CAPITULO IV

2. EL CONTRATO DE SEGURO
OBJETIVOS GENERALES DE APRENDIZAJE

CONTENI DOS DEL CAPITULO

Conocer el sistema de contratacin de seguros, a travs de la pliza; as como,
sus principios bsicos y caractersticas de este tipo de contrato.
Saber la estructura de una pliza de seguros, sus condiciones y elementos.
Definicin del contrato de seguro
Principios bsicos y caractersticas del contrato de seguro
Elementos del seguro
Elementos esenciales del contrato de seguro
Elementos personales del contrato de seguro
Elementos formales del contrato de seguros
Los seguros y sus operaciones en masa
Produccin
Cartera de seguros
69
4. EL CONTRATO DE SEGURO.
Al referi rse al contrato en general, este es un acuerdo hecho con l a intencin de que tenga
consecuencias legales. Las partes de un acuerdo de este t i po asienten mutuamente a sus
trminos.
4.1. DEFINICION.
El tratadista URJA, indica que: "El contrato de Seguro es aquel por el cual una persona se
responsabiliza a cambi o d e una obligacin pecuniaria, dent r o d e l os l mi tes
convenidos, de los daos sufridos por el evento incierto".
En el Cdigo de Comercio, una vez sustituido el Art. 606, por el decreto 1147, publicado en el
Reg. Ofc. Del 13 de Dic. De 1963, en su artculo primero, indica que: " El seguro es un contrato
mediante el cual una de las partes, EL ASEGURADOR, se obliga, a cambio del pago de
una prima, a indemnizar a l a ot ra parte, EL ASEGURADO, de nt r o de l os limites
convenidos, de una prdida o un dao producido por un acontecimiento incierto; o a
pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista del contrato'.
4.2. PRINCIPIOS BASICOS Y CARACTERISTICAS DEL SEGURO.
Los contratos de seguros se caracterizan por ser:
SIMPLE.- Por ser un contrato que no depende de contrato alguno, sea, producido el siniestro
en el mbito de las limitaciones de causa, tiempo y espacio, que asume el asegurador, ste debe
cumplir con su obligacin sin condicionamiento alguno.
PRINCIPAL.- Por ser un contrato que subsiste por si mismo, sin necesidad de otra convencin,
ya que es concreto por la funcin que cumple, tiene vida propia y autnoma y por ende es
principal.
ONEROSO.- No hay seguro si no se pacta la prima previamente. El contrato de seguros tiene un
costo y cada parte que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que ha de realizar.
MERCANTIL.- Puesto que esta clasificado dentro del Cdigo Civil, como contrato mercantil, as
mismo, dentro del Cdigo de Comercio esta definido como un acto de comercio.
DE BUENA FE.- Por que se basa en este principio de mxima honestidad, puesto que el
asegurado, se obliga a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar,
adems ste debe procurar la no-ocurrencia del siniestro y una vez producido, procurar disminuir
las consecuencias. En cuanto al Asegurador, l a buena f e l e exige f aci l i t ar al asegurado una
informacin exacta de los trminos en que se formaliza e l contrato, adems debe redactar con
claridad el clausulado de las plizas, de forma que el asegurado pueda conocer por sus propios
medios el alcance de las condiciones del mismo.
DE ADHESION O DE LIBRE DISCUSION.- Es de Adhesin ya que sus clusulas las fija una de
las partes y la otra las acepta, esto en la mayora de los casos; pero, puede existir el caso en que
se cambien las condiciones generales y se convierta en un contrato de Libre Discusin.
ALEATORIO.- Porque mediante el contrato las partes pactan expresamente la posibilidad de una
prdida, segn sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.
70
INDIVISIBLE.- El contrato de seguros es nico, aunque en ocasiones este dividido en trminos
peridicos para facilitar el pago de la prima, el contrato no pierde su indivisibilidad, por cuanto el
consentimiento dado al comienzo rige todo el contrato por su entera duracin.
CONMUTATIVO.- Ya que ambas partes tienen una obligacin.
4.3. ELEMENTOS DEL SEGURO.
4.3.1. ELEMENTOS ESENCIALES, MATERIALES O REALES.
Son la esencia de un contrato, aquellos sin los cuales no surte efecto alguno, o deviene en otro
contrato diferente, sea aquellos cuya presencia es inevitable para distinguir un contrato de otro.
Dentro de estos elementos encontramos:
4.3.1.1. INTERES ASEGURABLE21
"Es toda relacin econmica sobr e un bien o una persona con riesgo de sufrir un dao. Esta
relacin puede ser directa o indirecta.
Tiene relacin directa con el propietario, tenedor o acreedor, quin por obvias razones est
interesado en la preservacin de las cosas o la Integridad de las personas. Ejemplo: El propietario
de una casa de construccin de madera tiene el riesgo de perjudicarse en su patrimonio en caso
de incendio del inmueble, igual riesgo le afecta al arrendatario de sta casa que la alquila para
hotel; y, el acreedor que ha financiado su construccin.
Es indirecta toda relacin que se tiene para preservar la solidez de nuestro patrimonio, esto es
tanto el dao emergente como el lucro-cesante.
Puede por lo tanto ser asegurable u objeto del contrato de seguro contra daos, todo inters
econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro.
El Inters asegurable tiene las siguientes caractersticas:
Que es el objeto del contrato del seguro.
Que es toda relacin de tipo econmico sobre un bien o personas expuestas a un dao.
Que sobre un bien o patrimonio pueden concurrir varios intereses asegurables."
Macgillivray, define al inters asegurable como: "cuando el asegurado est en situacin tal
que al acaecimiento del suceso por el que habra de pagarse l a suma asegurada
implica, como causa prxima, al asegurado en la prdida o disminucin de cualquier
derecho reconocido por la ley o en cualquier responsabilidad legal, existe un inters
asegurable e n e l citado acontecimiento, por val or de l a posible prdida o
responsabilidad."
De aqu se desprende que la mera suscripcin de una pliza de seguros no conlleva el derecho de
una compensacin por la simple ocurrencia del acontecimiento previsto. El asegurado tiene que
tener un inters asegurable por el que pueda ser compensado.
MODALIDADES:
Infraseguro.- Se presenta cuando la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurado,
esta situacin puede suscitarse voluntaria o involuntariamente al asegurado; y, en regmenes
inflacionarios.
Seguro a Primer Riesgo.- Es aquella modalidad que surge del convenio entre las partes para
excluir la aplicacin de la regla proporcional en caso de siniestro parcial, obligndose el asegurador
21 Introduccin al Derecho de Seguros. JOSE ALVEAR ' CAZA. Editorial EDINO
71
a indemnizar los daos acaecidos al asegurado, hasta una suma determinada, si n considerar si es
inferior o superior al valor total de los bienes al momento del siniestro.
Val or Tasado.- Es el lmite mximo de la obligacin del asegurador y es necesario sealar que
esta modalidad no libera al asegurado de probar las causas del siniestro; y, menos an el valor del
mismo, por cuanto la tasacin del valor asegurado constituye una presuncin que admite prueba
en contrario por parte del asegurador.
4.3.1.2. EL RIESGO
Se ha comentado ya en el primer captulo sobre el riesgo, pero es necesario recordar nuevamente
lo que dice el Diccionario de la Lengua Espaola respecto de su definicin: "Es una contingencia
o proximidad de un dao".
El riesgo se identifica en este aspecto, con el peligro que amenaza el patrimonio o personas del
asegurado, de suceder una eventualidad que de suscitarse lesiona econmicamente al asegurado.
Donatti, define a la incertidumbre en el acaecimiento del siniestro como que " l a posi bi l i dad
constituye un estado intermedio entre y la necesidad o certeza que se produzca un
evento".
Por lo antes expuesto " l a i ncert i dumbre como elemento constitutivo del riesgo exige que el
hecho sea extra a la voluntad del asegurado o del beneficiario; y, por ende su derecho caduca
cuando provocan el siniestro o agravan el riesgo como consecuencia de actos dolosos o culposos
graves'.22
El dolo o los actos potestativos son inasegurables porque destruyen la incertidumbre del riesgo y
son operaciones ilcitas, inmorales y atentan contra las buenas costumbres.
Otro elemento constitutivo del riesgo asegurable, es que siempre debe ocasionar un dao a l a
persona o patri moni o del asegurado, si no hay esto, el riesgo en materia de seguros no se ha
realizado.
Isaac Halperin, dice que "l a determinacin del riesgo esta dada por la VINCULACION
CAUSAL, TEMPORAL, LOCAL y OBJETIVA del mismo".
VINCULACION CAUSAL.- Cuando el asegurador solo responde por los daos causados por un
hecho determinado, con relacin a la causa prevista en el contrato. Ejemplo, cuando un seguro
ampara los daos de un vehculo para uso ordinario de su propietario, y se accidenta en uso de
alquiler, la causa es diferente.
VINCULACION TEMPORAL.- Es la asuncin del riesgo por el asegurador en plazo determinado.
VINCULACION LOCAL.- Cuando el asegurador responde a daos que se produzcan en
determinado lugar, debidamente convenido con el asegurado.
VINCULACION OBJETIVA.- Cuando el asegurador esta obligado a cumplir con la prestacin
convenida si el accidente afecta a una determinada persona o bien a cual refiere el inters
asegurado.
"A estas circunstancias se las conoce como ESTADO DE RIESGO, que el asegurador asume
cuando ha calculado el grado de probabilidad del mismo a travs de la estadstica (frecuencia,
dispersin e intensidad)":
22 Introduccin al Derecho de Seguros, JOSE ALVEAR ICAZA, Editorial EDINO.
72
FRECUENCIA.- Es el grado de periodicidad que el suceso pueda realizarse en economas
homogneas.
