Migracin a SEPA de los Adeudos domiciliados espaoles

Octubre de 2012






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CONTENIDO


1. INTRODUCCIN
2. ANTECEDENTES
LA TRANSACCIN DE ADEUDO DIRECTO SEPA
EL MANDATO EN ADEUDOS DIRECTOS SEPA
FLUJ O DEL MANDATO
3. CUESTIONES A CONSIDERAR PARA LA MIGRACIN A SEPA DE LAS
DOMICILIACIONES EN ESPAA
CONSENTIMIENTO DEL DEUDOR PARA LA MIGRACIN
DATOS REQUERIDOS
CUESTIONES PARA EL ACREEDOR EN RELACIN CON LA AUSENCIA DE
DATOS NECESARIOS
MIGRACIN AL FORMATO IBAN PARA LAS CUENTAS DE LOS DEUDORES
4. REGLAS PARA LA MIGRACIN DE LOS ADEUDOS DOMICILIADOS
5. CONSIDERACIONES PRCTICAS PARA LOS ACREEDORES
ANEXO 1
ANEXO 2

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1. INTRODUCCIN

El objetivo de este documento es identificar los aspectos a tener en cuenta en la actual composicin
de las domiciliaciones para su validez operativa ante los requerimientos de estructura, contenido y
formato que requiere el esquema bsico de Adeudos directos SEPA (Core).
Desde el punto de vista legal el Reglamento 260/2012 de 14 de marzo por el que se establecen
requisitos tcnicos y empresariales para las transferencias y los adeudos domiciliados en euros,
asegura la continuidad de las rdenes de domiciliacin existentes y vlidas emitidas con anterioridad
al 1 de febrero de 2014.
Ha de considerarse el mandato o la orden de domiciliacin como la autorizacin del deudor
independientemente del soporte y de la disponibilidad de sta en el circuito de pago.
El documento aborda cmo traspasar las operaciones de adeudo en vigor al nuevo sistema de
adeudos directos SEPA esquema bsico.
Por otra parte desde la entrada en vigor de la Ley 16/2009 de 13 de noviembre de Servicios de Pago
y de la implantacin del esquema de adeudo directo SEPA bsico, se da la convivencia entre el
estndar local (esquema legacy) y el esquema SEPA, por lo que se pueden dar de alta tanto
mandatos SEPA como rdenes de domiciliacin actuales, esto podr ser as hasta la fecha lmite de
migracin, fiada el 1 de febrero de 2014.


2. ANTECEDENTES

La transaccin de adeudo directo SEPA
Se define como el medio de pago mediante el cual la cuenta del pagador (deudor) -ordenante- se
adeuda a iniciativa del beneficiario (acreedor) en virtud de un mandato previamente autorizado
(mandato u orden de domiciliacin).
La transaccin depende de la conexin de cuatro intervinientes: el acreedor y su banco, el deudor y
su banco.

El mandato en adeudos directos SEPA
Es el medio por el que el deudor autoriza y consiente al acreedor a: (a) iniciar los cobros mediante el
cargo en la cuenta indicada por el deudor (b) autoriza a la entidad del deudor a cargar en su cuenta
los adeudos presentados al cobro por la entidad bancaria del acreedor.

El mandato debe estar suscrito por el deudor como titular de la cuenta de cargo o persona en
disposicin de poder otorgado por ste.

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El mandato firmado debe quedar almacenado en poder del acreedor mientras est en vigor, durante
el periodo de reembolso, as como durante los plazos que establezca la Ley para la conservacin de
documentos, una vez cancelado.

Flujo del mandato
1. El acreedor enva el mandato, ya sea en formato papel o electrnico, al deudor para
cumplimentacin (datos personales y bancarios) y firma.
2. El deudor devuelve el mandato cumplimentado y firmado al acreedor.
3. Una vez que dispone del mandato firmado, el acreedor puede iniciar los cobros de acuerdo con
los requisitos establecidos.
4. Si el mandato est en papel el acreedor transforma los datos a un soporte electrnico
(desmaterializacin del mandato).
5. Los datos del mandato se envan de forma electrnica junto con cada adeudo a la entidad
bancaria del acreedor.
6. La entidad bancaria del acreedor enva electrnicamente los datos del mandato a la entidad del
deudor en un nico flujo como parte de la transaccin de cobro utilizando el mecanismo de
compensacin seleccionado.



