#CONFIDENCIAL 05

CR 016 169

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AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO PESSOA FSICA
SUMRIO DA NORMA

1 OBJETIVO,8
2 DEFINIES,8
2.1 SIGLAS,8
2.2 CONCEITOS,10
3 NORMAS,11
3.1 INFORMAES CADASTRAIS DO CLIENTE,11
3.2 DOCUMENTOS,11
3.2.1 DADOS PESSOAIS E DE ENDEREO,11
3.2.2 COMPROVANTES DE RENDA,11
3.2.3 COMPROVANTES EM IDIOMA ESTRANGEIRO,12
3.2.4 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES,12
3.3 FICHA CADASTRO,12
3.4 IMPEDIMENTOS PARA APROVAO,13
3.4.1 TEMPO DE RENDA INFERIOR A 120 DIAS,13
3.4.2 ALTO RISCO NA ANLISE DE COMPORTAMENTO,13
3.4.3 ATRASO NO SIAPC,13
3.4.4 CONTRATO ATIVO DE RENEGOCIAO,14
3.4.5 REGISTROS CADASTRAIS SINAD SIAPI/SIDEC/SICAR,14
3.4.6 REGISTROS CADASTRAIS SINAD SIACI/SIBAN,14
3.4.7 REGISTROS CADASTRAIS CONRES E/OU SICOW,14
3.4.8 REGISTROS CADASTRAIS SERASA E SCPC,14
3.4.9 REGISTROS CADASTRAIS CADIN,15
3.5 RENDA PRESUMIDA,15
3.6 AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO COMERCIAL,16
3.6.2 METODOLOGIAS,16
3.6.2.1 ANLISE DE PERFIL,16
3.6.2.2 ANLISE DE COMPORTAMENTO,17
3.6.2.3 ANLISE DA CARTEIRA DE CRDITO,17
3.6.2.4 ANLISE CADASTRAL,17
3.6.2.5 PROSPECT COMERCIAL,17
3.6.3 POLTICAS DE EXCEO,17
3.6.3.1 CHEQUE ESPECIAL E CARTO DE CRDITO,17
3.6.3.2 CLIENTES COM CONTA SALRIO,17
3.6.4 AVALIAO DO CLIENTE COMERCIAL,18
3.6.5 AVALIAO DO PROSPECT COMERCIAL,18
3.6.6 LIMITES DE EMPRSTIMOS COMERCIAIS,19
3.6.7 RENDA DO CLIENTE,19
3.6.7.1 RENDA COMPROVADA,19
3.6.7.2 RENDA NO COMPROVADA,19
3.6.7.3 RENDA PRESUMIDA,19
3.6.8 PRODUTOS COMERCIAIS,19
3.6.8.1 CHEQUE ESPECIAL,19
3.6.8.2 CARTO DE CRDITO,20
3.6.8.3 FAMLIA CDC,20
3.6.8.3.5 CDC AUTOMTICO,20
3.6.8.3.6 CDC SALRIO,21
3.6.8.3.7 CDC SNIOR,21
3.6.8.3.8 CDC TURISMO,21

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Vigncia: 29/09/2014 2 / 82

3.6.8.4 PARCELADOS COMERCIAIS,21
3.6.8.4.3 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DOS PARCELADOS COMERCIAIS,21
3.6.8.5 PARCELADOS SEM DESTINAO ESPECFICA,21
3.6.8.6 PARCELADOS COM DESTINAO ESPECFICA,21
3.6.8.7 AMORTIZAO NICA AMU,22
3.6.8.7.2 ANTECIPAO DE RESTITUIO DE IRPF,22
3.6.8.7.3 ANTECIPAO DE 13 SALRIO,22
3.6.8.8 CRDITO CONSIGNADO,22
3.6.8.9 CRED SNIOR,23
3.6.8.10 CHEQUE ESPECIAL UNIVERSITRIO,24
3.6.8.11 CARTO DE CRDITO UNIVERSITRIO,24
3.6.8.12 REESTRUTURAO FINANCEIRA,24
3.6.8.13 MICROCRDITO PRODUTIVO ORIENTADO CRESCER CAIXA,24
3.6.8.14 CRDITO RURAL,24
3.6.9 RESULTADO DA AVALIAO COMERCIAL,25
3.6.10 LIQUIDAO DE CONTRATOS,25
3.6.11 CRITRIO JULGAMENTAL COMERCIAL,26
3.6.12 AVALIAO DA OPERAO COMERCIAL,26
3.7 AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO HABITACIONAL APPLICATION SCORING,27
3.7.9 METODOLOGIAS,27
3.7.9.1 ANLISE CADASTRAL E DE RENDA,27
3.7.9.2 ANLISE DA CONVENENTE PAR CONSIGNADO E HABITAO CONSIGNADA,28
3.7.9.3 ANLISE DE PERFIL OU APPLICATION SCORING,28
3.7.9.4 ANLISE BASEADA NO COMPORTAMENTO DE PAGAMENTOS EFETUADOS CONSTRUTORA OU
IF DE ORIGEM (PARA PORTABILIDADE DO CRDITO HABITACIONAL) AUTOFINANCIAMENTO,29
3.7.10 PROPOSTAS DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL,29
3.7.11 LIMITES PARA O FINANCIAMENTO HABITACIONAL,29
3.7.11.5 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DEMONSTRADA POR COMPROVANTE DE ALUGUEL,30
3.7.11.6 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DE CLIENTES DE AUTOFINANCIAMENTO,30
3.7.11.7 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DE CLIENTES COM CONTA POUPANA EMIGRANTE,31
3.7.11.8 CRDITO IMVEL PRPRIO CAIXA,31
3.7.12 RESULTADO DA AVALIAO HABITACIONAL,31
3.7.13 AVALIAO DA OPERAO HABITACIONAL,32
3.8 VALIDADE DAS AVALIAES DE RISCO DE CRDITO,32
3.9 CANCELAMENTO DAS AVALIAES DE OPERAO,32
3.9.1 AVALIAES CONTRATADAS,32
3.9.2 AVALIAES NO CONTRATADAS,33
4 PROCEDIMENTOS,33
4.1 ACESSO AO SIRIC,33
4.2 IMPORTNCIA DA OBTENO DAS INFORMAES CADASTRAIS DO CLIENTE,33
4.2.2.4 DIRETRIZES PARA CONSTATAO DAS INFORMAES DO CLIENTE,33
4.3 PREVENO A CRIMES DE LAVAGEM DE DINHEIRO E FRAUDE DOCUMENTAL,34
4.4 PREENCHIMENTO DA FICHA CADASTRO,34
4.4.2 INFORMAES DE RENDIMENTOS,34
4.4.3 INFORMAES DE COMPROMISSOS E DESPESAS MENSAIS,34
4.5 RENDIMENTOS COMPROVADOS,34
4.5.9 CONTRACHEQUE/HOLLERITH,35
4.5.10 CARTEIRA DE TRABALHO E PREVIDENCIA SOCIAL CTPS,36
4.5.11 CONTRATO DE ESTGIO,36
4.5.12 DECLARAO DE APTIDO AO PRONAF DAP,36
4.5.13 DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FSICA,36
4.5.13.1 VALIDADE DA DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA,37
4.5.13.2 OBTENO DOS RENDIMENTOS NA DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA,37

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4.5.13.2.1 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA JURDICA,37
4.5.13.2.2 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA FSICA,38
4.5.13.2.3 RENDIMENTOS DA ATIVIDADE RURAL,38
4.5.13.2.4 RENDIMENTOS DE GANHO DE CAPITAL,38
4.5.13.2.5 RENDIMENTOS DE DISTRIBUIO DE LUCROS,39
4.5.13.2.6 RENDIMENTOS DE APLICAES FINANCEIRAS,39
4.5.13.2.7 RENDIMENTOS EM OUTROS CAMPOS DA DECLARAO,39
4.5.13.2.8 CAMPOS DA DECLARAO QUE NO SO CONSIDERADOS COMO RENDIMENTOS,39
4.5.13.2.9 OBTENO DA RENDA MENSAL NA DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA,40
4.5.14 DECORE,40
4.5.14.7 RENDIMENTOS DA DECORE,40
4.5.14.7.1 ATIVIDADE RURAL, AUTNOMOS, PROFISSIONAIS LIBERAIS, SCIOS E/OU DIRIGENTES,40
4.5.14.7.2 DISTRIBUIO DE LUCROS,40
4.5.14.7.3 OUTROS PROCEDIMENTOS COM A DECORE,41
4.5.15 EXTRATO DE APLICAES FINANCEIRAS,41
4.5.16 RECIBO DE PAGAMENTO DE AUTNOMO RPA,41
4.5.17 DECLARAO DE SINDICATO/COOPERATIVA/ASSOCIAO/RGO ESTADUAL DE ASSISTNCIA
TCNICA ATER,42
4.5.18 CONTRATO DE ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS MVEIS E IMVEIS,42
4.5.19 EXTRATO DE FGTS,42
4.5.20 COMPROVANTE DE CONTRIBUIO AO INSS,42
4.5.21 DECLARAO DO RGO PREVIDENCIRIO,43
4.5.22 EXTRATO DE PAGAMENTO DE BENEFCIO DO INSS,43
4.5.23 SENTENA DE PENSO ALIMENTCIA JUDICIAL,43
4.5.24 NOTAS FISCAIS DE VENDAS,43
4.5.25 CONTRATOS DE PRESTAO DE SERVIOS,43
4.5.26 AUXLIOS DOENA, MATERNIDADE E ACIDENTE,44
4.5.27 COMPROVANTES DE RECEBIMENTOS NO EXTERIOR,44
4.5.28 DECLARAO DO EMPREGADOR,44
4.5.29 RECIBO DE PAGAMENTO PARA ATIVIDADE RURAL,44
4.6 RENDIMENTOS NO COMPROVADO S,44
4.6.2 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES,45
4.6.2.6 FATURAS DE GUA E ESGOTO, ENERGIA ELTRICA E TELEFONE,45
4.6.2.7 EXTRATOS DE CONTA CORRENTE E FATURAS DE CARTO DE CRDITO,46
4.6.2.8 COMPROVANTE DE PREVIDNCIA, SEGURO PESSOAL, PLANO DE SADE E CONSRCIO,46
4.6.2.9 COMPROVANTES DE TV A CABO, INTERNET, ASSINATURAS DE JORNAIS E REVISTAS,46
4.6.3 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES DOS SCIOS E/OU DIRIGENTES PARA CRDITO IMVEL
PRPRIO CAIXA,46
4.6.3.2 EXTRATO DE CONTA CORRENTE,46
4.6.3.3 DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA DA PESSOA JURDICA,47
4.6.3.4 DOCUMENTO CONSTITUTIVO DA PESSOA JURIDICA,47
4.7 PESQUISAS,47
4.7.1 PESQUISA CADASTRAL,47
4.7.2 PESQUISA DE RELACIONAMENTO,47
4.8 ROTINAS AUTOMTICAS,47
4.9 ACERTO DE INFORMAES ABERTURA DE CHAMADO SIATE,48
4.9.4 SITUAES ANALISADAS PARA ACERTO,48
4.10 AVALIAO DE RISCO COM RESULTADO NO ACEITO OU CONDICIONADO DEVIDO A ATRASO
NO SIAPC,48
4.11 AVALIAO DE RISCO PARA O PRODUTO CRDITO IMVEL PRPRIO CAIXA COM RESULTADO
CONDICIONADO ANLISE PELA GIRIS,49
5 ARQUIVAMENTO DE DOCUMENTOS,51
6 ANEXOS,56

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6.1 ANEXO I DOCUMENTOS PARA COMPROVAO DE RENDA,56
6.1.1 ASSALARIADOS,56
6.1.2 ATIVIDADE RURAL,56
6.1.2.1 AGRICULTOR FAMILIAR,56
6.1.2.2 TRABALHADOR/PRODUTOR RURAL,56
6.1.3 APOSENTADOS E PENSIONISTAS,56
6.1.4 AUTNOMOS,57
6.1.5 PROFISSIONAIS LIBERAIS,57
6.1.6 SCIOS E/OU DIRIGENTES DE EMPRESAS,57
6.1.7 RENDIMENTOS DE APLICAES FINANCEIRAS,57
6.1.8 RENDIMENTOS DE GANHO DE CAPITAL COM ALIENAO DE BENS OU DIREITOS,57
6.1.9 RENDIMENTOS DE DISTRIBUIO DE LUCROS,57
6.1.10 RENDIMENTOS ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS MVEIS E IMVEIS,57
6.1.11 RENDIMENTOS PROVENIENTES DE FONTES SITUADAS NO EXTERIOR,57
6.1.12 RENDIMENTOS DE PENSO ALIMENTCIA JUDICIAL,58
6.2 ANEXO II TABELA DOS PRINCIPAIS DOCUMENTOS PARA CONSTATAO DE RENDA,59
6.3 ANEXO III TABELA DOS PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA A CONSTATAO DA RENDA
COMPROVADA E DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA,60
6.3.1 PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA A CONSTATAO DA RENDA COMPROVADA,60
6.3.2 PROCEDIMENTOS PARA DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA,61
6.4 ANEXO IV TABELA DE OCUPAO PRINCIPAL,62
6.5 ANEXO V OCUPAO RENDA NO COMPROVADA / INFORMAL,68
6.5.1 RENDA NO COMPROVADA GRUPO I,68
6.5.2 RENDA NO COMPROVADA GRUPO II,71
6.6 ANEXO VI PROCEDIMENTOS QUANDO A AVALIAO DE TOMADOR INDICA A NECESSIDADE
DE COMPLEMENTAO DAS INFORMAES DO CLIENTE,73
6.7 ANEXO VII INFORMAES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAES,77
6.8 ANEXO VIII ROTINAS AUTOMTICAS,79
6.8.1 ROTINA AUTOMTICA DE CRDITO CONSIGNADO,79
6.8.2 AVALIAO DE CLIENTES CONVNIO SALRIO,79
6.8.3 PR-APROVAO DE CHEQUE ESPECIAL E CARTO DE CRDITO,79
6.8.4 AVALIAO DE CDC,79
6.8.5 AVALIAO DE RENOVAO DE CDC,79
6.8.6 AUMENTO AUTOMTICO DE LIMITES CHEQUE ESPECIAL,79
6.9 ANEXO IX TABELA DE VALIDADE DAS AVALIAES,80
6.9.1 VALIDADE DAS AVALIAES COMERCIAIS,80
6.9.2 VALIDADE DAS AVALIAES HABITACIONAIS,80
6.10 ANEXO X FLUXOGRAMA DA AVALIAO COMERCIAL,81
6.11 ANEXO XI FLUXOGRAMA PRODUTO CRDITO IMVEL PRPRIO CAIXA COM RESULTADO
CONDICIONADO ANLISE DA GIRIS,82


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PREFCIO
TTULO
AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO PESSOA FSICA
UNIDADE GESTORA
GERIV - GN POL GEST RISCO DE CRED PROD VAREJO
UNIDADE(S) CORRESPONSVEL (IS)
No se aplica
CLASSIFICAO
Normativo geral
PBLICO ALVO
Agncias, PA, SR, GEARC, CIOPI, SUAT A/E, SUPVA, GECAD, GEVTI, GECME, GEALT, GEFCO, GESCO,
SUCAR, GECOP, GEMPF, GEMIC, GEATE, GEOPE, GEBAN, GEMCF, GIRIS.
ALTERAES EM RELAO VERSO ANTERIOR
ALTERAES:
Item 3.6.8.8.3 que trata do Crdito consignado com a incluso do terceiro marcador referente a liquidao
simultnea do contrato de renegociao;
Item 3.6.12.6.2 que trata da avaliao da operao comercial com a alterao da sigla GERIC para SIRIC;
Item 6.7.1.3 ttulo do Anexo 7: INFORMAES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAES.
Que trata da relao dos QV existentes, com a incluso do QV PF Autoriza Consig/CredSenior c/Liquid
simultnea.
EXCLUSES:
Item 3.6.8.12.2 que trata da Reestruturao Financeira com a excluso deste item por mencionar o CO048 que
encontra-se revogado;
Item 3.4.4.1 que trata de contratos de renegociao com a retirada das excees para clientes que possuem
contratos de renegociao.
INCLUSES:
Item 3.4.4.2 que trata dos contratos de renegociao com a incluso da exceo dos contratos de consignao;
Item 3.6.8.8.8 que trata do Crdito Consignado com a incluso da condio de liquidao dos contratos de
renegociao para concesso do Crdito Consignado.
RELAO COM OUTROS NORMATIVOS
AD006 Preveno Contra os Crimes de Lavagem de Dinheiro
AD211 Segurana - Notcia Crime para rgos Policiais - Fraude e Golpe
AE079 Apurao de Responsabilidade Disciplinar e Civil
AL021 Regime de Aladas - Emprstimos/Financiamentos Comerciais Pessoa Fsica
CO050 Cheque Azul - Pessoa Fsica
CO055 Crdito Consignado CAIXA
CO100 CDC - Crdito Direto CAIXA
CO112 Carto de Crdito CAIXA - Pessoa Fsica
CO127 Microcrdito Produtivo Orientado CAIXA
CO175 CRED SENIOR
CO185 Carto de Crdito CAIXA - Operacionalizao

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CO261 Regras para Concesso de Crdito Comercial Pessoa Fsica
CO263 Aes Estratgicas de Relacionamento para Ativao, Fidelizao e Reteno de Clientes - Pessoa Fsica
CO269 Credito Pessoal - Amortizao Unica - OP 101 e 102
CO314 Emigrantes - Comprovao da Capacidade de Pagamento para Crdito Imobilirio
CO394 Crdito Rural CAIXA - Investimento
CO395 Crdito Rural CAIXA - Custeio
CO412 Crdito Rural CAIXA - Comercializao
CR001 IRRF - Imposto de Renda Retido na Fonte sobre Pagamentos Efetuados a Pessoas Fsicas
CR007 CONRES - Cadastro Informativo de Pessoas Fsicas e Jurdicas com Relacionamento com a CAIXA
CR015 Avaliao do Risco de Crdito de Empresas Com Faturamento Fiscal Bruto Anual at R$50 Milhes
CR112 Manual de Permisso de Acesso para Avaliao de Risco de Crdito
CR157 Avaliao do Risco de Crdito de Empresas de Mdio e Grande Porte- EMGP
CR172 Risco do Tomador de Crdito
CR175 Avaliao do Risco de Crdito de Empresas/Entidades com Faturamento Bruto Anual Igual ou Superior a R$
100 milhes Inclusive Empresas de Saneamento (Independente do Faturamento)
FI207 Critrio Julgamental - Segmento Comercial
FP192 FGTS - Fornecimento de Informaes Cadastrais e Financeiras da Conta Vinculada
HH162 Gesto do Crdito Imobilirio - Operacionalizao do Portal de Negcios da Habitao
HH163 Parceria - Programa Nacional de Habitao Rural - PNHR - Recursos do FGTS e do OGU - MCMV
HH175 Parceria - Programa Nacional de Habitao Rural - PNHR - Moradia Individual Rural - Faixa 3
HH200 Concesso de Crdito Imobilirio - Pessoa Fsica
OR003 Correio Eletrnico - Padro e Regras de Utilizao
PO003 Poltica de Gerenciamento de Riscos do Conglomerado CAIXA
PO017 Poltica de Crdito, Captao, Asset & Liabil ity Management - ALM (Gesto de Ativos e Passivos) e Preo
da CAIXA

REGULAMENTAO UTILIZADA
Decreto N 13.609, de 21/10/1943
Instruo Normativa RFB N 1.445, de 17/02/2014
Lei N 4.380, de 21/08/1964
Lei N 4.595, de 31/12/1964
Lei N 8.177, de 01/03/1991
Lei N 9.514, de 20/11/1997
Lei N 10.150, de 21/12/2000
Resoluo CFC N 1.364, de 25/11/2011
Resoluo CFC N 1.402, de 27/07/2012
Resoluo CFC N 1.403, de 27/07/2012
Resoluo CMN N 3.721, de 30/04/2009
Resoluo do Conselho Diretor N 2.522, de 04/09/2007
DOCUMENTAO UTILIZADA
Ata N 314 do Comit Estratgico de Captao e Aplicao (VO CAIXA SUHAB N 026) de 07/06/2005
Ata N 331 do Comit Estratgico de Captao e Aplicao de 01/11/2005
Ata N 422 do Comit Estratgico de Captao e Aplicao (VO CAIXA SUEMF 014) de 23/05/2007
Ata N 430 do Comit Estratgico de Captao e Aplicao (VO CAIXA SUEMF 022) de 10/07/2007
VO SUCAR/SUMAR N 001/07
VO SUHAB N 105/07

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ROTEIRO PADRO
No se aplica.

NORMATIVOS REVOGADOS
No se aplica.
ATENDIMENTO DE DVIDAS
CEATI - CN ATENDIMENTO INTEGRADO E MONITORAMENTO

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Vigncia: 29/09/2014 8 / 82

AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO PESSOA FSICA
1 OBJETIVO
1.1 Estabelecer os critrios e procedimentos para a Avaliao de Risco de Tomador de Crdito Pessoa Fsica nas
operaes comerciais e habitacionais.
2 DEFINIES
2.1 SIGLAS
AMU Amortizao nica;
BACEN Banco Central do Brasil;
BS Behaviour Score;
CADIN Cadastro Informativo de Crditos no Quitados do Setor Pblico Federal;
CDC Crdito Direto CAIXA;
CE Comunicao Eletrnica;
CFC Conselho Federal de Contabilidade;
CIOPI Centralizadora Regional Operaes Imobilirias;
CLT Consolidao das Leis Trabalhistas;
CMN Conselho Monetrio Nacional;
CN Centralizadora Nacional;
CNPJ Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica;
CONRES Cadastro Informativo de Pessoas Fsicas e Jurdicas com relacionamento com a CAIXA;
CPF Cadastro de Pessoas Fsicas;
CRC Conselho Regional de Contabilidade;
CTPS Carteira de Trabalho e Previdncia Social;
DAP Declarao de Aptido ao PRONAF;
DARF Documento de Arrecadao Fiscal;
DASN Declarao Anual do Simples Nacional;
DECORE Declarao Comprobatria de Percepo de Rendimentos;
DIPJ Declarao de Informaes Econmicas- Fiscais da Pessoa Jurdica;
EMGEA Empresa Gestora de Ativos;
FAR Fundo de Arrendamento Residencial;
FAT Fundo de Amparo ao Trabalhador;
FC Ficha Cadastro;
FDS Fundo de Desenvolvimento Social;
FGTS Fundo de Garantia do Tempo de Servio;
GEALT Gerncia Nacional Segmento Alta Renda;
GEARC Gerncia Nacional de Avaliao de Risco de Crdito Implementao;
GEATE Gerncia Nacional Atendimento;
GEBAN Gerncia Nacional Padro para Processos Bancrios;
GECAD Gerncia Nacional Cadastro;
GECME Gerncia Nacional Segmento Classe Mdia;
GECOP Gerncia Nacional Operaes, Cartes de Crdito e Credenciamento;
GEFCO Gerncia Nacional Cartes Segmento no Correntista;

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Vigncia: 29/09/2014 9 / 82

GEMCF Gerncia Nacional Programa Minha Casa Minha Vida Faixa II e III;
GEMIC Gerncia Nacional Microempreendedorismo;
GEMPF Gerncia Nacional Habitao de Mercado Pessoa Fsica;
GEOPE Gerncia Nacional Administrao da Operao de Retaguarda;
GERIV Gerncia Nacional Poltica e Gesto de Risco de Crdito Produtos de Varejo;
GESCO Gerncia Nacional Cartes Segmento Correntista;
GEVIT Gerncia Nacional Relacionamento com TI;
GIRIS Gerncia de Filial Risco de Crdito;
GN Gerncia Nacional;
INSS Instituto Nacional de Seguro Social;
ISS Imposto sobre Servios;
PA Posto de Atendimento;
PAI Poupana Azul Imobiliria;
PAR Programa de Arrendamento Residencial;
PCI Poupana de Crdito Imobilirio;
PF Pessoa Fsica;
PJ Pessoa Jurdica;
PNHR Programa Nacional de Habitao Rural;
PROGER Programa de Gerao de Emprego e Renda;
PRONAF Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar;
PTAX a taxa de cmbio de referncia do dlar dos Estados Unidos, e corresponde a mdia ponderada pelo
volume de transaes dos negcios realizados diariamente no mercado interbancrio de cmbio;
QV Quadro de Valor;
RFB Receita Federal Brasileira;
RPA Recibo de Pagamento de Autnomos;
SBPE Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo;
SCPC Servio Central de Proteo ao Crdito;
SERASA Empresa de Informao de Crdito, SERASA/SA;
SFH Sistema Financeiro Habitacional;
SIABE Sistema de Administrao de Benefcios;
SIACI Sistema de Administrao da Carteira Imobiliria;
SIAPC Sistema de Avaliao e Provisionamento de Crdito;
SIAPI Sistema de Aplicaes;
SIARA Sistema de Avaliao de Risco de Crdito;
SIBAN Sistema Bancrio;
SICAC Sistema de Administrao de Cartes;
SICAR Sistema de Gerenciamento de Cartes;
SICLI Sistema Cliente CAIXA;
SICOW - Sistema de Controle de Ocorrncias WEB;
SIDEC Sistema Integrado de Depsito e Contabilidade;
SN Superintendncia Nacional;
SINAD Sistema de Inadimplentes da CAIXA;
SIPES Sistema de Pesquisa Cadastral;

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SR Superintendncia Regional;
SIRIC Sistema de Mensurao de Risco de Crdito;
SISBACEN Sistema de Informaes do Banco Central;
SISRH Sistema de Recursos Humanos;
SUAT A/E Superintendncia Nacional Gesto da rea A/E;
SUCAR Superintendncia Nacional Canais e Produtos Cartes;
SUPVA Superintendncia Nacional Produtos de Varejo.
2.2 CONCEITOS
2.2.1 Agricultor Familiar De acordo com o HH163, so pessoas fsicas que comprovem seu enquadramento no
PRONAF, mediante apresentao da Declarao de Aptido ao PRONAF DAP. So tambm beneficirios do
Programa e se enquadram como agricultores, os pescadores artesanais, extrativistas, silvcolas, aquicultores,
maricultores, piscicultores, comunidades quilombolas e povos indgenas.
2.2.2 Anlise Cadastral e de Renda a avaliao da situao cadastral do cliente e sua capacidade de
pagamento. Esta anlise utiliza informaes de renda do cliente em conjunto com o histrico de comportamento
interno e externo, a exemplo de: mdia de aplicaes financeiras, mdia de depsitos em poupanas, mdia de
utilizao de limites de crdito rotativo, registro de cheques sem fundos, excessos sobre limites, inadimplncias e
registros cadastrais.
2.2.3 Anlise de Carteira ou Portflio a avaliao das informaes obtidas de um conjunto de clientes. Esta
anlise considera a carteira de clientes, quantificando os riscos de acordo com a sua composio.
2.2.4 Anlise de Comportamento a avaliao do cliente pelo Modelo de Behaviour Scoring, que verifica o seu
comportamento na utilizao de um ou mais produtos do Pacote de Relacionamento Padro, a partir de 120 dias da
contratao. Esta anlise se baseia no comportamento passado na utilizao do crdito para estimar o desempenho
futuro do cliente em relao ao risco de crdito, no curto prazo.
2.2.5 Anlise de Perfil a avaliao do cliente pelo Modelo Application Scoring, que verifica de forma conjunta as
caractersticas do cliente que no possui produto do Pacote de Relacionamento Padro. Nesta anlise, so
atribudos pontos a cada caracterstica do cliente, que depois de somados representam a nota final para
determinao de conceito de risco de crdito para todos os produtos.
2.2.6 Autofinanciamento Prtica do mercado imobilirio, na qual os compradores de imveis residenciais em fase
de construo efetuam os pagamentos do imvel diretamente construtora responsvel pelo empreendimento.
2.2.7 Avaliao de Risco de Tomador de Crdito Compreende a avaliao de tomador de crdito por meio das
informaes cadastrais, do histrico de comportamento, das condies do crdito pleiteado, da capacidade
financeira e do cenrio macroeconmico.
2.2.8 Certido de Regularidade Profissional Documento que comprova que os Profissionais da Contabilidade
esto em situao regular perante o respectivo Conselho Regional de Contabilidade.
2.2.9 Classificao de Risco de Crdito a classificao que visa atribuir uma medida de risco a um tomador de
crdito, considerando as garantias oferecidas, as caractersticas da operao de crdito e o comportamento da
carteira.
2.2.10 Critrio Julgamental Rotina que estabelece condies que permitam a concesso de crdito comercial a
clientes no aprovados ou para a concesso de crdito acima do limite definido pelas avaliaes efetuadas pelo
Sistema de Mensurao de Risco de Crdito SIRIC.
2.2.11 Gesto de Risco de Crdito a aplicao de polticas de avaliao, concesso, monitoramento e controle
do crdito, com o objetivo de mensurar e minimizar as perdas.
2.2.12 Limites Mximos Por Tomador A definio de limites mximos de crdito por tomador individual, no
pode ser excedida e tem como premissa fundamental a capacidade de pagamento, considerando as operaes
contratadas, compromissadas e a contratar.
2.2.13 Modelos de Prospect So modelos utilizados em Instituies Financeiras como oportunidade de expanso
dos negcios com os clientes da sua base interna, como tambm para clientes potenciais e que no esto em sua
base, utilizando mtodos estatsticos.
2.2.14 Operao customizada Operao de Cheque Especial ou Carto de Crdito cujo valor de contratao
superior a R$ 100.000,00 ou operaes de parcelados comerciais com cauo de depsito e sem capacidade de
pagamento suficiente na avaliao de tomador.
2.2.15 Pacote de Relacionamento Padro o conjunto dos produtos Cheque Especial, Carto de Crdito e CDC
Automtico.

