Vous êtes sur la page 1sur 49

Inspection gnrale

des Finances
Inspection gnrale
de la Banque de France













RAPPORT




sur lvaluation du fichier des incidents de remboursement des crdits
aux particuliers (FICP)


















- AVRIL 2008 -
SOMMAIRE

INTRODUCTION.......................................................................................................................................1


I. LAMNAGEMENT DES DURES DINSCRIPTION AU FICP ...............................................4
A. LES DURES ONT T AUGMENTES EN 1996, 1998 ET 2003.......................................................4
1. La dure dinscription de 5 ans au titre des incidents de paiement nest pas remise en
cause .....................................................................................................................................................4
2. La dure dinscription actuelle au titre des plans de redressement et des mesures
deffacement partiel de crances ne fait pas consensus parmi les acteurs du surendettement .............6
3. Lalignement des dures dinscription dans le cadre dune PRP et dun effacement partiel
amliorerait lgalit de traitement.......................................................................................................9
B. LA SUCCESSION DES RFORMES DU DISPOSITIF A INTRODUIT PLUSIEURS INCOHRENCES........10
1. Les conditions de radiation anticipe devraient tre modifies.................................................10
2. La suppression de limpossibilit de procder un nouvel effacement partiel pour des
dettes similaires viterait une utilisation par dfaut de la PRP..........................................................12

II. LVOLUTION DES MODALITS DACCS ET DE RECTIFICATION DES
DONNES..................................................................................................................................................13
A. LES VOLUMES DE RCLAMATIONS RELATIVES CE FICHIER SONT SIGNIFICATIFS....................13
1. Parmi les fichiers nationaux, le FICP constitue la premire source de rclamations
auprs de la CNIL ...............................................................................................................................13
2. De nombreuses rclamations sont adresses au service gestionnaire du FICP........................15
3. Les accs au FICP en comptoir de la Banque de France sont principalement dus
lutilisation de la voie descendante ...............................................................................................16
B. LINFORMATION PRALABLE UNE INSCRIPTION DES DBITEURS PAR LES
TABLISSEMENTS DE CRDIT POURRAIT TRE AMLIORE.....................................................................16
1. Le rglement CRBF relatif au FICP nencadre pas cette information pralable de
manire satisfaisante...........................................................................................................................16
2. En Belgique, la banque centrale est charge de linformation des particuliers sur les
donnes nominatives lors de linscription...........................................................................................18
3. Les courriers adresss aux dbiteurs devraient comporter une information adapte...............19
C. LINTERDICTION DE LA DLIVRANCE DUNE COPIE CRITE EST UNE DISPOSITION
ATYPIQUE DACCS AU FICP...................................................................................................................20
1. Cette disposition aurait permis dviter une aggravation de lexclusion conomique des
personnes inscrites au fichier..............................................................................................................20
2. Cette interdiction savre nanmoins contraignante pour les consommateurs et fragilise
lexercice du droit de rectification ......................................................................................................20
3. La dlivrance dune information crite permettrait damliorer le dispositif ...........................22
D. UN RENFORCEMENT DU RLE DE LA BANQUE DE FRANCE SERAIT DE NATURE MIEUX
GARANTIR LES DROITS DES PARTICULIERS..............................................................................................23
1. Refuser denregistrer les informations errones transmises par les tablissements de
crdit ...................................................................................................................................................23
2. Renforcer le rle de la Banque de France dans le cadre de ses relations avec les
particuliers et les tablissements de crdit..........................................................................................24


III. LOBLIGATION DE CONSULTATION DU FICP PAR LES TABLISSEMENTS DE
CRDIT AVANT TOUT OCTROI DE PRTS ....................................................................................25
A. CETTE MESURE POURRAIT AGGRAVER LEXCLUSION FINANCIRE DES PERSONNES
INSCRITES................................................................................................................................................25
B. SES EFFETS SUR LA RESPONSABILIT DES PRTEURS SONT INCERTAINS...................................26
IV. LES VOLUTIONS FONCTIONNELLES DU FICP ET DE SON CADRE
DUTILISATION......................................................................................................................................28
A. LE CADRE DUTILISATION DES DONNES DU FICP DEVRAIT TRE MIEUX DFINI .....................28
1. Les consultations dans le cadre des oprations doctroi de crdit devraient se limiter au
demandeur et au(x) co-emprunteur(s).................................................................................................28
2. Les consultations dans le cadre de la gestion des crdits devraient tre mieux prcises ........29
B. LINTRT DE LENRICHISSEMENT DES DONNES CONTENUES DANS LE FICP NEST PAS
AVR ...................................................................................................................................................31
1. Llargissement des donnes du FICP des dettes non bancaires poserait plusieurs
difficults .............................................................................................................................................31
2. Laffinement des informations relatives aux incidents de remboursement des crdits nest
pas ncessaire .....................................................................................................................................32
V. LABANDON DE LA VOIE DESCENDANTE ...................................................................33
A. LE RYTHME MENSUEL DES DCLARATIONS ET DE MISE DISPOSITION DES INFORMATIONS
RDUIT LEFFICACIT DU FICP................................................................................................................33
1. Lutilisation de la voie descendante entrane des retards dans la mise disposition de
linformation compris entre 2 semaines et 1 mois et demi ..................................................................33
2. Labandon de la voie descendante et la rduction du dlai de dclaration 15 jours
permettraient de disposer de donnes plus actualises.......................................................................34
B. LA DIFFUSION DE LINTGRALIT DES DONNES DU FICP COMPORTE DES RISQUES EN
MATIRE DE PROTECTION DES DONNES CARACTRE PERSONNEL ......................................................35
1. Les tablissements abonns la voie descendante ont des pratiques diverses en
matire dutilisation des donnes........................................................................................................35
2. Les tablissements dautres tats membres pourraient avoir accs la voie
descendante ......................................................................................................................................36
C. LABANDON DE LA VOIE DESCENDANTE NCESSITE UNE ADAPTATION DES VECTEURS
DE CONSULTATION DE SUBSTITUTION : POBI ET LA TLTRANSMISSION ( VOIE MONTANTE )..........37
1. Les contraintes des tablissements en matire doctroi de crdits concernent la
disponibilit du fichier et les critres dinterrogation de celui-ci.......................................................37
2. Une volution de la tltransmission pourrait tre ncessaire..................................................41
3. Labandon de la voie descendante pourrait intervenir partir de mi 2010 et doit faire
lobjet dun signal fort auprs des tablissements de crdit ...............................................................42
D. LA TARIFICATION DE LA VOIE MONTANTE DEVRA TRE REVUE..........................................42
1. La facturation des travaux dits de qualit doit tre maintenue .................................................43
2. Les tarifs communs du FCC et du FICP doivent tre supprims...............................................43
3. Les tarifs unitaires doivent donner des signaux prix adquats aux tablissements...................43



Rapport, page 1
INTRODUCTION
Si le crdit aux particuliers constitue un instrument de soutien de la consommation et de
lconomie, son dveloppement saccompagne nanmoins dun certain nombre de risques, dont le
surendettement dune frange des mnages, avec les impacts sociaux que cela implique. Bien qu la
fin des annes 1970
1
le lgislateur ait pris des mesures destines protger les consommateurs dans
leurs relations avec les prteurs, laccroissement des cas de surendettement a conduit, par la suite, la
mise en place dun dispositif spcifique de traitement du surendettement.
Instaur par la loi Neiertz
2
, ce dispositif sinspire des dispositions applicables aux
entreprises en difficult et permet de traiter les situations de surendettement dans un cadre multilatral
associant le dbiteur et ses principaux cranciers sous lgide des commissions de surendettement. Par
la suite, le cadre lgislatif a t modifi plusieurs reprises en raison de laugmentation des situations
de surendettement et de lvolution de sa nature :
- lorigine, le rle des commissions consistait rechercher une solution amiable par
llaboration dun plan conventionnel de rchelonnement du paiement des dettes et
de rduction ou de suppression du taux dintrt ;
- mais ds 1998
3
, les cas dinsolvabilit des mnages ont conduit le lgislateur mettre
en place des mesures deffacement des dettes, sous le contrle du juge ; elles ont t
compltes en 2003
4
par une procdure dite de rtablissement personnel (PRP)
sinspirant de la faillite civile applicable en Alsace-Moselle
5
.
Paralllement, la loi Neiertz a institu un dispositif de prvention, sous forme dun
fichier national des incidents de remboursement des crdits aux particuliers (FICP), dont la gestion a
t confie la Banque de France. Si, une fois le surendettement avr, les mesures prises par les
commissions ou les juges du surendettement y sont recenses afin den garantir leur respect par le
dbiteur, la finalit principale du FICP reste bien la prvention du surendettement travers
linscription des particuliers rencontrant des difficults de remboursement de leurs crdits. Cette
inscription ne constitue pas une interdiction de droit daccs au crdit, mais doit permettre, travers la
consultation du fichier par les tablissements de crdit avant loctroi dun crdit, de prvenir toute
aggravation de la situation financire des demandeurs.
La rpartition des personnes inscrites au FICP reflte cette fonction prventive, puisque
environ 77% des personnes fiches lont t au titre des dclarations dincident de paiement, et un peu
plus dun tiers au titre du surendettement (certaines personnes tant fiches aux deux titres) :
Tableau 1 : volution de la rpartition des dbiteurs recenss au FICP (en milliers)
Fin 2005 Fin 2006 Fin 2007
Total* 2 273 2 301 2 352
Incidents 1 806 79,45% 1 789 77,75% 1 823 77,51%
Surendettement** 780 34,32% 829 36,03% 842 35,80%
Source : BDF/DSRP, tableaux de bord trimestriels.
* Certaines personnes peuvent tre recenses double titre : pour incident et pour surendettement, puisquun incident
caractris peut survenir en cours de plan. Le total donn ici est tabli sur la base des personnes physiques, sans double
comptage sil y a plusieurs motifs dinscription.
** Ceci comprend les mesures, les dossiers recevables et les dossiers en cours dinstruction.

1
Loi n78-22 du 10 janvier 1978 relative linformation et la protection des consommateurs dans le domaine de certaines
oprations de crdit, puis la loi n79-596 du 13 juillet 1979 relative linformation et la protection des emprunteurs dans le
domaine immobilier.
2
Loi n89-1010 du 31 dcembre 1989 relative la prvention et au rglement des difficults lies au surendettement des
particuliers et des familles.
3
Loi n98-657 dorientation relative la lutte contre les exclusions.
4
Loi n2003-710 dorientation et de programmation pour la ville et la rnovation urbaine.
5
Le juge peut alors dcider dun effacement total des dettes contre la liquidation de lensemble du patrimoine du dbiteur.
Rapport, page 2

Le volet prventif de la loi Neiertz a connu peu dvolutions depuis sa cration et ce
malgr les changements profonds du surendettement de ces dernires annes. Les statistiques de la
Banque de France de 2004 montrent que les causes du surendettement, aprs avoir t largement la
consquence dune accumulation de crdits, sont aujourdhui dans 73% des cas dues une baisse
brutale et imprvue des revenus provoque par un accident de la vie
6
. Il convient galement de
mentionner que dans prs de 12% des dossiers de surendettement, les arrirs de charges courantes
sont prdominants sur lendettement bancaire. Ainsi, le surendettement dit actif ne constitue gure
plus que 15% des causes du surendettement. Or, la fonction prventive du FICP sadresse
principalement ce dernier type de surendettement.
Par ailleurs, la mission a eu connatre dun dveloppement des moyens permettant de
contourner les effets dune inscription au FICP au travers de la contraction de nouveaux crdits par
lintermdiaire du conjoint, des parents, voire des grands-parents ou de lutilisation inadquate du
rachat de crdits. Si la restructuration de crdits peut sinscrire dans le cadre dune gestion dynamique
de la dette ou apporter une solution adapte un endettement excessif, son usage par le dbiteur, qui
est alors en mesure de contracter de nouveaux crdits, peut dans certains cas conduire une
aggravation de son endettement.
Enfin, le dveloppement des crdits renouvelables est souvent dnonc par les
associations de consommateurs en raison de leur facilit daccs pour les mnages les plus fragiles
ayant des difficults grer leur budget et qui peuvent y avoir recours pour combler une faiblesse de
revenus conduisant le plus souvent une spirale du surendettement .
Pour ces diffrentes raisons, des dbats ont t ouverts par des parlementaires, des
associations de consommateurs et plus rcemment par le mdiateur de la Rpublique, sur les voies et
moyens damliorer le cadre lgislatif. Il sagit tout dabord du dveloppement du crdit
responsable ou de linstauration dune obligation de consultation du fichier par les tablissements de
crdit, mais aussi de lamlioration du FICP voire de son remplacement par un fichier positif . Il
convient de noter que certains de ces sujets devront tre abords dans le cadre de la transposition
prochaine en droit interne de la directive europenne sur le crdit aux consommateurs.
Madame Lagarde, ministre de lconomie, des Finances et de lEmploi a ainsi
commandit une tude auprs du comit consultatif du secteur financier (CCSF) sur le crdit
renouvelable et, conjointement avec le Gouverneur de la Banque de France, la prsente mission auprs
de linspection gnrale des finances et de linspection gnrale de la Banque de France.
* * *
Cette mission, qui a fait lobjet dune lettre de mission en date du 13 dcembre 2007, a
pour objectif de renforcer lefficacit du FICP en matire de lutte contre le surendettement travers
lvaluation de son fonctionnement et de son cadre lgislatif et rglementaire. Elle comporte deux
volets :
- lvaluation du cadre juridique concernant les dures dinscription au FICP et les
modalits daccs au fichier par les particuliers ;
- lanalyse du fonctionnement du FICP qui portera notamment sur la possibilit de
procder la gnralisation du recours un mode de tltransmission scuris par les
tablissements de crdit afin damliorer la ractivit du dispositif.

6
Il peut sagir dun licenciement, dun divorce, ou dune maladie etc.
Rapport, page 3
Les investigations, qui se sont droules du 21 janvier au 16 avril 2008
7
, ont consist en :
- une analyse du cadre lgislatif et de sa construction au cours du temps ;
- lexamen des demandes daccs et de rectifications des particuliers, ainsi que de leurs
rclamations auprs de la CNIL, des services de la Banque de France et des
commissions de surendettement ;
- des entretiens avec les parties prenantes : associations de consommateurs,
tablissements de crdit et leurs organismes professionnels etc. ;
- lexamen de dossiers de surendettement dans deux commissions de surendettement ;
- divers entretiens conduits au sein de la Banque de France (Secrtariat gnral, DSRP
8
,
DOD
9
et DIT
10
), lanalyse de la documentation interne la Banque de France, ainsi
que des changes entre la Banque de France et les tablissements de crdit dans le
cadre des travaux du CFONB
11
;
- lenvoi de questionnaires aux tablissements de crdit par la mission et le
dpouillement des rponses obtenues.


7
La mission a bnfici, du 21 janvier au 8 fvrier, du concours dAlain DAMAIS, inspecteur des finances.
8
DSRP : Direction de la surveillance des relations des particuliers avec la sphre financire.
9
DOD : Direction de lOrganisation et des Dveloppements.
10
DIT : Direction de lInformatique et des Tlcommunications.
11
CFONB : Comit franais dorganisation et de normalisation bancaires.
Rapport, page 4
I. LAMNAGEMENT DES DURES DINSCRIPTION AU FICP
Si la politique en matire de prvention et de traitement du surendettement a t constante
en vue de la protection des consommateurs, les rformes successives ont conduit, de manire un peu
paradoxale, un allongement des dures dinscription au fichier. Par ailleurs, la modification
plusieurs reprises des textes a introduit dans le dispositif des incohrences le rendant globalement peu
lisible, dans certains cas source dingalits de traitement des dbiteurs.
A. Les dures ont t augmentes en 1996, 1998 et 2003
Laugmentation de ces dures est indique dans le tableau suivant :
Tableau 2 : volution des dures dinscription du FICP
Plan de redressement

Mesure deffacement
Date
Incident de
paiement
Plan conventionnel
Plan judiciaire/
recommandation
Moratoire
12

Effacement
partiel
Effacement
total ou PRP
1989(1) 3 ans max.
Dure du plan sans
pouvoir excder 5 ans
Dure du plan
sans pouvoir
excder 5 ans
sans objet sans objet sans objet
1995
1996(2)
5 ans max.
Dure du plan sans
pouvoir excder 5 ans
Dure du plan
sans pouvoir
excder 5 ans
sans
modification
sans
modification
sans
modification
1998(3)
sans
modification
Dure du plan sans
pouvoir excder 8 ans
Dure du plan
sans pouvoir
excder 8 ans
Dure du
moratoire qui
ne peut excder
3 ans
8 ans 8 ans
2003(4)
sans
modification
Dure du plan sans
pouvoir excder 10
ans
Dure du plan
sans pouvoir
excder 10 ans
Dure du
moratoire qui
ne peut excder
2 ans
10 ans 8 ans
Source : (1) loi 89-1010 du 31 dcembre 1989 et rglement CRBF n90-05 du 11 avril 1990 relatif au FICP ; (2) rglement
CRBF n96-04 du 24 mai 1996 ; (3) loi n98-657 du 29 juillet 1998 et rglement CRBF n2000-04 du 6 septembre 2000 ;
(4) loi n2003-710 du 1
er
aot 2003 et rglement n2004-01.
1. La dure dinscription de 5 ans au titre des incidents de paiement nest pas remise
en cause
Les incidents de paiement concernent les crdits immobiliers, le financement dachats
temprament, les LOA
13
et LV
14
, les prts personnels et permanents, ainsi que les dcouverts de toute
nature
15
. Les inscriptions au FICP ont lieu lorsque lincident est caractris selon les critres ci-aprs.


12
Depuis la loi n2007-290 du 5 mars 2007 instituant le droit au logement opposable, les mesures deffacement de crances
peuvent tre recommandes par les commissions sans procder au pralable un moratoire.
13
LOA : location avec option dachat.
14
LV : location vente.
15
Lart. 2 du rglement CRBF n90-05 modifi dfini les crdits comme tout acte par lequel un tablissement de crdit met
des fonds disposition dune personne physique pour le financement de ses besoins non-professionnels ou prend, dans
lintrt de celle-ci, un engagement par sa signature, quelle que soit la qualification ou la technique utilise .
Rapport, page 5
Tableau 3 : Conditions dinscription des incidents de paiement caractriss
Type de crdit
Crdit amortissable
chances mensuelles
Crdit amortissable
chances autres que
mensuelles
Crdit renouvelable Tous types de crdit
Critres
dinscription*
Dfauts de paiement
atteignant un montant
cumul au moins gal au
double** de la dernire
chance due.