3. CUESTIONES A CONSIDERAR PARA LA MIGRACIN A SEPA DE LAS
DOMICILIACIONES EN ESPAA

Consentimiento del deudor para la migracin
De acuerdo con el artculo 7.1 del Reglamento 260/2012: "Las autorizaciones vlidas de un
beneficiario para el cobro de adeudos domiciliados peridicos en un sistema tradicional antes del 1
de febrero de 2014 seguirn siendo vlidas con posterioridad a dicha fecha y se considerarn
representativas de consentimiento para que el proveedor de servicios de pago del ordenante ejecute
los adeudos domiciliados peridicos cobrados por dicho beneficiario con arreglo al presente
Reglamento, de no existir una normativa nacional o acuerdos con los clientes que mantengan la
validez de las rdenes de adeudos domiciliados".
Conclusiones: Para la migracin de las operaciones de domiciliacin al Adeudo Directo SEPA
bsico regulado por el citado reglamento no se tendr que recabar un nuevo consentimiento y
queda a la eleccin del acreedor que efecte una comunicacin a su cliente, que comenzar a recibir
informacin con diferente codificacin a la que est acostumbrado.
Datos requeridos
El mandato SEPA requiere alguna informacin obligatoria que no recogen las rdenes de
domiciliacin actuales.
Solucin: para evitar devoluciones como consecuencia de la ausencia de determinada informacin
obligatoria, de la que no se dispone en las rdenes de domiciliacin actuales, las entidades

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financieras operantes en Espaa establecen acuerdos en los que se aplican reglas de migracin
definidas (ver punto 4 Reglas para la migracin de los adeudos domiciliados).
Cuestiones para el acreedor en relacin con la ausencia de datos necesari os
Se han identificado dos cuestiones prcticas:
Para los datos que no estn a disposicin del acreedor y que tienen consideracin de
obligatorios en el esquema bsico de adeudos directos SEPA, deber obtenerlos lo antes
posible (p.ej. nmero de cuenta de cargo, sea en formato CCC o IBAN).
Para los datos disponibles, el acreedor debe convertirlos en formato electrnico y utilizarlos
para las remesas de adeudos directos SEPA.
Migracin al formato IBAN para las cuentas de los deudores
La asignacin de IBAN puede ser un problema pues no siempre estar al alcance del acreedor, si no
dispone en origen de un CCC correcto.
Solucin: Ser obligatorio disponer del nmero de cuenta (CCC) completo y correcto para poder
efectuar la migracin de las operaciones. Los emisores de adeudos pueden hacer uso del Fichero
de comunicacin de datos informativos de las entidades de depsito a los clientes ordenantes
(Anexo 5 del folleto 19) para la actualizacin de los nmeros de cuenta de sus clientes.



4. REGLAS PARA LA MIGRACIN DE LOS ADEUDOS DOMICILIADOS

El siguiente cuadro recoge las reglas relacionadas con las autorizaciones existentes en el sistema de
adeudos domiciliados, con objeto de poder iniciar el proceso de cambio de esquema de las
operaciones de forma que los acreedores puedan presentar las transacciones en el esquema bsico
de adeudos directos SEPA.