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2.2.16 Polticas de Exceo So prerrogativas das polticas de crdito, que estabelecem critrios diferenciados de
aprovao e de concesso de limites de crdito.
2.2.17 Renda Comprovada So os rendimentos recebidos por determinada pessoa, em geral de forma peridica,
como remunerao do trabalho pelo exerccio de atividade regulamentada e/ou organizada juridicamente, aluguis
ou juros de investimentos. Para comprovao so apresentados documentos que demonstrem a percepo de
rendimentos de acordo com o tipo de atividade desempenhada.
2.2.18 Renda No Comprovada (GRUPO I) Obtida pelo exerccio de atividade de produo, prestao de servios
ou comrcio, geralmente exercida por trabalhadores independentes, utilizando somente seu material e fora de
trabalho, em que h baixo volume de renda devido ao pequeno valor dos bens produzidos ou servios prestados,
sendo que cerca de 70% recebem menos de dois salrios mnimos. So exemplos de atividades pertencentes ao
Grupo I: manicure, costureira, encanador, pedreiro, barbeiro, doceira, salgadeira, lavador de carro.
2.2.19 Renda No Comprovada (GRUPO II) Atividade desempenhada por profissional especializado em
determinada rea de conhecimento. Em geral, o exerccio da atividade requer certificao de escolaridade superior
ou tcnica. So profissionais liberais que, em geral, prestam servios ou produzem bens que, via de regra,
possuem alto valor monetrio e havendo grande volume de renda devido ao alto valor dos servios prestados. So
exemplos de atividades: arquiteto, decorador, analista de sistemas, professor, engenheiro.
2.2.20 Risco a possibilidade de ocorrncia de um evento desfavorvel no decorrer de um certo perodo de
tempo.
2.2.21 Risco de Crdito Possibilidade de ocorrncia de perdas associadas ao no cumprimento pelo tomador ou
contraparte de suas respectivas obrigaes financeiras nos termos pactuados, desvalorizao de contrato de
crdito decorrente da deteriorao na classificao de risco do tomador, reduo de ganhos ou remuneraes, s
vantagens concedidas na renegociao e aos custos de recuperao.
2.2.22 Risco de Tomador de Crdito a possibilidade do no pagamento ou pagamento em atraso de uma
operao de crdito e de mudana na qualidade da carteira que proporcione perda financeira para a instituio.
2.2.23 Trabalhador Rural De acordo com o HH163, toda pessoa fsica que, em propriedade rural ou prdio
rstico, presta servios de natureza no eventual a empregador rural, sob a dependncia deste e mediante salrio.
Alm dessa definio legal, considera-se tambm trabalhador rural todo aquele que explora direta ou indiretamente
a atividade rural.
3 NORMAS
3.1 INFORMAES CADASTRAIS DO CLIENTE
3.1.1 O preenchimento da Ficha Cadastro preza pela fidedignidade do perfil socioeconmico e demogrfico do
cliente e antecede a avaliao de risco do tomador de crdito comercial e habitacional.
3.1.2 O empregado CAIXA confere as informaes da Ficha Cadastro, os documentos apresentados pelo cliente, e
assina a Ficha juntamente com o cliente, validando as informaes apresentadas.
3.1.3 Por meio do preenchimento da Ficha Cadastro possvel identificar:
os dados pessoais, de endereo e de renda do cliente;
a atividade econmica do cliente e sua categoria profissional;
o padro econmico do cliente para concesso de produtos e servios;
a autenticidade das informaes prestadas de acordo com os documentos apresentados;
condutas suspeitas de clientes, fraudes de documentos ou crimes contra o mercado financeiro.
3.1.4 As informaes e documentos so tratados de modo sigiloso, a fim de no expor a imagem da CAIXA e de
seus clientes.
3.2 DOCUMENTOS
3.2.1 DADOS PESSOAIS E DE ENDEREO
3.2.1.1 Os documentos de comprovao de dados pessoais e de endereo constam no CO261.
3.2.2 COMPROVANTES DE RENDA
3.2.2.1 Os documentos utilizados para comprovao de renda so relacionados ao tipo de atividade econmica do
cliente.

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3.2.2.2 As cpias ou originais dos documentos de comprovao de renda so anexados Ficha Cadastro do cliente
e arquivados na Agncia.
3.2.2.3 Os clientes apresentam novo documento de comprovao de renda quando a renda atualmente cadastrada
no SIRIC no corresponder informao atual do cliente.
3.2.2.3.1 O novo comprovante exigido do cliente para atualizao da informao de renda na Ficha Cadastro do
SIRIC.
3.2.2.4 Os documentos de comprovao de renda constam no ANEXO I e ANEXO II.
3.2.3 COMPROVANTES EM IDIOMA ESTRANGEIRO
3.2.3.1 Os comprovantes de renda escritos em idioma estrangeiro so acompanhados da respectiva traduo feita
por Tradutor Pblico, conforme Decreto n 13.609 de 21.10.1943.
3.2.3.2 O documento tambm deve ser autenticado por Repartio Consular Brasileira com jurisdio na localidade
de domiclio do promitente a crdito.
3.2.4 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES
3.2.4.1 Os documentos complementares so comprovantes relacionados aquisio de produtos e servios ou
crdito em instituies financeiras, com o propsito de tornar mais confivel a informao de renda no comprovada
do cliente.
3.2.4.1.1 Os documentos so aceitos se estiverem em nome do cliente, proponente ao crdito.
3.2.4.1.2 Apesar de ser facultativa, o gerente concessor fomenta a apresentao do documento complementar, pois
contribui para a definio do perfil socioeconmico e definio dos limites de crdito do cliente.
3.2.4.1.3 So usados para qualificao das informaes de hbito de consumo e identificao do perfil econmico
do cliente como potencial tomador de crdito a partir dos compromissos mensais apresentados, principalmente
quando a renda do cliente for no comprovada.
3.2.4.1.4 Utilizando os documentos complementares, o processo de constatao da renda no comprovada
objetivo e seguro para definio de um perfil de tomador de crdito coerente para o cliente.
3.2.4.1.5 As informaes obtidas por meio dos documentos complementares so tratadas sistematicamente e os
limites de crdito para o cliente so aprovados de acordo com o perfil observado.
3.2.4.2 O preenchimento das informaes de hbito de consumo na Ficha Cadastro, obtidas por meio dos
documentos complementares, feito mediante a apresentao do documento.
3.2.4.3 Os documentos complementares aceitos pela CAIXA esto relacionados no item 4.6.2.
3.2.4.4 Os documentos originais ou as cpias confrontadas com os originais so anexados Ficha Cadastro do
cliente e arquivados na Agncia.
3.3 FICHA CADASTRO
3.3.1 A Ficha Cadastro obrigatria e preenchida para os proponentes a crdito comercial e habitacional,
disponvel no modelo MO33005.
3.3.2 As informaes da Ficha Cadastro devem estar corretamente preenchidas, sem apresentar rasuras, ressalvas
ou emendas e devidamente assinada no local especfico destinado assinatura do cliente, empregado e Gerente
responsvel.
3.3.2.1 A Ficha Cadastro preenchida, assinada e arquivada na Agncia vlida enquanto no houver alterao de
qualquer dado nela includo.
3.3.2.2 Existindo qualquer alterao de dado cadastral necessrio o preenchimento e assinatura de Ficha
Cadastro atualizada.
3.3.3 As instrues para preenchimento da Ficha Cadastro encontram-se no MO33005.
3.3.4 A Ficha Cadastro Prospect, modelo MO33357 utilizada para os proponentes avaliados pela opo
Prospect Comercial.
3.3.4.1 Essa ficha simplificada e utilizada somente para os clientes Pr ospect Comercial.
3.3.5 A Ficha Cadastro impressa do SIRIC utilizada em substituio ao modelo MO33005 ou MO33357.
3.3.5.1 A Ficha Cadastro impressa do SIRIC estampa as informaes cadastrais do MO33005 preenchidas no SICLI
e SIRIC.

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3.3.6 A Ficha Cadastro modelo MO33352 utilizada em substituio ao modelo MO33005 para os promitentes ao
crdito habitacional que utilizam a capacidade de pagamento comprovada do autofinanciamento.
3.3.7 As informaes coletadas na Ficha Cadastro so conferidas com os documentos.
3.3.8 O empregado solicita quantos documentos forem necessrios legitimao das informaes prestadas.
3.3.9 A Ficha Cadastro possui as informaes do cliente para fins de avaliao de risco de tomador de crdito.
3.3.9.1 As informaes da Ficha Cadastro devem estar atualizadas para as avaliaes de risco de tomador de
crdito.
3.3.10 A coleta de dados para operaes do PAR, feita por empresa terceirizada.
3.3.11 Nos casos em que o participante do financiamento habitacional cnjuge do proponente, os valores relativos
s despesas, compromissos financeiros e bens patrimoniais so informados somente na Ficha Cadastro do
proponente, a fim de no ocorrer duplicidade de informaes.
3.3.12 A ficha de Proposta de Solicitao de Anlise e Emisso de Carto de Crdito, MO37186, acompanhada da
Ficha Cadastro para complementar as informaes e cadastramento no SIRIC.
3.3.13 A ficha Proposta de Abertura de Conta Universitria e Adeso a Produtos e Servios, MO37276, no
necessita estar acompanhada da Ficha Cadastro.
3.3.14 A ficha Proposta Carto de Crdito Universitrio, MO37185, no necessita estar acompanhada da Ficha
Cadastro.
3.3.15 A ficha proposta para o produto Microcrdito Produtivo Orientado CRESCER CAIXA, MO33532, Ficha
Cadastro Pessoa Fsica MPO Crescer CAIXA no necessita estar acompanhada da Ficha Cadastro, MO33005,
tendo em vista conter todas as informaes necessrias ao cadastramento no SIRIC, em conformidade com as
regras do produto constantes no CO127.
3.4 IMPEDIMENTOS PARA APROVAO
3.4.1 TEMPO DE RENDA INFERIOR A 120 DIAS
3.4.1.1 O tempo de renda inferior a 120 dias impeditivo para contrataes de crditos comercial e habitacional.
3.4.1.2 O tempo de renda inferior a 120 dias no impeditivo para as contrataes comerciais quando se tratar
de:
clientes com conta salrio;
empregados da CAIXA;
ocupaes pertencentes aos grupos 20, 21, 29 e 92, conforme tabela de ocupaes do ANEXO IV;
operaes de Cheque Especial e Carto de Crdito universitrio, sem renda comprovada;
operaes de Crdito Consignado;
operaes de Cred Snior.
3.4.2 ALTO RISCO NA ANLISE DE COMPORTAMENTO
3.4.2.1 O comportamento de risco elevado nas operaes j contratadas nos produtos do Pacote de
Relacionamento Padro no permite novas contrataes comerciais, exceto para as seguintes operaes:
crdito Consignado;
cred Snior.
3.4.2.2 Para os clientes com comportamento igual a alto risco so indicados limites para cheque especial e carto
de crdito adequados classificao de risco de crdito obtida.
3.4.3 ATRASO NO SIAPC
3.4.3.1 Os conceitos de atraso no SIAPC iguais a E, F, G e H so restritivos para contrataes comerciais e
habitacionais.
3.4.3.1.1 Para as operaes Cred Snior permitida a contratao sob a condio de liquidao dos contratos que
geraram o conceito de atraso.
3.4.3.1.2 Para as operaes de Crdito Consignado permitida a contratao sob a condio de regularizao ou
liquidao dos contratos que geraram o conceito de atraso.

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3.4.4 CONTRATO ATIVO DE RENEGOCIAO
3.4.4.1 permitida a contratao de todas as operaes comerciais ou habitacionais para os clientes que possuem
contrato de renegociao ativo nas seguintes situaes:
Data de contratao igual ou superior a 1 ano ou;
Contrato que j transcorreu 1/3 do prazo de amortizao.
3.4.4.2 A contratao das operaes de Crdito Consignado com a existncia de contrado de renegociao ativo
permitida sob a condio de liquidao simultnea do contrato de renegociao.
3.4.4.3 Para os clientes que no se enquadram no item 3.4.4.1 permitida a contratao de Cheque Especial e
Carto de Crdito desde que o cliente seja aprovado de acordo com os parmetros internos estabelecidos pela
poltica de risco de crdito.
3.4.4.4 Para os clientes que contrataram mais de um contrato de renegociao cujo perodo entre os contratos sej a
de at 1 ano, s permitida a contratao dos produtos citados no item 3.4.4.3.
3.4.5 REGISTROS CADASTRAIS SINAD SIAPI/SIDEC/SICAR
3.4.5.1 Esses registros so restritivos para contrataes comerciais ou habitacionais.
3.4.5.2 Para as operaes de Cred Snior permitida a contratao sob a condio de liquidao dos contratos
que geraram a restrio.
3.4.5.3 Para as operaes de Crdito Consignado permitida a contratao sob a condio de regularizao ou
liquidao dos contratos que geraram a restrio.
3.4.6 REGISTROS CADASTRAIS SINAD SIACI/SIBAN
3.4.6.1 Esses registros so restritivos para contrataes comerciais ou habitacionais.
3.4.6.2 Para as operaes de Crdito Consignado permitida a contratao sob a condio de regularizao ou
liquidao dos contratos que geraram a restrio.
3.4.7 REGISTROS CADASTRAIS CONRES E/OU SICOW
3.4.7.1 Os registros CONRES seguintes so restritivos para contrataes comerciais ou habitacionais:
CONRES Comercial Renegociao com perda de capital;
CONRES Impedido de operar com a CAIXA, exceto para o carto de crdito CAIXA Executivo;
CONRES Proibido de contratar com o Poder Pblico;
CONRES Comercial Liquidao com perda de capital;
CONRES Habitacional Liquidao com perda de capital.
3.4.7.2 Os registros SICOW seguintes so restritivos para contrataes comerciais ou habitacionais:
SICOW Empregadores envolvidos com trabalho escravo;
SICOW - Proibido de contratar com o Poder Pblico;
SICOW Interdio Judicial.
3.4.7.3 Os demais registros do tipo CONRES no so restritivos para as seguintes operaes:
cred Snior;
crdito Consignado.
3.4.8 REGISTROS CADASTRAIS SERASA E SCPC
3.4.8.1 Esses registros so restritivos s contrataes comerciais ou habitacionais, mas apresentam grau de
severidade no relevante para as seguintes operaes de crdito e condies descritas, conforme CR172:
cheque Especial clientes com conta salrio na CAIXA;
carto de Crdito clientes com conta salrio na CAIXA;
antecipao de 13 salrio clientes com conta salrio na CAIXA;
antecipao de Imposto de Renda clientes com conta salrio na CAIXA;

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cred Snior;
crdito Consignado;
carto Consignado;
PAR Consignado para convenentes pertencentes ao Grupo I;
habitao Consignada para convenentes pertencentes ao Grupo I.
3.4.8.2 Para as demais operaes habitacionais e comerciais, inclusive Cheque Especial e Carto de Crdito de
clientes sem conta salrio, a classificao do grau de severidade da restrio cadastral SERASA ou SCPC, ou seja,
a qualificao da restrio quanto ao impedimento aprovao, feita automaticamente pelo SIRIC e considera as
seguintes informaes:
valor(es) e quantidade(s) das restrio(es) apresentada(s) pelo cliente;
volume de aplicaes financeiras e/ou poupana que o cliente possui na CAIXA;
relacionamento de crdito do cliente com a CAIXA;
operao pretendida.
3.4.8.3 A restrio cadastral SERASA ou SCPC considerada impeditiva para as seguintes operaes:
cheque Especial Universitrio;
carto de Crdito Universitrio;
material de Construo FGTS;
CAIXA Fcil Rotativo.
3.4.8.4 O SIRIC, para fins de classificao do grau de severidade da restrio cadastral SERASA ou SCPC,
somente reconhece como cliente com conta salrio na CAIXA aquele cliente cuja conta do crdito de salrio
apresente as seguintes marcaes recebidas automaticamente do SIDEC:
crdito de salrio CAIXA;
crdito de salrio convnio;
crdito de salrio empresa pblica;
crdito de salrio FUNCEF aposentados/pensionistas.
3.4.9 REGISTROS CADASTRAIS CADIN
3.4.9.1 Os registros cadastrais CADIN CAIXA e CADIN BANCOS FEDERAIS so restritivos contratao de
crditos comerciais e habitacionais.
3.4.9.2 Os registros cadastrais CADIN FISCAIS E PARAFISCAIS so restritivos somente para operaes
habitacionais lastreadas com recursos pblicos.
3.4.9.3 Os demais registros cadastrais do tipo CADIN so restritivos somente para as operaes lastreadas com
recursos pblicos.
3.5 RENDA PRESUMIDA
3.5.1 A renda presumida inferida para clculo dos limites aprovados na avaliao do cliente sempre que as
informaes de atributos associados ao perfil socioeconmico do cliente no esto coerentes com a informao de
renda cadastrada.
3.5.2 A renda presumida uma referncia para a tomada de deciso de crdito que utiliza informaes do perfil do
cliente para a aprovao de limites adequados aos atributos socioeconmicos do cliente e s informaes de:
tipo de renda (comprovada ou no comprovada);
fonte Pagadora;
ocupao/atividade do cliente;
documento de comprovao;
documento complementar, no caso de renda informal;
perfil de consumo/gastos do cliente;
renda cadastrada.

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3.5.2.1 Alm dessas caractersticas, os crditos aprovados tm como base a poltica de risco, os limites mximos
de cada linha de crdito e:
o nvel de risco do cliente;
o perfil socioeconmico;
as caractersticas especficas de cada produto de crdito;
o comprometimento do cliente nas operaes j contratadas;
o relacionamento do cliente na CAIXA;
o segmento do cliente;
a garantia da operao.
3.5.2.2 O perfil socioeconmico do cliente um dos fatores preponderantes na determinao dos limites e
capacidade de pagamento mensal aprovada pelo SIRIC.
3.5.2.3 A renda presumida utilizada automaticamente para a determinao dos limites de crdito aprovados
quando o perfil socioeconmico identificado para o cliente est incompatvel com as informaes de renda
cadastradas para o cliente, de acordo com o item 3.5.2.
3.5.2.4 Nesse caso, o Relatrio de Avaliao de Risco de Crdito do Tomador informa que a(s) renda(s)
cadastrada(s) no est compatvel com o perfil de renda do cliente e que os limites de crdito e a capacidade de
pagamento mensal foi atribuda de acordo com a renda presumida.
3.5.2.5 Na anlise dos limites de crdito aprovados, o gerente geral avalia os valores disponibilizados de acordo
com as premissas de negcios, informaes cadastrais e de risco do crdito.
3.5.2.6 Caso o gerente geral, a partir das suas premissas negociais, avalie que o cliente possa ser aprovado com
base nos valores de renda cadastrados, poder autorizar nova avaliao de risco de crdito sem considerar a renda
presumida.
3.5.2.7 Ao autorizar a aprovao dos limites com base na renda cadastrada, o gerente reconhece que os atributos
socioeconmicos do cliente e as informaes de renda cadastradas esto compatveis.
3.5.2.7.1 A autorizao para a gerao da nova avaliao de risco de crdito feita por meio da insero do QV
Homologo a Renda Cadastrada.
3.5.2.7.2 O gerente que autorizou a avaliao com aprovao dos limites com base na(s) renda(s) cadastrada(s)
identificado no relatrio de avaliao de risco de crdito do tomador, por meio de sua matrcula.
3.5.2.7.2.1 A partir da avaliao do tomador que autorizou os limites com base na(s) renda(s) cadastrada(s) e
validada(s) pelo gerente, as avaliaes de operao so geradas pelos empregados ou pelas rotinas automticas.
3.5.2.7.2.2 Todas as avaliaes geradas so contratveis pelo atendimento na Agncia, bem como pelos demais
canais de contratao como o autoatendimento ou telemarketing.
3.6 AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO COMERCIAL
3.6.1 As avaliaes solicitadas pela Agncia so feitas pelo empregado CAIXA, aps a digitao e homologao
dos dados da Ficha Cadastro no SIRIC.
3.6.2 METODOLOGIAS
3.6.2.1 ANLISE DE PERFIL
3.6.2.1.1 utilizada para avaliar o risco de tomador de crdito para os clientes que se enquadram nas seguintes
situaes:
no possuem relacionamento com produto(s) do Pacote de Relacionamento Padro;
possuem menos de 120 dias de relacionamento com produto(s) do Pacote de Relacionamento Padro, exceto
cliente de prospeco.
3.6.2.1.1.1 A partir da anlise do cliente, so estabelecidos os conceitos de risco de crdito para todos os produtos.
3.6.2.1.1.2 O conceito obtido para o Pacote de Relacionamento Padro, Parcelados sem Destinao Especfica e
AMU, diferente dos conceitos atribudos s operaes de Parcelados com Destinao Especfica, devido s
caractersticas de cada produto e qualidade das suas carteiras de crdito.
3.6.2.1.2 Para a avaliao de risco de tomador de crdito para carto de crdito universitrio, sem renda
comprovada, utilizada Anlise de Perfil especfica.

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3.6.2.1.3 Para a operao de carto de crdito universitrio, cliente com renda comprovada, utilizada metodologia
conforme item 3.6.2.1.1.
3.6.2.2 ANLISE DE COMPORTAMENTO
3.6.2.2.1 utilizada para avaliar o risco dos tomadores de crdito com relacionamento h pelo menos 120 dias com
produto(s) do Pacote de Relacionamento Padro.
3.6.2.2.1.1 A avaliao considera o comportamento do cliente na utilizao do(s) produto(s) do Pacote de
Relacionamento Padro em relao aos ltimos quatro meses, sendo atualizada mensalmente.
3.6.2.2.2 Os clientes avaliados pela metodologia de Anlise de Comportamento so classificados de acordo com o
conceito de risco de crdito.
3.6.2.3 ANLISE DA CARTEIRA DE CRDITO
3.6.2.3.1 utilizada para avaliao de risco dos tomadores de crdito para Crdito Consignado, Carto
Consignado, PAR Consignado e Cred Snior e operaes de habitao consignada.
3.6.2.4 ANLISE CADASTRAL
3.6.2.4.1 utilizada para avaliao de risco de tomadores de crdito de todas as operaes comercias e
habitacionais.
3.6.2.4.1.1 As avaliaes de risco de tomadores de crdito para Cheque Especial Universitrio, clientes sem renda
comprovada, utilizam somente esta metodologia de avaliao.
3.6.2.5 PROSPECT COMERCIAL
3.6.2.5.1 a metodologia utilizada para prospeco de clientes para os produtos comerciais que utiliza as
informaes de relacionamento, de acordo com as seguintes condies:
nota de BS (anlise de comportamento);
conta-corrente h mais de 90 dias;
conta poupana h mais de 90 dias;
crdito habitacional h mais de 12 meses.
3.6.2.5.2 Essa metodologia permite a aprovao de crdito comercial com base no risco de crdito, nas
informaes de relacionamento e no segmento do cliente, que migrado do Cadastro CAIXA.
3.6.3 POLTICAS DE EXCEO
3.6.3.1 CHEQUE ESPECIAL E CARTO DE CRDITO
3.6.3.1.1 Os produtos Cheque Especial e Carto de Crdito so aprovados para t odos os clientes avaliados pela
Anlise de Perfil, desde que possuam limite mnimo aprovado e no apresentem impedimentos, conforme item 3.4.
3.6.3.2 CLIENTES COM CONTA SALRIO
3.6.3.2.1 Os clientes com Conta Salrio na CAIXA, submetidos Anlise de Perfil, so aprovados para o pacote de
relacionamento padro desde que no apresentem impedimentos, conforme item 3.4.
3.6.3.2.2 Os clientes com Conta Salrio na CAIXA, submetidos Anlise de Comportamento, tem limites aprovados
de acordo com os critrios dessa metodologia.
3.6.3.2.3 A poltica de crdito dos detentores de conta salrio aplicvel imediatamente aos clientes que
transferem a conta salrio para a CAIXA Estratgia de Prospeco de Clientes com Transferncia de Crdito de
Salrio, conforme CO263.
3.6.3.2.3.1 O cliente participante da referida estratgia deve ter o QV PF Estratgia Conta Salrio preenchido no
SIRIC.
3.6.3.2.3.2 O QV PF Estratgia Conta Salrio permite avaliar o cliente por polticas diferenciadas de limites de
crdito para os produtos do pacote de relacionamento padro.

