raport activite BP 2008 KA3.indd 1 19/08/08 12:53:28
2 Sa Majeste le Roi Mohammed VI que Dieu le glorife raport activite BP 2008 KA3.indd 2 19/08/08 12:53:28 3 raport activite BP 2008 KA3.indd 3 19/08/08 12:53:30 4 Sommaire raport activite BP 2008 KA3.indd 4 19/08/08 12:53:32 5 Mot du President 6 Presentation du groupe banque populaire 8 Composition du comite directeur 10 Banque Centrale Populair e 12 Conseil dadministration de la Banque Centrale Populaire 12 Organigramme de la Banque Centrale Populaire 13 Banques Populaires regionales 14 Conseils de surveillance et directoires des Banques Populaires Regionales 14 Filiales et Fondations 15 Une banque engagee 16 Historique 18 Faits marquants 20 Indicateurs cles consolides du groupe 20 Indicateurs cles consolides de la banque centrale populaire 22 Une banque engagee dans une forte dynamique de developpement 26 Une banque portee par un mode de gouvernance unique : le societariat 27 Une banque engagee envers ses clients 28 Une banque engagee envers son capital humain 28 Une banque engagee pour une action citoyenne performante 31 Un engagement de transparence envers les fournisseurs 35 Un engagement de rigueur via un management des risques aux meilleures normes 36 conformite et gouvernance au service du developpement durable du groupe 38 Une Banque de Proximite 40 Banque de detail : un engagement de proximite et dinnovation 42 banque dentreprise : un acteur denvergure 44 Etats Financiers 50 Groupe Banque Populaire - (comptes consolides) 52 Credit Populaire du Maroc - (comptes sociaux) 54 Banque Centrale Populaire - (comptes consolides) 56 Banque Centrale Populaire - (comptes sociaux) 58 Principaux indicateurs du groupe 2003 - 2007 60 raport activite BP 2008 KA3.indd 5 19/08/08 12:53:39 6 Mot Du President La Banque Populaire a toujours inscrit son rapport avec son environnement dans une dmarche minemment citoyenne, pour slargir la notion de Responsabilit Sociale de lEntreprise, un mode de production de valeurs universellement reconnu, bas sur un ensemble dobligations et de proccupations socitales assumes par lentreprise lgard de ses diffrentes parties prenantes, tout en prservant la rationalit conomique, savoir lintrt de lentreprise. Ladoption dun mode de gouvernance collgial, lengagement fort dans le dveloppement conomique et social du pays, la proximit et la spcicit cooprative de nos banques rgionales, la bancarisation des populations, la forte incidence sociale des activits de nos fondations, lengagement thique auprs de notre clientle, nos socitaires, nos fournisseurs, notre capital humain et nos autres partenaires, le respect de lenvironnement et le dveloppement durable sont autant de valeurs citoyennes qui forment notre richesse identitaire et conrment la cohsion de nos actes avec notre intime conviction dagir pour lintrt commun. Notre attachement cet ensemble de foyers de valeurs citoyennes ne nous a pas empchs de poursuivre nos performances commerciales et nancires, en confortant notre place sur la scne bancaire nationale. Cest ainsi que lanne 2007 a t marque par une forte progression de notre activit dintermdiation et des performances renouveles de nos rsultats nanciers. 6 raport activite BP 2008 KA3.indd 6 19/08/08 12:53:40 7 Avec un taux de progression de +18,1% de nos ressources 132,7 MM de dhs et de nos crdits lconomie de +39,7% 85,9 MM de dhs, notre Institution conrme sa forte capacit de collecte de ressources et de leur injection dans diffrents secteurs de lconomie nationale, sachant que les crdits aux entreprises ont cr de +50,6%, avec un additionnel de + 19 MM de dhs. Notre coefcient demploi sest amlior de plus de 10 points, pour stablir 65% aujourdhui. Ce dveloppement exceptionnel de nos activits sest traduit par une volution signicative de nos indicateurs de rsultats, avec un accroissement de + 13,9% du PNB groupe 6,9 MM de dhs et un rsultat net part groupe de +6% 2,37 MM de dhs. Quant aux fonds propres de notre Groupe, ils se sont amliors de +15,2% 16,3 MM de dhs et le total bilan consolid a, pour sa part, atteint 159,4 MM de dhs, en accroissement de + 17,2%. Ces volutions remarquables traduisent la forte solidit nancire de notre Institution, souligne par lagence de rating Standard & Poors, permettant ainsi notre Groupe de saisir toutes les opportunits de dveloppement. Ces ralisations fort loquentes nous interpellent plus que jamais nous investir davantage dans le processus de dveloppement que connait notre pays aujourdhui, tout en intensiant notre engagement dans le domaine socital et auprs de tous nos partenaires. Je suis conant dans lavenir de notre Groupe et dans la mobilisation de notre capital humain, pour relever les ds du futur et raliser nos ambitions. M. Mohamed BENCHAABOUN raport activite BP 2008 KA3.indd 7 19/08/08 12:53:41 Presentation du Groupe Banque Populaire 8 raport activite BP 2008 KA3.indd 8 19/08/08 12:53:42 9 raport activite BP 2008 KA3.indd 9 19/08/08 12:53:52 10 Le Groupe Banque Populaire est compos du Crdit Populaire du Maroc, de ses liales spcialises et de ses fondations. Credit Populaire du Maroc Le Crdit Populaire du Maroc runit la Banque Centrale Populaire et 11 Banques Populaires Rgionales. Comite Directeur du Credit Populaire du Maroc Le Comit Directeur est linstance suprme du Crdit Populaire du Maroc. Il exerce sa tutelle sur les diffrents organismes du CPM. Il est charg de dnir les orientations stratgiques du Crdit Populaire du Maroc, dexercer un contrle administratif, technique et nancier sur lorganisation et la gestion des organismes du Crdit Populaire du Maroc, dassurer la reprsentation collective desdits organismes, de prendre toutes les mesures ncessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM, la sauvegarde de leur quilibre nancier et au redressement ventuel des banques concernes, de dnir et de contrler les rgles de fonctionnement communes au Crdit Populaire du Maroc. Composition du Comite Directeur M. Mohamed BENCHAABOUN Prsident M. Abdeltif LOUDYI Secrtaire Gnral du Ministre de lEconomie et des Finances M. Zouhair CHORFI Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre de lEconomie et des Finances M. Bousselham HILIA Secrtaire Gnral du Dpartement du Commerce et de lIndustrie au Ministre du Commerce, de lIndustrie et des Nouvelles Technologies M. Hassan DABZAT Charg de Mission au Ministre Dlgu auprs du Premier Ministre, Charg des Affaires Economiques et Gnrales M. ELMostapha SAJID Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de Casablanca raport activite BP 2008 KA3.indd 10 19/08/08 12:53:52 11 M. Abdelhadi BENALLAL Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de Tanger-Ttouan M. Ahmed ZERKDI Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire du Centre-Sud M. Driss HOUAT Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire dOujda M. Larbi LARAICHI Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de Mekns Commissaire du Gouvernement aupres du CPM M. Abdelaziz KHAOUA Chef de la Division des Etablissements de Crdit au Ministre de lEconomie et des Finances raport activite BP 2008 KA3.indd 11 19/08/08 12:53:54 12 La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de crdit sous forme de socit anonyme, Conseil dAdministration. Elle est cote en bourse, depuis le 8 juillet 2004. La BCP, qui assure un rle central au sein du Groupe, est investie de deux missions principales : Etablissement de crdit habilit raliser toutes les oprations bancaires sans toutefois disposer de rseau propre ; Organisme central bancaire des Banques Populaires Rgionales (BPR). ce titre, elle agit, notamment, en qualit de compensateur central du Groupe, gre les excdents de trsorerie des BPR, assure leur renancement ainsi que la gestion des services dintrt commun, pour le compte des organismes du