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PORTNCIA DO MICROCRDITO PARA O
DESENVOLVIMENTO ECONMICO E SOCIAL E
O BANCO DO POVO PAULISTA
1
Carlos Leite e Fernando Antonio Franco Montoro
ESTE TEMA DISCORRE SOBRE O CRESCIMENTO ECONMICO
RECENTE NO BRASIL, A IMPORTNCIA DO CRDITO PARA O
DESENVOLVIMENTO DO PAS, O CONCEITO DE MICROFINANAS
E OS DESAFIOS DO BPP, ENTRE OUTROS ASSUNTOS.
Situao econmica do Brasil e o crdito
O Brasil apresentou, em 2007, uma expanso do Produto Interno Bruto (PIB) de 5,4%,
considerado como bom desempenho da economia. Segundo dados da Fundao Insti-
tuto Brasileiro de Geograa e Estatstica (IBGE), essa expanso foi sustentada pela de-
manda interna de bens e servios para o consumo das famlias e dos investimentos que
cresceram, respectivamente, 6,5% e 13,4%. O forte crescimento do consumo das fam-
lias decorreu, principalmente, do aumento da massa salarial, da distribuio de renda a
partir dos programas sociais, como o Bolsa-Famlia, e do aumento de oferta de crdito.
Os investimentos elevaram a taxa do PIB para 17,6%. Assim, a melhoria da renda, da
taxa do emprego e a estabilidade econmica favoreceram a tomada de emprstimos e
de nanciamento, que cresceu mais de 20%, em 2007.
A importncia do mercado de crdito para o desenvolvimento econmico tem sido am-
plamente enfatizada e o acesso s fontes de nanciamento considerado um fator
determinante do ritmo desse crescimento econmico.
Dados divulgados pelo Banco Central do Brasil (BCB) sobre operaes concretizadas
no ano de 2007 demonstram que o volume de crdito disponibilizado pelo Sistema
1 A Importncia do Microcrdito para o Desenvolvimento Econmico e Social e o Banco do Povo Paulista, texto redigido por
Carlos Leite e Fernando Antonio Franco Montoro e palestra proferida por Ftima Fernandes de Arajo e Fernando Antonio
Franco Montoro.
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2
Financeiro Nacional (SFN) apresentou variao positiva de 27,3% em relao ao ano anterior. A soma
dos emprstimos chegou a R$ 932,3 bilhes em dezembro de 2007, valor que corresponde a 34,7% do
PIB. Ainda segundo o BCB, o segmento que avanou com mais fora foi o de pessoas jurdicas, com
crescimento de 30,3%. As operaes com pessoas fsicas aumentaram 25% em 2007.
A queda nas taxas de juros e o aumento da competitividade dos nanciamentos bancrios em relao
s alternativas disponveis, como captaes internacionais e operaes do Banco Nacional de Desen-
volvimento Econmico e Social (BNDES), proporcionaram o crescimento dos emprstimos s empresas.
Nos emprstimos a pessoas fsicas, destaca-se signicativo
2
aumento de 33,8% do crdito consignado
em 2007, desempenho que tem permitido o crescimento da demanda que impulsiona o aumento da pro-
duo. Este, por sua vez, demanda novos empregos e novos investimentos. Estabelece-se, desta forma,
um crculo virtuoso de crescimento.
Microcrdito - o que e a quem se destina
A atividade de micronana pode ser conceituada como a oferta de servios nanceiros para a popula-
o de baixa renda que, normalmente, no tem acesso nem condies de utilizar os servios no sistema
nanceiro tradicional. O conceito amplo de servios nanceiros inclui emprstimo, poupana, seguro,
entre outros. Aqui, tratada parte dessas atividades: o crdito produtivo popular, mais conhecido como
microcrdito, cujo foco o nanciamento a microempreendedores de baixa renda, para aplicao em
sua atividade prossional.
destinado a empreendedores que no tm acesso aos servios oferecidos pelas instituies banc-
rias ociais, mas cujo crdito seria muito importante para alavancar seus negcios. O pblico-alvo do
microcrdito apresenta baixa bancarizao, embora os servios que os bancos oferecem no mercado,
principalmente os emprstimos, sejam de grande valia para seus negcios.