Dfauts de paiement
atteignant un montant
cumul au moins gal
lquivalent dune
chance, lorsque ce
montant demeure
impay pendant plus de
60** jours.
Dfaut de paiement des
sommes exigibles plus
de 60** jours aprs la
date de mise en demeure
du dbiteur davoir
rgulariser sa situation,
ds lors que le montant
des sommes impayes
est au moins gal 500
Dfauts de paiement
pour lesquels le prteur
dclenche une procdure
judiciaire ou prononce la
dchance du terme
aprs mise en demeure
du dbiteur reste sans
effet***.
Source : rglement CRBF n90-05 modifi (art. 3 et suivants).
* Aprs une premire inscription, il est prvu quaucune nouvelle inscription nest possible au titre dun mme prt en cas de
survenance dincidents ou de prononc de la dchance du terme ou dengagement dune procdure judiciaire.
** Jusquen 2003, les dures et les montants taient respectivement de 90 jours et le triple de la dernire chance.
*** Les tablissements de crdit peuvent ne pas inscrire les retards de paiement dun montant infrieur 150 pour lesquels
la dchance du terme na pas t prononce.
La radiation intervient lors du paiement intgral des sommes dues.
a) Cette dure, initialement de 3 ans, a t porte 5 ans en 1996
La dure de conservation de ces inscriptions fixe initialement 3 ans
16
a t porte
5 ans en 1996
17
par le comit de la rglementation bancaire et financire. Il sagissait alors, dans un
souci dquit, daligner cette dure avec celle des plans conventionnels ou de redressement judiciaire
rsultant de la loi du 8 fvrier 1995. Lorsque la loi du 29 juillet 1998 a allong les dures dinscription
des mesures de traitement du surendettement 8 ans, le comit de la rglementation bancaire et
financire na en revanche pas procd un alignement dans des conditions similaires.
Lexamen des taux de recouvrement estims fin 2007 montre que le recouvrement
intervient essentiellement au cours de la premire anne dinscription avec un taux de 51,7%. Au bout
de 3 ans, ce taux de recouvrement nest que marginalement suprieur de 2,2% (53,9% comparer
51,7%) et de 5,2% au bout de 5 ans :
Tableau 4 : Taux estims de recouvrement en fonction de lanne dentre au FICP : situation fin
2007
Anne de dclaration 2007 2006 2005 2004 2003
Flux de dclaration (A) 1 410 846 1 260 655 1 243 006 1 237 031 1 089 480
Stock dincidents prsents* (B) 681 559 703 483 573 281 580 865 458 573
Nb dincidents radis (C=A-B) 729 287 557 172 669 725 656 166 630 907
Estimation du taux de
recouvrement** (C/A)
51,7% 44,2% 53,9% 53,0% 57,9%
Source : BDF/DSRP et estimation de la mission.
* Le stock dincidents reprsente le nombre dincidents recenss dans le fichier au 31/12/2007 et dclars lanne 2007,
2006, 2005, 2004 et 2003.
** Le taux de recouvrement estim pour une anne de rfrence est le nombre de dclarations radies de la base entre cette
anne de rfrence et fin 2007 rapport au nombre de dclarations de lanne de rfrence. Cela correspond une
estimation du taux de recouvrement cumul entre lanne de rfrence et 2007.


16
Cf. le rglement CRBF n90-05 du 11 avril 1990. Il est noter que dans le projet de rglement soumis la CNIL, il avait
t propos le maintien de linscription pendant 5 ans dans le cas de linscription de la dette en perte dfinitive par
ltablissement.
17
Rglement CRBF n96-04 du 24 mai 1996.
Rapport, page 6
Au vu de ce tableau, il apparat que la modification de la dure dinscription actuelle de
5 ans tant la hausse qu la baisse naurait que peu deffets sur le recouvrement des crances.
b) La dure dinscription de 5 ans pour les incidents de paiement parat cohrente avec
celle du fichier central des chques
La dure actuelle de 5 ans dinscription au FICP correspond celle qui a t retenue en
2001
18
par le lgislateur pour le fichier central des chques (FCC
19
) alors que celle-ci tait
prcdemment de 10 ans : les dbats parlementaires lors du vote de la loi soulignaient que cette dure
semblait parfois disproportionne sagissant de faibles dpassements.
Or, chacun de ces deux fichiers signifie une exclusion bancaire ou financire pour
2,3 millions de particuliers (parfois fichs la fois au FICP et au FCC) pour des dfauts de
paiement dont les montants peuvent tre faibles : au 31 dcembre 2006, le FCC comportait 1,8
millions de personnes frappes dinterdiction dmettre des chques et 0,66 million de personnes ayant
fait lobjet dun retrait de CB pour usage abusif (dont 0,19 million pour ces deux motifs) ; et au 31
dcembre 2007, le FICP comportait pour sa part 2,3 millions de personnes inscrites au titre des
incidents de paiement
20
ou du surendettement. Bien videmment, la finalit du FICP est diffrente de
celle du FCC qui est un fichier dinterdiction dmettre des chques sinscrivant dans le cadre de la
politique de scurisation des moyens de paiement. Nanmoins, ce dernier est aussi consultable par les
tablissements de crdit lors de loctroi de prts.
La mission sest interroge sur la pertinence de porter la dure dinscription au FICP
10 ans dans un souci dgalit de traitement vis--vis des dbiteurs dposant un dossier de
surendettement. Mais les investigations menes auprs de quelques tablissements de crdit et
dassociations de consommateurs nont pas dmontr quil y avait en la matire un manque de
lisibilit du dispositif pour les dbiteurs ou deffets daubaine induits. De plus, aucun de ces
interlocuteurs na souhait une modification de cette dure de fichage. Par consquent, la mission
suggre de conserver la dure actuelle dinscription au FICP.
2. La dure dinscription actuelle au titre des plans de redressement et des mesures
deffacement partiel de crances ne fait pas consensus parmi les acteurs du
surendettement
Lors de la mise en place du dispositif de traitement du surendettement, la dure de
conservation des inscriptions des plans conventionnels et de redressement judiciaire tait de 5 ans. En
1998, lintroduction des mesures deffacement partiel a port cette dure 8 ans pour lensemble des
procdures de traitement du surendettement avant dtre fixe 10 ans en 2003, sauf pour la procdure
de rtablissement personnel (PRP) (Cf. tableau 5).

18
Loi n2001-420 du 15 mai 2001 relative aux nouvelles rgulations conomiques.
19
Cr en 1955, le FCC fait partie du dispositif de lutte contre lmission de chque sans provision. Il recense les personnes
physiques ou morales faisant lobjet dune mesure dinterdiction bancaire dmettre des chques avec les incidents de
paiement y affrents, ainsi que les personnes physiques faisant lobjet dune mesure dinterdiction judiciaire dmettre des
chques prononce par les juridictions pnales. Il a t largi en 1987 par un volet carte bleue, avec fichage des personnes
faisant lobjet dune dcision de retrait de carte bancaire pour usage abusif prise par les tablissements de crdit adhrents du
GIE carte bancaire.
20
pour 77,5%.
Rapport, page 7
Tableau 5 : Dures dinscription du FICP
Plan de redressement Mesure deffacement

Plan conventionnel
Plan judiciaire/
recommandation
Moratoire Effacement partiel PRP
Dure du
plan/mesure
La dure maximale des
plans est fixe 10 ans*
y compris en cas de
rvision ou de
renouvellement
La dure totale des
recommandations ne peut
excder 10 ans* ou la moiti
de la dure de remboursement
restant courir des emprunts
en cours
2 ans
10 ans au
maximum lorsque
leffacement est
combin un plan
Dure
dinscription
au FICP
Dure du plan**** sans
pouvoir excder 10 ans
Dure du plan**** sans
pouvoir excder 10 ans
Dure du
moratoire
10 ans 8 ans
Source : code de la consommation (art. 333-4 et 331-7 et suivants) et rglement CRBF n90-05 modifi.
* Les mesures du plan peuvent excder ce dlai lorsquelles concernent le remboursement de prts contracts pour lachat
dun bien immobilier constituant la rsidence principale et dont le plan permet dviter la cession par le dbiteur.
a) La rduction des dures des plans de redressement aurait un effet mcanique sur les
effacements partiels
Lors de ladoption des lois de 1998 et de 2003, latteinte au principe de la force
obligatoire des contrats que reprsentaient les effacements de crances et la PRP a soulev des
interrogations quant leur impact tant sur la responsabilisation des consommateurs que sur les pertes
financires induites pour les prteurs, dcourageant potentiellement loffre de crdit.
Sur le premier point, il convient de noter que lexamen par les commissions de
surendettement et le contrle du juge sur linsolvabilit du dbiteur ou le caractre irrmdiablement
compromis de sa situation doivent garantir que ces procdures restent subsidiaires aux plans de
redressement. A cet gard, les entretiens mens par la mission ont permis dtablir quune
modification modre des dures dinscription (par ex. de 2 ans) naurait pas deffet direct sur la
responsabilisation des dbiteurs.
Sur le second point, il est ncessaire de rappeler que lacceptation des tablissements de
crdit reposait pour partie sur le fait que les crances ainsi abandonnes seraient de toute manire
impossibles rcuprer en cas dinsolvabilit du dbiteur et donc sans impact financier. Cela tant,
lallongement des dures des plans de redressement en 1998 puis en 2003 tend limiter le montant des
effacements en augmentant mcaniquement la capacit totale de remboursement des dbiteurs.
Si les tablissements bancaires travers la FBF
21
sont aujourdhui opposs toute
modification de ces dures, les associations de consommateurs considrent que ces dures sont
excessivement longues et impliquent une exclusion durable des dbiteurs.
Labsence de donnes statistiques rcentes sur les dures des plans de redressement et sur
la proportion des crances faisant lobjet deffacement ne permet pas de procder une valuation des
consquences dune rduction des dures dinscription et des plans de redressement.

21
Fdration bancaire franaise, organisme professionnel rassemblant les entreprises bancaires.
Rapport, page 8
Cependant, la mission a procd une estimation trs sommaire de limpact financier
pour les tablissements de crdit sur un chantillon de 40 dossiers issus des commissions de
surendettement de Paris et dArras. Lextrapolation lensemble des crdits la consommation donne
les rsultats suivants :
Tableau 6 : Impact de la rduction de la dure des plans 8 ans et 6 ans sur les taux de recouvrement
pour lencours de surendettement gnr sur un an
Rduction de la dure 8 ans Rduction de la dure 6 ans

Arras Paris Arras Paris
Impact sur le taux de
recouvrement*
-0,1044% -0,0864% -0,2728% -0,3131%
Source : mission.
* le taux de recouvrement est estim par le rapport entre :
- la valeur actuelle nette (VAN) des remboursements prvus dans le cadre des plans de redressement ;
- et la valeur actuelle nette des remboursements prvus initialement par le contrat de crdit ; ces remboursements sont
reconstitus partir du capital restant d auquel est appliqu un taux dintrt effectif global (TEG) sur la dure moyenne
des crdits la consommation de 1,8 an.
Au regard des taux de non recouvrement des tablissements (suprieurs 1% dans le cas
des tablissements spcialiss), la perte lie une rduction de la dure des plans, bien que faible, ne
serait pas marginale. Ce constat est plus marqu dans le cas dune rduction de la dure des plans six
ans, qui entrane une perte trois fois suprieure celle dune rduction huit ans
22
.
Ces lments doivent tre apprcis avec prudence compte tenu de ltroitesse de
lchantillon danalyse. Nanmoins, la mission suggre quune concertation soit mene entre les
tablissements de crdit et les associations de consommateurs sur la rduction de la dure
maximale des plans 8 ans.
b) La dure totale des plans conventionnels et des recommandations doit tre de 10 ans
La dure totale de 10 ans prvue par le lgislateur en 2003 tant pour les plans
conventionnels que pour les recommandations peut faire lobjet dune interprtation stricte par les
tribunaux. Si les commissions rencontres par la mission admettent que cette dure plafond sentend
pour lensemble des plans conventionnels, y compris rvisions et renouvellements, et des
recommandations relatives des mmes dettes, il a t rapport la mission que certains juges
pouvaient considrer que ces dures devaient sapprcier de manire indpendante.
Limprcision des textes peut ainsi amener un dbiteur subir un fichage suprieur
10 ans pour les mmes dettes, dans les cas dun plan suivi dune recommandation
23
. Par ailleurs, ces
successions de procdures qui peuvent tre indpendantes de la volont du dbiteur seraient source
dingalit de traitement.
Aussi, la mission propose-t-elle que la dure de fichage en cas de plans et de
recommandations successifs pour les mmes dettes ne puisse pas excder 10 ans au total.

22
Ce caractre non linaire de la perte sexplique par lexemple suivant : pour un plan de 97 mois, la rduction 72 mois
(6 ans) entrane une perte 25 fois suprieure relativement une rduction 96 mois (8 ans).
23
Ceci peut tre le cas lorsquun plan conventionnel nest pas men terme en raison dun changement de situation du
dbiteur (ex. perte dun emploi) et est suivi dune recommandation de la commission de surendettement en labsence
daccord entre les intresss.
Rapport, page 9
3. Lalignement des dures dinscription dans le cadre dune PRP et dun effacement
partiel amliorerait lgalit de traitement
La loi Borloo de 2003 a port la dure dinscription au FICP des mesures deffacement
partiel de 8 10 ans. En revanche, celle des PRP, qui se substituent leffacement total des crances, a
t fixe 8 ans. Lors des discussions sur le projet de loi qui prvoyait initialement une conservation
au FICP pendant 5 ans, la commission des lois avait propos une dure de 10 ans pour ne pas crer de
discrimination avec le bnficiaire dun plan conventionnel faisant lobjet dune inscription de 10 ans.
Mais, la commission mixte paritaire a finalement retenu la dure de 8 ans.
a) Les inscriptions au fichier entranent une exclusion financire durable, mais
constituent galement une mesure de protection des consommateurs
Si linscription au FICP nest pas une interdiction de droit daccs au crdit, dans les
faits, les personnes fiches sont pratiquement exclues du circuit classique daccs au crdit. En effet,
les tablissements rencontrs par la mission considrent que, dans la plupart des cas, le risque est trop
important pour octroyer un prt.
Cette exclusion financire de facto peut marginaliser les personnes inscrites. Si lon se
rfre aux demandes de crdits des dbiteurs dans le cadre des plans de redressement, cela
concernerait 2% des personnes inscrites. Des associations de consommateurs ont rapport la mission
plusieurs cas concrets illustrant les difficults lies une inscription au FICP :
- limpossibilit dacheter une voiture ncessaire lobtention dun travail ou plus
simplement de subvenir aux besoins de la vie courante
24
;
- le retour meilleure fortune pour lequel cette inscription exclut le particulier des
circuits classiques de financement de la consommation alors quil est redevenu
solvable.
Pour autant, linscription au FICP nest pas remise en cause en raison de la ncessit de
prendre des mesures de protection des consommateurs parfois fragiles suite un rtablissement.
b) Laugmentation de la dure dinscription 10 ans ne serait pas pertinente
La mission sest interroge sur la pertinence de procder un alignement des dures
dinscription entre la PRP de 8 ans
25
et les mesures deffacement de 10 ans, dans un souci dquit et
afin de rendre le dispositif plus lisible. Paradoxalement, le sort rserv aux bnficiaires de la PRP
apparat de ce point de vue plus favorable que celui prvu pour les personnes qui ne relvent que des
procdures de redressement ou deffacement, alors que les sacrifices imposs aux cranciers y sont
bien suprieurs (en pourcentage deffacement des crances qui est total pour la PRP). Nanmoins la
liquidation du patrimoine, mme sil est souvent inexistant, est impose dans le cadre de la PRP
contrairement aux mesures deffacements partiels.
Mais, des entretiens mens auprs de 5 commissions et dtablissements de crdit, il
ressort que ces dures diffrentes, bien que mal comprises par les dbiteurs, nintroduisent pas de
distorsion dans les orientations vers lune ou lautre des procdures par les commissions du
surendettement.
Compte tenu de ses effets en terme dexclusion financire, et en labsence de
dispositif de suivi
26
, notamment linstar de celui des commissions de surendettement dans le
cadre des plans de redressement pour laccs au crdit, la mission ne prconise pas quil soit
procd en ltat un alignement de la dure dinscription dans le cadre dune PRP sur celle des
plans de redressement et des effacements.

24
Dpannage du vhicule, achat dun quipement mnager, financement dun retour lemploi, soin dentaire etc.
25
Ainsi que de la faillite civile en Alsace-Moselle dont la dure dinscription est galement de 8 ans (c. com. art. L. 628-6).
26
Le comit de suivi de la loi Borloo avait prconis la mise en place dun suivi social impos par le juge sous la forme
dun soutien donn au dbiteur et sa famille dans la gestion dun budget par un conseiller en conomie familiale et sociale,
dun suivi coordonn entre lensemble des acteurs comptents localement en matire daides sociales et financires ainsi
quun accompagnement social.
Rapport, page 10
c) La modulation des dures suite une PRP pourrait tre la source dingalits
Afin de limiter les effets induits par lexclusion financire attache une inscription au
FICP, plusieurs propositions ont t formules dans le sens dune modulation de la dure :
- par le comit de suivi de la loi Borloo qui a considr que le juge devrait se voir
reconnatre la possibilit de diminuer la dure dinscription du dbiteur sur le fichier
des incidents de paiement en raison de lobstacle quune telle inscription peut parfois
prsenter pour la rinsertion du dbiteur ;
- par le mdiateur de la Rpublique qui propose que le dlai dinscription pour la PRP
puisse tre prolong ou rduit au vu dun bilan contradictoire de la situation du
dbiteur par la commission de surendettement.
Si la mission adhre aux objectifs de ces propositions afin de laisser une relle
deuxime chance voulue par le lgislateur lors de la mise en place de la PRP, elle considre
que les modalits pratiques de mise en uvre gnreraient plus de difficults que davantages :
- en labsence de critres objectifs, ces dispositions seraient source la fois dingalits
de traitement, dj constates dans le cadre des procdures gres par les commissions
ou les juges du surendettement, et de contentieux ;
- le plan de charge des commissions, ainsi que celui des juges, ne permettent pas
dintroduire des tches supplmentaires.
B. La succession des rformes du dispositif a introduit plusieurs incohrences
Lexamen des textes en vigueur rvle que la succession des rformes a conduit
plusieurs incohrences quil conviendrait de lever afin dviter des ingalits de traitement entre
dbiteurs ou des dvoiements de la finalit du fichier.
1. Les conditions de radiation anticipe devraient tre modifies
a) La radiation dans le cas de dettes forcloses serait conforme la volont du lgislateur
en matire de protection des consommateurs
Larticle L. 311-37 du code de la consommation prvoit que laction en justice visant
recouvrer une crance, en matire de crdit, doit ncessairement sexercer dans les deux ans suivant le
premier impay
27
sous peine de forclusion. Selon lANJ I, cette disposition protectrice du
consommateur introduite en 1978
28
visait obliger le prteur mettre fin dans un dlai bref au crdit
autoris ds que le dbiteur devenait manifestement incapable de faire face ses engagements.
Sagissant dun dlai daction, le juge peut (et doit) relever doffice la forclusion
29
; en revanche, cela
nentrane pas lextinction de la dette. Antrieurement, le dlai de prescription permettait dteindre la
dette, mais prsentait linconvnient de ne pas pouvoir tre relev d'office par le juge, rendant ce
support juridique inefficace en matire de protection du consommateur souvent peu au fait du droit de
la consommation.

