Vous êtes sur la page 1sur 27

Projet de fin danne - 1

-






Premire partie
o Remerciements
o Introduction gnrale
Deuxime partie
o Prsentation du crdit populaire du Maroc
o Rappel historique
Troisime partie
o Prsentation de lagence
o Fonctionnement des services
Service caisse
Service placement
Service commercial
*Les produits bancaires
* Argumentaire commercial

o conclusion


Projet de fin danne - 2
-


























Dans le domaine de la politique dadaptation de la formation
professionnelle aux besoins du march de lemploi notre cole MIAGE


Projet de fin danne - 3
-

prend chaque anne soin pour intgrer dans la formation quelle assure
un projet de la fin danne en entreprises en laissant linitiative au
ltudiant afin datteindre les objectifs suivantes :
La dcouverte de monde de travail.
Mettre en pratique leurs acquis thorique
Complter leur savoir
L tablissement de relation plus troite entre les
Etablissements de formation et leur environnement en vue de
Rechercher la meilleure adaptation entre la formation et les
besoins du march demploi.


Le prsent projet a pour but de dcrire le travail fait au sein de la
banque.







Prsentation du Crdit Populaire du Maroc




Le Crdit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement de banques
constitu par la Banque Centrale Populaire (BCP) et les Banques
Populaires Rgionales (BPR).

Rappel historique
Avec l'vnement du protectorat franais en 1912, de nombreuses
filiales de grandes banques Commerciales europennes, notamment
franaises, de banques d'affaires et de groupes financiers trangers


Projet de fin danne - 4
-

sest installes au Maroc. De mme, ont vu le jour des institutions
financires marocaines remplissant des fonctions spcifiques et
intervenant dans des domaines particuliers. Il s'agit notamment de la
Caisse des Prts Immobiliers du Maroc, de certaines caisses
spcialises dans le financement de l'agriculture, de la Caisse Centrale
de Garantie, de la Caisse Marocaine des Marchs et du Crdit
Populaire.

La BCP a t cre en 1961.

En octobre 2000, le projet de rforme du CPM est entr en vigueur,
il met laccent sur :

- la transformation de la BCP en socit Anonyme Capital fixe en vue
de louverture de son capital aux BPR et au priv.
- lextension de la mission du CPM la mobilisation de lpargne et de
son utilisation au niveau local et rgional au service du dveloppement
des activits bancaires ;

- llargissement des prrogatives du Comit Directeur, instance
suprme du CPM ;
- laffirmation de lautonomie des Banques Populaires Rgionales et la
modernisation de leurs organes de gestion ;
- et la transformation du fonds de garantie en Fonds de Soutien.


Crdit Populaire du Maroc
Confirmation du soutien aux PME/PMI

Le Groupe a sign une convention de Partenariat avec la Fdration des
PME portant sur un plan daction triennal 2006-2008 afin de
coordonner les actions des deux entits pour laccompagnement des
PME/PMI au niveau national et rgional.


Projet de fin danne - 5
-


Soutien de la dynamique de croissance nationale

Ceci sest confirm par la baisse des taux des crdits dinvestissement
et immobiliers respectivement
5,50% et 6,32% (HT).

















PRESENTATION DE LA BANQUE POPULAIRE
CASABLANCA








Raison sociale : B.P.R de CASABLANCA
Sige social : 2, Avenue Moulay Rachid Espace
Porte dAnfa-
Tl. : (212).22.94.90.80 a 94.90.90


Projet de fin danne - 6
-

Fax : (212).22.94.90.40
Tlex : CREPOMA 23977
N du registre de commerce : 4849
N CNSS : 1036228
N didentification fiscale : 01084612














PRESENTATION AGENCE

Chaque agence possde sa propre organisation, conditionne par la
forme et limportance de la clientle et la nature des oprations
traites. Est gre par un chef dagence, assist par un agent
commercial.