A experincia internacional mais conhecida de crdito popular comeou em 1976, em Bangladesh, pas
asitico com populao extremamente pobre, por iniciativa do professor Muhammad Yunus. Em 1983,
ele fundou o Banco Grameen, com o objetivo de oferecer crdito a microempreendedores, especialmen-
te mulheres do meio rural. Os nmeros posteriores do Grameen so expressivos: at 1997, j tinham
concedido US$ 2,4 bilhes em emprstimos. Nessa mesma ocasio, existiam 1.105 agncias, que aten-
diam a 2,27 milhes de clientes, em 38 mil aldeias.
Hoje, h programas de microcrdito em 85 pases, em todos os continentes. Nas Amricas Central e
do Sul, h inmeras iniciativas. A maior delas a Accin, uma rede de organismos com atividades em
diversos pases latino-americanos. O Bancosul, da Bolvia, liado Accin, foi fundado em 1983 e tem
74 mil clientes.
2
Fonte: Reportagem. Volume chega a R$ 932 bilhes, equivalente a 34,7% do PIB. Jornal Valor Econmico, 30 jan. 2008, p. C 3.
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3
H, basicamente, duas destinaes ao crdito concedido a empreendedores: para investimentos e para
nanciar o capital de giro.
Os investimentos tm por objetivo aumentar o nvel de produo e melhorar a qualidade do produto ou
do servio prestado, de modo a trazer maior rentabilidade ao negcio.
O crdito para o capital de giro, por sua vez, garante maior liberdade ao empresrio na oferta do produto
ou na prestao do servio, na medida em que permite aumentar seu estoque de bens ou insumos pro-
dutivos, muitas vezes essenciais para o crescimento da produo.
Impacto da disponibilidade de microcrdito
A concesso de microcrdito aos potenciais empreendedores pode trazer importantes consequncias
na renda e no emprego das regies. A oferta de servios adequados a microempreendedores de baixa
renda tem um efeito multiplicador bastante positivo na economia e nas condies sociais da regio
abrangida. No curto prazo, contribui para a gerao de renda e, nos mdio e longo prazos, dinamiza e
potencializa a insero de parcela informal da economia.
Para se ter uma idia do que as microempresas representam na Amrica Latina, alguns dados apresen-
tados no seminrio sobre microcrdito, promovido em 2003 pelo BCB, so ilustrativos. H 59 milhes
de microempresas, em 18 pases da Amrica Latina, das quais 83% so unipessoais e 17% empregam
de uma a cinco pessoas. A microempresa emprega 33% da Populao Economicamente Ativa (PEA) do
Chile, 50% do Brasil e at 80% do Peru. No caso da Colmbia, o microcrdito contribui com 63% dos
empregos e representa 97% das empresas do pas (Ringvald, com base em dados levantados pelo Banco
Interamericano de Desenvolvimento (BID), para o ano de 2001).
Situao atual do microcrdito no Brasil
De acordo com o BCB, o microcrdito voltado ao nanciamento de atividades produtivas vem crescendo
a expressivas taxas, conforme se observa na Figura 2. De janeiro de 2004 a dezembro de 2007, a cartei-
ra de microcrdito produtivo das instituies que se reportam ao BCB apresentou taxa de crescimento
mdio de 15% ao ms e ultrapassou R$ 300 milhes, em dezembro de 2007.
Os dados do BCB no consideram os emprstimos realizados pelo BPP ou por outros Bancos do Povo e
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (Oscip). No entanto, mesmo que o montante infor-
mado pelo BCB no reita todo o universo do microcrdito do Pas, interessante comparar a carteira
do BPP, de aproximadamente R$ 60 milhes, em dezembro de 2007, com o saldo da carteira considerada
pelo BCB. possvel avaliar que o BPP tem papel importante no cenrio de microcrdito nacional, uma
vez que sua carteira correspondeu, em dezembro de 2007, a cerca de 20% do total de instituies que
so supervisionadas pelo BCB.