27
Le point de dpart du dlai de forclusion est le 1
er
impay ou le dpassement du plafond autoris pour les crdits
renouvelables et les dcouverts bancaires. La reprise du remboursement de manire partielle, compte tenu quil est imput
dans l'ordre des impays les plus anciens, fait glisser ce dlai de forclusion, ce qui n'est pas le cas de l'inscription au FICP qui
ncessite un remboursement intgral.
28
Loi n78-22 du 10 janvier 1978 relative linformation et la protection des consommateurs dans le domaine de certaines
oprations de crdit.
29
Cf. art. 125 du code de procdure civile.
Rapport, page 11
Or, le mdiateur de la Rpublique a relay auprs du ministre de lconomie, des
Finances et de lIndustrie
30
un constat de lassociation nationale des juges dinstance (ANJ I)
dutilisation abusive du FICP par certaines socits de crdit
31
: ces tablissements se servaient de
linscription ce fichier pour inciter les dbiteurs procder au remboursement de dettes forcloses.
Par ailleurs, si la forclusion nteint pas la dette mais uniquement son recouvrement forc,
les rgles procdurales sont telles que les dbiteurs ne peuvent plus saisir la justice en cas de
contestation au fond sur lexigibilit de la dette que rclame indment les cranciers, et peuvent ainsi
tre contraints procder son remboursement pour tre radis du FICP. Afin dviter des fichages
abusifs sans possibilit de recours devant le juge et sous rserve de la validation juridique de
linterprtation des textes par lANJI, la mission propose de prvoir la forclusion comme un
motif de radiation anticipe
32
du fichier et de modifier le rglement CRBF n90-05 en
consquence. Il convient de rappeler que cette mesure ne porte pas prjudice aux possibilits de
recouvrement forc par les tablissements de crdit dans le dlai de 2 ans.
Il conviendrait galement de prvoir la radiation anticipe du FICP des dettes faisant
lobjet dune prescription. Si le dlai de prescription est de 10 ans pour les crdits aux particuliers et
donc suprieur la dure dinscription au FICP de 5 ans, le point de dpart de ce dlai est diffrent.
Ainsi, il est possible que des dettes prescrites figurent dans ce fichier.
b) La radiation anticipe en cas de remboursement de lensemble des crances rtablirait
lquit entre dbiteurs
Dans le cadre des plans de redressement, la radiation anticipe est prvue ds lors que le
dbiteur a procd lapurement de sa situation. Mais pour les procdures deffacement partiel et la
PRP, les lois de 1998 et de 2003 ont fix des dures fixes dinscription au FICP, cest--dire sans
possibilit de radiation anticipe. Or, le dbiteur peut se trouver en situation davoir procd au
remboursement de lintgralit des crances dues mme dans le cadre de ces deux dernires
procdures :
- des commissions de surendettement ont rapport la mission des cas de personnes
qui, suite un retour meilleure fortune, ont procd au remboursement de
lintgralit de leurs dettes avant que ne soit prononc leur effacement partiel, sans
pouvoir tre dfiches ;
- le comit de suivi de la loi Borloo indique dans son rapport que depuis lentre en
vigueur de la rforme, 464 liquidations ont t prononces au 31 mars 2005. Seules
6 dentre elles lont t aprs extinction du passif. 458, soit 98,7% dentre elles lont
t pour insuffisance dactif . Or, mme dans le cas dextinction du passif, les
personnes restent fiches 8 ans.
Dans un souci dgalit de traitement des dbiteurs se trouvant objectivement dans
la mme situation vis--vis de leurs cranciers, la mission propose de prvoir la radiation
anticipe dans les deux cas prcdents.


30
Courrier en date du 27 fvrier 2007 rfrenc proposition de rforme 07-R003.
31
Courrier de lANJ I adress au mdiateur de la Rpublique en date du 26 octobre 2006.
32
La CNIL a cit le cas dun juge ayant constat la forclusion et dans le mme temps ordonn la mainleve de linscription.
Rapport, page 12
2. La suppression de limpossibilit de procder un nouvel effacement partiel pour
des dettes similaires viterait une utilisation par dfaut de la PRP
Si la dure de 8 ans
33
pendant laquelle aucun nouvel effacement nest possible pour des
dettes similaires
34
correspondait la dure dinscription au FICP en 1998, ce nest plus le cas depuis la
loi de 2003. Celle-ci a en effet port la dure de fichage 10 ans identique celle de la dure
dinscription pour les plans de redressement.
Cette disposition nest dailleurs plus cohrente avec le choix du lgislateur qui consiste
laisser la possibilit un mme dbiteur de bnficier de plus dune PRP. En pratique, cela amne les
commissions ou les juges faire de la PRP une procdure par dfaut en cas dimpossibilit de
procder un nouvel effacement partiel.
Aussi, la mission considre-t-elle que cette disposition na plus lieu dtre et que sa
suppression serait conforme la volont du lgislateur lors de la dernire rforme du dispositif
en 2003.

33
Lart. L. 331-7-1 du code de la consommation prvoit qu aucun nouvel effacement ne peut intervenir, dans une priode
de huit ans, pour des dettes similaires celles qui ont donn lieu un effacement.
34
Lapprciation de la notion de dettes similaires est dailleurs difficile et incertaine, selon les commissions rencontres par
la mission.
Rapport, page 13
II. LVOLUTION DES MODALITS DACCS ET DE RECTIFICATION DES
DONNES
Le cadre juridique et de fonctionnement du FICP est atypique trois gards :
- bien que soumis aux dispositions de la loi n78-17 du 6 janvier 1978 modifie
35

relative linformatique, aux fichiers et aux liberts
36
, le droit daccs au FICP
strictement oral droge aux principes gnraux du droit commun fixs larticle 39 de
la loi prvoyant qu une copie des donnes caractre personnel est dlivre
lintress sa demande ;
- en raison du rle de la Banque de France limit lenregistrement, la centralisation et
la diffusion dinformations qui lui sont transmises par les tablissements dclarants,
lexercice du droit daccs peut sexercer auprs delle ou des tablissements ; par
contre le droit de rectification ne peut sexercer quauprs de ces derniers ;
- enfin, la consultation du fichier par les tablissements de crdit est ralise
majoritairement sur une copie du fichier transmise mensuellement appele voie
descendante . Cette spcificit technique, qui nexiste pas pour le FCC, implique un
dcalage entre les informations disposition des tablissements, et celles actualises
au fil de leau par la Banque de France.
A. Les volumes de rclamations relatives ce fichier sont significatifs
Le volume des rclamations reues par la CNIL est significatif par rapport au FCC qui
prsente pourtant de nombreuses similitudes avec le FICP. Lexamen de ces rclamations, et de celles
traites par le SFIPRP
37
ainsi que des motifs daccs au fichier aux comptoirs de la Banque de France
montre que les spcificits du FICP en sont dans une large mesure lorigine.
1. Parmi les fichiers nationaux, le FICP constitue la premire source de rclamations
auprs de la CNIL
En motivant 10% du total des plaintes reues par la CNIL, le FICP constitue de loin le
premier fichier national en termes de volume de rclamations adresses la CNIL, devant le FCC,
recensant pourtant plus de personnes (physiques et morales confondues) que le FICP, et qui ne
reprsente que 2% des plaintes, soit 5 fois moins
38
. Vient ensuite le fichier Prventel qui concerne le
secteur de la tlphonie mobile et fixe. Il convient nanmoins de relativiser ces volumes avec le
nombre de personnes inscrites : les plaintes slvent ainsi 2,5 par an pour 10 000 personnes inscrites
au FICP (Cf. tableau 7 ci-aprs).


35
La directive europenne 95/46 CE du 24 octobre 1995 sur la protection des personnes physiques lgard du traitement des
donnes caractre personnel et la libre circulation des donnes a t transpose en droit franais par la loi n2004-820 du
6 aot 2004.
36
Cf. art. L. 333-4 du code de la consommation.
37
SFIPRP : Service des grands Fichiers dincidents de paiement relatif aux particuliers.
38
Sur les dossiers prsents la formation restreinte de la CNIL, alors que 36% sont issus des banques, 2
me
secteur
pourvoyeur de plaintes derrire le secteur du commerce (avec 40% des plaintes examines sy rapportant), dans les
manquements de fond constats par la formation restreinte, les sujets relatifs aux fichiers de la Banque de France (FCC et
FICP confondus) arrivent en tte (21%), devant les atteintes grave la vie prive (16%), lexistence de listes noires (9%) et
Prventel (4%) (source : rapport dactivit annuel de la CNIL pour 2006).
Rapport, page 14
Tableau 7 : Nombres de plaintes reues en 2007 pour le FICP, Prventel et le FCC
FICP FCC Prventel
Nombre de plaintes 454 125 67
Nombre de personnes
inscrites au fichier
1 800 000* 2 311 360*** 1 350 000**
Nombre de plaintes par
personne inscrite en %
0,0252 0,0054 0,0050
Source : CNIL et BDF/DSRP.
* Nb de personnes physiques inscrites au titre des incidents de paiement fin dc. 2007 (donc hors surendettement).
** Nb de personnes physiques et morales en dcembre 2006.
*** Le FCC comprend des personnes physiques (92,29% fin 2006) mais aussi des personnes morales (7,71% fin 2006). Il
sagit du nombre de personnes inscrites fin dc. 2006, au titre du volet chque, du volet carte bancaire ou double titre
(mais sans double comptage).
Sur les 454 plaintes
39
relatives au FICP reues par la CNIL en 2007
40
113, soit le quart,
ont donn lieu un dfichage. Les autres saisines nont pas abouti soit quelles taient non fondes
soit quelles taient relatives un litige sur le fond pour lequel la commission nest pas comptente.
Ces plaintes peuvent donner lieu dans certains cas des avertissements
41
. Au
15 mars 2007
42
, la commission avait prononc 19 avertissements et 2 classements sans suite relatifs au
FICP rpartis de la manire suivante :
Tableau 8 : Rpartition des avertissements de la CNIL
Motif Fichage tardif
Dfichage
tardif
Fichage
injustifi
Utilisation
dtourne du
fichier
Absence
manifeste de
collaboration
Total*
Nombre 10 6 4** 1*** 2 23
Type
dtablissement
Gnraliste Mutualiste
Spcialis en
crdit
Autre
Nombre 4 10 4 1 19
Source : CNIL.
* Chaque avertissement peut faire lobjet de plusieurs motifs.
** Dont une pour 48 plaintes.
*** Ce cas concerne une consultation du FICP loccasion dune procdure de recrutement dans un tablissement de
crdit.
De lexamen du contenu des avertissements et des dires des services de la CNIL, il
savre que les fichages tardifs couvrent dans une large mesure
43
des refichages lexpiration du dlai
de cinq ans de conservation au FICP.

39
Dans la mesure o la saisine de la CNIL nest pas encadre, la commission se doit dinstruire toutes les plaintes, avec au
minimum une prise de contact avec ltablissement pour prendre connaissance de la nature de linscription FICP.
40
Le volume de ces plaintes a t multipli par 5 par rapport 2003. Ce volume est en augmentation constante tous fichiers
confondus mais le pourcentage des plaintes relatives au FICP dans lensemble reste stable entre 10 et 12% chaque anne
selon la CNIL. Les raisons se trouvent trs certainement dans la publicit ralise notamment travers son site internet ; suite
un reportage sur son action diffus au journal tlvis de 20 heures sur TF1 au cours de lt 2006, les services de la CNIL
ont constat un afflux de plaintes (plus dune centaine).
41
Avant 2004, la CNIL navait pas de moyen de contraindre les tablissements collaborer. Elle a donc recouru
lavertissement, rendu public, pour aboutir des rsultats.
42
La CNIL estime que les 15 avertissements prononcs entre 2003 et 2005 font suite centaine de plaintes (un avertissement
de 2005 reprsentait ainsi 48 plaintes lui seul).
43
Linterdiction de conservation des donnes aprs radiation au FICP ne permet pas de caractriser cette infraction.
Nanmoins, labsence de nouveaux incidents, le dlai tardif de fichage, parfois mme 10 ans aprs les faits, la concordance
des dates de (re)fichage avec les dlais de leur radiation, et parfois des aveux mme des tablissements, il apparat que cette
hypothse est trs probable.
Rapport, page 15
Depuis la loi n2004-820 du 6 aot 2004, les pouvoirs de sanction
44
, notamment
pcuniaire, dont dispose la CNIL, et le retentissement qua eu la premire dcision de condamnation
dun tablissement 45 000 damende concernant le FICP
45
, lui permettent dornavant dobtenir des
tablissements de crdit une dmarche partenariale. La commission sattache alors obtenir des
tablissements incrimins quils amliorent leurs procdures internes, de telle sorte garantir que des
erreurs ne se reproduiront pas. Cest ainsi qualors mme que le nombre de saisines augmente, le
nombre davertissements diminue.
2. De nombreuses rclamations sont adresses au service gestionnaire du FICP
La mission a galement procd un examen des plaintes reues par le SFIPRP qui est le
service de la Banque de France charg de la gestion du FICP. Si les rclamations des particuliers sont
traites gnralement par les comptoirs, une partie de celles-ci sont remises aux services centraux : la
direction des services juridiques ou le SIFPRP.
En 2007, ce service a reu 5 200 courriers de rclamation pour les 3 fichiers dont il assure
la gestion -le FICP, le FCC et le FNCI
46
- dont 525 pour le FICP. Ils portent principalement sur les
difficults lies lexercice du droit daccs (entre 40% et 45% du total des plaintes), qui ncessite de
se rendre aux guichets de la Banque de France, mais aussi :
- des problmes didentification en progression sensible : il en est ainsi de lusurpation
didentit
47
qui reprsente environ 20% des courriers et des cas dhomonymies
lorigine derreurs
48
;
- des litiges et des contestations avec les tablissements de crdits ou les
commerants ;
- au dfaut dinformation du particulier inscrit au FICP par ltablissement de crdits ; il
convient de noter que le service constate moins de contestations relatives
linformation pralable au fichage pour le FCC qui fait lobjet dune lettre
recommande avec A/R ;
- aux consquences du dcalage entre linformation disposition des tablissements de
crdits utilisant la copie mensuelle et celle de la Banque de France.
Ainsi, il arrive que des personnes soient informes par la Banque de France de leur
radiation du FICP alors que, paralllement, un tablissement de crdit leur refuse un crdit au motif de
leur inscription au fichier. Ces informations contradictoires tiennent au mode de consultation dans les
tablissements.

44
Elle dispose depuis une loi du 6 aot 2004 modifiant la loi de 1978 dun pouvoir de sanction, de 150 000 et 300 000 en
cas de rcidive.
45
Sur un total de 11 sanctions pcuniaires, 3 concernaient le FICP. Outre celui lencontre de LCL, la CRCAM Centre
France a t sanctionne hauteur de 20 000 en 2006 ainsi que la Banque des Antilles Franaises hauteur de 30 000 en
2007.
46
Le FNCI nest pas bti, quant lui, autour dune logique dinformation nominale : il renseigne sur les comptes bancaires,
mais non sur leur titulaire. Il contient des informations issues du FCC ainsi que les dclarations de cltures de comptes et les
dclarations de pertes ou de vol de chquiers et cartes bleues.
47
Cela a conduit mettre en place un indicateur dusurpation didentit en janvier 2008 (qui existe dans le FCC depuis
lorigine).
48
Il a t rapport la mission que certains tablissements de crdit avaient pu, au vu de la seule clef Banque de France,
comportant comme seuls lments didentification la date de naissance et les 5 premires lettres du nom et qui peut donc tre
identique pour plusieurs personnes, et sans analyse approfondie refuser loctroi de crdit une personne qui ntait pourtant
pas inscrite dans le fichier.
Rapport, page 16
3. Les accs au FICP en comptoir de la Banque de France sont principalement dus
lutilisation de la voie descendante
Deux succursales de la Banque de France ont ralis, pour le compte de la mission, des
sondages sur les motifs daccs au FICP. Ils montrent que ces demandes daccs sont lies
principalement au dcalage entre les informations de la Banque de France et des tablissements de
crdit en raison de lutilisation de la voie descendante notamment pour les dbiteurs ayant
rgularis leur situation et souhaitant vrifier leur dfichage :
Tableau 9 : Sondage auprs de la succursale de la BDF du Val-de-Marne du 12/02/08 au 22/02/08
Fichier concern Motif de demande daccs (1)
FICP FCC FCC et FICP Litiges (2)
Demande en vue
de rgularisation
Vrification du
dfichage
Autres
(3)
Nb de
demandes
100 102 270 217 175 167 22
Rpartition en
%
21,2% 21,6% 57,2% 37,3% 30,1% 28,7% 3,8%
Source : BDF/succursale de Crteil.
(1) Il y a parfois plusieurs motifs par demande daccs.
(2) Il peut sagir de chquier, de carte bancaire, de crdit, douverture de compte etc.
(3) Il sagit des cas dhomonymies, dusurpation didentit etc.
Tableau 10 : Sondage auprs de la succursale de la BDF de Paris du 7/02/08 au 22/02/08
Motif de la
demande daccs
Dfichage par la
banque mais
toujours inscrit
au FICP
Dfichs du FICP
mais
apparaissant
encore inscrits
pour la banque
Victimes dune
homonymie
Usurpation
didentit
Pas dinformation
du fichage par
ltablissement
dclarant
En nombre 14 23 8 4 3
En % 26,9% 44,2% 15,4% 7,7% 5,8%
Source : BDF/succursale de Bastille.
Les autres motifs de consultation sont les problmes d homonymies , dusurpation
didentit et dinformation pralable au fichage par les tablissements de crdit.

B. Linformation pralable une inscription des dbiteurs par les
tablissements de crdit pourrait tre amliore
Le FICP tant un fichier contenant des donnes caractre personnel, il est soumis aux
dispositions de la loi n78-17 du 6 janvier 1978 modifie relative linformatique, aux fichiers et aux
liberts
49
. Cette loi prvoit dans son article 32 une information du dbiteur pralable tout
enregistrement comportant notamment lidentit du responsable du traitement informatis, la finalit
de ce traitement ainsi que les destinataires des donnes caractre personnel.
1. Le rglement CRBF relatif au FICP nencadre pas cette information pralable de
manire satisfaisante
Cette disposition a t transpose dans larticle 4 du rglement CRBF n90-05 relatif au
FICP imposant aux tablissements de crdit, ds quun incident de paiement caractris est constat,
dinformer le dbiteur dfaillant que lincident sera dclar la Banque de France lissue dun
dlai dun mois .