Groupe. Conseil dadministration de la Banque Centrale Populaire M. Mohamed BENCHAABOUN Prsident Directeur Gnral M. Abdeltif LOUDYI Secrtaire Gnral du Ministre de lEconomie et des Finances M. Zouhair CHORFI Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre de lEconomie et des Finances M. Mohammed Rachid EL FIHRI Architecte en chef charg de la Direction des Etablissements Publics, du partenariat et de laction associative au Ministre Dlgu charg de lHabitat et de lUrbanisme M. Bousselham HILIA Secrtaire Gnral du Dpartement du Commerce et de lIndustrie au Ministre du Commerce, de lIndustrie et des nouvelles technologies M. Hassan DABZAT Charg de Mission au Ministre Dlgu auprs du Premier Ministre, Charg des Affaires Economiques et Gnrales M. Mustapha BAKKOURY Directeur Gnral de la Caisse de Dpt et de Gestion M. Ahmed ASSALHI Prsident du Directoire de la Banque Populaire de Rabat-Knitra M. El Mehdi AMRANI JOUTEY Prsident du Directoire de la Banque Populaire de Marrakech-Bni Mellal M. Abdelaziz TRACHEN Prsident du Directoire de la Banque Populaire de Mekns Banque Centrale Populaire raport activite BP 2008 KA3.indd 12 19/08/08 12:53:55 13 PRESIDENCE M. Mohamed BENCHAABOUN Cabinet de la Prsidence Secrtariat Gnral M. Youns OUJENHA M. Mohamed BELGHAZI Inspection Gnrale M. Mohamed BELQZIZ M. Mohamed SRIBI Ple Gestion Globale des Risques (GGR) Ple Vie Institutionnelle M. Aomar YIDAR M. El Mustapha BEDDARI Ple Pilotage de la Performance Comptabilit & Finances Ple Ressources M. Abdelmottalib EL MOHSSINE Mme Asma LEBBAR M. Hassan EL BASRI CPM-Services BMDM Banque des Marocains du Monde BCP-Bank M. Idriss BENNANI SMIRES M. Ladi EL WARDI M. Rachid AGOUMI M. Mohamed Karim MOUNIR M. Mustapha KHYAR B2P Banque des Particuliers & Professionnels BEN Banque de lEntreprise Audit BCP Ple Communication Institutionnelle & Interne Mme Rachida BENNIS Division Conformit Groupe M. KHALID EL HEBBAZI M. Mohamed SAFY M. Hassan DEBBAGH Organigramme Banque Centrale Populaire Fondations Banques Populaires Rgionales Filiales raport activite BP 2008 KA3.indd 13 19/08/08 12:53:57 14 Banques Populaires Regionales A ct de la Banque Centrale Populaire, son ple capitalistique, le Crdit Populaire du Maroc (CPM) regroupe les Banques Populaires Rgionales qui sont de forme cooprative. Cest cette distinction cooprative qui marque la diffrence institutionnelle du CPM au sein du systme bancaire marocain, notamment du fait des particularits suivantes : Le capital des Banques Populaires Rgionales est dtenu par leurs clients socitaires ; La collectivit des socitaires est reprsente par le Conseil de Surveillance, charg du suivi et du contrle des activits de la BPR ; Les Prsidents des Conseils de Surveillance des BPR sigent au Comit Directeur, organe suprme du Groupe. Aujourdhui, le CPM compte 11 banques rgionales de forme cooprative Directoire et Conseil de Surveillance, dont le capital est dtenu par 487.912 socitaires, sur 2.600.000 clients. Quils soient clients entreprises, particuliers locaux ou Marocains du Monde (MDM), artisans, jeunes entrepreneurs ou encore investisseurs, cette collectivit de socitaires fdre les forces vives de toute lconomie rgionale. Dans toutes les rgions, ces socitaires participent la vie de leur BPR et font vivre au quotidien les liens de proximit et dancrage local. Conseils de Surveillance et Directoires des Banques Populaires Regionales Banques Populaires Prsidents des Conseils Prsidents Rgionales de Surveillance de Directoire Casablanca El Mostapha SAJID Hassan AMAHZOUNE Centre-Sud Ahmed ZERKDI Lbachir BENHMADE El Jadida-Sa Jamal BEN RABIA Abdellah NAJI Fs-Taza El Kebir EL HADAJ Zine El Abidine EL JIRARI Layoune Hassan DERHEM Ahmed EL JAMRI Marrakech-Bni Mellal Abdelhadi BERRADA EL Mehdi EL AMRANI EL AZIZI JOUTEY Mekns Larbi LARAICHI Abdelaziz TRACHEN Nador-Al Hoceima Mohamed BOUAMARA Mohamed HOUBBANE Oujda Driss HOUAT Abdelkhalek BENDRISS Rabat-Knitra Abdelkader SOLO Ahmed ASSALHI Tanger-Ttouan Abdelhadi BENALLAL Noureddine BENJELLOUN
raport activite BP 2008 KA3.indd 14 19/08/08 12:53:58 15 Filiales et Fondations Filiales bancaires Dirigeants Mdianance M. Mohamed LAZAAR Prsident du Directoire Chaabi International Bank offshore M. Abdelhaq EL BASRAOUI Prsident du Directoire Banque Chaabi du Maroc (Europe) M. Mohamed ALLOUCH Directeur Gnral Banque Populaire Maroco-Centrafricaine M. Mohamed NATSSI Administrateur Directeur Gnral Banque Populaire Maroco-Guinenne M. Ahmed IRAQI HOUSSENI Administrateur Directeur Gnral Societes de fnancement Assalaf Chaabi M. Salaheddine LOUBARIS Prsident du Directoire Chaabi Leasing M. Aziz BOUTALEB Prsident du Directoire Gestion dactif et bourse Alistitmar Chaabi M. Mohamed AMIMI Prsident du Directoire IFC Al Wassit M. Samir KLAOUA Prsident du Directoire Capital Risque Chaabi Moussahama M. Chihab ADLOUNI Directeur Gnral Assurance Maroc Assistance Internationale M. Khalid YASSINE Prsident du Directoire Chaabi Courtage M. Abdelkrim KHIRAOUI Administrateur Directeur Gnral Services Chaabi Location Longue Dure M. Omar FILALI Prsident du Directoire Chaabi Doc Net M. Mohamed AMRANI Prsident du Directoire Essoukna M. Hicham MEFTAHI Prsident du Directoire Fondations Fondation Education Mme. Rachida BENNIS & Culture Secrtaire Gnral Fondation Cration M. Abdelhak EL MARSLI dEntreprises Secrtaire Gnral Fondation Micro-Crdit M. Mustapha BIDOUJ Secrtaire Gnral raport activite BP 2008 KA3.indd 15 19/08/08 12:53:58 16 UNE BANQUE ENGAGEE raport activite BP 2008 KA3.indd 16 19/08/08 12:53:59 17 raport activite BP 2008 KA3.indd 17 19/08/08 12:54:01 18 HISTORIQUE Introduit au Maroc par le Dahir du 25 mai 1926, le modle organisationnel et commercial du Groupe est fond, ds lorigine, sur les concepts de mutualit et de coopration. Ainsi, les premires banques populaires de type coopratif et vocation rgionale, furent cres, ds la n des annes 20 du sicle dernier, dans les principales villes du Royaume. Au lendemain de lindpendance, les pouvoirs publics ont procd, dans le cadre de la mise en place des premiers jalons du systme bancaire et nancier marocain, la refonte du Crdit Populaire du Maroc (CPM), travers le Dahir du 28 fvrier 1961, en le ddiant au dveloppement de lartisanat et de la PME/ PMI. Cette rforme a galement renforc le modle organisationnel du CPM, bas dsormais sur lexistence de Banques Populaires Rgionales, dune entit centrale : la Banque Centrale Populaire, et dune instance fdratrice : le Comit Directeur du CPM. 1964 : Inauguration, par Feu S.M. le Roi Hassan II, du sige social du Crdit Populaire du Maroc, avenue des F.A.R, Casablanca. Fin des annees 60 : Le CPM devient le 1er rseau bancaire du Maroc avec 43 agences. 1972 : Ouverture effective linternational, avec la cration de la Banque Chaabi du Maroc (BCDM) Paris. Mise en place dun systme informatique pour amliorer les traitements et scuriser les oprations de la banque. 1974 : Le Groupe devient leader du secteur bancaire national en matire de dpts, avec 1 milliard de dhs de ressources. 1976 : Inauguration de la succursale de la BCDM Bruxelles. Cration de Maroc Assistance Internationale, liale stratgique de la Banque Centrale Populaire, qui se positionne comme leader en terme dassistance au Maroc. 1979-1980 : Le Groupe compte 500 000 clients et ses ressources atteignent les 5 MM de dhs. 1984 : Le Groupe sengage dans une politique de mcnat pour soutenir les activits culturelles nationales et lducation des enfants des MDM en crant la Fondation Banque Populaire pour lEducation et la Culture. Fin des annees 80 : Cration de liales bancaires en Centrafrique et en Guine et de Reprsentations en Cte dIvoire, au Canada et en Allemagne. raport activite BP 2008 KA3.indd 18 19/08/08 12:54:01 19 1990 : Le Groupe monte en puissance, dveloppe ses activits et met en place de nouveaux produits et services des conditions tarifaires avantageuses, pour devenir leader sur les marchs des particuliers, des PME et des MDM ainsi que dans les activits de march. A partir de 2000 : Rforme du Crdit Populaire du Maroc ;
