Hola FranciscoSR

Mira, si fue una subrrogacion del promotor, en este caso la

inmobiliaria, no hay nada que les obligue a decirte lo que
biene en la escritura a la que tu te subrrogas, es decir, los
importes, tipos, plazos , etc si, pero la clausula suelo jamas
te la desnudan, no creo que la inmobiliaria tenga
responsabilidad a este respecto, tu podias haber pedido ver
las condiciones de la escritura en la misma escritura que
ellos poseian, como no sabias de dicha clausula y de su
existencia ya que por aquellos entonces era desconocida
para nosotros aunque muy practicada por los bancos,
porque ivas tu a sospechar algo asi
!a ley dice, que si es una subrrogaci"n del promotor no hay
obligacion de dar #ferta $inculante durante los % dias
habiles anteriores a la firma, que es hay donde si biene la
clausula suelo o&, puesto que las condiciones de esa
hipoteca ya se negociaron en su dia, mas concretamente
en '(() por la inmobiliaria*
!o unico que podemos hacer es, reclamar por falta de
reciprocidad entre suelo y techo o&*
+odemos reclamar por falta de reciprocidad y
ampar,ndonos en !- !./ 0.1.R-! +-R- !- 2.F.1S-
2. !#S 3#1S4M52#R.S / 4S4-R5#S
/a que esta ley se supone que nos protege de estas
injusticias*
Mira esto es lo que debes incluir en tu reclamaci"n ya que
es la !ey que te acabo de nombrar
!- !./ 0.1.R-! +-R- !- 2.F.1S- 2. !#S
3#1S4M52#R.S / 4S4-R5#S6 clausulas abusivas7
3-+894!# 55*
3!:4S4!-S -;4S5$-S*
-rt<culo ='* 3oncepto de cl,usulas abusivas*
>* Se considerar,n cl,usulas abusivas todas aquellas
estipulaciones no negociadas individualmente y todas
aqu?llas pr,cticas no consentidas expresamente que, en
contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio
del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de
los derechos y obligaciones de las partes que se deriven
del
3ontrato*
'* .l hecho de que ciertos elementos de una cl,usula o que
una cl,usula aislada se hayan negociado individualmente
no excluir, la aplicaci"n de las normas sobre cl,usulas
abusivas al resto del contrato*
.l empresario que afirme que una determinada cl,usula ha
sido negociada individualmente, asumir, la carga de la
prueba*
%* .l car,cter abusivo de una cl,usula se apreciar,
teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios
objeto del contrato y considerando todas las circunstancias
concurrentes en el momento de su celebraci"n, as< como
todas las dem,s cl,usulas del contrato o de otro del que
?ste dependa*
@* 1o obstante lo previsto en los apartados precedentes, en
todo caso son abusivas las cl,usulas que, conforme a lo
dispuesto en los art<culos =A a B(, ambos inclusiveC
$inculen el contrato a la voluntad del empresario,
!imiten los derechos del consumidor y usuario,
2eterminen la falta de reciprocidad en el contrato,
5mpongan al consumidor y usuario garant<as
desproporcionadas o le impongan indebidamente la carga
de la prueba,resulten desproporcionadas en relaci"n con el
perfeccionamiento y ejecuci"n del contrato, o contravengan
las reglas sobre competencia y derecho aplicable*
-rt<culo =%* 1ulidad de las cl,usulas abusivas e integraci"n
del contrato*
>* !as cl,usulas abusivas ser,n nulas de pleno derecho y
se tendr,n por no puestas*
-s< pues coge una carta de
aqu< DDD*josportal*comEforosEproblemaFconFmiF
bancoE'(G)GFcartasFparaFreclamarFclausulaFsueloFcartasF
hechasFporFusuariosFdeFjosportalFdespuesFdeFnuestroF
asesoramiento que te servir, de gu<a y ad,ptala a tus
circunstancias y luego vemos que tal te ha quedado y si
hay que rectificar algo
9ambi?n te recomiendo ' cosas que te aproveche del
acuerdo que hemos llegado con una empresa la cual te
servir, para enviar tus cartas certificadas a trav?s de email
certificado, desde casa y sin perder toda una maHana en el
banco ,con m,ximo ahorro y con total validez
legalDDD*mailcertificado*comEhtmlEempresa*phpvalidezF
legal ya que no te tendr,s que desplazar con el coche a tu
oficina Registrate ya a trav?s de este lin& y te daran )I
6solo los >((( primeros7
DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%>%%BFimportanteFacuerdoFentreFjosportalFcomFyF
empresaFdeFenvioFdeFmailFcertificadosJ*4H0Sv&'p-)x
/ para vuestras reclamaciones esta el mailcertificado pero
recomendamos el ;mail3ertificado K puesto que es lo
equivalente al burofax de correos y de esta forma no se
pueden escapar ya que no pueden poner ninguna excusa,
aqu< explicamos como funciona*
DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%>G'>FexplicacionFdeFbmaicertificadoJ@>)@=
/ la segunda recomendaci"n es , que si tienes cualquier
seguro con el banco, te vayas al foro de seguros y que
Monalisa te haga un presupuesto de cada uno de los
seguros que tengas, en todos obtendr,s descuentos y si es
el de vida adem,s del descuento por ser Losportalero,
tambi?n te dar, un '(M m,s*
9odo esto sin compromiso alguno, pero ya ver,s que vale
la pena que te haga el presupuesto, sobretodo porque te
ahorraras un dinero y porque adem,s le daremos un poco
m,s por cuxx al banco
iciste una novaci"n, es decir una subrogaci"n con novaci"n
modificativa
.n la escritura dice en referencia a la hipoteca, que el
comprador se subroga en los derechos y obligaciones, no
se habla de novacion en ningNn sitio, parece que lo Nnico
que yo pod<a modificar era el tipo de referencia pero eso ya
venia recogido en la hipoteca original y ademas yo no lo
cambie*
Esta imagen est oculta a usuarios invitados. Por favor,
inicie sesin para poder verla.
!o del redondeo realmente no se si esta en vigor todav<a
porque hace aHos que pago el tipo suelo del @M
2espu?s de las condiciones dice estoC
O!a parta adquirente declara conocer y se somete a los
demas pactos y condiciones que expresan en la escritura
de hipoteca, anteriormente citada*O
3ompaHero si te hubiera puesto lo de novaci"n
modificativa, entonces hubiese sido obligatorio por parte de
la entidad haberte entregado una oferta vinculante donde tu
hubieras podido ver las condiciones de tu hipoteca con al
menos tres d<as habiles anteriores a la firma de escrituras,
pero como no es tu caso pues por ah< no les podemos
coger
;ueno igualmente no te preocupes por reclamaremos por
falta de reciprocidad entre tu suelo y techo
;ueno como te he comentado +odemos reclamar por falta
de reciprocidad y amparandonos en !- !./ 0.1.R-!