49
Cf. art. L. 333-4 du code de la consommation.
Rapport, page 17
Ce dlai dun mois permet au dbiteur soit de procder au rglement des sommes dues
soit de trouver une solution amiable avec le crancier. De cette manire, un certain nombre dincidents
de paiement caractriss ne deviennent pas dclarables et ne font donc pas lobjet dune inscription au
FICP, suite leur traitement par les services en charge de la relation consommateur et du
recouvrement amiable.
On note cet gard que, pour le fichier de recensement des impays dans le secteur de la
tlphonie mobile et fixe Prventel
50
, le dlai entre linformation pralable et linscription effective au
fichier peut tre sensiblement allong en cas de contestation de la crance par le dbiteur. En effet, il
appartient alors au crancier membre du GIE Prventel dtablir le bien fond de la demande de
paiement, par une instruction contradictoire de la contestation, conduite dans un dlai raisonnable, de
faon non automatise, assortie de la suspension du processus dinscription dans le fichier. Selon les
services de la CNIL, cette disposition aurait permis de rduire considrablement les plaintes dont elle
est saisie pour ce fichier.
Outre cette information un mois avant la dclaration, larticle 4 susmentionn du
rglement n90-05 prvoit qu au terme du dlai dun mois, le dbiteur dfaillant est inform par
ltablissement de crdit de la teneur des informations qui sont alors transmises la Banque de
France . La CNIL a rapport un seul cas avr de non-envoi du second courrier par un acteur majeur
du crdit la consommation qui, jusquen 2006, interprtait la rglementation comme ne lobligeant
pas envoyer ce courrier. Il aurait cependant depuis modifi ses procdures.
Nanmoins, des entretiens avec la CNIL, des associations de consommateurs, et plusieurs
services daccueil du public des comptoirs de la Banque de France, il ressort que les personnes fiches
ne prennent parfois conscience de leur inscription que plusieurs mois voire plusieurs annes aprs,
loccasion dun refus de crdit (cf. partie A.3).
Or, ces situations peuvent tre dommageables pour le consommateur. A cet gard, une
affaire ayant fait lobjet dun avertissement de la CNIL est reprsentative : il sagit dun particulier qui
contracte avec son pouse un crdit renouvelable ; suite un divorce, il procde au remboursement par
anticipation des sommes dues, et demande la clture du crdit ; mais la banque ny a pas procd et
lex-pouse effectue encore des tirages sur la ligne de crdit. Puis quatre ans plus tard, loccasion
dun refus lors dune demande de crdit immobilier, le client dcouvre son fichage ; il demande la
banque de lever linscription, ce quoi elle sengage de manire informelle, mais la CNIL, saisie de
laffaire, constate que linscription navait pas t leve.
Dautres raisons peuvent expliquer ces situations :
- en cas de dmnagement du client et sans quil songe en aviser ltablissement
dclarant et/ou sans faire suivre son courrier, linformation peut ne jamais lui parvenir.
Ce phnomne est assez frquent lorsque le dclarant est une socit financire
spcialise en crdit la consommation, car ltablissement nest pas teneur de
compte courant et met en place un prlvement automatis : il na pas ncessairement
connaissance dun ventuel changement dadresse ;
- linscription pouvant tre ancienne compte tenu de la dure lgale de 5 ans de
conservation, le consommateur peut avoir des difficults se remmorer lincident
gnrateur du fichage.


50
Prventel a t mis en uvre par le Groupement dIntrt Economique Prvention tlcommunications (GIE Prventel),
qui a pour adhrents des oprateurs de tlphonie. Ses membres peuvent interroger le fichier chaque fois quune personne
souhaite sabonner un tlphone mobile ou fixe.
Rapport, page 18

Par ailleurs, les courriers dinformation sur le fichage au FICP se cumulent avec, voire
sont inclus dans, des courriers de relance en paiement, ce qui nuit la comprhension de leur
spcificit par le consommateur. Lexamen de courriers types servant linformation des dbiteurs,
montre que ceux-ci sinscrivent dans une logique dinformation lgale :
- cette information nest pas rdige de manire permettre au plus grand nombre de
saisir la finalit du FICP en matire de prvention du surendettement, ni surtout la
porte dun enregistrement pour laccs de nouveaux crdits ;
- les dbiteurs ne sont informs ni de leur droit daccs et de rectification ni de leurs
modalits pratiques dexercice auprs de la Banque de France et de la CNIL. Sur le
plan rglementaire, seule la teneur des informations transmise la Banque de
France doit tre indique la personne fiche.
2. En Belgique, la banque centrale est charge de linformation des particuliers sur
les donnes nominatives lors de linscription
En Belgique, le dispositif prvoit galement une information du dbiteur au moment de
son inscription. Lors de la mise en uvre en 1987 dun fichier ngatif recensant les dfauts de
paiement, cette information du dbiteur tait ralise par la Banque Nationale Belge (BNB), teneuse
de ce fichier. En 2003, lorsque ce fichier a t largi pour comprendre un volet positif
51
, une
obligation dinformation a t en sus impose au prteur, tout en conservant celle ralise par la BNB.
Selon les autorits belges, il sagit d un excellent outil de contrle de qualit de donnes du fichier
car la personne fiche ngativement tort ragit trs rapidement
52
.
Si un courrier en-tte Banque de France serait susceptible de participer dune meilleure
information, la transposition en France du dispositif belge poserait cependant plusieurs difficults de
mise en uvre :
- ladresse des particuliers nest pas une donne transmise la Banque de France par les
tablissements de crdit ; ainsi des amnagements techniques seraient prvoir pour
systmatiser la transmission de cette information ;
- le cot de gestion
53
par la Banque de France devrait tre rpercut aux tablissements
de crdit dans le cadre du remboursement des frais engags par la Banque dans la
gestion du FICP ; au total, il pourrait y avoir un renchrissement des cots supports
in fine par les tablissements de crdit si les conomies lies la suppression du
courrier dinformation quils supportent actuellement sont infrieures ;
- enfin, le volume de courriers serait denviron 3 200 par jour.

51
La centrale belge de crdits aux particuliers enregistre dans un volet positif tous les contrats de crdit la
consommation et tous les contrats de crdit hypothcaire, et dans son volet ngatif les incidents de paiement relatifs ces
crdits.
52
Source : tude comparative relative aux centrales de crdits aux particuliers dans 3 pays, DGTPE, fvrier 2008.
53
Le cot unitaire denvoi dun courrier automatis par la Banque de France est difficile estimer. Outre les dveloppements
informatiques pour gnrer ldition automatique des courriers, on doit inclure le cot de gestion du temps machine ddi
chaque jour au traitement, celui des les oprations de maintenance, plus le cot de main duvre pour transmission au service
du courrier et expdition, le cot des fournitures (papier, enveloppes) et de laffranchissement.
Rapport, page 19
3. Les courriers adresss aux dbiteurs devraient comporter une information adapte
La rglementation relative au FCC prvoit une information de la personne fiche sur les
consquences de son fichage, sa dure et ses modalits de radiation plus prcise que pour le FICP. Il
est vrai que le FCC est un fichier dinterdiction de jure, alors que le FICP nest quun fichier
dinterdiction de crdit de facto. Nanmoins, une amlioration de la qualit de linformation des
dbiteurs simpose puisque la protection des donnes caractre personnel doit sappliquer
indiffremment dans les deux cas de figure. Par ailleurs, ceci serait de nature rduire le volume de
rclamations auquel doivent faire face tant les services de la Banque de France que la CNIL.
Compte tenu des difficults de mise en uvre et de laugmentation du cot refactur aux
tablissements de crdit, la mission ne prconise pas une transposition en France du dispositif belge
dinformation des dbiteurs. La CNIL nest dailleurs pas favorable une telle rforme, qui obligerait
inclure les adresses des personnes dans le FICP, ce qui pourrait le rendre plus vulnrable aux
dvoiements. Sans prsenter ces inconvnients, une normalisation des lments dinformation
contenus dans les courriers adresss aux dbiteurs permettrait dapporter des amliorations aux
dispositions existantes.
La mission suggre que soient tablis pour lensemble de la profession des courriers
types ou une liste dlments dinformation devant obligatoirement y figurer en particulier
quant la porte dune inscription au fichier.
Ainsi, le courrier dinformation pralable devrait comprendre :
- un rappel de la finalit du FICP en matire de prvention du surendettement ;
- une information sur les consquences du fichage, indiquant quil est consultable par
tout tablissement de crdit dans le cadre de loctroi de nouveaux crdits et de la
gestion de crdits existants ;
- la dure du fichage au FICP de 5 ans en labsence de rgularisation de la situation ; les
conditions de radiation anticipe ;
- et les modalits de contestation amiable de la crance.
Le second courrier, lors de la dclaration auprs de la Banque de France, outre les
donnes nominatives communiques la Banque de France comme cest le cas actuellement, devrait
galement prvoir :
- un rappel de la dure de fichage et des conditions de radiation anticipe ;
- les modalits pratiques dexercice du droit daccs ;
- la liste et les coordonnes des interlocuteurs susceptibles dassister le consommateur
dans lexercice de son droit de rectification.
La mission souligne que ces informations doivent tre prsentes de manire
homogne par toute la profession, et surtout comprhensible par des lecteurs dont la culture
juridique est limite.
Plutt que de prvoir un encadrement par la rglementation CRBF, la mission
suggre que ces courriers types soient labors dans le cadre dune concertation engager entre
les associations professionnelles des tablissements de crdit et les associations reprsentatives
des consommateurs. En effet, il convient de prendre en compte dans leur laboration la fois la
spcifi du public concern et leur insertion dans lensemble des courriers que peuvent adresser les
tablissements de crdit aux dbiteurs en phase de recouvrement amiable.
Rapport, page 20
C. Linterdiction de la dlivrance dune copie crite est une disposition atypique
daccs au FICP
En complment des dispositions prvues en matire dinformation pralable, les
particuliers disposent dun droit daccs sur les donnes inscrites au FICP soit auprs des
tablissements de crdit
54
dclarant, soit auprs de la Banque de France
55
.
La dlivrance dune copie crite des donnes figurant au FICP a t interdite lors de la
mise en place du fichier. Une telle disposition avait t motive par la crainte de voir se dvelopper
dventuelles exigences lies la production de certificats de non-inscription, de la part dagents
conomiques qui ne sont pas autoriss consulter ce fichier, dont la pratique a t constate pour le
FCC
56
dont la cration est antrieure.
1. Cette disposition aurait permis dviter une aggravation de lexclusion conomique
des personnes inscrites au fichier
En effet, au cours de ses entretiens, notamment auprs des guichets daccueil de la
Banque de France, la mission a eu connatre de pratiques de demandes de certificats de non-
inscription au FCC auprs de particuliers provenant de bailleurs ou dagences immobilires. Plus
gnralement, la pratique dun accs indirect aux fichiers tenus par la Banque de France par des
oprateurs non agrs les consulter est avre en particulier sagissant des oprateurs de tlphonie
mobile. De fait, en demandant au consommateur de produire un chque annul ces oprateurs peuvent
consulter sans fondement lgitime le fichier national des chques irrguliers (FNCI), qui leur donne
une indication raisonnable sur la probabilit dinscription du consommateur au FCC.
Pour le FICP, les dispositions prises par le lgislateur paraissent cet gard efficaces.
Nanmoins, les associations de consommateurs, guichets de la Banque de France et services de la
CNIL rapportent des cas o des personnes se sont prsentes eux avec une copie dcran de leur
fichage, dlivre par un tablissement de crdit.
Or, ces attestations sur ltat de fichage pourraient se traduire par une aggravation de
lexclusion conomique des personnes fiches. En effet, lexclusion financire de facto lie une
inscription au FICP pourrait ds lors stendre une exclusion conomique et sociale, si les bailleurs
57

ou dautres agents conomiques avaient accs au FICP par ce biais.
2. Cette interdiction savre nanmoins contraignante pour les consommateurs et
fragilise lexercice du droit de rectification
a) Cette disposition rend difficile laccs au fichier
Dune manire gnrale, il convient de rappeler que plus de 40% des plaintes adresses
au service gestionnaire du FICP concerne laccessibilit des informations (cf. supra partie II A.2).

54
Lart. 14 du rglement CRBF n90-05 modifi prvoit que : tout client dun tablissement de crdit peut demander
celui-ci de lui faire connatre sil a dclar au fichier des informations le concernant.
55
Lart. 15 du rglement CRBF n90-05 modifi prvoit que : lorsquune personne entend exercer son droit daccs []
elle doit sadresser un guichet de la Banque de France. [] celui-ci communique [alors] oralement la personne
intresse les informations qui la concernent.
56
Selon les services de la BDF, les annes de pratique du droit daccs crit au FCC ont permis de constater lexistence de
dtournements de finalit du fichier, en particulier par de futurs bailleurs qui demandaient (et demandent toujours) aux
candidats locataires une attestation de non-fichage.
57
En particulier, un des moyens utiliss par les commissions de surendettement pour aider une personne se rtablir est de
trouver une location moins onreuse. Linscription au FICP, automatique pour le surendett, serait alors un obstacle son
rtablissement.
Rapport, page 21
En premier lieu, les particuliers doivent se rendre
58
dans un comptoir (succursale) ou dans
un bureau daccueil et dinformation (BAI)
59
de la Banque de France pour exercer leur droit daccs.
En raison de contraintes propres aux autres activits de la Banque de France, notamment les activits
de traitement de la monnaie fiduciaire, qui ncessitent des mesures de scurit particulires, les
comptoirs ont des plages daccueil du public restreintes. Les BAI quant eux ne sont ouverts que
certains jours de la semaine.
En second lieu, ces dplacements auprs de la Banque de France peuvent se doubler de
ceux auprs des tablissements de crdit, avec dans certains cas des allers-retours en raison de
lutilisation de la voie descendante (cf. partie II A.3).
En outre, dans des collectivits doutre-mer
60
, les personnes rencontrent des difficults
supplmentaires lors de la consultation du FICP pour deux raisons : le dcalage horaire (qui place les
priodes de maintenance du fichier dans la journe et rend le fichier indisponible) et la configuration
gographique, le dplacement dans une succursale de lInstitut dmissions doutre-mer (IEOM)
pouvant parfois impliquer des dlais excessivement longs. Pour remdier cette situation, la CNIL a
autoris titre exprimental une procdure drogatoire linformation strictement orale. Dabord, sans
que cela ne contrevienne la loi, et pour autant quun change de courriers pralable garantisse
lidentification de la personne, linformation peut tre transmise par tlphone. Sinon, lIEOM utilise
une procdure drogatoire qui fonctionne de la manire suivante :
- suite une demande daccs par crit, lIEOM envoie un premier courrier dans lequel
il est indiqu que dans le cas o la personne serait fiche un second courrier suivra
dans les quinze jours par lettre recommande rcapitulant la situation de la personne ;
- dfaut de ce courrier, la personne doit se considrer comme non fiche.
b) Labsence de trace crite fragilise lexercice du droit de rectification
Par ailleurs, labsence de trace crite est, dans certains cas, contraire aux intrts du
consommateur, notamment en cas de litige sur le fichage au FICP.
Que ce soit pour une inscription tort ou un dfichage tardif
61
, voire les deux, il revient
en gnral la personne fiche dapporter la preuve de son inscription
62
. Dans laffaire (mentionne
supra dans la partie B.1) concernant un particulier ayant fait lobjet dun fichage tort pendant 4 ans,
ce dernier a poursuivi la banque fautive pour obtenir rparation du prjudice. Il a vu sa demande
dboute par le tribunal dinstance, car la banque a alors contest
63
lavoir inscrit au FICP et quil
ntait pas en mesure dapporter la preuve de son fichage.

58
La Banque de France accepte de dlivrer linformation -toujours loral- un mandataire dment habilit par la personne
qui exerce son droit daccs, ce qui peut aider les personnes mobilit rduite.
59
Les BAI sont issus de la restructuration du rseau des succursales de la Banque de France. Afin dassurer le maintien dune
couverture territoriale adapte pour les services rendus aux particuliers ( savoir : traitement du surendettement, exercice du
droit au compte, droit daccs aux fichiers relatifs aux particuliers grs par la Banque de France, information sur les
oprations et pratiques bancaires -Infobanque-), des permanences daccueil du public sont assures par les personnels de la
Banque de France dans des points dimplantation autres que la succursale du dpartement.
60
Il sagit des COM de Mayotte, de Nouvelle-Caldonie, de Polynsie franaise, des les Wallis et Futuna.
61
Si lissue dune contestation de la crance ayant entran le fichage au FICP, le juge prononce un dfichage sous astreinte
envers le prteur qui a commis le fichage tort, il importe que le consommateur puisse apporter la preuve du nombre de jours
o il est rest fich.
62
Un dbiteur nest pas tenu de rapporter la preuve dtre inscrit au FICP seulement dans les cas o le crancier en cause
comparat et/ou ne conteste pas avoir procd linscription.
63
La CNIL a dcouvert en 2005 loccasion de ses investigations sur place, que la banque a dfendu cette position devant le
tribunal, alors mme que les bloc-notes relatifs ce client indiquent quelle savait lavoir inscrit.
Rapport, page 22
En effet, lorsquun particulier demande directement, ou par lintermdiaire du juge, la
Banque de France la production de pices relatives son inscription, la Banque de France sy refuse
car cela la conduirait violer les dispositions de lart. L. 333-4 du code de la consommation qui
sanctionnent pnalement la communication dinformation sur le FICP autrement qu loral. Afin
dtre en mesure dapporter un commencement de preuve de fichage au FICP, la solution palliative
actuellement suggre par la Banque de France aux personnes dans une telle situation, lorsquelles se
rendent ses guichets, est de sy prsenter accompagne dun huissier, qui dressera le constat crit de
la rponse orale : linconvnient tant que cette procdure est coteuse et fort contraignante pour une
population qui bien souvent ne dispose que de peu de ressources.
3. La dlivrance dune information crite permettrait damliorer le dispositif
a) Cette information par courrier pourrait prendre deux formes
Compte tenu des difficults quengendre laccs strictement oral aux donnes figurant au
FICP, et dans un souci de ne pas crer de possibilits de dtournement de la finalit de ce fichier par la
demande de certificats de non-inscription par des tiers, il peut tre envisag qu toute demande
daccs par crit
64
, il soit dlivr linformation sur le fichage ventuel du demandeur par
courrier comprenant :
- soit un feuillet seulement en cas de non-inscription du demandeur, ce feuillet
expliquant quen labsence dun second feuillet, la personne doit se considrer comme
non inscrite ;
- soit deux feuillets dans le cas dune inscription, le premier feuillet tant exactement le
mme que dans le premier cas, et le second restituant les informations sur le
demandeur contenues dans le FICP.
Le deuxime volet pourrait naturellement contenir toutes les informations relatives au
droit de rectification et aux modalits pratiques de son exercice par le particulier.
Alternativement, dans un souci de cohrence avec les modalits daccs au FCC et de
transparence du dispositif, il peut tre envisag une rponse crite avec la dlivrance, le cas chant,
dun tat nant aux personnes non inscrites.
Dans les deux cas, ces informations peuvent tre dlivres par courrier simple
65
dans la
mesure o cela ne fait pas courir de dlai particulier ni noctroie aucun droit ou devoir.
b) Le maintien dun accueil physique en comptoir de la BDF est cependant ncessaire
Laccs par crit aux donnes contenues dans le FICP ne signifie pas la suppression de
laccs au comptoir, qui reste ncessaire tant pour les personnes qui ne disposent pas dune adresse
fixe que pour celles qui ont besoin dune information plus personnalise. La personne se rendant au
guichet se verrait dlivrer un ou deux feuillets conformment la procdure dcrite supra.