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Atributos del mandato (anexo 3)
Orden de
domiciliacin
(anexo4):
Regla de migracin
Referencia nica del mandato
(Unique Mandate Reference)
AT 01 Referencia El acreedor deber mantener la referencia
para lo que deber efectuar una conversin.
SEPA exige incrementar el nmero de
posiciones de 12 a 35. Ver anexo 1.
Nombre del deudor
(Name of the Debtor) - lnea 1
AT 14 Titular (1) No requiere regla
Dir eccin del deudor
(Address of the Debtor) - lnea 2
AT 09 Atributo opcional, no requiere regla
Cdigo postal/ Ciudad del deudor
(Postal code/city of the Debtor) - lnea 3
Atributo opcional, no requiere regla
Pas de residencia del deudor
(Debtors country of residence) - lnea 4
Atributo opcional, no requiere regla
IBAN de la cuenta del deudor
(Debtors account number IBAN) -
lnea 5
AT 07 IBAN (5) Campo obligatorio para la migracin.
Facilidades de conversin/comunicacin a
partir de CCC completos y tcnicamente
correctos.
Cdigo BIC de la entidad bancaria del
deudor
(The BIC code of the Debtor Bank) -
lnea 6
AT 13 Facilidades de conversin/comunicacin a
partir de CCC.
Nombre del acreedor
(Name of the Creditor) - lnea 7
AT 03 Nombre o Razn
Social (7)
No requiere regla
Identificador del acreedor
(Creditors identifier) - lnea 8
AT 02 NIF/SUFIJ O (8) Regla de conversin (anexo 2): El creditors
identifier (CI) se compone con el NIF-SUFIJ O
anteponiendo al mismo el cdigo de pas ES y
dos dgitos de control.
Direccin del acreedor : calle/n
(Creditors address street and number) -
lnea 9
AT 05
Direccin (9) Atributo opcional, no requiere regla
Cdigo postal /Ciudad del acreedor
(Creditors postal code and city - lnea
10
Localidad (10) Atributo opcional, no requiere regla
Pas del acreedor
(Creditors country) lnea 11
Atributo opcional, no requiere regla
Tipo de pago
(Type of payment) - lnea 12
AT 21 Se asume que puesto que se trata de
migracin de mandatos se tratar de recibos
recurrentes
Fecha de firma
(Date of signing) - lnea 13
AT 25 Fecha (13) La Fecha es obligatoria en SEPA (AT-25).
El Acreedor deber indicar a los efectos de la
migracin, la fecha 31-10-2009, como fecha
decidida de forma consensuada para su uso
en este caso.
Firma/s
(Signature(s))
AT 33 Firma del titular de
la cuenta (13)






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Atributos adicionales (nicamente
para informacin)
Additional attributes for information only:

Cdigo de Identificacin del deudor
(Debtor identification code) - lnea 14
AT 27 Atributo opcional, no requiere regla
Nombre ltimo deudor titular de la
domiciliacin
(Name of the Debtor Reference Party) -
lnea 15
AT 15 Titular (15) Atributo opcional, no requiere regla
Cdigo Identificador del ltimo deudor
titular de la domiciliacin
(Identification code of the Debtor
Reference Party) - lnea 16
AT 37 Atributo opcional, no requiere regla
Nombre ultimo acreedor
(Name of the Creditor Reference Party)
- lnea 17
AT 38 Atributo opcional, no requiere regla
Cdigo Identificador del ltimo acreedor
(Identification code of the Creditor
Reference Party) - lnea 18
AT 39 Atributo opcional, no requiere regla.
No obstante si se utiliza, se identificar con el
mismo cdigo que se utiliza para la
identificacin de los acreedores (creditors
identifier -CI-) que se compone con el NIF-
SUFIJ O anteponiendo al mismo el cdigo de
pas -ES- y dos dgitos de control.
Identificador del contrato subyacente
(Underlying contract identifier) - lnea
19
AT 08 Atributo opcional, no requiere regla
Descripcin del contrato
(Contract description) - lnea 20
Concepto (20) Atributo opcional, no requiere regla







5. CONSIDERACIONES PRCTICAS PARA LOS ACREEDORES

Pueden servir de ayuda las siguientes consideraciones:
Los acreedores podrn continuar usando mandatos pre-SEPA hasta que estn preparados
para migrar al esquema bsico de adeudos directos SEPA y no ms tarde del 1 de febrero
de 2014.
Se recomienda no esperar hasta la fecha lmite de migracin para iniciar cobros a travs de
adeudos directos SEPA.




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Consideraciones para acreedores y sus entidades bancarias sobre la migracin al esquema bsico
de adeudo directo SEPA.

Entidad
bancaria del
acreedor

Todas las entidades que procesan adeudos
domiciliados en la actualidad son capaces de
procesar adeudos directos SEPA en el esquema
bsico.
Cesa el tratamiento de
adeudos domiciliados
segn normativa SNCE.
nicamente se aceptan
operaciones SEPA.
Acreedor Puede utilizar los
esquemas nacionales
para el cobro de
adeudos domiciliados
que viene utilizando,
pero no podr
realizar cobros
transfronterizos.
Ordenes de domiciliacin
antiguas se considerarn
adecuados para el cobro
de adeudos directos SEPA
bsicos siempre que se
apliquen las reglas de
migracin. Los mandatos
que representen nuevas
domiciliaciones debern
respetar los
requerimientos del
adeudo directo SEPA y se
puede iniciar el cobro
transfronterizo.
Fecha final para migrar
los adeudos antiguos.
Las reglas de migracin
aplicarn nicamente a
las domiciliaciones
recurrentes
previamente
procesadas segn el
esquema nacional.
Se suprimen los
esquemas domsticos.