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BPP

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Clientela potencial no Brasil e no Estado de So Paulo
Diversos bancos analisaram o potencial de microcrdito no mercado brasileiro. Em 2005, o Unibanco
avaliou o potencial de mercado em 14 milhes de clientes, dos quais apenas 2% estavam sendo aten-
didos por instituies de microcrdito produtivo
3
. Em 2007, a demanda potencial avaliada em pesquisa
pelo Banco Ita era de 3,5 milhes de pequenos empreendimentos e 12% dessa demanda potencial es-
tava sendo atendida
4
. O BCB, por sua vez, avaliou que apenas 9% da demanda estava sendo atendida
5
,
o que pode ser visualizado na Figura 3.
3
Fonte: Disponvel em: www.unibanco.com.br/imp/rpi
4
Fonte: Reportagem: Microcrdito s atende a 12% da demanda, diz Ita. Jornal Valor Econmico, 15 jul. 2007
5
Fonte: Palestra: Microcrdito, Cooperativismo e Incluso Social. Banco Central e Universidade de Braslia: 21 set. 2007.
FIGURA 2
Evoluo do saldo da carteira de
microcrdito BCB (em R$ 1 mil), e a posio do BPP
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5
FIGURA 3
Demanda por microcrdito no Brasil
A Fundao Prefeito Faria Lima - Cepam, com o apoio da Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas
(Fipe), realizou estudo para calcular o nmero total de clientes potenciais de microcrdito produtivo
no Estado de So Paulo. Esse estudo considera, como clientela, trabalhadores por conta prpria e
empregadores com at cinco empregados e receita de at R$ 1.500,00 por ms. Como pode ser verica-
do adiante, no item Informaes sobre o Desempenho do BPP, a estimativa de que haja mais de dois
milhes de clientes potenciais no Estado de So Paulo.
Verica-se, na Figura 4, que os Municpios de So Paulo, Guarulhos, Santo Andr, So Bernardo do
Campo, Campinas, So Jos do Rio Preto e Ribeiro Preto possuem demanda por microcrdito superior
a 99% do Estado. Segundo o estudo, potencial demanda relativamente baixa de microempreendimentos
aparece no leste do Estado, na divisa com o Rio de Janeiro, e no Oeste, particularmente no extremo No-
roeste. Os municpios do litoral mostram uma economia mais dependente desse tipo de negcio, talvez
em funo da atividade de turismo ser realizada por microempreendedores.
Fonte: Apoio tcnico na operacionalizao e na administrao do BPP elaborado pela Fipe/Cepam 2008.
Oferta
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Demanda
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FIGURA 4
Estado de So Paulo demanda por microcrdito
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O Banco do Povo Paulista
O programa foi criado em 1997, pelo governador Mrio Covas, e est funcionando desde 1998, sob a
gerncia da Sert. Possui um Conselho de Orientao, formado pelos secretrios do Emprego e Relaes
do Trabalho, da Fazenda e de Economia e Planejamento.
Tem como objetivo fomentar a gerao de emprego e renda, apoiando microempreendedores formais e
informais, pessoas fsicas ou jurdicas, cooperativas e associaes de produo. O modelo de atuao
baseado na concesso individualizada de microcrdito, com avalista individual e alienao dos bens -
nanciados. A estrutura do BPP composta por um grupo executivo de crdito, que gerencia o programa,
supervisores regionais e unidades municipais e regionais de crdito.
Desde sua criao at fevereiro de 2008, foram realizadas mais de 159 mil operaes de crdito, totali-
zando R$ 460 milhes. Sua abrangncia pode ser avaliada pelos 419 municpios atualmente atendidos,
e os 561 ACMs.
Estudo realizado pelo Cepam mostra que o BPP dispe de um conjunto de clientes, de emprstimos con-
cedidos e de negcios com caractersticas prprias, apresentadas a seguir, como tempo de residncia,
idade, escolaridade e perl de renda do empreendedor, valor e prazo do emprstimo, tempo, formalida-
de, participao da famlia e sede do empreendimento.