DISPERSION.- Se refiere en cuanto a que el siniestro no afecta una masa de personas o cosas
al mismo tiempo.
INTENSIDAD.- Es la variabilidad de acuerdo a la progresin o disminucin del grado del riesgo.
VALORACION DEL RIESG023
Es el clculo o apreciacin econmica de un suceso negativo.
Se puede establecer algunos tipos de valoraciones, as:
VALOR CONVENIDO.- ( ESTIMADO) Es aquel en que, entre asegurador y asegurado, se
preestablece la valoracin del inters que se asegura en caso de ocurrencia del siniestro.
VALOR DE MERCADO.- (6 REAL) En este caso el inters se valora d acuerdo con el precio por
el que normalmente puede adquirirse un bien de caractersticas similares, en el momento de
ocurrir un siniestro.
VALOR NUEVO.- En este supuesto la garanta del seguro cubre el precio de venta del objeto
asegurado en estado de nuevo.
VALOR VENAL.- E s el val or en venta que ti ene el obj eto asegurado en el momento
inmediatamente anterior a producirse el siniestro.
ALTERACION DEL RIESGO
Cuando el riesgo no permanece constante a l o largo de l a vida del seguro, se produce l a
modificacin en la naturaleza del mismo, que se manifiesta mediante los siguientes fenmenos de
variacin en su peligrosidad.
AGRAVACIN.- Se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos o no a la voluntad
del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad superior a l a
inicialmente prevista. Esto trae confrontaciones ent re el asegurado y el asegurador, llegando en
algunos casos a mantenerse con la cobertura del riesgo y en otros a rescindir el contrato.
DISMINUCIN.- S e produce cuando por determinados acontecimientos ajenos a no a l a
voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad inferior a la
inicialmente prevista. Esto motiva una reduccin en las primas que puede ser inmediata o a la
firma del nuevo contrato.
DESCRIPCIN Y SITUACIN DEL RIESGO
Es la expresin de aquellos datos que manifiestan los caracteres identificativos del riesgo, as como
la delimitacin geogrfica o territorial de su situacin.
23 Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE
73
4.3.1.3. LA PRIMA
Jos Alvear Icaza, indica que "La prima es simplemente el precio del seguro. La prima
viene a ser el tributo que paga el asegurado en busca de la seguridad econmica'.
"Es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a l a entidad
aseguradora, en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que este le ofrece".
Efrn Ossa dice: "La prima es l a herramienta que permite identificar el punto de
equilibrio econmico entre las prestaciones del asegurador y del aseguradoff.
Su cuantificacin depende del grado de probabilidad del acontecimiento incierto, como del monto
asegurado y del perodo de duracin del contrato.
ELEMENTOS DE LA PRIMA
La prima para su determinacin debe abordar dos aspectos, el uno referente al equivalente tcnico
con relacin al riesgo, que asume el asegurador en un contrato; y el otro, inherente a l a
proyeccin administrativa, econmica y financiera del asegurador en la gestin de su negocio.
La prima por lo tanto es de dos clases:
La prima neta, pura, terica, estadstica, o de riesgo.
La prima bruta, comercial, cargada, o de tarifa.
PRIMA NETA O PURA.- E s el valor del riesgo calculado segn los presupuestos tcnicos y
financieros bajo los cuales desarrolla el asegurador su actividad, tales como: La ley de los grandes
nmeros, el clculo de probabilidades, la estadstica y la proyeccin financiera que el asegurador
tiene en su negocio.
Es el valor del riesgo tal como lo establecen las estadsticas. Es el principal componente del precio
del seguro.
Ejemplo: Si en un pas o zona determinada, hubiese 1'000.000 de automviles, respecto a los
cuales la experiencia demuestra que, al cabo de un ao, 250.000 de esos vehculos van a tener un
siniestro, por un importe de $ 8.000 cada uno, l a prima que el asegurador debera cobrar
individualmente a las personas cuyo vehculo quisieran asegurar, sera de $2.000.
Otro ejemplo utilizando la tasa de prima, que es un porcentaje que se aplica sobre el capital
asegurado para obtener la prima pura o de riesgo, de acuerdo a cada tipo de riesgo. Un riesgo
cuya tasa de prima es del 5% y su valor asegurado de $ 1 '200.000, devengar una prima de
riesgo de $60.000.
PRIMA BRUTA O COMERCIAL.- Es la que comprende los adicionales para financiar los gastos y
obtener los beneficios que planifique el asegurador de sus clculos empresariales. Entre ellos
podemos anotar los siguientes: Gastos de Administracin (cobro de primas, t rami t aci n de
siniestros, haberes del personal de la empresa), Gastos de Produccin (comisiones de Agentes),
Gastos de Redistribucin de Riesgos (coaseguros, Reaseguros), Recargo Comercial.
74
250.000 X 8 . 0 0 0
1'000.000
= 2. 000
Es el complemento indispensable de la prima pura que tiene como objeto integrar el precio final
del seguro.
Prima neta, pura o de riesgo US $ 50
Gastos de Administracin 20
Gastos de Produccin 20
Emisin de pliza
5
Factor de desviacin 5
Beneficio 5
TOTAL:
US $100
Para efectos didcticos, la siguiente podra ser la composicin de una prima comercial cuyo valor
es de US $ 100:
En general para lograr la PRIMA TOTAL, los elementos que deben conformarla son:
Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
Recargos por gastos de administracin, produccin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms
el beneficio comercial.
Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado, como el 3.5% de tasa para la
Superintendencia de Bancos, 0,5% como contribucin al Seguro Campesino, el IVA.
CLASES DE PRIMAS
En el curso de Introduccin al Seguro realizado por MAPFRE-FITSE, se desarrolla l a siguiente
clasificacin:
De acuerdo a sus componentes:
PRIMA PURA O DE RIESGO.- Significa el coste real asumido por el asegurador, sin tener en
cuenta sus gastos de gestin ni otros conceptos.
PRIMA DE INVENTARIO.- Es la prima pura ms los gastos de administracin solamente.
PRIMA COMERCIAL.- (Brut a o de Tarifa) Est a formada por la prima pura ms los gastos de
administracin y gestin, ms gastos de cobranza de las primas, ms gastos de liquidacin de
siniestros, ms coeficiente de seguridad y beneficio industrial.
PRIMA TOTAL.- Se obtiene al incrementar a la prima comercial los gravmenes complementarios
que procedan, tales como impuestos, recargos por aplazamientos de pagos, etc.
De acuerdo a la situacin econmica-contable:
PRIMA EMITIDA.- Corresponde al nacimiento o renovacin del contrato de seguro, pudiendo estar
anulada, cobrada o pendiente.
PRIMA ANULADA.- Es la que resulta eliminada de la emisin, por rescisin, sustitucin o por mala
emisin del recibo.
PRIMA COBRADA.- Es aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado.
PRIMA PENDIENTE.- Es aquella cuyo importe no ha sido satisfecho por el asegurado.
75
Por el clculo o forma de pago:
PRIMA FRACCIONARIA.- Es la calculada estrictamente para el perodo de tiempo menor de un ao
durante el cual tiene vigencia el seguro.
PRIMA FRACCIONADA.- Se calcula en perodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante
pagos peridicos ms reducidos (meses, trimestres).
PRIMA ANUAL.- Es la que se satisface de una vez para l a cobertura de un riesgo durante 12
meses.
PRIMA UNICA.- Es una modalidad tpica del seguro de vida, representa el valor que, en el
momento de emitirse una pliza, tiene el conjunto de las obligaciones futuras en l a entidad
aseguradora, de acuerdo con los trminos de probabilidad de riesgos existentes. Su importe lo
satisface de una sola vez y por adelantado.
PRIMA PERIODICA.- Es la que satisface peridicamente, normalmente por anualidades el tomador
del seguro, durante la duracin de ste.
Por su relacin con el riesgo:
PRIMA NATURAL.- En el seguro de vida, es la que corresponde en concreto a un ao de riesgo, sin
que se tenga en cuenta la duracin total de la operacin, por lo que en consecuencia, presenta un
crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte del asegurado por su mayor edad con el paso
de los aos.
PRIMA NIVELADA.- Es aquella que se mantiene constante durante toda la vida del seguro.
PRIMA CRECIENTE.- Es aquella que presenta un aumento sucesivo en su importe a medida que
pasa el tiempo.
PRIMA DECRECIENTE.- Es aquella que tiene una disminucin en su importe a medida que pasa el
tiempo.
Por su estabilidad econmica:
PRIMA FIJA.- Es la que permanece i n v a r i a b l e durante la vigencia de la pliza.
PRIMA VARIABLE.- Es aquella que debido a determinadas circunstancias previstas, puede tener
importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato.
Por su grado de determinacin:
PRIMA PROVISIONAL.- Es aquella cuyo importe esta sujeto a variacin por desconocerse an los
aspectos que han de determinar su fijacin concreta.
PRIMA DEFINITIVA.- Su importe permanecer invariable durante la vigencia del riesgo, salvo que
se modifiquen las circunstancias o caractersticas que determinaron su fijacin.
De acuerdo a la anualidad en que se satisfacen:
PRIMA INICIAL O PRIMERA.- La que ha de satisfacer una vez firmado el contrato, y sin cuyo pago
no entran en vigor los efectos del seguro, corresponde al primer perodo de vigencia de la pliza
76
(generalmente primer ao). En esta algunas veces se cobra recargos por emisin o formalizacin
de la pliza.
PRIMA SUCESIVA.- Es la que satisfar durante toda la vigencia del seguro, una vez vencida la
primera anualidad o perodo inicial de cobertura de la pliza.
PRIMA ANTICIPADA.- Se da cuando el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios,
quedando liberado de pagos posteriores.
