Mark Ford

11 Segredos

para a Construo de Riqueza
Introduo

Este e-book no foi feito para ser olhado rapidamente e arquivado
na biblioteca do computador. Suas ideias e recomendaes so de
leitura essencial. E pra j.
preciso l-lo de cabo a rabo. E, se tiver tempo, ler de novo. Eu
no teria me empenhado para escrev-lo, nem meus colegas
perderiam tempo editando e publicando este material se no o
achssemos imprescindvel.
de fato essencial.
Ele contm os aspectos fundamentais de toda a minha filosofia de
construo de riqueza. Tambm rene as ideias de investimento
mais interessantes que Tom Dyson me contou. Nada de dicas
milagrosas de aes ou outras picaretagens. So segredos e
estratgias decisivas que tm funcionado ao longo da minha vida
inteira.
No cometa o erro de apenas correr os olhos neste livro. A maioria
destes segredos eu desenvolvi ao longo de 30 anos. Significam
muito mais pra mim hoje do que no incio do processo. Quanto
mais se aprende, mais poderosos eles so.
Se construir uma riqueza considervel em menos de sete anos fosse
tarefa simples, eu lhe apresentaria esse outro caminho mais fcil. A
boa notcia e acredito que voc j tenha se dado conta que ns
estaremos com voc a cada passo.
Isso mesmo, voc no estar sozinho. Estaremos aqui para orient-
lo e motiv-lo. Nossa tarefa ajudar as pessoas a ficarem cada vez
mais ricas.
Chegar independncia financeira uma grande realizao
pessoal. Poucas pessoas conseguem. Ns vamos ajud-lo a chegar
l e, quando isso acontecer, voc ter orgulho de si mesmo. Ns
ficaremos orgulhosos tambm.
Ao seu sucesso,
Mark
Captulo Um
O Segredo dos Baldes de Ouro

Imagine um poo com trs baldes de ouro logo sua frente. O
primeiro identificado como gastos, o segundo como poupana
e o terceiro recebe o rtulo de investimentos.
H uma mensagem no poo que desafia voc a tentar a sorte num
jogo. Para vencer, tem que encher todos os trs baldes at a borda.
O desafio parece fcil, mas existem dois problemas.
O primeiro que o poo vai lhe fornecer gua por um tempo
determinado.
E o segundo que, se olhar de perto para o balde marcado como
gastos, voc perceber que h um furo considervel na lateral
baixa.














GASTOS
INVESTIMENTOS POUPANA
CONTAS
PRA PAGAR
Estou usando uma metfora, claro. O poo representa sua renda
anual. O balde dos gastos, com o furo, significa o dinheiro
necessrio para usufruir a qualidade de vida desejada. O balde da
poupana a quantia que voc no pode de forma alguma se dar ao
luxo de perder. E o balde de investimentos representa sua riqueza
futura... com a qual voc se aposentar.
Se administrar bem os baldes e preencher todos os trs, voc vence
ou seja, est rico!
E ento, este jogo d para ser vencido? D, desde que se jogue com
inteligncia. E voc pode venc-lo de forma relativamente rpida se
utilizar o meu sistema.

A Vantagem da Simplicidade sobre a Sofisticao
O sistema de gesto de dinheiro que utilizei para construir um
patrimnio superior a $50 milhes bastante simples bem
diferente dos mtodos complicados que me encantavam 30 anos
atrs, quando eu s estava comeando a aprender sobre dinheiro.
Todos aqueles sistemas davam a sensao de algo extico, secreto,
excitante...
Com o passar dos anos, percebi que no funcionavam como no
anncio. Finalmente descobri que programas financeiros
sofisticados so como brinquedos complicados. Ficam sensacionais
na prateleira, mas se quebram quando voc vai us-los... e, quando
eles se quebram, no h conserto.
Simples como , o sistema que vou lhe apresentar ir prover todas
as suas necessidades financeiras. Permitir que voc viva bem
agora... e viva bem na sua aposentadoria.
Como os assinantes da The Palm Beach Letter sabem, nossa
primeira regra para a construo de riqueza Nunca em momento
algum perca dinheiro. A segurana a principal caracterstica
deste plano.
Nossa segunda regra para a construo de riqueza Fique pelo
menos um pouco mais rico a cada dia. A outra caracterstica
(igualmente importante) deste plano a sua confiabilidade. Isso
lhe dar um patrimnio sempre em ascenso sem retrocessos
significativos.
Meu sistema chamado O Segredo dos Baldes de Ouro.