64
Cette demande devra comporter des justificatifs de lidentit et du domicile du demandeur.
65
En matire dauthentification, le recommand nest pas ncessaire, puisque la personne aura apport la preuve de son
identit lors de sa demande daccs en joignant une photocopie de sa carte didentit, linstar des dispositions existantes
pour le FCC.
Rapport, page 23
De plus, laccueil du public comprend galement linformation sur les procdures de
surendettement, qui sont susceptibles de concerner tout particulirement les personnes inscrites au
FICP ou au FCC : dans les BAI, la typologie des demandes dinformation est la suivante :
Tableau 11 : Rpartition des demandes dinformation auprs des BAI en 2007
Fichiers (information et droit daccs) Surendettement Autres (droit au compte, Infobanque)
57% 35% 8%
Source : Enqute sur les BAI de lInspection gnrale de la Banque de France.
On constate par ailleurs que pour le FCC la possibilit dun exercice du droit daccs par
crit na pas conduit la disparition de la dlivrance dinformation par les comptoirs de la Banque de
France. De plus, en Belgique les consultations de la centrale des crdits aux particuliers seffectuent
pour deux tiers auprs des guichets de la BNB et un tiers par courrier
66
.
D. Un renforcement du rle de la Banque de France serait de nature mieux
garantir les droits des particuliers
Si la Banque de France ne peut pas se substituer aux tablissements de crdit, qui doivent
seuls porter la responsabilit de leurs dclarations au FICP et rgler les litiges avec leur clientle, en
revanche dans ses relations avec les particuliers et la profession, la Banque pourrait voir son rle
renforc en vue damliorer le fonctionnement de ce fichier et lexercice des droits des particuliers
issus de la loi informatique et liberts.
1. Refuser denregistrer les informations errones transmises par les tablissements
de crdit
a) La BDF centralise les informations transmises par les tablissements de crdit
Mme si la Banque de France procde des rectifications matrielles dans le cadre des
contrles qualit des dclarations des tablissements, plusieurs exemples viennent illustrer la difficult
que poserait un largissement de ses prrogatives :
- des travailleurs indpendants peuvent arguer que lincident de paiement lorigine de
leur inscription au FICP se rapporte en ralit un crdit pour des besoins
professionnels. La seule faon de trancher est de se reporter la rdaction du contrat
de crdit, ce que ltablissement dclarant peut faire, mais pas la Banque de France ;
- les services de la Banque de France ont rapport plusieurs cas de demandes de
rectifications appuyes sur des copies de jugement, volontairement tronques par les
rclamants.
b) La BDF a adopt des procdures qualit pour suppler au manque de fiabilit des
informations transmises par les tablissements
Selon le service gestionnaire du FICP et du FCC (SFIPRP) rencontr par la mission, il
apparatrait quil y a une diffrence de qualit des donnes transmises par les tablissements dclarant
suivant quil sagit du FICP ou du FCC. Pour ce dernier fichier la qualit des dclarations ralises par
les tablissements bancaires serait ainsi bien meilleure. Cette moindre qualit pourrait sexpliquer par
le fait que les tablissements dclarants, spcialiss pour une part significative dentre eux, ne sont pas
teneurs de comptes courants, et/ou dlivrent des crdits via un prescripteur.

66
Source : BNB.
Rapport, page 24
Pour pallier le manque de fiabilit des dclarations des tablissements, le SFIPRP ralise
divers traitements et vrifications sur les dclarations (inscriptions et radiations) par comparaison avec
le Rpertoire National dIdentification des Personnes Physiques (RNIPP)
67
de lINSEE un rythme
mensuel
68
.
En cas de non-identification, une enqute est mene auprs de ltablissement afin de
procder une correction des donnes figurant dans la dclaration. Or sur lanne 2007, on constate
que 8,9%
69
des dclarations relatives de nouvelles inscriptions ne sont pas identifies en raison de
labsence de rponse ces enqutes. Ceci nuit la qualit des donnes du fichier avec les risques
derreurs que cela implique et les consquences ventuelles pour les particuliers.
Aussi, la mission suggre-t-elle que la Banque de France engage une campagne de
sensibilisation des tablissements de crdit. Au niveau des procdures internes, elle prconise
que les relances de la Banque de France soient accompagnes dun rappel sur la responsabilit
des tablissements de crdit, et que les informations ne soient enregistres dans le fichier que
lorsquelles auront fait lobjet dune validation par le dclarant.
2. Renforcer le rle de la Banque de France dans le cadre de ses relations avec les
particuliers et les tablissements de crdit
Dans ses diffrentes dlibrations portant avis sur les modifications successives du cadre
juridique du FICP depuis sa mise en place, la CNIL a toujours insist sur le fait quelle considrait que
le droit de rectification ne devait pas tre laiss la seule diligence des tablissements de crdit
70
.
Lors de son dernier avis en date, loccasion de linstauration de la procdure de
rtablissement personnel suite la loi Borloo, la CNIL a attir lattention des autorits de contrle des
activits financires sur lintrt de la mise en place, au sein de la Banque de France, dune instance de
mdiation charge notamment, en liaison avec les mdiateurs des tablissements de crdit, de faciliter
lexercice des droits de rectification et dopposition des personnes inscrites au FICP.
Compte tenu du volume important de plaintes des particuliers relatives au FICP,
notamment auprs de la CNIL, la mission prconise de renforcer le rle du service gestionnaire du
FICP (SFIPRP) avec notamment :
- la possibilit, linstar du dispositif belge, dexercice du droit de rectification des
particuliers travers des documents norms dans des conditions dfinir justifiant sa
demande auprs de la Banque de France. Celle-ci pourrait alors enjoindre le cas
chant ltablissement de corriger les donnes errones ;
- la possibilit de suspendre, dans des situations dfinir, linscription au FICP tant que
ltablissement de crdit na pas donn suite aux alertes de la Banque de France saisie
dune rclamation
71
.


67
Ce rapprochement a t autoris par dcret en Conseil dtat faisant suite un avis 90-72 de la CNIL en date du
29 mai 1990.
68
Avant le rapprochement mensuel, il est procd au fil de leau une fusion des dclarations rattaches une personne dj
inscrites dans le fichier et dont lidentit a t prcdemment confirme par rapprochement avec le RNIPP. Ces fusions, qui
permettent dviter une interrogation payante du rpertoire de lINSEE, ne sont effectues que lorsque ltat-civil est
identique.
69
Il y a eu 72 199 enqutes restes sans rponse des tablissements de crdit sur un total de 808 539 nouvelles inscriptions en
2007.
70
En effet, la rglementation actuelle du CRBF n90-05 prvoit dans ses articles 5 et 7 que tant les inscriptions que les
radiations sont dclares par les tablissements de crdit la Banque de France.
71
Cela impliquerait une volution fonctionnelle de lapplication pour grer un champ marquant les inscriptions
suspendues pour ne pas les diffuser aux tablissements.
Rapport, page 25
III. LOBLIGATION DE CONSULTATION DU FICP PAR LES TABLISSEMENTS DE
CRDIT AVANT TOUT OCTROI DE PRTS
Afin de combler une lacune dans le droit en vigueur et de renforcer le rle prventif du
FICP, le mdiateur de la Rpublique a propos dinstituer lobligation pour les organismes de crdit de
consulter ce fichier avant tout octroi de crdit. De cette manire, les prteurs ne pourraient plus ignorer
ltat dendettement du demandeur.
En effet, selon larticle L. 333-4 du code de la consommation les prteurs sont tenus de
dclarer les incidents de paiement. Mais, le rglement CRBF n90-05 relatif au FICP qui limite son
utilisation par les tablissements de crdit dans le cadre doprations doctroi ou de gestion des
crdits
72
laisse la consultation
73
du FICP leur libre apprciation.
A cet gard, il convient de rappeler que si la directive europenne relative au crdit aux
consommateurs
74
adopte en janvier 2008 a instaur une obligation pour les tablissements de crdit
de sassurer de la solvabilit des demandeurs
75
, elle a cependant laiss chaque tat membre le soin
de rendre obligatoire ou non la consultation des centrales de crdit. En la matire les lgislations des
tats membres ne sont pas homognes : la Belgique, qui dispose dun centrale des crdits aux
particuliers contenant la fois des informations positives et ngatives et gre par la Banque
Nationale, a instaur une obligation de consultation dans le cas des crdits la consommation et des
crdits hypothcaires
76
.
A. Cette mesure pourrait aggraver lexclusion financire des personnes inscrites
Lapprciation de la solvabilit des consommateurs et du risque de dfaillance est dans
lintrt des tablissements de crdit dun point de vue conomique et financier et sinscrit galement
dans les objectifs de prvention du surendettement.
Lexamen des processus doctroi des quelques tablissements rencontrs par la mission
montre que la prise en compte des informations du FICP est gnralement une tape pralable (ou
concomitante) au calcul du risque travers les techniques de scoring. Mais dans certains cas la
consultation du fichier nest pas ralise notamment pour des raisons techniques, comme
lindisponibilit des systmes dinformation le dimanche
77
.

72
Son art. 12 prvoit que conformment aux dispositions de larticle L. 511-33 du code montaire et financier, les
informations communiques sont rserves lusage exclusif des tablissements de crdit destinataires. Ceux-ci ne peuvent
les utiliser que dans le cadre doprations se rattachant loctroi ou la gestion dun crdit.
73
Lart. 11 du rglement prvoit dans son 1
er
alina que les tablissements de crdit peuvent obtenir communication, pour
chaque personne recense, des lments [] figurant dans le fichier.
74
Lart. 8 de la directive prvoit que les Les tats membres veillent ce qu'avant de conclure le contrat de crdit, le
prteur value la solvabilit du consommateur, partir d'un nombre suffisant d'informations, fournies, le cas chant, par ce
dernier et, si ncessaire, en consultant la base de donnes approprie. Les tats membres dont la lgislation prvoit
l'valuation obligatoire par le prteur de la solvabilit du consommateur sur la base d'une consultation de la base de
donnes approprie peuvent maintenir cette obligation.
75
Le rglement CRBF n97-02 modifi sur le contrle interne impose cette mme obligation mais dans un souci de matrise
par ltablissement du risque crdit.
76
En application de larticle 9 de la loi du 10 aot 2001 relative la Centrale des Crdits aux Particuliers gre par la Banque
Nationale de Belgique, le prteur doit consulter la Centrale dans le cas dun crdit la consommation, dans un dlai de vingt
jours prcdant la conclusion du contrat de crdit et dans un dlai de quinze jours prcdant la remise de loffre du crdit
hypothcaire.
77
Il sagit essentiellement des achats temprament sur les lieux de vente ouverts le dimanche.
Rapport, page 26
Sauf pour les personnes disposant par ailleurs dun score lev et prsentant une bonne
solvabilit ou pour les rachats ou les restructurations de crdits, linscription au FICP constitue un
motif de refus de la part des tablissements. Il peut sagir dans le premier cas dun dbiteur, qui bien
quayant des incidents de paiement pour des crdits renouvelables, a toujours rgulirement rembours
ses crdits pour lachat dune voiture, et prsente ainsi un risque faible pour ce type de crdit : la
mission a dailleurs eu connatre un cas de dossier de surendettement confirmant cette apprciation
par certains prteurs, de lordre de priorit de remboursement que peut se fixer un dbiteur en cas de
difficults financires. Pour le rachat ou la restructuration de crdit, lanalyse de la solvabilit des
demandeurs par ltablissement de crdit va bien au-del de la consultation du FICP afin de cerner
prcisment le risque pris.
Une obligation de consultation du FICP pourrait systmatiser lexclusion financire des
personnes inscrites. Les tablissements ayant dj une obligation de se renseigner sur la solvabilit du
demandeur, une telle distinction des seules personnes inscrites au fichier ne pourrait que les
marginaliser encore plus dans les processus doctroi de prt de ces organismes. Lobligation de
consultation de la centrale belge de crdit des particuliers est considrer autrement car ce fichier
positif recense tous les consommateurs recourant au crdit. La porte de cette disposition est donc la
fois plus importante et non discriminatoire par rapport aux personnes ayant des incidents de
remboursement.
B. Ses effets sur la responsabilit des prteurs sont incertains
Lintroduction de lobligation de consultation du FICP par les tablissements de crdit
pralablement tout octroi de crdit serait susceptible davoir des impacts sur la responsabilit de
prteurs.
La responsabilit des prteurs a fait lobjet de deux arrts n225 et n256 rendus le
29 juin 2007 par la cour de cassation en chambre mixte. Ces arrts ont confirm lobligation de mise
en garde pesant sur les tablissements de crdit lgard des emprunteurs non avertis. Ce devoir de
mise en garde comporte trois obligations : le devoir de se renseigner, le devoir dalerter lemprunteur
sur le risque de non-remboursement et le devoir daccorder un crdit adapt aux facults contributives
de lemprunteur
78
.
Le devoir de mise en garde est plus contraignant que le devoir de vigilance ou celui
dinformation, mais lest moins que le devoir de conseil lequel est plus protecteur vis--vis de
lemprunteur : le devoir de conseil consiste aider lautre partie dans ses choix, linciter agir au
mieux de ses intrts, orienter sa dcision en opportunit ; cest une opinion donne quelquun sur
ce quil convient quil fasse ou ne fasse pas ; il se distingue du renseignement ltat brut issu de
lobligation dinformation et de lobligation de mise en garde qui implique seulement dattirer
lattention du cocontractant sur un aspect ngatif du contrat
79
.
Limpact de lintroduction dune obligation de consultation du fichier par les
tablissements de crdit est nanmoins difficile prvoir :
- bien quimprobable, le strict respect de cette obligation pourrait permettre aux
tablissements de crdit de se dgager, au moins partiellement, de leur devoir de mise
en garde ;
- ou bien, les tablissements de crdit ne pourraient pas se prvaloir dune absence de
consultation du FICP justifiant une mconnaissance des difficults financires du
demandeur afin de se dgager de leur responsabilit. Cependant, le juge ne retiendrait
certainement pas cet argument en raison du devoir, quil leur incombe, de se
renseigner sur la situation financire du demandeur.

78
Rapport sur les arrts de la cour de cassation n 255 et 256 de Mme Betch, conseiller rapporteur.
79
Revue de droit Bancaire et Financier janvier 2001, p. 50, A.Gourio.
Rapport, page 27
Compte tenu de ces incertitudes, toute modification de la responsabilit des prteurs
devrait ds lors passer par une dfinition, en droit positif. A cet gard, il convient de noter quil y a eu
plusieurs initiatives parlementaires qui nont jamais dbouch :
- en dcembre 1996, une proposition de loi prsente par le dput M. J ean-
Christophe Lagarde prvoyait l impossibilit pour le prteur de recourir une
procdure de recouvrement sil ne sest pas inform de la solvabilit de son client
avant daccorder un crdit
80
;
- en janvier 2005, la proposition de loi prsente par MM. J ean-Christophe Lagarde et
Herv Morin prvoyait galement que le prteur qui a accord un crdit sans stre
pralablement inform de la situation de solvabilit de lemprunteur, et notamment de
sa situation dendettement global et de ses revenus, ne peut exercer de procdure de
recouvrement lencontre de lemprunteur dfaillant [] sauf si [celui-ci] a, en
connaissance de cause, fait des fausses dclarations ou remis des documents inexacts
en vue dobtenir un crdit .
Mais, la transposition en droit interne de la directive europenne sur le crdit aux
consommateurs pourrait bien faire voluer le droit
81
en la matire.
Dans ces conditions, la mission propose de ne pas instaurer une obligation de
consultation du FICP par les tablissements de crdit.
Cela tant, la mission a interrog la direction des services juridiques de la Banque de
France sur la nature des textes qui prvoiraient une telle obligation. Il ressort que ceux-ci seraient de
nature rglementaire en labsence de sanctions pnales (sauf en cas dune peine contraventionnelle) ou
civiles compte tenu des dispositions constitutionnelles (article 34) et de nature lgislative dans les
autres cas
82
. Il en va en particulier ainsi en cas de dchance des droits aux intrts : en effet, cest une
atteinte au contrat conclu entre le prteur et lemprunteur, qui leur tient lieu de loi (article 1134 code
civil)
83
.

80
Un amendement identique cette proposition a t prsent par lassemble nationale lors des dbats sur la loi du
1
er
aot 2003 de programmation pour la ville et la rnovation urbaine mais il a t supprim par le Snat.
81
Cependant, larticle L. 331-7 du code de la consommation indique que lors de ltablissement dun plan de
recommandations, la commission prend en compte la connaissance que pouvait avoir chacun des cranciers, lors de la
conclusion des diffrents contrats, de la situation dendettement du dbiteur. Elle peut galement vrifier que le contrat a t
consenti avec le srieux quimposent les usages professionnels .
82
Ressortirait de la loi ou du rglement : la cration dune amende fiscale (en principe caractre mixte de peine et de
rparation civile) (une amende fiscale sanctionne notamment le non-respect des dispositions lgales en matire de
conventions de comptes (art. L. 351-1 code montaire et financier) ; la cration dune amende administrative (lamende
prvue par larticle 7 de la loi n51-711 du 17 juin 1951 sur lobligation, la coordination et le secret en matire de statistiques
parat tre une amende administrative de mme que les sanctions pcuniaires que peuvent prononcer des autorits
administratives indpendantes (voir art. 45 loi n78-17 sur les pouvoirs de la CNIL) (de son ct, le code de laviation civile
emploie expressment le terme damende administrative pour qualifier la sanction pcuniaire prise par le ministre sur le
fondement de larticle R. 330-20) ; la cration dune amende civile (prononce par une juridiction civile) (on trouve trace de
telles amendes notamment dans le code civil (art. 10, 63, 295 etc.) et le code de procdure civile (art. 32-1, 88, 207 etc.).
83
Voir, en ce sens, art. L. 311-33 et L. 313-14-2 du code de la consommation.
Rapport, page 28
IV. LES VOLUTIONS FONCTIONNELLES DU FICP ET DE SON CADRE
DUTILISATION
Lexamen des pratiques des tablissements de crdit dans lutilisation du FICP montre
quil ny pas, dans le cadre lgislatif actuel, de besoins non couverts qui justifieraient des volutions
du fichier sur le plan fonctionnel. En revanche, le cadre dutilisation des donnes du FICP mriterait
dtre prcis.
A. Le cadre dutilisation des donnes du FICP devrait tre mieux dfini
Le rglement CRBF n90-05 relatif au FICP prvoit, dans son article 12, que la
consultation du fichier par les tablissements de crdit doit sinscrire dans le cadre doprations se
rattachant loctroi ou la gestion de crdit
84
.
1. Les consultations dans le cadre des oprations doctroi de crdit devraient se
limiter au demandeur et au(x) co-emprunteur(s)
Les pratiques des tablissements de crdit sont diffrentes selon quil sagit de socits
spcialises de crdit la consommation ou de banques commerciales. Ces dernires ont une vision
plus prcise de la situation financire de leurs clients travers une relation directe avec les conseillers
de clientle, mais aussi parce quelles sont domiciliataires du compte courant et souvent, gestionnaires
de lpargne de ces clients. Elles ont ainsi une vision synthtique du patrimoine du client et de son
endettement global.
En revanche, les socits spcialises de crdit la consommation nont gnralement
quune connaissance partielle du client, qui repose largement sur les dclarations de ce dernier. En
effet, le contact avec les clients est ralis par deux canaux :
- via des prescripteurs de crdit, notamment dans le cadre de partenariats avec des
enseignes commerciales pour les ventes temprament ;
- en direct, mais souvent par internet et/ou par tlphone, puis par courrier.
Dans tous les cas, la demande fait lobjet dune analyse pralable la pr-acceptation,
fonde sur trois lments : un score, les informations financires dclares par le client et
linterrogation du FICP.
Cette dernire information joue un rle dautant plus fondamental pour apprcier le risque
du demandeur que les moyens de contrle sur les dclarations ne sont souvent pas compatibles avec
les ncessits dune rponse en temps rel et un cot de traitement compatible avec des encours de
faibles montants
85
. Par ailleurs, il ressort des entretiens conduits par la mission que les socits
spcialises de crdit la consommation ont faire face une proportion de demandeurs de crdit
fichs au FICP (et, pour une part dentre eux se sachant fichs) plus importante que les rseaux de
dtail des banques commerciales. En fonction du canal dacquisition de la clientle (en particulier
internet), ce taux peut mme tre significatif
86
.