Otras clases:
PRIMA DE AHORRO.- Es la prima destinada a cubrir la posibilidad de supervivencia del asegurado
al producirse el vencimiento del contrato.
PRIMA BASE.- Es la que se establece con carcter bsico para un determinado riesgo, sin perjuicio
de ulteriores modificaciones.
PRIMA DE CARTERA.- Es la que corresponde a las anualidades sucesivas de una pliza.
PRIMA COMPLEMENTARIA.- Es l a que en determinado momento de vigencia de l a pliza, es
preciso satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo.
PRIMA COMUN.- Ti po de prima de seguro aplicable a aquellos riesgos de carcter tan similar que
resulta innecesario realizar el gasto de intentar diferenciarlos de acuerdo con los factores de azar
variables.
PRIMA CONSUMIDA.- Es la que corresponde proporcionalmente a un perodo de riesgo ya corrido
o vencido.
PRIMA DEDUCIDA.- Es aquella en l a que se han restado l as deducciones derivadas de
determinadas circunstancias. Ej. Bonificaciones por no-siniestralidad.
PRIMA DE DEPOSITO.- Es la que debe satisfacer al asegurado con carcter de anticipo, a cuenta
de la que resulte una vez conocida la prima definitiva.
PRIMA DE REESTABLECIMIENTO.- Pri ma cargada al asegurado con objeto de restablecer una
pliza de seguros a su valor original, despus del pago de los daos.
PRIMA DE INDEMNIZACION.- O de penalizacin por incumplimiento, es la que debe satisfacer el
asegurado, en caso de rescindir a su voluntad un contrato antes de la fecha inicialmente prevista
como duracin de este.
PRIMA DE NUEVA PRODUCCION.- Es la prima que corresponde a la primera anualidad o perodo
inicial de vigencia de una pliza.
PRIMA DE REASEGURO.- Es la que el asegurador paga al reasegurador en contraprestacin del
riesgo asumido por ste.
PRIMA DE REPOSICION.- En los seguros de daos, prima destinada a reponer el objeto como
nuevo cuando los daos sufridos signifiquen su prdida total.
PRIMA DE REPARACION.- En los seguros de daos, prima destinada a cubri r la posibilidad de que
el objeto asegurado sufra daos a causa del siniestro, que hagan necesario la reparacin.
77
PRIMA DE RIESGO.- En el seguro de vi da, es l a part e de l a pri ma destinada a cubri r
exclusivamente la posibilidad de muerte del asegurado.
PRIMA MEDIA.- La resultante de igualar, en beneficio de una mayor simplificacin, diferentes
primas concretas aplicables por ejemplo a distintos riesgos suscritos en un mismo contrato de
seguro.
PRIMA MINIMA.- Prima mnima determinada en el manual de instrucciones para la admisin de
cada pliza, que cada compaa puede establecer por un perodo determinado. Se calculan los
gastos generales de la operacin, as como se aparta una determinada cantidad destinada al pago
por siniestros.
PRIMA NO DEVENGADA.- Parte de la prima original que no ha sido devengada por la compaa,
debido a que la pliza todava no ha caducado. Todas las primas no devengadas por seguros de
incendio o lesiones corporales debern constar en los libros de contabilidad en el pasivo, ya que en
caso de cancelacin de la pliza la compaa debera devolver la parte pagada de la prima.
PRIMA POR MUERTE ACCIDENTAL.- Cantidad que se aade al valor nominal de una pliza de
seguros en caso de muerte por accidente.
PRIMA RECARGADA.- Es la resultante de sumar a la prima pura, el recargo de seguridad calculado
explcitamente en las bases tcnicas.
PRIMA RENOVABLE.- Es aquella cuyo importe se mantiene inalterable en tanto en cuanto el seguro
a que se aplique renueve peridicamente su vigencia en condiciones similares a las inicialmente
pactadas.
PRIMA TEMPORAL.- La que se satisface durante un perodo de tiempo inferior a la de duracin del
contrato.
4.3.1.4. EL SINIESTRO
La legislacin ecuatoriana indica que siniestro "es la realizacin del riesgo asegurado".
El Dr. Jos Alvear Icaza, asegura que "en el campo estrictamente del derecho, el siniestro es el
hecho jurdico generado del derecho del asegurado a exigir del asegurador la indemnizacin
pactada en la pliza del seguro'.
"En trminos ms sencillos, siniestro es e l acontecimiento a l que est condicionado e l
cumplimiento de la prestacin del asegurador y se configura mediante la realizacin del riesgo
previsto en el contrato".
Segn el Curso de Introduccin al Seguro de MAPFRE-FITSE, "Si ni est ro es l a mani festaci n
concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta
determinada cuanta". "Si ni estro es pues, un acontecimiento que, por causar unos
daos concretos previ stos e n l a pl i za, mot i va l a apari ci n d e l pri nci pi o
indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente,
al asegurado o sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato"-
En el mbito del seguro martimo, al siniestro se lo conoce con el nombre de AVERIA.
OBLIGACION DE LA PRUEBA DEL SINIESTRO
El asegurado esta en la obligacin de demostrar dos hechos al asegurador:
78
La realizacin del accidente en l os trminos del riesgo asumido por el asegurador; y, l a
cuantificacin del dao.
Para cumplir con esta obligacin de probar el valor del dao, se debe observar lo siguiente:
La
Entregar al asegurado los documentos que permitan la valoracin real del dao, tales como
facturas, recibos, etc.
- Per mi t i r la inspeccin del bien asegurado.
- Per mi t i r la inspeccin de los libros contables, cuando el asegurador lo estime conveniente;
y,
- Trat ndose de seguros de personas, permitir que los galenos o tecnlogos mdicos, que el
asegurador designe procedan a la evaluacin y estudio de la historia clnica del asegurado.
mala fe del asegurado en la informacin que debe aportar, para el estudio del siniestro por el
asegurador, ocasiona la caducidad de su derecho.
PRUEBA DE LAS CAUSAS EXCLUYENTES DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR
El asegurador tiene que demostrar las causas que excluyan su responsabilidad frente a un hecho
que se encuentra configurado y presente la apariencia de un siniestro.
Dos son las razones por la que se puede excluir de responsabilidad el asegurador:
La NULIDAD del contrato de seguro, debido a la utilizacin de vicios de consentimiento como el
dolo, el error, la fuerza, que anula el acto jurdico. El efecto de la falta de informacin o de la
informacin falsa, es la nulidad relativa del contrato.
El INCUMPLIMIENTO de las obligaciones del Asegurado, debido generalmente a la mora en el
pago de la prima, que trae como consecuencia que el asegurador no asuma el riesgo que pretende
trasladar el asegurado. Para que esto no ocurra la Ley debe establecer claramente: El lugar del
pago, l a forma de pago, el pago de la prima a plazo, el plazo tcito, las personas diputadas para
recibir el pago, los efectos de la mora, concesiones de crdito para pago de primas, etc.
CARGAS DEL ASEGURADO
El asegurado tiene que cumplir obligatoriamente con las siguientes cargas:
- Car ga de informacin y de conducta.
Carga de mantener el estado del riesgo.
Carga de denunciar el siniestro.
Carga de evitar o de disminuir los daos.
- Car ga de ceder a l a iniciativa del asegurador l a direccin del proceso en el cual se
establece la responsabilidad del asegurado en el siniestro.
CARGAS Y OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
Dos son las cargas con que debe cumplir su responsabilidad el asegurador:
CARGA DE PRONUNCIARSE.- Una vez presentado el reclamo por el asegurado o beneficiario, con
la documentacin completa exigida para el anlisis del siniestro, el asegurador tiene el deber de
pronunciarse sea aceptando, objetando o negando.
79
OBLIGACION DE PAGO DE CAPITAL, RENTA O INDEMNIZACION PACTADO EN EL CONTRATO.- El
asegurador tiene la obligacin de cumplir lo pactado en caso de suscitarse y probarse el imprevisto
conforme al contrato.
VALORACION
La evaluacin del siniestro se l o hace a travs d e un perito, o ajustador de siniestros que
representa a la compaa de seguros, cuya tarea primordial es llegar a establecer el arreglo con el
asegurado, o su representante, sobre la importancia y la extensin de la prdida producida por el
siniestro, adems de establecer si las causas del siniestro estn o no incursas dentro de l o
estipulado por la respectiva pliza.
Cuando se produce el siniestro, el asegurador tiene la obligacin de indemnizar el dao. La labor
del ajustador, que es eminentemente tcnica, consiste en establecer econmicamente, cul debe
ser el monto de dicha indemnizacin, para esto el ajustador tiene que proceder en forma
ordenada, a fi n de no correr el riesgo de equivocarse, siguiendo un determinado mtodo que
facilite l a operacin y l e d l a seguridad de no haber pasado por alto ninguna circunstancia
advertible del siniestro que incida directa o indirectamente sobre las condiciones a las que se
encuentra sujeta la indemnizacin.
Entendido as se puede definir el ajuste de siniestros como que "es el procedimiento basado en
normas preestablecidas legal o contractualmente, conducente a establecer econmicamente el
monto de una prdida para efectos de una indemnizacin".
Para l a realizacin de un ajuste (valoracin) es necesaria l a existencia de t res elementos
fundamentales:
Que exista previamente un contrato o compromiso de seguro;
Que se haya producido un siniestro, que ocasione una prdida; y,
Que el siniestro est amparado en el contrato de seguro.
LIQUIDACION DE SINIESTROS
La liquidacin de siniestros implica, la realizacin de un procedimiento general y de una serie de
hechos, de gestiones y de trmites, que conllevan la presentacin de una documentacin formal y
generalmente voluminosa. Estos documentos varan, de acuerdo al tipo de seguro de que se trate,
pero en general siempre se debe:
Establecer si l a persona que se presenta como reclamante tiene un contrato vlido y
seguro;
Determinar si la pliza describe propiamente la propiedad perdida, destruida o daada, o a
la persona asegurada o beneficiaria.
