Si empieza a tener dificultades para pagar una deuda, se atrasa o, incluso, se ha visto en la

necesidad de optar por otros prstamos para cancelarla, piense seriamente en acudir a su banco
para resolver su situacin.
Cmo identificar que su compromiso es muy grande? En el mercado financiero se habla de
sobreendeudamiento cuando la cuota de pago sobrepasa el 40% del ingreso neto.
Cmo identificar que su compromiso es muy grande? En el mercado financiero se habla de
sobreendeudamiento cuando la cuota de pago sobrepasa el 40% del ingreso neto.
Por ello, mucho se habla de refinanciar o reprogramar la deuda. Pero no es lo mismo. La
reprogramacin la puede solicitar un cliente con el fin de ordenar el cronograma de sus pagos,
pero no pierde el producto (prstamo personal o tarjeta de crdito, por ejemplo). Para hacer esto,
el usuario no debe haber mostrado incumplimiento en los pagos.
Al respecto, en el Banco Falabella que es la empresa con mayor nmero de deudores del sistema,
con 774,325 personas (al 31 de diciembre de 2008) indicaron que una reprogramacin se puede
hacer en cuotas desde dos hasta 36 meses, y cobran al cliente S/.5.00 por esta operacin, sin
mayores requisitos. La tasa mensual que ofrecen es de 2.99%.
En cambio, el refinanciamiento ocurre cuando la persona ya no puede pagar, independientemente
de si se encuentra al da o si su deuda est vencida.
As, pierde la opcin de usar el producto y es reportado a la Superintendencia de Banca y Seguros
(SBS) como crdito refinanciado.
Una ejecutiva comercial de Scotiabank seal que este refinanciamiento solo procede si el cliente
tiene un atraso de, por lo menos, tres meses. Dijo que si se autoriza el mismo, el cliente ser
incorporado en la central de riesgo de Infocorp.
TRASLADO DE DEUDA. Otra alternativa es la unificacin de todas las cuentas por pagar. Es decir, si
la persona tiene varias tarjetas de crdito, cuyo monto total le causa muchos problemas a fin de
mes, puede buscar que un solo banco le compre la deuda total. As, reducir el pago mensual a
una cuota fija que no estar afecta a los intereses revolventes, como ocurre con la modalidad del
dinero plstico.
En el Banco de Crdito (BCP) explicaron que si se tiene obligaciones con varias instituciones, se
puede acceder a una compra de deuda, ya sea mediante una tarjeta de crdito o a travs de un
prstamo personal. Los clientes del BCP tienen una tasa preferencial (menor a 2% mensual,
aproximadamente), mientras que el pblico que no tiene cuentas con este banco accede a tasas
mayores de acuerdo con la informacin que se recoja de la central de riesgos.
Si toma esta opcin, trate de no adquirir otro prstamo o aceptar una nueva tarjeta para no
perjudicar su presupuesto. Tambin evite retrasarse, pues la tasa moratoria podra superar el 70%.
Alberto Villanueva, autor de Haga Negocios.
Existen a veces momentos crticos en la vida donde uno se puede encontrar en un proceso de
transicin que lo lleve a sentirse asfixiado por las deudas.
Puede ocurrir que uno se enferme, o que pierda el trabajo o que incluso sea estafado por alguien.
Claro que en un mundo perfecto uno debera estar preparado para todas esa contingencias
usando una simple herramienta como llevar un presupuesto mensual de ingresos y gastos en
donde se reserve una parte de dinero para emergencias.
Lamentablemente no vivimos en un mundo perfecto y nosotros mismos no lo somos y a veces
podemos cometer errores personales producto de nuestra inmadurez o falta de conocimiento de
la vida.
Sentirse asfixiado por las deudas no debe de llevarlo a sentirse mal ni avergonzado de usted
mismo. Lo peor que puede hacer es tratar de esconder el problema y esconder la cabeza como
una avestruz para no enfrentarlo.
deudas
Nuestros errores son xitos si nosotros aprendemos de estos Malcom Forbes
Enfrente el problema de sobrendeudamiento y aprenda de los errores que lo llevaron a esa
situacin.
Antes que usted toque fondo con su problema de deudas existen dos alternativas posibles que
debera de examinar. Una de ellas es la refinanciacin de su deuda y la otra es la consolidacin de
la misma.