O cliente do BPP - O BPP pode ser considerado uma instituio financeira diferenciada, em relao
a outras instituies de microcrdito, pelo conjunto de clientes que possui. Estes, em sua maior parte,
so casados, possuem um tempo mdio de residncia no endereo declarado de mais de 12 anos, tm
ensino mdio e aproximadamente 40 anos de idade. A renda mdia lquida de R$ 1.443,00 e a do cn-
juge de R$ 493,00, totalizando R$ 1.936,00.
O valor mdio dos emprstimos - O valor e o prazo mdios so, respectivamente, R$ 3.328,00 e qua-
se 16 meses. A maioria dos clientes (63%) est no primeiro emprstimo, 31% na renovao e os demais
em renanciamento ou renegociao.
O negcio - Constata-se que os empreendimentos so constitudos, em 85% dos casos, por negcio
prprio e existem, em mdia, h nove anos e meio. So, principalmente, informais, com poucos ou ne-
nhum scio; 26% deles so familiares; e 85% tm sede prpria. Alm disso, so empreendimentos que
dispem de controles de contas a pagar (68%) e de contas a receber (22%).
As vendas mensais totalizam, em mdia, R$ 2.907,00 e a maior parte realizada a prazo (48%). Os cus-
tos atingem R$ 1.865,00, dos quais R$ 1.258,00 so variveis e R$ 606,00 so xos. Alm disso, a recei-
ta do empreendimento tem sido positiva, uma vez que ultrapassa os custos incorridos em R$ 1.042,00.
Dadas as caractersticas desses clientes, que revelam certa estabilidade do tomador, do valor empres-
tado e do resultado operacional (receitas do empreendimento menos os custos dos produtos), pode-se
inferir que o perl do cliente e do negcio compatvel com as parcelas de pagamento exigidas para a
tomada do emprstimo.
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A taxa de juros - Atualmente, a taxa de juros cobrada por emprstimos do BPP de 1% ao ms. De
acordo com pesquisa realizada pela equipe do Cepam, as taxas de juros praticadas por instituies si-
milares variam de 0,6% a 5,0%. Algumas instituies do mercado atuam com taxas variveis, de acordo
com o tipo de emprstimo e caractersticas do empreendimento. O Banco do Nordeste, instituio da
rea do microcrdito produtivo, atua com taxa mensal que varia de 1,95% a 3%, mais taxa de abertura
de crdito. A Oscip So Paulo Cona cobra juros de 3,9% ao ms, acrescidos de taxa de abertura de
crdito de 2,5%. (Tabela 1)
TABELA 1
Taxa de juros algumas instituies selecionadas
Instituio Taxa de juros (% a.m.)
Taxa de abertura
de crdito
Banco do Povo de Gois 0,6 0
So Paulo Cona 3,9 3,0
Banco do Empreendedor Joseense (BEJ) 3,9 0
Crescer Crdito Solidrio 5,0 4,0
Banco do Nordeste Crediamigo 1,95 a 3,0 3,0
Agncia de Fomento do Paran S.A. 1,5 0
Com juros de 1% ao ms, abaixo da mdia praticada pelo mercado, sem cobrar taxa pela abertura de
crdito, com uma soma considervel de recursos e com valores mdios de emprstimos superiores a
100% em relao aos valores mdios de mercado, o BPP encontra-se em situao bastante favorvel
com relao a instituies semelhantes.
Desaos do microcrdito e do Banco do Povo Paulista
So quatro os desaos observados no mercado do microcrdito: Penetrao no mercado, Produo e
produtividade, Inadimplncia, Assistncia ps-crdito ao empreendedor.
Penetrao no mercado - Uma medida importante para avaliar a atuao do BPP conhecer a taxa
de penetrao do microcrdito no mercado. Essa taxa reflete a porcentagem da demanda por micro-
crdito atendida pela instituio. calculada como a razo entre os ativos em carteira e a demanda
por microcrdito. O BPP atende 1,34% da demanda por microcrdito do Estado de So Paulo. Para o
Brasil, essa taxa foi estimada, em 2001, em 2%. Considerando apenas os municpios que atende, ou
seja, subtraindo da demanda por microcrdito a parcela que se encontra em municpios sem UCMs,
a taxa de penetrao do BPP atinge 1,5%. Excluindo, ainda, o Municpio de So Paulo e desconside-
rando os municpios sem UCMs, essa taxa sobe para 2,36%.