Valorisation de la dimension rgionale des BPR ;
Elargissement des prrogatives du Comit Directeur; Introduction en Bourse de la Banque Centrale Populaire. raport activite BP 2008 KA3.indd 19 19/08/08 12:54:31 20 Plusieurs vnements institutionnels ont marqu la vie du Groupe durant 2007, dont les principaux faits marquants sont : Obtention du passeport europen dans le cadre du redploiement stratgique de la BCDM ; Lancement du fonds dinvestissement Moussahama II, dot dun capital initial de 200 Mdhs, destin au nancement des entreprises fort potentiel ; Lancement du Fonds dInvestissement de la Rgion de lOriental ; Participation, aux cts dinstitutionnels nationaux et trangers, plusieurs fonds dinvestissement (AM Invest, SGAM Kantara Morocco) ; Participation au compartiment Maghreb du fonds dinvestissement AlterMed ddi aux PME en association avec Viveris Management, dot dun montant de 21 M deuros ; Acquisition de Chaabi Courtage, une socit spcialise dans lintermdiation en assurance et rassurance ; Renouvellement de la notation BB+ / stable / B attribue par lagence de rating Standard & Poors ; Certication des activits crdits et remises documentaires ISO 9001 version 2000 ; Obtention de la note Alpha, tendance positive en faveur de la Fondation Banque Populaire pour le Micro-Crdit attribue par lagence de rating Micro Rate ; Pilotage de lopration de cession de 4% du capital dIAM ; Participation au syndicat de placement de lmission Eurobond du Maroc dun montant de 500 M deuros. FAITS MARQUANTS Indicateurs cles consolides du groupe 2 238 2 372 +6% 2006 2007 Le rsultat net part du Groupe sest tabli 2,37 MM de dhs en progression de +6%. Cette volution sexplique par les charges et produits non rcurrents enregistrs en 2006 (premire intgration des liales africaines dans le primtre de consolidation et reprise dune provision pour risques gnraux). Hors lments exceptionnels, la progression du rsultat net aurait t de +19%. Resultat net part du Groupe RESULTAT NET PART DU GROUPE Produit Net Bancaire E n
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d h s 6 093 6 940 +13,9% 2006 2007 Traduisant la bonne tenue des activits du Groupe, le PNB du Groupe Banque Populaire sest afch en volution signicative de +13,9% 6,9 MM de dhs. Cette performance est le fruit du dveloppement soutenu de lactivit dintermdiation avec une croissance remarquable des crdits lconomie de 39,7% et des dpts de la clientle de 18,1%, dune volution satisfaisante des oprations PRODUIT NET BANCAIRE E n
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d h s raport activite BP 2008 KA3.indd 20 19/08/08 12:54:32 21 Fonds propres 14 197 16 348 +15,2% 2006 2007 Les fonds propres part du Groupe se sont renforcs de +15,2% 16,3 MM de dhs et le total bilan consolid a, pour sa part, atteint 159,4 MM de dirhams, en hausse de +17,2%. Ces volutions tmoignent de la forte solidit nancire du Groupe, comme soulign par le dernier rapport de lagence de rating Standard & Poors, qui lui permet de saisir toutes les opportunits de dveloppement. Le Groupe afche par ailleurs les meilleurs ratios prudentiels du secteur bancaire, avec un ratio de solvabilit de 14,1% (*) et une liquidit satisfaisante. (*) avec prise en compte de la rglementation Risques de March et Risques Oprationnels (Ble II, MC DONOUGH) FONDS PROPRES PART DU GROUPE Reseau bancaire 609 690 +81 Agences 2006 2007 Au cours de lexercice 2007, le Groupe a poursuivi sa politique de proximit par louverture de 81 nouvelles agences. Le nombre de points de vente a ainsi atteint 690, soit le plus large rseau du secteur, assurant un maillage optimal du pays. Le nombre de guichets automatiques bancaires sest lev 721 contre 612 en 2006. Cette extension soutenue du rseau commercial dnote de lengagement effectif du Groupe pour la bancarisation du pays, avec un portefeuille de 2,6 M de clients, porteurs de plus dun million de cartes montiques. RESEAU DAGENCES E n
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N o m b r e de march de 34,6%, de la marge sur commissions de 30,9% et de la marge dintrt de 9%. Paralllement la bonne tenue du PNB et dans un contexte marqu par une hausse des charges gnrales, lies notamment au lancement de projets structurants et aux efforts dinvestissements et de recrutements, le Groupe a poursuivi lamlioration de sa productivit en afchant un coefcient dexploitation en amlioration de 2,4 points, soit 43,8% contre 46,2% en 2006. raport activite BP 2008 KA3.indd 21 19/08/08 12:54:33 22 112 444 132 745 +18,1% 2006 2007 Les dpts de la clientle ont cr de +18,1% 132,7 MM de dhs, conrmant le leadership du Groupe en matire de collecte des ressources. Cette performance rsulte de la forte mobilisation des quipes commerciales, avec le recrutement de plus de 325 000 nouveaux clients. Quant aux ressources domestiques, elles ont progress de 26,3% en 2007, volution dpassant largement la moyenne du secteur bancaire. Depots de la clientele DEPOTS DE CLIENTELE Credits A leconomie Le Groupe a renforc son implication dans le nancement des diffrents secteurs de lconomie nationale, avec une augmentation signicative des crdits lconomie (+39,7%). Cette progression, suprieure celle du secteur bancaire, a permis lamlioration de la part de march de 1,5 point, 20,4%. Les crdits aux particuliers ont enregistr une progression de +22,4% 29,2 MM de dhs, consolidant la premire place du Groupe sur ce segment, tant au niveau des crdits la consommation que des crdits immobiliers, avec des parts de march respectives de 37,6% et 25,8%. Sagissant des crdits consentis aux entreprises, ils se sont inscrits en forte hausse de +50,6% ou +19 MM de dhs, atteignant ainsi un encours de 56,6 MM de dhs. 61 496 85 896 +39,7% 2006 2007 CREDITS A LECONOMIE Indicateurs cles consolides de la Banque Centrale Populaire La Banque Centrale Populaire maintient sa perce commerciale, en se hissant au rang dacteur de rfrence dans les mtiers de banque de nancement et dinvestissement. Resultat net part du Groupe Le rsultat net part du Groupe de la Banque Centrale Populaire ressort 632 M de dhs contre 745 M de dhs un an auparavant. Cette volution sexplique principalement par les produits non rcurrents raliss en 2006, suite lintgration pour la premire fois des liales africaines dans le primtre de consolidation. 745 632 -15,16% 2006 2007 Resultat net part du Groupe E n
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d h s raport activite BP 2008 KA3.indd 22 19/08/08 12:54:33 23 Produit net bancaire Bnciant dune forte croissance de la marge sur commissions (+65%) et du rsultat des oprations de march (+37,6%), le produit net bancaire consolid a atteint 1,32 milliard de dhs en amlioration sensible de +17,4%. Total bilan 79 433 84 607 +6,5% 2006 2007 Grce lvolution positive de la quasi-totalit des postes de bilan, le total actif sest tabli n 2007 84,6 MM de dhs contre 79,4 MM de dhs une anne auparavant, enregistrant ainsi un accroissement de +6,5%. TOTAL BILAN Depots de la clientele 4,8 9,9 +104% 2006 2007 Les dpts de la clientle se sont chiffrs n 2007 9,9 MM de dhs contre 4,8 MM de dhs, en hausse remarquable de +104% ou +5,1 MM de dhs. DEPOTS DE LA CLIENTELE 1 127 1 324 +17,4% 2006 2007 PRODUIT NET BANCAIRE E n