Le chef de lagence :
Le chef d'agence est l'agent le plus indispensable au sein d'une


Projet de fin danne - 7
-

agence bancaire, C'est le seul membre habilit prendre les dcisions,
cependant, il est second par le chef de caisse. Il exerce galement de
lautorit sur son personnel tout en maintenant un climat familial de
confiance et de comprhension.
Avec la clientle de la banque, il entretient des relations amicales, car
son principe dans son travail est que le client est Roi.
Le chef de caisse :
Le chef de la caisse assure une grande responsabilit .on peut dire
qu'il effectue le plus de travail. Il est charg de viser et de contrler
tout ce qui se passe dans la banque et qui a rapport avec la caisse :
Signature des papiers et approbation de certains documents.
Il doit bien connatre ses clients pour pouvoir leurs accorder les
facilits de caisse et approuver la conformit de leur signature.
Le caissier :
Le caissier est employ spcialis qui reoit et paie des fonds. . Il fait
face chaque jour la clientle. La qualit daccueil et de contact dont il
fait preuve peut inciter un grand nombre de clients potentiels confier
leurs fonds la banque et les clients dj existants, amliorer leurs
relations avec cette dernire.
Lagent commercial :
Il est charger dorganiser le travail avec les clients, les entreprises,
faire la prospection et gre la publicit des produits bancaires.


Projet de fin danne - 8
-


Fonctionnement des services

Service caisse :
Pour la conservation de ses avoirs, le client prouve un besoin de
scurit, il souhaite galement bnficier dune certaine
commodit pour utiliser ses sources et rgler ses dpenses.
Pour rpondre ces attentes, la banque propose louverture dun
compte et met la disposition de son client son service caisse
avec divers moyens de paiement :


1 Le chque
2 Le virement
3 Le prlvement
4 La mise disposition

Ouverture de compte bancaire
L'ouverture d'un compte est un acte important,cette ouverture
constitue l'entre en relation de la banque avec son futur client. Il est
donc impratif pour la banque de connatre les documents produire,
ainsi que les formalits inhrentes l'ouverture de compte de manire
assurer la rgularit et la scurit des oprations ultrieures.
Ds qu'une demande d'ouverture du compte est formule, la banque
doit veiller rassembler tous les lments permettant une bonne


Projet de fin danne - 9
-

connaissance du client. La banque doit pralablement l'ouverture d'un
compte vrifier, en ce qui concerne les personnes physiques, l'identit
et le domicile du postulant qui est tenu de prsenter un document
officiel d'identit en cours de validit.
En ce qui concerne les personnes morales, il est impratif pour la
banque de connatre les principales rgles juridiques propres chaque
nature de socit, les documents sociaux exiger l'occasion de
l'ouverture du compte et les vrifications faire de manire assurer
la rgularit et la scurit des oprations ultrieures.
La dtention d'un compte en banque est devenue aujourd'hui une
ncessit tant pour les personnes commerantes que pour les personnes
civiles. Elle rend aise la manipulation des espces, prserve des risques
de perte des fonds, de vol et d'incendie tout en confrant la possibilit
au titulaire de bnficier des services et des crdits bancaires.

A. Conditions d'ouverture d'un compte
Pour le banquier le client doit tre de bonne moralit et prsenter
un certain intrt.
A cet effet, signalons qu'une banque est amene refuser l'ouverture
de comptes en faveur de personnes de moralit douteuse afin d'viter
les incidents qu'elles pourraient provoquer par la suite ou les
agissements qui risqueraient d'entacher son image de marque.
Avant d'ouvrir un compte, le banquier s'assure de l'identit du client.
Les conditions relatives celle- ci varient en fonction des personnes


Projet de fin danne -
10 -

concernes.
La banque procde la vrification de l'identit d'un citoyen
marocain dsireux ouvrir un compte chez elle travers sa Carte
d'Identit nationale, tandis que pour un RME, il doit se prsenter avec
sa CIN et sa carte de sjour.
L'ge de la majorit pour chaque individu est fix par sa loi
nationale. L'ge de majorit des marocains des 2 sexes est fix 18 an.

