente proceder a convocarlo.

Si transcurrido un plazo de treinta das contados desde la fecha en que la Junta Bancaria
dispuso las referidas remociones, el bur no hubiese modificado sus procedimientos,
dispondr su liquidacin forzosa. As mismo, si el rgano competente no se reuniese o no
tomase los acuerdos correspondientes, en un plazo de diez das, la Junta Bancaria
dispondr sin ms trmite la liquidacin forzosa. (renumerado con resolucin No. JB-2009-1499
de 19 de noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 50.- El proceso de liquidacin se desarrollar cumpliendo con las disposiciones
constantes en el captulo II, del ttulo XI de la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero, en lo que fuere aplicable. (renumerado con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de
noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 51.- Una vez que la Junta Bancaria hubiere resuelto la liquidacin de un bur, el
liquidador entregar la base de datos de la central de riesgos a la Superintendencia de
Bancos y Seguros; y, la informacin correspondiente al sector real de la economa ser
negociada y transferida a ttulo oneroso al bur que mejor oferta presentare en el concurso
de precios que convocar el Superintendente de Bancos y Seguros. De no encontrar
adquirente idneo, esta informacin ser destruida en su totalidad. Todo dentro de los seis
meses siguientes de producida la liquidacin.
Los trminos y condiciones de la negociacin sern los que seale el Superintendente de
Bancos y Seguros mediante instructivo de carcter general. (renumerado con resolucin No.
JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del
2011)

SECCION X.- DISPOSICIONES GENERALES (renumerada con resolucin No. JB-2011-

ARTICULO 52.- Los burs no podrn publicitar ni ofrecer la prestacin de servicios que no
estn contemplados en la Ley de Burs de Informacin Crediticia o en este captulo.
(renumerado con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-
2011-1865 de 27 de enero del 2011)

ARTICULO 53.- La informacin derivada de las instituciones que integran el sistema de
seguros privados y el sistema nacional de seguridad social se manejar de conformidad con
la normativa expedida por la Superintendencia de Bancos y Seguros para cada uno de
dichos sistemas. (renumerado con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con

ARTCULO 54.- Los burs de informacin crediticia podrn, a peticin escrita del titular de
la informacin, certificar, basados en la informacin que reposa en sus bases de datos,
acerca del grado de cumplimiento de sus obligaciones que deba presentar en las
instituciones del sector pblico, utilizando el siguiente formato: (incluido con resolucin No. JB-
2008-1082 de 26 de febrero del 2008, renumerado con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de
noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

CERTIFICO:
Que de la informacin que reposa en nuestra base de datos se desprende que el seor (a)
.., portador de la cdula de ciudadana, registro nico de contribuyentes
o pasaporte No. , mantiene las siguientes obligaciones:

INSTITUCIN
DEL SISTEMA
FINANCIERO
TIPO DE
OPERACIN
SALDO
PROMEDIO

ESTADO

53.3

AL DA EN SUS
PAGOS
MORA

Los burs de crdito entregarn informacin solamente con autorizacin del titular de la
misma. La entrega por parte de los burs que no hubiere sido autorizada por el titular de la
informacin, o la utilizacin para otros fines distintos de los establecidos en la ley, sern
sancionados conforme las normas civiles y penales aplicables.

ARTICULO 55.- Los burs de informacin crediticia debern incluir como mnimo en la
cabecera de los reportes crediticios que entregan a los titulares de la informacin crediticia,
a excepcin de los reportes con informacin sobre el endeudamiento con las instituciones
del sector pblico, los siguientes elementos ajustados al formato que se har conocer a
travs de circular:

55.1 Logotipo del bur.- El bur presentar en primer plano el logotipo de la empresa con
los datos de direcciones y telfonos, e incluso podr contener algn slogan;

55.2 Score o puntaje.- Es el valor que refleja el resultado del comportamiento crediticio
del consultado, en base al anlisis de las diferentes variables utilizadas en la
construccin del modelo de score;

55.3 Rango del score.- Son los valores mnimos y mximos del score, definidos en forma
particular por cada bur de informacin crediticia; los puntajes obtenidos por cada
bur de informacin crediticia mantendrn equivalencia entre s;

55.4 Probabilidad de incumplimiento.- Corresponde a la posibilidad que presenta el
individuo de no cumplir con la obligacin adquirida;