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3.6.3.2.3.3 A utilizao do QV PF Estratgia Conta Salrio no considerado para fins de anlise do grau de
severidade no relevante da restrio cadastral, conforme previsto no item 3.4.8.1 a anlise feita para os clientes
que j apresentam a marcao de conta salrio.
3.6.3.2.3.4 A incluso do QV PF Estratgia Conta Salrio feita para os novos clientes com crdito de salrio na
CAIXA, at que seja feita a marcao automtica de Conta Salrio na conta de recebimento.
3.6.3.2.3.5 A incluso do QV PF Estratgia Conta Salrio autorizada somente ao Gerent e Geral e Gerente de
Relacionamento.
3.6.3.2.3.6 responsabilidade do Gerente concessor a incluso do QV PF Estratgia Conta Salrio, de acordo
com as definies estratgicas da CAIXA, conforme CO263.
3.6.3.2.3.7 A incluso do QV PF Estratgia Conta Salrio monitorada para fins de verificao de efetivao de
crdito salrio para a conta marcada.
3.6.4 AVALIAO DO CLIENTE COMERCIAL
3.6.4.1 A avaliao de risco de crdito compreende os seguintes produtos:
cheque especial, carto de crdito, carto consignado e famlia CDC;
crdito consignado;
parcelados (Construcard, Proger, Veculos, Producard, Parcelados sem destinao especfica);
AMU;
cred Snior;
cheque especial universitrio;
carto de crdito universitrio.
3.6.4.2 Para as avaliaes de risco de tomadores de crdito so consideradas:
informaes da Ficha Cadastro;
renda do cliente;
informaes de segmento do cliente;
pesquisas cadastrais;
pesquisas de relacionamento;
perfil do cliente sob o ponto de vista de tomador do crdito;
comportamento do cliente na utilizao do crdito.
3.6.4.3 As polticas de mensurao de risco de crdito esto estabelecidas pelo PO003 e CR172.
3.6.4.4 O processo de avaliao de risco de tomador de crdito comercial consta no ANEXO X.
3.6.4.5 A partir da avaliao so obtidos os limites mximos de crdito, a capacidade financeira e os conceitos de
risco de crdito do cliente.
3.6.4.6 permitido efetuar novas avaliaes de risco de crdito comercial do cliente, independentemente do
resultado da avaliao anterior.
3.6.4.6.1 O nmero de solicitaes de avaliaes de risco de crdito comercial est limitado a dez, considerando os
ltimos 30 dias.
3.6.4.6.2 Para as novas avaliaes orientado observar as ocorrncias, relacionamentos e quadros de valores
passveis de alteraes, conforme ANEXO VII.
3.6.4.6.2.1 As alteraes diferentes daquelas listadas no ANEXO VII impedem a solicitao de nova avaliao.
3.6.4.6.3 Quando alterados ocorrncias, relacionamentos ou quadros de valores no permitidos, o usurio da
Agncia somente pode realizar novas avaliaes ao fim do prazo de validade da avaliao, conforme item 6.9.1.
3.6.4.6.4 Os resultados das novas avaliaes podem ser diferentes das anteriores devido a alteraes cadastrais
do cliente, anlise de perfil e anlise comportamental, conforme item 3.6.2.
3.6.4.7 O sistema de avaliao de risco de crdito no verifica o enquadramento da operao pretendida nos
normativos de concesso dos produtos de crdito vigentes, ficando essa atribuio sob a responsabilidade do
gerente concessor.
3.6.5 AVALIAO DO PROSPECT COMERCIAL

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3.6.5.1 Na avaliao de Prospect Comercial so pr-aprovados limites de crdito, considerando a classificao de
risco, as informaes de relacionamento e de segmento do cliente.
3.6.5.1.1 A informao atualizada do segmento do cliente fundamental para a avaliao do cliente Prospect
Comercial e migrada do Cadastro Caixa.
3.6.5.2 Aps a avaliao de Prospect Comercial, solicitada para o cliente a avaliao de risco de crdito Cliente
Comercial.
3.6.5.3 Os limites aprovados na avaliao de Cliente Prospect Comercial esto garantidos na avaliao de Cliente
Comercial.
3.6.5.4 Para finalizao da contratao da operao de crdito, preenchida a Ficha Cadastro MO33357 e
apresentados os documentos conforme item 3.2, em atendimento s regras do BACEN.
3.6.5.5 Os clientes que j possuem avaliao de risco de crdito comercial ou habitacional no SIRIC, mesmo na
condio de vencidas ou canceladas, e que atendam as condies para prospeco, devem ser avaliados pela
avaliao de Cliente Comercial e so submetidos metodologia de Prospect Comercial.
3.6.5.5.1 possvel efetuar avaliao comercial de Prospect para os clientes que j possuem avaliao anterior de
Prospect Comercial, mesmo na condio de vencidas ou canceladas.
3.6.6 LIMITES DE EMPRSTIMOS COMERCIAIS
3.6.6.1 Os limites de crdito para todas as operaes e a capacidade de pagamento mensal dos parcelados so
definidos pelas polticas de risco de crdito da CAIXA.
3.6.6.2 Os limites so disponibilizados de acordo com as informaes cadastrais do cliente, dados de
relacionamento, perfil de consumo e risco de crdito do cliente.
3.6.6.2.1 Os valores de limites e a capacidade de pagamento mensal so disponibilizados por meio da avaliao de
risco de tomador de crdito e representam valores mximos para contratao de crdito.
3.6.6.2.2 Os limites de Cheque Especial Universitrio e Carto de Crdito Universitrio so disponibilizados de
acordo com a renda comprovada cadastrada.
3.6.6.2.2.1 No caso dos clientes sem renda comprovada, os limites de Cheque Especial Universitrio e Carto de
Crdito Universitrio, so definidos juntamente com o Gestor do produto.
3.6.6.3 A avaliao de antecipao de parcelas (consignadas ou no) com o uso do quadro de valor Ant ecipao
Magistrados/Procuradores/Serventurios ou do quadro de valor Antecipao de Parcela Consignada (Demais
Ocupaes) restringe-se aos casos de antecipao de verbas a receber pelo empregado, a exemplo de
reclamaes trabalhistas, cujos parmetros para concesso so previamente definidos pelo gestor.
3.6.7 RENDA DO CLIENTE
3.6.7.1 RENDA COMPROVADA
3.6.7.1.1 O valor da Renda Comprovada obtido diretamente pelos documentos apresentados pelo cliente, ANEXO
I, e de acordo com os critrios de const atao de renda estabelecidos.
3.6.7.2 RENDA NO COMPROVADA
3.6.7.2.1 O valor da Renda no Comprovada constatada de acordo com as caractersticas da atividade exercida.
3.6.7.2.2 A complementao das informaes da Renda no Comprovada feita de acordo com orientaes do item
4.6.2.
3.6.7.3 RENDA PRESUMIDA
3.6.7.3.1 a renda inferida na avaliao de risco de crdito a partir dos atributos associados ao perfil
socioeconmico do cliente e das caractersticas associadas renda, como a fonte pagadora, a atividade/ocupao
do cliente e o documento utilizado na comprovao da renda ou na complementao das informaes da renda
informal.
3.6.8 PRODUTOS COMERCIAIS
3.6.8.1 CHEQUE ESPECIAL

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3.6.8.1.1 O conceito de risco de crdito e os limites de crdito para Cheque Especial so determinados pelas
metodologias de Anlise de Perfil e Anlise de Comportamento, conforme item 3.6.2.
3.6.8.1.2 Para os clientes submetidos Anlise de Perfil, os limites de crdito so disponibilizados de acordo com
conceito de risco de crdito do cliente e podem ser contratados pelos valores disponibilizados nos relatrio de
avaliao.
3.6.8.1.2.1 Os limites disponibilizados dependem diretamente do conceito de risco de crdito do cliente, ou seja,
quanto melhor o conceito de risco de crdito, maior o percentual aprovado para o cliente.
3.6.8.1.2.2 Para os clientes detentores de conta salrio os limites de crdito so disponibilizados de acordo com o
conceito de risco de crdito do cliente e a poltica especfica.
3.6.8.1.3 Para os clientes submetidos Anlise de Comportamento, os limit es de crdito so disponibilizados de
acordo com o conceito de risco de crdito do cliente e o tempo de relacionamento.
3.6.8.1.3.1 Os limites disponibilizados dependem diretamente do conceito de risco de crdito do cliente e do tempo
de relacionamento.
3.6.8.1.3.2 O tempo de relacionamento verificado nas contas correntes CAIXA operao 001, Cartes de Crdito
CAIXA e contrato ativo de CDC, optando-se pelo maior tempo entre os trs.
3.6.8.2 CARTO DE CRDITO
3.6.8.2.1 O conceito de risco de crdito e os limites para Carto de Crdito so deter minados pelas metodologias
de Anlise de Perfil e Anlise de Comportamento, conforme item 3.6.2.
3.6.8.2.2 Para os clientes submetidos Anlise de Perfil, os limites de crdito so disponibilizados de acordo com
conceito de risco de crdito do cliente e podem ser contratados pelos valores disponibilizados no relatrio de
avaliao.
3.6.8.2.2.1 Os limites disponibilizados dependem diretamente do conceito de risco de crdito do cliente, ou seja,
quanto melhor o conceito de risco de crdito, maior o percentual aprovado para o cliente.
3.6.8.2.2.2 Para os clientes detentores de conta salrio os limites de crdito so disponibilizados de acordo com o
conceito de risco de crdito do cliente e a poltica especfica de crdito.
3.6.8.2.3 Para os clientes submetidos Anlise de Comportamento, os limites de crdito so disponibilizados de
acordo com o conceito de risco de crdito do cliente e o tempo de relacionamento.
3.6.8.2.3.1 Os limites disponibilizados dependem diretamente do conceito de risco de crdito do cliente e do tempo
de relacionamento.
3.6.8.2.3.2 O tempo de relacionamento verificado nas contas correntes CAIXA operao 001, Cartes de Crdito
CAIXA e contrato ativo de CDC, optando-se pelo maior tempo entre os trs.
3.6.8.2.3.3 Os limites de crdito do cliente podem ser alterados de acordo com a classificao de risco de crdito
do cliente e o tempo de relacionamento.
3.6.8.2.4 O conceito de risco de crdito para Carto Consignado determinado pela metodologia de anlise de
carteira, conforme item 3.6.2.3.
3.6.8.2.4.1 As normas e definies dos limites mximos de comprometimento para o Carto Consignado so
definidas conforme CO112.
3.6.8.3 FAMLIA CDC
3.6.8.3.1 A Famlia CDC composta pelas modalidades: Automtico, Salrio, Snior e Turismo.
3.6.8.3.2 A classificao de risco de crdito e os limites de crdito para a Famlia CDC so determinados pelas
metodologias de Anlise de Perfil e Anlise de Comportamento, conforme item 3.6.2.
3.6.8.3.3 Quando o cliente aprovado para mais de uma modalidade de CDC, disponibiliza-se a modalidade com
maior capacidade de pagamento mensal dentre as modalidades Automtico, Salrio e Snior.
3.6.8.3.4 A habilitao do cliente para utilizao de qualquer uma das modalidades da Famlia CDC obedece s
regras do CO100.

3.6.8.3.5 CDC AUTOMTICO
3.6.8.3.5.1 A modalidade aprovada juntamente com as demais modalidades da Famlia CDC.

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3.6.8.3.5.2 Para os clientes submetidos Anlise de Perfil, a capacidade de pagamento mensal para CDC
Automtico disponibilizada de acordo com o conceito de risco de crdito do cl iente.
3.6.8.3.5.3 Para os clientes submetidos Anlise de Comportamento, a capacidade de pagamento mensal
disponibilizada de acordo com o conceito de risco de crdito do cliente e o tempo de relacionamento.
3.6.8.3.5.4 O tempo de relacionamento verificado nas contas correntes CAIXA tipo 001, Cartes de Crdito CAIXA
e contrato ativo de CDC, utilizando-se o maior tempo entre os trs.
3.6.8.3.6 CDC SALRIO
3.6.8.3.6.1 A modalidade CDC Salrio aprovada para clientes que possuem conta salrio na CAIXA.
3.6.8.3.6.2 A capacidade de pagamento mensal est limi tada a 25% da Renda Comprovada do cliente.
3.6.8.3.7 CDC SNIOR
3.6.8.3.7.1 A modalidade CDC Snior aprovada para clientes aposentados e pensionistas com proventos
recebidos da fonte pagadora INSS com o CNPJ iniciado com cdigo 29.979.036, desde que a inadimplncia da SR
seja compatvel com as operaes de Cred Snior.
3.6.8.3.7.2 A capacidade de pagamento mensal est limitada a 30% da Renda Comprovada do INSS.
3.6.8.3.8 CDC TURISMO
3.6.8.3.8.1 A modalidade CDC Turismo disponibilizada para clientes aprovados para CDC Salrio ou CDC Snior.
3.6.8.3.8.2 O cliente aprovado para CDC Salrio tem capacidade de pagamento mximo de 25% da Renda
Comprovada.
3.6.8.3.8.3 O cliente aprovado para CDC Snior tem capacidade de pagamento mximo de 30% da Renda
Comprovada do INSS.
3.6.8.4 PARCELADOS COMERCIAIS
3.6.8.4.1 O conceito de risco de crdito para os parcelados comerciais determinado pelas metodologias de
Anlise de Perfil e Anlise de Comportamento, conforme item 3.6.2.
3.6.8.4.2 A aprovao para os parcelados comerciais considera o risco de crdito mnimo aceitvel e as regras de
concesso de cada produto.
3.6.8.4.3 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DOS PARCELADOS COMERCIAIS
3.6.8.4.3.1 A capacidade de pagamento mensal para parcelados comerciais depende das informaes cadastrais do
cliente, dados de relacionamento, perfil de consumo e risco de crdito do cliente.
3.6.8.4.3.2 So deduzidos dos limites disponibilizados os valores referentes aos contratos ativos de operaes
parceladas compromissos parcelados com a CAIXA, e as avaliaes vlidas de operaes parceladas, inclusive
CDC.
3.6.8.4.3.3 Os contratos de operaes do tipo 105, 106 e 107 listados a seguir, exclusivamente, restabelecem os
limites disponibilizados para contratao dos crditos parcelados para os casos de renovao/liquidao:
crdito pessoal parcelado PR (SIAPI 105);
crdito pessoal parcelado PS (SIAPI 106);
cred snior (SIAPI 107), modalidade 000;
financiamento de veculos (SIAPI 149), modalidade 004.
3.6.8.4.3.4 Os avalistas devem possuir situao econmico-financeira compatvel com a operao a que ser
avalista, inclusive sua condio cadastral e observadas a natur eza, a estrutura e a garantia da operao.
3.6.8.5 PARCELADOS SEM DESTINAO ESPECFICA
3.6.8.5.1 Esses parcelados apresentam classificao de risco de crdito idntica dos produtos do pacote de
relacionamento padro.
3.6.8.6 PARCELADOS COM DESTINAO ESPECFICA

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3.6.8.6.1 Na anlise de Comportamento, a classificao de risco de crdito idntica dos produtos do pacote de
relacionamento padro.
3.6.8.7 AMORTIZAO NICA AMU
3.6.8.7.1 O limite para operaes de amortizao nica sem destinao especfica depende das informaes
cadastrais do cliente, dados de relacionamento, perfil de consumo e risco de crdito do cliente.
3.6.8.7.2 ANTECIPAO DE RESTITUIO DE IRPF
3.6.8.7.2.1 aprovada para clientes que no apresentam restries cadastrais.
3.6.8.7.2.2 H exceo, quanto aprovao, nos casos em que o cliente possui conta salrio na CAIXA, conforme
item 3.4.8.1.
3.6.8.7.2.3 O clculo de limite para a operao de Antecipao de Restituio IRPF efetuado de acordo com as
regras definidas para o produto, conforme CO269, e depende das informaes cadastrais do cliente, dados de
relacionamento, perfil de consumo e risco de crdito do cliente.
3.6.8.7.3 ANTECIPAO DE 13 SALRIO
3.6.8.7.3.1 A Antecipao de 13 Salrio aprovada para clientes que possuem conta salrio na CAIXA e no
apresentam restries cadastrais, com exceo da restrio SERASA e SCPC, conforme item 3.4.8.1.
3.6.8.7.3.2 O clculo de limite para a operao de Antecipao de 13 efetuado de acordo com as regras
definidas para o produto, conforme CO269.
3.6.8.8 CRDITO CONSIGNADO
3.6.8.8.1 A avaliao para Crdito Consignado est inserida no modelo comercial e se destina aos clientes com
renda proveniente de empresas com convnio de Crdito Consignado com a CAIXA.
3.6.8.8.2 Os critrios para a contratao so definidos no CO055.
3.6.8.8.3 Os resultados da avaliao para Crdito Consignado podem ser:
aprovado;
condicionado regularizao ou liquidao de contratos em atraso;
condicionado liquidao simultnea do(s) contrato(s) de renegociao ativo;
condicionado regularizao de restries;
reprovado por empresa convenente apresentar alto ndice de rotatividade.
3.6.8.8.3.1 possvel a aprovao para clientes vinculados a empresas com alta rotatividade, desde que o cliente
esteja marcado no SIRIC como empregado que exerce funo no afetada pela alta rotatividade da empresa.
3.6.8.8.3.2 A marcao no SIRIC ser efetuada por meio de (QV) quadro de valor especfico, aps demanda do
gestor a GEARC de acordo com normas especficas do produto.
3.6.8.8.4 Os clientes que apresentam algum dos registros cadastrais seguintes esto condicionados regularizao
ou liquidao simultnea dos contratos em atraso que originaram o(s) registro(s):
SINAD;
conceito SIAPC igual a E, F, G ou H.
3.6.8.8.4.1 Os clientes com conceito de atraso no SIAPC igual a E, F, G ou H devem regularizar ou liquidar os
contratos relacionados ao atraso, inclusive quando se tratar das operaes de Penhor.
3.6.8.8.4.2 Os clientes com conceito de atraso no SIAPC igual a E, F, G ou H no Carto de Crdito devem
regularizar ou liquidar a dvida, sem necessidade de cancelamento do Carto.
3.6.8.8.5 Esto condicionados regularizao das restries cadastrais os clientes que apresentam algum dos
registros que seguem, os quais so impeditivos para a contratao:
CADIN Bancos Federais;
CADIN CAIXA;
CONRES Comercial Reneg. c/ perda de capital;
CONRES Comercial Liquid. c/ perda de capital;

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CONRES Habitacional Liquid. c/ perda de capital.
3.6.8.8.6 Os clientes com comportamento igual a alto risco so aprovados para Crdito Consignado, desde que no
apresentem situao cadastral que condicione a aprovao.
3.6.8.8.6.1 Os clientes com comportamento igual a alto risco devem rever suas linhas de crdito, negociar os limites
e os atrasos, a partir da contratao do Crdito Consignado.
3.6.8.8.7 A classificao de risco de crdito para Crdito Consignado determinada pela perda mdia realizada
para cada Convenente.
3.6.8.8.8 Os clientes que possuem contratos de renegociao ativos, esto condici onados liquidao simultnea
destes no momento da avaliao do Crdito Consignado com a incluso do QV PF Autoriza Consig/CredSenior C/
Liquid Simultnea.
3.6.8.8.9 A capacidade de pagamento mensal para Crdito Consignado determinada pela margem consignvel
disponvel para o cliente, conforme CO055, considerando a limitao de 30% da Renda Comprovada da
Convenente, independente de existirem outras operaes ativas de crdito parcelado.

3.6.8.9 CRED SNIOR
3.6.8.9.1 A avaliao para Cred Snior est inserida no modelo comercial e se destina aos clientes aposentados e
pensionistas que apresentam o INSS como fonte pagadora CNPJ iniciado por 29.979.036.
3.6.8.9.2 Os critrios de aprovao para Cred Snior consideram a inadimplncia verificada nas SR, conforme
CO175.
3.6.8.9.3 Os resultados da avaliao para Cred Snior podem ser:
aprovado;
condicionado liquidao de contratos;
condicionado regularizao de restries cadastrais;
condicionado reduo da inadimplncia da SR.
3.6.8.9.4 Os clientes que apresentam algum dos registros cadastrais seguintes esto condicionados liquidao de
contratos:
SINAD-SIAPI;
SINAD-SIDEC;
SINAD-SICAR;
Conceito SIAPC igual a E, F, G ou H.
3.6.8.9.4.1 Para esses clientes, a contratao condicionada liquidao simultnea dos contratos em atraso.
3.6.8.9.4.2 Os clientes com conceito de atraso no SIAPC igual a E, F, G ou H devem liquidar os contratos
relacionados ao atraso, inclusive quando se tratar das operaes de Penhor.
3.6.8.9.4.3 Os clientes com conceito de atraso no SIAPC igual a E, F, G ou H no Carto de Crdito devem liquidar a
dvida, sem necessidade de cancelamento do Carto.
3.6.8.9.5 So condicionados regularizao das restries cadastrais os clientes que apresentam as seguintes
restries cadastrais, os quais so impeditivos para a contratao:
CADIN Bancos Federais;
CADIN CAIXA;
SINAD-SIACI;
SINAD-SIBAN;
CONRES Comercial Reneg. c/ perda de capital;
CONRES Comercial Liquid. c/ perda de capital;
CONRES Habitacional Liquid. c/ perda de capital.
3.6.8.9.6 Esto condicionados reduo do ndice de inadimplncia da SR os clientes cuja SR possui mdia de
inadimplncia superior meta estabelecida para o Cred Snior.
3.6.8.9.7 Os clientes com comportamento igual a alto risco so aprovados para Cred Snior, desde que no
apresentem situao cadastral que condicione a aprovao.

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3.6.8.9.7.1 Os clientes com comportamento igual a alto risco devem rever suas linhas de crdito, negociar os limites
e os atrasos, a partir da contratao do Cred Snior.
3.6.8.9.8 A classificao de risco de crdito para Cred Snior determinada pela mxima inadimplncia veri ficada
para cada SR, considerando os ltimos 12 meses.
3.6.8.9.9 A capacidade de pagamento mensal para Cred Snior determinada pelo percentual de 30% da Renda
Comprovada do INSS.
3.6.8.10 CHEQUE ESPECIAL UNIVERSITRIO
3.6.8.10.1 Clientes sem renda comprovada conforme itens abaixo.
3.6.8.10.1.1 As avaliaes de risco de tomador de crdito e da operao para o produto Cheque Especial
Universitrio so simultneas.
3.6.8.10.1.2 So reprovados os clientes que apresentam impedimentos cadastrais, conforme item 3.4.
3.6.8.10.1.3 O limite do Cheque Especial Universitrio fixado conforme CO050.
3.6.8.10.2 Cliente com renda comprovada conforme itens abaixo.
3.6.8.10.2.1 As avaliaes de risco de tomador de crdito e da operao para produto Cheque Especial
Universitrio so realizadas separadamente, seguindo as premissas do item 3.6.8.1.
3.6.8.10.2.2 So reprovados os clientes que apresentam impedimentos cadastrais conforme item 3.4.
3.6.8.11 CARTO DE CRDITO UNIVERSITRIO
3.6.8.11.1 Clientes sem renda comprovada.
3.6.8.11.1.1 As avaliaes de risco de tomador de crdito e da operao para o produto Carto de Crdito
Universitrio so simultneas.
3.6.8.11.1.2 So reprovados os clientes que apresentam impedimentos cadastrais, conforme item 3.4.
3.6.8.11.1.3 Para o Carto de Crdito Universitrio Internacional so aprovados os clientes com conceito mnimo
exigido na Anlise de Perfil, conforme determinao do Gestor do produto
3.6.8.11.1.4 O limite de crdito fixo para o Carto de Crdito Universitrio Internacional, conforme CO112.
3.6.8.11.2 Clientes com renda comprovada.
3.6.8.11.2.1 As avaliaes de risco de tomador de crdito e da operao para o produto Carto de Crdito
Universitrio so realizadas separadamente, seguindo as premissas do item 3.6.8.2.
3.6.8.11.2.2 So reprovados os clientes que apresentam impedimentos cadastrais conforme item 3.4.
3.6.8.12 REESTRUTURAO FINANCEIRA
3.6.8.12.1 As operaes de parcelado para Reestruturao Financeira so aprovadas para os clientes com
agravamento do risco identificados automaticamente pelo SIRIC.
3.6.8.12.2 A capacidade de pagamento mensal determinada pelo percentual de 25% sobre a Renda do Cliente.
3.6.8.12.3 A contratao da operao de Reestruturao Financeira obriga a readequao do limite de cheque
especial conforme valor aprovado na mesma avaliao de risco de crdito que aprovou a Reestruturao.
3.6.8.12.4 A avaliao de risco de crdito para Reestruturao Financeira permite a recomposio da capacidade
de pagamento mensal quando a operao for utilizada para liquidar contratos de CDC automtico, CDC Snior e
CDC Salrio.
3.6.8.13 MICROCRDITO PRODUTIVO ORIENTADO CRESCER CAIXA
3.6.8.13.1 A avaliao para Microcrdito Produtivo Orientado Crescer CAIXA est inserida no modelo comercial e
se destina aos Empreendedores Informais, identificadas no SI RIC com Renda No Comprovada e que possuam
renda total anual de at R$ 120.000,00, com aprovao para os produtos parcelados.
3.6.8.13.2 Os critrios para a contratao so definidos no CO127.
3.6.8.14 CRDITO RURAL
3.6.8.14.1 A avaliao de risco de crdito para o credito rural est inserida no modelo comercial para as finalidades
investimento, custeio e comercializao agrcola e pecurio.

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3.6.8.14.1.1 A avaliao de risco de crdito para crdito rural investimento, custeio ou comercializao,
modalidades agrcola e pecurio, disponibilizada para clientes avaliados, aprovados pelo modelo comercial,
campo especfico para Crdito Rural.
3.6.8.14.1.2 Formulrios, critrios e limites de concesso para o crdito rural investimento so definidos no CO394.
3.6.8.14.1.3 Formulrios, critrios e limites de concesso para o crdito rural custeio so definidos no CO395.
3.6.8.14.1.4 Formulrios, critrios e limites de concesso para o crdito rural comercializao so definidos no
CO412.
3.6.9 RESULTADO DA AVALIAO COMERCIAL
3.6.9.1 Os resultados da avaliao comercial so obtidos por meio do Relatrio de Avaliao de Cliente Pessoa
Fsica.
3.6.9.2 O relatrio de Avaliao de Cliente Pessoa Fsica compreende informaes do tipo:
resultados da avaliao, ACEITO, NO ACEITO, APROVADO, APROVADO CONDICIONADO;
limites mximos para contratao das operaes de Cheque Especial, Carto de Crdito, Parcelados e
Amortizao nica;
prestaes mximas para contratao de operaes parceladas;
valores contratados de crdito;
situao Cadastral e de Relacionamento;
registro de Conceito no SIAPC;
contratos indicados para Renovar/Liquidar;
composio da Renda.
3.6.9.3 A avaliao de risco de tomador de Crdito compreende as informaes do cliente, as pesquisas cadastrais
e as informaes de relacionamento.
3.6.9.3.1 O resultado da avaliao obtido a partir dos dados do cliente na Ficha Cadastro e das informaes de
relacionamento.
3.6.9.4 Na avaliao de risco de tomador de crdito, o cliente pode apresentar conceitos diversos para cada
produto e resultados diferentes de aprovao.
3.6.9.4.1 O resultado da avaliao do cliente para o crdito comercial no determina o resultado da avaliao para
o crdito habitacional.
3.6.9.5 O resultado da avaliao deve ser considerado juntamente com as normas de cada produto, observando-se
os limites mnimos e mximos para contratao, os prazos, os regimes de aladas e as demais determinaes dos
gestores.
3.6.9.6 O resultado da avaliao tambm pode informar procedimentos necessrios em situaes em que h
necessidade da confirmao de dados cadastrais do cliente, conforme descrito no ANEXO VI.
3.6.9.7 Quando o cliente estiver enquadrado nos impedimentos constantes no PO017 ser reprovado pelo motivo
Reprovado pela Poltica de Crdito CAIXA.
3.6.10 LIQUIDAO DE CONTRATOS
3.6.10.1 O Gerente concessor responsvel por verificar se a operao avaliada no SIRIC est de acordo com os
normativos de concesso de crdito vigentes.
3.6.10.2 Quando a Avaliao de risco de crdito for efetuada com renovao/liquidao de outro contrato, os
funcionrios e Gerente envolvidos tornam-se responsveis pela liquidao das operaes listadas no relatrio de
avaliao do cliente, conforme quadro seguinte:

A VALIDADE DESTA CONDICIONADA A(S) INTENO(ES) DE

Contrato(s) a Renovar /Liquidar Saldo Devedor/Limite Prestao (es)



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3.6.10.2.1 O item acima deve ser observado quando for efetuada avaliao e contratao de nova operao de
crdito.
3.6.10.3 Os clientes com resultado de aprovao condicionada para Cred Snior devido ao atraso em contrato de
Penhor, que gerou conceito no SIAPC igual a E, F, G ou H, devem liquidar esses contratos sem a informao no
quadro do item 3.6.10.2, pois a pesquisa de relacionamento no traz informaes dessa operao.
3.6.10.4 Os clientes com resultado de aprovao condicionada para Crdito Consignado devido ao atraso em
contrato de Penhor, que gerou conceito no SIAPC igual a E, F, G ou H, devem regularizar ou liquidar esses
contratos sem a informao no quadro do item 3.6.10.2, pois a pesquisa de relacionamento no traz informaes
dessa operao.
3.6.10.5 Os clientes com resultado de aprovao condicionada para Crdito Consignado e Cred Snior devido ao
atraso no Carto de Crdito, que gerou conceito no SIAPC igual a E, F, G ou H, devem liquidar o valor da dvida
sem a informao no quadro do item 3.6.10.2, pois a pesquisa de relacionamento no traz informaes dessas
operaes.
3.6.10.6 A concesso, renovao ou retificao dos limites de crdito e parcelados, sem a observncia dos
preceitos normativos, est sujeita aos procedimentos de apurao e imputao de responsabilidades vigentes e
disciplinados no AE079.
3.6.11 CRITRIO JULGAMENTAL COMERCIAL
3.6.11.1 O Critrio Julgamental pode ser utilizado para avaliaes comerciais conforme disposies contidas no
FI207 e CR172.
3.6.11.2 O sistema de avaliao de risco de tomador de crdito no verifica o enquadramento da operao
pretendida nos normativos de concesso de crdito vigentes, ficando essa atribuio sob a responsabilidade do
concessor.
3.6.11.3 No aprovado pelo critrio julgamental comercial o cliente cujo motivo da reprovao seja:
alto risco na anlise de comportamento;
inadimplncia com a CAIXA;
existncia de contrato de renegociao com a CAIXA em situao de ativo.
3.6.12 AVALIAO DA OPERAO COMERCIAL
3.6.12.1 efetuada aps a avaliao de risco de tomador de crdito do cliente.
3.6.12.2 A avaliao tem por finalidade a mensurao de risco de crdito da operao associada garantia, a fim
de estabelecer o conceito de risco de crdito e os valores para fins de aprovisionamento de risco de crdito.
3.6.12.3 A partir do cdigo de avaliao da operao de crdito so solicitadas as contrataes nos sistemas
corporativos.
3.6.12.4 A avaliao da operao compreende as informaes de: valor da contratao, prazo, taxa de juros e valor
da prestao.
3.6.12.5 Para contratao das operaes devem ser observadas as normas de cada produto.
3.6.12.6 As operaes de parcelado comercial que no possuem valor de capacidade de pagamento aprovada na
avaliao de tomador e sero caucionadas (operaes customizadas) devem ser aprovadas conforme AL021, e
depois solicitada sua incluso no SIRIC via caixa postal da GERIV, respeitando a hierarquia da comunicao de
acordo com OR003.
3.6.12.6.1 Quando houver excepcionao de taxa de juros, a autorizao do gestor do produto deve ser
encaminhada a GERIV conjuntamente solicitao de incluso no SIRIC da operao customizada.
3.6.12.6.2 A mensagem deve conter as informaes citadas abaixo e devem ser encaminhadas em anexo a Ata, a
Resoluo do Comit, a cpia digitalizada dos documentos referentes comprovao da renda e a autorizao do
gestor do produto:
CPF;
cdigo SIRIC;
agncia;
valor a ser contratado;
cdigo da operao que ser contratada;
prazo;