+-R- !- 2.F.1S- 2. !#S 3#1S4M52#R.S /
4S4-R5#S
/a que esta ley se supone que nos protege de estas
injusticias*
Mira esto es lo que debes incluir en tu reclamaci"n ya que
es la !ey que te acabo de nombrar
!- !./ 0.1.R-! +-R- !- 2.F.1S- 2. !#S
3#1S4M52#R.S / 4S4-R5#S6 clausulas abusivas7
3-+894!# 55*
3!:4S4!-S -;4S5$-S*
-rt<culo ='* 3oncepto de cl,usulas abusivas*
>* Se considerar,n cl,usulas abusivas todas aquellas
estipulaciones no negociadas individualmente y todas
aqu?llas pr,cticas no consentidas expresamente que, en
contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio
del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de
los derechos y obligaciones de las partes que se deriven
del
contrato*
'* .l hecho de que ciertos elementos de una cl,usula o que
una cl,usula aislada se hayan negociado individualmente
no excluir, la aplicaci"n de las normas sobre cl,usulas
abusivas al resto del contrato*
.l empresario que afirme que una determinada cl,usula ha
sido negociada individualmente, asumir, la carga de la
prueba*
%* .l car,cter abusivo de una cl,usula se apreciar,
teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios
objeto del contrato y considerando todas las circunstancias
concurrentes en el momento de su celebraci"n, as< como
todas las dem,s cl,usulas del contrato o de otro del que
?ste dependa*
@* 1o obstante lo previsto en los apartados precedentes, en
todo caso son abusivas las cl,usulas que, conforme a lo
dispuesto en los art<culos =A a B(, ambos inclusiveC
vinculen el contrato a la voluntad del empresario,
limiten los derechos del consumidor y usuario,
determinen la falta de reciprocidad en el contrato,
impongan al consumidor y usuario garant<as
desproporcionadas o le impongan indebidamente la carga
de la prueba,
resulten desproporcionadas en relaci"n con el
perfeccionamiento y ejecuci"n del contrato, o contravengan
las reglas sobre competencia y derecho aplicable*
-rt<culo =%* 1ulidad de las cl,usulas abusivas e integraci"n
del contrato*
>* !as cl,usulas abusivas ser,n nulas de pleno derecho y
se tendr,n por no puestas*
-s< pues coge una carta de
aqu< DDD*josportal*comEforosEproblemaFconFmiF
bancoE'(G)GFcartasFparaFreclamarFclausulaFsueloFcartasF
hechasFporFusuariosFdeFjosportalFdespuesFdeFnuestroF
asesoramiento que te servir, de gu<a y adaptala a tus
circumstancias y luego vemos que tal te ha quedado y si
hay que rectificar algo
Hola javi=(cs,
;ienvenido al foro,
;ueno Lavi, si no te dieron una oferta vinculante en '((= a
la orden del A de mayo de >BB@ sobre transparencias
bancarias y por tanto la clausula suelo es considerada
abusiva tal y como dice el 9.P9# R.F41252# 2. !- !./
0.1.R-! +-R- !- 2.F.1S- 2. !#S 3#1S4M52#R.S
/ 4S4-R5#S / #9R-S !./.S 3#M+!.M.19-R5-S en
su
3-+894!# 55*
3!:4S4!-S -;4S5$-S*
-rt<culo ='* 3oncepto de cl,usulas abusivas*
>* Se considerar,n cl,usulas abusivas todas aquellas
estipulaciones no negociadas individualmente y todas
aqu?llas pr,cticas no consentidas expresamente que, en
contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio
del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de
los derechos y obligaciones de las partes que se deriven
del contrato*
@* 1o obstante lo previsto en los apartados precedentes, en
todo caso son abusivas las cl,usulas que, conforme a lo
dispuesto en los art<culos =A a B(, ambos inclusiveC
vinculen el contrato a la voluntad del empresario,
limiten los derechos del consumidor y usuario,
determinen la falta de reciprocidad en el contrato,
impongan al consumidor y usuario garant<as
desproporcionadas o le impongan indebidamente la carga
de la prueba,
resulten desproporcionadas en relaci"n con el
perfeccionamiento y ejecuci"n del contrato, o
contravengan las reglas sobre competencia y derecho
aplicable*
-rt<culo =%* 1ulidad de las cl,usulas abusivas e integraci"n
del contrato*
>* !as cl,usulas abusivas ser,n nulas de pleno derecho y
se tendr,n por no puestas*
/a ves que contigo han cometido errores*
4na en no darte oferta vinculante en esa novaci"n de '((=
ni tampoco al principio de la hipoteca ya que tu hipoteca
era menor de >A(*(((I
2os por falta de reciprocidad entre tu clausula suelo y techo
9res ya que no han negociado la clausula suelo contigo
individualmente, esta es abusiva segNn marca el texto
refundido***
+or tanto coge cualquier carta de aqu<
DDD*josportal*comEforosEproblemaFconFmiFbancoE'(G)GF
cartasFparaFreclamarFclausulaFsueloFcartasFhechasFporF
usuariosFdeFjosportalFdespuesFdeFnuestroFasesoramiento
Mejor de las ultimas y adaptala a tus circunstancias,
int?ntalo y luego la cuelgas y te diremos que te falta, como
lo pondr<amos nosotros etc etc o&
!a respuesta es si, aunque al ser subrogaci"n del pr?stamo
del promotor, no estaban obligados por ley a entregar dicha
oferta, si estaban obligados a informar con todo detalle de
las condiciones de la hipoteca a subrogar, previo a la firma
de la misma*
9e copio un texto extraido del servicio de reclamaciones del
;-13# 2. .S+-Q-*
)*>*' 2. !- $-R5-35R1 2.! 95+# 2. 519.RSS
.stas cl,usulas, por las que se limita la variaci"n del tipo
de inter?s Tlo que vulgarmente se denomina Usuelo y
techoVT, son muy habituales en los pr?stamos
hipotecarios, estando inF cluso previstas expresamente en
la normativa de transparencia que regula la informaci"n
que deben incorporar aquellos que, por su finalidad e
importe, merecen una mayor protecci"n Tpr?stamos sobre
viviendas, concertados por personas f<sicas, cuya cuant<a
no rebase los >A(*'A% eurosT
.l Servicio de Reclamaciones considera, pues, que dicha
limitaci"n es aplicable siempre que resulte de un acuerdo
expreso entre las partes y se encuentre debidamente
recogida en el contrato, si bien las entidades deben poder
acreditar que los clientes conoc<an su existenF cia con
anterioridad a la firma de los documentos contractuales*
.ste Servicio entiende que la exigencia de este
conocimiento previo por parte de los clientes se incardina
en la transparencia y la claridad que deben presidir las
relaciones de las entidades con sus clientes, y que exigen
que estos conozcan con suficiente antelaci"n las
condiciones a las que se van a obligar antes de formalizar
los correspondientes contratos, ya que, de conformiF dad
con lo dispuesto en el art<culo >(B> del 3"digo 3ivilC Ulas
obligaciones que nacen de los contratos tienen fuerza de
ley entre las partes contratantes, y deben cumplirse a tenor
de los mismosV* 3riterio que, para eliminar posibles
problemas derivados de una negociaci"n verbal, es el que
contempla la propia normativa de transparencia antes
citada al exigir que se incorporen estas cl,usulas en las
ofertas vinculantes que las entidades deben entregar a los
solicitantes de pr?stamos hipotecarios de cuant<a igual o
inferior a >A(*'A%,(% euros, y que este Servicio hace
extensivo, desde el punto de vista de las buenas pr,cticas
y usos bancaF rios, a todos los pr?stamos hipotecarios,
cualesquiera que sean su importe y la forma en que se
facilite esa informaci"n*
- lo anterior debe aHadirse que, cuando las entidades
forman parte de la escritura en la que sus clientes se
subrogan en un pr?stamo hipotecario preexistente, o
cuando formalizan con los nuevos deudores un acuerdo
modificativo de las condiciones de inter?s preexistentes, y
con independencia de las responsabilidades que competen
a cada uno de los intervinientes Tla del comprador, de
velar por sus propios intereses inform,ndose de cuanto le
pueda afectarW la del vendedor, de facilitar a instancias del
comprador copia de la primera escritura'=, y la del notario,
de conformidad con lo dispuesto en la normativa notarial
6norma sexta de la 3ircular =E>BB(, de G de septiembre7T,
deben informar al nuevo deudor, previamente a la firma de
