Vous êtes sur la page 1sur 59

1

Table des matires



Sommaire
Ddicace
Remerciements
Introduction
Partie I : Prsentation gnrale de la Banque Populaire
Chapitre I : Historique du groupe Banque Populaire Maroc
Section 1 : La phase de complmentarit
Section 2 : La phase de comptitivit
Section 3 : La phase de mondialisation
Chapitre II : Organisation du groupe Banque Populaire
Section 1 : Le Comit Directeur (CD)
Section 2 : La Banque Centrale Populaire (BCP)
Section 3 : La Banque Populaire rgionale (BPR)
Sous- section 3 : Banque Populaire Centre Sud
a) Fiche technique
b) Mission
c) Services

Section 4 : Les succursales
Section 5 : Les agences










2




Chapitre III : Organisation et structure de lagence

Partie II : Produits et services de la Banque Populaire
Chapitre I : Les crdits
Chapitre II : Les produits dpargne
Chapitre III : Les produits dassurance
Chapitre IV : Les Moyens de Paiement
Chapitre V : Autres services

Partie III : Les oprations Bancaires courantes
Partie IV : Les travaux effectus et les apports du stage

CONCLUSION














3



Ddicace
Je ddie ce travail, comme preuve de respect, de gratitude, et de reconnaissance mes
parents, pour leur affection, leur patience, leur amour et leurs prires.

A mes chers frres qui m ont toujours entours de leur tendresse, leurs sacrifices, et leurs
encouragements.

Une ddicace spciale mon encadrant, Mr Binkkour , tous les formateurs et les
formatrices de lEcole Suprieure de Technologie d Agadir, toute la famille tous ceux qui
sont chers et enfin tous ceux qui ont contribu laboutissement de ce rapport.

















4



Remerciements
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de
commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au
cours de ce stage, de prs ou de loin, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un
moment trs profitable.
Etant une jeune tudiante, jai a eu l'immense plaisir de poursuivre mon stage au sein de la
banque populaire dAgadir, grande par son nom, puissante et fleurissante par le nombre de sa
clientle, et dont le nom ne peut tre synonyme que de russite et de succs l'chelle
nationale et internationale.
Ainsi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette
exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir :

Agence ALFIDDIA
Mr Lahlou Najib: Chef dagence
Mr Qyami Tarik : Chef de caisse
Mme Jamal Nadia: Charge de produits
Mme Benchrifa Khadija: Charge du service remise des chques
Mr El Mokhliss Hassan: Caissier

Ces personnes qui ont eu lamabilit de m accueillir et de m offrir toutes aides et tous
renseignements susceptibles.
Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhait.









5




I ntroduction
Le secteur bancaire reprsente un pilier de l'conomie national.
En effet, son volution constate est le fruit de la concurrence accrue entre les diffrents
tablissements, dont figure en leader la Banque Populaire riche de son savoir-faire et son
exprience de 50 ans, et profitant de son image auprs des clients.
C'est dans le but d'approfondir mes connaissances du domaine bancaire, et d'affiner nos
acquis en finance que jai effectu un stage dans des agences de la Banque Populaire.
Ce rapport tablit une synthse de toutes les tches effectues durant ce stage et les
enseignements donns par les employs de ces agences.
Fruit dun mois dexprience professionnelle, ce travail sera trait au niveau de deux
parties principales :
La premire partie fera lobjet dune prsentation gnrale de la Banque Populaire
travers son historique et son organisation administrative.
Puis en deuxime partie, on va tacher dexpliquer le fonctionnement de ces agences
travers leurs oprations, leurs produits et services, ceci avant de finir par une conclusion
gnrale sur ce premier contact professionnel.
Ce stage sest droul au sein de la Banque Populaire Agence AL FIDDIA, durant la
priode allant Du 07/05/2012 Au 31/05/2012.










6








Premire partie



















7

Prsentation gnrale de la banque populaire

Chapitre I : Historique du groupe Banque Populaire

Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe coopratif bas sur la solidarit
et la rgionalisation. Il a connu une volution continue qui est en corrlation avec celle de
lconomie Marocaine.
Le Groupe Banque Populaire soccupe non seulement des transferts de la diaspora nationale
(les MDM- Marocains Du Monde), mais aussi de servir lconomie nationale, lentreprise et
le particulier local. Do, vient la nomination de banque hybride (dite aussi mixte ) qui
assure un travail bancaire dune part et joue un rle social dautre part.
Trois phases essentielles caractrisent l'histoire de la Banque Populaire, d'abord la phase de
complmentarit allant des annes 60 jusqu' mi 70. Ensuite la phase de comptitivit qui se
situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernire phase qui reprsente la Banque Populaire l'heure
actuelle, c'est--dire face la mondialisation.

Section 1. La phase de complmentarit :

Durant cette priode, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait que
l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques taient spcialises dans
d'autres activits : la BMCE (les oprations d'import et d'export) ; le CIH (le secteur
immobilier et htelier) ; la CNCA (le crdit agricole) ; etc.
La naissance de la Banque Populaire concide avec celle des OFS (organismes financiers
spcialiss), et celle des banques prives telles que la BNP ( capitaux trangers
essentiellement)...
Paralllement, la Banque Populaire bnficiait de sa place monopolistique au sein du
march marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'tre exonre de tout impt, ce qui
n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volont d'attirer un maximum de
capitaux trangers.






8



Section 2. La phase de comptitivit :

Elle se caractrise par une ouverture massive des banques sur le march. Elle est marque
aussi par plusieurs vnements savoir la libralisation du secteur bancaire, le
dsencadrement des crdits, etc.
Les banques se sont donc inscrites, partir, de l dans un contexte de libre concurrence qui
les a incit dvelopper davantage leurs comptences et leur savoir-faire.
Elle se caractrise galement par une dcentralisation du systme bancaire. Cette dernire
avait pour but :
La disponibilit de l'information au niveau agence.
La rduction des circuits de traitement des adhrents.
La rponse immdiate aux rclamations de la clientle.
L'allgement des services centraux de la BCP et de la BPR.

Section 3. La phase de mondialisation

A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils taient et que le
rseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la Banque
Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire dans la nouvelle
re. Parmi ces produits, on trouve Chabi Mobile et Chabi Net , permettant d'obtenir
des informations relatives aux comptes des clients directement sur leurs botes lectroniques
ou sur leur GSM.
Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrte pas l. Elle compte atteindre
l'objectif 2010 qui consiste au dmantlement des tarifs douaniers dans les meilleures
conditions possibles.







9


Chapitre II : Organisation du groupe Banque Populaire

Section 1. Le Comit Directeur (CD) :
Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de :
Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales.
Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire.
Ainsi le comit directeur exerce un contrle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire
Rgionale. Il reprsente collectivement les organismes du Crdit Populaire pour faire valoir
leurs droits et intrts communs. Ainsi, le Comit Directeur a pour attributions principales :
Dcider aprs accord des Banques Populaires Rgionales concernes, le transfert
partiel entre elles de leur actif et passif.
Ratifier les dcisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la mme localit,
tant au Maroc qu' l'tranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets ...

Section 2. La Banque Centrale Populaire (BCP) :
Elle est charge d'excuter les dcisions du CD notamment l'gard des Banques Populaires
Rgionales. Elle peut galement effectuer directement toute opration pratique par les
banques en vertu des dispositions de la loi bancaire. Toutefois, elle ne peut intervenir
directement dans les circonscriptions territoriales o les Banques Populaires Rgionales
exercent leurs activits.
Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire Rgionale sans
limitation des parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financire de la
banque concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une Banque
Populaire Rgionale ou d'un groupe de Banques Populaires titre permanent.