- Conocer si el siniestro se produjo despus de que la pliza entr en vigencia y antes de su
expiracin;
Conocer si la prdida fue producida por un riesgo cubierto por la pliza;
Establecer si la prdida se produjo precisamente en el lugar o en el local descrito en la
pliza;
- Saber si ha ocurrido o mediado alguna circunstancia o hecho despus de la prdida que
pudiera liberar de responsabilidad al asegurador;
Establecer el valor sano24 y la prdida25;
Conocer si el inters del reclamante en la propiedad, es total o parcial y, en este ltimo
caso, en que proporcin es dicho inters;
24 Valor Sano.- Es el valor neto total que la propiedad asegurada tena en su estado sano inmediatamente antes de la
ocurrencia del siniestro.
25 Prdida.- Depende del valor sano, cuando se conviene porcentaje de dao, l a prdida se determina estableciendo
previamente cual es el valor sano del objeto y aplicando el porcentaje sobre este valor.
80
Establecer si se pretende reclamar propiedad no descrita en l a pliza o que result
afectada por un riesgo no cubierto, o enfermedad no cubierta en el contrato.
Establecer el monto por el cual sera responsable el asegurador, teniendo en cuenta que
los lmites de responsabilidad son:
o E l importe de la prdida,
o E l monto del seguro,
o L a proporcin del coaseguro.
- Conocer si hay otro seguro cubriendo la misma propiedad;
- Saber si el asegurado ha cumplido con todos los requisitos de la pliza en caso de prdida;
Conocer a quin debe hacerse el pago de la indemnizacin.
Establecer si existe algn derecho para hacer vlido contra tercero, tendiente a recuperar
todo o parte de la prdida indemnizada.
CLASES DE SINIESTROS
En el curso de Introduccin al Seguro de MAPFRE-FITSE, se clasifica a l os siniestros de l a
siguiente manera:
Segn el grado de intensidad del dao:
SINIESTRO TOTAL.- Es aquel cuyas consecuencias han afectado a l a totalidad del obj eto
asegurado, destruyndolo completamente.
SINIESTRO PARCIAL.- Prdida que no destruye por completo una pertenencia, ni la inutiliza.
Segn el estado de tramitacin:
SINIESTRO DECLARADO.- Aq u e l que ha si do declarado por el asegurado a su entidad
aseguradora.
SINIESTRO PENDIENTE.- Es aquel cuyas consecuencias econmicas, no han sido completamente
indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora. Pueden ser:
- Pendi ent e de pago.- Al haber sido valorado por la aseguradora.
- Pendi ent e de Liquidacin.- Si su valoracin se encuentra en estudio.
- Pendi ent e de declaracin.- Si habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero debe ser
contabilizado.
SINIESTRO LIQUIDADO.- Aquel cuyas consecuencias econmicas han si do completamente
indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora.
Segn la regularidad estadstica del riesgo que proceden:
SINIESTRO ORDINARIO.- Es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario, comn.
Ej. Un accidente de automvil.
SINIESTRO CATASTROFIC0.- Es el que se origina de un riesgo de naturaleza extraordinaria o
excepcional. Ej. Erupcin volcnica.
CLASIFICACION DEL SINIESTRO EN EL SEGURO MARITIMO
AVERIA GRUESA.- Dao producido intencionalmente en un buque o en l as mercancas que
transporta, para evitar otros daos mayores en el propio buque o en su carga. Su cuanta se
reparte entre el dueo del buque, el propietario de las mercancas, el asegurador y el fletador.
81
AVERIA PARTICULAR.-- Es el dao producido accidentalmente en un buque o en su carga. Su
cuanta slo afecta al propietario (o asegurador) de los bienes daados.
4.3.1.5. LA INDEMNIZACION
Tomando en cuenta que el objeto de casi todos los contratos de seguros, es procurar que el
asegurado, despus de una prdida, quede en l a misma situacin econmica que ocupaba
inmediatamente antes de producirse el suceso asegurado, hasta donde sea posible, debe referirse
al concepto de indemnizacin.
La Indemnizacin, segn J . M. Rosemberg, " e s l a compensaci n monet ar i a p o r una
prdida. La mayora de las plizas de seguros establecen una indemnizacin a favor del
asegurado. El pago no se realiza hasta que se produce el acontecimiento cubierto por
la pliza. La indemnizacin tiene por objeto el restablecimiento del valor de un bien."
La MAPPRE-FITSE en s u Curso de Introduccin al Seguro, da el siguiente concepto de
indemnizacin: "Es el importe que esta obligado a pagar contractualmente el asegurador
en caso de producirse un siniestro'.
FINALIDAD26
"Es la consecucin de una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un
siniestro, bien a travs de la sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de una
cantidad en metlico equivalente a los bienes lesionados o tambin a travs de la compostura de
los objetos deteriorados."
LIMITES DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR
Existen dos tipos de limitaciones, que permiten que no se exija al asegurador una indemnizacin
mayor al capital establecido en la pliza, a saber:
Que la indemnizacin no puede ser superior al capital asegurado en la pliza, para el riesgo
afectado por el siniestro; y,
- Qu e la indemnizacin no puede exceder el precio del objeto daado inmediatamente antes
de que se produzca el accidente. Si es mayor, provocara el enriquecimiento injusto y
provocara un inters para obtener un beneficio superior.
En cambio en algunos casos la cuanta de la indemnizacin no alcanza la cifra de dicho capital,
debido a que existen determinados supuestos o situaciones que deben ser analizados; as:
LA FRANQUICIA.- Es la cantidad por la que el asegurado, es propio asegurador de sus riesgos y
en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportar con su patrimonio la parte de los daos que le
corresponda. La aseguradora logra con esto un abaratamiento de las primas. Si el importe del
siniestro es inferior a l a cantidad estipulada como franquicia, su coste correr por completo a
cargo del asegurado, si es superior la aseguradora slo indemnizar por el exceso de aquella.
La franquicia tiene caractersticas en su aplicacin:
Se aplica sobre la primera parte del dinero de la indemnizacin.
Se aplica por todos y cada uno de los siniestros que se produzcan durante la vigencia del
seguro.
Como contrapartida, la aseguradora rebaja del valor de la prima, una cantidad de dinero que
no tiene que corresponder con el valor de la franquicia, a veces es menor y otras es mayor.
26 Curso de Introduccin al Seguro. MAPFRE-FITSE
82
sUPRASEGUR0.- Se origina esta situacin cuando el val or q u e el asegurado o contratante
atribuye al objeto garantizado en una pliza es superior a la que realmente tiene. En este caso el
asegurador est obligado slo a satisfacer el valor de la venta del objeto antes de suceder el
accidente o proporcionalmente en caso que el siniestro sea parcial.
INFRASEGUR0.- Se produce esta situacin cuando el valor que el asegurado o contratante,
atribuye al objeto garantizado en una pliza es mayor inferior al que realmente tiene. En el caso
de siniestro parcial, se utiliza tambin la REGLA PROPORCIONAL, liquidndose el dao teniendo en
cuenta l a proporcin que existe entre el capital asegurado y el valor real en el momento del
siniestro. Ejemplo: Si a un bien que tiene un precio de $ 1'000.000, se lo asegura contra el riesgo
de incendio, por un valor de $ 500.000 estamos en un caso de infraseguro. Si se produce el
siniestro destruyendo la mitad del bien, la aseguradora slo indemnizar en $ 250.000; sea, la
mitad del capital asegurado.
DEDUCCION DE NUEVO A VIEJO.- Esta es una regla en virtud de la cual, si en la reparacin
del objeto asegurado, ha sido preciso utilizar materiales nuevos, para sustituir los averiados, el
coste de la reparacin a cargo de la aseguradora ser calculado previa disminucin parcial del
valor de los nuevos materiales empleados.
DOBLE SEGURO ( O COEXISTENCIA DE SEGUROS).- Se da cuando sobre el mismo objeto
existen varios seguros del mismo tipo, por lo que al producirse el siniestro, las indemnizaciones
conjuntas de diversas aseguradoras, sobrepasaran el valor real del objeto, y sera causa de lucro
del asegurado. Esta situacin slo sera permisible en los seguros de vida humana, por la propia
indeterminacin del objeto asegurado, que no puede limitarse econmicamente. En el seguro de
daos, los aseguradores pagarn en forma proporcional sin que sobrepase el valor real de los
daos producidos por el siniestro.
SALVAMENTO.- Cuando concurren determinadas circunstancias en caso de siniestro, el titular de
una pliza cede los bienes asegurados a favor de l a aseguradora, y pasan l os bienes a ser
propiedad de sta, que debe satisfacer el total de la indemnizacin establecida en la pliza, sin
deducir el valor de los restos que hayan sido salvados del siniestro. S i el asegurador paga
ntegramente, ti ene derecho al beneficio de cualquier salvamento. No obstante si l a suma
asegurada es menor que el valor total, y se pague una prdida completa, el asegurado tendr
derecho a conservar todo lo que se salve (puesto que no ha sido completamente indemnizado) a
menos que el pago de la prdida y el valor del salvamento juntos superen la cantidad total del
dao.
ABANDONO.- En los seguros de transportes, aunque no es privativo de ellos, el asegurado tiene
derecho, en determinadas circunstancias a abandonar la propiedad y reclamar la liquidacin como
siniestro total. Sin embargo, en cambio, en las plizas de incendios, s prohibe especficamente al
asegurado que abandone l a propiedad a l os aseguradores y reclame por ello siniestro total,
aunque a veces los aseguradores hacen caso omiso de esta prohibicin.