la operaci"n y con todo detalle, de todas las condiciones
que van a regir desde ese moF mento la operaci"n que
formaliza*
/, en este sentido, la experiencia acumulada por el Servicio
de Reclamaciones no puede llevarle a aceptar como Nnica
prueba de que esta informaci"n ha sido dada el que el
notario actuante en la escritura de subrogaci"n manifieste
expresamente que no existen discrepanF cias entre las
condiciones financieras contenidas en la oferta vinculante
exhibida por el prestatario y las cl,usulas financieras
pactadas en la escritura, aun cuando, adem,s, expreF
samente informe en ese acto al prestatario de la existencia
de esta cl,usula limitativa de las variaciones de tipo de
inter?s, pues no han sido pocas las ocasiones en las que
se han detectado ofertas vinculantes firmadas en la misma
fecha que la escritura o incluso sin firmar*
.spero te sirva de ayuda a la hora de reclamar*
;ueno pues vamos a ello,
2ado que no te dieron la oferta vinculante con tres d<as
h,biles anteriores a la firma de escrituras, faltaron entonces
a la orden del A de mayo de >BB@ sobre transparencias
bancarias con lo cual ya tenemos algo con consistencia por
lo cual reclamar*
-s< pues ya puedes empezar hacer tu carta de reclamaci"n
bas,ndote en la falta de transparencia por haber faltado a
la orden citada anteriormente y tambi?n por la falta de
reciprocidad entre tu clausula suelo y techo*
+or tanto aqu< te paso un enlace con cartas de
josportaleros que te podr,n servir de gu<a y que
dependiendo la que cojas, apenas tendr,s que cambiar
nada o&
DDD*josportal*comEforosEproblemaFconFmiFbancoE'(G)GF
cartasFparaFreclamarFclausulaFsueloFcartasFhechasFporF
usuariosFdeFjosportalFdespuesFdeFnuestroFasesoramiento
3uando tengas hecha la carta, la subes aqu< para que
podamos ver si falta algo o por el contrario est, perfecta*
+ara subirla hay que utilizar dropbox, aqu< explicamos
como se suben archivos a la Deb
DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%>')'FatencionFtutorialFparaFutilizarFdropboxFenF
josportalFcom o si no te aclaras con dropbox tambi?n
puedes utilizar google
drive DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%%=B)FtutorialFdeFgoogleFdriveFparaFusarFenFelF
foroJ)AA>B
peroXSobre todo f<jate como se oculta el lin& que subas de
dropbox o google drive o&
3omo ocultar los lin&s est, en el tutorial de dropbox*
9ambi?n te recomiendo ' cosas que te aproveche del
acuerdo que hemos llegado con una empresa la cual te
servir, para enviar tus cartas certificadas a trav?s de email
certificado, desde casa y sin perder toda una maHana en el
banco ,con m,ximo ahorro y con total validez
legalDDD*mailcertificado*comEhtmlEempresa*phpvalidezF
legal ya que no te tendr,s que desplazar con el coche a tu
oficina Registrate ya a trav?s de este lin& y te daran )I
6solo los >((( primeros7
DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%>%%BFimportanteFacuerdoFentreFjosportalFcomFyF
empresaFdeFenvioFdeFmailFcertificadosJ*4H0Sv&'p-)x
/ para vuestras reclamaciones esta el mailcertificado pero
recomendamos el ;mail3ertificado K puesto que es lo
equivalente al burofax de correos y de esta forma no se
pueden escapar ya que no pueden poner ninguna excusa,
aqu< explicamos como funciona*
DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%>G'>FexplicacionFdeFbmaicertificadoJ@>)@=
/ la segunda recomendaci"n es , que si tienes cualquier
seguro con el banco, te vayas al foro de seguros y que
Monalisa te haga un presupuesto de cada uno de los
seguros que tengas, en todos obtendr,s descuentos y si es
el de vida adem,s del descuento por ser Losportalero,
tambi?n te dar, un '(M m,s*
9odo esto sin compromiso alguno, pero ya ver,s que vale
la pena que te haga el presupuesto, sobretodo porque te
ahorraras un dinero y porque adem,s le daremos un poco
m,s por cuxx al banco
Hola
tal y como me indicasteis en el mensaje anterior he
modificado la carta que realice,enfocandola esta vez a la
falta de trasparencia que existio en la firma de mi hipoteca*
he cogido una de las cartas que me habeis facilitado en los
enlases y la he modificado a mi situacion cambiando un par
de cosas y aHadiendo tambien algunas otras de la carta
que realice en su dia*
a ver que os parece esta vez
3ontenido oculto para usuarios invitados* +or favor, inicie
su sesi"n para poder verlo*
quiero dar las gracias a los creadores de estas cartas que
suben al foro para que asi otros josportaleros como yo las
podamos utilizar y daros las gracias tambien a vosotros que
nos ayudais para que podamos ganar esta gran batalla a
los bancos*
espero vuestra respuesta para enviarla lo antes posible al
banco por duplicado para que me la sellen claro*
.l .uribor vigente y v,lido mas bajo es el de Marzo '(>%,
qu? es (*A@AM, por tanto, ese es el qu? debes poner
cuando te vallas a referir al .uribor mas bajo*
Mira los datos de contacto aqu<,
app*bde*esEsacEappEsearch
3F0Yatencion3li*xmlZ9ipoFormatoYPS!Z+aginateY#+.1
3uando hagas los cambios, te aconsejo qu? lo env<es as<C
DDD*josportal*comEforosEgeneralFcomunicacionesFdelF
foroE%>%%BFimportanteFacuerdoFentreFjosportalFcomFyF
empresaFdeFenvioFdeFmailFcertificados*
Sin duda es la mejor opci"n*
Salu'
Hola Maricr*
.l siguiente paso es pedirla a tu banco* Si la pides por
escrito te har,n un poco de m,s caso
-qui tienes un modeloC
2* [[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[, mayor
de edad,
con 215 [[[[[[[[[[[[[[[[[[[ y domicilio a efecto de
notificaci"n
en [[[[[[[[[[[[[[[, en [[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[,
3+[[[[[[[[[[[[[,
actuando en nombre propio ante la direcci"n de la oficina
n\[[[[[[[ de la entidad bancaria[[[[[[[[[[[[[[[[[, sita
en
[[[[[[[[[[[[[[[[ [[[[[[[[[[[[[[[*
S#!5359#C
!a entrega de una copia de la oferta vinculante
correspondiente al pr?stamo hipotecario que tengo suscrito
con
esta entidad* .l n\ de este pr?stamo es
[[[[[[[[[[[[[[[[*
.ste documento se me debi" haber entregado en
cumplimiento
de la #rden de A de Mayo de >BB@ sobre transparencia de
las
condiciones financieras de los pr?stamos hipotecarios
.n caso de no existir la mencionada oferta vinculante,
solicito otro documento que acredite la no existencia de la
misma*
.n [[[[[[[[[[[[ a [[[[[[ de marzo de '(>%*
Fdo*C [[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[[
+uedes ir a tu oficina y pedirsela al director, y si te da
largas le das este escrito, te llevas ' copias y que te las
selle y te quedas con una copia sellada*
1os cuentas lo que te diga y ya te decimos lo que puedes
hacer o&
4n saludo
MODELO DE PETICIN DE OFERTA VINCULANTE
CUANDO EN LAOFICINA SE NIEGAN A ENTREGARLA
A/A:SERVICIO DE ATENCION AL CLIENTE DEL
GRUPO COOPERATIVOCAJAMAR. TITULAR: M DEL MAR
ESPINOSA CUMELLA.APARTADO DE CORREOS 250 - 04080
ALMERIAEntr!"#" n: $$$$$$$$$$$$O%&'&n":
$$$$$$$$$$$R'(")"nt: $$$$$$$$$$$DNI:
$$$$$$$$$D*)&'&(&* " %'t*+ # n*t&%&'"'&,n:
$$$$$$$$$$$$$$$$ En R*-.t"+ # M"r " $$ # $$$
$$$ # 20/0 E+t&)"#*+ +1*r+ #( #2"rt")nt* # Atn'&,n "(
C(&nt3 ) #&r&4* " V#+.3 2*r +t)#&* -. +2r* +" (
"#'."#* 2"r" -. +& n +. #r'5* 2r*'#3 '*n*6'" 7r+.(8" ("
+&!.&nt r'(")"'&,n3 "( ")2"r* # (* +t&2.("#* n ("
Or#nECO/904/2004 # // # )"r6*3 +*:r (*+ #2"rt")nt*+ 7
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8"r&":( n@ $$$$$$$$$$$3 2"r"+*(&'&t"r( *r&!&n"( '*n '*2&"
'*ntr"+t"#" 2"r" )= # (" *%rt" 8&n'.("nt # #&'5"A&2*t'". L
"!r"#'r? ) ntr!.n #&'5* #*'.)nt* n (" )"7*r :r8#"#
2*+&:( 7" -.# (* '*ntr"r&* ) 8r? *:(&!"#* " 2r+nt"r ("
'*rr+2*n#&nt r'(")"'&,n "nt (<"n'* # E+2"1" 2"r" #"r
r+2.+t" " )& #)"n#"3 '*n ("+ )*(+t&"+ -. +t*'*n((8". En (
'"+* # -. n* "t&n#"n " (" 2t&'&,n 7 ( #&'t")n #( <"n'*
#E+2"1" ) +" %"8*r":(3 2r+nt"r? .n" #)"n#" "nt (
J.6!"#* # / In+t"n'&"3 2*r (* -. +r=" .n" )"(" 2rB't&'"
:"n'"r&" 7 .n ":.+* 2*r 2"rt # +. nt&#"#.S&n n"#" )B+ -.
