juntos para sempre

A importncia da educao
financeira na vida a dois
Ricardo Pereira e Conrado Navarro
ndice
Introduo
O Namoro e o incio do casamento:
a conquista da confiana
Amor no garantia de felicidade para um casal
Finanas: um assunto que no pode faltar
Planejamento financeiro na vida a dois
Investir significa criar o futuro
Tesouro Direto Quem conhece, investe!
Atitudes que podem salvar seu casamento
Agradecimentos
Sobre os autores
........................................................................................3
..................................................................5
................................7
.........................................9
.............................................12
......................................................15
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.........................................21
................................................................................25
..............................................................................26
Introduo
E
xistem no mercado diversos livros para casais, alguns
inclusive se tornaram referncia dentro da rea de
educao fnanceira e trouxeram s pessoas a chance de
criar, dentro casa, o hbito de conversar sobre dinheiro de
uma maneira mais franca e aberta.
O material que preparamos no para leitura especfca
de quem j est casado. A ideia at mesmo transitar
pelas diferentes fases do relacionamento, tocando em
alguns temas que consideramos muito importantes, tais
como: festa de casamento, a escolha de um imvel, a unio
fnanceira com a conta conjunta e, claro, os investimentos
adequados para o casal.
Se voc ainda no encontrou a pessoa certa (ou nem
namorando est), tenho certeza que a leitura tambm
ser agradvel. A vida sempre nos reserva surpresas e
pode lhe trazer em pouco tempo a sua alma gmea. Nesse
caso, comear um relacionamento colocando em prtica
algumas dicas do eBook e principalmente mantendo um
dilogo construtivo em torno das fnanas do casal j ser
uma tima pedida.
Desejamos a voc uma tima leitura!
Ricardo Pereira e Conrado Navarro
Sonho que se sonha s
s um sonho que se sonha s
Mas sonho que se sonha junto realidade
Raul Seixas
O Namoro e o incio do casamento: a
conquista da confiana
V
oc no tem o sonho de encontrar aquela pessoa
especial com quem deseja dividir muitos momentos
especiais? A resposta provavelmente Sim, afnal o
ser humano no nasceu para viver s. Mais cedo ou
mais tarde, a maior parte das pessoas comea a sentir o
desejo de compartilhar a vida (medos, desejos, aventuras,
frustraes etc.) com a chamada cara metade.
Nem sempre fcil encontrar o amor de
nossas vidas, mas o(a) companheiro(a) vai aparecer
na maioria das vezes sem esperarmos. Ele vai
simplesmente acontecer e, nesse momento, voc
vai perceber que encontrou a sua metade.
captulo
1
5
Depois dos primeiros encontros, quando o casal
percebe que realmente existiu uma cumplicidade e tudo
comea a fcar mais srio, a vontade de fcar junto s
aumenta. Chega o momento de noivar e comeam os
planos de casamento. Muita gente no quer esperar
e decide dividir o teto com o(a) parceiro(a) o mais
rapidamente possvel A distncia di.
O Namoro e o incio do casamento: a conquista da confiana
6
A
mor no garantia de
felicidade para um casal
J
ouvimos muito por a que s o amor no garantia
de felicidade para um casal e, pelo que temos
conversado com muitos amigos e acompanhado de
perto algumas pessoas, isso parece ser verdade. A
questo da alegria familiar passa pelo padro de vida
e como o casal toma suas decises.
O incio do casamento uma poca marcada por
grandes emoes e descobertas. A montagem da casa e
as despesas da festa e da cerimnia so signifcativas e
comum o casal carregar o pagamento dessas despesas
por um longo tempo. importante que, mesmo durante
o namoro e o noivado, o planejamento fnanceiro j
esteja no dia a dia do casal.
captulo
2
7
S o amor (por maior que seja) no garantia de uma
unio feliz: algo que muita gente no pensa quando decide
juntar as escovas de dente que a parte fnanceira pode
infuenciar muito a vida do casal, tanto para o bem como
tambm para o mal.