NORMAS ESPECFICAS PARA SEGUROS DE DAOS (MAPFRE-FITSE)
La indemnizacin debe ser pagada en efectivo, mediante reposicin, reparacin o
reconstruccin de la cosa asegurada, a criterio del asegurador.
No puede la indemnizacin constituir fuente de enriquecimiento del asegurado en ningn
caso.
- E l seguro cubre el dao emergente, o sea lo sucedido el momento del siniestro, no cubre el
lucro cesante, a no ser que se haya pactado.
- E l monto asegurado se entiende reducido, desde el momento del siniestro, en una cantidad
igual a l a indemnizacin pagada por el asegurado. Es decir, si el asegurado tuvo un
siniestro, el cual represent el 30% del total asegurado (1.00%); y, si nuevamente tiene
83
otro, el asegurador no est obligado a pagarle sobre el 100%, sino sobre el 70%, que es lo
que actualmente est asegurado.
La indemnizacin no puede exceder del valor real del inters asegurado en el momento del
siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o
beneficiario, ni sobrepasar el lmite de la suma asegurada.
El asegurador que ha pagado una indemnizacin del seguro, se subroga, por ministerio de
la l ey, hasta el monto de dicha indemnizacin, en los derechos del asegurado, contra
terceros responsables del siniestro.
NORMAS ESPECFICAS PARA SEGUROS DE VIDA O PERSONAS (MAPFRE-FITSE).
El valor del inters asegurable, no tiene otro lmite que el que l e asignen las partes
contratantes.
Si el beneficiario, como autor o como cmplice, hubiere provocado intencionalmente, la
muerte del asegurado, este pierde el derecho a cobrar la indemnizacin.
CUANTIFICACION
Se debe tratar de que el capital asegurado en la pliza sea por un importe correcto, para evitar
problemas en l a satisfaccin de l a indemnizacin. Si el siniestro ha tenido carcter total, l a
indemnizacin equivaldra al 100% del capital asegurado; y, si el siniestro ha sido parcial, se
establece la correspondiente proporcin.
El problema surge cuando se ha realizado una valoracin excesiva o defectuosa del objeto
asegurado, y el capital que consta en la pliza es superior o inferior al valor que realmente tiene
ste; as,
VALORACION EXCESIVA O SUPRASEGURO, que puede darse por error en l as condiciones
particulares del contrato por mala f e al asignar a los bienes asegurados un valor superior o por
negligencia al no declarar el precio exacto.
VALORACION DEFECTUOSA O INFRASEGURO, en este caso la postura del asegurador ser la de
no abonar ms de la cantidad asegurada, en proporcin a la cual han percibido las primas, aunque
realmente el precio del valor en venta sea superior al capital asegurado.
MTODOS DE INDEMNIZACIN
Existen varias formas de indemnizar al asegurado; es decir dejar lo en la situacin inmediatamente
antes de que tuviera lugar el hecho asegurado, en la medida en que esto sea econmicamente
posible:
PAGO EN METLICO.- Muchas de las veces l as demandas se resuelven con pago en metlico al
asegurado. E s t e pago en efectivo es l a medida de l a indemnizacin o el alcance de l a
responsabilidad del asegurador en cualquier siniestro.
REPARACIN.- Puede ser ms conveniente para ambas partes solventar las demandas de
prdidas o deterioros mediante la reparacin. En las plizas de vehculos de motor, por ejemplo,
es habitual que el propietario del coche lo haga reparar a condicin de enviar lo antes posible al
asegurado un presupuesto detallado del coste. Las reclamaciones por dao de poca importancia se
abandonan contra entrega de la factura, acompaada del visto bueno del asegurado; si el dao es
grande, un perito del asegurador, supervisar el trabajo y comprobar l as facturas.
SUSTITUCIN.- A veces, el asegurador concierta convenios con empresas de joyera, peletera
u otras, para que, mediante una orden de entrega concedida al asegurado, se le permita retirar
84
artculos en sustitucin de los siniestrados hasta un importe acordado. El asegurado elige artculos
hasta recuperar su prdida y los proveedores pasan l a factura directamente al asegurador,
concedindose normalmente un descuento. En el seguro de lunas y cristales, la regla general es
reponerlos.
REPOSICIN.- En ocasiones, el asegurador se compromete a reconstruir los edificios destruidos
o daados por el fuego. Pueden surgir dificultades insospechadas, pero una vez que el asegurador
a optado por este o cualquier otro mtodo de liquidar una prdida, no puede cambiar de sistema,
a menos que sea con el consentimiento del asegurado.
FORMULAS PARA FI JAR L A I NDEMNI ZACI N, CON I NDEPENDENCI A D E L A
RECLAMACIN EN VA JUDICIAL
EL ARREGLO AMISTOSO.- Est a dado por las partes que discuten sobre el asunto, sin la
necesidad de acudir a terceros (normalmente una autoridad). El arreglo o transaccin supone la
renuncia del perjudicado a l as acciones que judicialmente l e corresponderan contra el
responsable de los daos y, subsidiariarnente, contra su entidad aseguradora.
ARBITRAJE.- Es una frmula transaccional utilizada para resolver las discrepancias surgidas
entre asegurador y asegurado respecto a la indemnizacin originada por un siniestro, en virtud de
la cual la resolucin que se acuerde no estar condicionada a normas legales o contractuales
prefijadas, sino a la equidad que se supone en la persona que ha de adoptar la decisin (arbitro).
SUBROGACIN.- La subrogacin puede ser considerada, en general, como la facultad que tiene
una persona para sustituir a otra utilizando los derechos y recursos de sta contra un tercero.
La subrogacin es consecuencia del principio de indemnizacin y el derecho de subrogacin, por
tanto, solo se aplica a las plizas que constituyen contratos de indemnizacin.
En la legislacin ecuatoriana se dice de la subrogacin que "es la transmisin de los derechos del
acreedor a un tercero que le paga".
CLASES DE SUBROGACION27.- "Cuando l a sustitucin es de personas, l a subrogacin es
personal; as el de cosas es real. Ambas modalidades pueden operar en virtud de la Ley o de la
convencin."
ELEMENTOS DE LA SUBROGACION.- Tres son los elementos que configuran la esencia de
esta figura; a saber,
La realizacin de un pago;
Por persona que no es el nico obligado; y,
La transmisin de la obligacin.
4.3.2. ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO
Son elementos generalmente personas naturales y jurdicas que participan dentro de un contrato
de seguros, que asumen determinadas responsabilidades o beneficios dentro del mismo.
4.3.2.1. ASEGURADOR
Segn El Cdigo de Comercio, en lo referente a las disposiciones de ste cdigo en materia de
seguros, se dice que: "se considera asegurador a l a persona jurdica legalmente
27 Introduccin al Derecho de Seguros. JOSE ALVEAR ICAZA. Editorial EDINO
85
autorizada para operar en el Ecuador, que asume l os riesgos especificados en el
contrato de seguro'.
4.3.2.2. SOLICITANTE
Frente al asegurador en la contratacin de seguros, se encuentran tres sujetos que muchas veces
se confunden en uno, esto es el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario.
Por lo antes indicado debemos estar claros en la definicin de cada uno de ellos, as el Cdigo de
Comercio, indica que SOLICITANTE "es una persona natural o jurdica que contrata el
seguro, sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable que
traslada los riesgos al asegurador". Generalmente, pero no siempre suele ser el asegurado.
4.3.2.3. ASEGURADO
El asegurado "es la persona natural o jurdica interesada en la traslacin de los riesgos",
indica el Cdigo de Comercio.
Efrn Ossa, indica que asegurado " es el t i t ul ar del i nters asegurable", es decir, la persona
cuyo patrimonio puede resultar afectado directa o indirectamente por la realizacin de un riesgo y
que ocurrido el siniestro surge el derecho a la indemnizacin pactada en el contrato. Es la persona
natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, en sus bienes o en su
patrimonio y la que recibe la proteccin contra el riesgo por parte del asegurador.
El Asegurado puede ser el tomador del contrato o solicitante, cuando es el t i t ul ar del inters
asegurable. Siempre est obligado con el asegurador a las cargas y obligaciones previstas en el
contrato.
4.3.2.4. BENEFICIARIO
El Cdigo de Comercio indica: "Beneficiario es la que ha de percibir, en caso de siniestro,
el producto del seguro'.
Se dice adems que "es la persona natural o jurdica designada por el asegurado para
recibir el monto de la indemnizacin, capital o renta, de acuerdo a la modalidad del
contrato'.
La Legislacin Ecuatoriana prev dos tipos de beneficiario:
A TTULO GRATUITO.- Cuando el beneficiario es nombrado por la simple liberalidad del
dueo de la pliza (asegurado). Son derechos personales e intransferibles del asegurado,
los de nombrar y revocar la designacin del beneficiario. Una designacin del beneficiario,
no hecha por el asegurado es nula.
A T TULO ONEROSO.- S e da e s t e t i po de beneficiario cuando responde a una
obligacin que tiene el asegurado respecto a una persona.
FALTA DE DESIGNACIN DE BENEFICIARIO.- Es necesario recalcar que la designacin de
beneficiario en el seguro de personas no es un requisito indispensable para su validez como
contrato, por l o que muchos autores y estudiosos de seguros, consideran que a l a falta de
beneficiario en el seguro de personas, quienes tienen derecho a recibir el monto del seguro, son
los herederos del asegurado.
86
4.32.5. PERJUDICADO
Es la persona que ha consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio. El perjuicio es la
perdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Se utiliza este
concepto para distinguirlo del dao, que es el originado como consecuencia directa del siniestro o
accidente.
4.3.3. ELEMENTOS FORMALES DEL SEGURO.
Son los elementos que constituyen una convencin o pacto escrito, entre dos o ms personas,
donde se fijan deberes y obligaciones de cada una de ellas, as como las condiciones normales y/o
eventuales que deben respetarse o tener en cuenta para su cumplimiento.