84
A cet gard, on peut noter que si la consultation des centrales de crdits se rattache des oprations doctroi ou de gestion
de crdits en Belgique, Italie, Royaume-Uni, Pays-Bas et Allemagne, dans dautres pays la consultation est limite loctroi
de crdits. Il sagit notamment de lEspagne, de la Norvge, de lIrlande, de la Bulgarie, et de la Roumanie o les centrales de
crdit ne disposent pas de fonctionnalits adaptes au suivi client (source : Experian).
85
Le crdit la consommation est dfini comme un crdit dune dure suprieure trois mois et dun montant infrieur ou
gal 21 500 , destin financer des besoins personnels et familiaux. Il peut sagir dun prt personnel, dun crdit affect
ou dun crdit renouvelable.
86
Un des tablissements rencontrs par la mission a rapport un taux de demandes par internet de particuliers fichs slevant
21% contre une moyenne de 5% tous canaux confondus.
Rapport, page 29
Pour pallier linsuffisance dinformation sur les demandeurs de crdit, certaines socits
spcialises consultent le FICP sur un primtre largi, incluant non seulement le demandeur, mais
aussi son conjoint
87
/concubin/partenaire de PACS mme si ce dernier nest pas co-emprunteur.
Dans une certaine mesure, cette pratique a des effets similaires en matire dexclusion
financire linscription du conjoint/concubin/partenaire de PACS du dbiteur dfaillant. Or, la
rglementation actuelle ne prvoit la possibilit dune telle inscription que pour le(s) co-emprunteur(s)
sous certaines conditions
88
.
Aussi, la mission suggre-t-elle que le rglement CRBF n90-05 prcise que la
consultation du FICP doit tre limite au demandeur et au(x) co-emprunteur(s). Ds lors, la
consultation largie conjoint/concubin/partenaire de PACS ou dautres membres du foyer
ncessiterait au pralable de les prvoir comme co-emprunteur(s).
2. Les consultations dans le cadre de la gestion des crdits devraient tre mieux
prcises
La plupart des tablissements, pour ceux qui sont abonns la voie descendante ,
utilisent les donnes du FICP pour la gestion des crdits de manire plus ou moins tendue.
a) Des tablissements utilisent les donnes du FICP dans leur gestion globale du risque
de crdit
Les donnes du FICP peuvent servir llaboration des notes internes des clients dans le
cadre de lapplication de laccord Ble II.
Dans la mesure o elles nont pas une connaissance globale de leurs clients, la plupart des
socits spcialises de crdit la consommation, lorsquelles sont habilites calculer leurs besoins
en fonds propres rglementaires selon une mthodologie de notation interne avance, notent les
dossiers de crdit et non les clients
89
. Lorsquune personne est fiche, ultrieurement au processus
doctroi, mais nest pas en incident de paiement sur son crdit (ou en procdure de surendettement),
les socits spcialises considrent quelles nont pas dgrader la notation du crdit. Linformation
sur le fichage du client, bien qu disposition, ne sera donc actualise que si le client refait une
demande de crdit, dans le cadre du processus doctroi.

87
Sagissant du conjoint, les tablissements de crdit qui recourent ces interrogations sappuient sur larticle 220 du code
civil. Mais cet article ne prvoit une solidarit entre poux que pour les seules dettes servant financer des dpenses du
mnage : chacun des poux a pouvoir pour passer seul les contrats qui ont pour objet l'entretien du mnage ou l'ducation
des enfants : toute dette ainsi contracte par l'un oblige l'autre solidairement.
La solidarit n'a pas lieu, nanmoins, pour des dpenses manifestement excessives, eu gard au train de vie du mnage,
l'utilit ou l'inutilit de l'opration, la bonne ou mauvaise foi du tiers contractant.
Elle n'a pas lieu non plus, s'ils n'ont t conclus du consentement des deux poux, pour les achats temprament ni pour les
emprunts moins que ces derniers ne portent sur des sommes modestes ncessaires aux besoins de la vie courante .
88
Le rglement CRBF n90-05 prvoit dans son art. 15 qu la lumire de lexamen qui sera fait de lapplication du prsent
rglement, un rglement ultrieur fixera les conditions denregistrement ventuel dans le fichier des cautions dfaillantes
judiciairement reconnues .
89
Conformment au paragraphe 445 du nouvel accord de Ble II ; ce paragraphe 455 prvoit que : For retail exposures,
the definition of default can be applied at the level of a particular facility, rather than at the level of the obligor et lannexe
VII partie 4 44 de la CRD que : pour les expositions sur la clientle de dtail, la dfinition du dfaut peut sappliquer au
niveau de la transaction .
Rapport, page 30
Par contre dans la plupart des banques rseau, le fichage entrane une dgradation de la
note
90
, prise en compte dans le cadre de la gestion des crdits existants (et de loctroi). En effet, la
consultation du FICP a souvent lieu ds lentre en relation avec le prospect lors de louverture dun
compte.
Si la consultation systmatique du fichier nest pas autorise par la rglementation
91
, en
revanche la consultation du FICP lors de louverture dun compte de dpt est, selon la Direction des
services juridiques (DSJ )
92
de la Banque de France, possible ds lors quil y a une dlivrance de
formules de chques. Dans ce cas, le code montaire et financier prvoit, dans son article L. 131-82
une obligation pour la banque de payer, nonobstant labsence, linsuffisance ou lindisponibilit de
provision, tout chque [] dun montant gal ou infrieur 15 , le titulaire du compte et le tir tant
en ce cas rputs lgalement avoir conclu lors de la dlivrance de la formule une convention portant
ouverture de crdit irrvocable. Par contre, la consultation du fichier pralablement la dlivrance
dautres moyens de paiement nest pas autorise.
A cet gard, la mission propose que la Banque de France rappelle aux banques par
lettre circulaire les conditions prcises de consultation du FICP lors de lentre en relation avec
des prospects.
b) Des tablissements utilisent les donnes du FICP dans leur gestion des crdits
renouvelables
Certains tablissements prvoient, dans leurs contrats relatifs aux crdits renouvelables, le
fichage au FICP comme un motif pour bloquer les rserves disponibles, verrouiller les moyens de
paiement adosss au crdit et/ou revenir sur les limites des dcouverts autoriss.
La mission na pas analys plus avant la lgalit de telles clauses, mais il est noter que
la commission des clauses abusives, dans son avis n05-02 relatif un contrat de prt personnel en
date du 24 fvrier 2005, a considr les clauses de rsiliation au titre de linscription au FICP, mme
avec une information pralable, comme abusives, en ce quelle peut jouer [] pour des faits
trangers lexcution du contrat de crdit .
Du point de vue de la prvention du surendettement, ce type de pratiques
permettrait de limiter la cavalerie demprunts. Aussi, la mission suggre-t-elle que le cadre
juridique soit approfondi dans le cadre de ltude mene par le comit consultatif du secteur
financier (CCSF) sur les crdits renouvelables.
c) Des tablissements utilisent les donnes du FICP pour lajustement des procdures de
recouvrement
Les donnes du FICP peuvent tre utilises dans le cadre des procdures de
recouvrement : ds la survenance dun retard de paiement sur le contrat de crdit, le dlai de la phase
amiable est court pour acclrer le recouvrement par voie judiciaire.

90
Mais, il faut distinguer les cas o la banque inscrit elle-mme le client au FICP de celui o elle nest pas dclarant du
fichage :
- dans le premier cas, le fichage pour compte propre (par opposition au fichage par un tablissement tiers) dun client au
FICP entrane de toute faon gnralement une tombe en dfaut du client ;
- dans le second cas, linscription par un autre tablissement dclarant alimente les alertes risque en vue de la renotation
mensuelle des clients ; en principe, elle conduit dgrader la note du client la moins bonne des notes saines, tant que le
client nest pas en impay sur ses crdits (et donc en dfaut).
91
En effet, la CNIL a considr, dans sa dlibration n2005-043 du 9 mars 2005 portant avertissement une banque, que
la consultation systmatique du FICP lors de louverture dun compte ne respecte pas les finalits de ce fichier telles que
dfinies par le rglement []. [Celui-ci] a en effet t constitu des fins de prvention du surendettement des mnages et
ne peut tre consult que dans le cadre doprations se rattachant loctroi ou la gestion dun crdit. .
92
Cf. courrier de la DSJ adress au Crdit Agricole SA en date du 24 mai 2007 rfrenc 07-1743-MIS1200F.
Rapport, page 31
La mission na pas procd ltude de limpact de ce type de pratiques en matire de
prvention du surendettement. Mais elle souhaite attirer lattention sur le fait que cela peut avoir deux
effets :
- soit acclrer le passage en situation de surendettement en raison du raccourcissement
des dlais de remboursements (forcs) ;
- soit inciter le dbiteur assainir au plus vite sa situation.
d) Des tablissements utilisent les donnes du FICP dans le cadre de leur politique
commerciale
Dans le cadre doprations commerciales, des tablissements de crdit, disposant de la
voie descendante , effectuent une slection des particuliers travers la consultation du FICP :
- loccasion doffres daugmentation du montant de crdits ouverts ou doctroi de
nouvelles facilits destines la clientle existante ;
- ou lors de propositions de crdit des personnes figurant sur des fichiers achets
lextrieur (lorsque les donnes de ltat civil sont disponibles dans ces fichiers, ce
qui, daprs les dclarations des tablissements rencontrs, est rarement le cas).
En raison du risque associ lutilisation possible du FICP dans le cadre de la
prospection de clients fichs au FICP pour des offres de restructuration de crdits, la mission
propose de limiter sur le plan rglementaire lutilisation du fichier en matire de gestion de
crdit aux seuls clients de ltablissement.
B. Lintrt de lenrichissement des donnes contenues dans le FICP nest pas
avr
Dans son rapport sur la prvention et le traitement du surendettement de janvier 2003,
le Comit consultatif du Conseil national du crdit et du titre (CNCT) avait envisag lenrichissement
du FICP de donnes nouvelles dans le cadre de sa rflexion sur les voies et moyens dune
modernisation de ce fichier. Il sagissait de :
- la possibilit dinclure certaines dettes non bancaires (loyers, arrirs dimpt et autres
crances recouvrs par le Trsor public, cautions, assurances, etc.) ;
- la distinction de la nature des incidents de paiement par catgorie dincident et/ou par
nature de crdits (en incluant, notamment et spcifiquement, les crdits renouvelables)
;
- lincorporation de donnes relatives au montant des incidents.
1. Llargissement des donnes du FICP des dettes non bancaires poserait plusieurs
difficults
Les statistiques 2004 de la Banque de France sur le surendettement montrent que, dans
prs de 12% des dossiers de surendettement, les arrirs de charges courantes sont prdominants sur
lendettement bancaire. Aussi, llargissement de lassiette du FICP, dans son volet comprenant les
incidents de paiement, parat il devoir tre tudi dans le cadre de la dtection plus prcoce des
difficults financires des particuliers.
Mais, il ressort des entretiens conduits par la mission que les socits spcialises de
crdit la consommation, dans leur majorit, ne trouvent pas dintrt particulier cet largissement
dans la mesure o lapprciation des risques lis ces donnes supplmentaires semble difficile. Les
banques salignent quant elles derrire la position de la FBF qui se dclare favorable cette mesure.
Rapport, page 32
A cet gard, la FBF propose que llargissement intgre les arrirs de dettes fiscales et
de dettes de loyer lorsque le dclarant est un bailleur social. Elle carte le principe dune ouverture
plus large de lassiette des dclarants afin de prserver la qualit des dclarations, qui lui semble plus
fiable ds lors quil sagit dune personne publique.
Mais cet enrichissement aurait les consquences suivantes :
- louverture, en dclaration mais aussi sans doute en consultation, des acteurs
externes la sphre financire ;
- une discrimination des particuliers selon quils sont propritaires, locataires du secteur
priv ou du secteur public social ;
- une difficult dinterprtation des donnes sur les dettes fiscales, dont la priodicit de
recouvrement est moindre que celle des chances mensuelles de la plupart des
crdits.
Dans ces conditions, la mission nest pas favorable linclusion dans le FICP des
informations suggres par la FBF.
Nanmoins, au regard des tudes menes ailleurs en Europe
93
, un axe de rflexion
pourrait tre ventuellement de mesurer le degr de corrlation entre les incidents de paiement sur les
forfaits tlphoniques et les situations dincident de paiement sur des crdits, ainsi que le caractre
prdictif des situations de surendettement de ces impays sur tlphonie.
2. Laffinement des informations relatives aux incidents de remboursement des
crdits nest pas ncessaire
Les socits spcialises de crdit la consommation se montrent de manire gnrale
intresses par tout apport dinformation supplmentaire, mme si leur utilisation dans le cadre de
loctroi de crdits nest pas certaine. Par exemple, la plupart dentre elles verraient un intrt
distinguer les incidents entre crdit revolving et prt personnel, ainsi que par la restitution du montant
initial pour lequel une personne est fiche, linstar de la Centrale des Crdits aux Particuliers (CCP)
tenue par la BNB. En revanche, les banques gnralistes, qui ont leur disposition lhistorique du
compte courant, sont peu demandeuses dinformations supplmentaires.
Mais la mission a constat que ce qui est dterminant dans le cadre de loctroi de crdit
est lexistence mme dun incident de paiement. Les systmes dcisionnels des tablissements ne font
actuellement pas usage des diffrentes informations existantes sur le fichage : nature du crdit, nombre
dtablissements dclarants etc. Aussi, nest-il pas certain que laffinement des informations sur les
circonstances et le caractre de lincident conduirait une analyse plus approfondie des demandes et
donc permettrait daccorder davantage de crdits des personnes inscrites au FICP.

93
La BNB envisage de conduire une telle tude.
Rapport, page 33
V. LABANDON DE LA VOIE DESCENDANTE
La voie descendante est un vecteur de consultation spcifique du FICP consistant en
la remise dune copie du fichier aux tablissements de crdit abonns sur un support CD-ROM. Cette
modalit de mise disposition des donnes prsente lavantage de rendre les systmes dinformation
de ces tablissements de crdit indpendants de ceux de la Banque de France ce qui a contribu
rduire le dlai de mise en production initiale du fichier en avril 1991.
Les autres vecteurs de consultation des grands fichiers tenus par la Banque de France
(notamment le FCC et le FIBEN) sont galement disponibles
94
pour le FICP, mais peu utiliss : Portail
Bancaire Internet de la Banque de France (POBI) et la tltransmission.
Tableau 12 : Rpartition par vecteur des consultations en 2007
Vecteur de
consultation
Volume
(potentiel
tarification)
%
Volume
(questionnaire
CFONB)

%
POBI 6 147 040 9,21% 6 147 040 0,5%
Tltransmission 18 844 0,03% 18 844 NS
Papier 4 678 0,01% 4 678 NS
S/Total 6 170 562 9,24% 6 170 562 0,5%
Voie
descendante
60 590 316 90,76% 1 109 334 840* 99,5%
Total 66 760 878 100,00% 1 115 505 402 100%
Source : BDF.
* Les volumes relatifs la voie descendante sont sensiblement diffrents selon que lon se rfre aux chiffres ayant servi
de rfrence comme potentiel de consultation pour la tarification, ou aux estimations communiques par les tablissements
de crdit dans le cadre du groupe de travail du CFONB (Comit Franais dOrganisation et de Normalisation Bancaires)
sur le FICP dbut 2008.
En effet, les 31 regroupements dtablissements de crdit abonns la voie
descendante reprsentent 265 tablissements dont les principaux, sachant que cinq dentre eux
totalisaient 73,4% du march du crdit
95
en 2006.
A. Le rythme mensuel des dclarations et de mise disposition des informations
rduit lefficacit du FICP
1. Lutilisation de la voie descendante entrane des retards dans la mise
disposition de linformation compris entre 2 semaines et 1 mois et demi
Le recours la voie descendante implique un dlai de mise disposition des donnes
du FICP auprs des tablissements abonns compris entre 2 semaines et 1 mois et demi
96
en raison des
dlais cumuls suivants :
- 2 semaines du fait de la centralisation mensuelle des dclarations conformment
larticle 8 du rglement
97
sur le FICP : les incidents de paiements caractriss devenus
dclarables sont arrts le dernier jour du mois M pour lensemble des incidents
devenus dclarables (ou les radiations) au cours du mois coul ; les tablissements
ont ensuite 15 jours pour transmettre leurs dclarations la Banque de France ;

94
Le recours au support papier est galement possible, bien que rsiduel et appel disparatre.
95
Etude Xerfi Banques en France de fvrier 2008.
96
Ce dlai ne comprend pas les dlais techniques ncessaires la Banque de France et aux tablissements pour constituer le
CD-ROM et charger les donnes dans les systmes dinformation.
97
Larticle 8 du rglement CRBF n90-05 prvoit que les informations vises aux articles 5 [inscriptions] et 7 [radiations]
() font l'objet de dclarations arrtes au soir du dernier jour de chaque mois et transmises la Banque de France dans les
quinze jours qui suivent la date d'arrt. Ces dclarations sont notifies, soit par remise ou tltransmission dun fichier
informatique scuris sur internet, soit par lutilisation dun imprim. .
Rapport, page 34
- entre 2 et 5 jours correspondant au dlai technique ncessaire la Banque de France
pour pouvoir raliser les contrles qualit des dclarations et constituer, puis diffuser
le CD-ROM aux tablissements abonns la voie descendante entre le 17 et le
20 du mois M+1 ; ce dlai, sajoute celui ncessaire aux tablissements pour charger
la copie dans leurs systmes dinformation qui peut aller jusqu une dizaine de
jours
98
;
- un mois maximum correspondant au rythme mensuel de diffusion du CD-ROM : les
donnes intgres dans les systmes dinformation des tablissements le mois M+1 ne
sont pas mises jour avant le mois M+2.
Or, sur 2007, le taux dinscriptions au FICP moyen mensuel
99
est de 3,61% et le taux de
radiations
100
moyen mensuel de 3,42%. Ainsi en premire approximation, 3,5% (hors modifications)
des informations remises aux tablissements le mois M+1 lors de la diffusion du CD-ROM
comprenant les dclarations relatives au mois M ne sont plus jour et 10,5% dentre elles le mois
M+2 avant la remise du CD-ROM suivant.
Les dcisions de refus ou doctroi, lorsquelles sont prises sur la base de ces seules
informations, sans consultation complmentaire de POBI, peuvent donc tre errones dans les
proportions estimes suivantes :
- en moyenne 3,4% des refus de crdit fonds sur une inscription au fichier de
personnes inscrites qui sont de fait dj radies du fichier ;
- en moyenne 0,18%
101

102
des octrois de crdit fonds notamment sur labsence
dinscription au fichier de personnes inscrites qui sont de fait dj fiches.
2. Labandon de la voie descendante et la rduction du dlai de dclaration
15 jours permettraient de disposer de donnes plus actualises
La majeure partie des tablissements rencontrs par la mission dispose des informations
sur les incidents caractriss au fil de leau et pourrait passer un rythme de dclaration plus
frquent sans impacts majeurs
103
. En revanche, trois dentre eux ne disposent de ces informations
quau moment de larrt des comptes clients en fin de mois. Ces tablissements, qui reprsentent
environ 15%
104
de lencours de crdit la consommation, ont dclar quil ne leur serait donc pas
possible de passer un rythme de dclaration infra-mensuel, sauf faire voluer leurs systmes
dinformation. Dautres tablissements effectuent plusieurs arrts par mois
105
.