Gostamos sempre de olhar a vida com uma viso
otimista e acreditamos que quando existe um mnimo de
dilogo e comprometimento entre o casal, o casamento
ser sinnimo de prosperidade e riqueza a chance de
encontrar algum para juntar foras e buscar o sucesso
(algo mais fcil com o esforo de duas pessoas).
Para que sua vida seja mais prspera, importante
perceber qual a importncia que o outro d a vida fnanceira
desde o momento em que a relao iniciar. Calma, no v
preparando um discurso sobre a importncia de poupar
para aposentadoria j nos primeiros encontros. Falamos
sobre ser um bom observador, o que j te ajudar muito
a enxergar o que vir pela frente.
Amor no garantia de felicidade para um casal
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Finanas: um assunto
que no pode faltar
D
urante o namoro, existiro muitas possibilidades
para introduzir o assunto fnanas pessoais e aos
poucos construir um dilogo forte para que o dinheiro
no seja encarado como um problema.
Pensando sobre as causas que levam muitos
casais ao silncio nas questes fnanceiras,
principalmente quando a situao no confortvel,
listamos alguns aspectos comportamentais, itens
apontados pela psicopedagoga Bernadette Vilhena,
no Dinheirama, veja:
1- No falar nos problemas um modo fantasioso
deles no existirem. Eles continuam existindo. Opo
perigosa, pois quando passamos a viver esse silncio, as
captulo
3
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dvidas viram uma bola de neve. No ter controle sobre
nosso mundo fnanceiro a pior opo a ser feita.
2- Estilos de vida diferentes. Em alguns casais, esse
aspecto determinante no descontrole fnanceiro
e piv de muitas discusses. A diversidade muito
bem vinda e funciona quando h respeito e dilogo
em busca de um denominador comum. Assim, o
chamado controlador ou po duro pode conviver
sem problemas com o gastador.
3- Exemplos de famlia. As experincias vividas na
infncia contribuem para formao de conceitos
importantes em relao ao uso dinheiro e as diferenas
nessa referncia podem gerar atritos entre o casal.
4- Sentir-se refm. Quando a dependncia
fnanceira passa a ter um signifcado negativo,
alguns comportamentos surgem, entre eles o medo
de conversar sobre dinheiro e a aceitao do que
o provedor decide sem questionamentos ou
participao na tomada de decises.
5 - Rendas diferentes, conquistas diferentes e casais
divididos. O problema nesse caso no a diferena
Finanas: um assunto que no pode faltar
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salarial e sim a falta de planejamento fnanceiro, de
objetivos e decises em comum.
Veja que mesmo no namoro, poca em que o
romantismo costuma ser latente, fundamental aprender
a respeitar alguns limites, de forma a realizar metas e
alcanar objetivos com planejamento e conscincia um
passo de cada vez. no comeo que se constri o lao
que faz toda a diferena para um casal: a confana.
Com o tempo, se o casal no encarar com
responsabilidade as necessrias decises de consumo
que precisam ser tomadas, corre-se o risco de
acontecerem situaes que tragam tona cobranas,
ameaas e busca por culpados quando, na verdade,
o erro foi dos dois que podem ter negligenciado
responsabilidades durante muito tempo.
Finanas: um assunto que no pode faltar
11
Planejamento financeiro na vida a dois
Separamos alguns pontos que consideramos
fundamentais para serem discutidos j no incio da
vida a dois:
Festa de Casamento
Alguns bons amigos passaram anos economizando
para fazer uma grande festa de casamento. Fizeram
rifa, andaram um bom tempo com roupas mais
surradas, venderam carro e outros bens para garantir
uma festa magnfca.
Sonho sonho, no discutimos essa questo desde
que exista um planejamento para que ele se torne
realidade. O problema que muita gente acaba gastando
mais do que pode, querendo oferecer o que existe de
mais moderno e bonito, e inicia a vida a dois com a dvida
da festa de casamento.
Qual a possibilidade dessa dvida se tornar um grande
captulo
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problema para os recm-casados? A chance grande.
A vida a dois cheia de novidades, e imprevistos (que
sempre acontecem) e podem ser um fator de grande
desgaste. Ento, seja honesto com seu dinheiro: festejar
importante, mas ter a chance de comear o casamento
sem dvida crucial.
