Repblica Bolivariana de Venezuela

Universidad Nacional Experimental Politcnica

Antonio Jos De Sucre
Vicerrectorado Barquisimeto
Departamento Ingeniera Electrnica











Tarjetas de Crdito










Realizado Por:
Adrin Rojas CI: 23.835.669
Luis Riera CI: 20.502.411
Pone tu mierda aqu y mndaselo a la
profe


Marzo, 2013
Tarjeta de Crdito
La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que
puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en
relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor
es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su
firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el
usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los
intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.
Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American
Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y
almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes.
Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo
a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de
solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total
cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer
slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo
total, no se pagan intereses.
Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una
identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del
pagar o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas
excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le denomina "autorizado
sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo
son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se
solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial.
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o
tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de cada
institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el
propietario.
Cmo Funcionan las Tarjetas de Crditos

Usted dispone de una lnea de crdito rotativo, otorgada con base en el anlisis de su
situacin financiera, con la cual puede realizar compras de bienes o servicios en los
comercios.

Una vez al mes la tarjeta genera un corte o ciclo, lo que significa que se ha consolidado un
saldo que conforma su deuda total. Le ser emitido un Estado de Cuenta en el que se
detallan la fecha y monto de sus consumos, intereses, comisiones y dems cargos
realizados. Usted cuenta con un plazo de pago con una fecha lmite establecida para que
pague, desde lo indicado como Pago Mnimo, hasta la totalidad de la deuda, segn su
conveniencia.

Su Estado de Cuenta le ser enviado por correo tradicional a su direccin de
correspondencia. Adicionalmente, usted podr solicitarlo por:
Si realiza los pagos mnimos o parciales, significa que usted estar disfrutando del
financiamiento de su deuda a la tasa de inters vigente para ese momento. Tendr tambin
la opcin de pagar su saldo total antes de la fecha lmite de pago indicada en su Estado de
Cuenta, sin que ocasione intereses de financiamiento sobre dicho saldo. Cada vez que
realice un pago, se libera entonces el mismo monto en su lnea de crdito.

En caso de no realizar al menos el pago mnimo antes de la fecha de vencimiento, su
cuenta se considerar en mora. En los casos de cuentas morosas, El banco cargar una
penalizacin (cobro de gastos de cobranza e inters moratorio), sobre la porcin en atraso.
As mismo podr bloquear o cancelar su Tarjeta de Crdito, dependiendo del nivel de atraso
en la cuenta de su Tarjeta, evitando su uso. Esta accin afectar su record crediticio.






Inters y Tipo de Inters
Inters es un ndice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o tambin el
costo de un crdito. Se expresa generalmente como un porcentaje.
Dada una cantidad de dinero y un plazo o trmino para su devolucin o su uso,
el tipo de inters indica qu porcentaje de ese dinero se obtendra como beneficio, o en el
caso de un crdito, qu porcentaje de ese dinero habra que pagar. Es habitual aplicar el
inters sobre perodos de un ao, aunque se pueden utilizar perodos diferentes como un
mes o el nmero das. El tipo de inters puede medirse como el tipo de inters nominal o
como la tasa anual equivalente. Ambos nmeros estn relacionados aunque no son iguales.

Tipo de inters nominal (TIN)
Se llama tipo de inters nominal (TIN), abreviado tambin como inters nominal, al
porcentaje aplicado cuando se ejecuta el pago de intereses. Por ejemplo:
Si se tiene un inters nominal de 6% anual y se aplica una vez al ao, cuando se aplica
al finalizar el ao se abona un 6% sobre lo que se tena ahorrado.
Si se aplicase una vez al mes, en vez de al ao, sera el 0,5% de lo que se tena
ahorrado:
Pero al siguiente mes el TIN se aplica sobre lo que se tena ahorrado ms lo
producido por los intereses. Con lo que a final de ao es como si se tuviese ms de
un 6% de inters:

En concreto se obtendra un 6,17% tasa anual equivalente (TAE). Este TAE permite
comparar cualquier tipo de inters nominal ya sea ahorrado o pagado, diariamente,
semanalmente o mensualmente con otro pagado anualmente y por tanto en general
resulta ms claro que el inters nominal.