Pour l'ouverture d'un compte courant au commerant, il convient
d'exiger:
CIN ;
Extrait d'inscription au Registre du Commerce ;
Numro d'identification fiscale.
Pour les RME, il convient d'exiger :
Passeport et CIN ;
Sans CIN, il peut lui tre ouvert un compte en DH convertibles ou un
compte en devises sur prsentation de son passeport.
Est considr comme mineur toute personne dont l'ge est compris
entre la naissance et la majorit. Durant cette priode le mineur est
plac sous tutelle lgale.
Les demandes d'ouverture de compte doivent tre refuses toute
personne sans domicile ou rsidence fixe et toute personne figurant


Projet de fin danne -
11 -

dans le fichier de la "Centrale des Contentieux".
La vrification porte sur la forme de la socit, sa dnomination,
l'adresse du sige, l'identit et les pouvoirs de la ou des personnes
habilites effectuer des oprations sur le compte, ainsi que le numro
d'inscription l'impt sur la socit, au registre de commerce ou aux
impts des patentes.
B. Les formalits d'ouverture du compte
Lorsque les conditions requises l'ouverture d'un compte sont
remplies et que le banquier a agr celles-ci (car il demeure le seul juge
cet gard) le client est amen complter, en y apposant sa signature,
un certain nombre de formules.
- La demande d'ouverture du compte : c'est gnralement un simple
imprim remplir par le client.
- Le carton spcimen de signature :
Le carton spcimen de signature porte les indications affrentes
l'identification du client ainsi que les modles de signatures devant
servir de base au contrle du banquier.

Le compte en banque peut s'analyser comme une convention liant un
tablissement bancaire son client.
En pratique, le compte en banque se prsente sous forme de tableau
refltant chronologiquement :


Projet de fin danne -
12 -

Au dbit : toutes les oprations de retrait ou de prlvements de
fonds ;
Au crdit : toutes les oprations de versement.
Le solde est obtenu par la diffrence entre le crdit et le dbit : il
est crditeur quand cette diffrence est positive, et il est dbiteur
quand cette diffrence est ngative.
Les comptes en banques sont nombreux :
Les comptes courants
Les comptes courants sont ouverts aux personnes physiques ou
morales appartenant diverses activits pour leurs oprations
professionnelles.
Les comptes courants sont caractriss juridiquement par :
L'intention ou la volont commune des parties rsultant souvent d'un
crit : demande d'ouverture de compte, carton de spcimen de
signature, lettre de fusion de compte
L'enregistrement de remises rciproques : les sommes passes en
compte doivent cet gard tre nombreuses et engendrer, tout
tour, une dette et une crance pour chacune des parties.
La rforme de taux d'intrts en juillet 1974, modifies
diffrentes reprises, a annul la rmunration des dpts vue que
ceux des RME et des compagnies d'assurances.
Les comptes de dpts ou comptes de chques :


Projet de fin danne -
13 -

Les comptes de chques sont rservs aux particuliers, commerants
ou non, pour leurs besoins personnels.
Ils enregistrent les diffrents versements des titulaires ainsi que les
retraits y affrents. Les soldes sont gnralement crditeurs et ne
peuvent pas, en principe, devenir dbiteurs.

Les comptes d'pargnes :
Les comptes sur carnets sont des comptes vue qui ne peuvent tre
ouverts qu' des personnes physiques.
Chaque titulaire ne peut disposer que d'un seul compte dont le
montant maximum en capital est limit 300.000 dirhams.
Le taux annuel de leur rmunration est actuellement de 7%.
Le montant minimum de chaque opration est fix 100 dirhams
l'exception des versements d'intrts effectus par la banque. Par
ailleurs, leur solde ne peut tre ramen un chiffre infrieur 100
dirhams, sauf en cas de clture du compte.
Cependant il existe d'autres catgories de comptes :
Compte individuel :
C'est un compte fonctionnant avec la seule signature du titulaire. Il
s'agit d'un compte individuel et ouvert sous le nom d'une seule personne
et fonctionnant sous sa signature ;
Comptes joints :


Projet de fin danne -
14 -

L'ouverture de cette catgorie de comptes est pratiquement rserve
des poux qui se confrent rciproquement tous pouvoirs pour
fonctionner ce compte. Il permet chaque co-titulaire d'effectuer
toutes oprations.
Compte collectif :
Il s'agit d'un compte gnralement ouvert au nom de deux ou de
plusieurs personnes pour les besoins de leur activit.
Il peut fonctionner soit sous signature spare ou conjointe.
Le dcs de l'un des titulaires entranera systmatiquement le blocage
du compte.
C. Le fonctionnement des comptes en banques
Les comptes en banques enregistrent gnralement :
Au crdit :
Tous les versements effectus par le client ou sa faveur :
versements d'espces, rception de virements, remises de chques
et d'effets ;
Toutes les oprations ayant trait aux services et aux crdits
bancaires ventuels : oprations d'escompte, d'avances en compte
Au dbit :
Tous les retraits raliss par caisse ainsi que les paiements par
chques, virements ou effets ;
Tous les rglements excuts dans le cadre des services et crdits