Segn el Curso de Introduccin al Seguro de MAPFRE-FITSE, los elementos Formales del Seguro
son:
4.3.3.1. ORIGEN DEL CONTRATO
SOLICITUD DE SEGURO.- Es el documento por el cual el tomador del seguro solicita o
pide a l a entidad aseguradora l as coberturas descritas en di cho documento y, en
consecuencia, la emisin de la correspondiente pliza.
LA PROPOSICIN DEL SEGURO.- Es el documento formalizado por el presunto
asegurado, en el que se describen las caractersticas del riesgo que desea asegurar, a fin
de que la aseguradora decida o no aceptarlo.
LA DECLARACIN DEL ASEGURADO O DEL TOMADOR.- Son las manifestaciones del
asegurado en la proposicin o solicitud del seguro, que describe la circunstancia y valor del
objeto asegurado, son la base del contrato, ya que sirven para que el asegurador decida
sobre la aceptacin y tarifacin del riesgo. La falsa declaracin o RETICENCIA, dan opcin
al asegurado para la rescisin del contrato. El tomador del seguro est obligado a declarar
objetivamente el estado del riesgo, segn el cuestionario que l e sea propuesto por el
asegurador.
4.3.3.2. LA FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA
a) L A POLIZA.- El Art. 6, Seccin I I , Cap.I, De las Disposiciones del Cdigo de Comercio en
Materia de Seguros, indica que: "El contrato de seguro se perfecciona y prueba por
medio de documento privado que se extender por duplicado y en el que se
harn constar los elementos esenciales. Dicho documento se llama Pliza; esta
debe redactarse en castellano y ser firmada por los contratantes'
Segn la MAPFRE-FITSE, "Es el documento que instrumenta el contrato de seguro,
en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial
regulan l as relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el
asegurado".
La Pliza es el documento fundamental sobre la base de la cual se formaliza el contrato de
seguro, pero existen otras que en determinados casos, tambin conforman el contrato,
entre ellos:
87
88
- E L SUPLEMENTO DE POLIZA.-
en el que se establecen ciertas
sta. Suele llamarse tambin
rectificacin de errores.
- CERTIFICADO DE SEGURO.-
existencia de ciertas coberturas
(Anexos y Endosos) Documento que se une a una pliza y
modificaciones o declaraciones en el contenido anterior de
Suplemento d e aumento de garantas, de reduccin, de
Es el documento por l o que el asegurador da f e de l a
sobre determinado objeto o persona.
- SLI P. - (Ingls) Sinnimo de nota o boletn, conque se designa el documento donde se
anotan determinados datos descriptivos de un riesgo y en el que cada asegurador o
reasegurador hace constar parte del riesgo que acepta. (Lloyd 's)
- CERTIFICADO DE APLICACIN O BOLETIN DE APLICACIN.- Es el documento que en las
plizas colectivas complementa el asegurado para comunicar a l a aseguradora l a s
modificaciones que ha de introducirse en la pliza. Mediante este nombre en los reaseguros
se da este documento para comunicar por parte de la compaa cedente al reasegurador
sobre los riesgos o siniestros que afectan al contrato.
- DUPLICADO DE POLIZA.- Es una copia exacta de pliza, firmada y sellada de forma
habitual y utilizable por tanto, para todos los efectos, como el documento original.
b) CONTENIDO DE UNA POLIZA.- El Art. 7, Seccin II, del Cap. I del Contrato del Seguro,
en las Disposiciones del Cdigo de Comercio, en Materia de Seguros, dice que la pliza
debe contener los siguientes datos:
- Nombre y domicilio del Asegurador;
- Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario;
- La calidad en que acta el solicitante del seguro;
- La identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro;
- La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o
el modo de determinar unas y otras;
- El monto asegurado o el modo de precisarlo;
- La prima o el modo de calcularla;
- La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador;
- La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes; y,
- Las dems clusulas que deben figurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones legales.
c) PARTES DE UNA POLIZA.- (MAPFRE-FITSE)
- CARATULA. - En la que consta la identificacin de la clase de seguro, la duracin del
contrato (fecha de inicio y trmino del contrato)
- CONDI CI ONES GENERALES.- Reflejan e l conjunto de principios bsicos que establece
el asegurador para todos l os contratos d e seguro, que emita en el mismo ramo o
modalidad. (Extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma
de liquidacin d e l o s siniestros, pago d e indemnizaciones, cobr o d e reci bos,
comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogaciones, etc.).
- CONDI CI ONES PARTICULARES.- Recogen aspectos concretamente relativos al riesgo
individualizado que se asegura. (Nombre y domicilio de las partes contratantes, designacin
del asegurado, beneficiario, concepto que se asegura, naturaleza del riesgo cubierto,
designacin de objetos asegurados y situacin de los mismos, suma asegurada o alcance
de la cobertura, importe de la prima, recargos e impuestos, vencimiento de las primas y
lugar y forma de pago, duracin del contrato con expresin de cuando comienzan y
terminan sus efectos.
CONDICIONES ESPECIALES.- Donde se matizan o perfilan el contenido de algunas
normas recogidas en aquellas (establecimiento de franquicias, supresin de exclusiones e
inclusin de otras).
d) CLASES DE POLIZAS. (MAPFRE-FITSE)
Por la amplitud de los riesgos cubiertos:
POLIZA SIMPLE.- Cuando slo se cubre una garanta concreta.
POLIZA COMBINADA.- Cuando se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos
que ti ene un nexo comn: Ej . Pliza combinada de seguros de incendio, r obo y
responsabilidad civil.
POLIZA A TODO RIESGO.- Cuando respecto al objeto asegurado, se garantizan conjunta y
simultneamente todos los riesgos que pueden afectarle.
Segn el nmero de asegurados que garantice:
POLIZA INDIVIDUAL.- Es aquella en la que slo existe una persona asegurada.
POLIZA COLECTIVA.- E s aquella en l a que existen simultneamente varias personas
aseguradas.
De acuerdo a la designacin del titular de la pliza:
POLIZA NOMINATIVA.- Es la que garantiza a la persona en ella designada a tal efecto. La
cesin de la pliza nominativa en ningn caso produce efecto sin previa aceptacin del
asegurador.
POLIZA A LA ORDEN.- Es aquella que protege a la persona en cuyo favor se emite.
Otras Clases de Plizas:
POLIZA ABIERTA.- Seguro martimo por plazo continuado y prorrogable automticamente,
disertado para cubrir el transporte de mercancas.
POLIZA BASE.- Se denomina as al documento originario suscrito en una pliza colectiva.
POLIZA DE COBERTURA MUNDIAL.- La que extiende sus efectos a todos los pases.
POLIZA COMERCIAL MULTIPLE.- Paquete de seguros destinado a l os establecimientos
comerciales, formado por l a inclusin en el seguro de un amplio abanico de riesgos
posibles.
POLIZA DEFICITARIA.- Es la que ha tenido uno o varios siniestros, cuyos importes superan
al de las primas cobradas.
POLIZA FLOTANTE.- Es aquella por la que, en virtud de las caractersticas especiales del
riesgo, se concede al asegurado, dentro de ciertos lmites y previo reconocimiento de
determinadas condiciones, una garanta abierta en la que pueden establecerse aumentos o
reducciones. Tambin se la denomina a aquella que cubre bienes transportables (joyas,
pieles), protegindoles en cualquier lugar donde se encuentren.
POLIZA DE FLOTILLA.- Contrato de cobertura que presta su cobertura a un conjunto de
automviles. Ejemplo para una cooperativa de taxis.
POLIZA "IN QUO VADIS". - En el transporte martimo, es aquella en que no se designa el
buque encargado de transportar las mercancas aseguradas.
POLIZA DE VALOR PREFIJADO.- Pliza que prev el pago de una determinada suma de
dinero en caso de siniestro total en la propiedad asegurada.
89
POLIZA EN BLOQUE.- Cuando cubre todos los bienes del asegurado, contra casi todos los
riesgos, incluyendo por transporte, o tambin puede cubrir a los bienes de un tercero
posedos por el asegurado: 1) en consignacin; 2) bienes vendidos, pero todava no
entregados; 3) bienes en reparacin; 4) Otros. Normalmente incluyen todos los bienes
aunque estn situados fuera de las propiedades pertenecientes al asegurado.
POLIZA LIBERADA O SALDADA.- Cuando por determinadas condiciones y circunstancias
previstas, llegado un determinado momento, el asegurado queda exonerado del pago de
primas sucesivas aunque siguen en vigor las garantas de la pliza.
POLIZA LIMITADA.- proporciona cobertura contra accidentes de determinado tipo, o que
est circunscrita a los pagos por indemnizaciones, en contraste con una pliza de cobertura
total.
POLIZA PROVISIONAL.- Acuerdo entre un agente o compaa de seguros y el asegurado,
en el que se establece un seguro de carcter temporal.
POLIZA REEMPLAZADA.- La que se ha anulado por emisin de una nueva.
POLIZA REAHABILITADA.- S e denomina as a l a que despus de haber superado un
perodo de suspensin de garantas, vuelve a adquirir pl ena vigenciaS en sus efectos, una
vez desaparecidas las causas que motivaron dicha suspensin.
POLIZA RENOVADA.- Pliza temporal no prorrogable, a cuyo vencimiento se emite otra
nueva como cobertura del mismo riesgo, en las mismas circunstancias y con el mismo
perodo de duracin.
POLIZA EN SUSPENSION DE GARANTIAS.- E s aquel l a q u e p o r determinadas
circunstancias, quedan transitoriamente sin efecto, las garantas en ella establecidas.