Imvel: comprar ou alugar?
Quem casa, quer casa o que mais ouo como
justifcativa para quem comea a buscar alternativas
de fnanciamento de longo prazo para seu imvel
assim que ofcializa a unio. Ns somos avessos
a dvidas to longas, capazes de comprometer o
oramento fnanceiro das famlias to cedo.
Financiar um imvel um ato de grande
responsabilidade, que s pode ser tomado com
conscincia para que a deciso seja a mais racional
possvel. Os recm-casados tm uma vida inteira pela
frente, uma carreira para desenvolver e o fnanciamento
de uma casa pode comprometer essa liberdade inicial.
E se surgir uma proposta de emprego em outra
cidade ou uma bolsa de estudos fora do pas? O que
fazer com o fnanciamento? Aconselho sempre quem
est comeando a avaliar muito bem essa situao: o
aluguel somado responsabilidade de guardar dinheiro
Planejamento financeiro na vida a dois
13
e investir pode ser a melhor soluo para, ali na frente, ter
a casa dos sonhos com pagamento de parcelas menores,
dando uma entrada maior e depois de defnidos aspectos
como mudana de cidade.
Conta conjunta ou no?
Casamento sinnimo de unio, logo no consigo
ver muito sentido em uma eventual diviso da parte
fnanceira. Todas as decises de consumo e investimentos
devem ser compartilhadas entre o casal, que precisa
encarar as fnanas pessoais com bastante disciplina.
Cada um precisa saber o que est acontecendo com o
outro para, juntos, terem uma estratgia para o futuro.
Em nosso ponto de vista, as contas separadas so
buracos que fcam espreita do primeiro passo
falho de algum como abrir espao para a auto
sabotagem. fundamental o casal ter contas correntes
e investimentos conjuntos, afnal esto caminhando
para um destino escolhido pelos dois.
Admitimos que este ponto bastante polmico e
merece um debate muito mais aprofundado, mas o casal
pode, dentro do oramento, separar valores iguais para
serem utilizados de forma individual ou mesmo manter
contas individuais, mas respeitando sempre o oramento
discutido e no importando quem tem o maior salrio.
Planejamento financeiro na vida a dois
14
Investir significa criar o futuro
S
empre defendemos que investir uma deciso que
precisa ser tomada muito cedo. Em alguns casos,
conhecemos pessoas que investem antes mesmo de
comear um relacionamento srio. No Brasil, a cultura de
investir tem crescido aos poucos e esse assunto por si s
mereceria um material exclusivamente dedicado ao tema.
Quando pensamos em investir, natural que para
escolher as melhores alternativas algumas respostas
sejam colhidas. A primeira justamente saber o
porqu do investimento, j que guardar dinheiro por
guardar via de regra no funciona, pois sucumbimos
aos primeiros apelos de consumo.
Ao longo da vida, principalmente no incio do
casamento, os objetivos do casal podem ser diferentes,
por isso importante o dilogo a fm de ajustar as
captulo
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expectativas e alinhar os sonhos. Com um pouco de
planejamento e bom senso, normalmente possvel
realizar o sonho do casal.
Existem no Brasil uma srie de investimentos
interessantes. Outras perguntas surgem e precisam ser
respondidas por voc:
Quanto de dinheiro posso investir?
Qual o perodo que pretendo seguir at realizar meu
objetivo, curto, mdio ou longo prazo?
Qual o meu nvel de tolerncia ao risco?
Normalmente, uma das pessoas do casal toma a
frente da administrao das fnanas e acaba sendo o
responsvel natural pela organizao das planilhas de
controle e por acompanhar o resultado dos investimentos.
importante que essa pessoa tome a frente, mas o(a)
companheiro(a) no pode abandonar o barco e isentar-
se das responsabilidades. fundamental saber o que
est acontecendo e participar da tomada de deciso.
Qual o melhor investimento para ns?
Respondida todas as perguntas, muita gente chegar
a concluso que existe uma oportunidade de ouro no
Brasil: os juros altos! E qual seria a melhor alternativa
para aproveitar os juros altos, conciliando ao mesmo
Investir significa criar o futuro
16
tempo segurana e valores que no fogem da realidade
da maioria dos casais?