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taxa;
valor da prestao;
garantia: tipo da garantia e respectivo valor;
link do endereo onde constam os documentos digitalizados, se for o caso.
3.6.12.6.3 O prazo de incluso da operao customizada no SIRIC de at 5 dias teis aps o recebimento pela
GERIV da documentao completa, conforme descrio nos itens 3.6.12.6.1 e 3.6.12.6.2.
3.7 AVALIAO DE RISCO DE TOMADOR DE CRDITO HABITACIONAL APPLICATION SCORING
3.7.1 As avaliaes solicitadas pela Agncia so feitas pelos empregados CAIXA, aps a digitao e homologao
dos dados da Ficha Cadastro no SIRIC.
3.7.2 A avaliao de risco de tomador de crdito habitacional envolve a avaliao do grupo habitacional constitudo
por tomador, participante(s) e respectivo(s) cnjuges.
3.7.3 A avaliao de risco de tomador de crdito habitacional realizada para o participante de maior renda.
3.7.4 Para as avaliaes de risco de tomador de crdito so consideradas:
informaes da Ficha Cadastro;
renda do Cliente;
pesquisas Cadastrais;
proposta de Financiamento, na Anlise de Perfil.
3.7.5 A partir da avaliao so obtidos os limites mximos de crdito e capacidade financeira.
3.7.5.1 permitido ao empregado efetuar novas avaliaes do cliente, independente do resultado da avaliao
anterior.
3.7.5.2 Para as novas avaliaes, orientado observar as ocorrncias, relacionamentos e quadros de valores
passveis de alteraes, conforme ANEXO VII.
3.7.5.2.1 As alteraes diferentes daquelas listadas no ANEXO VII impedem a solicitao de nova avaliao.
3.7.5.3 Quando alterados ocorrncias, relacionamentos ou quadros de valores no permitidos, o empregado da
Agncia somente pode realizar novas avaliaes ao fim do prazo de validade da avaliao.
3.7.5.4 Os resultados das novas avaliaes podem ser diferentes das anteriores, devido a alteraes cadastrais do
cliente e alterao do perfil.
3.7.6 O sistema de avaliao de risco de tomador de crdito no verifica o enquadramento da operao pretendida
nos normativos de concesso de crdito vigentes, ficando essa atribuio sob a responsabilidade do gerente
concessor.
3.7.7 A avaliao habitacional pode ser feita paralelamente s avaliaes das operaes de cheque especial e
carto de crdito.
3.7.7.1 A avaliao dessas operaes no inviabiliza a contratao habitacional.
3.7.8 As avaliaes vlidas de CDC so consideradas na determinao da capacidade de pagamento
disponibilizada para contratao habitacional, conforme item 3.7.11.2.
3.7.9 METODOLOGIAS
3.7.9.1 ANLISE CADASTRAL E DE RENDA
3.7.9.1.1 Considera a capacidade de pagamento do cliente e a situao cadastral.
3.7.9.1.2 utilizada para as origens de recursos:
FAR Fundo de Arrendamento Residencial;
EMGEA;
pr-Comunidade;
consrcio;
FDS;
Monumenta;

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FGTS-PNHR.
3.7.9.1.2.1 Para estas avaliaes, a avaliao de cnjuge no mais realizada.
3.7.9.1.2.2 As avaliaes para as origens de recursos citadas no subitem 3.7.9.1.2 continuam utilizando a
metodologia de avaliao de risco de crdito de cadastro e renda.
3.7.9.1.3 Para o Programa MONUMENTA obrigatria a avaliao de risco de tomador para valores iguais ou
superiores as R$50.000,00.
3.7.9.1.3.1 Tratando-se de valores inferiores a R$ 50.000,00, deve ser feita anlise da Ficha Cadastro e pesquisa
nos bancos de cadastros externos.
3.7.9.1.4 O Programa Nacional de Habitao Rural PNHR permite avaliaes para a origem de recursos FGTS
para a modalidade Aquisio de Material de Construo, conforme HH163 e HH175.
3.7.9.1.4.1 As avaliaes realizadas para este produto do como resultado a capacidade de pagamento semestral
do proponente.
3.7.9.2 ANLISE DA CONVENENTE PAR CONSIGNADO E HABITAO CONSIGNADA
3.7.9.2.1 Considera a inadimplncia da convenente, a margem consignvel e a situao cadastral do cliente,
tomador principal.
3.7.9.2.1.1 Os dados cadastrais dos participantes, com exceo do tomador principal, no so verificados para esta
operao.
3.7.9.2.1.2 Os rendimentos dos demais participantes no so considerados para o clculo da capacidade de
pagamento do tomador principal.
3.7.9.2.2 As convenentes so separadas em trs grupos, de acordo com o ndice de inadimplncia apresentado:
grupo I Inadimplncia da convenente de at 3%;
grupo II Inadimplncia da convenente superior a 3% e no mximo 10%;
grupo III Inadimplncia da convenente acima de 10%.
3.7.9.2.3 A aprovao do cliente est relacionada inadimplncia da convenente grupo, e situao cadastral do
tomador principal.
3.7.9.2.4 Os clientes dos grupos I e II que no apresentam restrio cadastral podem contratar as operaes de
PAR Consignado ou habitao consignada.
3.7.9.2.4.1 Os clientes que apresentam somente restrio cadastral SERASA ou SCPC podem contratar o PAR
Consignado ou operaes de habitao consignada, desde que a convenente pertena ao grupo I, conforme
3.4.9.1.
3.7.9.2.4.2 Os clientes do grupo II que apresentam restrio cadastral SERASA ou SCPC, ou outro tipo de restrio
no podem contratar o PAR Consignado ou operaes de habitao consignada.
3.7.9.2.5 Os clientes cuja convenente pertena ao grupo III no so aprovados para o PAR Consignado ou
operaes de habitao consignada, independente da existncia ou no de restrio cadastral.
3.7.9.2.6 O valor disponibilizado para contratao de no mximo 30% da renda do tomador principal,
considerando a limitao de 30% da Renda Comprovada da Convenente e limitado margem consignvel do
cliente.
3.7.9.3 ANLISE DE PERFIL OU APPLICATION SCORING
3.7.9.3.1 Considera os dados do cliente na Ficha Cadastro, as informaes cadastrais e de relacionamento e a
proposta de financiamento habitacional, para definir o perfil de tomador de crdito do cliente no financiamento
habitacional.
3.7.9.3.2 utilizada para as origens de recursos:
FGTS;
FGTS Pr Cotista;
CAIXA;
CAIXA SFH/SBPE;
FAT Material de Construo.
3.7.9.3.3 So avaliados conjuntamente, tomador, o(s) participante(s) e o(s) respectivo(s) cnjuge(s).

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3.7.9.4 ANLISE BASEADA NO COMPORTAMENTO DE PAGAMENTOS EFETUADOS CONSTRUTORA
OU IF DE ORIGEM (PARA PORTABILIDADE DO CRDITO HABITACIONAL)
AUTOFINANCIAMENTO
3.7.9.4.1 Considera o comportamento dos clientes com relao s prestaes mensais pagas construtora durante
a fase de construo, com a finalidade de financiamento de imvel novo e imvel na planta, ou s parcelas pagas
Instituio Financeira de origem nos casos de portabilidade de crdito habitacional.
3.7.9.4.1.1 Os clientes avaliados por autofinanciamento podero ser aprovados por esta metodologia ao invs do
Application Scoring;
3.7.9.4.1.2 necessrio que o histrico do cliente com a construtora ou Instituio Financeira de origem seja de
pelo menos 12 meses.
3.7.9.4.1.3 Nesta anlise tambm so verificadas as informaes relacionadas s restries cadastrais do cliente.
3.7.9.4.1.4 O cliente aprovado pela metodologia do autofinanciamento se:
no possuir atraso maior que 30 dias em nenhuma das parcelas mensais;
no possuir restries cadastrais, conforme item 3.4;
data de vencimento da ltima parcela possuir menos de 30 dias.
3.7.9.4.2 Nos casos de pagamentos efetuados s construtoras, permitida a utilizao das seguintes origens de
recursos:
FGTS;
CAIXA SFH/SBPE;
FAT.
3.7.9.4.2.1 Nos casos de portabilidade de crdito habitacional est disponvel apenas a origem de recurso SBPE.
3.7.9.4.3 Os requisitos para a anlise dos pagamentos dos clientes diretamente construtora ou Instituio
Financeira de origem constam no item 3.7.11.6.
3.7.9.4.4 So avaliados conjuntamente, tomador, o(s) participante(s) e o(s) respectivo(s) cnjuge(s).
3.7.10 PROPOSTAS DE FINANCIAMENTO HABITACIONAL
3.7.10.1 A proposta de financiamento habitacional considera as informaes de cota e prazo de financiamento.
3.7.10.2 A cota de financiamento a relao entre o valor do financiamento e o valor do imvel.
3.7.11 LIMITES PARA O FINANCIAMENTO HABITACIONAL
3.7.11.1 Para determinao dos limites das operaes habitacionais so consideradas a Renda Total do tomador e
do(s) participante(s) que formam o grupo(s) para o financiamento.
3.7.11.2 Os limites disponibilizados para o crdito habitacional so calculados internamente, considerando as
informaes socioeconmicas do cliente, comportamento nos produtos Cheque Especial, Carto de Crdito ou CDC
atrelado ao conceito de Behaviour Scoring, comportamento em outro produto habitacional vigente, as condies da
proposta habitacional pleiteada e os compromissos financeiros para determinao da sua capacidade financeira de
pagamento.
3.7.11.2.1 A capacidade de pagamento mxima para o crdito habitacional de at 30% da Renda Total do
cliente(s) ou grupo habitacional , podendo ser inferior a este percentual, a depender do nvel mximo de
endividamento calculado para o cliente na avaliao de risco de crdito, dadas as caractersticas analisadas,
conforme item 3.7.11.2.
3.7.11.2.2 Exclusivamente no caso do PAR Consignado e operaes de habitao consignada, o limite
disponibilizado para o cliente considera somente a Renda do tomador principal e a margem consignvel dada pela
convenente.
3.7.11.3 A depender da linha de financiamento habitacional pretendida, conforme manuais de produto vigentes, os
percentuais mximos sobre a renda a serem disponibilizados podem variar, chegando a no mximo, 30% (10%,
15%, 20%, 25% ou 30%).
3.7.11.4 A avaliao de risco de crdito para o produto Crdito Imvel Prprio CAIXA permite a recomposio da
capacidade de pagamento mensal quando a operao for utilizada para liquidar contratos de operaes parceladas
adimplentes, permitindo reestruturao das dvidas que o cliente possui.
3.7.11.4.1 observado o item 3.6.10 e subitens quanto responsabilidade na recomposio de limites
concomitante liquidao de operaes j contratadas.

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3.7.11.5 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DEMONSTRADA POR COMPROVANTE DE ALUGUEL
3.7.11.5.1 A capacidade financeira de pagamento do cliente demonstrada por meio de comprovantes de
pagamento de aluguel, exclusivamente para aquisio de imveis na planta com recursos do FGTS e SBPE, caso o
cliente seja locatrio de imvel residencial.
3.7.11.5.2 So aceitos para comprovar pagamento de aluguel:
contrato de locao de imvel residencial, constando o proponente como locatrio, identificao do imvel,
perodo de locao e valor do aluguel;
declarao ou certido emitida pelo locador em favor do locatrio em que conste a regularidade dos pagamentos
do aluguel e condomnios.
3.7.11.5.3 So necessrios os comprovantes de pagamentos dos ltimos 12 meses.
3.7.11.5.3.1 So aceitos os recibos de pagamento, comprovantes de depsito, comprovantes de transferncias,
documentos de crdito (DOC) ou boletos bancrios, referentes ao aluguel, em favor do locatrio.
3.7.11.5.3.2 As partes envolvidas, locador e locatrio, devem estar devidamente caracterizados nos comprovantes
de pagamentos.
3.7.11.6 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DE CLIENTES DE AUTOFINANCIAMENTO
3.7.11.6.1 utilizada para a modalidade imvel novo e imvel na planta, com recursos do FGTS, FAT ou SBPE e
na portabilidade de crdito habitacional com origem de recurso SBPE.
3.7.11.6.2 A capacidade financeira de pagamento do cliente demonstrada por meio de comprovantes de
pagamentos de compra de imvel efetuados diretamente construtora ou por histrico de pagamento Instituio
Financeira de origem, nos casos de portabilidade de crdito habitacional.
3.7.11.6.2.1 A capacidade determinada, neste caso, pela mdia aritmtica mensal obtida nos comprovantes de
pagamentos dos ltimos seis meses.
3.7.11.6.2.2 Para as propostas com recursos FGTS, a capacidade acrescida de 20%.
3.7.11.6.2.3 Para as propostas com recursos FAT ou SBPE, a capacidade acrescida de 30%, exceto para os
casos de portabilidade, onde no existe acrscimo.
3.7.11.6.3 Os documentos necessrios para os casos de crditos oriundos de construtoras so:
cpia do Contrato de Promessa de Compra e Venda da unidade imobiliria feita entre a construtora e o promitente
comprador, constando a identificao do imvel, o perodo do financiamento, condies do ajuste, preo e forma
de pagamento, alm de firmas reconhecidas das assinaturas contidas no presente contrato;
seis ltimos comprovantes de pagamentos das parcelas mensais do cliente nos ltimos seis meses, as
intermedirias, bales ou chaves no so utilizados nessa situao;
declarao ou Certido de regularidade dos pagamentos do cliente, emitido pela construtora.
3.7.11.6.3.1 Os seguintes documentos so aceitos como comprovantes de pagamentos:
recibos de pagamentos;
comprovantes de depsitos;
comprovantes de transferncia bancria;
documentos de crdito (DOC);
boletos bancrios autenticados.
3.7.11.6.3.2 Nos comprovantes de pagamentos devem estar devidamente caracterizados a construtora e o
promitente comprador.
3.7.11.6.3.3 A capacidade de pagamento do financiamento imobilirio definida a part ir dos valores dos
pagamentos efetuados pelo cliente, desde que o vencimento da ltima parcela tenha ocorrido em perodo menor
que 30 dias.
3.7.11.6.3.4 Os valores pagos a ttulo de bales, chaves ou intermedirias no so considerados para o clculo da
capacidade de pagamento de clientes de autofinanciamento.
3.7.11.6.3.5 O Contrato de Promessa de Compra e Venda e a Declarao ou Certido de regularidade dos
pagamentos devem estar assinadas por representantes da construtora aptos para tal, conforme determinado no
contrato social da construtora ou em procurao pblica delegando tal competncia.
3.7.11.6.3.6 Os clientes que no obtiverem na avaliao uma capacidade financeira necessria para o
financiamento do imvel, podem ser avaliados pela metodologia de Application Scoring conforme item 3.7.9.3.

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3.7.11.6.4 Os documentos necessrios para os casos de portabilidade habitacional so os descritos a seguir.
3.7.11.6.4.1 Seis ltimos comprovantes de pagamento das parcelas mensais do cliente junto IF de origem, que
devem corresponder aos 6 meses anteriores solicitao do crdito.
3.7.11.6.4.2 Os seguintes documentos so aceitos como comprovantes de pagamento:

recibos de pagamentos;
comprovantes de depsitos;
comprovantes de transferncia bancria;
documentos de crdito (DOC);
boletos bancrios autenticados;
planilha emitida pela Instituio Originadora contendo o registro da adimplncia e pagamento das seis (06) ltimas
prestaes, conforme HH200.
3.7.11.6.4.3 Nos comprovantes de pagamento devem estar devidamente caracterizados a Instituio Financeira e o
cliente.
3.7.11.6.4.4 A capacidade de pagamento do financiamento imobilirio definida a partir dos valores dos
pagamentos efetuados pelo cliente, desde que o vencimento da ltima parcela tenha ocorrido em perodo menor
que 30 dias.
3.7.11.7 CAPACIDADE DE PAGAMENTO DE CLIENTES COM CONTA POUPANA EMIGRANTE
3.7.11.7.1 A capacidade financeira de pagamento de cliente com Conta Poupana Emigrante comprovada por
meio dos depsitos mensais e sucessivos nesta conta, no prazo mnimo de 12 (doze) meses, conforme CO314.
3.7.11.8 CRDITO IMVEL PRPRIO CAIXA
3.7.11.8.1 Na avaliao de risco do Crdito Imvel Prprio CAIXA, para tomadores e/ou participantes
caracterizados como scio e/ou dirigente de empresa e a renda seja proveniente da atividade vinculada ocupao
scio de empresa, exigida a apresentao de documentos complementares a depender do valor do emprstimo.
3.7.11.8.1.1 Operaes com valor do emprstimo superior a R$ 164.000,00:
extrato de Movimentao de Conta Corrente, pessoa fsica e de titularidade do cliente, conforme item 4.6.3.2;
declarao de Imposto de Renda de Pessoa Jurdica, conforme item 4.6.3.3;
documento constitutivo da Pessoa Jurdica, conforme item 4.6.3.4.
3.7.11.8.2 Todas as operaes para o produto Crdito Imvel Prprio CAIXA, com valor de emprstimo igual ou
superior a R$ 600.000,00, so encaminhadas pelas agncias para anlise da GIRIS.
3.7.11.8.2.1 Os documentos a serem enviados para anlise da GIRIS esto descritos no item 4.11.5.
3.7.11.8.2.2 A operao somente ser aprovada aps parecer favorvel da GIRIS.
3.7.11.8.2.3 O parecer favorvel da GIRIS exclusivo para a proposta apresentada pela agncia.
3.7.11.8.2.4 Caso seja efetuada nova avaliao de tomador ou sejam alteradas quaisquer caractersticas de
operao pretendida aps autorizao da GIRIS, necessrio solicitar nova anlise da GIRIS para a nova proposta
pretendida.
3.7.12 RESULTADO DA AVALIAO HABITACIONAL
3.7.12.1 O resultado da avaliao deve ser considerado juntamente com as normas de cada produto, observando-se
os limites mnimos e mximos para contratao, os prazos, os regimes de aladas e as demais determinaes dos
gestores.
3.7.12.2 O cliente est aprovado para a proposta habitacional quando o resultado obtido no Relatrio de Avaliao
Pessoa Fsica Habitao estiver aprovado.
3.7.12.3 Nas situaes em que o SIRIC indicar que a capacidade de pagamento mensal est aprovada vinculada
cota mxima permitida, no poder haver alterao na proposta habitacional que resulte em aumento da cota
conforme indicado no relatrio de avaliao de risco de crdito.
3.7.12.4 O cliente est aprovado condicionado quando:
existir impedimento cadastral conforme item 3.4 para qualquer um dos participantes do grupo habitacional;

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o valor da prestao da proposta habitacional maior que a capacidade de pagamento disponibilizada no
resultado da avaliao.
3.7.12.4.1 Para o produto Crdito Imvel Prprio CAIXA, quando o valor do emprstimo solicitado for igual ou
superior a R$ 600.000,00, a avaliao de tomador habit acional est condicionada anlise da GIRIS conforme
itens 3.7.11.8.2 e 4.11.
3.7.12.4.1.1 No caso de avaliao condicionada anlise da GIRIS, o cliente est aprovado para a proposta de
Crdito Imvel Prprio CAIXA somente quando o parecer da GIRIS for favorvel continuidade da operao.
3.7.12.4.1.2 Na situao de parecer favorvel da GIRIS, a avaliao de operao para o produto Crdito Imvel
Prprio CAIXA efetuada e a proposta apresentada aprovada, conf orme resultado do relatrio de avaliao da
operao.
3.7.12.5 Quando o cliente no obteve a classificao de risco de crdito mnima (escore mnimo para aprovao do
produto) requerido para a origem e modalidade de recursos pretendida, o cliente no est aprovado para a
operao pretendida.
3.7.12.6 Quando o cliente estiver enquadrado nos impedimentos constantes no PO017 ser reprovado pelo motivo
Reprovado pela Poltica de Crdito CAIXA.
3.7.13 AVALIAO DA OPERAO HABITACIONAL
3.7.13.1 efetuada aps a avaliao de risco de tomador de crdito do cliente.
3.7.13.2 A avaliao tem por finalidade a mensurao de risco de crdito da operao associada garantia, a fim
de estabelecer o conceito de risco de crdito e os valores para fins de aprovisionamento de risco de crdito.
3.7.13.3 O resultado da avaliao e o conceito requerido para a aprovao dependem da origem e modalidade de
recursos escolhida.
3.7.13.3.1 O conceito de risco de crdito da operao habitacional depende das dimenses de risco definidas para
o crdito pretendido sendo definidas em virtude da origem de recurso e das dimenses de risco de crdito, quais
sejam, dimenso da avaliao de tomador e dimenso da avaliao da operao, a saber:
classificao de risco de crdito (escore);
garantia associada;
cota de financiamento;
prazo da operao pretendida.
3.7.13.3.1.1 A alterao em qualquer uma das dimenses de risco considerados no item 3.7.13.3.1 acima pode
gerar novo conceito de risco de crdito para a operao pretendida.
3.7.13.4 A partir do cdigo de avaliao da operao de crdito so solicitadas as contrataes nos sistemas
corporativos.
3.7.13.5 A avaliao da operao compreende as inf ormaes de: valor da contratao, prazo, taxa de juros e valor
da prestao.
3.7.13.6 Para contratao das operaes devem ser observados os critrios dos gestores de cada produto.
3.8 VALIDADE DAS AVALIAES DE RISCO DE CRDITO
3.8.1 Para cada tipo de avaliao existe um prazo de validade determinado.
3.8.2 A validade da avaliao de risco de tomador de crdito consta no relatrio ou obtida no ANEXO IX.
3.8.2.1 A avaliao da operao de crdito deve ser solicitada dentro do prazo de validade da avaliao do cliente
tomador.
3.8.3 A validade da avaliao de risco de crdito da operao consta no relatrio ou obtida no ANEXO IX.
3.8.3.1 A operao deve ser contratada por meio dos sistemas coorporativos dentro do prazo de validade da
avaliao de risco de crdito da operao.

3.9 CANCELAMENTO DAS AVALIAES DE OPERAO
3.9.1 AVALIAES CONTRATADAS
3.9.1.1 No permitido o cancelamento das avaliaes das operaes j contratadas.

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3.9.1.2 Exceto o cancelamento das avaliaes da operao de CDC que permitido quando interferir na aprovao
de outra operao parcelada, desde que as operaes contratadas de CDC estejam constando na pesquisa de
relacionamento do cliente.
3.9.1.3 O cancelamento da avaliao de uma operao j contratada para permitir nova avaliao para a conc esso
de crdito acima da capacidade aprovada para o cliente constitui irregularidade de concesso nos termos do
AE079.
3.9.2 AVALIAES NO CONTRATADAS
3.9.2.1 O cancelamento da avaliao da operao pela Agncia, sem a necessidade de aguardar a expirao do
prazo de validade, permitido somente nas seguintes situaes:
a operao no tiver sido contratada, porque o cliente desistiu de contratar a operao aprovada;
a operao no tiver sido contratada, porque as condies da avaliao aprovada no atendem solicitao de
crdito do cliente;
a operao foi contratada e posteriormente foi estornada.
3.9.2.2 A avaliao de operao de carto de crdito no cancelada no SIRIC.
3.9.2.2.1 O cancelamento da avaliao de operao de carto de crdito efetuado pela Agncia mediante nova
avaliao de operao de carto de crdito no SIRIC, que envia automaticamente para o SICAC e este realiza o
cancelamento da avaliao anterior, conforme CO185.
3.9.2.3 O cancelamento das avaliaes de operao de Critrio Julgamental Comercial realizado pela SR de
vinculao e Superintendncia Nacional de rea de vinculao: SN de Gesto da rea A (Centro Oeste e Norte),
SN de Gesto da rea B (Nordeste), SN de Gesto da rea C (Sul), SN de Gesto da rea D (RJ, ES e MG) e SN
de Gesto da rea E (So Paulo).
3.9.2.4 O cancelamento das avaliaes de operao habitacional realizado pela Agncia, de maneira on-line, por
meio do Portal de Negcios da Habitao, no link SIPAH Sistema Padro de Atendimento Habitao, opo
Avaliao da Operao, conforme HH162.
4 PROCEDIMENTOS
4.1 ACESSO AO SIRIC
4.1.1 As avaliaes de risco de crdito so feitas por meio do SIRIC.
4.1.1.1 O acesso ao SIRIC obtido conforme CR112.
4.2 IMPORTNCIA DA OBTENO DAS INFORMAES CADASTRAIS DO CLIENTE
4.2.1 A obteno das informaes cadastrais objetiva o preenchimento da Ficha Cadastro do cliente.
4.2.2 O Perfil do cliente como tomador de crdito obtido por meio das informaes preenchidas na Ficha
Cadastro.
4.2.2.1 Com base na Anlise de Perfil do cliente so estabelecidos os conceitos de risco de crdito, os limites
mximos para contratao e a capacidade de pagamento mensal para os parcelados.
4.2.2.2 A qualidade das informaes obtidas fundamental para que o cliente tenha o perfil de risco de crdito
avaliado de forma correta.
4.2.2.3 A qualificao adequada do Perfil de risco de crdito dos clientes reflete diretamente no resultado financeiro
das operaes de crdito da CAIXA.
4.2.2.4 DIRETRIZES PARA CONSTATAO DAS INFORMAES DO CLIENTE
4.2.2.4.1 Algumas diretrizes so importantes nesse processo:
conferncia da Ficha Cadastro com a documentao apresentada;
certificar as informaes prestadas pelo cliente;
verificar a autenticidade dos documentos apresentados;
abordar informaes referentes atividade desempenhada tipo de atividade, local e tempo de trabalho, forma de
remunerao, rendimentos;
utilizar os critrios de constatao de renda comprovada, conforme item 4.5;

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utilizar os critrios de constatao de renda no comprovada, conforme item 4.6;
solicitar informaes complementares do cliente;
solicitar documentos adicionais ao cliente, para fins de comprovao das informaes prestadas;
incluso de informaes relevantes no campo Informaes Complementares/Anlise da Agncia da Ficha
Cadastro.
4.2.2.4.2 Para o financiamento habitacional, tambm necessrio:
preenchimento das Informaes Complementares para Avaliao Habitacional na Ficha Cadastro;
definio da Proposta Habitacional valor do imvel e do financiamento, prazo de pagamento, prestao
simulada;
incluso da Proposta na Ficha Cadastro do cliente.
4.3 PREVENO A CRIMES DE LAVAGEM DE DINHEIRO E FRAUDE DOCUMENTAL
4.3.1 O empregado CAIXA observa condutas suspeitas de clientes, a fim de prevenir crimes de lavagem de dinheiro
ou fraude documental, conforme AD006 e AD211, respectivamente.
4.3.1.1 Os casos configurados como suspeitos de lavagem de dinheiro so encaminhados SN de Controle
Institucional, conforme os procedimentos e prazos descritos no AD006.
4.3.1.2 Na ocorrncia de fraude documental, consumada ou tentada, proceder conforme AD211.
4.4 PREENCHIMENTO DA FICHA CADASTRO
4.4.1 As informaes do cliente so preenchidas nos locais apropriados constantes na Ficha Cadastro, conforme
orientaes constantes nos respectivos modelos de Ficha Cadastro ( MO33005, MO33352 e MO33357).
4.4.2 INFORMAES DE RENDIMENTOS
4.4.2.1 A renda no obrigatria para avaliao de Cheque Especial Universitrio e Carto de Crdito
Universitrio.
4.4.2.1.1 Caso seja apresentada renda comprovada, a avaliao de Cheque Especial Univer sitrio e Carto de
Crdito Universitrio levar em considerao essa informao.
4.4.2.2 A renda includa no caso do cliente que apresenta rendimentos.
4.4.3 INFORMAES DE COMPROMISSOS E DESPESAS MENSAIS
4.4.3.1 Para avaliaes habitacionais, quando o cliente apresenta Compromissos Financeiros e/ou Despesas com
Moradia (aluguel ou condomnio), estas informaes so preenchidas na Ficha Cadastro.
4.4.3.1.1 So preenchidos somente os compromissos com operaes de crdito parceladas fora da CAIXA.
4.4.3.1.2 O preenchimento tambm se aplica aos compromissos parcelados em fase de carncia no pagamento.
4.4.3.1.2.1 Para os casos de compromisso com periodicidade bimestral, trimestral, semestral ou anual, o valor
transformado em mensal.
4.4.3.1.3 Os compromissos de pagamento nico, a exemplo de emprstimos de antecipao de imposto de renda,
no so preenchidos.
4.4.3.2 Para as avaliaes comerciais e habitacionais permitido o cadastramento das despesas e compromissos
mensais quando so apresentados documentos complementares para a renda no comprovada, conforme
definies do item 4.6.2.
4.5 RENDIMENTOS COMPROVADOS
4.5.1 Os rendimentos comprovados so obtidos diretamente dos documentos apresentados pelo cliente.
4.5.1.1 Os principais procedimentos para a constatao da renda comprovada constam no ANEXO III.
4.5.2 A constatao dos rendimentos do cliente feita de acordo com o documento utilizado, conforme
procedimentos a seguir e os constantes no item 4.5.9.
4.5.3 O empregado recebe o documento de comprovao, transcreve as informaes de renda para a Ficha
Cadastro do SIRIC e seleciona o tipo de documento utilizado.