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d h s raport activite BP 2008 KA3.indd 23 19/08/08 12:54:35 24 7 336 13 462 +83,5% 2006 2007 La Banque Centrale Populaire a poursuivi sa forte dynamique de dveloppement du corporate banking, avec un accroissement des crdits lconomie de +83,5% ou +6,1 MM de dhs. Lencours des crdits a ainsi atteint 13,5 MM de dhs, conrmant la perce de la BCP sur le segment des grandes entreprises et des institutionnels. Credits a leconomie CREDITS DE LECONOMIE Les bonnes performances et la solidite du Groupe consacrees par lagence de rating Standard & Poors Dans son rapport publi en 2008, Standard and Poors renouvelle sa conance au GBP en lui attribuant, pour la quatrime anne conscutive, la note de contrepartie BB+ long terme, B court terme et des perspectives de dveloppement stables Ce rating consacre les bonnes performances du Groupe, avec un prol nancier trs solide, une liquidit leve, une rentabilit adquate et une bonne capitalisation, la plus importante du secteur bancaire marocain. Lagence de notation souligne en outre la place du Groupe, le situant comme lun des deux plus grands Groupes bancaires au Maroc. Les oprations internationales du Groupe font partie de son cur de mtier. An de servir ses clients MDM, le Groupe a une forte prsence ltranger, notamment en France, en Belgique, en Espagne et au Canada. Bien que la concurrence des autres banques marocaines sur ce crneau soit de plus en plus importante, Standard & Poors pense que le Groupe serait en mesure de protger sa position de leader. Standard and Poors relve aussi que la qualit des actifs sest amliore sensiblement au cours des deux dernires annes et prvoit la poursuite de lamlioration de la qualit des crdits tant quil ny a pas de turbulences conomiques majeures ou de crise du secteur immobilier. Le rapport indique, par ailleurs, que la stratgie de dveloppement du Groupe est axe sur la consolidation dune position locale dominante et le dveloppement slectif dans les pays voisins. Ainsi, le Groupe vise accrotre sa rentabilit, tout en maintenant sa forte position commerciale au Maroc et ltranger avec la clientle MDM, en vue de raliser une meilleure proximit et de promouvoir lpargne. Le Groupe prvoit galement daugmenter le volume de ses oprations de Corporate Banking et de dvelopper davantage ses relations avec les plus grandes entreprises marocaines. Dans ce domaine, la grande capitalisation du Groupe reprsente une force importante en comparaison avec les autres banques prives. Par ailleurs, la banque envisage dtendre sa prsence gographique par le biais dinvestissements directs dans des institutions nancires au niveau des pays voisins. En dnitive, Standard & Poors sattend ce que le Groupe maintienne une performance nancire stable, un nombre lev de clients, une large base de dpts et une position de leader sur le plan commercial. E n
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d h s raport activite BP 2008 KA3.indd 24 19/08/08 12:54:35 25 PRINCIPAUX INDICATEURS DES BANQUES POPULAIRES REGIONALES EN 2007 raport activite BP 2008 KA3.indd 25 19/08/08 12:55:18 26 En appui la banque de dtail, la liale mtier Assalaf Chaabi a enregistr une hausse de +77,1 % de sa production 1,8 MM de dirhams et a ralis un rsultat net de 63 M de dirhams. Maroc Assistance Internationale a, quant elle, consolid son leadership dans le domaine de lassistance avec 1,7 M de contrats et un rsultat net de 24,6 M de dirhams, en volution de +10%. Crdits lconomie Crdits aux particuliers Assalaf Chaabi Maroc Assistance Internationale 2007 Hausse par rapport 2006 85,89 MM de dhs +39,7% 29,2 MM de dhs +22,4% 1,8 MM de dhs +77,1% 1,7 M de contrats +10% Banque des Entreprises La Banque Populaire a confort son positionnement sur le march des entreprises et a conrm son ambition de les accompagner dans le nancement de leurs diffrents projets de dveloppement. Au cours de lanne 2007, le Groupe a sans cesse innov avec des produits et des solutions performantes, an de rpondre aux besoins de toutes les entreprises. Une stratgie gagnante, matrialise par la hausse des crdits aux entreprises pour atteindre 56,65 MM de dhs (+50,6%). Banque des Particuliers et des Professionnels Lactivit banque de dtail a connu une croissance importante, grce la forte mobilisation des quipes commerciales et la politique de proximit engage par le Groupe. Acteur de rfrence dans le nancement des diffrents secteurs conomiques, la Banque Populaire a renforc sa position au cours de lanne 2007. Au niveau des liales corporate, Chaabi Leasing continue se dvelopper un rythme soutenu, avec une progression de la production de crdit-bail de 19,7% et un rsultat net en amlioration de + 26,7 %, plus de 40 M de dirhams. Crdits aux entreprises Nouvelle production Crdit-bail Chaabi Leasing 2007 Hausse par rapport 2006 56,65 MM de dhs + 50,6% 1,28 MM de dhs + 19,7% Une Banque Engagee dans une Forte Dynamique de Developpement raport activite BP 2008 KA3.indd 26 19/08/08 12:55:19 27 Encours sur le march de capitaux 2007 Part de march 46,7 MM de dhs 32,6% Une banque portee par un mode de gouvernance unique : Le societariat La Banque Populaire se dveloppe sur la base dun modle de coopration via ses Banques Populaires Rgionales dtenues par ses clients : les socitaires. Un mode de gouvernance attractif se matrialisant, depuis plusieurs annes, par un nombre de socitaires en constante volution. Les apports en fonds propres sont raliss sous formes de parts sociales rmunres un taux x par lAssemble Gnrale des socitaires des Banques Populaires Rgionales. Cette association troite est un moyen original et coopratif, pour toutes les parties prenantes, de poursuivre durablement leurs intrts lgitimes et dtre bnciaires de source de bnces collectifs.
La Banque Populaire sengage dans un processus de communication rgulier pour mieux informer les socitaires sur leurs investissements, socitaires qui sigent tant au niveau des Banques Populaires Rgionales, que dans les instances dirigeantes, tel que le Comit Directeur. La Banque ralise des actions danimation permanentes an de renforcer la proximit avec ses socitaires. Lanimation institutionnelle passe par lorganisation des Assembles Gnrales et des rencontres ponctuelles avec les quipes dirigeantes. Cette communication porte sur les ralisations du Groupe et ses dveloppements. Les Assembles Gnrales Ordinaires constituent un vritable moment de proposition et de suggestions pour apprcier les orientations stratgiques de la Banque. Espace privilgi dchanges de points de vue, elles sont galement linstance de base et dexercice de contrle des socitaires et clients pour statuer sur les performances de la Banque. Les socitaires, par un vote collectif, valident les comptes et procdent llection des reprsentants du Conseil de surveillance. Le Groupe a poursuivi sa stratgie de dveloppement au niveau de toutes les activits de la banque de nancement et dinvestissement. La Banque a renforc son intervention sur le march de capitaux avec un encours de 46,7 MM de dhs, consolidant son 1 er rang sur ces activits, avec une part de march de 32,6% et des rsultats en forte progression (+34,6%). Dans lactivit de capital-risque, la Banque a lanc, au cours de lanne 2007, le fonds dinvestissement Moussahama II, dot dun capital initial de 200 M dhs, pour laccompagnement des entreprises fort potentiel et a particip, aux cots dinstitutionnels nationaux et trangers, plusieurs autres fonds dinvestissement. Banque de fnancement et dinvestissement raport activite BP 2008 KA3.indd 27 19/08/08 12:55:20 28 Effectif des Banques Populaires Regionales BPR Effectif en 2007 Casablanca 1 444 Centre-Sud 542 El Jadida-Sa 266 Fs-Taza 499 Layoune 121 Marrakech- Bni Mellal 548 Mekns 389 Nador-Al Hoceima 457 Oujda 364 Rabat-Knitra 857 Tanger-Ttouan 558 Total 6 045 Une banque engagee envers ses clients La Banque Populaire place le client au centre de ses proccupations. An dtre toujours au plus prs deux, quils soient particuliers ou socits, la Banque a dvelopp un rseau fourni de banques et dagences au cur du pays, des processus certis et une relle qualit de