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No item Informaes sobre o desempenho do BPP pode ser consultada, por municpio, a taxa de pene-
trao, calculada para todo o Estado de So Paulo.
Esse mercado atendido, ainda, por outras instituies de microcrdito, entretanto, com condies
menos favorveis que as do BPP, principalmente em relao taxa de juros e aos prazos. As atuais taxas
de penetrao evidenciam um potencial acentuado de crescimento do BPP nesse mercado, que pode ser
explorado nessa fase de crescimento da economia brasileira e do Estado de So Paulo.
Produo - Em 2007, o BPP fechou 21.296 contratos. A Figura 5 demonstra a distribuio das UCMs
segundo a quantidade de contratos produzidos em 2007. No grco pode ser visualizado que 157 UCMs
(44% do total) produziram menos de quatro contratos ao ms.
FIGURA 5
Distribuio das UCMs segundo a
quantidade de contratos produo de 2007
Inadimplncia - Um dos desaos trabalhados pelos agentes de crdito e membros dos comits de cr-
dito, nos seminrios regionais, foi a reduo da inadimplncia, caracterstica que est ligada ao risco do
crdito e do negcio. Portanto, o risco inerente ao negcio crdito. No h certeza de que o dinheiro
emprestado ser pago. Por isso, mesmo as organizaes que atuam com micronanas e microcrdito
estabelecem mecanismos para diminuir e controlar esse risco, ou seja, para manter a inadimplncia em
nveis aceitveis.
No caso do mercado de microcrdito, o risco de crdito considerado maior porque algumas das me-
didas adotadas so dicilmente exigidas: informaes formais e precisas sobre a capacidade de paga-
mento do solicitante, existncia de garantias reais, etc. Por outro lado, dado o fato de que uma carteira
n Menos de 12 46
n De 12 a 47 157
n De 48 a 71 51
n De 72 a 119 61
n De 120 a 239 40
n Acima de 240 5
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de crdito constituda por um grande nmero de contratos de menor valor e de curto prazo, o seu
gerenciamento torna-se a alma do negcio.
Em face da importncia desse tema para o BPP, o Cepam, em conjunto com a Fipe, realizou estudo
especco sobre os fatores indutores da inadimplncia dos seus tomadores de crdito. Foram analisa-
das as caractersticas dos tomadores de emprstimo, dos micronegcios e dos emprstimos, a partir
de informaes contidas no banco de dados do BPP. Constatou-se que o uso de controles pelo cliente,
em seu negcio, como contas a receber, contas a pagar, receitas e despesas, ou livro-caixa, reduzem
signicativamente a probabilidade de falha no pagamento do emprstimo.
O estudo considerou, ainda, como pressuposto, que a inadimplncia decorre de fatores econmicos,
de aspectos do carter do tomador de emprstimo, e tambm de um conjunto mais amplo de causas.
Foram ponderados os diferentes nveis estruturais do BPP, os processos de trabalho, as recomendaes
contidas em seus manuais de procedimentos, bem como a insero, a participao e a responsabilidade
dos atores sociais nas diferentes etapas de concesso do crdito e de controle da inadimplncia. Esse
estudo baseou-se, tambm, em relatos obtidos nas visitas que a equipe tcnica do Cepam realizou a
UCMs selecionadas. A anlise inicial comparou os perodos de atraso com a carteira ativa existente.
Posteriormente, foram denidas duas datas para efeito de comparao: 13 de dezembro de 2007 e 31
de julho de 2007.
O conhecimento dos fatores que levam inadimplncia importante e necessrio, pois a concesso de
um crdito embute o risco de o tomador do emprstimo no cumprir suas obrigaes contratuais. Isto
afeta o desempenho e a sustentabilidade econmica de qualquer organizao pblica ou privada que
atue no mercado de crdito.