10

Section 3. La Banque Populaire rgionale (BPR) :

Onze banques de forme cooprative capital variable Directoire et Conseil de
Surveillance, dont le capital est dtenu par plus de 430 000 clients socitaires :
Casablanca
Oujda
Centre-Sud
Rabat - Kenitra
El Jadida - Safi
Tanger - Ttouan
Fs - Taza,
Layoune,
Marrakech - Bni Mellal,
Meknes,
Nador - Al Hoceima
Etablissements de crdits habilits effectuer toutes les oprations de banque dans leurs
circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer au
dveloppement de leur rgion par la diversit des produits quelles offrent, le financement de
linvestissement et la bancarisation de lconomie.
Elles constituent le levier du Crdit Populaires du Maroc dans la collecte de lpargne au
niveau rgional, sa mobilisation et son utilisation dans la rgion o elle est collecte.
Les Banques Populaires sont organises sous la forme cooprative capital variable,
directoire et Conseil de Surveillance.
Leur mode dorganisation unique au sein du systme bancaire leur permet dapprocher
diffremment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent galement tre les dtenteurs du
capital, formant ainsi ce que lon appelle le socitariat .
Outre le fait quils bnficient des diffrents services bancaires, les clients socitaires
participent galement la vie sociale de leur banque (Participation aux assembles gnrales,
possibilit de siger au Conseil de Surveillance).








11


Sous-section : Banque populaire centre sud
a) Fiche technique
Raison sociale Banque Populaire Rgionale Centre Sud
Siege social Av. Hassan II, BP 246 Agadir
Forme Juridique Socit de forme cooprative capital
variable, directoire et conseil de
surveillance.
Date de cration 1999, aprs la fusion des BPR Tiznit, Agadir
et Ouarzazate
Capital 201 Millions de Dhs
Effectif 601
Agences 74
Tlphone (05) 28 84 29 58 / 97
Fax (05) 28 84 27 76

La BPCS est l'une des principales BPR du royaume. Elle est installe dans la rgion
SOUSS MASSA DRAA et exactement l'avenue HASSAN II Agadir. Vu que cette rgion
est la 2me plus grande rgion du MAROC, la BPCS regroupe six succursales :
Deux sur Agadir :
AL FIDIA
AL INBIAAT
Deux sur INZEGANE :
INZEGANE I
INZEGANE II
Une sur Tiznit :
Succursale Tiznit
Une sur Ouarzazate :
Succursale Ouarzazate









12



b) Missions

La BPCS supervise de nombreuses agences. Ces dernires assurent du mieux qu'elles le
peuvent le bon droulement et la bonne prestation des services bancaires afin de satisfaire au
maximum possible la clientle.
Dans une vision sociale, la BPCS accompagne les investissements rgionaux pour
dvelopper et amliorer la vie quotidienne des gens du sud.
Toujours dans cette vision sociale, la BPCS accorde des micros crdits aux PME dans tous
les secteurs : industriel, touristique, artisanal
La BPCS a opt pour la diversification de sa clientle do l'intrt port la diaspora
marocaine. C'est dans cet angle l que toutes les BPR ont dvelopp des services spcialement
ddis aux Marocains Rsidents l'Etranger.
Parmi les missions aussi de la BPCS, on trouve la sensibilisation des citoyens sur
l'importance du secteur bancaire. C'est pour cela qu'on essaie d'liminer tous les strotypes
inculqus dans l'esprit du citoyen marocain.
De nos jours, le succs d'une entreprise est li sa culture. C'est pour cela que le BPCS a
dvelopp cet esprit-l pour que les BPISTES y travaillant se sentent bien et donnent le
meilleur d'eux mme.

c) Services
Les principales activits de la BPCS sont:
La collection et la distribution de l'argent
L'ouverture des comptes bancaires
La procuration des cartes guichets automatiques
La procuration des chquiers
L'offre de crdits
L'ouverture sur la bourse de Casablanca








13



La liste des principaux services gratuits :

1- Services relatifs aux comptes :

Ouverture de compte
Demande et dlivrance des chquiers
Envoie des relevs mensuels
Clture et frais d'ouverture de compte

2- Services relatifs aux mouvements de fonds :

Versements d'espce
Retraits d'espce
Echange de monnaie fiduciaire au guichet
Virement
Mise disposition
Money Gram














14
Section 4. Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale (BPR), en tant que
niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la succursale
apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de :
Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de
distribution.
C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle de la
succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de
fonctionnement de la BPR.
Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire Centrale, la
succursale pour principales missions :
L'appui commercial aux agences relevant de son autorit.
Le pilotage et le management du sous-rseau.
L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des
crdits.
Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en
souffrance.
L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses
agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits).
La succursale est alors organise autour :
D'une entit animation commerciale
D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents
(cautions, garanties, bancassurance et montique) ; de chargs de recouvrement, et des aspects
administratifs.
D'une entit back-office.
Section 5. Les agences
L'agence reprsente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client et la
qualit du service prime sur toute autre considration.






15





Chapitre III : Organisation et structure de lagence AL FIDDIA

Section 1. Organisation interne de lagence :

Lagence AL FIDDIA est un local commercial ouvert au public permettant aux clients de
procder des oprations bancaires bien dfinies (achat des services et produits bancaires).



Fiche technique (agence ALFIDDIA)

Agence ALFIDDIA
Succursale Al Fiddia Agadir
Code agence 0115
Adresse 6, avenue Hassan 1r, Dakhla
Tlphone (05) 28 22 12 02
Fax (05) 28 22 11 76
Effectif 5











16

Organigramme de lagence










A-Chef dagence :
La lourde responsabilit est celle supporte par le chef dagence. En effet, il remplit
plusieurs taches ; dune part, il peut tre considr comme manager puisquil apporte
assistance ses employs et il dirige et gre au mme temps le travail au sein de lagence.
Dautre part, il reoit les rclamations des clients pour les rsoudre. Il traite galement les
dossiers des crdits des clients et joue aussi le rle de formateur pour ses employs.
B-Chef de caisse :
Cest le deuxime poste de responsabilits qui vient aprs le poste du chef dagence. Le chef
de caisse a pour tache :
1-Supervision des oprations de guichet
**Contrle les oprations inities au niveau du guichet (Oprations de caisse,
incidents lis au fonctionnement des comptes de la clientle)
2-Ralisation des travaux de Back-office
**Procder au rapprochement des supports des oprations avec les supports de
contrle.
**Sassurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents (anomalies des
comptes internes, incidents relatifs aux moyens de paiement)
Chef dagence
Chef de Caisse
Charg de produits
Agent commercial
Caissier






17


**Sassurer de la scurit comptable, administrative et informatique (gestion des
caisses, arrt de journe comptable, contrles inopins de la caisse, situations comptables,
dlivrance dattestations, classement des documents, conservation des valeurs et des moyens
de paiement non retirs, travaux de sauvegarde)
3-Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de lagence
**Assurer de la gestion optimale et scurise des stocks (imprims, fourniture de
bureau, formules de chques de banques, chques de guichet, bons de caisse)

C-Charg de produit :
Cest un poste en contact permanent avec la clientle FRONT OFFICE . Il a pour
mission de vendre tous les produits de la banque populaire (contrats dassurance, cartes
montique)
Louverture du compte (compte sur carnet, compte normal)
Les cartes montiques
Le compte DAT
Remise des chques
Changement dadresse
Des dlivrances de carte bancaire et carnet de chques
Gestion du compte (Historique, Vrification du solde)

Louverture dun compte : Louverture dun compte est un acte important qui
constitue lentre en relation de la banque avec son futur client. A cette loccasion, la banque
doit veiller rassembler tous les lments permettant une bonne connaissance du client.