services et de produits. Le socitariat en chiffres Porteurs de parts 487 912 Pourcentage des clients socitaires 20% Capital social 1 847 M dhs Progression du capital social + 10% Une banque engagee envers son capital humain Le capital humain est une donne essentielle pour la Banque Populaire qui sengage quotidiennement dliser et motiver ses collaborateurs. Elle a trs tt pris conscience du rle stratgique de la gestion des ressources humaines dans le rendement de ses activits et de sa prennit. Elle a donc adopt des politiques de gestion rationnelle et motivante de ses ressources, lorigine de la disponibilit dun personnel quali, mobilis et engag. Pour accompagner ses clients, la Banque Populaire ne mnage aucun effort sur la qualit de ses prstations. La dmarche qualit de la Banque sarticule autour de trois grands axes complmentaires : matriser la base de donnes rclamations clients ; optimiser les processus ayant un fort impact sur la qualit de service ; certier les processus ayant une forte valeur ajoute pour le client. Le contact direct avec la clientle ainsi que les courriers classiques restent des moyens de communication privilgis. Cependant, an de rpondre aux diffrentes attentes de ses clients, voire de les anticiper, la Banque Populaire met prot sa technologie de pointe et la performance de son systme dinformation : site web, nouvelles fonctionnalits ditiques, langue arabe au niveau des relevs avec ciblage de la clientle, automatisation de ldition des contrats dassistance La charte qualit mise en place par la Banque permet dassurer le traitement des rclamations avec clrit et professionnalisme, dveloppant, par voie de consquences, le capital conance du client. raport activite BP 2008 KA3.indd 28 19/08/08 12:55:21 29 Gestion des carrieres La Banque a mis en place un plan de gestion de carrires alliant attentes des collaborateurs et besoins de lorganisation. Ainsi, la dtection de jeunes cadres haut potentiel revt une priorit dans les plans de gestion de carrires et de mobilit, travers la dynamisation de la bourse interne demploi, le plan de relve, litinraire de carrire par appel candidature et la promotion travers le scoring. Le tout dans la perspective dlargir les horizons professionnels des salaris. Formation La formation joue un rle primordial dans la gestion des ressources humaines an daccrotre les comptences et ladaptabilit des employs aux mutations de lenvironnement nancier et conomique. La Banque Populaire investit largement dans la formation tous les chelons pour que chacun des collaborateurs puisse bncier dune formation tous les deux ans au minimum. raport activite BP 2008 KA3.indd 29 19/08/08 12:55:26 30 Avantages sociaux La Banque Populaire sengage partager avec ses collaborateurs le fruit de leur implication dans la Banque, notamment travers les garanties entrant dans le cadre de la lgislation sociale : Mutuelle propre ; Assurance maladie complmentaire ; Assurance dcs ; Adhsion obligatoire la Caisse Nationale de Scurit Sociale (CNSS) ; Adhsion la Caisse Interprofessionnelle Marocaine de Retraite (CIMR) et au Rgime Complmentaire de Prvoyance du Crdit Populaire du Maroc. Les collaborateurs jouissent galement dune varit de prestations de prvoyance et dassurances couvrant le rglement des dpenses et offrant des indemnits en cas de maladie, maternit, dcs, invalidit, accident du travail et responsabilit civile... . Au-del de la convention collective des banques, la Banque Populaire sengage tre aux cts de ses collaborateurs au quotidien, via diffrentes formes davantages sociaux et notamment : Une communication interne federatrice Aide la scolarit par une allocation annuelle. Aide aux tudes suprieures accorde aux agents dont les enfants bacheliers poursuivent des tudes suprieures. Des centres de vacances Agadir, Marrakech, Mdieq et Ifrane. Des colonies de vacances destines aux enfants des agents, gs de 8 13 ans, et ceux des clients Marocains du Monde (MDM). Le plerinage la Mecque est offert chaque anne par le Groupe un certain nombre de collaborateurs gs de 50 ans et plus. Une centrale dachat ou cooprative , ouverte tous les agents pour lachat de produits de consommation courants des prix trs comptitifs. Des associations sportives et culturelles au niveau de la BCP et des Banques Populaires Rgionales subventionnes par la Banque. Les salaris, quelque niveau quils oprent, sont aujourdhui les acteurs principaux de lentreprise. Pour le Groupe Banque Populaire, la communication interne est un vecteur indispensable pour insufer aux collaborateurs du sens, de la motivation et un fort sentiment dappartenance linstitution. La banque a tout fait intgr la ncessit dune bonne communication interne pour une bonne cohsion gnrale qui rejaillira sur le client. Et cette culture dentreprise, la Banque Populaire lentretient et la stimule par une politique de communication interne active qui utilise une panoplie de moyens et supports. raport activite BP 2008 KA3.indd 30 19/08/08 12:55:27 31 Une banque engagee pour une action citoyenne performante Fidle sa vocation, la Banque Populaire joue pleinement son rle dentreprise citoyenne, entreprenant pour le bien commun. Ainsi, elle a dclin sa stratgie en 3 axes : Education et Culture Cration dEntreprises Micro-Crdit Education et Culture La Fondation Education et Culture du Groupe Banque Populaire, but non lucratif, a t cre en 1984 an duvrer lchelon national pour la promotion de lenvironnement socio-culturel. Par son implication dans la plupart des manifestations culturelles et festivals rgionaux et ses engagements rcurents avec les Ministres de la Culture, de lEducation Nationale ainsi que les ONG les plus dynamiques, la Fondation est un partenaire pris des promoteurs de projets culturels, ducatifs et sociaux, travers le pays. raport activite BP 2008 KA3.indd 31 19/08/08 12:55:30 32 En 2007, la FEC a connu un regain dactivits tant en termes dactions ralises que de budget engag. Ainsi, en matire de soutien lducation, elle a initi avec succs un programme de mise niveau des 2 units scolaires dAgadir et de Tanger et a enregistr dans ces deux centres le meilleur niveau de performance aux examens de passage au premier et second cycle, avec un taux de russite de 100%. Sur le plan national, la Fondation a men lopration Don douvrages qui rcompense les lves mritants des tablissements scolaires publics sur 16 acadmies rgionales du Ministre de lEducation Nationale. Fortement implique dans le domaine culturel, la Fondation a accompagn le lancement de 11 nouveaux festivals rgionaux et a particip une quarantaine de grands festivals rcurrents travers le pays. Trs active dans la protection de lenvironnement, la Fondation a renouvell son engagement dans lopration Plages Propres en sponsorisant quatre plages : Haouzia, Sidi Rahal, Arekman et Ras Lma. La plage Haouzia a t certie Label Bleu pour la deuxime anne conscutive. De plus, les deux units scolaires de la Fondation sont pleinement engages dans le programme Eco-School initi par la Fondation Mohammed VI pour la protection de lEnvironnement, qui a pour objectif loctroi du label vert ltablissement scolaire qui aura rempli avec succs les diffrentes conditions de ce programme, mis au point par un ogranisme international, en loccurrence la Fondation pour lEducation et lEnvironnement (FEE). Creation dEntreprises Cre en 1991 sous la forme dune association but non lucratif et reconnue dutilit publique par dcret du 27 juin 2001, la Fondation Cration dEntreprises du Groupe Banque Populaire a pour vocation la promotion de lentrepreunariat. Elle sest x comme mission notamment la diffusion dune culture entrepreneuriale citoyenne, moderne et prenne base sur la promotion de linvestissement en le rendant plus facile daccs, le tout dans une dmarche de proximit rgionale.