POLIZA TEMPORAL.- Pl i za cuya cobertura esta limitada a un perodo de ti empo
preestablecido, normalmente menor a un ao. Ejemplo, contrato de seguro de vida entera.
4.3.3.3. VIDA DEL CONTRATO (MAPFRE-FITSE)
PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGUROS
El perfeccionamiento del contrato de seguros se produce en el momento jurdico en que reunidos
los elementos esenciales y formales, una vez emitida y formalizada l a pliza, comienzas sus
efectos obligando a las partes al cumplimiento de lo pactado.
CONTENCION DE OBLIGACIONES EN EL CONTRATO DE SEGURO
En el contenido del contrato viene determinado el conjunto de obligaciones que afectan a cada
una de las partes y que son correlativos derechos para la otra:
90
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO.- Son las siguientes:
o Descripcin correcta y completa del riesgo u objeto asegurable as como fijacin de
su val or econmico. N o debe existir en l as declaraciones del asegurado, ni
reservas, ni inexactitud, ya que provocara la nulidad del contrato. Cabe por lo tanto
conocer el concepto de estos trminos:
INEXACTITUD.- Es l a falta de veracidad en l as declaraciones del asegurado o
tomador del seguro, respecto a las circunstancias por l conocidas que pudiesen
influir en la valoracin del riesgo.
RETICENCIA.- Es la ocultacin maliciosa efectuada por el asegurado al exponer la
naturaleza o caractersticas de los riesgos que desea cubrir, destinada a conseguir
un abaratamiento en la prima del seguro.
o Mant ener el estado del riesgo. S e debe comunicar al asegurador todas aquellas
circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del
contrato y que impliquen agravacin del riesgo o modificacin de su identidad local.
o Noti fi car las modificaciones que sufra el riesgo. La falta de notificacin produce la
terminacin del contrato y el asegurador tendr derecho a retener, por concepto de
pena, la prima devengada.
o Pagar la prima al momento de la suscripcin del contrato. Si no existe pago de la
prima no surtir efecto el contrato.
o Pagar la prima en el domicilio del asegurador, de sus representantes o agentes
debidamente autorizados.
o Da r aviso de la ocurrencia del siniestro dentro de los tres das siguientes a la fecha
que hayan tenido conocimiento d e l siniestro, este plazo puede ampliarse por
convenio entre las partes, ms no reducirse. De incumplirse este aviso, puede dar
lugar a la prdida de la indemnizacin debida por el asegurador.
o Probar la ocurrencia del siniestro y comprobar la cuanta de la indemnizacin.
o Demandar al asegurador en su domicilio.
o Fi r mar el contrato del seguro.
- OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.
o Pagar l a indemnizacin en todo o en parte segn sea el caso. Principal obligacin
del asegurador, motivada por la ocurrencia del siniestro indemnizable, notificado
por el asegurado y determinada por la tasacin de los daos producidos por el
siniestro.
o Noti fi car la terminacin del contrato en el domicilio del asegurado con diez das de
anticipacin o por tres avisos por la prensa con un intervalo de tres das cada uno.
o Probar o demostrar hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.
o E n el caso de deducir acciones hacerlas en el domicilio del asegurado o beneficiario,
segn el caso.
o Responder hasta el monto de la suma asegurada.
o Soport ar la cuota ineficaz en caso de coexistencia de seguros.
- DERECHOS DEL ASEGURADOR.
o Formul ar objeciones al reclamo ya sean parcial o totalmente.
o Asumi r todos o algunos de los riesgos a que est expuesta la persona asegurada o
su patrimonio.
o Ret ener la prima devengada por falta de notificacin de agravamiento del riesgo,
que adems produce la terminacin del contrato.
o Subrogarse en los derechos del asegurado contra terceros responsables.
o Derecho a oponer al cesionario l egal o convencional del seguro t odas l as
excepciones oponibles al cedente.
o Considerar la prima ganada desde el momento en que los riesgos comienzan a
correr por su cuenta.
- DERECHOS DEL SOLICITANTE Y/0 ASEGURADO.
o Los derechos derivados del contrato corresponden al asegurado, y, aunque el
solicitante tenga l a pliza en su poder, no puede hacer valer esos derechos sin
expreso consentimiento del mismo asegurado.
o Son derechos personales e intransferibles del asegurado los de hacer o revocar la
designacin del beneficiario.
o E n ningn caso, puede el asegurador, revocar unilateralmente el contrato de seguro
de vida.
OTRAS CLAUSULAS Y ESTIPULACIONES DE LOS CONTRATOS.
CLAUSULA DE PARTICIPACION EN RESULTADOS.- Sistema de retribucin, generalmente de
carcter complementario, en virtud de la cual se asigna a una persona una participacin
econmica en los resultados que produzca una pliza o un conjunto de ellas. Ej. A los
titulares de plizas colectivas o grupo del ramo de vida.
91
92
CLAUSULA VALOR CONVENIDO.- Se atribuye al objeto asegurado un determinado valor
cuyo importe ser el que deba satisfacer el asegurador en caso de siniestro, sin aplicacin
de la regla proporcional. Ejemplo seguro de un cuadro de un pintor famoso.
CLAUSULA DE INDICE VARIABLE.- O DE Indexacin, es aquella en la que el importe de la
suma o capital asegurado, y correlativamente el de l a prima del seguro, se corrigen
peridicamente en funcin de la variacin que haya experimentado un ndice.
CLAUSULAS DE ERRORES Y OMISIONES.- Medi ant e esta no se vern mermados los
derechos del asegurado, por errores u omisiones incurridos en el nombre, descripcin y
calidad de la propiedad asegurada. Ej. Por locales anexos que se omiten en una pliza.
CLAUSULA DE PERMISOS.- L o s asegurados podrn construir nuevos edificios y
estructuras, hacer reparaciones y modificaciones en los edificios existentes asegurados.
CLAUSULA D E REHABILITACION O RESTITUCION AUTOMATICA D E L A SUMA
ASEGURADA.- Medi ante sta y luego de un siniestro, l a suma asegurada se restituye
automticamente por la Compaa, comprometindose el asegurado a pagar a la compaa
la prima correspondiente, calculada a prorrata del tiempo que falta para el vencimiento de
la pliza, contando a partir de la fecha del siniestro.
CLAUSULA DE ELEGIBILIDAD DE AJUSTADORES.- Mediante sta y para efectos del ajuste
de un siniestro, se pondrn de mutuo acuerdo con la compaa de seguros para elegir a la
persona natural o jurdica especializada y ms idnea, que proceda a efectuar la liquidacin
o ajuste del siniestro.
CLAUSULA DE TRASLADO TEMPORAL.- Medi ant e esta clusula, cuando algn objeto
asegurado sea trasladado temporalmente a otro lugar, fuera del local asegurado, con el fin
de darle servicio, limpieza o reparacin, permanecer cubierto por el seguro, an cuando
est en trnsito, pero slo por los riesgos anotados en la pliza.
CLAUSULA DE REMOCION DE ESCOMBROS.- Cubre los gastos y costos en que incurrir el
asegurado, con el fi n de remover, desmantelar, demoler, apuntalar y reformar parte o
partes de sus propiedades que hayan sido afectadas, daadas o destruidas por cualquier
evento cubierto por la pliza de incendio.
CLAUSULA DE HONORARIOS DE ARQUITECTOS, TOPOGRAFOS E INGENIEROS.- Se
extiende a cubr i r l os honorarios, necesariamente incluidos e n l a reparacin o
reconstruccin de l a propiedad asegurada, al ser destruidos o daados por un riesgo
cubierto por la pliza de incendio.
CLAUSULA DE DOCUMENTOS Y MODELOS.- Se extender a cubrir las prdidas y/o daos
de documentos, libros de contabilidad, otros libros de negocios, patrones, planos, modelos
y moldes, como consecuencia de un riesgo cubierto por la pliza de incendio.
CLAUSULA DE REASEGURO.- Cuando el asegurado participa como asegurador de l a
diferencia no asegurada y como tal, soportar la parte proporcional en el caso del siniestro.
CLAUSULA DE ARBITRAJE.- En virtud de la cual las diferencias surgidas entre el asegurador
y el asegurado respecto a la interpretacin del condicionado de la pliza son sometidas a la
decisin de terceras personas en las que se presupone una actuacin imparcial y objetiva.
PLAZOS EN LA CONTRATACION DEL SEGURO.
o PLAZO DE ACEPTACION.- Es el perodo con el que cuenta el asegurador una vez
que se ha propuesto l a cobertura de un riesgo, para decidir entre rehusarlo o
aceptarlo.
o PLAZO DE CARENCIA.- Es el que se encuentra comprendido entre el momento
inicial en que se formaliza una pliza y una fecha posterior predeterminada, y
durante el mismo no surten efectos las garantas previstas en una pliza.
o PLAZO DE GRACIA.- Es aquel durante el cual, aunque no este cobrado el recibo de
prima, surten efecto las garantas de la pliza en caso de siniestro.
o PLAZO DE PREAVIS0.- Es el perodo de tiempo previsto en la pliza durante el cual
cualquiera de las partes que han suscrito el contrato de seguro puede comunicar a
la otra la rescisin del mismo a partir de su prximo vencimiento.
DURACION, RESCISION Y ANULACION DEL CONTRATO
- DURACI ON DEL CONTRATO DE SEGURO
Es el plazo durante el cual tiene vigencia las garantas de un contrato de seguro, comienza
con la fecha del efecto inicial de la pliza y finaliza con el vencimiento de sta, que suele
ser un ao ms tarde.
Pueden concertarse seguros temporales a plazo fijo, superior o inferior a una anualidad,
vencido el cual, la pliza queda rescindida automticamente.
Es prctica frecuente establecer l a prrroga o renovacin del seguro, previo el pago
anticipado de la prima correspondiente.