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4.5.4 As informaes de Renda Bruta e Renda Lquida so preenchidas nos respectivos campos da Ficha Cadastro.
4.5.4.1 Com exceo do Contracheque, que apresenta as informaes de Renda Bruta e Lquida, para os demais
documentos os campos Renda Bruta e Lquida so preenchidos com valores iguais.
4.5.4.2 Caso o cliente apresente mais de um tipo de documento comprobatrio para uma mesma informao de
renda, compete ao empregado selecionar o documento a ser considerado para a obteno das informaes de
rendimentos e transcrio para a Ficha Cadastro do cliente.
4.5.4.2.1 Portanto, caso um cliente assalariado apresente Contracheque e Declarao de Imposto de Renda para
comprovao de um mesmo rendimento, o empregado seleciona na Ficha Cadastro o principal documento utilizado
na comprovao da renda do cliente.
4.5.4.3 O SIRIC trata de forma especfica os rendimentos de acordo com o tipo de comprovante de renda
apresentado, considerando o grau de confiana de cada um deles.
4.5.5 O empregado CAIXA que homologa as informaes preenchidas na Ficha Cadastro no SIRIC responsvel
pela transferncia correta das informaes da Ficha.
4.5.6 Quando houver duas ou mais fontes de renda para o cliente, a constatao f eita separadamente.
4.5.6.1 A constatao feita separadamente inclusive quando houver ocupaes diferentes provenientes da mesma
fonte pagadora.
4.5.7 Os valores de renda bruta, renda liquida e imposto de renda retido so somadas, no caso do cliente
comprovar mais de uma renda, proveniente de uma mesma fonte pagadora, com a mesma ocupao.
4.5.8 A seguir esto os critrios de constatao da renda apresentada pelo cliente, de acordo com cada documento
apresentado.
4.5.9 CONTRACHEQUE/HOLLERITH
4.5.9.1 O contracheque documento de comprovao dos rendimentos mensais do trabalhador assalariado.
4.5.9.2 So trabalhadores assalariados as pessoas que recebem remunerao mensal pelo exerccio do trabalho e
possuem vnculo com seu pagador, a exemplo dos:
empregados de empresas pblicas e privadas sob regime de CLT;
empregados de associaes, cooperativas, sindicatos e condomnios;
trabalhadores rurais;
servidores pblicos;
ocupantes de cargos comissionados ou que exeram funo gratificada;
ocupantes de cargos eletivos;
empregados domsticos.
4.5.9.3 O documento apresenta, pelo menos, a identificao da fonte pagadora, as informaes cadastrais do
empregado, o ms de referncia do pagamento, os rendimentos a que tem direito e os descontos, se houver.
4.5.9.3.1 Para rendimentos de assalariados, o contracheque o documento prefervel para comprovao de renda
com relao aos seguintes documentos:
carteira de Trabalho;
declarao de Imposto de Renda.
4.5.9.4 O empregado solicita o extrato do FGTS do cliente, conforme FP192, para constatar o vnculo do cliente
com a atividade e os rendimentos auferidos, nos casos em que houver dvida em relao autenticidade do
contracheque e veracidade e coerncia das informaes nele apresentadas, a exemplo:
impresso em formulrio obtido de papelarias (documento verde);
documento com problemas na impresso;
valores de renda e descontos legais incompatveis;
documento com rasuras.
4.5.9.4.1 Quando se tratar de empregados sob o regime estatutrio, possvel confirmar a autenticidade do
comprovante de pagamento contracheque no site da fonte pagadora, a exemplo dos servidores federais por meio
do http://www.siapenet.gov.br.
4.5.9.5 O ltimo contracheque de remunerao mensal do cliente suficiente para a comprovao da renda.

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4.5.9.5.1 As informaes de Renda Bruta, Renda Lquida e o Imposto de Renda Retido esse ltimo mesmo que
seja nulo -, so obtidos diretamente do contracheque e transcritos para a Ficha Cadastro do cliente, sem
necessidade de apurao da renda apresentada.
4.5.9.5.1.1 No necessria a apurao da renda por meio das rubricas de crdito e dbito do contracheque.
4.5.9.5.1.2 Os valores de imposto de renda retidos referente a rendimentos extr a salrio e que esto separados no
contracheque, a exemplo do 13 salrio, frias ou participao nos lucros, no so considerados para
preenchimento no campo Imposto de Renda Retido.
4.5.9.5.2 O contracheque usado para comprovao e registrado na Ficha Cadastro do cliente de at dois meses
anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.5.9.5.2.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.9.5.2.2 Aps a realizao da avaliao de crdito, a renda cadastrada tem a mesma validade da avaliao
realizada, no sendo, portanto, necessria a atualizao da renda enquanto a avaliao estiver no prazo de
validade, conforme ANEXO IX.
4.5.9.5.2.3 Caso o cliente apresente novo documento de comprovao de renda e esta no corresponder
informao atual cadastrada no SIRIC, esta informao atualizada, conforme item 3.2.2.3 e 3.2.2.3.1.
4.5.9.5.3 Caso o contracheque apresentado pelo cliente seja de um ms no qual ele obteve descontos ou crditos
temporrios, a exemplo de frias e 13 salrio, permitido ao empregado solicitar ao cliente outro contracheque
para a obteno das informaes de Salrio Bruto, Salrio Lquido e Imposto de Renda Retido, desde que esse
documento tambm seja de at dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.5.9.5.4 As informaes de Salrio Bruto, Salrio Lquido e Imposto de Renda Retido obtidas diretamente do
contracheque so adequadamente tratados pelo SIRIC para a definio dos limites de crdito para o cliente,
inclusive nas situaes em que h dbitos ou crditos espordicos ou temporrios.
4.5.9.5.5 O preenchimento adequado da renda, de acordo com o que consta no contracheque, de
responsabilidade do empregado que assina a Ficha Cadastro.
4.5.10 CARTEIRA DE TRABALHO E PREVIDENCIA SOCIAL CTPS
4.5.10.1 necessrio que o documento esteja com o valor da renda mensal atualizado.
4.5.10.2 A renda mensal obtida diretamente do documento de acordo com o registro de renda contido no campo
contrato de trabalho ou no campo atualizao de renda da carteira.
4.5.10.3 O empregado solicita o extrato do FGTS do cliente, conforme FP192, para constatar o vnculo do cliente
com a atividade e os rendimentos auferidos, nos casos em que houver dvida em relao autenticidade da
carteira de trabalho e veracidade e coerncia das informaes nele apresentadas, a exemplo:
registros e atualizaes com datas recentes;
documento com rasuras.
4.5.11 CONTRATO DE ESTGIO
4.5.11.1 O contrato aceito para comprovao de rendimentos provenientes de bolsas de estgio ou iniciao
cientfica.
4.5.11.2 Apresenta-se o contrato vigente e o ltimo comprovante de recebimento da bolsa: recibo emitido pela
instituio a que est vinculado o bolsista ou extrato de conta bancria.
4.5.11.3 O rendimento cadastrado pelo valor mensal da bolsa ou auxlio recebido pelo estgio ou estudos
cientficos.
4.5.12 DECLARAO DE APTIDO AO PRONAF DAP
4.5.12.1 Declarao emitida em papel timbrado com a discriminao do rendimento familiar anual recebido em
nome do beneficirio com respectivo CPF.
4.5.12.2 O rendimento a ser cadastrado no SIRIC a renda familiar anual constante na DAP, apurada conforme
orientaes do HH163 e HH175.
4.5.12.3 A DAP aceita exclusivamente na avaliao do cliente para operaes de Aquisio de Material de
Construo PNHR.
4.5.13 DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA PESSOA FSICA

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4.5.13.1 VALIDADE DA DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA
4.5.13.1.1 A Declarao de Ajuste Anual de Imposto de Renda documento comprobatrio de rendimentos.
4.5.13.1.2 A Declarao de Imposto de Renda somente aceita quando atender as regras de obrigatoriedade de
Declarao Receita Federal Brasileira, de acordo com a legislao vigente, com exceo dos casos em que houve
o propsito de restituir valor retido na fonte.
4.5.13.1.3 utilizada a Declarao referente ao ltimo ano-calendrio acompanhado do respectivo protocolo de
entrega para comprovao dos rendimentos.
4.5.13.1.3.1 Caso tenha iniciado o perodo de declarao referente ao ltimo ano-calendrio, aceita a declarao
relacionada ao ano-calendrio imediatamente anterior at o prazo final de entrega da Declarao de Imposto de
Renda Receita Federal .
4.5.13.1.3.2 Aps iniciado o perodo de entrega da declarao referente ao ltimo ano-calendrio, permitido ao
empregado solicitar a declarao mais atual, pois a declarao atualizada torna a informao de rendimentos mais
confivel no processo de avaliao e defi nio dos limites de crdito concedidos.
4.5.13.1.4 No caso de Declarao Conjunta, considera-se a renda individual do cliente.
4.5.13.1.5 Os rendimentos de dependentes, constantes na Declarao, no so considerados como renda do titular.
4.5.13.1.6 Os rendimentos so cadastrados no SIRIC separadamente para cada fonte pagadora.
4.5.13.1.6.1 Nos casos dos autnomos e profissionais liberais que se enquadram nas situaes a seguir,
permitido cadastrar a fonte pagadora no prprio CPF do cliente:
possui somente renda de fonte PF;
possui mais que trs fontes pagadoras do tipo PJ e utilizam deduo por meio de livro-caixa;
utilizam a deduo por meio de livro-caixa.
4.5.13.1.6.2 Nos casos em que as fontes pagadoras so identificveis na Declarao de Imposto de Renda,
inclusive nos casos de assalariados que utiliza essa comprovao, o cadastramento da renda feito com a fonte
pagadora constante no documento e no com o CPF do cliente como fonte pagadora.
4.5.13.2 OBTENO DOS RENDIMENTOS NA DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA
4.5.13.2.1 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA JURDICA
4.5.13.2.1.1 Os rendimentos recebidos de pessoa jurdica so obtidos diretamente no campo: Rendimentos
tributveis recebidos de Pessoa Jurdica pelo titular.
4.5.13.2.1.2 As rendas so identificadas de acordo com cada fonte pagadora constante na Declarao, e respectivo
valor constante na coluna REND. RECEBIDOS DE PES. JURDICA.
exemplo:

4.5.13.2.1.3 Para os clientes que possuem dedues por meio de livro caixa, o que acontece geralmente com
trabalhadores autnomos e profissionais liberais, realiza-se o seguinte procedimento para obteno dos
rendimentos:
a renda obtida pela diferena entre os rendimentos tributveis recebidos de Pessoa Jurdica e as dedues de
livro caixa;
os rendimentos recebidos de pessoa fsica so cadastrados no prprio CPF do cliente.
4.5.13.2.1.4 Se o cliente possui mais que uma fonte de renda, pelo menos uma delas de fonte PJ, e utiliza as
dedues por livro caixa, permite-se o cadastramento da renda no prprio CPF do cliente.
4.5.13.2.1.5 Se o cliente no possui dedues por meio de livro caixa, as rendas so cadastradas separadamente
identificadas nas respectivas fontes pagadoras.

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4.5.13.2.2 RENDIMENTOS RECEBIDOS DE PESSOA FSICA
4.5.13.2.2.1 Os rendimentos recebidos de Pessoa Fsica so obtidos diretamente na Declarao, no campo Total
dos Rendimentos Tributveis Recebidos de Pessoa Fsica e do Exterior pelo Titular.
4.5.13.2.2.2 Para os clientes que possuem dedues por meio de livro caixa, o que acontece geralmente com
trabalhadores autnomos e profissionais liberais, realiza-se o seguinte procedimento para obteno dos
rendimentos:
a renda obtida pela diferena entre os rendimentos tributveis recebidos de Pessoa Fsica e as dedues de
livro caixa;
exemplo:



nesse caso, os rendimentos de pessoa fsica so: R$ 10.000,00 (40.000,00 30.000,00).
4.5.13.2.2.3 Os rendimentos so cadastrados no prprio CPF do cliente.
4.5.13.2.3 RENDIMENTOS DA ATIVIDADE RURAL
4.5.13.2.3.1 Os rendimentos da atividade rural so obtidos diretamente pela soma dos campos:
resultado tributvel da atividade rural e;
resultado no tributvel da atividade rural.
4.5.13.2.3.2 Exemplo:


4.5.13.2.3.3 Nessa situao os rendimentos anuais obtidos so de R$ 15.000,00, soma do resultado tributvel (R$ -
15.000,00) e o resultado no-tributvel (R$ 30.000,00).
4.5.13.2.3.4 Os rendimentos so cadastrados no prprio CPF do cliente.
4.5.13.2.4 RENDIMENTOS DE GANHO DE CAPITAL
4.5.13.2.4.1 Os rendimentos de ganho de capital com alienao de bens ou direitos so obtidos nos campos:
ganhos de capital na alienao de bens e/ou direitos;
ganhos de capital na alienao de bens, direitos e aplicaes financeiras adquiridos em moeda estrangeira;
ganhos de capital na alienao de moeda estrangeira em espcie.
4.5.13.2.4.2 Nesses casos, os rendimentos so obtidos diretamente dos campos da Declarao de Imposto de
Renda.
4.5.13.2.4.3 No so considerados os valores provenientes dos seguintes campos da Declarao de Imposto de
Renda:


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lucro na alienao de bens e/ou direitos de pequeno valor ou do nico imvel;
lucro na venda de imvel residencial para aquisio de outro imvel residencial;
reduo do ganho de capital.
4.5.13.2.4.4 Nesse caso exigido, no mnimo, a apresentao das trs ltimas Declaraes de Imposto de Renda
para a identificao da existncia contnua do rendimento, sendo cadastrado o rendimento obtido na ltima
Declarao apresentada, conforme item 4.5.13.1.3
4.5.13.2.5 RENDIMENTOS DE DISTRIBUIO DE LUCROS
4.5.13.2.5.1 Os rendimentos de distribuio de lucros so obti dos diretamente do campo Lucros e dividendos
recebidos pelo titular e pelos dependentes, considerando somente os rendimentos do titular.
4.5.13.2.5.2 Exemplo:

4.5.13.2.6 RENDIMENTOS DE APLICAES FINANCEIRAS
4.5.13.2.6.1 Os rendimentos de aplicaes financeiras so obtidos diretamente nos campos:
rendimentos de aplicaes financeiras; e,
ganhos lquidos em renda varivel (bolsas de valores, de mercadorias, de futuros e assemelhados .
4.5.13.2.6.2 Exemplo:

4.5.13.2.6.3 Os rendimentos so cadastrados conforme item 4.5.15.4.
4.5.13.2.7 RENDIMENTOS EM OUTROS CAMPOS DA DECLARAO
4.5.13.2.7.1 Outros rendimentos listados a seguir so identificados nos respectivos campos da Declarao:
Aluguis;
Rendimentos de scio, exceto pr-labore, aluguis e servios prestados;

Parcela isenta de proventos de aposentadoria;

Penso, proventos de aposentadoria por molstia grave ou aposentadoria ou reforma por acidente em servio;

Recebidos no exterior.
4.5.13.2.8 CAMPOS DA DECLARAO QUE NO SO CONSIDERADOS COMO RENDIMENTOS
4.5.13.2.8.1 No so considerados como rendimentos valores constantes em Rendimentos Isentos e No-
Tributveis provenientes dos seguintes campos:
capital das aplices de seguro ou peclio pago por morte do segurado, prmio de seguro restitudo em qualquer
caso e peclio recebido de entidades de previdncia provada em decorrncia de morte ou invalidez permanente;
indenizaes por resciso de contrato de trabalho, inclusive a ttulo de PDV e por acidente de trabalho e FGTS;

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transferncias patrimoniais Doaes, heranas, meaes e dissoluo da sociedade conjugal ou unidade
familiar;
imposto sobre a renda de anos-calendrio anteriores compensado judicialmente neste ano-calendrio;
parcela isenta correspondente atividade rural;
outros.
4.5.13.2.8.2 Tambm no so considerados como rendimentos valores constantes em Rendimentos Sujeitos
Tributao Exclusiva/Definitiva provenientes dos seguintes campos:
13 salrio, pelo fato de no se constituir como rendimento mensal;
outros.
4.5.13.2.9 OBTENO DA RENDA MENSAL NA DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA
4.5.13.2.9.1 Os valores de rendimentos anuais obtidos na Declarao por meio dos procedimentos descritos so
divididos por 12 para a obteno dos rendimentos mensais.
4.5.14 DECORE
4.5.14.1 aceita a DECORE, emitida via internet, de acordo com o estabelecido na Resoluo CFC1364 /2011 e
1.403/2012.
4.5.14.2 A emisso feita por profissionais da Contabilidade que apresentam registro ativo e regular perante o
CRC.
4.5.14.3 A validade da DECORE de 90 dias contados da data de emisso.
4.5.14.4 apresentada a DECORE original para comprovao da renda contendo a Certido de Regularidade
Profissional, de acordo com o estabelecido na Resoluo CFC 1.403/2012.
4.5.14.4.1 A Validade da Certido de Regularidade Profissional de 90 dias contados da data de emisso, de
acordo com o estabelecido na Resoluo CFC 1.402/2012.
4.5.14.5 A DECORE deve apresentar o rendimento mensal do cliente, podendo ser:
uma nica DECORE com o rendimento dos ltimos trs meses;
trs DECORES com rendimentos mensais em separado, desde que de meses consecutivos.
4.5.14.5.1 O rendimento do cliente corresponde mdia aritmtica dos valores constantes na DECORE.
4.5.14.5.2 O ms de referncia para a DECORE corresponde ao ltimo ms de rendimento identificado no
documento, que de at dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao, desde que a DECORE esteja no
prazo de validade, conforme item 4.5.14.3.
4.5.14.5.2.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.14.6 Caso o cliente possua mais de uma fonte pagadora no mesmo ramo de atividade, a DECORE pode ser
emitida com um nico CNPJ ou CPF da fonte pagadora de maior renda.
4.5.14.7 RENDIMENTOS DA DECORE
4.5.14.7.1 ATIVIDADE RURAL, AUTNOMOS, PROFISSIONAIS LIBERAIS, SCIOS E/OU DIRIGENTES
4.5.14.7.1.1 Os rendimentos da atividade rural, trabalho no-assalariado (autnomos e profissionais liberais) e o
pr-labore de scios e/ou dirigentes so rendimentos tributveis, portanto esto sujeitos s seguintes regras:
no exigida a DARF para os rendimentos de at R$ 1. 921,07;
A DECORE acompanhado do DARF se ultrapassar R$ 1.921,07.
4.5.14.7.1.2 O valor considera o regime de tributao da Pessoa Fsica vigente, conforme CR001, e o valor mnimo
de recolhimento determinado pela Receita Federal, R$ 10,00.
4.5.14.7.1.3 Na comprovao de rendimentos de pr-labore dos scios e/ou dirigentes, a DECORE deve conter a
identificao da fonte pagadora PJ relacionada aos rendimentos.
4.5.14.7.2 DISTRIBUIO DE LUCROS

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4.5.14.7.2.1 Os rendimentos de distribuio de lucros so comprovveis por meio da DECORE, desde que no
ultrapassem o valor de R$ 3.333,33 mensais, equivalente a R$ 40.000,00 ao ano.
4.5.14.7.2.2 Os rendimentos de distribuio de lucros acima do valor de R$ 3.333,33 comprovado por meio da
Declarao de Imposto de Renda.
4.5.14.7.2.3 Na comprovao de distribuio de lucros, a DECORE deve conter a identificao da fonte pagadora
PJ relacionada aos rendimentos.
4.5.14.7.2.4 Os rendimentos so cadastrados com a ocupao proprietrio do estabelecimento, apropriada ao
setor da empresa, conforme ocupaes constantes no Anexo IV.
4.5.14.7.3 OUTROS PROCEDIMENTOS COM A DECORE
4.5.14.7.3.1 permitido ao empregado solicitar a apresentao de outro documento de comprovao em
substituio a DECORE, a exemplo da Declarao de Imposto de Renda do cliente, nos casos em que a DECORE
apresenta ao menos uma das caractersticas a seguir:
fonte Pagadora do tipo PF, inclusive quando identificada pelo prprio CPF do cliente;
a Agncia no constatou veracidade das informaes de renda, a exemplo de valores elevados em relao ao
padro socioeconmico do cliente;
nos casos de scios e/ou dirigentes ou de distribuio de lucros, em que no h identificao de vnculo societrio
do recebedor com a fonte pagadora PJ.
4.5.14.7.3.2 Quando a DECORE apresentar conjuntamente os rendimentos de pr-labore e distribuio de lucros, o
cadastramento destes rendimentos realizado separadamente, com mesma fonte pagadora, mas com ocupaes
diferentes:
pr-labore cadastrada a ocupao exercida pelo client e na empresa;
distribuio de lucros cadastrada a ocupao de proprietrio de estabelecimento.
4.5.15 EXTRATO DE APLICAES FINANCEIRAS
4.5.15.1 So considerados renda os rendimentos brutos provenientes de aplicaes financeiras, inclusive
poupana, na CAIXA e em outras instituies.
4.5.15.1.1 Para aplicaes financeiras na CAIXA, o prazo mnimo de aplicao exigido de trs meses.
4.5.15.1.2 Para outras instituies financeiras, o prazo mnimo de seis meses.
4.5.15.2 Para a constatao dos rendimentos considerada a aplicao em que conste o cliente como primeiro
titular.
4.5.15.3 Os mesmos procedimentos so adotados no caso de transferncia de aplicaes de outras instituies
financeiras para a CAIXA.
4.5.15.4 A renda cadastrada com a Fonte Pagadora igual a do CPF do cliente, com a ocupao 907 Capitalista
recebendo rendimento de aplicao em ativos financeiros.
4.5.15.5 A renda mensal estabelecida pela mdia aritmtica dos rendimentos recebidos nos ltimos trs meses,
tanto para rendimentos de aplicaes financeiras na CAIXA como para rendimentos de outras instituies.
4.5.15.5.1 Nos casos em que o extrato da aplicao financeira traz informaes dos rendimentos ou valores
aplicados de forma acumulada, o rendimento mensal constatado pela diferena dos valores acumulados.
4.5.15.5.1.1 Exemplo:
ms de Referncia Julho: Rend. Bruto Acumulado R$ 4.707,54;
ms de Referncia Junho: Rend. Bruto Acumulado R$ 3.939,68 ;
rendimento constatado para Julho: 4.707,54 3.939,68 = R$ 767,86.
4.5.15.6 A data de referncia do documento a ser utilizada a do ms relacionado ao ltimo extrato apresentado.
4.5.16 RECIBO DE PAGAMENTO DE AUTNOMO RPA
4.5.16.1 Recibo de pagamento de autnomo referente ao ltimo ms, juntamente com o recolhimento do ISS.
4.5.16.1.1 Caso o cliente seja isento de recolhimento do ISS, devido legislao municipal vigente, permitido
aceitar RPA juntamente com a cpia da Lei Municipal que o isenta.

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4.5.16.2 A renda mensal estabelecida diretamente pelo recibo apresentado referente ao rendimento base ou
salrio de contribuio constante no documento.
4.5.17 DECLARAO DE SINDICATO/COOPERATIVA/ASSOCIAO/RGO ESTADUAL DE
ASSISTNCIA TCNICA ATER
4.5.17.1 Declarao emitida em papel timbrado, com discriminao dos seguintes campos:
valores lquidos recebidos ou receitas e despesas, referente aos ltimos trs meses;
CNPJ da entidade;
nome do filiado/associado/cooperado/assistido com o respectivo CPF e a data do incio da atividade,
comprovando pelo menos seis meses de vnculo para os casos de filiados, associados e cooperados e seis meses
de atividade rural.
4.5.17.1.1 Os valores lquidos recebidos so estabelecidos pela diferena entre as receitas e as despesas
pertinentes atividade.
4.5.17.1.2 No necessrio fazer a diferena entre receitas e despesas, nos casos em que o documento j
apresenta os valores lquidos recebidos.
4.5.17.2 A renda mensal estabelecida pela mdia aritmtica dos valores l quidos recebidos nos ltimos trs
meses.
4.5.17.2.1 Para atividade rural, mdia aritmtica estabelecida pelos valores lquidos recebidos nos ltimos doze
meses.
4.5.17.3 A declarao vlida para comprovao de renda mensal at o limite de cinco salrios mnimos.
4.5.17.4 A data de emisso da declarao de at dois meses do ms corrente a da avaliao.
4.5.17.4.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.18 CONTRATO DE ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS MVEIS E IMVEIS
4.5.18.1 Os aluguis recebidos pela locao de imveis e outros bens so considerados renda.
4.5.18.2 apresentado o contrato de locao ou arrendamento, acompanhado dos trs ltimos comprovantes de
recebimento, e verifi cado o valor mdio mensal do aluguel para cadastro do rendimento.
4.5.18.2.1 Como fonte pagadora informado o CPF do prprio cliente com ocupao 906 Proprietrio de Imvel,
recebendo rendimentos de Aluguel.
4.5.19 EXTRATO DE FGTS
4.5.19.1 Extrato da conta vinculada do trabalhador no FGTS, conforme FP192, de at dois meses anteriores ao ms
corrente da avaliao.
4.5.19.1.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.19.2 A renda mensal obtida de uma das seguintes formas:
diretamente do valor base de clculo do FGTS;
multiplicao do valor de recolhimento do FGTS por 12,5.
4.5.20 COMPROVANTE DE CONTRIBUIO AO INSS
4.5.20.1 No documento devem constar as contribuies ao Regime Geral de Previdncia Social.
4.5.20.2 A renda mensal igual ao salrio de contribuio.
4.5.20.2.1 Para os contribuintes individuais e facultativos, o salrio de contribuio estabelecido pelo valor do
recolhimento multiplicado por 5, uma vez que os recolhimentos correspondem a 20% do salrio de contribuio.
4.5.20.2.2 Quando o salrio do contribuinte individual e facultativo for igual ao salrio mnimo, a renda a ser
cadastrada o valor do salrio mnimo vigente, pois neste caso o limite mnimo de contribuio de 11%.
4.5.20.2.3 Para o Empreendedor Individual, caracterizado no comprovante de contribuio pelo cdigo de
pagamento 1295, a renda a ser cadastrada o valor do salrio mnimo vigente.