Dmarche douverture dun compte :









18


Pour les majeurs

Lge de la majorit pour chaque individu est fix par sa loi nationale. La majorit des
marocains des deux sexes est fixe 18 annes grgoriennes rvolues. Toute personne
majeure sur laquelle la banque ne dtient pas de renseignements dfavorables peut, sur
justification de son identit par la prsentation de la ou des pices vises ci-dessus, obtenir
louverture dun compte, condition toutefois quelle ne soit pas frappe dincapacit.

Pour les commerants

Pour louverture dun compte courant au commerant il convient dexiger : la carte
didentit nationale, un extrait dinscription ou registre du commerce (modle n7) de date
rcente (moins de trois mois), le numro didentification fiscale.

Pour les mineurs

Considre comme mineur toute personne dont lge st compris entre la naissance et la
majorit. Durant cette priode le mineur est plac sous tutelle lgale, testamentaire ou dative.

Les comptes en banque :

Les comptes courants

Sont rserves aux commerants appartenant divers secteurs dactivits pour leurs
oprations professionnelles.

Les comptes chques

Sont ouverts aux personnes physiques ou morales pour leurs besoins personnels. Leurs
soldes doivent toujours tre crditeurs.

Les comptes sur carnet
Ils ne peuvent tre ouverts qu des personnes physiques. Aussi, cest un compte
rmunr, ses taux dintrts sont fixes par banque populaire. Le montant dpose ne doit pas
dpasser la somme de 300.000,00 DHS, alors que le montant de chaque opration de
versement ainsi que leurs soldes ne peuvent tre infrieurs 100 DHS, sauf en cas de clture
de compte.






19


Les conditions douverture de compte :
Les conditions gnrales douverture dun compte
Le client doit tre majeur et de bonne moralit ; aprs cette image de marque louverture
du compte est relie un versement initial ou la domiciliation du salaire. Aussi, il existe
une chance pour les aveugles et les analphabtes. Seulement, pour les premiers, il faut la
prsence dune tierce personne avec lui pour louverture du compte et les diffrentes
oprations de retrait ; et pour les seconds il faut savoir signer.
Les conditions relatives lidentit
Avant douvrir un compte, il faut sassurer de lidentit du client qui varie selon la
fonction des personnes concernes : physique ou morales.
- Personnes physiques : Leur identit est dtermine par la carte didentit nationale ou
le passeport. Mais actuellement, la C.I.N est obligatoire. Les commerants sont tenus
de prsenter en plus dun extrait de registre de commerce et de la patente ; les
trangers doivent prsenter une carte de sjour valide.
- Personnes morales : Chaque socit e des pices produire pour louverture de
comptes.

Les formalits douverture de compte :
Le carton de spcimen de signature
Il porte lidentification du client ainsi que les modles de signature qui sont une base de
contrle pour le retraits, cette signature peut tre conjointe comme le cas des associs
titulaires dun seul compte, il faut la prsence de la signature de tous les associes, ou une
rciproque dun seul associ.











20

La demande douverture dun compte
La demande est sous forme dun imprim remplir ; dans certains cas, cette demande
prsente des particularits comme :
- La demande des D.A.T (dpt termes) sont sous forme dun contrat signer par le
client qui doit respecter le contenu du contrat.
- Les comptes courants comprenant un signe commercial. Cet imprim indique quatre
gestions : Gestion des personnes, Gestion des personnes physiques, Gestion des
adresses-Gestion de compte.
La demande dun chquier, carnet ou carte guichet
Le chquier : Ds louverture dun compte, la demande du chquier se prsente
sous forme dun reu remplir, ce dernier indique le numro de compte, lintitul, ladresse
et la signature. Les banques dlivrent de diffrentes formules de chquiers, comme 10 pages
de chque pour la dlivrance du premier carnet. Les autres formules sont de (10-20-40
chques), cela dpend de la fonction de la nature du compte.
- La demande du carnet : Cette demande est immdiate, il suffit de remplir le carnet
des que le client a lenvie davoir un compte sur carnet.
- La demande de la carte guichet : Il suffit de faire la demande son agence et remplir
limprim prvu cet effet, le client recevra son code confidentiel ladresse indique.
Il faut prsentation du code pour recevoir sa carte.
D-Agent commercial
Il est responsable de la compatibilit de lagence, en particulier de :
Saisie des bordereaux CNSS :
- Saisie des bordereaux CNSS sous la transaction BPC.
- Pointage avec le brouillant sous MANSOUR
Saisie des pices comptable (Rgularisations suspens,)
Edition liste compensation (Chque et LCN)
- Visualisation et toilette de cheque, valeur
- Marquer les anomalies de fonds et les motifs de rejets et soumettre sous la dcision de chef
de caisse ou chef de lagence.






21



Remise chque et effets :
- Remplir le bordereau de remise manuelle (nom ou raison social, numro de compte, numro
de remise, montant, nombre de valeur).
- Un exemplaire pour lagence et la souche client.
- Scnarisation des valeurs (LCN ; Chques).
- Suivi au fur et mesure au cours de la journe sue Faste chque si quelconque
anomalies.
Dlivrer les lettres dinjonction pour les clients, dsireux de sacquitter de
lamende aux imports en cas de rejets de chque. Une fois le client remmne le reu
damende, trois faons de rgularisation :
- Dbit de compte
- Restitution de chque
- Attestation du tireur dacquittement en espce
Saisie des virements compte compte :
ROV BP BP
VIR BP Confrres
- Rapprochement des sections de la journe comptables avec ltat rcapitulatif dit sous
Mansour.
- Rification du crdit des valeurs numrises J+3. En cas de rejet, dition des attestations de
rejet de projet prcisant de rotifre rejet par ltablissement du tir.
- Joindre lANP avec la valeur et lenregistrer sur le registre des rejets. Une fois le client se
prsente lui dlivrer sa valeur au contre parti de son mergement sur le registre.
La dernire opration consiste en larrte comptable la fin de la journe de
toutes les sections comptables (section Y, section D, R, M, A, B, P, C) pour envoyer le
courrier au sige.






22







E-Caissier :
Les oprations de caisse qui constituent lessentiel de lactivit de lagence. Cette activit est
place gnralement sous la responsabilit dun chef de caisse
Les oprations de caisse concernent essentiellement les retraits, les versements de fonds, les
rglements de mises disposition, les oprations de devises et le service Money Gram.




















23











Deuxime partie

















24
Produits et services de la banque populaire
Chapitre I : Les Crdits
Section 1. Les crdits de consommation :
OBJET : Crdit destin au financement des dpenses caractre social et dquipement
domestique.
Parmi les crdits de consommation on distingue :
Crdit Moujoud
Crdit Assalaf Al Moutajaddid
1) Crdit MOUJOUD :
Moujoud est un crdit destin au financement des besoins personnels de consommation :
achat de mobilier, d'appareils lectromnagers, de voiture doccasion, frais dquipement
Moujoud est un crdit sur mesure et pratique qui permet de :
Choisir le montant du crdit selon la capacit.
Choisir les modalits de remboursement en fonction de la frquence des rentres ;
mensuelles ou trimestrielles.
Profiter dun taux dintrt des plus bas.
Etaler le remboursement sur une dure pouvant atteindre 72 mois.
Obtenir un montant pouvant atteindre 500.000 DHS.
2) Crdit ASSALAF AL MOUTAJADDID :
Assalaf Al Moutajaddid est une rserve permanente pouvant atteindre 500.000 DHS, qui
permet tout moment de raliser les achats, sans dsquilibrer le budget. C'est un crdit
permanent qui peut-tre utiliser tout moment.
Une fois la rserve mise disposition, elle peut tre utilis partiellement ou en totalit. Ds la
premire utilisation, la rserve se reconstitue chaque mois au fur et mesure du
remboursement de lchance. Ces prlvements sont fixes et reprsentent 3% du montant du
crdit.
C'est un crdit disponible immdiatement et sans justification : Une libert totale
d'utilisation. Le client peut dcider lui-mme du montant et du moment d'utilisation quil
souhaite faire de la rserve. Ds acceptation du dossier, le client dispose pleinement de la
rserve. De plus, les intrts ne sont perus que sur les sommes effectivement utilises.
Formalits simples et dlai de rponse trs court.