"1"#&r3 7 -.#"n#* " (" +2r" # -. "''#"n " ("+
2t&'&*n+C2.+t"+ n ( 2r+nt +'r&t*3 r'&:" .n '*r#&"(
+"(.#*. D#*. $$$$$$$$$$$DNI: $$$$$$
MODELO DE RECLAMACIN PARA LOS CASOS DE
ERRORES EN LAOFERTAVINCULANTE (FECHA, FALTA DE
FIRMAS...)
A/A:Sr8&'&* # Atn'&,n "( C(&nt #( Gr.2* <<VA A2"rt"#*
# C*rr*+ /5E8 28080M"#r&#.Entr!"#"
n: $$$$$$$$$$$$O%&'&n" <<VA $$$$$$$$$$$FIn#&'"r
"-.= (" *%&'&n" #*n# + ntr!"3 n.)r* 7
#&r''&,nGR'(")"nt:$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
$$$$$$$$$$DNI: $$$$$$$$D*)&'&(&* " %'t*+ #
n*t&%&'"'&,n: $$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ En A()r="3 "
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!"n"n'&" ":.+&8""( +t"r 2*r n'&)" # (*+ 2r'&*+ # )r'"#*3 n
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2.# :"4"r 5"+t" 8"(*r+ '*)* ( 03805K n A!*+t* # +t "1* 7
-. ( 8"(*r )B+ "(t* "( -. 5" ((!"#* 5" +&#* # 530E0K n J.(&*
# 20083 + #'&r: ( t'5*+1"("#* + #&%='&()nt "+.)&:( 7 n*
!."r#" +" +)4"n6" C&!&:( '*n ( +.(*3+&n#* (" r("'&,n
ntr "):*+ #+2r*2*r'&*n"#".. C*).n&'"r(+ -. r'*n*'&n#*
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( Art='.(* 82 7 +&!.&nt+ #( TCt*R%.n#&#* # (" L7 Gnr"(
2"r" (" D%n+" # (*+ C*n+.)&#*r+ 7 U+."r&*+3"2r*:"#* 2*r
R"( D'rt* L!&+("t&8* //20093 # /L # n*8&):r
7 +2'&"()nt(* -. &n#&'" ( 2.nt* / #( Art='.(* 803 N.(&#"#
# ("+ '(B.+.("+ ":.+&8"+ &nt!r"'&,n #( '*ntr"t*: HL"+ '(B.+.("+
":.+&8"+ +rBn n.("+ # 2(n* #r'5* 7 +tn#rBn 2*r n* 2.+t"+I
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+*(* +" :n%&'&*+" 2"r" .n" # ("+ 2"rt+3 + .n" '(B.+.("
":.+&8" 7 2*r t"nt*+"n'&*n":(. E( <"n'* <&(:"* V&6'"7"
Ar!nt"r&" ;<<VA>3 2*r +r .n :"n'* r!.("#* 2*r ( <"n'*#
E+2"1"3 +tB +.4t* " +t" (7 # '*n+.)*. Ant (* C2.+t*
nt&n#* -. + 8&#nt3 2.+3 -. C&+t .n" %"(t" #
r'&2r*'&#"#ntr (*+ 8"(*r+ # +.(* 7 t'5* -. %"8*r'
Jn&'")nt "( 2r+t")&+t" 7 +.2*n 2*r t"nt* .n" &n#%n+&,n #(
'*n+.)&#*r. D &!."( )"nr" &n#&'"r(+ 3 -. +. :"n'* +t":"
*:(&!"#* " r)&t&r (" O%rt"V&n'.("nt '*n (" "nt("'&,n
n'+"r&" 2"r" 2*#r 4r'r 2*r )& 2"rt ( #r'5* -.+ r'*!
n ( "rt='.(* 53 "2"rt"#* 2 # (" Or#n # 5 # )"7* # /EE4
+*:rTr"n+2"rn'&" # ("+ C*n#&'&*n+ D&n"n'&r"+ # (*+
Pr?+t")*+ A&2*t'"r&*+3 HEn ( #*'.)nt* -. '*ntn!" (" *%rt"
8&n'.("nt + 5"rB '*n+t"r ( #r'5* #( 2r+t"t"r&*3 n '"+* #
-. "'2t (" *%rt"3 " C")&n"r ( 2r*7't* #
#*'.)nt*'*ntr"'t."(3 '*n (" "nt("'&,n " -. + r%&r (
nJ)r* 2 #( "rt='.(* 93 n (#+2"'5* #( N*t"r&* ".t*r&6"ntI


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5tt2://-.+("'(".+.("+.(*.:(*!+2*t.'*).+/
Banco/ Caja.............
Ofcina.............
A/Att. Sr. Director
En..................., a........ de........... de 2013
Sr. Director:
Me dirijo a usted como titular del prstamo n.. en cuyo contrato la
entidad incorpor una cl!usula de l"mite m"nimo a la #ariacin del tipo de inters
aplica$le, esta$leciendo un inters nominal anual m"nimo del.... por ciento.
Dic%a cl!usula %a sido declarada nula en sentencia del Pleno del Tribunal
Supremo de 9 de Mayo de .!"#$ por los si&uientes moti#os%
a' (a creacin de la apariencia de un contrato de prstamo a inters #aria$le en el
)ue las oscilaciones a la $aja del "ndice de re*erencia, repercutir!n en una
disminucin del precio del dinero.
$' (a *alta de in*ormacin su+ciente de )ue se trata de un elemento de+nitorio del
o$jeto principal del contrato.
c' (a creacin de la apariencia de )ue el suelo tiene como contraprestacin
inescindi$le la +jacin de un tec%o.
d' Su u$icacin entre una a$rumadora cantidad de datos entre los )ue )uedan
enmascaradas y )ue diluyen la atencin del consumidor.
e' (a ausencia de simulaciones de escenarios di#ersos, relacionados con el
comportamiento ra,ona$lemente pre#isi$le del tipo de inters en el momento de
contratar, en *ase precontractual.