55.5 Rango del score en el que consta el titular.- Deber incluir adems la explicacin
del rango definido para el segmento en el que se encuentra el titular de la
informacin;

55.6 Grfico ilustrativo de la ubicacin de la persona respecto al rango del score.-
Sealar el sitio dentro de la escala del score, en el que se encuentra el titular de la
informacin de acuerdo al puntaje obtenido;

55.7 Grfico ilustrativo de la ubicacin de la persona respecto a la poblacin.-
Reflejar la posicin en la que se encuentra el titular de la informacin de acuerdo al
puntaje obtenido, respecto de la poblacin considerada en el estudio; y,

55.8 Relacin del titular frente a la poblacin.- Se debe incluir una frase que vincule el
resultado porcentual obtenido por el titular de la informacin en relacin a la
poblacin. (incluido con resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y
renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del 2011)

En los reportes de informacin crediticia que entregan los burs de informacin crediticia no
se incluir la calificacin de las operaciones crediticias, efectuada con los parmetros
establecidos en el captulo II Calificacin de activos de riesgo y constitucin de provisiones
por parte de las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros"; del
ttulo IX De los activos y de los lmites de crdito, de este libro. (incluido con resolucin No.
JB-2011-2034 de 25 de octubre del 2011)

53.4

ARTICULO 56.- Los casos de duda o no previstos en esta normativa sern resueltos por el
Superintendente de Bancos y Seguros, quien de creerlo necesario, podr consultar a la
Junta Bancaria. (renumerado con resolucin No. JB-2008-1082 de 26 de febrero del 2008,
resolucin No. JB-2009-1499 de 19 de noviembre del 2009 y con resolucin No. JB-2011-1865 de 27
de enero del 2011)

SECCION XI.- DISPOSICIONES TRANSITORIAS (reformado con resolucin No. JB-2010-
1608 de 1 de marzo del 2010 y renumerado con resolucin No. JB-2011-1865 de 27 de enero del
2011)

PRIMERA.- En el plazo de noventa (90) das, contados a partir de la fecha de publicacin
de la presente reforma en el Registro Oficial, los burs de informacin crediticia, darn por
terminada la relacin comercial con aquellos clientes que no cumplan con los presupuestos
establecidos en el artculo 21, de este captulo, bajo prevencin de que en caso de no
hacerlo, se aplicarn las sanciones previstas en la Ley de Burs de Informacin Crediticia.
(sustituida con resolucin No. JB-2012-2301 de 18 de septiembre del 2012)

SEGUNDA.- Para la ejecucin de lo dispuesto en el numeral 36.2 del artculo 36, del
presente captulo, los burs de informacin crediticia tendrn un plazo de tres meses para
completar los procesos necesarios, a partir de la vigencia de dicha disposicin. (incluida con
resolucin No. JB-2010-1608 de 1 de marzo del 2010)

TERCERA.- Hasta el 31 de diciembre de 2011, los burs de informacin crediticia debern
ajustar los clculos de los modelos estadsticos predictivos y modelos de score en los
trminos que la Superintendencia de Bancos y Seguros determine. (incluida con resolucin No.
JB-2011-2034 de 25 de octubre del 2011)

CUARTA.- Durante el periodo de transicin previsto en la disposicin transitoria primera de
la Ley Orgnica Derogatoria a la al Ley de Burs de Informacin Crediticia y Reformatoria
de la Ley del Sistema Nacional del Registro de Datos Pblicos, a la Ley Orgnica de la
Economa Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario y a la Ley de
Compaas, para el cumplimiento de su objeto social especfico, los burs de informacin
crediticia conformarn sus bases de datos con informacin que podr provenir de las
siguientes fuentes:

1. Del sistema controlado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, la que ser
entregada por el organismo de control;

2. Fuentes de informacin distintas a las controladas por la Superintendencia de Bancos
y Seguros, la que ser entregada de manera directa por estas entidades a los burs
de informacin crediticia;

3. Fuentes de acceso pblico, que contengan informacin que se encuentre a
disposicin del pblico en general; y,

4. De los titulares de la informacin crediticia.

Con excepcin de los numerales 3 y 4, las fuentes podrn entregar la informacin, siempre
que cuenten con la autorizacin del titular de la informacin crediticia. (incluida con resolucin
No. JB-2013-2418 de 1 de marzo del 2013)

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