25

Section 2. Les crdits Immobiliers :

Il a pour objet le financement du cot de lamnagement, de la construction ou de
lacquisition de biens immobiliers. Il est destin aux personnes physiques marocaines ou
trangres rsidentes au Maroc et aux MRE.
Parmi les crdits immobiliers on distingue :
Crdit Mabrouk
Crdit Fogarim
Crdit Habitat neuf
1) Crdit MABROUK :
Crdit Mabrouk est un crdit pour le financement des logements de moyen et haut standing,
construction d'une maison, travaux d'amnagement ou bien l'acquisition d'un terrain nu.
2) Crdit FOGARIM :
(Fonds de garantie en faveur des populations revenus modestes et/ou irrguliers) : Sont
des crdits soutenue et garantie par l'tat en faveur des travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe
et ne peuvent pas ainsi domicilis leurs salaires.
3) Crdit HABITAT NEUF :
Il a pour objet de financer les dpenses relatives la construction de logement individuel ou
lacquisition de logement neuf.
Le plafond du crdit peut atteindre 90% maximum du :
Cot de la construction de lhabitation, terrain compris, sur la base de
lestimation de lexpertise de la banque et des devis fournis par le client ;
Prix dacquisition tel quil figure sur le compromis de vente.
La dure de remboursement ne peut dpasser 20 ans.
Les garanties qui couvrent le crdit personnel immobilier sont les suivantes :
Hypothque sur la totalit du titre foncier ou rquisition relative au bien
financ ;
Dlgation dassurance relative au logement.







26


Section 3. Les crdits de fonctionnement :
Les crdits de fonctionnement sont accords aux entreprises pour satisfaire leurs besoins
temporaires en capitaux et soutenir ainsi le droulement normal de leurs activits. Ils ont pour
objet de financer les besoins dexploitation, cest--dire les actifs circulants (stocks, travaux,
facilits accordes aux clients et avances exiges par les fournisseurs, ) en complment du
fond de roulement. Leurs dures sont infrieures deux ans.

Sous-section 1 : Les crdits de fonctionnement par dcaissement
Cette section regroupe les crdits qui se matrialisent par un dcaissement obligatoire et
immdiat. Aprs la signature des contrats de garanties le compte du client est crdit du
montant de lengagement accord.
On peut diviser cette sous-section en trois points :
i. Financement du cot dune prestation de service ou vente prvisionnelle :

Avances sur marchandises (ASM)
Crdit de compagne

ii. Financement permettant danticiper une entre de fonds :

Lescompte
Avances sur crances nes sur ltranger (ACNE)

iii. Autres crdits de fonctionnement :

Facilit de caisse











27



Financement du cot dune prestation de service ou vente prvisionnelle :
1- Avances sur marchandises (ASM) :
Objet : financement de l'achat de marchandises et de la constitution de stocks
Bnficiaires : entreprises industrielles ou commerciales.
Caractristiques :
* Plafond du crdit : jusqu' 80% du prix de revient de la marchandise stocke en tenant
compte des crdits fournisseurs ventuels.
* Dure : 1 an max.
* Remboursement : le crdit est rembours par le dnouement de l'opration qu'il a servi
financer, au fur et mesure de :
o La commercialisation de la marchandise stocke
o La vente des produits fabriqus.
Mcanisme :
* l'avance est accorde au client sur une marchandise, gnralement matires premires ou
produits de base non prissable, sans dessaisissement effectif.
* La garantie consiste dans le nantissement des stocks de marchandises ou de matires
premires
* Des tats de stocks doivent tre produits priodiquement par le client la banque.
2- Crdit de campagne :
Objet : financement des besoins gnralement annuels d'une entreprise ayant une activit
saisonnire qui donnera lieu un dcalage permanent entre les dpenses et les recettes.
Bnficiaires : entreprises agricoles, d'levage, d'exploitation forestire, pche maritime,
fabrication d'articles scolaires...








28


Caractristiques :
* Plafond du crdit : fonction des besoins de chaque entreprise et des caractristiques de la
campagne envisage, en gnral 50% du programme.
* Dure : en gnral, limite quelques mois (6 9 mois)
* Remboursement : le remboursement du crdit s'opre au terme de la campagne et partir
des ventes des produits la rcolte ou des produits fabriqus. Ce remboursement est
matrialis par le paiement l'chance prvue des billets ordre mis ou par la rsorption de
dcouvert qui a t mis en place cet effet.
Mcanisme :
Le crdit est accord sur la base d'un plan de financement de la campagne qui fait apparatre,
mois par mois, les dpenses et les ressources prvues.

Financement permettant danticiper une entre de fonds :
1- L'escompte :
Objet : financement des dlais de paiement qu'accordent les fournisseurs leurs clients
commerants ou industriels. Il s'agit d'avances consenties par la banque, en anticipation des
rentres au titre du chiffre d'affaires ralis par l'entreprise.
Mcanisme :
L'escompte est l'opration par laquelle la banque verse au prsentateur d'un effet de commerce
(fournisseur), le montant de cet effet diminu des agios, contre une remise du titre endoss en
toute proprit.
L'effet est l'origine, tabli par le fournisseur (tireur) qui le remet la banque, revtu de
l'acceptation du tir (client).
Avantages :
Pour le client :
o L'entreprise peut accorder des dlais de paiement ses clients sans tre gne
financirement
o Opration simple - chance prcise






29


Pour la banque :

o C'est un crdit li
o Echance du crdit fixe
o En principe, bonne garantie : double recours possible contre le tir et le tireur (droit
cambiaire).
Inconvnients :
Pour le client :
o La traite n'est pas divisible, la somme obtenue de la banque peut tre largement
suprieure au besoin en crdit
o La banque peroit un minimum d'agios quelle que soit la date d'chance
Pour la banque :
o Fraudes possibles : ententes tireurs - tirs avec des tirages croiss sans objet ; tirages
creux ; gestion administrative lourde.
2- Avances sur crances nes sur ltranger (ACNE) :
Objet : financement des dlais d'encaissement des exportations. Crances matrialises par un
billet de mobilisation souscrit par le client.
Mcanisme :
Le client exportateur remet la banque les documents justifiant l'opration commerciale et
l'exportation des marchandises (factures dfinitives, connaissement, lettre de voiture...) et
reprsentant sa crance sur l'tranger.
Sur cette base, la banque accorde une avance, moyennant la souscription par le client d'un
billet ordre en dirhams.
Cette opration est ralise avec affectation en nantissement de la crance mobilire.
Avantages :
Pour le client :
o La crance est divisible, le billet peut tre tabli concurrence des besoins.







30

Pour la banque :
o Opration bien garantie
o Fraudes difficile en raison des documents officiels fournir
Inconvnients :
o Le recouvrement contre le tir est difficile, en raison de l'loignement et de la
diffrence de lgislation
o Suivi administratif important

Autres crdits de fonctionnement :
1- Facilit de caisse :
Objet : financement des besoins de trsorerie de courte dure, ns des dcalages entre les
encaissements et les dcaissements et qui n'ont pas t satisfaits par des crdits spcifiques.
Mcanisme :
L'autorisation en facilit de caisse par la banque permet au client bnficiaire de procder
des retraits de fonds engendrant priodiquement des soldes dbiteurs de son compte hauteur
toutefois de l'autorisation accorde.
Pour garder son caractre de facilit de caisse, les priodes d'utilisation du compte avec des
soldes dbiteurs doivent tre de courte dure et s'alterner avec des priodes de soldes
crditeurs.
Avantages :
Pour le client :
o Souplesse de crdit
o Paiement des agios sur les utilisations seulement
Pour la banque :
o Pas d'engagements terme et possibilit d'annulation au cas o un risque sur le client
apparatrait








31
Inconvnients :
Pour la banque :
o Crdit non li une opration dont le dnouement est prvisible de manire prcise.
o Surveillance constance des utilisations.

