Muitos devedores acreditam que aps cinco anos as suas dvidas caducam, e ento no precisaro mais se preocupar com o assunto. E tambm no raro o inadimplente que ameaa mover uma Ao de Indenizao por Danos Morais, devido aos constrangimentos causados pela cobrana de dvidas vencidas h mais de cinco anos. O conceito no bem este, pois, necessrio distinguir dois importantes pontos: um deles a informao negativa e o outro a prescrio da dvida.
A informao negativa do devedor mantida nos conhecidos cadastros de devedores, que so banco de dados utilizados pelas instituies de proteo ao crdito.
Vale lembrar que a atividade destas instituies de proteo ao crdito, como Serasa, Boa Vista e SPC, so reguladas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Alm das informaes negativas, que so os protestos, cheques sem fundos e dvidas no pagas, tambm so mantidos nestes cadastros os dados positivos do consumidor, como, por exemplo, pagamentos pontuais, volume de compras, dentre outras informaes.
J a prescrio a perda do prazo que temos para exercer o direito de agir na esfera judicial, o chamado exerccio do direito de ao. No caso de uma dvida, a prescrio ocorre pela falta de ao judicial promovida pelo credor contra o devedor dentro do devido prazo definido na Lei. Ou seja, apesar de a dvida existir, o credor no tomou a medida judicial que poderia contra o devedor para exigir que ele pagasse o que devia.
"O Direito no socorre aos que dormem". O credor tem o direito de cobrar a dvida vencida, quanto a isso no h o que discutir. Mas, o credor no pode ser omisso e negligente no exerccio do seu direito. O credor deve, sim, tomar as medidas cabveis e necessrias nos prazos definidos na Lei, sob pena de perder o direito de ao.
As dvidas no caducam aps cinco anos.
O que ocorre que as instituies de proteo ao crdito no podem manter em seus cadastros e bancos de dados, informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos. o que estabelece o Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/90) em seu artigo 43, 1. Vejamos o que diz a Lei:
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos.
O prazo de cinco anos a que se refere a Lei deve ser contado a partir da data que deu origem informao negativa sobre o devedor e no da insero da informao no cadastro.
Na prtica, o consumidor (seja pessoa fsica ou jurdica), ter novamente o seu nome limpo na praa, j que os rgos e entidades de proteo ao crdito devem retirar as informaes negativas de seus bancos de dados aps o perodo de 5 (cinco) anos.
Entretanto, o simples fato de serem excludas as informaes negativas, no quer dizer que a dvida caducou. Sendo a dvida legtima, mesmo aps os cinco anos, o credor ainda pode acionar o devedor judicialmente. Um exemplo de medida judicial possvel a "Ao Monitria" que pode ser proposta para ttulos que perderam a fora executiva. Esta medida judicial pode ser tomada num prazo de at 5 anos aps o termino do prazo de prescrio da ao executiva.
Portanto, no devemos confundir a informao negativa com a prescrio de dvida. Mesmo no existindo mais a informao negativa depois de passados os cinco anos, pode o credor promover medidas de cobrana contra o devedor, sejam medidas judiciais ou extrajudiciais.