Tasa anual equivalente (TAE)
Para mostrar cul es la ganancia al final del ao, de forma normalizada (con
independencia de los perodos de aplicacin y otros factores), se utiliza la tasa anual
equivalente (TAE).
Un TAE de un 6% sera igual a un inters nominal de 6% aplicado una vez al ao.
Un inters nominal de un 6% anual aplicado cada mes dara un 6,17% TAE. Para
calcular el TAE se utiliza la siguiente frmula:

Dnde:
i = Inters nominal (tanto por uno).
n = Fracciones en que el inters va a ser aplicado. Si p. ej. se aplica una vez al mes,
son 12 al ao, por lo que en ese caso, n=12. As, n vale 6 si la aplicacin es cada dos
meses (bimestral), 4 si es cada 3 meses (trimestral), 3 si es cada cuatro meses
(cuatrimestral), 2 si es cada 6 meses (semestral), y 1 si es anual.
TAE = Tasa anual equivalente (tanto por uno). Ejemplo: Con un inters
nominal del 6% y 12 pagos al ao, resulta un TAE de 6,17%:

Obtenindose al finalizar el ao, para 600BsF:
Bsf









Como calcular el pago mnimo de las TC
Muchas personas dependen en gran medida de las tarjetas de crdito para pagar
tanto sus necesidades como sus extravagancias. Cuando pagas con tarjeta de crdito, a
veces puede ser duro ver cul es el pago mnimo. Saber calcularlo no slo puede reducir ese
impacto, sino que tambin te puede ayudar a saber con precisin el presupuesto. Hay dos
formas con que las principales compaas de tarjetas de crdito calculan los pagos: por la
frmula de divisas de la oficina del controlado, o por un porcentaje del saldo pendiente. Los
pasos para realizar los clculos son los siguientes:

Pasos para el clculo del pago mnimo, formula de divisas de la oficina del
controlado:

Determina el importe de todas las transacciones que hayas hecho durante el
mes. Por lo general, las transacciones libres se colocan sobre los adelantos
en efectivo y los balances de transferencias. Otros cargos pueden incluir un
seguro contra el fraude o, en algunas tarjetas de crdito, cuotas mensuales de
membresa.
Confirma la TAE (Tasa Anual Equivalente) en tu tarjeta. Dado que este
valor puede cambiar durante la vida de una tarjeta de crdito, probablemente
tendrs que comprobar tu ltima factura para asegurarte de que es lo
acordado. Esto es a tener en cuenta si abriste la cuenta con una promocin de
la TAE en un cero por ciento, y la misma aument despus de 6 meses a un
ao.
Encuentra el saldo pendiente en tu tarjeta. Esa es la cantidad que debes
actualmente, y no tu lmite de crdito.
Calcula el pago mnimo en una tarjeta de crdito usando la frmula OCC. En
primer lugar, multiplica el saldo pendiente de tu TAE. Si, por ejemplo, debes
1,500BsF en una tarjeta con el 15 por ciento de TAE, la ecuacin sera 1.500
x 0,15 = 225.
Multiplica el saldo pendiente por 1 por ciento. En el mismo ejemplo, la
ecuacin sera de 1.500 x 0,01 = 15.
Agrega este nmero al otro obtenido al multiplicar tu saldo por su TAE.
Luego, agregar la suma de los honorarios de tu transaccin. Este es el pago
mnimo. As que si debes 20BsF en gastos de transaccin, la ecuacin sera
as: 225BsF (balance de TAE pendiente) + 15BsF (1 por ciento multiplicado
por el saldo pendiente] + 20BsF (gastos de transaccin) = 260BsF (pago
mnimo).
Pasos para el clculo del pago mnimo, porcentaje del saldo pendiente:
Si no usas la frmula OCC, calcula el pago mnimo de tu tarjeta de
crdito basndote en el porcentaje de la entidad crediticia. En este caso
tendrs que confirmar, ya sea mediante una declaracin actual o ponindote
en contacto con el emisor, qu porcentaje del balance se utiliza para
determinar el pago. Por lo general es entre el 2 y el 4 por ciento.
Multiplica el saldo de ese porcentaje. Por ejemplo, un saldo de 1.500BsF en
4 por ciento sera de 1.500 x 0,04 = 60.
Ten en cuenta que una buena parte de ese pago va hacia los intereses. Puedes
calcular esta cantidad dividiendo el TAE por 12 (meses) y multiplicndolo
por el saldo pendiente. Por lo tanto, el pago de los intereses en una tarjeta
con un saldo de 1,500BsF y con un 15 por ciento de TAE sera de 18.75BsF.
Esto significa que de tu pago de 60BsF, slo 41,25BsF ayuda a reducir
el saldo.
Ventajas y Desventajas
Ventajas de las Tarjetas de Crdito:
La tarjeta de crdito permite al titular acceder a un saldo superior de lo que dispone
en su cuenta corriente, lo que le aporta una gran flexibilidad.
Si se amortiza una deuda en el tiempo pactado con el banco o caja de ahorros estar
exenta de intereses.
Permite retener el pago de un producto o servicio si no satisface las necesidades o
expectativas del cliente.
La tarjeta de crdito se est convirtiendo en el mtodo de pago ms usual en
Internet, gracias a que suele incluir seguros que la protege de usos fraudulentos.
El alto coste de la tarjeta de crdito se justifica con la cobertura de seguros que tiene
la tarjeta. Casi siempre incluye diferentes tipos de seguridad que dependern de la
entidad emisora y del contrato que sta haya firmado con el cliente. Por lo general,
los seguros ms comunes cubren lo siguiente:
o Asistencia mdica
o Prdida de equipaje
o Antirrobo
o Accidentes
Desventajas de las Tarjetas de Crditos:
El cliente debe tener cierta estabilidad econmica para poder solicitar una tarjeta de
crdito.
Para poder obtener una tarjeta de crdito, el banco debe comprobar los ingresos del
solicitante y su historial bancario.
El dinero adicional que puede disponer el titular, puede catalogarse como un
prstamo por parte de la entidad emisora de la tarjeta de crdito, y como tal, deber
amortizarlo con intereses.
El riesgo que se corre es no controlar los gastos que se realicen con la tarjeta y no
poder asumirlos en el plazo pactado, lo que puede provocar un endeudamiento y el
pago de altos intereses.
La tarjeta de crdito suele comportar comisiones ms elevadas que la tarjeta de
dbito, al igual que un coste anual superior.
Ejercicios

Juan desea saber cunto es el pago mnimo si su saldo en la tarjeta de crdito es de
3500 BsF, la TAE que ofrece su banco es de 14.52%. l sabe que su gasto por
transacciones es de 10BsF.
Sol:
Primero hay que calcular el pago con referencia a la TAE:

Saldo x TAE = PAGO
3500 x 0.1452 = 508.2BsF

Por el 1%

3500 x 0.01 = 35BsF

Con un Gasto de transaccin de 10BsF

Pago mnimo = 508.2 + 35 + 10 = 553.2BsF

Una factura por 680 BsF. Calculemos el pago mnimo mensual, a un TAE del 15%
si usted hace el pago mnimo de 15 BsF al mes, se necesitaran 6 aos para pagar. El monto
total pagado sera de 991BsF, con 311BsF en cargos de inters. Esto es casi el 50% de la
factura original. Si usted paga ms del mnimo o 23BsF al mes durante 3 aos, usted
pagara 842BsF y 162BsF en intereses. Usted ahorra 149BsF pagarlo 3 aos antes. De todas
formas sigue siendo un tiempo muy largo para pagar una factura por un total de 680BsF.