Section 4 : Les crdits dinvestissements
Cette ligne de crdits a pour objectif le financement de la ralisation, lextension ou la
modernisation des projets. Nous distinguons deux grandes catgories de crdits savoir :
Crdit moyen et long terme (CMLT) ;
Crdit jeunes promoteurs et jeunes entrepreneurs.

Sous-section 1 : Crdit moyen et long terme
Ce sont les crdits qui financent la cration, lextension ou la modernisation de projets quelle
que soit sa nature (commerciale, industrielle, touristique, services).
Paragraphe 1. Le programme dinvestissement
Le programme dinvestissement est compos essentiellement des lments ci-aprs :

o Frais dtablissement : ce sont les frais prliminaires au dmarrage du projet.
Ils concernent les frais de prise de garantie, les frais de constitution de la
socit
o Constructions et amnagements : valus sur la base du devis fourni par le
client et lexpertise de la banque.
o Matriel dexploitation : cest le matriel ncessaire pour assurer la production
de lentreprise. Il est matrialis par des factures prforma dlivrs par le
fournisseur ;
o Matriel mobilier de bureau : cest le matriel ncessaire pour la gestion, la
comptabilit et lorganisation de son entreprise
o Fonds de roulement : la banque procde au calcul de toutes les charges
ncessaires au dmarrage de lentreprise. Gnralement, ce sont des charges
estimes de deux trois mois. Elles comprennent les salaires des ouvriers, les
matires premires, lnergie, llectricit, la facture de tlphone







32

Paragraphe 2. Dure et quantum de financement :
La banque finance 70% du programme dinvestissement sur une dure allant de 2 7 ans
pour le CMT et de 7 10 ans pour le MLT.

Paragraphe 3. Les garanties :
La banque couvre son crdit par les garanties dusages relatives au projet, notamment :

Hypothque
Nantissement sur FDC et sur matriel ;
Dlgation dassurance ;
Cautions solidaires des associs lorsquil sagit dune socit ;
Assurance dcs toute cause sil sagit dune affaire personnelle.

Si la banque juge que les garanties dusage sont fragiles, elle consolide ses garanties par
dautres biens. Toutefois, si le client ne possde pas dautres garanties supplmentaires et que
le projet est faible, la banque peut recourir la garantie de la caisse centrale de garantie
(CCG) qui couvre 50% du crdit.
La demande de garantie est adresse la CCG par lintermdiaire de la banque en qualit de
bailleur de fonds ou daccompagns du dossier.
Remarque : la CCG est un tablissement public qui a pour mission dapporter une
contribution significative au financement de lconomie nationale travers les garanties
quelle offre.












33


Sous-Section 2 : Crdit jeunes promoteurs et jeunes entrepreneurs
Le crdit jeunes promoteurs (CJP) est un produit phare de la Banque Populaire. Il a t
institu par lEtat travers la loi N 36187 Mise en application partir de 1988. En 1994,
cette loi a fait lobjet dune rforme pour rviser ce crdit avec la loi N 14/94 et pour
introduire le crdit jeunes entrepreneurs (CJE) par la loi N 13/94.
Cette ligne de crdit a fait lobjet depuis sa mise en place, dune attention particulire de la
part du systme bancaire marocain, dont les responsables partagent parfaitement le souci des
pouvoirs publics de limiter le chmage des jeunes diplms par laide la cration
dentreprise.
Ce crdit offre plusieurs avantages pour la nouvelle entreprise, surtout un dlai de diffr
important, des taux dintrt prfrentiels et la caution partielle de Dar Addaman.
Toutefois, linterfrence du ministre des finances dans les conditions de constitution du
dossier et linexprience du promoteur, font que le crdit soit soumis plusieurs conditions et
contraintes administratives dune part et lie au projet dautre part, comme sera traite ci-
dessous.
Paragraphe 1. Conditions gnrales :
1. Bnficiaires :
Pour le crdit jeunes promoteurs : le bnficiaire doit runir les conditions suivantes :
o Nationalit marocaine ;
o Ag de 20 ans minimum 45 ans maximum
o Titulaire dun diplme denseignement suprieur, dun diplme de formation
professionnelle ou justifiant dune qualification professionnelle permettant
lexercice dune activit dmine.
Pour le crdit jeunes entrepreneurs : le bnficiaire est toute personne de nationalit
marocaine, g de 20 ans 45 ans et qui ne remplit pas les conditions de diplme
denseignement suprieur ou de qualification professionnelle exige par le CJP.
Remarque : la fourniture du diplme denseignement suprieur nest pas une condition
ncessaire pour loctroi du CJE. Donc, part cette diffrence, il ny a aucune distinction
faire entre le CJP et le CJE. Ainsi pour le dveloppement qui va suivre, nous allons traiter un
seul crdit.






34
2. Objet du crdit :
Le prt conjoint est rserv au financement dune premire installation :
o Soit dans le cadre dun programme dinvestissement individuel raliser ;
o Soit au titre de la quote-part du jeune promoteur dans un projet ralis en socit de
personnes (SNC ou SCS) ou dans le cadre dune cooprative.
Remarque : le prt est consenti titre personnel.

Paragraphe 2. Caractristiques du crdit :
1. Montant :
Le prt conjoint ne peut dpasser le plafond de 1.000.000 DH par personne physique et
3.000.000 DH par Projet. Rappelons quun seul projet ne peut recevoir plus de trois crdits.
2. Plafond du crdit :
Le crdit est appel prt conjoint parce quil runit simultanment les prts de deux
parties : lEtat et la banque. La participation de chacune des parties est gale celle de lautre
et le total du prt conjoint ne peut dpasser 90% du cot du programme.
Le quantum de financement de 90% est appliqu :
o Soit au cot global du projet lorsque celui-ci porte sur une installation titre
individuel
o Soit la part du jeune promoteur dans le capital, lorsque la ralisation du projet est
envisage dans le cadre dune socit
3. Taux dintrt :
o Sur la part de lEtat : 5% + TVA
o Sur la part de la banque : le taux du CMT diminu de 2 points + TVA
4. Dure et modalits de remboursement :

o Prt de lEtat : la dure du crdit est fixe 12 ans minimum et 15 maximum, avec un
diffr du principal et intrts obligatoire de 3 ans et un diffr du principal
uniquement, au-del, jusqu la fin de la dure du prt bancaire.
o Prt de la banque : la dure du prt est de 7 ans minimum et 10 ans maximum avec un
diffr de remboursement qui ne peut tre infrieur 2 ans.






35

Chapitre II : Les Produits dEpargne
L'pargne est un moyen de garantir un capital futur ou de fructifier ses conomies. Les
produits d'pargne proposs par la Banque Populaire sont les suivants :
Section 1. Compte sur carnet :
Cest un compte matrialis par un carnet qui permet aux bnficiaires de dposer leur
argent et den disposer tout moment.
Lalimentation du compte peut se faire :
- En espces en agences et au niveau des Guichets Automatique Banque Populaire ;
- Par virement partir de votre compte chque (service disponible sur le guichet
automatique et Chaabi net)
Avantages :
La liquidit totale de lpargne ;
La rmunration de lpargne ;
Une dure dpargne illimite.