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4.5.20.3 O Comprovante de Contribuio ao INSS usado para comprovao e registro na Ficha Cadastro de at
dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.5.20.3.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.21 DECLARAO DO RGO PREVIDENCIRIO
4.5.21.1 Declarao do rgo previdencirio, em papel timbrado, com discriminao do valor mensal recebido,
CNPJ da fonte pagadora do benefcio e nome do beneficirio com o respectivo CPF.
4.5.21.2 A renda mensal estabelecida de acordo com o valor do benefcio que consta na declarao.
4.5.21.3 A Declarao do rgo Previdencirio usada para comprovao e registro na Ficha Cadastro de at dois
meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.5.21.3.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.22 EXTRATO DE PAGAMENTO DE BENEFCIO DO INSS
4.5.22.1 O extrato de pagamento de benefcio obtido por meio de consulta no endereo http://www.mpas.gov.br.
4.5.22.2 A renda mensal estabelecida de acordo com o valor do benefcio obtido na consulta.
4.5.22.3 O Extrato de Pagamento de Benefcio do INSS usado para comprovao e registro na Ficha Cadastro de
at dois meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.5.22.3.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.23 SENTENA DE PENSO ALIMENTCIA JUDICIAL
4.5.23.1 Cpia da sentena que homologou a deciso judicial acompanhada:
da cpia do ltimo comprovante de recebimento; ou
do extrato bancrio do lti mo ms, comprovando o recebimento da penso alimentcia.
4.5.23.2 A renda mensal obtida diretamente do valor da sentena judicial que estabeleceu a penso.
4.5.24 NOTAS FISCAIS DE VENDAS
4.5.24.1 As notas fiscais de vendas de mercadorias ou produtos so comprovantes de renda exclusivos para a
atividade rural.
4.5.24.2 O valor mensal das vendas obtido pela mdia aritmtica dos valores de venda dos ltimos 12 meses.
4.5.24.2.1 A emisso das notas de at doze meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.5.24.2.1.1 Exceto quando for necessrio realizar nova avaliao cliente habitacional com alterao apenas da
proposta de financiamento ou da proposta para Crdito Imvel Prprio CAIXA.
4.5.24.3 A renda mensal corresponde a 30% do valor mdio mensal das vendas.
4.5.24.4 As notas fiscais so aceitas para comprovao de renda mensal at o limite de cinco salrios mnimos.
4.5.25 CONTRATOS DE PRESTAO DE SERVIOS
4.5.25.1 O contrato de prestao de servios, acompanhado do respectivo comprovante de recebimento,
documento de comprovao de renda.
4.5.25.1.1 So comprovantes de recebimento: os recibos de pagamento, comprovantes de depsito, comprovantes
de transferncias, documentos de crdito (DOC) ou boletos bancrios.
4.5.25.2 O contrato deve estar registrado em cartrio e com firma reconhecida dos seus participantes.
4.5.25.3 necessrio vnculo mnimo de seis meses de prestao do servio.
4.5.25.4 A renda mensal corresponde diretamente ao valor bruto do contrato dividido pelo prazo de execuo em
meses.
4.5.25.4.1 O contrato apresentado deve estar vigente poca da avaliao do cliente.

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4.5.26 AUXLIOS DOENA, MATERNIDADE E ACIDENTE
4.5.26.1 Os auxlios doena, maternidade e acidente recebidos pelo trabalhador contribuinte da previdncia,
afastado temporariamente da sua atividade, so considerados como Renda Comprovada.
4.5.26.2 Os auxlios doena e maternidade so preenchidos no SIRIC com a fonte pagadora a qual o cliente possui
vnculo empregatcio.
4.5.26.2.1 No caso dos autnomos, os auxlios doena e maternidade so preenchidos no SIRIC com fonte
pagadora igual ao CPF do cliente.
4.5.26.3 O auxlio acidente preenchido no SIRIC com a fonte pagadora que paga o benefcio.
4.5.26.4 O extrato de pagamento dos benefcios pode ser obtido por meio de consulta no endereo
http://www.mpas.gov.br.
4.5.27 COMPROVANTES DE RECEBIMENTOS NO EXTERIOR
4.5.27.1 So documentos de comprovao de rendimentos referentes aos pagamentos mensais recebidos por
residentes no exterior, similar aos contracheques.
4.5.27.2 A renda mensal obtida diretamente do ltimo hollerith, conforme valores constantes no comprovante.
4.5.27.3 Caso o rendimento do cliente apresentado esteja em moeda estrangeira, a Agncia converte em moeda
nacional utilizando a PTAX, taxa de cambio divulgada pelo Banco Central, por meio do seguinte endereo na
Internet: http://www4.bcb.gov.br/?txconversao.
4.5.27.3.1 A data a ser utilizada na converso de moeda estrangeira em moeda nacional a data do cadastramento
da renda no SIRIC.
4.5.27.4 Na ausncia do CNPJ da empresa, a Agncia cadastra o CPF do cliente como fonte pagadora da renda
comprovada.
4.5.28 DECLARAO DO EMPREGADOR
4.5.28.1 A declarao do empregador aceita para comprovao de renda dos servidores pblicos recm
empossados, desde que o cliente no possua qualquer outro documento dentre os listados no item 6.1.1.
4.5.28.2 A declarao deve ser impressa em papel timbrado contendo as seguintes informaes:
do empregador: razo social, CNPJ, endereo, telefone para contato ou carimbo que contenha todos estes dados;
do empregado: nome, CPF, funo/cargo exercido e valor da remunerao.
4.5.28.2.1 O ms de referncia a ser cadastrado o ms em que foi emitida a declarao.

4.5.29 RECIBO DE PAGAMENTO PARA ATIVIDADE RURAL
4.5.29.1 O recibo de pagamento emitido pela empresa aceito para comprovao de renda do cliente caracterizado
como produtor/trabalhador rural.
4.5.29.2 O recibo deve ser impressa em papel timbrado contendo as seguintes informaes:
da empresa: razo social, CNPJ ativo na Receita Federal, endereo, telefone para contato ou carimbo que
contenha todos estes dados;
do produtor/trabalhador rural: nome, CPF, data da emisso da declarao;
da atividade: tipo da atividade, valor e qualificao objeto da operao efetuada (quantidades e valores unitrios).
4.6 RENDIMENTOS NO COMPROVADOS
4.6.1 A renda no comprovada se caracteriza pela ausncia de documentos para comprov-la diretamente.
4.6.1.1 Para a CAIXA esto definidos doi s grupos de renda no comprovada, que visam auxiliar o empregado na
percepo do perfil de remunerao desses clientes, cujos conceitos encontram-se nos itens 2.2.18 e 2.2.19.
4.6.1.2 identificado para a renda no comprovada:
tipo de atividade;
local de atividade;
data de incio;

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valor da Renda mensal lquida.
4.6.1.3 A renda no comprovada relacionada pelo SIRIC com as informaes dos documentos complementares,
quando estes so apresentados.
4.6.1.3.1 A apresentao dos documentos complementares opcional, mas o preenchimento das informaes
desses documentos importante e contributiva para a definio de limites de crdito do cliente.
4.6.1.4 As informaes dos documentos complementares subsidiam a caracterizao dos r endimentos do cliente.
4.6.1.5 A utilizao dos documentos complementares permite a identificao das informaes de hbito de consumo
do cliente de modo objetivo e fortalece a definio do seu perfil econmico.
4.6.1.6 Os documentos complementares so separados em grupos, os quais representam caractersticas
relacionadas ao tipo de informao obtida.
4.6.2 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES
4.6.2.1 Os documentos complementares apresentam informaes relacionadas ao consumo dos clientes: valores e
caractersticas que variam de acordo com cada grupo.
4.6.2.1.1 Apesar de ser facultativa, o gerente concessor fomenta a apresentao do documento complementar, pois
contribui para a definio do perfil socioeconmico e definio dos limites de crdito do cliente.
4.6.2.1.2 Os documentos so agregados de acordo com as informaes de hbitos de consumo associadas e
classificados conforme a seguir:
informaes referentes s despesas bsicas Faturas de gua e esgoto, energia eltrica e telefone;
informaes referentes a relacionamento de crdito fora da CAIXA Extratos de Conta Corrente e Faturas de
Carto de Crdito;
informaes relacionadas segurana e investimentos Boletos de Previdncia, Seguros, Plano de Sade e
Consrcio;
informaes relacionadas a entretenimento e informao Comprovantes de TV a cabo, Internet e assinaturas de
jornais e revistas.
4.6.2.2 Os documentos disponibilizados pelo cliente so arquivados, original ou cpia, junto com a Ficha Cadastro.
4.6.2.3 permitido o cadastramento na Ficha Cadastro dos valores de pagamentos de acordo com o que est
contido nos documentos apresentados.
4.6.2.4 O cliente apresenta o(s) documento(s) que possui, de titularidade prpria, cujo(s) vencimento(s) seja(m) de
at dois meses do ms corrente da avaliao.
4.6.2.5 As informaes dos documentos complementares so relevantes na avaliao do crdi to do cliente.
4.6.2.5.1 As informaes de consumo pressupem a definio do perfil econmico do cliente, por meio das
caractersticas dos compromissos do cliente e dos valores desembolsados.
4.6.2.5.2 A utilizao dos documentos complementares permite que o sistema de risco de crdito utilize as
informaes de consumo do cliente na definio de limites de crdito.
4.6.2.6 FATURAS DE GUA E ESGOTO, ENERGIA ELTRICA E TELEFONE
4.6.2.6.1 apresentada fatura de titularidade do cliente com vencimento de at dois meses ao ms corrente da
avaliao.
4.6.2.6.1.1 Somente so aceitas faturas que comprovam a utilizao regular do servio, com identificao do titular
e respectivo endereo.
4.6.2.6.1.2 No so aceitos comprovantes de pagamentos de servios pr-pagos.
4.6.2.6.2 So preenchidas na Ficha Cadastro as informaes de despesas mensais referentes aos servios
identificados na fatura apresentada.
4.6.2.6.3 As despesas desse grupo so denominadas de bsicas, considerando que grande parte dos clientes
consome esses servios.
4.6.2.6.4 Em geral, essas despesas variam de acordo com a quantidade de pessoas e eletrodomsticos residenciais
do domiclio e se relacionam com o perfil econmico dos grupos familiares.



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4.6.2.7 EXTRATOS DE CONTA CORRENTE E FATURAS DE CARTO DE CRDITO
4.6.2.7.1 So considerados os relacionamentos de conta corrente comum ou conta com cheque especial e/ou carto
de crdito do cliente em outras instituies financeiras.
4.6.2.7.2 apresentado documento de titularidade do cliente de at dois meses ao ms corrente da avaliao.
4.6.2.7.3 So preenchidas na Ficha Cadastro as informaes de limites de crdito do cliente em outra(s)
instituio(es).
4.6.2.7.4 Os clientes com essa informao demonstram experincia de movimentao bancria com outras
instituies financeiras, permitindo que essa informao seja considerada como insumo para a definio de limites
de credito na CAIXA.
4.6.2.7.5 Para clientes com movimentao de Conta Corrente e/ou Carto de Crdito na CAIXA, o relacionamento
desses produtos verificado automaticamente pelo SIRIC, sendo dado o devido tratamento ao rendimento no
comprovado nessa situao.
4.6.2.8 COMPROVANTE DE PREVIDNCIA, SEGURO PESSOAL, PLANO DE SADE E CONSRCIO
4.6.2.8.1 So considerados os comprovantes de pagamento mensal em nome do cliente, inclusive os produtos de
fidelizao da CAIXA.
4.6.2.8.1.1 apresentado documento em nome do cliente de at dois meses ao ms corrente da avaliao.
4.6.2.8.1.2 So preenchidas na Ficha Cadastro as informaes dos pagamentos mensais feitos pelo cliente.
4.6.2.8.1.3 Os clientes que apresentam esse tipo de compromisso demonstram capacidade de poupana e de
investimento em segurana, permitindo que essas informaes sejam consider adas como insumo para a definio
de limites de credito na CAIXA.
4.6.2.9 COMPROVANTES DE TV A CABO, INTERNET, ASSINATURAS DE JORNAIS E REVISTAS
4.6.2.9.1 apresentada fatura em nome do cliente com vencimento de at dois meses ao ms corrente da
avaliao.
4.6.2.9.2 So preenchidas na Ficha Cadastro as informaes de despesas mensais referentes aos servios.
4.6.2.9.3 As despesas relacionadas a entretenimento e informao, em geral, caracterizam clientes que consomem
servios alm dos relacionados como bsicos, permitindo que essas informaes sejam consideradas como insumo
para a definio de limites de credito na CAIXA.
4.6.3 DOCUMENTOS COMPLEMENTARES DOS SCIOS E/OU DIRIGENTES PARA CRDITO IMVEL
PRPRIO CAIXA
4.6.3.1 Quando o tomador e/ou participante ao Crdito Imvel Prprio CAIXA scio e/ou dirigente de empresa e a
renda seja proveniente da atividade vinculada ocupao scio de empresa, necessria a apresentao de
documentao complementar, conforme item 3.7.11.8.
4.6.3.2 EXTRATO DE CONTA CORRENTE
4.6.3.2.1 So apresentados os trs ltimos extratos mensais de titularidade do cliente.
4.6.3.2.2 Os extratos apresentados so de meses consecutivos e o ltimo ms deve ser de at dois meses
anteriores ao ms corrente da avaliao.
4.6.3.2.3 So aceitos extratos da CAIXA e de outras Instituies Financeiras.
4.6.3.2.4 O tempo mnimo de existncia da conta corrente de 6 meses.
4.6.3.2.5 O perodo mnimo exigido de movimentao bancria de 3 meses.
4.6.3.2.6 No so aceitos extratos de conta poupana.
4.6.3.2.7 No so aceitos extratos nas seguintes situaes:
no houve movimentao por um perodo igual ou maior que 30 dias nos ltimos 3 meses;
em algum dos meses a movimentao ficou restrita a apenas um saque ou depsito;
houve alterao de titular.


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4.6.3.3 DECLARAO DE IMPOSTO DE RENDA DA PESSOA JURDICA
4.6.3.3.1 A DASN ou DIPJ so aceitas conforme CR015.
4.6.3.4 DOCUMENTO CONSTITUTIVO DA PESSOA JURIDICA
4.6.3.4.1 Os documentos constitutivos da empresa so o Contrato Social, o Cont rato Social Consolidado, o
Requerimento de Empresrio ou o Estatuto, juntamente com as alteraes.
4.6.3.4.2 obrigatrio que o documento constitutivo da empresa e suas alteraes estejam registrados na Junta
Comercial ou no Cartrio de Registro Civil das Pessoas Jurdicas, e no caso de Sociedade Annima, publicados no
Dirio Oficial ou jornal de grande circulao.
4.6.3.4.3 verificada a vinculao do scio a empresa.
4.7 PESQUISAS
4.7.1 PESQUISA CADASTRAL
4.7.1.1 Essa pesquisa objetiva a verificao, nos sistemas internos da CAIXA e nos sistemas externos CAIXA,
sobre a existncia de registros cadastrais do cliente relativos a crdito.
4.7.1.1.1 As informaes da pesquisa tm validade de 30 dias, a partir da data de solicitao/consulta.
4.7.1.1.2 A impresso dessa pesquisa no obrigatria.
4.7.1.2 Os bancos de cadastros internos consultados so:
SINAD;
CONRES;
SICOW.
4.7.1.2.1 O cadastro CONRES consta no SIRIC, e a responsabilidade para incluses, excluses e finalizaes de
registros naquele cadastro est determinada no CR007.
4.7.1.3 Os bancos de cadastros externos consultados so:
CADIN;
SERASA;
SCPC.
4.7.2 PESQUISA DE RELACIONAMENTO
4.7.2.1 Essa pesquisa objetiva a verificao de informaes, nos sistemas corporativos internos, para identificar o
histrico de relacionamento do cliente com a CAIXA.
4.7.2.1.1 A validade da pesquisa de relacionamento de 30 dias.
4.7.2.1.2 A impresso dessa pesquisa no obrigatria.
4.7.2.2 As informaes obtidas por meio dessa pesquisa compreendem:
valores contratados de Cheque Especial e Carto de Crdito;
marcaes especiais nas contas, como conta salrio;
contratos comerciais e habitacionais ativos ou liquidados, e os respectivos valores contratados, data de
contratao e de finalizao, quando esto liquidados;
saldos mdios em contas correntes, poupanas e aplicaes financeiras;
utilizao mdia do limite de Cheque Especial;
ocorrncias de excessos sobre limites e adiantamentos a depositantes.
4.7.2.2.1 Esse conjunto de informaes propicia conhecer a qualidade de relacionamento do cliente com a CAIXA e
subsidiar a deciso de concesso de novos crditos.
4.8 ROTINAS AUTOMTICAS
4.8.1 O processamento das rotinas automticas consta no ANEXO VIII.

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4.9 ACERTO DE INFORMAES ABERTURA DE CHAMADO SIATE
4.9.1 Os acertos so solicitados por meio de abertura de chamado SIATE, via Intranet, no endereo
http://siate.caixa.
4.9.2 Para abertura do chamado, so seguidos os passos:
tipo de chamado suporte ao negcio;
categoria SIRIC Avaliao da Pessoa Fsica.
4.9.3 A resposta do chamado SIATE impressa e arquivada no dossi do cliente.
4.9.4 SITUAES ANALISADAS PARA ACERTO
restries cadastrais regularizadas nos sistemas SINAD e SIPES, que constem na pesquisa cadast ral do SIRIC;
acerto de titularidade de contas;
incluso de data trmino em contratos liquidados que constem como ativos na pesquisa de relacionamento do
SIRIC;
desbloqueio de "pessoa sendo processada pela matriz", para os casos em que a Agncia no consegue a
liberao diretamente no boto Desbloqueio de Pessoa;
acerto de QV duplicado, expirado ou com outras situaes que apontam erro na validao;
outras situaes no previstas.
4.10 AVALIAO DE RISCO COM RESULTADO NO ACEITO OU CONDICIONADO DEVIDO A ATRASO
NO SIAPC
4.10.1 As avaliaes comerciais ou habitacionais com resultado No Aceito ou com Aprovao Condicionada por
motivo de atraso no SIAPC no so cancelveis.
4.10.2 A GERAC, atravs da caixa postal GERAC06 - Anlise Restrio SIAPC, analisa a solicitao de
antecipao de regularizao de pendncia cadastral no SIAPC, adequando o SIRIC para continuidade da
avaliao de risco de crdito do tomador e operao em duas situaes:
4.10.2.1 Quando o contrato estiver regularizado/liquidado e a Agncia, por questes de rel evante importncia, no
puder aguardar o prazo de regularizao automtica do SIAPC que ocorre no ms subseqente ao da
regularizao/liquidao do contrato, a Agncia abre chamado SIATE com a seguinte categorizao:
tipo de chamado suporte ao negcio;
categoria SIRIC Avaliao da Pessoa Fsica;
tipo autoriza avaliao com SIAPC;
ocorrncia autoriza avaliao com SIAPC;
descrio informar o cdigo SIRIC, nome completo, CPF, nome do produto/operao com nmero do contrato
que gerou a restrio, valor e data da regularizao da operao.
4.10.2.1.1 O chamado deve conter em seu anexo as telas comprobatrias da quitao dos contratos que foram
regularizados/liquidados, constando a data da quitao.
4.10.2.1.1.1 Exceto os contratos referentes a cartes de crdito.
4.10.2.1.2 A resposta do chamado SIATE impressa e arquivada no dossi do cliente.
4.10.2.2 Quando envolver medidas judiciais que probam a negativao do cliente em sistemas cadastrais internos
e externos, a Agncia encami nha mensagem caixa postal GERAC06 - Anlise Restrio SIAPC, com pelo menos
as informaes seguintes:
nome completo e CPF do cliente;
nome do produto/operao com nmero do contrato que gerou a restrio;
valor e data da regularizao da operao ou nmero da ao judicial que probe a negativao do cliente em
sistemas cadastrais internos e externos, juntamente com o Parecer favorvel do Jurdico Regional.
4.10.2.2.1 No assunto da mensagem deve constar a expresso Anlise de Restrio SIAPC e o nome ou o CPF do
cliente.
4.10.2.2.2 A Agncia arquiva a cpia da ao judicial, resposta da GERAC e o Parecer favorvel do Jurdico
Regional no dossi do cliente.

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 49 / 82

4.10.3 A GERAC, atravs da caixa postal GERAC06 - Anlise Restrio SIAPC, analisa a solicitao e, para
possibilitar a avaliao de risco de crdito do tomador e operao, procede ajustes no SIRIC e comunica a unidade
demandante.
4.10.3.1 No caso de regularizao/liquidao da dvida, objeto da solicitao, a Agncia arquiva o comprovante de
regularizao/liquidao do contrato no dossi do cliente.
4.10.4 Os procedimentos descritos acima visam somente a regularizao pontual no SIRIC e permitem a
continuidade do processo de avaliao de risco de crdito, para a pessoa fsica enquanto tomadora de crdito, no
cabendo a GERAC a excluso no sistema de origem da dvida.
4.10.5 A Antecipao da Regularizao do SIAPC no realizada quando a solicitao envolva a pessoa fsica que
figurar como scio/avalista/fiador de pessoa jurdica, cuja finalidade da regularizao venha a ser exclusiva para
concluir a avaliao de pessoa jurdica.
4.10.5.1 Para esses casos, a Agncia procede conforme CR015.
4.11 AVALIAO DE RISCO PARA O PRODUTO CRDITO IMVEL PRPRIO CAIXA COM RESULTADO
CONDICIONADO ANLISE PELA GIRIS
4.11.1 As operaes com valores de financiamento iguais ou superiores a R$ 600.000,00 so encaminhadas pelas
agncias para anlise da GIRIS, conforme itens 3.7.11.8.2 e 3.7.12.4.1.
4.11.2 O processo para anlise da GIRIS consta no ANEXO XI.
4.11.3 A agncia encaminha (CE) Caixa Postal da GIRIS de vinculao informando o endereo para captura da
documentao e excepcionalmente, via malote.
4.11.4 A GIRIS analisa a proposta encaminhada pelas agncias tendo como prazo mximo 3 dias teis para
emisso do parecer.
4.11.5 Para anlise da GIRIS da proposta encaminhada, a agncia disponibiliza os seguintes documentos em meio
eletrnico e contingencialmente ou em casos necessrios, em meio fsico:
ficha cadastro pessoa fsica MO33005, conforme item 3.3;
comprovao de renda, conforme ANEXO I e ANEXO II;
para clientes caracterizados como scio e/ou dirigente, a documentao complementar conforme item 3.7.11.8 e
Ficha de Informaes da empresa MO33045.
4.11.6 Caso seja necessrio para continuidade da anlise, a GIRIS de vinculao solicita os seguintes documentos:
matrcula atualizada do imvel oferecido em garantia;
documentao complementar de renda, conforme documentos constantes no ANEXO I e ANEXO II;
comprovantes de regularizao de restries cadastrais;
demonstrativos de dbito para eventuais contingncias apuradas.
4.11.6.1 Somente para clientes caracterizados como scio e/ou dirigente, caso necessrio para continuidade da
anlise, a GIRIS de vinculao solicita os seguintes documentos:
documentos para anlise de risco de crdito de pessoa jurdica, conforme CR015, para empresas com
faturamento bruto anual abaixo de R$ 50 milhes;
documentos para avaliao de risco de crdito para empresas com faturamento acima de 50 milhes, conforme
CR157;
documentos para avaliao de risco de crdito para empresas com faturamento bruto anual igual ou superior a
100 milhes, conforme CR175.
4.11.7 A GIRIS emite o parecer e envia via CE para a agncia solicitante da anlise em at 03 dias teis aps o
recebimento da documentao.
4.11.7.1 O parecer emitido pela GIRIS apresenta um dos seguintes resultados: favorvel, desfavorvel ou
desfavorvel sujeito a reviso.
4.11.7.1.1 Caso o resultado do parecer emitido pela GIRIS seja desfavorvel, mas sujeito reviso, a agncia envia
os documentos complementares solicitados e aguarda a nova anlise da GIRIS.
4.11.8 A continuao da avaliao de operao para o produto Crdito Imvel Prprio CAIXA somente poder
ocorrer aps o recebimento da CE favorvel da GIRIS.
4.11.9 Aps o recebimento da CE favorvel a agncia no necessita solicitar nova avaliao de tomador, devendo
solicitar diretamente a avaliao de operao pretendida.

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 50 / 82

4.11.10 A CE da GIRIS deve ser impressa e arquivada junto ao dossi do cliente.
4.11.11 Conforme item 3.7.11.8.2.4, caso seja efetuada nova avaliao de tomador, ou sejam alteradas quaisquer
caractersticas da operao pretendida aps a autorizao da GIRIS, necessrio solicitar nova anlise da GIRIS
para a nova proposta pretendida.