O Balde de Gastos
Tive uma infncia relativamente pobre, sou o segundo de oito
filhos. Meu pai recebia $12.000 por ano como professor
universitrio. J adolescente, sentia-me envergonhado de nossa
casa pequena, minhas roupas de segunda mo e meus sanduches
de pasta de amendoim.
Eu sonhava, literalmente sonhava, em viver como um homem rico.
Ento, quando consegui meu primeiro emprego aos 9 anos de
entregador de jornais e depois aos 12 no lava-rpido local, decidi
que gastaria meu dinheiro em luxos como um par de sapatos novos
da Thom McAn.
Aproveitei cada chance de trabalho at o ensino mdio, e depois
trabalhei em dois ou trs empregos enquanto cursava a faculdade e
a ps-graduao. Gastava 80% da minha grana em necessidades
bsicas: comida, roupas e mensalidade escolar. Mas eu sempre
gastava algo em suprfluos. Mesmo naquela poca, eu tinha noo
de que no precisava me privar de tudo para ter uma vida melhor
adiante.
S digo isso para enfatizar uma questo chave do meu sistema. No
acredito em restrio severa para otimizar as economias. Acredito
sim que possvel ter uma vida rica enquanto se enriquece desde
que estejamos dispostos a trabalhar duro. Voc inteligente para
avaliar seus gastos.
Pense no padro de ganho/gastos/poupana da maioria dos
candidatos riqueza...
Aos 20, eles gastam cada centavo de uma renda modesta para as
despesas pessoais. Nessa idade, quase impossvel separar uma
grana para o futuro.
Aos 30, a renda aumenta. Mas tambm o perodo em que se
constitui famlia. As despesas alam voo. So mais bocas para
alimentar, um carro maior para comprar e o temvel financiamento
da casa prpria. Eles at conseguem guardar alguma coisa nesse
perodo, mas bem menos do que imaginavam.
Se trabalham duro e tomam boas decises na carreira, a renda
aumenta consideravelmente aos 40 e no incio dos 50. A eles tm
mais dinheiro para guardar, mas tambm so tentados a tirar frias
mais exticas e a comprar carros novos, roupas mais bacanas e a
maior de todas as ladras de riqueza a casa dos sonhos.
No final dos 50 e aos 60, a renda se estabiliza ou mesmo decresce
abruptamente... e eles talvez tenham de gastar mais com a
faculdade dos filhos. Cientes de que os fundos para a aposentadoria
esto se esgotando ao invs de ganhar um reforo, eles investem
agressivamente para compensar a diferena.
Enfim, entre o meio e o final dos 60, percebem que no tm
dinheiro suficiente para se aposentar. Passaram quase 40 anos
trabalhando duro e perseguindo riqueza, sem jamais alcan-la.
triste, mas trata-se da realidade da maioria. Vale tanto para
pessoas de alta renda (mdicos, advogados, engenheiros etc)
quanto para a classe trabalhadora.
H duas lies a serem tiradas: primeiro, muito difcil alcanar a
riqueza se voc aumenta os gastos toda vez que sua renda sobe.
Segundo, definir metas irreais de investimento significa tomar
riscos maiores. E maiores riscos, ao contrrio do que dizem muitos
especialistas, iro na maioria das vezes torn-lo mais pobre... no
mais rico.
A verdade que a relao entre o que voc gasta de moradia,
transporte, frias e diverso e o prazer que tira disso tudo apenas
relativa.
Minha estratgia para o balde de gastos simplesmente essa:
descubra o modo mais barato de ter a vida rica que o satisfaa.
Uma vida sem stress financeiro, mas ao mesmo tempo cheia de
coisas que lhe do prazer.
Sua famlia pode ser feliz tanto em uma casa que custa $100 mil ou
$200 mil quanto em outra que custa $10 milhes ou $20 milhes.
Da mesma forma, um carro de $25 mil pode lev-lo aonde quiser
da mesma forma que um carro que custa dez vezes mais.
Na verdade, h dezenas de formas de se viver como um milionrio
mesmo tendo um oramento modesto. Se voc aprender essas
formas, levar uma tremenda vantagem sobre todos que tm um
nvel de renda igual ao seu. (No Wealth Builders Club, eu dou
inmeras ideias para se levar uma vida de rico sem gastar muito.
Por enquanto, vou apenas assumir que tudo isso faz sentido para
voc.)
Tome decises inteligentes de gastos. No se esquea, o balde tem
um furo. medida em que voc ganha mais dinheiro, fica tentado a
gastar mais. S que agir assim o mesmo que fazer um buraco
maior no balde. Em vez de encher os baldes de poupana e
investimento de forma mais rpida, todo dinheiro extra vazar.
Portanto, pare de pensar que deve gastar mais s porque est
ganhando mais. Sua riqueza futura determinada pelo quanto voc
economiza e investe, no pelo quanto voc gasta.
Quero lhe pedir que faa o seguinte: descubra o quanto precisa
gastar durante o ano para desfrutar a sua verso de uma vida
rica. Ajuda se pensar por alguns minutos em todas as coisas que
verdadeiramente curtiu no ano passado. Se voc for parecido
comigo, ver que a maioria dessas coisas necessita de pouco
dinheiro. (Esses so os verdadeiros luxos.)
Procure manter no mnimo necessrio as despesas que mais
corroem riqueza como sua casa, seus carros e seu
entretenimento. E evite qualquer consumo de marca. Marcas
famosas so parasitas que devoram riqueza.
O que estamos fazendo determinar o tamanho do furo de seu
balde de gastos. Deve ser menor do que o furo do ano anterior, s
que grande o suficiente para conter certos luxos no to caros que
tornaro sua vida verdadeiramente rica.
No baixe a cabea prometendo fazer isso qualquer dia. Faa agora.
Estime, o melhor que puder, o quanto precisa gastar para ter a vida
que deseja. Eu chamo isso de LBR (lifestyle burn rate, ou taxa de
combusto para manter o estilo de vida). o nmero que voc
deve ter claro em sua mente se pretende ser um construtor de
riqueza de verdade.