Section 2. Ma retraite :
Ma Retraite est une pargne progressive permettant la constitution d'une retraite principale
ou complmentaire.
De plus, Ma Retraite est assorti de deux assurances dcs toutes causes et invalidit totale et
dfinitive.
- la premire, acquise, permet le versement dun capital en remplacement de lpargne
constituer, reprsentant deux fois lpargne revaloris ;
- la deuxime, optionnelle, permet le versement dun capital complmentaire au choix, allant
jusqu 300.000 DH.
Ce produit est destin aux :
Clients particuliers locaux et MDM pour leur compte ou le compte
d'une tierce personne ;
Entreprises pour le compte de leur personnel






36





Avantages :
Excellent taux de rentabilit ;
Formules de fidlisation trs attractives sous forme dune participation
aux bnfices de 95% au bout de la 8me anne ;
Souplesse au niveau du prlvement priodique : modification ou
suspension tout moment, versements exceptionnels.

Section 3. Bon de caisse :
Le Bon de caisse (B.D.C) est un titre de crance Banque Populaire dlivr en change dun
dpt de fonds sur une priode fixe davance pouvant aller de 3 36 mois. Le bon peut tre
au nom du bnficiaire ou au nom dune tierce personne bnficiaire ou bien anonyme. Le
B.D.C est producteur d'intrts, pays la souscription ou la fin de la priode dpargne.

Avantages :
La rmunration est intressante ;
Le capital et le rendement sont garantis ;
Possibilit de percevoir les intrts lors de la souscription ;
Obtention dune avance qui peut atteindre jusqu 100% du dpt.

Section 4. Dpt terme :
Le compte dpt terme (D.A.T.) permet aux bnficiaires de rmunrer leur argent pour
une dure fixer davance et qui peut aller de 3 36 mois. Les sommes dposes sont remises
leur disposition la fin de la priode de blocage.









37



Avantages :
Les dpts ne sont pas plafonns.
La rmunration est intressante.
Le capital et le rendement sont garantis.
Possibilit dobtenir une avance pouvant atteindre 90% du montant
dpos.

Section 5. Al Iddikhar Chaabi :
Al Iddikhar Chaabi est un Plan dEpargne Programme, adoss des Fonds Communs de
Placement (FCP) qui permet aux bnficiaires de constituer, progressivement et selon leur
rythme, une pargne rgulire moyen ou long terme.

Avantages :
Profitez des avantages et des performances du march financier
Bnficiez dune souplesse totale qui permet de :
Choisir la dure qui conviennent : 3 ans, 5 ans ou 7 ans ;
Dsigner le support convenant : obligataire ou actions ;
Modifier ou suspendre les versements selon la situation ;
Choisir le mode de versement convenant : prlvement priodique ou
versements libres;
Disposer tout moment du capital revaloris.
Profitez dune liquidit immdiate de lpargne.











38

Chapitre III : Les Produits dAssurance

Tous les produits d'assurance proposs sont un partenariat entre la BP et Maroc Assistance
International.
Section 1. Injad Al Moumtaz :
Ce produit d'assistance offre une large couverture en cas de maladie subite, blessure, dcs,
accident, panne ou vol du vhicule 24h/24, aussi bien au Maroc qu' l'tranger.

Avantages :
Une assistance efficace et immdiate.
Une assistance permanente aussi bien au Maroc qu' l'tranger (monde
entier).
Un large choix de prestations.
Un produit performant au prix comptitif de 450 dh par an et par
famille.
Une couverture pour les pays de lespace Schengen (surprime de 200
dh par an et par famille).
Section 2. Injad Achamil :
Cest une formule dassistance, garantissant ladhrant et aux membres de sa famille
assurs, une multitude de prestations dassistance dordre :
Sanitaire (prestations mdicales et rapatriement du corps),
Technique (assistance aux vhicules),
Juridique (dfense et recours, avance caution pnale).
Ce produit est destin aux clients marocains rsidant en Europe ou dans lun des pays du
Maghreb et gs de moins de 65 ans la date de la souscription.
Tout contrat est valable jusquau 31 dcembre de lanne de souscription et se renouvelle par
tacite reconduction partir de janvier de lanne suivante.








39



Bnficiaires :
Ladhrent titulaire du compte ;
Son conjoint lgal ;
Les enfants de ladhrant et/ou de son conjoint, gs de 18 ans,
clibataires charge ;
Les ascendants directs au premier degr et les autres membres de la
famille de ladhrent et/ou de son conjoint, clibataire, rsidant avec
ladhrent ltranger depuis plus de 90 jours.

Section 2. Injad Salama :
Pour les compatriotes rsidant plein temps ltranger, dans le monde entier hors les pays
dEurope et du Maghreb, INJAD SALAMA offre un ventail de prestations dassistance sur
mesure, rpondant leurs besoins et leurs attentes.
ASSISTANCE EN CAS DACCIDENT OU DE MALADIE AU MAROC :
Transport et rapatriement sanitaires au Maroc ;
Assistance conseil mdical par tlphone au Maroc ;
Visite mdicale domicile au Maroc.
ASSISTANCE PROPRE AU VEHICULE GARANTI AU MAROC :
Remorquage du vhicule garanti.
















40


Chapitre IV : Les Moyens de Paiement
Section 1. Le chque :
Le chque est un ordre crit, adress par le titulaire dun compte une banque davoir
payer vue une somme dtermine au profit dun tiers ou de lui-mme. Il existe une analogie
entre :
-Le tireur : celui qui ordonne le paiement par le dbit de son compte
-Le tir : la banque du titulaire du compte qui paie le chque tabli
-Le bnficiaire : partie en faveur de laquelle le chque est tabli.
Conditions De Forme
La dnomination de chque doit tre insre dans le texte.
Le montant et la somme payer sont inscrits en chiffres (coin droit) et
en lettres dans le libell.
Le nom du tir.
Lindication du lieu o le paiement doit tre effectu ainsi que la date.
La signature
Conditions De Fond
Il faut dabord sassurer de la signature, ainsi que de la provision correspondante au montant
indiqu sur le chque.
Section 2. Carte Montique :
Pour permettre ces clients de disposer plus facilement et plus rapidement de largent lors de
ses dplacements au Maroc, la BP propose en plus du chque, la carte Guichet Automatique
De Banque. Elle offre la possibilit de consulter le solde du compte du bnficiaire et de
retirer des espces au guichet automatique de banque concurrence de 5000 DH par jour ; on
distingue diffrents types de cartes :










41


1. La carte PRIMA




Conditions dligibilit (Particuliers Rsidents et MDM) :
Aucune obligation de revenu minimum.
Adhsion au pack Al Hissab Chaabi et pack CNSS essentiel (Nouvelles souscriptions).
Conversion de stock :
Remplacement de la carte Wafra (Particuliers Rsidents et MDM)
Plafond de paiement mensuel (Particuliers Rsidents et MDM) :
De 0 DH 7.000 DH.