#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 51 / 82

5 ARQUIVAMENTO DE DOCUMENTOS

DOCUMENTO
ARQUIVAMENTO
OBSERVAES CORRENTE INTERMEDIARIO
DESTINAO
FINAL
EMBASAMENTO
DESCRIO/ASSUNTO CODIGO SISTEMA SUPORTE UNIDADE PRAZO PRAZO
Ata 314 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao
(VO CAIXA SUHAB
026/05) de 07.06.2005)
No se
aplica
No se
aplica
Papel SEGER
Enquanto
Vigorar
9 anos
Guarda
Permanente
Resoluo
CONARQ
014/2001

Ata 314 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao
(VO CAIXA SUHAB
026/05) de 07.06.2005)
- Cpia
No se
aplica
No se
aplica
Eletrnico GERIV
Enquanto
Vigorar
9 anos Eliminao Precaucional
Ata 331 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao de
01.11.2005
No se
aplica
No se
aplica
Papel SEGER
Enquanto
Vigorar
9 anos
Guarda
Permanente
Resoluo
CONARQ
014/2001

Ata 331 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao de
01.11.2005 - Cpia
No se
aplica
No se
aplica
Eletrnico GERIV
Enquanto
Vigorar
9 anos Eliminao Precaucional
Ata 422 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao (VO CAIXA
SUEMF 014/07) de
23.05.2007
No se
aplica
No se
aplica
Papel SEGER
Enquanto
Vigorar
9 anos
Guarda
Permanente
Resoluo
CONARQ
014/2001
VO CAIXA
SUEMF 014/07
de 23.05.2007.
Ata 422 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao (VO CAIXA
SUEMF 014/07) de
23.05.2007 - Cpia
No se
aplica
No se
aplica
Eletrnico GERIV
Enquanto
Vigorar
9 anos Eliminao Precaucional

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 52 / 82

DOCUMENTO
ARQUIVAMENTO
OBSERVAES CORRENTE INTERMEDIARIO
DESTINAO
FINAL
EMBASAMENTO
DESCRIO/ASSUNTO CODIGO SISTEMA SUPORTE UNIDADE PRAZO PRAZO
Ata 430 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao (VO CAIXA
SUEMF 022/07) de
10.07.2007
No se
aplica
No se
aplica
Papel SEGER
Enquanto
Vigorar
9 anos
Guarda
Permanente
Resoluo
CONARQ
014/2001
VO CAIXA
SUEMF 022/07.
Ata 430 do Comit
Estratgico de Captao
e Aplicao (VO CAIXA
SUEMF 022/07) de
10.07.2007 - Cpia
No se
aplica
No se
aplica
Eletrnico GERIV
Enquanto
Vigorar
9 anos Eliminao Precaucional
VO SUCAR/SUMAR
001/07
No se
aplica
No se
aplica.
Papel SEGER
Enquanto
Vigorar
9 anos
Guarda
Permanente
Resoluo
CONARQ
014/2001

VO SUCAR/SUMAR
001/07 - Cpia
No se
aplica
No se
aplica
Eletrnico GERIV
Enquanto
Vigorar
9 anos Eliminao Precaucional
VO SUHAB 105/07
No se
aplica
No se
aplica
Papel SEGER
Enquanto
Vigorar
9 anos
Guarda
Permanente
Resoluo
CONARQ
014/2001

VO SUHAB 105/07
Cpia
No se
aplica
No se
aplica
Eletrnico GERIV
Enquanto
Vigorar
9 anos Eliminao Precaucional
Ficha Cadastro Pessoa
Fsica
MO33005 SISMN Papel Agncia
At a
liquidao
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao

Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.
Ficha Cadastro Pessoa
Fsica
No se
aplica
SIRIC Papel Agncia
At a
liquidao
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao

Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 53 / 82

DOCUMENTO
ARQUIVAMENTO
OBSERVAES CORRENTE INTERMEDIARIO
DESTINAO
FINAL
EMBASAMENTO
DESCRIO/ASSUNTO CODIGO SISTEMA SUPORTE UNIDADE PRAZO PRAZO
Ficha Cadastro Pessoa
Fsica
Autofinanciamento
MO33352 SISMN Papel Agncia
At a
liquidao
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao

Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.
Ficha Cadastro Pessoa
Fsica Prospect
MO33357 SISMN Papel Agncia
At a
liquidao
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao

Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.
Solicitao de Anlise e
Emisso de Carto de
Crdito
MO37186 SISMN Papel Agncia
Durante a
Vigncia
do
contrato e
um ano
aps o
seu
trmino
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.
Proposta de Carto de
Crdito Universitrio
MO37185 SISMN Papel Agncia
Durante a
Vigncia
do
contrato e
um ano
aps o
seu
trmino
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 54 / 82

DOCUMENTO
ARQUIVAMENTO
OBSERVAES CORRENTE INTERMEDIARIO
DESTINAO
FINAL
EMBASAMENTO
DESCRIO/ASSUNTO CODIGO SISTEMA SUPORTE UNIDADE PRAZO PRAZO
Proposta de Abertura de
Conta Universitria e
Adeso a Produtos e
Servios
MO37276 SISMN Papel Agncia
Durante a
Vigncia
do
contrato e
um ano
aps o
seu
trmino
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao Precaucional
Integra dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.
Ficha Cadastro Pessoa
Fsica Microcrdito
Produtivo Orientado
CRESCER CAIXA
MO33532 SISMN Papel Agncia
At a
quitao
da ltima
parcela
do
contrato
Integra dossi de
concesso de
crdito e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto.
Eliminao

Precaucional

Integra dossi de
concesso de
crdito e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.
Ficha de Informaes
Empresa com
Faturamento Fiscal
Bruto Anual at R$ 50
Milhes
MO33045 SISMN Papel Agncia 3 anos
No caso de integrar
dossi do cliente
observar os prazos
de arquivamento
do mesmo,
conforme manual
do produto.
Eliminao

Precaucional

No caso de
integrar dossi
do cliente
observar os
prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto.

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 55 / 82

DOCUMENTO
ARQUIVAMENTO
OBSERVAES CORRENTE INTERMEDIARIO
DESTINAO
FINAL
EMBASAMENTO
DESCRIO/ASSUNTO CODIGO SISTEMA SUPORTE UNIDADE PRAZO PRAZO
Anlise de Restrio
SIAPC
No se
aplica.
No se
aplica.
Papel Agncia
At a
liquidao
Integram dossi do
cliente e observa
os prazos de
arquivamento do
mesmo, conforme
manual do produto:
Resposta do
Chamado SIATE,
Cpia da Ao
Judicial ou
Comprovante de
Regularizao/Quit
ao do Contrato
ou Resposta
GERAC.
Eliminao Precaucional
Integram dossi
do cliente e
observa os
prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto:
Resposta do
Chamado SIATE,
Cpia da Ao
Judicial ou
Comprovante de
Regularizao/Q
uitao do
Contrato ou
Resposta
GERAC.
CE Anlise GIRIS para
Crdito Imvel Prprio
CAIXA
No se
aplica.
No se
aplica.
Papel/Eletr
nico
Agncia
At a
liquidao
A cpia integra o
dossi do cliente e
observa os prazos
de arquivamento
do mesmo,
conforme manual
do produto: CE
GIRIS Anlise
Crdito Imvel
Prprio CAIXA.
Eliminao Precaucional
A cpia integra o
dossi do cliente
e observa os
prazos de
arquivamento do
mesmo,
conforme manual
do produto: CE
GIRIS Anlise
Crdito Imvel
Prprio CAIXA.



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CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 56 / 82

6 ANEXOS
6.1 ANEXO I DOCUMENTOS PARA COMPROVAO DE RENDA
6.1.1 ASSALARIADOS
contracheque de remunerao mensal;
contracheque obtido pelo SISRH, opo 4.1, ou atravs do endereo http://autorh.caixa, para os empregados da
CAIXA;
ltimo extrato bancrio para clientes que possuem crdito de salrio na CAIXA, comprovando o crdito em conta,
sendo que o valor atribudo renda bruta e lquida, apresentado pelo cliente ou obti do pelo SIUAP/SIUNI, opo
5.41;
declarao de Imposto de Renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
declarao de posse no cargo/funo emitida por i nstituies pblicas para servidores efetivos recm
empossados;
CTPS atualizada;
CTPS atualizada ou carn do INSS com recolhimento em dia, no caso de empregada domstica;
extrato da conta vinculada do trabalhador no FGTS, conforme FP192;
comprovante mensal hollerith, no caso de rendimentos recebidos por residentes no exterior.
6.1.2 ATIVIDADE RURAL
6.1.2.1 AGRICULTOR FAMILIAR
declarao de Aptido ao Pronaf DAP em papel timbrado, emitida em nome do beneficirio com informao do
rendimento familiar anual. aceito exclusivamente na avaliao do proponente ao crdito habitacional, na
modalidade Aquisio de Material de Construo no mbito do PNHR, conforme HH163 e HH175.
6.1.2.2 TRABALHADOR/PRODUTOR RURAL
contracheque de remunerao mensal;
declarao de Imposto de Renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal, diretamente no campo
Resultado tributvel da atividade rural e Resultado no tributvel da atividade rural, quando houver;
DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, acompanhada de DARF pago (recolhido) quando o valor
ultrapassar o valor mensal de R$ 1.921,07;
declarao em papel timbrado de cooperativa/sindicato/associao/rgo estadual de assistncia tcnica ATER
que o proponente participa, h pelo menos seis meses, contendo os valores discriminados referentes a receitas e
despesas decorrentes das vendas ou servios nos ltimos doze meses esta declarao vlida at o limite de
cinco salrios mnimos mensais;
notas fiscais de vendas dos ltimos doze meses vlido para rendimentos de cinco salrios mnimos mensais;
comprovante de proventos do INSS, se aposentado de carter permanente como trabalhador/produtor;
recibo de pagamento ao produtor/trabalhador rural emitido pela empresa responsvel pela compra do produto
oriundo da atividade rural;
CTPS atualizada, desde que confirmado o vnculo empregatcio;
contrato de aluguel ou arrendamento de imveis registrado em cartrio, desde que comprovada propriedade.
6.1.3 APOSENTADOS E PENSIONISTAS
cpia do contracheque de, no mximo, dois meses anteriores ao ms corrente;
declarao de imposto de renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
declarao do rgo previdencirio a que estiver vinculado o beneficirio, contendo o valor mensal recebido;

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CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 57 / 82

extrato de pagamento de at dois meses anteriores ao ms corrente, emitido pela internet no endereo
http://www.mpas.gov.br;
impresso da tela de consulta de recebimento do beneficio pela CAIXA referente ao ltimo ms no SIABE, desde
que constatado que o beneficirio no possua status de Suspenso e/ou Excludo do direito ao benefcio.
6.1.4 AUTNOMOS
declarao de imposto de renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
declarao em papel timbrado de cooperativa/sindicato/associao que o proponente participa, h pelo menos
seis meses, contendo os valores referentes a receitas e despesas decorrentes das vendas ou servios nos ltimos
trs meses esta declarao vlida at o limite de cinco salrios mnimos;
ltimo recibo de pagamento de autnomos RPA, com o comprovante de recolhimento do ISS;
DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, acompanhada de DARF pago (recolhido) quando o valor
ultrapassar o valor mensal de R$ 1.921,07;
comprovante de contribuio ao INSS dentro do Regime Geral de Previdncia Social;
comprovante de ISS descontado na fonte, fornecido pela firma locadora dos servios;
contrato de prestao de servios acompanhado dos comprovantes de recebimentos dos ltimos seis meses.
6.1.5 PROFISSIONAIS LIBERAIS
declarao de imposto de renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
contrato de prestao de servios acompanhado dos comprovantes de recebimentos dos ltimos seis meses;
DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, acompanhada de DARF pago (recolhido) quando o valor
ultrapassar o valor mensal de R$ 1.921,07;
comprovante de contribuio ao INSS dentro do Regime Geral de Previdncia Social.
6.1.6 SCIOS E/OU DIRIGENTES DE EMPRESAS
ltimo contracheque de remunerao mensal, anterior avaliao, no caso de pr-labore;
declarao de Imposto de Renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses, acompanhada de DARF pago (recolhido) quando o valor
mensal ultrapassar R$ 1.921,07, j o rendimento de distribuio de lucros comprovado conforme as orientaes
do item 6.1.9.
6.1.7 RENDIMENTOS DE APLICAES FINANCEIRAS
declarao de Imposto de Renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
extratos dos ltimos trs meses de aplicao financeira na CAIXA obtido nos sistemas SIFIX
(http://sigpb.caixa/sifix/) e SIDMF (http://sigpb.caixa/sidmf) ou extratos dos ltimos seis meses em outras
instituies financeiras em que o cliente primeiro titular.
6.1.8 RENDIMENTOS DE GANHO DE CAPITAL COM ALIENAO DE BENS OU DIREITOS
declarao de imposto de renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal.
6.1.9 RENDIMENTOS DE DISTRIBUIO DE LUCROS
declarao de Imposto de Renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
DECORE com rendimentos dos trs ltimos meses para rendimentos que no ultrapassem R$ 3.333,33 mensais.
6.1.10 RENDIMENTOS ALUGUEL/ARRENDAMENTO DE BENS MVEIS E IMVEIS
declarao de Imposto de Renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal;
contrato de locao ou arrendamento acompanhado dos trs ltimos comprovantes de recebimentos.
6.1.11 RENDIMENTOS PROVENIENTES DE FONTES SITUADAS NO EXTERIOR

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Vigncia: 29/09/2014 58 / 82

declarao de imposto de renda com o respectivo protocolo de entrega Receita Federal, no caso de resi dentes
no Brasil;
declarao de imposto de renda no pas de residncia;
comprovante mensal hollerith.
6.1.12 RENDIMENTOS DE PENSO ALIMENTCIA JUDICIAL
cpia da sentena que homologou a deciso judicial, acompanhada da cpia do ltimo contracheques ou extrato
bancrio do ltimo ms comprovando o crdito da penso.


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Vigncia: 29/09/2014 59 / 82

6.2 ANEXO II TABELA DOS PRINCIPAIS DOCUMENTOS PARA CONSTATAO DE RENDA

Tipo de Renda x Documentos
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Assalariados x x x x
Aposentados/Pensionistas x x x
Atividade Rural x x x x x x x x
Autnomos x x x x x
Profissionais Liberais x x x
Scios e/ou Dirigentes de
Empresas
x x x
Rendimentos de Aplicaes
Financeiras
x x
Rendimentos de Distribuio de
Lucros
x x
Rendimentos de
Aluguel/Arrendamento
x
Rendas de Fontes no Exterior x


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CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 60 / 82

6.3 ANEXO III TABELA DOS PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA A CONSTATAO DA RENDA
COMPROVADA E DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA
6.3.1 PRINCIPAIS PROCEDIMENTOS PARA A CONSTATAO DA RENDA COMPROVADA

Documento Constatao da Renda
Carteira de Trabalho (CTPS)
o valor mais atual existente no registro de Contrato de Trabalho
do documento ou do campo de alteraes de salrio. Esse valor
transcrito diretamente para a Ficha Cadastro.
Comprovante de recebimento no exterior
o valor obtido diretamente do documento, em moeda nacional.
Esse valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Contracheque
Transcreve-se, do documento para a Ficha Cadastro, a renda
bruta, renda lquida e imposto de renda retido, se houver.
Contrato de Aluguel/Arrendamento
Transcreve-se, do documento para a Ficha Cadastro, o valor
mdio mensal dos trs ltimos comprovantes apresentados com o
contrato arrendamento/aluguel.
Contrato de Estgio
o valor mensal de bolsa/remunerao, que consta no contrato.
Esse valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Contrato de Prestao de Servios
A renda mensal obtida dividindo-se o valor bruto do contrato
pelo prazo de execuo, em meses. Esse valor transcrito para a
Ficha Cadastro. O contrato deve apresentar vnculo mnimo de 6
meses de prestao de servios.
Contribuio INSS
A renda bruta obtida multiplicando-se o valor do recolhimento
mensal por 5, quando o recolhimento corresponder a 20% do
salrio de contribuio ou o valor do salrio mnimo, quando o
recolhimento for 11% do salrio de contribuio. Esse valor
transcrito para a Ficha Cadastro.
Declarao de Aptido ao PRONAF (DAP)
A renda familiar bruta aquela indicada no campo Total do item
6 na DAP, conforme HH163 e HH175.
Declarao de
Associao/Cooperativa/Sindicato ou
Declarao rgo Estadual de Assistncia
Tcnica ATER para atividade rural
Transcreve-se o valor lquido obtido diretamente do documento
ou a diferena entre as receitas e as despesas, se informadas no
documento, limitado a cinco salrios mnimos mensais.
Declarao de Imposto de Renda
A remunerao mensal obtida dividindo-se o rendimento anual
por 12. Esse valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Declarao Empregador
Transcreve-se o valor da remunerao mensal que consta no
documento.
Declarao Previdenciria
Transcreve-se o valor da remunerao mensal que consta no
documento.
DECORE
Transcreve-se o valor da remunerao mensal, a mdia dos trs
ltimos meses, que consta no documento, observadas as
condies e os limites de utilizao.
DECORE com DARF
Transcreve-se o valor da remunerao mensal, a mdia dos trs
ltimos meses, que consta no documento. O documento
acompanhado dos comprovantes de recolhimento dos trs ltimos
meses.
Extrato de Aplicao Financeira
Transcreve-se o rendimento bruto mdio mensal considerando os
ltimos 3 meses para aplicaes financeiras na Caixa e 6 meses
para aplicaes em outras instituies financeiras.
Extrato de Benefcio Previdencirio
Valor da remunerao mensal que consta no documento. Esse
valor transcrito para a Ficha Cadastro.

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Documento Constatao da Renda
Extrato de Conta Salrio/Conta Aposentadoria
Valor da remunerao lquida apresentada no documento. Esse
valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Extrato FGTS
A remunerao obtida diretamente do valor base de clculo do
FGTS ou pelo ltimo recolhimento do FGTS multiplicado por
12,5. Esse valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Notas Fiscais de Vendas (atividade rural)
A remunerao mensal corresponde a 30% do valor mdio
mensal das notas dos ltimos doze meses. Os rendimentos so
limitados a cinco salrios mnimos. Esse valor transcrito para a
Ficha Cadastro.
Recibo Pagamento Autnomo (RPA)
A remunerao mensal corresponde ao rendimento base ou
salrio de contribuio constante no documento. Esse valor
transcrito para a Ficha Cadastro
Recolhimento de ISS
A remunerao mensal corresponde ao valor base utilizado para
a incidncia do recolhimento de ISS.
Auxlios Doena e Maternidade
Valor da remunerao mensal que consta no documento. Esse
valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Auxlios Acidente
Valor da remunerao mensal que consta no documento. Esse
valor transcrito para a Ficha Cadastro.
Sentena Judicial (Penso
Alimentcia/Judicial)
Transcreve-se o valor mensal apresentado no documento.
6.3.2 PROCEDIMENTOS PARA DOCUMENTOS COMPLEMENTARES RENDA NO COMPROVADA

Grupo Documentos Orientaes
Informaes usuais
Fatura de gua e Esgoto
Documentos de titularidade do cliente com, no
mximo, 60 dias de vencimento. No so aceitos
comprovantes de servios pr-pagos.
Fatura de Energia Eltrica
Fatura de Telefone
Relacionamento de
crdito fora da CAIXA
Extratos de Conta Corrente
Documentos de titularidade do cliente com, no
mximo, 60 dias de vencimento. Apenas para
relacionamentos fora da CAIXA.
Faturas de Carto de Crdito
Segurana e
Investimentos
Previdncia Privada
Documentos de titularidade do cliente com, no
mximo, 60 dias de vencimento, inclusive para
produtos de fidelizao da CAIXA.
Seguros
Planos de Sade
Consrcio
Entretenimento e
Informao
Comprovantes de TV a cabo
Documentos de titularidade do cliente com, no
mximo, 60 dias de vencimento.
Boleto de Internet
Assinatura de Jornais e Revistas


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6.4 ANEXO IV TABELA DE OCUPAO PRINCIPAL

6.4.1 CDIGO DE OCUPAO
6.4.1.1 Localiza o nome e o cdigo da ocupao principal, identificando:
a classe em que melhor se enquadra a ocupao;
dentro da classe o grupo da ocupao;
dentro do grupo o nome da ocupao e o respectivo cdigo.
6.4.1.2 Se a ocupao no estiver includa na listagem indique a que mais se aproximar.

6.4.2 NATUREZA DA OCUPAO
empregado de empresa do setor privado;
profissional liberal ou Trabalhador sem vnculo de emprego;
empregado titular ou proprietrio de empresa;
servidor pblico da administrao direta;
servidor pblico de autarquia e fundao;
funcionrio de empresa pblica ou de economia mista;
declarante que auferiu rendimentos de capital, inclusive aluguis;
aposentado ou pensionista.

6.4.3 TABELA DE CDIGO DE OCUPAO COMPROVADA / FORMAL

CLASSE 1 Trabalhadores das Profisses Cientficas, Tcnicas Artsticas e Trabalhadores Assemelhados
Grupo 10 Engenheiros, Fsicos, Qumicos e Trabalhadores assemelhados
101 Engenheiro
102 Arquiteto
103 Agrnomo
104 Qumico
105 Desenhista Industrial
106 Fsico
107 Gelogo
108 Tecnlogo
Grupo 11 Mdicos, Odontlogos, Enfermeiros e Trabalhadores assemelhados
111 Mdico
112 Veterinrio e Zootecnista
113 Enfermeiro e Nutricionista
114 Fisioterapeuta e Terapeuta Ocupacional
115 Odontlogo
116 Bilogo e Biomdico
117 Farmacutico
118 Fonoaudilogo
Grupo 12 Economista, Estatsticos, Contadores e Trabalhadores assemelhados

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121 Economista
122 Estatstico
123 Aturio e Matemtico
124 Contador
125 Administrador
126 Analista de Sistema
127 Gegrafo
128 Astrnomo e Meteorologista
Grupo 13 Advogados, Psiclogos, Bibliotecrios e Trabalhadores assemelhados
131 Advogado
132 Psiclogo
133 Socilogo
134 Assistente Social
135 Bibliotecrio, Arquivista, Musel ogo e Arquelogo
136 Comuniclogo
137 Relaes Pblicas
138 Profissionais de Letras e de Artes
Grupo 14 Professores e assemelhados
142 Professores de Ensino Superior
143 Professores de Ensino de primeiro e segundo graus
144 Diretor de estabelecimento de ensino
Grupo 15 Tcnicos
151 Tcnico de contabilidade e estatstica
152 Tcnico de Biologia
153 Tcnico em Agronomia e Agrimensura
154 Tcnico de Qumica
155 Tcnico de Mecnica
156 Tcnico de Eletricidade, Eletrnica e Telecomunicaes
157 Tcnico de Laboratrio e Raio X
158 Desenhista Tcnico
Grupo 16 -Trabalhadores ligados apresentao de espetculos pblicos e prtica desportiva
161 Empresrio e produtor de espetculos pblicos
162 Ator e diretor de espetculos pblicos
163 Cantor e compositor
164 Msico
165 Coregrafo e Bailarino
166 Locutor e comentarista de rdio e televiso e Radialista
167 Operador de cmeras de cinema e televiso
168 Atleta profissional e tcnico em desportos
Grupo 17 Jornalista e assemelhados
171 Jornalista

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172 Publicitrio
Grupo 18 Trabalhadores ligados s atividades de navegao Area, martima e interior
181 Piloto de aeronaves
182 Comissria de Bordo
183 Comandantes de embarcaes
Grupo 19 Outros Trabalhadores das profisses cientfi cas, tcnicas e artsticas
191 Escultor, Pintor e Assemelhados
192 Desenhista comercial
193 Decorador
CLASSE 2 Membros dos Poderes Legislativo, Executivo e Judicirio, Servidores Civis e Militares
Grupo 20 Membros dos Poderes Legislativo, Executivo e Judicirio
201 Membros do Poder Legislativo: Senador, Deputado Federal, Deputado Estadual, Vereador
203
Membro do Poder Executivo: Presidente da Repblica, Ministro de Estado, Governador de Estado,
Secretrio, De Prefeito, Secretrio Municipal e Membros, Do Ministrio Pblico
205 Membros do Poder Judicirio: Ministro de Tribunal Superior, Desembargador e Juiz
Grupo 21 Servidores Civis e Militares de Nvel Superior
211 Procurador e Assemelhados
212 Diplomata
213 Fiscal
214 Delegado de Polcia
215 Ocupante de cargo de Direo e Assessoramento Superior
216 Oficiais das Foras Armadas e Foras Auxiliares
Grupo 29 Outros Servidores Civis e Militares e Agentes da Administrao Pblica
291 Ocupante de Cargo de Direo e Assessoramento Intermedi rio
292 Agente Administrativo
293 Serventurio de Justia
294 Tabelio
295 Militar em Geral
296 Servidor Pblico Federal
297 Servidor Pblico Estadual
298 Servidor Pblico Municipal
CLASSE 3 Trabalhadores, Administradores e assemelhados
Grupo 30 Diretor e Gerente
301 Diretor de Empresas
303 Gerente
Grupo 39 Outros Trabalhadores Administrativos e assemelhados
391 Chefe Intermedirio
392 Trabalhadores dos servios de Contabilidade, de Caixa e Trabalhadores assemelhados
393 Secretrio Estengrafo, Datilgrafo, Recepcionista, Telefonista e Trabalhadores Assemelhados
394 Auxiliar de Escritrio e Assemelhados
395 Bancrio e Economirio
396 Securitrio

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CLASSE 4 Trabalhadores do comrcio e assemelhados
Grupo 40 Supervisores, Corretores e Trabalhadores assemelhados
401 Supervisor, Inspetor e Agente de Compras e Vendas
402 Vendedor Pracista, Representante Comercial, Caixeiro-viajante e Trabalhadores Assemelhados
403 Corretor de Imveis, Seguros, Ttulos e Valores
404 Leiloeiro, Avaliador e Assemelhados
405 Agenciador de Propaganda
Grupo 41 Vendedores e assemelhados
412 Jornaleiro
413 Feirante
Grupo 49 Outros Trabalhadores do comrcio e assemelhados
491 Demonstradores
492 Modelo de Modas
CLASSE 5 Trabalhadores de servios e assemelhados
Grupo 50 Trabalhadores de servios de administrao, conservao e limpeza de edifcios
501 Porteiro de Edifcio, ascensorista, garagista e faxineiro
Grupo 51 Trabalhadores de servios de tratamento de beleza
511 Cabeleireiro, barbei ro, manicure, pedicure, maquilador Esteticista e massagista
Grupo 52 Trabalhadores de servios de hospedagem, restaurante e servios assemelhados
521 Governanta de hotel, camareiro, porteiro, cozinheiro e garom
Grupo 53 Trabalhadores de servios de transportes
531 Motorista de veculos de transporte de passageiros
532 Motorista de veculos de transporte de carga
533 Contramestre de embarcao
534 Marinheiro e assemelhados
535 Maquinista e foguista de embarcaes, locomotivas e assemelhados
Grupo 54 Trabalhadores de Servios de Manuteno
541 Mecnico de manuteno de veculos automotores e mquinas
542
Eletricista de manuteno de veculos automotores Mquinas e aparelhos eltricos, eletrnicos e de
telecomunicaes
543 Lanterneiro e pintor de veculos metlicos
544 Bombeiro e instalador de gs, gua, esgoto e assemelhados
Grupo 59 Outros Trabalhadores de servios e assemelhados
591 Alfaiate
592 Prottico
593 Despachante, inclusive o aduaneiro
594 Agente de viagem e guia de turismo
595 Agente de servios funerrios e embalsamador
596 Auxiliar de laboratrio
597 Estivador, carregador, embalador e assemelhados
598 Empregado domstico
CLASSE 6 Trabalhadores agrcola, da pecuria, florestais, da pesca, extrao e Trabalhadores assemelhados

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601 Trabalhador agrcola
602 Trabalhador da pecuria
603 Trabalhador florestal
604 Trabalhador da pesca
605 Garimpeiro
CLASSE 7 Trabalhadores da produo industrial
701 Mestre e contramestre
702
Mecnico de manuteno, montador, preparador e operador de mquinas e aparelhos de produo
industrial
703 Eletricista e assemelhados
704 Trabalhador de instalaes de processamento qumico
705 Trabalhador de fabricao de roupas
706 Trabalhador de tratamento de fumo e de fabricao de cigarros e charutos
707 Trabalhador metalrgico e siderrgico
708 Trabalhador de usinagem de metais
709 Trabalhador da construo civil
710 Trabalhador de fabricao e preparao de alimentos e bebidas
711 Trabalhador de artes grficas
712 Trabalhador da fabricao de produtos txteis (exceto de roupas)
713 Trabalhador de fabricao de artefatos de madeira
714 Trabalhador de fabricao de papel e papelo
715 Trabalhador de fabricao de calados e artefatos de Couro
716 Trabalhador de fabricao de produtos de borracha e plstico
717 Joalheiro e ourives
CLASSE 9 Declarantes no especificados nas classes anteriores
Grupo 90 Proprietrios e capitalistas
901 Proprietrio de estabelecimento agrcola, da pecuria florestal
902 Proprietrio de estabeleci mento comercial
903 Proprietrio de estabelecimento industrial
904 Proprietrio de estabelecimento de prestao de servios
905 Proprietrio de microempresa
906 Proprietrio de imvel, recebendo rendimento de aluguel
907 Capitalista, recebendo rendimento de aplicao de capital em ativos financeiros
Grupo 91 Sacerdotes ou membros de ordens ou seitas religiosas
910 Sacerdotes ou membros de ordens ou seitas religiosas
Grupo 92 Trabalhadores aposentados e pensionistas
921 Militar Reformado
922 Funcionrio pblico civil aposentado
923 Aposentado (exceto funcionrio pblico)
924 Pensionista
Grupo 93 Estudantes
931 Bolsista, estagirio e assemelhados

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Grupo 94 Esplios
949 Esplio


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6.5 ANEXO V OCUPAO RENDA NO COMPROVADA / INFORMAL
6.5.1 RENDA NO COMPROVADA GRUPO I
atividade de produo, prestao de servios ou comrcio;
geralmente exercida por trabalhadores independentes, utilizando somente seu material e fora de trabalho;
prestao de servios ou produo de bens que, via de regra, possui baixo valor monetrio;
baixo volume de renda devido ao pequeno valor dos bens produzidos ou servios prestados;
segundo IBGE, cerca de 70% recebem menos de dois salrios mnimos;
exemplo: Manicure, Costureira, Encanador, Pedreiro, Barbeiro, Doceira, Salgadeira, Lavador de Carro.