1-Noviembre-2009 Fecha de migracin 1-Febero-2014
Fecha inicio del esquema del acreedor a SEPA Fecha lmite
de adeudos directos SEPA para la migracin


Nota importante: La relacin CI (identificador del acreedor)+REFERENCIA debe ser unvoca y
permanente en el tiempo

, por lo que no se podrn migrar operaciones recurrentes de adeudos que
sufran un cambio de referencia para una misma orden de domiciliacin y el cambio no obedezca a
los supuestos contemplados en la normativa SEPA.


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ANEXO 1

MIGRACIN DE LA REFERENCIA DE OPERACIONES DE ADEUDO A SEPA.

El acreedor deber mantener la referencia nica del mandato SEPA (atributo AT-01) tomando como
base la referencia actual de domiciliacin (atributo B2 del registro individual del Cuaderno 19).
La migracin especfica de la referencia se produce con las siguientes reglas:
a) El cdigo de referencia de la orden de domiciliacin, variable alfanumrica de 12 caracteres, se
pasa a referencia nica del mandato, variable alfanumrica de 35 caracteres.
b) Los caracteres vlidos en la informacin de adeudos directos SEPA se especifican en la
siguiente tabla

TABLA DE CODIFICACIN DE CARACTERES DEL ESTNDAR ISO20022
A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z
a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u v w x y z
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 / - ? : ( ) . , + espacio

La conversin de caracteres no vlidos de adeudos a caracteres SEPA vlidos se produce con la
siguiente regla:
, a N, n
, a C, c
Cualquier otro valor no permitido 0 (cero)
c) Si actualmente la referencia variable alfanumrica de 12 posiciones tiene menos
caracteres se enva con blancos a la derecha (B), con lo cual la conversin a 35
caracteres ser simplemente mantener las posiciones y completar con blancos a la
derecha hasta 35.
Ejemplo:
Actual 187578LBBBBB Migrada 187578LBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBB
Si la referencia actual se rellena a ceros por la izquierda, la migrada se respetara
completando con blancos a la derecha hasta 35.
Ejemplo:
Actual 000000467986 Migrada 000000467986BBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBB


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Si la referencia actual se presenta con blancos a la izquierda o espacios entre
caracteres, la migrada se trasladar ignorando los espacios que pudiera haber a la
izquierda y manteniendo los espacios entre caracteres, completando con blancos a la
derecha hasta 35.
Ejemplo:
Actual BB332229 457 Migrada 332229B457BBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBBB

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ANEXO 2

IDENTIFICADOR DEL ACREEDOR (AT-02 THE IDENTIFIER OF THE
CREDITOR)

El identificador del acreedor es nico en el esquema: cada identificador permite la identificacin de
forma inequvoca en SEPA. Un acreedor puede utilizar ms de un identificador.
Un acreedor puede utilizar Cdigo de negocio Creditor Business Code para identificar diferentes
actividades (equivalente al sufijo en los actuales adeudos por domiciliacin).
Este identificador identifica una entidad legal, o persona en su rol de acreedor. La identificacin debe
ser estable en el tiempo para permitir al deudor y a su entidad bancaria retroceder o devolver
transacciones, efectuar reclamaciones y verificar la existencia de un mandato ante la presentacin
de Adeudos directos SEPA por parte de un acreedor.