Au titre de son appui aux porteurs dides et de projets dentreprises durant lexercice 2007, la Fondation a ralis 7 394 actions, soit 94% des objectifs annuels avec un taux de 35% de progression par rapport lexercice 2006. Ainsi, la Fondation accompagne et soutient les porteurs dides et de projets dentreprises. Forte de ses ples spcialiss, la Fondation enseigne, informe et conseille les porteurs dides. Elaboration des business plans, formation entrepreneuriale, organisation de stages auprs des entreprises, constitution des dossiers banque sont autant dtapes sur lesquelles elle intervient. An de faciliter le rseautage, essentiel pour ces jeunes entrepreneurs, la Fondation met en place et anime des Clubs de crateurs dentreprises. raport activite BP 2008 KA3.indd 32 19/08/08 12:55:30 33 FCE en chiffres 205 entreprises cres 69 formations entrepreneuriales travers 15 rgions ont t dispenses 23 porteurs de projets ont pu effectuer un stage en entreprise 16 runions de club ont t tenues et animes par les responsables des Bureaux Rgionaux de la FBPCE 274 visites de proximit et 11 runions de clubs dentrepreneurs ont t organises 125 actions dAnimation du rseau Centres Rgionaux pour la Cration dEntreprises et des partenaires de la FBPCE ont t ralises Au vu des acquis en termes de performances, le Conseil dAdministration de la FCE a accd favorablement lextension du rseau des Bureaux rgionaux de la Fondation Cration dEntreprises en 2007, avec la mise en place de bureaux Settat, Bni Mellal et Dakhla. raport activite BP 2008 KA3.indd 33 19/08/08 12:55:36 34 Micro-Credit Association but non lucratif rgie par le Dahir du 15 novembre 1958 et la loi 18/97 relative lexercice de lactivit micro-crdit, la Fondation Micro-Crdit du Groupe Banque Populaire, est agre par dcret ministriel du 1er mars 2000. Elle a pour domaine dactivit : La distribution des micro-crdits, an de permettre des personnes faible revenu, de crer ou de dvelopper leur propre activit de production ou de service, en vue dassurer leur insertion conomique ; La formation, le conseil et lassistance technique au prot de ses clients. La Fondation Micro-Crdit a pour objectifs principaux : Laccompagnement des clients de la Fondation pour leur dveloppement social et leur bancarisation ; Le soutien aux micro-entrepreneurs par un systme de formation adapt ; Le renforcement de lintervention de la Fondation en se basant sur une politique de produits et de services approprie et sur des moyens efcients, dont : un rseau de branches plus dense, des ressources humaines qualifes, un systme dinformation plus performant, une organisation optimale, Lactivit de la Fondation a enregistr une progression signicative au titre de lexercice, suite notamment lextension du rseau de branches. Le nombre de clients actifs a ainsi volu de 34,1% pour se xer 176 738. Les prts octroys par la Fondation se sont levs 1,761 MM de dhs, soit un accroissement de 60% par rapport lexercice 2006. Sagissant de lencours, il sest x 1,04 MM de dhs, soit un accroissement de 75% par rapport lexercice 2006. Le total bilan de la Fondation sest apprci de 76% passant 1 195,55 M de dhs contre 678,45 M une anne auparavant. Cette croissance est due essentiellement celle des crances sur la clientle qui constituent 86% des actifs. Les produits nets dexploitation se sont situs 174,76 M de dhs et les charges gnrales dexploitation 87,59 M de dhs. Quant au rsultat net, il a atteint 95 M de dhs, en progression de 86%. Au mois de juin 2007, la FMC a obtenu de lagence amricaine de rating Micro Rate la note Alpha, tendance positive sur ses performances ralises en 2006, soit le meilleur rating dcern une institution de micro-nance en Afrique. Au mois de dcembre 2007, le magazine conomique amricain FORBES, a diffus son palmars des 50 meilleures institutions de micro-crdit du globe sur la base dune recherche portant sur 641 institutions du micro-crdit dans le monde et a class la FMC au 12me rang au niveau mondial. Les principaux critres pris en compte dans ce classement mondial sont la taille du portefeuille des prts, lefcience des cots, le risque du portefeuille et la rentabilit. raport activite BP 2008 KA3.indd 34 19/08/08 12:55:36 35 Un engagement de transparence envers les fournisseurs La Banque Populaire a toujours entretenu des rapports de bonne intelligence et de transparence avec ses fournisseurs. Cette relation passe par le respect des rgles de march, un principe fondamental du systme de gouvernance des activits et mtiers du Groupe. Des procdures et rglements internes sont donc oprationnels en application des obligations lgales, rglementaires et professionnelles des organismes de la banque: systme de contrle interne, rgles de dontologie du march nancier, dispositions de la loi 45-03 relative la lutte anti-blanchiment, la criminalit nancire, la corruption. Une concurrence loyale La Banque Populaire simpose un respect strict des pratiques concurrentielles avec notamment un fort recours aux appels doffres ouverts. Lquit de traitement des fournisseurs est garantie par linstauration de commissions des appels doffres et lexistence de procdures relatives aux passations des marchs. raport activite BP 2008 KA3.indd 35 19/08/08 12:55:54 36 Un engagement de rigueur via un management des risques aux meilleures normes La Banque Populaire poursuit le processus de mise en uvre de sa stratgie de gestion globale des risques, engag depuis deux ans, notamment en application des recommandations Ble II, dclines par lensemble des nouvelles circulaires de Bank Al-Maghrib. Le Groupe a ainsi maintenu ses deux objectifs majeurs : mieux cerner les besoins de nancement de ses clients an de proposer des rponses adquates, et amliorer les dlais de rponse sous lgide du ple charg de la gestion globale des risques et de la conformit. Lanne 2007 a vu la gnralisation des outils de notation des entreprises et des professionnels, an dasseoir un traitement personnalis des mesures de risque. Linstruction des dossiers de crdit est prsent informatise et un projet de refonte de la lire crdit du contact client au dnouement du crdit est en cours. Par ailleurs, la mise en place de structures adquates de recouvrement lamiable, conjugue un effort soutenu du rseau, a permis une diminution signicative du volume des crances en souffrance. A signaler enn, quun projet de gestion des risques de concentration a t initi, suite la diffusion de la Directive 48 G 07 de Bank Al Maghrib. Risques operationnels La Banque Populaire gre les risques oprationnels conformment aux meilleures pratiques en vigueur sur le march, avec pour rfrence les recommandations de Bank Al Maghrib et du Comit de Ble, de faon couvrir intgralement les processus didentication, dvaluation et de suivi des risques oprationnels. La Banque envisage de dployer lensemble du rseau, courant 2008, les principales composantes du dispositif de gestion des risques oprationnels, savoir : La cartographie des risques potentiels pour tous les processus oprationnels et supports de la banque : environ 700 vnements de risques ont t identis pour les 60 processus mtiers et supports cartographis. Un systeme devaluation des fournisseurs Sengageant dans une relation win-win, la Banque exige en contrepartie de ses fournisseurs le respect des conditions dexcution des marchs et celui des droits humains. La responsabilit de la Banque Populaire suppose une adquation efcace entre ses fournisseurs et le corps social dans lequel ils oprent. Elle exige donc lassurance que ses fournisseurs et ses sous-traitants ne recourent ni au travail des enfants, ni au travail forc. raport activite BP 2008 KA3.indd 36 19/08/08 12:55:55 37 Le dispositif de collecte de perte sur base dclarative : une base historique des pertes allant de 1997 n 2007 a t constitue et administre via loutil informatique. Le systme dinformation de gestion des risques oprationnels (outils informatiques et procdures). Le tableau de bord pour le suivi des risques oprationnels. Systeme dInformation Passer dun systme oprationnel un Systme dInformation Stratgique rpondant aux objectifs de rationalisation des cots, des gains de productivit, de lamlioration du service client pour se positionner dans une logique de conqute client, tel a t lobjectif du Ple Systme dInformation en 2007. Cette anne a donc t caractrise par la ralisation de nombreux projets couvrant tous les mtiers de la banque, en donnant la priorit aux projets structurants rpondant aux critres dnis au niveau des axes prioritaires suivants : dveloppement du rseau ; projets rglementaires ; consolidation des plateformes de traitement et de scurit. raport activite BP 2008 KA3.indd 37 19/08/08 12:56:12 38 Conformite et gouvernance au service du developpement durable du groupe Fonction Conformit du Groupe Banque Populaire En rfrence aux meilleures pratiques et aux recommandations de la directive de Bank Al-Maghrib n49/G, le Groupe sest dot au dbut de lexercice 2007 dune Fonction Conformit ayant