No atual cenrio econmico do pas, o investimento
que consegue reunir todas as caractersticas citadas
acima o Tesouro Direto.
Investir significa criar o futuro
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Tesouro Direto Quem conhece, investe!
O
Tesouro Direto um programa de compra e
venda de ttulos pblicos para pessoas fsicas,
desenvolvido pelo Tesouro Nacional em parceria com a
CBLC (Companhia Brasileira de Liquidao e Custdia).
Na prtica, consiste na oferta de ttulos pblicos de renda
fxa para pessoas fsicas.
Os ttulos de renda fxa podem ser pr ou
ps-fxados;
A cada ttulo lanado defnida a data de
vencimento e o ndice de correo, como a
Selic, o IGP-M ou o IPCA;
Investir no Tesouro Direto simples e voc no
precisa de muito dinheiro para comear a aplicar.
captulo
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Qual o montante mnimo em Reais necessrio para
investir no Tesouro Direto?
A compra feita diretamente pela Internet e o
valor mnimo de investimento baixo cerca de R$
80,00 para compras tradicionais e de R$ 30,00 para
aplicaes agendadas.
importante ainda destacar que o Tesouro Direto
possui baixo custo se comparados com outros produtos
fnanceiros e diferentes papis que podem se adequar
a objetivos diferentes do casal como a aposentadoria
(longo prazo) ou troca de um imvel (mdio prazo).
Como investir no Tesouro Direto?
O primeiro passo deve ser a realizao de seu
cadastro de investidor junto ao chamado Agente
de Custdia. Faa agora seu cadastro e invista
diretamente com a Rico.com.vc.
Por que devo investir no Tesouro Direto?
No alocar corretamente seu dinheiro pode
ser um erro extremamente cruel, principalmente
quando percebemos que teramos condies de
conseguir melhores resultados e a partir deles grandes
oportunidades para ter uma vida mais feliz.
Por outro lado, no existe certo ou errado, porque
Tesouro Direto Quem conhece, investe!
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os objetivos sempre so diferentes de pessoa para
pessoa, de casal para casal. O importante t-los,
respeit-los e aliment-los.
O Tesouro Direto uma excelente alternativa para
quem decidir sair do comum e aprender a escolher o
que poucos pases no mundo oferecem ao investidor
de renda fxa: rentabilidade alta e segurana. Por
isso investir em ttulos pblicos no Brasil algo to
especial hoje em dia. Voc pode saber mais sobre
Tesouro Direto de um jeito muito fcil no blog da
Rico, confra aqui os posts sobre o assunto.
Tesouro Direto Quem conhece, investe!
20
Atitudes que podem salvar seu
casamento
M
uita gente ao chegar a esse ponto do eBook
pode estar pensando Mas e as pessoas que j
esto enfrentando na pele problemas fnanceiros no
relacionamento?, afnal as estatsticas esto a para
comprovar o ditado que diz que acabou o dinheiro,
acabou o amor.
E tem ainda a falta de dilogo, outro fator muito
apontado como causador de separaes e divrcios.
O que fazer? No sabemos a resposta, mas temos
experimentado alguns passos simples extrados de
experincias pessoais, leituras e terapia. Acompanhe.
captulo
7
21
1- Defna um dia do ms para envolver a famlia
Falar sobre dinheiro tem que ser um compromisso
como outro qualquer, com data e hora marcada e cuja
prioridade precisa ser equiparada aos momentos de
maior prazer familiar. S assim a questo ser tratada de
maneira sria e com a ateno que merece.
Estabelecer responsabilidades na elaborao e
atualizao do oramento domstico, bem como no
cuidado com as contas da famlia um passo fundamental
para garantir que a reunio mensal seja produtiva e d
resultados. Os objetivos e os principais problemas devem
ser anotados e validados a cada reunio o que permitir
acompanhar sua evoluo.