ATIVIDADES GRUPO I (De A a C)
Aougueiro
Adestrador de Animais
Afiador
Alambiqueiro
Alfaiate
Artista de Circo
Artista de Dana
Artista Visual (artista plstico, arteso)
Astrlogo e numerlogo
Atividade Religiosa
Atleta
Ator
Auxiliar Geral*
Bab
Barbeiro
Bordador
Borracheiro
Cabeleireiro
Camareira
Caminhoneiro Autnomo
Cantor
Carpinteiro
Carregador de mercadorias
Carroceiro
Catadores de Material Reciclvel
Ceramista
Chaveiro
Cobrador
Comentarista e Locutor de rdio e televiso

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ATIVIDADES GRUPO I (De A a C)
Compositor
Confeiteiro
Consertador de Aparelho Eletrnico/Eletrodomstico
Costureiro
Cozinheiro
Crocheteiro mo
Cuidador de idosos

ATIVIDADES GRUPO I (De D a M)
Dedetizador
Depsitos PCI-PAI*
Desenhista
Despachante documentalista
Digitador
Eletricista
Encanador
Engraxate
Esotrico e paranormal
Esteticista
Estofador
Extrativista
Faxineiro
Feirante
Fotgrafo
Funileiro
Gandula
Garon
Gesseiro
Guardador de Veculos (Flanelinha)
Guia de Turismo
Intrprete
Jardineiro
Joalheiro e Ourives
Jornaleiro
Ladrilheiro
Lavador de veculos
Lavador e passador de roupas
Limpador de fachadas
Manicure, Pedicure

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ATIVIDADES GRUPO I (De D a M)
Manobrista
Maquiador
Marceneiro
Massagista
Mecnico
Minhocultor
Modelo
Montador de mveis
Motoboy
Motorista

ATIVIDADES GRUPO I (De O a Z)
Oleiro (Fab telhas e tijolos)
Operador de Cmera
Outros*
Padeiro
Pedreiro
Penso Informal
Pescador
Pintor
Pipoqueiro
Poeta
Porteiro, vigia
Produtor rural
Profissional do sexo
Programador
Quiropraxista
Raizeiro
Relojoeiro
Sacoleira
Salva-Vidas
Sapateiro
Serralheiro
Servente de Obras
Servios Gerais*
Soldador
Taxista
Telhador
Trabalhador domstico

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ATIVIDADES GRUPO I (De O a Z)
Trabalhador rural
Tratorista
Vassoureiro
Vendedor (domiclio, ambulantes, bancas)
Vidraceiro
Vigilante e Guardas de Segurana
Zelador*

6.5.2 RENDA NO COMPROVADA GRUPO II
atividade desempenhada por profissional especializado em determinada rea de conhecimento;
em geral, o exerccio da atividade requer certificao de escolaridade superior ou tcnica;
prestao de servios ou produo de bens que, via de regra, possui alto valor monetrio;
grande volume de renda devido ao alto valor dos servios prestados;
so profissionais liberais que, via de regra, prestam servios individualizados;
exemplo: Arquiteto, Decorador, Analista de Sistemas, Professor, Engenheiro.


ATIVIDADES GRUPO II
Acupunturista
Administrador
Advogado
Agricultor
Agrnomo
Analista de Sistemas
Arquiteto
Bilogo
Biomdico
Cartgrafo
Consultor
Contador
Corretor
Decorador
Economista
Enfermeiro
Engenheiro
Farmacutico
Fisioterapeuta
Fonoaudilogo
Gelogo

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ATIVIDADES GRUPO II
Jornalista
Mdico
Msico
Nutricionista
Odontlogo
Pecuarista
Pesquisador*
Podlogo
Professor
Promotor de eventos
Prottico
Psiclogo
Publicitrio
Representante Comercial
Scio de Empresa
Topgrafo
Tradutor
Veterinrio
Zootecnista

As ocupaes marcadas com (*) esto desabilitadas para novas selees.


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6.6 ANEXO VI PROCEDIMENTOS QUANDO A AVALIAO DE TOMADOR INDICA A NECESSIDADE
DE COMPLEMENTAO DAS INFORMAES DO CLIENTE
6.6.1 Quando na avaliao de tomador for exibida a mensagem Senhor Gerente, para prosseguimento da(s)
avaliao(es) de operao(es) desejada(s) dos produtos com resultado CONDICIONADO, clique aqui o
empregado responsvel pela avaliao clica no link disponibilizado no relatrio da avaliao do tomador comercial.
6.6.1.1 Informa senha e matrcula do empregado, quando solicitado, para verificar a(s) mensagem(s) de Alerta(s) de
Inconsistncia Cadastral.
6.6.1.2 De acordo com a mensagem retornada no relatrio de mensagem(s) de Alerta(s) de Inconsistncia
Cadastral para o CPF consultado, o empregado realiza os procedimentos informados, constantes tambm na tabela
abaixo, para prosseguimento da avaliao de operao.
6.6.1.3 O relatrio de mensagem(s) de Alerta(s) de Inconsistncia Cadastral impresso e arquivado no dossi do
cliente.
6.6.1.4 Aps os procedimentos efetuados, o empregado insere no SIRIC o QV Ratifico informaes do cliente
avaliado e solicita nova avaliao de tomador.

Mensagem
Procedimento para Confirmao
das Informaes
Procedimento no SIRIC
No h mensagem de
retorno
Confirma com cliente endereo,
telefone e dados de renda
informados (fonte pagadora e
valor da renda).
Se dados conferem, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2; seno, solicita que o cliente
comparea Agncia para atualizao do cadastro
conforme CO261 e prossegue processo de
avaliao somente aps atualizao dos dados
cadastrais do cliente.
CPF inexistente,
cancelado ou suspenso
na base de CPF
Verifica a situao do CPF na
Receita Federal.
Somente se o CPF estiver em situao regular,
continua processo de avaliao conforme item
6.6.1.2.
Checar data de
nascimento
Confirma a data de nascimento
na base do SICPF.
Se a data de nascimento confere, continua
processo de avaliao conforme item 6.6.1.2. Se
no confere, confirma com cliente e faz o ajuste no
cadastro conforme base do SICPF.
H "n" CPFs com grafia
semelhante e a mesma
data de nascimento do
proponente
Confirma o nome e data de
nascimento na base do SICPF.
Se nome e data de nascimento conferem, continua
processo de avaliao conforme item 6.6.1.2. Se
no conferem, confirma com cliente e faz o ajuste
no cadastro conforme base do SICPF.
CPF com "n" consultas
nos ltimos 4 meses
Confirma com o cliente se houve
outras solicitaes de crdito nos
ltimos 4 meses e quais foram os
crditos pretendidos.
Registra os dados informados pelo cliente na Ficha
Cadastro (MO33005) e continua processo de
avaliao conforme item 6.6.1.2.
CPF emitido aps a
idade de "n" anos do
titular
Confirma a data de emisso na
base do SICPF, se confirmado,
verifica com o cliente os
motivadores.
Se data de emisso do CPF cadastrado no SIRIC
confere, continua processo de avaliao conforme
item 6.6.1.2. Se no confere, confirma com cliente e
faz o ajuste no cadastro conforme base do SICPF.
CPF com contumcia de
sustaes de cheques
Confirma com o cliente a
quantidade e motivos de
solicitao contumaz de sustao
de cheques e solicita uma ou
mais referncias bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada.
Somente se houver confirmao da referncia
informada, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2.
CPF com "n" sustaes
de cheques em "n2"
meses
Confirma com o cliente a
quantidade e os motivos da
solicitao de sustao dos n
cheques e solicita uma ou mais
referncias bancrias.
Confirma a quantidade de cheques sustados e faz a
verificao da referncia informada. Somente se
houver confirmao da referncia informada,
continua processo de avaliao conforme item
6.6.1.2.

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Mensagem
Procedimento para Confirmao
das Informaes
Procedimento no SIRIC
Grafia do titular
diferente na base de
CPF
Verifica se o nome do cliente
cadastrado no SICLI/SIRIC
confere com nome da base do
SICPF.
Se o nome confere, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2. Se no confere, confirma
com cliente e faz o ajuste no cadastro conforme
base do SICPF.
Grafia do nome da me
diferente da base de
CPF
Verifica se o nome da me do
cliente cadastrado no
SICLI/SIRIC confere com nome
cadastrado na base do SICPF.
Se nome da me do cliente confere, continua
processo de avaliao conforme item 6.6.1.2. Se
no confere, confirma com cliente e faz o ajuste no
cadastro conforme base do SICPF.
CPF informou roubo de
cheques na Serasa
Experian em dd/mm/AA
Confirma com cliente a existncia
de roubo de cheques e solicita
nmero do boletim de ocorrncia.
Somente continua processo de avaliao conforme
item 6.6.1.2 se confirmada a ocorrncia e informado
o nmero do boletim de ocorrncia, o qual
registrado no campo observaes da Ficha
Cadastro (MO33005).
CPF com participao
societria em "n"
diferentes empresas
Confirma no cadastro do cliente
ou com o cliente de quantas
empresas scio, quais so as
empresas e a respectiva
composio societria em cada
uma.
Somente continua processo de avaliao conforme
item 6.6.1.2 se houver confirmao da quantidade e
nome das empresas informadas pelo cliente.
"n1" com a mesma grafia
emitidos nos ltimos
"n2" meses
Solicita ao cliente duas ou mais
referncias bancrias. Somente
se o cliente informar que possui
uma referncia bancria apenas
que deve ser aceito uma
referncia.
Faz a confirmao junto s referncias informadas.
Somente se houver confirmao das referncias
informadas, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2.
CPF com roubo, furto ou
extravio de documentos
nos ltimos N1 meses
Confirma com cliente a existncia
de roubo, furto ou extravio de
documentos, qual a data da
ocorrncia e solicita nmero do
boletim de ocorrncia, se for o
caso.
Somente continua processo de avaliao conforme
item 6.6.1.2 se confirmada a ocorrncia e informado
o nmero do boletim de ocorrncia, quando for o
caso, o qual registrado no campo observaes da
Ficha Cadastro (MO33005).
050 ocorrncias ou
mais para esta grafia
(verificao 1, 2 ou 3)
Confirma nome do cliente na
base do SICPF.
Se nome confere, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2. Se no confere, confirma
com cliente e faz o ajuste no cadastro conforme
base do SICPF.
xx ocorrncias para
esta grafia
Confirma nome do cliente na
base do SICPF.
Se nome confere, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2. Se no confere, confirma
com cliente e faz o ajuste no cadastro conforme
base do SICPF.
CPF e endereo com
"n1" correspondncias
devolvidas nos ltimos
"n2" meses
Confirma se o endereo do
cliente o mesmo informado no
cadastro do SICLI/SIRIC e
solicita uma ou mais referncias
bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada.
Somente se houver confirmao da referncia
informada, solicita que o cliente atualize os dados
de endereo, conforme CO261 para posterior
prosseguimento da avaliao conforme item 6.6.1.2.
CPF com n1 endereos
em n2 meses
Confirma se o endereo do
cliente o mesmo informado no
cadastro do SICLI/SIRIC e
solicita uma ou mais referncias
bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada.
Somente se houver confirmao da referncia
informada, solicita que o cliente atualize os dados
de endereo, conforme CO261 para posterior
prosseguimento da avaliao conforme item 6.6.1.2.
Verificar endereo
Confirma se o endereo do
cliente o mesmo informado no
cadastro do SICLI/SIRIC.
Se endereo confere, continua processo de
avaliao conforme item 6.6.1.2. Se no confere,
solicita que o cliente atualize os dados de
endereo, conforme CO261 para posterior
prosseguimento da avaliao conforme item 6.6.1.2.

#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

Vigncia: 29/09/2014 75 / 82

Mensagem
Procedimento para Confirmao
das Informaes
Procedimento no SIRIC
Constam n CPFs para
o endereo informado
Confirma com o cliente a
quantidade de pessoas que
residem no mesmo endereo e
solicita uma ou mais referncias
bancrias.
Continua processo de avaliao conforme item
6.6.1.2 somente se a referncia informada for
confirmada.
Checar CEP X DDD
Confirmar com o cliente dados do
endereo residencial (CEP e
cidade) versus DDD do telefone.
Se dados do endereo residencial (CEP e cidade) e
telefone cadastrados conferem, continua processo
de avaliao conforme item 6.6.1.2. Se no confere,
solicita que o cliente atualize os dados de
endereo, conforme CO261 para posterior
prosseguimento da avaliao conforme item 6.6.1.2.
Checar CEP X Cidade

Confirmar com cliente dados do
endereo residencial (CEP e
cidade).
Se dados do endereo residencial (CEP e cidade) e
telefone cadastrados conferem, continua processo
de avaliao conforme item 6.6.1.2. Se no confere,
solicita que o cliente atualize os dados de
endereo, conforme CO261 para posterior
prosseguimento da avaliao conforme item 6.6.1.2.
Constam n endereos
para o mesmo telefone
Verifica se o cliente possui mais
de um endereo para o mesmo
telefone e solicita uma ou mais
referncias bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada.
Somente se houver confirmao da referncia
informada, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2.
Endereo informado
consta em endereos
anteriores
Confirma com o cliente se j
residiu anteriormente no
endereo cadastrado.
Se o cliente confirmar que j residiu anteriormente
no endereo cadastrado, continua processo de
avaliao conforme item 6.6.1.2. Seno, solicita
uma ou mais referncias bancrias. Somente se
houver confirmao da referncia informada,
continua processo de avaliao conforme item
6.6.1.2.
CPF com "n1"
correspondncias
devolvidas nos ltimos
"n2" meses
Confirma se o endereo do
cliente o mesmo informado no
cadastro do SICLI/SIRIC e
solicita uma ou mais referncias
bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada. Se
houver confirmao da referncia informada,
verifica se o endereo cadastrado do SIRIC/SICLI
no confere. Neste caso, somente prossegue com a
avaliao conforme item 6.6.1.2 aps atualizao
dos dados de endereo, conforme CO261.
Endereo com "n1"
correspondncias
devolvidas nos ltimos
"n2" meses
Confirma se o endereo do
cliente o mesmo informado no
cadastro do SICLI/SIRIC e
solicita uma ou mais referncias
bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada. Se
houver confirmao da referncia informada,
verifica se o endereo cadastrado do SIRIC/SICLI
no confere. Neste caso, somente prossegue com a
avaliao conforme item 6.6.1.2 aps atualizao
dos dados de endereo, conforme CO261.
Titular do CPF consta
em base de bitos
Solicita ao cliente a regularizao
de seu CPF junto ao INSS.
Somente continua processo de avaliao conforme
item 6.6.1.2 aps regularizao do CPF na base do
INSS (esta verificao feita mediante nova
consulta conforme item 6.6.1.2).
Checar fone informado
Confirma se o telefone do cliente
o mesmo informado no cadastro
do SICLI/SIRIC.
Se telefone confere, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2. Se no confere, atualiza os
dados de telefone para posterior prosseguimento da
avaliao conforme item 6.6.1.2.
Constam n telefones
para o CPF consultado
Confirma com o cliente se ele
possui mais de um telefone,
confirma se esta quantidade
confere com a informada na
mensagem de alerta e solicita
uma ou mais referncias
bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada. Se
houver confirmao da referncia informada,
verifica se o(s) telefone(s) cadastrado(s) no
SIRIC/SICLI no confere(m). Neste caso, somente
prossegue com a avaliao conforme item 6.6.1.2
aps atualizao dos dados de telefone.

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Vigncia: 29/09/2014 76 / 82

Mensagem
Procedimento para Confirmao
das Informaes
Procedimento no SIRIC
Constam n telefones
para o mesmo endereo
Confirma com o cliente se ele
possui mais de um telefone,
confirma se esta quantidade
confere com a informada na
mensagem de alerta e solicita
uma ou mais referncias
bancrias.
Faz a confirmao junto referncia informada. Se
houver confirmao da referncia informada,
verifica se o(s) telefone(s) cadastrado(s) no
SIRIC/SICLI no confere(m). Neste caso, somente
prossegue com a avaliao conforme item 6.6.1.2
aps atualizao dos dados de telefone.
Telefone informado
consta em telefones
anteriores
Confirma com o cliente se j teve
este telefone cadastrado
anteriormente em endereos
anteriores.
Se o cliente confirmar que j teve o telefone
cadastrado em endereos onde j residiu
anteriormente, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2. Seno, solicita uma ou mais
referncias bancrias. Somente se houver
confirmao da referncia informada, continua
processo de avaliao conforme item 6.6.1.2.
Constam n CPF para o
telefone informado
Confirma com o cliente a
quantidade de pessoas que
utilizam o mesmo nmero de
telefone.
Se confirmada a quantidade de pessoas que
utilizam o mesmo telefone, continua processo de
avaliao conforme item 6.6.1.2. Seno, solicita
uma ou mais referncias bancrias. Somente se
houver confirmao da referncia informada,
continua processo de avaliao conforme item
6.6.1.2.
Telefone instalado nos
ltimos "n" meses
Confirma se o cliente alterou o
telefone nos ltimos nmeses.
Se confirmada a mudana de endereo, continua
processo de avaliao conforme item 6.6.1.2.
Seno, solicita uma ou mais referncias bancrias.
Somente se houver confirmao da referncia
informada, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2.
Telefone instalado
consta como telefone
pblico
Confirma com o cliente se o
nmero cadastrado no
SICLI/SIRIC telefone pblico.
Se confirmado o nmero cadastrado no SICLI/SIRIC
telefone pblico, continua processo de avaliao
conforme item 6.6.1.2. Seno, solicita uma ou mais
referncias bancrias. Somente se houver
confirmao da referncia informada, continua
processo de avaliao conforme item 6.6.1.2.



















#CONFIDENCIAL 05
CR 016 169

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6.7 ANEXO VII INFORMAES QUE PODEM SER ALTERADAS PARA NOVAS AVALIAES
6.7.1 A alterao e incluso de relacionamentos, ocorrncias e quadros de valores que seguem, no inibem a
solicitao de novas avaliaes, mesmo quando ainda h avaliaes vlidas.
6.7.1.1 Relacionamentos:
1 Qual Sistema/Cd. Operao e Valor. do Crdito Pretendido?;
2 Qual (is) a (s) garantia (s) oferecida (s) p/ o crdito pretendido?;
De quais tomadores de crdito esta pessoa Avalista/fiador?;
De quais contas correntes outro titular?;
Qual empreendimento?;
Em qual conta implantar/renovar CDC?;
Qual contrato deseja renovar/liquidar?;
Qual motivo CONRES aplicado a esta PESSOA FSICA?;
De quais pessoas deseja avaliar para CROT Conjunto?;
Em quais empresas esta pessoa dirigente?;
Qual o PV responsvel pela avaliao desta Pessoa?;
Em quais PJ esta pessoa scia?;
Em quais sociedades esta pessoa investidora?;
Qual o Banco/Instituio financeira fiador da operao?;
Quem so os avalistas/fiadores desta operao?;
Qual a convenente?.

6.7.1.2 Ocorrncias:
6PF Tipo de avaliao que deseja solicitar;
7PF Pesquisa Manual;
8PF Deseja renovar/liquidar contratos;
9PF Carto de Crdito;
10PF Compromissos (Exceto com a CAIXA);
11PF Cheque Especial ou comum outros bancos;
12PF Para menor de 18 anos;
13PF Endereo para fatura de carto de crdito;
14PF Possui convnio cai xa trabalhador;
7HAB J foi proprietrio de imvel residencial?;
8HAB Origem de recursos;
8.1HAB Modalidades;
9HAB Percentual de comprometimento da renda;
10HAB Valor do depsito PCI-PAI;
Pesquisa Automtica;
Situao de pontualidade das operaes vigentes.

6.7.1.3 Quadros de Valores:
PF Antecipao de 13 salrio;
PF Conta Salrio;
PF Proposta Financiamento Habitacional;

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PF Desiste avaliao de tomador novo modelo habitacional;
PF Habilita Recursos CAIXA;
PF Pontos CAIXA;
PF Margem Consignvel;
PF Autoriza Crdito Consignado/Cred Snior com Reestruturao;
PF Autoriza Consig/CredSenior c/Liquid simultnea;
PF Saldo de depsito/aplicaes nesta data;
F3 Experincia profissional como dirigente (ME/EPP);
Antecipao IRPF;
Antecipao Magistrados;
Antecipao de Parcela Consignada (Demais Ocupaes);
Antecipao FGTS;
Centralizadora permite fazer PF3 HAB;
Financiamento de Veculos;
Garantia;
Registros cadastrais;
Sistema/operao PF;
Cartes Marcas Compartilhadas;
SICOW.
6.7.2 Alteraes e incluses diferentes das relacionadas neste anexo inibem a solicitao de novas avaliaes para
o cliente, enquanto existam avaliaes vlidas.
6.7.2.1 Nesses casos, permitida Agncia a insero do QV Autoriza reavaliao com alterao de dados PV
para a solicitao de uma nova avaliao.
6.7.2.1.1 A incluso do quadro possvel uma nica vez no perodo de seis meses.
6.7.2.1.2 Somente os empregados com perfil gerencial so autorizados a incluir o QV Autoriza reavaliao com
alterao de dados PV.
6.7.2.2 Em carter de exceo, a SR pode autorizar duas novas avaliaes com a insero do QV Autoriza
reavaliao com alterao de dados SR.
6.7.2.2.1 A autorizao possvel quando o QV Autoriza reavaliao com alterao de dados PV j tenha sido
utilizado pela Agncia e ainda esteja vlido.
6.7.2.2.2 Os empregados lotados na SR com funo de Gerente Regional, Gerente Administrativo e Assistente
Regional so autorizados a incluir o QV Autoriza reavaliao com alterao de dados SR.
6.7.2.2.3 Os empregados lotados na RELIE Representao de Filial Ali enar Bens Mveis e Imveis com funo de
Gerente so autorizados a incluir o QV Autoriza reavaliao com alterao de dados SR para realizao de
avaliaes no mbito de suas atribuies.
6.7.2.3 So monitoradas pela GEARC as autorizaes por meio da insero do QV para as avaliaes com
alterao de dados.


#CONFIDENCIAL 05
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6.8 ANEXO VIII ROTINAS AUTOMTICAS
6.8.1 ROTINA AUTOMTICA DE CRDITO CONSIGNADO
6.8.1.1 A rotina automtica de Crdito Consignado efetuada para qualquer convenente, obedecidos os critrios de
contratao definidos no CO055.
6.8.1.2 efetuada avaliao de tomador a partir de arquivo gerado pela convenente e homologado pela SR de
vinculao.
6.8.1.3 de responsabilidade da SR de vinculao a homologao dos dados enviados pela empresa convenente a
partir dos quais gerada a avaliao de risco de tomador de crdito.
6.8.1.4 Os procedimentos, roteiros de execuo e demais informaes tcnicas para a rotina automtica de Crdito
Consignado constam no CO055.
6.8.2 AVALIAO DE CLIENTES CONVNIO SALRIO
6.8.2.1 A avaliao de tomador efetuada para os clientes cuja fonte pagadora seja empresa pblica ou privada
que possua convnio de conta salrio dos seus servidores na CAIXA.
6.8.2.2 Posteriormente, so geradas avaliaes para as operaes de Cheque Especial, Carto de Crdito e CDC
para os clientes que no possuam esses produtos contratados e no tenham avaliaes vlidas dessas operaes.
6.8.3 PR-APROVAO DE CHEQUE ESPECIAL E CARTO DE CRDITO
6.8.3.1 A pr-aprovao efetuada para os clientes que possuem avaliao PF Cliente Comerci al e clientes
avaliados para crdito habitacional.
6.8.3.2 So processadas automaticamente as avaliaes de operao para Cheque Especial e Carto de Crdito
para clientes pessoas fsicas que no possuem esses produtos contratados.
6.8.4 AVALIAO DE CDC
6.8.4.1 A avaliao de CDC gerada de forma automtica, 15 dias aps a avaliao do cliente comercial.
6.8.4.1.1 A avaliao de CDC no gerada nos casos em que o cliente possui avaliao habitacional vlida.
6.8.4.2 A avaliao de CDC no gerada de forma automtica se houver uma avaliao vlida de CDC, com
exceo dos casos da avaliao de renovao.
6.8.4.3 A avaliao de CDC para clientes que utilizaram a metodologia Anlise de Perfil tem validade de 180 dias.
6.8.5 AVALIAO DE RENOVAO DE CDC
6.8.5.1 A avaliao de renovao de CDC tem validade indeterminada, desde que o perfil e o risco do cliente no
se altere.
6.8.5.2 Para tanto, gerada rotina mensal que mantm ou cancela a avaliao de renovao de CDC.
6.8.6 AUMENTO AUTOMTICO DE LIMITES CHEQUE ESPECIAL
6.8.6.1 O aumento automtico de limites para Cheque Especial ocorre na data de renovao dos contratos, para os
clientes selecionados, de acordo com os critrios de risco de crdito e as regras de conformidade pr-
estabelecidas.
6.8.6.2 A GECAD analisa o perfil de consumo dos clientes e identifica quais possuem propenso ao aumento de
limites no Cheque Especial.
6.8.6.3 Os clientes selecionados para o aumento de limites so encaminhados para a GERIV, que estuda as
variveis de comportamento e nvel de endividamento desses clientes, para determinao do percentual de
elevao do limite.
6.8.6.4 Com a definio dos percentuais de aumento, a GERIV encaminha os clientes que tero aumento de limites
para Cheque Especial GEARC, que por sua vez, encaminha aos sistemas SIARA/SIDEC, de acordo com os
prazos e rotina estabelecidos no CO050.

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6.9 ANEXO IX TABELA DE VALIDADE DAS AVALIAES
6.9.1 VALIDADE DAS AVALIAES COMERCIAIS

AVALIAES COMERCIAIS VALIDADE
PF CLIENTE COMERCIAL 30
PF CLIENTE COMERCIAL Microcrdito Produtivo Orientado CRESCER CAIXA
Operao 144 e 139
60
PF CHEQUE ESPECIAL UNIVERSITRIO 30
PF CARTO DE CRDITO UNIVERSITRIO 180
PF OPERAO COMERCIAL 180
PF OPERAO COMERCIAL clientes aprovados pela Poltica de Relevncia da
Restrio
30
PF OPERAO CDC
Conforme itens 6.8.4.3 e
6.8.5
PF OPERAO CARTO DE CRDITO 180
PF OPERAO PRODUCARD 30
CRITERIO JULGAMENTAL COMERCIAL 10
PF OPERAO COMERCIAL - Microcrdito Produtivo Orientado CRESCER CAIXA
Operao 144 e 139
90
6.9.2 VALIDADE DAS AVALIAES HABITACIONAIS

AVALIAES HABITACIONAIS VALIDADE
PF CLIENTE/GRUPO HABITACIONAL 180
PF CLIENTE/GRUPO HABITACIONAL CREDIT SCORE 180
PF OPERAO HABITACIONAL Conforme item 6.9.2.1
PF2 MODELO DE AVALIAO HABITACIONAL AGLUTINAO FAMILIAS 180
PF3 OPERAO HABITACIONAL PESSOA FSICA 30

6.9.2.1 A validade da avaliao da Operao Habitacional igual ao perodo remanescente da validade da
avaliao do tomador que a originou, que atualmente de 180 dias, ou seja, a data de validade da avaliao de
operao habitacional igual data de validade da avaliao de tomador que a originou.
6.9.2.1.1 A validade da avaliao de operao habitacional de 30 dias nos casos em que a validade da avaliao
de tomador for inferior a 30 dias.


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6.10 ANEXO X FLUXOGRAMA DA AVALIAO COMERCIAL



Sim
Cliente
apresenta
comportamento
nos 4 ltimos
meses?
Incio
Entrada de dados do
cliente na FC do SIRIC.
Solicita pesquisa automtica -
cadastral e de relacionamento.
Verifica registro
cadastral e
informao de
relacionamento.
Processa Avaliao do
Cliente.
Processa Anlise de
Perfil
Processa Anlise de
Comportamento
Fim
No

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6.11 ANEXO XI FLUXOGRAMA PRODUTO CRDITO IMVEL PRPRIO CAIXA COM RESULTADO
CONDICIONADO ANLISE DA GIRIS



Tomador aprovado para
Crdito Imvel Prprio
CAIXA na agncia para
operao >= R$ 600 mil


Agncia envia
documentos para
anlise da GIRIS

GIRIS recebe os
documentos

GIRIS

realiza anlise

GIRIS

emite CE com
parecer

Agncia recebe CE

Parecer da CE
favorvel?

Parecer
des favorvel

sujeito a
reviso ?

Agncia solicita
avalia o da operao

Agncia envia
documenta o
complementar para a
GIRIS

FIM

NO

NO

SIM

SIM