pour mission principale le contrle permanent de dernier ressort de lapplication des lois, rglementation et normes en vigueur, an de renforcer son systme de gouvernance, la conance des marchs et dasseoir son processus de dveloppement aussi bien sur le march national que sur le march international. Le primtre daction de cette fonction couvre quatre activits principales : la conformit rglementaire, la dontologie et la gouvernance, la lutte anti- blanchiment et de diligence et la supervision du systme de contrle interne du Groupe. A ce titre, le Comit Directeur du CPM a adopt la Charte de la Conformit du GBP qui reprsente le cadre de fonctionnement de cette activit au niveau des organismes et entits du Groupe ainsi que les principes de la politique de conformit et les dispositifs oprationnels ddis. Promotion de la Dontologie et de lEthique professionnelles En sinspirant des valeurs propres du Groupe et des principes de saine gestion, le GBP a adopt en 2007 un Code de Dontologie et dEthique qui a pour vocation de constituer un rfrentiel de bonnes pratiques professionnelles en appui laction de ses acteurs et de ses organes. Ce Code de Dontologie et dEthique est disponible sur le site ofciel du Groupe. Scurit fnancire et dveloppement durable Laction du GBP sest inscrite en 2007 en application des nouvelles dispositions de la Loi n43-05 et de la rglementation du superviseur en matire dobligation de vigilance. Les ralisations entreprises en ce sens, ont port principalement sur : ladoption dune politique en matire de scurit nancire et de lutte contre le blanchiment des capitaux ; le renforcement des dispositifs de connaissance de la clientle (KYC : know your customer) ; la mise niveau des rfrentiels internes de lactivit vigilance et de diligence raport activite BP 2008 KA3.indd 38 19/08/08 12:56:13 39 la mise en place de rgles de rciprocit avec les correspondants trangers et les intermdiaires en transferts de fonds (ITF), en application galement des recommandations du GAFI (Groupe dAction Financire Internationale) ; la dnition de projets dvolution du systme dinformation du Groupe dans le sens dune meilleure connaissance de la clientle, de ses transactions et de ses besoins ; la concertation et la coopration avec les parties prenantes ; la formation et la sensibilisation de lensemble des acteurs. Lobjectif du dispositif de vigilance du Groupe vise scuriser les transactions de la clientle, mieux la servir et renforcer la conance du march. Originalit de la Gouvernance du Groupe Banque Populaire Le systme de gouvernance du Groupe puise ses sources dans la Loi cadre n12/96 du 17/10/2000 qui rgit le Crdit Populaire du Maroc, dans sa structure la fois cooprative (Banques Populaires Rgionales), capitalistique (Banque Centrale Populaire) et fdrale (Comit Directeur du CPM : organe dirigeant du Groupe) et dans la collgialit de son mode de fonctionnement. En effet, la reprsentativit paritaire des BPR et de la BCP au niveau de lorgane dirigeant, dnit le propre du modle de gouvernance du Groupe, en sinspirant respectivement des valeurs mutualistes des BPR et des rgles appliques aux socits cotes en bourse telle que la BCP. La dimension nationale et internationale du Groupe lui confre un systme de gouvernance conjuguant la fois lautonomie des acteurs et la convergence des stratgies de dveloppement dans le cadre dun processus dchange concert, plani et centralis. raport activite BP 2008 KA3.indd 39 19/08/08 12:56:23 40 UNE BANQUE DE PROXIMITE raport activite BP 2008 KA3.indd 40 19/08/08 12:56:24 41 UNE BANQUE DE PROXIMITE raport activite BP 2008 KA3.indd 41 19/08/08 12:56:26 42 La Banque Populaire afrme son leadership en matire de collecte des ressources avec une croissance des dpts de la clientle +18,1% 132,7 MM de dirhams, les ressources domestiques afchant une progression de 26,3% en 2007, largement suprieure la moyenne du secteur bancaire. Des depots de la clientele en hausse Engage dans une vritable stratgie de conqute commerciale, la Banque Populaire satle rpondre au mieux aux attentes de toutes sa clientle en rpondant sans cesse tous ses besoins notamment en termes de proximit, dinnovation, daccompagnement et de qualit de service. Banque de detail : Un engagement de proximite et dinnovation La Banque Populaire continue dafcher une stratgie de croissance soutenue de son rseau commercial, lui permettant dagir comme un acteur de premier plan dans la promotion de la bancarisation du pays. Cette stratgie sest traduite au cours de lanne 2007 par louverture de 81 nouvelles agences portant le nombre de points de vente 690, soit le plus large rseau du secteur. Le nombre de guichets automatiques bancaires est quant lui pass de 612 en 2006 721 en 2007. Cette politique a permis un dveloppement important du portefeuille clientle de la Banque Populaire qui comptabilise n dcembre 2007 prs de 2,6 M de clients porteurs de plus dun million de cartes montiques. Reprsentant 63% du portefeuille de notre clientle, le march des particuliers locaux continue contribuer la consolidation du fonds commercial de la Banque Populaire. En hausse, les ressources des particuliers locaux participent hauteur de 33% dans les ressources globales. En 2007, elles se sont chiffres 43.276 M de dirhams contre 36.682 M de dirhams en 2006, soit une volution de 18%. Cette performance a concern notamment les dpts vue avec + 21,5% et les comptes sur carnet avec 13,2%. Les clients particuliers Locaux 1.665.529 clients particuliers locaux 244.105 nouveaux clients, soit +17,2% 1.381.608 de comptes chques, soit + 10,6% 417.040 clients titulaires de comptes sur carnet, soit + 9,8% 1.027.203 porteurs de cartes montiques, soit +21,4% raport activite BP 2008 KA3.indd 42 19/08/08 12:56:27 43 La Banque Populaire maintient sa pole position sur le segment des crdits aux particuliers tant au niveau des crdits la consommation que des crdits immobiliers, avec une progression globale de +22,4% 29,2 MM de dirhams. Des offres de credits sur-mesure Parts de march de la Banque Populaire crdits la consommation 37,6% crdits immobiliers 25,8% An de rpondre aux spcicits de ses clients et de leurs demandes, la Banque Populaire propose une large gamme de crdits et de produits dassistance adapts chaque cas qui ont su rpondre aux attentes de tous, compte tenu des rsultats enregistrs. Les Marocains du monde Dans le mme temps, la clientle des Marocains du Monde (MDM), parmi lesquels la Banque Populaire consolide son leadership danne en anne, sest accrue de 65 255 nouveaux clients avec un total dpts en progression de 4,5 MM de dirhams, soit +8,5%. Les transferts ont galement afch une excellente performance (+7,9%). Sur le plan stratgique, la liale europenne Banque Chaabi du Maroc sest inscrite dans un processus de dveloppement, de densication de son rseau en Europe et de consolidation de son leadership sur le march des MDM, via son passeport europen. Les fliales para bancaires En appui au rseau retail, les activits des liales para bancaires ont enregistr une progression signicative. Assalaf Chaabi afche une hausse de 77,1% de sa production 1,8 MM de dirhams et ralise un rsultat net de 63 M de dirhams. Maroc Assistance Internationale, quant elle, consolide son leadership dans le domaine de lassistance avec 1,7 M de contrats, 52% de part de march et un rsultat net de 24,6 M de dirhams, soit +10%. Filiales para bancaires Rsultat net en dhs Progression par rapport 2006 Assalaf Chaabi 63 M + 77,1% Maroc Assistance International 24,6 M +10%. raport activite BP 2008 KA3.indd 43 19/08/08 12:56:30 44 banque dentreprise : un acteur denvergure La Banque Populaire a confort son positionnement sur le march des entreprises et a poursuivi sa stratgie de dveloppement au niveau de toutes les activits de la banque de nancement et dinvestissement. Laccompagnement des diffrents secteurs de lconomie nationale sest matrialis par une augmentation signicative des crdits lconomie (+39,7%). Cette progression, suprieure celle du secteur bancaire, a permis lamlioration de la part de march de 1,5 point, 20,4%. Les crdits consentis aux entreprises se sont inscrits en forte hausse avec +19 MM de dhs, soit +50,6% et un encours de 56,6 MM de dhs. Positionnement en hausse Fer de lance de la Banque Populaire sur ce march, la BCP Bank est organise en ples dactivits de nancements structurs, de conseil et dingnierie nancire, an de rpondre spciquement aux besoins et attentes pointus de ce march fort potentiel de dveloppement. Dj active dans la majorit des oprations de Corporate, elle se positionne galement dans les nouveaux mtiers de conseil et de nancement du Commerce Extrieur et a dmontr sa capacit accompagner les entreprises et institutionnels dans les oprations doptimisation de haut de bilans, dingnieries nancires, dmissions obligataires, dintroduction en bourse Du secteur des tlcoms celui de lnergie, en passant par les infrastructures et le tourisme, elle a cumul un track record important et