42


2. La carte POPULAIRE :



Conditions dligibilit (Particuliers Rsidents et MDM) :
Tout client Particulier Rside ayant :
Un revenu suprieur ou gal 3.500 DH, ou
Un solde crditeur suprieur 10.000 DH au moment de la demande pour les
clients ne disposant pas dun revenu rgulier
Les nouvelles demandes pour ladhsion au pack CNSS Plus
Tout client MDM cot C.
Conversion du stock (Particuliers Rsidents et MDM) :
Remplacement de la carte TARWA
Plafond de paiement mensuel (Particuliers Rsidents et MDM) :
De 3.000 DH 15.000 DH






43
3. La carte GOLD :



Conditions dligibilit (Particuliers Rsidents et MDM) :
Tout client Particulier Rsident ayant un revenu suprieur ou gal 6.000 DH, avec
les conditions suivantes :
Domiciliation de salaire ou engagement de domiciliation ;
Souscription recommande au dcouvert Yousr ;
Les nouvelles demandes pour ladhsion au pack Box my LiFe ;
Tout client MDM cot A ou B.
Conversion du stock (Particuliers Rsidents et MDM) :
Remplacement de la carte SAFWA
Plafond de paiement mensuel (Particuliers Rsidents et MDM) :
De 5.000 DH 50.000 DH






44

Chapitre V : Autres Services
Les autres services de la BP sont :
Section 1. Chaabi Mobile :
Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations effectues directement par SMS
sur le mobile du client.
Section 2. Chaabi Net :
Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations effectues directement par e-mail
sur la boite du client.
Il permet de :
Consulter la situation et lhistorique de vos comptes (compte bancaire,
compte titres, compte dengagements).
Connatre le dtail des oprations effectues par vos cartes bancaires
avec la possibilit de les opposer en cas de perte ou de vol
Commander vos chquiers et imprimer vos RIB.
Effectuer des virements de compte compte ou des mises disposition
en faveur dautres bnficiaires.
Passer des ordres en bourse.
Faire des simulations de crdits.
Section 3 .Les packs
Al Hissab Chaabi : Offre package conue spcialement pour rpondre aux attentes des
clients dont le revenu ne dpasse pas 3000 Dhs.
Produits et services :
Un compte cheque
Carte La Prima
Chaabi mobile (illimit)
Operations remises de chques (illimit)
Tarification : 9 Dhs TTC/ Mois







45


Bladi : Offre package Entre de gamme conue pour fidliser, bancariser et recruter de
nouveaux clients MDM (Marocains Du Monde).
Produits et services :
Un compte cheque
Carte La populaire
03 SMS Chaabi mobile
Chaabi Net
Gratuit des transferts dargent de ltranger
Exonration frais de recharge carte Bladi
02 remises de cheque
2 prlvements automatiques
Exonration des frais de dossier du crdit immobilier
Tarification : 15 Dhs HT/ Mois

Bladi Energy : Offre package Clientle de jeunes conue pour amliorer lattractivit de la
BP, encourager les jeunes 3 et 4 gnrations pour entrer au Maroc et rendre aux jeunes MDM
des services rpondant aux standards des banques des pays daccueil.
Produits et services :
Un compte cheque
Carte La Populaire
03 SMS Chaabi mobile
Chaabi Net
Gratuit des transferts dargent de ltranger
Exonration frais de recharge carte Bladi
02 remises de cheque
2 prlvements automatiques
Exonration des frais de dossier du crdit immobilier
Tarification : 15 Dhs HT/ Mois







46
Bladi Prestige : Offre package Haut de gamme conue pour conqurir les MDM haut de
gamme.
Produits et services :
Un compte cheque
Carte La Gold
05 SMS Chaabi mobile
Chaabi Net
Gratuit des transferts dargent de ltranger
05 remises de cheque
2 prlvements automatiques
Exonration des frais de dossier du crdit immobilier
Tarification : 30 Dhs HT/ Mois

Box My Life : Offre package regroupant un ensemble de produits et services de la
banque au quotidien rpondant aux besoins de la cible jeunes actifs.
Produits et services :
Comptes et oprations sur caisse :
Un compte chque
Operations de caisse
Remises chques : illimites
Virements mis et reus : illimites
Chaabi Tasdid : illimites
Moyen de paiement : Carte La Gold
Services E-Banking :
Chaabi Net
Chaabi Mobile 10 SMS/ Mois
Offre financement :
Crdit Yousr
Carte Relax
Crdit Moujoud :
Exonration de frais de dossier
Taux avantages par rapport aux conditions standard
Crdit Mabrouk :






47






Exonration des frais de dossier
Taux avantages par rapport aux conditions standard
Offre de placement :
Compte sur carnet adoss la carte Rizk
Ordre de virements permanent illimit
Tarification : 79 Dhs HT/ Mois
Jeunes Etudiants lEtranger : Offre package dont la cible est le march des jeunes
tudiants poursuivant leurs tudes ltranger.
Produits et services :
Comptes et oprations sur caisse :
Un compte chque
Operations de caisse
Remises chques : illimites
Virements mis et reus : illimites
Chaabi Tasdid : illimites
Frais de transfert ltranger : illimits (hors frais du correspondant)
Moyen de paiement :
Carte CPOP
Carte Asfar
Services E-Banking :
Chaabi Net
Chaabi Mobile
Tarification : 25 Dhs HT/ Mois










48


Ailes : Offre package ddie aux femmes.
Produits et services :
Comptes chque
Carte montique Ailes
Services E-Banking : Chaabi Mobile & Chaabi Net.
Operations de caisse :
Remises chques : 5 oprations / Mois
Virements mis: 5 oprations / Mois
Prlvement automatique : 2 oprations / Mois
Services Extra bancaires :
Programme de fidlit en partenariat avec la socit 2WLS bas sur la cash
back.
Des rductions auprs des commerants adhrents ce programme sur les
oprations de paiement ralises par la carte Ailes qui seront verses
aux clientes.
Le partenaire prendra en charge le renforcement et lanimation de ce rseau.
Tarification 30 Dhs HT/ Mois












49



LIB Low Income Banking : Cible la population faible revenus.
Produits et services :
Ouverture dun compte bancaire
Octroi dune carte de retrait La Prima
Des oprations de retrait et versements espces au guichet sans limitation.
Conditions de fonctionnement :
Compte sans chquier
Suppression des envois de relves bancaires papier (remplacement par les
mini relves dites au niveau des GAB)

Tarification : 5 Dhs HT/ Mois


Tajir : Ddie aux petits commerces.
Produits et services :
Frais de tenue de comptes
3 remises chques/ Mois
Carte montique La Prima
Chaabi Mobile (5 SMS/ Mois)
Tarification : 10 Dhs HT/ Mois











50




Tayssir : Offre package destine toute entreprise quelle que soit sa forme juridique,
ralisant un chiffre daffaires infrieur 7.5 MDH au moment de la souscription.
Produits et services :
Compte courant
Operations de caisse :
10 remises de cheque/ Mois
2 prlvements automatiques/ Mois(GPA)
Carte montique La Gold
Banque distance
Chaabi Mobile (2 SMS/ Jour), soit (40 SMS/ Mois)
Tarification : 100 Dhs HT/ Mois


Pack NOTAIRE : Offre ddie titre gratuit aux notaires et consiste en :
Compte courant ou compte chque (frais de tenue de compte)
Operations de caisse illimites ; remises chques
Carte montique La Gold
Banque domicile :
Chaabi Mobile illimit
Chaabi Net
Financement : Exonration des frais de dossier du crdit immobilier










51


Pack CNSS ESSENTIEL : Offre package destine aux adhrents de la CNSS justifiant dun
revenu net mensuel < 3500 Dhs non clients de la banque.
Produits et services :
Compte bancaire de base (sans chquier)
Carte bancaire La Prima
Gratuit des oprations bancaires de base :
Virements mis& reus
Dpt de chques en compte
Prlvement de factures
Une alerte SMS pour chaque prestation CNSS rgle au profit de ladhrent par crdit
en compte et ce, quelque soit le montant de prestation.
Tarification : 5 Dhs HT/ Mois

Pack CNSS PLUS : Offre package destine aux adhrents de la CNSS justifiant dun revenu
net mensuel < 3500 Dhs non clients de la banque.
Produits et services :
Compte de cheque permettant ladhrent de grer son argent au quotidien en toute
scurit.
Carte bancaire La Populaire
Abonnement gratuit la formule de base du service Chaabi Net donnant accs aux
prestations suivantes :
Gratuit des oprations bancaires de base : virements mis et reus, dpt de chques
en compte, prlvement de factures.
Une alerte SMS pour chaque prestation CNSS rgle au profit de ladhrent par crdit
en compte et ce, quelque soit le montant de prestation.
Tarification : 30 Dhs HT/ Mois