O Balde da Poupana
Uma vez que j analisou o seu balde de despesas, pode comear a
calcular o tamanho dos baldes de poupana e investimentos.
Talvez esteja se perguntando qual a diferena entre um e outro.
Para a maioria das pessoas, poupana e investimento so a mesma
coisa. Mas gosto de fazer essa distino porque ajuda a adquirir
riqueza de forma mais segura.
Poupana e investimento so similares no sentido de guardar parte
do salrio para o futuro. A diferena que o objetivo da poupana
proteger o dinheiro enquanto o do investimento fazer o dinheiro
crescer.
O dinheiro no balde da poupana tem duas utilidades.
A primeira garantir o pagamento de projetos a serem
desenvolvidos num prazo inferior a 7 anos. Qualquer coisa um
pouco mais cara.
Podem ser itens de curtssimo prazo como um carro novo, as
prximas frias ou a reforma da casa. E tambm incluem itens de
prazo mais longo como a entrada na casa prpria.
J a segunda utilidade o que eu chamo de fundo SOA (start-over-
again) dinheiro que se guarda para o caso de desastre financeiro.
Para comear, seu fundo SOA deve no mnimo garantir as contas
de trs meses. Isso ajudaria a cobrir despesas altas e inesperadas,
como um tratamento dentrio para o filho que abusa de doces.
Mas e no caso de um desastre financeiro?
E se, por exemplo, um dia voc acorda e descobre que a empresa
onde trabalha h 20 anos fechou as portas e o plano de previdncia
que esperava receber de repente virou p?
Voc teria de recomear, no mesmo? Precisaria de dinheiro para
pagar as contas at encontrar um emprego novo e tambm para
recomear a investir. Em casos assim, preciso um fundo SOA
maior. Talvez o suficiente para um ano de despesas.
O quanto guardar no fundo SOA fica a critrio de cada um. No
mnimo, trs meses de despesas. Se tiver condies, guarde mais.
Mas onde investir o dinheiro do balde da poupana?
Este dinheiro precisa estar absolutamente seguro.
Por exemplo, voc sabe que precisa reformar o telhado em dois
anos. bom que o dinheiro esteja mo quando chegar a hora. Em
outras palavras: no invista esse dinheiro em aes de alto risco.
Ou me permita apresentar a situao de outra forma...
Imagine o seguinte. Voc liga para o seu corretor dizendo que
precisa de dinheiro em mos para refazer a vida. Ele ento lhe
informa que o valor de suas aes despencou mais de 60%. Como
voc se sentiria?
Bem, foi exatamente isso o que aconteceu com milhes de pessoas
durante a crise financeira de 2008 e 2009. A razo pela qual isso
aconteceu foi porque elas no souberam distinguir poupana de
investimento. Tinham todo o patrimnio inclusive a poupana
amarrado a investimentos vendidos como seguros, mas que eram
na verdade extremamente arriscados.
Voc no deseja correr riscos com suas reservas para recomear.
Ou com o dinheiro guardado para as aquisies dos prximos 7
anos. O objetivo principal desse dinheiro preservar o capital, e
no aumenta-lo. Coloc-lo em investimentos de risco, mesmo que
seja de nvel mdio, muito perigoso.