El identificador utiliza, siempre que sea posible, informacin disponible de dominio pblico.
ESTRUCTURA DEL IDENTIFICADOR
El identificador contiene los siguientes elementos

ES 97 ZZZ M23456789
a b c d
Cod. pais Dig. Control Sufijo NIF

a. Cdigo ISO del pas donde se ha emitido el identificador. ES en el caso espaol
b. Dgitos de control (hace referencia a los componentes a +d). El dgito de control se calcula de la
siguiente forma:

- Eliminar las posiciones 5 a 7
- Coger el NIF, posiciones de la 8 a la 35 y eliminar los caracteres no alfanumricos.
- Aadir el cdigo ISO del pas ms 00 al final a la derecha.
- Convertir las letras a dgitos de acuerdo con la tabla indicada ms abajo
- Aplicar el algoritmo MOD97-10 de la ISO 7064
c. Extensin (Creditor Business Code), que permite al acreedor identificar diferentes lneas de
negocio o servicios. Este cdigo no identifica necesariamente de forma nica un mandato, pero
contiene informacin til para el acreedor y para el deudor. Es el SUFIJO en la composicin de
los identificadores del esquema de adeudos por domiciliacin.

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d. El cdigo de identificacin especfico definido por la comunidad nacional y siendo este el
identificador nacional. Para Espaa es el NIF
Convertir las letras en nmeros segn la siguiente tabla de conversin:

A =10 G =16 M =22 S =28 Y =34
B =11 H =17 N =23 T =29 Z =35
C =12 I =18 O =24 U =30
D =13 J =19 P =25 V =31
E =14 K =20 Q =26 W =32
F =15 L =21 R =27 X =33


Utilizacin de un identificador de acreedor para uso en SEPA.
La ventaja del esquema es que un acreedor pude utilizar un nico identificador para todo el rea
SEPA. Un identificador de cualquiera de los pases SEPA puede ser utilizado en todos los pases
SEPA.

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ANEXO 3

FORMATO Y DATOS REQUERIDOS PARA EL MANDATO
1


DS-01 EL MANDATO EN EL ESQUEMA BSICO DE ADEUDOS DIRECTOS SEPA


1
El texto del mandato debe aparecer en al menos una y como mximo en tres de las lenguas oficiales del pas del deudor.
Los modelos en ingls, sus traducciones a las restantes lenguas oficiales en Espaa y dems pases del entorno SEPA se
encuentran disponibles en http://www.europeanpaymentscouncil.eu/content.cfm?page=core_sdd_mandate_transalations


ANEXO 4 - Orden de domiciliacin bancaria - III. ANEXO de Serie normas y procedimientos bancarios 50

ORDEN DE DOMICILIACIN
Nombre o Razn Social ....................................................... (7) Fecha .................................... (13)
...................... ............................................................................
EMISORA Direccin .......................................... .................................. (9) NIF/SUFIJO (8)
................................................................. ..................................
Localidad .......................................... .................................. (10) Referencia
Concepto ............................................................................ (20) CUENTA DE CARGO
DETALLE ...................... .......................................... .................................. C.C.C ENT. OFIC. DC CUENTA
DE LA ...................... .......................................... ..................................
DOMICILIACIN Titular ...................................................... .................................. (15) IBAN (5)
...................... .......................................... ..................................
Titular ............................................................
Banco / Caja ............................................................................ ....................................................................... (1)
ENTIDAD Oficina .......................................... .................................. Muy sres mios :
DE Direccin .......................................... .................................. Con cargo a mi cuenta y hasta nuevo aviso,
CRDITO ................................................................. .................................. atiendan la presente orden de domiciliacin.
Localidad .............................................. .................................. (Firma del titular de la cuenta) (13)
EJ EMPLAR PARA LA ENTIDAD DE CRDITO 1-2



1

Hoja 2 de la Orden de domiciliacin

ORDEN DE DOMICILIACIN
Nombre o Razn Social ....................................................... Fecha ....................................
...................... ............................................................................
EMISORA Direccin .......................................... .................................. NIF/SUFIJO
................................................................. ..................................
Localidad .......................................... .................................. Referencia
Concepto ............................................................................ CUENTA DE CARGO
DETALLE ...................... .......................................... .................................. C.C.C ENT. OFIC. DC CUENTA
DE LA ...................... .......................................... ..................................
DOMICILIACIN Titular ...................................................... .................................. IBAN
...................... .......................................... ..................................
Banco / Caja ............................................................................ Muy sres mios :
ENTIDAD Oficina .......................................... .................................. Con cargo a mi cuenta y hasta nuevo aviso,
DE Direccin .......................................... .................................. atiendan la presente orden de domiciliacin.
CRDITO ................................................................. .................................. (Firma del titular de la cuenta)
Localidad .... .......................................... ..................................
EJ EMPLAR PARA LA EMISORA 2-2