52










Troisime partie

















53
Les oprations bancaires courantes
Quotidiennement, les employs de lagence effectuent des oprations bancaires considres
classiques : ouverture des comptes, oprations de versement et de retraits, gestion des
D.A.T
Ces oprations caractrisent lactivit au sein de lagence et constituent la plupart des
oprations queffectuent les employs.
Section 1. Compte bancaire :
Lun des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire, qui est un
moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit.
Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit bancaire) Compos
comme suit :

2111 5555555 000 5

Gnrique Radical Plural Clef
Le numro de compte a de diffrents gnriques qui sont utiliss par toutes les banques
populaires :
21111 : Compte particulier
21211 : Compte commerant
21140 : Compte MDM
21330 : Compte sur carnet
21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de dfense
21340 : Comptes pargne rservs aux MDM.
21150 : Comptes rservs au personnel de la banque.
21181 : comptes en dirhams convertible.
21216 : Comptes rservs aux artisans.






54
La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes :
La cration du compte via le logiciel NACOM.
La cration de la carte bancaire, du service de rception tlphonique et postale par les
logiciels correspondant via le logiciel POWERCARD
Le scannage d'un prospectus de la signature du client.
Le versement du solde initial.
Section 2. Opration de versement :
Lopration de versement consiste faire entrer de largent dans un compte. Elle peut
prendre diffrentes formes :
Versement sur place sur compte de dpts ou compte courant
Versement sur place sur compte sur carnet
Versement dplac sur compte de dpts ou compte courant
Versement dplac sur compte sur carnet.
Lagent commercial qui se charge de cette opration est tenu de suivre la procdure suivante
Identifier la partie versante par le biais de la pice didentit.
Se faire remettre les espces et les compter en prsence de la partie versante tout en
vrifiant de lauthenticit des billets.
Saisie de lopration
Contrle de lopration de saisie
Section 3. Opration de retrait :
Lopration de retrait est une opration qui se matrialise par le retrait de largent dun
compte.
Retrait par chque sur caisse, se produit lorsque une personne se prsente lagence avec un
chque et dsire lencaisser. Lagent commercial concern suit les tapes suivantes :
Traitement du chque Cette opration consiste que lemploy procde la
vrification du lieu de paiement du chque, de lexistence de la signature du tireur, de
la conformit entre le montant en chiffres et en lettres, et de lexistence du lieu et de la
date dmission du chque.
Vrification de lidentit.
Vrification de signature.
Saisie de lopration.
Paiement du chque.







55



Section 4. Opration de virements :
Cette opration consiste que le client demande sa banque de transfrer un montant de
son compte un compte du bnficiaire. Cette opration est matrialise par un ordre de
virement adress par le client sa banque. Le client remplit un document dans lequel il
demande sa banque de dbiter son compte du montant de lopration en faveur du
bnficiaire. Lagent commercial lui rend un Avis de Ddit qui prouve que son compte t
dbit du montant concern qui va tre transfrer au compte du bnficiaire.

Section 5. Opration de mises disposition :

Cette opration a lieu lorsque le client demande sa banque de mettre la disposition du
bnficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre pays dans lequel la Banque
Populaire une agence, une somme dargent. En effet lagence du client remet un FAX
lagence rceptrice cest dire ou le bnficiaire va retirer largent, contenant le nom du
dernier. Lorsque le bnficiaire se prsente, lagent commercial lui demande sa carte
didentit pour vrifier que le non crit dans le FAX correspond celui de la carte didentit
et lui remet de largent si les choses sont correctes.

Section 6. Opration dachat de devises :
Lagent commercial qui se charge de cette opration doit mettre jour les cours de devises
sur lordinateur et le panneau daffichage ds leur rception par lagence, sassurer que les
billets de banque prsents sont autoriss lachat par Bank Al Maghreb, et de contrler que
les billets ne sont pas de faux.










56









Quatrime partie


















57
Les travaux effectus et les apports de stage

Service remises :

Au sein de ce poste jai pu effectuer plusieurs oprations :
Saisie et dlivrance des bordereaux de remises des valeurs (Chques et LCN)
aux clients
Saisie des CNSS partir du logiciel MANSOUR.
Envoi des remises dplaces dans des CAD aux agences concernes
Enregistrement de chaque envoi dans le courrier dune faon journalire
Calcul de lensemble des valeurs des chques et LCN sous forme de bande.
Dlivrance des relevs de compte pour les clients.


Avec le chef de caisse

Visualisation des chques et LCN dans le logiciel NACOM, pour but de
vrifier leur validit (nom, montant, date, signature)
Remplir lavis de crdit, qui consiste crditer le compte de lentreprise
concerne, et le saisir sur le systme.

Service clientle et produits Bancaires :

Ouverture de comptes bancaires pour les clients dsirant de dposer leurs
fonds.
Dlivrance, renouvellement, oppositions des cartes guichets.
Scannarisation des signatures des clients, dposes sur les spcimens lors de
l'ouverture des comptes.
Gestion des comptes (Historique, Vrification du solde)
Dlivrance des cartes guichets.
Dlivrance des carnets de chque
Classement des carnets de chque









58



Tches priphriques :

Non seulement jai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces par
les employs de la banque mais jai aussi effectus des tches priphriques mais
intressantes en mme temps.
Scannage des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu
spcialement pour cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque
opration la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le
spcimen lors de l'ouverture de son compte.
Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dpass la date limite de
rcupration de leurs cartes..
Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la
banque populaire du royaume.
Photocopi diffrent documents

Section 1 : Les apports du stage :

Mon stage au sein de la banque populaire a t trs bnfique et instructif. Au cours
de ces quatre semaines, jai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement
quotidien d'une agence bancaire.
Au-del, de l'activit de chacun des services, jai pu constater les relations
humaines entres les diffrents employs de la banque, indpendamment de l'activit
exerce par chacun d'eux ; ainsi jai pu ressentir l'importance des relations humaines
au sein de l'entreprise et mme celles noues avec les clients par ce qu'une bonne
relation induit une bonne rputation l'organisme et aux employs de ce dernier.
En effet, l'atmosphre au sein de la banque tait trs chaleureuse. A titre d'exemple,
jai constat qu'un air familial rgnait au sein de la banque, il y avait une absence des
rapports de force entre dirigeant est subordonns, et une prsence de l'entraide entre
les diffrents employs. D'un autre ct je me suis rendu compte de l'importance qu'on
donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en uvre tout ce qui tait
possible, ce qui le fidlise de plus en plus. A travers de cette convivialit, on a pu
comprendre que l'activit d'une entreprise devient plus performante et plus rentable
dans une atmosphre chaleureuse et bienveillante.










59







CONCLUSI ON
Le stage que jai effectus au sein de la Banque Populaire Agence ALFIDDIA ma
permis davoir un contact direct avec le monde du travail puisque jai eu loccasion davoir
une ide gnrale sur les diffrentes tches effectuer au sein de la banque, ce qui a constitu
une exprience riche en informations, en contact humain et en connaissances.
Lensemble des oprations effectues dans la pratique journalire, et les tches excute
mont permis de vivre des situations pratiques et de satisfaire notre curiosit en termes
doprations bancaires.
Ce mois de stage, ma donn lopportunit davoir une bonne adaptation latmosphre du
travail et de pratiquer les techniques de communication avec les clients, car ces techniques
constituent aussi des atouts majeur dans ma formation.