Nesse estudo, buscou-se, tambm, ampliar a anlise econmica para alm do tomador de emprstimo e do
empreendimento, com o intuito de estabelecer a inter-relao entre as mltiplas causas e os fatores que
interferem na formao coletiva e individual da inadimplncia, a partir de uma amostra de tomadores de
emprstimos. Com a anlise mais detalhada por tempo de inadimplncia, do tomador e do empreendimen-
to, avaliaram-se os aspectos fundamentais da inadimplncia, como e em qual parcela ela ocorre.
O estudo demonstrou a importncia de um acompanhamento mais prximo da gesto da UCM pelo res-
ponsvel da prefeitura e a participao do comit de crdito no monitoramento da carteira de clientes
e das aes de cobrana. Alm disso, foi apontada a importncia da tomada das aes previstas pelo
gestor nanceiro do contrato, o Banco Nossa Caixa.
A evoluo da inadimplncia - A inadimplncia do BPP, considerando a sua evoluo desde a funda-
o do Banco, atinge 1,74 %, percentual esse que corresponde inadimplncia carregada desde a sua
origem. Deve-se enfatizar que o BPP no removeu de sua carteira, ao longo de sua existncia, nenhuma
parcela de inadimplncia, mesmo aquela superior a 360 dias. O mercado nanceiro, segundo norma do
Banco Central do Brasil considera esses crditos como de liquidao duvidosa, transferindo-os para
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uma conta de compensao e computando-os no clculo da carteira castigada.
Considerando-se o tempo de inadimplncia, para o conjunto de UCMs, no perodo entre 31 de julho e 13
de dezembro de 2007, constata-se que:
Com relao ao nmero de contratos com inadimplncia entre 1 e 30 dias houve queda de 13,59%.
Considerando o saldo devedor, a queda foi de 12,66%.
Com relao ao nmero de contratos com inadimplncia na faixa de 31 a 60 dias, houve queda de
9,14%. No saldo devedor, a queda foi de 11,11%. Essa reduo, muito provavelmente, est relacionada
ao fato de o cliente poder ter seu nome includo no SCPC/Serasa.
Na faixa acima de 60 dias, os contratos em inadimplncia, tiveram queda de 3,32%. Os valores tam-
bm decresceram 2, 88%.
Quando analisada a porcentagem de prestaes pagas pelos clientes antes de se tornarem inadim-
plentes, observa-se que 23,78% dos que tinham algum atraso pagaram de 0% a 20% das prestaes
devidas antes de interromperem os pagamentos. A partir desse ponto, constata-se uma tendncia de
queda, conforme aumenta a porcentagem de parcelas pagas, at a faixa de 41% a 60%, e um pico na
faixa entre 61% e 80%.
importante conhecer os momentos crticos em que a maior parte dos clientes deixa de pagar as pres-
taes para que o monitoramento possa ser intensicado, a m de reduzir a inadimplncia. Para isso,
importante vericar em quais parcelas eles encontram mais diculdades para pagar e em qual fase do
negcio isso ocorre.
O estudo mostra que a maior parte dos clientes inadimplentes deixou de pagar uma das cinco primeiras
parcelas. Do total dos inadimplentes que deviam efetuar 18 pagamentos e que registravam atraso de 31
a 60 dias, 16,10% havia atrasado uma das primeiras cinco prestaes; no caso dos clientes com atrasos
de 61 a 90 dias, a porcentagem de 18,16%; para aqueles com atrasos de 91 a 120 dias, 20,73%; dos
clientes com atrasos de 121 a 360 dias, 29,55%; e daqueles com atrasos superiores a 360 dias, o porcen-
tual sobe para 48,41%. Portanto, recomenda-se que o sistema de cobrana das primeiras parcelas seja
aprimorado em todos os emprstimos, independentemente do nmero de parcelas acordado.