Projet de fin danne -
15 -

bancaires : rglements des intrts bancaires, des ordres passs en
bourse, des domiciliations d'importation

Le bon fonctionnement d'un compte en banque rsulte du respect
des obligations incombant chacune des parties. Le client doit cet
gard :
Se cantonner lors des rglements et tirages ses possibilits de
compte (autorisations de crdits et versements) ;
Se conformer aux exigences bancaires relatives au contrle
d'identit et la transmission de certains documents ou pices
ncessaires au dossier juridique ou au dnouement des oprations
accomplies en ralisation de ses ordres.
La banque a galement des obligations vis--vis de son client.
Celles-ci consistent-en :
La dlivrance de chquiers ;
L'excution des ordres du client notamment les oprations de
recouvrement ou de paiement rgulier des chques, des effets et
des virements ;
L'information affrente aux possibilits de financement, aux
services bancaires, diffrentes mesures prises par l'Etat
concernant les diffrents secteurs d'activit (exemple : mesures
d'encouragement aux exportations et aux investissements,


Projet de fin danne -
16 -

protocoles d'accords avec d'autres pays ).

D. Limites au fonctionnement des comptes
Les limites au fonctionnement d'un compte en banque sont tous les
vnements ou incidents susceptibles d'entraver ou d'arrter sa
marche normale.
Il s'agit principalement :
Des oppositions au paiement ;
De l'incapacit ou du dcs du titulaire ;
De la clture du compte.
Le chque :
1/Dfinition
Cest un crit par lequel un client dune banque donne lordre a celle-ci
de payer une certaine somme a son profit ou au profit dune tierce.
2/Bnficiaire
Client particulier local.
3/Types
Le chque de banque :
La mention banque crite indique que ce chque ne pourra tre payer
que par lintermdiaire de la banque .La dure de validit de chque de
banque est 1 an et 8 jours.
Le chque certifi :


Projet de fin danne -
17 -

Cest une garantie de paiement trs sur :La signature de la banque ,a
lendroit du chque ,constate lexistence de la provision et la bloque au
profit du bnficiaire pendant une dure dtermine .La dure de
validit dun chque certifi et 20 jours.
Le barrement du chque est un moyen simple de limiter le risque
dutilisation frauduleuse en obligeant lencaissement par lintermdiaire
dune banque. Le bnficiaire dun chque barr doit obligatoirement
avoir un compte en banque.

. Le virement :
Le virement est le moyen par lequel un client (donneur dordre) invite
son banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la
transfrer sur un autre compte lui appartenant ou appartenant une
tierce personne ( bnficiaire).
Lordre est libell sur des formules imprimes bancaires, mais peut tre
aussi donn par lettre ou sur papier libre.
1 /Le virement de compte compte peut intresser un autre
compte du mme client, soit dans la mme agence ou la mme
banque (exemple : le virement du compte chque au compte
pargne).
2 /Le virement dun compte un client de la mme banque
3 /Le virement un client dans. une banque confrre, il sera


Projet de fin danne -
18 -

excut par le biais de la chambre de compensation.
. La caisse espces :
Oprations courantes de ce service :
3 Versement en espce
4 Retrait en espce
5 Change manuel (lachat et la vente des devises)
6 Mise disposition
7 Certification des chques
8 Envoie de fonds
1) Le retrait par chque :
Le client se prsente au guichet pour effectuer un retrait par chque,
la banque vrifie la rgularit du chque, lexistence de la provision et
paie le chque.

2) Le retrait par chque guichet :
Si le client se prsente pour un retrait et ne dispose pas de carnet de
chques, la banque peut lui fournir un chque de dpannage pour lui
permettre de retirer de largent espces de son compte.