Dvidas
preciso ser igualmente cauteloso com o dinheiro
destinado a pagar uma dvida. Isso porque, quando a conta
chega, voc simplesmente tem de pag-la. Mantenha esse
dinheiro seguro. Em outras palavras, ponha suas
obrigaes financeiras no balde de poupana, nunca no
mercado financeiro, mesmo quando o mercado parecer
seguro.
Por que 7 anos?
Talvez seja um tanto arbitrrio mas considerado por muitos como
um ciclo econmico. A ideia : voc pode deixar o dinheiro da
aposentadoria ou da faculdade em ativos de mais risco, mas
quando o momento se aproximar 7 anos ou menos transfira os
recursos para investimentos mais seguros, assim ter certeza
absoluta de que ter o suficiente.
Se a sua aposentadoria est 20 ou 30 anos frente, pode se dar ao
luxo de investir em ativos menos seguros. Agora, se for se
aposentar em menos de 7 anos, no vale a pena correr o risco de
ver o patrimnio cair 20% ou 30%. Talvez no haja tempo para
esperar a recuperao do mercado.
Portanto, se planeja se aposentar em 5 anos com as prprias
economias, precisa transferir para o balde da poupana pelo menos
um valor referente a 5 anos de aposentadoria. Para garantir que
ser capaz de pagar pela aposentadoria desejada, voc no pode se
dar ao luxo de pr esse dinheiro em risco.
S preciso entender que os rendimentos recebidos nos ltimos
anos sero menores, afinal, voc estar investindo em ativos de
menor risco. Dessa forma, ter de guardar mais dinheiro. Pode dar
mais trabalho, mas proporciona mais segurana.
Est me acompanhando?
Para o balde da poupana, seu dinheiro deve ficar somente em
investimentos superseguros que dificilmente perdero valor nos
10 anos seguintes. Isso inclui poupana, CDBs, fundos de renda
fixa e ttulos pblicos de curto prazo.
Escreverei mais sobre isso futuramente. Por enquanto, basta
entender a diferena entre poupana e investimento... e separar o
dinheiro da forma correta.

O Balde de Investimentos
Como j disse, o propsito do balde de investimentos fazer seu
patrimnio crescer. Este o balde que usar para financiar o seu
futuro, o consumo de longo prazo. Entenda por longo prazo algo
superior a 7 anos.
Se voc jovem, deve usar esse balde tambm para guardar o
dinheiro da faculdade do seus filhos. Mas a maior parte ser
destinada para a prpria aposentadoria. E, quando analisamos o
retorno dos investimentos por uma perspectiva de longo alcance,
mesmo alguns pontos percentuais podem fazer uma diferena
enorme.
No vou me estender aqui falando sobre como administrar os
investimentos, Tom e sua equipe j fazem isso na The Palm Beach
Letter. Quero apenas lhe adiantar o seguinte: o tipo de aes que
eles recomendam o nico que me atrai. Qualquer outra estratgia
que eu vi (trabalhei em publicaes financeiras por mais de 30
anos) me deixa desconfortvel.
As recomendaes que voc recebe mensalmente de Tom e sua
equipe na The Palm Beach Letter so projetadas para lhe dar um
retorno mdio de longo prazo na casa dos 10%-15%, descontada a
inflao.
Pode parecer insignificante para quem sonha em dobrar ou
triplicar o dinheiro no mercado financeiro a cada ano, mas esse
tipo de investidor quase sempre acaba quebrando. E 10% ou 15%
no longo prazo lhe trar resultados maravilhosos.
Espero que voc perceba que o balde de investimentos o mais
importante dos trs. ele que lhe dar a aposentadoria com o
estilo de vida desejado.
Porm e este um grande porm voc no alcanar a riqueza
a menos que invista o suficiente.
Em outras palavras, o tipo de investimento por si s no capaz de
faz-lo rico. Se voc dispe de pouco para investir anualmente, no
ficar rico mesmo que o dinheiro renda 15% ao ano durante 40
anos.
Para encher o balde de investimentos, preciso guardar mais e, se
voc no pode fazer isso agora, precisa gerar mais renda at
conseguir.
Isso nos traz de volta metfora que representa sua renda anual
o poo que ir utilizar para preencher os trs baldes.