*' -ne.istencia de ad#ertencia pre#ia clara y comprensi$le so$re el coste
comparati#o con otros productos de la propia entidad.
/omo la clausula denominada suelo, )ue incorporaron en mi prestamo %ipotecario,
no cumple con los re)uisitos )ue e.i&e dic%a sentencia , por medio del presente
escrito,
&'S (')*+'(O%
01-ME12.3
El cumplimiento de la Sentencia del 4ri$unal Supremo de 5 de Mayo de 2.013, y la
inmediata inaplicacin de la cl!usula de limitacin m"nima de la #ariacin del tipo
de inters de mi contrato de prstamo 6cl!usula suelo', al o$jeto de )ue la pr.ima
cuota a satis*acer se calcule con*orme al "ndice de re*erencia pactado, #i&ente a la
*ec%a pactada, y con el mar&en di*erencial pactado.
SE789D2.3
El rec!lculo de las cuotas satis*ec%as en el prstamo, desde la *ec%a de la primera
re#isin %asta la :ltima cuota a$onada, aplicando el tipo de inters de re*erencia
pactado en cada momento y el di*erencial pactado. ;cto se&uido, procedan a
a$onar en mi cuenta 6la misma en la )ue est! domiciliado el a$ono del prstamo' el
importe resultante de la di*erencia entre la cantidad a$onada por m" con*orme a esa
cl!usula de l"mite m"nimo de tipo de inters y la )ue realmente %u$iera de$ido
a$onar sin esa $arrera
4E1/E12.3
El a$ono de los &astos )ue me %an supuesto esta reclamacion.
/8;142.3
Si pasados 1< d"as desde la recepcin de la presente no o$ten&o respuesta en
contrario por escrito su+cientemente ra,onada, se entender! )ue %an aceptado la
propuesta de inaplicacin de la cl!usula de suelo, lo )ue de$er! re=ejarse en el
importe de la pr.ima cuota, y la de#olucin de las cantidades inde$idamente
co$radas )ue de$er!n %acerse e*ecti#as sin demora en mi cuenta.
En caso de dene&arme la le&"tima peticin )ue *ormulo a tra#s del presente
escrito, me reser#o e.presamente el ejercicio de las acciones e.trajudiciales o
judiciales )ue me correspondan, $ien indi#idualmente $ien a tra#s de las acciones
colecti#as )ue en su caso ejercite la ,undaci-n .ouban/, y )ue conlle#ar!n
adem!s la solicitud de una indemni,acin por los da>os y perjuicios causados.
; e*ectos de *acilitarles una completa y m!s r!pida identi+cacin, acompa>o
*otocopia de un reci$o de dic%o prstamo.
Sin otro particular, y a la espera de una respuesta por su parte )ue con*"o sea
*a#ora$le a las pretensiones *ormuladas 3en aras a resol#er este contencioso por la
#"a amistosa, sin acudir a otras #"as3, reci$a un cordial saludo,

0ombre y domicilio (ecibido y con1orme 2sello de la entidad3
D0+ y frma



A0'4O% se adjunta copia de un recibo del pr5stamo.
MOD'&O D' ('C&AMAC+60 PA(A 7+POT'CAS D' S*B(O8AC+O0 CO0
0O9AC+O0 . S+0 T'C7O 2 M*. 7AB+T*A&'S '0 *0+CA:A3
A/A%
Banco tal
'ntre;ada en%
Ofcina%
(eclamante%
Tal tal4444444
D0+<================
Domicilio a e1ectos de notifcaci-n%
========================================
'n Almer>a$ a de de !".
'stimados se?ores del departamento de Atenci-n al Cliente$ me
dirijo a 9ds.$ por este medio @ue espero sea el adecuado para @ue
si en su derecAo procede$ conoBca y resuelCa la si;uiente
reclamaci-n$ al amparo de lo estipulado en la Orden
'CO/D#E/!!E de "" de marBo$ sobre los departamentos y
serCicios de atenci-n al cliente de las entidades fnancieras
2publicada en el Bolet>n Ofcial del 'stado de E de marBo de
!!E3%
Me dirijo a usted como titular del pr5stamo Aipotecario a inter5s
Cariable nF ================= en el cual su entidad incorpor-$
entre otras$ una clGusula @ue limita la Cariaci-n del tipo de
inter5s m>nimo 2suelo3 del #$H! por cien$ no estableciendo sin
embar;o limite mG=imo.
&a citada clGusula comporta un dese@uilibrio contractual
importante @ue desCirtIa la esencia misma del contrato de
pr5stamo a inter5s Cariable suscrito$ @ue no es otra @ue el tipo
de inter5s Car>e en 1unci-n de las Juctuaciones del mercado
con1orme al >ndice pactado. Con la incorporaci-n de esta clGusula
a mi contrato$ la Cariabilidad del tipo de inter5s pretendida
desaparece$ para conCertir al pr5stamo en la prGctica en una
operaci-n a inter5s fjo y @ue$ en todo caso$ se utiliBa para lo;rar
un incremento artifcial del tipo de inter5s cuando el >ndice de
re1erencia se sitIa en Calores por debajo del #$H! K en perjuicio
de mis intereses como consumidor$ y con la correlatiCa ;anancia
abusiCa al estar por encima de los precios de mercado$ en
benefcio de esa entidad como prestamista.
Destacar @ue en los " a?os @ue el euribor lleCa Ci;ente$ Aa
@uedado demostrado @ue 5ste puede bajar Aasta Calores como el
!$L""K actual y @ue el Calor mGs alto al @ue Aa lle;ado Aa sido de
H$#9#K en :ulio de !!M$ es decir% el AecAo de no e=istir tecAo
Aace @ue no e=ista la mas m>nima semejanBa e=i;ible con el
suelo$ siendo la relaci-n entre ambos desproporcionada.
'sta eCidente desproporcionalidad $ solo benefcia al banco y una
clGusula @ue benefcie solamente a una de las partes se considera
abusiCa $ tal como indica el Art>culo M y si;uientes del Te=to
(e1undido de la &ey 8eneral para la De1ensa de los Consumidores
y *suarios$ aprobado por (eal Decreto &e;islatiCo "/!!D$ de "L
de noCiembre y especialmente lo @ue indica el punto " del
Art>culo M#$ 0ulidad de las clGusulas abusiCas e inte;raci-n del
contrato% N&as clGusulas abusiCas serGn nulas de pleno derecAo y
se tendrGn por no puestasO y especialmente el Art>culo M$ el cual
dice @ue$ una clGusula @ue solo sea benefciosa para una de las
partes$ es una clGusula abusiCa y por tanto sancionable.
Ante lo e=puesto entiendo @ue es eCidente$ pues$ @ue e=iste una
1alta de reciprocidad entre los Calores de suelo y tecAo2 @ue no
e=iste3 @ue 1aCorece Inicamente al prestamista y supone por
tanto una inde1ensi-n del consumidor.
De i;ual manera $su banco estaba obli;ado a presentar a mi
persona la O1erta 9inculante con la antelaci-n necesaria para
poder ejercer por mi parte el derecAo @ue se reco;e en el art>culo
H$ apartado de la Orden de H de mayo de "99E sobre
Transparencia de las Condiciones ,inancieras de los Pr5stamos
7ipotecarios$
NArt>culo H. O1erta Cinculante.
". '1ectuadas la tasaci-n del inmueble y$ en su caso$ las
oportunas comprobaciones sobre la situaci-n re;istral de la fnca
y la capacidad fnanciera del prestatario$ la entidad de cr5dito
CendrG obli;ada a e1ectuar una o1erta Cinculante de pr5stamo al
potencial prestatario o$ en su caso$ a notifcarle la dene;aci-n del
pr5stamo.