Si en cas de retrait le client ne dispose pas de la provision ncessaire,
dans ce cas le client est remis au chef dagence qui selon le client et sa


Projet de fin danne -
19 -

fidlit et solvabilit, va lui autoriser un dpassement cest dire que la
banque lui met sa disposition largent dont il a besoin sous forme dun
dcouvert.

3) Le versement espces :
Le client se prsente au guichet pour verser de largent dans son
compte ou dans le compte dautrui sur prsentation du numro de
compte.
A chaque versement en espce on donne au client un bordereau de
versement garantissant son versement.
4) Change manuel :

Le change manuel concerne les oprations suivantes
achat des billets de banque trangre contre des
dirhams
vente des devises
Ces oprations doivent tre ralises dans le cadre de la
rglementation des changes en vigueur et conformment aux circulaires
et procdures en vigueur.
Avant chaque 1
er
opration de change dans le jour le caissier est obliger
de mettre a jour les cours dachat et de vente de devise.
Et aprs il est obliger de dlivrer un reu dachat ou de vente de
devises.

La mise disposition :
Le client souhaite disposer dune certaine somme ou faire bnficier


Projet de fin danne -
20 -

une tierce personne dj dsigne par lui mme dans une autre agence,
il donne lordre crit son agence qui lexcute, et le bnficiaire retire
son argent sur prsentation de sa carte didentit.

. Les prlvements :
Le prlvement est un instrument de recouvrement automatique qui
permet certains organismes de procder lencaissement des sommes
qui leurs sont dues par prlvement directement sur le compte du client
et sur son ordre crit.


Service placements :

Ce service a pour rle essentiel de collecter lpargne et surtout de
conseiller le client sur le meilleur placement (le plus rentable) de ses
fonds.
Ainsi le banquier guide le client et lui propose des placements des
risques diffrents et des rendements financiers divers.
La Banque Populaire propose pour ses clients plusieurs placements selon
leur besoin et finalit :
Placements classiques :
1 DAT (Dpts terme) :


Projet de fin danne -
21 -

CAT (compte terme) de 3 12 mois, compte avec une
provision et signe une demande de blocage.
Taux annuel est de 2.75% brut avec une retenue pour
ltat de 20% pour les personnes morales et 30% pour les
personnes physiques, les RME sont exonrs de cette
retenue.
Le compte terme est nominatif cest dire ne peut pas
tre anonyme
On prlve une somme bloquer du compte courant vers
CAT.






Service commercial

LES PRODUITS BANCAIRES


A. DAMANE CHAABI
B. AL MOUSTAKBAL CHAABI
C. AL I NJ AD CHAABI
D. AL I NJ AD LMOMTAZ
E. AL I NJ AD CHAMEL

A. DAMANE CHAABI


Projet de fin danne -
22 -


Sadresse la clientle
1 des particuliers locaux des actifs et haut de gamme
2 des MRE.
3 les entreprises au profit de leur personnel dans le cadre d une
convention

Aadamane chaabi produit permettant, moyennant une pargne
progressive la constitution dune retraite :
Principale pour les personnes qui nadhrent a aucun rgime
de retraite
Complmentaire pour celles ayant dj un rgime de retraite
B. AL MOSTAKBAL CHAABI

Cest u produit dpargne ducation permettant la
constitution progressive dune pargne destine au financement
des dpenses de scolarits ou de premire installation
professionnelle dun enfant .La souscripteur bnfice au titre
de cette pargne dune assurance dcs permettant de garantir
la continuit du contrat jusqu son terme en cas de dcs.


C. AL INJAD CHAABI

AL INJAD CHAABI est un produit dassistance qui offre au client
banque populaire moyennant cotisation annuelle, un choix trs large de
prestation en cas de :
1 maladie
2 blessure
3 accident
4 panne..
Cest une assistance permanente au souscripteur, sa famille et a son
vhicule de moins de 10 ans en cas de panne et sans limite dage en cas
daccident . Au Maroc ou bien a ltranger


Projet de fin danne -
23 -

D.AL INJAD LMOMTAZ

Cest une assistance qui se caractrise avec des services plus
complmentaires permettant aux Marocains une aide maximum dans
toutes les payer du monde en contre partie 450 DH/AN /famille

C.AL INJAD CHAMEL

Cest un contrat spcial pour les MRE leurs permettant une assistance
complet au domine technique et mdical au Maroc et dans plus de 40
payes a ltranger.