2- Crie limites de gastos a partir do oramento familiar
No se pode ter dinheiro sobrando para os desejos
pessoais quando no se sabe para onde o dinheiro
est indo. O descontrole gera angstia, ansiedade e
torna o relacionamento um caldeiro. A tendncia de
culpar o estilo de vida do outro conforta e disfara a
dura realidade (voc no sabe quanto ganha e como
gasta seu dinheiro). Aqui o exerccio fundamental o
da humildade, seguido pela sinceridade.
Vocs esto juntos porque decidiram assim, ento
precisaro ser honestos com a realidade fnanceira
Atitudes que podem salvar seu casamento
22
familiar. Traduzindo, vocs tero que sentar e colocar
no papel (ou planilha) o oramento real do lar, sem
hipocrisia ou falso moralismo. O desafo necessrio
o de enxergar os limites no como a tentativa do outro
de frustrar seus sonhos, mas como item defnidor do
padro de vida possvel.
3- Aproveite a tecnologia para evitar o quem faz o qu
A evoluo na interao com os sistemas bancrios
e ferramentas de controle permite que aplicaes
automticas sejam programadas, que contas sejam pagas
sem esforo e em datas determinadas (dbito automtico)
e que a gesto das fnanas seja feita de forma mais
inteligente (sistemas evoludos a partir de planilhas).
Abra espao para todas essas novidades e aproveite
a tecnologia para facilitar o que costuma gerar discusso.
Com um oramento bem organizado e atualizado,
voc pode automatizar o pagamento de contas e seus
investimentos, o que permitir que o dia a dia seja bem
menos carregado de situaes do tipo voc deixou de
investir para comprar isso?.
4- Pare de apontar o dedo e assuma a responsabilidade
Se em uma famlia alguma coisa deu errado, o problema
de todos. Apesar de divertido, o processo de culpar
Atitudes que podem salvar seu casamento
23
os outros danoso para a confana. Sabe aquela frase
famosa de John F. Kennedy, que diz no pergunte o que seu
pas pode fazer por voc, mas o que voc pode fazer pelo seu
pas? Pois , voc faria diferente? Como? Ento faa.
Se voc tem uma proposta melhor, coloque-a em
prtica e compartilhe-a nas reunies mensais (item 1).
Essa atitude vai exigir que voc deixe de lado o prazer
de dizer eu sabia que no ia dar certo, no falei? e com
simplicidade diga eu sei como podemos melhorar isso, posso
experimentar?. uma mudana e tanto, voc vai ver.
5- Foque na soluo, no no culpado.
As brigas so, na maioria das vezes, momentos em
que o que se busca a verdade, no a resposta para
o que precisa ser resolvido. A discusso alimentada
porque cada um dos lados est disposto a defender sua
posio e fazer dela a verdade absoluta. A coisa no anda
e o relacionamento piora.
Em vez de vangloriar-se por ter tido a soluo ideal
(que no funcionou ou vocs no estariam brigando)
ou simplesmente acusar o outro por conta de um
problema, pense no que ainda precisa ser feito e que
est l, aguardando uma soluo. Em casa no existe
promoo, no h um cargo superior que exija que
algum seja o melhor.
Atitudes que podem salvar seu casamento
24
Agradecimentos
Agradecemos a todos por nos acompanhar mais uma
vez com esse novo trabalho. Ter a oportunidade de
escrever um pouco mais sobre fnanas e casais e
compartilhar nossas experincias motivo de muito
orgulho. Tudo o que escrevemos foi feito com com-
prometimento e muita sinceridade. At a prxima.
Ricardo Pereira e Conrado Navarro
O verdadeiro amor nunca se desgasta.
Quanto mais se d mais se tem
Antoine de Saint-Exupry
25
26
Ricardo Pereira scio fundador
do Dinheirama.com, com vasta ex-
perincia em educao fnanceira e
no mercado fnanceiro, tendo pas-
sagens por bancos de investimento
e tambm grandes organizaes.
Conrado Navarro scio fundador
do Dinheirama.com, autor de Din-
heiro um Santo Remdio e diver-
sos outros livros sobre educao f-
nanceira e colunista de importantes
veculos. Foi eleito o Guru Financeiro
do Ano, em 2012, pela comunidade
de investidores ADVFN.
Sobre os autores
Este e-book uma parceria
entre Rico e Dinheirama
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