98
Source : BDF.
99
Il sagit du nombre moyen de nouvelles personnes inscrites rapport au nombre total de personnes figurant au fichier au
titre dun incident de paiement caractris ou dune procdure de traitement du surendettement.
100
Il sagit du nombre moyen de personnes radies du fichier calcul en fonction de lvolution du stock et des inscriptions.
101
Ce taux est calcul par le produit du taux dinscription mensuel par le pourcentage de personnes inscrites au FICP. Ce
pourcentage est estim par le ratio entre le nombre de mnages inscrits au FICP de 695 000 fin 2006 (source : baromtre
BDF) par le nombre de mnages ayant recours au crdit de 13,85 millions fin 2007 (source : 20
me
rapport annuel de
lobservatoire des crdits aux mnages).
102
A titre de comparaison, la sinistralit en matire de crdits la consommation est de lordre de 2%.
103
Dans ce cas de figure, les impacts seraient limits aux traitements informatiques servant la constitution des fichiers de
dclarations.
104
Ces trois tablissements reprsentent 20,3 Mds dencours alors que lencours total de crdit la consommation tait fin
2006 de 134,66 Mds (source : tude Xerfi 700 intitule les banques en France en fvrier 2008 ).
105
Cest le cas de certains tablissements qui proposent plusieurs quantimes (date de prlvement pour rgler les chances
dun crdit) leurs clients, avec toutefois une forte concentration sur les dates du 5 et entre le 20 et le 25 (afin de laisser du
temps au salaire et/ou revenus dtre crdits sur le compte courant du client), et effectuent des arrts des comptes clients
ces diffrentes chances.
Rapport, page 35
Globalement, les tablissements rencontrs par la mission sont dfavorables une
augmentation de leur frquence de dclaration en raison des amnagements de leurs systmes
dinformation quil leur serait ncessaire dengager. Par ailleurs, le cot du risque supplmentaire
gnr par des octrois de crdit des personnes en instance de fichage, ou la perte de bnfices pour
les refus de crdit des personnes en instance de dfichage, ne sont pas connus. Mais il est considr
comme marginal par certains des tablissements
Toutefois, ce dlai de mise disposition des donnes auprs des tablissements implique
un volume significatif dexercice du droit daccs par des personnes radies du FICP dans lintervalle
avec les cots associs. Au niveau des inscriptions, ce dlai nuit lefficacit du FICP dans sa
fonction de prvention du surendettement : les dbiteurs ayant eu un incident caractris devenu
dclarable peuvent obtenir de nouveaux crdits, ventuellement pour rembourser les prcdents, ce qui
peut conduire au surendettement.
Afin de rendre le FICP plus efficace en matire de prvention du surendettement, la
mission propose la suppression de la centralisation mensuelle des dclarations en laissant aux
tablissements un dlai de 15 jours
106
pour effectuer leurs dclarations ( partir du jour o lincident
devient dclarable) ; le rglement CRBF n90-05 doit tre modifi au pralable ; pour cela, la Banque
de France doit achever les travaux devant permettre aux tablissements dactualiser la base FICP par
tltransmission quel que soit le jour du mois (comme le fait par exemple la CCP gre par la BNB
107
)
et tudier lopportunit de calculer les dates de radiation du fichier au jour prs.
Ceci permettrait de fiabiliser les donnes disposition des tablissements qui seraient
jour dans 96,5% des cas au lieu de 93%. Il convient cependant de rappeler que les cots dvolution
seront principalement supports par les tablissements et de manire ingale.
B. La diffusion de lintgralit des donnes du FICP comporte des risques en
matire de protection des donnes caractre personnel
La voie descendante , contrairement la voie montante , constitue de POBI et de
la tltransmission, ne ncessite pas dinterrogation du FICP auprs de la Banque de France. En effet,
la copie dlivre aux tablissements contient lensemble
108
des donnes du FICP.
1. Les tablissements abonns la voie descendante ont des pratiques diverses en
matire dutilisation des donnes
La diffusion de lintgralit de la base FICP couple une tarification forfaitaire a
tendance favoriser une utilisation intensive des donnes. Ceci alli au manque de prcision de la
rglementation sur le cadre dutilisation de ces donnes est trs probablement lorigine de la
diversit des pratiques recenses dans les tablissements par la mission (cf. supra).
A cet gard, la voie montante qui limite la mise disposition des donnes et les
volumes dinterrogation par sa tarification unitaire prsente moins de risques dutilisation
extensive des donnes.

106
Ce dlai de 15 jours peut permettre chaque tablissement de faire voluer au minimum leurs procdures de gestion et
leurs systmes dinformation en adoptant une dclaration au fil de leau , hebdomadaire ou par quinzaine.
107
Toutes les dclarations de la journe sont intgres dans la CCP le soir mme.
108
Il sagit des donnes arrtes la date du dernier jour du mois prcdent, lexclusion du nom des tablissements
dclarants.
Rapport, page 36
Sil est vrai que les fichiers positifs prsentent plus de risques en matire de dtournement
de finalit, notamment des fins de prospection commerciale, il convient de noter, titre dexemple,
que la Belgique dispose dun systme de contrle du respect de la protection des donnes caractre
personnel plus resserr
109
. En effet, le Service Public Fdral conomie, PME, Classes moyennes et
nergie (direction gnrale du contrle et de la mdiation) effectue des contrles dautant plus cibls
que les deux vecteurs de mise disposition des donnes sont :
- la consultation individuelle limitant le risque de dtournement de la finalit du fichier
des fins de prospection commerciale travers des oprations de mailings ;
- et la consultation groupe restreinte aux seuls clients de ltablissement cantonnant le
risque de prospection commerciale lactivit de restructuration de crdits.
2. Les tablissements dautres tats membres pourraient avoir accs la voie
descendante
La directive europenne sur le crdit aux consommateurs, dans sa dernire version aprs
adoption en fvrier 2008, prvoit son article 9 relatif laccs aux bases de donnes que chaque
tat membre veille ce que, dans le cas de crdits transfrontaliers, les prteurs des autres tats
membres aient accs aux bases de donnes utilises sur son territoire pour lvaluation de la
solvabilit des consommateurs. Les conditions daccs sont non discriminatoires .
En droit interne
110
, selon la direction des services juridiques
111
(DSJ ) de la Banque de
France, les tablissements de crdit ayant leur sige social dans un autre tat membre de lUE et qui
disposent dune succursale
112
sur le territoire ou qui interviennent en France par voie de libre
prestation de services (LPS)
113
sont fonds consulter le FICP, sur la base du rglement CRBF
n90-05, lors de loctroi ou de la gestion dun crdit une personne physique rsidant en France
114
. En
2007, les tablissements de crdit dautres tats membres ayant accs au FICP sont au nombre de 6
115

en LPS et 3
116
disposant dune succursale en France.
Si laccs au FICP semble, en droit et en fait, non discriminatoire, il convient nanmoins
de noter que la voie descendante nest ouverte quaux tablissements agrs par la Banque de
France en fonction de critres lis, notamment, aux crdits accords . Or, ces critres ne sont pas
dfinis dans les conventions dabonnement la copie mensuelle du FICP.

109
Source : note intitule Fichier positif des crdits aux consommateurs : exemple de la centrale belge des crdits aux
particuliers de la DGCCRF.
110
Larticle 71-2 de la loi n84-48 du 24 janvier 1984 prvoit que tout tablissement de crdit originaire dun pays de
lespace communautaire peut tablir une succursale en France ou y intervenir en LPS (sous rserve dune information
pralable du CECEI par lautorit comptente du pays dorigine). Ces tablissements ne sont pas soumis aux rglements
CRBF sauf pour les dispositions qui nont pas fait lobjet de coordination entre les Etats membres et qui, notamment,
prsentent un caractre dintrt gnral.
111
Cf. courrier en date du 16 avril 1998 rfrenc JP/BB MIS 1200F 98-2.914.
112
Le rglement CRBF n90-05 relatif au FICP est applicable aux succursales des tablissements de crdit ayant leur sige
social dans un autre Etat membre conformment au rglement CRBF n92-13 relatif la fourniture de services bancaires en
France par des tablissements ayant leur sige social dans les autres tats membres des Communauts europennes.
113
Le rglement CRBF n92-13 prvoit que les tablissements qui interviennent par voie de LPS sont tenus de respecter les
mmes dispositions pour celles de leurs oprations qui sont soumises aux dispositions impratives du droit franais .
Ainsi, le rglement CRBF n90-05 est applicable pour les personnes physiques domicilies en France bnficiant des
dispositions du code de la consommation.
114
En revanche, pour un Franais domicili hors de France, la rglementation ne prvoit que le cas des tablissements de
crdit franais ou disposant dune succursale en France (cf. art. 1 du rglement CRBF n90-05).
115
Citibank Belgium, BHW Bausparkasse AG, Deutsche Hypothekenbank, Crdit Gnral, Landesbank Baden Wurttemberg
et Barclays Bank PLC.
116
Bayerische Landesbank Girozentrale, Bausparkasse Schwabisch Hall AG et Deutsche Bausparkasse Badenia AG.
Rapport, page 37
Quoiquil en soit, cet agrment de la Banque de France ne pourrait pas tre refus un
tablissement dun autre tat membre et poserait ds lors la question de la protection des donnes ainsi
transfres lextrieur de nos frontires et du champ de comptence de la CNIL (et la Commission
Bancaire).
En outre, avec la transposition de la directive 95/46/CE relative la protection des
personnes physiques lgard du traitement des donnes caractre personnel et la libre circulation
de ces donnes dans les pays de lUE (et de lEEE), tous les tats membres sont considrs comme
des pays quivalents au niveau de leur lgislation, ne ncessitant pas de formalits spcifiques,
auprs des autorits nationales de rgulation, lors de transferts de donnes personnelles.
Pour les raisons lies tant la ncessit damliorer lefficacit du FICP qu celle
de mieux protger les donnes caractre personnel, la mission propose que la voie
descendante soit abandonne au profit des vecteurs de consultations de la voie montante
impliquant une diffusion des donnes du FICP limite aux stricts besoins doctroi et de gestion
de crdit (cf. partie IV). De plus, cette mesure permettrait dtablir une galit de traitement entre
tablissements de crdit en matire dutilisation des donnes et de tarification des consultations.
C. Labandon de la voie descendante ncessite une adaptation des vecteurs
de consultation de substitution : POBI et la tltransmission ( voie
montante )
Les tablissements de crdit abonns la voie descendante chargent la copie
mensuelle dans une base rsidente accessible par lensemble de leurs applicatifs mtiers doctroi et
de gestion des crdits. La substitution de ce vecteur de mise disposition des donnes par POBI et la
tltransmission ncessitera de faire voluer ces modes de consultation pour les adapter aux besoins
des tablissements qui seront ds lors dpendants de la qualit de service offerte par la Banque de
France et devront adapter leurs systmes dinformation et leurs procdures internes le cas chant.
Alors que la dcision dabandonner la voie descendante annonc ds janvier 2007 par
la Banque de France, la mission a constat que ces actions taient, au moment de son enqute, peu
avances, que ce soit la Banque de France ou dans les tablissements de crdit.
La mission recommande donc que la Banque de France en troite concertation avec les
tablissements de crdit mette en place un projet dvolution du FICP, dont la premire tape
consistera tablir un cahier des charges dcrivant les besoins fonctionnels et les adaptations
ncessaires.
1. Les contraintes des tablissements en matire doctroi de crdits concernent la
disponibilit du fichier et les critres dinterrogation de celui-ci
Dans les tablissements de crdit rencontrs par la mission, linterrogation du FICP est
systmatique dans le cadre des processus doctroi de crdits et en constitue un lment dcisif. Le
vecteur de consultation POBI qui permet une interrogation unitaire en temps rel (ou, dans une
certaine mesure, la tltransmission pour une interrogation en lger diffr ) rpond ce besoin,
mais ncessite certaines volutions.
Rapport, page 38
a) Une qualit de service minimale doit tre garantie aux tablissements
Lactivit des socits spcialises de crdit la consommation, caractrise par des
crdits de faibles montants moyens unitaires et un traitement de masse, ncessite des temps de
rponses courts et un taux de disponibilit maximal du fichier en raison :
- du temps limit pass par les gestionnaires pour analyser les dossiers de demandes (de
lordre de quelques minutes dans certains tablissements) ;
- de la forte industrialisation
117
de la slection du risque travers notamment internet ;
- de loctroi de crdits sur des lieux de vente dans le cadre de ventes temprament.
En revanche, les banques commerciales ont des contraintes parfois moindres que celles
des socits spcialises en termes de rapidit daccs au fichier compte tenu de la connaissance
pralable de leurs clients, et des procdures en matire de prts personnels et immobiliers :
linterrogation du FICP a souvent lieu au pralable lors de lentre en relation avec le prospect.
Une enqute mene par le groupe de travail volution du FICP aprs la fin de
dlivrance de copies mensuelles CFONB (Comit franais dorganisation et de normalisation
bancaires) montre que le temps de rponse demand par les tablissements est de 2 secondes en temps
rel (pour POBI) et journe en temps diffr (pour la tltransmission) :
Tableau 13 : Temps de rponse demand par les tablissements de crdit

Consultation en temps
rel

Consultation en temps
diffr
Immdiat et infrieur 1
seconde
38,70% Moins de journe 47,56%
Entre 1 2 secondes 61,26% journe 51,19%
Suprieur 2 secondes 0,04% J +1 1,25%
Source : Enqute mene par le groupe de travail CFONB dbut 2008.
A titre dexemple, la BNB garantit un taux de disponibilit minimal de 99,5% et un temps
de rponse infrieur 3 secondes
118
(en pratique, le temps de rponse est infrieur 1 seconde). Pour
sa part, la centrale en cours de mise en uvre au Maroc par la socit Experian
119
pour le compte de la
banque centrale (Bank Al-Maghrib) devrait garantir un temps de rponse infrieur 2 secondes dans
95% des cas
120
.
Compte tenu de ces lments, la mission propose que la Banque de France
garantisse une qualit de service minimale comportant un taux de disponibilit et un temps de
rponse de laccs au FICP garanti via POBI et par tltransmission.

117
En effet, le fichage entrane gnralement un rejet de la demande et les autres lments dapprciation (score
comportemental et analyse budgtaire) ne sont alors pas tudis.
118
Il sagit du temps de rponse de la CCP hors congestions ventuelles dinternet qui ne sont pas maitrisables.
119
Experian intervient en tant que propritaire/exploitant de centrales de risques (entreprises et particuliers), exploitant ou
dlgataire ou encore fournisseur de solutions.
120
Source : Experian.
Rapport, page 39
b) Les plages daccs doivent tre tendues
Actuellement, les plages daccs au FICP sont les suivantes :
Tableau 14: Plages daccs du FICP
Internet (POBI) Tltransmission
Lundi au vendredi 0h 21h30
Demandes de 0h 21h, rponse au fil de leau*, si
aprs 21h, rponse le lendemain partir de 0h
Samedi 0h 18h30
Demandes de 0h 18h, rponse au fil de leau*, si
aprs 18h, rponse le lundi partir de 0h
Source : BDF/DSRP.
* Le temps de rponse est de quelques minutes.
Or, lenqute mene
121
par le groupe de travail CFONB a permis de recenser les besoins
dclars par les tablissements de crdit abonns la voie descendante . Ils se rpartissent de la
manire suivante :
Tableau 17 : Rpartition dans la semaine des plages daccs au FICP
demandes par les tablissements de crdit
Consultation temps rel Consultation temps diffr
Du lundi au vendredi 82% 24%
Le samedi 14% 9%
Le dimanche 4% 4%
J our indiffrent - 52%
Priode spcifique - 11%
Total 100% 100%
Source : Enqute mene par le groupe de travail CFONB dbut 2008.
Les entretiens de la mission avec les tablissements, permettent dtablir que les
consultations de nuit ou le dimanche sont ncessaires principalement pour les socits spcialises de
crdit la consommation en raison de la vente via des prescripteurs travaillant le samedi et/ou le
dimanche ou via internet. De plus, des tablissements anticipent une augmentation significative des
consultations sur ces crneaux.
Si certains tablissements ont eux-mmes, pour les applications qui accdent la copie
mensuelle du FICP, des plages horaires rserves aux traitements par lot ou aux servitudes techniques,
entranant des indisponibilits, lagrgation des besoins des uns et des autres conduirait la ncessit
dune disponibilit quasi permanente au niveau de la Banque de France.
Cependant, si les services de la Banque de France ont dores et dj conduit plusieurs
actions en vue dlargir les plages daccs de lapplication sur le plan technique, la mise en place
dastreintes de nuit et de week-end doit faire lobjet dune concertation avec les organisations
syndicales. La mise en place dune ouverture permanente ncessiterait galement une refonte en
profondeur de larchitecture technique actuelle.
La mission suggre que la Banque de France mette en place ces solutions techniques
et lorganisation adquates afin de rpondre au besoin dlargissement des plages daccs au
FICP :
- en dfinissant avec les tablissements de crdit le calendrier de mise en uvre dune
solution technique oprationnelle permettant une ouverture largie offrant le meilleur
compromis entre la rponse aux besoins et les cots de mise en uvre ;

121
28 sur les 31 rseaux abonns la voie descendante ont rpondu lenqute.
Rapport, page 40
- en tudiant les mesures provisoires susceptibles dtre mises en place pour largir les
plages daccs ;
- en dfinissant les dates de fermeture exceptionnelle du FICP, en concertation avec la
profession bancaire.
En terme dorganisation, la Banque de France devra galement mener son terme
la rflexion en cours visant la mise en place dun dispositif dastreintes la nuit et le week-end.
c) Les critres dinterrogation doivent tre revus
Le recensement des besoins des tablissements de crdit ralis par la mission, sur la base
dentretiens et de questionnaires, montre que la seule cl BDF (date de naissance sous la forme
J J /MM/AA et les 5 premires lettres du nom), ne permettrait pas une interrogation du FICP similaire
lutilisation actuelle de la voie descendante en cas de suppression de celle-ci.
En effet, de nombreux tablissements abonns la voie descendante procdent une
indexation
122
des donnes du CD-ROM de manire pouvoir les consulter selon dautres critres que
la cl BDF, comme par exemple le nom, le prnom, la date et le lieu de naissance, le nom marital etc.
De plus, plusieurs tablissements rencontrs par la mission, en particulier les socits
spcialises de crdit la consommation, ont recours des algorithmes de recherche et/ou de
phontisation , disponibles sur le march des logiciels, qui largissent linterrogation du fichier
des noms phontiquement proches
123
. Ces algorithmes, plus ou moins sophistiqus, ont pour but de
scuriser
124
les rponses compte tenu des difficults dues aux orthographes imprcises (en raison
notamment de la collecte des donnes dtat civil des demandeurs par tlphone ou via un
prescripteur), aux erreurs (nom mal orthographi, date de naissance incorrecte, etc.) et de dtecter les
fraudes dclaratives ventuelles.
A titre dexemple, dans le cas du fichier Prventel
125
, qui centralise les impays des
particuliers dans le secteur de la tlphonie (fixe et mobile), le critre dinterrogation comprend le
nom, le prnom, la date et le lieu de naissance, ainsi que ladresse. De plus, un algorithme de
phontisation est utilis par le GIE Prventel qui exploite ce fichier, et permet dapporter trois
types de rponses :
- la prsence de la personne dans le fichier lorsque tous les champs de la cl
dinterrogation sont identifis dans le fichier ;
- lexistence d approchants
126
en cas de correspondance de plusieurs champs
contenus dans la cl dinterrogation de manire exacte ou phontiquement proche ;
- dfaut, labsence de la personne dans le fichier.