LES PRODUITS MONETIQUE
MARCHE DES JEUNES :
1 CPOP JUNIOR
2 CPOP ADULTES

CPOP JUNIOR : carte de GAB privative de retrait sans autorisation
il offre tout les services offerts par les GAB Banque Populaire pour un
prix de 50 DH/AN.
CPOP ADULTES : carte VISA ELECTRON de retrait et de
paiement sans autorisation il offre aussi tout les services offerts par
les GAB banque populaire pour un prix de 50 DH/AN.

MARCHE DES PARTICULIERS ACTIFS
Carte WAFRA
CARTE TARWA


Projet de fin danne -
24 -

CARTE SAFWA
CARTE RIZK
CARTE RELAX
CARET VISA ELECTRON

Carte WAFRA : carte de retrait privative BANQUE POPULAIRE
valable au Maroc qui permet a son porteur deffectuer des retrait
despces auprs des GAB BANQUE POPULAIRE. Il donne la possibilit
de faire un retrait de 5000 DH par jour. Pour un tarif de 34,20
DH /AN.

Carte TARWA : est une carte VISA ELECTRON valable sur le
territoire national qui permet a son porteur deffectuer des oprations
comme retrait ou paiement dachat de biens et services auprs des
commerants ou auprs des agences Banque Populaire. Il donne la
possibilit de faire un retrait de 5000 DH par jour et 3000 DH par
semaine au vu du solde pour les achats auprs des commerants
acceptants. Pour un tarif de 50 DH /AN.

Carte SAWFA :est une carte MASTER CARD valable sur le
territoire national qui permet a son porteur deffectuer des oprations
comme retrait ou paiement dachat de biens et services auprs des
commerants ou auprs des agences Banque Populaire. Il donne la


Projet de fin danne -
25 -

possibilit de faire un retrait de 5000 DH par jour et 10000 DH par
semaine au vu du solde pour les achats auprs des commerants
acceptants. Pour un tarif de 150 DH /AN.
La diffrence entre la carte TARWA et la carte SAFWA cest que la
carte TARWA est une carte de dbit et carte SAFWA est une carte de
paiement avec un dbit diffre.
Carte RIZK :Est une carte qui permet dutiliser plus facilement les
oprations habituelles sur votre compte carnet, en plus des autres
avantages offerts par les guichets automatiques des banques
populaires.
Carte relax : cest une carte de crdit qui vous vous permet dutilise
un crdit par intermdiaire des guichets automatiques des banques
populaires et les terminaux de paiement lectronique
Carte VISA CLASSIQUE : La carte visa c est carte montique de
retrait et de paiement mise par la banque populaire aux particuliers
locaux titulaire dun compte auprs de la banque populaire .Le prix de la
carte est fix a 120 DH/AN .Le montant est prlever automatiquement
sur le compte client.

Argumentaire commercial


Projet de fin danne -
26 -

Commodit
Facilit du retrait et rglement par carte












Absence de contrainte

Scurit




*, vous introduisez votre carte dans la
GAB et vous ts survie immdiatement
(des messages vous guident durant
lexcution de toute oprations)
Chez tout commerant, votre carte vous
permet de rgler jusqu' 1500 dh par
semaine (en labsence du solde) en
prsentant votre carte et en signant le
ticket dit par le TPE du commerant.
Au niveau de GAB/DAB, vous retirez de
largent vous mme a lheur qui vous
convient, que soyez dans votre ville ou
en dplacement
Vous navez plus besoins de liquidit pour
rglement de vos achats .Votre carte BP
vous le permet a concurrence de
1500/semaine par votre carte
*Vous seul pouvez utiliser votre carte
car vous seul connaissez votre code



Projet de fin danne -
27 -




Pour conclure ce travail je tiens a vous dire que ce projet
est une priode trs importante dans la carrire du chercheur
puisquil donne loccasion dacqurir des connaissances dans ce
domaine professionne ainsi que mpermet davoir une ide
globale sur le monde que je vais affronter dans lavenir.

Bref jai pu dcouvrir un tablissement bancaire avec ses
caractristiques et ses avantages choses qui ma permet denrichir mes
connaissances professionnelles.