&a o1erta se 1ormularG por escrito$ y especifcarG$ en su mismo
orden$ las condiciones fnancieras correspondientes a las
clGusulas fnancieras se?aladas en el ane=o ++ de esta Orden para
la escritura de pr5stamo. &a o1erta deberG ser frmada por
representante de la entidad y$ salCo @ue medien circunstancias
e=traordinarias o no imputables a la entidad$ tendrG un plaBo de
CalideB no in1erior a dieB d>as AGbiles desde su 1ecAa de entre;a.
. 'n el documento @ue conten;a la o1erta Cinculante se AarG
constar el derecAo del prestatario$ en caso de @ue acepte la
o1erta$ a e=aminar el proyecto de documento contractual$ con la
antelaci-n a @ue se refere el nImero del art>culo D$ en el
despacAo del 0otario autoriBante.
*stedes ni realiBaron ni presentaron O1erta 9inculante al;una a
mi persona$ cuando ten>an la obli;aci-n$ tal y como se indica en
la M'MO(+A D'& S'(9+C+O D' ('C&AMAC+O0'S D'& BA0CO D'
'SPAPA @ue a continuaci-n les reproduBco$ pero @ue tienen a su
disposici-n en la propia Qeb del BD' R
QQQ.bde.es/1/Qebbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnua
les/MemoriaSerCicio(eclamaciones/!9/,icA/BuenasSpracticas.pd1
Ncuando las entidades 1orman parte de la escritura en la @ue sus
clientes se subro;an en un pr5stamo Aipotecario pree=istente$ o
cuando 1ormaliBan con los nueCos deudores un acuerdo
modifcatiCo de las condiciones de inter5s pree=istentes$ y con
independencia de las responsabilidades @ue competen a cada uno
de los interCinientes $deben in1ormar al nueCo deudor$
preCiamente a la frma de la operaci-n y con todo detalle$ de
todas las condiciones @ue Can a re;ir desde ese momento la
operaci-n @ue 1ormaliBa.
.$ en este sentido$ la e=periencia acumulada por el SerCicio de
(eclamaciones no puede lleCarle a aceptar como Inica prueba de
@ue esta in1ormaci-n Aa sido dada el @ue el notario actuante en
la escritura de subro;aci-n manifeste e=presamente @ue no
e=isten discrepancias entre las condiciones fnancieras
contenidas en la o1erta Cinculante e=Aibida por el prestatario y
las clGusulas fnancieras pactadas en la escritura$ aun cuando$
ademGs$ e=presamente in1orme en ese acto al prestatario de la
e=istencia de esta clGusula limitatiCa de las Cariaciones de tipo
de inter5s$ pues no Aan sido pocas las ocasiones en las @ue se
Aan detectado o1ertas Cinculantes frmadas en la misma 1ecAa
@ue la escritura o incluso sin frmarO
&a 0O9AC+O0 D' &AS CO0D+C+O0'S D'& C('D+TO S*B(O8ADO
PO( &A PA(T' COMP(ADO(A$ en nin;In caso$ sustituye a la
o1erta Cinculante.
'l Banco de 'spa?a e=i;e @ue en todos los pr5stamos
Aipotecarios se ase;ure por parte de entidades como la suya$ el
mayor ;rado de transparencia. 'ste 8(A9' '((O( por su parte
supone pues una ,A&TA D' T(A0SPA('0C+A en la operaci-n$ as>
como una mala pra=is $ incumpliendo as> a la orden antes
mencionada$ la orden del H de mayo de "99E.
Por todo lo e=puesto y mediante el presente escrito$ &'S
(')*+'(O%
P(+M'(O.< &a inmediata A0*&AC+60 de la clGusula de limitaci-n
m>nima y mG=ima de la Cariaci-n del tipo de inter5s del
anteriormente citado contrato de pr5stamo al objeto de @ue la
pr-=ima cuota a satis1acer se calcule con1orme al >ndice de
re1erencia pactado$ Ci;ente a la 1ecAa pactada$ y con el mar;en
di1erencial pactado.
Si como 1ruto de la presente reclamaci-n la entidad elimina las
citadas clGusulas aplicadas al pr5stamo Aipotecario y procede a la
reducci-n del di1erencial sobre el >ndice de re1erencia$ solicito
@ue dicAa modifcaci-n se instrumentalice en un contrato
priCado$ posibilidad reco;ida le;almente en el art>culo ".H del
C-di;o CiCil.
S'8*0DO.< 'l recGlculo de las cuotas satis1ecAas en el pr5stamo$
desde la 1ecAa de la primera reCisi-n Aasta la Iltima cuota
abonada$ aplicando el tipo de inter5s de re1erencia pactado en
cada momento y el di1erencial pactado as> como los intereses de
demora correspondientes Acto se;uido$ procedan a abonar en mi
cuenta 2la misma en la @ue estG domiciliado el abono del
pr5stamo3 el importe resultante de la di1erencia entre la cantidad
abonada por m> con1orme a esa clGusula de l>mite m>nimo de tipo
de inter5s y la @ue realmente Aubiera debido abonar sin esa
barrera desde la protocoliBaci-n del pr5stamo Aipotecario.
T'(C'(O.< )ue se me comuni@ue la resoluci-n de esta
reclamaci-n en el plaBo mG=imo de dos meses$ trascurridos los
cuales iniciar5 la preceptiCa reclamaci-n administratiCa ante el
Banco de 'spa?a$ as> como en su caso las acciones judiciales @ue
competan para eCitar su abuso de derecAo. 'stas acciones
conlleCarGn ademGs la solicitud de una indemniBaci-n por los
da?os y perjuicios causados. &a indemniBaci-n de la @ue se Aace
re1erencia$ estarG inicialmente Calorada en los intereses le;ales
resultantes de las cantidades indebidamente retenidas$ con los
incrementos pactados sobre el >ndice de re1erencia 'uribor$ mGs
;astos de tramitaci-n y judiciales @ue correspondan. Sin perjuicio
y con independencia de los procedimientos @ue correspondan a
los or;anismos ofciales competentes en materia de apertura de
las correspondientes actas de in1ormaci-n e in1racci-n.
'l reclamante no tiene conocimiento de @ue la materia objeto de
la reclamaci-n est5 siendo sustanciada a traC5s de un
procedimiento administratiCo$ arbitral o judicial.
Sin otro particular$ y a la espera de una respuesta por su parte
@ue con1>o sea 1aCorable a las pretensiones 1ormuladas <en aras a
resolCer este contencioso por la C>a interna de la entidad y de
1orma amistosa$ reciba un cordial saludo.
Atentamente$
=B== ===== ======
D0+< ===========
Me &usta ? /omentar
; Mar"a -sa$el Del 0ino ;lcara,, 2l&a ;leu, ;na 7inel 1i#era y @ personas m!s les &usta est
uevoC Modelo de Reclamaci"n +ara Hipotecas de Subrrogaci"n
3on 1ovaci"n
/A%
DE0;14;ME942 DE ;4E9/-29 ;( /(-E94E
'ntre;ada en%
2+cina:
(eclamante%
Tal talXXXXXXX
DNI-xxxxxxxxxxxxxxxx
Domicilio a efectos de notifcacin:
xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx
En ;lmer"a, a de de 2013.