122
Lorsquil sagit de donnes qui correspondent des clients de ltablissement, lindexation utilise la rfrence interne de
ces derniers.
123
A linverse, dans les rseaux bancaires de proximit, les interrogations FICP sont faites partir des cls Banque de
France, sans retraitement informatique interne particulier pour filtrer et contrler les rponses. Linterrogation peut aboutir
proposer diffrentes rponses susceptibles de correspondre au client. Il appartient alors au conseiller clientle qui instruit la
demande de crdit de contrler manuellement si son client est effectivement fich ou non.
124
Une des socits utilisant un de ces algorithmes fait tat dune reconnaissance des personnes inscrites au FICP dans 64%
des cas en retenant une galit stricte des champs de ltat civil et dans 36% des cas travers lalgorithme de
phontisation . Ce dernier algorithme est fiable 87% et doit donc faire lobjet de vrifications manuelles pour confirmer
les rsultats.
125
Prventel a t mis en uvre par le Groupement dIntrt Economique Prvention tlcommunications (GIE Prventel),
qui a pour adhrents des oprateurs de tlphonie. Ses membres peuvent interroger le fichier chaque fois quune personne
souhaite sabonner un tlphone mobile ou fixe.
126
Cette rponse est qualifie par un de degr de ressemblance des champs sur une chelle allant de 1 50.
Rapport, page 41
Pour rpondre aux besoins des tablissements de crdit, plusieurs options sont a priori
envisageables.
En premier lieu, la mise en place dune cl BDF plus discriminante, par exemple avec
lallongement de la taille de la cl (plus de lettres dans le nom, prendre certaines lettres du
prnom ou dautres champs de ltat civil) rendrait la consultation du fichier plus adapte aux
besoins des tablissements de crdit, mais sans y rpondre totalement. Or, cette modification de la
cl BDF, qui est lidentifiant des principales tables de la base de donnes, serait lourde car elle devrait
tre applique tous les programmes de lapplication FICP, mais aussi ceux du FCC dans un souci
de cohrence
127
. Mme si le caractre peu discriminant de la cl BDF pose des difficults, ainsi que
cela a t rapport la mission sagissant du FCC, son volution ncessiterait une tude transversale et
le recensement des besoins auprs des utilisateurs du FCC.
Compte tenu des cots de modification de la cl BDF, la mission propose que la
Banque de France tudie prioritairement avec les tablissements de crdit la faisabilit dautres
solutions :
- a minima prvoir la possibilit dinterrogation sur les diffrents champs de ltat civil
comprenant le nom patronymique et marital, le prnom, la date et le lieu de naissance
(et ventuellement le sexe) ;
- dans la mesure du possible, recourir un algorithme de recherche pour pallier le
manque de fiabilit des donnes et lutter contre les tentatives de fraudes dclaratives.
En effet, la Banque Nationale de Belgique (BNB), gestionnaire de la centrale des crdits
aux particuliers (CCP), mais galement la socit Experian utilisent avec succs ce type dalgorithme
dans le cadre du rapprochement des dclarations des tablissements de crdit avec les personnes dj
prsentes dans le fichier.
2. Une volution de la tltransmission pourrait tre ncessaire
La majorit des tablissements procde des balayages rguliers (au moins mensuels) du
fichier rsident la fois pour le rapprocher de leur base clients dans le cadre de la gestion globale
du risque de crdit et des fins commerciales (cf. partie IV.A.2). Ces travaux sont raliss en batch et
ne ncessiteraient pas, dans lhypothse de labandon de la voie descendante , dinterrogations du
FICP en temps rel , mais correspondent une consultation de masse pour laquelle la
tltransmission parat tre le vecteur adapt.
Compte tenu de la volumtrie des interrogations, estime dans le cadre de lenqute
mene par le groupe de travail CFONB 1,1 milliard par an, il est ncessaire de laisser la possibilit
aux tablissements de crdit de conserver une base rsidente . Ainsi, les interrogations de cette
base, internes ltablissement, ne gnreront pas de consultations du FICP.
En revanche, la taille des bases clients des tablissements (les plus grands rseaux
bancaires disposent de prs de 15 millions de clients particuliers) dune part, et le besoin de mise
jour des informations une frquence infra-mensuelle dautre part, pourraient engendrer une
volumtrie de consultation trs importante pour la mise jour des bases rsidentes.
Aussi, la mission suggre-t-elle quune solution alternative soit tudie. Cette
solution pourrait consister en la diffusion rgulire aux tablissements des mouvements
intervenus sur le FICP, notamment via linterrogation du fichier des comptes bancaires
(FICOBA).

127
Il sagit alors de conserver lhomognit de fonctionnement des deux fichiers.
Rapport, page 42
3. Labandon de la voie descendante pourrait intervenir partir de mi 2010 et doit
faire lobjet dun signal fort auprs des tablissements de crdit
Compte tenu des tudes restant raliser par la Banque de France et par les
tablissements de crdit pour adapter leurs systmes dinformation en vue de labandon de la voie
descendante la mission propose la publication dici le 31/12/2008 dun cahier des charges des
besoins des tablissements de crdit ; ce document devra comprendre les spcifications
fonctionnelles des volutions envisages pour le FICP, les spcifications techniques des vecteurs
de remplacement de la voie descendante et la qualit de service garantie tablies en fonction
des besoins des tablissements.
Le calendrier des ralisations pourra ensuite tre tabli en fonction de lampleur des
travaux raliser, par exemple :
- 31/12/2009 : achvement de la mise niveau des systmes de la Banque de France
devant se substituer la voie descendante ;
- 30/06/2010 : achvement des travaux dans les tablissements de crdit et abandon de
la voie descendante .
Afin de prendre en compte la diversit des situations des tablissements au regard de la
mise en conformit de leurs systmes, la mission propose que ds mi 2010, un relvement incitatif
du tarif soit ralis pour les tablissements nayant pas encore effectu la transition vers les
nouveaux vecteurs de consultation.
La mission considre que seul un groupe de travail de haut niveau crer entre la
Banque de France et lensemble des tablissements ( rseaux ) abonns la voie
descendante , serait en mesure dimpulser et de superviser lavancement du projet dvolution
du FICP.
D. La tarification de la voie montante devra tre revue
Dans le cadre de labandon de la voie descendante , la grille tarifaire ne reposera plus
que sur les vecteurs de consultation de la voie montante que sont POBI et la tltransmission (et le
support papier) qui sont aujourdhui minoritaires en terme de recettes :
Tableau 18 : Rcapitulatif des recettes pour 2007
En k En %
Recettes voie montante 1 389 18,11%
Recettes Travaux qualit 734 9,57%
Recettes diverses 25 0,33%
Recettes voie descendante 5 522 71,99%
Total des recettes 7 670 100,00%
Source : BDF/DSRP.
Outre le relvement des niveaux des prix unitaires afin datteindre lquilibre financier de
la gestion du FICP, dont le taux de couverture des cots nest que de 38% en 2006 plusieurs principes
doivent tre pris en compte.
Rapport, page 43
1. La facturation des travaux dits de qualit doit tre maintenue
Bien que non prvu par la rglementation
128
, les travaux dits de qualit (enqute dtat
civil, traitement des rejets de dclarations et modifications) la charge de la Banque de France sont
refacturs aux tablissements qui en sont lorigine et reprsentent 9,6% des recettes en 2007.
Ceci permet dinciter chaque tablissement fiabiliser ses dclarations en donnant un
signal prix optimisant les cots globaux des contrles et des travaux de qualit tant du ct de
ltablissement dclarant que du ct de la Banque de France.
Compte tenu des difficults induites par le manque de fiabilit des dclarations, la
mission propose de procder une modification du rglement CRBF n90-05 (article 16) afin de
prvoir la facturation de ces travaux dits de qualit.
2. Les tarifs communs du FCC et du FICP doivent tre supprims
La facturation unitaire de POBI et de la tltransmission est identique pour une
consultation du FICP et du FCC : 0,25 HT par POBI, 0,15 HT par tltransmission (et 10,60 HT
par relev papier ) pour 2007 et 2008. Or, dans le cadre de lquilibre financier de la gestion du FCC et
du FICP, cela nest possible quen raison de la facturation actuelle de la voie descendante qui sert
de variable dajustement . Cette tarification de la voie descendante est complexe et favorise les
grands rseaux , alors mme que la couverture des cots du FICP nest pas atteinte.
Une alternative la suppression de la tarification commune aux deux fichiers
129
serait la
mise en place dune tarification comportant un prix unitaire des consultations et un abonnement
forfaitaire linstar de Prventel. Mais la transposition de ce type de tarification au FICP ncessiterait
de maintenir des abonnements forfaitaires sur la base des encours comme pour la voie descendante
ou de la part de march des tablissements qui prsentent tous deux linconvnient dtre des lments
dclaratifs.
Un dcompte du nombre de consultations par tablissement via POBI ou par
tltransmission tant possible, la mission propose de conserver le principe actuel fix par
larticle 16 du rglement CRBF n90-05 qui prvoit une taxation proportionne au nombre
dinterrogations dans un souci dquit de traitement entre tablissements de crdit et de
transparence du dispositif.
3. Les tarifs unitaires doivent donner des signaux prix adquats aux tablissements
Compte tenu que chaque tablissement aura le choix dans lutilisation de POBI et/ou de
la tltransmission pour la consultation du FICP, il conviendra de fixer des tarifs unitaires pour ces
vecteurs donnant un signal prix adquat pour minimiser le cot global de gestion de ce fichier
tant du ct de la Banque de France que des tablissements. Ce signal prix doit reflter les cots
supports par la Banque de France. Ceux-ci ntant pas suivis sous cet angle dans la comptabilit
analytique actuelle, une tude de cot ad hoc devra tre mene. Par ailleurs, il conviendra de prendre
en compte limpact de ce signal prix dans le report de la volumtrie actuelle de consultation de la
voie descendante sur POBI et la tltransmission.

128
Larticle 16 du rglement CRBF n90-05 ne prvoit que la facturation des consultations travers la voie montante et la
voie descendante .
129
Avec des cots unitaires communs, lquilibre financier pour chacun de ces deux fichiers ne peut tre respect compte
tenu que les cots de ces fichiers ne sont pas directement proportionnels aux volumes de consultation.
Rapport, page 44
Mais la diffrence de la tarification forfaitaire de la voie descendante , une
facturation de chaque consultation pourrait trs probablement amener des tablissements en
minimiser le nombre, comme cela a t constat par la mission chez certains tablissements de crdit
sagissant des accs au FCC via POBI
130
. Si loptimisation des procdures de gestion ou des systmes
dinformation des tablissements va dans le sens dune diminution des cots globaux par la rduction
des volumtries de consultation, labsence de consultation du FICP lors de loctroi de crdits ou dans
le cadre de leur gestion serait en revanche nfaste pour la prvention du surendettement.
Aussi, la mission propose-t-elle que la facturation des consultations, notamment
sagissant de la tltransmission, soit ralise annuellement en fonction du nombre de personnes
ayant fait lobjet de consultations et ce quel que soit le nombre daccs effectus dans lanne
pour chaque personne.



130
A la diffrence du FICP, la consultation du FCC na jamais repos sur une base rsidente, et les tablissements sefforcent
doptimiser les consultations en les rduisant au strict ncessaire. Pour autant, leur apprciation de ce strict ncessaire est
divergente. En particulier, certaines socits spcialises de crdit la consommation sestiment tenues de consulter
systmatiquement le FCC lors de la dlivrance ou de laugmentation de plafond dune carte de crdit, mme privative, tandis
que dautres ne le consultent que marginalement, considrant au contraire que de par leur activit, elles ne sont
quexceptionnellement en situation de pouvoir consulter le FCC.
Rapport, page 45
RCAPITULATIF DES PROPOSITIONS
Les propositions infra 1, 3, 4 et 6 relvent du niveau lgislatif :

n Proposition
Nature (lgislative,
rglementaire ou
contractuel)
Rfrence
1
Limiter 10 ans au total la dure de fichage, y compris
en cas de successions de plans puis de
recommandations pour des mmes dettes.
Lgislative :
L. 333-4, 331-6 et 331-7 du
code de la consommation
(CC)
I.A.2
2
Prvoir la forclusion comme un motif de radiation
anticipe du fichier sous rserve de la validation de
linterprtation de lANJ I.
Rglementaire :
Art. 9 du rglement CRBF
n90-05
I.B.1.a)
3
Prvoir les cas de radiation en cas de remboursement
anticip de lintgralit des crances avant un
effacement partiel ou en cas de clture dune PRP avec
extinction du passif.
Partiel : lgislative
L. 333-4 du CC ou
rglementaire*
PRP : lgislative L. 332-11
du CC
I.B.1.b)
4
Supprimer limpossibilit de procder un nouvel
effacement dans un dlai de 8 ans pour des dettes
similaires.
Lgislative :
L. 331-7-1 du CC
I.B.2
5
tablir pour lensemble de la profession des courriers
types ou une liste dlments dinformation devant
obligatoirement figurer dans les courriers dinformation
pralable au fichage, en particulier quant la porte dune
inscription au fichier.
Rglementaire :
Art. 4 du rglement CRBF
n90-05 si vritablement
obligatoire, ou alors
dmarche partenariale avec
les tablissements sans
intervention sur les textes.
II.B.3
6
Pour toute demande daccs par crit ou dans un
comptoir de la BDF, dlivrer linformation sur le
fichage ventuel du demandeur par crit comprenant :
- un feuillet seulement dans le cas dune non-inscription,
expliquant quen labsence dun second feuillet, la
personne doit se considrer comme non inscrite ;
- deux feuillets dans le cas dune inscription, le premier
feuillet tant exactement le mme que dans le premier cas,
le second rcapitulant les informations contenues dans le
FICP relativement cette personne.
Alternativement, dlivrer, le cas chant, un tat
nant aux personnes non inscrites.
Lgislative :
9
e
et dernier alina de lart.
L.333-4 du CC
II.C.3

7
Engager pour la Banque de France une campagne de
sensibilisation des tablissements de crdit sur la fiabilit
des dclarations.
Au niveau des procdures internes, accompagner dun
rappel sur la responsabilit des tablissements de crdit
toutes les relances de la Banque de France en cas derreur,
Nenregistrer dans le fichier que les informations qui ont
fait lobjet dune validation par le dclarant.

Rglementaire sagissant du
refus daccepter une
dclaration sans
correspondance INSEE.
II.D.1
8
Renforcer le rle de la Banque de France afin de faciliter
lexercice des droits de rectification et dopposition des
personnes inscrites au FICP.
Au plus rglementaire I.A.2
9
Limiter linterrogation du FICP par les tablissements au
demandeur et au(x) co-emprunteur(s).

Rglementaire* :
Art. 12 du rglement CRBF
n90-05
IV.A.1
* La dure dinscription pour les mesures deffacement partiel est fixe au rglement CRBF n90-05, mais cette dure tait
dfinie antrieurement par le 5me alina de larticle L. 333-4 qui renvoyait au 3me alina de larticle L. 313-7-1 qui
concernait les mesures deffacement partiel et total, alina supprim depuis sans que la rdaction du L. 333-4 ne soit
modifie en consquence.
Rapport, page 46
N Proposition
Nature (lgislative,
rglementaire ou
contractuel)
Rfrence
10
Limiter sur le plan rglementaire lutilisation du fichier en
matire de gestion de crdit aux seuls clients de
ltablissement.

Rglementaire :
Art. 12 du rglement CRBF
n90-05
IV.A.2.d)
11
Abandonner la voie descendante au profit de vecteurs
de consultation de la voie montante impliquant une
diffusion des donnes du FICP en temps rel et limite
aux stricts besoins doctroi et de gestion de crdit.
Rglementaire :
Art. 12 du rglement CRBF
n90-05
V.B
12
Supprimer la centralisation mensuelle des dclarations en
laissant aux tablissements un dlai de 15 jours pour
effectuer leurs dclarations ( partir du jour o lincident
devient dclarable).
Rglementaire :
Art. 8 du rglement CRBF
n90-05
V.A
13
Garantir une qualit de service minimale aux
tablissements : taux de disponibilit et temps de rponse
de laccs au FICP via POBI ou la tltransmission.
Elargir des plages daccs au FICP.

Contractuel
V.C.1.a)
V.C.1.b)
14
A minima, prvoir la possibilit dinterrogation du FICP
sur les diffrents champs de ltat civil comprenant le nom
patronymique et marital, le prnom, la date et le lieu de
naissance (et ventuellement le sexe).
Dans la mesure du possible, recourir un algorithme de
recherche pour pallier le manque de fiabilit des donnes
et lutter contre les tentatives de fraude dclaratives.
Contractuel V.C.1.c)
15
tudier des solutions techniques pour ladaptation de la
tltransmission aux besoins des tablissements
(transmission des seuls mouvements relatifs la
clientle avec lutilisation de FICOBA la place de
fichiers stock etc.).
Contractuel V.C.2
16
Le calendrier dabandon de la voie descendante :
- 31/12/2008 : publication dun cahier des charges pour la
Banque de France couvrant la fois les besoins de la
Banque de France et ceux des tablissements de crdit ;
- 31/12/2009 : achvement de la mise niveau des
systmes de la Banque de France devant se substituer la
voie descendante ;
- 30/06/2010 : abandon de la voie descendante .
Ds mi 2010, relvement du tarif pour les tablissements
nayant pas encore effectu la transition vers les nouveaux
vecteurs de consultation.
Rglementaire :
Art. 12 du rglement CRBF
n90-05
V.C.3
17
Cration dun groupe de travail de haut niveau soit cr
entre la Banque de France et lensemble des
tablissements ( rseaux ) abonns la voie
descendante , afin dimpulser et de superviser
lavancement du projet dvolution du FICP.
Contractuel V.C.3
18
Modifier la tarification :
- prvoir la facturation des travaux dits de qualit.
- maintenir une taxation proportionne au nombre
dinterrogations. mais procder une facturation des
consultations, notamment sagissant de la
tltransmission, annuelle en fonction du nombre de
personnes ayant fait lobjet de consultations et ce quel que
soit le nombre daccs effectus dans lanne pour chaque
personne.
Rglementaire :
Art. 16 du rglement CRBF
n90-05
V.D
* Il convient de noter que la finalit du FICP en matire de prvention du surendettement nest pas dfinie au niveau
lgislatif. Ainsi, pralablement toute prcision de nature rglementaire sur le cadre dutilisation des donnes dans le cadre
de loctroi et la gestion de crdits, un cadre lgislatif gnral est ncessaire.