- RESCI SI ON DEL CONTRATO DE SEGURO
Es la prdida de vigencia de los efectos de una pliza en virtud de determinadas causas,
como: alteracin del riesgo, falsa declaracin, impago de prima, reticencia, entre otras.
Normalmente la rescisin debe ser notificada dentro del plazo de preaviso estipulado.
- ANULACI ON
Es la rescisin de los efectos de la pliza, bien sea por producirse las circunstancias que se
previeron contractualmente como determinantes de el l o, por acuerdo mut uo ent re
asegurador y asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque en
este ltimo casi es normal que exista un plazo de preaviso mnimo a la otra parte y, si la
decisin ha sido propuesta por l a entidad aseguradora, una devolucin de primas al
asegurado en proporcin al riesgo no corrido. La anulacin de una pliza, como la de
cualquier contrato, tiene como consecuencia bsica la no-existencia de dicha pliza, por lo
que, en caso de producirse, el asegurado ha de reembolsar las indemnizaciones percibidas
y el asegurador debe devolver las primas cobradas, es decir nunca ha habido contrato.
o Anul aci n de Cartera.- Se da este nombre a la que afecta a plizas concertadas en
ejercicios anteriores de aquel en que se lleva a cabo la rescisin del contrato; es decir,
la que afecta a plizas de cartera.
o Anul aci n de Nueva Produccin.- Es la que afecta a plizas o suplementos concertados
en el mismo ejercicio que se lleva a cabo la rescisin.
o Anul aci n sin efecto.- Es la que afecta a una pliza o suplemento desde su efecto inicial
de entrada en vigor.
o Anul aci n del recibo.- Es la que deja sin efecto el recibo incorrectamente emitido a
favor de un asegurado, bien por inexistencia del contrato, por duplicidad con otro
93
recibo o por ser inexacto su contenido. En este ltimo caso procede l a emisin de un
nuevo y correcto recibo.
o Anul aci n por reemplazo o nueva emisin.- Aquella que se produce respecto a una
pliza o suplemento por emisin de otra que la sustituye o reemplaza para todos los
efectos y durante el mismo perodo.
OTROS ASPECTOS QUE AFECTAN AL CONTRATO
- I NTERPRETACI ON DE LAS POLIZAS
Es la explicacin que tiende a fijar el sentido de lo querido y manifestado por las partes. Es
la accin por la que se aclara el contenido de las plizas sobre la base del principio de que
stas deben ser entendidas de acuerdo con el sentido normal de su texto.
- NOVACI ON DEL CONTRATO DE SEGURO
Se produce cuando se modifican algunas de los elementos esenciales del contrato.
- TRANSFORMACION DE POLIZA
Es el cambio que, durante la vigencia de un seguro, solicita el asegurado para modificar la
modalidad contratada, sus prestaciones o duracin.
- CESI ON DE DERECHOS
Es cuando un asegurado cede a un tercero los derechos que le corresponderan en caso de
siniestro que afectase al objeto asegurado.
- PRESCRI PCI ON DE ACCIONES
Es la prdida del derecho a ejercitar las acciones que correspondan en cada caso, por
haber transcurrido el plazo legal establecido para ello. Las acciones derivadas del contrato
de seguro, segn l a legislacin ecuatoriana, prescriben en dos aos a part i r del
acontecimiento que les dio origen.
4.4. LOS SEGUROS Y SUS OPERACIONES EN MASA
4.4.1. LA EMISION DE OPERACIONES EN MASA.
La EMISION de una pliza constituye l a formalizacin del contrato de seguros, sta e s l a
operacin bsica y fundamental sobre la cual gira toda la actividad aseguradora. Cada emisin de
una pliza genera a su vez recibos sucesivos, que sumados a los de las dems plizas y referidos
a los perodos que correspondan, constituyen la EMISION TOTAL de dichos perodos.
Desde el punto de vista econmico contable, se entiende por EMISION, el volumen de negocio de
una entidad aseguradora, constituida por el conjunto global de primas que genera la misma, al
llevarse a cabo la puesta en circulacin de los recibos correspondientes a las plizas formalizadas.
Esta ltima dimensin de l a emisin, como MASA DE OPERACIONES, es l a que tiene mayor
importancia general, ya que proporciona una serie de magnitudes de gran trascendencia y utilidad
para poder analizar el comportamiento y evolucin del negocio asegurador, referidos a un plazo
de tiempo determinado que generalmente coincide con el ejercicio econmico.
A continuacin detallamos l a clasificacin de emisiones determi nadas por l as fundaciones
MAPFRE-FITSE:
94
- EMI SI ON BRUTA DE PRIMAS.- Es la totalidad de primas comerciales o de tarifas emitidas.
- EMI SI ON DE CARTERA.- Es l a efectuada en un perodo a causa de l a renovacin de
contratos emitidos en perodos anteriores.
EMISION FIJA.- Comprende en cada perodo las plizas de nueva produccin susceptibles
de ser renovadas en anualidades siguientes.
EMISION DE NUEVA PRODUCCION.- Es la que se refiere a los nuevos contratos emitidos en
el perodo de que se trate.
EMISION DE PRIMAS NETAS DE ANULACIONES.- Se obtiene al deducir de la emisin bruta
todas las anulaciones que se han producido en el perodo econmico que corresponda, con
independencia a emisiones de dicho perodo u otros anteriores.
- EMI SI ON DE PRIMAS NETAS DE SUS ANULACIONES.- Se encuentra al deducir de l a
emisin bruta del perodo, las anulaciones que corresponden a la emisin de dicho perodo.
- EMI SI ON DE RECIBOS NETA DE EXTERNOS.- Surge de deducirse de l a anterior los
importes de primas devueltas a los asegurados.
- EMI SI ON DE RECIBOS TOTAL.- Comprende el importe total de los recibos emitidos, antes
de aplicar deduccin alguna por ningn concepto.
- EMI SI ON TEMPORAL.- Es l a de nueva produccin correspondiente a contratos que se
consumen en el perodo en que se emiten y no constituyen cartera en el siguiente, por no
renovarse la pliza.
4.4.2. LA PRODUCCION.
Este concepto es sinnimo de actividad comercial, puesto que no es ms que el volumen de
plizas o primas conseguidas por el personal dedicado a l a funcin comercial. As mismo se
denomina como NUEVA PRODUCCION, al conjunto de plizas contratadas o formalizadas en un
ejercicio.
Una pliza de nueva produccin se convierte en pliza de cartera, al cumplir su primer ao d e
vigencia y renovarse en el ejercicio siguiente.
A continuacin se detalla algunas clases de produccin conforme lo indica la MAPFRE-FITSE:
- PRODUCCION FIJA.- S e refiere a operaciones que, por haberse concertado en aos
prorrogables, se considera, que al producirse su vencimiento anual, van a renovar por otro
ao ms su vigencia, y as sucesivamente.
PRODUCCION TEMPORAL.- Se refiere a operaciones que por haber concertado a plazo fijo,
no renovarn su vigencia para el vencimiento previsto.
PRODUCCION INTERMEDIA.- La conseguida por la participacin indirecta de un agente o
empleado de produccin y por su actuacin directa y personal.
- PRODUCCION NETA DE ANULACIONES.- Aquella de cuyo importe se ha deducido el
correspondiente a las plizas que la integran y que hayan sido anuladas.
4.4.3. CARTERA DE SEGUROS.
Es el conjunto de plizas de seguros cuyos riesgos estn cubiertos por una entidad aseguradora.
En este sentido se habla de cartera como nmero de plizas vigentes o como suma total de las
primas correspondientes a tales operaciones.
Se puede distinguir entre las siguientes e clases de cartera:
CARTERA FIJA.- Es el conjunto de operaciones de seguro, que por estar concertadas por aos
Prorrogables, continuarn en vi gor durante el ejercicio siguiente, salvo que sean anuladas
Previamente.
CARTERA TEMPORAL.- Es el conjunto de operaciones de seguros que, por estar concertadas por
Perodos no prorrogables (generalmente inferiores a un ao), no continuarn en vigor en el
ejercicio siguiente.
CARTERA GLOBAL O TOTAL.- Conjunto integrado por la cartera fija y la cartera temporal.
95
EJERCICIOS
1. Porqu un contrato de seguros es conmutativo? Elabore un ejemplo.
2. Cmo explicara usted el mecanismo de un SEGURO A PRIMER RIESGO?
3. I saac Halperin, dice que: "la determinacin del riesgo esta dada por la vinculacin causal,
temporal, local y objetiva del mismo'. Con este antecedente y a base del anlisis que
usted realice de cada una de las vinculaciones, comente si un accidente de aviacin es un
riesgo asegurable.
4. Cul es la diferencia entre PRIMA FRACCIONARIA y PRIMA FRACCIONADA? Establezca
ejemplos para su diferenciacin.
5. Indique las causas por las que puede anularse o rescindirse una pliza.
6. En qu casos el ASEGURADOR, puede presentar pruebas de las causas excluyentes de
responsabilidad? Elabore ejemplos de cada caso.
7. Elabore ejemplos de las siguientes reglas de indemnizacin: Deduccin de nuevo a viejo,
Doble seguro, Salvamento y Abandono.
8. El clculo o apreciacin econmica de un suceso negativo se establece mediante algunos
tipos de valoraciones. Cules son estos tipos de valoraciones? Explique y ejemplifique.
9. Explique, qu entiende por SUBROGACIN y realice un anlisis de los elementos de la
misma?
10. Realice un cuadro comparativo de las actividades y responsabilidades que tienen los
elementos personales del seguro, como parte integrante de una pliza.
11. Realice ejemplos de los diferentes mtodos de indemnizacin en seguros.
12. Indique cuales son las RAZONES DEL SEGURO, analice y comente sobre cada una de
ellas.
96