Estimados se>ores del departamento de ;tencin al /liente,
me dirijo a Ads., por este medio )ue espero sea el
adecuado para )ue si en su derec%o procede, cono,ca y
resuel#a la si&uiente reclamacin, al amparo de lo
estipulado en la 2rden E/2BC3@B200@ de 11 de mar,o,
so$re los departamentos y ser#icios de atencin al cliente
de las entidades +nancieras 6pu$licada en el Dolet"n 2+cial
del Estado de 2@ de mar,o de 200@':
Me dirijo a usted como titular del prstamo %ipotecario a
inters #aria$le n ................. en el cual su
entidad incorpor, entre otras, cl!usulas )ue limitan la
#ariacin del tipo de inters, con un l"mite m!.imo
6Etec%oF' del 1<G por cien, y un l"mite m"nimo del 3,2< G.
(as citadas cl!usulas comportan un dese)uili$rio
contractual importante )ue des#irt:a la esencia misma del
contrato de prstamo a inters #aria$le suscrito, )ue no es
otra )ue el tipo de inters #ar"e en *uncin de las
=uctuaciones del mercado con*orme al "ndice pactado. /on
la incorporacin de estas cl!usulas a mi contrato, la
#aria$ilidad del tipo de inters pretendida desaparece, para
con#ertir al prstamo en la pr!ctica en una operacin a
inters +jo y )ue, en todo caso, se utili,a para lo&rar un
incremento arti+cial del tipo de inters.
De i&ual manera indicarles , )ue su $anco esta$a o$li&ado
a remitir la 2*erta Ainculante con la antelacin necesaria
para poder ejercer por mi parte el derec%o )ue se reco&e en
el art"culo <, apartado 2 de la 2rden de < de mayo de 155@
so$re 4ransparencia de las /ondiciones Hinancieras de los
0rstamos Iipotecarios, EEn el documento )ue conten&a la
o*erta #inculante se %ar! constar el derec%o del prestatario,
en caso de )ue acepte la o*erta, a e.aminar el proyecto de
documento contractual, con la antelacin a )ue se re+ere el
n:mero 2 del art"culo C, en el despac%o del 9otario
autori,anteF.
El art"culo C, punto 2 dice lo si&uiente:
EEl prestatario tendr! derec%o a e.aminar el proyecto de
escritura p:$lica de prstamo %ipotecario en el despac%o
del 9otario al menos durante los tres d"as %!$iles anteriores
a su otor&amientoF. Jue E9 9-97K9 M2ME942 /;L;M;1
ME E941E7M 2HE14; A-9/8(;94E ;(789;, as" como
tampoco se me in*orm de las e.istencia de dic%a cl!usula
de limitacin al tipo de inters 6suelo'. ', ;:n cuando ten"an
la o$li&acin, tal y como, en re*erencia a las su$ro&aciones
con 92A;/-29, se indica en la M'MO(+A D'& S'(9+C+O
D' ('C&AMAC+O0'S D'& BA0CO D' 'SPAPAR
cuando las entidades forman parte de la escritura en la
que sus clientes se subrogan en un prstamo hipotecario
preexistente, o cuando formalizan con los nueos
deudores un acuerdo modi!catio de las condiciones de
inters preexistentes, " con independencia de las
responsabilidades que competen a cada uno de los
interinientes ,deben informar al nueo deudor,
preiamente a la !rma de la operaci#n " con todo detalle,
de todas las condiciones que an a regir desde ese
momento la operaci#n que formaliza$
%, en este sentido, la experiencia acumulada por el &ericio
de 'eclamaciones no puede llearle a aceptar como (nica
prueba de que esta informaci#n ha sido dada el que el
notario actuante en la escritura de subrogaci#n mani!este
expresamente que no existen discrepancias entre las
condiciones !nancieras contenidas en la oferta inculante
exhibida por el prestatario " las cl)usulas !nancieras
pactadas en la escritura, aun cuando, adem)s,
expresamente informe en ese acto al prestatario de la
existencia de esta cl)usula limitatia de las ariaciones de
tipo de inters, pues no han sido pocas las ocasiones en las
que se han detectado ofertas inculantes !rmadas en la
misma fecha que la escritura o incluso sin !rmar*$
+,s cierto que, una ez que la entidad efect(a las
comprobaciones correspondientes ,puede emitir una oferta
de!nitia con las condiciones !nancieras aplicables a la
operaci#n -eliminando as. futuros problemas que pudieran
surgir de una negociaci#n erbal-, bien sea a tras de
una /oferta inculante0 obligatoria 1si la operaci#n entra
dentro de los l.mites cuantitatios " materiales de la 2rden
de 3 de ma"o de 4556, de transparencia de prstamos
hipotecarios7, o bien mediante cualquier otro documento
con el que informe a los solicitantes de las condiciones
econ#micas a las que se comprometen durante el plazo que
all. se reco8a " de acuerdo con la buena fe que debe
presidir las relaciones de las entidades con sus clientes*$
El Danco de Espa>a e.i&e )ue en todos los
prstamos %ipotecarios se ase&ure por parte de entidades
como la suya, el mayor &rado de transparencia. Slo una
#e, aceptada la o*erta #inculante, )ue incluye el pacto de
limitacin de la #ariacin del tipo de inters, se de$e
incorporar la estipulacin limitati#a al clausulado del
contrato.
Este 71;AE E1121 por su parte supone pues una H;(4; DE
41;9S0;1E9/-; en la operacin, incumpliendo as" la orden
antes mencionada, la orden del < de mayo de 155@.
;dem!s, recientemente %a sido pu$licada la S4S 2@1B2013
de *ec%a 5 de mayo del mismo a>o por la )ue:
NSptimo: &e declara la nulidad de las cl)usulas suelo
contenidas en las condiciones generales de los contratos
suscritos con consumidores descritas en los apartados 9,:
"6 del ;ntecedente de <echo =rimero de esta &entencia
por>
?a creaci#n de la apariencia de un contrato de
prstamo a inters ariable en el que las oscilaciones a la
ba8a del .ndice de referencia, repercutir)n en una
disminuci#n del precio del dinero$
?a falta de informaci#n su!ciente de que se trata de
un elemento de!nitorio del ob8eto principal del contrato$
?a creaci#n de la apariencia de que el suelo tiene
como contraprestaci#n inescindible la !8aci#n de un techo$
&u ubicaci#n entre una abrumadora cantidad de datos
entre los que quedan enmascaras, " que dilu"en la
atenci#n del consumidor en el caso de las utilizadas por
@@A;$
;usencia de simulaciones de escenarios diersos,
relacionados con el comportamiento razonablemente
preisible del tipo de inters en el momento de contratar,
en fase precontractual$
Inexistencia de adertencia preia clara "
comprensible sobre el coste comparatio con otros
productos de la misma entidad$
2ctao> Bondenamos a @@A;, Ba8as 'urales Cnidas
1B;D;E;'7 " NFB @anco a eliminar dichas clausulas de los
contratos en que se insertan, " a cesar en su utilizaci#n$*
4odo ello en $ase a )ue las cl!usulas anali,adas no
superan el control de claridad e.i&i$le en las cl!usulas
suscritas con consumidores ya )ue *alta in*ormacin
su+cientemente claro de )ue las mismas son un elemento
de+nitorio del contrato, se insertan con la cl!usula tec%o 6y
como aparente contraprestacin a la misma', no e.isten
simulacin de escenarios di#ersos relacionados con el
comportamiento pre#isi$le del tipo de inters al momento
de contratar, no %ay in*ormacin clara y comprensi$le so$re
el coste comparati#o con otras modalidades de prstamo
de la misma entidad, y el caso de DDA; se u$ican ente una
a$rumadora cantidad de datos entre las )ue )uedan
enmascaradas y )ue diluyen la atencin del consumidor.
. al ser esta Sentencia del Supremo frme$
creando jurisprudencia$ y siendo de obli;atorio
cumplimiento por las entidades @ue Aan sido
condenadas$ siendo su entidad una de ellas$
e=i;imos la anulaci-n de dicAa clGusula.