La refinanciacin consiste en ir a sus acreedores y solicitarles ms plazo
para pagar su deuda. As si usted tiene una hipoteca a 15 aos y ya viene pagando 10 aos, puede
ir al banco solicitar que le amplen el plazo de la hipoteca para que pagando en mayor tiempo su
cuota mensual se reduzca.
Advierta que al refinanciar la deuda sus intereses en el tiempo sern mayores y por eso usted
debe de analizar las conveniencias de esta solucin en su caso concreto.
La segunda alternativa es la consolidacin de su deuda. Esto consiste que en lugar de tener varios
acreedores concentre toda su deuda en un solo acreedor logrando de esta manera ventajas de
tasas y costos.
As por ejemplo si usted tiene una hipoteca a una tasa del 9% con un banco A y deudas en tarjetas
de crdito del banco B, C, y D lo mejor sera acumular todas sus deudas hacia el banco A
aumentando la lnea de su crdito hipotecario. O incluso podra ir al banco Z si este le ofrece una
mejor alternativa.
No sienta verguenza por su situacin y negocie firmemente con sus acreedores y obtenga el mejor
acuerdo de consolidacin o refinanciacin o una solucin combinada.
Es importante en este proceso que usted visite a todas las potenciales entidades crediticias a fin
de encontrar cul de ellas le ofrece la mejor tasa y las mejores condiciones. Crame que va a
encontrar sustanciales diferencias.
Balance General
Anlisis Vertical
1. 66.81% del total de activos se encuentra en Productos Terminados y Mercadera.
Podemos indicar que tenemos mercadera stockeada.
2. 18.72% del total deactivos se encuentra en Inmuebles Maquinaria y Equipos. Se adquiri
equipos en el ao 2002.
3. 44.18% del total de pasivos se encuentran en cuentas por pagar comerciales
4. 34.29% de total de pasivos seencuentra en otras cuentas por pagar
5. 53.45% del patrimonio se encuentra en capital social.
Anlisis Horizontal
1. Incremento en el ltimo ao en caja bancos en 175.93%
2. Disminucin decuentas por cobrar comerciales en 54.98%
3. Incremento en 12.32% en Productos terminados y mercadera
4. Incremento en 124.12% y 170.16% (con depreciacin) en Inmuebles, maquinaria y
equipos.
5.Disminucin del 100% en tributos por pagar
6. Aumento del 32.19% en cuentas por pagar
7. Incremento del 29.77% en otras cuentas por pagar
8. Resultados del periodo disminuy en 189.93%

Observaciones:
La empresa no se financia con bancos
La empresa se encuentra stockeada con productos terminados
Tiene dinero en efectivo en caja bancos y no lo est invirtiendo o comprando activos
El ltimoao adquiri maquinaria o equipos financiado con deuda a corto plazo
Pag todos los impuestos pendientes de pago
Financiado con accionistas y no con bancos
Estado de Prdidas y GananciasAnlisis Vertical
1. El costo de ventas representa el 63.17% de las ventas del ltimo ao y en promedio
66.81% de los tres aos.
2. El 24.64% de las ventas se encuentra en los gastos administrativos yen promedio es el
22.77% de los tres aos.
3. El gasto de ventas solo tiene el 3.90% de las ventas.
Anlisis Horizontal.
1. Incremento en las ventas en 12.50%, luego de haber cado 13.67 en el aoanterior
2. La utilidad bruta incrementa en 56.16%
3. Los gastos de administracin aumentan en 25.77%
4. Los gastos de ventas tambin aumentan en 42.49%
5. La utilidad operativa ha aumentado
Tenga especial cuidado con los detalles. Muchas veces algunas alternativas aparentemente
beneficiosas tienen costos encubiertos. Lo mejor que puede hacer es asesorarse por un
especialista financiero o un abogado con experiencia en refinanciar deudas.
Ac no existen soluciones nicas sino que cada caso es especial y distinto. Refinanciar y consolidar
son slo dos alternativas pero existen muchas otras ms dependiendo de cada caso concreto (le
recomendamos leer una serie de artculos que hemos escrito sobre este tema haciendo click aqu
en este link).
Aprenda de sus errores y salga adelante, su xito slo depende de usted.
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