Consideraes - A partir das observaes que sobressaem da anlise feita, algumas consideraes
podem ser apresentadas:
No se pode afrmar categoricamente que no foram executadas as aes estabelecidas no Ma-
nual Normativo e/ou no Manual de Procedimentos Operacionais, todavia, na hiptese de que
a falta da informao signique a sua no implementao, essas lacunas certamente podem
acarretar um aumento da taxa de inadimplncia.
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H um consenso no mercado de microcrdito de que vital a imediata cobrana ao surgimento da
inadimplncia. E, se necessrio, a tomada de medida mais enrgica e que tenha efeito demons-
trativo, para desencorajar o atraso deliberado no pagamento.
A Serasa realizou sondagem de mercado para o Instituto de Gesto de Excelncia Operacional em
Cobrana (Geoc), na primeira quinzena de 2007, que recebeu o ttulo de Razes que Levam os Consu-
midores Inadimplentes a Quitar suas Dvidas. Nessa sondagem, a Serasa entrevistou, por telefone,
670 consumidores de So Paulo, Bauru, Campinas, Belo Horizonte, Braslia e Curitiba. Dessa pesquisa,
quatro importantes questes podem explicar o comportamento dos clientes do BPP:
65% dos entrevistados concordam que fazer credirio o nico jeito de conseguir comprar o que
precisam.
42% dos respondentes tinham mais de uma dvida.
O pagamento de uma das dvidas deu-se em razo da preocupao em excluir o nome dos servi-
os de proteo ao crdito para 22,5% dos respondentes; dos descontos oferecidos, para 21%;
da preocupao com a perda de bem, para 12%; dos juros altos, para 10%; e devido ao parcela-
mento da dvida, para 8,5% deles.
A principal razo para regularizar o pagamento de uma dvida , para 48% dos respondentes, a
excluso do nome dos rgos de proteo ao crdito; para 17% deles, so os descontos ofereci-
dos; para 9%, o parcelamento da dvida; e para 6%, a perda de bem.
Aceitando-se que as concluses dessa pesquisa tambm podem aplicar-se aos clientes do BPP, ganha
importncia a inscrio do nome do inadimplente e de seu avalista no SCPC/Serasa porque limita seu
acesso a outros bens.
Se for considerado que para os micro e pequenos empresrios o nanciamento feito por seus fornece-
dores importante fonte de recursos para investimento e capital de giro, ter o nome limpo na praa
considerado um precioso bem.
muito melhor trabalhar para que no seja necessrio chegar-se cobrana judicial, porm, se for
necessria, ela precisa ser realizada com agilidade, para que os bens alienados ou dados em garantia
ainda apresentem valor capaz de representar prejuzo ao inadimplente. H instituies de micronanas
que ao escolher um bem como garantia preferem aquele que seja vital para a existncia do negcio do
cliente, mesmo que seu valor no corresponda ao valor do crdito.
Evidencia-se, portanto, a necessidade do envolvimento de todos os atores do sistema de concesso de
crdito do BPP na gesto da UCM, para minimizar o grau de inadimplncia existente.
Assistncia ps-crdito ao empreendedor - As caractersticas prprias de um micronegcio e do
microempreendedor levam a supor a necessidade de um acompanhamento mais prximo do tomador de
emprstimos durante toda a implantao e o desenvolvimento do negcio. Assim, o agente de crdito
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tem papel fundamental para o sucesso do empreendimento e para garantir a adimplncia do emprstimo.
O agente de crdito deve estabelecer uma relao prossional e amistosa com o muturio, de maneira a
orient-lo quando necessrio, ou indicar a ajuda de alguma instituio idnea, governamental ou no.
O agente no precisa conhecer amplamente o desenvolvimento do negcio, mas, como agente social que
, deve estar atento s necessidades do empreendedor e conhecer as alternativas de recursos existentes
no municpio, na regio, ou em outras esferas, e articular a ajuda necessria para o sucesso do empreendi-
mento. O agente de crdito, quando desempenha a contento seu papel, assume a funo de um verdadeiro
agente de desenvolvimento. Como apoio ao agente de crdito, o Cepam est preparando material de
orientao para uma sistemtica ps-crdito e de boas prticas de gesto para os clientes do BPP.
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