dvelopp des expertises sectorielles pointues qui la positionnent aujourdhui comme une banque de rfrence pour les oprations de project nance. Lanne 2007 sest inscrite dans la continuit. La BCP Bank ayant men la plus importante opration depuis lintroduction en bourse de Maroc Tlcom : le Conseil Evaluation et Placement de 4% du capital de Maroc Tlcom. Elle a assur le closing de la privatisation de Drapor, en plaant lintgralit de son capital auprs de la socit gabonaise SATRAM. Elle a galement accompagn le placement de lmission Eurobond du Maroc pour un montant de 500 M deuros. La BCP-Bank a galement t lead ou co-lead arrangeur dans les principaux projets de nancements structurs du march. BCP Bank raport activite BP 2008 KA3.indd 44 19/08/08 12:56:30 45 ICF Al Wassit Filiales metier Les liales-mtier dominante corporate et entreprise ont enregistr de bons rsultats au cours de lanne 2007, tout en amliorant ou en confortant leurs positions sur leurs marchs respectifs. A n 2007, le volume des transactions ralis par ICF Al Wassit sest lev 12 974 Mdhs, soit 2,5 fois le niveau atteint en 2006 et 3,8 fois lobjectif 2007. Hors enregistrement de la vente par lEtat de 4% du capital IAM qui a gnr 4 571,3 Mdhs, le volume dactivit dICF Al Wassit serait en hausse de 59%. Quant au chiffre daffaires, il sest tabli 16,38 Mdhs, en hausse de 42,5% par rapport lobjectif 2007. Ventilation des transactions par client Clientle directe 9 878 M dhs 76% du total Carnet dordre de la BCP 1 670 M dhs 12,9% du total OPCVM du Groupe 634,5 M dhs 5% du total MCMA/MAMDA 791,3 M dhs 6,1% du total Total volume des Transactions 12 973,8 M dhs 100% raport activite BP 2008 KA3.indd 45 19/08/08 12:56:42 46 Consciente du rle quelle a jouer dans le nancement des grands projets du Maroc, la Banque Populaire a cr une liale exerant lactivit de banque offshore, accdant ainsi un segment de march porteur. Elle accompagne les entreprises installes dans les zones franches, tel Tanger Med, ainsi que les socits offshores. Pour Chaabi International Bank Offshore, lanne 2007 a t notamment marque par linauguration de son sige dans la zone industrielle franche de Tanger (TFZ). Chaabi International Bank Offshore accompagne lEntreprise chaque tape de son dveloppement en lui offrant des produits et services bancaires Offshore et Onshore : comptes multidevises, placements nanciers, services de transfert et de rapatriement de fonds, nancement dinvestissements, oprations de commerce extrieur, missions de cautions et avals, achat des crances Via ses prestations et sa situation dans la zone franche de Tanger, elle participe pleinement au dveloppement doffres bancaires globales au prot de lensemble de la clientle Entreprise. Mediafnance Alistitmar Chaabi Chaabi International Bank Offshore Mdianance est une socit dintermdiation nancire, ayant pour objet de concourir au dveloppement du march montaire et du march de la dette ngociable publique ou prive. En 2007, les souscriptions de Mdianance sur le march primaire se sont leves 7 MMdhs, dont seulement 120 M dhs ont t adjugs. Sur le march secondaire, le volume des transactions quelle a effectues a atteint 5,9 MM dhs. Part de march sur lactivit lie la dette publique 4,10% Part de march sur le march secondaire des Bons du Trsor 5,59% Al Istitmar Chaabi, qui a pour domaine dactivit la gestion dactifs pour compte de tiers, a ralis au cours de lanne 2007 : une augmentation de lactif sous gestion de 14,7%, pour atteindre 5,6 MM dhs ; la commercialisation avec succs du FCP Atlas Maroc II auprs des investisseurs trangers, FCP qui gure dans la slection SICAV Stars 2007 du site Fortuneo ; Laccompagnement et la formation du rseau de commercialisation ; Lamlioration du suivi des risques. raport activite BP 2008 KA3.indd 46 19/08/08 12:56:43 47 Ainsi les ressources clients ont connu un accroissement de lordre 376,2% par rapport 2006. Le portefeuille clients de CIB offshore atteint 114 relations dont plus de 90% de clients entreprises, soit un taux de ralisation des objectifs assigns de lordre de 137%. Au niveau des indicateurs du rsultat, le rsultat net x pour lexercice 2007 a t lgrement dpass avec un taux de ralisation de 114%. Chaabi Leasing Les ralisations globales de Chaabi leasing en 2007 se sont tablies 1 278 Mdhs, en progression de 19,7% par rapport 2006. Quant aux indicateurs nanciers, le PNB sest x 87,4 Mdhs, en hausse de + 24% par rapport lanne prcdente, tandis que le rsultat net a connu une augmentation de + 27%, pour stablir 40 Mdhs. La part de march de Chaabi Leasing sest stabilise 11%. Chaabi LLD Chaabi LLD a pour activit principale la location longue dure et accessoirement le eet management. La clientle cible compte essentiellement de grandes entreprises exerant au Maroc, ainsi que les ofces et administrations marocains. Lanne 2007 a t marque essentiellement par la tenue du salon de lauto avec une participation active de Chaabi LLD et le lancement du pack auto expert. Le chiffre daffaires LLD a connu, au terme de lexercice 2007, une volution notable de 65% par rapport lexercice prcdent, passant de 35.6 Mdhs 58.7 Mdhs. raport activite BP 2008 KA3.indd 47 19/08/08 12:56:46 48 UNE COMMUNICATION MULTI-PUBLICS ET MULTI-CANAUX Dans un contexte march la fois trs concurrentiel et en pleine volution, la mise en place dune communication trs engage et trs diversie a permis de renforcer la position du Groupe et rafrmer sa spcicit. Une nouvelle campagne institutionnelle pour reaffrmer le leadership du Groupe Une campagne qui a pour objectif de faire mieux percevoir la force du Groupe, ses potentialits et sa contribution lpanouissement conomique et social de toutes ses parties prenantes et son rle moteur dans la construction dun monde meilleur. Avec un message clair, Etre engag aux cts de tous, la campagne institutionnelle 2007 diffuse les valeurs qui guident au quotidien le Groupe : la proximit, laudace, la performance et la solidarit. Pivot central de cette communication, un nouveau lm permet dillustrer de faon spectaculaire lengagement du Groupe auprs de chacun et de tous et de communiquer un message fort. Un lm au ton volontairement impressionnant, pour dcupler limpact et conrmer le statut dune institution capable de relever tous les ds pour une nalit prcise, le bien commun. Un nouveau style de communication pour communiquer avec les Marocains du Monde La campagne MDM 2007 a opt pour un ton jeune, dynamique et porteur dun message couronnant avec ert plus de quarante ans de relations solides et sincres entre un partenaire historique et une banque proche de tous les Marocains du Monde. Une campagne qui positionne la Banque Populaire comme la banque rellement au service de tous les Marocains du Monde, quel que soit leur pays daccueil et leur ge. Des campagnes produits pertinentes De nombreuses communications produits ont galement t dveloppes pour soutenir laction commerciale. Quant aux actions de mcnat et de sponsoring, elles ont t accompagnes de communications spciques grand public, permettant ainsi de mieux vhiculer limage citoyenne du Groupe. raport activite BP 2008 KA3.indd 48 19/08/08 12:56:46 49 raport activite BP 2008 KA3.indd 49 19/08/08 12:56:52 50 ETATS FINANCIERS raport activite BP 2008 KA3.indd 50 19/08/08 12:56:52 51 raport activite BP 2008 KA3.indd 51 19/08/08 12:57:05 52 COMPTES CONSOLIDES AU 31 DECEMBRE 2007 GROUPE BANQUE POPULAIRE raport activite BP 2008 KA3.indd 52 19/08/08 12:57:08 53 raport activite BP 2008 KA3.indd 53 19/08/08 12:57:12 54 COMPTES SOCIAUX AU 31 DECEMBRE 2007 CREDIT POPULAIRE DU MAROC raport activite BP 2008 KA3.indd 54 19/08/08 12:57:16 55 raport activite BP 2008 KA3.indd 55 19/08/08 12:57:19 56 COMPTES CONSOLIDES AU 31 DECEMBRE 2007 BANQUE CENTRALE POPULAIRE raport activite BP 2008 KA3.indd 56 19/08/08 12:57:22 57 raport activite BP 2008 KA3.indd 57 19/08/08 12:57:25 58 COMPTES SOCIAUX AU 31 DECEMBRE 2007 BANQUE CENTRALE POPULAIRE raport activite BP 2008 KA3.indd 58 19/08/08 12:57:28 59 raport activite BP 2008 KA3.indd 59 19/08/08 12:57:31 60 PRINCIPAUX INDICATEURS DU GROUPE 2003 - 2007 raport activite BP 2008 KA3.indd 60 19/08/08 12:57:32 61 PRINCIPAUX RATIOS INDICATEURS DACTIVITE COMMERCIALE AUTRES INDICATEURS ( E n n o m b r e ) INDICATEURS FINANCIERS CONSOLIDES (En M dhs) (En M dhs) Agences Bancaires Guichets Automatiques Bancaires Cartes Montiques Nombres de Clients raport activite BP 2008 KA3.indd 61 19/08/08 12:57:36 62 raport activite BP 2008 KA3.indd 62 19/08/08 12:57:37 63 BANQUE CENTRALE POPULAIRE - Sige social : 101, Bd Mohamed Zerktouni - B.P 10.622 - 20100 Casablanca Tl. : (212) 22.20.25.33 / 22.22.41.11 - Fax : (212) 22.22.26.99 / 22.20.93.40 www.gbp.ma raport activite BP 2008 KA3.indd 63 19/08/08 12:57:37 Rapport annuel 2007 raport activite BP 2008 KA3.indd 64 19/08/08 12:57:39
Acquisition, financement et cessions d'entreprises: Instruments financiers, structures d'acquisition et mécanismes de contrôle sous l'angle fiscal, comptable et financier