0or todo lo e.puesto y mediante el presente escrito, (ES
1EJ8-E12:
P(+M'(O.3 (a inmediata A0*&AC+60 de la cl!usula de
limitacin m"nima y m!.ima de la #ariacin del tipo de
inters del anteriormente citado contrato de prstamo al
o$jeto de )ue la pr.ima cuota a satis*acer se calcule
con*orme al "ndice de re*erencia pactado, #i&ente a la *ec%a
pactada, y con el mar&en di*erencial pactado.
Si como *ruto de la presente reclamacin la entidad elimina
las citadas cl!usulas aplicadas al prstamo %ipotecario y
procede a la reduccin del di*erencial so$re el "ndice de
re*erencia, solicito )ue dic%a modi+cacin se
instrumentalice en un contrato pri#ado, posi$ilidad reco&ida
le&almente en el art"culo 1.22< del /di&o /i#il.
S'8*0DO.3 El rec!lculo de las cuotas satis*ec%as en el
prstamo, desde la *ec%a de la primera re#isin %asta la
:ltima cuota a$onada, aplicando el tipo de inters de
re*erencia pactado en cada momento y el di*erencial
pactado as" como los intereses de demora correspondientes
;cto se&uido, procedan a a$onar en mi cuenta 6la misma en
la )ue est! domiciliado el a$ono del prstamo' el importe
resultante de la di*erencia entre la cantidad a$onada por m"
con*orme a esa cl!usula de l"mite m"nimo de tipo de inters
y la )ue realmente %u$iera de$ido a$onar sin esa $arrera
desde la protocoli,acin del prstamo %ipotecario.
T'(C'(O.3 Jue se me comuni)ue la resolucin de esta
reclamacin en el pla,o m!.imo de dos meses, trascurridos
los cuales iniciar la precepti#a reclamacin administrati#a
ante el Ser#icio ;utonmico de /onsumo y ulteriormente
ante el Danco de Espa>a, as" como en su caso las acciones
judiciales )ue competan para e#itar su a$uso de derec%o.
Estas acciones conlle#ar!n adem!s la solicitud de una
indemni,acin por los da>os y perjuicios causados. (a
indemni,acin de la )ue se %ace re*erencia, estar!
inicialmente #alorada en los intereses le&ales resultantes
de las cantidades inde$idamente retenidas, con los
incrementos pactados so$re el "ndice de re*erencia Euri$or,
m!s &astos de tramitacin y judiciales )ue correspondan.
Sin perjuicio y con independencia de los procedimientos
)ue correspondan a los or&anismos o+ciales competentes
en materia de apertura de las correspondientes actas de
in*ormacin e in*raccin.
El reclamante no tiene conocimiento de )ue la materia
o$jeto de la reclamacin est siendo sustanciada a tra#s
de un procedimiento administrati#o, ar$itral o judicial.
Sin otro particular, y a la espera de una respuesta por su
parte )ue con*"o sea *a#ora$le a las pretensiones
*ormuladas 3en aras a resol#er este contencioso por la #"a
interna de la entidad y de *orma amistosa, reci$a un cordial
saludo.
;tentamente,
Hdo. NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN
D9- NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN


] 3opyright '(>% ^ue es la 3lausula Suelo
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# (.n+ " 8&rn+ # 0E:00 " /4:00 5*r"+
Buenos das a todos,
perdonad mi ausencia este tiempo pero he estado un poco liado por temas
laborales.
Dar las gracias a wilfra22 por su ltima respuesta, vamos a intentar aclarar cosillas:
- en cuanto a la carta:
"Banco
Oficina
A/ Att Sr Director
Distinguido Sr. Director:
Me dirijo a usted como titular del prstamo N ,en cuo contrato la entidad !a
incorporado una cl"usula de l#mite m#nimo a la $ariaci%n del tipo de inters
aplica&le. A efectos de facilitarle una completa mas r"pida identificaci%n,
acompa'o fotocopia de un reci&o de dic!o prstamo.
A este respecto, indicarles (ue la mencionada clausula, colo(uialmente conocida
como )cl"usula suelo*, comporta un dese(uili&rio contractual importante (ue
des$irt+a la esencia misma del contrato de prstamo a inters $aria&le suscrito,
(ue no es otra (ue el tipo de inters $ar#e en funci%n de las fluctuaciones del
mercado conforme al #ndice pactado .,on la incorporaci%n de esta cl"usula a mi
contrato, la $aria&ilidad del tipo de inters pretendida desaparece para con$ertir al
prstamo en la pr"ctica en una operaci%n a inters fijo (ue, en todo cosa ,se
utili-a para lograr un incremento artificial del tipo de inters ante las tendencias
&ajistas del mercado !ipotecario, en perjuicio de mis intereses como consumidor
correlati$a ganancia de esa entidad como prestamista.
Dic!a cl"usula de&e cumplir con lo estipulado en la le .eneral para Defensa de los
,onsumidores /suarios. 0n particular, todas las cl"usulas mediante las (ue se
articule los sistemas de co&ertura no podr"n ser a&usi$as seg+n definici%n del
articulo 12 de dic!a le o de lo contrario podr"n ser declaradas nulas por
tri&unales.
3or todo lo e4puesto, dado (ue su entidad decidi% incorporar en mi de prstamo
esta cl"usula de l#mite m#nimo de tipo de inters, por medio de prstamo escrito,
50S 607/806O :
368M06O.9
5a inmediata inaplicaci%n de la cl"usula de limitaci%n m#nima de $ariaci%n del tipo
de inters de mi contrato de prstamo :cl"usula suela;, al o&jeto de (ue la pr%4ima
cuota a satisfacer se calcule conforme al #ndice de referencia pactado, $igente a la
fec!a pactada, con el margen diferencial pactado.
S0./NDO.9
0l rec"lculo de las cuotas satisfec!as en el prstamo , desde la fec!a de la primera
re$isi%n !asta la ultima cuota a&onada, aplicando el tipo de inters de referencia
pactado en cada momento el diferencial pactado. Acto seguido, procedan a
a&onar en mi cuenta :la misma en la (ue est" domiciliado el a&ono del prstamo;el
importe resultante de la diferencia entre la cantidad a&onada por mi conforme a
esa cl"usula de limite m#nimo de tipo de inters la (ue realmente !u&iera de&ido
a&onar sin esa &arrera.
<06,06O.9
Si pasado => d#as desde la recepci%n de la presente no o&tengo respuesta en
contrario por escrito suficientemente ra-onada, se entender" (ue !an aceptado la
propuesta de inaplicaci%n de la cl"usula suelo, lo (ue de&er" reflejarse en el
importe de la pr%4ima cuota, la de$oluci%n de las cantidades inde&idamente
co&radas (ue &e&er"n !acerse efecti$as sin demora en mi cuenta.
0n caso de denegarme la leg#tima petici%n (ue formulo a tra$s del presente
escrito, me reser$o e4presamente el ejercicio de las acciones e4trajudiciales o
judiciales (ue me correspondan, &ien indi$idualmente &ien a tra$s de las acciones
colecti$as (ue es su caso ejercite la ?undaci%n @ou&anA , (ue conlle$ar"n adem"s
la solicitud de una indemni-aci%n por los da'os perjuicios causados.
Sin otro particular, a la espera de una respuesta por su parte (ue conf#o sea
fa$ora&le a las pretensiones formuladas en aras a resol$er este contencioso por la
$#a amistosa ,sin acudir a otras $#as, reci&a un cordial saludo
Nom&re Domicilio
DN8 ?irma 6eci&ido :sello de la entidad;"
- en cuanto a los destinatarios, cuando estuve hablando con mi gestor, me
coment! algo de la figura del defensor... pero ahora esto en la duda si era para el
"defensor del ciudadano" o para el "defensor del cliente de la entidad"
"n saludo##