Seu Poo de Ouro
Se a sua renda no suficiente para encher os trs baldes, h
somente duas opes: aumentar o fluxo do poo e/ou cavar novos
poos.














Voc pode aumentar a renda do poo principal (seu trabalho) se
tornando um funcionrio mais capacitado. Escrevi sobre esse
assunto em muitos livros que publiquei sob o pseudnimo de
Michael Masterson. Recomendo Automatic Wealth for Grads
and Anyone Else Just Starting Out (Riqueza Instantnea para
Recm-Graduados... e Quem Mais Estiver Comeando, em
traduo livre).
Se tiver a chance de se tornar um funcionrio mais capacitado, v
em frente. Isso no o impede de criar outras fontes de renda.
Uma alternativa investir em imveis para alugar. Depois de
quitado, o imvel se tornar seu prprio poo, bombeando ouro
lquido por todos os anos seguintes.
GASTOS
INVESTIMENTOS POUPANA
CONTAS
PRA PAGAR
RENDA
ATIVA
Outra possibilidade seria comear um negcio paralelo e deixar o
cnjuge ou um parente toc-lo. Se estiver interessado em fazer isso,
recomendo Ready, Fire, Aim (Preparar, Fogo, Apontar, em
traduo livre), outro livro que escrevi como Michael Masterson.
Sem contar The Palm Beach Letter, que tambm apresenta vrias
alternativas de fontes de renda.
A questo : se a renda que recebe est insuficiente para atingir
seus objetivos de construo de riqueza, voc NO deve aumentar
o risco dos investimentos
Em vez disso, trabalhe duro para criar mais renda.

A nica Estratgia de que voc precisa
Este sistema simples de administrar o dinheiro e construir riqueza
pode funcionar com voc desde que se comprometa a segui-lo.
Como eu falei, o mtodo que usei para formar um patrimnio de
mais de $50 milhes e que ainda est funcionando comigo e com
todos que o seguem.
Portanto, estabelea hoje mesmo sua prpria perspectiva de uma
vida rica, tanto para agora quanto para o futuro. Faa com que o
buraco no balde de gastos seja grande o suficiente para permitir
que a vida seja aproveitada agora, mas pequeno o bastante para
possibilitar que os baldes de poupana e investimento se encham
rapidamente.
Voc no precisa de nenhuma outra estratgia de construo de
riqueza. Esta infalvel. No dia em que os baldes de poupana e
investimentos estiverem cheios, no haver mais razo para se
preocupar com dinheiro. Nunca mais.
Posso lhe garantir: o mtodo funciona. Porque tudo muito
simples, baseado em duas regras fundamentais para a construo
de riqueza: nunca em momento algum perca dinheiro... e fique
mais rico a cada dia.
Se voc tem mais de 40, com certeza j percebeu o quo
equivocados esto 99% dos planos de investimento que existem
por a. J deve ter experimentado algum para descobrir que eles
fazem as pessoas mais pobres, e no mais ricas. Agora voc est
pronto para algo simples e verdadeiro, uma estratgia que ir
funcionar desde j.
Quando Tom e eu demos incio a The Palm Beach Letter, fizemos
uma promessa: dizer sempre a verdade sobre a construo de
riqueza, em vez de incitar nossos leitores com mitos e mentiras
sobre investimentos o que alis costumam prevalecer na mdia.
Temos orgulho do que estamos fazendo e confiantes de que este
trabalho ajudar voc a ficar mais rico. Nosso objetivo no e
nunca ser fazer de voc um investidor inteligente.
Simplesmente queremos ensin-lo a ficar rico. Se isso o que
tambm deseja, voc est em boa companhia.

PS. No perca nosso prximo captulo. At l!